TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG HIỆN NAY NGUYỄN THỊ QUỲNH CHÂU, NGUYỄN NGỌC CHÁNH Tín dụng ngân hàng kênh cung cấp vốn tin cậy cho nhu cầu, có nhu cầu tiêu dùng Các khoản cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống Nghiên cứu phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng thơng qua phương pháp thống kê phân tích tổng hợp Qua đó, nhóm tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng giai đoạn Từ khóa: Tín dụng, hoạt động ngân hàng, cho vay tiêu dùng, tín dụng tiêu dùng CONTEMPORARY CONSUMER FINANCE OF THE CREDIT INSTITUTIONS Nguyen Trong Quynh Chau, Nguyen Ngoc Chanh Bank credit is a reliable channel for capital needs, including consumer demand Consumer loans are an important source of financing for consumers to meet their daily needs This study analyzes the situation of consumer lending activities at credit institutions through statistical and analytical methods Thereby, the authors propose a number of solutions to enhance consumer lending activities at credit institutions Keywords: Credit, banking operation, consumer financing, consumer credit dịch nhỏ, như: Tiền gửi tiết kiệm, tài khoản ATM, cho vay chấp, cho vay tiêu dùng cá nhân Thị trường dành cho ngân hàng bán lẻ Việt Nam thị trường hữu sinh lời, khơng cịn dạng tiềm Thêm vào đó, với phát triển kinh tế thị trường, sản phẩm, dịch vụ tiêu dùng ngày trở nên phong phú, đa dạng phù hợp với nhu cầu người mua Tuy nhiên, với mức thu nhập nay, phần lớn người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm lúc, đặc biệt vật dụng đắt tiền Do đó, việc thực hoạt động cho vay tiêu dùng mặt giúp tổ chức tín dụng (TCTD) tạo nên hòa hợp cung cầu tiêu dùng, mặt khác lại giải tốt nhiệm vụ kích cầu tiêu dùng kinh tế Cơ sở lý thuyết Ngày nhận bài: 20/12/2019 Ngày hoàn thiện biên tập: 16/1/2020 Ngày duyệt đăng: 20/1/2020 Đặt vấn đề Ngày nay, xã hội ngày phát triển, đời sống ngày nâng cao nhu cầu người ngày đa dạng hơn, khách hàng đòi hỏi nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu khách hàng, trở thành ngân hàng bán lẻ hướng ngân hàng thương mại Việt Nam tích cực hướng tới Ngân hàng bán lẻ ngân hàng cung cấp dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân, với quy mơ khoản giao 66 Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống như: Nhà ở, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế… Đặc điểm cho vay tiêu dùng là: Số lượng vay thường lớn, giá trị khoản vay lại mang tính chất nhỏ lẽ, phân tán; Các khoản vay tiêu dùng thường có độ rủi ro tương đối cao; Nhu cầu vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ; Lãi suất cao mang tính cứng nhắc, ấn định; Chi phí cho vay tiêu dùng lớn; Lợi nhuận thu từ cho vay tiêu dùng đáng kể Lợi ích cho vay tiêu dùng TCTD nâng cao khả cạnh tranh Đây dịch vụ tài giúp TCTD mở rộng TÀI CHÍNH - Tháng 02/2020 HÌNH 1: LỢI ÍCH CHO VAY TIÊU DÙNG STT Lợi ích Giúp nâng cao hội tiếp cận ng̀n vớn tài ưu đãi cho người dân, đặc biệt người dân có thu nhập thấp hay nhóm khách hàng chuẩn thường bị từ chối ngân hàng thương mại truyền thống Gia tăng hiểu biết tài cho nhóm khách hàng mới, đó là các tầng lớp dân cư tiếp cận dịch vụ ngân hàng Từ đó, giúp họ quản lý tốt giao dịch tài cá nhân, tạo tảng để họ sẵn sàng sử dụng dịch vụ tài khác bao gồm dịch vụ ngân hàng truyền thống Làm giảm nhu cầu dịch vụ tín dụng phi thức, hạn chế cho vay nặng lãi, “tín dụng đen”, làm sạch và ổn định thị trường tài chính Giúp kích cầu tiêu dùng từ góp phần làm tăng sản lượng tạo thêm hội việc làm, đóng góp vào tăng trưởng kinh tế quốc gia Góp phần cải thiện chất lượng sống của người dân gia tăng công xã hội