CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ VẤN ĐỀ TẠO ĐỘNG LỰC HỌC TẬP
Sự cần thiết khách quan của các chương trình tín dụng đối với học
1.1.1 Vấn đề về điều kiện học tập của học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn ở Viêt Nam và sự cần thiết khách quan của tín dụng hỗ trợ học sinh sinh viên tại NHCSXH
1.1.1.1 Một số nét khái quát thực trạng về vật chất phục vụ học tập của học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn tại Việt Nam a) Điều kiện tại khu vực lớp học, giảng đường
Khu vực tập trung nhiều học sinh sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn thường là khu vực nông thôn và vùng sâu vùng xa.
Cơ sở vật chất các trường học ở khu vực này đang thiếu thốn , các phòng thực hành như phòng thí nghiệm vật lý,sinh học, phòng tin học, chưa được mở nhiều Việc phát triển tính sáng tạo một cách toàn diện bị hạn chế hơn Bàn ghế trong trường nhiều nơi còn tạm bợ, một số vùng còn chưa nối điện tới trường học gây khó khăn trong quá trình học tập của các bạn Về phương tiện đi lại nhiều bạn còn phải đi bộ tới trường với quãng đường rất dài, phải trèo đèo lội suối đường đi rất vất vả
Khu vực giảng đường ở nhiều trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp thường thiếu thốn địa điểm dạy học vì số lượng sinh viên tuyển sinh vào càng ngày càng nhiều Sinh viên, học viên thường phải đi học nhờ địa điểm của trường khác hoặc của các trung tâm khác Có những địa điểm không đạt tiêu chuẩn như thuê ở vùng đông dân ồn ào nhưng không có cách âm, địa điểm tạm bợ.
Trong những năm gần đây, Chính phủ đã quan tâm rất nhiều trong công tác giáo dục nên một số tình trạng kể trên đã được cải thiện rất nhiều. Nhiều trường đã cải thiện rất nhiều như được trang bị tối tân hơn, ở các vùng sâu vùng xa nhà nước có chính sách đãi ngộ tốt cho những giáo viên trẻ lên giảng dạy, xây dựng cơ sở hạ tầng ở những vùng khó khăn,
Chính phủ duyệt các quyết định xây dựng mở rộng các trường đại học cao đẳng như xây dựng trường Kinh tế Quốc dân với toà nhà 19 tầng, đại học Xây dựng 17 tầng, Tuy nhiên vốn ngân sách chi cho giáo dục là hữu hạn và theo định mức hàng năm, do đó buộc HSSV phải đóng thêm các khoản phí xây dựng để cùng nhà trường gánh bớt phần bội chi ngân sách. Đối với nhiều sinh viên hoàn cảnh khó khăn, điều này có ảnh hưởng không nhỏ. b, Về cuộc sống sinh hoạt của một bộ phận HSSV:
Nhiều sinh viên gia đình có hoàn cảnh khó khăn, không được chuyên tâm vào quá trình học tập của mình Ngoài thời gian học ở trường, họ còn phải đi làm thêm phụ giúp cho gia đình Sinh viên ở vùng quê thì làm những công việc như làm đồng áng, Những người ở khu vực thành phố thì thường phụ cha mẹ đi bán vé số, bán hàng rong, Nhiều gia đình khó khăn việc mua sách giáo khoa, mua vở cho con đi học cũng là cả một vấn đề,chưa kể việc trang trải các khoản học phí học thêm hàng tháng NhiềuHSSV học tập khá nhưng vì những lý do gia đình như trên mà phải bỏ học giữa chừng, phải đi làm thuê để phụ giúp gia đình Nhiều trường hợp mồ côi cha hoặc mẹ, bố mẹ ốm đau, tật nguyền nên vừa phải đi học vừa phải gánh vác công việc, là trụ cột trong gia đình Vượt qua ngưỡng cửa cấp ba,nhiều HSSV có hoàn cảnh khó khăn bước vào giảng đường đại học, cao đẳng trung học chuyên nghiệp, phải bắt đầu một cuộc sống tự lập với những nỗi lo mới ̣̣ Việc trang trải cho cuộc sống của một sinh viên đi học xa nhà như tiền phòng trọ, tiền điện nước, tiền sinh hoạt phí và những khoản phí khác là vấn đề khá đau đầu Với tình hình giá cả leo thang như hiện nay mọi chi phí lại tăng lên điển hình như: giá phòng trọ thời điểm đầu năm học
2010 - 2011 chỉ ở mức 800.000 đồng/tháng/phòng lên mức 1.000.000 đồng/ tháng/phòng vào khoảng tháng cuối năm 2010, và hiện nay khoảng 1.500.000đồng/tháng/phòng; tiền điện cũng tăng giá lên từ 1000 - 2000 đồng/số trong vòng nửa năm, đặc biệt, khi giá điện sinh hoạt được Nhà nước điều chỉnh tăng thêm 15,28% kể từ ngày 1/3/2011 1 Gia đình chỉ có thể chu cấp những khoản tiền nhất định nào đó, vì thế sinh viên thường tìm tới những công việc làm thêm để phụ vào như những công việc gia sư, đi làm bồi bàn, làm tiếp thị, Do đó, họ vừa phải đi làm vừa phải đi học nên vấn đề chuyên tâm cho học tập là khá khó khăn Kết quả học tập sẽ không thể hiện được hết thực lực của những đối tượng này.
* Những nguyên nhân gây ra thực tế trên
Có thể nói thực trạng trên là do nhiều nguyên nhân:
Nguyên nhân khách quan cho tình trạng này là nhiều vùng trên đất nước mình nhìn chung vẫn còn nghèo Việc chăm lo cho đủ ăn đủ mặc còn khó huống chi lại còn phải chi tiêu cho con bạn đi học.
Trong những năm gần đây sự quan tâm cho ngành giáo dục mới được Chính phủ chú trọng nhiều hơn nên những vấn đề còn tồn tại ở trường học giảng đường phải có thời gian nhiều hơn nữa để khắc phục Đầu tư cho giáo dục trong những năm gần đây là quá nhiều nên để gánh bớt được phần bội chi ngân sách buộc phải tăng học phí.
