Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhanh quang trung 1

Chuyên đê tốt nghiệp SV :Vũ Hải Luân NHB_K7 MụC LụC Trang Mở đầu Chng 1: Lý lun chung chất lượng tín dụng………………………… 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân Hàng Thương Mại……………………………5 1.1.1 Khái niệm tín dụng ……………………………………………………… 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hµng………………………………………………6 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế………………………….9 1.2 Chất lượng tín dụng Ngân Hàng…………………………………………… 13 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng……………………………………………13 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ……………………………… 15 1.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng……………………… 18 Chương 2: Thực trạng tín dụng chất lượng tín dụng NHĐT&PT chi nhánh Quang Trung………………………………………………………….…24 2.1 Sự đời phát triển NHĐT&PT chi nhánh Quang Trung..24 2.1.1 Sự hình thành 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .25 2.2 Tình hình hoat động NHĐT&PT chi nhánh Quang Trung26 2.2.1 Về nguồn vốn 27 2.2.2 T×nh h×nh sư dơng vèn ………………………………………………… 2.7 2.2.3 Dịch vụ 30 2.2.4 Các mặt hoạt động quản trị nội 32 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng NHĐT&PT Quang Trung .35 2.3.1 Doanh số cho vay …………………………………………………………35 2.3.2 C¬ cÊu doanh sè cho vay ………………………………………………….36 2.3.3 Doanh số thu nợ 37 2.3.4 Nợ hạn 41 Chuyên đê tốt nghiệp SV :Vũ Hải Luân NHB_K7 2.3.5 Vòng quay vốn tín dụng .44 2.4 Đánh giá chất lợng tín dụng NHĐT&PT chi nhánh Quang Trung .45 2.4.1 Mặt đạt đợc.45 2.4.2 Hạn chế 46 2.4.3 Nguyên nhân46 Chơng : Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng NHĐT&PT Việt Nam chi nh¸nh Quang Trung 48 3.1 Định hớng hoạt động tín dụng nâng cao chất lợng tín dụng NHĐT&PT chi nhánh Quang Trung ………………………………… …48 3.1.1 Mơc tiªu chung……………………………………………………………48 3.1.2 Nhiªm vơ trọng tâm .48 3.2 Những giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng NHĐT&PT chi nhánh Quang Trung 49 3.2.1 Công tác nguồn vốn huy động vốn 49 3.2.2 Công tác tín dụng bảo lÃnh - tÝn dơng …………………………… ….50 3.2.3 ChÊt lỵng tÝn dơng …………………………………………………… 50 3.2.4 Hiệu qủa kinh doanh51 3.2.5 Phát triển sản phẩm dịch vụ khai thác tiện ích .51 3.2.6 Phát triển mạng lới 52 3.2.7 Công tác đào tạo nguồn nhân lực 52 3.2.8 Công tác kiểm tra nội chấp hành quy trình ISO 53 3.2.9 Công tác khai thác 53 Kết luận 54 Chuyên đê tốt nghiệp SV :Vũ Hải Lu©n NHB_K7 LỜI MỞ ĐẦU Việt nam thời kỳ đổi đất nước , hội nhập kinh tế quốc tế , kinh tế nước ta khẳng định sức mạnh lợi riêng với khả tăng trưởng phát triển nhanh kinh tế đường hội nhập WTO Trong trình hội nhập kinh tế quốc tế , Việt Nam đứng trước hội , nguy thách thức to lớn Với việc mở cửa kinh tế , doanh nghiệp nước xâm nhập vào thị trường đầy tiềm đẩy mức độ cạnh tranh thị trường ngày gay gắt Các doanh nghiệp nước không cạnh tranh lẫn mà phải đối mặt , cạnh tranh với doanh nghiệp có uy tín chất lượng nước Trước cạnh tranh khốc liệt , doanh nghiệp nêu khơng thích nghi với thị trường làm ăn thua lỗ , nợ nần phá sản Trước tình hình , yêu cầu khách quan cấp bách nước ta phải nâng cao lực cạnh tranh kinh tế Một giải pháp quan trọng để nâng cao lực cạnh tranh nâng cao chất lượng hệ thống Tài – Ngân hàng Hoạt động ngân hàng thương mại naycó lợi nhuân phụ thuộc chủ yếu vào hoạt động tín dụng , ngân hàng phải có quan tâm tới hoạt động tín dụng ngân hang Trong giai đoạn kinh tế phát triển hiên , ngành ngân hàng nói chung ngân hàn thương