Luan van giai phap nang cao hieu qua huy dong von tai ngan

Chuyên đề tốt nghiệp Lời mở đầu Chúng ta đà bớc sang kỷ 21, thời đại phát triển công nghệ trình toàn cầu hoá Để héi nhËp víi nỊn kinh tÕ thÕ giíi bÊt kú quốc gia đòi hỏi nguồn lực: nhân lực, vật lực, tài lực Hiện giới nớc phát triển mà nớc phát triển nguồn vốn tình trạng khan Theo nhận định Ngân hàng giới 10 năm tới nhu cầu vốn ngày tăng cao Việt Nam cố gắng thúc đẩy kinh tế sách công nghiệp hoá, đại hoá Để thực đợc mục tiêu vốn định đến thành bại thấy đợc nhu cầu cấp thiết nguồn vốn Đảng ta rõ: sách tài quốc gia hớng vào việc tạo vốn sử dụng vốn có hiệu toàn xà hội, tăng nhanh sản phẩm xà hội thu nhập quốc dân. Vì vậy, tìm cách khơi tiềm lực vốn, đánh thức tiềm vốn trôi Ngân hàng hay tồn dân c, có đáp ứng đợc nhu cầu công nghiệp hoá, đại hoá Xuất phát từ thực tế Em đà lựa chọn đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn quận Thanh Xuân làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nội dung chuyên đề gồm chơng: Chơng I: nguồn vốn huy động nguồn vốn Ngân hàng thơng mại Chơng II: thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn quận Thanh Xuân Chơng III: số giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thông quận Thanh Xuân Em xin chân thành cảm ơn Tiến sĩ Hoàng Xuân Quế đà tËn t×nh híng dÉn em thêi gian thùc tËp vừa qua Đồng thời em xin chân thành cảm ơn cán chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn quận Thanh Xuân đà tạo điều kiƯn gióp ®ì em sulèt thêi gian thùc tËp chi nhánh i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ch¬ng I i i nguồn vốn huy động nguồn vốn Ngân hàng thơng m¹i i i i i i i Nguån vèn Ngân hàng thơng mại i i i i i i i i i i i i i i 1.1 Nguån vốn hoạt động Ngân hàng thơng mại i i i i i i i §èi víi bÊt kú mét chủ thể kinh tế, nhu cầu đầu t để kỳ vọng tìm kiếm lợi nhuận phải có nguồn tài định Vốn phản ánh i i i i i i i i NguyÔn ViÕt Ngäc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Líp: Ngân hàng 42A Chuyên đề tốt nghiệp nguồn lực tài đợc đầu t vào hoạt động sản xuất hay kinh doanh Ngân hàng thơng mại doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Do vậy, nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thơng mại có đặc điểm khác biệt với doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực khác Ngân hàng thơng mại muốn tiến hành hoạt động thiết phải có hai loại vốn là: vốn chủ sở hữu vốn huy động Vốn chủ sở hữu đảm bảo tính pháp lý Ngân hàng thơng mại Ngân hàng nhà nớc, vốn huy động giúp cho Ngân hàng thơng mại hoạt động vµ sinh lêi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.1.1 Kh¸i niƯm vỊ ngn vèn i i i i i Ngn vốn tất nguồn tài mà Ngân hàng thơng mại phải có có đợc để tiến hành hoạt động kinh doanh i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nguồn vốn Ngân hàng điều kiện ban đầu để thành lập Ngân hàng, tài trợ cho việc xây chụ sở Ngân hàng, mua sắm trang thiết bị i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.1.2 TÇm quan träng cđa nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thơng mại i i i i i i i i i i i i i i Nguồn vốn điều kiện bắt buộc thành lập Ngân hàng tiến hành hoạt ®éng kinh doanh i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Khi thành lập Ngân hàng thơng mại chủ Ngân hàng phải đảm bảo đầy đủ điều kiện mang tính pháp