CƠ SƠ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng
1.1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng
“ Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng và sau một thời gian nhất định được quay trở lại người sở hữu một lượng giá trị lớn hơn ban đầu.”
Tín dụng có nhiều hình thức khác nhau Tín dụng có thể được phân thành nhiều loại nếu xét theo các tiêu chí khác nhau Nếu xét theo mục đích vay vố, có thể chia tín dụng thành cho vay bất động sản, cho vay công nghiệp và thương mại, cho vay nông nghiệp, cho vay các định chế tài chính, cho vay,tiêu dung và cho thuê Trong đó, CVTD là một nghiệp vụ chiếm tỷ trọng ngày càng lớn, quan trọng với ngân hàng.
Nhưng nói chung thì CVTD là khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ, giáo dục, y tế, du lịch…
1.1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng
- CVTD có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế Biến động của nền kinh tế có ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu vay tiêu dùng của người dân, thể hiện cụ thể như sau:
Khi nền kinh tế tăng trưởng thu nhập của người dân tăng lên, họ có xu hướng chi tiêu nhiều hơn, tạo điều kiện khuyến khích các nhà sản xuất đầu tư vào để sản xuất nhiều mặt hàng tiêu dùng đáp ứng nhu cầu của dân cư Nếu họ không có đủ khả năng để thanh toán ngay thì họ sẽ phát sinh nhu cầu vay và căn cứ vào sự phát triển của nền kinh tế họ luôn tin tưởng vào khả năng trả nợ của mình Về phía ngân hàng thì rủi ro tín dụng trong giai đoạn tăng trưởng là không đáng lo ngại, các NH sẽ dễ dàng cho vay hơn và xem đó là một công cụ để mang lại nguồn lợi nhuận đáng kể.
Khi nền kinh tế rơi vào khủng hoảng hay suy thoái, thu nhập của người dân ít đi , tình trạng thất nghiệp tăng lên, các cá nhân và hộ gia đình không còn lạc quan vào khả năng trả nợ trong tương lai thì nhu cầu chi tiêu của họ cũng giảm đi và họ hạn chế việc đi vay ngân hàng Về phía NH, họ cũng không khuyến khích cho vay vì rủi ro không trả được nợ của khách hàng là rất cao.
- Quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ Đặc điểm này xuất phát từ đối tượng của CVTD là các cá nhân và hộ gia đình và mục đích vay vốn là tài trợ cho các nhu cầu của cá nhân hoặc gia đình
- Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao Đối tượng chủ yếu là các cá nhân và hộ gia đình nên thông tin chủ yếu để làm cơ sở cho phân tích chủ yếu là do khách hàng cung cấp như: nghề nghiệp, thu nhập, nơi cư trú…những thông tin này mang tính chủ quan không có cơ sở kiểm soát chặt chẽ như doanh nghiệp.
- Nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay là thu nhập từ lương Đây là nguồn có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của người đi vay
-Lãi suất của các khoản CVTD thường cao Các khoản vay tiêu dùng thường nhỏ, do đó chi phí tổ chức cao, hơn nữa nguồn trả nợ không ổn định do phụ thuộc vào thu nhập của người vay và sức khỏe của họ Vì thế mà lãi suất cao để bù đắp chi phí cũng như rủi ro mà ngân hàng có thể phải gánh chịu.
1.1.2 Các loại hình cho vay tiêu dùng:
Trên cơ sở các đặc điểm của CVTD, việc phân loại CVTD nhằm giúp chúng ta có cái nhìn toàn diện hơn về hoạt động CVTD như sau:
1.1.2.1 Căn cứ vào mục đích vay : CVTD chia làm 2 loại: a CVTD cư trú: là khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà cửa của khách hàng cá nhân, hộ gia đình Đặc điểm: Có giá trị lớn, thời hạn dài, đem lại nguồn thu ổn định cho NH, rủi ro ảnh hưởng bởi biến động của thị trường bất động sản (do TSBĐ là những tài sản hình thành từ vốn vay). b CVTD phi cư trú: là khoản vay nhằm cải thiện đời sống như : mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình,giải trí, du lịch… Đặc điểm: Có giá trị nhỏ hơn CVTD cư trú và thời hạn ngắn.
1.1.2.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả : CVTD chia làm 3 loại: a CVTD trả góp: là hình thức CVTD trong đó người đi vay trả nợ (cả gốc và lãi) cho NH nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong suốt thời hạn vay. Đặc điểm: Áp dụng cho những khoản vay có giá trị lớn, nguồn trả nợ là thu nhập ổn định theo kỳ hạn của khách hàng. b CVTD phi trả góp: là khoản CVTD mà khách hàng thanh toán tiền vay cho
NH 1 lần khi đến hạn Thường được áp dụng cho những khoản vay có giá trị nhỏ và thời gian không dài. c CVTD tuần hoàn: là khoản CVTD trong đó NH cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành sec được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Trong thời hạn tín dụng được thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu khách hàng được NH cho phép thực hiện vay và trả nợ nhiều kì một cách tuần hoàn theo một HMTD.
1.1.2.3 Căn cứ vào phương thức cho vay: a Cho vay tiêu dùng trực tiếp:
CVTD trực tiếp là các khoản cho vay trong đó NH trực tiếp tiếp xúc với khách hàng và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này
Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp:
(1) (5) (2) (4) 1 Ngân hàng và khách hàng kí kết hợp đồng vay vốn. 2 Người tiêu dùng trả trước một phần tiền cho công ty bán lẻ. 3 NH thanh toán nốt số tiền còn thiếu cho công ty bán lẻ. 4 Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng. 5 Người tiêu dùng thanh toán nợ cho NH. b Cho vay tiêu dùng gián tiếp :
PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng:
“ Phát triển ” theo quan điểm của chủ nghĩa Mac-Lenin : “ là một phạm trù triết học dùng để chỉ quá trình vận động tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ hoàn thiện đến hoàn thiện hơn của sự vật.”
Cũng theo quan điểm duy vật biện chứng của chủ nghĩa Mac-Lenin thì phát triển là kết quả của quá trình thay đổi dần dần về lượng dẫn đến thay đổi về chất, là quá trình diễn ra theo đường xoáy ốc.
Quá trình phát triển trong một thời kì nhất định diễn ra theo 2 bước Bước thứ 1 là sự vật, hiện tượng tích lũy dần dần về lượng Khi lượng được tích lũy đủ tới một giới hạn nhất định sự vật hiện tượng bắt đầu thực hiện bước thứ 2, có sự thay đổi về chất, dẫn đến sự ra đời sự vật mới dường như là sự lặp lại của sự vật ban đầu nhưng ở cấp độ cao hơn.
