Lêi më ®Çu Kho¸ luËn tèt nghiÖp Khoa Tµi ChÝnh Lêi më ®Çu 1 TÝnh cÊp thiÕt cña ®Ò tµi Vèn lµ mét trong nh÷ng nh©n tè quan träng trong qóa tr×nh chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ Níc ta cã nÒn kinh tÕ kÐm ph¸[.]
Tính cấp thiết của đề tài
Vốn là một trong những nhân tố quan trọng trong qúa trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế Nớc ta có nền kinh tế kém phát triển và khoa học kĩ thuật còn lạc hậu so với thế giới thì vốn lại càng đặc biệt quan trọng Đảng ta đã nhận định không chỉ trông chờ vào vốn bên ngoài mà phải ‘phát huy cao độ nội lực để đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hoá, hiện đại hoá’.Các ngân hàng thơng mại với chức năng là nơi cung ứng vốn chủ yếu cho nền kinh tế, cần phải có biện pháp để tập trung mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong các tầng lớp nhân dân và tổ chức, nhất là huy động vốn trung và dàI hạn để đầu t vào các dự án cơ sở hạ tầng, mua sắm thiết bị hiện đại đổi mới công nghệ…
Trong thời gian thực tập Ngân hàng đầu t Hà Thành -là một bộ phận trong hệ thống Ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam- em đã thấy vai trò quan trọng việc cung ứng vốn cho đầu t phát triển, góp phần thực hiện đờng lối chủ trơng phát triển kinh tế của Đảng và Nhà Nớc Công tác huy động vốn của Ngân Hàng đầu t Hà thành đã đạt đựoc sự tăng trởng đáng kể về qui mô, tuy nhiên chính sách huy động vốn vẫn cha đầy đủ đồng bộ, vẫn cha khai thác đợc hết tiềm năng vốn nhàn rỗi trong dân c và tổ chức Mặt khác việc tăng trởng nguồn vốn huy động sẽ ngày càng khó khăn hơn do những ảnh hởng của môI trờng kinh tế vĩ mô, việc tham gia của các tổ chức tàI chính phi ngân hàng trong huy động vốn nh bảo hiểm, bu đIện…các ngân hàng thơng mại không ngừng mở rộng mạng lới hoạt động nh quầy tiết kiệm, phong giao dịch, chi nhánh cấp hai…Do đó việc tìm mọi biện pháp để huy động vốn cho chi nhánh là vấn đề rất cần thiết.
Chính vì vậy mà em lựa chọn đề tàI:” Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn ở Ngân hàng đầu t - phát triển Hà Thành” cho khoá luận tốt nghiệp của mình, với mong muốn góp một phần nhỏ bé vào công tác huy động vốn tại ngân hàng đầu t- phát triển Hà Thành.
Mục đích nghiên cứu
- Phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng đầu t- phát triển Hà Thành.
- Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng đầu t- phát triển Hà Thành.
Đối tợng và phạm vi nghiên cứu
Luận văn đã hệ thống hoá những vấn đề lý thuyết cơ bản về huy động vốn của Ngân hàng Đây là cơ sở phân tích tình hình thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng ĐT- PT Hà Thành Từ đó chúng ta có thể rút ra những thành tựu, hạn chế và nguyên nhân để đề ra một số giải pháp giúp Ngân hàng nâng cao hiệu quả huy động vốn Đồng thời, em cũng xin đa ra một số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nớc cũng nh đối vớiNgân hàng ĐT- PT Việt nam để nhằm đảm bảo tính khẩ thi của các biện pháp và hỗ trợ cho công tác huy động vốn của NHTM.
Phơng pháp nghiên cứu
Luận văn sử dụng phơng pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, và các phơng pháp khác nhau nh thống kê, tổng hợp, so sánh, phân tích kinh tế, kết hợp với sự tìm hiểu thông qua thực tiễn tại Ngân hàng Hà Thành, nơi em võa thùc tËp thêi gian qua.
KÕt cÊu luËn v¨n
Ngoaì phần mở đầu và kết luận, luận văn của em còn chia 3 phần chÝnh:
Chơng 1 : Lý luận chung về hiệu quả huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại.
Chơng 2: Thực trạng hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Đầu t- phát triển Hà Thành.
Chơng 3 : Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Hà Thành. Đề tài trên là một lĩnh vực nghiên cứu phức tạp, đan xen nhiều yếu tố vĩ mô và vi mô, mang tính khách quan và chủ quan Riêng bản thân em trong quá trình nghiên cứu, tìm hiểu cả lý luận và thực tiễn còn có những hạn chế nhất định, vì vậy em cũng không tránh khỏi những khiếm khuyết.
Em rất mong đợc sự hỗ trợ, chỉ bảo của cơ quan thực tập, cô giáo Nguyễn Thị Thu Hà cũng nh các thầy cô giáo khác và những ngời quan tâm đến đề tài này Em xin chân thành cảm ơn!
Hà nội, ngày tháng năm 2006
luận chung về hiệu quả huy động vốn
Lý luận chung về huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại
1.1.1 Khái niệm về huy động vốn Để tiện cho việc đi sâu nghiên cứu hiệu quả huy động vốn của NGTM, trớc hết chúng ta cần nắm đợc định nghĩa vốn của Ngân hàng th- ơng mại là gì? Cũng giống nh mọi hoạt động kinh tế khác, NHTM muốn hoạt động phaỉ có vốn, nhng vì hàng hoá mà Ngân hàng kinh doanh là hàng hoá đặc biệt- đó là tiền nên buộc họ phải tìm cách mua vốn trên thị trờng tài chính Thực chất là các Ngân hàng kinh doanh “quyền sử dụng vốn” tức ng- ời cần vốn thì phải trả lãi cho ngời có vốn trên thị trờng một khoản phí để có đợc quyền sử dụng vốn trong thời gian xác định Thông qua thị trờng, vốn đợc lu chuyển rộng rãi, từ đó mới có thể đủ bản chất và vai trò của m×nh.
Tuy rằng, hiện nay vẫn còn nhiều tồn tại nhiều quan điểm về vốn trong NHTM, nhng nói chung vốn cuẩ NHTM có thể đợc hiểu là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng tạo lập hoặc huy động đợc dùng để đầu t, cho vay hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối toàn bộ hoạt động của Ngân hnàg thơng mại, quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Vốn kinh doanh của Ngân hàng thơng mại đợc huy động từ nhiều nguồn khác nhau nh vốn tự có, vốn huy động, vốn trong thanh toán…Về bản chất vốn của Ngân hàng là một bộ phận thu nhập quốc dân nhần rỗi trong quá trình phân phối và tiêu dùng mà ngời chủ sở hữu với các mục đích khác nhau gửi vào Ngân hàng.
Do vậy, nhu cầu về vốn của Ngân hàng là rất lớn và việc tạo vốn cho Ngân hàng là vấn đề quan trọng hàng đầu trong hoạt kinh doanh của các NHTM, muốn hoạt động kinh doanh có hiệu quả mang lại lợi nhuận cao thì công tác huy động vốn cần phải đợc quan tâm đúng mức Vậy công tác huy động vốn là gì?
Theo Luật các tổ chức tín dụng và Luật sửa đổi năm 2004 có thể hiểu rằng huy động vốn là hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM, là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động đợc từ lợng tiền nhàn rỗi của các tổ nghiệp vụ huy động vốn từ tài khoản tiền gửi, ký thác, phát hành giấy tờ có giá làm nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình.
1.1.2 Vai trò của huy động vốn a.§èi víi nÒn kinh tÕ.
Nh đã đề cập ở trên, sẽ là không tởng khi nói tới việc đổi mới, phát triển kinh tế mà lại không có vốn hay thiếu vốn Vốn thực sự có vai trò quan trọng trong nền kinh tế Vốn có thể huy động qua nhiều kênh nh: kênh Ngân sách Nhà nớc, qua thị trờng chứng khoán, qua các tổ chức tài chính trung gian. Đối với những nớc có nền tài chính phát triển, thị trờng vốn mở rộng thì huy động vốn qua các kênh này không gặp nhiều khó khăn, ngợc lại đối với các nớc đang phát triển nh Việt nam khi mà thị trờng tài chính nhỏ hẹp, thu Ngân sách không đủ tiêu dùng thì nghiệp vụ huy động vốn của các NHTM là kênh có hiệu quả nhất, thoả mãn tốt nhất nhu cầu về vốn cho sự phát triển kinh tế xã hội.
Do vậy, hoạt động huy động vốn của ngân hàng thơng mại là rất quan trọng, nó cung cấp vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện phát triển cho mọi nghành, mọi lĩnh vực kinh tế. b §èi víi NHTM Đối với bất kì doanh nghiệp nào khi kinh doanh cũng cần phải có vốn, vì vốn là năng lực chủ yếu quyết định khả năng kinh doanh và qui mô hoạt động của doanh nghiệp đó.Đối với Ngân hàng cũng vậy, là một doanh nghiệp kinh doanh hàng hoá đặc biệt đó là tiền,tiền vừa là vốn vừa là hàng hoá Do vậy, muốn kinh doanh có hiệu quả thì Ngân hàng cần làm tốt công tác huy động vốn vì: b.1 Vốn là cơ sở để Ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh.
