Giai phap mo rong tin dung voi doanh nghiep ngoai 11506

Chuyên đề tốt nghiệp Ngô Thị Quỳnh Giang mở đầu Sau 20 năm đổi mới, kinh tế nớc ta đà đạt đợc nhiều thành tựu quan trọng, góp phần thay đổi mặt kinh tế- xà hội đất nớc, không ngừng nâng cao uy tín vị Việt Nam trờng quốc tế Góp phần vào thành tựu thành phần kinh tế tồn kinh tế,trong góp phần không nhỏ DNNQD Sự phát triển mạnh mẽ DNNQD góp phần đáng kể vào tỷ lệ tăng trởng kinh tế năm Không vậy, nơi thu hút lực lợng lao động hùng hậu, giải công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp cho xà hội Xác định tầm quan trọng DNNQD, vài năm trở lại đây, Chính phủ Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam nh NHTM đà có nhiều giải pháp lớn nhằm phát huy đến mức cao hiệu hoạt động, sức cạnh tranh tiềm dồi loại hình kinh tế Có thể thấy rõ, hệ thống pháp luật, môi trờng kinh doanh đợc cải thiện ngày có chuyển động tích cực DNNQD ngày đợc hởng nhiều sách u đÃi Nhà nớc, ngân hàng, tình trạng phân biệt, đối xử phân biệt với DNNN đà giảm nhiều Các DNNQD đà bớc tiếp cận với nguồn vốn, công nghệ, đất đai, lao động thông tin thị trờng đà thông thoáng nhiều so với năm trớc Cũng năm qua, ngành ngân hàng đà tiến hành đổi cách hoạt động mình, từ hệ thống ngân hàng cấp sang hệ thống ngân hàng hai cấp tự hạch toán kinh doanh, tách rời chức quản lý chức kinh doanh tiền tệ tín dụng Các nghiệp vụ ngân hàng ngày phát triển đa dạng hoàn thiện hơn, nhng nghiệp vụ tín dụng giữ vai trò chủ chốt: chiếm 70% đến 80% tổng tài sản có doanh thu Để không ngừng mở rộng hoạt động mình, ngân hàng trọng vào việc mở rộng hoạt động tín dụng có việc chiếm lĩnh thị trờng mới, khách hàng Và đời DNNQD đà mở thị trờng đầy hứa hẹn cho ngân hàng Từ thục tế mà việc ngân hàng thơng mại nói chung Ngân hàng Ngoài quốc doanh VPBANK nói riêng mở rộng tín dụng DNNQD vấn đề cần thiết Nó giúp ngân hàng mở rộng thị trờng, thu thêm lợi nhuận mà giúp DNNQD có hỗ trợ mặt tài để mở rộng sản xuất, nâng cao chất lợng sản phẩm, từ thúc đẩy tốc độ tăng trởng kinh tế đất nớc Hiểu rõ đợc tÇm quan träng cđa viƯc më réng tÝn dơng víi DNNQD, trình thực tập đợc quan sát nh tìm hiểu khó khăn vớng mắc trình mở rộng tín dụng với doanh nghiệp này, đà chọn đề tài: Giải pháp mở rộng tín dụng với doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng Ngoài quốc doanh VPBANK chi nhánh Hoàn Kiếm làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề thực tập Khoa: Ngân Hàng Lớp: NHB - CĐ21 Chuyên đề tốt nghiệp Ngô Thị Quỳnh Giang Chơng I Cơ sở lý luận mở rộng tín dụng ngân hàng đối víi doanh nghiƯp ngoµI qc doanh 1.1 DNNQD nỊn kinh tế thị trờng 1.1.1 Doanh nghiệp quốc doanh Doanh nghiệp quốc doanh đơn vị sản xuất kinh doanh có tính chất t hữu( không kể đơn vị đầu t nớc ngoài) bao gồm hình thức sau đây: - Công ty cổ phần : Là loại