1 LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Hội nhập và tự do hoá thương mại toàn cầu đang tác động hết sức mạnh mẽ đến hoạt động của từng quốc gia và quốc tế Để nhanh chóng hội nhập vào thị trường khu v[.]
Tính cấp thiết của đề tài
Hội nhập và tự do hoá thương mại toàn cầu đang tác động hết sức mạnh mẽ đến hoạt động của từng quốc gia và quốc tế Để nhanh chóng hội nhập vào thị trường khu vực và thế giới đòi hỏi ngành ngân hàng nói chung và các ngân hàng thương mại nói riêng phải giải quyết nhiều vấn đề Một trong những vấn đề quan trọng đó là hiệu quả sử dụng vốn Bởi sử dụng vốn quyết định đến sự tồn tại của mỗi ngân hàng Do đó, để tìm cho mình một chỗ đứng trong môi trường cạnh tranh vốn đã quyết liệt giữa các NHTM trong nước và đặc biệt là trong thời gian tới có sự tham gia hoạt động của các ngân hàng nước ngoài với ưu thế hơn hẳn về vốn, công nghệ, trình độ quản lý thì đòi hỏi mỗi ngân hàng phải tìm mọi biện pháp để không ngừng nâng cao và nâng cao hơn nữa hiệu quả sử dụng vốn.
Là một ngân hàng cổ phần được thành lập vào năm 1993, NHTMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh – VPBANK đã trải qua một quá trình phấn đấu và nỗ lực với nhiều khó khăn và thử thách Trong quá trình đó, hoạt động sử dụng vốn của VPBANK đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận xong vẫn còn khá nhiều hạn chế và tồn tại cần được khắc phục Vì vậy, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn là một vấn đề cần thiết và thực tế đối với VPBANK trong việc nâng cao hiệu quả và kết quả kinh doanh của mình. Đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tại NHTMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam_VPBank” xuất phát từ chính thực tế nói trên.
Mục đích nghiên cứu
Mục đích của khoá luận là đánh giá thực trạng sử dụng vốn để từ đó đưa ra được một số giải pháp và kiến nghị phù hợp với tình hình thực tế hiện nay nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tại VPBank.
Phương pháp nghiên cứu
Trong quá trình nghiên cứu, khoá luận đã sử dụng phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử của chủ nghĩa Mác- Lênin để nghiên cứu những vấn đề lý luận và thực tiễn Kết hợp phương pháp điều tra, khảo sát, phân tích,tổng hợp, thống kê để đánh giá tình hình thực tế Sử dụng các bảng biểu, rút ra kết luận.
Kết cấu đề tài
Tên đề tài “ Một số giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tại
Những vấn đề lý luận cơ bản về NHTM và hiệu quả sử dụng vốn của NHTM
Lý luận chung về NHTM
1.1.1 Khái niệm NHTM, đặc trưng hoạt động kinh doanh của NHTM 1.1.1.1 Khái niệm NHTM:
Ngân hàng là một trong những ngành hình thành lâu đời nhất Trải qua quá trình phát triển của xã hội , ngành ngân hàng không ngừng được hình thành và phát triển Ở giai đoạn đầu, ngân hàng mới chỉ thực hiện những nghiệp vụ đơn giản phục vụ nhu cầu xã hội là giữ hộ của cải và thanh toán hộ Đến nay, hoạt động của ngân hàng đã được phát triển mạnh với nhiều lĩnh vực kịnh doanh, dịch vụ và công nghệ ngày càng hiện đại thông qua sự phát triển không ngừng của nền kinh tế xã hội Ngân hàng là một trung gian tài chính không thể thiếu được trong nền kinh tế Nó đóng vai trò môi giới cho sự gặp gỡ cung - cầu tiền tệ thông qua huy động vốn tạm thời nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức xã hội, rồi lại cho vay đối voái các tổ chức, cá nhân có nhu cầu về vốn, góp phần đẩy nhanh tốc độ vòng quay vốn ; nâng cao hiệu quả sản xuất, kinh doanh, từ đó đẩy mạnh tốc độ phát triển kinh tế đất nước.
Trong nền kinh tế, NHTM đóng vai trò là trung gian tài chính, là chiếc cầu chuyển tải những nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội đến tay những người có nhu cầu và có khả năng đẩu tư sinh lợi Nó giống như “ hệ tuần hoàn “ tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển thuận lợi hơn.
Trong khi thực hiện vại trò trung gian chuyển vốn từ người cho vay sang người đị vay, các NHTM đã tạo ra những công cụ tài chính thay thế tiền làm phương tiện thanh toán.Nhờ các công cụ này mà đại bộ phận tiền giao dịch trong nền kinh tế chu chuyển thông qua ngân hàng, gắn các nhu cầu về lưu thông tiền tệ - thanh toán trong nước và quốc tế lại với nhau.
Tóm lại NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng và sử dụng số tiền đó để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán.
NHTM là một doanh nghiệp, nhưng khác với các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực sản xuất, NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng xuất phát từ những đặc trưng hoạt động kinh doanh của NHTM.
1.1.1.2 Đặc trưng hoạt động kinh doanh của NHTM
+ NHTM là chủ thể thường xuyên nhận và kinh doanh tiền gửi : Thật vậy nếu ta xem xét đến bảng cân đối tài sản của NHTM thì vốn tiền gửi luôn luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng và khoản chi phí lớn nhất của ngân hàng là khoản chi phí trả lãi Ở một khía cạnh khác, cũng trong bảng cân đối tài sản của NHTM, ta thấy khoản mục cho vay và đẩu tư tài chính của ngân hàng là các khoản thu từ hoạt động cho vay và đầu tư tài chính Điều này chứng tỏ NHTM là chủ thể thường xuyên nhận và kinh doanh tiền gửi.
+ Trong quá trình hoạt động của mình, NHTM tạo ra những công cụ tài chính thay thế tiền tệ làm phương tiện thanh toán Nhờ các công cụ này mà đại bộ phạn tiền giao dịch trong nền kinh tế chu chuyển thông qua ngân hàng, ắn các nhu cầu về lưu thông tiền tệ - thanh toán trong nước và quốc tế lại với nhau Do đó, hoạt động của NHTM gắn bó mật thiết với hệ thống thanh toán của mỗi quốc gia đồng thời có mối liên hệ quốc tế rộng rãi
+ Do hoạt động kinh doanh chủ yếu và thường xuyên của NHTM là nhận và kinh doanh tiền gửi nên đòi hỏi hoạt động của NHTM phải phong phú, đa dạng và có phạm vị rộng lớn Sự phong phú, đa dạng thể hiện ở sản phẩm dịch vụ ngân hàng Không chỉ dừng lại ở những dịch vụ truyền thống mà phải không ngừng đưa vào những sản phẩm , dịch vụ mới nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Sự phong phú, đa dạng thể hiện ở đối tượng khách hàng của ngân hàng Khách hàng là doanh nghiệp, là cá nhân, hộ gia đình, các tổ chức, đoàn thể… Và phạm vi hoạt động rộng lớn thể hiện ở mạng lưới chi nhánh của các ngân hàng Để có thể tận dụng triệt để các khoản huy động và cho vay đối với khách hàng thì các ngân hàng cần phải mở rộng mạng lưới chi nhánh của mình Mạng lưới chi nhánh càng rộng lớn thì việc huy động và cho vay của ngân hàng càng dễ dàng.
+ Hoạt động kinh doanh của NHTM là hoạt động luôn tiềm ẩn rủi ro Đối với bất kỳ một doanh nghiệp sản xuất kinh doanh nào thì rủi ro là điều không tránh khỏi Nhưng riêng đối với ngân hàng- một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trên lĩnh vực tiển tệ, tín dụng thì rủi ro là đặc trưng trong hoạt động kinh doanh của nó Bởi vì hoạt động kinh doanh của NHTM rất nhạy cảm với những biến đổi của nền kinh tế Ngân hàng có thể gặp rủi ro khi khách hàng vay vốn không trả được nợ hay tình trạng thiếu tiền mặt ở một mức độ nào đó có thể dẫn đến việc người gửi tiền không ngừng rút vốn và cuối cùng là ngân hàng bị phá sản… Ngân hàng phải đương đầu với rất nhiều rủi ro nhưng chủ yếu có 4 loại rủi ro thường gặp là : rủi ro lãi suất, rủi ro hối đoái, rủi ro thanh khoản và rủi ro tín dụng.
1.1.2 Những hoạt động kinh doanh chủ yếu của NHTM trong nền kinh tế thị trường.
Thực chất, nguồn vốn của NHTM là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng mà khách hàng gửi vào ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau Hay nói cách khác họ chuyển quyền sử dụng vốn tiền tệ cho ngân hàng để ngân hàng trả cho họ một khoản thu nhập nhất định gọi là lãi suất tiền gửi Và như vậy, ngân hàng đã thực hiện vại trò tập trung và phân phối lại vốn dưới hình thức tiền tệ làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời chính các hoạt động đó quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Với chức năng và nhiệm vụ của mình, các NHTM đã tập trung huy động những nguồn vốn nhàn rỗi từ các tầng lớp dân cư trong xã hội vào ngân hàng góp phần ổn định lưu thông tiền tệ, bảo vệ giá trị đồng tiền và hạn chế lạm phát Đồng thời trên cơ sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng tiến hành cho vay để thực hiện nhu cầu phát triển sản xuất – kinh doanh, cho các mục tiêu kinh tế của địa phương và của cả nước Trong thời kỳ phát triển kinh tế hiện nay, nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng ngày càng mở rộng, tạo uy tín cho ngân hàng và tạo thế chủ động để ngân hàng phát triển các hoạt động kinh doanh của mình, mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế và dân cư, mang lợi ích cho khách hàng và lợi nhuận cho ngân hàng Vì vậy, các NHTM cần phải căn cứ vào mục tiêu, chiến lược phát triển kinh tế của đất nước, của địa phương và nghiên cứu các nhu cầu gửi tiền của khách hàng để từ đó đưa ra các loại hình huy động vốn phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế và sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước.
Nguồn vốn của NHTM bao gồm : a.Vốn huy động :
Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và được dùng làm vốn kinh doanh Vốn huy động bao gồm.
Tiền gửi tại NHTM bao gồm tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn : Đây là loại tiền gửi mà người gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào và ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu đó của khách hàng Do tính chất đó mà loại tiền gửi này có lãi suất thấp hoặc không được trả lãi
Tiền gửi có kỳ hạn : Đây là loại tiền gửi có sự thoả thuận trước giữa khách hàng và ngân hàng về thời gian rút tiền Đại bộ phận tiền gửi này có nguồn gốc từ tích luỹ và xét về bản chất chúng được ký thác với mục đích hưởng lãi Về cơ bản, các khoản tiền gửi có kỳ hạn không được sử dụng để tiến hành thanh toán như các khoản trả bằng vốn trên tài khoản vãng lai Thông thường, tiền gửi có thời hạn là các khoản tiền gửi có thời hạn dài và có lãi suất cao Tiền gửi có kỳ hạn gĩư vị trí trung gian giữa tiền gửi thanh toán va tiền gửi tiết kiệm Đây là nguồn tiền tương đối ổn định, ngân hàng có thể sử dụng phần lớn tồn khoản vào kinh doanh Chính vì vậy, các NHTM luôn tìm cách đa dạng hoá loại tiền gửi này bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn với mức lãi suất khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Xét về bản chất, đây là một phần thu nhập của cá nhân người gửi lao động chưa sử dụng cho tiêu dùng Họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích luỹ tiền một cách an toàn và hưởng một phần lãi từ số tiền đó, tiền gửi tiết kiệm của dân cư bao gồm :
Thực trạng sử dụng vốn tại VPBank
Khái quát chung về VPBank
2.1.1 Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của VPBank
Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam ( Tên viết tắt tiếng việt – Ngân hàng ngoài quốc doanh) được thành lập theo giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 8 năm 1993 với thời gian là 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng 9 năm 1993 theo giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 04 tháng 9 năm 1993 Các chức năng hoạt động chủ yếu của VPBank bao gồm:
- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với tổ chức kinh tế và dân cư từ khả năng vốn của ngân hàng.