Một nguyên nhân cũng tác động tới một số tồn tại trên là diễn biến kinh tế thị trường phức tạp Nhiều công ty bị phá sản trong đợt khủng hoảng kỉnh tế khiến nhiều người thất nghiệp- đó thường là những trụ cột trong gia đình các bạn có hoàn cảnh khó khăn ở khu vực thành phố Thu nhập của gia đình các bạn đã bấp bênh mà chi phí cho sinh hoạt tăng lên
1 Theo Báo Dân trí - TW Hội Khuyến học Việt Nam, ngày 16/3/2011
Lạm phát ở mức cao, giá cả leo thang khiến nhiều bạn sinh viên phải chống chọi với việc phí sinh hoạt mỗi ngày lên một cao hơn Việc chu cấp ở nhà có hạn nên các bạn phải đi làm thêm để phụ giúp gia đình.
Nguyên nhân chủ quan từ phía gia đình HSSV là: Nhiều gia đình chưa nhận thức sự cần thiết cho con em đi học, họ chỉ suy nghĩ được cái lợi trước mắt mà không tính được cái lợi lâu dài là tương lai của con em nên việc cho con em đi học không được khuyến khích Việc đầu tư cho việc học hành của con cái không được coi trọng mặc dù con họ học tập rất tốt Nhiều gia đình có hoàn cảnh khó khăn như bố mẹ ốm yếu tật nguyền thì việc các bạn vừa học vừa phải đỡ đần gia đình là điều tất yếu.
1.1.1.2 Sự cần thiết phải hỗ trợ đối tượng học sinh sinh viên có hoàn cảnh đặc biệt khó khăn và hình thành kênh tín dụng chính sách phục vụ cho đối tượng này
Với những phân tích đã nói trên cho ta thấy nhiều học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn trên đất nước đang cần được giúp đỡ Chính vì vậy, Chính phủ đã đề ra nhiều chính sách nhằm tạo điều kiện cho việc học tập của các bạn như: Hỗ trợ học phí cho các bạn hộ nghèo, tài trợ hoặc kêu gọi các doanh nghiệp tài trợ nhiều suất học bổng cho các bạn nghèo vượt khó, chính sách cho vay đối với HSSV có hoàn cảnh khó khăn, Việc hỗ trợ đối tượng học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn đã động viên các bạn trong học tập, giúp các bạn cố gắng nhiều hơn, phát huy hết năng lực của mình. Chất lượng nguồn nhân lực được nâng cao, hạn chế các tệ nạn xã hội góp phần phát triển kinh tế xã hội, đảm bảo an sinh xã hội. Đầu tư cho giáo dục là chính sách hàng đầu ở nhiều nước phát triển trên thế giới Thực tế đã chứng minh nước Nhật là một nước nghèo tài nguyên thiên nhiên và ở một vị trí địa lý không mấy thuận lợi nhưng họ đã khẳng định được vị thế của họ trên quốc tế Đầu tư và phát triển nguồn nhân lực là quyết sách hàng đầu mang lại thành tựu này của họ Do đó có thể khẳng định đầu tư cho giáo dục là một hướng đi đúng cho tương lai
Khái quát về chương trình tín dụng đối với HSSV ở Việt Nam
Tín dụng đối với học sinh sinh viên là việc sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động để cho các hộ có con là học sinh sinh viên đang trong hoàn cảnh khó khăn về tài chính để trang trải một phần cho chi phí học tập và nghiên cứu của các bạn giúp các bạn yên tâm hơn trong quá trình học tập của mình, góp phần thực hiện chương trình về mục tiêu quốc gia về cải thiện chất lượng nguồn nhân lực.
Mục đích cấp tín dụng đối với HSSV có những đặc điểm sau:
Tín dụng học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn là loại hình sản phẩm không mang tính cạnh tranh xét về phía nhà cung cấp: nếu coi tín dụng là sản phẩm mà ngân hàng cung ứng trên thị trường thì tín dụng học sinh sinh viên là một sản phẩm đặc biệt, bởi những nhà cung cấp sản phẩm này ( bao gồm: Ngân hàng Chính sách xã hội, ngân hàng cổ phần nông thôn, các tổ chức phi chính phủ) không cạnh tranh với nhau để giành thị trường và lợi nhuận mà cùng nhau tiếp cận thị trường để đạt mục tiêu chung đã đề ra.
Tín dụng học sinh sinh viên là tín dụng chính sách, biểu hiện với sự ưu đãi về điều kiện tín dụng (lãi suất cho vay, thời hạn vay vốn, định kỳ trả nợ, vấn đề gia hạn nợ) cho người vay có điều kiện quy định riêng
Để chương trình tín dụng được thực hiện thì Ngân hàng cần có sự phối hợp của nhiều bộ, ban ngành có liên quan như Bộ Giáo dục và đào tạo, bộ Lao động thương binh và xã hội,
Tín dụng đối với học sinh sinh viên cũng hoạt động theo nguyên tắc : người vay phải sử dụng vốn vay đúng mục đích xin vay và có trách nhiệm hoàn trả nợ đúng hạn cả gốc và lãi Tuy nhiên, có một số điều kiện và mục tiêu riêng, cụ thể là :
1.2.1 Đối tượng được vay vốn
Theo quyết định số 157/QĐ-TTg ngày 27 tháng 9 năm 2007 về quy định về tín dụng đối với học sinh sinh viên quy định, đối tượng vay vốn là HSSV Vì vậy, những đối tượng khác như học viên cao học, nghiên cứu sinh, không là đối tượng được hưởng chính sách theo Quyết đinh 157/QĐ-TTg nói trên
Học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn theo học tại các trường đại học (hoặc tương đương đại học), cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và tại các cơ sở đào tạo nghề được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam, gồm:
1 Học sinh, sinh viên mồ côi cả cha lẫn mẹ hoặc chỉ mồ côi cha hoặc mẹ nhưng người còn lại không có khả năng lao động.
2 Học sinh, sinh viên là thành viên của hộ gia đình thuộc một trong các đối tượng:
- Hộ nghèo theo tiêu chuẩn quy định của pháp luật.
- Hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người tối đa bằng 150% mức thu nhập bình quân đầu người của hộ gia đình nghèo theo quy định của pháp luật.
