Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Mục tiêu mà Đảng và Nhà nước ta đặt cho đến năm 2020 là phải hoàn thành nhiệm vụ công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước, bản đưa Việt Nam từ một nước nông nghiệp lạc hậu trở thành một nước công nghiệp tiên tiến Để thục hiện được mục tiêu này thì “vốn” là một những yếu tố rất quan trọng, nó là tiền đề cho sự tăng trưởng kinh tế, quyết định đến quy mô và hiệu quả vốn đầu tư Vì vậy, để đáp ứng nhu cầu phát triển và cạnh tranh, các doanh nghiệp Việt Nam cũng đòi hỏi phải được mở rộng, phát triển với quy mô ngày càng lớn, đổi mới dây truyền công nghệ, nâng cao chất lượng hàng hoá, dịch vụ, vươn lên cạnh tranh với các sản phẩm tương tự của các nước khác khu vực và thế giới Bởi vậy, nhu cầu vốn đầu tư cho nền kinh tế ngày càng tăng Một địa chỉ quen thuộc và tiện ích nhất mà người cần vốn nghĩ đến đó là các Ngân hàng thương mại Với vai trò là trung gian tài chính việc huy động vốn để tái cấp vốn cho nền kinh tế, ngân hàng thương mại là một loại hình doanh ngiệp đặc biệt kinh doanh chủ yếu lĩnh vực tiền tệ bắt buộc phải hoạt động có hiệu quả để vừa đảm bảo mục tiêu an toàn hoạt động vừa có thể đứng vững nên kinh tế thị trường và qua đó thực hiện có hiệu quả vai trò dẫn vốn của mình Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thông Láng Hạ là một chi nhánh thành của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, với hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp – nông thôn Cũng giống các Ngân hàng Thương mại khác, thấy được tầm quan trọng của Vốn đối với hoạt động kinh doanh của mình nên Chi nhánh đã rất quan tâm tới công tác huy động vốn của mình, đảm bảo cho điều kiện cần được đáp ứng đầy đủ mới có thể tiến hành các hoạt động kinh doanh bình thường được Thấy được điều này, quá trình thực tập và nghiên cứu tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Láng Hạ, em đã chọn đề tài: “Tăng cường huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ” làm đề tài nghiên cứu Kết cấu đề tài gồm chương: Chương 1: Những vấn đề bản về công tác huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn tại Chi nhánh NH NNo & PTNT Láng hạ Chương 3: Giái pháp tăng cường huy động vốn tại chi nhánh NH NNo & PTNT Láng Hạ Em xin chân thành cảm ơn sự tận tình hướng dẫn chỉ bảo của toàn thể cán bộ công nhân viên Chi nhánh Láng Hạ đã hướng dẫn và giúp đỡ em hoàn thành bản chuyên đề này SV: Trần Hà Vân Lớp NHB_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TRONG NHTM 1.1 NHTM và Hoạt động của NHTM nền kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm về NHTM Mặc dù đã trải qua một quá trình lịch sử phát triển lâu dài cho đến nay, khái niệm NHTM vẫn là điều gây nhiều tranh cãi của Nhà kinh tế, bởi tại mỗi một thời điểm khác thì khái niệm cũng có những thay đổi để phù hợp hơn, cũng là một đặc thù của lĩnh vực ngân hàng tài chính Với sự đời của các NHTMCP cùng các NHTMQD vào năm 1991 đã góp phần rất lớn vào công cuộc phát triển đất nước Luật “Tổ chức tín dụng” của Việt Nam ban hành vào ngày 12/12/1997 đã định nghĩa NHTM sau: “NHTM là một TCTD thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động ngân hàng là một hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ toán” Qua chúng ta có thể nói rõ hơn: NHTM là TCKT có chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ và nghiệp vụ chủ yếu là huy động các khoản tiền nhàn rỗi từ dân chúng và tiến hành chuyển chúng thành vốn đầu tư phát triển sản xuất thông qua các nghiệp vụ tín dụng Ngoài ra, với chức của một trung gian tài chính, NHTM còn thực hiện chức trung gian toán, giúp cho sự vận động của các luồng tiền nền kinh tế thêm nhanh chóng, linh hoạt Do đó mà hoạt động của NHTM nằm vòng kiểm soát chặt chẽ của NHTW, sự phát triển của hệ thống NHTM là bộ mặt đại diện cho sự phát triển của cả nền kinh tế nói chung và của hệ thống ngân hàng nói riêng 1.1.2 Chức của NHTM 1.1.2.1 Trung gian tài chính Đây được coi là chức quan trọng nhất của NHTM, NHTM nhận tiền gửi từ các cá nhân và tổ chức thặng dư chi tiêu, tức là thu nhập hiện tại của họ lớn các khoản chi tiêu cho hàng hóa, dịch vụ và vậy họ có tiền để tiết kiệm, sau đó sử dụng đồng tiền huy động được cho vay các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, cần tiền để chi cho các hàng hóa, dịch vụ cần thiết và để đầu tư mở rộng, phát triển sản xuất Những chủ thể dư thừa vốn cũng có thể trực tiếp đầu tư bằng cách mua các công cụ tài chính sơ cấp như: cổ phiếu, trái phiếu của doanh nghiệp hoặc chính phủ thông qua thị trường tài chính Nhưng thị trường tài chính trực tiếp không đem lại hiệu quả cao nhất cho người đầu tư vì còn một số hạn chế như: khó tìm kiếm thông tin, chi phí tìm kiếm thông tin lớn, chất lượng thông tin không cao, chi phí giao dịch lớn và phải có sự trùng khớp về nhu cầu giừa người thừa vốn và người thiếu vốn về số lượng, thời gian… Chính vì thế, NHTM với tư cách là một SV: Trần Hà Vân Lớp NHB_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng trung gian tài chính đứng nhận TGTK và cung cấp vốn cho nền kinh tế với số lượng và thời hạn khá đa dạng, đáp ứng mọi nhu cầu về vốn của khách hàng có đủ điều kiện vay vốn Với mạng lưới giao dịch rộng khắp, các dịch vụ đa dạng, cung cấp thông tin nhiều chiều, hoạt động ngày càng phong phú, chuyên môn hóa vào từng lĩnh vực, NHTM đã thực sự giải quyết được những hạn chế của thị trường tài chính trực tiếp, góp phần nâng cao hiệu quả luân chuyển vốn nền kinh tế thị trường 1.1.2.2 Tạo phương tiện toán Chức này được thể hiện quá trình NHTM cấp tín dụng cho nền kinh tế và hoạt động đầu tư của NHTM mối quan hệ với NHTW, đặc biệt quá trình thực hiện chính sách tiền tệ mà mục tiêu của chính sách tiền tệ là ổn định giá trị đồng tiền, giữ cho tỉ lệ lạm phát ở một mức có thể chấp nhận được, đồng thời thúc đẩy phát triển kinh tế Từ một lượng tiền sở NHTW phát hành, qua hệ thống NHTM sẽ được “nhân” lên gấp bội NTHM cấp tín dụng cho các cá nhân và tổ chức nền kinh tế Khối lượng tiền qua hệ thống ngân hàng được tính theo công thức: D = m.MB Trong đó: - D: Khối lượng tiền qua hệ thống ngân hàng - MB: Khối lượng tiền sở - m = 1/rd: Hệ số nhân tiền - rd: Tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHTW có thể điều tiết khối lượng tiền cung ứng bên ngoài (D) thông qua biện pháp thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc (rd), từ đó làm tăng hoặc giảm khả tạo tiền của hệ thống NHTM, ảnh hưởng trực tiếp đến việc cấp tín dụng cho các cá nhân, tổ chức nền kinh tế Do đó, có thể đạt được hiệu quả mà mục tiêu của chính sách tiền tệ đã đặt 1.1.2.3 Trung gian toán Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn nhất hiện ở hầu hết các quốc gia Để toán nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức toán toán bằng séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ… cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng còn thực hiện toán bù trừ với thông qua NHTW hoặc thông qua các trung tâm toán Công nghệ toán qua ngân hàng càng đạt hiệu quả cao qui mô sử dụng công nghệ đó càng được mở rộng Vì vậy, công nghệ toán hiện đại qua ngân hàng thường được các nhà quản lý tìm cách áp dụng rộng rãi 1.1.3 Các hoạt động bản của NHTM Cũng giống một doanh nghiệp, mục tiêu chủ yếu hoạt động kinh doanh của ngân hàng là tối đa hóa lợi nhuận hay nói đúng là tối đa hóa giá trị SV: Trần Hà Vân Lớp NHB_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng tài sản của ngân hàng và thông qua đó thực hiện tốt vai trò trung gian tài chính nền kinh tế Lãi suất cho vay lớn lãi suất gửi tiền Do đó, chênh lệch từ việc cho vay này sẽ đem lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Nghiệp vụ tài sản nợ (Nguồn vốn): Đây là nghiệp vụ tạo điều kiện và tiền đề cho hoạt động của NHTM Các NHTM thực hiện huy động mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi nền kinh tế dưới mọi hình thức để thực hiện nhiệm vụ đầu tư, cho vay đối với các thành phần kinh tế, giúp họ đổi mới trang thiết bị sản xuất, nâng cấp nhà xưởng phục vụ kinh doanh… Nghiệp vụ tài sản có (Sử dụng vốn), bao gồm: - Nghiệp vụ dự trữ tiền mặt: Ngân hàng dự trữ tiền mặt nhằm trì khả khoản, đáp ứng nhu cầu rút tiền và toán thường xuyên, liên tục của khách hàng vào bất cứ lúc nào Dự trữ tiền mặt cao hay thấp phụ thuộc vào quy mô hoạt động, cấu và tính chất nguồn vốn của NHTM Các khoản dự trữ của NHTM không sinh lời - Nghiệp vụ đầu tư: Ngân hàng tham gia góp vốn liên doanh, liên kết, thành lập công ty con… - Nghiệp vụ cho vay: Cho vay là nghiệp vụ đem lại lợi nhuận chủ yếu cho các NHTM, nó chiếm tới 70% tổng số lợi nhuận mà ngân hàng thu được từ các hoạt động của mình Các dịch vụ của Ngân hàng: Xuất phát từ chức - nhiệm vụ của mình, các NHTM đã tiến hành cung ứng các dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú và đa dạng của khách hàng như: dịch vụ toán, đại lý, tư vấn tài chính… Trên sở đó, ngân hàng thu phí dịch vụ Các ngân hàng đầu tư trang thiết bị, sở vật chất, áp dụng các công nghệ tiên tiến vào hoạt động ngân hàng, thực hiện tốt khâu toán không dùng tiền mặt như: ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, toán séc, toán bù trừ, thực hiện chuyển tiền nhanh qua mạng máy tính, thực hiện toán bằng thẻ tín dụng… 1.2 Vốn và Huy động vốn của NHTM 1.2.1 Khái niệm về vốn Vốn của NTHM là những giá trị tiền tệ NHTM tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối toàn bộ hoạt động của NHTM, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Bao gồm: - Vốn tự có của NHTM - Vốn huy động: nguồn vốn này biến động nó đóng một vai trò hết sức quan trọng đối với mọi hoạt động của ngân hàng - Vốn vay: chiếm tỷ trọng nhỏ tổng số nguồn vốn của ngân hàng - Ngoài các nguồn trên, NHTM còn huy động được nguồn vốn từ các hoạt động phát sinh quá trình thực hiện các nghiệp vụ toán… SV: Trần Hà Vân Lớp NHB_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng 1.2.2 Vai trò của vốn hoạt động kinh doanh của NHTM 1.2.2.1 Vốn là sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Đối với NHTM, vốn đóng vai trò đặc biệt quan trọng, là sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Nếu thiếu vốn, NHTM không thể thực hiện các hoạt động kinh doanh Vì thế, với những ngân hàng có vốn lớn, họ sẽ có thế mạnh kinh doanh Vốn là điểm xuất phát đầu tiên hoạt động kinh doanh của NHTM 1.2.2.2 Vốn quyết định quy mô của hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của NHTM Ngoài vai trò là sở để ngân hàng tổ chức các hoạt động kinh doanh, vốn còn quyết định đến việc mở rộng hoặc thu hẹp khối lượng tín dụng và các hoạt động khác của NHTM Vốn tự có là nguồn vốn cấp của ngân hàng, ngoài việc được sử dụng để mua sắm các trang thiết bị, TSCĐ, góp vốn liên doanh, đầu tư… Vốn tự có của ngân hàng còn là cứ để giới hạn các hoạt động kinh doanh tiền tệ bao gồm cả hoạt động tín dụng Những quy định về mức cho vay, mức huy động vốn tự có như: Mức cho vay một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có; Mức vốn huy động không được vượt quá 20 lần vốn tự có; Mua cổ phần hoặc góp vốn liên doanh không được vượt quá 50% vốn tự có Qua những quy định của NHTW ta thấy, vốn tự có quyết định đến khả cấp tín dụng, huy động vốn của NHTM, vì thế những NHTM có vốn tự có càng lớn thì quy mô tín dụng càng lớn và ngược lại Không những vốn tự có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh mà vốn huy động cũng có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng và các hoạt động khác Vốn tự có rất quan trọng chỉ chiếm một phần rất nhỏ tổng nguồn vốn của ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn nhất là vốn huy động, nó là nguồn vốn chủ yếu để các ngân hàng tiến hành các hoạt động kinh doanh Do đó, ngân hàng nào có nguồn vốn huy động càng lớn thì khả cấp tín dụng cho nền kinh tế và các hoạt động khác càng được mở rộng 1.2.2.3 Vốn quyết định khả toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng thị trường Khi một ngân hàng có uy tín nó sẽ thu hút được đông đảo khách hàng đến gửi tiền và sử dụng các dịch vụ của mình Uy tín ở thể hiện trước hết ở khả sẵn sàng toán cho khách hàng họ có yêu cầu Thông thường khả toán tỉ lệ thuận với khối lượng vốn mà ngân hàng đó có Nếu có vốn lớn, khả đáp ứng nhu cầu toán của khách hàng được nâng cao, đó uy tín của ngân hàng cũng sẽ được nâng cao, từ đó sẽ thu hút được ngày càng nhiều khách hàng và nâng cao được vị thế của ngân hàng thị trường SV: Trần Hà Vân Lớp NHB_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng 1.2.2.4 Vốn là một những yếu tố quyết định đến lực cạnh tranh của ngân hàng Với mỗi ngân hàng, quy mô, trình độ công nghệ hiện đại là tiền đề để thu hút vốn Đồng thời khả về vốn lớn là sở để ngân hàng mở rộng khối lượng tín dụng và có thể quyết định cả mức lãi suất cho vay Do đó có tiềm lực về vốn lớn, ngân hàng có thể giảm mức lãi suất cho vay từ đó tạo ưu thế cạnh tranh so với các ngân hàng khác, đồng thời nó giúp ngân hàng có tiềm lực việc mở rộng các hình thức liên doanh, liên kết, cho thuê, mua bán nợ, kinh doanh chứng khoán… Kết luận: Vốn có vai trò đặc biệt quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng Muốn có được những lợi thế nhất định cũng đảm bảo uy tín, vị thế của mình được giữ vững thị trường, ngân hàng phải chú trọng đến việc phát triển nguồn vốn một cách ổn định cả về vốn huy động và vốn tự có 1.2.3 Kết cấu vốn của NHTM 1.2.3.1 Vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hàng (được pháp luật cho phép) chủ ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định Đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành loại vốn