hình doanh nghiệp mà vốn điều lệ đợc chia thành nhiều phần gọi cổ phần, ngời sở hữu cổ phần đợc gọi cổ đông Cổ đông chịu trách nhiệm nợ nghĩa vụ tài sản khác doanh nghiệp phạm vi số vốn đà góp vào doanh nghiệp có quyền tự chuyển nhợng cổ phần cho ngời khác Công ty cổ phần có t cách pháp nhân Trong trình hoạt động công ty cổ phần có quyền phát hành chứng khoán công chúng theo quy định pháp luật để huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh - Công ty trách nhiệm hữu hạn(TNHH) :Luật doanh nghiệp phân biệt hai loại hình công ty TNHH + Công ty TNHH thành viên: Là doanh nghiệp tổ chức làm chủ sở hữu, chủ sở hữu chịu trách nhiệm khoản nợ nghĩa vụ tài sản doanh nghiệp phạm vi số vốn điều lệ doanh nghiệp Công ty TNHH thành viên có t cách pháp nhân, không đợc quyền phát hành cổ phiếu + Công ty TNHH hai thành viên trở lên: Là doanh nghiệp có t cách pháp nhân thành viên chịu trách nhiệm khoản nợ nghĩa vụ tài sản khác doanh nghiệp phạm vi số vốn đà cam kết góp vào doanh nghiệp Các thành viên tổ chức hay cá nhân Công ty TNHH hai thành viên trở lên không đợc quyền phát hành cổ phiếu - Công ty hợp danh: Là doanh nghiệp phải có hai thành viên hợp danh, có thành viên góp vốn Thành viên hợp danh phải cá nhân có trình độ chuyên môn uy tín nghề nghiệp, phải chịu trách nhiệm toàn tài sản nghĩa vụ công ty phạm vi số vốn đà góp vào công ty Công ty hợp danh không đợc phát hành loại chứng khoán - Doanh nghiệp t nhân : Là doanh nghiệp cá nhân làm chủ tự chịu trách nhiệm toàn tài sản toàn hoạt động doanh nghiệp Doanh nghiệp t nhân t cách pháp nhân - Doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài: Bao gồm doanh nghiệp liên doanh doanh nghiệp 100% vốn đầu t nớc 1.1.2 Vai trò DNNQD 1.1.2.1 Đối với kinh tế thị trờng Khoa: Ngân Hàng Lớp: NHB - CĐ21 Chuyên đề tốt nghiệp Ngô Thị Quỳnh Giang Trong xu hội nhập phát triển kinh tế toàn cầu, DNNQD ngày giữ vai trò quan trọng trở thành thành phần thiếu đợc tồn phát triển kinh tế thị trờng Vai trò DNNQD đợc khẳng định qua khía cạnh: -Tập trung nguồn lực xà hội vào hoạt động đầu t, sản xuất, kinh doanh Các DNNQD ®êi ®· thu hót ®ỵc mét ngn lao ®éng dåi xà hội, họ đà triệt để tận dơng ngn lùc nµy, cïng víi ngn vèn tù tÝch luỹ để đầu t phát triển sản xuất, kinh doanh lĩnh vực, kể lĩnh vực mà vốn u doanh nghiệp nhà nớc Kết DNNQD đà khai thác nguồn tiềm năng, sản xuất nhiều sản phẩm hàng hoá, đáp ứng nhu cầu nớc xuất góp phần giải hiệu nhiều vấn ®Ị kinh tÕ - x· héi cđa ®Êt níc Nh÷ng kết mang tính chất tất yếu, mà kinh tế quốc doanh mang tính t hữu cao, hiệu sản xuất, kinh doanh DNNQD gắn trực tiếp với quyền lợi, lợi ích cá nhân ngời sản xuất Chính mà DNNQD tập trung tối đa mà họ có huy động đợc: sức lực, tài sản, trí tuệ để mang lại lợi nhuận cao -Nâng cao tính cạnh tranh kinh tế thị trờng Cạnh tranh quy