- Dịch vụ thanh toán quốc tế.
- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác.
- Cung cấp các dịch vụ chuyển tiền quốc tế.
- Các dịch vụ khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Vốn điều lệ ban đầu khi mới thành lập là 20 tỷ VND Sau đó, do nhu cầu phát triển VPBank đã tiếp tục tăng vốn điều lệ lên 70 tỷ đồng vào năm 1994 và tiếp tục tăng lên 174,9 tỷ đồng vào năm 1996 Đến cuối năm 2004 VPBank tăng vốn điều lệ lên 198,4 tỷ đồng và đến cuối năm 2005 số vốn điều lệ của VPBank đã là 05 tỷ đồng Đến tháng 8 năm 2006 vốn điều lệ của VPBank đạt
500 tỷ đồng Và hiện nay vốn điều lệ của VPBank là 2000 tỷ đồng tính đến tháng 7 năm 2007 Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, VPBank luôn chú ý đến việc mở rộng quy mô, tăng cường mạng lưới hoạt động Tính đến tháng 8 năm 2006, hệ thống VPBank có tổng cộng 37 điểm giao dịch gồm có: Hội sở chính tại thành phố Hà Nội, 21 chi nhánh và 16 phòng giao dịch tại các Tỉnh, Thành phố lớn của đất nước Hiện tại VPBank có 90 Chi nhánh và phòng giao dịch hoạt động tại 34 tỉnh, thành trên cả nước Số lượng nhân viên của VPBank trên toàn hệ thống tính đến nay có trên 2600 người, trong đó phần lớn là các cán bộ, nhân viên có trình độ đại học và trên đại học (chiếm 87%) Nhận thức được chất lượng đội ngũ nhân viên chính là sức mạnh của ngân hàng, giúp VPBank sẵn sang đương đầu được với cạnh tranh, nhất là trong giai đoạn này khi Việt Nam đã trở thành thành viên chính thức của tổ chức thương mại quốc tế (WTO) Chính vì vậy, những năm vừa qua VPBank luôn quan tâm nâng cao chất lượng quản trị nhân sự.
2.1.2 Tình hình hoạt động của VPBank trong thời gian qua
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Vốn huy động là công cụ chính đối với hoạt động kinh doanh của các NHTM Nó là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, giứ vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Đồng thời các ngân hàng thương mại phải tôn trọng các giới hạn về mức huy động vốn theo quy định so với vốn tự có Đối với VPBank huy động vốn là hoạt động được đặc biệt quan tâm, với mục tiêu đảm bảo vốn cho vay, an toàn thanh khoản và tăng nhanh tài sản có, nâng cao uy tín của VPBank trong hệ thống ngân hàng Tổng nguồn vốn huy động của VPBank liên tục tăng qua các năm điều này đã giúp ngân hàng mở rộng được vốn và góp phần mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của VPBank (2005 – 2007) Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu S ti nố tiền ền T tr ngỷ trọng ọng S ti nố tiền ền Tỷ trọng tr ngọng S ti nố tiền ền Tỷ trọng tr ngọng
+Huy động từ thị trường I
+ Huy động từ thị trường II
( Nguồn: Báo cáo thường niên VPBank 2005, 2006, 2007)
Qua bảng trên ta thấy: Tổng nguồn vốn huy động liên tục tăng qua các năm Ở năm 2005 tổng nguồn vốn huy động là 5.638.001 triệu đồng thì đến năm 2006 tổng nguồn vốn huy động là 9.065.194 triệu đồng và đến cuối năm
2007 tổng vốn huy động là 15.335.000 triệu đồng, tăng 6.289.806triệu đồng ( tương đương tăng 69,16%) so với năm 2006 và đạt 113% kế hoạch cả năm đề ra Nếu xét theo kỳ hạn của vốn huy động nhận thấy: Tổng vốn huy động tăng qua các năm nhưng có sự thay đổi trong cơ cấu vốn huy động theo hướng tăng tỉ trọng vốn huy động trung - dài hạn và giảm tỉ trọng vốn huy động ngắn hạn Năm 2005 vốn huy động ngắn hạn là 4.397.641 triệu đồng đến năm 2006 tăng lên là 7.252.155 triệu đồng, chiếm tỉ trọng 80%trong tổng vốn huy động và đến cuối năm 2007 là 10.374.000 tăng 3.121.845 triệu đồng ( tương đương tăng 43,05% ) so với năm 2006 Đối với vốn huy động trung- dài hạn năm 2005 tổn vốn huy động là 1.240.360 triệu đồng đến năm 2006 tăng lên là 1.813.039 triệu đồng chiếm tỷ trọng 20% trong tổng vốn huy động và đến cuốn năm 2007 vốn huy động trung-dài hạn là 4.961.000 triệu đồng chiếm tỷ trọng là 32,4% tổng vốn huy động Nếu xét theo cơ cấu của vốn huy động nhận thấy: vốn huy động từ TCKT và dân cư (thị trường I) tăng đều qua các năm và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động, đến cuốn năm 2007 tổng vốn huy động đạt 12.941.000 triệu đồng tăng 7.235.927 triệu đồng (tương đương tăng 127% ) so với năm 