Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng việt nam thịnh vượng chi nhánh hà nội

TỔNG QUAN CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CÙNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ

Doanh nghiệp vừa và nhỏ - vai trò đối với nền kinh tế

1.1.1 Khái niệm và phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ

DNVVN là một đối tượng doanh nghiệp đặc trưng của một nền kinh tế riêng Ở mỗi quốc gia khác nhau thì có một khái niệm DNVVN và tiêu chí phân loại DNVVN khác nhau Khái niệm đó phụ thuộc vào rất nhiều tiêu chí như trình độ phát triển của quốc gia, số lao động, mức doanh thu hàng năm của doanh nghiệp, vốn đăng ký kinh doanh…Khi vượt lên trên các chỉ tiêu đó, doanh nghiệp sẽ trở thành các doanh nghiệp lớn, các tập đoàn Hiện nay, trên thế giới chưa có một khái niệm chuẩn mực về DNVVN Tiêu chuẩn cụ thể về DNVVN của Mỹ phụ thuộc vào ngành hoạt động; của Hàn Quốc là số lượng công nhân làm việc tại doanh nghiệp; của ngân hàng thế giới (World Bank ) là số lao động và doanh thu hàng năm của doanh nghiệp. Đối với Việt Nam, theo Nghị định số 90/2001/NĐ-CP của Bộ kế hoạch và đầu tư ban hành ngày 23/11/2001 về trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ định nghĩa “ Doanh nghiệp vừa và nhỏ là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hành năm không quá 300 người.” Cũng theo Nghị định, “căn cứ vào tình hình kinh tế, xã hội của ngành, địa phương, trong quá trình thực hiện các biện pháp, chương trình trợ giúp có thể linh hoạt áp dụng đồng thời cả hai tiêu chí vốn và lao động hoặc một trong hai chỉ tiêu nói trên”

Các chỉ tiêu về DNVVN ở Việt Nam không quy định mức tối thiểu, do đó các doanh nghiệp siêu nhỏ theo cách định nghĩa của các quốc gia khác cũng là các DNVVN theo định nghĩa Việt Nam.

Phần lớn, tiêu thức để phân loại DNVVN là dựa vào Quy mô và số lượng lao động trong các doanh nghiệp Ngoài ra, một số nước còn phân loại dựa vào trình độ phát triển kinh tế - xã hội của mỗi nước và những quyết định phù hợp với trình độ phát triển kinh tế - xã hội trong từng giai đoạn.

Bảng 1 : Tiêu thức xác định DNVVN ở một số nước trên thế giới

Nước Số lao động Tổng vốn hoặc giá trị tài sản

Tại Việt Nam, theo nghị định số 56/2009/NĐ- CP ban hành ngày 30/06/2009 thì DNVVN được chia thành ba cấp : siêu nhỏ, nhỏ và vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp), hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), cụ thể như sau:

Bảng 2 : Phân loại DNVVN của Việt Nam

Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa

1 Nông, lâm nghiệp và thủy sản

Từ trên 20 đến 200 tỷ đồng

2 Công nghiệp và xây dựng

Từ trên 20 đến200 tỷ đồng

3 Thương mại và dịch vụ

Từ trên 20 đến 50 tỷ đồng

(Nguồn: Điều 3.1, Nghị định 56/2009/NĐ- CP)

Dựa vào bảng phân loại trên, có thể thấy DNVVN tại Việt Nam được phân chia theo các tiêu chí: Quy mô về vốn, Quy mô về số lao động và Khu vực Trong đó,quy mô về lao động được chú trọng.

Trong lĩnh vực ngân hàng, việc phân chia doanh nghiệp, đặc biệt việc xếp loại doanh nghiệp là đối tác chính rất quan trọng, góp phần vào sự thành công hay thất bại trong hoạt động của ngân hàng.

1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ

Trong bối cảnh nền kinh tế đang phát triển như ở nước ta hiện nay, khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ được coi là hoạt động tiên phong trong quá trình phát triển kinh tế và nó cũng chiếm một vị trí quan trọng trong mỗi nền kinh tế Ở Việt Nam, DNVVN chiếm phần lớn và hoạt động dưới nhiều hình thức Các doanh nghiệp siêu nhỏ tồn tại dưới hình thức hộ kinh doanh cá thể là chủ yếu Đặc biệt, theo thống kê của Tổng cục thống kê thì 100% doanh nghiệp dưới hình thức hộ gia đình kinh doanh là có quy mô vừa và nhỏ, dưới hình thức DNVVN còn ở thành phần kinh tế là doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài… Mỗi loại hình doanh nghiệp tồn tại và phát triển trong nền kinh tế đều có đặc trưng riêng biệt cũng như những hạn chế nhất định; doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng vây Bên cạnh những đặc điểm vốn có của doanh nghiệp, DNVVN còn có những đặc điểm riêng biệt :

Thứ nhất, khả năng thích ứng với các biến động của thị trường

DNVVN là loại hình doanh nghiệp có vốn đầu tư ban đầu thành lập thấp, có khả năng mạo hiểm kinh doanh Tuy nhiên điều đó đã mang lại lợi thế cho doanh nghiệp khi việc đầu tư vốn sản xuất không yêu cầu lớn, chu kỳ sản xuất thường ngắn, khả năng thu hồi vốn nhanh Mặt khác, các doanh nghiệp này sản xuất và phát triển phụ thuộc vào nguồn vốn tự có là chủ yếu và các nguồn vốn đi vay từ thị trường tài chính phi chính thức Chính vì quy mô vốn và lao động nhỏ, nên các DNVVN dễ dàng thay đổi linh hoạt, dễ dàng thích nghi, hạn chế tổn thất trước những biến động bất thường của thị trường, đồng thời cũng phát triển và tiến bộ nhanh hơn khi gặp điều kiện thuận lợi.

Thứ hai, về lĩnh vực hoạt động và phương thức tiếp cận thị trường

Doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động đa dạng ở mọi ngành nghề trên tất cả các lĩnh vực với mức giá cả hợp lý, đáp ứng đầy đủ mọi nhu cầu sản xuất, tiêu dùng của các tầng lớp trong xã hội DNVVN tham gia vào nhiều lĩnh vực kinh doanh đặc thù như: các ngành công nghiệp nhẹ như chế biến, gia công thô, xử lý phần thô, dệt may…, cũng như tham gia vào lĩnh vực dịch vụ như vui chơi giải trí, ẩm thực…Không những thế, hình thái DNVVN cũng xuất hiện trong lĩnh vực thương mại khi xuất hiện các đại lý hoạt động thu mua nguyên liệu, đại lý bán hàng, các doanh nghiệp phân phối sản phẩm trung gian…Ngoài ra, DNVVN dễ dàng thay đổi ngành nghề, mặt hàng kinh doanh khi có sự biến động do bộ máy tổ chức quản lý gọn nhẹ, linh hoạt, khả năng thích nghi cao Vì thế, các doanh nghiệp này có thể phân tán rủi ro, tiết kiệm chi phí sản xuất Đây là lợi thế lớn mà các DNVVN đã khai thác tối đa để thu lại hiệu quả kinh doanh và lợi nhuận cao nhất.

Thứ ba, áp dụng công nghệ thông tin

Do vốn đầu tư còn hạn chế, nên hầu như các DNVVN chủ yếu sử dụng các thiết bị máy móc và công nghệ còn lạc hậu, chưa bắt kíp với trình độ phát triển của khoa học hiện đại Thực tế đã khẳng định, DNVVN tại Việt Nam có hệ thống máy móc lạc hậu khoảng 20 năm so với các nước phát triển Việc triển khai thương mại điện tử còn hạn chế, nhiều doanh nghiệp chưa có trang thông tin riêng để giới thiệu sản phẩm cũng như thương hiệu của mình Tuy nhiên, một điểm nổi bật đã tạo nên sức mạnh DNVVN tại Việt Nam là các doanh nghiệp này có thể kếp hợp công nghệ truyền thống và hiện đại, sản xuất các mặt hàng có chất lượng, độ tinh xảo cũng như giá thành rẻ…Tất cả đã giúp DNVVN có thể đứng vững trên thị trường.

Thứ tư, khả năng cạnh tranh

Thị trường tiêu thụ của các DNVVN ở Việt Nam rất nhỏ hẹp, khả năng cạnh tranh thấp, một phần là do sự độc quyền của các tập đoàn, doanh nghiệp lớn, mặt khác do thị trường xuất hiện nhiều sản phẩm hàng giả, hàng nhập lậu.

Trong các DNVVN khả năng cạnh tranh về giá thành sản xuất còn thấp đồng thời khả năng cạnh tranh về tài chính cũng chưa cao Trong môi trường công nghệ hiện đại, khi vốn đầu tư ban đầu thấp nên các DNVVN gặp khó khăn trong việc nâng cấp trang thiết bị hiện đại dẫn đến ảnh hưởng rất lớn đến khả năng cạnh tranh về chất lượng cũng như giá thành đối với các doanh nghiệp lớn, các tập đoàn Với quy mô vốn nhỏ, các doanh nghiệp này hạn chế trong việc tiếp thị và khai thác ở thị trường nước ngoài, bị hạn chế ở trong nước Tất cả đã làm cho năng lực cạnh tranh của các DNVVN Việt Nam còn quá thấp Chính vì khả năng tiếp cận được với nguồn vốn đầu tư tại các ngân hàng yếu, nên đây chính là thách thức không nhỏ đối với DNVVN Và điều này cũng chính là thế mạnh của các ngân hàng khi tập trung khai thác tốt khách hàng tiềm năng này, mở rộng cho vay tăng thu nhập và phát triển trên thị trường.

