Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh đông hà nội nhtmcp công thương việt nam

Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu

Từ khi Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại thế giới, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng gay gắt hơn bao giờ hết Bởi bên cạnh sự lớn mạnh của các ngân hàng nội, còn có sự ra tăng về số lượng của các ngân hàng ngoại Đây là điều kiện tất yếu của thị trường Do đó muốn ngân hàng mình tồn tại và không ngừng lớn mạnh thì buộc các nhà lãnh đạo phải đưa ra những quyết sách đúng đắn, đó là không ngừng đổi mới gắn với nhu cầu của thị trường Mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng là điều tất yếu phải làm.

Trong xu thế hiện nay, cho vay tiêu dùng là lĩnh vực mà hầu hết các ngân hàng hướng tới Hướng phát triển kinh doanh này cũng đã phát triển ở Việt Nam từ năm 1993- 1994 Cho đến bây giờ thì nó không còn là mới mẻ, nhưng vẫn được dự báo là còn rất tiềm năng trong tương lai Hơn nữa, khi tại NHTMCP Công Thương, chi nhánh Đông Hà Nội thì cho vay tiêu dùng khá hạn chế so với hình thức còn lại kể trên Đề tài: “ Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Đông Hà Nội – NHTMCP Công Thương Việt Nam ” xuất phát từ cơ sở lí luận thực tế trên.

Mục tiêu của đề tài nghiên cứu

 Nghiên cứu những lí luận cơ bản về cho vay tiêu dùng, qua đó thấy được vai trò của cho vay tiêu dùng trong nền kinh tế thị trường.

 Xem xét một cách tổng quát và có hệ thống hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh Đông Hà Nội, tìm ra hạn chế, tồn tại trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng, từ đó đưa ra biện pháp, kiến nghị.

Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp sử dụng trong bài chuyên đề: phương pháp tư duy vật chứng, duy vật lịch sử, phân tích, tổng hợp, so sánh…

Kết cấu của bài nghiên cứu

Ngoài phần mở đầu và kết luận, bài khóa luận tốt nghiệp được chia làm 3 chương:

Chương 1: Những vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng và mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM

Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Công Thương, chi nhánh Đông Hà Nội

Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Đông Hà Nội

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM

CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng.

Cho vay tiêu dùng là những khoản cho vay tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình Khác với cho vay kinh doanh, người vay sử dụng tiền vay vào các hoạt động không sinh lời, nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay Những khoản cho vay này được dành nhiều vào các mục đích như: mua nhà, xây sửa nhà cửa, mua xe ô tô, các dịch vụ y tế, du học…

1.1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển CVTD

Hoạt động cho vay tiêu dùng đã có một lịch sử phát triển lâu dài, nó xuất hiện từ thời phong kiến, tại nhiều quốc gia khác nhau Tuy nhiên, nó chỉ thực sự có những bước tiến đáng kể và mạnh mẽ trong khoảng thời gian gần đây.

Vào những năm 80 của thế kỷ 20, hệ thống ngân hàng thương mại của Mỹ phải tiến hành cải cách trước sự cạnh tranh gay gắt ảnh hưởng đến việc thực hiện các nghiệp vụ của các NHTM Trong thực tế, sự cạnh tranh mạnh mẽ đã tạo ra những thay đổi to lớn trong lĩnh vực công nghệ, luật pháp , và chính sự thay đổi đó đã tạo ra sự thay đổi về các dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, đồng thời vai trò của NHTM trong hệ thống tài chính cũng không còn duy trì được như trước, từ đó đã dẫn đến sự thay đổi cơ cấu trong các NHTM Môi trường cạnh tranh thay đổi một cách nhanh chóng và mạnh mẽ khiến các ngân hàng thương mại nếu không tiến hành đổi mới thì không thể tham gia cạnh tranh trong hệ thống tài chính được.

Các NHTM không chỉ phải cạnh tranh với chính các ngân hàng trong cùng hệ thống, mà bên cạnh đó nó còn phải đương đầu với các tổ chức tài chính khác như: Công ty tài chính, Công ty bảo hiểm, Công ty thuê mua v.v đã ra đời và đang cùng tham gia chia sẻ thị phần thị trường với nó Cuộc cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính càng diễn ra mạnh mẽ khi vào những năm 1970, các nhà môi giới đã tạo lập lên “thị trường tiền tệ bán lẻ” Do đó, đến đầu những năm 1980, trước đòi hỏi của các ngân hàng về một “lĩnh vực tham gia ở mức độ cao hơn”,

Quốc hội Mỹ đã cho phép các ngân hàng cung ứng “tài khoản thị trường tiền tệ” và dịch vụ môi giới

Cũng trong giai đoạn này, sự tiến bộ vượt bậc của khoa học kỹ thuật đã tạo ra nhiều phương tiện máy móc hiện đại như: máy tính nối mạng, máy rút tiền tự động v.v , đã góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh không chỉ giữa các ngân hàng mà còn với các tổ chức tài chính khác Cùng với các tiến bộ đó, hoạt động tín dụng của hệ thống NHTM đã có sự thay đổi Nếu như trước đây, các ngân hàng chỉ giới hạn trong phạm vi hoạt động cho vay thương mại, thì đến giai đoạn này họ đã mở rộng lĩnh vực hoạt động bằng việc triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng, đặc biệt là sau cuộc khủng hoảng vào những năm 1980.

Một yếu tố khách quan thúc đẩy hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển mạnh đó là xuất phát từ mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng Thông qua mối quan hệ này, ngân hàng thấy được nhu cầu tín dụng theo hình thức này từ cả phía người sản xuất lẫn người tiêu dùng Các nhà sản xuất cần có sự hỗ trợ để gia tăng tiêu thụ hàng hoá, còn người tiêu dùng cần tìm nguồn tài trợ cho các nhu cầu mà hiện tại sự tích luỹ của họ chưa đáp ứng được.

Ngày nay, lĩnh vực cho vay tiêu dùng đang phát triển mạnh mẽ Nhiều công ty chuyên môn hoá đã tìm kiếm nhiều dạng dịch vụ khác nhau và hiện đang mở rộng dần ra, phù hợp với việc cung cấp đa dạng các loại hình dịch vụ Lĩnh vực này cũng không còn chỉ do các ngân hàng và công ty tài chính thực hiện nữa mà các công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, ngân hàng tiết kiệm bưu điện cùng tham gia cung cấp dịch vụ này.

Tại Việt Nam, hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM đã phát triển vào những năm 1993 – 1994, trong thời gian đầu này tập trung nhiều vào cho vay trả góp, các sản phẩm cung ứng còn rất đơn điệu Tuy nhiên, do chưa có hành lang pháp lý rõ ràng nên hoạt động được một thời gian các ngân hàng tỏ ra rất lúng túng trong việc cấp tín dụng theo hình thức này.

Trong 5 năm trở lại đây, các văn bản pháp luật hướng dẫn, văn bản điều chỉnh, bổ sung liên quan tới CVTD được NHNN ban hành đã tạo ra một môi trường kinh doanh lành mạnh hơn, đảm bảo quyền lợi của cả ngân hàng và người tiêu dùng nói chung Tuy nhiên, trong bối cảnh kinh tế hiện nay với áp lực tăng lãi suất CVTD đã làm sụt giảm đáng kể số lượng hợp đồng mới được kí kết, và gây nhiều khó khăn cho người đang thực hiện hợp đồng đối với ngân hàng Dù vậy, lĩnh vực này vẫn được dự báo mang lại những lợi nhuận cao cho các ngân hàng trong thời gian tới

1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng

 Quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay rất lớn

Do mục đích vay tiêu dùng nên quy mô các khoản vay không lớn Vì nhu cầu của dân cư với các loại hàng hoá xa xỉ là không cao hoặc đã có tích luỹ trước đối với các loại tài sản có giá trị lớn, và vì là cá nhân vay tiêu dùng cho những nhu cầu đơn lẻ cho các dịch vụ, hay mua sắm tài sản dùng trong phạm vi gia đình nên khi so giá trị của chúng với các khoản vay cho sản xuất thì rất nhỏ. Song, nhu cầu vay tiêu dùng là khá phổ biến do đối tượng của loại hình cho vay này là mọi cá nhân trong xã hội từ những người có thu nhập cao đến những người có thu nhập trung bình và thấp với nhiều nhu cầu phong phú và đa dạng.

 Các khoản CVTD thường có độ rủi ro cao

Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao vì bên cạnh sự ảnh hưởng của các yếu tố khách quan như môi trường kinh tế, văn hóa, xã hội nó còn phải chịu tác động của những nhân tố chủ quan xuất phát từ bản thân khách hàng.