3 Học sinh, sinh viên mà gia đình gặp khó khăn về tài chính do tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh trong thời gian theo học có xác nhận của Ủy ban nhân dân xã, phường, thị trấn nơi cư trú.
Tín dụng học sinh sinh viên nhằm vào việc giúp đỡ về mặt vật chất cho các hộ gia đình có con bạn đi học, giúp các bạn yên tâm học tập phát huy tối đa khả năng sáng tạo đóng góp cho sự phát triển lâu dài cho đất nước, không vì mục tiêu lợi nhuận.
Chính sách tín dụng đối với học sinh, sinh viên được áp dụng để hỗ trợ cho học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn góp phần trang trải chi phí cho việc học tập, sinh hoạt của học sinh, sinh viên trong thời gian theo học tại trường bao gồm: tiền học phí; chi phí mua sắm sách vở, phương tiện học tập, chi phí ăn, ở, đi lại.
Phương thức cho vay thay đổi theo hướng chuyển cho vay trực tiếp với học sinh sinh viên sang cho vay hộ gia đình, hộ gia đình là người đại diện cho học sinh sinh viên trực tiếp vay vốn và trả nợ ngân hàng Điều 3 trong Quyết định của Thủ tướng Chính phủ số 157/2007/QĐ- TTg ngày 27 tháng 9 năm 2007 về Tín dụng đối với học sinh, sinh viên quy định:
"Việc cho vay đối với học sinh, sinh viên được thực hiện theo phương thức cho vay thông qua hộ gia đình Đại diện hộ gia đình là người trực tiếp vay vốn và có trách nhiệm trả nợ Ngân hàng Chính sách xã hội Trường hợp học sinh, sinh viên mồ côi cả cha lẫn mẹ hoặc chỉ mồ côi cha hoặc mẹ nhưng người còn lại không có khả năng lao động, được trực tiếp vay vốn tại Ngân hàng Chính sách xã hội nơi nhà trường đóng trụ sở."
Mức cho vay vốn thường xuyên được điều chỉnh phù hợp hơn với tình hình diễn biến thị trường Từ mức 200.000đồng/tháng/1sinh viên (năm2002) lên 300.000 đồng/tháng/1sinh viên (2006) và gần đây nhất mức cho vay được điều chỉnh từ 800.000đồng/tháng/1sinh viên năm 2008 lên 860.000 đồng/tháng/1sinh viên năm 2009.
1.2.4 Trình tự thủ tục cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh đặc biệt khó khăn
1.2.4.1 Đối với hộ gia đình
- Giấy đề nghị vay vốn kiêm khế ước nhân nợ ( mẫu số 01/TD) kèm giấy xác nhận của nhà trường ( bản chính) hoặc giấy báo nhập học (bản chính hoặc bản photo có công chứng).
- Danh sách hộ gia đình có HSSV đề nghị vay vốn NHCSXH (mẫu 03/TD).
- Biên bản họp Tổ tiết kiệm và vay vốn ( mẫu 10/TD).
- Thông báo kết quả phê duyệt cho vay ( mẫu số 04/TD).
THỰC TRẠNG VẤN ĐỀ HIỆU QUẢ TẠO ĐỘNG LỰC CHO
Thành quả thu được
Từ cơ sở lí luận ban đầu về những hoạt động trong chương trình vay vốn của NHCSXH, trong chương này, nhóm sẽ phân tích về thực trạng hiện nay của chương trình tín dụng HSSV mà NHCSXH đang thực hiện Mô hình cho HSSV vay vốn để học tập là một mô hình mang nhiều ý nghĩa xã hội và cả ý nghĩa kinh tế Đây là chương trình mang đến cho HSSV quyền được tiếp cận tri thức - một trong những quyền quan trọng của con người Ở bất kì đâu trên thế giới, tri thức luôn được đánh giá cao và đầu tư cho phát triển tri thức là hình thức đầu tư thông minh Trong xu thế phát triển và tiếp cận với thế giới, Việt Nam cũng đang trong giai đoạn đầu tư cho tương lai của mình Và chương trình tín dụng HSSV một bước quan trọng để phát triển xã hội, đặc biệt là đối với thế hệ trẻ Sau 3 năm triển khai, chương trình đã thu được nhiều thành quả đáng kể.
2.1.1 Về khối lượng giải ngân
Sau hơn 3 năm triển khai quyết định 157/QĐ-TTg của Thủ tướngChính phủ về chương trình tín dụng HSSV này, tính đến nay tổng dư nợ đạt26.052 tỷ đồng, số hộ gia đình vay vốn là 1.792.000 hộ, với 2.012.000 học sinh, sinh viên đang được vay theo chương trình này Trong đó, con em hộ gia đình nghèo vay 8.329 tỷ đồng, hộ cận nghèo 8.843 tỷ đồng, hộ gặp khó khăn về tài chính 6.524 tỷ đồng và đối tượng là HSSV thuộc diện mồ côi đang vay 37,5 tỷ đồng Điều đáng nói là, khác với tín dụng học sinh, sinh viên trước đây, cho vay của NHCSXH với đối tượng này có độ an toàn rất cao và cao hơn rất nhiều so với cho vay thông thường của các ngân hàng thương mại 1
Sau khi có sự điều chỉnh khung học phí trong các trường đại học, cao đẳng và trung học chuyên nghiệp hệ chính quy, mức cho vay tối đa từ 800 nghìn đồng/tháng/HSSV đã được điều chỉnh tăng lên thành 860.000 đồng 2 , rồi 900.000 đồng 3 Sự điều chỉnh này góp phần đưa chương trình tín dụng HSSV trở nên có ý nghĩa hơn khi giảm bớt gánh nặng tài chính cho người học, nhất là trong bối cảnh nền kinh tế đất nước có nhiều biến động, tình trạng lạm phát tăng cao như hiện nay.
Theo số liệu kiểm toán Chương trình Tín dụng ưu đãi đối với học sinh, sinh viên, nợ quá hạn của đối tượng này chỉ chiếm 0,26%, nợ khoanh (do người vay không may gặp hoàn cảnh khó khăn không trả được nợ lãi và gốc) chỉ chiếm 0,01% dư nợ; chỉ có 77 hộ gia đình và 59 học sinh, sinh viên trong số hơn 2 triệu người vay vốn sử dụng vốn vay sai mục đích 4 Như vậy tỷ lệ nợ quá hạn so với tổng dư nợ tính đến 31/12/2010 của các tổ chức hội, tổ tiết kiệm và vay vốn (Tổ TK&VV) trên phạm vi cả nước là rất thấp, hầu như không đáng kể Điều đó chứng tỏ chất lượng tín dụng xét về mặt lượng là khá tốt.