Như vậy, phát triển bao gồm trong nó cả sự tăng thêm về quy mô, số lượng của sự vật hiện tượng trong một thời kì nhất định- tăng trưởng, và sự tiến bộ về chất lượng Tăng trưởng là điều kiện và tiền đề cho phát triển song tăng trưởng cũng có thể không dẫn đến phát triển.
Theo cách hiểu như vậy thì Phát triển CVTD là quá trình tăng trưởng về thị phần, quy mô cho vay, doanh số cho vay, số lượng sản phẩm, dịch vụ cùng với việc nâng cao chất lượng, hiệu quả tín dụng của NH và gia tăng sự thỏa mãn nhu cầu của khách hàng trong một thời kì nhất định.1.2.2.Các chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển cho vay tiêu dùng:
Từ khái niệm trên có thể nhận định sự phát triển CVTD có thể được đánh giá thông qua hai nhóm chỉ tiêu: Nhóm chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về số lượng và nhóm chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về chất lượng các khoản vay tiêu dùng.
1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về lượng: a.Chỉ tiêu doanh số cho vay tiêu dùng:
Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh quy mô tín dụng của NH đối với nền kinh tế trong một thời kì nhất định, thường tính theo năm tài chính.
Mức tăng trưởng DSCVTD = DSCVTD năm nay - DSCVTD năm trước. Mức tăng trưởng doanh số CVTD lớn hơn 0 phản ánh quy mô cấp tín dụng tiêu dùng của NH năm nay cao hơn năm trước Đây là một dấu hiệu tốt cho thấy hoạt động CVTD đang được mở rộng.
Tốc độ tăng trưởng CVTD là tỷ lệ giữa mức tăng trưởng DSCVTD với DSCVTD năm trước Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ việc CVTD tại ngân hàng được thực hiện ngày càng nhiều hơn.
Mức tăng trưởng doanh số CVTD
CVTD Doanh số CVTD năm trước b Chỉ tiêu dư nợ CVTD:
Dư nợ cho vay là chỉ tiêu phản ánh quy mô tín dụng NH cho khách hàng tại một thời điểm nhất định.
Tỷ lệ dư nợ tín dụng CVTD của NH so với tổng dư nợ tín dụng của NH phản ánh mức độ ưu tiên phát triển dịch vụ CVTD so với các sản phẩm dịch vụ khác của NH:
Dư nợ CVTD của NH
Tỷ lệ dư nợ tín dụng CVTD = x 100%
Mức tăng dư nợ CVTD=Dư nợ CVTD năm nay – Dư nợ CVTD năm trước. Mức tăng dư nợ lớn hơn 0 chứng tỏ NH năm nay cho vay được nhiều hơn năm trước hay CVTD đang được mở rộng
Tốc độ tăng trưởng dư nợ CVTD qua các năm phản ánh quy mô và xu hướng của việc mở rộng CVTD là tăng trưởng hay thu hẹp Chỉ tiêu này được xác định:
Tổng dư nợ CVTD năm nay
Tốc độ TT dư nợ = x 100%
Tổng dư nợ CVTD năm trước c Số lượng món vay và khách hàng vay:
Số lượng món vay và khách hàng vay phản ánh khả năng thu hút khách hàng của NH là cao hay thấp Số lượng món vay và số lượng khách hàng càng lớn chứng tỏ NH có khả năng thu hút khách hàng càng cao, uy tín, vị thế của NH trên thị trường càng lớn.
Sự tăng, giảm số lượng = Số lượng KH – Số lượng KH
KH vay vay năm nay vay năm trước
Số lượng món vay và khách hàng vay tăng cho thấy khách hàng hài lòng với chất lượng sản phẩm vay tiêu dùng của NH Đây là cơ sở để phát triển CVTD. d Số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng:
Số lượng sản phẩm CVTD trong danh mục ngày càng đa dạng thì càng có khả năng đáp ứng hoàn hảo các nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, đồng thời tăng lợi nhuận và khả năng phân tán rủi ro cho NH. Hơn nữa, một danh mục cho vay tiêu dùng đa dạng, chi tiết chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng càng phát triển.
1.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về chất lượng khoản vay a Chỉ tiêu doanh số thu nợ:
Doanh số thu nợ là chỉ tiêu phản ánh khả năng thu hồi nợ vay của NH trong một thời kỳ.
Doanh số thu nợ trên doanh số cho vay phản ánh mức độ quay vòng vốn CVTD:
Doanh số thu nợ CVTD năm nay
Hệ số quay vòng vốn CVTD = x 100% Doanh số CVTD năm nay
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI - CHI NHÁNH VẠN PHÚC
Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội – chi nhánh Vạn Phúc
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội – chi nhánh Vạn Phúc
Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội (hay còn gọi là Habubank) là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên ở Việt Nam được thành lập từ năm
1989 với mục tiêu ban đầu là hoạt động tín dụng và dịch vụ trong lĩnh vực phát triển nhà Tiền thân của Habubank là Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam kết hợp với các cổ đông bao gồm Ủy ban Nhân dân Thành phố Hà Nội và một số doanh nghiệp quốc doanh hoạt động trong lĩnh vực xây dựng, quản lý nhà và du lịch Với số vốn điều lệ ban đầu là 5 tỷ đồng, Habubank được phép kinh doanh các sản phẩm dịch vụ ngân hàng trong 99 năm.
Tháng 10 năm 1992, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép Ngân hàng thực hiện một số hoạt động kinh doanh ngoại tệ gồm tiền gửi, tiết kiệm, vay và tiếp nhận, cho vay, mua bán kiều hối, thanh toán ngoại tệ trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam.
Năm 1995 đánh dấu một bước ngoặt đáng chú ý trong chiến lược kinh doanh của Habubank với việc chú trọng mở rộng các hoạt động thương mại nhằm vào đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ cùng các cá nhân và tổ chức tài chính khác bên cạnh việc thực hiện các hoạt động hỗ trợ và phát triển nhà Thêm vào đó, cơ cấu cổ đông cũng được mở rộng một cách rõ rệt với nhiều cá nhân và doanh nghiệp quốc doanh và tư nhân tham gia đầu tư đóng góp phát triển.
Tới nay, qua hơn 20 năm hoạt động, Habubank đã có số vốn điều lệ là 3.000 tỷ đồng với mạng lưới ngày càng được mở rộng, 10 năm liên tục được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xếp loại A và được công nhận là ngân hàng phát triển toàn diện với hoạt động ổn định, an toàn và hiệu quả Habubank luôn giữ niềm tin của khách hàng bằng chất lượng sản phẩm dịch vụ và phong cách nhiệt tình, chuyên nghiệp của tất cả nhân viên.