2006 Nguồn vốn huy động từ thị trường liên ngân hàng ( thị trường II ) cuối năm 2007 là 2.414.000 triệu đồng. Đạt được kết quả như trên là do trong năm 2007 với chủ trương mở rộng mạng lưới nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và đem lại dịch vụ tốt hơn tới khách hàng, VPBank đã đẩy mạnh việc phát triển mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch trực thuộc trên toàn quốc Ngoài ra, để tăng cường nguồn vốn huy động phục vụ cho nhu cầu giải ngân, VPBank đã thực hiện chương trình khuyến mại mới giành cho khách hàng gửi tiền mang tên “ Gửi tiền trúng ngay Camry 2.4G “, với giải đặc biệt là một xe ô tô Toyota Camry 2.4G Chương trình được thực hiện trong 3 tháng ( từ ngày 02/07/2007 đến ngày 30/09/2007 )
Trong năm 2007 VPBank trên toàn hệ thống vẫn tiếp tục đẩy mạnh hoạt động tín dụng, nỗ lực tiếp thị khách hàng mới, duy trì chặt chẽ mối quan hệ với các khách hàng cũ, vì vậy mà trước tình hình gay gắt trong hệ thống ngân hàng hoạt động tín dụng của VPBank vẫn đạt được kết quả khả quan Tổng dư nợ cho vay đến ngày 31/12/007 đạt 13.217.000 triệu đồng, tăng 8.186.000 triệu đồng so với cuối năm 2006 ( tương ứng tăng 163% so với cuối năm
2006 ) và vượt 53% so với kế hoạch cả năm 2007, trong đó dư nợ cho vay bằng VNĐ đạt 12.596.000 triệu đồng chiếm 95% tổng dư nợ Dư nợ ngắn hạn đạt 6.626.000 triệu đồng chiếm 50% tổng dư nợ.
Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng của VPBank năm 2007 Đơn vị: Triệu đồng
So sánh với kế hoạch 2007 Tổng dư nợ
+ Cho vay trung, dài hạn
+ Cho vay bằng ngoại tệ
( Nguồn báo cáo thường niên, bản tin VPBank)
Qua bảng số liệu cho thấy hoạt động tín dụng của VPBank vẫn duy trì tốt, chất lượng tín dụng vấn tiếp tục đảm bảo yêu cầu của NHNN Tỷ lệ nợ xấu của toàn hệ thống đến cuối tháng 12/2007 là 0,49% Một số chi nhánh trong 6 tháng đầu năm 2007 đã vượt kế hoạch tăng dư nợ cả năm 2007 như : CN Thăng Long vượt kế hoạch 27%, CN Bắc Giang vượt kế hoạch 8%.
2.1.2.3 Hoạt động thanh toán quốc tế
Hoạt động thanh toán quốc tế của VPBank trong năm 2007 đã đạt đươc những bước tiến đáng ghi nhận Lượng giao dịch thanh toán quốc tế củaVPBank đã tăng lên rất nhanh cả về doanh số và phạm vi hoạt động Tháng
4/2007 VPBank đã được đại diện của The Bank of New York trao “ Chứng nhận đạt tỷ lệ điện chuẩn trong thanh toán quốc tế” năm 2006 Đến tháng 9/2007, đại diện của Citibank đã trao cho VPBank giải thưởng “ Ngân hàng hoạt động thanh toán xuất sắc” năm 2006.
Bảng 2.3: Tình hình thanh toán quốc tế của VPBank Đơn vị: 1.000 USD
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Trị giá L/C nhập mở thời kỳ 26.804 38.255 52.049 Trị giá L/C xuất thông báo trong kỳ 6.243 5.655 7.203 Doanh số chuyển tiền TTR 44.685 80.078 95.565 Doanh số nhờ thu ( xuất, nhập ) 3.618 5.159 6.740
Tổng số phí thu được 4.015 6.122 7.865
( Nguồn: Báo cáo thường niên, bản tin VPBank, phòng tổng hợp và quản lý chi nhánh)
Hoạt động thanh toán quốc tế năm 2007 đã có su hướng tăng lên so với các năm trước Cụ thể:
+ Doanh số mở L/C nhập khẩu đạt 52,049 triệu USD, tăng11,794 triệu USD so với cùng kỳ năm 2006
+ Doanh số thông báo L/C xuất toàn hệ thống thực hiện được 7,203 triệu USD.
+ Chuyển tiền thanh toán quốc tế: doanh số chuyển tiền toàn hệ thống đạt 95,565 triệu USD tăng 15,487 triệu USD so với cùng kỳ năm 2006.
+ Doanh số nhờ thu đạt 6,740 triệu USD tăng 1,545 triệu USD so với cùng kỳ năm 2006.
+ Tổng số phí dịch vụ thu được thanh toán toàn hệ thống thu được là 7,865 triệu đồng, tăng 1,743 triệu đồng.
Doanh số chuyển tiền ra nước ngoài của VPBank qua Western Union năm
2007 tăng 220% so với năm 2006 Doanh số chi trả cả năm 2007 đạt gần 30 triệu USD, tăng 64% so với năm 2006 Tổng số đại lý phụ đến cuối năm 2007 là 390 điểm, tăng 158 điểm so với năm 2006 Tổng số phí Western Union được hưởng năm 2007 đạt gần 500.000 USD tăng 68% so với năm 2006.
Tổng số tiền góp vốn mua cổ phần tính đến 31/12/2007 là 563.700 triệu đồng, tăng 582% so với cuối năm 2006 ( tăng chủ yếu do chuyển vốn thành lập công ty chứng khoán – 500 tỷ đồng ) ; chứng khoán đầu tư là 178500 triệu đồng, giảm 43% so với cuối năm 2006.