lý, thủ tục để đợc phép hoạt động i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Hiện theo văn quy định tuỳ theo Ngân hàng thơng mại hoạt động theo mô hình nguồn vốn ban đầu có tính chất khác Ngân hàng thơng mại quốc doanh nguồn vốn nhà nớc đầu t, Ngân hàng thơng mại cổ phần cổ đông đóng góp vốn nhiên dù loại hình phải đáp ứng đợc yêu cầu tối thiểu mà Ngân hàng nhà nớc đề giám sát i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngoµi trang bị kỹ thuật, sở hạ tầng Ngân hàng thơng mại phải nộp khoản tiền dự trữ bắt buộc Ngân hàng nhà nớc Thông qua số lợng dự trữ Ngân hàng nhà nớc điều tiết vĩ mô cho Ngân hàng thơng mại Để đáp ứng đợc nhu cầu điều thiếu đợc vốn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Các Ngân hàng thơng mại dù có hoạt động tổ chức theo mô hình mang hoạt động có tính chất tổng quát hoạt động: vay vay Khi Ngân hàng thơng mại muốn tài trợ cho dự án, đầu t kinh tế vốn Ngân hàng có không đủ Vì nhu cầu vay Ngân hàng chủ thể khác kinh tế nhu cầu thay i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i NguyÔn ViÕt Ngäc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Lớp: Ngân hàng 42A Chuyên đề tốt nghiệp đổi, nghĩa Ngân hàng thơng mại vay nỊn kinh tÕ víi l·i st i vµ tµi trợ với lÃi suất i theo nguyên tắc i> i Nh Ngân hàng thơng mại huy động đợc vốn nghĩa vốn thực đợc việc tài trợ tìm kiếm lợi nhuận Ngân hàng phải đóng cửa sụp đổ Trong giai đoạn phát triển kinh tế mạnh nh nay, phong trào toàn cầu hoá phát triển cách nhanh chóng hoạt động trao đổi kinh tế ngày nhiều, điều kéo theo đời hàng loạt dự án kinh tế kỹ thuật cần đợc Ngân hàng thơng mại tài trợ vèn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Sù phát triển nhanh công nghệ, đặc biệt công nghệ tin học đà khiến cho trình huy động vốn Ngân hàng thơng mại ngày đa dạng Đó đời thị trờng chứng khoán, dịch vụ liên Ngân hàng, toán thẻ Các Ngân hàng tìm đợc nhiều nguồn vốn huy động nhng lại bị cạnh tranh gay gắt Ngân hàng thơng mại khác nhu cầu vốn để mở rộng hoạt động, cải tiến công nghệ, sở hạ tầng Các Ngân hàng thơng mại có nguồn vốn lớn có lợi uy tín sách khuyến khích khách hàng tèt h¬n i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Tóm lại, nguồn vốn điều kiện thiếu đợc để hình thành Ngân hàng thơng mại hoạt động cách tích cực Ngân hàng thơng mại i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2 C¬ cÊu nguån vèn Ngân hàng thơng mại i i i i i i i i 1.2.1 Vèn tù cã i i i Vèn tự có Ngân hàng thơng mại giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập đợc, thuộc sở hữu Ngân hàng số chiếm tỷ trọng nhỏ tổng số vốn Ngân hàng nhng lại điều kiện bắt buộc mang tính chất pháp lý để thành lập, hoạt động Ngân hàng nguồn vốn tự có Ngân hàng bao gồm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2.1.1 Nguồn vốn hình thành ban đầu i i i i i i i Tuú theo tÝnh chÊt Ngân hàng mà nguồn gốc hình thành khác Ngân hàng thơng mại quốc doanh thuộc sở hữu nhà nớc, nhà nớc cấp vốn Ngân hàng cổ phần cổ đông đóng góp thông qua hình thức mua cổ phần cổ phiếu Ngân hàng liên doanh bên liên quan đóng góp Ngân hàng t nhân vốn ngời đứng thành lập Ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2.1.2 Nguồn vốn bổ sung trình hoạt ®éng i i i i i i i i i Trong trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng tăng vốn chủ theo nhiều