Hiện tại, Habubank có 1 Hội sở chính, 1 Sở giao dịch và 55 chi nhánh, phòng giao dịch với sản phẩm kinh doanh đa dạng gồm dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp( tài trợ thương mại quốc tế, ngoại hối, quản lý tiền mặt ), dịch vụ ngân hàng cá nhân( huy động, cho vay tiêu dùng, mua nhà) và các hoạt động đầu tư khác trên thị trường chứng khoán.
Chi nhánh Vạn Phúc – chi nhánh thứ 15 của Habubank trên toàn quốc chính thức được khai trương sáng 27-9-2005 tại tòa nhà 2C Vạn Phúc, khu Ngoại giao đoàn, đường Kim Mã, Hà Nội.
Khái quát hoạt động kinh doanh của Habubank chi nhánh Vạn Phúc
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn :
Habubank - chi nhánh Vạn Phúc luôn xác định tạo vốn là khâu quan trọng nhất là nền tảng cho mọi hoạt động kinh doanh của NH Bởi muốn cung cấp tín dụng thì phải có vốn mà nguồn vốn chủ yếu để hoạt động là nguồn vốn huy động vì vốn huy động có tính ổn định cao giúp NH chủ động trong việc sử dụng vốn, nhất là để đầu tư cho các dự án dài hạn.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn 3 năm 2007-2009 Đơn vị: tỷ đồng
HUY ĐỘNG VỐN Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
TGCKH từ 12 tới dưới 24 tháng 777 10.12% 255 3.72% 1358 16.65% TGCKH trên 24 tháng 4425 57.65% 4663 68.01% 2931 35.93%
Qua bảng diễn biến huy động vốn của NH giai đoạn từ năm 2007 – 2009 ta thấy rằng hoạt động huy động vốn của Habubank - chi nhánh Vạn Phúc có sự biến động qua các năm Năm 2007, tổng vốn huy động đạt 7675 tỷ đồng, sang năm 2008 có sự sụt giảm, tính đến ngày 31/12/2008, huy động của Habubank Vạn Phúc là 6856 tỷ đồng Năm 2009, tổng nguồn vốn đến ngày 31/12/2009 đạt 8157 tỷ đồng.
Nguyên nhân chính là do năm 2008 tình hình kinh tế thế giới có nhiều biến động, khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu đã ảnh hưởng trực tiếp đến kinh tế nước ta, tốc độ tăng trưởng kinh tế chậm lại, thấp hơn kế hoạch điều chỉnh và so với năm trước Chỉ số giá tiêu dùng tăng cao so với năm trước, đời sống nhân dân, nhất là những người có thu nhập thấp, vùng sâu, vùng xa, đồng bào dân tộc thiểu số và vùng bị thiên tai gặp nhiều khó khăn Chính tình hình kinh tế xã hội này có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của các NHTM nói chung và hệ thống NHNo Việt Nam nói chung, trong đó có chi nhánh Vạn Phúc Sang năm 2009, kinh tế nước ta có bắt đầu khởi sắc trở lại, do còn nhiều khó khăn nên hoạt động huy động vốn của chi nhánh cũng chỉ hoàn thành được kế hoạch đặt ra.
Nguồn vốn huy động từ các TCTD khác nhìn chung không có sự thay đổi quá lớn qua các năm do NH đã phần nào đã chủ động được nguồn vốn tiền gửi từ các tầng lớp dân cư và tổ chức kinh tế.
Nhìn chung, quy mô huy động vốn của ngân hàng qua 3 năm ngày càng được mở rộng mặc dù có sự gián đoạn do sự ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới Để có được điều này,là nhờ vào đội ngũ cán bộ nhân viên nhiệt tình, năng động, công tác quản lý tiền gửi được thực hiện chặt chẽ, đảm bảo an toàn cao nhất cho lượng tiền huy động góp phần nâng cao vị thế và uy tín của ngân hàng.
2.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn :
Sử dụng vốn là hoạt động đem lại thu nhập cho ngân hàng, bảo đảm sự tồn tại và phát triển cho NH Ngân hàng chủ trương mở rộng và đa dạng hóa việc cung ứng vốn cho mọi thành phần của nền kinh tế từ các doanh nghiệp nhà nước, công ty THHH, công ty cổ phần, công ty hợp danh cho đến các doanh nghiệp tư nhân, cá nhân, hộ gia đình.
Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ năm 2007-2009 Đơn vị: tỷ đồng
Dư nợ Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Căn cứ vào bảng số liệu ta thấy: từ năm 2007 – 2009 tổng dư nợ cho vay tăng từ 3040 tỷ đồng năm 2007 lên 5243 tỷ đồng năm 2009, đặc biệt là trong năm 2008, tổng dư nợ chỉ đạt 2372 tỷ đồng Nguyên nhân chính của tình trạng này là do sự khủng hoảng kinh tế thế giới đã có ảnh hưởng lớn tới nền kinh tế nước ta, tăng trưởng kinh tế giảm, chỉ số giá tiêu dùng tăng cao, thất nghiệp gia tăng Điều này đã đã ảnh hưởng tới niềm tin của người dân vào nền kinh tế trong tương lai, nhất là quy định trần lãi suất của NHNN khiến ngân hàng cho vay cũng không thể cho vay được vì có quá ít khách hàng đủ tiêu chuẩn có mức độ rủi ro an toàn cho phép…chính những điều này gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Trong cơ cấu cho vay thì cơ cấu cho vay ngắn hạn có xu hướng giảm qua các năm, từ 1830 tỷ năm 2007 xuống còn 1198 năm 2009 tỷ đồng, trong khi cho vay trung và dài hạn lại tăng mạnh từ 1210 tỷ năm 2007 lên 4045 tỷ đồng vào năm 2009, điều này cho thấy nguồn vốn huy động năm 2009 chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm, có tính ổn định cao.
2.1.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh :
Bảng 2.3: Lợi nhuận trước thuế của chi nhánh từ 2007-2009
Qua bảng ta thấy, lợi nhuận trước thuế của NH tăng đều qua các năm Từ 89 tỷ đồng năm 2007 lên 96.3 tỷ đồng năm 2008 và 116.9 tỷ đồng năm 2009.
Trong giai đoạn từ năm 2007 tới năm 2009 nền kinh tế nước ta có nhiều biến động phức tạp Kinh tế nước ta rơi vào trạng thái: tăng trưởng – khủng hoảng – phục hồi Điều này khiến cho hoạt động của ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn Tuy nhiên, bằng nỗ lực của cán bộ ngân hàng cùng với những chính sách hợp lý như chính sách giữ khách hàng truyền thống, chuyển đổi cơ
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Lợi nhuận trước thuế 89 96.3 116.9 cấu dư nợ sang cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay tiêu dùng, cầm cố…đã giúp chi nhánh duy trì được mức tăng trưởng lợi nhuận qua các năm.