Hoạt động nhân sự và đào tạo :
Tính đến 31/12/2007 tổng số nhân viên của VPBank là 2.681 người tăng 1.356 người so với cuối năm 2006 Đội ngũ nhân viên của VPBank phần lớn là những người trẻ ( hơn 70% cán bộ nhân viên của VPBank có độ tuổi dưới
30 tuổi ) nhiệt tình và ham học hỏi, mong muốn gắn kết và phát triển cùng VPBank.
Trong năm 2007, tính trên phạm vi toàn hệ thống, phòng nhân sự và đào tạo đã tổ chức được 54 khoá đào tạo, với 2.108 lượt học viên và tổng chi phí đào tạo là 808.630 nghìn đồng Trong đó, chủ yếu là đào tạo nhân viên tân tuyển do nhu cầu mở rộng mạng lưới và phát triển điểm giao dịch trong năm qua.
Hoạt động xây dựng thương hiệu:
Thực trạng sử dụng vốn tại VPBank
Trong bối cảnh thị trường cạnh tranh gay gắt, luôn tiềm ẩn những rủi ro. Vịêc chủ quan trọng hoạt động kinh doanh của các ngân hàng có thể dẫn đến sự đổ vỡ của chính ngân hàng đó và của toàn hệ thống Vì thế, trong hoạt động của mỗi NHTM nói chung và của VPBank nói riêng thì việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn để giảm thiểu những rủi ro và tăng lợi nhuận cho ngân hàng là vấn đề đặc biệt được quan tâm Và trong phần này ta sé xem xét đến hoạt động sử dụng vốn của VPBank.
2.2.1 Hoạt động dự trữ và thanh toán
Bảng 2.5: Tình hình dự trữ và thanh toán của VPBank (2005 – 2007) Đơn vị: Triệu đồng Thời điểm
56% 3.Tiền gửi tại các TCTD
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2005- 2007)
Qua bảng số liệu về tình hình dự trữ và thanh toán của VPBank trong thời gian qua có thể thấy diễn biến cơ cấu khoản mục ngân quỹ của VPBank như sau:
Tình hình dự trữ và thanh toán của VPBank tăng lên đáng kể theo từng năm, nhưng có sự thay đổi trong cơ cấu dự trữ Đến ngày 31/12/2005, tổng mức dự trữ và thanh toán đạt 752.412 triệu đồng, trong đó khối lượng tiền mặt tồn quỹ là 83.213 triệu đồng, chiếm 11% tổng dự trữ Tiền gửi tại NHNN là 105.234 triệu đồng chiếm 14% tổng dự trữ Lượng tiền gửi tại các tổ chức tín dụng là 563.925 triệu đồng chiếm 75% tổng dự trữ.
Thực hiện đến thời điểm 31/12/2006, tổng dự trữ và thanh toán tăng lên đáng kể, số dự trữ là 2.510.685 triệu đồng gấp 3,33 lần so với thời điểm năm
2005 Trong đó, tiền mặt tồn quỹ tại thời điểm này là 401.709 triệu đồng ,tăng 382,7% so với năm 2005 và chiếm tỷ trọng 16% tổng dự trữ, giảm 2% so với năm 2005 Tiền gửi tại NHNN là 1.004.894 triệu đồng chiếm 40% tổng dự trữ và tăng 26% so với năm 2005 Tiền gửi tại các tổ chức tín dụng là 1.104.082 triệu đồng chiếm 44% tổng dự trữ, giảm 31% so với năm 2005. Đến ngày 31/12/2007, tổng dự trữ và thanh toán của là 2.032.000 triệu đồng Trong đó, tiền mằt tại quỹ là 356.230 triệu đồng chiếm 17,5% tổng dự trữ và giảm 11,3% so với năm 2006 Tiền gửi tại NHNN 1.134.770 triệu đồng chiếm 56% tổng dự trữ, tăng 12,9% so với năm 2006 Tiền gửi tại các tổ chức tín dụng khác là 541.000 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 26,5% tổng dự trữ, giảm 51% so với cuối năm 2006 Trong năm 2007, vốn huy động tăng so với năm
2006 đặc biệt vốn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư là 12.941 tỷ đồng, tăng 128% so với năm 2006 điều đó dẫn đến tiền dự trữ tại ngân hàng nhà nước tăng, còn tiền mặt tại quỹ và tiền gửi tại các tổ chức tín dung giảm mạnh Tại thời điểm 31/12/2007, VPBank đã duy trì tỷ lệ về khả năng chi trả là 126% trong khi đó mức quy định của NHNN tối thiểu là 25%.
Như vậy, trong khoản mục ngân quỹ của VPBank có xu hướng tăng lên qua các năm và có sự thay đổi cơ cấu dự trữ phù hợp hơn để vừa đảm bảo có đủ vốn đáp ứng nhu cầu thanh toán, vừa tiết kiệm chi phí và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn
Hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại thu nhập lớn nhất và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản của ngân hàng Do đó, để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của VPBank, ta đánh giá hoạt động tín dụng trên những khía cạnh sau.
2.2.2.1 Thực trạng dư nợ cho vay
Bảng 2.6: Kết quả dư nợ cho vay của VPBank ( 2005 – 2007) Đơn vị: tỷ đồng
( Nguồn báo cáo thường niên VPBank 2005 – 2007 )
Quan sát bảng số liệu cho thấy: Hoạt động tín dụng của VPBank trong những năm gần đây có sự khởi sắc cả về quy mô và chất lượng Tổng dư nợ cho vay của ngân hàng liên tục tăng: năm 2005 là 3.014 tỷ đồng với tốc độ tăng là 66,9% thì đến năm 2006 tổng dư nợ cho vay đã tăng lên là 5.031 tỷ đồng Và đến cuối năm 2007 tổng dư nợ tăng 163,3% so với cuối năm 2006.