luật chủ yếu chi phối kinh tế thị trờng Thông qua cạnh tranh, doanh nghiệp tiết kiệm đợc chi phí sản xuất giảm chi phí sản xuất đồng nghĩa với giảm giá thành, đồng thời thúc đẩy doanh nghiệp nhanh chóng đổi thiết bị, công nghệ Cạnh tranh giúp doanh nghiệp đáp ứng tốt nhu cầu tiêu dùng cho sản xuất hay tiêu dùng cho cá nhân xà hội, mà thông qua giúp đào thải bình tuyển tự nhiên doanh nghiệp, doanh nghiệp làm ăn hiệu nhanh chóng bị loại khỏi thị trờng, thị trờng tồn doanh nghiệp có hiệu thực Chính gia tăng nhanh chóng DNNQD tất lĩnh vực, ngành nghề làm cho số lợng doanh nghiệp ngành, nghề gia tăng mà làm thay đổi tơng quan lực lợng ngành với Các DNNQD với u quy mô (nhá gän) céng víi sù tËp trung cao ®é cđa tinh thần làm việc sẵn sàng phát huy, tận dụng triệt để khả sẵn có để mang lại hiệu cao đà giúp họ có tính cạnh tranh cao thị trờng Điều bắt buộc doanh nghiệp nhà nớc muốn tồn phát triển đợc cần phải mạnh dạn, động đổi Tính cạnh tranh cao thị trờng thể chỗ cạnh tranh DNNQD với doanh nghiệp nhà nớc mà DNNQD với doanh nghiệp nhà nớc với Đây thực động lực giúp cho kinh tế phát triển góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lực kinh tế - Góp phần làm tăng thu nhập quốc dân Hoạt động sản xuất, kinh doanh DNNQD đà góp phần làm gia tăng hoạt động đầu t kinh tế, thông qua làm tăng đáng kể thu nhập quốc dân nớc Việc sản xuất, kinh doanh DNNQD làm cho Khoa: Ngân Hàng Lớp: NHB - CĐ21 Chuyên đề tốt nghiệp Ngô Thị Quỳnh Giang hàng hoá đợc sản xuất nhiều hơn, phong phú chủng loại, chất lợng đợc nâng cao, giúp thoả mÃn tối đa nhu cầu ngời tiêu dùng, góp phần vào mặt hàng xuất để tăng nguồn thu ngoại tệ cho quốc gia Mặt khác thấy tốc độ tăng trởng nhanh chóng DNNQD số nguyên nhân tích cực để làm cho tốc độ tăng trởng kinh tế nớc cao -Tăng nguồn thu cho Ngân sách Nhà nớc Nguồn thu chủ yếu Ngân sách Nhà nớc thuế Thuế tổ chức, cá nhân quốc gia thực nghĩa vụ Phần lớn thuế thu đợc đóng góp tổ chức kinh tế có DNNQD Về mặt pháp luật DNNQD nh doanh nghiệp nhà nớc có nghĩa vụ nh việc nộp thuế Các loại thuế phổ biến mà doanh nghiệp thờng phải đóng th VAT, th thu nhËp doanh nghiƯp, th tiªu thơ đặc biệt, thuế xuất nhập Do phát triển DNNQD nh thành công hoạt động sản xuất kinh doanh họ góp phần đáng kể làm tăng nguồn thu cho ngân sách Ngợc lại nguồn thu đợc dùng để đầu t vào ngành kinh tế mũi nhọn xây dựng sở hạ tầng hỗ trợ giúp đỡ mét sè ngµnh yÕu kÐm Nh vËy nguån thu nµy có tác động trở lại, trợ giúp DNNQD phát triển -Góp phần tạo việc làm, giảm thất nghiƯp ViƯc lµm hay mét tû lƯ thÊt nghiƯp cao vấn đề xà hội nan giải với quốc gia Với dân số 83 triệu ngời nh nớc ta nay, hàng năm có 1,5 triệu ngời bớc vào độ tuổi lao động Giải số lợng việc làm nh năm vấn đề không đơn giản Trong doanh nghiệp nhà nớc giúp phần số lao động có việc làm DNNQD thực cứu