Bảng 2.4 Thu nhập từ hoạt động kinh doanh của chi nhánh từ 2007-2009 Đơn vị: tỷ đồng
Thu nhập từ hoạt động kinh doanh
Thu từ nghiệp cụ khác 7 12.3 66.38
Ngoài hoạt động chính là cho vay, chi nhánh còn tham gia các loại hình dịch vụ khác, tuy nhiên còn chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu hoạt động Vì vậy mà nguồn thu từ các dịch vụ này tăng cũng không đáng kể.
Từ bảng 2.4 ta thấy, tổng thu của ngân hàng tăng qua các năm, từ 584 tỷ đồng năm 2007 lên 699.28 tỷ đồng năm 2009, trong đó nguồn thu chủ yếu của NH vẫn là từ nghiệp vụ tín dụng Thu từ dịch vụ cũng như dịch vụ khác chiếm một tỷ lệ khá khiêm tốn: thu từ dịch vụ tăng từ 18 tỷ đồng năm 2007 lên 22 tỷ đồng năm 2009, thu từ dịch vụ khác tăng khá mạnh, từ 7 tỷ đồng năm 2007 lên 66.38 tỷ đồng năm 2009.
Nguyên nhân chủ yếu của tình trạng này là do nghiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ chiến tỷ trọng lớn nhất trong hoạt động của NH ( trên 70%) Thứ 2 là do sự bất ổn định của thị trường tài chính Việt Nam, tỷ giá ngoại tệ, vàng biến động phức tạp nên hoạt động của NH trong các lĩnh vực khác còn thận trọng Một nguyên nhân nữa đó là thói quen của người dân Việt Nam là hay dùng tiền mặt nên các dịch vụ khác mà NH cung cấp chưa được khai thác triệt để Chính vì vậy mà thu từ các dịch vụ khác của NH còn khá khiêm tốn.
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI HABUBANK CHI NHÁNH VẠN PHÚC
2.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng tại Habubank – chi nhánh Vạn Phúc
Việc thực hiện CVTD tại Habubank chi nhánh Vạn Phúc được thực hiện tại phòng tín dụng Cán bộ tín dụng có nhiệm vụ tiếp xúc khách hàng, phỏng vấn sơ bộ, rồi hướng dẫn khách hàng các thủ tục làm hồ sơ… cụ thể quy trình cho vay tiêu dùng như sau: Đánh giá sơ bộ
Từ chối Yêu cầu thêm thông tin Đạt yêu cầu
Cung cấp hồ sơ mẫu
Hỗ trợ KH hoàn thiện hồ sơ nếu cần thiết
Kiểm tra lịch sử quan hệ tín dụng Đạt yêu cầu
Chuyển sang quá trình thẩm định
Không đạt Yêu cầu bổ sung thông tin
Giám sát , thu nợ và thanh lý hợp đồng
Quy trình CVTD có thể tóm lược như sau:
- Cán bộ tín dụng phụ trách khách hàng cá nhân sẽ phỏng vấn khách hàng và xác định loại dịch vụ mà khách hàng yêu cầu.
- CBTD hướng dẫn các điều kiện cho vay của Habubank -chi nhánh Vạn Phúc, xem khách hàng có đáp ứng được những yêu cầu đó hay không cũng như xem nhu cầu của khách hàng có phù hợp với kế hoạch của chi nhánh hay không.
-Trong giai đoạn này CBTD có đủ thông tin chi tiết về khách hàng như: thu nhập, tài sản, tình trạng sức khỏe, việc làm…để có nhận định sơ bộ về khách hàng Nếu khách hàng có đủ các điều kiện vay vốn, CBTD hướng dẫn khách hàng về các tài liệu cần thiết để làm hồ sơ vay vốn.
Tiếp nhận hồ sơ vay vốn và phân tích tín dụng:
- CBTD phụ trách khách hàng cá nhân tiếp nhận hồ sơ, xem xét sự hoàn thiện và tính hiệu lực của bộ hồ sơ.
- Nếu hồ sơ chưa đạt yêu cầu, CBTD hướng dẫn khách hàng thực hiện theo yêu cầu và đề nghị khách hàng hoàn thiện.
- Hồ sơ vay vốn đáp ứng yêu cầu, CBTD vào hồ sơ vay vốn rồi tiến hành phân tích, thẩm định lại khách hàng thông qua phương pháp chấm điểm tín dụng và trình cho trưởng phòng tín dụng cá nhân xem xét.
Nếu trong thẩm quyền phê duyệt của mình, trưởng phòng tín dụng sẽ ra quyết định, còn nếu khoản vay vượt quá thẩm quyền phê duyệt của mình, trưởng phòng sẽ trình giám đốc chi nhánh xem xét.
CBTD chuyển hồ sơ vay vốn đã phê duyệt cho bộ phận giải ngân cùng với hướng dẫn cho việc giải ngân.
Bộ phận giải ngân bảo đảm rằng các tài liệu yêu cầu và việc phê duyệt đã được thực hiện đầy đủ và tạo 2 hồ sơ khách hàng mới:
- Một hồ sơ văn bản pháp lý và các văn bản khác có giá trị được giữ dưới sự kiểm soát kép của 2 người.
-Một hồ sơ khác là hồ sơ theo dõi khoản vay để lưu các văn bản liên lạc hoặc thư từ trao đổi được giữ lại để phục vụ cho CBTD.
Kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn dử dụng vốn và trả nợ:
Kiểm tra sử dụng vốn vay
Theo dõi hoạt động của khách hàng, công việc, thu nhập của khách hàng Theo dõi đánh giá biện pháp, tài sản bảo đảm tiền vay
Trường hợp khách hàng không trả được nợ đúng kì hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và có văn bản yêu cầu đề nghị thì CBTD xem xét, đề xuất điều chỉnh kì hạn nợ, gia hạn nợ Cấp nào duyệt vay thì cấp đó được điều chỉnh kì hạn nợ ,gia hạn nợ.
Khi được phân loại nợ xấu, toàn bộ khoản vay được chuyển nợ quá hạn, bao gồm cả nợ gốc và lãi và được bàn giao cho bộ phận xử lý nợ xấu tại chi nhánh.
