Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH V CễNG NGH H NITRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUèC D¢N -   - Kế to án BïI THÞ THANH THđYPHẠM THỊ NGỌC iệ p GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG gh TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Kh óa lu ận tố tn VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Kh óa ận lu p iệ gh tn tố Kế án to HÀ NỘI - 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH V CễNG NGH H NITRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUèC D¢N -   - Kế to án BïI THÞ THANH THđYPHẠM THỊ NGỌC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG iệ p TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN tố tn gh VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG ận Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng : 60 – 34 – 02 - 01 Kh óa lu Mã số LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ VĂN HƯNGTS PHAN HåNG MAI Kh óa ận lu p iệ gh tn tố Kế án to HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn tốt nghiệp cơng trình nghiên cứu riêng hướng dẫn PGS.TS Lê Văn Hưng.TS Phan Hồng Mai Nội dung luận văn có tham khảo sử dụng tài liệu, thơng tin có liên quan đăng sách, báo, trang web liệt kê theo danh mục án tài liệu tham khảo luận văn Tất số liệu luận văn phản ánh Tác giả Kh óa lu ận tố tn gh iệ p Kế to thực tế tình hình hoạt động kinh doanh đơn vị nghiên cứu Thủy Phạm Thị NgọcBùi Thị Thanh MỤC LỤC Kh óa lu ận tố tn gh iệ p Kế to án LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.1.2 Đối tượng cho vay tiêu dùng 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.5 Quy trình cho vay tiêu dùng 13 1.2 Hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại .15 1.2.1 Quan niệm hiệu cho vay tiêu dùng NHTM .15 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng NHTM .18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 21 1.3 Sự cần thiết nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 27 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 30 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .30 2.1.2 Mô hình tổ chức nhân VPBank 31 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh VPBank năm gần 33 2.2 Thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng VPBank .38 2.2.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng VPBank 38 2.2.2 Quy mô cho vay tiêu dùng VPBank 44 2.2.3 Thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 47 2.3 Đánh giá chung hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 61 Kh óa lu ận tố tn gh iệ p Kế to án 2.3.1 Kết đạt 61 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .63 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 70 3.1 Mục tiêu, định hướng phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng giai đoạn 2015- 2020 .70 3.1.1 Một số mục tiêu phát triển chủ yếu giai đoạn 2015 - 2020 .70 3.1.2 Định hướng kinh doanh 2015-2020 .72 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng giai đoạn 2015 – 2020 .75 3.2.1 Hồn thiện quy trình cho vay tiêu dùng 75 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng dự án cho vay 77 3.