cánh cho số lại Sự xuất phát triển DNNQD đà làm tăng thêm hội có việc làm cho tất ngời, đặc biệt lao ®éng khu vùc n«ng th«n cịng nh lao ®éng d thừa từ doanh nghiệp nhà nớc giải thể, cổ phần hóa Đây mạnh rõ rệt DNNQD, nguyên nhân khiến quan tâm đặc biệt đến đối tợng -Góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hóa, đại hoá DNNQD hoạt động ngành nghề, nhng phổ biến lĩnh vực công nghiệp, thơng mại dịch vụ Thu hút lực lợng lớn lao động d thừa nông thôn, lại nhanh chóng thích nghi đón đầu công nghệ mới, chuyển đổi hớng sản xuất nhanh chóng cho phù hợp với thị trờng, DNNQD đà tạo chuyển biến quan trọng cấu kinh tế: từ sản xuất nhỏ, chủ yếu sản xuất nông nghiệp sang kinh tế có cấu tiên tiến, hớng xuất khẩu, phù hợp với định hớng công nghiệp hoá, đại hoá Tóm lại, Đại hội Đảng VI với chủ trơng phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần đà mở đờng cho DNNQD có điều kiện tồn tại, hoạt động, phát triển Luật Doanh nghiệp đời gần đà tạo dựng hành lang pháp lý đầy đủ hoàn thiện cho hoạt động doanh nghiệp Khoa: Ngân Hàng Lớp: NHB - CĐ21 Chuyên đề tốt nghiệp Ngô Thị Quỳnh Giang Cùng thực tế sau gần18 năm đổi mới, DNNQD đà thể rõ vị trí vai trò ngày quan trọng kinh tế 1.1.2.2 Đối với hoạt động ngân hàng Nh biết, hoạt động ngân hàng phụ thuộc lín vµo nỊn khu vùc kinh tÕ qc doanh - khu vực kinh tế hoạt động cầm chừng hiệu quả, thực tế đà làm cho hoạt động ngân hàng gặp không khó khăn, ®ã khu vùc kinh tÕ NQD l¹i ho¹t ®éng mét cách sôi ngày phát triển quy mô chất lợng đà tạo nhu cầu lớn cho ngân hàng vốn nhu cầu tín dụng, toán, dịch vụ ngân hàng Điều đà tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng trở lên sôi động hơn.Do mà việc mở rộng hoạt động tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh giúp ngân hàng ngày động hoàn thiện hoạt động giữ vững vai trò, vị trí kinh tế đặc biệt giai đoạn diễn cạnh tranh gay gắt ngân hàng nh hiƯn Trong t¬ng lai khu vùc kinh tÕ NQD sÏ chiÕm mét vÞ trÝ quan träng nỊn kinh tế thị trờng đầy triển vọng ngành ngân hàng, việc mở rộng hoạt động tín dụng khu vực chiến lợc phát triển ngân hàng 1.1.3 Ưu hạn chế DNNQD 1.1.3.1 ¦u thÕ DNNQD cã nh÷ng u thÕ nỉi bËt sau: - Có khả hớng tới lợi nhuận cao Do DNNQD có tính t hữu cao nên hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp gắn liền với quyền lợi, lợi ích cá nhân ngời sản xuất nh chủ doanh nghiệp Chính mà DNNQD luôn tập trung, tận dụng tối đa họ có để đạt đợc lợi nhuận cao nhÊt cã thĨ - C¸c DNNQD cã sè vèn đầu t Ban đầu ít, nhng hiệu sử dụng vốn cao, thờng đầu t vào ngành nghề nhanh thu hồi vốn nên khả thu hồi vốn nhanh Cũng u quy mô nhỏ mà DNNQD dễ dàng thích ứng thay đổi thị trờng, chế sách nhà nớc - Các DNNQD thờng có máy quản lý, tổ chức, kinh doanh gọn nhẹ Vì mà định quản lý đợc thực nhanh, công tác kiểm tra, điều hành