Phương pháp thu thập số liệu
Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp
* Phương pháp chuyên gia chuyên khảo:
Trong quá trình thực tập làm đề tài khóa luận tốt nghiệp, trong những cuộc hội thảo, trao đổi với các cán bộ chuyên gia trong lĩnh vực quản lý như giám đốc, trưởng, phó phòng, cán bộ nhân viên phòng ban; Qua các buổi được cùng đi giao dịch, đốc nợ….với cán bộ nhân viên phòng tín dụng Từ đó, tôi đã học hỏi và thu thập được những kiến thức cũng như các kinh nghiệm phục vụ cho những vấn đề nghiên cứu trong đề tài.
4.2.1.2 Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp
Các công trình nghiên cứu đã được công bố: báo cáo khoa học, tạp chí, bài báo… liên quan đến công tác quản lý tín dụng cho người nghèo
Báo cáo tổng kết tình hình quản lý tín dụng người nghèo của chi nhánh NH CSXH tỉnh Bắc Kạn.
Số liệu thống kê qua các năm từ 2007 – 2010.
Các số liệu thứ cấp được thu thập nhằm phân tích tình hình quản rủi ro trong kinh doanh của chi nhánh NH CSXH tỉnhBắc Kạn, đồng thời đưa ra giải pháp nhằm hoàn thiện công tác này.
Phương pháp xử lý số liệu
4.1.2.1 Phương pháp xử lý số liệu sơ cấp
Số liệu sơ cấp được phân nhóm theo nội dung của đề tài nghiên cứu, từ đó tính toán các chỉ tiêu theo mục đích nghiên cứu của đề tài.
4.1.2.2 Phương pháp xử lý số liệu thứ cấp
Phân nhóm các tiêu thức phân tổ và tính toán các chỉ tiêu phân tích trên máy tính bằng phần mềm Excel.
Phương pháp phân tích số liệu
Kết quả thu thập số liệu từ công việc nghiên cứu tài liệu, số liệu thống kê…tồn tại dưới hai dạng số liệu định tính và số liệu định lượng.
* Xử lý số liệu định tính: nhận dạng mối quan hệ bản chất của các sự kiện, mô tả số liệu dưới dạng sơ đồ và biểu thức toán học.
* Xử lý số liệu định lượng: sử dụng phương pháp thống kê toán để xác định xu hướng diễn biến của số liệu thu thập dược: bảng số liệu, biểu đồ, đồ thị trong khóa luận.
Phương pháp phân tích tổng hợp
Phương pháp phân tích dùng chia nhỏ cái toàn thể hay một vấn đề phức tạp thành những bộ phận, những mặt, những yếu tố đơn giản hơn để nghiên cứu và làm sáng tỏ vấn đề.
Tổng hợp là phương pháp nghiên cứu liên kết, thống nhất lại các bộ phận, các yếu tố, các mặt đã được phân tích, vạch ra mỗi quan hệ giữa chúng nhằm khái quát hoá các vấn đề trong nhận thức tổng thể, phương pháp được sử dụng để phân tích, đánh giá thực trạng quản lý tín dụng của chi nhánh
NH CSXH tỉnh Bắc Kạn
5 Kết cấu khóa luận tốt nghiệp
Ngoài lời mở đầu bài báo này gồm có ba phần
Chương 1: Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng chính sách xã hội (NHCSXH) tỉnh Bắc kạn
Chương 2: Thực trạng cho vay hộ nghèo và một số đề suất nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc kạn
Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo của tỉnh Bắc kạn.
LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG, TÍN DỤNG CHO NGƯỜI NGHÈO
Khái quát về tín dụng và tín dụng đối với hộ nghèo
1.1.1 Một số vấn đề cơ bản về tín dụng
Về bản chất tín dụng là quan hệ vay mượn lẫn nhau có hoàn trả cả gốc và lãi trong một khoảng thời gian nhất định đã được thỏa thuận giữa người đi vay và người cho vay Hay nói 1 cách khác tín dụng là một phạm trù kinh tế trong đó mỗi cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng một khối lượng giá trị hay hiện vật cho một cá nhân hay tổ chức khác với thời hạn hoàn trả, lãi suất và cách thức thu hồi món vay…Như vậy tín dụng bao gồm việc đi vay và cho vay Nó ra đời tồn tại và phát triển cùng với nền sản xuất hàng hóa Trong điều kiện nền kinh tế còn tồn tại song song quan hệ hàng hóa và quan hệ hàng hóa tiền tệ thì sự tồn tại của tín dụng là một tất yếu khách quan.
Tuy nhiên nếu chỉ gắn với 1 chủ thể là ngân hàng thì tín dụng chỉ bao hàm nghĩa là ngân hàng cho vay Đây là hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỉ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang tính rủi ro cao.
Hình thức tín dụng truyền thống của ngân hàng là cho vay ngắn hạn có đảm bảo bằng tài sản, giúp khách hàng mua hàng hóa, nguyên nhiên vật liệu. Sau đó mở rộng ra nhiều hình thức khác nhau như chiết khấu thương phiếu, giấy tờ có giá, bảo lãnh tại điều 49 Luật các tổ chức tín dụng ngày12/12/1997 của Việt Nam cũng quy định “ Tổ chức tín dụng được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của ngân hàng nhà nước”
- Nếu phân loại theo hình thức thì tín dụng hiện nay có:
+ Cho vay: Là việc Ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định
+ Chiết khấu thương phiếu: Là việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị của thương phiếu trừ đi phần thu nhập của ngân hàng để sở hữu một thương phiếu chưa đến hạn.
+ Bảo lãnh là việc ngân hàng cam kết thực hiện các nghĩa vụ tài chính hộ khách hàng của mình ( Cho khách hàng sử dụng uy tín ).
+ Cho thuê là việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản để cho khách hàng thuê theo những thỏa thuận nhất định Sau thời hạn thuê khách hàng phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng
- Nếu phân loại theo thời gian tín dụng được phân thành:
+ Tín dụng ngắn hạn: từ 12 tháng trở xuống
+ Tín dụng trung hạn: từ 1- 5 năm
+ Tín dụng dài hạn: Từ 5 năm trở lên
- Nếu phân loại theo tài sản đảm bảo có thể chia tín dụng thành
+ Tín dụng có đảm bảo( bằng tài sản hoặc uy tín)
+ Tín dụng không có đảm bảo: Thường được áp dụng với khách hàng có uy tín lâu năm, có quan hệ thường xuyên với ngân hàng và làm ăn có hiệu quả Áp dụng với các khoản vay theo chỉ định của chính phủ ( Cho vay các đối tượng chính sách)
Ngoài ra còn có nhiều tiêu chí để phân loại nhưng những tiêu chí trên là phổ biến và thường được áp dụng trong quá trình nghiên cứu, xem xét đén tín dụng ngân hàng
1.1.2 Tín dụng đối với hộ nghèo
Tín dụng đối với hộ nghèo là việc sử dụng các nguồn lực tài chính do nhà nước huy động để cho hộ nghèo vay ưu đãi phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện mục tiêu chương trình quốc gia về xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội
Tín dụng đối với hộ nghèo cũng thực hiện theo nguyên tắc: người vay phải sử dụng vốn vay đúng mục đích và có trách nhiệm trả nợ đúng hạn cả gốc và lãi Tuy nhiên có 1 số điều kiện và mục tiêu riêng có:
+ Mục tiêu: Tín dụng đối với hộ nghèo nhằm vào việc giúp người nghèo có vốn sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, tăng thu nhập, nâng cao đời sống vì mục tiêu xóa đói giảm nghèo, không vì mục đích lợi nhuận.
+ Điều kiện vay vốn: Tín dụng hộ nghèo chỉ cho vay đối với hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh nhưng có sức lao động, được xác định theo chuẩn mực nghèo đói do bộ Lao động thương binh & xã hội công bố trong từng thời kì, được tổ tiết kiệm và vay vốn bình xét, lập danh sách có xác nhận của UBND xã (phường) Hộ nghèo vay vốn không phải thế chấp tài sản.
Trước đây việc cung ứng tín dụng cho hộ nghèo được thực hiện bởiNgân hàng Phục vụ người nghèo với phần thực hiện dịch vụ ủy thác củaNHNN & PTNT Việt Nam Nay cùng với việc chuyển giao mô hình tổ chức mạng lưới từ Ngân hàng phục vụ người nghèo sang Ngân hàng CSXH thì việc cho vay hộ nghèo cũng đã được chuyển giao để Ngân hàng CSXH đảm nhận cùng với các mục tiêu, nguyên tắc đã được áp dụng trước đây.
Sự cần thiết phải có tín dụng đối với hộ nghèo
1 2.1 Một số nét khái quát về thực trạng đói nghèo tại Việt Nam
Thành tựu 25 năm đổi mới đã ảnh hưởng ngày càng sâu rộng đến mọi mặt của đời sống kinh tế - xã hội của đất nước, đưa nước ta thoát khỏi khủng hoảng và bước vào một giai đoạn phát triển mới, đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế, tiến tới phát triển công nghiệp hóa – hiện đại hóa.
Tuy vậy Việt Nam vẫn được xếp vào nhóm các nước nghèo của thế giới Tỷ lệ hộ đói nghèo của việt Nam còn khá cao Theo kết quả điều tra mức sống dân cư ( Theo chuẩn nghèo chung quốc tế ) , tỷ lệ đói nghèo năm 2006 là trên 18,1%, năm 2007 là 32%, đến năm 2008 là trên 12,1% Đến hết năm
2010 là 9,45 % ( Nguồn số liệu trang web điện tử Tổng cục Thống kê http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid!7)
Nghèo đói phổ biến ở những hộ có thu nhập bấp bênh
Thu nhập của 1 bộ phận lớn dân cư vẫn nằm giáp danh giữa mức nghèo, do vậy chỉ cần điều chỉnh nhỏ về chuẩn nghèo cũng khiến họ rơi xuống ngưỡng nghèo và làm tăng tỷ lệ hộ nghèo.
