Giai phap phong ngua va han che rui ro tin dung 137048

LỜI MỞ ĐẦU i i Trong kinh tế, hệ thống Ngân hàng ngày có vai trị quan trọng Đối với i i i i i i i i i i i i i i i i i nước phát triển Việt Nam, vốn để phát triển kinh tế giữ vai trị vơ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i quan trọng Mỗi năm cần hàng nghìn tỷ đồng vốn để phát triển sở hạ i i i i i i i i i i i i i i i i i i tầng, đầu tư cho sản xuất lưu thơng hàng hóa Hệ thống ngân hàng hoạt i i i i i i i i i i i i i i i i i i động tích cực để đáp ứng nhu cầu kinh tế Trong hoạt động ngân i i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng hoạt động tín dụng ln giữ vai trị nịng cốt Mặc dù hoạt động truyền i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thống ngân hàng, đem lại lợi ích to lớn cho thân ngân hàng cho i i i i i i i i i i i i i i i i i i kinh tế mặt khác đẩy kinh tế rơi vào khủng hoảng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i rủi ro Nếu khơng nắm bắt kiềm chế, rủi ro tín dụng gây i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hậu nặng nề Cuộc khủng hoảng kinh tế giới năm 2009 cho ta thấy i i i i i i i ii i i i i i i i i i i tác hại khủng khiếp rủi ro hoạt động tín dụng Chính thế, rủi ro tín i i i i i i i i i i i i i i i i i i i dụng ngân hàng đặc biệt quan tâm i i i i i i i i i i Nhận thấy vấn đề hay hữu ích nên em mạnh dạn nghiên cứu đề i i i i i i i i i i i i i i i i i i tài:” Giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NHNN&PTNT huyện Kiến i i i i i i i i i i i i i i Xương tỉnh Thái Bình” Chuyên đề nghiên cứu gồm chương: i i iiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hoạt động NHTM i i i i i i i i i i i i i i i i i nghiệp NHNN&PTNT huyện Kiến Xương tỉnh Thái Bình i i i i i i i i Chương 3: Một số giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt i i i i i i i i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii động tín dụng NHNN&PTNT huyện Kiến iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii Xương tỉnh Thái Bình i i Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng doanh iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii iiii i Chương 1: Những vấn đề tín dụng rủi ro tín dụng iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii iiii i i i i i i i i i i i i i i ii ii i Tuy nhiên trình độ nhận thức hạn chế nên chắn viết không i i i i i i i i i i i i i i i i i tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận dẫn, góp ý thầy i i i i i i i i i i i i i i i i i i cô, cơng tác NHNN&PTNN huyện Kiến Xương tỉnh Thái Bình để em i i i i i i i i hồn thành khóa luận i i i i i i i Em xin chân thành cảm ơn! i i i i i i i i i i i i i CHƯƠNG i i NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG i i i i i i i i i i i i i TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM i i i i 1.1 Tổng quan TDNH i i i i 1.1.1 Sự đời tín dụng ngân hàng i iiiiiii i i i i i i i Ngay từ ngày đầu kinh tế hàng hoá xuất liền kèm với i i i i i i i i i i i i i i i i i i i quan hệ tín dụng Có thể khẳng định đâu có sản xuất hàng hố có i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i quan hệ tín dụng Quan hệ đã, cịn tồn tại, nhiều hình thức khác i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ở giai đoạn khác kinh tế sản xuất hàng hố hình thức i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tín dụng thể khác Hình thức tín dụng cho vay nặng lãi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đặc điểm hình thức lãi xuất cho vay cao, chiếm gần hết giá trị sản phẩm, i i i i i i i i i i i i i i i i i i i rủi ro lớn trình sử dụng vốn vay quan hệ tín dụng Xã i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i hội sản xuất hàng hoá phát triển với quy luật tuyệt đối giá trị thặng dư, i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tín dụng nặng lãi khơng cịn phù hợp, dần để tạo điều kiện cho tín i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i dụng thương mại (TDTM) đời Tuy nhiên TDTM đáp ứng phần i i i i i i i i i i i i i i i nhu cầu kinh tế thị trường.Trong có loại hình tín dụng ưu việt i i i i i i i i i i i i i i i i i i i đáp ứng tốt yêu cầu phát triển xã hội, tín dụng ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i (TDNH) Từ đời, TDNH khẳng định vai trị vơ quan trọng mình, i i i i i i i i i i i i i i i i i ngày phát triển, trở thành hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế i i i i i i i i i i i i i i i i Ngày nay, hoạt động ngân hàng không ngừng phát triển, phát triển nhận i i i i i i i i i i i i i i i i i i thấy tất phương diện, từ đời sản phẩm dịch vụ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i