Luan van giai phap nang cao hieu qua huy dong von tai chi

Vũ Chuyên đề tốt nghiệp Thị Thanh Lời mở ®Çu i i i NỊn kinh tÕ níc ta cã nhiều thay đổi lớn, nghiệp CNH - HĐH đất nớc đợc tiếp tục thực với nhiều thành công rực rỡ Một nguồn lực quan trọng mang tính định tiến trình CNH - H§H kinh tÕ - x· héi ViƯt Nam ®ã lµ ngn vèn tõ néi lùc nỊn kinh tÕ Tổng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế - xà hội trình CNH HĐH Việt Nam năm đầu kỷ XXI thách thức lớn nhiỊu thêi kú NHTM cha cã ®đ vèn ®Ĩ cung ứng cho kinh tế Chính lẽ việc mở rộng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn hệ thống NHTM nói riêng hệ thống tín dụng nói chung đợc coi trọng đợc xem nh giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh tế - xà héi cđa hƯ thèng tÝn dơng NHNo & PTNT ViƯt Nam định chế tài có khả to lín viƯc tỉ chøc huy ®éng vèn tõ néi lùc nỊn kinh tÕ Víi m¹ng líi tỉ chøc rộng lớn bao trùm từ TW đến tỉnh, thành phố, quận huyện vơn tới tận xà đà cho phép NHNo & PTNT Việt Nam gần dân hơn, hiểu biết dân từ có khả tổ chức huy động vốn đạt hiệu cao Hiện hình thức huy động vốn kinh tÕ cđa NHTM nãi chung vµ cđa NHNo & PTNT Việt Nam nói riêng nhiều hạn chế trình độ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nghiƯp vơ, khoa häc kü tht, thđ tơc hµnh chính, sách lÃi suất, cha đáp ứng đợc nhu cầu đòi hỏi ngời gửi tiền, cha khai thác đợc hết khả tiềm tàng vốn dân c tổ chức kinh tế Là chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam, NHNo & PTNT huyện Từ Liêm trải qua gần mời năm đổi mới, đà đạt đợc kết bớc đầu đáng khích lệ mở rộng quy mô, nâng cao số lợng, chất lợng hoạt động kinh doanh Nhng thực tiễn đặt thách thức phía trớc, ảnh hởng tình hình phát triển kinh tế xà hội, môi trờng kinh doanh hoạt động ngân hàng, xu hớng cạnh tranh gay gắt NHTM để tồn phát triển ngày tăng đà ảnh hởng lớn đến công tác huy động vốn Bên cạnh đó, đời tổ chức phi ngân hàng nh: Bảo hiểm, quỹ hỗ trợ phát triển, tiết kiệm bu điện, kho bạc, thị trờng chứng khoán, ảnh hởng đến công tác huy động vèn cđa NHTM Do vËy ®Ĩ huy ®éng vèn cã hiệu đòi hỏi ngân hàng phải tự tìm cho giải pháp phù hợp Với mục đích nghiên cứu phân tích lý luận, nhận xét đánh giá thực tiễn công tác huy động vốn NHTM, từ tìm đợc giải pháp tốt để nâng cao hiệu huy động vốn, đồng thời đa giải pháp, kiến nghị giải thĨ ë NHNo & PTNT hun Tõ Liªm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Líp NHB - C§21 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Khoa:Ngân hàng i i Vũ Chuyên đề tốt nghiệp Thị Thanh Sử dụng phơng pháp nghiên cứu vật biện chứng, vật lịch sử để giải mối quan hệ lí luận thực tiễn trình huy động vốn NHTM Đồng thời phải xuất phát từ së lÝ ln nghiƯp vơ huy ®éng vèn cđa NHTM kết hợp với thực tế tham khảo vận dụng kinh nghiệm số nớc tiên tiến, từ đa giải pháp huy động vốn phù hợp với NHNo & PTNT huyện Từ Liêm Với mục tiêu đặt gắn liền lý luận khoa học đợc học trờng với kinh nghiệm thực tiễn thu đợc thời gian thực tập NHNo & PTNT huyện Từ Liêm với t cách sinh viên em mạnh dạn vào nghiên cứu tìm hiểu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i vấn đề thông qua đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu huy ®éng vèn t¹i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chi nhánh NHNo & PTNT Từ Liêm i i i i i i Bài viết đợc trình bày làm ba chơng: Chơng 1: Tổng quan huy động vốn NHTM Chơng 2: Thực trạng huy động vốn Chi nhánh NHNo & PTNT Từ Liêm Chơng3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Tõ Liªm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Líp NHB - C§21 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Khoa:Ngân hàng i Vũ Chuyên đề tốt nghiệp Thị Thanh Chơng Tổng quan huy động vốn cña NHTM i i i i i i i iiiiiii 1.1 Vốn huy động hiệu huy động vèn cđa NHTM Vèn cđa NHTM nỊn kinh tÕ thị trờng Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động dùng vay, đầu t thực dịch vụ kinh doanh khác Thực chất, nguồn vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, mà ngời chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác Hay nói cách khác, họ chuyển nhợng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho ngân hàng để ngân hàng phải trả lại cho họ khoản thu nhập Và ngân hàng đà thực vai trò tập trung phân phối lại vốn dới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhìn chung, vốn chi phối toàn hoạt động định việc thực chức NHTM 1.2 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.2.1 Nhận tiền gửi khách hàng Ngân hàng nhận tiền gửi khách hàng dới hai hình thức: tiền ký gửi tiền gửi tiết kiệm 1.2.1.1.Tiền gửi thành phần kinh tế Bao gồm tiền gửi vào ngân hàng có thời hạn thời hạn Ngân hàng dùng loại tiền cho vay bên cạnh vốn huy động hình thức khác nh: vốn vay, vốn tự có Tuy nhiên cho vay loại tiền ký gửi phải vào điều kiện có liên quan đến loại tiền ký gửi khác Hiện có nhiều loại tiền ký gửi gắn với loại điều kiện riêng biệt, sử dụng ngân hàng có phân biệt để sử dụng cách có hiệu Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi toán ) Tiền gửi đợc khách hành gửi vào chủ yếu nhằm mục đích giao dịch, toán trình mua bán hàng hoá Khoản tiền đợc gửi vào ngân hàng sở thoả thuận thời hạn rút tiền, khách hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i rót bÊt cø lúc Mục đích ngời gửi tiền đảm bảo đồng tiền, loại lÃi suất không quan trọng nh tiền gửi tiết kiện Lợi ích ngời gửi tiền hởng dich vụ toán ngân hàng, lÃi chØ lµ thø yÕu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Lớp NHB - CĐ21 Khoa:Ngân hàng i i Vũ Chuyên đề tốt nghiệp Thị Thanh Đối với khách hàng, khoản uỷ thác để Ngân hàng quản lý thực nghiệp vụ theo yêu cầu khách hàng Số tiền đợc lấy chuyển nhợng cho ai, vào lúc dới dạng tiền mặt chuyển khoản, séc, uỷ nhiệm chi công cụ toán khác Đối với ngân hàng coi nh khoản nợ mà ngân hàng phải chuẩn bị để chi trả cho khách hàng lúc Ngân hàng thờng bảo quản loại tiền gửi tài khoản: tài khoản toán tài khoản vÃng lai - Tài khoản toán: loại tài khoản tiền gửi mà chủ tài