Phần lớn thu nhập của người dân từ nông nghiệp ( chịu chi phối lớn của điều kiện tự nhiên: thời tiết, đất đai, thiên tai, dịch bệnh ) Với điều kiện nguồn lực rất hạn chế ( đất đai, lao động, vốn ), thu nhập của những người nghèo rất bấp bênh và dễ bị tổn thương trước những đột biến của mỗi gia đình và cộng đồng Nhiều gia đình tuy mức thu nhập ở trên ngưỡng nghèo nhưng vẫn giáp danh với ngưỡng nghèo đói, vì vậy khi có dao động về thu nhập cũng có thể khiến họ trượt xuống ngưỡng nghèo.
Nghèo đói tập trung ở các vùng có điều kiện sống khó khăn Đa số người nghèo sống trong các vùng tài nguyên thiên nhiên rất nghèo nàn, điều kiện tự nhiên khắc nghiệt như vùng núi, vùng sâu, vùng xa hoặc ở các vùng Đồng bằng sông Cửu Long, miền Trung-các vùng có biến động của thời tiết ( bão, lụt, hạn hán ) khiến cho các điều kiện sinh sống hết sức khó khăn Đặc biệt sự kém phát triển về cơ sở hạ tầng của các vùng nghèo đã làm cho các vùng này càng bị tách biệt với các vùng khác.
Sự khắc nghiệt của điều kiện tự nhiên khiến số người cứu trợ đột xuất hàng năm khá cao khoảng 1-1,5 triệu người Hàng năm số hộ tái nghèo trong tổng số hộ vừa thoát khỏi nghèo vẫn còn rất lớn. Đói nghèo tập trung ở khu vực nông thôn Đói nghèo là một hiện tượng phổ biến ở nông thôn với 90% số người nghèo sinh sống ở nông thôn, và con số ấy càng cao hơn đối với địa bàn nông thôn miền núi, trong đó cao nhất là các tỉnh miền núi phía Bắc Hàng năm, tỷ lệ nghèo đói về lương thực, thực phẩm của thành thị là 4,6%, trong khi đó của nông thôn là 15,9% Trên 80% số người nghèo là nông dân, trình độ tay nghề thấp, ít khả năng tiếp cận với nguồn lực trong sản xuất ( Nguồn số liệu trang web điện tử Tổng cục Thống kê http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid!7)
Nghèo đói trong khu vực thành thị
Trong khu vực thành thị, tuy tỷ lệ nghèo đói thấp hơn và mức sống trung bình cao hơn mức chung cả nước, nhưng mức độ cải thiện đời sống không đều Đa số người nghèo thành thị đều làm việc trong khu vực kinh tế phi chính thức, công việc không ổn định, thu nhập bấp bênh.
Tỷ lệ hộ nghèo còn khá cao trong các vùng sâu, vùng xa, vùng núi cao
Các vùng núi cao, vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc ít người sinh sống, có tỷ lệ nghèo đói khá cao Có tới 64% số người nghèo tập trung tại các vùng núi phía Bắc, Bắc Trung Bộ, Tây Nguyên và Duyên Hải miền Trung Đây là những vùng có điều kiện sống khó khăn, địa lý cách biệt, khả năng tiếp cận với các điều kiện sản xuất và dịch vụ còn nhiều hạn chế, hạ tầng cơ sở kém phát triển, điều kiện thiên nhiên khắc nghiệt và thiên tai xảy ra thường xuyên
Tỷ lệ hộ nghèo đặc biệt cao ở nhóm dân tộc ít người
Trong thời gian vừa qua, chính phủ đã đầu tư và hỗ trợ tích cực, nhưng đời sống của cộng đồng dân tộc ít người vẫn gặp nhiều khó khăn và bất cập. Mặc dù dân tộc ít người chỉ chiếm 14% tổng dân cư, xong lại chiếm tới 29% tổng số hộ nghèo Năm 2006, khoảng 52% hộ dân tộc thiểu số sống dưới mức nghèo khổ, trong khi đó tỷ lệ nghèo của nhóm Kinh và Hoa là gần 10% Tỷ lệ hộ nghèo là dân tộc thiểu số có xu hướng tăng liên tục theo thời gian Năm
2004 số hộ nghèo là các hộ gia đình dân tộc thiểu số 39%/ năm, đến năm
2006 là 47%/ năm Như vậy, dù các dân tộc thiểu số chỉ chiếm khoảng 14.5% dân số, cho đến nay các dân tộc thiểu số đã chiếm gần một nửa số hộ nghèo. ( Nguồn số liệu trang web điện tử Tổng cục Thống kê http://www.gso.gov.vn/ default.aspx?tabid!7) Ở Việt Nam đã đưa ra nhiều tiêu chuẩn để đánh giá giàu nghèo như mức thu nhập, nhà ở, tiện nghi sinh hoạt, chi tiêu gia đình, hưởng thụ văn hóa, y tế.Trong đó mức thu nhập là chỉ tieu quan trọng nhất Bộ lao động, thương binh & xã hội là cơ quan thuộc chính phủ, được nhà nước giao trách nhiệm nghiên cứu và công bố chuẩn nghèo của cả nước từng thời kỳ Theo Quyết định số 170/2005/QĐ-TTg ngày 08/7/2005 của Thủ tướng chính phủ thì hộ nghèo là hộ có bình quân thu nhập đầu người hàng tháng như sau:
- Dưới 260 nghìn ở khu vực thành thị.
- Dưới 200 ngàn ở khu vực nông thôn, đồng bằng, trung du.
Theo cách đánh giá này thì đến đầu năm 2007, tỷ lệ hộ nghèo nước ta vào khoảng 14,75% và đã giảm xuống 11% vào năm 2009.
Tuy nhiên, nếu theo tiêu chuẩn đánh giá của Ngân hàng thế giới (WB), yêu cầu về Calo theo đầu người là 2100 Calo mỗi ngày Trên cơ sở một gói lương thực có tính đại diện và có tính đến sự biến động về giá cả theo vùng đối với từng mặt hàng, WB tính ra mức nghèo bình quân có thu nhập 1,1 triệu VND/ người/ năm Dựa theo tiêu chí trên, WB đã khảo sát mức sống ở Việt Nam và kết luận tính đến đầu năm 2007 ở Việt Nam có 37% dân số được xếp vào loại nghèo, trong đó 90% tập trung ở vùng nông thôn.
Dù theo cách đánh giá nào đi chăng nữa thì bộ phận dân chúng nghèo khổ hiện nay ở Việt Nam quá lớn Sự thật đó bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân nghèo đói của các hộ gia đình thì mới có thể có biện pháp giúp đỡ hữu hiệu.
1.2.2 Những nguyên nhân đói nghèo nhìn từ các góc độ kinh tế- chính trị và xã hội
Nghèo đói là hậu quả đan xen của nhiều nhóm các yếu tố, nhưng chung quy lại thì có thể chia nguyên nhân đói nghèo của nước ta theo các nhóm sau :
1.2.2.1 Nhóm nguyên nhân do bản thân người nghèo
- Thiếu vốn sản xuất: các tài liệu điều tra cho thấy đây là nguyên nhân chủ yếu nhất Nông dân thiếu vốn thường rơi vào vòng luẩn quẩn, sản xuất kém, làm không đủ ăn, phải đi thuê, phải đi vay để đảm bảo cuộc sống tối thiểu hàng ngày
Có thể nói, thiếu vốn sản xuất là một lực cản lớn nhất hạn chế sự phát triển của sản xuất nâng cao đời sống của các hộ nghèo Kết quả điều tra xã hội học về nguyên nhân nghèo đó của các hộ nông dân ở nước ta năm 2007 cho thấy, thiếu vốn chiếm khoảng 70% - 90% tổng số hộ được điều tra ( Nguồn số liệu trang web điện tử Tổng cục Thống kê http://www.gso.gov.vn/default. aspx?tabid!7 )
Vai trò của tín dụng đối với hộ nghèo
Trong nhiều nguyên nhân dẫn đến nghèo đói, có nguyên nhân chủ yếu và cơ bản là do thiếu vốn, thiếu kiến thức làm ăn Vốn, kĩ thuật, kiến thức làm ăn là chìa khóa để người nghèo vượt khỏi ngưỡng nghèo đói Do không đáp ứng đủ vốn, nhiều người rơi vào tình huống luẩn quẩn làm không đủ ăn, phải đui làm thuê, vay nặng lãi, bán lúa non, cầm có ruộng đất mong đảm bảo được cuộc sống tối thiểu hàng ngày, nhưng nguy cơ nghèo đói vẫn thường xuyên đe dọa họ Mặt khác do thiếu kiến thức làm ăn nên họ chậm đổi mới tư duy làm ăn, bảo thủ với phương thức làm ăn cũ, cổ truyền, không áp dụng kỹ thuật mới để tăng năng suất lao động làm cho sản phẩm sản xuất ra kém hiệu quả Thiếu kiến thức và kỹ thuật làm ăn là một cản lực lớn nhất hạn chế tăng thu nhập và cải thiện đời sống hộ gia đình nghèo Khi giải quyết được vốn cho người nghèo có tác động hiệu quả, thiết thực
1.3.1 Là động lực giúp người nghèo vượt qua nghèo đói
Người nghèo đói do nhiều nguyên nhân : già, yếu, ốm đau, không có sức lao động, do đông con, do mắc tệ nạn xã hội, do lười lao động, do thiếu kiến thức trong sản xuất kinh doanh, do điều kiện tự nhiên bất thuận lợi, do không được đầu tư, do thiếu vốn trong thực té ở nông thôn Việt Nam bản chất của những người nông dân là tiết kiệm, cần cù, nhưng nghèo đói là do không có vốn để tổ chức sản xuất, thâm canh, tổ chức kinh doanh Vì vậy,vốn đối với họ là điều kiện tiên quyết, là động lực đầu tiên giúp họ vượt qua khó khăn để thoát khỏi đói nghèo Khi có vốn trong tay, với bản chất cần cù của người nông dân, bằng chính sức lao động của bản thân và gia đình họ có điều kiện mua sắm vật tư, phân bón, cây con giống để tổ chức sản xuất thực hiện thâm canh tạo ra năng suất và sản phẩm hàn hóa cao hơn, tăng thu nhập, cải thiện đời sống
1.3.2 Tạo điều kiện cho người nghèo không phải vay nặng lãi, hiệu quả hoạt động kinh tế được nâng cao
Những người nghèo đói do hoàn cảnh bắt buộc hoặc để chi dùng cho sản xuất hoặc để duy trì cho cuộc sống họ, là những ngườii chịu sự bóc lột bằng thóc hoặc bằng tiền nhiều nhất của nạn cho vay nặng lãi hiện nay Chính vì thế khi nguồn vốn tín dụng đến tận tay người nghèo với số lượng khách hàng lớn thì các chủ cho vay nặng lãi sẽ không có thị trường hoạt động
1.3.3 Giúp người nghèo nâng cao kiến thức tiếp cận với thị trường, có điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế thị trường
Cung ứng vốn cho người nghèo theo chương trình, với mục tiêu đầu tư cho sản xuất kinh doanh để xóa đói giảm nghèo, thông qua kênh tín dụng thu hồi vốn và lãi đã buộc những người vay phải tính toán trồng cây gì, nuôi con gì, làm nghề gì và làm như thế nào để có hiệu quả kinh tế cao Để làm được điều đó họ phải tìm hiểu, học hỏi kĩ thuật sản xuất, suy nghĩ biện pháp quản lý từ đó tạo cho họ tính năng động, sáng tạo trong lao động sản xuất, tích lũy được kinh nghiệm trong công tác quản lý kinh tế Mặt khác, khi số đông người nghèo đói tạo ra được nhiều hàng hóa thông qua việc trao đổi trên thị trường làm cho họ tiếp cận được với kinh tế thị trường một cách trực tiếp
1.3.4 Góp phần trực tiếp vào việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn, thực hiện việc phân công lại lao động xã hội