Trong cuộc sống, chúng ta không thể lường trước được hết hậu quả do những rủi ro khách quan như suy thoái kinh tế, mất mùa, thiên tai… Đặc biệt, hoạt động cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế, nhất là khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái Khi đó, người tiêu dùng sẽ không thấy tin tưởng vào tương lai và cùng với những lo lắng về nguy cơ thất nghiệp, họ sẽ hạn chế việc vay mượn từ ngân hàng.

Ngoài ra, cho vay tiêu dùng còn chịu một số rủi ro chủ quan như tình trạng sức khoẻ, khả năng trả nợ của cá nhân và hộ gia đình…Điều đó tạo nên rủi ro lớn cho ngân hàng, hơn nữa thông tin tài chính của đối tượng này rất khó đầy đủ và chính xác hoàn toàn Mặt khác yếu tố đạo đức của cá nhân người tiêu dùng cũng là nhân tố tác động trực tiếp vào việc trả nợ cho ngân hàng, hay số lượng các khoản vay tiêu dùng là rất lớn trong khi đó số lượng CBTD ngân hàng lại có hạn cũng sẽ tạo nên rủi ro cho ngân hàng.

 Chi phí mỗi khoản cho vay tiêu dùng là khá lớn

Do thông tin về nhân thân, lai lịch và tình hình tài chính của khách hàng thường không đầy đủ và khó thu thập, ngân hàng phải bỏ nhiều chi phí cho công tác thẩm định và xét duyệt cho vay Hơn nữa phần lớn các khoản vay với số lượng lớn và giá trị nhỏ nên ngân hàng phải chịu một khoản chi phí đáng kể để quản lý hồ sơ khách hàng Chính vì thế, cho vay tiêu dùng trở thành khoản mục có chi phí lớn nhất trong các khoản mục tín dụng ngân hàng

 Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng cao

Do rủi ro cao và chi phí tính trên một đơn vị tiền tệ của cho vay tiêu dùng lớn nên ngân hàng thường đặt lãi suất rất cao đối với các khoản cho vay này Bên cạnh đó, số lượng các khoản cho vay tiêu dùng là khá nhiều, khiến cho tổng quy mô cho vay tiêu dùng là rất lớn, cùng với tiền lãi thu được từ mỗi khoản vay làm cho tổng lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay tiêu dùng là đáng kể.

1.1.3 Vai trò của cho vay tiêu dùng

1.1.3.1.Đối với Ngân hàng thương mại

MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG

1.2.1 Quan niệm cơ bản về mở rộng cho vay tiêu dùng

Ngân hàng cũng như các doanh nghiệp khác trong nền kinh tế nói chung để tồn tại và phát triển thì phải không ngừng tìm tòi để đưa ra những quyết sách đúng đắn nhất, nhanh nhất trong chiến lược kinh doanh Để làm được điều này thì ngân hàng luôn phải đổi mới về mọi mặt nhằm đưa được ra thị trường những sản phẩm tốt nhất, phù hợp và thu hút được đông đảo khách hàng chấp nhận,

Vậy, mở rộng cho vay tiêu dùng là sự đáp ứng các yêu cầu ngày càng tăng của khách hàng về qui mô cho vay tiêu dùng hay nói cách khác là việc tăng tỉ trọng tiêu dùng trong tổng tài sản có của ngân hàng.

Việc mở rộng cho vay tiêu dùng phải đáp ứng các yêu cầu sau:

- Đối với khách hàng: Cho vay tiêu dùng phải đáp ứng những yêu cầu bức xúc về vốn, thoả mãn nhu cầu mua sắm tài sản, và các dịch vụ tức thời của người tiêu dùng.

- Đối với sự phát triển của kinh tế xã hội: Việc cho vay tiền để mua sắm hàng hoá khi ngươid mua chưa có đủ tiền mặt ở hiện tại khiến sự lưu thông hàng hoá trong nền kinh tế nhanh hơn, có lợi cho cả người tiêu dùng và người sản xuất. Điều này thúc đẩy sự phát triển của cả kinh tế lẫn xã hội.

- Đối với NHTM: Đa dạng hoá các loại sản phẩm tiêu dùng, thu nhập từ hoạt động này ngày càng tăng, vị thế của ngân hàng được năng cao.

+ Mở rộng cho vay tiêu dùng được xác định trên cở sở thực hiện đa dạng hoá khách hàng, các loại hình dịch vụ ngân hàng cũng như đối tượng vay Việc đưa ra mức lãi suất hợp lí cũng như xác định các kì hạn trả nợ phù hợp với việc cung cấp loại hình bảo lãnh cũng góp phần mở rộng tín dùng tiêu dùng.

+ Mở rộng cho vay tiêu dùng không chỉ là sự tăng lên về qui mô mà còn được hiểu là năng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Do đó phải đặt mở rộng cho vay tiêu dùng với các chỉ tiêu kinh tế tài chính khác, như vậy mới giúp ngân hàng xác định được chính xác nguyên nhân tồn tại vướng mắc về cho vay tiêu dùng để đưa ra những giải pháp phù hợp cho từng thời kì.

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng

1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh sự mở rộng CVTD về qui mô

 Doanh số cho vay tiêu dùng

Doanh số CVTD : là tổng số tiền ngân hàng CVTD trong kì, nó phản ảnh một cách khái quát về hoạt động CVTD của ngân hàng trong một thời kì nhất định, thường tính theo năm tài chính

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số CVTD tuyệt đối :

Giá trị tăng trưởng tuyệt đối = Tổng doanh số

CVTD năm (t) - Tổng doanh số

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số CVTD tương đối:

Giá trị tăng trưởng doanh số tương đối

= Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối

Tổng doanh số CVTD năm (t-1) Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết doanh số CVTD năm (t) tăng so với năm (t-1) về số tuyệt đối ( tương đối ) là bao nhiêu Khi các chỉ tiêu này tăng lên, tức là số tiền mà ngân hàng cấp cho khách hàng dùng vào mục đích tiêu dùng tăng lên, thoả mãn tốt hơn nhu cầu của khách hàng, điều này cũng có nghĩa là hoạt động của cho vay tiêu dùng của ngân hàng cũng được mở rộng.

- Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng tỉ trọng:

Tỉ trọng = Tổng doanh số CVTD

* 100 Tổng doanh số của hoạt động cho vay Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết doanh số của hoạt động CVTD chiếm tỉ lệ bao nhiêu trong tổng doanh số hoạt động cho vay của ngân hàng Khi tỉ trọng tăng lên cũng có nghĩa là hoạt động CVTD được mở rộng.

Dư nợ CVTD : Là số tiền mà khách hàng đang vay nợ ngân hàng tại một thời điểm, chỉ tiêu này thường được kết hợp vớỉ tiêu doanh số CVTD nhằm phản ánh tình hình mở rộng CVTD của ngân hàng.

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tuyệt đối :

Giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt đối

= Tổng dư nợ CVTD năm (t) _ Tổng dư nợ CVTD năm (t-1)

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tương đối:

Giá trị tăng trưởng dư nợ tương đối = Giá trị dư nợ tăng trưởng tuyệt đối

* 100 Tổng dư nợ của hoạt động CVTD Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết dư nợ năm (t) tăng so với năm (t-1) về số tuyệt đối ( tương đối) là bao nhiêu Khi giá trị tăng trưởng tuyệt đối ( tương đối ) tăng lên chứng tỏ hoạt động CVTD được mở rộng.

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về tỉ trọng :

Tỉ trọng = Tổng dư nợ CVTD * 100

Tổng dư nợ của hoạt động cho vay của ngân hàng Ý nghĩa: Chỉ tiêu cho biết dư nợ của CVTD chiếm tỉ lệ là bao nhiêu trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng.

1.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng

Trong xu thế cạnh tranh mạnh mẽ hiện nay, chất lượng hoạt động luôn là vấn đề quan tâm của mọi ngân hàng Nhưng đây là một khái niệm trừu tượng chúng ta không thể cân, đong, đo, đếm được mà phải đánh giá nó qua quan điểm chủ quan của khách hàng, những tín hiệu mà CBTD nhận biết được qua quá trình giao dịch: sự tin cậy, cảm tình, thông cảm của khách hàng trong hoạt động này.

Có thể đánh giá qua các chỉ tiêu:

 Độ an toàn, chính xác trong quá trình thực hiện nghiệp vụ cho vay tiêu dùng.

 Thủ tục giao dịch khi khách hàng đến vay nhằm mục đích tiêu dùng.

 Tốc độ xử lý các giao dịch là nhanh hay chậm: thủ tục thẩm định tài chính, mục đích sử dụng vốn, thủ tục thẩm định tài sản đảm bảo.