Vốn là điểm đầu tiên trong chu kì kinh doanh của Ngân hàng, vì khác với doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh bình thờng, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng có những đặc trng riêng Vốn không chỉ là phơng tiện kinh doanh chính mà còn là đối tợng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng là tổ chức kinh doanh hàng hoá đặc biệt trên thị trờng tiền tệ ( thị tr- ờng vốn ngắn hạn ) và thị trờng chứng khoán ( thị trờng vốn dài hạn ) Thị trờng tiền tệ mã hoá bằng công thức T-T”, trong đó T là nguồn vốn bỏ ra ban đầu, T’ là nguồn vốn thu về sau một quá trình đầu t, tiến hành hoạt động kinh doanh T>T’ Từ đó, những Ngân hàng trờng vốn là những Ngân hàng có thế mạnh trong kinh doanh Do vậy, ngoài nguồn vốn ban đầu cần thiết (vốn điều lệ) thì Ngân hàng phải luôn chăm lo tới việc tăng trởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình. b.2 Vốn quyết định đến phạm vi, qui mô và khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại:
Một ngân hàng thơng mại có nguồn vốn càng lớn thì khả năng mở rộng mạng lới chi nhánh, địa bàn hoạt động càng lớn Còn đối với qui mô hoạt động, qui mô của Ngân hàng chính là tổng tài sản có của Ngân hàng đó, mà nếu tổng tài sản lớn thì có nghĩa là qui mô hoạt động của Ngân hàng đó đang gia tăng Và khi có vốn trong tay việc đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ, tìm kiếm các sản phẩm mới sẽ cũng không còn là khó khăn nữa Còn riêng đói với hoạt động tín dụng và đầu t nói riêng thì vốn lại càng đặc biệt có ý nghĩa Thông thờng, nếu so với các Ngân hàng lớn thì ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu t và cho vay kém đa dạng hơn, phạm vi và khối lợng của các ngân hàng này cũng nhỏ hơn Trong khi các ngân hàng lớn chovay đựoc tại thị trờng trong vùng thậm chí trong nớc và cả quốc tế, thì ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn trong phạm vi hẹp,mà chủ yếu là khu vực nhỏ Thêm vào đó, do khả năng vốn hạn hẹp nên các ngân hàng không phản ứng nhạy bén đợc với biến động lãi suất, gây ảnh hởng đến khả năng thu hút vốn đầu t từ các thành phần kinh tế, đồng thời khó có thể mở rộng đầu t vào cơ sở vật chất hạ tầng, công nghệ để tăng khả năng cạnh tranh, cũng nh việc đầu t vào các danh mục dàI hạn, tham gia vào thị trờng chứng khoán trong điều kiện nh hiện nay. b.3 Vốn quyết định năng lực cạnh tranh:
Cạnh tranh là một trong những qui luật của nền kinh tế thị trờng, cạnh tranh sẽ giúp các doanh nghiệp tự hoàn thiện mình hơn Đối với ngân hàng, vốn là yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Điều đó thể hiện ở chỗ: thứ nhất, nếu nguồn vốn của ngân hàng lớn thì sẽ giúp cho việc mở rộng hoạt động kinh doanh một cách thuận lợi, đa dạng hoá các danh mục sản phẩm, đáp ứng nhu cầu cho khách hàng Thứ hai, giá cả của một khoản cho vay sẽ là căn cứ để khách hàng có đến với mình không, tức là một mức laĩ suất thấp hơn so với các ngân hàng khác sẽ quyết định khả năng cạnh tranh của ngân hàng đó Ta có công thứ sau:
Icvay = I huy động + chi phí huy động + lợi nhuận dự kiến + hệ số rủi ro dù kiÕn
Nếu ngân hàng có vốn lớn thì chi phí và rủi ro giảm, ta suy ra Icvay sẽ giảm Thứ ba, việc ngân hàng luôn có sản phẩm mới, chi phí cho vay lại đồng thời tăng uy tín cho bản thân ngân hàng Vị thế của ngân hàng trên thị trờng ngày càng nâng cao, và với một thơng hiệu tốt sẽ là một cách cạnh tranh tốt hất, giúp đánh bật mọi đối thủ.
1.1.3 Các hình thức huy động vốn a.Huy động vốn tiền gửi. a.1 Tiền gửi không kì hạn:
Tiền gửi không kì hạn là loại tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào, khách hàng có thể yêu cầu Ngân hàng trích tiền từ tài khoản của mình để chi trả cho ngời đợc hởng về tiền hnàg hoá, cung ứng lao vụ…Đối với khoản tiền gửi này mục đích chính của ngời gửi tiền là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện các khoản thanh toán qua Ngân hàng, do vậy nó thờng đợc gọi là khoản tiền thanh toán ở nhiều nớc phần lớn các giao dich thanh toán thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán đợc thực hiện bằng Séc và do vậy ngời ta cũng có thể gọi đây là khoản tiền gửi có thể phát hành Séc (checking account). Đối với Ngân hnàg thì khoản tiền gửi không kì hạn này Ngân hàng chỉ phảI chi trả lãi thấp, đồng thời cũng thu phí thanh toán khách hàng thực hiện thanh toán qua Ngân hàng Nếu hấp dẫn đợc một số lợng khách hàng lớn, đảm bảo số d ổn định, Ngân hàng có thể sử dụng cho vay ngắn hạn thận chi dài hạn, bởi vì khách hàng không bao giờ rút hết tiền gủi thanh toán ở ngân hàng cùng một lúc.
Loại tiền gửi không kì hạn đợc huy động dới hình thức sau:
Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi phi giao dịch: nguồn vốn trên các tài khoản tiền gửi phi giao dịch của khách hàng là những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi Tài khoản phi giao dịch có đặc điểm chung là ngời sử dụng chúng đợc hởng lãi nhng không có quyền phát hành Séc cho nhu cầu thanh toán.
Huy động qua tài khoản giao dịch của khách hàng:đây là khoản tiền gửi mà ngời mở tài khoản có quyền sử dụng những công cụ thanh toán của Ngân hàng để phục vụ cho hoạt động của mình nh : Uỷ nhiệm chi, Uỷ nhiệm thu, Séc các loại, th chuyển tiền…ngời ta gọi đây là tài khoản có thể phát hàng Séc. a.2 Tiền gửi có kì hạn:
Tiền gửi có kì hạn là loại tiền gửi mà khi gửi tiền vào khách hàng chỉ đợc rút ra sau sau một thời hạn nhất định, từ một vài tháng cho đến một vài năm Mục đích của ngời gửi tiền có kì hạn là để lấy lãi Do tính chất loại nguồn vốn này tơng đối ổn định, Ngân hàng có thể sử dụng phần lớn số d này để cho vay trung và dài hạn Nếu nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động thì sẽ tạo điều kiện thuận lợi, chủ động cho Ngân hàng trong quá trình kinh doanh Các NHTM thờng đa ra nhiều loại kì hạn nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền của khách hàng Hiện nay các NHTM có các loại kì hạn nh: 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 2 năm…Với mỗi kì hạn khác nhau, Ngân hàng áp dụng các lãi suất khác nhau, thông thờng thời hạn càng dàI thì lãi suất càng cao Về phía khách hàng khi gửi tiến có kì hạn càng dài sẽ luôn lo lắng vì sự không ổn định cuả đồng tiền, chỉ số lạm phát năm của nền kinh tế và khả năng tài chính của Ngân hàng, do vậy để thu hút đựoc nhiều nguồn dài hạn thì tốc độ phát triển của nền kinh tế phải ổn định, giá trị của đồng tiền phải đảm bảo, lạm phát vừa phải và tình hình hoạit động kinh doanh của các Ngân hàng phải có hiệu quả Theo đúng nguyên tắc khách hàng chỉ có thể tiền gửi loại này theo đúng qui định, tuy nhiên để nâng cao uy tín và chất lọng phục vụ, lôI kéo khách hàng, Ngân hàng cho phép khách hàng rút trớc thời hạn nhng không đợc hởng lãi cao hơn qui định. a.3 Tiền gửi tiết kiệm:
Tiền gửi tiết kiệm là loại tiền gửi của dân c đợc gửi vào Ngân hàng nhằm mục đích hởng lãi Hình thức phổ biến nhất và cổ đIển nhất là loại tiền tiết kiệm có sổ, ngời gửi tiền Ngân hàng cấp cho một sổ dùng để ghi số tiền gửi vào và rút ra.
