Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất ở ngân hàng nông nghiệp huyện lý nhân tỉnh hà nam

Chuyên đề tôt nghiệp Học viện Ngân hàng Lời nói đầu Phát triển kinh tế mục tiêu cho tất quốc gia giới có Việt Nam Với chủ trơng đổi chuyển từ chế kế hoạch hoá tập trung sang chế thị trờng có điều tiết Nhà nớc, kinh tế Việt Nam đà đạt đợc nhiều thành tựu to lớn Tuy nhiên để hoàn thành công CNH- HĐH mà Đảng Nhà nớc ta đà đề nhiều thách thức có việc đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu t phát triển Kênh dẫn vốn cho kinh tế nớc hệ thống Ngân hàng Do muốn thu hút đợc nhiều vốn trớc hết phải làm tốt công tác tín dụng Trong kinh tế nớc ta hiƯn nay, nỊn kinh tÕ s¶n xt chiÕm vị trí vô quan trọng, để mở rộng quy mô đổi trang thiết bị nh tham gia vào quan hệ kinh tế khác, hộ sản xuất cần vốn tín dụng Ngân hàng nguồn cung cấp vốn đáp ứng nhu cầu Là Ngân hàng thơng mại quốc doanh, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam đà góp phần quan trọng nghiệp phát triển kinh tế nói chung phát triển nông nghiệp nông thôn nớc ta nói riêng, mở quan hệ tín dụng trực tiếp với hộ sản xuất, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn hộ sản xuất để không ngừng phát triển kinh tế, nâng cao đời sống nhân dân, có đợc kết phải kể đến đóng góp NHNo&PTNT huyện Lý Nhân, chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Hà Nam Xuất phát từ luận thực tế qua khảo sát cho vay vốn đến hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp huyện Lý Nhân - tỉnh Hà Nam em mạnh dạn chọn đề tài " Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp huyện Lý Nhân - tỉnh Hà Nam" nhằm mục đích tìm giải pháp để mở rộng đầu t đáp ứng nhu cầu vốn cho việc phát triển kinh tế xà hội toàn địa bàn huyện Chu Mai Quyên -1- Lớp LTCĐ 4I Chuyên đề tôt nghiệp Học viện Ngân hàng Bài chuyên đề gồm chơng : Chơng I: Hộ sản xuất vai trò tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ Chơng II: Thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Lý Nhân thời gian qua Chơng III: Những giải pháp kiến nghị nhằm thúc đẩy mở rộng cho vay kinh tế hộ gia đình NHNo&PTNT huyện Lý Nhân - tỉnh Hà Nam Chu Mai Quyên -2- Lớp LTCĐ 4I Chuyên đề tôt nghiệp Học viện Ngân hàng Chơng I Hộ sản xuất vai trò tín dụng Ngân hàng Kinh tế hộ 1.1 Hộ sản xuất vai trò kinh tế hộ kinh tế 1.1.1 Khái quát chung Hộ sản xuất xác định đơn vị kinh tế tự chủ, đợc Nhà nớc giao đất quản lý sử dụng vào sản xuất kinh doanh đợc phép kinh doanh số lĩnh vực định Nhà nớc quy định Trong quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự: Những hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh doanh kinh tế chung quan hệ sử dụng đất, hoạt động sản xuất nông, lâm, ng nghiệp số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác pháp luật quy định, chủ đề quan hệ Những hộ gia đình mà đất đợc giao cho hộ chủ thể quan hệ dân liên quan đến đất Đại diện hộ sản xuất: Chủ hộ đại diện hộ sản xuất giao dịch dân lợi ích chung hộ Cha mẹ thành viên khác đà thành niên chủ hộ Chủ hộ uỷ quyền cho thành viên khác đà thành niên làm đại diện hộ quan hệ dân Giao dịch dân ngời đại diện hộ sản xuất xác lập, thực lợi ích chung hộ làm phát sinh quyền nghĩa vụ hộ sản xuất Tài sản chung hộ sản xuất: Tài sản chung hộ sản xuất gồm tài sản thành viên tạo lập nên đợc tặng, cho chung tài sản khác mà thành viên thoả thuận tài sản chung hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp hộ tài sản chung hộ sản xuất Trách nhiệm dân hộ sản xuất: Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân viƯc thùc hiƯn qun ,nghÜa vơ d©n sù ngêi đại diện xác lập, thực nhân danh hộ sản xuất Hộ chịu trách nhiệm dân tài sản chung hộ Nếu tài sản chung hộ không ®đ ®Ĩ thùc hiƯn nghÜa vơ chung cđa th× thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất: Chu Mai Quyên -3- Lớp LTCĐ 4I Chuyên đề tôt nghiệp Học viện Ngân hàng Quy mô sản xuất nhỏ, có sức lao động ,có ®iỊu kiƯn vỊ ®Êt ®ai, mỈt níc nhng thiÕu vèn, thiÕu hiĨu biÕt vỊ khoa häc, kü tht, thiÕu kiÕn thức thị trờng nên sản xuất kinh doanh mang nặng tính tự cấp, tự túc Nếu hỗ trợ Nhà nớc chế sách vốn kinh tế hộ chuyển sang sản xuất hàng hoá, tiếp cận với chế thị trờng 1.1.2 Vai trò kinh tế hộ sản xuất kinh tế: Kinh tế hộ đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xà hội Là động lực khai thác tiềm năng, tận dụng nguồn vốn, lao động, tài nguyên, đất đai đa vào sản xuất làm tăng sản phẩm cho xà hội Là đối tác cạnh tranh kinh tế quốc doanh trình để vận động phát triển Hiệu gắn liền với sản xuất, kinh doanh, tiết kiệm đợc chi phí, chuyển hớng sản xuất nhanh tạo đợc quỹ hàng hoá cho tiêu dùng xuất tăng thu cho ngân sách Nhà nớc Xét lĩnh vực tài tiền tệ kinh tế hộ tạo điều kiện mở rộng thị trờng vốn, thu hút nhiều nguồn đầu t Cùng với chủ trơng, sách Đảng Nhà nớc, tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển đà góp phần đảm bảo an ninh lơng thực quốc gia tạo đợc nhiều việc làm cho ngời lao động, góp phần ổn định an ninh trật tự xà hội, nâng cao trình độ dân trí, sức khoẻ đời sống ngời dân.Thực mục tiêu "dân giàu, nớc mạnh, xà hội công văn minh" Kinh tế hộ đợc thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ đà tạo bớc phát triển mạnh mẽ, sôi động, sử dụng có hiệu đất đai, lao động,tiền vốn, công nghệ lợi sinh thái vùng Kinh tế hộ nông thôn phận kinh tế trang trại trở thành lực lợng sản xuất chủ yếu lơng thực, thực phẩm, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến nông lâm, thủy sản, sản xuất ngành nghề thủ công phục vụ tiêu dùng nớc xuất 1.2 Tín dụng ngân hàng vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: - Khái niệm: Tín dụng chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng sau thời gian định đợc quay trở lại ngời sở hữu lợng giá trị lớn ban đầu - Tín dụng ngân hàng đợc xác định hai hành vi là: + Cho vay Chu Mai Quyên -4- Lớp LTCĐ 4I Chuyên đề tôt nghiệp Học viện Ngân hàng + Trả lÃi - Trong tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất ngân hàng ngời chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị (ngêi cung øng vèn - ngêi cho vay), cßn sản xuất ngời (nhận cung ứng vốn-ngời vay) Sau thời gian định hộ sản xuất trả lại số vốn đà nhận từ ngân hàng, số vốn hoàn trả lại lớn số vốn ban đầu (phần lớn gọi lÃi) 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất - Đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế hộ s¶n xuÊt më réng s¶n xuÊt, kinh doanh, më réng thêm ngành nghề Khai thác tiềm lao động, đất đai, mặt nớc nguồn lực vào sản xuất Tăng sản phẩm cho xà hội, tăng thu nhập cho hộ sản xuất - Tạo điều kiện cho kinh tế hộ sản xuất tiếp cận áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh, tiếp cận với chế thị trờng bớc điều tiết sản xuất phù hợp với tín hiệu thị trờng - Thúc đẩy kinh tế hộ s¶n xt chun tõ s¶n xt tù cÊp, tù tóc sang sản xuất hàng hoá, góp phần