2.2.2 Danh mục sản phẩm và điều kiện cho vay tiêu dùng tại Habubank- Chi nhánh Vạn Phúc
2.2.2.1 Cho vay cá nhân hỗ trợ tiêu dùng
Danh mục sản phẩm Cho vay cá nhân hỗ trợ tiêu dùng của NH bao gồm cho vay mua nhà ở, các thiết bị gia dụng; sửa chữa, xây dựng, mua ô tô hoặc các nhu cầu tiêu dùng hay đầu tư khác:
Lợi ích sử dụng sản phẩm:
- Hỗ trợ từ 50% đến 70% tổng chi phí mua sắm
- Trả góp hàng tháng, hàng quý theo nguồn thu nhập của mình hoặc trả một lần
- Không cần quá lo lắng về việc hoàn trả vốn vay trong thời gian ngắn do đã lựa chọn thời gian linh hoạt
- Trả lãi suất cạnh tranh, hợp lý
- Vay nhanh chóng với thủ tục và hồ sơ đơn giản Điều kiện vay vốn:
- Khách hàng có năng lực pháp luật dân sự và hành vi dân sự đầy đủ
- Khách hàng có thu nhập hợp pháp và ổn định, đủ khả năng trả nợ, chứng minh được nguồn gốc trả nợ
- Khách hàng có tài sản đảm bảo khoản vay và có 30% đến 50% kinh phí tham gia vào kế hoạch vay vốn
Một số loại hình cho vay áp dụng tại Habubank:
- Mua nhà đất trả góp: dành cho các cá nhân có nhu cầu mua nhà ở thực sự và có hộ khẩu thường trú tại địa phương Habubank có trụ sở giao dịch Đối tượng là nhà đất và các tài sản trên đất, các căn hộ mua mới của các công ty kinh doanh nhà
- Mua ô tô trả góp: dành cho các cá nhân mua ô tô mới 100% đủ điều kiện đăng ký biển số tại các địa phương Habubank có trụ sở giao dịch hoặc các địa phương Habubank cho phép
- Kinh doanh chứng khoán niêm yết: Habubank sẵn sang đáp ứng nhu cầu vay vốn của các nhà đầu tư chứng khoán cho các hoạt động như: mua bán, chuyển nhượng các cổ phiếu, trái phiếu niêm yết tại sàn giao dịch hay trên thị trường OTC trên cơ sở cầm cố chứng khoán.
- Cho vay có tài sản đảm bảo là giấy tờ có giá: Khách hàng đang sở hữu các giấy tờ có giá nhưng chưa đến kỳ hạn tất toán, có nhu cầu vay vốn phục vụ mục đích tiêu dùng, kinh doanh có thể sử dụng dịch vụ cho vay có tài sản đảm bảo là giấy tờ có giá tại Habubank.
Tài sản đảm bảo cho vay:
Bất động sản: nhà, đất…….
- Động sản: hàng hóa, máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải….
- Sổ tiết kiệm, số dư tài khoản tiền gửi, chứng chỉ tài khoản tiền gửi và các giấy tờ có giá khác
- Tài sản có giá khác phù hợp tiêu chí của Ngân hàng
2.2.2.2 Cho vay hộ gia đình mở rộng sản xuất kinh doanh
Lợi ích sử dụng sản phẩm:
- Trả góp hàng tháng hay quý tùy theo nguồn thu nhập của Khách hàng
- Không cần quá lo lắng về việc hoàn trả vốn vay trong thời gian ngắn do đã lựa chọn thời gian linh hoạt
- Trả lãi suất cạnh tranh, linh hoạt
- Nhanh chóng nhận được khoản vay với thủ tục và hồ sơ đơn giản Đặc điểm:
Habubank đáp ứng các nhu cầu vay vốn của Khách hàng phục vụ các mục đích sau:
- Sửa chữa, xây dựng nhà xưởng
- Cho vay góp vốn kinh doanh
- Cho vay sản xuất kinh doanh cá thể
Tài sản đảm bảo cho khoản vay:
- Bất động sản: nhà, đất…
- Động sản: hàng hóa, máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải…….
- Sổ tiết kiệm, số dư tài khoản tiền gửi, chứng chỉ tài khoản tiền gửi và các giấy tờ có giá khác
- Tài sản có giá phù hợp với tiêu chí của Ngân hàng
Habubank hỗ trợ nhu cầu vay vốn ngắn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của các tổ chức, doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế
Lợi ích sử dụng sản phẩm
- Hình thức cho vay phong phú, đáp ứng nhu cầu về vốn của Khách hàng
- Lãi suất cho vay linh hoạt theo thỏa thuận
- Khi đến vay vốn tại Habubank, Khách hàng sẽ được tư vấn miễn phí về các sản phẩm dịch vụ Habubank
- Khách hàng có thể dùng tài sản hình thành từ vốn vay để cầm cố, thế chấp
- Quy trình vay đơn giản, nhanh chóng
- Đội ngũ nhân viên phục vụ chuyên nghiệp, nhiệt tình, chu đáo Điều kiện vay vốn:
- Có năng lực pháp lý dân sự, năng lực hành vi nhân sự đầy đủ và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật
- Có mục đích sử dụng vốn vay rõ rang, hợp pháp, dù là tài trợ thương mại hay đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh
- Có tình hình tài chính lành mạnh, đủ khả năng trả gốc và lãi đúng cam kết trong hợp đồng vay vốn
- Không có nợ quá hạn tại các tổ chức tín dụng khác
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh khả thi kèm theo phương abs trả nợ khả thi cho Habubank
- Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước cùng các quy định của Habubank
- Linh hoạt và có ưu đãi với các khách hàng có lịch sử quan hệ tín dụng tốt
Các hình thức vay vốn
- Khi có nhu cầu bổ sung vốn lưu động không thường xuyên hoặc có vòng quay vốn kinh doanh dàu, doanh nghiệp có thể cân nhắc vay từng lần tùy theo nhu cầu sử dụng vốn mỗi lần, có thể rút vốn vay một lần hay nhiều lần phù hợp với tiến độ sử dụng vốn, nhưng tổng số tiền của các lần rút vốn không vượt quá số tiền cho vay ghi trong hợp đồng tín dụng
ĐÁNH GIÁ VỀ VIỆC THỰC HIỆN PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI HABUBANK – CHI NHÁNH VẠN PHÚC
2.3.1 Những kết quả đạt được:
- Doanh số và dư nợ CVTD tăng mạnh qua các năm ( trừ năm 2008 do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới nên doanh số CVTD có giảm chút ít ) cho thấy CVTD ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số và dư nợ cho vay của chi nhánh Vạn Phúc Tốc độ tăng trưởng CVTD khá nhanh tuy về giá trị tuyệt đối chưa cao lắm nhưng trong điều kiện nền kinh tế có nhiều biến động trong những năm qua thì có thể hy vọng vào tương lai phát triển của CVTD của chi nhánh Vạn Phúc.