khoản có toàn quyền sử dụng số tiền tài khoản ph¹m vi sè d tiỊn gưi, hä cã thĨ rót sử dụng toán qua ngân hàng Loại tài khoản có số d có Chủ tài khoản phải tuân thủ quy định hớng dẫn Ngân hàng thực toán Về phía ngân hàng phải thực trích tài khoản, không đợc từ chối trừ giấy tờ toán không yêu cầu Việc rút tiền chi trả cho bên thứ ba đợc thực hiên séc ngày chuyển nhợng điện thoại rút tiền tự động ATM phổ biến - Tài khoản vÃng lai: loại tài khoản d có d nợ, thêng dïng cho c¸c tỉ chøc kinh tÕ Sè d tiền gửi khách hàng, số d nợ thể khoản tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng (cho vay thấu chi) LÃi suất bên d nợ hay d có nh hạn mức d nợ hai bên thoả thuận Tuy nhiên thực tế, khác biệt hai loại tài khoản bị xoá bỏ HiƯn tiỊn gưi to¸n cịng cã thĨ d nợ khách hàng thoả thuận với ngân hàng mức hạn định Với ngân hàng tiền gửi không thời hạn có chi phí thấp, hấp dẫn đuợc số lợng khách hàng lớn, đảm bảo đợc số d ổn định ngân hàng sử dụng vay ngắn hạn hay mua chứng khoán có tính khả dụng cao nh kỳ phiếu kho bạc Tiền gửi có kỳ hạn Là loại tiền đợc gửi vào ngân hàng sở có thoả thn vỊ thêi gian vỊ rót tiỊn vµ l·i st Loại tiền khách hàng gửi vào để nhằm mục đích hởng dịch vụ toán ngân hàng mà mục đích để hëng l·i Nh vËy yÕu tè l·i suÊt cã t¸c động mạnh đến lợng tiền gửi loại Loại tiền gửi đợc rút đến hạn nhng thực tế, cạnh tranh ngân hàng việc huy động vốn nên ngân hàng cho phép khách hàng rút lợng tiền gửi trớc thời hạn với lÃi suất thấp hơn, dùng sổ chấp vay tiền ngân hàng Tiền gửi có kỳ hạn loại tơng đối ổn định ngân hµng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Lớp NHB - CĐ21 Khoa:Ngân hàng i Vũ Chuyên đề tốt nghiệp Thị Thanh 1.2.1.2 Tiền gửi dân c Tiền gửi dân c khoản để dành cá nhân đợc gửi vào ngân hàng nhằm mục ®Ých hëng l·i theo ®Þnh kú TiỊn gưi tiÕt kiƯm loại lớn thứ hai loại tiền gửi ngân hàng, sau tiền ký gửi Tiền gửi tiết kiệm nguồn vốn quan trọng ngân hàng, loại vốn tơng đối ổn định lâu dài, tiềm huy động ngân hàng dân c cao, ngân hàng cần tăng cờng để huy động tối đa nguồn tiền  TiỊn gưi tiÕt kiƯm gåm hai lo¹i: - TiỊn gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Đây hình thức gửi tiền hai bên thoả thuận Ngời gửi tiền rút toàn hay phần theo yêu cầu nhng phải báo trớc với ngân hàng vài ngày trớc rút tiền Tuy nhiên khác với tiền gửi toán, ngời gửi sử dụng hình thức toán để chi trả cho ngời khác Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn đợc tính lÃi theo ngày trả lÃi tháng Ngân hàng sử dụng toàn số tiền vay, ngời gửi đến rút lúc Ngân hàng sử dụng phần vay ngắn hạn, phần lại ngân hàng để mua chứng khoán ngắn hạn có tính khoản cao dự trữ để đảm bảo khả toán - Tiền gưi tiÕt kiƯm cã kú h¹n: kú h¹n cđa lo¹i tiền gửi ngân hàng khách hàng thoả thuận Nguồn vốn tơng đối ổn định tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động vốn vay 1.2.2 Hình thức huy động vốn khác Bên cạnh hình thức huy động vốn nhận tiền gửi, NHTM phát hành chứng tiền gửi: kỳ phiếu trái phiếu Thực