2.1.2 Hiệu quả về mặt xã hội – tạo động lực học tập cho HSSV
Chương trình tín dụng đối với học sinh sinh viên đã cụ thể hoá sự quan tâm của Đảng và Nhà nước ta về đầu tư cho giáo dục, nhằm đào tạo đội ngũ người lao động có trình độ về chuyên môn, có tay nghề đáp ứng
1 Theo số liệu của Ngân hàng Chính sách xã hội tính đến 31/12/2010
2 Quyết định điều chỉnh mức vốn cho vay đối với học sinh, sinh viên của Thủ tướng Chính phủ ngày 26/8/2009
3 Quyết định về việc điều chỉnh mức cho vay đối với học sinh, sinh viên theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg, ngày 15/11/2010
4 Nguồn: Báo Đầu tư, ra ngày ngày 23/4/2011 nhu cầu, đòi hỏi của xã hội trong sự nghiệp công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước
Việc tạo điều kiện cho học sinh sinh viên theo học tại các trường trên cả nước vay vốn, nhất là những trường dạy nghề đã góp phần ổn định tình hình an ninh, chính trị của địa phương giảm thiểu các tệ nạn xã hội cũng như mở ra một cơ hội việc làm cho học sinh, sinh viên là con em gia đình nghèo, có hoàn cảnh gia đình khó khăn
Nhiều hộ gia đình vay vốn chương trình học sinh sinh viên đã có thể yên tâm tạo điều kiện cho con em theo học tại các trường Đại học, Cao đẳng, Trung học chuyên nghiệp và Dạy nghề trên cả nước, ngay cả trong trường hợp phải trang trải chi phí cho 02 hay 03 người con cùng theo học.
Hơn hết, chương trình này còn có hiệu quả thiết thực hơn khi đã tạo ra động lực, khuyến khích sinh viên học tập, tích cực tham gia các hoạt động phong trào, hoạt động xã hội, (Tuy nhiên, hiệu quả đó đạt được ở mức nào lại cần đến những cuộc khảo sát kĩ lưỡng hơn) Để chứng minh điều này, nhóm đã tiến hành điều tra đối tượng sinh viên, kết quả thu được như sau:
BẢNG 1: HIỆU QUẢ TẠO THÊM ĐỘNG LỰC HỌC TẬP, RÈN LUYỆN CHO SINH VIÊN CỦA CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG ĐÀO TẠO
Theo bạn, chính sách tín dụng đào tạo có hiệu quả như thế nào trong vấn đề tạo thêm động lực học tập cho sinh viên?
Hiệu quả tạo động lực chưa cao 208 59.43
Không mang lại hiệu quả 33 9.43
Biểu đồ 1: HIỆU QUẢ TẠO THÊM ĐỘNG LỰC HỌC TẬP, RÈN LUYỆN CHO SINH VIÊN CỦA CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG ĐÀO TẠO
Hiệu quả tạo động lực chưa cao
Không mang lại hiệu quả
Biểu đồ trên cho thấy có 90,57% số sinh viên được khảo sát cho rằng chương trình này tạo thêm động lực học tập cho đối tượng được vay vốn, trong số đó, có 31,14% ý kiến đồng ý với quan điểm: chính sách đã tạo ra động lực tốt, khuyến khích tinh thần học hỏi cao cho sinh viên Chỉ có dưới 10% cho rằng chính sách này không đem lại sự cổ vũ, động viên sinh viên học tập.
Những kết quả đó khẳng định hiệu quả, tác dụng của việc triển khai thực hiện chủ trương của Chính phủ, sự tham gia tích cực của các Bộ,ngành, cơ quan đoàn thể từ Trung ương đến địa phương, cũng như việc triển khai nhanh chóng và sâu rộng của NHCSXH, sự tham gia tích cực của gia đình, các bạn HSSV thuộc đối tượng vay vốn Nhờ được tiếp cận nguồn vốn ưu đãi này, nên nhiều HSSV tiếp tục con đường tìm đến tri thức và khoa học để đóng góp sức mình vào xây dựng quê hương, đất nước.
Một số mặt còn hạn chế
Mặc dù chương trình tín dụng HSSV đã được triển khai ở nhiều địa phương, mang lại hiệu quả tạo động lực học tập cho đối tượng được vay vốn Ttuy nhiên, do một số nguyên nhân chủ quan và khách quan, chương trình này vần còn tồn tại một số bất cập cần sớm được khắc phục.
2.2.1 Thông tin về chương trình vay vốn chưa được phổ biến rộng rãi, đầy đủ đến HSSV
Trong bất kì lĩnh vực nào, việc cập nhật thông tin luôn là vấn đề quan trọng để một dịch vụ hay sản phẩm nào đó có thể dễ dàng đến được với công chúng Tuy nhiên, việc phổ biến thông tin đầu vào vần chưa được quan tâm đúng mức ở Việt Nam Chương trình tín dụng HSSV mà NHCSXH đang áp dụng hiện nay cũng chưa vượt ra khỏi hạn chế đó: trên thực tế, người đi vay hay người thụ hưởng khoản vay này - ở đây là sinh viên vẫn chưa hiểu thấu đáo quyền lợi và nghĩa vụ của mình đối với khoản vay đó.
Hiện nay có rất nhiều phương tiện thông tin có thể truyền đạt nội dung chính sách đến đúng đối tượng Nhưng việc sử dụng kết hợp các phương tiện đó vẫn chưa đạt hiệu quả tối ưu, còn thiếu sự liên kết giữa các cơ quan, tổ chức với nhau Về chương trình tín dụng cho HSSV mà nhóm đề cập ở trên, đối tượng được vay vốn có thể tìm thấy những thông tin cần thiết ở đâu? Thực tế, thông tin được tuyên truyền chủ yếu qua các thông báo từ phía nhà trường: qua các bản tin hoặc sinh viên đến văn phòng Đoàn, Tổ chức hỗ trợ sinh viên để tìm hiểu về chương trình Tuy nhiên, các bộ phận này ở trường đại học không có chuyên môn nghiệp vụ sâu về mảng hoạt động này, mà đó thuộc nghiệp vụ của các Tổ TK&VV, NHCSXH, nên việc cung cấp thông tin cho sinh viên còn thiếu đầy đủ, chưa cập nhật các thông tin mới về những điều chỉnh của chính sách đã được Chính phủ phê duyệt.