qua các giải pháp tài chính chính thống Nguồn: mcredit.com.vn đối tượng khách hàng, giúp đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng Đối với người tiêu dùng, cho vay tiêu dùng hưởng điều kiện sống tốt hơn, hưởng tiện ích trước tích lũy đủ tiền Đối với kinh tế, cho vay tiêu dùng có vai trị quan trọng việc kích cầu, thúc đẩy sản xuất phát triển, tạo nguồn vốn khu vực sản xuất nước… Phương pháp liệu nghiên cứu Nghiên cứu tiến hành đánh giá tổng quan hoạt động tín dụng, cho vay tiêu dùng phương diện lý thuyết, phân loại, đặc điểm nhân tố ảnh hưởng đến khả mở rộng cho vay tiêu dùng TCTD Nhóm tác giả sử dụng phương pháp thống kê phân tích tổng hợp tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng giai đoạn từ năm 2017 đến 30/09/2019 nhằm tìm mặt hạn chế mặt tích cực hoạt động cho vay tiêu dùng TCTD Kết thảo luận Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng TCTD cho thấy: HÌNH 1: DƯ NỢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG (triệu tỷ đồng) Nguồn: Tổng hợp số liệu thống kê thường niên Ngân hàng Nhà nước - Xét dư nợ cho vay tiêu dùng: Những năm gần đây, sau trang trải chi phí sinh hoạt thiết yếu, người tiêu dùng Việt Nam sẵn sàng việc mua sắm mặt hàng có giá trị lớn sản phẩm công nghệ kỳ nghỉ/du lịch, nhằm nâng cao chất lượng sống… Đó yếu tố thúc đẩy tín dụng tiêu dùng phát triển TCTD Theo đó, dư nợ cho vay tiêu dùng TCTD tăng từ mức 1,1 triệu tỷ đồng (năm 2017) lên 1,4 triệu tỷ đồng (năm 2018) đạt 1,68 triệu tỷ đồng (tính đến 30/09/2019) (Hình 1) Trong bối cảnh tiêu dùng tăng trưởng tốt, dịch chuyển hành vi người tiêu dùng, nguồn tín dụng tiêu dùng hỗ trợ mạnh mẽ nhu cầu vay vốn mua nhà, ổn định chỗ mua sắm phương tiện giao thông, thiết bị gia đình thiết yếu người dân - Xét tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng: Thu nhập người dân Việt Nam ngày tăng cao nhờ kinh tế ổn định mức sống tăng dần theo độ tuổi Đặc biệt, giới trẻ ln có mong muốn trải nghiệm sử dụng dịch vụ, hàng hóa chất lượng cao Thay trước phải tích lũy khoản tiền định bắt đầu chi tiêu, người dân có nhiều kênh tài uy tín để nhận hỗ trợ cho nhu cầu tiêu dùng Đây điều kiện vay cá nhân phát triển trở thành xu hướng xã hội Các TCTD bám sát nhu cầu vay vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu dùng người dân nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu tín dụng phục vụ phát triển kinh tế - xã hội địa phương, người dân Tín dụng tiêu dùng ngày có vai trị quan trọng tỷ trọng tín dụng tiêu dùng tổng tín dụng cho kinh tế tăng từ mức 17% (năm 2017) lên 19,7% (năm 2018) đạt 5,6% (tính đến 30/09/2019) Nhìn lại tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian gần đây, điểm qua kết tích cực sau: Thứ nhất, dư nợ cho vay tiêu dùng không ngừng tăng cao qua năm chất lượng tín dụng 67 TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÌNH 2: TỐC ĐỘ TĂNG TRƯỞNG DƯ NỢ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ TỶ LỆ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG/TỔNG DƯ NỢ TÍN DỤNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG “gồng mình” chạy lãi đến hạn trả nợ Lãi suất cao dễ kéo theo nợ hạn tăng cao, khoản vay nhỏ vài chục triệu đồng việc trả lãi dễ dàng với khoản vay lớn, việc lãi suất cho vay cao gây khơng khó khăn cho khách hàng Kết luận Nguồn: Tổng hợp số liệu thống kê thường niên Ngân hàng Nhà nước đảm bảo Cho vay tiêu dùng hoạt động chứa nhiều rủi ro, nhiên TCTD nợ hạn tiêu dùng tương đối thấp, nằm mức độ an toàn Điều thể phần lực cán tín dụng việc thẩm định quản lý rủi ro tín dụng TCTD Thứ hai, dư nợ cho vay tiêu dùng qua năm nằm mức tăng trưởng cao, thể xu hướng ngày mở