Trong nông nghiệp vấn đề quan trọng hiện nay để đi lên một nên sản xuất hàng hóa lớn đòi hỏi phải áp dụng các biện pháp khoa học, kỹ thuật mới vào sản xuất Đó là việc chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi và đưa các loại giống mới có năng suất cao vào áp dụng trong thực tiễn sản xuất và phải được thực hiện trên diện rộng Để làm được điều này, đòi hỏi phải đầu tư một lượng vốn lớn, thực hiện được khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư những người nghèo phải được đầu tư vốn họ mới có khả năng thực hiện Như vậy, thông qua công tác tín dụng đầu tư cho người nghèo đã trực tiếp góp phần vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn thông qua áp dụng tiến bộ khoa học kĩ thuật vào sản xuất, tạo ra các ngành nghề dịch vụ mới trong nông nghiệp đã góp phần trực tiếp vào việc phân công lại lao động trong nông nghiệp và lao động xã hội
1.3.5 Cung ứng vốn cho người nghèo góp phần xây dựng nông thôn mới
Xóa đói giảm nghèo là nhiệm vụ của toàn Đảng, toàn dân, của các cấp các ngành Tín dụng cho người nghèo thông qua các quy định về mặt nghiệp vụ cụ thể của nó như việc bình xét công khai những người được vay vốn, việc thực hiện các tổ tương trợ vay vốn, tạo ra sự tham gia phối hợp chặt chẽ giữa các đoàn thể chính trị - xã hội của cấp ủy, chính quyền đã có tác dụng :
- Tăng cường hiệu lực của cấp ủy, chính quyền trong lãnh đạo, chỉ đạo kinh tế địa phương
- Tạo ra sự gắn bó giữa hội viên, đoàn viên với các tổ chức hội, đoàn thể của mình thông qua việc hướng dẫn giúp đỡ kĩ thuật sản xuất, kinh nghiệm quản lý kinh tế của gia đình, quyền lợi kinh tế của tổ chức hội thông qua việc vay vốn
- Thông qua các tổ tương trợ tạo điều kiện để người vay vốn có cùng hoàn cảnh gần gũi, nêu cao tính tương thân, tương ái, giúp đỡ lẫn nhau, tăng cường tình lảng, nghĩa xóm, tạo niềm tin ở dân đối với Đảng, nhà nước.
Kết quả phát triển kinh tế đã làm thay đối đời sống kinh tế ở nông thôn, anh ninh- trật tự - an toàn xã hội phát triển tốt, hạn chế được những mặt tiêu cực, tạo được bộ mặt mới trong đời sống kinh tế - xã hội và nông thôn
Chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo
1.4.1 Một số điểm cơ bản về chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo
Chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng hộ nghèo nói riêng là những phạm trù bao hàm cả ý nghĩa kinh tế và ý nghĩa về mặt xã hội
1.4.1.1 Xét về mặt kinh tế
Chất lượng tín dụng hộ nghèo trước hết thể hiện ở vốn tín dụng ưu đãi của NHCSXH được chuyển tải đến đúng đối tượng cần vốn và được sử dụng một cách có hiệu quả, mang lại giá trị kinh tế thiết thực để người nghèo vay vốn có thu nhập, nâng dần mức sống, thoát được ngưỡng cửa đói nghèo, hòa nhập cộng đồng trên cơ sở đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế và lưu thông hàng hóa, góp phần giải quyết công ăn, việc làm, khai thác khả năng tiềm ẩn trong nền kinh tế, đẩy mạnh sản xuất, giải quyết mối quan hệ tăng trưởng tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế giúp người nghèo xác định rõ trách nhiệm trong quan hệ vay – mượn, tập trung sản xuất kinh doanh, tạo thu nhập để trả nợ ngân hàng, tránh sự hiểu nhầm đây là tín dụng cấp phát, cho không
Mặc dù NHCSXH cấp tín dụng không có mục đích thu lời như các ngân hàng thương mại khác Tuy nhiên, mục tiêu an toàn và chất lượng tín dụng cũng luôn luôn được đặt ra là một trong những mục tiêu chính trong quản lý tín dụng Ở đây không có mối quan hệ mật thiết giữa rủi ro và sinh lợi như các ngân hàng thương mại nhưng việc bảo toàn và phát triển vốn đòi hỏi phải không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Theo đó, phải đảm bảo thu hồi được vốn ( gốc – lãi ) đúng thời hạn, giảm tối đa nợ quá hạn, nợ xấu khó đòi
1.4.1.2 Xét về góc độ xã hội
Tín dụng hộ nghèo là một trong những giải pháp để thực hiện triệt để chương trình mục tiêu quốc gia về xóa đói, giảm nghèo Do đó, chất lượng tín dụng hộ nghèo được phản ánh trước hết ở hiệu quả mang lại như thế nào trong quá trình giúp hộ nghèo có vốn sản xuất, giải quyết việc làm, nâng cao thu nhập theo đó, nó góp phần giảm được bao nhiêu phần trăm ( %) tỷ lệ hộ nghèo trong cả nước? Nó giúp cho bao nhiêu hộ nghèo được vay vốn để sản xuất kinh doanh? Và nó góp phần như thế nào vào việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế của đất nước? giải quyết được thêm bao nhiêu lao động, góp phần thực hiện phân công lại lao động trong nông nghiệp và trong xã hội như thế nào?
Tỷ lệ nợ quá hạn Tổng số NQH Tổng dư nợ
Nhìn chung dưới góc độ xã hội, chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH được thể hiện dưới nhiều tiêu chí, được đánh giá mang tính định tính nhiều hơn
1.4.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ nghèo
Chất lượng tín dụng và hiệu quả tín dụng là 2 chỉ tiêu quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng Hai chỉ tiêu này có điểm giống nhau đều là chỉ tiêu phản ánh lợi ích do vốn tín dụng mang lại cho khách hàng và ngân hàng về mặt kinh tế Chất lượng tín dụng được đánh giá trên cơ dở một số chỉ tiêu sau :
1.4.2.1 Tỷ lệ nợ quá hạn (NQH)
_ Đây là chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng quan trọng nhất không chỉ riêng với một tổ chức tín dụng nào, bởi nó phản ánh việc sử dụng vốn và khả năng trả nợ của khách hàng với các tổ chức tín dụng Tỷ lệ nợ quá hạn tỷ lệ nghịch với chất lượng tín dụng Với NHCSXH cũng vậy Cùng với các cơ chế như: Cho vay lưu vụ, cho gia hạn nợ để tạo điều kiện cho các đối tượng khách hàng có khả năng trả nợ ngân hàng, NHCSXH chuyển nợ quá hạn đối với các khoản vay do khách hàng sử dụng sai mục đích, các khoản trả nợ đến hạn, nhưng khách hàng cố tình ko trả hoặc đến kì trả nợ cuối cùng hộ vay không được gia hạn nợ
Theo đó tỷ lệ nợ quá cao đồng nghĩa với việc nhiều khoản nợ vay bị khách hàng sử dụng sai mục đích, nhiều khoản nợ đến hạn nhưng vì nhiều lý do nên không thu hồi được Do vậy, không những nguồn vốn của ngân hàng bị ảnh hưởng ( không thu hồi để quay vòng đúng hạn) mà những mục tiêu đặt ra của tín dụng đối với hộ nghèo là giúp người nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, thoát nghèo và trả được nợ ngân hàng đã không thực hiện được Xét thoe chiều ngược lại, tỷ lệ nợ quá hạn thấp nghĩa là chất lượng tín dụng được nâng cao
1.4.2.2 Khả năng thu hồi vốn
Vì quan hệ tín dụng là quan hệ “vay - trả” giữa khách hàng với ngân hàng nên để chất lượng tín dụng tốt thì khả năng thu hồi vốn ( cả gốc & lãi ) của ngân hàng phải cao Tuy nhiên, trong quan hệ vay vốn với NHCSXH, nhiều đối tượng khách hàng vay xong đã không sử dụng mà cất giữ để đến hạn đem dến trả nợ ngân hàng ( thực tế này đã xảy ra trên địa bàn một số tỉnh miền núi) Như vậy, có thể vốn của ngân hàng đã được hoàn trả nhưng chất lượng về mặt kinh tế xét trên giác độ sử dụng vốn có hiệu quả là chưa đảm bảo Do vậy nếu chỉ dựa vào tiêu chí này cũng chưa đảm bảo chất lượng tín dụng được đánh giá tốt Vì vậy, có thể phải đề cập đến 1 số chỉ tiêu tiếp theo đây
1.4.2.3 Số hộ đã thoát khỏi ngưỡng nghèo đói
Là chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả công tác tín dụng đối với hộ nghèo Hộ nghèo đã thoát khỏi ngưỡng nghèo đói là hộ có mức thu nhập bình quân đầu người cao hơn chuẩn mực nghèo đói hiện hành, không còn nằm trong danh sách hộ nghèo, có khả năng vươn lên hòa nhập cộng đồng
Tổng số HN Số HN Số HN Số HN Số HN đã thoát khỏi = trong DS - trong DS - trong DS đầu kỳ + mới vào DS ngưỡng nghèo đầu kì cuối kỳ di cư đi nơi khác trong kỳ BC
Với chỉ tiêu này cho thấy, vốn tín dụng của NHCSXH đóng góp vào việc làm giảm tỷ lệ hộ nghèo như thế nào Mục tiêu của tín dụng ưu đãi đối với người nghèo là giúp họ có vốn sản xuất, thoát nghèo để hòa nhập cộng đồng xã hội và hơn thế nữa là ổn định tình hình chính trị - xã hội Do vậy tổng số hộ nghèo thoát khỏi ngưỡng nghèo hàng năm cao nghĩa là vốn của NHCSXH đã được người nghèo sử dụng có hiệu quả Tuy nhiên, với chỉ tiêu này, có thể không được đánh giá một cách chính xác, khách quan vì nhiều địa phương, nhiều lý do đã tăng số hộ thoát nghèo để làm giảm tỷ lệ nghèo đói trên địa bàn mà thực tế không phải như vậy Đây là một chỉ tiêu đánh giá khá nhạy cảm và không dễ thực hiện để có được số liệu một cách cụ thể và xác thực
Ngoài ra do đặc thù của kênh tín dụng chính sách khác với tín dụng thương mại Các ngân hàng thương mại được quyền lựa chọn khách hàng nhưng với NHCSXH đã là đối tượng chính sách là chắc chắn phải tạo điều kiện để họ hưởng thụ chính sách Do vậy NHCSXH phải tìm đến khách hàng để cho vay, không được phép để trống địa bàn và bỏ sót đối tượng Vì vậy phải tăng cường cho vay, đảm bảo mọi đối tượng chính sách thuộc đối tượng phục vụ đều được tiếp cận nguồn vốn ưu đãi của Nhà nước Chính vì lẽ đó, để đè cập đến vấn đề chất lượng tín dụng hộ nghèo cũng cần đề cập đến chỉ tiêu: Lũy kế hộ nghèo được vay vốn và tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn so với danh sách đã được điều tra, công bố.