Nhóm đã tiến hành khảo sát sinh viên của 10 trường đại học trên địa bàn TP Hà Nội (mẫu phiếu điều tra xem phần Phụ lục) về mức độ nắm bắt thông tin chương trình tín dụng HSSV với câu hỏi: "Bạn có biết đến chính sách tín dụng cho HSSV của NHCSXH?" Kết quả điều tra như sau:
BẢNG 2: MỨC ĐỘ NẮM BẮT THÔNG TIN VỀ CHƯƠNG
TRÌNH TÌN DỤNG ĐÀO TẠO CỦA SINH VIÊN
Bạn có biết đến chương trình tín dụng cho HSSV của NHCSXH? Trả lời
Không biết 36 10.29 Đã nghe nhắc tới nhưng không biết rõ 104 29.71
Biết một số thông tin cơ bản 136 38.86
Nắm rõ chính sách nhưng không tham gia 29 8.29
Hiểu rõ và tham gia chính sách 45 12.85
BIỂU ĐỒ 2: MỨC ĐỘ NẰM BẮT THÔNG TIN VỀ CHƯƠNG TRÌNH
TÌN DỤNG ĐÀO TẠO CỦA SINH VIÊN
12,85% Không biết Đã nghe nhắc tới nhưng không biết rõ Biết một sô thông tin cơ bản
Nắm rõ chính sách nhưng không tham gia Hiểu rõ và tham gia chính sách
Từ biểu đồ trên, có thể thấy rằng tỉ lệ sinh viên biết đến chương trình tín dụng này không nhỏ (89,71%) Tuy nhiên, trong số đó, chỉ có 21,14% hiểu rõ các thông tin, quy định của chính sách - một con số khiêm tốn.
Nhóm đưa ra câu hỏi có thể lựa chọn nhiều phương án : Bạn biết đến chương trình tín dụng cho HSSV qua kênh thông tin nào? để tìm hiểu tình hình tiếp cận thông tin từ các khoản vay của HSSV Kết quả điều tra được thể hiện trong bảng dưới đây:
BẢNG 3: NGUỒN THÔNG TIN VỀ CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG
Bạn biết đến chương trình tín dụng cho HSSV qua kênh thông tin nào? Trả lời
Qua cha mẹ, họ hàng 28 3.88
Qua tờ rơi, áp-phich, bản tin, thông báo 128 17.75 Qua các nguồn khác (hội thảo tư vấn, quyết định cho vay gửi các khoa, bộ môn…) 33 4.59
BIỂU ĐỒ 3: NGUỒN THÔNG TIN VỀ CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG
Qua cha mẹ, họ hàng Qua Internet
Qua truyền hình Qua đài truyền thanh Qua tờ rơi, ap-phich, bản tin, thông báo
Qua các nguồn khác (hội thảo tư vấn, quyết định cho vay gửi các khoa, bộ môn,…)
Như vậy, nguồn thông tin chính mà sinh viên nhận được là từ bạn bè
- nguồn tin truyền miệng, không chính thức, dễ dẫn đến sai lệch thông tin. Internet là phương tiện mà HSSV tiếp cận thường xuyên, sinh viên có được thông tin về chương trình vay vốn cũng một phần lớn là từ nguồn này Tuy nhiên, trong bối cảnh thông tin tràn ngập như hiện nay, để tìm nguồn tin chính thống, đầy đủ lại đòi hỏi sinh viên phải có chọn lọc và cập nhật thường xuyên Do đó dễ dẫn tới tình trạng sinh viên đi vay vốn chỉ biết khoản vay có lãi suất thấp, số tiền được vay bao nhiêu, lấy giấy xác nhận từ nhà trường rồi gửi về gia đình, và gia đình là người đứng ra thực hiện những thủ tục của người đi vay, đồng nghĩa với việc là người chịu trách nhiệm trả những khoản nợ trên theo suy nghĩ của một bộ phận không nhỏ sinh viên vay vốn Còn những HSSV đứng tên trên khoản vay của mình lại không biết được rõ ràng nghĩa vụ và trách nhiệm của mình đối với khoản tiền trên như phương thức trả nợ, hình thức trả nợ, những hình thức xử phạt nếu không hoàn thành nghĩa vụ đối với khoản vay đó Theo chương trình tín dụng cho HSSV của NHCSXH đưa ra, đây là khoản vay đứng tên sinh viên và chính những sinh viên đó phải là người hoàn vốn vay chứ không phải là cha mẹ, hay người bảo lãnh.
Mặt khác, không chỉ riêng sinh viên chưa tìm hiểu kĩ những thông tin về khoản nợ của mình, mà ngay cả đối tượng cho vay - ngân hàng và các Tổ TK&VV cũng chưa thực sự tích cực trong việc đưa nguồn tin cần thiết đến HSSV Ngân hàng nói rằng nếu sinh viên không hoàn vốn vay thì sẽ phải chịu trách nhiệm trước pháp luật, nhưng chịu trách nhiệm như thế nào thì lại chưa rõ ràng, chưa có văn bản pháp lí nào quy định hình phạt đối với những trường hợp này.
Chính việc cung cấp thông tin cho HSSV từ phía cho vay còn thiếu chặt chẽ, chính xác đã gây nên những tác động tiêu cực: tình trạng thu hồi nợ không đầy đủ, kịp thời khiến ngân hàng gặp khó khăn trong vấn đề xoay vòng nguồn vốn, khó đảm bảo cho những khoản vay mới tiếp theo.