Dư nợ tín dụng tăng cao là một tín hiệu tố báo hiệu sự tăng trưởng của hoạt động tín dụng ngân hàng VPBank Đó là kết quả của của cả một quả trình nỗ lực của Hội đồng quản trị, đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng và do ngân hàng vẫn tiếp tục đẩy mạnh hoạt động tín dụng, nỗ lực tiếp thị đến khách hàng mới và duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ.Tuy nhiên , đi liền với nó VPBank phải quan tâm đến chất lượng tín dụng nhằm phòng tránh các rủi ro cho hoạt động của ngân hàng.
2.2.2.2 Phân tích cơ cấu dư nợ cho vay
Với chiên lược ngân hàng bán lẻ, đối tượng khách hàng mà VPBank tập trung là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ, hộ gia đình và các cá nhân Và để nắm bắt được tình hình sử dụng vốn kinh doanh của VPBank một cách chính xác và cụ thể, chúng ta sẽ phân tích hoạt động tín dụng của ngân hàng theo cơ cấu dư nợ
Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay của VPBank ( 2005 – 2007) Đơn vị: Tỷ đồng
T tr ngỷ trọng ọng (%) Dư nợ
Tỷ trọng tr ngọng (%) Dư nợ
Số tiền ti nền T c ố tiền độ tăng (%) S ti nố tiền ền T c ố tiền độ tăng (%)
Tổng dư nợ cho vay 3.014 100 5.031 100 13.217 100 2.017 66,9 8.186 162,7
- Dư nợ trung, dài hạn
2 Phân theo nội tệ và ngoại tệ
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của VPBank 2005 -2007)
Theo bảng số liệu trên, trong môi trường cạnh tranh khốc liệt VPBank đã tập trung cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ kinh doanh an toàn, hiệu quả. a Hoạt động cho vay phân theo kỳ hạn:
Dư nợ thực hiện đến thời điểm 31/12/2005 đạt 1.407 tỷ đồng chiếm 46,7% tổng dư nợ Đến thời điểm 31/12/2006 dư nợ ngắn hạn đạt được là 2.511 tỷ đồng chiếm 19.9% trong tổng dư nợ và tăng so với năm 2005 là 1.104 tỷ đồng ( tương ứng tăng 78,5%) Và đến thời điểm 31/12/2007, VPBank đã thực hiện cho vay ngắn hạn với tổng số tiền là 6.626 tỷ đồng chiếm 47,4% tổng dư nợ cho vay và tăng so với năm 2006 là 3.751 tỷ đồng ( tương ứng tăng 149,4% ) Như vậy, qua số liệu trên cho thấy dư nợ cho vay ngắn hạn của VPBank tăng đều qua các năm đó là do VPBank tập trung cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
+ Dư nợ trung, dài hạn: Đến thời điểm 31/12/2006, dư nợ cho vay trung – dài hạn của VPBank đạt được là 2.520 tỷ đồng, chiếm 50,1% trong tổng dư nợ cho vay cả năm, tăng 913 tỷ đồng so với năm 2005 ( tương ứng tăng 56,8%) Và đến thời điểm 31/12/2007 , ngân hàng đã thực hiện cho vay trung dài hạn là 6.955 tỷ đồng, chiếm 52,6% trong tổng dư nợ, tăng 4.435 tỷ đồng ( tương ứng tăng 176% ) so với năm 2006 Kết quả trên cho thấy trong giai đoạn 2005 – 2007 dư nợ cho vay trung – dài hạn của VPBank tăng đều qua các năm, đặc biệt là trong năm 2007 dư nợ cho vay trung – dài hạn tăng mạnh đó là do: tổng số vốn huy động của VPBank tăng mạnh đạt 113% kế hoạch đề ra, tăng 6.290 tỷ đồng so với năm 2006 Đồng thời điều đó cũng chứng tỏ VPBank đã chú trọng hơn vào đầu tư cho trung dài hạn cho các doanh nghiệp nhằm nâng dần tỷ trọng cho vay trung – dài hạn trong tổng dư nợ cho vay từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, góp phần đáp ứng nhu cầu vay vốn trung dài hạn ngày càng tăng của các doanh nghiệp Theo quy định của NHNN thì tỷ lệ vốn ngắn hạn được sử dụng cho vay trung – dài hạn tối đa không quá 40%, và ở VPBank mặc dù tỷ trọng cho vay trung dài hạn tăng mạnh nhưng ngân hàng vẫn đảm bảo an toàn, theo số liệu thực tế thì tỷ lệ này năm 2007 là 18,7%. b Hoạt động cho vay phân theo nội tệ và ngoại tệ
Qua bảng số liệu trên cho thấy: dư nợ cho vay bằng nội tệ tăng mạnh qua các năm và chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng dư nợ Cụ thể, đến thời điểm 31/12/2006 dư nợ cho vay bằng VNĐ đạt 4.760 tỷ đồng, chiếm 94,6% tổng dư nợ cho vay, tăng 1.855 tỷ đồng ( tương ứng tăng 64% ) so với năm 2005.
Và đến thời điểm 31/12/2007 dư nợ cho vay bằng nội tệ đạt 12.596 tỷ đồng, chiếm 95,3% tổng dư nợ cho vay, tăng 7.836 tỷ đồng ( tương ứng tăng 164,6%) so với năm 2006.
Nếu như cho vay bằng nội tệ chiểm một tỷ trọng rất lớn trong tổng dư nợ thì cho vay bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng dư nợ cho vay. Thực tế đến thời điểm 31/12/2006 dư nợ cho vay bằng ngoại tệ đạt 271 tỷ đồng, chiếm 5,4% tổng dư nợ cho vay, tăng 163 tỷ đồng so với năm 2005 với tốc độ tăng là 151% Đến thời điểm 31/12/2007, dư nợ cho vay bằng ngoại tệ đạt được là 621 tỷ đồng , chiếm 4,7% trong tổng dư nợ cho vay, tăng 350 tỷ đồng so với năm 2006 với tốc độ tăng là 129,2%.