Việt Nam vừa qua các loại tiền gửi tiết kiệm sau:
Hiệu quả huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại
1.2.1 Khái niệm về hiệu quả huy động vốn
Hiệu quả là cái đích, là mục tiêu lớn nhất mà mọi chủ thể, thành phần kinh tế tham gia kinh doanh đều phải hớng tới vì hiệu quả chính nhân tố cấu thành lợi nhuận cuối cùng Hiệu quả kinh doanh càng cao thì hoạt động lợi nhuận tạo ra càng lớn,là một doanh nghiệp hoạt động kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận, do đó tính hiệu quả trong mọi hoạt động luôn đợc Ngân hàng quan tâm đến, một trong những hoạt động đòi hỏi Ngân hàng phải thực hiện có hiệu quả đó là hoạt động huy động vốn.
Hiệu quả huy động vốn là phạm trù phản ánh trình độ và khả năng đảm bảo thực hiện công tác huy động vốn có kết quả cao và chi phí nhỏ nhÊt.
Có nghĩa là đối với mặt lợng, hiệu quả huy động vốn biểu hiện giữa kết quả thu đợc (số lợng, thời hạn) và chi phí bỏ ra, còn đối với mặt chất, nó phản ánh năng lực và trình độ quả lý của Ngân hàng. Đối với một NHTM thì hiệu quả huy động vốn quan hệ biện chứng với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng vàđây lại là cơ sơ thuận lợi để huy động vốn có hiệu quả Hai mối quan hệ này hỗ trợ cho nhau cùng phát triÓn.
Khi nghiên cứu hiệu quả huy động vốn chúng ta đề cập đến cả mặt chất và mặt lọng của hiệu quả huy động vốn Đó là kết quả thu đợc (số l- ợng, thời gian), chi phí bỏ ra và năng lực, trình độ quản lý của Ngân hàng, từ đó chúng ta biết đợc:
Quy mô nguồn vốn huy động có đủ lớn để tàI trợ cho danh mục đa dạng và không ngừng tăng trởng không?
Cơ cấu nguồn vốn có phù hợp với qui mô sủ dụng không?
Nguồn vốn tăng trỏng có ổn định không?
Nguồn vốn có chi phí hợp lí không?
Những chỉ tiêu nêu trên đánh giá năng lực và trình độ quản lí của Ngân hàng Qua phân tích, đánh giá chúng rút ra đợc những điểm mạnh để phát huy đồng thời phát hiện và hạn chế điểm yếu từ đó đảm bảo huy động vốn có hiệu quả và tăng cờng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn a Sự gia tăng ổn định của vốn huy động
Với chức năng trung gian tín dụng của nền kinh tế, NHTM thực hiện huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c để cho vay đối với mọi thành phần kinh tế Trong quá trình đó để đảm bảo hiệu quả công tác huy động vốn và kinh doanh có lãi đòi hỏi NHTM phải chủ động tạo lập nguồn vốn, phải xác định đợc nhu cầu về vốn của các thành phần kinh tế, từ đó có kế hoạch huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh của nền kinh tế. Tính ổn định ở đây bao gồm ổn định về khối lợng, thời gian, giá cả, tốc độ tăng trởng…Thật vậy, công tác huy động không thể có hiệu quả khi mà nguồn vốn huy động lại không đạt đợc quy mô theo kế hoạch của Ngân hàng hay không đáp ứng nhu cầu về qui mô vốn kinh doanh, cơ cấu vốn không có sự phù hợp giữa các nguồn vốn huy động: giữa vốn huy động ngắn hạn, vốn huy động trung hạn, dàI hạn, giữa vốn ngoại tệ và vốn nội tệ. Đối với Ngân hàng, mỗi nguồn vốn có những điểm mạnh, điểm yếu riêng, do đó, trong công tác huy động vốn nếu cơ cấu vốn biến đổi sẽ dẫn tới sự biến đổi trong cơ cấu “đầu ra”: cho vay, đầu t, bảo lãnh và kéo theo sự thay đổi trong lợi nhuận, rủi ro trong hoạt động kinh doanh Cơ cấu nguồn vốn không chỉ phụ thuộc vào kế hoạch của Ngân hàng mà còn chịu sự tác động của nhân tố bên ngoài nên đòi hỏi Ngân hàng phải thờng xuyên nghiên cứu tiếp cận thị trờng Vấn đề đặt ra là Ngân hàng không chỉ quan tâm đến khối lợng, cơ cấu nguồn vốn huy động mà còn phải quan tâm đến tốc độ tăng tr - ởng của nguồn vốn đó có ổn định hay không, vì sẽ rất khó khăn khi đa ra quyết định sử dụng vốn nhng lại không dự đoán đợc xu hớng biến động của nguồn vốn huy động.
Trong chỉ tiêu này bao gồm các nội dung cơ bản sau:
Khối lợng và cơ cấu vốn: Điều cần nói trớc hết về đánh giá hiệu quả huy động vốn là huy động vốn phải đáp ứng nhu cầu khối lợng phục vụ cho kinh doanh tín dụng. Trong đó khối lợng vốn cần đạt tới mức qui định theo kế hoạch huy động vốn Cơ cấu vốn phảI hợp lý giữa tỷ lệ vốn huy động ngắn hạn và vốn huy động dàI hạn cũng nh hợp lý giữa nội tệ và ngoại tệ Cụ thể: theo quyết định 457/2005/Q§- NHNN
- Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu: Hc= vốn tự có/ TSC qui đổi rủi ro > 8%
- D nợ cho vay1 khách hàng/ vốn tự có =< 15%
- Tổng d nợ cho vay một nhóm khách hàng/ vốn tự có =< 50%
- Nguồn vốn ngắn hạn NHTM đợc sử dụng cho vay trung dàI hạn tối ®a 40%.
- Tổng mức đầu t trong tất cả các khoản đầu t thơng mại của NHTM cũng nh các tổ chức tín dụng khác không đợc vợt quá 40% vốn đIều lệ và quĩ dự trữ.
Xu hớng biến đổi cơ cấu vốn huy động cần phảI đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn dự kiến về thời hạn cho vay cũng nh các loại ngoại tệ, nội tệ cho vay.
Sự tăng trỏng của nguồn vốn huy động. Để đáp ứng đợc các nhu cầu về khối lợng vốn phục vụ cho hoạt động cho vay, hoạt động thanh toán và các hoạt động sử dụng vốn khác của NHTM, vốn huy động phải có sự tăng trởng hợp lý về số lợng cũng nh ổn định về mặt thời gian Điều này giúp Ngân hàng xem xét trong việc cho vay, thời hạn cho vay đối với các đối tợng khách hàng vay vốn cũng nh trong thanh toán Qua đó nâng cao hiệu quả đầu t vì quan trọng là nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Với nguồn vốn huy động ổn định, không có nhiều biến động sẽ giúp cho Ngân hàng chủ động trong các hoạt động kinh doanh đem lại hiệu quả cao.
Nếu nguồn vốn tăng trởng đều, ổn định phù hợp với kế hoạch huy động vốn, có độ gia tăng phù hợp sẽ có nguồn vốn ổn định tạo đIều kiện cho kinh doanh NGTM thuận lợi. b Khả năng điều hành lãi suất và tiết kiệm chi phí.
Lãi suất huy động vốn.
Trong quá trình huy động vốn của NHTM, lãi suất là vấn đề nhạy cảm. Ngời gửi tiền muốn thu đợc lãI coa nhất thông qua lãi suất tại nơi minh gửi tiền, trong khi đó các NHTM muốn huy động đợc nhiều vốn với chi phí thấp, thu đợc lợi nhuận cao thông đầu t và cho vay Do đó các Ngân hàng cần phải đa ra mức lãi suất phù hợp để thuhút đợc nhiều nguồn vốn mà vẫn đảm bảo cho vay có lãi theo một mức vay hợp lý Điều này đòi hỏi NHTM phải thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, đa dạng, giảm đợc chi phí mà vẫn huy động đợc nguồn vốn theo đúng kế hoach.
Một số chi phí khác.
Ngoài chi phí trả lãi huy động, NHTM còn phải chịu một số chi phí khác nh: chi phí in ấn, chi phí giao dịch, chi phí chuẩn bị cơ sở vật chất, chi phí thông tin quảng cáo… Đây là những chi phí cần thiết quan trọng trong công tác huy động vốn, tuy nhiên nó làm cho tổng huy động vốn tăng lên, Việc giảm lãi suất huy động để giảm chi phí sẽ dẫn đén việc không khuyến khích thu hút đợc lợng vốn cần thiết và không cạnh tranh đợc với các NHTM khác Do vây, buộc các NHTM phải tìm những cách khác giảm chi phí huy động vốn, có thể bằng cách huy động các hình thức dài hạn hơn với lãi suất hợp lý, tổ chức các hình thức huy động kì hạn tiền gửi này gối đầu kỳ hạn tiền gửi vừa đến hạn, áp dụng công nghệ thanh toán hiện đại để giảm chi phí… c Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn.