trực tiếp Điều góp phần đáng kể việc giảm chi phí quản lý doanh nghiệp - Các DNNQD có tính linh động cao, có khả chuyển hớng kinh doanh chuyển hớng mặt hàng nhanh dễ dàng nhanh chóng tiếp thu đợc tiến khoa học, kỹ thuật giúp họ nhanh chóng tắt , đón đầu - DNNQD tận dụng triệt để đợc lợi nguồn lao động dồi dào, cách thức quản lý lao động chặt chẽ quan hệ ngời lao động chủ doanh nghiệp đợc quản lý chặt chẽ theo địa phơng, họ hàng, gia đình 1.1.3.2 Hạn chế Tuy có nhiều u thế, song DNNQD không tránh khỏi hạn chế sau: - Quy mô vốn đầu t nhỏ u thế, song hạn chế lớn Khoa: Ngân Hàng Lớp: NHB - CĐ21 Chuyên đề tốt nghiệp Ngô Thị Quỳnh Giang cho doanh nghiệp muốn đầu t mở rộng sản xuất, kinh doanh Mặt khác việc tìm nguồn tài trợ họ thờng khó khăn so với doanh nghiệp nhà nớc Tiếp cận đợc nguồn vốn ngân hàng đà khó, song để có đợc nguồn vốn đủ cho phơng án sản xuất kinh doanh nguồn vốn tự có nhỏ họ rào cản không đáp ứng đợc tỷ lệ an toàn theo yêu cầu từ phía ngân hàng - Cơ sở sản xuất, trang thiết bị, công nghệ yếu lạc hậu chủ yếu đầu t vào ngành nghề vốn, thu hồi vốn nhanh, không đòi hỏi công nghệ phức tạp Do nhiều doanh nghiệp đà tận dụng máy móc thiết bị đà lạc hậu để tiếp tục sản xuất kinh doanh Mặt khác phạm vi hoạt động hẹp, thân doanh nghiệp không đủ sức tích luỹ vốn đáp ứng yêu cầu sản xuất kinh doanh họ cha có đủ nguồn để tài trợ cho việc đổi máy móc trang thiết bị - Chất lợng lao động thấp, trình độ tay nghề cha cao, đặc biệt trình độ quản lý nói chung hạn chế, đợc đào tạo cha đáp ứng đợc so với yêu cầu phát triển kinh tế Cho nªn thùc tÕ, mét sè doanh nghiƯp hoạt động quy mô nhỏ có hiệu quả, nhng mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh trình độ quản lý chủ doanh nghiệp không đáp ứng cách tơng xứng nên đà dẫn đến thua lỗ - Khả cạnh tranh thị trờng bị hạn chế, thờng bị động quan hệ thị trờng, khả tiếp thị kém, nguy phá sản cao - Hiện tợng DNNQD hoạt động phi pháp nh trốn thuế, lậu thuế, lừa đảo v v phổ biến Ngoài ra, đa số DNNQD cha thực đầy đủ quy định pháp luật an toàn lao động đóng bảo hiểm xà hội ngời lao động Nh vËy, DNNQD cã nhiỊu u thÕ, song cịng béc lộ không hạn chế Các hạn chế hạn chế thân doanh nghiệp Mặt khác doanh nghiệp phải hoạt động môi trờng kinh tế mà có nhiều cản trở nh bất bình đẳng chế độ sách doanh nghiệp quốc doanh DNNQD, hay cản trở gây khó khăn trình tìm kiếm nguồn vốn tài trợ Do mà DNNQD cần có hỗ trợ từ phía Nhà nớc nhiều mặt nh chế sách, thuế, công nghệ, đặc biệt vốn Có thể thấy với đặc điểm quy mô vốn, trình độ Ban lÃnh đạo, thiết bị công nghệ việc tự thu hút nguồn vốn bên DNNQD khó Việc tự thu hút vốn thông qua phát hành cổ phiếu hay trái phiếu doanh nghiệp vô khó khăn, cần phải đáp ứng điều kiện gắt gao quy mô vốn, trình độ quản lý Ban lÃnh đạo v v Do nguồn vốn mà DNNQD mong mỏi có đợc nguồn