- Cho vay tiêu dùng không chỉ góp phần đa dạng hóa danh mục sản phẩm cung ứng, nâng cao vị thế NH trong lòng khách hàng và với các NH khác mà còn tăng cường bán chéo các sản phẩm khác như : tiết kiệm, chuyển tiền, thẻ ATM, thanh toán quốc tế, bảo lãnh
- Thông qua CVTD, khách hàng còn được sử dụng nhiều sản phẩm ích lợi khác của NH khi tham gia giao dịch Vì vậy, nhiều người tìm đến NH như một địa chỉ tin cậy để thực hiện các giao dịch, tạo điều kiện thuận lợi để khuếch trương hình ảnh NH một cách hiệu quả.
- Ngân hàng đã xây dựng được một quy trình cho vay chặt chẽ, mỗi sản phẩm CVTD có quy trình thực hiện riêng, lập thành văn bản áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống khi cần cấp tín dụng cho khách hàng.
- Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn luôn được kiểm soát Điều này thể hiện sự bền vững trong hoạt động CVTD của chi nhánh đem lại sự tăng trưởng cả về quy mô và chất lượng.
Mặc dù đã cố gắng rất nhiều song hoạt động CVTD tại chi nhánh vẫn tồn tại một số điểm yếu cần khắc phục Đó là:
- Doanh số CVTD cũng như dư nợ CVTD vẫn còn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số và dư nợ cho vay của chi nhánh, chưa tương xứng với tiềm năng phát triển CVTD của NH DSCVTD năm 2009 của chi nhánh là
1803 tỷ đồng chiếm 28% tổng DSCV, trong khi đó tại ngân hàng Đông Á chi nhánh Hà Nội, DSCVTD năm 2009 là 2067 tỷ đồng chiếm 40.2% tổngDSCV.
- Cơ cấu dư nợ còn chưa hợp lý, mới chỉ chú trọng vào hai hình thức cho vay là mua nhà và phương tiện đi lại mà chưa thực sự chuyên sâu vào các hình thức khác.
- Hình thức tài trợ tiêu dùng cho khách hàng thông qua thấu chi lương chưa khai thác triệt để các nhu cầu đa dạng của khách hàng để phát triển CVTD. Phương thức này mới chỉ được cung cấp chủ yếu cho nhân viên của NH và vẫn hạn chế đối với các KH bên ngoài, trong khi đây là sản phẩm tương đối an toàn và thể hiện sự khác biệt của NH.
- Loại hình danh mục sản phẩm chưa đa dạng: sản phẩm còn nghèo nàn, tính tiện ích chưa cao, một số sản phẩm còn phức tạp về thủ tục, thời gian xử lý kéo dài, chưa thực sự làm hài lòng khách hàng Đây là khó khăn của cả hệ thống, đòi hỏi phải có giải pháp đồng bộ Nhìn chung tính cạnh tranh của sản phẩm CVTD chưa cao, chủ yếu nhờ mở rộng về mạng lưới và cạnh trạnh về lãi suất; cạnh tranh về chủng loại , về chất lượng dịch vụ công nghệ còn hạn chế.
2.2.3 Nguyên nhân của những tồn tại:
2.2.3.1 Nguyên nhân chủ quan từ phía NH:
Habubank- Vạn Phúc chưa thực sự nhạy bén trong công tác điều hành hoạt động Vì vậy nên khi gia nhập thị trường CVTD gặp phải rào cản mạnh mẽ đó là sự cạnh tranh của các NHTM cổ phần, các công ty tài chính trong và ngoài nước có bề dày kinh nghiệm trong hoạt động CVTD.
Chưa có chiến lược tiếp thị cụ thể, chưa thực hiện rầm rộ các hoạt động xúc tiến bán hàng, chưa đẩy mạnh các hoạt động nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm và dịch vụ của NH So với tiềm năng thị trường của CVTD và khả năng của NH thì số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm CVTD của NH còn thấp
Chính sách tín dụng của NH: dư nợ các tổng công ty còn chiếm tỷ trọng lớn, việc giảm dần hạn mức dư nợ các tổng công ty lớn, đồng thời đẩy mạnh cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ sản xuất đã được ban giám đốc chỉ đạo song việc tổ chức thực hiện của cán bộ nghiệp vụ còn chậm, chưa tích cực.
Cơ chế kiểm soát nội bộ của NH mới chỉ chú trọng đến công tác kiểm soát xử lý và kiểm soát bảo vệ tài sản mà chưa chưa chú ý tới công tác kiểm soát quản lý cũng như kiểm soát tổng quát Nói cách khác, kiểm soát nội bộ chưa làm tốt chưa làm tốt chức năng ngăn chặn và giám sát mà mới chỉ thực hiện chức năng kiểm tra, phát hiện và xử lý các vấn đề đã phát sinh Cơ chế kiểm soát quá tập trung vào vào các cuộc kiểm tra đột xuất, trong khi đáng ra cơ chế kiểm soát thường xuyên cần được xây dựng và thực hiện.
Tác động của cuộc khủng hoảng tài chính thế giới làm giảm cầu tiêu dùng của dân cư trong thời gian vừa qua: tiêu dùng trong nước giảm theo mức độ lây lan của cuộc khủng hoảng Có 2 nhân tố chủ yếu quyết định tiêu dùng là thu nhập và của cải Trong thời kỳ kinh tế suy thoái, thu nhập khả dụng là những khoản thu nhập sau thuế của người lao động có khuynh hướng giảm rõ rệt, thu nhập thường xuyên cũng trở lên bấp bênh hơn do không biết được doanh nghiệm có khả năng ngưng hoạt động bất cứ lúc nào Thị trường chứng khoán bấp bênh, bất động sản rớt giá làm cho của cải của những người giàu có trong xã hội, những người chi tiền mạnh tay nhất cho tiêu dùng cũng sẽ tiết kiệm hơn và cắt giảm những khoản chi tiêu xa sỉ Ngoài ra, do lạm phát và những biến động của thị trường tài chính nên nhiều khách hàng không gửi tiền vào NH mà quay ra mua nhà hoặc đất, làm giảm nguồn vốn của NH.Chính vì vậy mà hoạt động cho vay của các NH cũng giảm hơn trước.
Khách hàng khó chứng minh thu nhập và khả năng trả nợ của bản thân. Đây là vấn đề nan giải mà các NH gặp phải khi CVTD Đối với CBCNV hưởng lương thì việc xác định thu nhập là dễ dàng thong qua quyết định nâng bậc lương hoặc bảng lương Nhưng số CBCNV lại chiếm tỷ trọng nhỏ trong xã hội trong khi đa số những người không phải là CBCNV là những người có nhu cầu cao về tiêu dùng.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI – CHI NHÁNH VẠN PHÚC
ĐỊNH HƯỚNG CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG
Với phương châm vì sự thịnh vượng và phát triển bền vững của khách hàng và ngân hàng, mục tiêu của HABUBANK là tiếp tục giữ vững vị trí ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, là ngân hàng tiên tiến trong khu vực và có uy tín cao trên trường quốc tế
HABUBANK kiên trì với định hướng chiến lược phát triển là: Tiếp tục triển khai mạnh mẽ đề án tái cơ cấu, chuẩn bị điều kiện để cổ phần hoá. Đảm bảo đẩy nhanh tiến trình hội nhập khu vực và quốc tế, tăng cường hợp tác, tranh thủ tối đa sự hỗ trợ về tài chính, kỹ thuật, công nghệ tiên tiến của các nước, các tổ chức tài chính-ngân hàng quốc tế đảm bảo hoạt động đạt hiệu quả cao, ổn định và phát triển bền vững.
Tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng ở mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn và khả năng sinh lời; Đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu sản xuất nông nghiệp, nông thôn, mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đủ năng lực cạnh tranh; Tập trung đầu tư, đào tạo nguồn nhân lực, đổi mới công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hoá, đủ năng lực cạnh tranh và hội nhập Nâng cao năng lực tài chính và phát triển giá trị thương hiệu trên cơ sở đẩy mạnh và kết hợp với văn hoá doanh nghiệp
Xây dựng ngân hàng theo mô hình ngân hàng 2 cấp quản lý tập trung thành các mô hình tổ chức quản lý theo nhóm khách hàng và loại sản phẩm dịch vụ.
Lĩnh vực công nghệ tin học cũng là một trong những ưu tiên hàng đầu nhằm đẩy nhanh việc mở rộng, nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ, tăng cường thông tin quản lý và kiểm soát hoạt động Đồng thời Ngân hàng đặt mục tiêu nâng cao năng lực tài chính và phát triển giá trị thương hiệu trên cơ sở đẩy mạnh và kết hợp với văn hóa doanh nghiệp; đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu sản xuất nông nghiệp, nông thôn; dịch vụ ngân hàng đử năng lực cạnh tranh; tập trung đầu tư, đào tạo nguồn nhân lực, đổi mới công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa, đủ năng lực cạnh tranh và hội nhập.
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI HABUBANK- CHI NHÁNH VẠN PHÚC
Phát triển CVTD là một định hướng kinh doanh lâu dài của Habubank – Vạn Phúc Để CVTD phát triển trong giai đoạn tới, Chi nhánh cần đẩy mạnh hơn nữa các chiến lược Marketing, mở rộng thị phần, nâng cao sức cạnh tranh, đồng thời phải duy trì và nâng cao chất lượng các khoản vay tiêu dùng.
Mở rộng tín dụng phải phù hợp với tăng trưởng kinh tế Mục tiêu năm 2010 phấn đấu đạt tổng doanh số CVTD là 3198 tỷ đồng, trong đó dư nợ là 2013 tỷ đồng, tập trung chủ yếu vào cho vay mua nhà, phương tiện đi lại và đồ dùng gia đình vì nó phù hợp với nhu cầu hiện tại của người dân.
CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
Phát triển CVTD là một định hướng kinh doanh lâu dài của Habubank – Vạn Phúc Để CVTD phát triển trong giai đoạn tới, Chi nhánh cần đẩy mạnh hơn nữa các chiến lược Marketing, mở rộng thị phần, nâng cao sức cạnh tranh, đồng thời phải duy trì và nâng cao chất lượng các khoản vay tiêu dùng.
Mở rộng tín dụng phải phù hợp với tăng trưởng kinh tế Mục tiêu năm 2010 phấn đấu đạt tổng doanh số CVTD là 3198 tỷ đồng, trong đó dư nợ là 2013 tỷ đồng, tập trung chủ yếu vào cho vay mua nhà, phương tiện đi lại và đồ dùng gia đình vì nó phù hợp với nhu cầu hiện tại của người dân
3.3 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI HABUBANK – CHI NHÁNH VẠN PHÚC:
3.3.1 Hoàn thiện cơ chế nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng:
Ngiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ cơ bản, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản có của ngân hàng Việc thiết lập và thực hiện các quy trình của nghiệp vụ tín dụng là một bộ phận căn bản của quản trị ngân hàng Làm tốt công việc này sẽ góp phần đáng kể trong việc hạn chế rủi ro và nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Mỗi ngân hàng, mỗi loại hình cho vay có quy trình tín dụng riêng nhưng đều bao gồm các bước cơ bản sau: Lập hồ sơ để nghi cấp tín dụng, phân tích tín dụng, quyết định tín dụng, giải ngân, giám sát, thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng.
Trong nhiệp vụ cho vay tiêu dùng cũng vậy, đều phải trải qua các bước như trên Tuy nhiên, việc thực hiện và hiệu quả của các ngân hàng là không giống nhau, nó phụ thuộc vào quy mô cũng như chính sách cũng như trình độ của từng ngân hàng.
Hiện tại, các NHTMCP Á Châu, HSBC… đều có thời gian xét duyệt các khoản vay rất nhanh, nhanh nhất là 8h đồng hồ Hiện nay, thời gian xét duyệt các khoản vay của chi nhánh nhanh nhất là 3 ngày, lâu nhất là 7 ngày làm việc với những khoản vay dài hạn có giá trị lớn Để giảm thời gian xét duyệt tín dụng , chi nhánh Vạn Phúc cần có giải pháp về cơ chế và nghiệp vụ sau:
Hoàn thiện kỹ thuật cho vay trực tiếp: đây là cách thức cho vay truyền thống phù hợp với nhiều ngân hàng nhỏ ở Việt Nam hiện nay nhưng lại tiềm ẩn nhiều rủi ro: rủi ro cán bộ tín dụng thông đồng với khách hàng thực hiện khoản vay dưới chuẩn, rủi ro bị khách hàng lừa đảo…
Đơn giản hóa thủ tục và hồ sơ vay vốn nhưng phải vẫn đảm bảo các thiết kế thủ tục cho vay phù hợp với từng nhóm đối tượng khách hàng Thủ tục và hồ sơ vay vốn của NH hiện tại còn nhiều phiền hà, làm kéo dài thời gian xét duyệt khoản vay
Quy chuẩn danh mục tài sản đảm bảo Danh mục tài sản đảm bảo của chi nhánh đã được mở rộng hơn trước nhiều ngưng do chưa có quy chuẩn cho tài sản đảm bảo nên cán bộ tín dụng còn nhiều e dè trong việc lựa chọn các tài sản đảm bảo mới như vàng, chứng khoán…gây khó khăn cho khách hàng vay vốn.