xuất tập đồn ngân hàng có quy mơ tồn cầu tạo từ sóng sáp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nhập, hợp Và tất nhiên hoạt động TDNH không ngừng phát triển, mục i i i i i i i i i i i i i i tiêu đề ra, sách ngày hồn thiện để hoạt động TDNH đạt kết i i i i i i tốt i i 1.1.2 Bản chất TDNH i i i i i i i i i i i i i i i i i Tín Dụng giao dịch tài sản (tiền, hàng hoá) bên cho vay (Ngân i i i i i i i i i i i i i i i i hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện i i i i i i i i i i i i i i i i i i vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán i i i i i i i i i i i i Về chất TDNH giao dịch tài sản sở hồn trả có i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i đặc trưng sau: i i i a Tài sản giao dịch quan hệ TDNH bao gồm hình thức cho vay (bằng i i i i i i i i i i i i i i i i i tiền) cho thuê (bất động sản động sản) Trong năm 1960 trở trước, i i i i i i i i i i i i i i i i i hoạt động tín dụng ngân hàng có cho vay tiền mặt, xuất phát từ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i đặc thù mà đơi Tín dụng cho vay coi đồng nghĩa Tuy nhiên từ i i i i i i i i i i i i i i i i i i năm 1970 trở lại đây, dịch vụ cho thuê tài ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i định chế tài khác cung cấp cho khách hàng i i i i i i i i i b Trên nguyên tắc hoàn trả, chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng, i i i i i i i i i i i i i i i i i người cho vay phải có sở để tin hồn trả hạn Đây yếu tố i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i quan hệ TD i i i i i c Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn giá trị cho vay, để thực i i i i i i i i i i i i i i i i i i nguyên tắc này, phải xác định đươc lãi xuất danh nghĩa lớn tỷ lệ lạm phát i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.1.3 Chức TDNH i i i Bất kỳ sản xuất nào, chế độ kinh tế xã hội ln có i i i i i i i i i i i i i i i i i i nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi chủ thể khác lại có nhu cầu vốn Tuy nhiên i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i khơng phải lúc họ tìm đến với nhau, để họ gặp khơng khác i i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng Lúc NHTM giữ vai trị làm trung gian điều hồ i i i i i i i i i i i i i i i i i i vốn Do có uy tín kinh tế, việc huy động vốn NHTM diễn có i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i quan hệ tín dụng Các ngân hàng kinh doanh tài sản nhiều đường: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tín dụng, bảo lãnh, cho thuê tài Thậm chí NHTM với uy tín cịn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hiệu quả, nhiều chủ thể tin tưởng giao cho ngân hàng tài sản dựa i i i tận dụng nguồn vốn huy động từ tổ chức nước Điều i i i i i i i i i i i i i lợi mà khơng phải tổ chức tài có i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.1.4 Phân loại TDNH i i i Phân loại tín dụng xếp khoản tín dụng theo nhóm dựa số i i i i i i i i i i i i i i i i i i tiêu thức định Việc phân loại tín dụng có sở khoa học tiền đề để thiết lập i quy trình cấp tín dụng thích hợp để nâng cao hiệu quản trị RRTD Phân loại i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tín dụng dựa tiêu thức sau đây: i i i i i i i i * Theo mục đích sử dụng i ii i i i - Tín dụng sản xuất: hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng lấy đối tượng i i i i i i i i i i i i i i i i i i phục vụ trình tổ chức sản xuất kinh doanh khách hàng làm sở cấp tín i i i i i i i i i i i i i i i i i i i dụng Đây loại hình tín dụng phổ biến doanh nghiệp chủ yếu hoạt động i i i i i i i i i i i i i i i i i i sản xuất kinh doanh i i i - Tín dụng tiêu dùng: hình thức tín dụng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá i i i i i i i i i i i i i i i i i i nhân hộ gia đình Nguồn để trả nợ trực tiếp từ hiệu sử dụng vốn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i vay - Tín dụng đầu tư: loại hình tín dụng đáp ứng nhu cầu cho lĩnh vực xây dựng i i i i i i i i i i i i i i i i i i bản, sở vật chất , ngồi cịn có trường hợp chuyển nhượng khoản vốn góp, i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i chuyển nhượng quyền sở hữu i i i i - Tín dụng xuất-nhập khẩu: loại hình tín dụng đáp ứng nhu cầu i i i i i i i i i i i i i i i i doanh nghiệp xuất-nhập khẩu, phục vụ cho hoạt động xuất-nhập hàng hoá, kĩ i i i i i i i i i i i i i i thuật cho vay khơng có khác so với loại hình khác mà khác đối i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tượng biện pháp quản lý i i i i i *Theo đối tượng cấp tín dụng: ii i i i i - Tín dụng vốn cố định: loại hình tín dụng mà chi