vốn vay từ ngân hàng Khoa: Ngân Hàng Lớp: NHB - CĐ21 Chuyên đề tốt nghiệp Ngô Thị Quỳnh Giang 1.1.4 Xu hớng phát triển DNNQD - Qua nghiên cứu hoạt động DNNQD, nghiên cứu tình hình thị trờng, tình hình kinh tế Việt Nam năm qua định hớng kinh tế ViƯt Nam thêi gian tíi, chóng ta cã thĨ nhận định số xu hớng phát triển DNNQD thêi gian tíi nh sau : - ChÝnh sách mở cửa kinh tế, tạo điều kiện bình đẳng thành phần kinh tế tiếp tục thúc đẩy phát triển kinh tế nói chung DNNQD nói riêng Trong điều kiện tiếp xúc với thị trờng bên với kỹ thuật công nghệ tiên tiến, mô hình tổ chức phơng pháp quản lý mới, đại DNNQD có nhiều u đợc coi khu vực động kinh tế - DNNQD có chuyển biến mạnh mẽ, góp phần ngày lớn vào phát triển đất nớc nhng cha tơng xứng với tiềm thành phần kinh tế này, nhiều phát triển mang tính tự phát, thời gian tới DNNQD cần đợc hớng dẫn, tạo điều kiện để phát triển hớng, có hiệu Hiện thời gian tới có số lợng lớn DNQD đợc cổ phần hoá, đóng góp lực lợng hùng hậu vào thành phần kinh tế NQD Khi thành phần kinh tế phát triển mạnh đóng vai trò chủ đạo kinh tế, nh đợc nhà nớc tạo sách điều kiện thuận lợi 1.2 Mở rộng tín dụng DNNQD 1.2.1 Sự cần thiết phải mở rộng tín dụng DNNQD Qua nghiên cứu vai trò, u hạn chế DNNQD kinh tÕ Chóng ta cã thĨ thÊy viƯc më réng tÝn dụng ngân hàng khu vực kinh tế quan trọng, tạo phát triển đa dạng kinh tế, khu vực kinh tế NQD có đóng góp lớn vào GDP(42%GDP nớc) mà tiềm ẩn khả to lớn mà cha khai thác đợc Theo chủ trơng phát triển kinh tế nhiều thành phần nhà nớc việc mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng góp phần tạo phát triển cân ổn định cho kinh tế Thúc đẩy đơn vị sản xuất kinh doanh tăng cờng đổi công nghệ, tăng suất lao động, tạo thêm công ăn việc làm, cải thiện đời sống nhân dân Mặt khác việc mở rộng hoạt động tín dụng giúp ngân hàng ngày động hoàn thiện hoạt động giữ vững vai trò, vị trí kinh tế đặc biệt giai đoạn diễn cạnh tranh gay gắt ngân hàng nh Trong tơng lai khu vực kinh tÕ NQD sÏ chiÕm mét vÞ trÝ quan träng kinh tế, việc mở rộng hoạt động tín dụng khu vực chiến lợc phát triển ngân hàng 1.2.2 Các tiêu thức đánh giá kết mở rộng tín dụng DNNQD Kết mở rộng tín dụng DNNQD đợc đánh giá nhiều tiêu thức khác nhau, dới vài tiêu thức tiêu biểu: Khoa: Ngân Hàng Lớp: NHB - CĐ21 Chuyên đề tốt nghiệp Ngô Thị Quỳnh Giang -Sự gia tăng số lợng khách hàng : Nh đà đề cập DNNQD bao gồm Doanh nghiệp t nhân, Công ty cổ phần, công ty hợp danh, Công ty TNHH Gia tăng đối tợng khách hàng tăng đợc số khách hàng số lợng loại khách hàng số lợng khách hàng = Số lợng KH năm nay/Số lợng KH năm trớc Số lợng khách hàng tăng thêm đánh giá hiệu hoạt động Marketing ngân hàng, khả giao tiệp tiếp cận với khách hàng cán tín dụng ngân hàng -Mức độ tăng d nợ : Đây nhân tố tiêu biểu để đánh giá hiệu mở rộng tín dụng ngân hàng