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay 79 3.2.4 Nâng cao hiệu sử dụng nguồn nhân lực 81 3.2.5 Tích cực xử lý nợ xấu tài sản bảo đảm 83 3.2.6 Hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin ngân hàng 84 3.2.7 Các giải pháp khác .85 3.3 Một số điều kiện thực .87 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước 87 3.3.2 Đối với Chính phủ Bộ, Ngành có liên quan 88 KẾT LUẬN 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước VPBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng TSBĐ Tài sản bảo đảm BĐS Bất động sản TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần CVTD Cho vay tiêu dùng ĐVKD Đơn vị kinh doanh 10 THN Thu hồi nợ 11 CPC Trung tâm phê duyệt tín dụng tập trung 12 CVTD Cho vay tiêu dùng 13 CIC Trung tâm thơng tin tín dụng 14 QTRR Quản trị rủi ro 15 VPBCF Khối Tín dụng Tiêu dùng Kh óa lu ận tố tn gh iệ p Kế to án NHTM DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 1.1 Bảng tóm tắt quy trình tín dụng 14 Bảng 2.1: Danh sách Đơn vị thành viên VPBank 33 Bảng 2.2 Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế 35 Bảng 2.3 Phân loại đối tượng cho vay 36 Bảng 2.4 Một số tiêu kết kinh doanh VPBank 38 Bảng 2.8 Dư nợ cho vay theo nhóm nợ 48 Bảng 2.10 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo nhóm nợ 50 51 Bảng 2.12 Dư nợ cho vay mua ô tô phân theo nhóm nợ 53 Bảng 2.13 Dư nợ cho vay hỗ trợ du học theo nhóm nợ 54 Kế to án Bảng 2.11 Dư nợ cho vay mua nhà, đất theo nhóm nợ Bảng 2.14 Dư nợ cho vay tiêu dùng tín chấp phân theo nhóm nợ 55 iệ p Bảng 2.15 Dư nợ cho vay qua thẻ tín dụng theo nhóm nợ 56 gh Bảng 2.16 Dư nợ cho vay tiêu dùng khác theo nhóm nợ 57 tn Bảng 2.17 Trích lập dự phịng hình thức cho vay tiêu dùng VPBank 59 60 ận tố Bảng 2.18 Tỷ lệ cho vay tiêu dùng có TSBĐ tổng dư nợ CVTD lu Biểu đồ 2.1 Cơ cấu tiền gửi khách hàng theo kỳ hạn loại tiền 34 Kh óa Biểu đồ 2.2 Dư nợ hoạt động cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 45 Biểu đồ 2.3 Tốc độ tăng trưởng thẻ tín dụng VPBank .46 Hình 3.1 Lộ trình chuyển đổi VPBank giai đoạn 2015-2020 71 Sơ đồ 1.1 Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp 11 Sơ đồ 1.2 Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp 11 Kh óa ận lu p iệ gh tn tố Kế án to MỞ ĐẦU DANH MỤC BẢNG cơng việc ổn định, có mức thu nhập cao đảm bảo khả toán đầy đủ gốc lãi cho ngân hàng - Thẩm định lĩnh vực, ngành nghề mà khách hàng công tác Nếu khách hàng công tác, kinh doanh ngành nghề phát triển tốt khách hàng có nhiều hội việc gia tăng thu nhập, đảm bảo nguồn trả nợ cho ngân hàng Trong trường hợp khách hàng kinh doanh hay cơng tác ngành nghề có nhiều biến động khách hàng có nguy gặp phải rủi ro việc làm, kinh doanh thua lỗ, phá sản dẫn đến thu nhập án giảm sút khơng có thu nhập dẫn đến khơng có khả trả nợ to 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay Kế Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hình thức quản lý tín dụng có chiều sâu, có tác dụng tốt việc ngăn ngừa rủi ro tín dụng ngân hàng iệ p Trong thời gian qua, công tác kiểm tra, kiểm sóat VPBank có nhiều cố gh gắng hiệu chưa cao Để hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm soát tn sau vay, VPBAnk cần đẩy mạnh biện pháp sau: tố Thứ nhất, tăng cường nội dung kiểm tra kiểm soát sau vay: ận - Kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay lu Việc kiểm sốt mục đích sử dụng nhằm xác định khách hàng sử dụng Kh óa vốn vay giải ngân mục đích, nhu cầu đầy đủ số tiền vay so với mục đích đề