phơng pháp khác tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể i i i i i i i NguyÔn ViÕt Ngäc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Lớp: Ngân hàng 42A Chuyên đề tốt nghiệp - Nguồn từ lợi nhuận: điều kiện thu nhập ròng lớn 0, chủ Ngân hàng có xu hớng tăng vốn cách chuyển phần thu nhập ròng thành vốn đầu t tỉ lệ tích luỹ tuỳ thuộc vào cân nhắc chủ Ngân hàng tích luỹ tiêu dùng Những Ngân hàng lâu năm, thu nhập ròng lớn, nguồn lợi nhuận tích luỹ cao so với Ngân hàng hình thành Nguồn vốn bổ sung từ phát hành thêm cổ phiếu, nguồn vốn cấp thêm, góp thêm Để mở rộng quy mô hoạt động trang bị thêm sở hạ tầng đáp ứng nhu cầu tỉ lệ dự trữ bắt buộc Ngân hàng nhà nớc yêu cầu Các hình thức huy động không thờng xuyên nhng lại giúp cho Ngân hàng có đợc lợng vốn chủ sở hữu lớn vào lúc cần thiết i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2.1.3 Các quỹ i i i Hoạt động Ngân hàng thơng mại bao gồm nhiều quỹ Mỗi quỹ có mục đích riêng trớc tiên quỹ dự phòng tổn thất, quỹ đợc trích lập hàng năm, đợc tích luỹ lại qua năm nhằm bù đắp tổn thất xảy Quỹ bảo toàn nguồn vốn nhằm bù đắp hao mòn vốn dới tác động lạm phát quỹ thặng d phần đánh giá lại tài sản Ngân hàng chênh lệch thị giá mệnh giá cổ phiếu phát hành cổ phiếu Tuỳ theo quy định cụ thể nớc, Ngân hàng có quỹ phúc lợi, quỹ khen thởng, quỹ giám đốc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Các quỹ Ngân hàng thuộc sở hữu chủ Ngân hàng nguồn hình thành quỹ từ thu nhập Ngân hàng, nhiên khả sử dụng quỹ vào hoạt động kinh doanh tuỳ thuộc vào mục đích sử dụng quü i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2.1.4 Nguån vay nợ chuyển đổi thành cổ phần i i i i i i i i i i C¸c khoản vay trung dài hạn Ngân hàng thơng mại có khả chuyển đổi vốn cổ phần đợc coi phận vốn sở hữu Ngân hàng Vốn bổ sung nguồn có số đặc điểm nh: sử dụng lâu dài, đầu t vào nhà cửa đất đai hoàn trả đến hạn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2.2.2 Vèn huy ®éng i i i Vốn huy động nguồn vốn quan trọng hoạt động Ngân hàng thơng mại Một Ngân hàng thơng mại huy động vốn theo nhiều phơng thức khác nh: huy động tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, phát hành cổ phiếu, trái phiếu Tuỳ theo nhiều môi trờng khác nh: nớc, nớc ngoài, tổ chức cá nhân xem xét kỹ hoạt động huy động vốn Ngân hàng thơng mại Các Ngân hàng thơng mại huy động vốn i i i i i i i i i i i i i i NguyÔn ViÕt Ngäc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Lớp: Ngân hàng 42A Chuyên đề tốt nghiệp chủ yếu hai phơng pháp sau: huy động tiền gửi huy động qua nguồn vay i i i i i i i i i i i i i i i i Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thơng mại hình thức huy động tiền gửi Để huy động nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức kinh tế xà hội, tầng lớp dân c Ngân hàng thơng mại đa nhiều hình thái huy động tiền gửi khác i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2.2.1 TiÒn gửi toán i i i i Đây tiền gửi cá nhân, tổ chức doanh nghiệp gửi vào Ngân hàng nhờ Ngân hàng giữ hộ trả hộ Trong phạm vi số d cho phép nhu cầu chi trả cá nhân doanh nghiệp đợc Ngân hàng thực Ngợc lại khoản thu nhập cá nhân doanh nghiệp đợc Ngân hàng nhập thêm vào tài khoản tiền gửi toán nói chung có mức lÃi suất thấp đặc điểm không ổn định nguồn vốn nên Ngân hàng thơng mại sử dụng nguồn tiền gửi