1.2.2.3 Nhóm chỉ tiêu phản ánh tính đổi mới trong hoạt động cho vay tiêu dùng

Với tốc độ phát triển kinh tế cũng như thu nhập bình quân đầu người tăng lên thì nhu cầu về các sản phẩm cho vay tiêu dùng không ngừng phát triển Một ngân hàng khó có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác nếu không biết đổi mới, phát triển, đa dạng các sản phẩm cho vay tiêu dùng của mình Sự đổi mới có thể đo lường qua các con số sau:

 Số lượng các sản phẩm cho vay tiêu dùng cung cấp mới.

 Số lượng các phòng giao dịch, chi nhánh mới.

 Các điều kiện mở rộng về: đối tượng cho vay; tỷ trọng số tiền vay trên giá trị tài sản đảm bảo, các phương thức cho vay mới.

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng canh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại.

THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG, CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI

TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG, CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI

2.1.1 Khái quát chung về ngân hàng Công Thương.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (Vietinbank), tiền thân là Ngân hàng Công thương Việt Nam, được thành lập dưới tên gọi Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam theo Nghị định số 53/NĐ- HĐBT ngày 26 tháng 03 năm 1988 của Hội đồng Bộ trưởng về tổ chức bộ máy NHNNVN và chính thức được đổi tên thành “Ngân hàng Công thương Việt

Nam” theo quyết định số 402/CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng ngày 14 tháng 11 năm 1990

 Ngày 27 tháng 03 năm 1993, Thống đốc NHNN đã ký Quyết định số 67/QĐ-NH5 về việc thành lập NHCTVN thuộc NHNNVN Ngày 21 tháng

09 năm 1996, được sự ủy quyền của Thủ tướng Chính Phủ, Thống đốc NHNN đã ký Quyết định số 285/QĐ-NH5 về việc thành lập lại NHCTVN theo mô hình Tổng Công ty Nhà nước được quy định tại Quyết định số 90/ QĐ-TTg ngày 07 tháng 03 năm 1994 của Thủ tướng Chính Phủ

 Ngày 23 tháng 09 năm 2008, Thủ tướng Nguyễn Tấn Dũng ký quyết định 1354/QĐ-TTg phê duyệt phương án cổ phần hóa Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngày 02 tháng 11 năm 2008, Ngân hàng Nhà nước ký quyết định số 2604/QĐ-NHNN về việc công bố giá trị doanh nghiệp Ngân hàng Công thương Việt Nam

 Ngày 25 tháng 12 năm 2008, Ngân hàng Công thương tổ chức bán đấu giá cổ phần ra công chúng thành công và thực hiện chuyển đổi thành doanh nghiệp cổ phần Ngày 03/07/2009, Ngân hàng Nhà nước ký quyết định số 14/GP-NHNN thành lập và hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam

NHTMCP Công thương Việt Nam chính thức hoạt động theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh lần đầu số 0103038874 do Sở Kế hoạch và Đầu tư Tp

Hà Nội cấp ngày 03/07/2009, sử dụng con dấu mới và chính thức đổi tên thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Trải qua hơn 20 năm xây dựng và phát triển đến nay, Vietinbank đã phát triển theo mô hình ngân hàng đa năng với mạng lưới hoạt động được phân bố rộng khắp trên 56 tỉnh, thành phố trong cả nước, bao gồm 01 Hội sở chính; 03 Sở Giao dịch; 145 chi nhánh;

527 phòng giao dịch; 116 quỹ tiết kiệm; 1042 máy rút tiền tự động (ATM); 05 Văn phòng đại diện; và 04 Công ty con bao gồm: Công ty cho thuê tài chính, Công ty cổ phần Chứng khoán Ngân hàng Công thương (VietinbankSC) và Công ty Bất động sản và đầu tư tài chính Ngân hàng Công thương Việt Nam và Công ty Bảo hiểm Ngân hàng công thương Việt Nam ; 03 đơn vị sự nghiệp bao gồm Trung tâm thẻ, Trung tâm Công nghệ thông tin, Trường Đào tạo và Phát triển nguồn nhân lực.

NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM đã xác định tầm nhìn là trở thành một trong những Ngân hàng hiện đại trong Hệ thống ngân hàng của Việt Nam có năng lực tài chính mạnh, tốc độ phát triển nhanh, bền vững, an toàn và hiệu quả

NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng thông qua việc tìm hiểu nhu cầu, kỳ vọng của mỗi đối tượng khách hàng để đưa ra các giải pháp chăm sóc hữu hiệu, thỏa mãn cao nhất các nhu cầu hợp lý của khách hàng

NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM luôn nỗ lực hoạt động để nâng cao năng lực tài chính nhằm không ngừng gia tăng giá trị dành cho cổ đông

NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM xác định phát triển nguồn nhân lực là nhân tố quan trọng để tăng năng lực cạnh tranh, thực hiện chiến lược phát triển nguồn nhân lực chính là sự chuẩn bị cho bước phát triển trong tương lai.

2.1.2 Sơ lược về chi nhánh Đông Hà Nội

Theo quyết định số 052/QĐ – HĐQT – NHCT1 ngày 24/03/2003 về mô hình tổ chức chi nhánh NHCT Đông HN có 7 phòng nghiệp vụ, 9 phòng giao dịch loại 2 (Đức Giang, Đông đô, Thanh Am, Yên Thịnh, Bắc Chương Dương, Kim Ngưu, Thiên Đức và Ngọc Tú), và có 3 phòng GD loại 1 là Đức Giang và Ninh Hiệp, Nam Tân

Cơ cấu tổ chức bao gồm :

 Các phòng ban : KHDN , KHCN , Kiểm soát, kế toán, hành chính tổ chức, Phòng QL RR, Đại lý nhận lệnh chứng khoán, Tổ điện toán, tổ thẻ, Phòng kho quỹ.

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của NH Công Thương - chi nhánh Đông Hà Nội trong 3 năm gần đây.

Trong năm 2010, mặc dù phải đương đầu với những khó khăn và thách thức lớn như tỉ lệ lạm phát, sự biến động của giá vàng, USD… đã ảnh hưởng không tốt tới hoạt động của các ngân hàng trong việc cho vay, thu hút vốn huy động… Dù vậy, các ngân hàng vẫn đạt được những bước tăng trưởng nhất định so với các chỉ tiêu đặt ra trước đó và cùng chính phủ, NHNN thực hiện ổn điịnh nền kinh tế vĩ mô.

Cùng với xu hướng đó, chi nhánh Đông Hà Nội cũng như toàn bộ ngân hàng Công Thương không ngừng mở rộng để đáp ứng đòi hỏi thực tế, ngân hàng đã mở thêm nhiều chi nhánh cấp I mới, nâng cấp các phòng giao dịch thành chi nhánh, đẩy mạnh hoạt động dịch vụ, nghiên cứu đưa ra các sản phẩm mới đáp ứng nhiều hơn nhu cầu của khách hàng và nhìn chung đã đạt được kết quả khá khả quan.

2.1.3.1.Hoạt động huy động vốn

Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động của Ngân hàng giai đoạn 2008 – 2010

-Không kì hạn 48,957 6.28 167,679 7.22 180,031 9.98 -Có kì hạn 730,502 93.72 2,155,303 92.78 1,623,969 90.02

Phân theo hình thức huy động

-Giấy tờ có giá 25,573 3.28 42,000 1.81 0 0 Đơn vị: Triệu đồng

(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2008, 2009, 2010, chi nhánh Đông Hà Nội,

NHTMCP Công Thương Việt Nam)

* Theo kỳ hạn huy động

Nguồn vốn huy động của Ngân hàng phân theo kỳ hạn bao gồm vốn huy động không kì hạn và vốn huy động có kì hạn Trong đó vốn huy động có kì hạn chiếm bình quân khoảng 92.17% tổng nguồn vốn trong thời gian qua Vốn huy động có kì hạn của Chi nhánh Ngân hàng bao gồm các khoản tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi của các tổ chức tín dụng có kì hạn Nguồn vốn này tăng trong năm

2009, từ mức 704,929 triệu đồng năm 2008 lên 2,113,321 triệu đồng năm 2009, tương ứng tỷ lệ tăng 199.78% Nhưng đến năm 2010, lượng vốn huy động có kì hạn của Chi nhánh Ngân hàng đạt 1,623,969 triệu đồng, giảm 23.17%.

THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI, NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

2.2.1 Sự hình thành và phát triển cho vay tiêu dùng tại NH Công Thương, chi nhánh Đông Hà Nội.

Cho vay tiêu dùng đã phát triển từ năm 1993, 1994, cho đến nay vẫn là mảng thị trường rất tiềm năng của tất cả các ngân hàng Việt Nam Đối với NHTMCP Công Thương, việc kinh doanh trong lĩnh vực này bắt đầu khá muộn so với các ngân hàng khác Còn đối với chi nhánh Đông Hà Nội thì mới thực sự phát triển cho vay tiêu dùng trong 5 năm trở lại đây Việc thay đổi kế hoạch kinh doanh này xuất phát từ nhiều lí do, nhưng chủ yếu ở hai lí do sau:

- Thu nhập dân cư tăng :

Nếu như năm 2008, GDP của Hà Nội mới đạt 39,944 tỉ đồng ( chiếm 9.04

% trong tổng GDP của cả nước) thì đến năm 2009 đã là 205,890 tỉ đồng ( chiếm 12.41%) và năm 2010, tăng hơn so với năm 2009 là 11% Thu nhập đời sống người dân tại Hà Nội được cải thiện tăng bình quân 33.2% ( cả nước tăng bình quân 29%) mỗi năm trong vòng 10 năm qua. Đi cùng với việc tăng thu nhập là yêu cầu thoả mãn về nhu cầu cuộc sống được nâng lên Đi vay là một trong những biện pháp khả thi nhằm thực hiện mục đích đó Nắm bắt được nhu cầu đó, NHTMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Đông Hà Nội đã xúc tiến cho vay tiêu dùng vào hoạt động kinh doanh nhằm tăng lợi nhuận cho ngân hàng.

- Thị trường cho vay tiêu dùng phát triển :

Vào thời điểm cuối năm 2001 đầu năm 2002, thị trường này đã rất sôi động và có tính cạnh tranh mạnh mẽ Để theo kịp sự phát triển của thị trường và tạo lợi thế cạnh tranh, NH Công Thương cũng chi nhánh Đông Hà Nội đã triển khai và đưa vào sử dụng các sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện đại, nhiều tiện ích, và ngày càng hoàn thiện hơn nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Việc triển khai hình thức kinh doanh này không chỉ nhằm mục tiêu lợi nhuận mà còn để tạo dựng thương hiệu của ngân hàng ngày càng gần gũi với nhiều đối tượng khách hàng hơn Vì thế trong thời gian tới, bên cạnh củng cố vị trí dẫn đầu trong cho vay sản xuất kinh doanh thì hình thức này cũng ngày càng được chú trọng hơn.

2.2.2.Các hình thức cho vay tiêu dùng áp dụng tại NHTMCP Công Thương.

Một số sản phẩm cho vay chủ yếu của ngân hàng Công Thương.

2.2.2.1 Cho vay mua nhà dự án

Tiện ích của chương trình

1 Cho vay mua nhà dự án

2 Cho vay mua nhà ở, quyền sử dụng đất ở

3 Cho vay xây dựng và sửa chữa nhà ở

5 Cho vay tiêu dùng đối với CBCNV

6 Cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản

7 Cho vay chi phí du học

8 Cho vay chứng minh tài chính

9 Cho vay tiêu dùng thông thường

 Mức cho vay lên đến 70% giá trị căn nhà;

 Thời hạn cho vay lên tới 20 năm;

 Mức lãi suất hợp lý, cạnh tranh, thay đổi phù hợp với thị trường;

 Phương thức trả nợ linh hoạt, theo nguồn thu nhập;

 Thế chấp bằng chính căn nhà mua Điều kiện vay vốn

 Cá nhân có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;

 Sử dụng vốn vay để mua nhà tại các khu đô thị mới, dự án đô thị mới;

 Có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 trên địa bàn tỉnh, thành phố nơi

 Có nguồn thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ đầy đủ, đúng hạn;

 Có tài sản bảo đảm tiền vay

 Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của VietinBank);

 CMND/ hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực, Hộ khẩu hoặc KT3 của người vay (bản sao);

 Hợp đồng mua bán đứng tên khách hàng vay;

 Giấy tờ có liên quan khác (nếu được yêu cầu)

2.2.2.2 Cho vay mua nhà ở, quyền sử dụng đất ở

 Thủ tục đơn giản, thuận tiện;

 Đồng tiền cho vay: VND

 Được vay bù đắp cho phần vốn đã bỏ ra mua nhà ở, nhận QSD đất ở;

 Được vay vốn khi đang trong quá trình mua nhà ở, nhận QSD đất ở nhưng chưa hoàn tất thủ tục đăng ký quyền sở hữu nhà ở, QSD đất ở;

 Mức cho vay tối đa:

+ Tuỳ theo thời hạn cho vay, địa bàn, thu nhập của khách hàng, mức cho vay tối đa bằng 60%, 70%, 80% giá trị hợp đồng mua bán

+ Trường hợp TSBĐ là sổ/thẻ tiết kiệm/giấy tờ có giá mức cho vay lên tới 100% nhu cầu

 Thời hạn cho vay: Tối đa 15 năm;

 Có TSBĐ cho khoản vay và dùng chính căn nhà mua, QSD đất ở làm tài sản đảm bảo cho khoản vay;

 Lãi suất vay: Lãi suất thỏa thuận, điều chỉnh định kỳ trong thời hạn vay Điều kiện vay vốn

 Tại thời điểm xem xét cho vay, không có nợ xấu tại bất kì TCTD nào;

 Có thu nhập tối thiểu 03 triệu đồng/tháng;

 Đủ điều kiện để được cấp GCNQSHN theo quy định của pháp luật;

 Có vốn tự có tham gia tối thiểu bằng 20%, 30%, 40% giá trị hợp đồng mua nhà tùy từng trường hợp cụ thể; (Trường hợp có bảo đảm bằng sổ/thẻ tiết kiệm/ giấy tờ có giá thì mức cho vay bằng 100% nhu cầu)

 Tài sản bảo đảm là GCN QSH nhà ở và QSD đất ở

 CMND/ hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực, Hộ khẩu hoặc KT3 của người vay (Bản sao);

 Hợp đồng mua bán nhà;

 Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập trả nợ;

 Các tài liệu khác nếu có

2.2.2.3 Cho vay xây dựng và sửa chữa nhà ở

 Thủ tục đơn giản, thuận tiện;

 Đồng tiền cho vay: VND

 Mức cho vay: xác định theo nhu cầu vốn, khả năng trả nợ của khách hàng và giá trị của TSBĐ Trong đó mức cho vay tối đa là 60% tổng nhu cầu vốn và không vượt quá tỷ lệ cho vay so với giá trị TSBĐ do Vietinbank quy định. Trường hợp TSBĐ là sổ/thẻ tiết kiệm/giấy tờ có giá mức cho vay lên tới 100% nhu cầu

+ Đối với xây dựng nhà: Tối đa 10 năm

+ Đối với sửa chữa nhà: Tối đa 05 năm

 Phương thức trả nợ: Linh hoạt theo chu kỳ của thu nhập của khách hàng;

 Lãi suất cho vay: Lãi suất thỏa thuận, điều chỉnh định kỳ trong thời hạn vay Điều kiện vay vốn

 Tại thời điểm xem xét cho vay, không có nợ xấu tại bất kì TCTD nào;

 Có TSBĐ đầy đủ cho khoản vay;

 Có nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ trong thời hạn vay;

 Có vốn tự có tham gia tối thiểu 40% nhu cầu vốn;

 Giấy phép xây dựng, sửa chữa nhà ở;

 Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập trả nợ;

 Các tài liệu khác nếu có

 Lãi suất vay vốn hợp lý, cạnh tranh;

 Hỗ trợ về tài chính tới 70% giá trị chiếc xe mới hoặc 50% giá trị chiếc xe đã sử dụng;

 Thời gian vay vốn linh hoạt tới 5 năm (mua xe mới) hoặc 4 năm (mua xe đã sử dụng);

 Tài sản bảo đảm tiền vay có thể là chính chiếc xe mua Điều kiện vay vốn

 Nếu mua xe đã qua sử dụng thì không vượt quá niên hạn sử dụng còn lại của xe theo quy định của Chính phủ;

 Có nguồn thu nhập ổn định tối thiểu 5 triệu đồng/tháng, đảm bảo khả năng trả nợ đầy đủ, đúng hạn;

 Cam kết mua bảo hiểm vật chất cho toàn bộ giá trị xe theo hướng dẫn của Vietinbank

 Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của VietinBank);

 Hợp đồng mua bán, hóa đơn mua ô tô đứng tên bên vay;

 Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính và nguồn trả nợ (bản gốc);

 Giấy chứng nhận bảo hiểm của xe ô tô

2.2.2.5 Cho vay tiêu dùng đối với CBCNV

 Không cần tài sản bảo đảm hoặc bảo lãnh của doanh nghiệp;