2.2.2 Mức cho vay chưa phù hợp với tình hình thực tế hiện nay
Số tiền xem xét cho vay tối đa đối với mỗi hộ gia đình được căn cứ vào số lượng HSSV trong gia đình, mức vốn cho vay tối đa từ NHCSXH và số tháng từng sinh viên theo học tại trường kể từ ngày có nhu cầu vay vốn. Đối với trường hợp HSSV thuộc diện được miễn giảm học phí theo chế độ của Nhà nước thì vẫn được vay tối đa theo mức quy định do Hội đồng quản trị NHCSXH công bố Còn mức cho vay cụ thể đối với từng HSSV được xác định căn cứ vào khả năng tài chính của NHCSXH và nhu cầu vay vốn của người vay, nhưng không vượt quá mức cho vay tối đa theo quy định của Hội đồng quản trị NHCSXH công bố theo từng thời kì.
Ngày 27/9/2007, Phó Thủ tướng Nguyễn Sinh Hùng đã kí quyết định số 157/2007/QĐ-TTg về tín dụng đối với HSSV Theo quyết định này, mức vay vốn tối đa dành cho mỗi HSSV là 800.000 đồng/tháng 1 Sinh viên sẽ luôn được vay ở mức đảm bảo đủ để đóng học phí và có một khoản dành cho chi phí sinh hoạt - đó là một trong những cam kết của Nhà nước đối với người học cần có sự hỗ trợ của chương trình tín dụng đào tạo.
Theo Quyết định điều chỉnh mức vốn cho vay đối với học sinh, sinh viên của Thủ tướng Chính phủ ngày 26/8/2009, mức vay tối đa cho mỗi sinh viên được nâng lên mức 860.000 đồng/ tháng Và gần đây nhất, ngày 15/11/2010, thực hiện Quyết định điều chỉnh mức cho vay đối với học sinh, sinh viên theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ, mức vay đã được điều chỉnh tăng thêm 40.000 đồng/tháng/sinh viên; hiện nay, mức vay tối đa đang được áp dụng đồng bộ trên cả nước cho chương trình tín dụng HSSV là 900 000 đồng/ tháng
Mức vay 900.000 đồng/ tháng mà NHCSXH quy định đối với HSSV được xác định trên mức tổng thể mức học phí, sinh hoạt của số đông và sinh hoạt của từng vùng không vượt quá mức tối đa cho phép, không thể căn cứ
1 Mức vay này được thực hiện, thay thế cho mức vay tối đa 300.000 đồng/tháng/sinh viên theo hướng dẫn số 2162/NHCS-TD của NHCSXH ngày 19/9/2006. hoặc điều chỉnh mức học phí của một vài trường, cơ sở đào tạo có mức học phí cao hơn mức chung Vì thế, chương trình tín dụng đào tạo này vẫn phải lấy mức học phí nhà nước quy định cho các trường công lập làm căn cứ xác định mức cho vay Tuy nhiên, tình hình lạm phát đang diễn ra trong những năm gần đây ở nước ta sao cho hợp lí đã trở thành vấn đề nan giải đối với nhiều sinh viên, và mức vay tối đa 900.000 đồng/tháng như hiện nay không còn phù hợp nữa, mặc dù đây là mức vay mới được điều chỉnh trong vòng 6 tháng qua Bảng thống kê dưới đây cho thấy rõ điều này 1 :
BẢNG 4: CHỈ SỐ GIÁ TIÊU DÙNG CPI QUA CÁC NĂM
Chỉ số giá tiêu dùng
Theo tính toán của Tổng cục Thống kê, năm 2006 - thời điểm trước khi chính sách tín dụng sinh viên được thực hiện theo hình thức mới 1 năm, chỉ số giá tiêu dùng đã tăng 6,6% , tăng cao nhất trong số nhóm hàng hóa được thống kê là lương thực thực phẩm với 7,9% Đến năm 2007, chỉ số CPI tăng lên tới 12,63%, trong đó, nhóm lương thực vẫn là nhóm tăng cao nhất (15,02%) Tại thời điểm này, mức vốn cho vay tối đa đối với mỗi sinh viên là 800.000 đồng/ tháng Chỉ số giá tiêu dùng CPI tháng 12/2008 so với tháng 12/2007 là 19,89%, CPI bình quân của tất cả các nhóm hàng đều tăng (trừ nhóm bưu chính - viễn thông giảm 11,76%); lương thực vẫn là nhóm tăng cao nhất (49,16%), nhóm thực phẩm tăng 32,36% Đây là mức tăng CPI được coi là kỉ lục trong vòng 10 năm qua Trước thực trạng đó, để giam bớt khó khăn cho người đi học, Thủ tướng Chính phủ đã kí quyết định tăng
1 Nguồn: Tổng cục Thống kê (http://www.gso.gov.vn)
Nguyên nhân của những hạn chế
Dẫn đến tình trạng trên là do một số nguyên nhân sau:
NHCSXH mới ra đời, mô hình quản lý cơ chế tín dụng rất mới, không có tiền lệ tại các ngân hàng mà chỉ thực hiện ở NHCSXH, đòi hỏi NHCSXH phải vừa làm vừa rút kinh nghiệm để hoàn chỉnh dần do đó các văn bản pháp quy thường được thay đổi để phù hợp với tình hình thực tế. Điều này dẫn tới sự hiểu lầm trong việc thực hiện đã nói ở trên.
Trong tình hình kinh tế thị trường trong nước và quốc tế khá phức tạp, tỷ lệ lạm phát biến đổi không ngừng, mức chi phí sinh hoạt thay đổi trong thời gian ngắn, trong khi, Nhà nước đã có những biện pháp điều chỉnh mức vay tối đa cho HSSV theo chương trình này, nhưng do "độ trễ" của chính sách mà khi đưa vào triền khai thực hiện, sự điều chỉnh này lại bộc lộ những điểm chưa phù hợp, đòi hỏi quá trình trên phải lặp lại và cần diễn ra nhanh chóng hơn.
Nhận thức của chính quyền địa phương và Hội đoàn thể xã, phường còn chưa đầy đủ về chủ trương chính sách tín dụng của nhà nước.