xuất, số tiền vay khách hàng đề xuất hay không Đối với sản phẩm vay tiêu dùng khác có TSBĐ, vay tín chấp lương cần thực kiểm tra thực tế (bằng biên bản) kiểm tra thực tế sử dụng vốn vay kiểm tra chứng từ tốn/mua bán hàng hóa dịch vụ với giải ngân >500 triệu đồng Đối với sản phẩm vay mua nhà, cần xác thực BĐS khách hàng thực hay chưa, có với mục đích vay vốn ban đầu khơng, tiến độ xây dựng hộ có theo tiến độ hợp đồng mua bán hay không, kiểm tra chứng từ Hợp đồng mua bán nhà sang tên cho khách hàng hay chưa, hóa đơn giấy nộp tiền cho người bán/chủ đầu tư 99 - Kiểm sốt tình hình hoạt động khách hàng: Định kỳ tháng/lần kể từ ngày giải ngân, đơn vị kinh doanh thực kiểm tra phương pháp thực tế chứng từ theo nội dung: + Những thay đổi hoạt động khách hàng (nhận xét cụ thể mục có thay đổi,kèm giấy tờ chứng minh có) địa sinh sống, tình trạng nhân, tình trạng sức khỏa, tình trạng cơng việc thu nhập + Nguồn trả nợ khách hàng (kê khai kèm theo chứng từ chứng án minh có), lương khoản phụ cấp hàng tháng; thu nhập từ sản xuất to kinh doanh; thu nhập khác (nếu có) Kế - Kiểm tra trạng, đánh giá lại TSBĐ, định giá lại TSBĐ: + Việc kiểm tra TSBĐ nhằm đánh giá trạng TSBĐ khỏan iệ p vay, tình trạng sở hữu sử dụng tài sản, biện pháp quản lý TSBĐ, giá gh trị nđịnh giá TSBĐ thời có đủ đảm bảo nghĩa vụ trả nợ khách tn hàng VPBank hay không tố + Trường hợp sau định giá lại, giá trị TSBĐ giảm so với thời điểm ận gần nhất, cần thực biện pháp khắc phục yêu cầu khách lu hàng bổ sung TSBĐ: Kh óa Thứ hai, thời gian tới, VPBank cần hồn thiện phận Giám sát tín dụng nhằm tăng cường khả quản lý hiệu nợ, kiện toàn toàn hoạt động quản lý rủi ro nhóm khách hàng cá nhân Bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội cần phải thường xuyên rà sốt lại chương trình, quy định nội chi nhánh để hoàn thiện, bổ sung, nâng cấp tránh sơ hở dễ bị lợi dụng Đồng thời phận Quản lý rủi ro Hội sở cần thường xuyên cung cấp thông tin cho chi nhánh thông tin khách hàng quan hệ tín dụng với nhiều chi nhánh, nhiều tổ chức tín dụng, phân tích đánh giá khách hàng từ thông tin thu Đồng thời cần kiểm sốt tỷ lệ nợ nhóm 3-5 tỷ lệ cho phép 100 Thứ ba, phận quản lý rủi ro tác nghiệp cần bổ sung thông tin thu thập hành vi giả mạo hồ sơ, giả mạo nguồn lương… nhằm rút vốn ngân hàng, cập nhật lên hệ thống liệu nói 3.2.4 Nâng cao hiệu sử dụng nguồn nhân lực Hiệu nguồn nhân lực yếu tố quan trọng tất doanh nghiệp Trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng, hiệu nguồn nhân lực đóng vai trị quan trọng, trực tiếp định đến hiệu cho vay có cho vay tiêu dùng án Để nâng cao hiệu nguồn nhân lực, VPBank cần thực hệ to thống giải pháp đồng từ khâu tuyển dụng, đào tạo, bố trí sử dụng Kế đãi ngộ cán bộ, nhân viên cụ thể, hợp lý Thứ nhất, sách tuyển dụng bố trí nhân iệ p Chính sách tuyển dụng bố trí nhân cần vào hai mục tiêu gh bố trí nhân chun mơn đạo đức cán tín dụng Để thực tn mục tiêu này, VPBank cần xây dựng quy trình tuyển dụng phù hợp, phân rõ tố chức nhiệm cụ đơn vị, đồng thời, quy trình tuyển dụng cần có ận tham gia trực tiếp đơn vị sử dụng lao động lu Sự bố trí nhân phù hợp tạo điều kiện phát huy tố chất, kiến Kh óa thức, kinh nghiệm cán bộ, nhân viên, đồng thời phải tạo hợp lý, chắt chẽ mắt xích, quy trình tín dụng VPBank Ngồi đội ngũ bán hàng trực tiếp tham gia quy trình