mại nói riêng hồn thành tốt trách nhiệm tạo điều kiện thuân lợi cho phát triển kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng cho vay , ngân hàng giúp doanh nghiệp có nguồn vốn để đầu tư , mở rộng sản xuất kinh doanh Hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động quan trọng lĩnh vực hoạt động ngân hàng , đem lại lợi nhận chiếm tới 2/3 tổng lợi nhuận mà ngân hàng đạt Chính , ngân hàng phải có cỏc cỏch thc v bin Chuyên đê tốt nghiệp SV :Vũ Hải Luân NHB_K7 phỏp nõng cao cht lng tín dụng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng , đảm bảo cho hoạt động ngân hàng Tín dụng không định đến phát triển , thành cơng hay thất bại ngân hàng mà cịn đóng vai trị định đến phát triển kinh tế quốc dân Nền kinh tế phát triển hội nhập , doanh nghiệp kinh doanh có nhu cầu vốn đầu tư ngày tăng , số lượng khách hàng ngày mở rộng tăng cao Trong thị trường cạnh tranh khốc liệt , hoạt động kinh tế đa dạng phức tạp địi hỏi nhà quản lý ngân hàng phải có biên pháp quản lý ngày tốt hoạt động tín dụng ngân hàng Hoạt động tín dụng khơng thể hiệu hoạt động ngân hàng mà cịn thể hồn thiện quản lý kinh tế nhà nước nói chung hoạt động quản lý ngân hàng nói riêng.Qua ta thấy việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng trở thành vấn đề quan trọng xúc ngân hàng đặc biệt NHĐT&PT chi nhánh Quang Trung Nhận thức tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng kinh doanh ngân hàng , trình học tập trường thực tập NHĐT&PT chi nhánh Quang Trung chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân Hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam chi nhanh Quang Trung “ làm đề tài thực tập cho Chuyªn đê tốt nghiệp SV :Vũ Hải Luân NHB_K7 Chng LÝ LN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 1.1 ho¹t động tín dụng ngân hàng thơng mại : 1.1.1.Khỏi niệm tín dụng ngân hàng thương mại : Tín dụng (Credit ) xuất phát từ chữ la tinh Creditum ( tin tưởng, tín nhiệm) Trong thực tế thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác , quan hệ tài chính, tuỳ theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dung có nội dung riêng : + Xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm tín dụng coi phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người vay + Trong quan hệ tài cụ thể , tín dụng giao dịch tài sản sở có hồn trả hai chủ thể + Tín dụng cịn có nghĩa số tiền cho vay mà định chế tài cung cấp cho khách hàng + Trong số ngữ cảnh cụ thể thuật ngữ tín dụng đồng nghĩa với thuật ngữ cho vay + Nếu xem tín dụng chức Ngân hàng Tín dụng giao dịch tài sản bên cho vay bên vay , bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến thời hạn tốn Tín dụng ngân hàng hồn tồn khác với hình thức tín dụng khác ( tín dụng thương mại , tín dụng tiêu dung , tín dụng nhà nước ) , hoạt động kinh doanh tiền tệ phức tạp , tính phức tạp thể đối tượng kinh Chuyªn đê tốt nghiệp SV :Vũ Hải Luân NHB_K7 doanh tiền tệ , tiền tệ tách rời quyền sở hữu quyền sử dụng Tín dụng ngân hàng thực theo nguyên tắc : + Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lẫn lãi thời hạn ký hợp đồng tín dụng +Vốn vay phải sử dụng mục đích , có hiệu qủa + Vốn vay phải đảm bảo hàng hố có giá trị tương đương Tín dụng ngân hàng hoạt động bản, thường xuyên ngân hàng chiếm tới 2/3 tài sản Có ngân hàng, hoạt động đem lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng : Trong kinh tế thị trường , hoạt động tín dụng đa dạng phong phú với nhiều hình thức khác Người ta tiến hành phân loại tín