Việc sáp nhập các chi nhánh của NHCSXH các tỉnh, thành phố (ví dụ: NHCSXH tỉnh Hà Tây nay được sáp nhập vào NHCSXH TP.Hà Nội). Quy mô các các phòng giao dịch cấp dưới không đồng đều về tổ chức cán bộ, về quy mô tín dụng Việc thống kê số liệu về học sinh sinh viên ngày một khó khăn hơn, số lượng học sinh sinh viên được vay vốn ngày một nhiều trong khi số cán bộ hoạt động trong ngân hàng hạn chế Việc phổ cập và ứng dụng các phần mềm tin học cho hoạt động thống kê khoa học tiện lợi hơn đang tiến hành bước đầu nên cũng gặp phải một số khó khăn Hội sở chi nhánh và một số phòng giao dịch cấp huyện chưa có trụ sở làm việc, phải đi thuê, mượn một số nơi thường phải di chuyển địa điểm làm việc ảnh hưởng đến công tác phục vụ các đối tượng chính sách.
Trình độ cán bộ Ngân hàng, cán bộ Hội đoàn thể nhận uỷ thác không đồng đều, một số nơi năng lực cán bộ còn yếu nên việc triển khai các nghiệp vụ mới, các chính sách mới của chương trình tín dụng này là chưa hiệu quả.
Trong hoạt động cho vay một số cán bộ hoạt động tại cơ sở lơ là trong việc thống kê những học sinh sinh viên đủ tiêu chuẩn vay vốn Điều này dẫn tới việc cho vay không đúng đối tượng, làm giảm hiệu quả tạo động lực học tập cho HSSV của chương trình tín dụng này.
Bản thân một số đối tượng được vay chưa nhận thức hết được về quyền lợi trách nhiệm và nghĩa vụ của họ khi sử dụng nguồn vốn tín dụng này một cách hiệu quả, đúng mục đích.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TẠO ĐỘNG LỰC HỌC TẬP CHO HSSV THÔNG QUA CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG ĐÀO TẠO 38 3.1 Thực hiện việc cho HSSV vay vốn ở cả các ngân hàng khác
Phối hợp giữa các cơ quan liên quan trong việc triển khai thực hiện Quyết định 157/2007/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ về tín dụng đối với HSSV
Thiết nghĩ rằng chỉ có thể giải quyết những tồn tại nêu trên của chương trình nếu có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bên liên quan Cụ thể là để nâng cao hiệu quả tạo động lực học tập cho HSSV thông qua chương trình tín dụng đào tạo, vấn đề đặt ra tiếp theo là cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa phía cho vay và các đơn vị liên quan để cho vay đúng đối tượng, kiểm soát việc sử dụng vốn vay đúng mục đích.
Phối hợp với các cơ quan Lao động thương binh và xã hội trong việc chỉ đạo Ban xoá đói giảm nghèo cấp xã và tham mưu UBND xác nhận đối tượng vay vốn theo quy định.
Phối hợp với các Sở GD&ĐT trong khâu thông tin, tuyên truyền và khâu kiểm tra, giám sát việc triển khai Quyết định 157 của Thủ tướng chính phủ tại các trường CĐ, TCCN trực thuộc.
Phối hợp với Nhà trường, chính quyền địa phương và Hội đoàn thể cấp xã, phường trong việc quản lý đối tượng vay vốn trước, trong và sau khi cho vay, kịp thời xử lý những trường hợp cho vay sai đối tượng, sử dụng vốn sai mục đích hoặc học sinh sinh viên bỏ học, mắc tệ nạn xã hội, vi phạm pháp luật,
Phối hợp tốt với chính quyền địa phương, Ban, Ngành, Hội,đoàn thể các cấp cũng như các phương tiện thông tin đại chúng: truyền hình, báo, đài, đặc biệt tận dụng thế mạnh của hệ thống phát thanh trên loa, đài phường, chức năng tuyên truyền của các hội, đoàn thể để đẩy mạnh công tác tuyên truyền, chuyển tải các nội dung thông tin về chương trình cho vay học sinh sinh viên, nhất là nội dung quyết định 157 của Thủ tướng chính phủ tới mọi người dân.
Củng cố chất lượng hoạt động của các tổ TK&VV
Đây được xác định là mắc xích quan trọng trong hệ thống ngân hàng chính sách xã hội góp phần phát huy hiệu quả hoạt động của ngân hàng chính sách xã hội trong đó có việc triển khai chương trình cho vay học sinh sinh viên Cụ thể:
Quán triệt và chấn chỉnh hoạt động của TK và VV theo nội dung quyết định số 783/QĐ-HĐQT ngày 29/7/2003 của hội đồng quản trị NHCSXH : Tổ TK&VV bao gồm các tổ viên là các đối tượng thụ hưởng chính sách cư trú trên cùng địa bàn dân cư trong phạm vi cấp thôn, do các tổ chức chính trị xã hội đứng ra thành lập.
TK&VV thực hiện nhiệm vụ tác nghiệp một số khâu trong quy trình cho vay, cụ thể:
Thường xuyên kiểm tra, giám sát các tổ viên vay vốn sử dụng vốn vay đúng mục đích xin vay.
Phát hiện kịp thời những khoản nợ sử dụng sai mục đích, nợ bị rủi ro bất khả kháng để thông báo cho cán bộ ngân hàng tại buổi giao ban hàng tháng để lập biên bản xử lý theo quy định.
Yêu cầu cán bộ tín dụng phu trách địa bàn phải nắm rõ địa chỉ ,thân nhân và hoàn cảnh gia đình của từng thành viên trong Ban quản lý tổTK&VV để tạo điều kiện thuận lợi trong các giao dịch với Ngân hàng cũng như đảm bảo an toàn trong khâu quản lý vốn vay.
Giám sát chặt chẽ quá trình học tập của đối tượng vay vốn
Để chương trình tín dụng sinh viên tạo được nhiều động lực, khuyến khích sinh viên học tập tốt, cần có sự giám sát và biện pháp xử lí kịp thời với đối tượng vay vốn.Nếu phát hiện kết quả học tập đạt dưới mức trung bình, có thể tạm ngừng việc cho vay hoặc giảm hạn mức cho vay trong một thời gian nhất định.