chất nghiệp vụ ngân hàng huy động vốn tiền tệ cách phát hành chứng có giá Trong đó, chứng tiền gửi phiếu nợ ngắn hạn mệnh giá quy định; Trái phiếu loại phiếu nợ trung dài hạn Hai loại nợ đợc ngân hàng phát hành đợt, tuỳ theo mục đích với chấp nhận NHTW Hội Đồng chứng khoán Quốc gia 1.2.2.1 Trái phiếu ngân hàng Trái phiếu ngân hàng chứng có giá xác nhận khoản nợ ngân hàng với ngời chủ cầm giữ trái phiếu với cam kÕt sau :  Thanh to¸n mét sè tiỊn định Vào ngày định tơng lai Với mức lÃi suất cố định thời hạn xác định cho trớc Căn vào tiêu thức khác ngời ta chia trái phiếu ngân hàng thành loại sau : ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Líp NHB - C§21 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Khoa:Ngân hàng i Vũ Chuyên đề tốt nghiệp Thị Thanh Theo khả chuyển đổi: Trái phiếu vô danh, trái phiếu ký i i i i i i i i i i i i danh Theo thời hạn: Trái phiếu ngắn hạn, trái phiếu dài hạn Các trái phiếu ngân hàng thờng có kỳ hạn năm , năm, năm 1.2.2.2 Kỳ phiếu ngân hàng Kỳ phiếu ngân hàng thực loại trái phiếu nhng linh động hơn, đợc phát hành thờng xuyên với nhiều loại khác từ tháng, tháng, 12 tháng đến 60 tháng, phù hợp với khách hàng Tuỳ ngân hàng lÃi suất kỳ phiếu thờng xuyên thay đổi theo nhu cầu vốn ngân hàng Kỳ phiếu ngân hàng hình thức huy động vốn mạnh, có lÃi suất u đÃi thích hợp biến ®éng theo thêi gian, thêng cã l·i suÊt cao h¬n lÃi suất tiết kiệm thời hạn, nên dễ dẫn đến tợng khách hàng rút tiền tiết kiệm chuyển sang gửi kỳ phiếu ngân hàng Khi có nhu cầu vốn kinh doanh, ngân hàng phát hành kỳ phiếu để thu gom tiền thị trờng với lỵng tiỊn vÉn theo ý mn, Nhng l·i st phát hành kỳ phiếu thờng cao lÃi suất tiền gửi Tóm lại, vốn huy động công cụ hoạt động kinh doanh NHTM Nó lµ ngn vèn chiÕm tû träng lín nhÊt tỉng nguồn vốn NHTM, giữ vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Các NHTM phải tôn trọng giới hạn mức huy động vốn theo quy định Để đảm bảo an toàn tiền gửi, NHTM phải mở tài khoản tiền gửi NHNN trì khối lợng dự trữ bắt buộc theo quy định Mặc dù phạm vi sử dụng vốn huy động NHTM bị hạn chế so với vèn tù cã, song nÕu c¸c NHTM sư dơng tèt số vốn nguồn lợi ngân hàng đợc tăng, mà tạo cho ngân hàng có đợc uy tín ngày cao Qua đó, tạo cho ngân hàng mở rộng đợc quy mô hoạt động kinh doanh 1.3 Vai trò huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.3.1 ảnh hëng ®Õn viƯc chđ ®éng kinh doanh cđa NHTM Mét ngân hàng hoạt động kinh doanh tốt hoạt động nghiệp vụ phụ thuộc hoàn toàn vào vốn vay Ngợc lại, ngân hàng với nguồn vốn huy động dồi hoàn toàn tự định, chủ động hoạt động kinh doanh mình, không phụ thuộc vào ai, không bị lỡ hội kinh doanh không bị khách hàng Nguồn vốn huy động dồi làm tăng khả ngân hàng việc chủ động đa dạng hoá hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro thu đợc lợi nhuận cao có, để đạt đợc mục tiêu cuối ngân hàng an toàn sinh lời i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i Líp NHB - C§21 ii i i i i i i i i i i i 1.3.2 ¶nh hëng tới quy