Thứ năm, sản phẩm của các doanh nghiệp vừa và nhỏ

Do tính chất của doanh nghiệp, nên sản phẩm của các DNVVN cũng đa dạng và phong phú, phục vụ nhu cầu của mọi tầng lớp trong xã hội, và thường tập trung vào các dạng sau :

Sản phẩm thủ công : bao gồm chủ yếu các đồ mỹ nghệ có tính cá biệt cao, không thể áp dụng hàng loạt, đòi hỏi trình độ và tay nghề cao.

Các sản phẩm phục vụ nhu cầu tiêu dung của con người như thực phẩm, giày dép, hàng dệt may…

Sản phẩm dùng làm nguyên vật liệu đầu vào cho các công ty, doanh nghiệp lớn Chính vì sự đa dạng hóa các sản phẩm của mình, mà các DNVVN luôn tồn tại và phát triển bất chấp sự biến động bất thường của nền kinh tế.

Thứ sáu, trình độ của người lao động tại các doanh nghiệp vừa và nhỏ

Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay của NHTM.

NHTM được biết đến là một trung gian tài chính quan trọng của nền kinh tế. Hoạt động cho vay gắn liền với sự ra đời và phát triển của hệ thống NHTM, quyết định đến sự thành công hay thất bại của một NH Để đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng gia tăng, hoạt động cho vay của các ngân hàng ngày càng đa dạng, phong phú hoàn thiện, đầu tư vào tất cả các lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh.

Theo quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN thì “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.

Hoạt động cho vay được chia theo nhiều tiêu thức khác nhau Tùy theo yêu cầu của khách hàng và mục tiêu quản lý của ngân hàng, mà cho vay được phân loại theo các cách sau :

1.2.2 Phân loại cho vay của NHTM.

Phân loại hoạt động cho vay là việc làm cần thiết để quản lý và sử dụng vốn vay có hiệu quả đồng thời giúp các NH sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa trên những tiêu thức nhất định Phân loại hoạt động cho vay dựa trên cơ sở khoa học là tiền đề xây dựng và thực hiện quy trình cho vay, nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay Có nhiều cách phân loại hoạt động cho vay tùy theo yêu cầu của KH và mục tiêu quản lý của NH Tuy nhiên, thường phân loại theo các tiêu thức sau:

Phân loại theo thời hạn cho vay

Thời hạn cho vay thời được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng dựa vào sự thỏa thuận giữa khách hàng và cán bộ tín dụng NH Đó là thời gian mà KH được sử dụng một món vay mà NH cung cấp Phân chia theo thời hạn có ý nghĩa quan trọng đối với NH vì nó liên quan đến lợi ích của NH khi nó ảnh hưởng đến tính an toàn và tính sinh lợi của món vay cũng như thời gian hoàn trả của KH, giúp NH có thể hoạch định sẵn kế hoạch đối với khoản vay hoàn trả Ở Việt Nam theo quyết định 1627/2001/ QĐ-NHNN về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng của Thống đốc NHNN Việt Nam, theo cách phân chia này, hoạt động cho vay được chia thành :

+ Cho vay ngắn hạn : là những khoản vay có thời hạn vay dưới 1 năm Khoản vay này thường để bù đắp sự thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của các doanh nghiệp vay vốn Bên cạnh đó, loại hình vay vốn này có lãi suất cho vay và rủi ro thấp nhất khi thời gian hoàn vốn nhanh, hạn chế ảnh hưởng bởi rủi ro về lãi suất, lạm phát, tình hình bất ổn từ nền kinh tế thế giới… Chính vì thế, đây được coi là biện pháp an toàn trong hoạt động cho vay của NH.

+ Cho vay trung hạn : Là những khoản vay có thời hạn vay từ 1 năm đến 5 năm. Khách hàng thường là những doanh nghiệp cần vốn để mua sắm TSCĐ, cải tiến đổi mới công nghệ trang thiết bị cơ sở vật chất, đưa khoa học kỹ thuật tiên tiến vào sản xuất… nhằm mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, thực hiện các dự án nhỏ, thu hồi vốn nhanh.

+ Cho vay dài hạn : Khoản vay được xếp vào mục này thường có thời hạn trên 5 năm, có thể thời hạn tối đa lên đến 20-30 năm Cho vay dài hạn đáp ứng nhu cầu chi tiêu dài hạn của các doanh nghiệp như : tài trợ xây dựng các công trình xây dựng cơ bản, xây dựng nhà xưởng, mua sắm phương tiện vận tải quy mô lớn, mở rộng quy mô sản xuất…

Tất cả đều phục vụ nhu cầu vốn của KH, nâng cao chất lượng và tối đa hóa lợi nhuận của cả KH lẫn NH cho vay vốn.

Phân loại theo hình thức bảo đảm tiền vay

Hoạt động cho vay luôn ẩn chứa nhiều rủi ro mà các nhà quản trị NH không thể lường trước được Thực tế, nhiều KH vay vốn thực hiện dự án hay đảm bảo hoạt động sản xuất luôn phải đối đầu với những rủi ro trong kinh doanh như làm ăn thua lỗ, dự án thất bại…dẫn đến mất khả năng trả nợ dẫn đến tổn thất lớn trong NH cho vay vốn Chính vì vậy, trong nhiều trường hợp cho vay, NH yêu cầu KH phải có TSĐB ( tài sản thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh của bên thứ ba ) cho khoản vay hoặc có uy tín cao.

+ Cho vay không có TSĐB : là những khoản vay không cần tài sản thế chấp khi

KH vay vốn có uy tín, hay có quan hệ tín dụng tốt và thường xuyên với NH, khả năng tài chính vững mạnh, hay lợi nhuận thu được từ dự án là khả thi…Ngoài ra, các khoản vay do Chính Phủ chỉ định cũng không cần tài sản đảm bảo Tuy nhiên đây là hình thức mang lại nhiều rủi ro cho NH, vì vậy NH cần phải thẩm định kỹ

KH trước khi giải ngân.

+ Cho vay có TSĐB : Nghĩa vụ trả nợ của KH được đảm bảo bằng tài sản thế chấp Tài sản này có thể là tài sản KH đang sở hữu hoặc sử dụng, hoặc cam kết trả nợ của bên thứ ba Trước khi giải ngân, NH cần phải thẩm định TSĐB, kiểm tra, xác định giá trị của tài sản…Đối với KH không có uy tín, TSĐB chính là nguồn thu nợ thứ hai bằng cách bán các tài sản đó khi KH không có khả năng trả nợ khi đáo hạn Nó là căn cứ pháp lý để NH bổ sung cho nguồn thu nợ thiếu chắc chắn, giảm thiểu tối đa tổn thất mà NH phải chịu khi rủi ro xảy ra.

Phân loại theo phương thức cho vay

+ Cho vay từng lần : Phương thức này áp dụng đối với KH có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động không thường xuyên hoặc KH có vòng quay vốn kinh doanh dài. Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, KH lập hồ sơ vay vốn theo quy định và trình bày mục đích vay vốn NH sẽ thẩm định, xét duyệt cho vay, từ đó xác định quy mô cho vay cũng như thời hạn giải ngân, lãi suất và yêu cầu TSĐB nếu cần Công việc quản lý, và giám sát tình hình sử dụng vốn vay và thu hồi nợ được NH thực theo cam kết trong từng hợp đồng tín dụng.

Nghiệp vụ cho vay từng lần tương đối đơn giản NH có thể kiểm soát được các món vay tách biệt, tiện lợi cho việc theo dõi, giám sát.

+ Cho vay theo hạn mức tín dụng

Khách hàng vay theo tiêu chí này có nhu cầu bổ sung vốn lưu động thường xuyên, mục đích sử dụng vốn rõ ràng và có tín nhiệm đối với NH ( có khả năng tài chính, sản xuất kinh doanh ổn định, có lãi, trong thời gian một năm trước đó không có nợ quá hạn tại các tổ chức tín dụng ) Theo tính chất nghiệp vụ này thì các NH thỏa thuận cấp cho KH một hạn mức tín dụng – mức dư nợ vay tối đa được duy trì trong một thời gian nhất định mà ngân hàng và khách hàng đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.

Cho vay trong hạn mức : khi số dư nhỏ hơn hoặc bằng hạn mức cho vay.

Cho vay ngoài hạn mức :số dư lớn hơn hạn mức Dư nợ trong kỳ có thể lớn hơn hạn mức nhưng đến cuối kỳ khách hàng phải trả nợ để giảm dư nợ sao cho dư nợ cuối kỳ không vượt quá hạn mức.

Cho vay theo hình thức này, các lần vay không tách biệt thành các kỳ hạn nợ cụ thể nên NH gặp khó khăn trong việc kiểm soát hiệu quả sử dụng từng lần vay, mà chỉ có thể phát hiện khi KH nộp báo cáo tài chính hoặc quá hạn trả nợ.