1.4.2.4 Lũy kế số lượt hộ nghèo được vay vốn ngân hàng
Chỉ tiêu này cho biết số hộ nghèo đã được sử dụng vốn tín dụng ưu đãi trên tổng số họ nghèo toàn quốc, đây là chỉ tiêu đánh giá về số lượng Chỉ tiêu này được tính lũy kế từ hộ vay đầu tiên đến hết kì báo cáo kết quả
Tổng số lượt Lũy kế số lượt hộ Lũy kế số lượt hộ hộ nghèo = được vay đến + được vay Được vay vốn cuối kỳ trước trong kỳ BC
1.4.2.5 Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn Đây là chỉ tiêu đánh giá về mặt lượng đối với công tác tín dụng bằng tổng số hộ nghèo được vay vốn trên tổng số hộ nghèo đói theo chuẩn mực được công bố:
Tỷ lệ Tổng số HN được vay vốn hộ nghèo = x 100% được vay vốn Tổng số HN đói trong DS
1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo
THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẮC KẠN
Đặc điểm tự nhiên, kinh tế - xã hội tác động đến hoạt động của NHCSXH Tỉnh Bắc Kạn
2.1.1 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế xã hội
2.1.1.1 Vị trí địa lý, tiềm năng phát triển
Bắc Kạn là một tỉnh miền núi cao, diện tích tự nhiên 4.795,54 km 2 , dân số có gần 296.366 người , được phân bố thành 07 huyện, 01 Thị xã, gồm
122 Xã, Phường, thị trấn; có 06 huyện miền núi, trong đó có 103 Xã đặc biệt khó khăn thuộc khu vực II, III (gọi tắt là chương trình 135) ( Nguồn số liệu trang web Báo điện tử Bắc Kạn http://www.baobackan.org.vn/ )
Phía Bắc Bắc Kạn tiếp giáp với tỉnh Cao bằng, phía Tây giáp với tỉnh Tuyên quang, phía Nam giáp tỉnh Thái nguyên, phía Đông giáp với tỉnh Lạng Sơn… Trong những năm qua cùng với sự đổi mới nền kinh tế của đất nước, Bắc Kạn đã xây dựng các chương trình kinh tế phát triển công nghiệp hoá hiện đại hoá theo hướng công - nông nghiệp phát triển toàn diện Lấy kinh tế nông nghiệp làm trọng tâm, chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi theo hướng sản xuất hàng hoá; Quy hoạch các vùng cây con Chú trọng phát triển công nghiệp tiểu thủ công nghiệp, dịch vụ; đưa chăn nuôi lên ngành sản xuất chính là ngành kinh tế tiềm năng cần tập trung đầu tư có hiệu quả; để thực hiện thành công xoá đói giảm nghèo.
2.1.1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội
Nhờ có chiến lược phát triển kinh tế đúng đắn, nền kinh tế Bắc Kạn có bước phát triển khá, tốc độ tăng trưởng GDP hàng năm bình quân 13,94% năm (kế hoạch 12%/năm) Riêng năm 2010 kinh tế xã hội Bắc kạn tiếp tục chuyển biến khá tích cực và toàn diện: nông nghiệp tiếp tục được mùa, sản lượng lương thực đạt 124.000 tấn, tăn gấp 1,42 lần so với năm 2007, trong chăn nuôi Tổng đàn trâu 82.950 con giảm 4,7%, so vơi năm 2007.Tổng đàn
Bò 38.549 con tăng 18,5%, so với năm 2007 Tổng đàn 157.701con, tăng 0,3%, so với năm 2007.Tổng đàn gia cầm 1.244.835 con, tăng 31,45%, so với năm 2007.
Ngành lâm nghiệp tổng diện tích rừng chồng theo các dự án trên địa bàn được 15.330 ha.
Ngành công nghiệp giá trị sản xuất như quặng, quặng kém, giấy đế, trúc xuất khẩu,xi măng sản xuất tai Địa phương đạt 172 tỷ đồng, tăng 3,7 lần so với năm 2007
Về thương mại, dịch vụ, du lịch đều có bước tăng trưởng khá so với năm 2007 đạt 625 tỷ, tăng 4,2% so với năm 2007 ( nguồn số liệu trang web điện tử Tổng cục Thống kê tỉnh Bắc Kạn http://www.gso.gov.vn/default.aspx
Tốc độ tăng trưởng GDP đạt 11.9%, trật tự an toàn xã hội ổn định, hộ đói nghèo giảm Song song với sự phát triển kinh tế tỉnh Bắc kạn cũng có những chuyển biến tích cực về mặt văn hoá xã hội, đầu tư cơ sở hạ tầng và y tế, giáo dục ngày một tăng Bên cạnh đó, tỉnh đã huy động mọi nguồn lực, mọi Tổ chức xã hội tham gia vào công cuộc xoá đói, giảm nghèo, tạo công ăn việc làm, nâng cao thu nhập cho người nông dân, nâng cao trình độ sản xuất kinh doanh… cho người dân, nhằm thu nhỏ diện nghèo đói.
Tuy có nhiều chuyển biến tích cực nhưng Bắc kạn vẫn còn là một tỉnh sản xuất hàng hoá chậm phát triển, kinh tế chủ yếu thuần nông; công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, du lịch tuy có nhưng đang là tiềm năng chưa được khai thác , thu nhập bình quân đầu người thấp, vẫn là tỉnh nghèo nhất so với cả nước lao động dồi dào nhưng chưa qua đào tạo, thiếu công nghệ, thiếu kinh nghiệm sản xuất hàng hoá.
2.1.1.3 Tình trạng nghèo đói ở tỉnh Bắc Kạn
Một bộ phận lớn dân cư sống ở vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa sản xuất thuần nông với kỹ thuật lạc hậu và phụ thuộc rất nhiều vào thiên nhiên Vì vậy tình trạng nghèo đói của tỉnh vẫn còn cao so với bình quân chung cả nước.
Nhìn về Tổng thu nhập (GDP) và đời sống của nhân dân Bắc kạn là một trong những tỉnh nghèo so với cả nước Toàn tỉnh đến cuối năm 2007 các hộ thuộc diện đói nghèo, chiếm tỷ lệ cao 36,43% Mặc dù tỷ lệ hộ nghèo đói hiện nay đã đạt mục tiêu xoá đói giảm nghèo của tỉnh đến cuối năm 2004 là 25,18% nhưng số liệu điều tra thực tế thì bên cạnh những hộ thoát khỏi mức nghèo đói lại xuất hiện nhiều hộ mới bị đói nghèo Điều này chứng tỏ rằng tỷ lệ nghèo đói của tỉnh chưa phải là ổn định và bền vững Số hộ tái nghèo có thể còn cao hơn nữa vì điều kiện tự nhiên, môi trường không thuận lợi, rất nhiều hộ không trong diện đói nghèo nhưng thu nhập còn thấp và không ổn định, luôn có nguy cơ rơi vào diện đói nghèo ( nguồn số liệu trang web điện tử Tổng cục Thống kê http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabidI6&idmid
Với tỷ lệ nghèo đói 25,18% như hiện nay và số hộ tăng giảm trong diện nghèo đói hàng năm cho thấy công cuộc xoá đói giảm nghèo của Tỉnh và trách nhiệm của Ngân hàng Chính sách xã hội còn nặng nề
Điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội ảnh hưởng tới hoạt động của NHCSXH Tỉnh Bắc Kạn
Bắc Kạn những năm gần đây ứng dụng kỹ thuật mới vào sản xuất nông nghiệp và chăn nuôi, mở rộng và phát triển các ngành nghề khác Đây là điều kiện thuận lợi để Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc kạn mở rộng hướng cho vay hộ nghèo nhằm tạo thu nhập cho hộ , cải thiện đời sống Kinh tế củaTỉnh Bắc kạn đang có xu hướng tăng trưởng khá, cơ cấu kinh tế thay đổi theo hướng tích cực, tỷ trọng GDP của ngành công nghiệp dịch vụ có xu hướng tăng, trong nông nghiệp ngành chăn nuôi tăng nhanh Công tác chuyển đổiHợp tác xã nông nghiệp theo mô hình kiểu mới đang được triển khai, tạo điều kiện cho nông dân phát triển sản xuất nông nghiệp, tạo điều kiện nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nông dân.
