Luan van giai phap nang cao hieu qua cho vay tieu dung tai

Chyuên đề tốt nghiệp LI M U i i Vit nam nước phát triển sau nhiều thập kỷ xây dựng đổi i i i i i i i i i i i i i i i i i đất nước, kinh tế khởi sắc : Tốc độ phát triển ngày cao, trật tự i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i an ninh - tệ nạn xã hội ổn định, lạm phát kiểm soát chặt chẽ, đời sống nhân dân i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i cải thiện, thất nghiệp giảm Chính sách mở cửa thị trường tài i i i i i i i i i i i i i i i i i cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước bước ngoặt vô quan trọng để tiến i i i i i i i i i i i i i i i i i hành chiến lược i i i Hồ nhịp với tăng trưởng mạnh mẽ đất nước, ngân hàng thương i i i i i i i i i i i i i i i mại ( NHTM ) cạnh tranh với ngân hàng nước phải chạy đua i i i i i i i i i i i i i i i i i i liệt với ngân hàng nước Để nâng cao lực cạnh tranh, hệ thống i i i i i i i i i i i i i i i i i NHTM Việt Nam phải đầu tư lớn lâu dài, không ngừng đổi mới, nâng cao chất i i i i i i i i i i i i i i i i i lượng tuyển dụng nguồn nhân lực, đại hố cơng nghệ mới, mở rộng hoạt i i i i i i i i i i i i i i i i động quan hệ liên doanh hợp tác nước để huy động thêm nguồn vốn, i i i i i i i i i i i i i i i i i phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tăng cường chất lượng dịch vụ i i i i i i i i i i i i i i i i i chăm sóc khách hàng i i i Khi kinh tế phát triển, đời sống nhân dân ngày cải i i i i i i i i i i i i i i i i thiện rõ rệt, nhu cầu tiêu dùng kinh tế nói chung dân chúng nói riêng i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i ngày cần thiết, đâu phải lúc nhu cầu tiêu dùng người dân i i i i i i i i i i i i i i i i i thoả mãn có nhiều mặt hàng mà người ta khơng thể mua sắm giá i i i i i i i i i i i i i i i i i i đắt so với họ Nhận thấy thực tiễn đó, số NHTM cố gắng nỗ lực i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tung sách cho vay tiêu dùng cho phù hợp với thân NHTM, phù i i i i i i i i i i i i i i i i i hợp với khách hàng tầng lớp đảm bảo lợi nhuận lợi ích khác cho i i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng i i Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải ( MSB ) nói chung MSB chi i i i i i i i i i i i i i i i i nhánh Hà Nội nói riêng đơn vị phát triển mạng lưới cho vay tiêu i i i i i i i i i i i i i i i i i i dùng Suốt gần 15 năm hoạt động Thủ đô, MSB Hà Nội đạt nhiều thành i i i i i i i i i i i Sỉmsai Phimmasone – Tµi chÝnh doanh nghiƯp 44e i i i i i i i i Chyuªn ®Ị tèt nghiƯp cơng hoạt động tín dụng có hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, i i i i i i i i i i i i i i i i i MSB Hà Nội ngân hàng nhỏ bé so với ngân hàng cổ phần i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng có vốn lớn hoạt động cho vay tiêu dùng cịn gặp nhiều khó khăn i i i i i i i i i i i i i i i i i i Sau thời gian thực tập ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải i i i i i i i i i i i i i i i i chi nhánh Hà Nội thân em mong muốn tìm hiểu thực trạng hoạt động i i i i i i i i i i i i i i i i i i cho vay tiêu dùng MSB để tìm nguyên nhân để khắc phục tình trạng i i i i i i i i i i i i i i i i có ngân hàng Vì em chọn đề tài : Giải pháp nâng cao hiệu cho i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i vay tiêu dùng NHTM cổ phần Hàng Hải – Chi nhanh Hà Nội i i i i i i i i i i i i i Nội dung đề tài gồm ba phần : i i i i i i i i Chương :Một số vấn đề cho vay tiêu dùng NHTM i i i i i i i i i i i i i Chương : Thực trang cho vay tiêu dùng NHTM cổ phần Hàng Hải-Chi i i i i i i i i i i i i i i i nhánh Hà Nội i i Chương : Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng NHTM cổ phần i i i i i i i i i i i i i i i i Hàng Hải i i CHƯƠNG i Sỉmsai Phimmasone – Tµi chÝnh doanh nghiƯp 44e i Chyuên đề tốt nghiệp MT S VN C BN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA i i i i