cho vay tiêu dùng, bố trí nhân hoạt động cho vay tiêu dùng cần có quy định rõ chức nhiệm vụ khâu hỗ trợ hội sở, cụ thể: - Bộ phận xây dựng sách, xây dựng sản phẩm: Cần cung cấp cho phận bán hàng định hướng kịp thời việc phát triển khách hàng, ngành, danh mục tài trợ đồng thời xây dựng sách khách hàng, sách sản phẩm phù hợp với tình hình thị trường vị rủi ro VPBank Các sản phẩm VPBank cần phát triển vào nhu cầu khách hàng, cần có sản phẩm hướng tới đối tượng 101 khách hàng cụ thể, tăng hàm lượng công nghệ sản phẩm để rút ngắn thời gian giao dịch, mang lại nhiều giá trị gia tăng cho khách hàng - Bộ phận thẩm định: Cần chuyên trách hóa ngành, lĩnh vực để xử lý nhanh hồ sơ, hạn chế rủi ro Các nhân phân thẩm định cần có kỹ phân tích, tổng hợp tốt, nắm vững nghiệp vụ cần thiết người có kinh nghiệm thực tế để đưa điều kiện cấp tín dụng phù hợp - Bộ phận hỗ trợ giải ngân, định giá tài sản bảo đảm: Đây phận tác án động trực tiếp đến khoản vay, không hỗ trợ phận bán hàng hồ sơ, to thủ tục cần thiết để cung cấp tín dụng cho khách hàng mà cịn có chức Kế giám sát điều kiện phê duyệt đảm bảo khoản vay giải ngân tuân thủ quy định VPBank Bộ phận hỗ trợ cần xử lý hồ sơ, thủ tục gh bảo nguyên tắc tín dụng đặt iệ p nhanh, xác đáp ứng yêu cầu khách hàng, đồng thời phải đảm tn Thứ hai, sách đào tạo tố VPBank cần thường xuyên tổ chức khóa đào tạo, huấn luyện chun ận mơn nghiệp vụ tín dụng, thẩm định, quản lý tín dụng, quản lý rủi ro, pháp lu luật cho chuyên viên quan hệ khách hàng chi nhánh, chuyên viên thẩm Kh óa định Trung tâm phê duyệt Các chương trình đào tạo phải xây dựng bàn, chuẩn mực theo chức nhằm đảm bảo 100% chuyên viên quan hệ khách hàng toàn hệ thống đào tạo sản phẩm, kỹ bán hàng, nhận diện khách hàng, nhận diện ban đầu hồ sơ giả mạo hồ sơ đạt yêu cầu Các khóa đào tạo giảng viên nội tự thực hiện, th giảng viên bên ngồi Với hình thức đào tạo nội bộ, cán bộ, nhân viên chia sẻ, truyền đạt kinh nghiệm thực tế hoạt động ngân hàng hoạt động VPBank đồng thời tạo điều kiện để đưa giải pháp để hồn thiện quy trình, quy định VPBank chưa phù hợp, giảm thiểu rủi ro hoạt động 102 Bên cạnh, chương trình đào tạo VPBank cần tăng cường xây dựng sân chơi để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ tìm kiếm thành viên nhiều tiềm để đầu tư đào tạo phát triển toàn diện tương lai Thứ ba, sách đãi ngộ Chính sách lương thưởng VPBank cần tiếp tục trì ngun tắc hiệu cơng việc theo mơ tả cơng việc cá nhân, phịng ban đóng góp thành viên vào phát triển VPBank tạo án công cho người lao động to Thứ tư, có chế tài xử phạt trường hợp cán tín dụng vi Kế phạm đạo đức nghề nghiệp trường hợp khoản vay bị hạn, cần phân định rõ trách nhiệm bồi thường cá nhân có liên quan iệ p 3.2.5 Tích cực xử lý nợ xấu tài sản bảo đảm gh Thứ nhất, VPBank cần tiếp tục hoàn thiện phận thu hồi nợ theo hướng tố tìm giải pháp thu hồi nợ tn chuyên nghiệp hơn, giao thêm quyền tự chủ cho cán thu hồi nợ trực tiếp ận Đồng thời, VPBank cần có chế độ lương, thưởng cho gắn liền tiền lu lương, thu nhập với việc đảm bảo an toàn khoản vay để chuyên viên khách Kh óa hàng, chuyên viên thu hồi nợ làm tốt công việc kiểm tra, giám sát khách hàng thu hồi nợ hạn, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Thứ hai, VPBank cần có quy định cụ thể việc định kỳ đánh giá lại trạng giá trị