Giải pháp nâng cao hiệu quả nghiệp vụ huy động vốn tại chi nhánh nhct móng cái quảng ninh 1

Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thắng Hiền Nguyễn Thắng Hiền Lời nói đầu 1-Tính cấp thiết đề tài Từ đời, ngành ngân hàng đà có nhiều đóng góp to lớn khẳng định đợc vị trí quan trọng tăng trởng phát triển kinh tế quốc gia Nhất ®èi víi ViƯt Nam, mét níc vÉn ®ang qu¸ trình công nghiệp hoá - đại hoá, bớc héi nhËp víi nỊn kinh tÕ khu vùc, thÕ giới đến Việt nam đà trở thành thành viên thức Tổ chức thơng mại giới Nguyễn Thắng Hiền WTO, điều đồng nghĩa với việc mang đến cho hội lớn, thuận lợi cho phát triển kinh tế đất nớc, nhng mặt khác mang lại cho thách thức, nguy tụt hậu so với giới để khai thác cách triệt để tận dụng tối đa nguồn tài nguyên thiên nhiên phong phú, nguồn lao động dồi dào, đẩy nhanh, mạnh trình công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc nguồn vốn có vai trò định to lớn Nguồn vốn huy động từ nớc từ nớc Nhng để phát triển thực bền vững Đảng Nhà nớc ta đà khẳng định, trình công nghiệp hoá - đại hoá chủ yếu phải dựa vào sức lực Trong năm gần đây, kinh tế nớc ta đà có bớc tăng trởng nhảy vọt, rút ngắn dần khoảng cách so víi nỊn kinh tÕ khu vùc vµ thÕ giíi, nhu cầu vốn cho kinh tế ngày tăng cao Nhiệm vụ quan trọng ngành ngân hàng thu hút lợng tiền nhàn rỗi xà hội qua hình thức huy động vốn truyền thống nh: Tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá đòi hỏi nhà ngân hàng phải đa đợc nhiều hình thức huy động Trong kinh tế thị trờng có quản lý nhà nớc, hoạt động ngân hàng có tính chất đặc thù riêng mà ngành khác đợc kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Mặt khác, hoạt động kinh doanh ngân hàng chịu nhiều rủi ro so với hoạt động kinh doanh ngành kinh tế khác tiền tệ vấn đề nhạy cảm Trong thời gian qua, việc Chính phủ, NHTW thực sách vĩ mô thắt chặt tiền tệ để kiềm chế lạm phát đà tạo Cuộc chiến huy động vốn vô khốc liệt NHTM Bởi vấn đề đặt Chi nhánh NHCT Móng Nguyễn Thắng Hiền Quảng ninh nói riêng NHTM nói chung phải làm gì? phải làm nh nào? để công tác huy động vốn đạt đợc hiệu cao, qua không làm xáo trộn tình hình hoạt động kinh doanh cịng nh kÕt qu¶ kinh doanh ci cïng đạt đợc ngân Luận văn tốt nghiệp- Nguyễn Thắng Hiền Nguyễn Thắng Hiền - Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thắng Hiền Nguyễn Thắng Hiền hàng, mặt khác làm tròn chức trách mình, đáp ứng đợc nhu cầu vốn địa phơng cđa nỊn kinh tÕ Qua thêi gian thùc tËp t¹i chi nhánh NHCT Móng cái- Quảng ninh, đợc trực tiếp nghiên cứu tham gia giao dịch, đặc biệt nghiệp vụ huy động vốn, kết hợp với kiến thức, lý luận đợc học từ thầy cô giáo Học viện ngân hàng - Phân viện Bắc ninh, em đà mạnh dạn lựa chọn đề tài: "Giải pháp nâng cao hiệu nghiệp vụ huy động vốn chi nhánh NHCT Móng Nguyễn Thắng Hiền Quảng ninh làm khoá luận tốt nghiệp 2- Mục đích phạm vi nghiên cứu * Mục đích nghiên cứu đề tài: - Hệ thống hoá làm sáng tỏ thêm lý luận, góp phần rút ngắn khoảng cách lý luận thực tiễn công tác huy động vốn - Khẳng định vai trò nghiệp vụ huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng - Đánh giá thực trạng nghiệp vụ huy động vốn (chủ yếu VND) chi nhánh NHCT Móng cái-Quảng ninh - Nghiên cứu giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh * Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thực tế chi nhánh NHCT Móng cái- Quảng ninh 03 năm gần đây, từ 2005 đến 2007 3- Phơng pháp nghiên cứu Trong trình thực đề tài em đà sử dụng phơng pháp so sánh, phân tích, thống kê, tổng hợp bảng biểu khái quát hoá Phơng pháp luận khoa học gắn lý luận thực tiễn 4- Kết cấu khoá luận Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu khoá luận bao gồm chơng: Chơng 1: Cơ sở lý luận nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng huy động vốn chi nhánh NHCT Móng Chơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHCT Móng Do hạn chế trình độ kiến thức, kinh nghiệm thực tế, hạn chế thời gian nghiên cứu, vấn đề nghiệp vụ huy động vốn rộng, vấn đề nóng bỏng chi nhánh NHCT Móng nói riêng NHTM nói chung, viết em tránh Luận văn tốt nghiệp- Nguyễn Thắng Hiền Nguyễn Thắng Hiền - Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thắng Hiền Nguyễn Thắng Hiền khỏi thiếu sót Em mong đợc giúp đỡ nhận xét thầy cô giáo, Ban lÃnh đạo cán bộ, đồng nghiệp chi nhánh NHCT Móng ninh để viết em có ý nghĩa thiết thực vàt kết tèt h¬n Ch¬ng C¬ së lý ln vỊ nghiƯp vụ huy động vốn ngân hàng thơng mại 1 Tổng quan ngân hàng thơng mại 1.1.1.NHTM vai trò NHTM kinh tế thị trờng 1.1.1.1 NHTM tập trung tiền tệ nhàn rỗi cung ứng cho kinh tế, từ góp phần đẩy mạnh tích luỹ vốn cho xà hội tái sản xuất xà hội NHTM chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh NHTM đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế nh: Vốn tạm thời đợc giải phóng từ trình sản xuất, vốn từ nguồn tiết kiệm cá nhân xà hội., nguồn vốn huy động đợc kinh tế, thông qua hoạt động tín dụng, NHTM cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình sản xuất Nhờ có hoạt động NHTM đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện đợc vay vốn mở rộng phạm vi, quy mô sản xuất, có điều kiện cải tiến, nâng cấp máy móc công nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Khi có NHTM góp phần thúc đẩy trình tích tụ tËp trung vèn cđa x· héi cịng nh sư dơng vốn xà hội Từ hiệu trình tập trung Luận văn tốt nghiệp- Nguyễn Thắng Hiền Nguyễn Thắng Hiền - Luận văn tốt nghiệp – Ngun Th¾ng HiỊn Ngun Th¾ng HiỊn vèn sÏ gãp phần đẩy mạnh trình tích tụ tập trung vốn trình tích luỹ vốn cho xà hội trở nên có hiệu 1.1.1.2 Góp phần ổn định lu thông hàng hoá lu thông tiền tệ NHTM trung gian tài đợc mở tài khoản tiền gửi toán cho đối tợng xà hội NHTM kênh thông tin quan trọng để NHTW đo lờng đợc nhu cầu tiền tệ xà hội Mặt khác NHTM công cụ quan trọng để nhà nớc thực thi sách tiền tệ quốc gia 1.1.1.3.Thu hút đầu t nớc, cung ứng dịch vụ tài khác NHTM góp phần ổn định môi trờng đầu t, từ thu hút đầu t nớc Điều đợc thể khía cạnh: sẵn sàng cung ứng dịch vụ ngân hàng đa dạng đại, lành mạnh tài ngân hàng, hệ thống ngân hàng thơng mại phát triển, sản phẩm toán hỗ trợ cho giao dịch kinh tế đa quốc gia nhờ lợi phạm vi ngân hàng Trong kinh tế thị trờng, mối quan hệ hàng hoá tiền tệ ngày đợc mở rộng nhu cầu giao lu kinh tế xà hội nớc giới ngày trở nên cần thiết cấp bách Thực tiễn đà chứng minh không quốc gia phát triển phồn thịnh, vững mạnh mà giao lu kinh tế với giới bên ngoài, phát triển kinh tế quốc gia gắn với phát triển kinh tế giới phận cấu thành nên phát triển Do tài nớc phải hoà nhập với