Ngay từ khi mới thành lập, được sự chỉ đạo, giúp đỡ của Cấp uỷ chính quyền Địa phương, cùng các cấp các ngành tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động Tỉnh uỷ, Uỷ ban nhân dân Tỉnh đã có đề án cho vay phát triển đàn Trâu, Bò đối với hộ nghèo.Đồng thời giao cho các ban, ngành, các cấp trong tỉnh và huyện, hỗ trợ Ngân hàng Chính sách xã hội trong việc cho vay và kiểm tra sử dụng tiền vay (chương trình chăn nuôi Trâu, Bò) của hộ nghèo được Ngân sách tỉnh hộ trợ trả lãi suất với số tiền là 03 triệu đồng/01hộ, với thời hạn là 02 năm kể từ ngày vay.
Tình hình kinh tế - xã hội Địa phương tiếp tục ổn định và phát triển, tốc độ tăng trưởng kinh tế hàng năm khá cao, cơ cấu kinh tế đã chuyển dịch tích cực, lĩnh vực xáo đói giảm nghèo đã đạt được kết quả quan trọng, chính trị xã hội ổn định, quốc phòng an ninh được củng cố… tạo môi trường thuận lợi cho NHCSXH phát triển.
Thực hiện tốt một số chương trình lồng ghép của Ngân hàng Chính sách xã hội từng bước nâng cao nhận thức cho nông dân, tạo điều kiện phát huy tiềm năng của Tỉnh và tạo điều kiện đưa tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu quả vốn vay. Đối tượng phục vụ của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc kạn là những hộ gia đình nghèo, có sức lao động nhưng thiếu vốn sản xuất kinh doanh, họ là những người có nếp sống sinh hoạt lành mạnh, đoàn kết và sòng phẳng trong quan hệ vay trả.
Cơ chế tín dụng đối với hộ nghèo đang được hoàn thiện phù hợp với điều kiện thực tế địa bàn nông thôn, làm cho hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội được thuận lợi mang lại hiệu quả kinh tế xã hội cao hơn.
2.2.2.2 Khó khăn Điều kiện thời tiết, khí hậu những năm gần đây có nhiều thay đổi so với những năm trước, nhiều đợt mưa ,rét đậm kéo dài gây khó khăn lớn cho trồng trọt và chăn nuôi Dịch bệnh phát sinh ở nhiều nơi như: bệnh lở mồm long móng làm trâu bò chết hàng loạt, trong đó có trâu bò thuộc nguồn vốn vay của Ngân hàng Chính sách xã hội; dịch cúm gia cầm ảnh hưởng lớn đến ngành chăn nuôi gia cầm Do ảnh hưởng như vậy nên dẫn tới thu nhập của một số hộ dân bị giảm, ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn vốn cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội.
Nền kinh tế của Tỉnh tuy có phát triển nhưng chưa đồng đều, năng lực cạnh tranh, năng suất, chất lượng, hiệu quả còn thấp hơn nhiều so với mặt bằng chung của cả nước , chưa phát huy được thế mạnh của từng Ngành, từng vùng và từng sản phẩm, trình độ dân trí còn thấp, giao thông đi lại khó khăn, thu ngân sách hàng năm thấp.
Những năm đầu Bộ máy tổ chức chưa ổn định, biên chế cán bộ quá ít chưa đáp ứng được yêu cầu hoạt động nghiệp vụ, trụ sở làm việc của NHCSXH Tỉnh chưa có, phải mượn nhà của NHNo & PTNT; trụ sở làm việc của các Phòng giao dịch huyện đều phải đi thuê nhà của dân, sàn giao dịch chật hẹp, phương tiện làm việc còn thiếu, phương tiện ô tô di giải ngân tại Xã cuối năm 2005 mới được trang bị; những khó khăn trên ảnh hưởng đến việc huy động vốn và cho vay trên địa bàn
Nhận thức một số hộ nghèo chưa cao, tư tưởng bao cấp, ỷ lại còn ăn sâu vào tiềm thức; một số người còn tự ty mặc cảm không chịu khó vươn lên theo kịp cộng đồng; năng lực sản xuất, trình độ quản lý đa số còn yếu, việc tiếp thu khoa học kỹ thuật áp dụng vào sản xuất, chăn nuôi còn nhiều hạn chế. Điều này làm trở ngại lớn trong việc cấp tín dụng cho hộ nghèo đói và nó cũng làm hạn chế hiệu quả đầu tư vốn tín dụng cho hộ nghèo.
Các dự án khả thi thu hút lao động tạo việc làm, tăng thu nhập trên địa bàn còn hết sức hạn chế.
Các chương trình chuyển giao công nghệ, chuyển giao kỹ thuật về sản xuất, chăn nuôi; khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư; tập huấn đối với người nghèo chưa thường xuyên, hạn chế việc sử dụng hiệu quả vốn vay.
Giá trị món vay của hộ nghèo nhỏ, số lượng món vay lớn, địa bàn hoạt động rộng nên chi phí cho một món vay còn cao Mặt khác lãi suất cho vay hộ nghèo lại thấp hơn lãi suất trên thị trường, do đó khả năng cân bằng tài chính của Ngân hàng Chính sách xã hội còn khó khăn.
Một số Tổ trưởng Tổ tiết kiệm và vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động còn yếu, chỉ quan tâm để làm thủ tục vay được tiền, sau đó không đôn đốc thu nợ gốc, lãi cho Ngân hàng.
Giới thiệu về ngân hàng CSXH tỉnh Bắc Kạn
2.3.1 Giới thiệu chung về NHCSXH tỉnh Bắc kạn
Ngân hàng CSXH được thành lập theo quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ Thành lập Ngân hàng CSXH để thực hiện tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo Ngân hàng phục vụ người nghèo được thành lập theo Quyết định số 230/QĐ-NH5, ngày 01 tháng 09 năm 1995 của thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Ngân hàng Chính sách xã hội được thành lập với mục tiêu giúp người nghèo và các đối tượng chính sách khác vay vốn ưu đãi phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện chương trình quốc gia xoá đói giảm nghèo, ổn định xã hội.
Hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội không vì mục đích lợi nhuận, được Nhà nước bảo đảm khả năng thanh toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0% (không phần trăm); không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, được miễn thuế và các khoản phải nộp ngân sách Nhà nước.
Ngân hàng Chính sách xã hội có bộ máy quản lý và điều hành thống nhất trong phạm vi cả nước; là một pháp nhân, có vốn điều lệ, tài sản, con dấu và hệ thống giao dịch từ Trung ương đến địa phương.
Quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội là Hội đồng quản trị, có các Ban đại diện Hội đồng quản trị ở tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương, quận, huyện, thị xã, thành phố thuộc tỉnh.
Ngân hàng Chính sách xã hội chính thức đi vào hoạt động từ ngày
01/01/2003 trên cơ sở nhận bàn giao từ Ngân hàng Phục vụ người nghèo.
Trên cơ sở đó Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bắc kạn cúng được thành lập theo Quyết định số 36 / QĐ/ HĐQT , ngày 14 tháng 01 năm 2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH Việt nam chính thức khai trương vào ngày 27 tháng 03 năm 2003.
Từ khi mới tách ra khỏi Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chỉ có 07 cán bộ nguyên là cán bộ Ngân hàng phục vụ người nghèo, đến nay mô hình Tổ chức của Chi nhánh đã có Tổng số cán bộ viên chức người lao động là 84 người
2.3.2 Chức năng nhiệm vụ của NHCSXH tỉnh Bắc kạn
2.3.2.1 Chức năng của NHCSXH tỉnh Bắc kạn
Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc kạn được thành lập theo Quyết định số 36/QĐ-HĐQT ngày 14/01/2003 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội, Ngân hàng Chính sách xã hội Bắc kạn đi vào hoạt động từ tháng 3 năm 2003, có mạng lưới hoạt động rộng với 07 huyện, thị xã.
Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc kạn hoạt động theo điều lệ và quy chế Tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam.
Ngân hàng chính sách xã hội được thành lập để triển khai thực hiện các chủ trương, chính sách tín dụng ưu đái của nhà nước dối với nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn.
Ngân hàng chính sách xã hội có chức năng thực hiện các hoạt động nghiệp vụ về huy động vốn, cho vay các dịch vụ theo Ngân hàng quy định.
Hoạt động của NHCSXH không vì mục đích lợi nhuận, được Nhà nước đảm bảo thanh toán, thực hiện bảo toàn vốn ban đầu, phát triển vốn, bù chi phí.
Ngân hàng chính sách xã hội thực hiện cho vay theo phương thức uỷ thác cho các Tổ chức tín dụng, Tổ chức chính trị - xã hội theo hợp đông uỷ thác hoặc trực tiếp cho vay đến hộ nghèo để dể phát triển sản xuất, kinh doanh không phải thế chấp tài sản vay vốn, có hoàn trả vốn vay và lãi suất theo quy định.
Mặc dù mới thành lập, hoạt động còn gặp nhiều khó khăn song tập thể cán bộ nhân viên NHCSXH tỉnh Bắc kạn đã đoàn kết, đồng tâm, đồng sức khắc phục khó khăn, lao động cần cù, hăng say, sáng tạo đạt được một số kết quả đáng kể
2.3.2.2 Nhiệm vụ của NHCSXH tỉnh Bắc Kạn a) Hoạt động huy động vốn
Nhận tiền gửi có trả lãi và tiên gửi tự nguyện không lấy lãi của các Tổ chức, cá nhân trong nước và nước ngoài bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ; nhận tiền gửi tiết kiệm của người nghèo.