i i i i i i i i NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI i i i 1.1 Khái quát NHTM hoạt động cho vay NHTM i i i i i i i i i i i 1.1.1 Khái niệm đặc điểm NHTM i i i i i i i Ngân hàng thương mại có trình hình thành phát triển từ lâu i i i i i i i i i i i i i i i i i Trước kỷ 15, người ta khơng thấy có quan xem ngân i i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng thật sự, đến nửa kỷ 16 châu Âu đời ngân hàng Trong i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thời điểm đó, ngân hàng phát triển với tốc độ chậm, hoạt động ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hạn chế bao gồm gửi cho vay Sau ngân hàng bước phát triển i nửa sau kỷ 19, song song với sụ phát triển kinh tế thương mại Cùng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i với phát triển kinh tế, hoạt động ngân hàng cải thiện i i i i i i i i i i i i i i i i i i nâng cao, chuyển hoá dần theo hướng đa Tuy nhiên đến chưa có i khái niệm thống ngân hàng thương mại, lý có nhiều nhà kinh tế i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i có quan điểm khác nhau, đứng giác độ khác người lại định i i i i i i i i i i i i i i i i nghĩa khơng giống nhau, tính phức tạp nghiệp vụ ngân hàng, có nhiều loại i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng khác Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, i i i i i i i i i i i i i i i i i i dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Có cách tiếp cận có i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thể xem xét phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp “ Ngân i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn – thực nhiều chức i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế ” i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam Quốc hội nước Cộng hoà xã hội i i i i i i i i i i i i i i i i i i chủ nghĩa Việt Nam khố X, kỳ họp thứ thơng qua ngày 12/12/1997 “ Ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i loại tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt i i i i i i i i i i i i i i i i i i động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất hoạt động, loại hình ngân i i i i i i i i i i i Sæmsai Phimmasone – Tµi chÝnh doanh nghiƯp 44e i i i i i i Chyuên đề tốt nghiệp hng gm ngõn hng thương mại, ngân hàng đầu tư, ngân hàng phát triển, ngân i i i i i i i i i i i i i i i hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác ” i i i i i i i i i i i i i i 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại kinh tế thị trường i i i i i i i i i i i i i Tầm quan trọng NHTM thể rõ rệt chức i i i i i i i i i i i i i i i Các nhà chuyên gia kinh tế tượng trưng cho ngân hàng trái tim kinh i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tế Ngân hàng làm cho nguồn vốn nhàn rỗi khơi thông đưa tiền từ i người thừa tiền đến người cần tiền, từ nơi thừa đến nơi thiếu giúp cho xã hội lưu i chuyển tiền tệ cách có hiệu Các chức ngân hàng thương mại i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i kinh tế thị trường có sau : i i i i i i i i i + Trung gian tài i i i i i Đây chức đặc trưng NHTM, chức i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng coi “ Cầu nối ” cung cầu vốn kinh tế, khơi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nguồn vốn từ người tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức mức thu nhập họ i i i i i i i i i i i i i i i i i i đáp ứng mức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư họ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i người tạm thời thiếu vốn đến người thặng dư chi tiêu tức thu nhập họ i i i i i i i i i i i i i i i i i i lớn khoản chi tiêu hàng hố dịch vụ họ người tạm thời i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thừa vốn Ngân hàng người cho vay đầu tiền người vay cuối i i i i i i i i i i i i i i i i Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu i i i i i i i i i i i