tài quốc tế, ngân hàng thơng mại với hoạt ®éng kinh doanh cđa m×nh ®· ®ãng gãp mét vai trò vô quan trọng hoà nhập NHTM đà tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thơng không ngừng mở rộng Thông qua hoạt động toán XNK, kinh doanh ngo¹i hèi, quan hƯ tÝn dơng víi ngân hàng nớc ngoài, hệ thống NHTM đà thực vai trò điều tiết tài nớc phù hợp với vận động tài quốc tế Nh NHTM có vai trò đặc biệt quan trọng không với kinh tế thị trờng mà quốc gia 1.1.2 Chức NHTM 1.1.2.1 Chức làm trung gian tín dơng NHTM lµ tỉ chøc kinh tÕ kinh doanh tiỊn gửi vay Thị trờng luôn tồn ngời thừa vốn ngời thiếu vốn, họ không gặp xuất tồn NHTM Nguyễn Thắng Hiền Trung gian tài Trung gian tài đời với chức đà góp phần giải Luận văn tốt nghiệp- Nguyễn Thắng Hiền Nguyễn Thắng Hiền - Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thắng Hiền Nguyễn Thắng Hiền mâu thuẫn Khi NHTM thực tốt chức tức NHTM đà góp phần vào tăng trởng phát triển kinh tế ®ång thêi thóc ®Èy nhanh tèc ®é lu©n chun tiỊn tệ kinh tế, từ giảm chi phí cho xà hội 1.1.2.2 Chức trung gian toán Trong trình thực chức trung gian tài chính, hệ thống NHTM đà thu hút chủ thể kinh tế mở tài khoản sử dụng dịch vụ toán qua NH.Việc toán chi trả tiền hàng hoá dịch vụ hay nhận khoản tiền mà họ đợc hởng đợc uỷ thác cho NH thực Thực tốt chức này, NHTM đà trở thành “ Thđ q ” cho c¸c tỉ chøc kinh tÕ, cá nhân xà hội 1.1.2.3 Chức tạo tiền Chức đợc thực thông qua hoạt động cho vay, toán chuyển khoản hệ thống NHTM Từ lợng tiền gửi ban đầu, NHTM có khả mở rộng lợng tiền gửi lên nhiều lần, chức có NHTM Qúa trình liên kết chặt chẽ hoạt động tín dụng hoạt động toán không dùng tiền mặt ngân hàng 1.1.3 Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Hoạt động bao gồm nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanhcủa NHTM - Nghiệp vụ tiền gửi: Là nghiệp vụ phản ánh khả thu hút vốn NHTM qua hình thức + Tiền gửi không kỳ hạn + Tiền gửi có kỳ hạn + TiỊn gưi tiÕt kiƯm - NghiƯp vơ ®i vay: Là nghiệp vụ đợc thực việc NH chủ động i vay thị trờng từ dân c, tổ chøc kinh tÕ, vay tõ c¸c TCTD hay tõ NHTW - Nghiệp vụ huy động vốn khác: Các NHTM tiến hành tạo vốn cho thông quay việc nhận làm đại lý, uỷ thác toáncho khách hàng.cho khách hàng - Vốn tự có: Đây vốn thuộc sở hu riêng NHTM, bao gồm:Vốn điều lệ, quỹ dự trữ ( q dù phßng rđi ro, q dù phßng bỉ sung vốn điều lệ ) quỹ khác 1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động bao gồm nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn vào mục đích nhằm đảm bảo toàn nh tìm kiếm lợi nhuận NHTM Luận văn tốt nghiệp- Nguyễn Thắng Hiền Nguyễn Thắng Hiền - Luận văn tèt nghiƯp – Ngun Th¾ng HiỊn Ngun Th¾ng HiỊn - Nghiệp vụ ngân quỹ: Là nghiệp vụ liên quan trực tiếp đến việc đảm bảo an toàn cho toán chi trả NHTM : + Nghiệp vụ dự trữ bắt buộc + Nghiệp vụ đảm bảo khả toán - Nghiệp vụ cho vay: Là nghiệp vụ mà ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động đợc để đầu t cho vay khách hàng có nhu cầu vay vốn ngân hàng, nghiệp vụ truyền thống NHTM Việt nam nghiệp vụ mang lại lợi nhuận lớn cho NHTM: + Cho vay ngắn hạn: nghiệp vơchiÕt khÊu, nghiƯp vơ thÊu chi + Cho vay trung dài hạn: Cho vay theo dự án đầu t, cho thuê tài + Nghiệp vụ bán cho vay - Nghiệp vụ đầu t tài chính: Là nghiệp vụ hùn vốn, góp vốn