dụng dựa nhiều tiêu thức khác Việc tiến hành phân loại tín dụng đem lại cho ngân hàng số thuận lợi định kinh doanh :  Phân loại tín dụng để sử dụng quản lý tín dụng có hiệu  Để đảm bảo an tồn vốn kinh doanh việc cấp tín dụng phải gắn liền với đối tượng vay , để tạo điều kiện cho vận động vốn phù hợp với vận động vật tư hàng hố phải tiến hành phân loại tín dụng  Phân loại tín dụng giúp ngân hàng cân đối vốn sử dụng vốn ngân hàng thương mại , giúp cho trình quản lý điều hành ngày tốt Để phân loại tín dụng người ta dựa vào tiêu thức : * Căn vào mục đích cho vay : + Cho vay bất động sản : loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà , đất đai , bất động sản lĩnh vực công nghiệp , thương mại dịch vụ Chuyên đê tốt nghiệp SV :Vũ Hải Luân NHB_K7 + Cho vay công nghiệp thương nghiệp: loại cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ + Cho vay nông nghiệp + Cho vay cá nhân *Căn vào thời hạn cho vay : +Cho vay ngắn hạn : Loại cho vay có thời hạn 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân +Cho vay trung hạn : Có thời hạn từ 12 tháng đến năm , chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh , xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh + Cho vay dài hạn : Loại cho vay có thời hạn năm , thời hạn tối đa lên tới 20-30 năm , loại tín dụng cung cấp để đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn Nghiệp vụ truyền thống ngân hàng thương mại cho vay ngắn hạn , từ năm 70 trở lại ngân hàng thương mại chuyển sang kinh doanh tổng hợp nội dung đổi nâng cao tỉ trọng cho vay trung dài hạn tổng số dư nợ ngân hàng * Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng : + Cho vay khơng đảm bảo : loại cho vay khơng có tài sản chấp , cầm cố bảo lãnh người thứ ba , mà việc cho vay chr dựa vào uy tín than khách hàng Đối với khách hàng tốt ,trung thực kinh doanh , có khả tài tốt cấp tín dụng dựa vào uy tín than khách hàng mà không cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung + Cho vay có đảm bảo : loại cho vay ngân hàng cung ứng, phải có tài sản chấp cầm cố , phải có bảo lãnh người thứ Chuyªn đê tốt nghiệp SV :Vũ Hải Luân NHB_K7 i vi khách hàng khơng có uy tín cao ngân hàng , vay vốn địi hỏi phải có đảm bảo Sự đảm bảo pháp lý để ngân hàng có them nguồn thứ , bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn *Căn vào hình thái giá trị tín dụng : + Cho vay tiền : loại cho vay mà hình thái giá trị cung cấp tiền Đây hình thức cho vay chủ yếu ngân hàng việc thực kỹ thuật khác : Tín dụng ứng trước , thấu chi , tín dụng thời vụ , tín dụng trả góp ,… + Cho vay tài sản : hình thức cho vay tài sản phổ biến đa dạng , riêng ngân hàng cho vay tài sản áp dụng phổ biến tài sản thuê mua * Căn vào phương pháp hoàn trả : Cho vay ngân hàng chia làm hai loại : + Cho vay trả góp : loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi theo định kỳ Loại cho vay chủ yếu áp dụng cho vay bất động sản nhà ở, cho vay tiêu dung cho vay người kinh doanh nhỏ,… + Cho vay phi trả góp : loại cho vay toán lần theo kỳ hạn thoả thuận * Căn vào xuất xứ tín dụng : + Cho vay trực tiếp : Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu , đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng + Cho vay gián tiếp : Là khoản cho vay thực thong qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh cịn thời hạn tốn.Trong cho vay gián tiếp , ngân hàng thương mại cho vay gián tiếp thưo loại sau : - Chiết khấu thương mại - Mua phiếu bán hàng tiêu dùng máy móc trả góp - Mua cỏc