thực CNH - HĐH nông nghiệp nông thôn - Thúc đẩy hộ gia đình tính toán, hạch toán sản xuất kinh doanh, tính toán lựa chọn đối tợng đầu t để đạt đợc hiệu cao Tạo nhiều việc làm cho ngời lao động - Hạn chế tình trạng cho vay nặng lÃi nông thôn, tình trạng bán lúa non - Kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp dù họ làm nghề có đặc trng phát triển sản xuất nông, lâm, ng nghiệp quy định Nh hộ sản xuất kinh doanh sản xuất hàng hoá giới hạn phơng diện kinh tế xà hội mà phụ thuộc nhiều vào trình độ sản xuất kinh doanh, khả kỹ thuật, quyền làm chủ t liệu sản xuất mức độ vốn đầu t hộ sản xuất 1.3 Một số chế sách tín dụng phát triển kinh tế xà hội sản xuất Xác định vai trò đặc biệt quan trọng nông nghiệp nông thôn kinh tế đất nớc, Chính phủ, ngành, cấp ngành Ngân hàng có nhiều chủ trơng, sách, chế đạo đầu t cho ngành nông nghiệp nông thôn nói chung, nh đầu t cho hộ sản xuất nói riêng Chu Mai Quyên -5- Lớp LTCĐ 4I Chuyên đề tôt nghiệp Học viện Ngân hàng Ngày 30/03/1999 Thủ tớng Chính phủ có Quyết định số 67/1999/QĐTTg số sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, ngày 16/04/1999 Thống đốc Ngân hàng nhà nớc có văn số 320/CV - NHNN14 híng dÉn thùc hiƯn mét sè néi dung định 67 Thủ tớng Chính phủ giao cho NHNo&PTNT Việt Nam chịu trách nhiệm chủ yếu tổ chức thực Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam có văn 791/NHNo-06 việc thực số s¸ch tÝn dơng nh»m triĨn khai thĨ c¸c chđ trơng lớn Chính phủ Ngân hàng Nhà nớc Ngày 15/08/2000 Ngân hàng Nhà nớc có định số 284/2000/QĐNHNN1 Quy định chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng.Ngày 18/01/2001NHNo&PTNT Việt Nam có định số 06/QĐHĐQT tiếp tục triển khai cụ thể QĐ284 Ngân hàng Nhà nớc quy định cho vay khách hàng Những nội dung chủ yếu văn nói đợc thể nh sau: 1.3.1.VÒ nguån vèn cho vay Nguån vèn cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn bao gồm: + Vốn Ngân hàng huy động + Vốn ngân sách Nhà nớc + Vốn vay tổ chức Tài Quốc tế nớc Để phục vụ chủ trơng phát triển nông nghiệp nông thôn Chính phủ, Ngân hàng thơng mại phát hành trái phiếu với lÃi suất cao lÃi suất huy động bình thờng thời điểm, mức lÃi suất cao tối đa 1%/năm 1.3.2 Đối tợng cho vay NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức tín dụng khác huy động cân đối đủ nguồn vốn, đáp ứng yêu cầu tăng khối lợng tín dụng cho nhu cầu phát triển nông nghiệp nông thôn bao gồm: - Chi phí sản xuất cho trồng trọt, chăn nuôi nh: Vật t, phân bãn, c©y gièng, gièng, thuèc trõ s©u, trõ cá,thuèc phòng, chữa bệnh, thức ăn chăn nuôi ;Chi phí nuôi trồng thuỷ sản (nớc ngọt,nớc nợ) nh: cải tạo ruộng nuôi, lồng nuôi, giống, thức ăn, thuốc phòng, chữa bệnh Đánh bắt hải sản nh: Đầu t đóng mới; chi phí bơm tới, tiêu nớc làm thuỷ lợi nội đồng - Tiêu thụ, chế biến xuất nông, lâm, thuỷ, hải sản muối - Phát triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, ngành nghề dịch vụ nông thôn Chu Mai Quyên -6- Lớp LTCĐ 4I Chuyên đề tôt nghiệp Học viện Ngân hàng -Mua sắm công cụ máy móc, máy móc thiết bị phục vụ cho phát triển nông nghiệp nông thôn nh: Máy cày, máy bừa, máy bơm, máy gặt, máy tuốt lúa, máy say sát, máy xấy, thiết bị chế biến, bình bơm thuốc trừ sâu ; Mua sắm phơng tiện vận chuyển hàng hoá nông nghiệp; xây dựng chuồng trại, nhà kho,sân phơi, phơng tiện bảo quản sau thu hoạch - Cho vay sinh hoạt nh xây, sửa nhà ở, mua sắm đồ dùng phơng tiện lại - Phát triển sở hạ tầng nh: Điện, đờng giao thông nông thôn, cung cấp nớc sạch, vệ sinh m«i trêng 1.3.3 L·i suÊt cho vay Møc l·i suÊt cho vay NHNo nơi cho vay thoả thuận phù hợp với quy định NHNN NHNo&PTNT Việt Nam Cho vay u ®·i l·i st, thùc hiƯn theo qut định Thủ tớng Chính phủ hớng dẫn NHNN 1.3.4 Thời hạn cho vay Ngân hàng cho vay theo chu kỳ sinh trởng trồng, vật nuôi, thời gian luân chuyển vật t hàng hoá khấu hao tài sản, máy móc thiết bị Thời gian cho vay ngắn hạn, tối đa 12 tháng Thời gian cho vay trung hạn, từ 12 tháng đến năm Thời gian cho vay dài hạn năm 1.3.5 Bộ hồ sơ cho vay Chính phủ, Ngân hàng Nhà nớc đà nêu rõ: Các tổ chức tín dụng cần phải cải tiến quy trình cho vay đối tợng khách hàng là: Hộ gia đình, hợp tác xÃ, doanh nghiệp đảm bảo thủ tục đơn giản, thuận tiện đảm bảo an toàn cho Ngân hàng Đối với hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác: * Hồ sơ pháp lý: CMND, Hộ khẩu( tài liệu cần xuất trình vay vốn ) Đăng ký kinh doanh cá nhân phải đăng ký kinh doanh Hợp đồng hợp tác tổ hợp tác Giấy uỷ quyền cho ngời đại diện (nếu có) * Hồ sơ vay vốn: Hộ sản xuất nông, lâm, ng nghiệp vay vốn thực bảo đảm tài sản: Giấy đề nghị vay vốn kiêm phơng án sản xuất, kinh doanh Hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác (trừ hộ gia đình đợc quy định điểm trên): Chu Mai Quyên -7- Lớp LTCĐ 4I Chuyên đề tôt nghiệp Học viện Ngân hàng + Giấy đề nghị vay vốn + Dự án phơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ + Hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định Hộ gia đình, cá nhân vay qua tổ vay vốn: + Giấy đề nghị vay vốn kiêm phơng án sản xuất kinh doanh hộ gia đình, cá nhân + Biên thành lập tổ vay vốn + Hợp đồng làm dịch vụ Hộ gia đình vay vốn thông qua doanh nghiệp: Ngoài hồ sơ đà quy định nh trên, hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác phải có thêm: + Hợp đồng cung ứng vật t, tiền vốn cho hộ gia đình, cá nhân nhận khoán + Danh sách hộ gia đình, cá nhân đề nghị ngân hàng cho vay 1.3.6 Bảo đảm tiền vay: Đối với hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ng nghiệp mức vay đến 10 triệu đồng Những hộ làm kinh tế trang trại, hộ sản xuất hàng hoá mức cho vay tới 30 triệu đồng hộ sản xuất giống thuỷ sản vay vốn đến 50 triệu đồng chấp tài sản Những hộ vay vợt mức quy định trên, phải chấp tài sản theo quy định Nhà nớc 1.3.7 Xử lý rủi ro: C¸c tỉ chøc tÝn dơng tham gia cho vay vốn phát triển nông nghiệp nông thôn, trờng hợp rủi ro thông thờng xử lý theo quy chế định Trong trờng hợp nguyên nhân khách quan, bất khả kháng nh: BÃo, lụt, hạn hán, dịch bệnh Nhà nớc có sách xử lý cho ngời vay Ngân hàng vay nh: Xoá, miễn, khoanh, dÃn nợ tuỳ theo mức độ thiệt hại 1.4 Hiệu cho vay hộ sản xuất ngân hàng thơng mại 1.4.1 Khái niệm hiệu cho vay: Hiệu cho vay kết đầu t vốn thu đợc sau chu kỳ sản xuất kinh doanh, kỳ sau cao kỳ trớc số lợng giá trị Các tiêu đánh giá hiệu cho vay Ngân hàng thơng mại Hiệu cho vay đợc đánh giá so sánh hai chu kỳ sản xuất kinh doanh Chu kỳ trớc cha có đầu t vốn kịp thời, thích hợp Chu Mai Quyên -8- Lớp LTCĐ 4I Chuyên đề tôt nghiệp Học viện Ngân hàng trình sản xuất kinh doanh Chu kỳ sau có đầu t vốn kịp thời, thích hợp trình sản xuất kinh doanh Kết kinh doanh hai chu kỳ đợc so sánh để đánh giá Do hiệu cho vay đợc đánh giá thông qua tiêu sau: + Chỉ tiêu sản lợng hàng hoá + Chỉ tiêu giá trị sản lợng hàng hóa + Lợi nhuận sau chu kỳ sản xuất kinh doanh + Vòng quay vốn tín