Thực trạng cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội (NHCSXH) Tỉnh Bắc Kạn
Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bắc kạn đi vào hoạt động được 9 năm, trước đó dưới tên gọi Ngân hàng phục vụ người nghèo , năm 2003 với chức năng, nhiệm vụ cơ bản là cho vay hộ nghèo, cho vay vốn giải quyết việc làm thực hiện công cuộc xoá đói giảm nghèo giải quyết việc làm Ngân hàng chính sách xã hội đang mở rộng diện tiếp cận hộ nghèo, từng bước thực hiện nhiệm vụ của mình
Cho vay hộ nghèo không vì mục đích lợi nhuận mục tiêu chính là xoá đói giảm nghèo Trong cho vay hộ nghèo còn mang những đặc điểm riêng biệt, do đó chất lượng tín dụng được xem như khả năng cam kết về pháp lý và độ tín nhiệm của hộ nghèo đối với Ngân Hàng.
Với quan điểm cho vay hộ nghèo như trên, vấn đề chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo ở Ngân hàng chính sách xã hội không thể hiểu theo nghĩa chất lượng tín dụng thông thường như ở các Ngân hàng thương mại khác (tức là được định lượng bằng doanh số cho vay, doanh số thu nợ, lợi nhuận).
Chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo được định lượng thông qua khả năng NHCSXH trong việc đáp ứng nhu cầu vốn của hộ nghèo (khả năng tiếp cận hộ nghèo).
Kết quả mà đồng vốn đem lại như số hộ thoát khỏi nghèo đói, trình độ sản xuất, kinh doanh của hộ nghèo được nâng lên Để đảm bảo chất lượng tín dụng NHCSXH phải có nguồn vốn đủ lớn, ngoài cân bằng thu, chi còn bổ sung tăng trưởng và bảo toàn vốn tự có cho chính mình Để đánh giá một cách toàn diện về công tác cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bắc Kạn, dưới đây chúng ta xem xét cả thực trạng về nguồn vốn cho vay hộ nghèo và công tác cho vay hộ nghèo.
2.4.1 Nguồn vốn cho vay hộ nghèo của NHCSXH Bắc Kạn
2.4.1.1 Nguồn vốn cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội Bắc Kạn
Nguồn vốn của Ngân hàng chính sách tỉnh Bắc kạn đến 31/12/2010 đạt 1.044.492 triệu đồng, bao gồm:
* Vốn Trung ương : 1.032.400 triệu đồng.
* Vốn huy động tại địa phương : 10.000 triệu đồng tiền huy động tiết kiệm dân cư, tỷ lệ so Tổng nguồn vốn thấp Nhưng đây là một cố gắng rất lớn đối với tập thể anh chị em ,bước đầu khẳng định được lòng tin
Theo điều lệ hoạt động của Ngân hàng chính sách xã hội, thì NHCSXH được phép nhận tiền gửi có trả lãi của các tổ chức,cá nhân trong nước và ngoài nước trong phạm vi kế hoạch hàng năm được duyệt, tiền gửi tự nguyện không lấy lãi của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước, phát động trái phiếu được chính phủ bảo lánh, các chứng chỉ tiền gửi và giấy tờ có giá khác, huy động tiết kiệm của người nghèo.
2.4.1.2 Sự tăng trưởng nguồn vốn
Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bắc Kạn khi thành lập đã tiếp nhận nguồn vốn từ Ngân hàng phục vụ người nghèo và kho bạc Nhà nước 53.820 triệu đồng, Sau 8 năm hoạt động, nguồn vốn của Ngân hàng Chính sách tỉnh Bắc kạn đã không ngừng tăng lên, cho đến nay (30/12/2010) Tổng nguồn vốn là 1.044.492 triệu đồng.
Ngân hàng Chính sách tỉnh Bắc kạn thực hiện chủ trương của Nhà nước về xoá đói giảm nghèo, nguồn vốn hoạt động chủ yếu là sự hỗ trợ của Nhà nước và các Tổ chức quốc tế Mặc dù vậy, bên cạnh nguồn vốn của trung ương giao, Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bắc kạn đã luôn luôn chủ động huy động các nguồn vốn tại địa phương, tuy nhiên kết quả không cao Cơ cấu nguồn vốn và sự tăng trưởng nguồn vốn được thể hiện trong bảng sau:
- Nguồn vốn được cân đối từ TW
- Nguồn vốn huy động tại ĐP được
(Nguồn vốn từ ngân sách ĐP chuyển sang)
Nguồn: Phòng tín dụng - Ngân hàng CSXH tỉnh Bắc Kạn Đơn vị tính: Triệu đồng
Tổng nguồn vốn thực hiện đến 31/12/2010 là 183 tỷ, đạt 99,76% kế hoạch, tăng so với 31/12/2009 là 65,7tỷ, tốc độ tăng trưởng 55,99% Trong đó nguồn vốn huy động tại địa phương là 10 tỷ, đạt 96% kế hoạch, tăng so là 4,6 tỷ, tốc độ tăng trưởng 85,3%.
Tỷ lệ tăng trưởng các năm:
+) Thời điểm 31/12/2009 đạt 82,4 tỷ, tăng so với 31/12/2008 là 32,2 tỷ, tốc độ tăng trưởng 63,96%.
+) Thời điểm 31/12/2008 đạt 117,3 tỷ, tăng so với 31/12/2007 là 34,9 tỷ, tốc độ tăng trưởng 42,34 %.
Qua bảng số liệu ta thấy:
Nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng trưởng khá chủ yếu là nguồn vốn được cân đối từ TW, còn nguồn vốn huy động tại địa phương chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn do NHCSXH Tỉnh mới thành lập, địa điểm giao dịch còn chật hẹp, khách hàng gửi tiền truyền thống không có, trên địa bàn có nhiều Tổ chức tín dụng thương mại và bưu điện cùng huy động vốn… Tuy nhiên nguồn vốn huy động tại địa phương có xu hướng tăng lên theo từng năm, đây là 1 dấu hiệu đáng mừng thể hiện những nỗ lực, cũng như hiệu quả từ những chính sách huy động tiền gửi NHCSXH Bắc Kạn đã và đang áp dụng
Bình quân hàng năm tăng là 198.457 tỷ; tốc độ tăng trưởng bình quân28,91% Tổng nguồn vốn thực hiện đến 31/12/2010 là 183 tỷ, so với thời điểm 31/12/2007 thì nguồn vốn tăng là 595,371tỷ, tốc độ tăng sau 03 năm là132,56% Với Tổng nguồn vốn tăng lên hàng năm cùng với nguồn vốn luân chuyển khi thu hồi về cho vay quay vòng, đã đáp ứng được cơ bản nhu cầu vay vốn phát triển kinh tế gia đình của hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn.
Năm 2008: Nguồn vốn được cân đối từ TW là 630.249 triệu đồng chiếm tỷ trọng là 98,99%, tăng 189.580 triệu đồng tương ứng là 43,02% so với năm 2007 Còn nguồn vốn huy động tại địa phương là 4.424 triệu đồng, giảm so với năm 2007 là 3.028 triệu đồng.
Năm 2009: Nguồn vốn được cân đối từ TW là 926.883 triệu đồng chiếm tỷ trọng là 99,12%, tăng so với năm 2008 là 45,77% tương ứng là 288.453 triệu đồng Còn nguồn vốn huy động tại địa phương là 6.185 triệu đồng chiếm tỷ trọng là 0,66% trong tổng nguồn vốn huy động, tăng so với năm 2008 là 39,81% tương ứng với số tiền là 1.761 triệu đồng.
Năm 2010: Nguồn vốn được cân đối từ TW là 1.032.400 triệu đồng chiếm tỷ trọng là 98,84%, tăng so với năm 2009 là 12,37% tương ứng là 288.453 triệu đồng Còn nguồn vốn huy động tại địa phương là 10.131triệu đồng chiếm tỷ trọng là 0,97% trong tổng nguồn vốn huy động, tăng so với năm 2009 là 63,80% tương ứng với số tiền là 3.946 triệu đồng.
2.4.2 Hoạt động cho vay – thu nợ
2.4.2.1 Tình hình thực hiện cho vay hộ nghèo a) Về quy trình cho vay:
Đánh giá hoạt động cho vay hộ nghèo của NHCSXH Tỉnh Bắc kạn trong thời gian qua
2.5.1 Những kết quả đã đạt được
Cho vay hộ nghèo không phải là một vấn đề đơn giản, bởi những đối tượng cho vay vốn là những hộ nghèo thường bị hạn chế về kiến thức, trình độ sản xuất, chăn nuôi, lại sống ở những nơi có cơ sở hạ tầng thấp kém Để đảm bảo chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bắc kạn luôn phải đối mặt với những khó khăn nhất đinh Nếu mở rộng cho vay một cách ồ ạt để đạt được chỉ tiêu đề ra thì đồng vốn có khi không đến đúng tay hộ nghèo có khả năng sản xuất kinh doanh Việc sử dụng vốn không có hiệu qủa, chất lượng không đảm bảo dẫn đến phát sinh nợ quá hạn Khắt khe và sợ không thu được nợ thì NHCSXH cũng không đạt được mục tiêu đề ra.
Trong thời gian qua hoạt động của NHCSXH tỉnh Bắc kạn đã đạt được kết quả nhất định về kinh tế cũng như về xã hội từng bước khẳng định vai trò của mình trong cộng đồng người nghèo.
Kết quả cho vay hộ nghèo được thể hiện ở sự tăng lên về doanh số cho vay, doanh số thu nợ Nhờ nguồn vốn của NHCSXH tỉnh Bắc kạn mà nhiều người nghèo đã có thêm công ăn, việc làm, phát huy hiệu quả trong sản xuất chăn nuôi, tăng thu nhập, cải thiện đời sống, từng bước thoát khỏi cảnh nghèo đói, vươn lên hoà nhập cộng đồng Cuối năm 2007 Bắc kạn có 23.244 hộ nghèo chiếm tỷ lệ 36,43% trên Tổng số hộ toàn tỉnh đến cuối năm 2010 xuống còn 17.227 hộ, chiếm 25,18% trên Tổng hộ toàn tỉnh
Công tác cho vay hộ nghèo được biểu hiện về mặt xã hội rất rõ nét, đã thúc đẩy phong trào hoạt động các Tổ chức hội ở nông thôn ngày càng phong phú, đa dạng, làm tăng tính cộng đồng xã hội, tinh thần tương thân, tương ái.Đặc biệt công tác cho vay hộ nghèo đã hạn chế được các tệ nạn xã hội rượu chè, cờ bạc trong những ngày nông nhàn Nhiều hộ nghèo vươn lên hoà nhập với cộng đồng, tiếp cận với sản xuất hàng hoá và vượt khỏi ngưỡng nghèo đói.