i i i i i i i chuyển tiết kiệm thành đầu tư Sự tồn nhóm người hồn tồn độc lập i i i i i i i i i i i i i i i i i với ngân hàng họ cần thiết phải tiến hành trao đổi với trực tiếp, i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i gián tiếp thông qua hệ thống ngân hàng i i i i i i i i Những chủ thể tạm thời thừa vốn người cho vay i i i i i i i i i i i i i i i i ngược lại chủ thể tạm thời thiếu vốn người vay cuối i i i i i i i i i i i i i i i i i i hệ thống tài Trong kinh tế, có đơn vị, cá nhân tổ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i chức có nhu cầu vốn vào thời điểm khác gây tượng thừa, thiếu vốn tạm i i i i i i i i i i i i i i i i thời Ngân hàng người trung gian có vai trị huy động tập trung nguồn vốn i i i i i i i i i i i Sỉmsai Phimmasone – Tµi chÝnh doanh nghiÖp 44e i i i i i i i i Chyuên đề tốt nghiệp tm thi nhn ri ca chủ thể kinh tế để hình thành nguồn vốn cho vay, i i i i i i i i i i i i i i i i i i i sở vồn huy động ngân hàng cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn sản i i i i i i i i i i i i i i i i i i i xuất, kinh doanh, tiêu dùng chủ kinh tế góp phần đảm bảo vận động i i i i i i i i i i i i i i i i i i liên tục kinh tế thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Như ngân hàng làm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tăng thu nhập cho người tiết kiệm, từ khuyến khích tiết kiệm đồng thời giảm phí i i i i i i i i i i i i i i i i i tổn tín dụng cho người đầu tư ( tăng thu nhập cho người đầu tư ) từ khuyến i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i khích đầu tư Một đóng góp khác ngân hàng sẵn sàng chấp nhận cho vay i i i i i i i i i i i i i i i i i khoản có rủi ro thoả mãn nhu cầu khoản nhiều khách hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i Do vậy, ngân hàng góp phần điều hồ vốn kinh tế, đảm bảo trình sản i i i i i i i i i i i i i i i i i i xuất kinh doanh liên tục, tức cầu nối tiết kiệm, tích luỹ đầu tư i i i i i i i i i i i i i i i i + Trung gian toán i i i i i Bên cạnh chức trung gian tài chính, ngân hàng thương mại thực i i i i i i i i i i i i i i i chức quan trọng khác trung gian toán cá nhân, i i i i i i i i i i i i i i i i i tổ chức đơn vị kinh tế xã hội Việc làm trung gian toán NHTM i i i i i i i i i i i i i i i i i i phát triển đến tầm mức đa dạng hầu hết quốc gia giới nhận i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thấy ngân hàng trung gian toán lớn Ở nước phát i i i i i i i i i i i i i i i i triển nước phát triển, hầu hết công tác tốn thực thơng i i i i i i i i i i i i i i i i i qua séc séc toán nước thực toán bù trừ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thong qua hệ thống NHTM Để việc toán nhanh chóng, có hiệu quả, thuận tiện i i i i i i i i i i i i i i i i tiết kiệm chi phí, ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhiều hình thức tốn i i i i i i i i i i i i i i i i : toán séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ……Trong trình i i i i i i i i i i i i i i i i i đại hố phương pháp cơng nghệ, NHTM bước trang bị đầy đủ i i i i i i i i i i i i i i i i i máy vi tính phương tiện kỹ thuật khác bước làm cho i i i i i i i i i i i i i i i i i i i trình tốn bù trừ thực nhanh chóng, giảm bớt chi phí đạt độ i i i i i i i i i i i i i i i i i i xác cao, công nghệ toán qua ngân hàng đạt hiệu cao qui mô sử i i i i i i i i i i i i i i i i i i dụng cơng nghệ mở rộng nhiều nước giới áp dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i rộng rãi Nhiều hình thức tốn chuẩn hố góp phần tạo tính thống i i i i i i i i i i Sỉmsai Phimmasone – Tµi chÝnh doanh nghiƯp 44e i i i i i i Chyuên đề tốt nghiƯp tốn khơng ngân hàng nước với mà lan i i i i i i i i i i i i i i i i rộng quan hệ với nước khác toàn giới Như vậy, ngân hàng tiết kiệm i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i cho xã hội nhiều chi phí lưu thơng, đẩy mạnh tốc độ lưu chuyển vốn, thúc