Chất lượng cho vay của Ngân hàng thương mại

1.3.1 Quan niệm về chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Chất lượng cho vay là một chỉ tiêu tổng hợp, phản ứng khả năng đáp ứng của các NHTM đối với nhu cầu vốn trong nền kinh tế; là kết quả của quá trình kết hợp các hoạt động của NH với các doanh nghiệp vay vốn, thông qua mối quan hệ giữa

NH với doanh nghiệp cũng như hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp Quan niệm về chất lượng cho vay không mang tính cụ thể, không chỉ phụ thuộc vào ngân hàng hay doanh nghiệp mà còn chịu tác động của nền kinh tế hiện tại và môi trường bên ngoài.

Trên góc độ của NHTM, chất lượng hoạt động cho vay được thể hiện thông qua mục tiêu trước mắt là khả năng thu hồi gốc và lãi vay đúng hạn theo hợp đồng tín dụng Không những thế, mục tiêu cao nhất của NHTM là việc duy trì mối quan hệ đối với các khách hàng tiềm năng và thiết lập được uy tín cho ngân hàng, sự tin cậy của khách hàng đang sử dụng các dịch vụ của NH Bên cạnh đó, mục tiêu tăng trưởng, thu được lợi nhuận tối đa cũng luôn được chú trọng Như vậy, chất lượng cho vay được đánh giá thông qua việc đáp ứng chỉ tiêu : tính an toàn ( thể hiện qua chỉ tiêu nợ quá hạn ) và tính sinh lời ( lợi nhuận từ hoạt động cho vay ).

Trên góc độ của khách hàng : doanh nghiệp là đối tác kinh doanh chính của ngân hàng Khi có nhu cầu về vốn, DNVVN đã tìm đến các NHTM để xin vay vốn và NH có chất lượng hoạt động cho vay tốt nhất dựa trên cơ sở :

- Giá cả cho vay hợp lý thông qua mức lãi suất, phí suất tín dụng hợp lý, đảm bảo nhu cầu vay vốn hợp lý cho sản xuất cũng như khả năng trả nợ của doanh nghiệp.

- Ngân hàng đáp ứng kíp thời đầy đủ nhu cầu vay vốn hợp lý của KH.

- Quy trình giải ngân nhanh chóng, an toàn, chất lượng dịch vụ tốt.

Thực tế cho thấy, chất lượng cho vay DNVVN tại các NHTM chưa cao, nên cùng với việc mở rộng cho vay DNVVN thì việc nâng cao chất lượng là rất cần thiết.

1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

 Nâng cao chất lượng cho vay là cần thiết để phát triển kinh tế của đất nước. Trong nền kinh tế thị trường, cùng với sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa, hoạt động cho vay ngày càng mở rộng và đa dạng về danh mục cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn không ngừng của nền kinh tế Với vai trò là một trung gian tài chính, việc đảm bảo chất lượng cho vay luôn được chú trọng Chất lượng cho vay góp phần bình ổn giá cả, kiềm chế lạm phát, và tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Xuất phát từ chức năng tạo tiền thông qua hoạt động cho vay, là trung gian thanh toán giữa các khách hàng thông qua chuyển khoản, thanh toán sec…đã khẳng định mối quan hệ khăng khít giữa cho vay của NHTM với nền kinh tế

 Nâng cao chất lượng cho vay quyết định sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng thương mại.

Chất lượng cho vay làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ, đa dạng hóa các sản phẩm của NH nhằm thu hút khách hàng, huy động thêm nhiều nguồn vốn huy động đáp ứng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp Để xây dựng hình ảnh cũng như thương hiệu của mình, các ngân hàng buộc phải nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ trong đó có hoạt động cho vay.

Chất lượng cho vay được cải thiện làm tăng khả năng sinh lời, giảm thiểu các chi phí phát sinh do không thu hồi được vốn cho vay Bên cạnh đó, việc nâng cao chất lượng cho vay giúp ngân hàng đảm bảo khả năng thanh toán, giảm thiểu các rủi ro, tạo thế mạnh cho ngân hàng trong môi trường cạnh tranh gay gắt.

Vì vậy, nâng cao chất lượng cho vay có ý nghĩa quan trọng và là vấn đề cấp bách hàng đầu mà các nhà quản lý phải chú trọng và quan tâm, đảm bảo sự phát triển lâu dài cho ngân hàng.

1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Để đánh giá chất lượng cho vay đối với DNVVN, các NHTM thường so sanghs đơn vị mình với các NH khác cùng hệ thống hoặc so sánh giữa các thời kỳ khác nhau hay so sánh dựa trên một tiêu chí nhất định Dưới đây là một số tiêu chí mà

Các chỉ tiêu định tính

 Hiệu quả xã hội của khoản vay.

Hoạt động cho vay không chỉ mang lại lợi nhuận cho các bên tham gia mà còn phải xét trên phương diện đảm bảo an toàn, hiệu quả xã hội Điều đó có nghĩa là hoạt động cho vay phải phục vụ sản xuất, lưu thông theo đúng pháp luật, giải quyết việc làm ổn định cho người lao động, hạn chế các tệ nạn xã hội, khai thác hiệu quả các nguồn lực của quốc gia, đẩy nhanh quá trình sản xuất thu hồi vốn Bên cạnh đó, chất lượng cho vay còn phải đóng góp vào quá trình toàn cầu hóa, ổn định nền kinh tế, giữ vững mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế hiệu quả nhất.

 Khả năng trả nợ của doanh nghiệp vay vốn.

Hoạt động cho vay đối với DNVVN luôn là hoạt động mang tính rủi ro cao khi phụ thuộc vào khả năng và ý thức trả nợ của doanh nghiệp Khi nợ quá hạn, nợ có khả năng mất vốn quá nhiều, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc tập trung vốn, mất khả năng thanh toán, có nguy cơ dẫn đến phá sản Vì vậy, trước khi cho vay vốn, NH phải tiến hành thẩm định về khả năng trả nợ và mục đích vay vốn; đồng thời kiểm tra giám sát quá trình thực hiện của doanh nghiệp trong suốt thời gian tín dụng.

Các chỉ tiêu định lượng

Bên cạnh các chỉ tiêu có thể nhìn thấy được, còn một số chỉ tiêu phải đi sâu vào tính toán, phân tích cụ thể:

 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động cho vay.

Một NH cũng giống như các doanh nghiệp sản xuất khác, luôn luôn hoạt động dựa trên mục tiêu thu được nhiều lợi nhuận nhất Chính vì thế, chỉ tiêu này luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của các NH khi thực hiện hoạt động cho vay đối với DNVVN Chỉ tiêu phản ánh khả năng sinh lời của hoạt động cho vay Lợi nhuận là sự chênh lệch giữa chi phí phải trả khi huy động vốn và thu lãi từ hoạt động cho vay Lợi nhuận càng cao, chất lượng cho vay càng tốt và ngược lại.

 Chỉ tiêu dư nợ cho vay DNVVN.

Dư nợ cho vay phản ánh số tiền mà NH còn cho doanh nghiệp vay tại một thời điểm nhất định Bên cạn đó, chỉ tiêu này còn cho thấy biến động dư nợ tại NH qua các thời kỳ khác nhau Ta có thể nghiên cứu biến động về quy mô, chất lượng cho vay thông qua các con số Tỷ lệ này càng cao, chứng tỏ mức độ phát triển và uy tín vủa NH đối với DNVVN ngày càng lớn cũng như các DNVVN trở thành thị trường đầy tiềm năng và hứa hẹn của NH.

Tổng quan về VPBank và VPBank chi nhánh Hà Nội

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển.

2.1.1.1 Giới thiệu chung về VPBank

Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng thành lập theo giấy phép hoạt động số 0042/ NH-GP của thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam lưu hành ngày 12/08/1993, với tiền thân là Ngân hàng Thương mại cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam ( VPBank) thời gian hoạt động là 99 năm.

Ngân hàng chính thức đi vào hoạt động từ ngày 04/09/1993 dựa trên giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 04/09/1993

Từ năm 2006 đến nay, VPBank đặt hội sở chính tại số 8 Lê Thái Tổ, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Từ khi bắt đầu đi vào hoạt động, VPBank đã chú trọng phát triển và mở rộng quy mô, tăng cường mạng lưới giao dịch trên toàn quốc Cụ thể, ngay sau khi thành lập, tháng 12/1993 VPBank mở chi nhánh tại TP.Hồ Chí Minh Cũng trong năm 2004, một chi nhánh ở Hải Phòng được thành lập Tiếp theo, các chi nhánh tại các Huế, Hà Nội, Sài Gòn… cũng chính thức đi vào hoạt động Bên cạnh việc thành lập các chi nhánh cấp I, VPBank còn mở thêm nhiều phòng giao dịch trên khắp các địa bàn với phương châm “ hành động vì ước mơ của bạn”.Tính đến cuối năm 2010, VPBank đã đưa vào hoạt động gần 150 chi nhánh và phòng giao dịch trên khắp ba miền Bắc, Trung, Nam và 550 đại lý chi trả của Trung tâm chuyển tiền nhanh VPBank - Western Union Đặc biệt, bên cạnh mở các chi nhánh và phòng giao dịch, ngân hàng đã thành lập 2 công ty con là Công ty Quản lý tài sản VPBank (VPBank AMC) và công ty TNHH Chứng khoán VPBank (VPBS) Việc thành lập 2 công ty con đã giúp ngân hàng nâng cao được chất lượng phục vụ và uy tín của ngân hàng trên thị trường ngày càng lớn mạnh.