liên doanh, kinh doanh chứng khoán 1.1.3.3 Hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng khác Hoạt động gồm nghiệp vụ: - Nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ ngân hàng: + Dịch vụ kinh doanh to¸n níc: chun tiỊn, nhê thu, nhê chi, t vấncho khách hàng + Dịch vụ thị trờng chứng khoán: bảo lÃnh phát hành, môi giớicho khách hàng + Dịch vụ toán quốc tế: Nhờ thu, toán L/Ccho khách hàng + Dịch vụ cho thuê két sắt + Dịch vụ uỷ thác làm đại lý + Dịch vụ quản lý giữ hộ - Nghiệp vụ ngoại bảng: + Dịch vụ bảo lÃnh: bảo lÃnh thực hợp đồng, bảo lÃnh dự thầucho khách hàng - NghiƯp vơ kinh doanh ngo¹i hèi: + NghiƯp vơ mua, bán kinh doanh loại ngoại tệ tự chuyển đổi 1.2 Nguồn vốn huy động vai trò hoạt động ngân hàng thơng mại 1.2.1 Vai trò nguồn vốn huy động Một điều hiển nhiên doanh nghiệp, cá nhân muốn đầu t vào hoạt động kinh doanh phải có vốn, phản ánh uy thế, lực Luận văn tốt nghiệp- Nguyễn Thắng Hiền Nguyễn Thắng Hiền - Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thắng Hiền Nguyễn Thắng Hiền chủ yếu để định khả thành công hoạt động đầu t, kinh doanh doanh nghiệp Còn với NHTM, vốn huy động chiÕm tû träng cao nhÊt tỉng ngn vèn cđa ngân hàng, công tác huy động vốn nghiệp vụ vô quan trọng, sở để NHTM tổ chức thực nghiệp vụ kinh doanh - Vốn huy động định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng.Vốn huy động định đến việc më réng hay thu hĐp khèi lỵng tÝn dơng cđa ngân hàng Thông thờng so với ngân hàng lớn ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu t cho vay đa dạng hơn, phạm vi khối lợng cho vay nhỏ Trong ngân hàng lớn mở rộng phạm vi cho vay vïng, c¶ níc, thËm chí thị trờng quốc tế, ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn phạm vi hẹp, chủ yếu hợp đồng nhỏ lẻ Hơn khả huy động vốn hạn hẹp nên ngân hàng không phản ứng nhạy bén đợc với biến động lÃi suất nên đà ảnh hởng đến khả thu hút vốn đầu t từ tầng lớp dân c thành phần kinh tế - Vốn huy động định lực toán đảm bảo uy tín ngân hàng thị trờng.Trong kinh tế thị trờng, muốn tồn phát triển vững mạnh đòi hỏi ngân hàng phải có uy tín lớn Điều đợc thể khả sẵn sàng toán, chi trả cho nhu cầu khách hàng Khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Vì vậy, loại trừ nhân tố khác, khả toán ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng Với tiềm vốn lớn, ngân hàng mở rộng đợc quy mô hoạt động kinh doanh, nâng cao uy tín, thu hút đợc nhiều khách hàng đến gửi tiền, toán sử dụng dịch vụ khác ngân hàng - Vốn huy động định lực cạnh tranh ngân hàng Quy mô, trình độ nghiệp vụ, phơng tiện kỹ thuật đại tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn huy động, đồng thời có đợc nguồn vốn lớn lại điều kiện thuận lợi để ngân hàng mở rộng quan hệ kinh tế với thành phần kinh tế xét quy mô, khối lợng tín dụng, chủ động thời gian, thời hạn cho vay, thËm chÝ c¶ vỊ l·i st cho vay khách hàng Điều thu hút ngày nhiều khách hàng, doanh số hoạt động ngân hàng tăng lên nhanh chóng ngân hàng có nhiều thuận lợi kinh doanh Hơn nữa, giúp NH có đủ khả tài để kinh doanh đa năngtrên thị trờng, từ tăng sức cạnh tranh NH Luận văn tốt nghiệp- Nguyễn Thắng Hiền Nguyễn Thắng Hiền - Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thắng Hiền Nguyễn Thắng Hiền 1.2.2 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.2.2.1 Huy động vốn tiền gửi * Huy động tiền gửi không kỳ hạn.