toán vay Tuy nhiên, số Ngân hàng sử dụng hình thức biến tớng loại hình tiền gửi để nâng mức lÃi suất nhằm cạnh tranh với Ngân hàng thơng mại kh¸c i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2.2.2 TiỊn gưi cã kú h¹n cđa c¸c tỉ chøc x· héi doanh nghiƯp i i i i i i i i i i i i i Nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xà hội đợc chi trả sau thời gian xác định Tiền gửi toán thuận tiện cho hoạt động toán xong lÃi suất lại thấp Để đáp ứng nhu cầu tăng thu ngời gửi tiền Ngân hàng thơng mại đa hình thức tiền gửi có kỳ hạn ngời gửi không đợc sử dụng hình thức toán tiền gửi tiền gửi toán để áp dụng với loại tiền gửi cần chi tiêu, ngời gửi phải đến Ngân hàng để rút tiền Tuy không thuận lợi cho ngời tiêu dùng phơng pháp tiền gửi không kỳ hạn song loại hình đợc hëng møc l·i suÊt cao h¬n, tuú theo thêi gian cđa kú h¹n i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2.2.3 TiỊn gưi tiÕt kiƯm d©n c i i i i i i Các tầng lớp dân c có khoản thu nhập tạm thời cha sử dụng Trong điều kiện có khả tiếp cận với Ngân hàng, họ gửi tiết kiệm, đặc biệt nhu cầu bảo toàn vốn Nhằm thu hút ngày nhiều tiền tiết kiệm, Ngân hàng cố gắng khuyến khích dân c thay đổi thói quen giữ tiền mặt vàng nhà cách mở rộng mạng lới huy động, đa hình thức huy động đa dạng hình thức c¹nh tranh hÊp dÉn (vÝ dơ nh tiỊn gưi víi kỳ hạn khác nhau, tiết kiệm ngoại tệ, vàng ) Ngân hàng mở i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i NguyÔn ViÕt Ngäc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Lớp: Ngân hàng 42A Chuyên đề tốt nghiệp cho ngời tiết kiệm nhiều chuyên mục tiết kiệm (hoặc sổ tiết kiệm) cho kỳ hạn cho lần gửi khác Sổ tiết kiệm dùng để toán tiền hàng dịch vụ song để chấp nhận để vay vốn đợc cho phép i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2.2.4 Tiền gửi Ngân hàng khác i i i i i i i Trong hoạt động Ngân hàng thơng mại họ cạnh tranh với liệt nhng lại có mối quan hệ thân thiết với Vì Ngân hàng thơng mại chung khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế khác Ngân hàng thơng mại thờng xuyên phải có tài khoản Ngân hàng khác, cần đến Ngân hàng thơng mại thực toán qua hệ thống liên Ngân hàng Bên cạnh hình thức huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thơng mại thực hình thức huy động khác huy động qua nguồn vay Các Ngân hàng thơng mại thờng vay số chủ thÓ sau: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2.2.5 Vay Ngân hàng nhà nớc i i i i i Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả Ngân hàng thơng mại trờng hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu dự trữ bắt buộc, dự trữ toán) Ngân hàng thơng mại thờng vay Ngân hàng nhà nớc Hình thức cho vay chủ yếu Ngân hàng nhà nớc tái chiết khấu (tái cấp vốn) Các thơng phiếu đà đợc Ngân hàng thơng mại chiết khấu (hoặc tái chiết khấu) trở thành tài sản họ Khi cần tiền Ngân hàng mang thơng phiếu để tái chiết khấu Ngân hàng nhà nớc Nghiệp vụ làm thơng phiếu Ngân hàng giảm nhng dự trữ (tiền mặt tiền gửi Ngân hàng nhà nớc) tăng lên Ngân hàng nhà nớc điều hành vay mợn cách chặt chẽ, Ngân hàng thơng mại phải thực điều kiện đảm bảo kiểm soát định Thông thờng Ngân hàng nhà nớc tái chiết khấu cho thơng phiếu có chất lợng (thời hạn đáo hạn ngắn) phù hợp với mục tiêu Ngân hàng nhà nớc thời kỳ Trong điều kiện cha có thơng phiếu, Ngân hàng nhà nớc