Ban đầu, khi mới thành lập, vốn điều lệ của Ngân hàng là 20 tỷ VND Nhưng trong quá trình hoạt động và phát triển, VPBank đã tăng vốn điều lệ lên 250 tỷVND (2/2005), tiếp đến là 310 tỷ VND vào tháng 12/2005 Việc VPBank ký hợp đồng mua CoreBanking - T24 của Temenos Thụy Sỹ (tháng 4/2006) và VPBank được bán 10% cổ phần cho ngân hàng OCBC (Singapore) tháng 9/2006 đã nâng vốn điều lệ của ngân hàng lên 750 tỷ đồng và giúp OCBC-Oversea Chinese Banking Corporation nắm giữ 14,88% cổ phần của công ty Từ đó đến nay, ngân hàng đã 4 lần nâng vốn điều lệ và ngày 1/10/2008 chính thức nâng đến 2.177 tỷ đồng.

Khi mới chính thức thành lập, số lượng cán bộ công nhân viên của VPBank mới chỉ vẻn vẹn có 18 người Tuy nhiên, cùng với sự mở rộng về quy mô và mạng lưới giao dịch, phát triển về dich vụ thì số lượng nhân viên cũng tăng lên tương ứng Số lượng nhân viên toàn hệ thống tính đến nay có khoảng gần 3.000 nhân viên, trong đó phần lớn là có trình độ đại học và trên đại học, một số ít còn lại có trình độ cao đẳng Con số này đã tăng lên rất nhiều so với năm 2009 (2.506 cán bộ nhân viên). Nhận thức được đội ngũ cán bộ công nhân viên là nòng cốt, bộ mặt, là sức mạnh của ngân hàng, nên VPBank đã tuyển dụng nhân viên có trình độ, đội ngũ nhân viên trẻ, đầy sáng tạo và nhiệt huyết Bên cạnh đó, VPBank luôn chú trọng đến công tác đào tạo, triển khai các khóa đào tạo nâng cao nghiệp vụ, chuyên môn cho nhân viên theo hướng chuyên sâu, đào tạo nguồn nhân lực có nghiệp vụ, làm việc chuyên nghiệp, nhiệt tình phục vụ khách hàng và tạo động lực thúc đẩy khả năng làm việc của nhân viên VPBank còn chú trọng đến đời sống vật chất và đời sống tinh thần của nhân viên VPBank đảm bảo mức thu nhập ổn định và có tính cạnh tranh cao trong thị trường lao động ngành tài chính ngân hàng

Ngày 27/7/2010 Thống đốc NHNN chấp thuận cho VPBank đổi tên thành Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng Tuy nhiên ngày 12/8 thương hiệu mới của ngân hàng mới chính thức đi vào sử dụng

VPBank làm việc với phương châm lợi ích của khách hàng là trên hết; lợi ích của người lao động được quan tâm; lợi ích của cổ đông được chú trọng; đóng góp có hiệu quả vào sự phát triển của cộng đồng Trong đó, có VPBank chi nhánh Hà Nội.

2.1.1.2 VPBank - chi nhánh Hà Nội.

Chi nhánh Hà Nội được thành lập theo công văn số 1128/NHNP-CNH ngày 6/10/2004, và chính thức đi vào hoạt động ngày 4/1/2005 Việc thành lập chi nhánh này dựa trên cơ sở tách bộ phận kinh doanh tại Hà Nội khỏi hội sở chính đi vào hoạt động độc lập với tư cách là chi nhánh cấp một Chi nhánh VPBank Hà Nội đặt trụ sở chính tại số 4 Dã Tượng, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội

Chi nhánh hoạt động dưới sự chỉ đạo của hội sở dựa trên các quyết định thông tư hướng dẫn của ban quản trị công ty Tuy nhiên, quy trình cũng như cơ cấu làm việc, giao dịch trên thị trường tại chi nhánh được kế thừa, và phát triển dựa vào bộ máy, toàn hệ thống

Cùng với sự phát triển, lớn mạnh về uy tín, cũng như chất lượng phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn, hoàn thiện hơn; quy mô của chi nhánh Hà Nội cũng ngày một lớn mạnh Từ khi tách ra khỏi hội sở đến nay, chi nhánh đã mở thêm 11 phòng giao dịch trên toàn thành phố Hà Nội.

2.1.2 Cơ cấu, tổ chức bộ máy và chức năng nhiệm vụ của các phòng ban.

2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy tại VPBank – Chi nhánh Hà Nội.

VPBank – Chi nhánh Hà Nội, bao gồm năm phòng ban và 11 phòng giao dịch trực thuộc.

VPBank Cát Linh : địa điểm tại 20A Cát Linh, Đống Đa.

VPBank Trần Hưng Đạo : tại 97 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm

VPBank Tràng An : Tại 12 Điện Biên Phủ, Hoàn Kiếm

VPBank Yên Phụ : tại 46 Yên Phụ, Tây Hồ

VPBank Thụy Khuê : tại 152 Thụy Khuê, Tây Hồ

VPBank Khâm Thiên : tại 92 Khâm Thiên, Đống Đa

VPBank Tôn Đức Thắng : tại 214 Tôn Đức Thắng, Đống Đa

VPBank Trần Xuân Soạn : tại 66 Trần Xuân Soan, Hai Bà Trưng

VPBank Đội Cấn : tại 279 Đội Cấn, Ba Đình

VPBank Linh Đàm : tại 19 BT1, Bắc Linh Đàm, Hà Nội

VPBank Ba Đình : tại 450 Hoàng Hoa Thám, Tây Hồ, Hà Nội

Phòng Giao dịch kho quỹ

Phòng phục vụ khách hàng doanh nghiệp (A/O DN)

Phòng phục vụ khách hàng cá nhân (A/O CN)

Phòng Hành chính tổ chức

Cát Linh Trần Hưng Đạo Tràng An Yên Phụ Thụy Khuê Khâm Thiên Tôn Đức Thắng Trần Xuân Soạn Đội Cấn Linh Đàm

Ba Đình Ban quản lý tín dụng (C/A)

Cơ cấu tổ chức của VPBank- chi nhánh Hà Nội

Các phòng giao dịch làm việc dưới sự quản lý của chi nhánh cấp I, và thông báo thường xuyên tình hình hoạt động của phòng giao dịch cho chi nhánh Đồng thời, chi nhánh cũng đảm bảo về nhân lực, kỹ thuật, văn phòng phẩm tạo mọi điều kiện để các phòng làm việc hiệu quả nhất, phục vụ khách hàng tốt nhất.

Việc thành lập chi nhánh VPBank Hà Nội phù hợp với tiến trình thực hiện cơ cấu lại toàn hệ thống NH mẹ và gắn liền với quá trình đổi mới sản phẩm dịch vu, mở rộng nâng cao chất lượng phục vụ, uy tín của NH Đồng thời, chi nhánh Hà Nội cũng góp phần làm tăng sức mạnh của VPBank trên thị trường.

2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban trong VPBank – Chi nhánh

Muốn chi nhánh hoạt động có hiệu quả, có chất lượng, đảm bảo uy tín và phục vụ nhu cầu của khách hàng một cách nhiệt tình, chuyên nghiệp, ban Giám đốc (GĐ) ngân hàng đã phân chia các phòng ban với chức năng và nhiệm vụ cụ thể.

Phòng phục vụ khách hàng doanh nghiệp (A/O DN)

Hoạt động chính là tìm kiếm khách hàng và cho vay

 Nghiên cứu thông tin, tìm hiểu nhu cầu khách hàng Lập kế hoạch tiếp thị và kế hoạch vay của khách hàng theo từng đối tượng Nghiên cứu, đề xuất thực hiện các hình thức quảng cáo sản phẩm, dịch vụ tốt nhất của NH tới khách hàng doanh nghiệp

 Liên hệ với các tổ chức kinh tế để tìm kiếm khách hàng, khai thác tối đa nhu cầu cần thiết của khách hàng (KH).

 Tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng, tư vấn góp ý và đề xuất các sản phẩm dịch vụ theo nhu yêu cầu KH.

 Thu thập thông tin về khách hàng Thẩm định và xếp hạng KH đồng thời theo dõi thường xuyên tình hình hoạt động, kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn để kịp thời xử lý.

 Tiếp nhận hồ sơ vay vốn và bảo lãnh thanh toán

 Kết hợp với phòng thẩm định, đánh giá tài sản đảm bảo.

 Lập tờ trình thẩm định khách hàng( vay/LC/bảo lãnh), lập phiếu luân chuyển hồ sơ.

 Lập tờ trình sửa đổi cấp tín dụng(gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, sửa đổi bảo lãnh…)

 Lập tờ trình lập kho, giải chấp, đảo chấp, tăng/giảm giá trị tài sản bảo đảm.