dụng + Số lao động đợc giải công ăn việc làm + Tỷ lệ hạn, tỷ lệ thu lÃi cho vay Từ tiêu mà ta đánh giá đợc hiệu cho vay cao hay thÊp, cho vay cã hiƯu qu¶ hay hiệu quả, đồng thời đánh giá đợc kết sử dụng vốn vay khách hàng 1.4.2 Các nhân tố ảnh hởng đến hiệu cho vay ngân hàng thơng mại Sự ảnh hởng đến hiệu cho vay ngân hàng thơng mại không chịu ảnh hởng giới hạn hay hai nhân tố (ngời vay ngời cho vay) mà chịu ảnh hởng nhân tố khác ( cụ thể nh sau) 1.4.2.1 Chính sách Đảng Nhà nớc: (Chính sách Đảng Nhà nớc nhân tố ảnh hởng đến hiệu cho vay ) nh: - VỊ c¬ chÕ cho vay, vỊ ®¶m b¶o tiỊn vay, vỊ giao ®Êt giao rõng - Về hành lang quản lý - Về tiêu thụ, bao tiêu sản phẩm, trợ giá sản xuất nông nghiệp, đối tợng cho vay 1.4.2.2 Chỉ đạo Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng thơng mại nh thùc hiƯn c¬ chÕ cho vay më réng 1.4.2.3 Chđ quan Ngân hàng thơng mại: - Đây nhân tố ảnh hởng lớn đến hiệu cho vay Ngân hàng thơng mại nh: + Nguồn vốn Ngân hàng thơng mại + Uy tín - tín nhiệm - tinh thần phục vụ Ngân hàng thơng mại + Trình độ cán Ngân hàng thẩm định cho vay - tiếp thị, Marketing vµ sù am hiĨu vỊ khoa häc kü tht cịng nh am hiểu pháp luật (nhất luật kinh tế) + Tổ chức, phân công công tác phù hợp với lực cán Chu Mai Quyên -9- Lớp LTCĐ 4I Chuyên đề tôt nghiệp Học viện Ngân hàng 1.4.2.4 Chủ quan khách hàng vay vốn: Yếu tố chủ quan khách hàng vay vốn yếu tố tác động đến hiệu cho vay Ngân hàng thơng mại: + Trình độ, lực sản xuất kinh doanh + Sự am hiểu vỊ khoa häc kü tht + Sù am hiĨu vµ nhạy cảm với kinh tế thị trờng thị yếu + Trình độ quản lý chấp hành pháp luật nh am hiểu pháp luật 1.4.2.5 Thị trờng: ( Sự tác động thị trờng) Thị trờng nhân tố ảnh hởng tới hiệu cho vay Ngân hàng thơng mại, yếu tố thị trờng tác động đến đầu vào đầu sản phẩm, hàng hoá sản xuất kinh doanh Đôi lúc tác động bất lợi đến tiêu thụ sản phẩm gây khó khăn cho ngời sản xuất, từ ảnh hởng đến hiệu cho vay ngân hàng ngời sản xuất vay vốn Ngân hàng 1.4.2.6 Thiên tai: ( Sự tác động thiên nhiên) Trong trình sản xuÊt kinh doanh, ngêi s¶n xuÊt kinh doanh vay vèn Ngân hàng gặp phải rủi ro nh nắng hạn kéo dài, ma lũ, chăn nuôi bị dịch bệnh không đợc thu hoạch, vốn trả nợ vốn vay đà gây ảnh hởng đến hiệu cho vay Ngân hàng thơng mại 1.4.3 Sự cần thiết nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Hộ sản xuất đợc xác định đơn vị kinh tế tự chủ, đợc Nhà nớc giao đất quản lý sử dụng vào sản xuất kinh doanh đợc phép kinh doanh số lĩnh vực Nhà nớc quy định Nh đà biết, dân số nớc ta có khoảng 85 triệu dân ( theo ớc tính cục thống kê) gồm 70% 60% lao động sống nông thôn hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp Vì vậy, Đảng Nhà nớc ta đặc biệt quan tâm đến sách phát triển kinh tế nông nghiệp nhằm đại hoá nông thôn Trong thực tế hộ sản xuất với kinh tế tự chủ đợc giao đất quản lý sử dụng, đợc phép kinh doanh tự chủ sản xuất kinh doanh, đa dạng mặt hàng kinh doanh ( trừ mặt hàng Nhà nớc nghiêm cấm) Với sức lao động sẵn có gia đình hộ sản xuất, họ đợc phép kinh doanh, đợc chuyển đổi trồng, vật nuôi diện tích họ đợc giao Để thực đợc mục đích họ phải cần vốn để đầu t vào sản xuất kinh doanh, chuyển đổi trồng vật nuôi, trồng có giá trị cao, có giá trị lớn để tăng thêm thu nhập, tạo công ăn việc làm cho thân gia đình họ Đồng thời đầu t ứng dụng khoa học kỹ thuật vào thực tiễn Do vậy, họ cần Ngân hàng thơng mại hỗ trợ Chu Mai Quyên - 10 - Lớp LTCĐ 4I