(Tiền gửi toán) Đây loại tiền gửi mà ngêi gưi tiỊn cã thĨ rót bÊt cø lóc lệnh cho ngân hàng trả cho bên thứ cách phát hành séc ngân hàng phải thoả mÃn yêu cầu khách hàng Thực chất khoản tiền dùng để đảm bảo khả toán Tiền gửi đảm bảo toán ký thác vào NH đểthực khoản chi mua hàng hoá dịch vụ thực khoản chi khác phát sinh trình hoạt động kinh doanh khánh hàng cách thuận tiện tiết kiệm Đây khoản tiền nhàn rỗi chờ toán.Bởi Đối với khách hàng, tài sản mà họ ký thác uỷ nhiệm cho ngân hàng bảo quản thực nghiệp vụ liên quan theo yêu cầu họ Do đó, việc dễ dàng chuyển nhợng đợc xem yếu tố quan trọng, vấn đề hởng lÃi số vốn thứ yếu Đối với ngân hàng, khoản nợ mà ngân hàng có nghĩa vụ thực lệnh toán chủ tài khoản, chi trả cho ngời thụ hởng lúc Loại tiền gửi lÃi suất thờng thấp lÃi suất trả cho khoản tiền gửi có lÃi khác, nhng khách hàng mở sử dụng tài khoản này, ngân hàng cung ứng loại dịch vụ miễn phí với mức phí thấp Nh khoản đà đem lại cho khách hàng an toàn việc bảo quản vốnvà trình toán trả tiềnhàng hoá dịch vụ Ngoài khách hàng đợc hởng khoản tiền lÃi nhỏ số dịch vụ miễn phí Còn NH bỏ khoản chi phí cho máy kế toán theo dõi ghi chép nghiệp vụ phát sinh, chi phí phát hành séc vµ mät sè chi phÝ kÌm theo Chi phÝ nµy lớn nhng đợc bù đắp lại thực tế lợng tiền gửi vào số lợng tiền rútt không lúc chủ tài khoản thờng không sử dụng hết số tiền tài khoản Do tồn khoản tiền tài khoản thời gian dài, s d đợc NH dùng để đầu t, cho vay với số doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn sản xuất, kinh doanh để thu lợi nhuận Nh vậy, tài khoản tiền gửi toán số d tài khoản giao dịch bù đắp đợc chi phí mà mang lại lợi nhn cho NH * Huy ®éng tiỊn gưi cã kú hạn Tiền gửi có kỳ hạn khoản tiền nhàn rỗi doanh nghiệp cha sử dụng đến thời gian định, mà khoảng thời gian đợc xác định trớc Do doanh nghiệp thờng gửi vào ngân hàng dới hình thức tiền gửi có kỳ hạn Luận văn tốt nghiệp- Nguyễn Thắng Hiền Nguyễn Thắng Hiền - Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thắng Hiền Nguyễn Thắng Hiền Phần lớn nguồn tiền xuất phát từ nguồn tích luỹ doanh nghiệp mà có Về nguyên tắc khách hàng đợc rút số tiền đến hạn đợc hởng số tiền lÃi sè tiỊn gưi ®ã Nhng hiƯn ®Ĩ thu hót vốn nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, NHTM cho phép khách hàng rút tiền trớc thời hạn, trờng hợp thờng ngân hàng cho khách hàng hởng lÃi suất loại tiền gửi không kỳ hạn Do tính chất loại vốn tơng đối ổn định, ngân hàng sử dụng đợc phần lớn số d loại vốn cho vay trung dài hạn Nếu nguồn vốn chiếm tû träng lín tỉng ngn vèn huy ®éng sÏ tạo điều kiện thuận lợi, chủ động cho ngân hàng trình kinh doanh Các NHTM thờng đa nhiều loại kỳ hạn nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền khác nhiều loại khách hàng.Với kỳ hạn khác ngân hàng áp dụng mức lÃi suất khác Thông thờng kỳ hạn dài lÃi suất cao Các ngân hàng thờng khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài loại tiền tơng đối ổn định tạo cho ngân hàng chủ động kinh doanh Nhng phía khách hàng họ lo âu gửi tiền với kỳ hạn dài sợ giá trị đồng tiền không ổn định thay đổi số lạm phát khả tài ngân hàng.Vì điều kiện thuận lợi để ngân hàng thu hút đợc nhiều nguồn vốn dài hạn