mô hoạt động khả cạnh tranh i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Khoa:Ngân hàng i Vũ Chuyên đề tốt nghiệp Thị Thanh Vốn huy động nguồn vốn chiếm đa số tổng số vốn hoạt động ngân hàng, ảnh hởng to lớn đến việc mở rộng hay thu hẹp quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mô, khối lợng tín dụng Ngân hàng chủ động thời gian, thời hạn cho vay, chí chủ động định mức lÃi suất hợp lý cho khách hàng Điều tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút ngày nhiều khách hàng đến quan hệ với ngân hàng, doanh số cho vay ngân hàng tăng lên nhanh chóng, sở để cạnh tranh lĩnh vực huy động vốn Hơn nữa, vốn lớn ngân hàng có đủ khả tài để kinh doanh đa thị trờng, không cho vay đơn mà có dịch vụ: thuê mua, mua bán nợ, dịch vụ khác Chính hình thức kinh doanh đa góp phần phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng, tăng hiệu hoạt động kinh doanh an toàn ngân hàng, đồng thời tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng thị trờng 1.3.3 Quyết định khả toán ngân hàng để đảm bảo uy tín ngân hàng thị trờng Trong kinh tế thị trờng để tồn ngày phát triển đòi hỏi ngân hàng phải nâng cao uy tín thị trờng, uy tín trớc hết phải đợc thể qua khả toán chi trả ngân hàng với khách hàng, vốn ngân hàng lớn khả đảm bảo vốn khả dụng để đảm bảo khả toán cao, điều đảm bảo đợc lòng tin khách hàng ngân hàng, nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng 1.4 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Hiệu huy động vốn đợc đánh giá theo nhiều khía cạnh khác tuỳ theo mục đích nghiên cứu Vì tiêu đánh giá hiệu huy động vốn có nhiều loại khác Bài viết xin đánh giá hiệu huy động vốn dới góc độ nhà ngân hàng, dựa cấu trúc kỳ hạn chi phí nguồn huy động 1.4.1 Cấu trúc kỳ hạn nguồn vốn huy động Cơ cấu vốn huy động ngân hàng đợc xem hợp lý đáp ứng đợc kế hoạch sử dụng vốn với chi phí biến động thấp Chúng ta có thĨ sư dơng mét sè chØ tiªu sau:  ChØ sè : Vèn huy ®éng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Vèn tù cã cđa ng©n hàng i Lớp NHB - CĐ21 i i i i i Khoa:Ngân hàng i Vũ Chuyên đề tốt nghiệp Thị Thanh Nhìn vào số giúp xác định đợc khả thu hút vốn đồng vốn tự có Hay nói cách khác, nhìn vào số biết đợc quy mô huy động vốn ngân hàng thời kỳ định Chỉ số i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i ii i Tû träng tõng läai Sè d loại tiền gửi tổng vốn = huy độngTổng số vốn huy động x 100 Nhìn vào số giúp xác định đợc kết cấu nguồn vốn huy động để phát mặt mạnh, mặt yếu ngân hàng kinh doanh Nếu ngân hàng có tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn cao, ngân hàng có nhiều thuận tiện việc tạo lợi nhuận, đầu vào nguồn vốn huy động rẻ, nhng ngân hàng phải tính toán kỹ cho vay để tránh rủi ro khoản Ngợc lại, ngân hàng có tỷ lệ nguồn vốn huy động có kỳ hạn cao, gặp nhiều khó khăn việc giải đầu nguồn vốn, lÃi suất trả cho loại tiền gửi cao nhng đổi lại nguồn vốn lại ổn định, ngân hàng sử dụng nguồn vốn để mở rộng cho vay trung dài hạn Nhìn vào NHTM xác định