Ngược lại, cung cần có quy định "thưởng" về lãi suất hay thời hạn hoàn vốn đối với những sinh viên vay vốn có thành tích học tập, hoạt động phong trào, tiêu biểu, xuất sắc Việc tiếp tục hạ mức lãi suất cho vay cho các đối tượng này trong thời gian nhất định, chẳng hạn: 6 tháng, 12 tháng, hay kéo dài thêm thời hạn hoàn vốn mà không cần xin gia hạn nợ khi kết thúc khóa học, chắc chắn sẽ là những động lực rất lớn khiến sinh viên có hoàn cảnh khó khăn vươn lên trong học tập, miệt mài nghiên cứu và tham gia các hoạt động xã hội thiết thực, giàu ý nghĩa. Để làm được điều này, một lần nữa cần có sự phối hợp thường xuyên giữa Ngân hàng - Nhà trường - gia đình - sinh viên.
Đôn đốc, thu hồi nợ, đảm bảo nguồn vốn cho các khóa học tiếp theo được hưởng chính sách đúng đối tượng
Gửi thông báo nự đến hạn, quá hạn, thông báo trả nợ thay về gia đình học sinh sinh viên vay vốn để đôn đốc, nhắc nhở người vay có trách nhiệm hoàn trả vốn.
Phối hợp với NHCSXH các tỉnh trong việc đối chiếu hộ gia đình học sinh sinh viên vay vốn, nhất là đối với những trường hợp địa chỉ gia đình không rõ ràng hoặc chuyển nơi khác sinh sống.
Một số giải pháp khác
Tiếp tục thực hiện xã hội hoá công tác cho vay, dân chủ trong việc bình xét về đối tượng thụ hưởng các chương trình tín dụng, đối tượng vay vốn Quá trình thực hiện các chương trình tín dụng chính sách phải có sự phối hợp của các Bộ, Ngành từ trung ương đến cấp uỷ, chính quyền địa phương và đặc biệt việc cho vay có sự bình xét, tham gia của người dân của tổ tiết kiệm và vay vốn, của các tổ chức chính trị – xã hội.
Để việc cho vay tới học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn được kịp thời và đầy đủ, các chi nhánh cần có sự điều tra để nắm bắt nhu cầu vốn vay thực tế (không áp dụng cung một mức cho vay giữa các đối tượng khác nhau) đối với học sinh sinh viên trên địa bàn.
Mở rộng cho vay đi đôi với không ngừng củng cố nâng cao chất lượng tín dụng nhằm kiểm soát vầ khống chế rủi ro Tiến hành phân tích làm rõ các nguyên nhân quá hạn từ đó có giải pháp cụ thể để xử lý, thu hồi nợ đến hạn, thu hồi nợ trước hạn đối với những khoản cho vay sai đối tượng, sử dụng vốn sai mục đích.
Thường xuyên theo dõi, nắm bắt những khó khăn, vướng mắc trong quá trình triển khai thực hiện tại cơ sở từ đó có những giải pháp chỉ đạo tháo gỡ kịp thời đảm bảo thực hiện đúng chủ trương, đúng chính sách các chương trình được giao.
Tăng cường công tác tự kiểm tra và kiểm tra chuyên đề có sự tham gia của liên ngành, của uỷ viên Hội đồng quản trị, Ban đại diện Hội đồng quản trị địa phương nhằm đánh giá những kết quả đạt được cúng như những tồn tại, hạn chế một cách khách quan, trung thực từ đó có biện pháp khắc phục xử lý kịp thời những khó khăn vướng mắc phát sinh Đồng thời qua thực tế kiểm tra , rà soát các chủ trương, chính sách, quy trình, thủ tục nếu xét thấy không còn phù hợp thì trình Chính phủ, Bộ ngành trung ương xem xét chỉnh sửa, bổ sung để triển khai thiực hiện đảm bảo phát huy hiệu quả, đúng chính sách, chế độ quy định, tránh chồng chéo trong các văn bản hướng dẫn, Nếu điều này được thực hiện, quy trình xin vay - cho vay giữa ngân hàng- sinh viên sẽ trở nên đơn giản và hiệu quả hơn.
Kiến nghị
Để nâng cao chất lượng hiệu quả tạo động lực học tập đối với học sinh sinh viên, khắc phục được những khó khăn, tồn tại qua thời gian đầu triển khai Quyết định 157 của Thủ tướng chính phủ, nhóm xin mạnh dạn đề xuất một số nội dung như sau:
- Đầu mỗi năm học, ngân hàng nên phối hợp với nhà trường, Đoàn thanh niên, Hội Sinh viên, các khoa, bộ môn, tổ chức hội thảo tư vấn, cũng như mở rộng các hình thức truyền thông chính thức khác để tuyên truyền chính xác, đầy đủ thông tin về chương trình.
- Nhà trường lập và công khai danh sách học sinh sinh viên có nhu cầu vay vốn để tiện theo dõi, quản lý và xác nhận cho học sinh sinh viên theo đợt tránh tình trạng 01 HSSV được cấp nhiều giấy xác nhận trong một năm học)
Thông báo số tiền học phí của từng học sinh sinh viên và ghi rõ tài khoản của nhà trường (Trên giấy xác nhận của học sinh sinh viên) để ngân hàng chuyển tiền học phí cho học sinh sinh viên đó
- Khi sinh viên đã được xét duyệt vay vốn, thì trước hết, số vốn đó nên được chuyển trực tiếp vào tài khoản học phí của sinh viên tại trường hay cơ sở đào tạo thông qua hệ thống ngân hàng điện tử, phần dư còn lại mới phát trực tiếp bằng tiền mặt cho đối tượng được vay để trang trải các chi phí khác trong quá trình học tập tránh trường hợp sử dụng tiền vay sai mục đích.
- Hình thành mối liên kết cơ quan chủ quản sinh viên (nhà trường) với tổ chức cho vay tín dụng (ngân hàng) chặt chẽ hơn để:
Trong quá trình học tập, sinh viên yên tâm về mặt tài chính và có động cơ tìm tòi, cố gắng học hỏi, nghiên cứu, nâng cao trình độ để giảm bớt số lượng tiền phải trả, dựa trên mức "thưởng" về lãi suất mà ngân hàng xem xét phụ thuộc vào kết quả học và rèn luyện.
Góp phần đảm bảo việc làm cho sinh viên khi mới ra trường mà vẫn đảm bảo được vấn đề hoàn trả vốn vay đúng hạn.