Hình thúc huy đọng vốn là cách thức Ngân hàng sử dụng để thu hút nguồn vốn Hình thức huy động càng da dạng thì vốn chảy vào Ngân hành càng nhiều Sự đa dạng ở các hình thức huy động thể hiện ở:
Số lợng các công cụ huy động:
Thực trạng hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng đầu t phát triển hà thành
Khái quát về Ngân hàng đầu t Hà thành
2.1.1 Sự ra đời và quá trình phát triển của chi nhánh Hà thành
Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh ngân hàng ĐT-PT Hà Thành một phần gắn liền với sự ra đời và phát triển của Ngân hàng đầu t và phát triển Việt nam Do vậy, trớc hết chúng ta sơ qua quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng ĐT-PT Việt nam nh sau:
Giai đoạn 1957-1994: Đây là giai đoạn hình thành và phát triển của Ngân hàng đầu t phát triển Việt nam.
Ngày 26/4/1957, Thủ tớng chính phủ ký nghị định 177-TTG thành lập ‘Ngân hàng kiến thiết Việt nam’ tại Bộ tài chính thay thế cho ‘Vụ cấp vốn kiến thiết cơ bản’ Ngân hàng có nhiệm vụ chủ yếu là thanh toán và quản lý vốn do Nhà nớc cấp cho kiến thiết cơ bản, nhằm thực hiện các kế hoạch phát triển và hỗ trợ công cuộc chiến đấu và bảo vệ Tổ quốc.
Năm 1957-1981, Ngân hàng là một cơ quan của Bộ tàI chính Bờy giờ, hoạt động của Ngân hàng nặng nề về kiểm soát và thanh toán các công trình xây dựng cơ bản hơn là cho vay, nặng nề đánh giá và quản lý trớc và trong khi cung ứng vốn, coi nhẹ quản lý sau khi cung ứng vốn Ngân hàng không mang bản chất là một Ngân hàng.
Ngày 24/6/1981, Hội đồng Chính phủ ra quyết định số 259-CP về việc chuyển Ngân hàng Đầu t và xây dựng Việt nam trực thuộc Ngân hàng Nhà nớc Việ nam Với quyết định này Ngân hàng đợc tổ chức của Doanh nghiệp Quốc doanh, nhiệm vụ mới của Ngân hàng là thu hút và quản lý các nguồn vốn dành cho đầu t xây dựng cơ bản, các công trình do ngân sách cấp hoặc không đủ vốn tự có, đại lý thanh toán và kiểm soát các công trình thuộc diện ngân sách đầu t, Ngân hàng vẫn cha thực hiện nhiệm vụ kinh doanh.
Ngày 14/11/1990 Chủ tịch hội đồng Bộ trởng ra quyết định thành lập Ngân hàng ĐT&PT thay thế Ngân hàng Đầu t và kiến thiết cũ Bây giờ, Ngân hàng có chức năng hy động vốn trung và dàI hạn trong nớc, nớc ngoàI và nhận vốn từ Ngân sách Nhà nớc cho vay các dự án chủ yếu trong lĩnh vực đầu t và phát triển.
1990-1994: Vẫn chủ yếu là cơ chế Ngân hàng chuyên doanh lĩnh vực xây dựng cơ bản nh xây dng cầu, đờng, bệnh viện, trờng học…theo cơ chế cấp phát.
Giai đoạn 2: 1995-2002: Có một số dự án theo chỉ định của Chính phủ Đặc thù của giai đoạn này là từ cho vay theo dự án gắn với khách hàng vay vốn trung dàI hạn đến phát triển trở thành một Ngân hàng thơng mại Nhà nớc với hoạt động kinh doanh ngày một đa dạng, phong phú hơn.
Năm 1997: Khi đIều lệ đợc phê duyệt Ngân hàng ĐT-PT Việt nam chuyển mình sang kinh doanh đa năng tổng hợp là Ngân hàng thơng mại thì Ngân hàng đầu t mới hoạt động cấp phát, cho vay theo chính sách của Chính phủ nhng bây giờ kinh doanh theo thị trờng tức là huy động vốn, tự cho vay và hoạt động kinh doanh đa dạng hơn, khách hàng phong phú hơn.
Giai đoạn 2003- nay: Thực hiện theo nghị quyết số 14- NQ/TW về tiếp tục đổi mới cơ chế, chính sách, khuyến khích và tạo đIều kiện phát triển kinh tế t nhân Về chính sách tàI chính, tín dụng, nghị quyết nhấn mạnh: ‘Thực hiện chính sách tàI chính, tín dụng đối với kinh tế t nhân bình đẳng với các doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế khác,đảm bảo để kinh tế t nhân tiếp cận và đợc hởng các chính sách u đãI của Nhà nớc cho kinh tế hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho đầu t theomục tiêu đợc Nhà nớc khuyến khích…Sớm ban hành quy định của Nhà nớc về cơ chế tàI chính đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, trong đó có doanh nghiệp t nhân…kinh tế t nhân đợc dùng tàI sản hình thành từ vốn vay để thế chấp vay vốn Ngân hàng Đơn giản hoá thủ tục cho vay đI liền với dịch vụ thanh toán, bảo lãnh t vÊn cho kinh tÕ t nh©n …’
Thực hiện đề án cơ cấu lại hoạt động giai đoạn 2001-2005 và tầm nhìn 2010, Ngân hàng ĐT-PT Việt nam đã xác định rõ cơ cấu khách hàng giữ vai trò rất quan trọng, nhất là việc thực hiện hội nghị trung ơng V của Đảng Hội đồng quản trị, Ban giám đốc đã quyết định thành lập và đa vào hoạt động đơn vị thành viên thứ 76 của mình - chi nhánh ĐT-PT Hà Thành.
Căn cứ quyết định số 3167/QĐ- HĐQT ngày 1/9/2003 của hội đồng quản trị Ngân hàng đầu t và phát triển Việt Nam về việc mở chi nhánh Ngân hàng đầu t và phát triển Hà Thành Chi nhánh NHĐT-PT Hà Thành chính thức khai trơng và đI vào hoạt động từ ngày 16/9/2003 Chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam đợc tổ chức và hoạt động nh một chi nhánh ĐT-PT Việt Nam Chi nhánh Hà Thành đợc nâng cấp trên cơ sở nâng cấp hoạt động của PGD trung tâm trực thuộc SGD NHĐT-PT Việt Nam với định hớng là chi nhánh đi đầu trong hệ thống NHĐT-PT Việt Nam hoạt động theo mô hình bán lẻ, tập trung chuyên sâu trong lĩnh vực phục vụ các nhu cầu về vốn và dịch vụ tiện ích Ngân hàng cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, khu vực dân doanh.
Chi nhánh Ngân hàng ĐT-PT Hà Thành có trụ sở chính tại 34B Hàng BàI, quận Hoàn Kiếm , Hà nội, Việt nam Có 5 phòng giao dịch và 3 quỹ tiết kiệm, với mô hình hoạt động thực hiện triển khai hoạt động theo mô hình hiện đại, gồm 1 cửa và 3 khối.
Chi nhánh Hà Thành tiến hành hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hành đợc quy định cho NHĐT-PT Việt Nam trong đIều lệ về tổ chức và hoạt động của NHĐT-PT Việt Nam cụ thể:
- Huy động vốn: Huy động vốn dàI hạn, trung hạn ngắn hạn bằng đồng Việt Nam và bằng ngoại tệ từ mọi nguồn vốn trong nớc dới các hình thức:
Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gỉ không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của tất cả các tổ chức và dân c.
Thực hiện các hình thức huy động vốn khác theo quy định.
- Cho vay: cho vay dàI hạn, trung han, ngắn hạn bằng đồng Việt nam và ngoại tệ đối với các tổ chức, cá nhân và hộ gia đình phù hợp với quy định của pháp luật, Ngân hàng Nhà nớc và quy định cảu NHĐT-PT Việt Nam.
- Chiết khấu thơng phiếu và giấy tờ có giá ngắn hạn.
- Đồng tàI trợ đầu mối đồng tàI trợ theo quy định.
- Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng theo quy định của NHĐT-PT Việt Nam
- Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán trong nớc, thanh toán quốc tế
- Thự hiện các dịch vụ Ngân hàng đại lý, quản lý vốn đầu t cho các dự án theo yêu cầu của khách hàng
- Thực hiện các nghiệp vụ mua bán, chuyển đổi ngoại tệ và các dịch vụ Ngân hàng đối ngoại tệ… ?
- Làm các dịch vụ cất giũ bảo quản và quản lý các giấy tờ có giá và các tàI sản quý cảu khách hàng
Chi nhánh dợc thực hiện các hoạt động dới đây sau khi đợc sự chấp nhận của Tổng giám đốc NHĐT-PT Việt nam giao cụ thể:
- Vay vốn của ttổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt nam và của các tổ chức tín dụng nớc ngoàI.