này rất đa dạng, theo tính chất sở hữu, lực tài chính của chủ ngân hàng cũng yêu cầu của sự phát triển thị trường Vốn chủ sở hữu bao gồm: - Nguồn vốn hình thành ban đầu - Nguồn vốn bổ sung quá trình hoạt động - Các quỹ: được trích lập từ lợi nhuận và phải theo một tỷ lệ nhất định - Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần 1.2.3.2 Tiền gửi Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM, nó chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền của ngân hàng Chủ yếu từ các nguồn: - Tiền gửi toán (Tiền gửi giao dịch) - Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội - TGTK của dân cư - Tiền gửi của các ngân hàng, các TCTD khác 1.2.3.3 Nguồn vốn vay Tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của NHTM Tuy nhiên, cần, ngân hàng thường vay mượn thêm Tại nhiều nước, NHTW thường quy định tỷ lệ giữa nguồn tiền huy động và vốn của chủ Do vậy nhiều ngân hàng vào những giai đoạn cụ thể phải vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế Nguồn vốn vay bao gồm: SV: Trần Hà Vân Lớp NHB_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Vay NHTW: NHTW cho các NHTM vay dưới hình thức tái cấp vốn, vay toán, vay ngắn hạn bổ sung… Hình thức vay này có chi phí rất cao nên các NHTM chỉ sử dụng thực sự cần thiết - Vay các TCTD khác: các ngân hàng có dư thừa vốn có thể sẵn lòng cho các ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao ngược lại, để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách, nhiều trường hợp nó bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay mượn từ NHTW - Vay thị trường vốn: giống các doanh nghiệp khác, các ngân hàng cũng vay mượn bằng cách phát hành các giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) thị trường vốn - Các nguồn khác: bao gồm nguồn ủy thác, nguồn toán hoặc các nguồn khác như: các khoản nợ khác thuế chưa nộp, lương chưa trả… 1.2.4 Các hình thức huy động vốn của NHTM Do NHTM huy động theo phương thức “đi vay để cho vay” mà vốn chủ sở hữu của ngân hàng chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ tổng nguồn vốn hoạt động Để tồn tại và phát triển, NHTM phải sử dụng thêm nhiều hình thức tạo vốn khác để không ngừng mở rộng, phát triển vốn để cạnh tranh thị trường Quá trình tạo vốn được thực hiện thông qua các hình thức sau: 1.2.4.1 Tạo vốn thông qua tiền gửi Tiền gửi toán: Tiền gửi toán của các TCKT hoặc cá nhân: là khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhờ ngân hàng giữ hộ và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng toán Nhìn chung, là một khoản huy động có lãi suất thấp, có không phải trả lãi suất, thay vào đó chủ tài khoản được hưởng các dịch vụ của ngân hàng với mức phí thấp Mặc dù đối với tiền gửi toán, người gửi có thể gửi vào hoặc rút bất cứ lúc nào, song có sự chênh lệch nhất định về thời gian và số lượng, vì thế các loại tài khoản này có số dư Ngân hàng có thể sử dụng số dư này để tiến hành cho vay các cá nhân, tổ chức có nhu cầu Bên cạnh đó, các ngân hàng có thể huy động vốn thông qua tài khoản tiền gửi toán của các ngân hàng khác tại ngân hàng mình, nhằm mục đích nhờ toán hộ và một số mục đích khác Tuy nhiên, quy mô của nguồn này thường không lớn Tiền gửi có kỳ hạn: Là khoản tiền khách hàng gửi vào ngân hàng mà có sự thỏa thuận về thời hạn đó khách hàng không được rút trước hạn Là một nguồn tín dụng mạng tính chất ổn định vì mục đích của người gửi tiền là để kiếm lợi chứ không phải để toán Do đó, khác với loại tiền gửi không kỳ hạn yếu tố lãi suất có tác động rất lớn đến loại nguồn vốn này Để tăng cường huy động nguồn vốn này, trước hết các ngân hàng thường đưa nhiều loại thời hạn khác nhằm đáp ứng nhu cầu của các loại khách SV: Trần Hà Vân Lớp NHB_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng hàng khác Thông thường có các kỳ hạn tháng, tháng, tháng, tháng… Với mỗi loại thời hạn, ngân hàng áp dụng một mức lãi suất tương ứng, với nguyên tắc thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao Tiền gửi tiết kiệm: Trong các loại tiền gửi vào ngân hàng thì TGTK chiếm một tỷ trọng khá lớn, đứng thứ hai về mặt số lượng Đó là khoản để dành của cá nhân nhằm hưởng lãi theo định kỳ, loại tiền này thường chiếm tỷ trọng khá cao Bao gồm các loại: - TGTK không kỳ hạn: Với loại TGTK này, người gửi có thể rút một phần hay toàn bộ theo yêu cầu Tuy nhiên, khác với tiền gửi toán, người gửi không được sử dụng các công cụ toán để chi trả cho người khác - TGTK có kỳ hạn: Loại tiền gửi này có nội dung bản giống tiền gửi có kỳ hạn mà chúng ta đã nói ở Tiền gửi của các ngân hàng khác: Nhằm mục đích nhờ toán hộ giữa các ngân hàng có quan hệ thị trường liên ngân hàng, tạo thuận tiện cho khách hàng và một số mục đích khác Ngân hàng này có thể gửi tiền tại ngân hàng khác Tuy nhiên, quy mô nguồn này thường không lớn 1.2.4.2 Tạo vốn thông qua phát hành các giấy tờ có giá Ngày nay, hoạt động kinh doanh của các NHTM cạnh tranh là yếu tố không thể thiếu, cạnh tranh từ lãi suất huy động đến lãi suất cho vay Trong lĩnh vực huy động vốn, các NHTM không chỉ sử dụng các công cụ truyền thống mà còn đưa rất nhiều các hình thức mới phù hợp với sự phát triển của thị trường, đồng thời cũng giúp ngân hàng có thể huy động được kịp thời lượng vốn thiếu hụt cần sử dụng dựa uy tín của chính mình Hình thức phát hành các công cụ nợ kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng đã đời Kỳ phiếu và trái phiếu là giấy tờ có giá xác nhận khoản nợ của ngân hàng với người nắm giữ Kỳ phiếu được phát hành thường xuyên và có kỳ hạn ngắn: tháng, tháng, 12 tháng; Trái phiếu thường có kỳ hạn lớn năm Việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có ưu thế: giúp ngân hàng huy động được đúng số lượng vốn cần thiết và có thời hạn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng Tuy nhiên, chi phí của nguồn vốn này tương đối cao ngân hàng phải trả lãi cao các hình thức huy động truyền thống 1.2.4.3 Đi vay từ các TCTD và NHTW Khi các NHTM có sự mất cân đối giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn, xảy hiện tượng thiếu vốn đột xuất Để đảm bảo khả toán của mình, các TCTD tiến hành vay vốn của thông qua thị trường liên ngân hàng Đây là thị trường giúp cho các NHTM có thể bổ sung nguồn vốn cho nhau, nhằm giải quyết tình trạng tạm thới thiếu hụt vốn toán Hoạt động của thị trường này nhằm tận dụng đến mức cao nhất các khả sẵn có một cách triệt để của các TCTD, trước có nhu cầu vay vốn của NHTW SV: Trần Hà Vân Lớp NHB_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Khi các NHTM đã hết khả vay mượn của mà vẫn thiếu vốn hoặc mất khả toán, các NHTM có thể vay vốn tại NHTW để tạo thêm nguồn vốn bổ sung cho hoạt động kinh doanh của mình Nguồn vốn của NHTW là nguồn vốn cuối cùng, làm cho khả toán của nền kinh tế được bình thường Nếu thiếu nguồn vốn này thì