2.2.2.3 Tình hình thu nợ sau giải ngân của VPBank
Giải pháp và kiến nghị nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tại VPBank
Phương hướng hoạt động của VPBank trong thời gian
3.1.1 Phương hướng hoạt động của VPBank trong giai đoạn 2008 - 2010
+ Mục tiêu chiến lược: phấn đấu đến năm 2010 trở thành một ngân hàng bán lẻ hàng đầu ở khu vực phía Bắc và tiến tới là một ngân hàng thuộc nhóm dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng TMCP trong cả nước , một ngân hàng có tầm cỡ của khu vực Đông Nam Á về chất lượng, hiệu quả và độ tin cậy.
+ Trở thành một ngân hàng có công nghệ tiên tiến, hiện đại, hội nhập tốt vào khu vực và thế giới.
+ Trở thành một ngân hàng có uy tín và thương hiệu mạnh trên thị trường được nhiều khách hàng trong nước và ngoài nước biết đến.
3.1.2 Các chỉ tiêu và nhiệm vụ cụ thể trong năm 2008
VPBank vẫn tiếp tục duy trì tiếp tục chiến lược ngân hàng bán lẻ, tập trung vào đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ, hộ gia đình và các cá nhân Để đạt được mục tiêu đề ra trong năm 2008 VPBank sẽ tập trung vào các nhiệm vụ trọng tâm như sau:
+ Đẩy mạnh phát triển Thẻ cũng như hệ thống ATM trên toàn quốc, phấn đấu đến hết năm 2008 VPBank vươn lên thuộc top 5 ngân hàng có dịch vụ thẻ phát triển nhất tại Việt Nam; tập trung vào sản phẩm bán lẻ, cho vay tiêu dung, các sản phẩm phục vụ doanh nghiệp vừa và nhỏ.
+ Triển khai tổ chức hoạt động ngân hàng theo sơ đồ khối đã được hội đồng quản trị phê duyệt trong năm 2007 ( mô hình kinh doanh của ngân hàng hiện đại)
+ Khai thác các tính năng của phần mềm mới ( T24) để phát triển các sản phẩm dịch vụ hiện đại ( Internet Banking; SMS Banking; và các sản phẩm dịch vụ khác ) phục vụ khách hàng.
+ Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát để góp phần nâng cao chất lượng hoạt động của các chi nhánh, phòng giao dịch để đảm bảo hoạt động an toàn, phát triển bền vững.
+ Hoàn thiện việc bán thêm 5% cổ phần cho ngân hàng OCBC trong quý
1 năm 2008 Tiếp nhận chuyển giao công nghệ mới từ OCBC để nâng cao năng lực cạnh tranh của VPBank Đẩy mạnh việc hợp tác đào tạo tại Việt Nam và tại Singapor cho đội ngũ cán bộ nhân viên để tạo nguồn cán bộ lâu dài cho VPBank.
+ Xây dựng hình ảnh của VPBank gần gũi, thân thiện với công chúng, khách hàng trên toàn quốc.
+ Đưa cổ phiếu VPBank lên niêm yết và giao dịch trên sàn giao dịch chứng khoán Hà Nội ( hoặc Sở giao dịch chứng khoán TP Hồ Chí Minh) vào thời điểm thích hợp trong quý 1 hoặc đầu quý 2 năm 2008.
Bên cạnh những nhiệm vụ cụ thể phải thực hiện trong năm 2008, VPBank cũng đưa ra các chỉ tiêu cần phải đạt được trong năm 2008 như sau: (đơn vị: tỷ đồng)
+ Vốn điều lệ cuối năm: 3.000
+ Nguồn vốn huy động: 24.000 ( trong đó huy động từ thị trường 1: 21.500)
+ Hoàn thành lắp đặt ATM (đã có + lắp mới): 302
+ Số lượng thẻ phát hành: 400.000
+ Lợi nhuận ròng trước thuế: 500
Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tại VPBank
3.2.1 Mở rộng quy mô nguồn vốn
Ngân hàng là một trung gian tài chính kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, vì vậy mà đối với một ngân hàng vốn có ý nghĩa quyết định đối với hoạt động kinh doanh của nó Để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn thì việc thực hiện các giải pháp nhằm mở rộng quy mô nguồn vốn là thực sự cần thiết.
Vốn của ngân hàng được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau: nguồn vốn huy động, nguồn vốn vay, vốn tự có và vốn khác Vì vậy, để mở rộng quy mô vốn cho ngân hàng thì có thể thực hiện các nghiệp vụ khơi tăng vốn sau:
+ Tăng vốn huy động, khách hàng gửi tiền vào ngân hàng mục đích là đảm bảo an toàn cho tài sản của mình và được hưởng các dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Xuất phát từ thực tế đó để tăng vốn huy động VPBank cần phải có các kế hoạch cụ thể như sau: đối với tiền gửi không kỳ hạn được khách hàng sử dụng vào mục đích giao dịch là chủ yếu, do đó ngân hàng cần nâng cao uy tín hoạt động, hiện đại hoá và mở rộng cung ứng dịch vụ, mở rộng phạm vi hoạt động trong và ngoài nước, tạo tiện lợi cho các dịch vụ khách hàng về thời gian và tốc độ Đối với tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm, mục đích của khách hàng khi gửi tiền là nhằm được hưởng lãi Do đó, ngân hàng cần đa dạng hoá các loại kỳ hạn, loại tiền, cung cấp thêm nhiều tiện ích cho sản phẩm tiên gửi, có chính sách lãi suất linh hoạt – hấp dẫn nhằm đáp ứng được nhiều nhu cầu hơn
Ngoài các hình thức huy động vốn truyền thống trên ngân hàng có thể mở rộng thêm các hình thức khác như: phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng, các chứng chỉ tiền gửi có mệnh giá lớn…
+ Bên cạnh đó, VPBank tăng vốn bằng cách đi vay NHTW hoặc vay từ các tổ chức tín dụng khác Tuy nhiên, đây là nguồn vốn có chi phí cao, thiếu tính chủ động và điều kiện vay rất khó khăn Do đó, ngân hàng chỉ nên áp dụng hình thức tài trợ vốn này trong trường hợp: khi không còn giải pháp nào khác nhằm tránh việc sử dụng tối đa hạn mức tái chiết khấu, mà qua đó có thể gây sự chú ý của NHTW; hoặc khi một khách hàng tốt trả khoản nợ cũ và yêu cầu vay tiếp một khoản khác mà bị từ chôi vì ngân hàng đang khó khăn về vốn, thì có thể ngân hàng sẽ mất vĩnh viễn khách hàng đó vào tay đối thủ cạnh tranh.