D nợ = D nợ năm nay/d nợ năm trớc Tăng d nợ nghĩa tăng quy mô khoản tín dụng.Các khoản tín dụng DNNQD thờng có quy mô nhỏ nhiều không đáp ứng đợc nhu cầu khách hàng phụ thuộc nhiều vào giá trị tài sản đảm bảo,tăng quy mô d nợ vấn đề phức tạp, ngân hàng muốn mở rộng tín dụng khía cạnh thờng phải cân nhắc cẩn thận kü lìng tríc ph¸n qut møc tÝn dơng -LÜnh vùc kinh tÕ: KÕt qu¶ më réng tÝn dơng cịng đợc đánh giá gia tăng thị phần tín dụng lĩnh vực kinh tế (Nông nghiệp, công nghiệp, dịch vụ, thơng mại điện tử ) 1.2.3 Các nhân tố ảnh hởng tới trình mở réng tÝn dơng ®èi víi DNNQD Më réng tÝn dơng DNNQD vấn đề khó khăn phức tạp,do mà có nhiều nhân tố tác động tới việc mở rộng tín dụng khu vực kinh tế NQD ngân hàng thơng mại, phân thành nhóm sau: Khoa: Ngân Hàng Lớp: NHB - CĐ21 Chuyên đề tốt nghiệp Ngô Thị Quỳnh Giang 1.2.3.1 Những nhân tố chủ quan: Đây nhân tố xuất phát từ thân ngân hàng nh: sách tín dơng, ngn vèn, chÝnh s¸ch l·i st cho vay, quy mô ngân hàng - Trớc hết sách tín dụng ngân hàng có thực cho vay khu vực kinh tế NQD hay không, cã tró träng tíi viƯc më réng cho vay NQD hay không sở cho việc mở rộng tín dơng ®èi víi khu vùc kinh tÕ NQD - Ngn vốn ngân hàng yếu tố tiền đề để më réng tÝn dơng, ®ã: + Vèn huy ®éng: nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng cho vay nhng loại tiền gửi có đặc điểm riêng có biến động khác Tiền gửi không kì hạn ngắn hạn thờng xuyên biến động tiền gửi có kì hạn dài hạn ổn định Vốn huy động lớn ổn định khả mở rộng tín dụng ngân hàng ngày lớn +Vốn tự có: Đối với NHTM việc mở rộng tín dụng phụ thuộc vào mức vốn tự có ngân hàng Luật tổ chức tín dụng quy định điều kiện ràng buộc ngân hàng mặt pháp lý phạm vi giới hạn tín dụng, theo tổng d nợ cho vay khách hàng không vợt 15% vốn tự có NHTM Vì vốn tự có ngân hàng định khối lợng tín dụng tối đa mà ngân hàng đầu t cho doanh nghiệp Và việc mở rộng vốn huy động vốn tự có ngân hàng tiền đề để mở rộng tín dụng DNNQD - LÃi suất cho vay ngân hàng: LÃi suất giá quyền sử dụng vốn vay, lÃi suất đợc coi biến số nhạy cảm đời sống kinh tế-xà hội, nhân tố tác động tích cực việc mở rộng tín dụng đồng thời yếu tố kìm hÃm mở rộng tín dụng nh ngân hàng sách lÃi suất hợp lý Trên lý thuyết nh thực tế, lÃi suất công cụ điều khiển quan hệ cung cầu vốn tiền tệ Bởi NHTW nớc thờng sử dụng công cụ lÃi suất điều hành sách tiền tệ quốc gia Chính lÃi suất cho vay ngân hàng ảnh hởng tới việc mở rộng tín dụng việc mở rộng tín dụng ngân hàng ngân hàng khác LÃi suất cho vay thấp NMTM có khả mở rộng đầu t ngợc lại lÃi suất cho vay cao NHTM khó có khả mở rộng đầu t (trong điều kiện nhân tố khác không đổi) - Quy mô hoạt động NHTM ảnh hởng tới việc mở réng tÝn dơng nãi chung vµ viƯc më réng tÝn dụng khu vực kinh tế NQD nói riêng NHTM có quy mô lớn, địa bàn hoạt động rộng, có danh tiếng