- Phát hành các chứng chỉ tiền gửi kỳ phiếu, tráI phiếu trong nớc và quèc tÕ
- Cho vay bảo lãnh đồng tài trợ đầu mối đồng tài trợ trên mức ủy quyÒn
Thực trạng hiệu quả huy động vốn của NHĐT Hà Thành
Là một đơn vị thành viên của hệ thống Ngân hàng Việt nam nói chung và của Ngân hàng đầu t nói riêng, Ngân hàng đầu t Hà Thành luôn bám sát các mục tiêu, nhiệm vụ hoạt động của Ngân hàng đề ra ‘nhanh chóng, an toàn, hiệu quả’ trên cơ sở đó để thực hiện hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trên địa bàn thành phố.
Bằng nhiều hình thức, biện pháp khác nhau Ngân hàng đã khai thác sử dụng có hiệu quả nguồn vốn thông qua việc xây dựng các kế hoạch, các chiếm lợc nh: hoàn thiện sản phẩm cũ, cung cấp sản phẩm mới, chính sách khách hàng…Kết quả là:
Năm 2003, nguồn vốn huy động đạt 741.885 triệu đồng
Năm 2004, nguồn vốn huy động đạt 2.326.512 triệu đồng
Năm 2005, nguồn vốn huy động đạt 2.120.249 triệu đồng
Do mỗi nguồn vốn có đặc điểm riêng, chịu ảnh hởng của các bộ phận cấu thành khác nhau và biến động của chúng có những tác động khác nhau tới tổng nguồn, vì vậy chúng ta đi sâu phân tích từng bộ phận cấu thành của nguồn vốn huy động. a Huy động vốn phân theo hình thức huy động. a.1 Tiền gửi của tổ chức kinh tế và cá nhân:
Tiền gửi của tổ chức kinh tế và cá nhân bao gồm: tiền gửi không kì hạn, tiền gửi chuyên dùng, tiền gửi dới 12 tháng và trên 12 tháng Ta có bảng số liệu sau:
Bảng 5: Số liệu huy động vốn của TCKT và cá nhân theo thời gian Đơn vị: triệu đồng
Tiền gửi không kì hạn
Tiền gửi KH dới 12 tháng
9 33,77 308.611 18,22 490.501 32,84 Tiền gửi KH trên 12 tháng
Qua số liệu bảng 5 ta thấy: nguồn tiền gửi có kì hạn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn: năm 2003, nguồn tiền gửi có kì hạn ( cả dới và trên 12 tháng) huy động là 418.859 triệu đồng chiếm 80,1%;và đến năm
2005 tiền gửi không kì hạn huy động là 968.744 triệu đồng chiếm 64,865.
Nguồn tiền gửi có kì hạn có vai trò quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, với một nguồn vốn huy động có tính ổn định cao Ngân hàng có thể xây dựng một chiến lợc sử dụng vốn hợp lý, đúng đắn nâng cao hiệu quả kinh doanh và đây là nguồn vốn có chi phí huy động t- ơng đối cao do đó, để giảm thiểu chi phí, nâng cao hiệu quả huy động vốn, Ngân hàng cần có chiến lợc huy động vốn hợp lý với cơ cấu nguồn vốn phù hợp.
Trong ba năm ở bảng số liệu trên ta thấy có năm 2004 lợng tiền gửi không kì hạn chiếm tỷ trọng lớn (59,36%), nguyên nhân là do đặc thù của chính loại tiền gửi này là không ổn định, có thể biến động lớn trong một thời gian ngắn, mặt khác Ngân hàng đầu t Hà Thành là Ngân hành phục vụ thanh toán chứng khoán do đó cũng làm cho luợng tiền thanh toán biến động với một lợng lớn, đây cũng là nguồn vốn đóng vai trò không nhỏ trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nên đòi hỏi Ngân hàng phải có tỷ lệ dự trữ phù hợp nhằm đảm bảo cho hoạt động của Ngân hàng đợc an toàn.Với một mức chi phí thấp và nhu cầu về thanh toán trong xã hội ngày càng cao, Ngân hàng cần có chính sách, biện pháp để tăng cờng nguồn vốn trong tơng lai.
Tiền gửi chuyên dùng của các cá nhân và tổ chức kinh tế chiếm một tỷ trọng rất bé trong nguồn vốn huy động bằng tiền gửi, và chủ yếu là tiền của công ty FPT gửi tại Ngân hàng để bù đắp các chênh lệch trong mua bán ngoại tệ do sự biến động của tỷ giá. a.2 Kú phiÕu
Kỳ phiếu thờng đợc phát hành khi Ngân hàng cần huy động một lợng vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh trong từng thời kỳ nhất định Kỳ phiếu Ngân hàng là một công cụ huy động rất linh hoạt nên Ngân hàng đã sử dụng rất phổ biến loại này, thờng có các kỳ hạn nh sau: 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 2 năm…có các phơng thức trả lãi khác nhau trả lãi trớc, trả lãi sau, trả lãi theo kỳ hạn tiền gửi Đặc biệt chi nhánh còn có những đợt khuyến mãi cho những khách hàng gửi tiền lớn trong những đợt phát hành kỳ phiếu nhằm thu hút khách hàng gửi tiền Cụ thể:
Bảng 6: Số liệu huy động kỳ phiếu qua các năm 2003, 2004, 2005 Đơn vị: triệu đồng
Qua số liệu trên ta thấy: lợng phát hành kỳ phiếu là không cố định mà tuỳ theo nhu cầu về vốn của chi nhánh và chi nhánh phát hành cùng với đợt phát hành của Ngân hàng Đầu t trung ơng Hiện nay thì chi nhánh không phát hành kỳ phiếu nữa. Đối với kỳ phiếu ngắn hạn thì phát hành bằng VND là chủ yếu, còn đối với kỳ phiếu dài hạn thì bằng ngoại tệ lại chiếm tỷ trọng lớn hơn. a.3 Chứng chỉ tiền gửi(CDs):
CD là công cụ vay nợ do Ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trên thị trờng với bản chất tơng tự nh một khoản tiền gửi có kỳ hạn Theo đó ngời sở hữu CD đợc hởng khoản lãi suất định kỳ tính toán trên cơ sở 360 ngày và đựơc hoàn trả mệnh giá đến hạn.
Thời hạn CD thờng từ 1-3 tháng, hoặc 6 tháng và có thể là 5-7 năm,nhng nói chung là ngắn hạn Sự khác biệt chủ yếu giữa chứng chỉ tiền gửi với khoản tiền có kỳ hạn là là chúng có thể chuyển nhợng và mệnh giá đựơc thống nhất theo một mức giá trị chuẩn.
Với việc sử dụng CD là một công cụ huy động tiền gửi, chi nhánh Hà Thành đã huy động vốn một cách chủ động hơn mà không phải phụ thuộc vào tiền gửi của khách hàng Cụ thể:
Năm 2003 huy động đợc 70.104 triệu đồng
Năm 2004 huy động đợc 73.314 triệu đồng
Năm 2005 huy động đợc 40.135 triệu đồng
Hiện nay Ngân hàng Hà Thành đang sử dụng đây nh một công cụ huy động vốn mang lại nhiều hiệu quả cao và cũng là một trong những hình thức huy động chủ yếu. a.4 Trái phiếu:
Trái phiếu Ngân hàng là một công cụ huy động vốn dài hạn đợc Ngân hàng sử dụng để huy động vốn đầu t cho các dự án cho vay trung dài hạn Trong năm 2003, Ngân hàng ĐT-PT Việt nam đã phát hành với các loại: trái phiếu ghi danh, trái phiếu vô danh, trái phiếu ghi sổ với lãi suất thả nổi đợc tính dựa trên lãi suất huy động bình quân của 4 Ngân hàng thơng mại Quốc doanh, trả lãi hàng năm, có thời hạn 5 năm, 7 năm (trong các năm trớc Ngân hàng ĐT-PT Việt nam phát hành trái phiếu với kỳ hạn 1 n¨m, 3 n¨m, 5 n¨m).
Đánh giá thực trạng huy động vốn của NHĐT-PT Hà Thành
Về hình thức huy động vốn: trong thời gian qua, bên cạnh việc huy động nguồn vốn thờng xuyên bằng hình thức tiền gửi của cá nhân, tổ chức kinh tế và tiền gửi tiết kiệm, chi nhánh đã thực hiện phát hành giấy tờ có giá (kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, tiết kiệm dự thởng, tiết kiệm ổ trứng vàng…) với lãi suất phong phú và hấp dẫn nhằm thu hút ngày càng nhiều lợng vốn nhàn rỗi từ tổ chức và cá nhân
Về quy mô nguồn vốn: trong những năm qua lợng vốn huy động không ngừng tăng lên: năm 2003 lợng vốn huy động là 741.885 triệu đồng và đến cuối năm 2005 là 2.120.249 triệu đồng, trong đó lợng tiền gửi có kỳ hạn luôn ổn định, giúp Ngân hàng chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn của mình Chi nhánh Hà Thành đựoc coi là một trong những chi nhánh có hiệu quả huy động vốn cao của NHĐT-PT Việt nam.