khon n ca doanh nghip Chuyên đê tốt nghiệp SV :Vũ Hải Luân NHB_K7 1.1.3 Vai trũ ca tín dụng ngân hàng kinh tế : Tín dụng tồn phát triển kinh tế tất yếu khách quan Trong kinh tế hàng hố doanh nghiệp khơng thể tiến hành sản xuất kinh doanh khơng có vốn Ở nước ta thiếu vốn tượng xảy thường xuyên đơn vị kinh tế, vốn tín dụng ngân hàng đóng vai trị quan trọng, trở thành động lực qúa trình phát triển kinh tế Nhờ có vốn tín dụng đơn vị kinh tế đảm bảo q trình sản xuất kinh doanh, bình thường mà cịn mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, áp dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến lĩnh vực cạnh tranh Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng tổ chức tín dụng khác, doanh nghiệp cá nhân Khi kinh tế ngày phát triển khối lượng tín dụng ngân hàng thực lớn chiếm tỷ trọng lớn tổng số khối lượng tín dụng thực kinh tế Qua ta thấy vai trị quan trọng tín dụng ngân hàng kinh tế lĩnh vực sản xuất , lưu thong hàng hoá lưu thơng tiền tệ Ngày tín dụng ngân hàng thực sử dụng đòn bẩy kinh tế, giúp cho kinh tế phát triển, tín dụng ngân hàng có ý nghĩa quan trọng việc phát triển kinh tế thị trường nước ta Trong phần đề cập đến vai trị cụ thể tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường đặc biệt kinh tế nước ta * Tín dụng ngân hàng thúc đẩy q trình tích tụ , tập trung vốn cho sản xuất : Trong xã hội ln có số người thừa vốn cần đầu tư số người thiếu vốn muốn vay Song hội người gặp khó khăn chi phí gặp cao khơng kịp thời nên tín dụng ngân hàng cầu nối quan trọng người có vốn người cần vốn Trong kinh tế tăng trưởng mạnh , doanh nghiệp không ngừng mở rộng sản xuất , kinh doanh vốn Chuyên đê tốt nghiệp SV :Vũ Hải Luân NHB_K7 rt nhiều doanh nghiệp không đủ cho việc kinh doanh mở rộng sản xuất doanh nghiệp Trong trường hợp thiếu vốn cho trình sản xuất tái sản xuất mở rộng họ cần phải vay vốn ngân hàng ,tín dụng ngân hàng góp phần điều hồ vốn toàn kinh tế, tạo cho trình sản xuất diễn lien tục Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho qúa trình sản xuất liên tục, tập trung vốn cho qúa trình tái sản xuất mở rộng với quy mô ngày lớn chiều rộng lẫn chiều sâu Cùng với sách tiền tệ, hoạt động thị trường vốn, thị trường tiền tệ, tín dụng ngân hàng góp phần tích cực vào q trình vận động nguồn vốn tránh tượng thiếu vốn giả tạo kinh tế Thêm vào đó, hoạt động tín dụng ngân hàng góp phần đẩy lùi lạm phát, đặc biệt góp phần vào tăng trưởng kinh tế quốc dân Như tín dụng ngân hàng sử dụng công cụ quản lý tích cực, có tác động to lớn cho phát triển kinh tế quốc dân * Tín dụng ngân hàng góp phần đẩy nhanh q trình tái sản xuất , mở rộng góp phần đầu tư phát triển kinh tế : Tín dụng ngân hàng thu hút , huy động đa số nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời dân cư, tổ chức kinh tế để đầu tư cho trình mở rộng sản xuất, tăng trưởng kinh tế, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn , thúc đẩy lưu thong hàng hoá , tăng tốc độ chu chuyển vốn cho xã hội , góp phần thúc đẩy tái sản xuất mở rộng , tạo điều kiện thuân lợi cho kinh tế phát triển bền vững Nước ta nước phát triển , với cơng nghệ sản xuất cịn lạc hậu, cịn xa so với nước giới , điều làm cho nhiều ngành sản xuất nước ta có sức cạnh tranh so với nước khu vược giới Đó mặt yếu ngành sản xuất nước nhà, để khắc phục tồn đó, doanh nghiệp phải đổi cơng nghệ quy trình sản xuất đại đáp ứng với nhu cầu thi trường Trong thời điểm cần vốn để đổi công nghê, mở rộng phát triển sản xuất nguồn vốn từ tổ chức tài