2.5.2 một số tồn tại và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đã đạt được, hoạt động của NHCSXH tỉnh Bắc kạn thời gian qua còn bộc lộ những hạn chế cơ bản sau:
2.5.2.1 Về nguồn vốn cho vay hộ nghèo
Trong những năm qua, nguồn vốn cho vay hộ nghèo của NHCSXH tỉnh Bắc kạn liên tục tăng trưởng Tuy nhiên, đây là kênh tín dụng bao cấp mà nguồn vốn phụ thuộc quá lớn vào nguồn Trung ương chuyển về, còn nguồn vốn huy động tại địa phương đạt thấp Hiện nay NHCSXH tỉnh Bắc kạn đã thực hiện huy động vốn trong dân cư theo chỉ tiêu kế hoạch Trung ương giao, với lãi suất quy định bằng lãi suất bình quân của các Ngân hàng thương mại trên địa bàn; Lãi suất huy động này cao hơn lãi suất NHCSXH cho hộ nghèo vay và được Nhà nước cấp bù phần vượt Nhưng phần huy động theo lãi suất không được cấp bù thì NHCSXH Bắc kạn chưa thực hiện được, nên ít nhiều cũng ảnh hưởng tới công tác cho vay hộ nghèo.
Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là NHCSXH tỉnh Bắc kạn không quan tâm tới việc mở rộng nguồn vốn mà sự hạn chế đó là do một số nguyên nhân chủ yếu sau:
Thứ nhất: Ngân hàng Chính sách xã hội cho vay với lãi suất ưu đãi nên việc tiến hành huy động vốn trong dân cư mà không được cấp bù lãi suất thì sẽ gặp nhiều khó khăn nhất là vấn đề tài chính
Thứ hai: Do xuất phát điểm kinh tế của tỉnh Bắc kạn quá thấp so với cả nước, cơ sở hạ tầng chưa phát triền, giao thông đi lại khó khăn, khí hậu khắc nghiệt, trình độ dân trí thấp, còn mang nặng những hủ tục, tập quán lạc hậu…
2.5 2.2 Công tác cho vay và thu nợ
- Xét duyệt hộ vay vốn đôi khi chưa chính xác
Một số địa phương (xã, phường) điều tra, phân loại hộ nghèo chưa chính xác, việc xét duyệt còn căn cứ vào tỷ lệ bình quân, chưa phù hợp với thực tế Việc xây dựng đề án XĐGN tuy đã làm nhưng chưa cụ thể Theo dõi, đánh giá kết quả thực hiện và biến động hộ thuộc diện đói nghèo, thoát nghèo tuy đã làm nhưng thiếu chính xác có những địa phương thống kê hộ thoát nghèo thì giảm nhưng thực tế lại không có địa chỉ, đang coi trọng thành tích, còn mang tính áp đặt Xét duyệt hộ được vay, thành lập Tổ tiết kiệm vay vốn còn chậm sự phối hợp giữa xã với Ngân Hàng chưa chặt chẽ nhất là nợ đến hạn hoặc mới chú ý tạo vốn vòng 1, chưa quan tâm giúp đỡ hộ làm ăn có hiệu quả Một số Tổ nhóm chưa nhận thức được vai trò, trách nhiệm của mình nên việc bình xét cho vay chưa thật dân chủ công khai, có nơi còn lập danh sách đề nghị vay vốn hộ quá tuổi lao động, già cả neo đơn không nơi nương tựa (không có lao động, không thuộc diện nghèo…).
- Việc xét duyệt cho vay đôi khi còn chậm trễ
Cho vay hộ nghèo ở NHCSXH tỉnh Bắc kạn đã thể hiện sự giám sát chặt chẽ của nhiều ngành, nhiều cấp Song nó cũng bộc lộ sự phức tạp trong khâu thực hiện làm cho vốn tín dụng đến với hộ nghèo còn chưa kịp thời, có trường hợp cá biệt từ lúc hộ nghèo làm thủ tục xin vay đến khi nhận được vốn phải mất gần 01 tháng làm cho cơ hội đầu tư của hộ nghèo bị bỏ lỡ, có những trường hợp Tổ trưởng cố tình gây phiền hà và chưa làm tròn trách nhiệm của mình đối với hộ vay vốn.
- Mức cho vay xác định đôi khi chưa phù hợp
Việc cho vay đôi khi chưa căn cứ vào nhu cầu sử dụng vốn tín dụng, một số địa phương (xã, Tổ) còn nể nang với bà con hàng xóm nên khi lập danh sách cho vay còn dàn đều rải mỏng, vì vậy mức cho vay chưa phù hợp với đối tượng đầu tư, do đó người nghèo sử dụng vốn vay hiệu quả còn thấp, có trường hợp người cần vốn thì không được vay người không cần lại được vay.
- Thời hạn cho vay và thu nợ có lúc chưa phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn
Việc thu nợ gốc, lãi hộ nghèo ở NHCSXH tỉnh Bắc kạn thực hiện tốt. Trong xác định thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ bộc lộ một số điểm chưa phù hợp, thường xác định bình quân cho cả nhóm, không xét theo yêu cầu đối tượng vay của hộ nghèo dẫn đến có hộ vay vốn chưa có điều kiện trả nợ đúng kỳ hạn.
- Đội ngũ cán bộ Đặc điểm địa bàn nông thôn rộng, số lượng cán bộ tín dụng thì ít, phức tạp như tỉnh Bắc kạn thì việc cán bộ tín dụng của NHCSXH đi sâu, đi sát để kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay thực sự khó khăn, lượng khách hàng lớn, món vay nhỏ nên công tác kiểm tra bị hạn chế, chỉ mới tiến hành kiểm tra mẫu, kiểm tra xác suất nên đánh giá thiếu chính xác Việc cấp tín dụng cho hộ nghèo chưa đồng bộ với các chương trình khuyến nông, khuyến lâm và Tổ chức thị trường cung cấp vật tư kỹ thuật cho sản xuất và tiêu thụ sản phẩm.Việc quy hoạch cây, con, ngành nghề tập trung còn hạn chế nên hiệu quả tín dụng đối với NHCSXH tỉnh Bắc Kạn chưa cao
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
Định hướng mở rộng cho vay và nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo
3.1.1 Định hướng xoá đói giảm nghèo của Tỉnh Bắc Kạn Định hướng xóa đói giảm nghèo giai đoạn 2010- 2015
Thứ nhất : Đẩy mạnh công tác tuyên truyền vận động nhân dân, nâng cao nhận thức của các cấp, các ngành và toàn dân trong việc thực hiện xoá đói giảm nghèo, phát huy nội lực của mỗi địa phương và từng gia đình, làng xóm.
Thứ hai: Thực hiện tốt các giải pháp để giúp đỡ các xã nghèo, UBND tỉnh phê duyệt thêm các dự án thuộc chương trình xoá đói giảm nghèo, tập trung các chương trình, dự án lồng ghép cho các xã.
Thứ ba : Huy động tối đa mọi nguồn lực cho công tác xoá đói giảm nghèo bằng các nguồn vốn trong và ngoài nước.
Thứ tư: Thực hiện các chính sách dành cho hộ nghèo, bao gồm:
- Chính sách tín dụng cho người nghèo.
- Chính sách hỗ trợ người nghèo tiêu thụ sản phẩm.
- Chính sách đào tạo nghề và nâng cao dân trí.
- Chính sách y tế, kế hoạch hoá gia đình.
- Chính sách hỗ trợ về nhà ở.
- Chính sách hỗ trợ đồng bào dân tộc và các xã đặc biệt khó khăn.
- Chính sách trợ cấp cứu đói trong mùa giáp hạt.
Thứ năm : Thực hiện đầu tư một số dự án trọng tâm như: Dự án đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng giao thông cho các xã nghèo và xã đặc biệt khó khăn
- Dự án hỗ trợ pháp lý cho người nghèo Thành lập trung tâm trợ giúp pháp lý cho hộ gia đình đặc biệt tư vấn cho người nghèo trong việc thực hiện quyền và nghĩa vụ khi tham gia các quan hệ dân sự, kinh tế
3.1.2 Một số định hướng chung về hoạt động tín dụng trong thời gian tới
Với một nền kinh tế chậm phát triển, thu nhập của đại đa số nhân dân thấp, đời sống khó khăn, tỷ lệ hộ nghèo đói cao, công tác xoá đói giảm nghèo trên địa bàn Bắc Kạn gặp không ít khó khăn Để đạt mục tiêu xoá đói giảm nghèo đã đề ra nhất là con đường đầu tư tín dụng, với kinh nghiệm và thành tích đã đạt được trong những năm qua NHCSXH tỉnh Bắc kạn xác định:
Mở rộng diện tiếp cận hộ nghèo gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng trên cơ sở ưu tiên vốn cho những hộ chưa được vay, những xã khu vực II, III và xã đặc biệt khó khăn, gắn tín dụng hộ nghèo với các chương trình hỗ trợ kỹ thuật, từng bước nâng cao trình độ sản xuất, kinh doanh Cụ thể : Cấp tín dụng Ngân hàng phải kết hợp với các chương trình khuyến nông, khuyến lâm; hướng dẫn sản xuất kinh doanh.
Cấp tín dụng cho hộ nghèo bám mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương.
Các ban ngành, đoàn thể xã hội , giám sát việc sử dụng vốn vay của hộ nghèo, nhằm nâng cao hiệu quả đầu tư.
Huy động vốn tại địa phương bằng nhiều loại sản phẩm , tranh thủ nguồn vốn trung ương để cho vay hộ nghèo.