Về cơ cấu nguồn vốn: chi nhánh đã kết hợp một cách hài hoà các hình thức huy động để tạo hiệu quả ở tất cả các hình thức huy động đó. Việc đa ra nhiều sản phẩm huy động là một bớc sáng tạo để đa dạng hình thức huy động, nâng cao tính an toàn trong hoạt động của chi nhánh. Đạt đợc kết quả nh vạy là do các nguyên nhân:
- Chi nhánh đã tìm mọi biện pháp để khai thác tiềm lực của các đơn vị kinh tế, triển khai hình thức huy động vốn đa dạng trong dân c nh: tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, tiết kiệm tích luỹ, tài khoản tiền gửi nhiều kỳ hạn với lãi suất và kỳ hạn phong phú đa dạng, hấp dẫn đặc biệt với nhiều phơng thức thanh toán lãi thuận tiện cho kháchhàng( trả lãi trớc, trả lãi sau, trả lãi hàng quí, hàng tháng…) Chi nhánh đã tích cực mở rộng mạng lới huy động vốn, thực hiện giao chỉ tiêu huy động vốn đến từng phòng Thờng xuyên sơ kết, tổng kết để đánh giá kết quả thực hiện, kịp thời khen thởng và rút kinh nghiệm.
- Trong thời gian qua chi nhánh đã thực thi một số chính sách lãi suất hấp dẫn, linh hoạt trên cơ sở theo dõi thờng xuyên biến động lãi suất trên thị trờng, từ đó dự đoán xu hớng biến động của nó, dùng lãi suất nh một công cụ thực thi chính sách khách hàng.
- Chi nhánh Hà Thành đã xây dựng đội ngũ cán bộ với tác phong giao dịch lịch sự, nhanh nhẹn, chu đáo tận tình nhằm tạo nên hình ảnh Ngân hàng đầu t và phát triển với chất lợng phục vụ tốt, góp phần tạo nên tín nhiệm với nhân dân với bạn hàng.
- Nhận thức đợc tầm quan trọng của khách hàng, chinhánh Ngân hàng đầu t Hà Thành đã đề ra nhiều biện pháp nh có chính sách u đãi về lãi suất đối với các khách hàng có số d tiền gửi lớn, thờng xuyên Bên cạnh việc giữ quan hệ tốt với khách hàng cũ, chi nhánh còn tăng cờng công tác Marketing tìm kiếm khách hàng mới, hàng năm mở hội nghị khách hàng, thực hiện kế hoạch tiếp xúc trực tiếp khách hàng nắm bắt tâm t, nguyện vọng của khách hàng từ đó có các biện pháp tháo bỏ khó khăn.
Bên cạnh những kết quả đạt đợc còn có những tồn tại sau:
- Tuy lợng vốn huy động tăng nhng chủ yếu là do điều chỉnh tăng lãi suất huy động, tăng nguồn vốn bằng việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu với lãi suất coa hơn lãi suất huy động tiết kiệm, cho nên chi phí huy động của chi nhánh vẫn ở mức cao, ảnh hởng đến hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng.
- Nền vốn của chi nhánh về cơ bản là không ổn định trong cơ cấu loại tiền, cơ cấu kỳ hạn huy động và sử dụng vốn cha hợp lý Việc d thừa lợng vốn trung dài hạn quá nhiều so với lợng huy động chứng tỏ việc sử dụng vốn vẫn cha mang lại hiệu quả.
- Một số hình thức huy động đa ra nhng không mang lại hiệu quả, ví dụ nh tiết kiệm tích luỹ là một thất bại trong hoạt động huy động vốn củaNgân hàng.
2.3.3 Nguyên nhân a Nguyên nhân khách quan.
- Môi trờng kinh tế xã hội: những biến động phức tạp không lờng trớc đợc của nền kinh tế gây ảnh hởng bất lợi đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng: giá vàng tăng cao, ty giá đồng đôla Mỹ ở trong nớc tăng cao… đã ảnh hởng đến tâm lí của ngời dân, lợng tiền của dân c dùng để đầu t bất động sản, tích trữ vàng, ngoại tệ.
- Mạng lới Ngân hàng trên địa bàn Hà nội hết sức đông đảo, do đó cạnh tranh huy động vốn giữa các Ngân hàng diễn ra rất gay gắt Các tổ chức tín dụng đặc biệt là các Ngân hàng thơng mại Nhà nớc liên tục tung ra các chiến dịch lãi suất huy động hấp dẫn, và có xu hớng ngày càng tăng lên. Ngoài ra còn có các kênh huy động vốn khác ngoài Ngân hàng nh các công ty bảo hiểm, tiết kiệm bu điện, trí phiếu kho bạc, đầu t chứng khoán…cũng ảnh hởng đáng kể đến vốn huy động của Ngân hàng.
- Diễn biến lãi suất huy động, lãi suất cho vay trên thị trờng biến động liên tục và không thuận lợi cho Ngân hàng: Ngân hàng Nhà nớc cắt giảm lãi suất cơ bản, Cục dữ trữ Liên bang Mỹ liên tục hạ lãi suất của đồng đôla Mỹ, ảnh hởng tới chính sách lãi suất huy động của Ngân hàng. b Nguyên nhân từ phía Ngân hàng.
- Mạng lới huy động đã đợc mở rộng nhng còn mỏng so với Ngân hàng bạn, các quận mới thành lập và các khu công nghiệp còn cha có điểm huy động vốn, cha có địa điểm trung tâm để thu hút khách hàng.
- Các hình thức huy động còn ít, cha thật sự đa dạng để cho khách hàng lựa chọn.
- Ngân hàng cần thực hiệ chính sách lãi suất linh hoạt và đúng đắn hơn Trong thời gian qua, chi nhánh đã có nhiều cố gắng trong việc thực hiện chính sách lãi suất của mình, song cũng chỉ dừng lại ở mức tơng đối. Trên cơ sở tham khảo lãi suất của các Ngân hàng trên địa bàn là chính, Ngân hàng đa ra lãi suất mà không dựa trên phân tích lãi suất đầu vào, đầu ra một cách có hiệu quả Nếu Ngân hàng xây dựng đựoc một hệ thống có thể phân tích đầu vào, đầu ra nhanh chóng, kịp thời để từ đó đa ra các quyết định về lãi suất một cách chính xác, đúng đắn thì Ngân hàng vừa đảm bảo thu hút đợc nhiều vốn đồng thời đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng.
- Dịch vụ Ngân hàng cha phong phú, đa dạng, cha có sản phẩm đặc biệt để tạo nên sự riêng biệt, cạnh tranh với các Ngân hàng khác.
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn ở Ngân hàng
3.2.1 Đa dạng hoá hình thức hoạt động và nâng cao chất lợng các dịch vụ Ngân hàng
Trong hoạt động Ngân hàng hiện nay, các Ngân hàngcạnh tranh với nhau chủ yếu bằng các hệ thống dịch vụ Ngân hàng Chiến lựơc này bao gồm việc đa dạng hoá, áp dụng chọn lọc các hoạt động mà Ngân hàng khác cả trong và ngoài nớc đã áp dụng, từ đó cải tiến để tạo ra sự khác biệt đối với những dịch vụ mới theo một quy trình chính thức Dịch vụ đa dạng, thuận tiện sẽ tác động trực tiếp tới qui mô và chất lợng nguồn tiền gửi giao dịch của khách hàng, chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn nhằm phục vụ cho các mục đích thờng xuyên của họ Hơn nữa, dịch vụ đa dạng cũng tác dụng kích thích thu hút thêm đợc nhiều nguồn vốn có kỳ hạn. Để hấp dẫn ngời gửi tiền và giảm bớt khối lợng giấy tờ cần thiết phải xử lí thì Ngân hàng phải thực hiện hiện đại hoá, vi tính hoá quy trình thực hiện công việc Trớc đây, nhiều ngời có tiền không muốn gửi vào Ngân hàng vì họ cho rằng thủ tục gửi tiền và rút tiền rất phiền hà Do vậy đã hạn chế rất nhiều đến công tác huy động vốn Muốn nâng cao hiệu quả công tác huy dộng vốn thì Ngân hàng phải cải tiến quy trình nghiệp vụ, giảm bớt thủ tục giấy tờ, tăng năng suất phục vụ khách hàng, tạo tâm lý thoải mái cho
Trình độ công nghệ Ngân hàng càng cao, khách hàng sẽ cảm thấy hài lòng về những dịch vụ đựơc cung ứng và yên tâm hơn khi gửi vào Ngân hàng Đây cũng là yếu tố quan trọng giúp Ngân hàng thực hiện cạnh tranh phi lãi suất vì khách hàng không chỉ quan tâm đến lãi suất mà còn cả chất l- ợng dịch vụ mà họ đớc cung ứng nhất đối với các khách hàng lớn Với cùng một mức lãi suất huy động nh nhau, Ngân hàng nào cung ứng dịch vụ tốt hơn sẽ chiếm u thế hơn trong cạnh tranh Các dịch vụ Ngân hàng là yếu tốquan trọng nói lên tiện ích của Ngân hàng Hiện nay, ở nơc ta hệ thống Ngân hàng ngoài việc thu hút tiền gửi tiết kiệm của dân c thông qua việc cạnh tranh lãi suất và thực hiện những dịch vụ chủ yếu đối với các doanh nghiệp, hiện đang còn một mảng rất lớn các tiện ích Ngân hàng dành cho cá nhân đang bị bỏ ngỏ.
Do vậy, để hoạt động dịch vụ sớm trở thành công cụ cạnh tranh trong thu hút khách hàng, tăng nguồn vốn huy động đồng thời làm tăng thu nhập cho Ngân hàng thì ngoài các dịch vụ đang áp dụng, Ngân hàng cần tiến hành thêm các dịch vụ khách nh đầu t, t vấn tài chính, t vấn pháp luật Mở rộng hoạt động quản lý tài chính, chi trả thu nhập, trả lơng cho các doanh nghiệp lớn, phát triển các dịch vụ kiều hối và dịch vụ khác nhằm thu hút ngoại tệ cho hoạt động kinh doanh phù hợp với chính sách quản lý ngoại hối và tăng dự trữ ngoại tệ cho Ngân hàng. Đa dạng hoá hình thức huy động vốn, cần áp dụng nhiều hình thức huy động vốn mới nh phát hành kỳ phiếu, trái phiếu để huy động vốn trung dài hạn, phát hành chứng chỉ tiền gửi Về tiền gửi tiết kiệm thì áp dụng nhiều loại hình tiết kiệm trả lãi, nhận và trả tại nhà.
Ngân hàng cần tham gia tích cực hơn nữa vào các hoạt động của thi trờng chứng khoán, đây là một kênh thu hút nguồn vốn trung và dài hạn rất quan trọng Với khả năng của mình, Ngân hàng có thể tham gia vào các hoạt động của thị trờng nh phát hành, đại lý phát hành chứng khoán, trung gian môi giới thực hiện mua bán chứng khoán Ngoài ra, Ngân hàng có thể cho vay bằng cách cầm cố chứng khoán, thực hiện bảo quản chứng khoán và quản lý chứng koán, thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng, tiện lợi, an toàn.
Trong thời gian qua, chi nhánh Ngân hàng đầu t Hà Thành đã áp dụng khá nhiều hình thức huy động vốn Đối với tiền gửi tiết kiệm đã có nhiều kỳ hạn cho khách hàng lựa chọn: 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 7 tháng, 9 tháng, 11 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng, 60 tháng.
Và với nhiều hình thức huy động khác nhau để tăng tính hấp dẫn và thuận tiện cho khách hàng Đặc biệt với hình thức tiết kiệm dự thởng đã mang lại hiệu quả cao trong công tác huy động vốn
Ngân hàng cũng quan tâm hơn đến việc huy động tiền gửi qua tài khoản thanh toán, điều này cũng có nghĩa là khuyến khích dân c làm quen với việc mở tài khoản và thanh toán qua Ngân hàng Thực tế cho thấy nếu thực hiện tốt công tác này sẽ tạo nguồn vốn lớn cho Ngân hàng với chi phí huy động rẻ nhất Để làm đợc điều này trong điều kiện hiện nay cần quy định các tổ chức hành chính sự nghiệp kể cả Kho bạc Nhà nớc mở tài khoản và thanh toán qua Ngân hàng tạo điều kiện cho Ngân hàng sử dụng khối tiền mặt tạm thời nhàn rỗi cảu các đơn vị này vào quá trình tài trợ cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Sự tách bạch về thanh toán và mở tài khoản của hệ thống các cơ quan thuộc Nhà nớc và thanh toán qua Kho bạc đã làm cho nền kinh tế đã thiếu vốn lại càng thiếu vốn hơn trong lúc đó tiền tạm thời nhàn rỗi trong hệ thống Ngân sách lại không đựơc tận dụng, tất nhiên trong trờng hợp Kho bạc là thành viên của thị trờng liên Ngân hàng thì số tiền tạm thời nhàn rỗi đó vẫn đựơc tận dụng đem lại hiệu quả cao.
Hiện nay còn có nhiều doanh nghiệp có nguồn tiền lớn nh bu điện, điện lực, cấp nớc…nên cần tổ chức qua hệ thống Ngân hàng và thực hiện chuyển khoản, không cần đế cơ quan thu tiền của tổ chức nói trên hay phải trả ở nhà qua ngời thu tiền Đơn vị thụ hởng cũng tiết kiệm chi phí khi không phải qua từng hộ gia đình, từng cơ quan…còn các Ngân hàng quản lý tài khoản của các đơn vị và các nhân nói trên để sử dụng số tiền gửi của họ để tăng cờng nguồn vốn huy động của mình.
3.2.2 Thực hiện chính sách lãi suất mềm dẻo và tiết kiệm chi phí huy động
Lãi xuất là công cụ quan trọng để Ngân hàng huy động vốn hiện có trong các tầng lớp dân c, doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng khác, đồng thời Ngân hàng có thể sử dụng để điều chỉnh cơ cầu tiền gửi có kỳ hạn do mục đích chủ yếu của khách hàng là có lãi Chính sách lãi suất hợp lý phải vừa đẩy mạnh thu hút ngày càng nhiều vốn trong xã hội, đồng thời vừa kích thích xác đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu quả trong sản xuất kinh doanh.
Kinh nghiệm thành công trong lĩnh vực huy động vốn bằng các công cụ lãi suất cho thấy: chính sách lãi suất chỉ phát huy đợc hiệu lực của nó đối với việc huy động vốn trong điều kiện tiền tệ ổn định , giá cả ít biến độn
Lãi suất hiện nay còn bị ảnh hởng rất lớn bởi sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác Do đó, Ngân hàng cần xây dựng và thực hiện chính sách lãi suất trên cơ sở chính sách khách hàng và tính toán lãi suất có hiệu quả, đồng thời phải đảm bảo tính linh hoạt, uyển chuyển, đảm bảo quyền lợi ngời gửi tiền, ngời vay tiền nhng trên nguyên tắc ngời kinh loanh có lãi, vận hành chính sách trong khuôn khổ chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nớc Lãi suất cũng phải tuân theo quy luật về cung cầu vốn trên thị trờng, trong đó lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, thể hiện huy động vốn phải đợc thực hiện trên cơ sở sử dụng vốn Tuỳ theo điều kiện cụ thể, Ngân hàng nên điều chỉnh khung lãi suất phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh.
Căn cứ lãi suất điều chuỷên nội bộ của trung ơng, mặt bằng lãi suất trên địa bàn , lãi suất bình quân đầu vào, đầu ra, tình hình vốn tại Ngân hàng để quyết định lãi suất huy động Xác định lãi suất bình quân đầu vào, đầu ra, Ngân hàng cần thờng xuyên theo dõi tình hình lãi suất thị trờng, dự đoán xu hớng biến động đa ra lãi suất hợp lý, linh hoạt.
Lãi suất huy động có ảnh hởng lớn trong việc kích thích khách hàng gửi tiền, cho nên ngoài yếu tố niềm tin vào Ngân hàng, nếu mức lãi suất huy động hợp lý sẽ thu hút đợc những khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội vào Ngân hàng, làm tăng khối lợng nguồn vốn huy động vào Ngân hàng Hiện nay, vấn đề lãi suất đang là vấn khó khăn đối với tất cả các NHTM Một mặt, nhằm thu hút khác hàng mặt khác nhằm đảm bảo lợi ích của mình Do đó việc tính toán lãi suất phải đảm bảo:
- Lãi suất huy động tơng đối với các khoản tiền gửi, đảm bảo quyền lợi của khách hàng.
- Lãi suất huy động phải dựa vào lãi suất đầu ra, bù đắp chi phí của Ngân hàng đảm bảo kinh doanh có lãi
- Phản ánh đợc mức lãi suất thị trờng, tạo đợc sức hút khách hàng.
- Với các kỳ hạn càng dài thì lãi suất huy động càng lớn, bởi với thời hạn dài thì khách hàng sẽ gặp nhiều rủi ro.
- Khung lãi suất Nhà nớc
- Lợi nhuận bình quân doanh nghiệp. áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt kết hợp nghiên cứu nhu cầu khách hàng nhằm đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng để nâng cao khả năng canhhj tranh của Ngân hàng Thờng xuyên theo dõi tình hình lãi suất trên thị trờng, dự báo xu hớng biến động, thực hiện tính toán lãi suất bình quân đầu ra, đầu vào để đề ra mức lãi suất vừa có tính cạnh tranh vừa hấp dẫn nhng vẫn đảm bảo đợc lợi ích của Ngân hàng.