TSBĐ loại tài sản bảo đảm nhằm đảm bảo tỷ lệ cho vay/TSBĐ phê duyệt Trong trường hợp giá trị TSBĐ không đủ để trả nợ cho khoản vay cần yêu cầu khách hàng trả nợ trước hạn, giảm thiểu rủi ro mặt TSBĐ Việc định kỳ đánh giá lại TSBĐ thể văn Thứ ba, xử lý kịp thời nợ hạn, nợ có vấn đề VPBank kịp thời đánh giá lại khoản vay, đưa áp dụng linh hoạt biện pháp khác để thu hồi nợ có vấn đề 103 Các ĐVKD cần phân luồng sớm với khoản nợ hạn phát sinh hạn, thuộc quản lý đơn vị THN sớm Khi khoản nợ có dấu hiệu rủi ro cao (như doanh nghiệp khách hàng phá sản, khách hàng phát có dấu hiệu lừa đảo ) đơn vị THN sớm ĐVKD khoản vay hạn lập tờ trình phân luồng sớm gửi Phòng Chiến lược Thu hồi nợ (THN-Khối Quản trị rủi ro) Trong trình tác nghiệp khoản nợ có vấn đề phân luồng cho đơn vị thu hồi nợ sớm, khách hàng có nhu cầu cấu trúc khoản án vay, đơn vị THN quản lý khoản vay hạn phối hợp với ĐVKD phân to luồng giải pháp tài gửi Phịng TNH – Trung tâm THN – Khối Khối Kế Quản trị rủi ro để cấp có thẩm quyền phê duyệt Việc phân luồng giải pháp tài áp dụng với trường nợ hạn nguyên iệ p nhân khách quan mà xét thấy khách hàng có khả trả nợ ngân hàng có gh thể thực biện pháp gia hạn nợ, miễn giảm lãi giúp khách hàng khôi tn phục hoạt động sản xuất kinh doanh tiếp tục trả nợ cho ngân hàng tố Trong trường hợp khách hàng bị hạn nguyên nhân chủ quan ận VPBank cần có biện pháp xử lý, cưỡng chế khách hàng thực lu nghĩa vụ trả nợ cách kiên quyết, dứt khoát như: Kh óa - Bán TSĐB khách hàng - Kết hợp với quan công tác khách hàng để thu hồi tiền lương, bảo hiểm khách hàng để trả nợ - Kết hợp với quan bảo vệ pháp luật để ép đối tượng có nợ hạn lớn, có dấu hiệu lừa đảo 3.2.6 Hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng Thứ nhất, VPBank cần hoàn thiện hệ thống lưu trữ liệu phục vụ cho công tác thẩm định, chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Thơng tin khách hàng có vai trị quan trọng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng nói chung quản lý cho vay tiêu dùng nói chung, cung cấp cho phận q trình cấp tín dụng có thông tin liên quan đến khoản vay tạo điều kiện 104 để theo dõi quản lý khoản vay Ngân hàng cần phải hoàn thiện hệ thống cung cấp thơng tin, báo cáo nội bộ, có trao đổi thường xuyên chi nhánh nội ngân hàng Những thơng tin tín dụng quan trọng cần phải tập hợp nhanh đầu mối phịng thơng tin tín dụng để nhanh chóng đưa hướng giải có cố xẩy Ngồi ra, ngân hàng cần định kỳ rà soát liệu nhằm bổ sung liệu thiếu không thu thập tự động từ nguồn ngân hàng; xác định lỗi sai sót liệu thu thập án Thứ hai, VPBank cần xây dựng hệ thống liệu khách hàng đen to (black list) hệ thống phải kết nối liệu với tất chi nhánh Kế Nội dung cần cập nhật hệ thống gồm khách hàng có hồ sơ vay vốn giả mạo, công ty “ma” tiếp tay cho hồ sơ giả mạo khách hàng, khách iệ p hàng bị từ chối cho vay lý từ chối Hệ thống liêu đáp ứng nhu gh cầu quản lý tránh việc khách hàng quan hệ tín dụng với nhiều chi nhánh, tn bị từ chối cấp tín dụng chi nhánh lại tiếp tục lập hồ sơ vay vốn chi tố nhánh khác ận Đây điều kiện góp phần vào cơng tác sàng lọc khách hàng lu tạo điều kiện giúp cho cán thẩm định nhanh chóng phát hành Kh óa vi gian dối khách hàng 3.2.7 Các giải pháp khác 3.2.7.1 Xây dựng chiến lược khách hàng Thứ nhất, chiến lược khách hàng cần trọng đến việc sàng