đẩy i i i i i i i i i i i i i i i i i i trình lưu thơng hàng hố i i i i i + Tạo tiền i i i Người ta cho “ chức chủ yếu NHTM i i i i i i i i i i i i i i i i i huy động phân bổ nguồn vốn ” Với mục đích tìm kiếm lợi nhuận, NHTM i i i i i i i i i i i i i i i i i i không quan tâm yêu cầu cho tồn phát triển i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tạo tiền Hơn nữa, lực hệ thống NHTM việc tạo tiền i i i i i i i i i i i i i i i i i i không đáp ứng nhu cầu tồn phát triển thân NHTM mà i i i i i i mang ý nghĩa kinh tế to lớn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Tóm lại, khả tạo tiền khả biến mức tiền gửi ban đầu ngân i i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng đầu tiền nhận tiền gửi thành khoản tiền lớn gấp nhiều lần thông qua i i i i i i i i i i i i i i i i i việc thực nghiệp vụ tốn, tín dụng nhiều ngân hàng Khả i i i i i i i i i i i i i i i i tạo “ bội số mức cung tiền tệ ” liên quan chặt chẽ với công cụ dự trữ bắt buộc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng Trung ương Đây nhân tố hoạt động kinh doanh tiền tệ i i i i i i i i i i i i i i i i i i NHTM Từ ba chức ta thấy vai trò to lớn i i i i i i i i i i i i i i i i i i NHTM kinh tế Hoạt động NHTM đẩy nhanh trình toán, i i i i i i i i i i i i i i i giảm chi phí giao dịch tạo mơi trường thuận lợi cho q trình lưu chuyển vốn i i i i i i i i i i i i i i i i i i kinh tế, nâng cao chất lượng trình tập trung phân phối nguồn vốn i i i i i i i i i i i i i i i i i NHTM máy tạo tiền, có vai trị quan trọng việc thực i i i i i i i i i i i i i i i i i sách tiền tệ góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô tác động ngân i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng Trung ương sách Nhà nước i i i i i i i i i 1.1.3 Hoạt động cho vay NHTM i i i i i i 1.1.3.1 Khái niệm vai trò cho vay NHTM kinh tế i i i i i i i i i i i Sỉmsai Phimmasone – Tµi doanh nghiệp 44e i i i Chyuên đề tèt nghiÖp Trong thực tế sống thuật ngữ cho vay hiểu theo nhiều nghĩa khác i i i i i i i i i i i i i i i quan hệ tài chính, tuỳ theo bối cảnh cụ thể Trong quan hệ i i i i i i i i i i i i i i i i i i tài chính, cho vay hiểu theo nghĩa sau : i i i i i i i i i i i + Xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang i i i i i i i i i i i i i i i i i i chủ thể thiếu hụt tiết kiệm cho vay coi phương pháp chuyển dịch quỹ từ i i i i i i i i i i i i i i i i i i người cho vay sang người vay i i i i i i + Trên sở tiếp cận theo chức hoạt động ngân hàng cho vay i i i i i i i i i i i i i i i i i i giao dịch tài sản ( tiền hàng hoá ) bên cho vay ( ngân hàng ) bên i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i vay ( cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác ), bên cho vay chuyển i i i i i i i i i i i i i i i i i i i giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên i i i i i i i i i i i i i i i i i i i vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hạn toán i i Cho vay hoạt động kinh doanh quan trọng NHTM Ngay từ i i i i i i i i i i i i i i i bắt đầu, người tổ chức NHTM ln tìm kiếm hội để i i i i i i i i i i i i i i i i i i thực việc cho vay, coi chức quan trọng Đối với i i i i i i i i i i i i i i i i i i NHTM Việt Nam hoạt động cho vay lĩnh vực chủ đạo chiếm tỷ trọng từ i i i i i i i i i i i i i i i i i i 70% - 80% doanh thu i i i i Vai trò hoạt động cho vay NHTM kinh tế bao gồm : i i i i i i i i i i i i i i - Trong trình luân chuyển vốn doanh nghiệp thực trình i i i i i i i i i i i i i i i sản xuất kinh doanh, hoạt động cho vay ngân hàng đóng vai trị trung gian i i i i i i i i i i i i i i i i sản xuất kinh doanh lúc tạm thời thiếu vốn trung gian để giải vốn ứ đọng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nơi bù đắp tạm thời thiếu hụt nơi khác, phạm vi hoạt động cho vay i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i đóng vai trị điều hồ vốn từ nơi tạm thời thừa