Phan tich tinh hinh cho vay tieu dung tai ngan 65161

1 LỜI MỞ ĐẦU Nếu nói đến tín dụng nói đến chuyển giao vốn chủ thể với nhau, Tín dụng tiêu dùng làm người ta nghĩ đến mục đích việc chuyển giao Có thể nói mảng nghiệp vụ ngân hàng tiếp cận gần với sống người lao động, nhằm hỗ trợ họ việc nâng cao đời sống vật chất tinh thần Nhu cầu người ngày tăng lên với phát triển kinh tế xã hội, kèm theo hàng loạt địi hịi cần thỏa mãn Khả tài trở thành yếu tố quan trọng để tài trợ cho nhu cầu đó, nhiều trường hợp nhu cầu tiêu dùng thường xuất trước quỹ đầu tư cá nhân hình thành Tức có tách biệt yếu tố thời gian nhu cầu tiêu dùng khả tài người Khi người ta sử dụng tín dụng tiêu dùng ứng trước quỹ đầu tư cá nhân hình thành tương lai để thỏa mãn nhu cầu Chính mục đích nên từ Ngân hàng Nhà nước đưa chủ trương kích cầu cho vay tiêu dùng thực Ngân hàng thương mại loại hình nhận hưởng ứng tích cực từ phía người lao động Tín dụng tiêu dùng khơng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà mang ý nghĩa xã hội sâu sắc, góp phần cải thiện đời sống người lao động ngày tốt hơn; đồng thời sợi dây gắn kết người lao động với quan, doanh nghiệp, nơi họ làm việc; từ tăng lực lao động khả cống hiến cho xã hội Hơn nữa, với xu đa dạng hóa hoạt động Ngân hàng thương mại, với cạnh tranh gay gắt việc giải đầu cho nguồn vốn ngân hàng mảng tín dụng tiêu dùng ngân hàng sử dụng mảng nghiệp vụ nhằm hướng đến thị trường mẻ đầy tiềm mà trước chưa khai thác Xuất phát từ vấn đề với tình hình thực tế cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội – chi nhánh Vạn Phúc, qua thời gian thực tập Ngân hàng em chọn đề tài:” Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội- chi nhánh Vạn Phúc” Qua em xin đưa số ý kiến nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nội dung đề tài gồm ba phần sau: Chương 1: Cơ sở lý luận CVTD ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động CVTD NHTMCP Nhà Hà Nội - chi nhánh Vạn Phúc Chương 3: Giải pháp phát triển CVTD NHTMCP Nhà Hà Nội - chi nhánh Vạn Phúc Vì thời gian thực tập có hạn kiến thức thực tế ỏi, hy vọng nhận góp ý cán ngân hàng, thầy bạn để đề tài hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG 1: CƠ SƠ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng “ Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng sau thời gian định quay trở lại người sở hữu lượng giá trị lớn ban đầu.” Tín dụng có nhiều hình thức khác Tín dụng phân thành nhiều loại xét theo tiêu chí khác Nếu xét theo mục đích vay vố, chia tín dụng thành cho vay bất động sản, cho vay công nghiệp thương mại, cho vay nông nghiệp, cho vay định chế tài chính, cho vay,tiêu dung cho thuê Trong đó, CVTD nghiệp vụ chiếm tỷ trọng ngày lớn, quan trọng với ngân hàng Nhưng nói chung CVTD khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ, giáo dục, y tế, du lịch… 1.1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - CVTD có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế Biến động kinh tế có ảnh hưởng lớn đến nhu cầu vay tiêu dùng người dân, thể cụ thể sau:  Khi kinh tế tăng trưởng thu nhập người dân tăng lên, họ có xu hướng chi tiêu nhiều hơn, tạo điều kiện khuyến khích nhà sản xuất đầu tư vào để sản xuất nhiều mặt hàng tiêu dùng đáp ứng nhu cầu dân cư Nếu họ khơng có đủ khả để tốn họ phát sinh nhu cầu vay vào phát triển kinh tế họ tin tưởng vào khả trả nợ Về phía ngân hàng rủi ro tín dụng giai đoạn tăng trưởng không đáng lo ngại, NH dễ dàng cho vay xem cơng cụ để mang lại nguồn lợi nhuận đáng kể  Khi kinh tế rơi vào khủng hoảng hay suy thoái, thu nhập người dân , tình trạng thất nghiệp tăng lên, cá nhân hộ gia đình khơng cịn lạc quan vào khả trả nợ tương lai nhu cầu chi tiêu họ giảm họ hạn chế việc vay ngân hàng Về phía NH, họ khơng khuyến khích cho vay rủi ro khơng trả nợ khách hàng cao - Quy mô hợp đồng vay thường nhỏ Đặc điểm xuất phát từ đối tượng CVTD cá nhân hộ gia đình mục đích vay vốn tài trợ cho nhu cầu cá nhân gia đình - Chất lượng thơng tin tài khách hàng vay thường không cao Đối tượng chủ yếu cá nhân hộ gia đình nên thơng tin chủ yếu để làm sở cho phân tích chủ yếu khách hàng cung cấp như: nghề nghiệp, thu nhập, nơi cư trú…những thông tin mang tính chủ quan khơng có sở kiểm sốt chặt chẽ doanh nghiệp - Nguồn trả nợ chủ yếu người vay thu nhập từ lương Đây nguồn biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm công việc người vay -Lãi suất khoản CVTD thường cao Các khoản vay tiêu dùng thường nhỏ, chi phí tổ chức cao, nguồn trả nợ không ổn định phụ thuộc vào thu nhập người vay sức khỏe họ Vì mà lãi suất cao để bù đắp chi phí rủi ro mà ngân hàng phải gánh chịu 1.1.2 Các loại hình cho vay tiêu dùng: Trên sở đặc điểm CVTD, việc phân loại CVTD nhằm giúp có nhìn tồn diện hoạt động CVTD sau: 1.1.2.1 Căn vào mục đích vay: CVTD chia làm loại: a CVTD cư trú: khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm cải tạo nhà cửa khách hàng cá nhân, hộ gia đình Đặc điểm: Có giá trị lớn, thời hạn dài, đem lại nguồn thu ổn định cho NH, rủi ro ảnh hưởng biến động thị trường bất động sản (do TSBĐ tài sản hình thành từ vốn vay) b CVTD phi cư trú: khoản vay nhằm cải thiện đời sống : mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình,giải trí, du lịch… Đặc điểm: Có giá trị nhỏ CVTD cư trú thời hạn ngắn 1.1.2.2 Căn vào phương thức hoàn trả: CVTD chia làm loại: a CVTD trả góp: hình thức CVTD người vay trả nợ (cả gốc lãi) cho NH nhiều lần, theo kỳ hạn định suốt thời hạn vay Đặc điểm: Áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn, nguồn trả nợ thu nhập ổn định theo kỳ hạn khách hàng b CVTD phi trả góp: khoản CVTD mà khách hàng tốn tiền vay cho NH lần đến hạn Thường áp dụng cho khoản vay có giá trị nhỏ thời gian khơng dài c CVTD tuần hồn: khoản CVTD NH cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành sec phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Trong thời hạn tín dụng thỏa thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu khách hàng NH cho phép thực vay trả nợ nhiều kì cách tuần hoàn theo HMTD 1.1.2.3 Căn vào phương thức cho vay: a Cho vay tiêu dùng trực tiếp: CVTD trực tiếp khoản cho vay NH trực tiếp tiếp xúc với khách hàng cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp: Ngân hàng (1) (3) (5) Công ty bán lẻ (2) (4) Người tiêu dùng Ngân hàng khách hàng kí kết hợp đồng vay vốn Người tiêu dùng trả trước phần tiền cho công ty bán lẻ NH toán nốt số tiền cịn thiếu cho cơng ty bán lẻ Cơng ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng Người tiêu dùng toán nợ cho NH b Cho vay tiêu dùng gián tiếp: CVTD gián tiếp hình thức cho vay NH mua lại khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hóa cho người tiêu dùng Thơng thường CVTD gián tiếp thực sau: (1) Ngân hàng (4) Công ty bán lẻ (5) (6) (2) (3) Người tiêu dùng Ngân hàng công ty bán lẻ kí kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, NH đưa điều kiện khách hàng bán chịu , số tiền bán chịu tối đa loại tài sản bán chịu Thực tế bước công ty bán lẻ NH thỏa thuận trước điều kiện với khách hàng Công ty bán lẻ khách hàng kí kết hợp đồng mua bán chịu Thông thường khách hàng phải trả trước phananf giá trị tài sản Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng Công ty bán lẻ bán chứng từ bán chịu hàng hóa cho NH, lúc hoạt động mua bán nợ thực diễn NH tốn cho cơng ty bán lẻ Người tiêu dùng trả góp cho NH Như vậy, CVTD trực tiếp có ưu điểm so với CVTD gián tiếp: -CVTD trực tiếp giúp NH tận dụng sở trường nhân viên tín dụng Những người đào tạo chuyên sâu có kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng nên định tín dụng trực tiếp NH thường có chất lượng cao so với trường hợp chúng định công ty bán lẻ nhân viên tín dụng cơng ty bán lẻ Bên cạnh đó, điểm bán hàng định tín dụng thường đưa vội vàng nhiều khoản tín dụng cấp cách khơng đáng Hơn số trường hợp định nhanh nên công ty bán lẻ từ chối cấp tín dụng khách hàng tốt Nếu người cấp NH điều hạn chế - CVTD trực tiếp linh hoạt CVTD gián tiếp NH tiếp xúc trực tiếp với khách hàng , từ tạo điều kiện để hai bên dễ dàng đàm phán thỏa thuận nhằm thỏa mãn tốt lợi ích hai bên - Khi khách hàng có quan hệ trực tiếp với NH, có nhiều thuận lợi có khả làm thỏa mãn quyền lợi cho phía NH khách hàng - Thơng qua CVTD trực tiếp, NH có kích thích khách hàng sử dụng dịch vụ NH quảng bá hình ảnh ảnh NH… Như vậy, phân chia nói phần mang tính tương đối lại có ý nghĩa quan trọng Nó giúp có nhìn tồn diện hoạt động CVTD, thấy phong phú đa dạng loại hình cho vay 1.1.3 Quy trình cho vay tiêu dùng: Quy trình xét duyệt cho vay tiêu dùng tuân theo bước sau: B1: Lập hồ sơ tín dụng B2: Phân tích tín dụng B3: Quyết định tín dụng B4: Giải ngân B5: Giám sát thu nợ lý hợp đồng tín dụng  B1: Lập hồ sơ tín dụng: Một khoản tín dụng cấp ngân hàng tin tưởng chắn vào thái độ sẵn sàng trả nợ khả trả nợ khách hàng Để có định xác việc có cấp tín dụng hay khơng, NH phải phân tích hàng loạt thơng tin có liên quan, nguồn sơ khởi có lấy từ hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Hồ sơ tín dụng bao gồm đơn xin vay vốn, tài liệu liên quan tới thông tin người vay thuyết minh khoản tín dụng như: tài liệu pháp lý, tài liệu thông tin cá nhân người vay( nghề nghiệp, thu nhập, tài sản, gia đình,…), tài liệu thuyết minh vay vốn  B2: Phân tích tín dụng:  Mục đích phân tích tín dụng:  Hạn chế tình trạng thơng tin khơng cân xứng  Đánh giá xác mức độ rủi ro khách hàng  Đánh giá xác nhu cầu vay khách hàng  Cơ sở phân tích tín dụng: Là hồ sơ tín dụng, vấn khách hàng vay vốn, điều tra công việc tài sản khách hàng nguồn thông tin từ bên ngồi  Phân tích tín dụng: Xét duyệt khoản vay khía cạnh lực tài khách hàng, độ tin cậy khách hàng, mục đích sử dụng vốn vay, đảm bảo có Tài sản bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay( tơ, nhà cửa), tài sản khác bảo lãnh bên thứ Các NH thường áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng để định tín dụng CVTD Hệ thống điểm số tập hợp tiêu thức khác liên quan đến khách hàng vay tiêu dùng Mỗi tiêu thức có điểm số khác theo tình trạng tiêu thức tầm quan trọng hệ thống tiêu thức Các yếu tố hệ thống điểm số:  Tình trạng cơng việc  Tình trạng sức khỏe  Trình độ khả người vay  Mối quan hệ với ngân hàng  Tình trạng cư trú  Tình trạng gia đình  Tình trạng tài sản bảo đảm Điểm người xin vay cộng lại kết so sánh với điểm chuẩn xác định trước Khoản tín dụng bị từ chối tổng điểm khách hàng thấp mức Trên sở để định tín dụng  B3: Quyết định tín dụng:  Cơ sở để định tín dụng: Căn vào thơng tin cập từ thị trường, quan liên quan; sách tín dụng NH, quy định hoạt động tín dụng Nhà nước; nguồn cho vay NH định kết thẩm định tín dụng  Nội dung định tín dụng gồm có:  Xác định mức cho vay: vào nhu cầu sử dụ, vốn tự huy động khách hàng khả trả nợ khách hàng  Xác định thời hạn cho vay: vào nguồn thu nhập trả nợ khách hàng, số tiền lại từ thu nhập sau trả gốc lãi hàng tháng cho NH phải đủ đảm bảo cho chi tiêu khách hàng gia đình  Xác định lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay xác định vào: + Lãi suất bình quân đầu vào + Chi phí hoạt động NH + Mức độ rủi ro khoản tín dụng + Chi phí vốn tự có + Lãi suất cho vay thị trường  Phương pháp xác định số tiền toán hàng kỳ: Số tiền khách hàng phải toán cho NH định kỳ sử dụng phương pháp sau:  Phương pháp gộp (Add On Method): thường áp dụng cho vay trả góp Cơng thức: V +L n T= Trong : T số tiền tốn định kì V số vốn gốc ban đầu L tổng phí tài trợ gồm lãi vay chi phí khác liên quan Giả sử có lãi vay L=V x r x n r lãi suất cho vay kì hạn n số kì hạn tốn Với cách tính lãi tính sở số vốn gốc ban đầu cho toàn thời hạn vay Trong vào định kì, người vay phải toán phần vốn gốc, vốn gốc ban đầu giảm dần thời hạn vay