rõ cấu vốn huy động cho hợp lý, từ giúp NHTM hạn chế rủi ro tối thiểu hoá chi phí đầu vào 1.4.2 Chi phí nguồn vốn huy ®éng Tû lƯ chi phÝ TiỊn l·i + Chi phÝ dịch vụ + Phí bảo hiểm + Chi phí khác nguồn vốn = bình quân Nguồn vốn x Tỷ lệ % nguồn vốn đợc đầu t vào tài sản sinh lời Mỗi thành phần tử số công thức chi phí dự kiến cho đơn vị nguồn vốn tăng thêm LÃi suất thực tế mà ngân hàng trả cho nguồn huy động phụ thuộc vào số lần trả lÃi (trả lÃi gửi hay trả lÃi đến hạn) lÃi suất cố định hay th¶ nỉi ViƯc tÝnh chi phÝ cho tõng ngn vốn cụ thể cho phép nhà quản lý trả lời câu hỏi: nguồn vốn rẻ hơn, nên vận dụng lÃi suất huy động nh thu nhập từ tài sản tăng thêm có bù đắp đợc chi phí cho nguồn vốn tăng thêm không? để từ ngân hàng định lựa chọn cấu nguồn vốn đề giải pháp huy động vốn LÃi suất bình quân đầu vào = Tổng số lÃi phải trả / Tổng nguồn vốn huy động LÃi suất bình quân đầu = Tổng số lÃi phải thu / Tổng d nợ Từ tiêu ta thấy đợc lÃi suất đầu lÃi suất đầu vào, để từ ngân hàng nghiên cứu tính toán hợp lý cấu nguồn vốn huy động cấu d nợ, làm để có chênh lệch lÃi suất cao nhất, có hiệu cao 1.4.3 Sự phù hợp huy động sư dơng vèn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Líp NHB - C§21 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Khoa:Ngân hàng i ii Vũ Chuyên đề tốt nghiệp Thị Thanh Các nguồn vốn huy động đợc phân chia vào danh mục tài sản ngân i i i i i i i i i i i i i i i hàng nh: tiền mặt, tiền gửi ngân hàng khác, cho vay, mua chứng khoán, Danh mục tài sản ngân hàng đợc xem xét dới gác độ cấu trúc thời hạn để xác định phù hợp với nguồn vốn Thông thờng, ngân hàng sử dụng phần nguồn vốn có thời hạn ngắn để đầu t vào tài sản có thời hạn dài nhng tỷ lệ định lớn nữa, tức sử dụng vốn ngắn hạn vay thời hạn dài đến thời điiểm ngân hàng phải chịu sức ép khả toán Ngợc lại, ngân hàng sử dụng nguồn vốn dài hạn vay ngắn hạn khó đảm bảo chênh lệch lÃi suất không hiệu quả, nguồn vốn dài hạn có chi phí cao lÃi suất cho vay ngắn hạn thờng thấp lÃi suất cho vay trung dài hạn Mô hình cấu trúc kỳ hạn giúp phân tích phù hợp nguồn vốn sử dụng vốn Dựa vào ngân hàng tiến hành điều chỉnh cấu nguồn vốn danh mục tài sản để vừa nâng cao hiệu suất sử dụng vốn, tăng doanh lợi đồng thời trì khả toán (trờng hợp thiếu dự trữ), đầu t thêm tài sản sinh lời (trờng hợp thừa vốn) chuẩn bị tái đầu t cho số tài sản hết hạn Một doanh nghiệp nh kinh tế muốn phát triển tăng trởng cần phải có vốn đầu t, nhng nh cha đủ mà phải quản lý sử dụng nguồn vốn nh để có hiệu quả, đảm bảo sử tăng trởng thật vững Hay nói cách khác, huy động vốn để đầu t điều kiện cần, quản lý sử dụng vốn điều kiện đủ để thúc đẩy kinh tế phát triển, tăng trởng ổn định vững Nền kinh tế thị trờng đòi hỏi việc huy động vốn phải dựa sở nhu cầu đầu t huy động vốn phải phù hợp với chiến lợc phát triển kinh tế xà hội nhằm thoả mÃn nhu cầu vốn thành phần kinh tế Huy động vốn phải gắn liền với việc sư dơng vèn cã hiƯu qu¶, cho ngn vèn huy động đợc sử dụng cách cân đối, mục