cho Ngân hàng thơng mại vay dới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng định i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2.2.6 Vay c¸c tỉ chøc tÝn dơng kh¸c i i i i i i i Đây nguồn vốn Ngân hàng thơng mại vay mợn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trờng liên Ngân hàng Ngân hàng có dự trữ vợt yêu cầu có kết d gia tăng bất ngờ khoản tiền huy động giảm cho vay sẵn lòng cho Ngân hàng vay để tìm kiếm lÃi suất cao i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i NguyÔn ViÕt Ngäc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Lớp: Ngân hàng 42A Chuyên đề tốt nghiệp ngợc lại Ngân hàng thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mợn tức thời để đảm bảo khả khoản Nh nguồn vay mợn từ Ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách Trng nhiều trờng hợp nguồn thay cho nguồn vay Ngân hàng nhà nớc Quá trình vay mợn Ngân hàng với đơn giản thuận tiện Ngân hàng vay cần liên hệ trực tiếp tới Ngân hàng cho vay thông qua Ngân hàng đại lý Khoản vay không cần đảm bảo, phải đảm bảo chứng khoán kho bạc kết dự trữ Ngân hàng cho vay giảm Ngân hàng vay tăng lên i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2.2.7 Vay thị trờng vốn i i i i i Gièng nh c¸c doanh nghiƯp khác, Ngân hàng thơng mại vay mợn cách phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) thị trờng vốn Rất nhiều Ngân hàng, thơng phiếu, nguồn tiền gửi trung dài hạn không đáp ứng nhu cầu cho vay trung va dài hạn vậy, khoản vay trung dài hạn nhằm bổ sung cho nguồn tiền gửi, đáp ứng cho nhu cầu vay đầu t Thông thờng khoản vay đảm bảo Những Ngân hàng có uy tín trả lÃi suất cao vay mợn đợc nhiều hơn, Ngân hàng thơng mại nhỏ thờng khó vay trực tiếp cách họ thờng phải vay vốn thông qua Ngân hàng đại lý đợc đảm bảo tổ chức đủ thẩm quyền Khả vay mợn Ngân hàng phụ thuộc vào trình độ phát triển thị trờng tài chính, tạo khả chuyển đổi cho công cụ nợ dài hạn Ngân hàng nghiệp vụ vay mợn tơng đối phức tạp Ngân hàng cần nghiên cứu thị trờng để định quy mô mệnh giá, lÃi suất thời hạn vay mợn thích hợp Các vấn đề chuyển nhợng, điều chỉnh lÃi suất, bảo quản hộ đợc Ngân hàng quan tâm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2.2.8 Các nguồn vốn khác i i i i Bên cạnh hai hình thức huy động vốn huy động tiền vay Nguồn vốn Ngân hàng thơng mại đợc bổ sung số nguồn sau i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngn ủ th¸c: Ngân hàng thơng mại thực dịch vụ uỷ thác nh uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu t, uỷ thác cấp phát hoạt động tạo nên nguồn uỷ thác khác Ngân hàng ví dụ, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn cho vay uỷ thác hộ cho nhà nớc dự án trồng rừng đầu nguồn với ngân sách nguồn ODA Nh vậy, vốn đợc chuyển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn từ chuyển đến địa điểm xác định từ trớc Nguồn uỷ thác làm tăng nguồn vốn Ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i NguyÔn ViÕt Ngäc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Lớp: Ngân hàng 42A Chuyên đề tốt nghiệp Nguồn toán: hoạt động toán không dùng tiền mặt hình thành nguồn toán (sec trình chi trả, tiền ký quỹ để mở LC.) Những Ngân hàng Ngân hàng đầu mối đồng tài trợ có kết số d từ Ngân hàng thành viên chuyển để thực cho vay Ngoài khoản lơng, thuÕ cha tr¶ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Công