lọc khách hàng Do đối tượng cho vay tiêu dùng đa dạng nên quản lý rủi ro đối tượng khách hàng khác Việc sàng lọc khách hàng theo tiêu chí khả tài chính, số năm cơng tác, hợp đồng bảo hiểm, tình trạng gia đình cần thiết Thứ hai, xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng thông qua lãi suất thấp, thời hạn cho vay dài, miễn phí phát hành thẻ…Đối với sản phẩm 105 cho vay tiêu dùng nói chung sản phẩm cho vay tiêu dùng tài sản bảo đảm nói riêng, uy tín khách hàng tiêu chí quan trọng để đánh giá tư cách khách hàng Mối quan hệ lâu dài khách hàng ngân hang giúp hạn chế rủi ro đạo đức Thứ ba, thực liên kết với cơng ty, tập đồn lớn vay cán công nhân viên Việc giúp doanh số bán hàng tăng lên, đồng thời giúp ngân hàng dễ dàng thu thập thông tin khách hàng kiểm soát nguồn trả nợ án 3.2.7.2 Xây dựng chương trình marketing quảng bá rộng rãi hình ảnh to VPBank thị trường Kế Hiện nay, ngân hàng Việt Nam nhận thức rõ ràng quan tâm nhiều đến vấn đề thương hiệu giá trị thương hiệu ngân hàng iệ p VPBank cần trọng xây dựng tăng thêm giá trị thương hiệu thơng gh qua chương trình marketing cụ thể Để đạt mục đích marketing hiệu tn Ngân hàng cần sử dụng phối hợp sách: sách giá cả, tố sách sản phẩm, sách quảng cáo khuyếch trương ận Thứ nhất, sách sản phẩm VPBank cần xác định sản phẩm dịch vụ lu cho loại thị trường, sản phẩm phải có đa dạng hóa cá thể hóa Kh óa Thứ hai, sách quảng cáo, VPBank cần đẩy mạnh phát triển mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, quan tâm mở rộng phạm vi hoạt động tỉnh, thành phố có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng, nhằm tăng cường hoạt động quảng bá hình ảnh Ngân hàng Ngòai ra, VPBAnk cần trọng đến hoạt động quảng cáo nhiều kênh khác nhau: trực tiếp, thông qua phương tiện thông tin đại chúng, băng rôn, biển hiệu, tài trợ chương trình văn hóa, thể thao Thứ ba, sách giá, VPBank cần nghiên cứu sách lãi suất, sách phí phù hợp với đặc điểm kinh doanh ngân hàng tình hình thị trường nhằm đưa mức lãi suất phí hấp dẫn với khách hàng 106 3.3 Một số điều kiện thực 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước Thứ nhất, cần nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng (CIC): CIC cần phải xây dựng kho liệu phong phú, đa dạng hiệu hơn; cần tích cực ứng dụng cơng nghệ thơng tin, truyền thông tiên tiến, đại, nâng cao hiệu nguồn nhân lực nhằm thu thập để nâng cao khả tốc độ xử lý thông tin phục vụ công tác điều hành cung cấp cho án khách hàng, cụ thể: to - CIC cần mở rộng phạm vi thu thập thơng tin quan hệ tín dụng Kế khách hàng bao gồm chi tiết thông tin khoản vay, thời hạn khoản vay (đối với phiếu hỏi tin quan hệ tín dụng), chi tiết TSBĐ iệ p - CIC cần tổng hợp danh sách khách hàng vay vốn giả mạo bị gh phát hiện, Công ty tham gia vào hành vi giả mạo hồ sơ tn - NHNN cần có chế bắt buộc yêu cầu NHTM báo cáo hiệu tín tố dụng ận Bên cạnh yêu cầu trên, thời gian tới, CIC cần trọng lu đến độ xác thơng tin thu thập xử lý; tăng tính kiểm sốt Kh óa đẩy mạnh hợp tác cơng - tư để quản lý tồn diện thông tin khách hàng vay; trọng đến tính đầy đủ bổ sung loại thơng tin có đủ phân tích xã hội, chấm điểm tín dụng đủ sở tin cậy cho tổ chức định cấp tín dụng; Thứ hai, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát NHNN NHTM NHNN cần có kế hoạch kiểm sốt thường xuyên kiểm