sẽ xuất hiện các cuộc khủng hoảng tài chính các NHTM mất khả toán Ngoài các nguồn vốn huy động trên, các NHTM cũng có thể khai thác nguồn vốn từ các tổ chức tài chính quốc tế, là nguồn vốn lớn, có thời hạn tương đối dài từ đến 50 năm với lãi suất tương đối ưu đãi Khi các NHTM nhận các nguồn vốn này thường có các điều kiện kèm theo rất chặt chẽ và việc cấp phát phải đúng nội dung chương trình của các dự án tài trợ Nước ta, công cuộc đổi mới nền kinh tế, các nguồn vốn này đã có những đóng góp rất quan trọng vào sự nghiệp CNH – HĐH đất nước Do đó, đòi hỏi NHNN và NHTM phải tăng cường mở rộng các mối quan hệ hợp tác quốc tế, từ đó tranh thủ và tiếp cận các nguồn vốn này 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới huy động vốn của NHTM Những nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn của NHTM có thể chia làm hai nhóm nhân tố, nhóm nhân tố chủ quan và nhóm nhân tố khách quan 1.3.1 Nhóm các nhân tố chủ quan: Các hình thức huy động vốn, chất lượng dịch vụ và hệ thống mạng lưới của ngân hàng Hình thức huy động vốn của ngân hàng càng đa dạng, phong phú cộng với việc mạng lưới hoạt động mở rộng thì sẽ càng thỏa mãn được nhiều yêu cầu gửi tiền của dân cư, đó khả thu hút vốn của ngân hàng sẽ càng lớn ngược lại Xã hội ngày càng phát triển, đời sống nhân dân không ngừng được cải thiện, chính là tiềm lực rất lớn nếu ngân hàng biết tận dụng nó Để đáp ứng yêu cầu này, các ngân hàng đã không ngừng đổi mới về khoa học – công nghệ, phong cách giao dịch, cho nhiều loại hình dịch vụ, phát triển thêm mạng lưới hoạt động từ chi nhánh cấp 3, cấp 4, các ngân hàng lưu động, các ngân hàng hoạt động các lĩnh vực nông nghiệp, dịch vụ… Chất lượng hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng việc huy động tiền gửi vào hệ thống ngân hàng Nếu nghiệp vụ sử dụng vốn không hiệu quả tất yếu dẫn đến việc huy động vốn bị thu hẹp lại, nguồn vốn bị thất thoát nhiều dẫn đến lòng tin của dân chúng vào ngân hàng giảm sút, từ đó sẽ rất khó khăn cho các hình thức huy động các nguồn vốn nhàn rỗi Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng hiệu quả tạo cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh doanh làm ăn có lãi, thu nhập xã hội ngày càng tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, đời sống dân cư được cải thiện, nguồn vốn nhàn rỗi ngày càng tăng là sở cần thiết để ngân hàng tiếp tục thu hút, phát triển nó để thực hiện đầu tư cho các chu kỳ sản xuất tiếp theo SV: Trần Hà Vân Lớp NHB_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Uy tín của ngân hàng Có thể gọi là tài sản vô hình của ngân hàng Uy tín bao gồm uy tín của ngân hàng toàn hệ thống, của các thành viên hội đồng quản trị, ban giám đốc Sự nổi tiếng của ngân hàng là tài sản quý công tác huy động vốn, vì lòng thị trường ngân hàng đã tạo một hình ảnh riêng, đó khách hàng sẽ tin tưởng vào ngân hàng, giúp ngân hàng có khả ổn định khối lượng vốn huy động, tiết kiệm chi phí huy động Chiến lược kinh doanh của ngân hàng Đối với mỗi ngân hàng, họ tự nhận biết được vị trí của mình hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức, đồng thời dựa những nhận định phần tích của mình về sự thay đổi môi trường kinh doanh tương lai để đưa những chiến lược kinh doanh cho riêng mình Chính vậy, nếu chiến lược kinh doanh được lựa chọn đúng đắn, các nguồn vốn được khai thác một cách tối đa thì công tác huy động vốn sẽ phát huy được hiệu quả Trình độ công nghệ ngân hàng Trình độ công nghệ ngân hàng bao gồm sở vậy chất phục vụ ngân hàng, các loại hình dịch vụ ngân hàng cung ứng, trình độ nghiệp vụ của các cán bộ, nhân viên ngân hàng Trên thực tế, khách hàng sẽ tin tưởng, yên tâm gửi tiền vào một ngân hàng mà ở đó đồng tiền của mình được bảo đảm an toàn cũng sinh một khoản lời nhất định Và khách hàng đã thực sự yên tâm gửi tiền thì ngân hàng càng dễ dàng việc huy động Năng lực, trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng Nếu ngân hàng quản lý tốt về mặt nhân sự, tài sản nợ, tài sản có, tức là quá tình hoạt động kinh doanh của mình, ngân hàng đã dự đoán được những rủi ro có thể xảy ra, dự đoán được môi trường đầu tư của mình có hiệu quả hay không thi quá trình hoạt động của ngân hàng đảm bảo được an toàn vốn, tăng uy tín, tạo điều kiện thu hút khách hàng gửi tiền cũng vay tiền Một thái độ nhã nhặn, lịch thiệp, phong cách chuyên nghiệp, các thủ tục giấy tờ được tiến hành nhanh chóng… sẽ tạo được một ấn tượng lớn nơi khách hàng Từ đó ngân hàng có thể thu hút được những khách hàng tiềm năng, sẵn sàng gắn bó lâu dài với ngân hàng cũng có thể tạo được niềm tin vững chắc ban đầu đối với những người lần đầu tiên sử dụng dịch vụ của mình Công tác quảng cáo, khuyến mãi… Các NHTM hiện đã từng bước học tập và ứng dụng nghệ thuật thông tin quảng cáo, các hình thức khuyến mãi… Thực tế cho thấy, thông tin quảng cáo, các chương trình khuyến mãi… dần dần là những kênh thông tin đóng góp tích cực vào công cuộc xây dựng thương hiệu cho ngân hàng thời điểm hiện này Tùy vào chu kỳ sống của sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, các nhà quản trị ngân hàng sẽ chọn thời điểm, thời gian sử dụng, chiến lược quảng cáo khuyến mãi cũng hậu mãi phù hợp SV: Trần Hà Vân Lớp NHB_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng 1.3.2 Nhóm các nhân tố khách quan: Môi trường pháp lý Như chúng ta đã biết, hoạt động của ngân hàng có mức độ ảnh hưởng hết sức mạnh mẽ đôi với nền kinh tế của bất kỳ quốc gia nào, nếu một cuộc khủng hoảng diễn lĩnh vực ngân hàng có thể kéo theo cả nền kinh tế khủng hoảng một cách trầm trọng Cụ thể, việc huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng đều tác động trực tiếp đến tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, thu nhập của các chủ thể, tốc độ chu chuyển vốn, tình trạng thất nghiệp, tỷ lệ lạm phát… Chính vì lẽ đó, hoạt động của ngân hàng phải chịu sự quản lý chặt chẽ của nhà nước so với các doanh nghiệp bình thường khác Thực tế là ngân hàng phải chịu sự điều chỉnh của rất nhiều chính sách, các quy định của chính phủ, của NHTW như: Luật các TCTD, Luật kinh tế, Luật dân sự và hàng loạt các quy định cụ thể từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ, hạn mức Môi trường kinh tế – chính trị – xã hội Tất cả các hoạt động của NHTM đều không thoát khỏi sự ảnh hưởng của môi trường kinh tế – chính trị – xã hội Khi nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, thu nhập được cải thiện, tạo điều kiện tích lũy nhiều hơn, đó tạo môi trường cho việc thu hút vốn của ngân hàng được thuận lợi Ngược lại, kinh tế suy thoái, sản xuất trì trệ, lạm phát gia tăng sẽ làm cho quá trình tạo vốn của ngân hàng gặp nhiều khó khăn Ngoài sự ảnh hưởng của môi trường kinh tế nêu trên, sự ổn định của hệ thống chính trị, chính sách ngoại giao với bên ngoài cũng các nhân tố xã hội: sự phân bổ dân cư, trình độ, lứa tuổi… cũng ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động huy động vốn của một ngân hàng và cần được lưu tâm nữa Môi trường văn hóa Môi trường văn hóa là yếu tố quyết định đến tập quán, tâm lý, thói quen việc sử dụng tiền của dân cư Và những tập quán tiêu dùng này sẽ ảnh hưởng đến nghiệp vụ tạo vốn của ngân hàng Nếu ở những vùng mà người dân quen sử dụng số tiền nhàn rỗi dưới hình thức cất trữ thì việc huy động vốn của ngân hàng sẽ gặp khó khăn và ngược lại Hơn nữa, mức độ chấp nhận rủi ro của xã hội, thói quen tích lũy ảnh hưởng đến quyết định của những thành viên xã hội về phương thức tiêu dùng tiết kiệm, giữ tiền ở nhà, gửi tiền ở ngân hàng, đầu tư vào chứng khoán hoặc bất động sản… Cuối cùng là yếu tố cạnh tranh thị trường tài chính Sự đời của các ngân hàng mới, sự khác biệt giữa các tổ chức tài chính phi ngân hàng và ngân hàng dần được kéo lại khiến cho xu hướng cạnh tranh thị trường tài chính ngày càng diễn mạnh mẽ và khốc liệt Xu hướng cạnh tranh ngành ngân hàng gia tăng các yếu tố thay đổi của chính sách tiền tệ, đổi mới tài chính doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ… Các ngân hàng dò xét động thái của nhau, đưa các hình thức huy động mới mẻ và phù hợp với yêu cầu của người gửi tiền nhằm thu hút khách hàng SV: Trần Hà Vân 1 Lớp NHB_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Thêm vào đó, nhiều tổ chức tài chính phi ngân hàng cũng có thể huy động tiền gửi có kỳ hạn, thậm chí còn cung cấp các tài khoản không kỳ hạn làm cho cuộc cạnh tranh việc huy động tiền gửi giữa các tổ chức tài chính phi ngân hàng và các NHTM ngày càng mạnh mẽ và sâu sắc SV: Trần Hà Vân Lớp NHB_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NH NNo & PTNT LÁNG HẠ 2.1 Tổng quan về chi nhánh NH NNo & PTNT Láng Hạ 2.1.1 Khái quát về lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh NH NNo & PTNT Láng Hạ 2.1.1.1 Sự đời và phát triển Trên tinh thần mở rộng mạng lưới kinh doanh của hệ thống NH NNo & PTNT Việt nam, để đáp ứng nhu cầu phát triển ngày càng mạnh của đất nước cùng với môi trường cạnh tranh hệ thống ngân hàng diễn mạnh mẽ Ngày 01/08/1996 tại quyết định số 334/QĐ-NHNN-02 của Tổng giám đốc NH NNo & PTNT Việt Nam, chi nhánh NH NNo & PTNT Láng Hạ được thành lập và chính thức vào hoạt động từ 17/03/1997 Chi nhánh NH NNo & PTNT Láng Hạ là ngân hàng cấp I loại trực thuộc trung tâm điều hành NH NNo & PTNT Việt Nam, hoạt động theo luật các TCTD và điều lệ hoạt động của NH NNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh là đơn vị hạch toán phụ thuộc có dấu riêng và bảng cân đối tài khoản, đại diện theo ủy quyền của NH NNo & PTNT Việt Nam, có quyền tự chủ kinh doanh theo phân cấp của NH NNo & PTNT Việt Nam, chịu sự ràng buộc về quyền và nghĩa vụ đối với NH NNo & PTNT Việt nam Sự đời của chi nhánh NH NNo & PTNT Láng Hạ là bước mở đầu cho sự phát triển của NH NNo & PTNT Việt Nam địa bàn thành thị, thể hiện hướng đúng hướng phát triển tất yếu phù hợp với quy luật phát triển của hệ thống NH NNo & PTNT Việt Nam Thời gian đầu mới thành lập tháng 4/1997, chi nhánh gặp rất nhiều khó khăn, đó là số cán bộ công nhân viên (CBCNV) ban đầu chỉ có 13 người, nguồn vốn ban đầu chỉ có 10 tỷ đồng nhận bàn giao từ Ngân hàng phục vụ người nghèo, tài liệu phục vụ cho hoạt động kinh doanh còn thiếu rất nhiều, sự ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ khu vực Đông Nam Á bắt đầu từ Thái Lan đã ảnh hưởng không nhỏ tới thị trường nước ta Tuy nhiên, chi nhánh đã nhanh chóng vượt qua khó khăn ban đầu và đạt được những thành tựu rất đáng khích lệ, được thể hiện bằng những số liệu cụ thể sau: - Số lượng vốn huy động từ 202 tỷ năm 1997, 2043 tỷ năm 2000, lên đến 5900 tỷ năm 2006, 7275 tỷ năm 2007, 6463 tỷ đồng năm 2008 năm 2009 7656 tỷ đồng - Dư nợ tăng trưởng từ 51 tỷ năm 1997, 661 tỷ năm 2000, lên đến 2057 tỷ năm 2006, 2841 tỷ năm 2007, 2172 tỷ đồng năm 2008 đạt năm 2009 5043 tỷ đồng SV: Trần Hà Vân Lớp NHB_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Số lượng CBCNV của chi nhánh từ 13 CBCNV tăng lên 224 CBCNV Đến qua 12 năm hoạt động với những thành tựu đã đạt được, chi nhánh NH NNo & PTNT Láng Hạ đã từng bước khẳng định được vị thế và uy tín của mình địa bàn thủ đô với nhiều đối thủ cạnh tranh có tiềm lực và kinh nghiệm kinh doanh lâu đời 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức và điều hành của Chi nhánh Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NH NNo & PTNT Láng Hạ Chi nhánh NH NNo & PTNT Láng Hạ là chi nhánh cấp I loại 1, là thành viên của NH NNo & PTNT Việt Nam, cấu tổ chức theo sơ đồ sau SV: Trần Hà Vân Lớp NHB_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng SV: Trần Hà Vân Khoa Lớp NHB_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban thuộc chi nhánh + Phòng kế hoạch tổng hợp: Có nhiệm vụ nghiên cứu đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn tại địa phương; xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn trung dài hạn theo định hướng kinh doanh của NH NNo & PTNT Việt Nam, tổng hợp theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và quyết toán kế hoạch đến các chi nhánh địa bàn thành phố Hà Nội; cân đối nguồn vốn và điều hòa vốn kinh doanh, phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm, dự thảo các báo cáo sơ kết tổng kết; là đầu mối thực hiện thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng và thực hiện các nhiệm vụ khác giám đốc chi nhánh giao cho + Phòng tín dụng: Có nhiệm vụ nghiên cứu xây dụng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín; phân tích kinh tế theo ngành nghề kinh tế, kỹ thuật, danh mục khách hàng để lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao; thẩm định và đề xuất cho vay các dự án thuộc nguồn vốn nước, nước ngoài; thường xuyên phân loại nợ, phân tích dư nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục; thực hiện các nhiệm vụ khác giám đốc, phó giám đốc chi nhánh giao cho + Phòng kinh doanh ngoại hối Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, toán quốc tế trực tiếp theo quy định; thực hiện công tác toán quốc tế thông qua mạng SWIFT của NH NNo & PTNT Việt Nam, thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh ngoại tệ có liên quan đến toán quốc tế, thực hiện các dịch vụ kiều hối và chuyển tiền, mở tài khoản khách hàng nước ngoài; thực hiện các nhiệm vụ khác giám đốc, phó giám đốc chi nhánh giao + Phòng kế toán - ngân quỹ Có nhiệm vụ trực tiếp hoạch toán kế toán, hạch toán thống kê và toán theo quy định của NHNN, NH NNo & PTNT Việt Nam, xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu chi tài chính, quỹ tiền lương đối với chi nhánh địa bàn Hà Nội trình NH NNo & PTNT Việt Nam, quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng, tổng hợp lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định; thực hiện các khoản nộp ngân sách nhà nước theo luật định; thực hiện nghiệp vụ toán nước và ngoài nước, chấp hành chế độ báo cáo và kiểm tra chuyên đề; thực hiện các nhiệm vụ khác giám đốc, phó giám đốc giao + Phòng điện toán: Tổng hợp thống kê và lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động của chi nhánh Láng Hạ; xử lý các nghiệp vụ phát sinh liên quan đến hạch toán kế toán, kế toán thống kê, hạch toán nghiệp vụ và tín dụng, các hoạt động khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh; chấp hành chế độ báo cáo thống kê và cung cấp số liệu thông tin theo quy định; quản lý bảo dưỡng, sửa chữa thiết bị máy móc tin học, SV: Trần Hà Vân Lớp NHB_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng làm dịch vụ tin học và thực hiện các nhiệm vụ khác được giám đốc, phó giám đốc giao + Phòng hành chính nhân sự: Có nhiệm vụ xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý, năm của chi nhánh Láng Hạ, có trách nhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực hiện chương trình đã được giám đốc chi nhánh phê duyệt; xây dựng và triển khai giao ban nội bộ, tư vấn pháp chế việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể về giao kết hợp đồng, các hoạt động tố tụng, tranh chấp liên quan đến CBCNV và tài sản chi nhánh; là đầu mối giao tiếp với khách hàng đến làm việc công tác tại chi nhánh; chăm lo đời sống vật chất, văn hóa tinh thần cho CBCNV Ngoài ra, Phòng có nhiệm vụ xây dựng quy định lề lối làm việc chi nhánh và mối quan hệ với tổ chức đảng, công đoàn chi nhánh trực thuộc địa bàn; đề xuất mở rộng mạng lưới địa bàn, thực hiện công tác quy hoạch cán bộ, đề xuất cử cán bộ nhân viên công tác, học tập; trực tiếp quản lý hồ sơ CBCNV của chi nhánh, thực hiện công tác thi đua khen thưởng; thực hiện các nhiệm vụ khác giám đốc, phó giám đốc chi nhánh giao + Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ: Có nhiệm vụ xây dựng chương trình công tác năm, quý phù hợp với chương trình kiểm tra kiểm toán của NH NNo & PTNT Việt Nam và đặc điểm cụ thể của chi nhánh Láng Hạ; tuân thủ tuyệt đối sự chỉ đạo nghiệp vụ kiểm tra kiểm toán; thực hiện sơ kết, tổng kết theo định kỳ, tổng hợp và báo cáo kịp thời các kết quả kiểm tra kiểm toán, việc chỉnh sửa các tồn tại thiếu sót của đơn vị gửi ban kiểm tra kiểm toán nội bộ; thực hiện các nhiệm vụ khác tổng giám đốc, trưởng ban kiểm tra, kiểm toán nội bộ hoặc giám đốc chi nhánh giao + Phòng dịch vụ & marketing: Có nhiệm vụ đề xuất kế hoạch tiếp thị, thông tin tuyên truyền quảng bá, đặc biệt là các hoạt động của chi nhánh, các dịch vụ sản phẩm cung ứng thị trường; triển khai các phương án tiếp thị thông tin tuyên truyền theo chỉ đạo của NH NNo & PTNT Việt Nam và giám đốc chi nhánh; là đầu mối tiếp cận với các quan tiếp thị, báo chí, truyền thông; phục vụ các hoạt động có liên quan đến các công tác tiếp thị, thông tin, tuyên truyền của tổ chức Đảng, công đoàn, đoàn niên và các đoàn thể quần chúng của chi nhánh Trực tiếp tổ chức triển khai nghiệp vụ thẻ địa bàn theo quy định của NH NNo & PTNT Việt Nam; thực hiện quản lý giám sát nghiệp vụ phát hành và toán thẻ theo quy định của NH NNo & PTNT Việt Nam, tham mưu cho giám đốc chi nhánh phát triển mạng lưới đại lý và chủ thể, quản lý giám sát hệ thống thiết bị đầu cuối, giải đáp thắc mắc của khách hàng, xử lý các tranh chấp, khiếu nại phát sinh liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ thuộc địa bàn, phạm vi quản lý và thực hiện các nghiệp vụ khác giám đốc, phó giám đốc giao SV: Trần Hà Vân Lớp NHB_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng 2.1.1.4 Các dịch vụ chủ yếu của Chi nhánh NH NNo & PTNT Láng Hạ Dịch vụ tiền gửi: - Chi nhánh Láng Hạ thực huy động tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, giấy tờ có giá đồng Việt Nam ngoại tệ - Nhận tiền gửi đồng Việt Nam ngoại tệ tổ chức, cá nhân ngồi nước nhiều hình thức, kỳ hạn phong phú, lãi suất hấp dẫn Dịch vụ tín dụng: - Cho vay ngắn, trung dài hạn tất thành phần kinh tế - Cho vay vốn theo dự án, đồng tài trợ, nhận làm dịch vụ uỷ thác - đầu tư dự án nước quốc tế - Cho vay cầm cố cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, sản xuất kinh doanh dịch vụ lĩnh vực - Cho vay tiêu dùng đồng Việt Nam phục vụ nhu cầu đời sống cán bộ, CNV đối tượng khác Dịch vụ toán nước: - Nhận toán đồng Việt Nam ngoại tệ (USD & EUR) cho cá nhân tổ chức kinh tế - Chuyển tiền điện tử, toán nước - Ngân hàng phục vụ giải ngân dự án Thu, chi hộ đơn vị - Chi trả lương qua tài khoản, Dịch vụ kinh doanh đối ngoại: - Thanh tốn xuất nhập theo hình thức: Thư tín dụng (L/C), nhờ thu (D/A,DP,CAD), chuyển tiền (TTR) - Mua bán ngoại tệ, Thanh toán phi thương mại - Chi trả kiều hối Western Union, chi trả cho người lao động xuất - Thanh toán, chuyển tiền biên giới - Thực nghiệp vụ bảo lãnh nước quốc tế - Thu đổi ngoại tệ Các sản phẩm dịch vụ khác: - Dịch vụ gửi, rút tiền nhiều nơi Thu tiền tận nơi theo yêu cầu Khách hàng số dư tiền gửi đạt 100 triệu đồng - Cung cấp dịch vụ chi trả lương cho Cán công nhân viên chức doanh nghiệp, đơn vị tổ chức - Phát hành, chấp nhận toán loại thẻ nội địa SUCCESS quốc tế VISA, MASTER CARD - Các dịch vụ Ngân hàng đại khác SV: Trần Hà Vân Lớp NHB_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng 2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NH NNo & PTNT Láng Hạ Năm 2009, ngành ngân hàng tiếp tục gặp nhiều khó khăn,do kinh tế giới chưa có dấu hiệu phục hồi Đầu năm lạm phát kiểm sốt kinh tế nước có dấu hiệu suy giảm, NHNN thực sách nới lỏng tiền tệ, tháng cuối năm lạm phát có chiều hướng tăng lên,ngân hàng nhà nước thực sách thắt chặt tín dụng Những khó khăn, biến động kinh tế đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của các NHTM nói chung và hệ thống NH NNo & PTNT Việt Nam nói riêng, đó có các chi nhánh địa bàn Hà Nội Hoạt động kinh doanh bối cảnh vậy, song tập thể cán bộ viên chức Chi nhánh NH NNO & PTNT Láng Hạ đã đoàn kết nhất trí, kiên trì thực hiện đúng định hướng của Hội đồng quản trị và Ban tổng giám đốc, vì vậy hoạt động kinh doanh năm 2009 đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ 2.1.2.1 Công tác nguồn vốn: Những tháng đầu năm, thị trường tài chính tiền tệ có những diễn biến, xuất hiện những yếu tố bất lợi, tỷ giá ngoại tệ, giá vàng tiếp tục biến động, xu thế chuyển dịch từ tiền đồng sang dự trữ vàng, ngoại tệ, chuyển từ ngân hàng có lãi suất huy động thấp sang ngân hàng có lãi suất huy động cao, sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng về huy động vốn Tuy nhiên, nguồn vốn chi nhánh vẫn ổn định, đạt và vượt chỉ tiêu kế hoạch NH NNO & PTNT Việt Nam giao Đặc biệt, chi nhánh đã trì được một ngàn tỷ đồng tiền gửi không kỳ hạn lãi suất thấp có lợi cho kết quả hoạt