tác huy động vốn Ngân hàng thơng mại i i i i i i i i i i i i 2.1 Sự cần thiết khách quan công tác huy động vốn i i i i i i i i i i i 2.1.1 Kh¸i niƯm chung vỊ huy ®éng vèn i i i i i i i Huy động vốn hoạt động tín dụng hai bên chủ thể thứ Ngân hàng thơng mại đóng vai trò ngời vay Chủ thể thứ hai tất thành phần kinh tế xà hội với vai trò ngời cho vay i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nh vËy hoạt động huy động vốn Ngân hàng thơng mại hoạt động vay mợn từ kinh tế thông qua sách lÃi suất i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ViƯc huy ®éng vèn cđa Ngân hàng thơng mại theo nhiều phơng pháp khác nhau, thông qua nhiều kênh dẫn vốn Trong trình huy động Ngân hàng thơng mại lựa chọn hình thức phù hợp với Ngân hàng để huy động ví dụ, Ngân hàng nằm địa bàn nhiều dân c cán công nhân viên huy động thông qua tiền gửi tiết kiệm tiền gửi toán Mặt khác Ngân hàng thuộc địa bàn có nhiều nhà mày doanh nghiệp phát huy phơng pháp huy động tiền gửi không kỳ hạn Tóm lại, huy động vốn Ngân hàng thơng mại có nhiều hình thức đa dạng, thông qua nhiều kênh dẫn vốn khác Nhng mang chất vay mợn, đồng thời nguyên tắc trả lÃi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Tuỳ theo phơng pháp huy động theo h×nh thøc nh: tiỊn gưi hay ngn vay Theo thời gian huy động: ngắn hạn hay dài hạn Ngân hàng có mức lÃi suất khác LÃi suất huy động vốn ngắn hạn thờng thấp, Ngân hàng phải trả lÃi cao cho lợng vốn trung hạn dài hạn Ngân hàng thơng mại Việt Nam hớng tới mục tiêu huy động đợc nhiều lợng vốn trung hạn dài hạn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Khi Ngân hàng thơng mại huy động vốn trung hạn dài hạn họ phải trả mức lÃi suất cao nhng nguồn huy động mang tính chất ổn định, đảm bảo cho hoạt động tài trợ Ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 2.1.2 Tầm quan trọng huy động vốn Ngân hàng thơng mại i i Nguyễn Viết Ngọc i i i i i i i i i i i Lớp: Ngân hàng 42A Chuyên đề tốt nghiệp mục chong nghiên cứu khái niệm nguồn vốn tầm quan trọng nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thơng mại thông qua vấn đề đà nghiên cứu thấy công tác huy động vốn Ngân hàng thơng mại có vai trß hÕt søc quan träng Cơ thĨ: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 2.1.2.1 §iỊu kiƯn thiếu để tiến hành hoạt động Ngân hàng i i i i i i i i i i i i Vốn huy động công cụ sách Ngân hàng thơng mại, có tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng, Ngân hàng thơng mại hoạt động kinh doanh có mục đích chung tìm kiếm lợi nhuận tăng trởng không ngừng nguồn vốn Với nguồn vốn lớn có hợp lý sách Ngân hàng cung cấp hình thức tín dụng dịch vụ Ngân hàng tốt khả cho khách hàng nguồn vốn yếu tố thu hút vô hình ảnh hởng đến tâm lý khách hàng Một chức quan trọng nguyên tắc hoạt động chung Ngân hàng thơng mại vay vay, với công tác sử dụng vốn, công tác huy động vốn nghiệp vụ quan trọng bao phủ toàn hoạt động Ngân hàng nói công tác huy động vốn yếu tố hoạt động Ngân hàng đồng thời gây lên đổ bể Ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngày nay, Ngân hàng thơng mại không ngừng mở rộng hình thức huy động thông qua nhiều chiến lợc lÃi suất ngày cao để huy động tốt hơn, Ngân hàng thơng mại luôn đặt vai trò công tác huy động vốn lên hàng đầu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 2.1.2.2 