Thường xuyên bồi dưỡng ,đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ và kiện toàn công tác Tổ chức điều hành Làm tốt công tác giáo dục chính trị tư tưởng cho cán bộ, nhằm nâng cao nhận thức Để thực hiện tốt chức năng của mình,trước hết người cán bộ phải có tâm huyết với nghề, có tinh thần trách nhiệm cao, thật sự thông cảm với người nghèo, với người có hoàn cảnh khó khăn,chịu khó, tận tụy trung thành với nghề nghiệp.
3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo tại Chi nhánh NHCSXH Bắc kạn
NHCSXH hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, cho vay hộ nghèo là giải pháp hỗ trợ vốn nhằm giải quyết công ăn việc làm tiến tới thoát nghèo vươn lên làm giàu.
Hiện nay, NHCSXH thực hiện cho vay hộ nghèo với lãi suất ưu đãi. Đây là nguồn vốn tín dụng với tính chất hoàn trả cả gốc và lãi khác cơ bản so với nguồn vốn cấp phát mang tính trợ cấp xã hội.
Cho vay hộ nghèo đòi hỏi phải có thời gian tương đối dài để hộ nghèo từng bước thích nghi với sản xuất hàng hoá, làm quen với hạch toán kinh tế và tạo được một nguồn thu nhập vững chắc đảm bảo khả năng trả nợ và tái sản xuất mở rộng, tăng thu nhập
Trên cơ sở những định hướng hoạt động và quán triệt quan điểm trên , việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Bắc kạn cần tập trung vào những giải pháp sau:
3.2.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ nghèo
3.2.2.1 Thực hiện đúng các quy định cho vay
Thực hiện đúng, nghiêm túc quy trình tín dụng từ khâu xét duyệt cho vay và cuối cùng là thu nợ,thu lãi có ý nghĩa quan trọng, quyết định chất lượng tín dụng của NHCSXH Nó tạo điều kiện thực hiện chế độ tín dụng công khai và dân chủ trong cộng đồng người nghèo, đồng thời cung ứng vốn kịp thời đúng đối tượng. a) Xác định đối tượng cho vay :
Trong địa bàn tỉnh có một số địa phương chưa xác định rõ ràng được đối tượng vay vốn, nên đã đưa cả những hộ đói tuy có sức lao động nhưng không có khả năng sử dụng vốn tín dụng hoặc những hộ già cả neo đơn không có sức lao động… vào danh sách hộ nghèo được vay vốn Điều này đã dẫn đến quan niệm sai lầm coi tín dụng đối với hộ nghèo là hình thức cấp phát, mang tính trợ cấp xã hội làm cho hiệu quả sử dụng vốn thấp.
Theo quy định chung về cho vay hộ nghèo của NHCSXH, thì NHCSXH cấp tín dụng trên nguyên tắc “cho vay hộ nghèo có sức lao động , có khả năng sản xuất kinh doanh nhưng thiếu vốn”.
Như vậy cho vay hộ nghèo cần lựa chọn người vay có điều kiện sử dụng vốn, có điều kiện hoàn trả, tránh biến họ thành các con nợ không lối thoát. b) Xác định mức vay, thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ
Các giải pháp khác
Để nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo NHCSXH phải có được nguồn vốn đủ lớn Tự lập và chủ động nguồn vốn vì đây là điều kiện không thể thiếu để thực hiện công tác cho vay hộ nghèo Bên cạnh đó, NHCSXH Tỉnh Bắc kạn phải có màng lưới sâu rộng, để tiếp cận thị trường (khách hàng).
3.3.1 Tăng cường nguồn vốn cho vay hộ nghèo
Nguồn vốn tại NHCSXH tỉnh Bắc kạn trong những năm qua đã phản ánh một đặc điểm thực tế đó là nguồn vốn Trung ương chiếm tỷ trọng quá lớn
Những năm tới, để tăng cường nguồn vốn cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bắc kạn cần tập trung theo hướng sau:
* Tiếp nhận, bảo tồn và phát triển nguồn vốn Trung ương giao.
* Đẩy mạnh công tác huy động vốn tại địa phương, từng bước tự chủ về nguồn vốn để đảm bảo nhu cầu cho vay hộ nghèo Muốn vậy cần thực hiện tốt những nội dung sau:
- Thực hiện tốt công tác tuyên truyền, vận động làm cho mọi tầng lớp dân cư hiểu được chức năng của Ngân hàng Chính sách xã hội trong đó có chức năng huy động vốn
- Tích cực vận động, huy động tiết kiệm trong cộng đồng người nghèo bằng hình thức Tổ tiết kiệm vay vốn.
- Tiến hành huy động vốn của các đơn vị kinh tế và tiết kiệm trong dân cư.
- Chủ động tìm kiếm các nguồn uỷ thác và thực hiện các dự án lồng ghép. Trong những nội dung trên, việc tiến hành huy động vốn trong dân cư là một việc mới , nên rất khó khăn và phức tạp bởi vì mới với cán bộ Ngân Hàng ngoài ra người dân còn chưa quen gửi tiền vào Ngân hàng Chính sách xã hội Mặt khác cơ sở vật chất của Ngân hàng chính sách xã hội còn thiếu thốn, tâm lý khách hàng thiếu an tâm khi gửi tiền.
3.3.2 Mở rộng mạng lưới dịch vụ
Phát triển dịch vụ là một trong những yêu cầu hàng đầu của các Ngân hàng Dịch vụ phát triển mạnh giúp cho Ngân hàng Chính sách xã hội có thêm nguồn vốn trong thanh toán, tăng nguồn thu đảm bảo khả năng tài chính, ngoài ra phát triển dịch vụ còn là cầu nối giữa Ngân hàng Chính sách xã hội và hộ vay vốn
Dịch vụ phát triển mạnh, lượng khách hàng tăng lên, thành phần khách hàng cũng đa dạng hơn, từ đó tạo thuận lợi cho Ngân hàng Chính sách xã hội trong việc tiếp thị, phát triển các nghiệp vụ của mình ra nhiều đối tượng khách hàng hơn.
3.4.1 Kiến nghị với Nhà nước
- Đề nghị Nhà nước cấp đủ vốn điều lệ cho Ngân hàng Chính sách xã hội để có tài chính thực hiện tốt chức năng, nhiệm vụ của mình.
- Đề nghị Nhà nước sớm điều chỉnh hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội, có các chính sách phù hợp đảm bảo hội đủ 3 yếu tố cơ bản: Phù hợp thông lệ quốc tế, có tính thực tiễn cao và thực sự đi vào cuộc sống, phù hợp pháp luật.
- Xoá đói giảm nghèo có tính nhạy cảm cao, thể hiện bản chất ưu việt của chế độ xã hội chủ nghĩa Tuy nhiên đây là nhiệm vụ khó khăn, phức tạp, lâu dài trách nhiệm không chỉ của riêng ai mà phải có sự phối hợp trách nhiệm của các cấp, các ngành từ Trung ương đến địa phương; đề nghị Nhà nước có sự chỉ đạo chặt chẽ để các Bộ, Ngành liên quan nâng cao hơn nữa trách nhiệm của mình trong việc phối hợp với Ngân hàng Chính sách xã hội cho vay xoá đói giảm nghèo, từng bước và tiến tới xã hội hoá việc cho vay hộ nghèo
- Có chính sách đồng bộ trong việc phát triển kinh tế xã hội gắn với xoá đói giảm nghèo:
Xoá đói giảm nghèo là nhiệm vụ phạm vi quốc gia và quốc tế do vậy khi hoạch định chiến lược phát triển kinh tế - xã hội quốc gia hoặc vùng lãnh thổ phải coi trọng vị trí, nhiệm vụ công tác xoá đói giảm nghèo Đối với từng giai đoạn lịch sử khác nhau, từng địa phương khác nhau phải có từng kế hoạch, từng chương trình xoá đói giảm nghèo cụ thể và hiệu quả; phải đặt công tác cho vay hộ nghèo trong Tổng thể nhiệm vụ xoá đói giảm nghèo ,bên cạnh cho vay phải hỗ trợ người nghèo về công nghệ, kỹ thuật, thuế…
- Việc cho vay , theo tôi nên hỗ trợ thêm cơ chế khác như : cơ sở hạ tầng, ưu đãi xuất nhập khẩu, thuế, chuyển giao công nghệ, chuyển giao kỹ thuật… đối với một số doanh nghiệp làm ăn khá có lợi nhuận , quy mô lớn phải ưu tiên tuyển lao động là người nghèo Thực hiện tốt việc này chính là kết hợp giữa trách nhiệm của doanh nghiệp đối với xã hội và người nghèo
3.4.2 Kiến nghị với Hội đồng quản trị và NHCSXH Việt Nam
- Sớm hoàn thiện cơ chế cho vay đồng bộ đối với hộ nghèo, đảm bảo hành lang pháp lý giúp các Chi nhánh cho vay thuận lợi đúng pháp luật có hiệu quả.
- Đầu tư trang bị cơ sở vật chất như: vốn xây dựng trụ sở làm việc , ô tô chuyên dùng, máy vi tính Đặc biệt nghiên cứu cung cấp các phần mềm tiện ích phục vụ giao dịch thuận tiện, sớm kết nối mạng thanh toán toàn quốc để thực hiện các dịch vụ thanh toán nhằm tăng nguồn vốn trong thanh toán mở rộng quy mô hoạt động, tăng thu nhập đảm bảo tài chính.
- Đề nghị tăng biên chế cho các Phòng giao dịch tối thiểu 12 người để chuẩn bị cho việc nhận bàn giao vùng II, III vùng được giảm lãi Nâng cấp phòng giao dịch lên Chi nhánh Huyện, Thị để thực hiện đầy đủ chức năng của một Ngân hàng theo yêu cầu nhiệm vụ được giao.
- Để tăng nguồn vốn cho vay hộ nghèo với lãi suất đầu vào thấp giảm cấp bù lãi suất, Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội đề xuất với Chính phủ và các Bộ, Ngành liên quan chỉ đạo Kho bạc Nhà nước mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Chính sách xã hội Thực hiện được nội dung này Ngân hàng Chính sách sẽ có hàng ngàn tỷ đồng với lãi suất đầu vào thấp có điều kiện đáp ứng nhu cầu vay vốn đối với hộ nghèo