 Giúp khách hàng giải quyết nhanh chóng các nhu cầu tiêu dùng cấp bách;

 Số tiền cho vay lên đến 300 triệu đồng;

 Thời hạn cho vay tối đa là 36 tháng;

 Lãi suất vay vốn hợp lý, cạnh tranh Điều kiện vay vốn

 Làm việc tại một trong các cơ quan, đơn vị trong danh mục được

 Có nguồn thu nhập ổn định từ 1,5 triệu đồng, đảm bảo khả năng trả nợ đầy đủ, đúng hạn;

 Được Cơ quan quản lý xác nhận thu nhập và cam kết về việc thực hiện trích tiền lương, trợ cấp và thu nhập khác của khách hàng để trả nợ NHCV nếu khách hàng không thực hiện việc trả nợ đầy đủ, đúng hạn theo thoả thuận tại HĐTD;

 Có vốn tự có tham gia tối thiểu 30% tổng nhu cầu vốn;

 Không còn dư nợ vay không có bảo đảm tại bất kỳ TCTD nào, trừ trường hợp đang sử dụng thẻ tín dụng quốc tế không có bảo đảm tại VietinBank;

 Cơ quan quản lý khách hàng có trụ sở cùng địa bàn tỉnh/thành phố với NHCV;

 Hợp đồng lao động (bản sao, xuất trình bản chính để đối chiếu); Quyết định bổ nhiệm chức danh lãnh đạo còn hiệu lực (đối với người có chức vụ);

 Bản sao kê giao dịch của tài khoản nhận chi trả thu nhập trong 3 tháng gần nhất;

 Giấy tờ có liên quan khác (nếu được yêu cầu)

2.2.2.6 Cho vay chi phí du học

 Lãi suất vay vốn hợp lý, cạnh tranh;

 Thủ tục đơn giản, thuận tiện; mức cho vay lên đến 70% tổng chi phí

 Phương thức cho vay linh hoạt;

 Đáp ứng kịp thời nhu cầu tài chính cho mục đích du học;

 Chuyển tiền trong nước và ra nước ngoài nhanh chóng, chính xác

 Thời hạn cho vay: tối đa bằng thời gian khoá học cộng 03 năm Điều kiện vay vốn

 Có quan hệ nhân thân bao gồm: bố đẻ, mẹ đẻ, bố nuôi, mẹ nuôi, vợ, chồng, con đẻ, con nuôi, anh, chị em ruột với người đi du học nước ngoài

 Có vốn tự có tham gia tối thiểu bằng 30% chi phí du học;

 Có nguồn thu và phương án vay - trả nợ đảm bảo khả năng trả nợ gốc, lãi, phí trong thời gian cam kết;

 Có tài sản bảo đảm tiền vay

 Giấy thông báo nhập học, thông báo học phí và sinh hoạt phí của trường (Bản gốc);

 Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính, thu nhập trả nợ (Bản gốc);

 Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và giấy tờ khác liên quan đến tài sản bảo đảm (Bản gốc)

 Giấy tờ chứng minh quan hệ thân nhân của người vay với Du học sinh: Giấy khai sinh, Sổ hộ khẩu, Giấy đăng ký kết hôn;

 Các giấy tờ khác (nếu cần thiết)

2.2.3 Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH Công Thương, chi nhánh Đông Hà Nội.

2.2.3.1 Qui mô và tốc độ tăng trưởng của cho vay tiêu dùng

Bảng 2.6.Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay. Đơn vị: Triệu đồng

Dư nợ cho vay tiêu dùng 46,554 52,650 79,680

Tổng dư nợ cho vay

Biểu đồ 1 : Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay.

Dư nợ cho vay tiêu dùng Tổng dư nợ cho vay

Nhìn chung, tốc tăng trưởng tín dụng của chi nhánh luôn đạt ở mức cao trong vòng 3 năm trở lại đây Cùng với xu thế đó, cho vay tiêu dùng cũng phát triển từng năm ( năm 2009 dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 52,650 triệu đồng, tăng so với năm trước là 6,096 triệu tương là 13.1%; đến năm 2010 mức cho vay trong lĩnh vực này đã phát triển nhanh hơn so với 2 năm trước liền kề 51% (năm

2009), và lên tới 72% (2008) Điều này thể hiện qui mô cho vay tiêu dùng tại địa bàn Đông Hà Nội ngày càng được mở rộng, uy tín và vị thế của ngân hàng ngày càng nâng cao Dù vậy, xét về tỉ trọng của cho vay tiêu dùng so với các loại cho

Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Đơn vị: Triệu đồng vay khác vẫn còn khá thấp Năm 2008 là năm có tỉ trọng cao nhất ở mức 9.75%, năm 2009 bị giảm sút chỉ còn 6.42%, dù có sự tăng nhẹ vào năm 2010 (6.81%) thì cơ cấu trong dư nợ cho vay của tiêu dùng vẫn còn khá thấp.

2.2.4.2 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn

Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích.

Dư nợ cho vay tiêu dùng 46,554 52,650

Biểu đồ 2 : Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích.

Với rất nhiều các sản phẩm tiêu dùng tiện ích mà ngân hàng cũng như chi nhánh cung cấp được rất nhiều khách hàng đón nhận, nổi bật nhất là các gói sản phẩm liên quan tới mua đất, mua nhà, mua xe Chiếm tỉ trọng cao nhất trong dư nợ cho vay tiêu dùng là mục đích mua nhà (tăng từ 35 – 45 % trong vòng 3 năm) Hình thức cho vay này có sự phát triển đều đặn và vững chắc qua các năm, mức tăng cao nhất vào năm 2010 đạt 35,856 triệu VND- cao hơn so với năm 2009 là 51.4

Tiếp theo là sản phẩm cho mua đất cũng ngày càng được quan tâm Nếu vào năm

2008, chi nhánh chỉ cho vay được 13,966 triệu thì chỉ sau 2 năm mức cho vay này đạt 22,310 triệu tương ứng với mức tăng là 62.6%.

Bên cạnh 2 sản phẩm trên, cho vay mua ô tô cũng phát triển khá nhanh Trong năm 2008, dư nợ cho vay chỉ ở mức 9,311 triệu, đến năm 2009 có tăng so với năm trước nhưng vẫn ở mức hạn chế là 13.1% (10,530 triệu) Thời điểm tăng trưỏng nhanh nhất vào năm 2010 đạt 15,936 triệu, tăng so với năm 2008, 2009 lần lượt là 71.2% và 51.3%

2.2.4.3 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian

Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian Đơn vị tính: triệu đồng

Dư nợ phân theo thời gian 46,554 100 52,650 100 79,680 100

ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI, NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

2.3.1 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.

Thứ nhất, dư nợ cho vay tiêu dùng của chi nhánh tăng trưởng nhanh chóng mang lại khoản lợi nhuận cho ngân hàng trong 3 năm gần đây Năm 2009 dư nợ cho vay tăng 13.1 % ( 6,096 triệu), so với năm 2008, nhưng đến năm 2010 thì mức cho vay tiêu dùng đã lên tới 79,680 triệu ( tăng 71,2% so với 2008, và 51.33 % năm 2009) Đồng thời việc thu lãi của hình thức này ngày càng được cải thiện, thể hiện năm

2010 lợi nhuận tăng 38.9% (năm 2009) và lên tới 96.8% (2008) Đây là một bước tiến đáng kể trong CVTD của Vietinbank trong giai đoạn đầu tham gia mảng thị trường này.

Thứ hai, chất lượng cho vay tiêu dùng luôn ở mức cao Các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng cũng tỏ ra rất hiệu quả Trước hết, phải kể đến quy trình tín dụng chặt chẽ, rõ ràng mà không quá rườm rà, phức tạp của ngân hàng, thời gian thẩm định tương đối nhanh chóng (trong vòng từ 3-5 ngày) đã góp phần thu hút và đáp ứng được nhu cầu của khách hàng Bên cạnh đó, công tác đánh giá khách hàng thể nhân được tiến hành một cách khoa học với sự kết hợp hai hệ thống đánh giá: Hệ thống đánh giá mang tính phán đoán và hệ thống tính mang tính thống kê Hệ thống đánh giá mang tính phán đoán là phương pháp đánh giá khách hàng dựa vào kinh nghiệm, trình độ, và sự hiểu biết của CBTD thông qua tiếp xúc, trò chuyện cùng khách hàng để tìm hiểu về nhân thân lai lịch, khả năng tài chính và thiện chí trả nợ của khách hàng Vì thế, tỉ lệ nợ xấu, nợ quá hạn của hình thức này luôn ở mức 0% trong suốt 3 năm qua Đây có thể được coi là sự phát triển lớn của chi nhánh, cần được giữ vững và duy trì trong thời gian tới.