 Chuyển toàn bộ hồ sơ cho ban quản lý tín dụng.

 Lập tờ trình giải ngân, kiểm soát chứng từ rút tiền vay.

 Thường xuyên kiểm tra, giám sát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng sau khi cho vay, bảo lãnh, đảm bảo doanh nghiệp hoạt động binh thường, và sử dụng đúng mục đích vốn vay.

Thực trạng chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của

Căn cứ vào Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Luật các Tổ chức tín dụng, căn cứ theo Điều lệ của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng, quyết định 467-2002/QĐ-HĐQT ngày 06/06/2002, VPBank tự chịu trách nhiệm về quyết định cho vay của mình , không tổ chức cá nhân nào được can thiệp trái pháp luật vào quyền của VPBank Chính vì vậy, bên cạnh việc áp dụng điều kiện cho vay chung của hệ thống NHTM, khách hàng là DNVVN vay vốn của VPBank nói chung, Chi nhánh Hà Nội nói riêng, phải đảm bảo yêu cầu :

 Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự đầy đủ và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật, cụ thể là :

- Đối với doanh nghiệp Việt Nam : Doanh nghiệp phải có tư cách pháp nhân, Chủ doanh nghiệp phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự đầy đủ.

- Đối với doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài : là pháp nhân, phải có năng lực hành vi dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy đinh pháp nước mà pháp nhân đó có quốc tịch, Bộ luật dân sự tại Việt Nam, các văn bản khác của Việt Nam quy định điều ước quốc tế mà Việt Nam ký kết hoặc tham gia.

 Mục đích sử dụng vốn vay phải rõ ràng, hợp pháp.

 Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ gốc và nợ lãi cho VPBank nói chung và Chi nhánh VPBank Hà Nội nói riêng đúng thời hạn cam kết trong hợp đồng.

 Khách hàng không có nợ quá hạn các Tổ chức tín dụng khác.

 Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh dịch vụ khả thi, có hiệu quả hoặc phương án phục vụ đời sống khả thi kèm theo phương án trả nợ khả thi phù hợp theo quy định của pháp luật.

 Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của NHNN và của VPBank.

Trên thực tế, nhiều doanh nghiệp cung cấp các thông tin tài chính cho NH không minh bạch và không đáng tin cậy để các NH tin cậy năng lực của mình, thỏa mãn nhu cầu vay vốn của mình Điều này, khiến cán bộ tín dụng NH gặp nhiều khó khăn trong việc thẩm định KH, tìm kiếm thông tin thực sự Như vậy, yêu cầu đặt ra cho các NH là phải nâng cao hơn nữa năng lực thu thập tìm kiếm và phân tích thông tin của cán bộ tín dụng.

Khách hàng là DNVVN luôn được Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng nói chung và Chi nhánh VPBank Hà Nội nói riêng xác định là nhóm KH chiến lược và đầy tiềm năng trong chính sách phát triển của mình.

Chính vì thế, mà việc đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn vay của KH hiệu quả nhất là vấn đề quan tâm hàng đầu của NH Căn cứ vào nhu cầu sử dụng tiền vay của KH và khả năng của VPBank trong việc kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay của KH. VPBank sẽ thỏa thuận với KH về một trong các phương thức sau:

 Cho vay theo hạn mức tín dụng

 Cho vay theo dự án đầu tư

 Cho vay hợp vốn ( đồng tài trợ )

 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng

 Cho vay theo hạn mức thấu chi

Ngoài việc đa dạng hóa các phương thức cho vay đối với DNVVN, Chi nhánh VPBank Hà Nội còn thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt như lãi suất cố định, lãi suất thả nổi, lãi suất gộp… để giúp các doanh nghiệp có cơ hội tiếp cận nguồn vốn tín dụng hiện có trong NH

Cũng như các NHTM khác, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng đã đưa ra một quy trình cho vay hợp lý giúp ích cho hoạt động tín dụng của NH để đạt được lợi ích lớn nhất với thủ tục đơn giản nhất Quy trình cho vay của VPBank được áp dụng thống nhất trên toàn hệ thống VPBank

1 Tiếp xúc với KH, hướng dẫn lập hồ sơ

- Nhân viên A/O DN tiếp thị, giới thiệu sản phẩm

- KH đến NH để xin vay vốn

2 Tiếp nhận hồ sơ vay

- Nhân viên A/O DN làm việc với KH, hướng dẫn thủ tục và tiếp nhận hồ sơ từ KH

- Nhân viên A/O DN chuyển hồ sơ tài sản bảo đảm sang phòng Thẩm định tài sản bảo đảm và xem xét báo cáo tài chính

3 Tập hợp hồ sơ trình Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng

Nhân viên A/O DN tập hợp hồ sơ do KH cung cấp và tờ trình của các bộ phận lập trình Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng quyết định.

4 Hoàn thiện hồ sơ tín dụng

- Phòng thẩm định TSBĐ lập hợp đồng bảo đảm tiền vay và làm thủ tục công chứng, nhận bàn giao tài sản (nếu có)

- Nhân viên A/O Dn nhập kho hồ sơ TSBĐ, sau đó lập và trình hồ sơ tín dụng để ban TGĐ hoặc GĐ chi nhánh Ký duyệt

5 Thực hiện quyết định cấp tín dụng

Giải ngân / Phát hành bảo lãnh/ Mở L/C

6 Kiểm tra và xử lý nợ vay

- Nhân viên A/O DN chịu trách nhiệm kiểm tra sau cho vay về mục đích sử dụng vốn và tình hình tài chính, hoạt động của KH.

- Phòng thẩm định TSBĐ kiểm tra về TSBĐ

- A/O DN theo dõi thu gốc và lãi; phân tích rủi ro theo từng đối tượng, khu vực KH…

- Kiểm tra lại viêc thu lãi ( số tiền, thời hạn) giao phòng kế toán kiểm toán nội bộ.

3a Nhân viên A/O Dn thẩm định KH về mọi mặt, trừ TSBĐ.

3b Phòng thẩm định TSBĐ thực hiện định giá TSBĐ và lập tờ trình

Quy trình nghiệp vụ tín dụng doanh nghiệp

Quy trình trên được áp dụng cho các KH là doanh nghiệp có nhu cầu tín dụng ( Vay vốn, bảo lãnh, mở L/C ) phục vụ sản xuất kinh doanh.

2.2.4 Quy mô khách hàng DNVVN có quan hệ tín dụng với Chi nhánh Hà Nội.

Ngân hàng cũng giống như bất kỳ một doanh nghiệp nào khác có những quan điểm chiến lược đầu tư cho riêng mình phù hợp với điều kiện và môi trường kinh doanh trong phạm vi của mình Đối với ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Nội thì chính sách hàng đầu được các nhà quản lý ngân hàng luôn quan tâm hàng đầu là chính sách tín dụng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng

Biểu đồ 3 : Số lượng DNVVN vay vốn tại Chi nhánh Hà Nội

Qua biểu đồ trên, có thể khẳng định quy mô khách hàng DNVVN vay vốn tại VPBank – Chi nhánh Hà Nội ngày càng tăng lên nhanh chóng trong những năm gần đây Đặc biệt năm 2010 có sự gia tăng nhanh chóng tăng 193% so với năm 2009 lên đến 1648 DNVVN tham gia vay vốn tại Chi nhánh Như vậy, trong vòng 3 năm, số lượng KH là DNVVN đã tăng lên rất nhanh chóng Nền kinh tế đang dần phục hồi kèm theo sự nắm bắt tâm lý KH giúp VPBank thu hút thêm một lượng lớn KH mới. Đồng thời, VPBank hoạt động với đội ngũ cán bộ nhân viên nhiệt tình, năng động trong công việc VPBank – Chi nhánh Hà Nội đã biết cách giữ chân KH quen và thu hút thêm nhiều KH tiềm năng Đây chính là dấu hiệu đáng mừng đối với hoạt động cho vay DNVVN tại Chi nhánh Hà Nội Điều đó chứng tỏ uy tín và chất lượng cho vay của NH trên thị trường ngày càng lớn mạnh.

2.2.5 Doanh số cho vay và dư nợ cho vay.

Mặc dù cạnh tranh giữa các NH ngày càng gay gắt song dư nợ cho vay của VPBank – Chi nhánh Hà Nội vẫn đạt được mức tăng trưởng

Bảng 8: Tình hình dư nợ cho vay DNVVN tại VPBank – Chi nhánh Hà Nội Đơn vị : Tỷ đồng

Số dư Tỷ trọng Số dư

Tỷ trọng Tổng dư nợ cho vay 1882.97 100%

Dư nợ cho vay khác 847.337 45%

(Nguồn : Báo cáo tài chính Chi nhánh Hà Nội )

Biểu đồ 4 : Dư nợ cho vay đối với DNVVN Chi nhánh Hà Nội từ năm 2008 - 2010 Đơn vị : Tỷ đồng

Dư nợ cho vay DNVVN

Nhìn vào bảng số liệu và biểu đồ trên, ta có thể thấy dư nợ cho vay DNVVN tại VPBank – Chi nhánh Hà Nội tăng qua các năm từ 1035.634 tỷ đồng lên 1964.727 tỷ đồng chiếm khoảng 55% - 63% tổng dư nợ tín dụng toàn chi nhánh.