Huy ®éng vốn làm thay đổi mặt Ngân hàng thơng mại i i i i i i i i i i i i Để tiến hành hoạt động Ngân hàng thơng mại điều vấn đề vốn Không có nguồn vốn, không huy động đợc vốn Ngân hàng thơng mại buộc phải đóng cửa xét đến khía cạnh khác tác động thúc đẩy phát triển Ngân hàng thông qua hình thức huy động vốn Trong giai ®o¹n hiƯn nỊn kinh tÕ ®Êt níc ®ang cã thay đổi ngày, hàng loạt doanh nghiệp đời song song với chơng trình kinh tế lớn từ thành phố đến nông thôn Để đáp ứng đợc trình đòi hỏi phải có nguồn tài trợ lớn từ phía Ngân hàng Ngân hàng thơng mại có sách huy động đạt hiệu cao lợng vốn dồi từ tài trợ cho hoạt động kinh tế cách dễ dàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Trong trình đổi kinh tế, thủ tục Ngân hàng ngày giảm bớt tạo điều kiện cho khách hàng khách hàng quan hệ với Ngân hàng thấy đợc tiƯn Ých vỊ c¬ chÕ, l·i st, thêi gian vay vốn bạn i i i i i i i i i NguyÔn ViÕt Ngäc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Líp: Ng©n hàng 42A Chuyên đề tốt nghiệp đờng lâu dài cho Ngân hàng Hoạt động tài trợ Ngân hàng thu lợi nhuận thông qua tỷ lệ chênh lệch lÃi suất Do vËy thu hót nhiỊu vèn, cho vay cµng nhiỊu Ngân hàng tìm kiếm đợc nhiều lợi nhuận Nh lợng vốn huy động đợc Ngân hàng nhiều quy mô hay mặt Ngân hàng cµng lín vµ tÝn nhiƯm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 2.1.3 Mét sè h×nh thøc huy động vốn Ngân hàng thơng mại Việt Nam hiÖn i i i i i i i i i i i i i i i i i 2.1.3.1 Huy động vốn thông qua hoạt động tiền gửi i i i i i i i i i i TiÒn gửi tổ chức kinh tế, dân c Ngân hàng thơng mại đợc chia làm hai loại hình là: tiền gửi không kỳ hạn tiền gưi cã kú h¹n i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i  TiÒn gửi không kỳ hạn: khoản nằm tài khoản khách hàng dùng để toán cho đối tác loại hình thờng biến động, không ổn định Ngân hàng dùng làm nguồn vốn vay LÃi suất khoản tiền gửi thấp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Ngắn hạn: thời hạn tháng,6 tháng, tháng 12 tháng nguồn vốn ổn định Ngân hàng dùng vay dự án ngắn hạn lÃi suất tơng đối thấp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Trung hạn dài hạn: thời hạn lớn năm, đến 30 năm nguồn vốn ổn định, mục tiêu huy động Ngân hàng thơng mại có tính ổn định nên lÃi suất loại hình thờng cao i i i i i i i i i i i  TiỊn gưi có kỳ hạn: đợc chia làm loại hình khác là: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 2.1.3.2 Huy động thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng i i i i i i i i i i i i 2.2 Các yếu tố tác động đến công tác huy động vốn Ngân hàng thơng mại i i i i i i i i i i i i i i i i i 2.2.1 Nguyên nhân khách quan i i i i Công tác huy động vốn nói riêng hoạt động Ngân hàng thơng mại nói chung có quan hệ gắn bó với hầu hết thành phÇn kinh tÕ x· héi Do vËy, bÊt cø xáo động kinh tế dẫn đến ảnh hởng Ngân hàng thơng mại, cụ thể số nguyên nhân khách quan sau: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Tính ổn định kinh tế: tình hình huy động vốn Ngân hàng thơng mại phụ thuộc vào xu hớng vận ®éng x· héi Trong giai ®o¹n nỊn kinh tÕ khun khích đầu t nhu cầu vốn nhiều, nhiên công tác huy động vốn lại gặp nhiều khó khăn ngợc lại kinh tế có xu hớng gia tăng tiết i i i i i i i i i i i i i i i i i NguyÔn ViÕt Ngäc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Líp: Ngân hàng 42A