Thứ ba, cho vay tiêu dùng nâng cao hình ảnh của NH Công Thương

Một trong những đặc điểm của cho vay tiêu dùng là số lượng khách hàng lớn, cho nên với tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng trong năm vừa qua (2010) là

51 33% đã đưa số lượng khách hàng đến vay chi nhánh tăng lên Đến với NH Công Thương chi nhánh Đông Hà Nội khách hàng cảm thấy hài lòng trong việc vay vốn và họ sẽ lựa chọn các dịch vụ khác của ngân hàng như: gửi tiết kiệm, thanh toán, giao dịch mua bán ngoại tệ, chuyển tiền từ nước ngoài về và chuyển tiền ra nước ngoài gián tiếp làm tăng khả năng huy động vốn và các dịch vụ khác sau cùng họ cũng chính là những người quảng cáo tốt nhất cho ngân hàng.

Thứ tư, hoạt động tín dụng tiêu dùng góp phần đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Nếu trước năm 2005, hoạt động chủ yếu của chi nhánh Đông Hà Nội chỉ chú trọng vào cho vay sản xuất của doanh nghiệp cũng như hộ kinh doanh cá thể, thì nay đối tượng cho vay đã được mở rộng hơn nhờ việc mở rộng phạm vi kinh doanh ra cho vay tiêu dùng Do đó, ngoài danh mục có sẵn, với số lượng 9 gói sản phẩm cho vay tiêu dùng đã đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Điều này thể hiện sự phát triển phù hợp theo xu thế thị trường: ngân hàng Công Thương cũng như chi nhánh Đông Hà Nội đang dần thoát ra khỏi sự bảo hộ trong kinh doanh của nhà nước để ngày càng phát triển bền vững.

Thứ năm, Vietinbank tiếp tục áp dụng tính đổi mới vào trong hoạt động CVTD

- Sự điều chỉnh phù hợp trong điều kiện cho vay tiêu dùng của một số sản phẩm trọng yếu như mua nhà, mua đất, mua xe tạo điều kiện tăng dư nợ cho vay tiêu dùng trong những gói sản phẩm này Trong điều kiện vay, bên cạnh việc đáp ứng được khả năng thanh toán nợ, chỉ cần khách hàng có hộ khẩu KT3 là có thể được xem xét để vay vốn Điều này khác với yêu cầu bắt buộc phải có hộ khẩu thường trú tại địa bàn có trụ sở của Vietinbank hoạt động trước kia Đây là sự lới lỏng phù hợp với xu thế hiện tại Bởi lẽ, việc tập trung khá lớn của những cá nhân và hộ gia đình đến sống và làm việc tại các thành phố phát triển mà điển hình là Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh ( rất ít trong số họ có hộ khẩu ) Nhóm khách hàng này cũng rất tiềm năng trong việc phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng bởi nhu cầu và năng lực trả nợ của họ Vì vậy, nếu bỏ qua đoạn thị trường này sẽ là sự mất mát lớn đối với chi nhánh cũng như ngân hàng.

- Chi nhánh Đông Hà Nội - NH Công Thương chỉ được thành lập vào tháng 4 /

2003 trên cơ sở nâng cấp từ PGD Đông Hà Nội thuộc chi nhánh Chương Dương, tuy vậy, tính đến hết năm 2010 thì qui mô của chi nhánh đã được tăng lên: 3 PGD loại 1, 9 PGD loại 2, và 7 phòng nghiệp vụ Điều này không chỉ thể hiện sự tăng thêm về tiếp cận thị trường huy động vốn mà còn thể hiện mở rộng hơn về thị trường cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng Việc phát triển về qui mô này có ý nghĩa rất lớn trong việc nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng và cũng là nhân tố củng cố thêm hình ảnh của NHTMCP Công Thương đến gần hơn với người tiêu dùng, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho chính khách hàng khi tiếp cận những sản phẩm mà ngân hàng cung cấp.

- Trong sản phẩm cho vay tín chấp đối với CBCNV của Vietinbank, điều kiện cho vay được lới lỏng hơn so với các ngân hàng khác, thể hiện thông qua hạn mức cho vay, thời hạn trả nợ và mức lương tối thiểu của người đi vay Đối với

NH ACB( cho vay tối đa 10 lần thu nhập ổn định , thời gian trả:12- 60 tháng; thu nhập tối thiểu của người vay : tại Hà Nội và TP HCM: 6 tr, thành phố khác: 4 tr); ngân hàng Ngoại Thương có tổng hạn mức vay vốn tương đương 12 tháng lương của bạn và tối đa lên tới 200 triệu đồng, có lương trung bình một tháng tối thiểu là 02 triệu đồng Trong khi đó, gói sản phẩm mà NH Công Thương đưa ra hạn mức cho vay thuộc loại cao trên thị trường hiện nay : 300tr, thu nhập tối thiểu của người đi vay cũng thuộc loại lới lỏng nhất: 1.5 tr, mặc dù thời gian hoàn trả chỉ trong 36 tháng Theo điều kiện này, rõ ràng là số lượng đối tượng khách hàng được tiếp cận với sản phẩm của ngân hàng là nhiều hơn và lượng vốn được thỏa mãn nhu cầu cũng khá cao so với nhiều ngân hàng khác khi khách hàng đến với ngân hàng Công Thương Tuy nhiên, bên cạnh những thuận lợi mà ngân hàng có được khi triển khai gói sản phẩm này thì rủi ro mà nó mang lại cũng khá lớn Vì thế, CBTD đòi hỏi phải hết sức thận trọng trong việc chọn lọc ra những khách hàng có ít rủi ro nhất

- Ngân hàng Công Thương đã bước đầu triển khai việc đóng gói sản phẩm: Đây là giải pháp một cửa, một sự kết hợp các sản phẩm hiện hữu nhằm mang lại sự thuận tiện tối đa cũng như giảm thiểu thời gian và thủ tục cho khách hàng Gói sản phẩm là một xu hướng mới trong việc cung ứng dịch vụ và bán chéo sản phẩm được các ngân hàng bán lẻ sử dụng phổ biến để đối phó với xu hướng bão hòa thị trường và nâng cao năng lực cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ (SPDV). Như vậy, giá trị mà sản phẩm trọn gói mang lại là sự thuận tiện, thủ tục đơn giản kèm theo các ưu đãi Theo đó, khách hàng phải thực hiện ít giao dịch hơn cho một loạt các nhu cầu, từ đó tiết kiệm thời gian, chi phí và cảm nhận được giá trị gia tăng từ SPDV mang lại Tính đến hết năm 2009, Phòng KHCN VietinBank đã tiến hành nghiên cứu và đưa ra thị trường 9 sản phẩm tín dụng mới và thay thế dành cho KHCN bao gồm: Cho vay chi phí du học, Cho vay chứng minh tài chính, Cho vay mua nhà dự án, Cho vay mua ô tô, Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán, Cho vay đối với người lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài, Cho vay tiêu dùng đối với CBCNV, Cho vay cá nhân kinh doanh tại chợ, Cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng thẻ tiết kiệm/giấy tờ có giá theo hướng phân khúc thị trường phù hợp cho từng đối tượng khách hàng nâng tổng số sản phẩm của Phòng KHCN lên con số 20 Với một danh mục SPDV khá đầy đủ và có tính cạnh tranh đảm bảo việc đóng gói đáp ứng mọi nhu cầu tài chính của khách hàng.

2.3.1.2 Hạn chế trong cho vay tiêu dùng

Thứ nhất, hạn chế về qui mô : Tốc độ tăng trưởng cả vế số lượng khách hàng cũng như dư nợ tín dụng tại chi nhánh cho thấy cho vay tiêu dùng có phát triển nhưng chưa thực sự được mở rộng tương xứng với nhu cầu của thị trường và tiềm lực của chi nhánh Xét trong phạm vi chi nhánh Đông Hà Nội, tỉ trọng CVTD chiếm không đáng kể ( năm 2008,2009,2010 lần lượt là 9.75, 6.42, 6.81

%) so với tổng dư nợ và qui mô có xu hướng giảm dần trong 3 năm nghiên cứu. Theo số liệu thống kê đến ngày 31/12/2008, 31/12/2009 của toàn Vietinbank thì dư nợ cho vay tiêu dùng của khách hàng lên tới 23,07% và 21.14% trong tổng dư nợ Nếu tiếp tục so sánh con số này so với sự phát triển của một số ngân hàng khác trong mảng thị trường này thì không chỉ chi nhánh mà cả ngân hàng Công Thương thì đây vẫn chưa phải là lĩnh vực kinh doanh trọng tâm

Bên cạnh đó, với mức sống, mức thu nhập của người dân trong địa bàn thuộc chi nhánh Đông Hà Nội ngày càng được cải thiện Điều đó có ý nghĩa lớn cho việc mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng trong tương lai của chi nhánh.