+ Vốn tự có của ngân hàng chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn song lại có ý nghĩa rất quan trọng Quy mô, sự tăng trưởng vốn tự có của ngân hàng sẽ quyết định đến năng lực và thế phát triển của ngân hàng Do đó, trong thời gian tới VPBank cần phải có các tăng nhanh vốn tự có của mình. Tuy nhiên, việc nâng vốn tự có của ngân hàng phải dựa trên một kế hoạch tổng thể phù hợp với chiến lược tài chính của chính ngân hàng Việc tăng vốn tự có thường được tiến hành theo 2 cách:
Ngân hàng tăng trưởng vốn tự có thông qua chiến lược tăng lợi nhuận Để làm được điều này, ngân hàng cần phải phát triển các nghiệp vụ, dịch vụ truyền thống hiện có; đồng thời triển khai các dịch vụ hiện đại là những dịch vụ mang lại lợi nhuận cao, nhanh chóng thiết lập chiến lược khách hàng theo hướng đa dạng hoá các đối tượng khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro và tăng lợi nhuận cho ngân hàng Ngân hàng cần phân loại thị trường như thị trường mục tiêu, thị trường tiềm năng; mở rộng địa bàn hoạt động, xác định rõ những lợi thế so sánh của mình trong cạnh tranh với các ngân hàng khác Có như vậy, ngân hàng mới có thể thực hiện gia tăng lợi nhuận và hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh của mình.
Việc tăng vốn tự có từ bên ngoài được thực hiện thông qua việc phát hành cổ phiếu, trái phiếu Với mỗi cách khác nhau sẽ có những ưu điểm và hạn chế nhất định, vì vậy khi quyết định áp dụng hình thức nào ngân hàng cần phải cân nhắc kỹ lưỡng.
+ Ngoài ra ngân hàng có thể mở rộng nguồn vốn bằng cách thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi từ các hoạt động uỷ thác, các dịch vụ xã hội: câu lạc bộ giáng sinh nghỉ hè, câu lạc bộ tiết kiệm… Để mở rộng thu hút vốn này VPBank cần không ngừng nâng cao uy tín của mình trên thương trường, trong đó đặc biệt quan tâm tới phát triển các dịch vụ ngân hàng.
3.2.2 Xây dựng chiến lược khách hàng
Xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn, đảm bảo ngân hàng và khách hàng luôn gắn bó với nhau, phải tạo ra, giữ vững và phát triển mối quan hệ lâu bền với tất cả khách hàng Cần đánh giá cao khách hàng truyến thống và khách hàng có uy tín trong giao dịch ngân hàng Đối với những khách hàng này, khi xây dựng chiến lược ngân hàng phải hết sức quan tâm, gắn hoạt động của ngân hàng với hoạt động của khách hàng, thẩm định và đầu tư kịp thời các dự án có hiệu quả rõ ràng Cụ thể như sau:
+ Tạo lập mối quan hệ với khách hàng Đây là giai đoạn đầu của quá trình tạo ấn tượng đối với khách hàng Do đó, đối với khách hàng đã từng có quan hệ với ngân hàng thì đây là kết quả của lần gặp trước; đối với khách hàng mới thì điều quan trọng là làm cho khách hàng biết tới thông tin về ngân hàng Ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp như sau:
Một là, tăng cường quảng cáo và tài trợ cho các hoạt động xã hội, tổ chức các buổi gặp gỡ với công chúng, doanh nghiệp qua đó giới thiệu về ngân hàng mình và các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng đang cung ứng.
Hai là, tổ chức nghiên cứu khách hàng để từ đó hiểu được tiềm năng hiện tại, xu hướng phát triển trong tương lai cua khách hàng và nắm được nhu cầu mong muốn của họ Trên cơ sở đó, ngân hàng có thể đưa ra những sản phẩm dịch vụ đáp ứng tốt nhất nhu cầu mong muốn của họ và làm hài long họ - chìa khoá để giữ khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới.
+ Duy trì và phát triển mối quan hệ với khách hàng. Để thực hiện đựoc điều này thì cán bộ tín dụng – những ngưòi gặp gỡ và tiếp xúc trực tiếp với khách hàng trong quá trình vay vốn cần phải: thân thiện, nhiệt tình và hết lòng giúp đỡ khách hàng; tổ chức các buổi gặp gỡ giữa ngân hàng và khách hàng, các buổi hội nghị khách hàng; thiết lập hệ thống thông tin phản hồi giữa ngân hàng và khách hàng để không chỉ giới thiệu về ngân hàng mình mà còn tiếp thu những ý kiến góp ý của khách hàng.
+ Tạo ấn tượng tốt sau khi đã kết thúc khoản vay
Thực hiện tốt quá trình này sẽ giúp ngân hàng có được những khách hàng trung thành Vì vậy, sau khi kết thúc khoản vay ngân hàng có thẻ tiếp tục giữ mối liên hệ với khách hàng bằng cách: ngân hàng có thể tiếp tục cung cấp thông tin về ưu đãi tín dụng, các chính sách khuyến mại…Đồng thời, ngân hàng có thể giúp đỡ khách hàng khi họ gặp khó khăn.
3.2.3 Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng
