Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh đông hà nội nhtmcp công thương việt nam

1 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu .7 Mục tiêu đề tài nghiên cứu .7 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu nghiên cứu CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM .9 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .9 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng .9 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 11 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 13 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng .16 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG .24 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng .24 1.2.2 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng .25 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG, CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 37 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG, CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 37 2.1.1 Khái quát chung ngân hàng Công Thương 37 2.1.2 Sơ lược chi nhánh Đông Hà Nội 39 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NH Công Thương – chi nhánh Đông Hà Nội năm gần 40 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI, NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 49 2.2.1 Sự hình thành phát triển cho vay tiêu dùng NH Công Thương, chi nhánh Đông Hà Nội .49 2.2.2.Các hình thức cho vay tiêu dùng áp dụng NHTMCP Công Thương 50 2.2.3 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng NH Công Thương, chi nhánh Đông Hà Nội 59 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI, NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 66 2.3.1 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh 66 2.3.2 Nguyên nhân hạn chế 73 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG, CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 82 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH .82 3.1.1 Định hướng phát triển chung chi nhánh 82 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh 82 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI, NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 83 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 83 3.2.2 Hồn thiện sách tín dụng: 88 3.2.3.Mở rộng quan hệ tốt đơn vị hỗ trợ hoạt động ngân hàng 89 3.2.4 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng .90 3.2.5 Tăng cường hoạt động marketing 93 3.2.6 Xác định mức lãi suất hợp lí .94 3.2.7 Hiện đại hoá sở vật chất, xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đại 94 3.2.8 Tăng cường lực quản trị điều hành theo tiêu chuẩn quốc tế: 95 3.3 KIẾN NGHỊ VỚI NHÀ NƯỚC, VÀ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM .96 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước 96 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 98 KẾT LUẬN 100 BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần CBTD Cán tín dụng CSKH Chính sách khách hàng CVTD Cho vay tiêu dùng SPDV Sản phẩm dịch vụ DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ Sơ đồ Qui trình cho vay tiêu dùng trực tiếp 20 Sơ đồ Qui trình cho vay tiêu dùng gián tiếp 22 Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động chi nhánh 41 Bảng 2.2 Tổng dư nợ cho vay 45 Bảng 2.3 Tình hình kinh doanh ngoại tệ 47 Bảng 2.4 Lợi nhuận 48 Bảng 2.5 Tỉ lệ cho vay tổng nguồn vốn huy động 58 Bảng 2.6 Tỉ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho 59 vay Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích 60 Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian 62 Bảng 2.9 Tỉ trọng cho vay tiêu dùng có đảm bảo khơng 63 có đảm bảo Bảng 2.10 Tỉ lệ nợ xấu dư nợ cho vay 64 Bảng 2.11 Tỉ lệ lợi nhuận thu lãi cho vay tiêu dùng 65 Bảng 2.12 Tỉ lệ cho vay tổng nguồn vốn huy động 79 Biểu đồ Tỉ trọng CVTD tổng dư nợ cho vay 58 Biểu đồ Cơ cấu dư nợ CVTD theo mục đích 60 Biểu đồ Vốn điều lệ tính đển tháng 3/2010 77 Biểu đồ Tỉ lệ nợ hạn / Tổng dư nợ cho vay 80 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Từ Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới, cạnh tranh ngân hàng gay gắt hết Bởi bên cạnh lớn mạnh ngân hàng nội, có tăng số lượng ngân hàng ngoại Đây điều kiện tất yếu thị trường Do muốn ngân hàng tồn khơng ngừng lớn mạnh buộc nhà lãnh đạo phải đưa sách đắn, không ngừng đổi gắn với nhu cầu thị trường Mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng điều tất yếu phải làm Trong xu nay, cho vay tiêu dùng lĩnh vực mà hầu hết ngân hàng hướng tới Hướng phát triển kinh doanh phát triển Việt Nam từ năm 1993- 1994 Cho đến khơng cịn mẻ, dự báo tiềm tương lai Hơn nữa, NHTMCP Công Thương, chi nhánh Đơng Hà Nội cho vay tiêu dùng hạn chế so với hình thức cịn lại kể Đề tài: “ Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Đông Hà Nội – NHTMCP Công Thương Việt Nam ” xuất phát từ sở lí luận thực tế Mục tiêu đề tài nghiên cứu  Nghiên cứu lí luận cho vay tiêu dùng, qua thấy vai trị cho vay tiêu dùng kinh tế thị trường  Xem xét cách tổng quát có hệ thống hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Cơng Thương Việt Nam, chi nhánh Đơng Hà Nội, tìm hạn chế, tồn việc mở rộng cho vay tiêu dùng, từ đưa biện pháp, kiến nghị Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Số liệu cho vay tiêu dùng từ năm 2008 đến 2010 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp sử dụng chuyên đề: phương pháp tư vật chứng, vật lịch sử, phân tích, tổng hợp, so sánh… Kết cấu nghiên cứu Ngoài phần mở đầu kết luận, khóa luận tốt nghiệp chia làm chương: Chương 1: Những vấn đề cho vay tiêu dùng mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng NHTMCP Công Thương, chi nhánh Đông Hà Nội Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Đông Hà Nội CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.1.1 Khái niệm chung Cho vay tiêu dùng khoản cho vay tài trợ cho nhu cầu chi tiêu cá nhân hộ gia đình Khác với cho vay kinh doanh, người vay sử dụng tiền vay vào hoạt động không sinh lời, nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay Những khoản cho vay dành nhiều vào mục đích như: mua nhà, xây sửa nhà cửa, mua xe ô tô, dịch vụ y tế, du học… 1.1.1.2 Quá trình hình thành phát triển CVTD Hoạt động cho vay tiêu dùng có lịch sử phát triển lâu dài, xuất từ thời phong kiến, nhiều quốc gia khác Tuy nhiên, thực có bước tiến đáng kể mạnh mẽ khoảng thời gian gần Vào năm 80 kỷ 20, hệ thống ngân hàng thương mại Mỹ phải tiến hành cải cách trước cạnh tranh gay gắt ảnh hưởng đến việc thực nghiệp vụ NHTM Trong thực tế, cạnh tranh mạnh mẽ tạo thay đổi to lớn lĩnh vực cơng nghệ, luật pháp , thay đổi tạo thay đổi dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, đồng thời vai trị NHTM hệ thống tài khơng cịn trì trước, từ dẫn đến thay đổi cấu NHTM Môi trường cạnh tranh thay đổi cách nhanh chóng mạnh mẽ khiến ngân hàng thương mại khơng tiến hành đổi khơng thể tham gia cạnh tranh hệ thống tài Các NHTM khơng phải cạnh tranh với ngân hàng hệ thống, mà bên cạnh cịn phải đương đầu với tổ chức tài khác như: Cơng ty tài chính, Cơng ty bảo hiểm, Công ty thuê mua v.v đời tham gia chia sẻ thị phần thị trường với Cuộc cạnh tranh tổ chức tài diễn mạnh mẽ vào năm 1970, nhà môi giới tạo lập lên “thị trường tiền tệ bán lẻ” Do đó, đến đầu năm 1980, trước đòi hỏi ngân hàng “lĩnh vực tham gia mức độ cao hơn”, 10 Quốc hội Mỹ cho phép ngân hàng cung ứng “tài khoản thị trường tiền tệ” dịch vụ môi giới Cũng giai đoạn này, tiến vượt bậc khoa học kỹ thuật tạo nhiều phương tiện máy móc đại như: máy tính nối mạng, máy rút tiền tự động v.v , góp phần nâng cao khả cạnh tranh khơng ngân hàng mà với tổ chức tài khác Cùng với tiến đó, hoạt động tín dụng hệ thống NHTM có thay đổi Nếu trước đây, ngân hàng giới hạn phạm vi hoạt động cho vay thương mại, đến giai đoạn họ mở rộng lĩnh vực hoạt động việc triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng, đặc biệt sau khủng hoảng vào năm 1980 Một yếu tố khách quan thúc đẩy hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển mạnh xuất phát từ mối quan hệ ngân hàng khách hàng Thông qua mối quan hệ này, ngân hàng thấy nhu cầu tín dụng theo hình thức từ phía người sản xuất lẫn người tiêu dùng Các nhà sản xuất cần có hỗ trợ để gia tăng tiêu thụ hàng hoá, cịn người tiêu dùng cần tìm nguồn tài trợ cho nhu cầu mà tích luỹ họ chưa đáp ứng Ngày nay, lĩnh vực cho vay tiêu dùng phát triển mạnh mẽ Nhiều công ty chun mơn hố tìm kiếm nhiều dạng dịch vụ khác mở rộng dần ra, phù hợp với việc cung cấp đa dạng loại hình dịch vụ Lĩnh vực khơng cịn ngân hàng cơng ty tài thực mà công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, ngân hàng tiết kiệm bưu điện tham gia cung cấp dịch vụ