Thứ hai, hạn chế về sản phẩm: So với các ngân hàng có thế mạnh về tiêu dùng trên thị trường thì danh mục sản phẩm cho vay của ngân hàng vẫn còn khá khiêm tốn, chưa đáp ứng được hết nhu cầu của khách hàng Các sản phẩm này còn mang nặng tính truyền thống ( cho vay mua nhà, sửa chữa nhà, mua ô tô, du học…), mà chưa có tính đột phá về loại sản phẩm cung ứng Bên cạnh đó, các điều kiện trong mỗi sản phẩm còn khá chung chung, chưa có sự rõ ràng cho từng loại khách hàng mà ngân hàng muốn hướng tới Cụ thể là:

- Trong cho vay du học, ngân hàng chưa đưa ra được những gói sản phẩm nhỏ hơn giành cho sinh viên học đại học, sau đại học, hay đi du học phổ thông

- Đối với cho vay CBCNV, việc giới thiệu chung chung, chưa có trọng tâm nên chưa thu hút được nhiều đối tượng khách hàng.

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI

ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH

3.1.1 Định hướng phát triển chung của chi nhánh

Xác định thấy tiềm năng của ngành ngân hàng còn lớn, NHTMCP Công Thương, chi nhánh Đông Hà Nội có nhiều cơ hội để phát triển và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng trong cả mảng dịch vụ truyền thống và các mảng dịch vụ mới Kể hoạch thực hiện đẫ được BGĐ chi nhánh thông qua với nội dung chính sau:

- Tổng vốn huy động năm 2011 tăng 19.5 % so với năm 2010

- Xác định tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ lực.

- Đa dạng hoá các hoạt động đầu tư trên thị trường tài chính, nâng cao hiệu quả vốn và tính thanh khoản của ngân hàng.

- Triển khai hiệu quả các dịch vụ thu phí ngân hàng, phấn đấu tăng thu dịch vụ từ 30-35%.

3.1.2 Định hướng về mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.

- Mở rộng cho vay tiêu dùng bao gồm: mở rộng về đối tượng cho vay, hình thức cho vay, địa bàn cho vay tiêu dùng đi đôi với nâng cao chất lượng dịch vụ (thời gian chờ đợi của khách hàng ngắn, thời gian phục vụ của nhân viên ngắn) và đảm bảo an toàn cũng như chất lượng tín dụng

 Nâng cao trình độ của CBTD, đặc biệt chú trọng chất lượng thẩm định.

 Thường xuyên đánh giá và phân loại khách hàng để chọn ra khách hàng tiềm năng.

 Mở rộng hoạt động Marketing nhằm giới thiệu các sản phẩm cho vay tiêu dùng rộng rãi tới khách hàng.

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI, NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

3.2.1 Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng.

Cùng đối tượng khách hàng cá nhân nhưng Vietinbank chưa có chiến lược kinh doanh cụ thể để tạo được sự khác biệt về sản phẩm, dịch vụ ( về giá cả, thời gian phục vụ, lợi ích của khách hàng khi sử dụng) so với các ngân hàng khác. Các sản phẩm, dịch vụ còn ít và mang nặng tính truyền thống, chưa gắn kết được với công nghệ hiện đại Việc tạo ra sự đa dạng về sản phẩm có thể là tạo ra một sản phẩm khác biệt so với sản phẩm cũ, hoặc cũng có thể dựa vào các sản phẩm có sẵn và chỉ tăng thêm một vài tiện ích cho sản phẩm ( có ưu đãi về giá, thời hạn…) Cụ thể:

- Đối với sản phẩm cho vay du học: NH nên chia thành: gói sản phẩm cho du học phổ thông, đại học và sau đại học Đồng thời cần mở rộng thêm các ưu đãi phụ cho từng đối tượng vay vốn để tạo ra những sản phẩm mới : Nếu vay du học để học phổ thông thì thời gian trả nợ sẽ dài hơn, lãi suất sẽ thấp hơn so với cho vay du học đại học hay sau đại học đồng thời hỗ trợ chi phí làm thủ tục làm visa Ngoài việc cho vay chứng minh tài chính, học phí thì ngân hàng có thể cho vay thêm một phần chi phí ăn ở từ 1 đến 2 năm đầu du học nếu xét thấy khách hàng có điều kiện tốt, đáp ứng được khả năng hoàn trả của ngân hàng Trong 3 gói sản phẩm trên, tùy vào địa điểm chi nhánh hoạt động mà có thể cân nhắc đặt sự ưu ái cho sản phẩm nào nhằm tạo ra thế mạnh cũng như tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng.

- Đối với cho vay CBCNV: tuy không còn mới mẻ nhưng phù hợp trong giai đoạn hiện nay và xu hướng, điều kiện phát triển tốt trong tương lai Để năng cao doanh số cho vay, ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa việc cho ra những sản phẩm mới có nhiều ưu đãi, thỏa mãn nhiều hơn nhu cầu của khách hàng và phải mang tính đột phá hơn so với các ngân hàng cạnh tranh khác Cụ thể là:

+ Vào những ngày lễ lớn, những ngày đặc biệt trong năm: ngân hàng nên chọn một nhóm đối tượng trong những cán bộ công nhân viên để ưu tiên chú trọng Như ngày 20/11, giành nhiều ưu đãi về lãi suất, quà tặng… cho những người công tác trong ngành giáo dục; hay ngày 08/3 ngân hàng nên ưu đãi cho phụ nữ khi tham gia sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng Hình thức này đã được áp dụng rất phổ biến trong việc huy động vốn nhưng thật sự cũng rất hữu ích khi áp dụng trong hình thức CVTD này.

+ Áp dụng linh hoạt trong việc triển khai các sản phẩm CVTD tại từng địa bàn hoạt động của chi nhánh ( tuy nhiên việc này vẫn đòi hỏi phải đáp ứng được những yêu cầu bắt buộc để đảm bảo an toàn cho mỗi khoản cho vay) Ví dụ như, do sự phân bố kinh tế, tại chi nhánh Đông Hà Nội, số lượng công nhân sản xuất chiếm số lượng lớn Để thu hút nhóm khách hàng này thì chi nhánh cần vận dụng linh hoạt gói sản phẩm cho vay tiêu dùng đối với công nhân sản xuất như có nhiều ưu đãi hơn khi họ sử dụng thẻ thanh toán, hay giảm lãi suất trong thời kì đầu vay vốn Hay xác định nhu cầu mua xe ô tô tải dùng cho kinh doanh sản xuất nhiều nhất trong nhu cầu mua xe thì nên khuyến khích cho vay để mua xe loại này Nhưng điều này sẽ không hiệu quả nếu áp dụng vào chi nhánh trong nội thành Hà Nội Vì thế việc điều chỉnh những điều khoản linh hoạt sẽ giúp ngân hàng tiếp cận được từng nhóm khách hàng tiềm năng nhất trong từng khu vực cụ thể.

+ Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng thông qua thấu chi tài khoản của CBCNV.

Số lượng CBCNV là nhóm khách hàng có số lượng tài khoản lớn nhất so với các đối tượng khác của ngân hàng Chính vì thế việc đẩy mạnh được cho vay thấu chi qua tài khoản sẽ mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Để hạn chế những rủi ro có thể xảy ra và khai thác tốt nhóm đối tượng này thì cán bộ tín dụng cần chú ý những điểm sau:

Một là, phải thiếp lập được mối quan hệ chặt chẽ với các cơ quan quản lý thu nhập của người vay (cơ quan Bảo hiểm xã hội, cơ quan nơi người vay công tác) trong việc quản lý, khấu trừ các khoản thu nhập để trả nợ trong trường hợp cần thiết theo cam kết và ủy quyền trong Giấy đề nghị vay vốn của người vay.

Hai là, ngân hàng cho vay cần phải thẩm định, lựa chọn khách hàng cho vay về phương diện sau:

 Thành tích hoạt động trong quá khứ và xu hướng tương lai của cơ quan, doanh nghiệp nơi người vay làm việc Uy tín, thiện chí của Ban lãnh đạo cơ quan trong việc đôn đốc, nhắc nhở người vay thực hiện nghĩa vụ trả nợ ngân hàng.

 Uy tín, đạo đức, sức khỏe, hoàn cảnh gia đình của bản thân người vay.