Về lãi suất gửi tiền tiết kiệm giữa nội tệ và ngoại tệ còn chênh lệch nhau Do đó cần kéo dần lãi suất đồng Việt nam và ngoại tệ trong điều kiện có tính đến chỉ số lạm phát của hai loại tiền này Lãi suất và tỷ giácòn nhiều diễn bién phức rạp, Ngân hàng cần cập nhật lãi suất, tỷ giá trên thị trờng để chủ động diều hành linh hoạt, an toàn, hiệu quả trong kinh doanh.
Kiến nghị
3.3.1 Đối với Chính phủ a Hoàn thiện hệ thống luật pháp, chính sách liên quan đến hoạt động Ngân hàng.
Hiện nay chúng ta đã có luật các Tổ chức tín dụng, với nhiềuquy định mới , nhièu nội dung mới thể hiện tính chất tiến bộ phù hợp với tình hình mới, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động của tổ chức tín dụng trong nền kinh tế thị trờng Tuy nhiên trong luật vẫn còn một số điểm quy định cha rõ rằng nh qiu định về vốn tự có của Ngân hàng, quy định về các nội dung hoạt động huy động vốn Một số điểm còn gây tranh cãi trong quá trình tựchiện, ví dụ nh các quy định về nghiệp vụ chiết khấu của Ngân hàng, trong đó chỉ nhắc tới các giấy tờ có giá ngắn hạn mà không có trái phiếu dài hạn, nhng cũng không có quy định nào ngăn cấm chiết khấu trái phiếu Các quy định về chỉ tiêu hoạt động của Ngân hàng bị thay đổi quá nhiều trong một thời gian ngắn, chẳng hạn chỉ riêng trong năm 1999 đã có tới 5 lần hạ lãi suất Một vài ví dụ nhỏ đó cho thấy những yếu tố còn thiếu chặt chẽ của Luật khác có liên quan, rất cần đợc Quốc hội tiếp tục nghiên cứu, sửa đổi và bổ sung cho phù hợp, đảm bảo tính niêm luật, công bằng trong hoạt động của các tổ chức tín dụng.
Ngân hàng Nhà nớc cũng nên đẩy mạnh một bớc nghiệp vụ thị trờng mở, một công cụ phổ biến để điều hành chính sách tiền tệ mà không cần trực tiếp tác động vào lãi suất, gây ra những biến động vào lãi suất, gây ra nhũng biến động không có lợi về tình hình đầu t.
Các văn bản Luật và dới luật cần đợc ban hành một cách có hệ thống hơn dảm bảo mọi hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng đều đợc luật phấp hoá, tạo nên môi trờng ổn định về pháp lý và chế độ chính sách cho các Ngân hàng. b ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô.
Sự ổn định môi trờng vĩ mô là điều kiện tiên quyết cho việc nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Bởi nếu môi trờng kinh tế bất ổn định thì mọi ngời không muốn đem tiền gửi, do đó Ngân hàng muốn huy động đủ vốn có thời hạn dài thì có thể trả lãi suất cao và một số điều kiện vốn nhằm bảo toàn số tiền của họ Đối với Việt nam hiện nay, thì những điều kiện quan trọng để tạo nên sự ổn định nền kinh tế vĩ mô là ổn định chính trị, có chính sách phát triển đúng đắn và ổn định tiền tệ Nó là điều kiện cần thiết cho việc thực hiện có hiệu quả và những giải pháp nhàm nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng.
- ổn định tiền tệ: củng cố vững chắc đồng nội tệ, tiếp tục kiềm chế lạm phát, ổn định sức mua của đồng tiền, tránh các đột biến làm giảm sức mua của đồng nội tệ, để ổn định tiền tệ thì:
+ Chính phủ cần có chính sách tiền tệ ổn định, đặc biệt phải quan tâm đến chính sách thu hút nguồn vốn thời hạn dài để đầu t cho các công trình có dự án lớn Mặt khác, các chính sách về thu hút vốn từ dân phải đựơc thể chế hoá và có tác dụng đi vào cuộc sống thực tiễn
+ Nhà nớc phải luôn duy trì, giữ vững ổn định chính trị bởi có sự mất ổn định về chính trị sẽ gây mất ổn định tiền tệ.
- Có chính sách phát triển kinh tế đúng đắn: Chính phủ đa ra các chính sách về ngoại giao, tiết kiệm, cải tiến bộ máy Ngân hàng theo hớng tăng cờng hiệu lực quản lý, giảm bớt hệ thống quản lý tài chính cồng kềnh sao cho phù hợp và gắn liền với thực tiễn Ngoài ra, đối với chính sách huy động qua Ngân hàng cũng cần phải đợc Nhà nớc khuyến khích nhiều hơn nữa bằng các biện pháp linh hoạt, cụ thể thông qua các qui định lãi suất, chính sách tỷ giá…Tuy nhiên, trong chính sách chóng lại đầu t lãng phí, tham ô, làm thất thoát tài sản của Nhà nớc và cần thực hiện nghiêm chỉnh những qui định trong các chính sách đó. c Thúc đẩy sự phát triển của thị trờng tài chính tiền tệ trong nớc.
Sự phát triển của thị trờng tài chính trong nớc là một yếu tố rất quan trọng ảnh hởng đến sự phát triển của hoạt động nhiều năm nay, nhng vẫn cần có sự quản lý và hỗ trợ từ phía Ngân hàng trung ơng để đẩy mạnh quan hệ giữa các Ngân hàng, tăng kả năng linh hoạt trong huy động vốn Bên cạnh đó, Nhà nớc cũng nên giúp đỡ các Ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế tạo điều kiện hiện đại hoá hệ thống tài chính tiền tệ níc ta.
Trong nền kinh tế thị trờng, sự ra đời và phát triển của thị trờng chứng khoán là một tất yếu khách quan của nền kinh tế Thị trờng chứng khoán là một công cụ hữu hiệu trong việc huy động vốn và lu thông các nguồn vốn trong nền kinh tế Thị trờng chứng khoán là một công cụ hữu hiệu trong việc huy động vốn và lu thông các nguồn vốn trong nền kinh tế. Thông qua thị trờng chứng khoán các công cụ đó do Ngân hàng phát hành nh kỳ phiếu, trái phiếu…cũng có thể đợc mua bán rộng rãi, góp phần ổn định khối lợng và đa dạng hoá cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng, đặc biệt là tăng cờng khả năng huy động trung dài hạn Thị trờng chứng khoán ở Việt nam ra đời và bắt đầu vào hoạt động từ tháng 7 năm 2000, tuy nhiên hoạt động của thị trờng chứng khoấntị Việt nam vẫn cha phát huy đợc vai trò nh có vốn có, chủ yếu là do số doanh nghiệp đã cổ phần hoá và đăng kí giao dịch còn quá ít, hàng hoá trao đổi trên thị trờng chứng koán vì vậy còn cha phong phú, đa dạng Hơn nữa công chúng cũng cha hiểu biết về chứng khoán nên các đối tợng tham gia đầu t trên thị trờng chứng khoán cha đợc mở rộng, làm hạn chế khả năng huy động vốn thông qua thị trờng chứng khoán, trong đó có chứng khoán của Ngân hàng Vì vậy công tác tuyên truyền, phổ biến vấn đề này trong xã hội là rất quan trọng.
3.3.2 Đối với NHNN Việt nam
- Tiếp tục kiềm chế lạm phát, đẩy lùi nguy cơ lạm phát và ổn định đồng nội tệ
- Ngân hàng Nhà nớc cần phối hợp với các nghành quản lý quỹ đầu t nớc ngoài, quỹ viện trợ từ các tổ chức Chính phủ và phi Chính phủ nớc ngoài nhằm động viên mọi nguồn vốn nớc ngoài chảy qua kênh Ngân hàng thơng mại.
- Ban hành cơ chế phát hành và sử dụng các phơng tiện thanh toán điện tử: thẻ thanh toán, thẻ tín dụng…nhằm giúp các Ngân hàng thơng mại nhanh chóng triển khai các dịch vụ thanh toán thẻ có hiệu quả.
- Cho phép các Ngân hàng thơng mại đợc phép thực hiện việc mua bán các loại giấy tờ có giá nh: trái phiếu, cổ phiếu, tín phiếu Kho bạc…nhất là giấy tờ có giá dài hạn
- Ngân hàng Nhà nớc cần có các khoản cho vay u đãi hỗ trợ về mặt tài chính cho các Ngân hàng thơng mại trong việc đổi mới công nghệ Ngân hàng.
- Thực hiện đổi mới công nghệ Ngân hàng, tăng cờng công tác thanh toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng, chuyển tiền điện tử nhằm cung cấp ngày càng nhiều dịch vụ Ngân hàng đa dạng, phong phú và thuận tiện cho khách hàng.
- Hoàn thiện tổ chức và hoạt động của thị trờng tiền tệ để các Ngân hàng thơng mại có thị trờng phát triển ngiệp vụ đầu t tiếp ứng vốn khi cÇn thiÕt.
3.3.3 Đối với Ngân hàng đầu t phát triển Việt nam