đích, đầu t có hiệu góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, bảo toàn đồng vốn đầu t, bảo đảm có lợi ích cho ngời gửi tiền ngân hàng Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển vốn cách vững Để so sánh khả cho vay với khả huy động vốn ngân hàng đồng thời xác định hiệu cđa mét ®ång vèn huy ®éng, ngêi ta dïng chØ số: Tổng d nợ Nguồn vốn huy động i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiiii Líp NHB - C§21 i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiii i i i i i i i i iiiiiiiiiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Khoa:Ngân hàng i Vũ Chuyên đề tốt nghiệp Thị Thanh Chỉ số lớn cho ta thấy vốn tồn đọng cµng Ýt, nhng rđi ro tÝn dơng cµng lín Do để sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động đòi hỏi ngân hàng phải lựa chọn khách hàng để giảm thiểu rủi ro 1.5 Các nhân tố ảnh hởng đến nghiệp vụ huy động vốn NHTM 1.5.1 Các nhân tố thuộc môi trờng vĩ mô  Ỹu tè tiÕt kiƯm nªn kinh tÕ: TØ lệ tiết kiệm dân chúng cao, nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng nhiều, nhiên yếu tố tiết kiệm lại chịu chi phối : - Thu nhËp d©n c: D©n c cã thu nhËp cao mức tiết kiệm nhiều Đặc biệt thu nhập bình quân đầu ngời đạt đến độ cao định tỷ lệ tiết kiệm không tơng quan với thu nhập - Tâm lý tiêu dùng dân c: Tâm lý khác vùng, địa phơng, quốc gia Mức độ ổn định kinh tế: Khi kinh tế phát triển không ổn định, lạm phát cao đồng tiền bị giá, tiền gửi dân c vào ngân hàng không đợc đảm bảo, ngời dân lo sợ gửi tiền vào ngân hàng, lúc họ tích luỹ tài sản khác cho đảm bảo đợc giá trị đồng tiền nh: Tích luỹ vàng, ngoại tệ mạnh Các sách huy động tiết kiệm Nhà nớc: Đó việc Nhà nớc tuyên truyền cho dân chúng tiết kiệm tiêu dùng để có tiền gửi tiết kiệm, đầu t cho phát triển kinh tế Nhà nớc phải có sách nhằm nâng cao trình độ hiểu biết ngời dân họ thấy đợc lợi ích cá nhân, lợi ích đất nớc ngời dân gửi tiền vào ngân hàng Và nhà nớc cần ổn định kinh tế tạo lòng tin cho nhân dân, xoá bỏ thói quen giữ vàng, ngoại tệ, mà gửi tiền vào ngân hàng tạo ích nớc lợi nhà 1.5.2 Các nhân tố thuộc ngân hàng Các hình thức huy động vốn ngân hàng: Đây nhân tố ảnh hởng mạnh đến công tác huy động vốn Hình thức huy động vốn đa phong phú, đa dạng, linh hoạt tiện ích khả thu hút vốn từ kinh tế lớn Điều xuất phát từ khác nhu cầu, nh tâm lý dân c Chính đa dạng hoá hình thức huy động ngân hàng giúp khách hàng thoả mÃn nhu cầu tối đa Tuy nhiên lựa chọn hình thức huy động chủ yếu tuỳ thuộc vào tình hình kinh doanh ngân hàng Mức lÃi suất huy động mà ngân hàng đa ra: Trên thực tế không ngân hàng cạnh tranh vốn với mà cạnh tranh tổ chức tiết kiệm tổ chức phát hành công cụ tài khác thị trờng Tuy vậy, cạnh tranh lÃi suất cạnh tranh có giới hạn, bëi v× i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiiiiiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Líp NHB - C§21 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 10 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Khoa:Ngân hàng i