Có thể thấy DNVVN chính là mục tiêu, chiến lược kinh doanh hàng đầu của VPBank trong thời gian gần đây và luôn là khách hàng chính, chủ yếu của NH Năm 2008- 2009 là thời gian mà nền kinh tế suy thoái cao và đang dần ổn định trở lại, các cơ chế chính sách được bổ sung hoàn thiện phù hợp với thực tiễn, chính sách hỗ trợ lãi suất cho các DNVVN bắt đầu phát huy tác dụng NH tiếp tục ổn định và nâng cao uy tín trên thị trường, tạo lợi thế cạnh tranh và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Tổng dư nợ cho vay DNVVN năm 2009 đạt 1395.244 đồng và tăng 34.7%so với năm 2008 Tiếp theo đà đó, năm 2010, dư nợ cho vay đã lên đến 1964.727 tỷ đồng tăng 40.8% so với năm 2009 Con số đạt được khá ấn tượng là nhờ những chính sách và phương hướng hoạt động thích hợp của NH Tổng dư nợ đã tăng qua thời kỳ chứng tỏ NH đã hoạt động có hiệu quả và được nhiều doanh nghiệp biết đến và trở thành KH tiềm năng của NH cũng như Chi nhánh Hà Nội.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI

Định hướng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

3.1.1 Định hướng phát triển của VPBank – Chi nhánh Hà Nội.

Theo dự báo, năm 2010, tốc độ tăng trưởng kinh tế toàn cầu là 4.8%, ở Châu Á là 8% và đang có xu hướng tăng Việt Nam là thành viên chính thức của tổ chức Thương mại thế giới (WTO) nên không thể không ảnh hưởng Bước sang năm

2011, kinh tế Việt Nam khởi sắc hơn với tốc độ tăng trưởng 6.5% Sự khôi phục của khu vực kinh tế tư nhân sẽ tạo động lực cho sự khôi phục của nền kinh tế Tuy nhiên, sự hỗ trợ của Chính phủ thông qua các gói hỗ trợ kích thích kinh tế không còn, nên các doanh nghiệp, tập đoàn lớn sẽ gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh của mình.

Từ những nhận định về tình hình thị trường và căn cứ vào tình hình thực tế của VPBank, Ban Điều hành đặt ra một số mục tiêu và định hướng kinh doanh chủ đạo trên toàn hệ thống nói chung và Chi nhánh Hà Nội nói riêng cho năm 2011 như sau: Tăng cường và củng cố bộ máy quản trị nội bộ và hỗ trợ phát triển kinh doanh, tạo nền tảng cho việc mở rộng và phát triển NH bền vững và an toàn.

Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, nâng cao độ tin cậy, hài lòng của KH thông qua các sản phẩm tiện ích, mạng lưới phân phối và phong cách phục vụ chuyên nghiệp, xây dựng và hoàn thiện chuyên môn và văn hóa bán hàng, giới thiệu sản phẩm; Củng cố, hoàn thiện hoạt động của Trung tâm dịch vụ, nắm bắt thông tin và phản ánh của KH về sản phẩm của NH.

Thực hiện các nghiệp vụ NH bán lẻ Linh hoạt, năng động trong việc triển khai nhiều sản phẩm của VPBank Tăng cường huy động tổ chức kinh tế bền vững với chi phí hợp lý, khai thác sâu vào nhu cầu của cá nhân, doanh nghiệp đặc biệt là DNVVN Bên cạnh đó, đầu tư tín dụng theo hướng lựa chọn KH và đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho mọi đối tượng vay vốn

Phát triển tín dụng một cách có chọn lọc, tập trung tìm kiếm KH tiềm năng,củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống.Mục tiêu năm 2011, dư nợ tín dụng tại chi nhánh tăng khoảng 2400 tỷ đồng, tăng trên 50% so với năm 2010. Đồng thời, cung cấp tín dụng đi đôi với việc bán chéo sản phẩm và dịch vụ khác, nhằm đa dạng hóa nguồn thu, tăng lợi nhuận trước thuế.

Tăng cường và hoàn thiện tăng cường và hoàn thiện chức năng kiểm soát rủi ro bao gồm: tăng cường chất lượng phân tích và kiểm soát rủi ro tín dụng; hệ thống giám sát và quản trị rủi ro thanh khoản, rủi ro thị trường, rủi ro vận hành trên toàn hệ thống đảm bảo an toàn hệ thống Và đặc biệt, thực hiện các khoản trích lập dự phòng các khoản cho vay, hạn chế rủi ro.

Xây dựng chính sách quy hoạch cán bộ, đào tạo đội ngũ cán bộ và chuyên viên khách hàng các kỹ năng cần thiết như : Kỹ năng tư vấn, bán hàng, kỹ năng thuyết trình đàm phán…phục vụ nhu cầu của công việc Bố trí sắp xếp vị trí phù hợp với từng nhân viên nhằm đảm bảo nâng cao hiệu suất và chất lượng công việc Xây dựng tuyển chọn nhân viên, cán bộ có năng lực làm việc tại VPBank.

Có kế hoạch nâng cao chất lượng kinh doanh tại Chi nhánh và cá phòng giao dịch trực thuộc Và trong năm 2011, VPBank sẽ thực hiện “Dự án chuyển đổi

VPBank” tại Chi nhánh và các phòng giao dịch – một dự án mang tính chiến lược, đột phá, có tác động sâu rộng tới mọi lĩnh vực hoạt động của NH

Qua đó, chất lượng cho vay ngày càng được nâng cao an toàn và phát triển vượt bậc VPBank có thể chuyển mình từ một ngân hàng bán lẻ thành một ngân hàng đa năng định hướng bán lẻ qua việc đẩy mạnh tài trợ xuất khẩu, kinh doanh trên thị trường tiền tệ, tạo lên thương hiệu rất riêng của VPBank.

3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay DNVVN.

Với những kết quả đạt được trong những năm qua, đặc biệt là thông qua hoạt động cho vay DNVVN, VPBank – Chi nhánh Hà Nội đã có những nền tảng quan trọng, phấn đấu hoàn thành và hoàn thành vượt mức các chỉ tiêu kinh doanh hàng năm, đôi với từng bước xây dựng Chi nhánh trở thành một chi nhánh hoạt động tốt nhất trong hệ thống ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng.

Hiện nay, VPBank đang hướng sự tập trung vào đối tượng KH là DNVVN Đây là đối tượng KH được nhận định sẽ phát triển mạnh mẽ trong tương lai Dự đoán đến năm 2011, tổng số DNVVN sẽ tiếp tục tăng cao, nhưng việc tiếp cận với nguồn vốn của NH còn gặp rất nhiều khó khăn Vụ tín dụng ngân hàng cho biết, hiện nay chỉ có khoảng 50% DNVVN có quan hệ tín dụng với ngân hàng, trong đó các DNVVN chiếm đa số và dư nợ tín dụng chiếm 28.3% dư nợ của toàn nền kinh tế.

Sự xuất hiện của các NH 100% vốn đầu tư nước ngoài cũng là một thách thức lớn đối với NH trong nước khi tiếp cận các DNVVN, trong đó có VPBank Các

DNVVN sẽ tranh thủ vốn và dịch vụ của các NH nước ngoài vì tiếp cận nguồn vốn tín dụng dễ dàng hơn và điều kiện vay vốn cũng như tài sản đảm bảo vay vốn đơn giản hơn Không những thế, các DNVVN cũng đang là mục đích kinh doanh chính của các ngân hàng 100% vốn nước ngoài Họ sẵn sàng bỏ vốn đầu tư mạnh dạn để thu lợi nhuận cao hơn Vì thế, đòi hỏi VPBank phải có những định hướng chiến lược cụ thể hơn nữa trong việc nâng cao chất lượng cho vay DNVVN

Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với DNVVN tại VPBank – Chi nhánh Hà Nội

3.2.1 Hoàn thiện cơ chế, chính sách, quy trình cho vay đối với DNVVN.

 Cơ chế, chính sách cho vay.

Mặc dù phải tuân theo một quy trình thống nhất mà NHNN quy định để đảm bảo đưa ra quyết định chính xác và kiểm soát được mục đích sử dụng vốn của KH. VPBank nên ngày càng hoàn thiện chính sách tín dụng để thủ tục cho vay nhanh gọn, thuận tiện cho KH, bên cạnh đó đảm bảo được sự chặt chẽ trong quá trình cho vay Hiện nay, chính sách tín dụng của NH khá cụ thể và chi tiết giúp CBTD có căn cứ rõ ràng trong việc xét duyệt và quản lý các khoản vay Song nhiều khi, vì thế mà CBTD áp dụng một cách máy móc, không linh hoạt trong nhiều trường hợp, đặc biệt còn coi TSĐB là yếu tố quan trọng nhất trong thẩm định Vì thế, chính sách tín dụng hợp lý là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNVVN. Trước hết xây dựng chính sách cho vay hợp lý thông qua việc mở rộng và điều chỉnh cơ cấu đầu tư đối với DNVVN Cụ thể như :

- Chính sách lãi suất phù hợp với DNVVN: sự cạnh tranh giữa các NH rất khắc nghiệt do vậy để khuyến khích KH vay vốn, NH nên đưa ra mức lãi suất linh hoạt theo lượng vốn vay của KH Những khoản vay dài hạn thường áp dụng lãi suất cao hơn nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Hay đối với những doanh nghiệp làm ăn lâu dài và có uy tín cũng được hưởng mức lãi suất ưu đãi Để thúc đẩy hoạt động của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, NH nên mở rộng cho vay kinh tế ngoài quốc doanh thông qua việc đưa ra lãi suất thấp hơn, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có thể vay vốn của NH và sử dụng vốn để kinh doanh có lãi.