vốn đến nơi thiếu vốn mà không làm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tăng thêm hay giảm bớt tổng thu nhập kinh tế i i i i i i i i i i i - Hoạt động cho vay ngân hàng góp phần điều chỉnh cấu kinh tế Trong i i i i i i i i i i i i i i i i i kinh tế, doanh nghiệp chủ động chọn lĩnh vực đầu tư để mang lại hiệu cao i i i i i i i i i i i Sæmsai Phimmasone – Tµi chÝnh doanh nghiƯp 44e i i i i i i i Chyuên đề tốt nghiệp nhng phạm vi tồn kinh tế phải có cân đối cấu kinh tế i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i vùng lãnh thổ, ngành nội ngành kinh tế i ngành kinh tế mũi nhọn, ngành phát triển cần thiết cho kinh i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tế Thơng qua sách tín dụng lãi suất địn bẩy kích thích đầu tư phát triển, i i i i i i i i i i i i i i i i i i i góp phần điểu chỉnh cấu kinh tế chung i i i i i i i i - Cho vay ngân hàng tác động đến chế độ hạch toán kinh tế Các doanh nghiệp i i i i i i i i i i i i i i i i có sử dụng phải trả lãi nên phải tính đúng, tính đủ, hạch tốn kịp thời, tính toán giảm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i giá thành, tăng vòng quay vốn, nâng cao sử dụng vốn lợi nhuận đầu tư vào i i i i i i i i i i i i i i i i i ngành có lợi nhuận cao giúp doanh nghiệp chuyển hướng sản xuất i i i i i i i i i i i i Có thể nói hoạt động cho vay NHTM có ý nghĩa quan trọng đối i i i i i i i i i i i i i i i i i với toàn kinh tế Hoạt động cho vay ngân hàng tạo điều kiện cho ngành i i i i i i i i i i i i i i i i i i cơng nghiệp có vốn mua trang thiết bị máy móc, dây chuyền cơng nghệ tiên tiến, i i i i i i i i i i i i i i i i sơ hữu công nghiệp….Những người nông dân, nhờ có điều kiện vay vốn mà i i i i i i i i i i i i i i i có khả mua hạt giống, thức ăn, phân bón, nhiều nhu cầu cần thiết khác cho i i i i i i i i i i i i i i i i i i công việc nông họ Các sản phẩm sản xuất vận chuyển từ người i i i i i i i i i ii i i i i i i i i sản xuất đến người tiêu dùng nhờ tài trợ ngân hàng xí nghiệp vận i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tải… 1.1.3.2 Các hình thức cho vay NHTM i i i i i i i + Theo mục đích sử dung i i i i i Cho vay theo mục đích sử dụng chia thành loại cho vay : cho i i i i i i i i i i i i i i i i i i vay bất động sản, cho vay công nghiệp, cho vay nông nghiệp cho vay tiêu dùng i i i i i i i i i i i i i i i i i Cho vay bất động sản loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất i i i i i i i i i i i i i i i i i i i động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại i i i i i i i i i i i i i i i i i dịch vụ Cho vay công nghiệp khoản vay để bổ sung sử dụng cho i i i i i i i i i i i i i i i i i i doanh nghiệp lĩnh vực cộng nghiệp Cho vay nông nghiệp loại cho vay để i i i i i i i i i i i i i i i i trang trải chi phí sản xuất : phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn i i i i i i i i i i i i Sỉmsai Phimmasone – Tµi chÝnh doanh nghiƯp 44e i i i i i i i Chyuên đề tốt nghiƯp gia súc, lao động, nhiên liệu….Cịn loại cho vay cuối cho vay tiêu dùng Cho i i i i i i i i i i i i i i i i vay tiêu dùng loại cho vay để ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm vật i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i dụng đắt tiền, ngày ngân hàng thực khoản cho vay để trang trải i i i i i i i i i i i i i i i i i i chi phí thơng thường đời sống thơng qua phát hành thẻ tín dụng i i i i i i i i i i i i i + Theo thời hạn cho vay i i i i i - Cho vay ngắn hạn : khoản cho vay có thời hạn đến 12 tháng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i chi tiêu ngắn hạn cá nhân Đối với NHTM cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Cho vay trung dài hạn : khoản vay có thời hạn năm, cho i i i i i i i i i i i vay trung dài hạn cần ý số điểm sau : i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Một Vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án, phương án Cho