động kinh doanh Ngay từ những tháng đầu năm, chi nhánh đã dự đoán và đề những giải pháp hạn chế được rủi ro lãi suất tiền gửi từ các TCKT, tài chính, tín dụng thông qua huy động vốn ngắn hạn – tháng Năm 2009 công tác nguồn vốn của chi nhánh đã đạt được một số thành tích đáng khích lệ như: Tổng nguồn vớn đến 31/12/2009 đạt 7656 tỷ đờng (trong phần VHĐ Chi nhánh 7071 tỷ đồng, phần huy động hộ TW 585 tỷ đồng), bằng 109,4% so với 31/12/2008 (tăng 9,4%, số tuyệt đối tăng 608 tỷ đồng), đạt 100% kế hoạch năm 2009 Trong đó: - Nguồn vốn nội tệ đạt 5218 tỷ đồng, bằng 96% so với 31/12/2008 (số tuyệt đối giảm 231 tỷ đồng), đạt 88% kế hoạch năm 2009 ( thiếu 682 tỷ đồng) - Nguồn vốn ngoại tệ quy VNĐ đạt 1853 tỷ đồng, bằng 183% so với 31/12/2008 (tăng 83%, tương ứng với 840 tỷ đồng), vượt kế hoạch 54% (ứng với 546 tỷ đồng) - Nguồn vốn không kỳ hạn đạt 2326 tỷ đồng, chiếm 33% VHĐ - Nguồn vốn có kỳ hạn đạt 4745 tỷ đồng, chiếm 67% VHĐ - Nguồn vốn dân cư đạt 2465 tỷ đồng, chiếm 35% VHĐ - Nguồn vốn TCKT đạt 4.078 tỷ đồng, chiếm 58% VHĐ SV: Trần Hà Vân Lớp NHB_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Nguồn vốn TCTD đạt 528 tỷ đồng, chiếm 7% VHĐ 2.1.2.2 Về dư nợ tín dụng: Thực hiện nghiêm túc kỷ luật, kế hoạch: Không vi phạm kế hoạch dư nợ, hạn mức dư nợ – dư có, trạng thái ngoại tệ Cung ứng vốn kịp thời cho khách hàng, đặc biệt là khách hàng truyền thống (các tổng công ty), doanh nghiệp nhỏ và vừa Dư nợ đạt kế hoạch giao, tỷ lệ nợ xấu thấp dưới mức cho phép của NH NNO & PTNT Việt Nam Năm 2009 ngành ngân hàng thực thi có hiệu sách tiền tệ, đặc biệt chương trình hỗ trợ lãi suất, giúp phần lớn doanh nghiệp trì sản xuất kinh doanh Chi nhánh đã thực hiện nhiều giải pháp đồng bộ nhằm tăng thu, tiết kiệm chi Năm 2009, quỹ thu nhập đạt và vượt kế hoạch Đây là một điều đáng mừng và đáng trân trọng Tăng trưởng tín dụng chi nhánh vẫn nghiêm túc thực hiện quản lý trích lập dự phòng và xử lý rủi ro theo đúng chế độ quy định Thực hiện thu hồi nợ và trích lập dự phòng đạt 100% kế hoạch NH NNO & PTNT Việt Nam giao Dư nợ tín dụng năm 2009 chi nhánh đã đạt được một số kết quả như: - Tổng dư nợ đến 31/12/2009 đạt 5043 tỷ đờng( dư nợ kế hoạch 3000 tỷ), bằng 232% so với 31/12/2008 (dư nợ kế hoạch đạt 99% kế hoạch năm 2009) Trong đó: + Dư nợ nợi tệ đạt 4648 tỷ đồng, bằng 300% so với 31/12/2008 (tăng 200%, sớ tụt đới tăng 3101 tỷ đờng), dư nợ kế hoạch 3000 tỷ đồng, dư nợ kế hoạch đạt 89% kế hoạch dư nợ nội tệ năm 2009 + Dư nợ ngoại tệ đạt 395 tỷ đồng, bằng 63,2% so với 31/12/2008 (giảm 36,8%, số tuyệt đối giảm 230 tỷ đồng), đạt 42% so với kế hoạch dư nợ ngoại tệ năm 2009 + Dư nợ ngắn hạn đạt 1098 tỷ đồng, chiếm 22% tổng dư nợ + Dư nợ trung-dài hạn đạt 3945 tỷ đồng, chiếm 78% tổng dư nợ + Tỷ lệ nợ xấu: 0.5% ( 25.1 tỷ/ 5043 tỷ) 2.1.2.3 Kết quả tài chính: - Tổng thu: 693 tỷ đồng, giảm 78 tỷ đồng 90% so với kì năm trước - Tổng chi: 547 tỷ đồng, giảm 115 tỷ đồng 82,6% so với kì năm trước - Chênh lệch lãi suất đầu vào- đầu ra: 0,123% - Quỹ thu nhập theo khốn tài (chưa lương) năm 2009 là 132,9 tỷ đồng, tăng 13,9 tỷ đồng 111,68% so với kì năm trước - Thu dịch vụ đạt 19,9 tỷ đồng, 103% so với năm 2008 - Hệ số lương đạt 2,0 lần SV: Trần Hà Vân Lớp NHB_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng 2.1.2.4 Hoạt động dịch vụ và toán quốc tế: - Doanh số mua ngoại tệ: 304 triệu USD - Doanh số bán ngoại tệ: 304 triệu USD - Doanh số chuyển tiền: 85 triệu USD - Doanh số mở L/C: 603 triệu USD - Thu phí bảo lãnh: 10,3 tỷ đồng - Số lượng thẻ phát hành năm là 11.216 thẻ, đạt 125% kế hoạch giao, với số dư tài khoản thẻ 45 tỷ đồng 2.1.3.5 Các hoạt động khác: Thực hiện tốt việc quảng bá thương hiệu Agribank với nhiều hình thức và các loại hình dịch vụ đã cung cấp như: dịch vụ thẻ, dịch vụ toán, dịch vụ bảo lãnh, toán quốc tế, dịch vụ SMS Banking, chuyển khoản qua SMS, dịch vụ toán biên mậu, nối mạng toán thành công với Ngân hàng Liên Việt, đầu mối thu tiền cước toàn quốc cho Tổng công ty Viễn thông Quân đội Viettel Phong trào thi đua được đẩy manh, hoạt động của các đoàn thể vào nền nếp, đoàn kết nội bộ được giữ vững, đời sống cán bộ nhân viên ngày càng được cải thiện 2.2 Thực trạng vốn và huy động vốn tại chi nhánh NH NNo & PTNT Láng Hạ Huy động vốn là một nghiệp vụ chủ chốt, không thể thiếu được của các ngân hàng nói chung và của Chi nhánh nói riêng, bởi nguồn vốn chính của một ngân hàng là nguồn vốn huy động Hơn nữa, huy động vốn không phải là một nghiệp vụ độc lập mà nó gắn liền với các nghiệp vụ sử dụng vốn và các nghiệp vụ trung gian khác toán, chuyển tiền… của NHTM Ngân hàng phải đảm bảo cho mình một nguồn vốn dồi dào đáp ứng nhu cầu của khách hàng đến vay vốn và đáp ứng nhu cầu vốn cho quá trình phát triển của đất nước Bên cạnh đó, huy động vốn phải dựa sở xác định thị trường đầu ra, lĩnh vực đầu tư có hiệu quả hay không, lãi suất sao… SV: Trần Hà Vân Lớp NHB_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Bảng 1: Biến động của nguồn vốn huy động Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Thời điểm 2006 2007 2008 2009 5321 7275 6463 7071 Tăng giảm tuyệt đối 1954 -812 608 Tỷ lệ tăng giảm (%) 37% -11% 9,4% VHĐ Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp, chi nhánh NH NNO & PTNT Láng Hạ Với phương châm tăng cường nguồn vốn, Chi nhánh đã cố gắng thực hiện đa dạng hóa các hình thức, biện pháp, kênh huy động vốn khác Do vậy, nguồn vốn tăng với tốc độ khá lớn, đáp ứng nhu cầu phát triển của kinh tế Nhìn vào số tổng nguồn vốn huy động qua các năm ta thấy, từ 5321 tỷ đồng năm 2006 tổng nguồn vốn huy động đã không ngừng tăng qua các năm, tính đến cùng kỳ năm 2009 số này đã lên tới 7071 tỷ đồng Tỷ lệ tăng theo phần trăm của năm sau so với năm trước lần lượt là: năm 2007 so với 2006 là 37%, năm 2008 so với 2007 là -11% ,năm 2009 so với 2008 9,4%(tương ứng tăng 608 tỷ đồng so với cùng kỳ năm 2008) Sở dĩ có sự giảm sút của năm 2008 so với năm 2007 là năm 2008 nền kinh tế phải đối mặt với nhiều khó khăn hơn, tình trạng thất nghiệp tăng cao, thu nhập của người dân bị giảm sút… Sang năm 2009 cịn nhiều khó khăn nhờ hỗ trợ tích cực cùa NHNN với sách hỗ trợ lãi suất, điều hịa ngoại tệ thị trường, Chi nhánh phần giảm bớt khó khăn, thêm vào cố gắng nỗ lực tập thể CBCNV tồn Chi nhánh góp phần tăng trưởng nguồn vốn so với năm 2008, đạt 100% tiêu kế hoạch đề SV: Trần Hà Vân 2 Lớp NHB_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Biểu 1: Tình hình tăng trưởng vốn huy động Hiện nay, Chi nhánh NH NNO & PTNT Láng Hạ chủ yếu huy động vồn từ các nguồn sau: Tiền gửi dân cư, tiền gửi doanh nghiệp và các TCKT, huy động vốn từ việc phát hành các giấy tờ có giá Sau em xin phân tích cụ thể từng nguồn vốn tổng nguồn vốn huy động: 2.2.1 Huy động vốn từ tiền gửi dân cư Huy động vốn từ tiền gửi dân cư mà chủ yếu là TGTK là nghiệp