- Tư vấn cho doanh nghiệp đến giao dịch với NH không chỉ dừng lại ở việc tư vấn và giải thích các quy định của NH, các văn bản pháp luật liên quan đến việc cho vay mà NH nên chú trọng hơn đến việc kinh doanh có hiệu quả Cần có các chính sách hỗ trợ trong trường hợp doanh nghiệp gặp khó khăn nhất thời.

 Hoàn thiện quy trình cho vay.

Thủ tục vay vốn là vấn đề hết sức cần thiết đối với NH đặc biệt là trong hoạt động kinh doanh Hiện nay, NH vẫn áp dụng quy trình cho vay chung đối với KH là doanh nghiệp Tuy nhiên, đối với DNVVN có những điểm khác biệt so với các loại hình doanh nghiệp khác Do đó, để có thể đẩy mạnh cho vay đối với DNVVN, NH cần đổi mới quy trình thủ tục cho vay phù hợp với điều kiện và nhu cầu vốn của DNVVN Cụ thể như NH có thể giảm bớt các thủ tục rườm rà, không cần thiết, có thể xử lý các công đoạn cùng một lúc để tạo sự mau lẹ, nhanh chóng, đáp ứng được kịp thời nhu cầu vốn cho các DNVVN.

+ Rút ngắn thời gian xét duyệt vốn: hiện nay, thời hạn vay vốn từ khi lập hồ sơ đến khi giải ngân tại VPBank – Chi nhánh Hà Nội là 4-5 ngày Tuy nhiên các doanh nghiệp luôn mong muốn vay vốn một cách nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu cấp bách về vốn trong chu kỳ kinh doanh của mình Vì vậy, CBTD phải tiến hành thẩm định, hoàn tất hồ sơ một cách nhanh chóng, rút ngắn thời gian xét duyệt vốn, cắt một số bước không phù hợp, nhưng vẫn đảm bảo an toàn và đúng yêu cầu.

+ Tạo sự đơn giản, dễ hiểu trong thủ tục cho vay, phù hợp với trình độ của mọi

KH Đây cũng là nhân tố quan trọng thu hút KH tham gia giao dịch với NH, giảm thiểu các thiếu sót trong quá trình thực hiện.

3.2.2 Đa dạng hóa lĩnh vực và mở rộng chế độ cho vay đối với DNVVN.

- Mở rộng các hình thức cho vay, đa dạng hóa dịch vụ vay vốn mới nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của doanh nghiệp Hiện nay, tại Chi nhánh Hà Nội, chủ yếu tập trung vào các hình thức cho vay truyền thống, bên cạnh đó, Chi nhánh cần nghiên cứu và thực hiện các biện pháp triển khai, áp dụng các hình thức cho vay hiện đại, nhanh chóng như cho vay luân chuyển, cho vay thấu chi, cho vay bằng chuyển khoản… nhằm giảm chi phí.

- Hiện nay, nhu cầu vốn trung và dài hạn tại các DNVVN là rất lớn Việc mở rộng cho vay trung và dài hạn nhằm giúp doanh nghiệp đầu tư để đổi mới trang thiết bị, công nghệ, đào tạo cán bộ…tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, làm cho vòng quay vốn của NH được rút ngắn, mang lại thu nhập cho doanh nghiệp và cả NH.

- Ngân hàng cần linh hoạt hơn trong các hình thức cho vay có đảm bảo. TSĐB chưa phải là chỗ dựa an toàn cho hoạt động cho vay, TSĐB chỉ là nguồn thu cuối cùng của NH khi KH không trả được nợ, do đó, không nên quá khắt khe trong việc có TSĐB vay vốn, làm giảm số lượng KH vay vốn tại NH Đối với các khoản vay bắt buộc có TSĐB, NH cần phải thẩm định kỹ càng đối với tài sản thế chấp cả về giá trị thị trường và tính pháp lý để tránh tình trạng các doanh nghiệp gian lận, làm giảm chất lượng cho vay đối với DNVVN

- Bên cạnh việc cung cấp các sản phẩm mới, NH cũng cần cải tiến những sản phẩm cũ với tâm lý không muốn thay đổi thói quen của KH Có những sản phẩm mới cung cấp còn nhiều hạn chế và xa lạ, nên không tạo được sự quan tâm từ phía

KH mà thay vào đó, việc đổi mới, nâng cao tác dụng của sản phẩm sẽ đem lại doanh thu lớn khi chi phí bỏ ra thấp hơn.

3.2.3 Hoàn thiện đổi mới công nghệ thông tin ngân hàng.

Công nghệ ngân hàng là cầu nối cho mọi hoạt động bên trong và ngoài NH Việc áp dụng công nghệ hiện đại, tiên tiến giúp NH liên kết được các thông tin trong nội bộ toàn Chi nhánh, cũng như toàn bộ NH, giúp nhân viên NH có thể quản lý các nghiệp vụ phát sinh trong quá trình giao dịch, hỗ trợ cho quá trình thực hiện quy trình cho vay hiệu quả, đúng quy tắc và thống nhất.

Hiện đại hóa công nghệ NH, giúp NH tránh rơi vào tình trạng tụt hậu, kém khả năng cạnh tranh trong môi trường kinh doanh ngày càng khó khăn như hiện nay. Chỉ với công nghệ tiên tiến, NH mới có thể thiết kế được nhiều sản phẩm, dịch vụ có chất lượng cao, đa tiện ích, tiết kiệm chi phí…thu hút sự quan tâm của KH khi đến vay vốn tại NH Không ngừng nâng cao, hiện đại hóa công nghệ NH là vô cùng cần thiết không chỉ đối với VPBank mà còn với tất cả các NHTM Việt Nam. Áp dụng công nghệ hiện đại tiên tiến vào hoạt động cho vay sẽ giúp NH thu thập thông tin một cách chính xác và nhanh nhất Mặt khác, công nghệ cũng giúp CBTD xử lý và truyền đạt thông tin với tốc độ cao mà con người không thể làm được

- Thông tin về khách hàng đối với NH hiện nay còn rất nhiều hạn chế đặc biệt là thông tin về DNVVN Do số lượng khách hàng là DNVVN chiếm một số lượng lớn trong cơ cấu cho vay của NH, nên các thông tin này có ý nghĩa rất quan trọng và cần thiết Trước khi cho vay, NH cần phải có đầy đủ thông tin về KH vay vốn CBTD phải nắm bắt chính xác và đầy đủ các thông tin về KH từ khâu nghiên cứu thị trường, nghiên cứu KH chủ yếu trong việc điều tra, thẩm định dự án vay,nắm bắt thông tin trong quá trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, trả nợ khi đến hạn…Tất cả giúp cho CBTD đưa ra quyết định cho vay vốn Thông tin chính xác có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng các khoản cho vay Đó là một công việc không dễ dàng, đòi hỏi sự thu thập và phân tích thông tin một cách khoa học và hợp lý Do đó, NH cần hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin tại Chi nhánh và các phòng giao dịch trực thuộc.

Vì vậy, VPBank nói chung và VPBank – Chi nhánh Hà Nội nói riêng cần sớm trang bị công nghệ hiện đại phục vụ hoạt động cho vay, và giúp triển khai các dịch vụ NH hiện đại như thực hiện chuyển khoản, thanh toán sec…hỗ trợ hoạt động của toàn Chi nhánh.

3.2.4 Tăng cường hệ thống Marketing trong ngân hàng.

Bất cứ một doanh nghiệp nào muốn tồn tại, làm ăn có hiệu quả, được xã hội biết đến đều phải chú trọng đến công tác quảng cáo, giới thiệu sản phẩm Lĩnh vực NH cũng không là một ngoại lệ Tuy nhiên, với đặc thù của lĩnh vực NH là kinh doanh tiền tệ, marketing không chỉ đơn thuần là quảng cáo như các doanh nghiệp sản xuất để giới thiệu sản phẩm khi sản phẩm của NH là vô hình Marketing ngân hàng xuất phát từ những giao tiếp hàng ngày trong mối quan hệ với KH để có được lòng tin, sự tin cậy của KH thì uy tín của NH mới lên cao.

Phát triển thương hiệu VPBank cũng là một vấn đề cần chú trọng Thương hiệu là tài sản lớn nhất của các NH bởi nó có khả năng tác động đến thái độ và hành vi của doanh nghiệp Mục đích của của thương hiệu là tạo ra nhận thức, niềm tin và sự trung thành từ phía KH Nó tạo lợi thế cạnh tranh cho NH, giúp NH thuận lợi hơn khi tìm và phát triển thị trường mới.

Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với DNVVN tại

3.3.1 Đối với ngân hàng Nhà nước

NHNN là cơ quan quản lý Nhà nước về toàn bộ các hoạt động của NH thông quan các văn bản quy định Tất cả các hoạt động của NHTM nói chung và hoạt động cho vay đối với DNVVN nói riêng đều tuân theo các quy định nói trên Vì vậy, NHNN có vai trò cực kỳ quan trọng trong việc định hướng hoạt động của toàn bộ hệ thống NH Trong tương lai, NHNN cần :

 Hoàn thiện hệ thống pháp luật trong lĩnh vực NH nhằm tránh những điểm không nhất quán, đồng bộ, đôi khi chồng chéo nhau gây cản trở đến hoạt động kinh doanh của NH Kinh doanh NH là loại hình kinh doanh đặc biệt, chứa đựng nhiều rủi ro và rất nhạy cảm với thị trường Để hệ thống NH ngày càng phát triển đóng góp vào sự phát triển của nền kinh tế trong nước, thì NHNN cần ban hành các văn bản hướng dẫn, thi hành Luật và các văn bản bổ sung sửa đổi khác một cách rõ ràng, chính xác và hạn chế sự thay đổi trong thời gian ngắn Từ đó, giúp các NHTM có một hành lang pháp lý đúng đắn, cụ thể, tránh sai sót, nhầm lẫn và có thể thúc đẩy việc nâng cao chất lượng hoạt động của NHTM nói chung là hoạt động cho vay nói riêng.

 Cần đảm bảo cung cấp thông tin một cách chuẩn xác, kịp thời và đầy đủ về DNVVN đến các NHTM Nâng cao chất lượng của hệ thống thông tin tín dụng của NHNN bằng cách phối hợp với các cơ quan, ban ngành khác trong việc thu thập và xử lý thông tin như Bộ tài chính, cơ quan thuế, bộ kế hoạch đầu tư, chính quyền địa phương…Từ đó, giúp các NHTM có điều kiện thuận lợi trong việc tiếp nhận những thông tin cần thiết về các doanh nghiệp và môi trường hoạt động đầu tư của doanh nghiệp, đưa ra quyết định cho vay đúng đắn.

 NHNN cần có biện pháp nhằm tăng thêm quyền tự chủ cho các NHTM, giúp các NHTM cạnh tranh bình đẳng khi không can thiệp quá sâu vào hình thức cho vay, áp dụng một cách linh hoạt các công cụ như lãi suất, tỷ giá…để điều tiết cung cầu cầu của thị trường, tránh để tình trạng nền kinh tế bị đóng băng về vốn; có thể nâng cao chất lượng hoạt động của các NHTM.

 NHNN cần nâng cao công tác thanh tra, giám sát từ xa hay kiểm soát tại chỗ các NHTM trong hoạt động cho vay nhất là cho vay DNVVN Làm điều đó, một mặt giúp tìm ra những bất cập trong hoạt động cho vay của NHTM, mặt khác nó còn đưa ra những kiến nghị, giải pháp tháo gỡ, sửa chữa sai sót cho NHTM để phần nào nâng cao chất lượng của hoạt động cho vay của các NHTM, ngăn ngừa và hạn chế các rủi ro trong hoạt động kinh doanh của NH.

 NHNN cần sớm đưa ra quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNVVN đi vào hoạt động Tuy nhiên, nguồn vốn của quỹ này là do các NHTM đóng góp Chính vì vậy, nó gặp khó khăn trong việc triển khai khi các NHTM chưa thực sự thấy được sự cần thiết của quỹ này, đồng thời các NHTM phải bỏ tiền ra để bảo lãnh cho chính những khoản vay của mình NHNN cần có quy định cụ thể về mức bảo lãnh đối với một NHTM căn cứ vào mức độ đóng góp vào quỹ

VPBank cần bám sát quy hoạch phát triển kinh tế xã hội của đất nước nhu cầu của DNVVN để xây dựng chiến lược kinh doanh của NH trong thời gian tới NH cần có chính sách tín dụng phù hợp, bám sát tình hình thực tế để nâng cao chất lượng công tác cho vay, cũng như nâng cao nguồn vốn đảm bảo mục tiêu phấn đấu trong vài năm tới là trở thành NH bán lẻ hàng đầu khu vực phía bắc và nằm trong top 5 ngân hàng dẫn đầu NHTM cổ phần trong cả nước.

NH cần đẩy nhanh hơn nữa công tác KH, có những biện pháp tiếp cận thu hút nhiều nhóm khách hàng khác nhau Việc xây dựng có chế tài chính trong tiếp thị và ưu đãi đối với KH vừa mang tính hệ thống, vừa có tính cạnh tranh cao, vừa tạo quyền chủ động cho các đơn vị thành viên trong việc vận dụng hiệu quả các cơ chế đó.

NH cần phát triển và hoàn thiện hơn nữa mạng lưới thông tin về các DNVVN để các Chi nhánh tham khảo trước khi ra quyết định cho vay Cần phải hoàn thiện chính sách cho vay theo hướng hơp lý hóa và cụ thể hóa; thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng hoàn thiện, khoa học, xác định rủi ro đối với tưng đối tượng KH, giúp cán bộ tín dụng có cơ sở và chủ động hơn trong việc xác định quy mô và giới hạn cho vay đối với từng KH.

VPBank cần xây dựng hiệu quả hơn hệ thống quản lý nguồn nhân lực, tăng cường hơn nữa việc tổ chức các chương trình đào tạo, nâng cao trình độ và năng lực chuyên môn của các CBTD tại NH Quy định rõ trách nhiệm và quyền hạn đối với mỗi cán bộ tín dụng trong việc thực hiện nghiệp vụ tín dụng, chế độ thưởng phạt rõ ràng…góp phần không nhỏ vào việc nâng cao chất lượng cho vay của NH.

3.3.3 Đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Phần lớn doanh nghiệp đang hoạt động trên đấtt nước Việt Nam là DNVVN, song phần lớn trong số đó đang gặp khó khăn đặc biệt là nguồn vốn Bên cạnh sự trợ giúp từ Chính phủ, từ NHNN thì bản thân mỗi doanh nghiệp cần phải tự khắc phục Một thực tế hết sức bất cập hiện nay là trong khi các DNVVN đang thiếu vốn hoạt động thì các NH thừa vốn nhưng không cho vay được Lý do, không phải NH không muốn cho các doanh nghiệp vay mà là còn e ngại khả năng trả nợ KH là doanh nghiệp cần phải cung cấp đầy đủ thông tin chính xác cho NH: thông tin về kết quả kinh doanh, tình hình tài chính, phương án kinh doanh…

Không chỉ hạn chế về chất lượng nguồn nhân lực mà DNVVN còn hạn chế về trang thiết bị, công nghệ Do nguồn tài chính còn hạn hẹp, lại chưa tiếp cận được với nền kỹ thuật tiên tiến, hầu hết các DNVVN sử dụng các thiết bị lỗi thời, lạc hậu không đáp ứng được nhu cầu người tiêu dùng Vì thế, trước mắt, các DNVVN chưa cần sử dụng công nghệ hiện đại mà phải chọn công nghệ phù hợp Trong quá trình hoạt động cần cải tiến kỹ thuật nâng cao năng suất, tiết kiệm tối đa chi phí Bên cạnh đó, cần đào tạo và nâng cao tay nghề của người lao động để theo kịp sự hiện đại của công nghệ

DNVVN cần tập trung xây dựng những dự án kinh doanh có tính khả thi khi thực tế, các DNVVN Việt Nam chưa làm tốt công đoạn then chốt này, kế hoạch kinh doanh của họ thường là phác thảo, không đánh giá chi tiết hiệu quả của dự án. Đó chỉ là những kế hoạch kinh doanh dùng để đối phó hơn là một kế hoạch thực thụ mang tính chiến lược Các doanh nghiệp thường chủ quan khi đánh giá, phân tích, giả định tài chính hoặc cân nhắc các yếu tố cung cầu và gần như không có các phương án dự phòng cho tình huống xấu Vì thế, yêu cầu các doanh nghiệp cần chú trọng hơn nữa khi xây dựng các kế hoạch, dự án khả thi trong tương lai.

Doanh nghiệp cần phải nâng cao năng lực hoạt động sản xuất kinh doanh của mình Trong nền kinh tế thị trường, doanh nghiệp cần chủ động tìm kiếm và nắm bắt nhu cầu, thị hiếu của KH từ đó xây dựng kế hoạch hoạt động kinh doanh hợp lý, phát huy hết nội lực và kết hợp với sự giúp đỡ của hệ thống NHTM để có vốn tiến hành các dự án sản xuất kinh doanh có khả năng sinh lời cao.

DNVVN cũng cần phải tranh thủ sự trợ giúp của cơ quan chức năng để nắm bắt thông tin và nâng cao hiểu biết về luật lệ thương mại quốc tế, khai thác thị trường phù hợp với khả năng của doanh nghiệp nhất là trong nền kinh tế hội nhập với khu vực và thế giới hiện nay,