vay trung dài i i i i i i i i i i i i i i i i i i hạn để giảm bớt rủi ro việc qui định vay phải có bảo đảm, ngân hàng cịn qui i i i i i i i i i i i i i i i i i i i định khách hàng phải có vốn chủ sở hữu tham gia vào trình sản xuất, kinh doanh i i i i i i i i i i i i i i i i i i đời sống Tỷ lệ vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án cao hay thấp tuỳ thuộc vào i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i mức độ rủi ro hiệu dự án i i i i i i i i i Hai Thời hạn trả nợ nguồn trả nợ phụ thuộc vào tính chất, đặc điểm i i i i i i i i i i i i i i i i i i dự án đầu tư, thời hạn trả nợ rút ngắn trượng hợp hiệu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i dự án mang lại cao Việc trả nợ trước hạn giúp ngân hàng thu nợ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i chắn ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn ngân hàng Các khoản i i i i i i i i i i i i i i i i i cho vay trung dài hạn dùng chủ yếu cho nhu cầu mua sắm tài sản cố định, i i i i i i i i i i i i i i i i i i nguồn trả nợ khoản vay từ nguồn khấu hao phần lợi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nhuận dự án đầu tư mang lại i i i i i i i Ba Giải ngân cho vay trung dài hạn, khoản cho vay có i i i i i i i i i i i i i i i i i i thể giải ngân lần, nhiều lần nhằm đảm bảo cho khách hàng sử dụng tiền i i i i i i i i i i i Sỉmsai Phimmasone – Tµi chÝnh doanh nghiÖp 44e i i i i i i Chyuên đề tốt nghiệp vay ỳng mc ớch Ngõn hàng không cho rút vốn nhu cầu chi tiêu liên quan i i i i i i i i i i i i i i i i i i đến dự án chưa phát sinh i i i i i Bốn Lãi suất cho vay trung dài hạn thường cao lãi suất cho vay ngắn i i i i i i i i i i i i i i i i i i hạn, lãi suất cố định suốt thời kỳ vay vốn, lãi suất i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i biến đổi tuỳ thuộc vào biến động thị trường Việc thu tiền lãi theo kỳ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hạn tháng, quí, năm dựa vào số dư kỳ hạn trả nợ lãi suất cho vay Khách i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng trả tiền lãi nợ gốc kỳ hạn trả nợ trả tiền lãi vào i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ngày kỳ i i i i i 1.2 Cho vay tiêu dùng NHTM i i i i i i 1.2.1 Những vấn đề cho vay tiêu dùng i i i i i i i i i i 1.2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng i i i i i i Cho vay tiêu dùng khoản cho vay mà ngân hàng cung cấp cho người i i i i i i i i i i i i i i i i tiêu dùng bao gồm : cá nhân hộ gia đình Những khoản cho vay giúp người i i i i i i i i i i i i i i i i i i tiêu dùng trang trải nhu cầu cá nhân : mua nhà, mua ôtô, du học, sắm đồ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i dùng gia đình……tạo cho họ hưởng sống tốt i i i i i i i i i i i i i Đã có nhiều khái niệm cho vay tiêu dùng bời đứng giác độ khác i i i i i i i i i i i i i i i i i nhau, tựu chung lại hiều “ Cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín i i i i i i i i i i i i i i i i i i dụng ngân hàng thoả thuận để khách hàng cá nhân hộ gia đình sử i i i i i i i i i i i i i i i i i i i dụng khoản tiền định với mục đích sử dụng chi tiêu cho hàng hoá, dịch i i i i i i i i i i i i i i i i i vụ tiêu dùng phục vụ cho đời sống theo nguyên tắc hoàn trả với thời gian định i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ” Trong tất hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng coi i i i i i i i i i i i i i i i i hoạt động mà mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, dich vụ i i i i i i i i i i i i i i i i i i cho vay dịch vụ mà ngân hàng thu phí cao đồng thời độ rủi ro i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i cao ngân hàng người đến ngân hàng vay tiền nói chung tình i i i i i i i i i i i i i i i i i hình tài thay đổi nhanh chóng dựa vào tình trạng sức khoẻ công việc họ i i i i i i i i i i Sỉmsai Phimmasone – Tµi chÝnh doanh nghiÖp 44e i i i i i i i i i i