toán định kỳ quan kiểm toán NHTM Việc kiểm tra, kiểm soát phải thực đồng thời biện pháp bắt buộc mà NHNN yêu cầu NHTM thực kiến nghị, xử lý sau công tác kiểm tra Thứ ba, đẩy mạnh hoạt động toán không dùng tiền mặt 107 Việc thúc đẩy hệ thống tốn phát triển theo hướng tự hóa tài xu hội nhập,sẽ bước đưa hệ thống tài Việt Nam phát triển theo thơng lệ chuẩn mực quốc tế Đối với kinh tế nước, hoạt động tốn khơng dùng tiền nâng cao tính minh bạch giao dịch tài chính, tạo điều kiện cho ngân hàng kiểm sốt chặt chẽ nguồn trả nợ khách hàng kiểm sốt mục đích sử dụng vốn, phần vốn tự có tham gia phương án khách hàng án 3.3.2 Đối với Chính phủ Bộ, Ngành có liên quan to Chính phủ với tư cách người điều tiết, quản lý vĩ mô kinh tế, dài nhằm tạo mơi trường kinh tế ổn định Kế Chính phủ cần có sách đồng bộ, qn có tính định hướng lâu iệ p Thứ nhất, Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định kinh tế gh vĩ mô, xác định rõ chiến lược kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, tn chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý Trong giai đoạn nay, sức mua tố kinh tế suy giảm, phủ cần có biện pháp kích cầu tiêu ận dùng, thơng qua kích cầu sản xuất, tạo công ăn việc làm ổn định cho cá lu nhân kinh tế Kh óa Thứ hai, Chính phủ cần tiếp tục hồn thiện, sửa đổi, ban hành luật, văn luật có liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung, đến hoạt động ngân hàng nói riêng tạo hành lang pháp lý cho hoạt động doanh nghiệp NHTM giới hạn cho phép phân rõ trách nhiệm người vay người cho vay quan hệ tín dụng Nhà nước cần hoàn thiện khung pháp lý giao dịch bảo đảm đăng ký giao dịch bảo đảm, đáp ứng nhu cầu xã hội đăng ký giao dịch bảo đảm TSBĐ nhà chung cư bàn giao chưa có giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Nhà nước đồng thời cần hoàn thiện văn Luật đất đai, Luật bất động sản Luật lao động thông tin rộng rãi dự án đầu tư 108 dự án, quy hoạch làm sở pháp lý cho việc cho vay ngân hàng quyền lợi khách hàng Thứ ba, Chính phủ cần có văn quy định rõ ràng việc Bộ, ngành, Tổng công ty, doanh nghiệp thực xác nhận mức thu nhập cho cán công nhân viên vay vốn ngân hàng, quy trách nhiệm cụ thể người có trách nhiệm cụ thể việc xác nhận thu nhập Thứ tư, Chính phủ cần tích cực giám sát, nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh NHTM để có biện pháp hỗ trợ kịp thời, đặc biệt án công tác xử lý tài sản bảo đảm khách hàng bị nợ xấu, cụ thể: to - Yêu cầu UBND, Sở ban ngành, quan công tác khách hàng hỗ Kế trợ việc hợp pháp hóa tài sản siết nợ, phối hợp với ngân hàng việc thu hồi nợ iệ p - Các quan cơng an, tịa án liên quan đến cơng tác xét xử thi hành gh án thu hồi nợ cần tạo điều kiện cho ngân hàng thu giữ tài sản khách hàng, Kh óa lu ận tố tn giải nhanh chóng vụ án 109 KẾT LUẬN Thị trường cho vay tiêu dùng thị trường đầy tiềm ngân hàng thương mại nói chung VPBank nói riêng Các ngân hàng gia sức chiếm lĩnh thị trường mang lại hiệu kinh doanh cao Trước thách thức đổi thay đất nước VPBank chuẩn bị trước cho riêng kế hoạch cụ thể để tiến hành hội nhập thành công đất nước, bước thay đổi thân ngân hàng để ngân hàng trở án thành ngân hàng tốp đầu NHTMCP Việt Nam to Không thay đổi cấu tổ chức, ngân hàng thay đổi mạnh Kế phương hướng kinh doanh, trước ngân hàng ưu tiên cho hoạt đông cho vay dự án xây