tốc độ phát triển kinh tế đất nớc phải ổn định, giá trị đồng tiền đợc đảm bảo, lạm phát vừa phải tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu * Huy động tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền để dành cá nhân, gửi vào ngân hàng nhằm hởng lÃi suất theo quy định Tiền gửi tiết kiệm phận thu nhập tiền cá nhân cha sử dụng đợc gửi vào ngân hàng Nó dạng đặc biệt tích luỹ tiền tệ tiêu dùng cá nhân Khi gửi tiền vào ngân hàng, ngời gửi tiền đợc nhận sổ tiết kiệm coi nh giấy chứng nhận gửi tiền vào ngân hàng Đến thời hạn, khách hàng rút tiền nhận đợc khoản tiỊn l·i trªn sỉ tiÕt kiƯm TiỊn gưi tiÕt kiƯm bao gồm loại sau: - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Thực chất khoản tiền gửi tiết kiệm thông thờng Đối với khoản tiền gửi này, chủ tài khoản rút tiền lúc có nhu cầu mà thông báo trớc Khác với loại tiền gửi toán, ngời gửi tiền không đợc sử dụng công cụ toán để chi trả cho ngời khác Số d tài khoản thờng không lớn nhng biến động so với loại tiền gửi toán Chính vậy, với loại tiền gửi này, NHTM thờng phải trả lÃi suất cao Luận văn tốt nghiệp- Nguyễn Thắng Hiền Nguyễn Thắng Hiền - Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thắng Hiền Nguyễn Thắng Hiền so với tiền gửi toán Đó điều kiện để NHTM huy động số vốn - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Khi cá nhân gửi tiền vào ngân hàng loại tiền gửi có kỳ hạn sở có thoả thuận khách hàng ngân hàng thời hạn gửi, lÃi suất theo quy định khách hàng đợc rút tiền đến hạn ra.Về nguyên tắc khách hàng đà gửi tiền vào TK này, họ không đợc rút ra( gốc lÃi ) trừ đà hết hạn tiền gửi Để tăng sức cạnh tranh thu hút tiền gửi, số NHTM cho phép khách hàng rút tiền trớc hạn Tuy nhiên, nhằm tránh việc khuyến khích khách hàng rút tìên trớc hạn, phần lÃi mà khách hàng đựoc hởng bị khấu trừ - Tiết kiệm dài hạn Loại tiền phổ biến số nớc công nghiệp, nhằm thu hút số tiền nhàn rỗi thời kỳ dài hạn So với hình thức tiết kiệm khác, tài khoản lúc chủ tài khoản gửi tiền vào TK với số lợng không hạn chế,nhng đợc rút đến hạn Đây loại hình tiết kiệmmà NH cần tận dụng nhằm tạo nguồn vốn có tính ổn định cao phục vụ cho hoạt động cấp tín dụng dài hạn Nguồn vốn huy ®éng tõ tiỊn gưi tiÕt kiƯm cđa d©n c cã số lợng lớn thứ hai số loại tiền gửi vào ngân hàng, phụ thuộc lớn vào thu nhập bình quân theo đầu ngời, tỷ lệ tiết kiệm tổng thu nhập dân c, đặc tính tâm lý dân c, chất lợng phục vụ ngân hàng, ổn định đồng tiền kinh tế tăng trởng vững 1.2.2.2 Huy động vốn thông qua phát hành chứng tiền gửi có mệnh giá lớn Việc huy động chứng tiền gửi thuộc loại coys nghĩa quan trọng việc quản lý tài sảnnợ biện pháp để NHTM huy động vốn, đợc sử dụng cần thiết.Mức lÃi đợc trả cho chứng tiền gửiloại đợc qui địnhbằng cách thoả thuận trực tiếp NHvà ngời gửi tiền qui định mức mà ngời gửitiền chấp nhận đợc 1.2.2.3.Huy động thông qua Phát hành trái phiếu Trái phiếu ngân hàng công cụ vay nợ dài hạn thị trờng vốn dới hình thức giấy nhận nợ tổ chức phát hành để huy động vốn, cam kết trả gốc lÃi cho ngời mua (hoặc ngời sở hữu) sau thời gian định Về phía ngời mua, trái phiếu ngân hàng giấy chứng nhận việc đầu t vốn quyền đợc hởng thu nhập ngời mua số tiền mua trái phiếu Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thắng Hiền Nguyễn Th¾ng HiỊn -