 Mục đích vay vốn rõ ràng, hợp pháp, phù hợp với khả năng trả nợ từ thu nhập của người vay Đặc biệt, đối với những nhu cầu vay vốn để tiêu dùng cần loại trừ những nhu cầu tiêu dùng theo kiểu “vung tay quá trán”, xa xỉ, không thiết thực.

 Số tiền cho vay phải được tính toán tương ứng với mức thu nhập từ cơ quan, số năm thâm niên công tác và thời gian đã tham gia đóng bảo hiểm xã hội

Thời hạn cho vay phải phù hợp với khả năng trả nợ, tuổi tác và thời gian còn được làm việc của người vay theo quy định của Luật lao động; NHTM cần xét điều chỉnh tăng thời gian cho vay từ 5 đến 7 năm (đối với nhu cầu vay để xây dựng, sữa chữa, mua nhà, đất không vì mục đích kinh doanh bất động sản) thay vì 3 năm như quy định hiện nay để tạo điều kiện cho người vay trả nợ dễ dàng hơn.

- Mở rộng thêm một gói sản phẩm mới: “cho vay học phí đối với sinh viên học chương trình đào tạo quốc tế tại Việt Nam” Hình thức này mới nhưng trong tương lai rất có tiềm năng phát triển Số lượng các trường đại học ở Việt Nam ngày càng nhiều liên kết để mở rộng đào tạo với các trường, tổ chức giáo dục quốc tế, chưa kể đến các trường quốc tế được phép mở trực tiếp Lượng sinh viên theo học chắc chắn không hề nhỏ, bởi chất lượng đào tạo và bằng cấp của họ được thị trường lao động Việt Nam rất được đề cao Để tăng tính cạnh tranh trong sản phẩm của mình, ngân hàng càng phải đầu tư nhiều hơn nữa cả nguồn lực tài chính lẫn nhân lực để tao ra những sản phẩm tốt nhất, đáp ứng được nhiều hơn nữa nhu cầu của khách hàng

- Đối với việc đóng gói sản phẩm, vì là ngân hàng đi sau trong việc triển khai hình thức này nên vẫn còn nhiều điều hạn chế cần khắc phục như:

+ Trải nghiệm bán chéo sản phẩm còn ít: khả năng nắm bắt danh mục sản phẩm dịch vụ (SPDV), đặc tính của từng sản phẩm còn chưa rõ nét Bên cạnh đó, kỹ năng bán chéo sản phẩm của một số cán bộ trong hệ thống chưa được trải nghiệm, đánh giá Vì vậy, giai đoạn trước mắt cần có chiến lược đào tạo đầy đủ kỹ năng này.

+ Chưa triển khai diện rộng: Không phải là người đầu tiên trên thị trường đóng gói sản phẩm nhưng chưa triển khai trên diện rộng việc đó thì không thể không có sơ suất Vấn đề là lỗi ở mức độ nào có thể chấp nhận được? Bài học thực tiễn từ các ngân hàng đi trước cho thấy yếu tố quan trọng nhất trong đóng gói sản phẩm là việc định giá cho gói sản phẩm Sau đó, trong quá trình thực hiện ngân hàng cần theo dõi và bám sát thị trường để tìm ra: sự cảm nhận của khách hàng đối với gói sản phẩm đưa ra như thế nào, hướng điều chỉnh chiến lược sản phẩm và giá cả ra sao?

KIẾN NGHỊ VỚI NHÀ NƯỚC, VÀ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

3.3.1 Kiến nghị với nhà nước

Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng là một xu thế tất yếu đối với các NHTM Việt Nam hiện nay bởi những lợi ích to lớn mà nó đem lại không chỉ đối với người tiêu dùng, với bản thân ngân hàng, với người sản xuất mà còn đối với cả nền kinh tế xã hội Do đó, Nhà nước cũng như các cơ quan quản lý cần tạo điều kiện hỗ trợ mọi mặt để loại hình cho vay này ngày càng phát triển.

Kiến nghị 1: Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô

Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Trước hết Nhà nước cần xác định rõ và thúc đẩy chiến lược phát triển kinh tế theo hướng phát triển các ngành mũi nhọn, ưu tiên phát triển ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng và các ngành dịch vụ Như vậy sẽ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung về hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng đáp ứng được mức cầu ngày càng tăng của dân cư Ngoài ra, việc củng cố cơ cấu ngành một cách hợp lý sẽ giảm bớt tình trạng thất nghiệp, tạo công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống người dân Không chỉ vậy, Nhà nước cũng cần đưa ra các chính sách phát triển nền kinh tế nhiều thành phần đúng định hướng, ổn định môi trường kinh tế- chính trị-xã hội tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập và mức sống dân cư thúc đẩy cầu về hàng hoá và dịch vụ tiêu dùng.

Kiến nghị 2: Hoàn thiện môi trường pháp lý

 xây dựng hệ thống Luật tín dụng tiêu dùng chặt chẽ và khoa học và đây là điều kiện thuận lợi để hoạt động tín dụng tiêu dùng ở các nước này phát triển nhanh chóng.

 Hoàn thiện giấy phát hành giấy chứng nhận sử dụng đất thành thị.

 Đơn giản hóa các thủ tục cầm cố, công chứng và tạo khung pháp lí để thu hồi nợ cầm cố.

 Tạo cơ chế khuyến khích các ngân hàng cho vay bán lẻ như đưa ra các tỉ lệ dự trữ hấp dẫn hơn

Kiến nghị 3: Đẩy nhanh tốc độ cấp “Sổ đỏ”

Hiện nay thì việc cấp giấy chứng nhận quyến sử dụng đất ở và quyền sở hữu nhà đã được các cơ quan quản lý Nhà nước chú ý giải quyết Tuy nhiên tại các đô thị vẫn còn tình trạng tồn đọng việc cấp các giấy tờ trên cho người dân. Hậu quả của nó là làm cho việc quản lý đất đai nhà cửa thêm phần khó khăn và nhiều khó khăn khác cho người dân Xét trong hoạt động cho vay mua nhà thì những ảnh hưởng về thời gian cấp giấy chứng nhận gây chậm trễ trong việc xem xét tài sản thế chấp Vì vậy, ngân hàng thương mại nào cũng mong muốn việc cấp giấy tờ liên quan đến bất động sản diễn ra nhanh chóng hơn.

- Hoàn thiện cơ chế chính sách và hệ thống văn bản pháp qui về hoạt động cho vay tiêu dùng Điều này sẽ giúp các NHTM hoạt động hiệu quả, an toàn, năng động hơn.

- Đẩy nhanh tiến độ hiện đại hoá hệ thống ngân hàng nhất lànghiệp vụ thanh toán tự động qua ngân hàng, đảm bảo nhanh chóng, kịp thời Phát triển mạnh các công cụ và dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong doanh nghiệp và dân cư.

- Việc triển khai hệ thống Core banking tại các NHTMVN được xem là điểm nhấn cho đầu tư công nghệ, nhưng khi triển khai thực hiện thì vẫn chưa có sự đồng bộ trong toàn hệ thống Hiện nay đã có 44 NHTM trong nước triển khai Core banking, nhưng có quá nhiều phần mềm được sử dụng như : Siba; Bank 2000; SmartBank; Symbol System; Teminos; Iflex; Huyndai; Sylverlake; TCBS (the complex banking solution – giải pháp ngân hàng phức hợp), quy mô đầu tư lại khác nhau giữa các ngân hàng nên sự liên kết với nhau còn hạn chế Vì vậy NHNN nên đưa ra biện pháp để thống nhất sự liên kết này nhằm tạo thuận lợi cho việc thanh toán, giao dịch của toàn hệ thống ngân hàng.

- Nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) NHNN phải có qui định bắt buộc các NHTM thực hiện chế độ báo cáo chính xác và thường xuyên hơn Đồng thời xây dựng ban đánh giá xếp loại chất lượng tín dụng của các khách hàng có dư nợ Trung tâm cho phép khai thác lịch sử tín dụng của khách hàng nói chung và khách hàng cá nhân nói riêng.

- Nâng cao vai trò của hiệp hội ngân hàng Viêt Nam nhằm đưa ra những kiến nghị, tiếng nói chung để tránh những hành vi cạnh tranh thiếu lánh mạnh, gây hậu quả xấu tới toàn hệ thống ngân hàng.

Tiêu đề	Giải Pháp Mở Rộng Cho Vay Tiêu Dùng Tại Chi Nhánh Đông Hà Nội NHTMCP Công Thương Việt Nam
Trường học	Ngân Hàng Công Thương Việt Nam
Chuyên ngành	Tài Chính Ngân Hàng
Thể loại	bài nghiên cứu
Thành phố	Hà Nội

Định dạng
Số trang	101
Dung lượng	139,24 KB