Hoàn thiện cơ chế chính sách CVTD: ngân hàng cần có chính sách ưu tiên phát triển CVTD bao gồm chính sách nhỏ: chính sách đa dạng hóa danh mục sản phẩm, đa dạng hóa đối tượng CVTD, đầu tư công nghệ phát triển CVTD…
Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng Công tác kiểm tra kiểm soát ngân hàng phải được thực hiện cả trước, trong và sau khi thực hiện khoản vay bởi một bộ phận giám sát riêng không liên quan tới hoạt động cho vay và thu nợ.
Đề cao công tác quản trị rủi ro tín dụng thể hiện qua các tiêu chí sau:
- Nâng cao công tác thẩm định Chất lượng công tác thẩm định có ý nghĩa rất quan trọng , quyết định một khoản vay có đủ tiêu chuẩn vay hay không Nếu quá trình thẩm định được thiết kế chặt chẽ hiệu quả sẽ hạn chế được rủi ro khoản vay kém chất lượng.
- Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng khoa học, đảm bảo chính xác, đầy đủ , kịp thời và có chất lượng cao Hệ thống thông tin phải được cập nhật thường xuyên từ nhiều nguồn Thông tin từ nguồn này sẽ làm sáng tỏ, bổ sung them thông tin từ nguồn khác giúp nâng cao chất lượng thông tin Thông tin cập nhật là thông tin sát nhất giúp cán bộ tín dụng đánh giá về khách hàng vay và khoản vay.
- Theo dõi thường xuyên tình hình sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng, kế hoạch trả nợ Tài sản hình thành từ vốn vay tiêu dùng tuy không trực tiếp tạo ra thu nhập nhưng việc quản lý tình hình sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay tiêu dùng giúp đảm bảo khách hàng đang sử dụng đúng mục đích vay, không sử dụng vào các mục đích trái pháp luật gây tổn hại đến uy tín ngân hàng, chi nhánh cần đánh giá chính xác các khoản thu nhập của khách hàng tiêu dùng trước khi ra quyết định để nâng cao chất lượng khoản vay.
- Thực hiện đảm bảo tài sản đúng nguyên tắc, đánh giá đúng giá trị…Tài sản đảm bảo là cơ sở đảm bảo cho sự trả nợ của khách hàng Việc đánh giá đúng nguyên tắc, đúng giá trị sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu được rủi ro không thu hồi được nợ.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.4.1 Đối với chính phủ và các bộ ngành:
CVTD là nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt là trong nền kinh tế thị trường, CVTD kích thích sản xuất và tiêu dùng.
Do đó, để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian tới không những cần sự nỗ lực của bản thân NH mà còn cần có sự chỉ đạo, hỗ trợ từ chính phủ, các bộ ngành và UBND các cấp:
- Môi trường kinh tế, chính trị pháp luật, môi trường văn hóa xã hội có ảnh hưởng lớn đến hoạt động CVTD của các NHTM Vì thế, chính phủ cùng với các cơ quan chức năng có liên quan cần phải có các biện pháp cụ thể để tạo ra môi trường pháp lý, kinh tế trong sạch lành mạnh làm cơ sở cho sự phát triển kinh tế xã hội, nâng cao thu nhập và mức sống của dân cư, từ đó kích thích nhu cầu tiêu dùng trong dân cư cũng như tạo tâm lý yên tâm sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng phong phú đa dạng của dân cư.
- Hoàn thiện các quy định pháp lý về nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng. Các quy định pháp lý điều chỉnh hoạt động NH do nhiều cấp và nhiều cơ quan ban hành, điều này đòi hỏi phải hoàn thiện môi trường pháp lý một cách đầy đủ, đồng bộ và thống nhất về các loại hình dịch vụ theo hướng đơn giản hóa, dễ hiểu, phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế, đồng thời bảo vệ lợi ích chính đáng của khách hàng và NH.
- Phải có sự đầu tư hợp lý giữa các khu vực kinh tế ( đặc biệt là khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa), khuyến khích phát triển các ngành nghề truyền thống, có chính sách ưu đãi đối với các doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn có nhiều hạn chế nhằm tạo công ăn việc làm ổn định và mang lại thu nhập ổn định cho người dân.
- Chính phủ cần thiết lập mạng lưới thông tin và cung cấp thông tin về chính sách kinh tế, về thị trường trong và ngoài nước , công nghệ giúp các
NH thu thập và xử lý chính xác kịp thời.
- Cần có sự phối hợp đồng bộ giữa các cơ quan quản lý các cấp để tạo điều kiện cho NH có thông ti n một cách chính xác, đầy đủ để ra quyết định cho vay nhàm hạn chế tối đa rủi ro cho NH.
- Nhà nước cần chỉnh sửa và có quy định cụ thể về định gia đất đai để làm căn cứ cho việc định giá tài sản đảm bảo của NH Đồng thời có cơ sở pháp lý khi xử lý thu nợ và giải quyết rủi ro, nhằm khắc phục tình trạng lợi dụng, móc ngoặc trong lĩnh vực này.
3.4.2 Đối với Ngân Hàng Nhà Nước:
- NHNN cần thành lập và hoàn thiện hệ thống thông tin liên lạc ngân hàng NHNN phải đẩy mạnh mối quan hệ với các NHTM và giữa các NH với nhau, thiết lập mối quan hệ mật thiết mới có thể xây dựng được một hệ thống thông tin chung cho toàn ngành ngân hàng.
- NHNN và NHTM cần phối hợp với Tổng cục Thống Kê trong việc xây dựng danh mục dịch vụ NH theo chuẩn mực quốc tế, làm cơ sở để xây dựng hệ thống thông báo định kỳ về các loại hình dịch vụ cụ thể, góp phần nâng cao chất lượng quản trị điều hành.
3.4.3.Đối với ngân hàng Habubank:
- Habubank cần chú trọng đào tạo cán bộ, nguồn nhân lực nhằm phát triển và nâng cao chất lượng của hoạt động CVTD.
- Ban lãnh đạo cần quan tâm đến việc hỗ trợ đầy đủ các trang thiết bị cho cán bộ tín dụng nhằm tạo môi trường thuận lợi trong quá trình làm việc của cán bộ tín dụng.Tăng cường cơ sở vật chất cho chi nhánh.
- Thường xuyên tổ chức các lớp nâng cao nghiệp vụ chuyên môn, hướng đến xây dựng một NH hiện đại.
- Ngân hàng cần thành lập bộ máy điều hành, nghiên cứu và thực thi việc phát triển tín dụng tiêu dùng, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng và chú trọng nâng cao trình độ quản lý và chuyên môn nghiệp vụ về hoạt động CVTD.
- Chủ động tham gia trao đỏi và cập nhật thông tin liên quan tới lĩnh vực ngân hàng với mọi thành phần kinh tế Vừa có cơ hội thu thập thông tin cần thiết vừa có thể giới thiệu hình ảnh NH mình tới mọi đối tượng khách hàng.