rộng hoạt động tương lai Sự tăng lên số lượng khách hàng đến với ngân hàng dư nợ lĩnh vực góp phần thực sách đa dạng hóa sản phẩm, đa dạng hóa khách hàng ngân hàng Thứ ba, tăng trưởng hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần nâng cao hình ảnh khả cạnh tranh TCTD Cho vay tiêu dùng có ưu điểm phục vụ cho số lượng lớn khách hàng, khách hàng thỏa mãn dịch vụ cung cấp họ tin tưởng trở thành người quảng bá hình ảnh cho ngân hàng hiệu Thứ tư, cho vay tiêu dùng góp phần đa dạng hóa sản phẩm, phân tán rủi ro cho TCTD, nâng cao khả cạnh tranh thị trường Bên cạnh kết tích cực, cịn số hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng TCTD nay: Một là, hoạt động cho vay tiêu dùng TCTD chưa tạo sản phẩm đặc trưng hay hình ảnh riêng biệt Hai là, hoạt động cho vay không tuân thủ theo trình tự quy trình cho vay, xảy tình trạng “nhảy bước” tạo lỗ hổng cho cá nhân vay vốn với chủ đích khơng lành mạnh có hội lừa gạt, chiếm dụng vốn TCTD Ba là, mức lãi suất cho vay tiêu dùng phù hợp với mặt chung tồn ngành Tài - ngân hàng, nhìn chung cịn cao Người vay thường ngại với mức lãi suất mà TCTD đưa 68 Phát triển cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu quan trọng TCTD điều kiện kinh tế khó khăn Phát triển cho vay tiêu dùng biện pháp hữu hiệu để đa dạng hóa dịch vụ tài chính, xu tất yếu cho lợi ích thiết thực mà cho vay tiêu dùng mang lại Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng vấn đề không nội dung nhiều người quan tâm, đặc biệt việc nghiên cứu phát triển dịch vụ tín dụng tiêu dùng Việt Nam ngày Trong thời gian tới, TCTD cần thận trọng hoạt động cho vay, đổi công nghệ, kết hợp hoạt động học tập, trao đổi kinh nghiệm với nhau, rút gọn thủ tục hành phức tạp… Hoạt động sản xuất kinh doanh cần đặt sở giữ vững thiết chế an toàn làm mục tiêu xuyên suốt, đề cao vai trò kiểm tra giám sát hoạt động kinh doanh, hoạt động kinh doanh phải gắn liền với hoạt động phòng chống rủi ro, thường xuyên trì khoản cao Giữ vững chữ tín khách hàng, xây dựng gắn kết dịch vụ tài ngân hàng dân cư thành phần kinh tế, từ đó, TCTD ngày phát triển vươn xa nữa. Tài liệu tham khảo: Nguyễn Đăng Dờn nhóm tác giả (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê; Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê; Sử Đình Thành, Vũ Thị Minh Hằng (2008), Nhập mơn Tài – Tiền tệ, NXB Lao động - Xã hội; Trầm Thị Xuân Hương nhóm tác giả (2013), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế TP Hồ Chí Minh; Lam Giang (2019), Ngân hàng đẩy cao tăng trưởng cho vay phục vụ đời sống, Thời báo Kinh tế Việt Nam; Quỳnh Trang (2019), Cho vay tiêu dùng: Đích đến đẩy lùi tín dụng đen, Thời báo Ngân hàng; Phong Hiếu (2018), Chuyển động thị trường cho vay tiêu dùng, Thời báo Kinh tế Sài Gịn Thơng tin tác giả: ThS Nguyễn Thị Quỳnh Châu, ThS Nguyễn Ngọc Chánh Trường Đại học Văn Lang Email: nguyenthiquynhchau@vanlanguni.edu.vn nguyenngocchanh@vanlanguni.edu.vn ... cho vay tiêu dùng TCTD cho thấy: HÌNH 1: DƯ NỢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG (triệu tỷ đồng) Nguồn: Tổng hợp số liệu thống kê thường niên Ngân hàng Nhà nước - Xét dư nợ cho vay tiêu. .. thống kê phân tích tổng hợp tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng giai đoạn từ năm 2017 đến 30/09/2019 nhằm tìm mặt hạn chế mặt tích cực hoạt động cho vay tiêu dùng TCTD Kết thảo... nợ cho vay tiêu dùng không ngừng tăng cao qua năm chất lượng tín dụng 67 TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÌNH 2: TỐC ĐỘ TĂNG TRƯỞNG DƯ NỢ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ TỶ LỆ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG/TỔNG DƯ NỢ TÍN DỤNG