uy tín cao thơng trờng thu hút khách hàng gửi vay tiền, tạo ®iỊu kiƯn cho NHTM më réng tÝn dơng - C«ng tác marketing ngân hàng có tác động tới viƯc më réng tÝn dơng cđa c¸c NHTM, gióp cho khách hàng hiểu tin ngân hàng hơn, từ đến với ngân hàng ngày nhiều 1.2.3.2 Nhân tố khách quan: - Sự tác động môi trờng kinh tÕ-x· héi vµo viƯc më réng tÝn dơng Khoa: Ngân Hàng Lớp: NHB - CĐ21 Chuyên đề tốt nghiệp Ngô Thị Quỳnh Giang + Môi trờng kinh tế-xà hội tác động vào doanh nghiệp: Môi trờng kinh tế-xà hội có tác động tích cực tiêu cực vào doanh nghiệp Khi môi trờng đầu t thuận lợi, doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh ngợc lại, doanh nghiệp mở rộng nâng cao chất lợng đầu t củng cố hoàn thiện môi trờng đầu t, đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng thơng mại mở rộng tín dụng nâng cao chất lợng tín dụng + Môi trờng kinh tế-xà hội tác động vào hoạt động ngân hàng: Môi trờng kinh tế-xà hội phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng Hệ thống pháp luật đồng tạo điều kiện cho doanh nghiệp có NHTM hoạt động kinh doanh thuận lợi, dễ dàng Các NHTM thu thập đợc thông tin có độ xác cao phục vụ cho việc thẩm định tín dụng, có việc xác định giá trị doanh nghiệp, tài sản doanh nghiệp tài sản đảm bảo tiền vay, khả giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Khả xử lý tài sản làm đảm bảo cho nợ vay khả thu hồi vốn NHTM nhanh hơn, rủi ro hoạt động ngân hàng thấp NHTM có khả thực biện pháp phòng ngừa rủi ro đầu t tín dụng - Những nhân tố khách hàng ¶nh hëng ®Õn viƯc më réng tÝn dơng cđa NHTM: Doanh nghiệp đơn vị sản xuất kinh doanh hàng hoá, dịch vụ theo nhu cầu thị trờng với mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận Với mục tiêu này, doanh nghiệp phải lựa chọn sản xuất gì, cho ai, khả tiêu thụ nh nào, điều định đến khối lợng hình thức đầu t Vì mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng chịu tác động yếu tố xuất phát từ phía khách hàng là: động đầu t khách hàng khả đáp ứng điều kiện tín dụng ngân hàng + Động đầu t khách hàng: điều kiện để mở rộng tín dụng ngân hàng Động đầu t khách hàng bắt nguồn từ lợi nhuận Mục tiêu cuối doanh nghiệp lợi nhuận Lợi nhuận đầu t mang lại cao có độ rủi ro thấp nhu cầu đầu t lớn Động đầu t khách hàng có đợc thực hay không phụ thuộc vào vốn đầu t Trong dự án, phơng án đầu t đòi hỏi khối lợng vốn lớn mà khách hàng khó thực đợc Điều tạo điều kiện cho ngân hàng thơng mại tham gia đầu t vốn vào doanh nghiệp Nh động đầu t khách hàng định việc mở rộng cho vay ngân hàng Nhu cầu đầu t khách hàng lớn, ngân hàng có điều kiện để mở rộng tín dụng + Năng lực pháp lý: Doanh nghiệp phải có đầy đủ lực pháp luật, có đăng ký kinh doanh có đủ điều kiện để hoạt động sản xuất kinh doanh ký hợp đồng vay vốn + Năng lực tài khách hàng Khoa: Ngân Hàng Lớp: NHB - CĐ21