lắp, năm tới ngân hàng sâu vào iệ p hoạt động cho vay cá nhân bảo hiểm, đánh dấu đổi thay lớn chiến lược gh kinh doanh ngân hàng Để chuẩn bị cho việc thay đổi chiến lược thành tn công ngân hàng có chuẩn bị kỹ cho hai hoạt động ngân tố hàng triển khai hoạt đông CVTD thành lập công ty bảo hiểm ận Sau thời gian nghiên cứu lý luận làm việc Ngân hàng lu VPBank, tác giả lựa chọn đề tài cho vay tiêu dùng “Giải pháp nâng Kh óa cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng”, khuôn khổ luận văn giải vấn đề sau: Thứ nhất: Hệ thống hoá vấn đề lý luận hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Thứ hai: Phân tích thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Thứ ba: Đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Qua luận văn này, tác giả hy vọng giải pháp đưa phát huy hiệu thực tiễn cung cấp số thơng tin hữu 110 ích để nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Cuối cùng, lần tác giả xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình PGS.,TS Lê Văn HưngTS.Phan Hồng Mai tạo điều kiện giúp đỡ Kh óa lu ận tố tn gh iệ p Kế to án tác giả hoàn thành luận văn 111 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Trần Ngọc Anh (2013), Cho vay tiêu dùng rủi ro cao, Thời báo ngân hàng ngày 16/10/2013 Basel II (2008) Các văn liên quan đến quy trình, quy chế cho vay, sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Dự thảo DIS 9000:2000 Tổ chức Quốc tế Tiêu chuẩn hóa án Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế to quốc dân, Hà Nội Kế Lê Thị Kim Huệ (2013), Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam nay, Tạp chí Kinh tế dự báo số 21 tháng 11/2013.- H.: Bộ iệ p Kế hoạch đầu tư gh Lê Thị Thu Hà (2013), Gian lận nghiệp vụ tín dụng Ngân tn hàng thương mại, Tạp chí tài ngày 10/5/2013 tố Đinh Xuân Hà (2013), Báo cáo nghiên cứu lĩnh vực tài tiêu ận dùng – Kinh nghiệm quốc tế khuyến nghị sách cho Việt lu Nam”, Tọa đàm Tọa đàm khoa học “Cho vay tiêu dùng - Kinh nghiệm Kh óa quốc tế khuyến nghị sách cho Việt Nam” ngày 25/9/2013 Học viện ngân hàng (2005), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà nội 10.Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh 11.Luật Hiệu sản phẩm số 05/2007/QH12 ngày 21/11/2007 12.Luật Các Tổ chức Tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 13.Ngân hàng Nhà nước (2013), Báo cáo tổng kết hoạt động Ngân hàng Nhà nước Việt Nam giai đoạn 2005-2012 14.Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân 112 hàng tổ chức tín dụng, ban hành kèm theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 15.Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, Sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Thống đốc Ngân Hàng Nhà Nước, ban hành kèm theo Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 án 16.Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2010-2013), Báo cáo to thường niên, Hà Nội Kế 17.Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2010-9/2013), Báo cáo tài có kiểm toán, Hà Nội iệ p 18.Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 v/v Ban hành quy chế gh cho vay TCTD tn 19 Peter Rose (2002), Commercial Bank Management, McGraw – Hill tố Irwin ận 20.Tài liệu dư nợ cho vay tiêu dùng Phòng Kế hoạch tổng hợp Kh óa lu NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng, Hà Nội 113