vụ truyền thống của các NHTM Việt Nam, nguồn vốn này thường chiếm một tỷ trọng rất lớn tổng nguồn vốn huy động của các ngân hàng Chính vì TGTK có vị trí đặc biệt quan trọng tổng nguồn vốn huy động nên thời gian qua, Chi nhánh NH NNO & PTNT Láng hạ đã đưa các biện pháp tích cực nhằm huy động tối đa nguồn vốn này Với đặc điểm kinh tế địa bàn chủ yếu là sản xuất, kinh doanh, người dân có thu nhập cao… nên trở thành điều kiện thuận lợi để chi nhánh có thể tăng khối lượng nguồn vốn huy động cao Tuy nhiên, làm được vậy không phải là dễ, để có thể huy động nguồn vốn này đạt hiệu quả cao thì đòi hỏi Chi nhánh phải không ngừng hoàn thiện và mở rộng các nghiệp vụ huy động vốn như: mở thêm địa bàn huy động, đầy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo, các cách thức huy động vốn với các loại thời hạn và các mức lãi suất khác để khách hàng lựa chọn Bên cạnh đó, cần nâng cao nữa chất lượng phục vụ khách hàng, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng mỗi đến giao dịch với ngân hàng SV: Trần Hà Vân Lớp NHB_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Bảng 3: Tình hình huy động vốn từ dân cư ĐV: Tỷ đồng Năm Chỉ tiêu Vốn huy động (VHĐ) Tiền gửi dân cư % so cùng kỳ Tỷ trọng/VHĐ 2006 2007 5321 1775 33% 7275 2367 133% 33% 2008 6463 2075 88% 32% 2009 7071 2465 119% 35% Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp, Chi nhánh NH NNO & PTNT Láng Hạ Qua số liệu của năm từ 2006 – 2009 cho ta thấy, nguồn vốn huy động từ dân cư đóng một vai trò rất quan trọng tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh, tỷ trọng của nguồn này chiếm tới 30% Năm 2009 tiền gửi dân cư tổng nguồn vốn huy động 35% tăng so với cùng kỳ năm 2008 Điều này nói lên sự nỗ lực rất lớn của CBCNV Chi nhánh, điều kiện kinh tế cịn khó khăn dư âm của khủng hoảng tài chính, tỉ lệ thất nghiệp cao, người dân thắt chặt chi tiêu để đảm bảo những nhu cầu thường ngày tối thiểu chứ chưa nói đến việc gửi tiết kiệm… Chi nhánh vẫn đảm bảo thu hút được một lượng tiền gửi từ dân cư khá lớn, là nhân tố quan trọng giúp Chi nhánh có nguồn vốn để tiếp tục trì hoạt động của mình điều kiện khó khăn Nhược điểm của TGTK là có lãi suất huy động bình quân cao, kỳ hạn gửi thường ngắn (kỳ hạn nhỏ 12 tháng) kỳ hạn trung bình lại dài, tính ổn định cao, là nguồn chính để ngân hàng cho vay trung và dài hạn và tăng hệ số sử dụng vốn Cũng các ngân hàng địa bạn có tỷ trọng tiền gửi dân cư có xu hướng tăng về quy mô, cấu Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Ngoại thương… nguồn tiền gửi của dân cư tại Chi nhánh NH NNo & PTNT Láng Hạ có xu hướng tăng Điều này đã làm tăng khả sử dụng vốn, khả dịch chuyển kỳ hạn dư nợ, kết quả kinh doanh và sức cạnh tranh của NH NNO & PTNT Việt Nam Tiền gửi dân cư gồm tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn: - Tiền gửi không kỳ hạn: là loại tiền gửi mà khách hàng có thể gửi nhiều lần và rút bất cứ lúc nào Khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng trích tiền từ tài khoản này để chi trả cho người thụ hường về tiền hàng hóa, cung ứng lao vụ Mục đích chính của người gửi tiền là sử dụng các dịch vụ của ngân hàng, đảm bảo an toàn về tài sản, thực hiện toán thông qua ngân hàng và vậy nó thường được gọi là tài khoản tiền gửi toán - Tiền gửi có kỳ hạn: là loại tiền gửi mà khách hàng được rút sau một thời gian nhất định từ một vài tháng đến một vài năm Mục đích của người gửi tiền là SV: Trần Hà Vân Lớp NHB_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng lấy lãi và ngân hàng có thể chủ động kế hoạch hóa việc sử dụng nguồn vốn này vì tính thời hạn của nguồn vốn Bảng 4: Kết cấu tiền gửi dân cư ĐV: Tỷ đồng Năm Chỉ tiêu Tiền gửi dân cư Tiền gửi KKH Tiền gửi có KH 2007 Số tiền 2367 208 2159 2008 % Số tiền 2057 96 1961 9% 91% 2009 % 5% 95% Số tiền % 2465 119 4,8% 2346 95,2% Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo tổng kết các năm 2007, 2008 , 2009 Qua năm 2007, 2008, 2009 ta thấy, tiền gửi không kỳ hạn chiếm một tỷ lệ rất nhỏ tổng số tiền gửi dân cư, tỷ trọng của nó ngày càng giảm xuống từ 9% năm 2007 chỉ còn 4,8% năm 2009 Tiền gửi có kỳ hạn có xu hướng tăng lên và chiếm tỷ trọng ngày càng lớn tổng tiền gửi dân cư, năm 2007 là 91%, năm 2008 là 95% và đến năm 2009 số này đã lên tới 95,2% Điều này có lợi cho ngân hàng bởi vì ngân hàng có sở nguồn vốn để cho vay với thời gian tương đối dài, lãi suất cao và có kế hoạch thu hồi vốn đúng hạn.Tiền gửi có kỳ hạn được người dân ưa chuộng hơn, chiếm tỷ trọng lớn thể hiện sự tin tưởng của nhân dân với ngân hàng và mục đích gửi tiển để hưởng lợi nhuận, phản ánh chính sách khách hàng đúng đắn đôi với hoạt động quảng bá các sản phẩm tiện ích cao hẳn so với các NHTM khác Tuy nhiên cũng cần phải thấy rằng, tỷ trọng nguồn TGTK có kỳ hạn của Chi nhánh tăng qua các năm song cũng phải đối mặt với rất nhiều thách thức Khi đời sống, thu nhập của dân cư cao hơn, họ có điều kiện để tích luỹ và đó nguồn tiền gửi của họ vào ngân hàng tăng lên Nhưng đồng thời, nền kinh tế phát triển, tạo điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh, mang đến những hội đầu tư mới cho cả những người dân với số vốn không nhất thiết phải thật lớn Thêm vào đó, ngày càng có thêm nhiều ngân hàng tham gia hoạt động thị trường, cạnh tranh trở nên quyết liệt cùng với nhiều lý khác khiến cho công tác huy động vốn từ dân cư của Chi nhánh cần phải nỗ lực nữa, tìm mọi cách tăng nguồn vốn này nhằm củng cố sức mạnh cho ngân hàng và giữ thế chủ động kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn ngày một tăng của nền kinh tế 2.2.2 Huy động vốn từ doanh nghiệp và các TCKT Trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp thường có một bộ phận tiền tệ tạm thời không sử dụng đến, để vẫn đảm báo tính sinh lời đồng thời có thể rút bất cứ lúc nào phục vụ cho hoạt động của mình, nhiều SV: Trần Hà Vân Lớp NHB_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng doanh nghiệp đã lựa chọn hình thức gửi số tiền đó vào ngân hàng với những kỳ hạn khác nhằm tạo một khoản lãi nhất định từ số tiền đó Đây là nguồn lớn thứ cấu huy động vốn, chúng ta đà CNH – HĐH đất nước, nhiều nhà máy mới mọc lên ngoại trừ những nhà máy liên doanh với nước ngoài hoặc số nhà máy làm ăn thực sự có hiệu quả là có nguồn vốn tự có lớn, còn lại đa số các doanh nghiệp còn lúng túng việc tìm kiếm thị trường, họ có vốn tự có rất thấp Vì thế mà nguồn vốn huy động tiền gửi của các TCKT chiếm tỷ trọng chưa cao tổng số vốn huy động của ngân hàng Tuy nhiên thời gian qua, nền kinh tế hoạt động theo chế thị trường, các nhà doanh nghiệp làm ăn đã có hiệu quả thật sự, lãi thực sự, nên nguồn tiền gửi ở Chi nhánh NH NNo & PTNT Láng Hạ đã có kết quả cao Bảng 5: Tiền gửi của các TCKT và doanh nghiệp ĐV: Tỷ đồng Năm Chỉ tiêu Vốn Huy động Tiền gửi của các TCKT & DN - KKH và