phí cho việc đầu tư gắn liền i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i với tài sản cố định Cấp tín dụng diễn sở xác định tài sản i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i đầu tư i - Tín dụng vốn lưu động: loại hình tín dụng ngắn hạn (ít 12 tháng), đáp i i i i i i i i i i i ứng nhu cầu tài sản lưu động cho đơn vị kinh tế i i i i i i i i * Theo thời hạn cho vay: i ii i i i i i i i i i i i i i i i i - Tín dụng ngắn hạn: loại hình tín dụng có thời hạn xác định từ năm i i i i i i i i i i i i i i i i i i trở xuống, thực chủ yếu hình thức tiền (chiết khấu, thấu chi, ứng i i i i i i i i i i i i i i i i i i trước) - Tín dụng trung hạn: hình thức cấp tín dụng từ 1- năm Vốn mà ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i đưa cấu tạo vào tài sản, cho vay trung hạn nhằm khai thác lực tài i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i sản cố định có có phần mua sắm tài sản cố định i i i i i i i i i i i i i - Tín dụng dài hạn: hình thức cấp tín dụng có thời hạn năm i i i i i i i i i i i i i i i i * Theo gốc tín dụng: tín dụng chia thành tín dụng trực tiếp tín dụng gián i ii i i i i i i i i i i i i i i i i tiếp * Theo phương thức tốn: tín dụng chia thành tín dụng trả lần i i i i i i i i i i i i i i i i i tín dụng trả góp Tín dụng trả lần loại hình tín dụng mà khách hàng mang trả số i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tiền vay ngân hàng lần thời gian thoả thuận Còn tín dụng trả góp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hình thức mà khách hàng trả phần vốn gốc vay ngân hàng cho ngân hàng làm i i i i i i i i i i i i i i i i i i nhiều lần i 1.1.5 Vai trò TDNH i i i Trong tổ chức trung gian tài chính, NHTM giữ vị trí quan trọng i i i i i i i i i i i i i i i i i quy mơ lẫn tính đa dạng hoạt động Điều thể rõ nét vai trị vơ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i to lớn TDNH: i i i i - TDNH công cụ tài trợ vốn có hiệu Xuất phát từ chế quản lý tín i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i dụng chặt chẽ, từ khâu thẩm định cho vay đến giám sát, quản lý TD i i i i i i i i i i i i i i - TDNH công cụ Nhà nước điều tiết khối lượng tiền tệ kinh tế, i kiểm sốt tiền vào lưu thơng qua kênh TD TDNH thoả mãn nhu cầu tiết kiệm mở i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i rộng đầu tư kinh tế Khi thực hoạt động này, ngân hàng đứng làm cầu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nối tiết kiệm đầu tư i i i i i i - TDNH hoạt động chủ yếu mạng lại lợi nhuận cho ngân hàng Vốn i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng sử dụng vào hai mục đích: i i i i i i i i +) Không sinh lời: dự trữ, mua sắm tài sản phục vụ tổ chức sản xuất kinh doanh i i i i i i i i i +) Sinh lời: tín dụng, cho thuê tài chính… i i i i i i i i i i i i i i i i i i Mặt khác, ta thấy cho th tài có mức rủi ro cao bị giới hạn nguồn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i vốn sử dụng, nên nhu cầu đầu tư vào khơng lớn Vậy nên đa số nguồn vốn ngân i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng đầu tư cho hoạt động TD i i i i i i i 1.1.6 Các hoạt động TDNH i i i i Hoạt động TDNH hoạt động kinh doanh tiền tệ cung ứng dịch vụ ngân i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp TD i i i i i i i i i i i i i i i i i i i cung ứng dịch vụ toán khác i i i i i i i Như vậy, hoạt động TD nói chung hoạt động TDNH nói riêng hoạt động i i i i i i i i i i i i i i i i i tạo lập nguồn vốn vay, chuyển nhượng quyền sở hữu vốn cho tổ chức, cá i i i i i i i i i i i i i i i i i nhân với điều kiện hoàn trả lại lượng giá trị lớn sau thời gian thoả i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thuận trước Hoạt động TDNH khác so với hoạt động tín dụng khác chỗ i i i i i i i i i i i i i i i i i quan hệ tín dụng diễn qua trung gian NHTM.Chính i i i i i i i i i i i i i i i i hoạt động TDNH có số điểm khác biệt so với hoạt động tín dụng khác Nó i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i bao gồm hoạt động chủ yếu sau: i i i i i i i - Hoạt động cho vay i i i i - Hoạt động huy động vốn i i i i i - Chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn i i i i i i i i i i i i - Bảo lãnh i i - Cho thuê tài i i i i Trong hoạt động cho vay huy động vốn ln đóng vai trò chủ đạo Tuy i i i i i i i i i i i i i i i i i i nhiên, song hành với hoạt động tín dụng tỷ lệ rủi ro tiềm ẩn cao Chính i i i i i i i i i i i i i i i i i i i vậy, phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động TDNH vấn đề quan i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tâm 1.1.2 Rủi ro tín dụng ( RRTD) hoạt động NHTM i i i i i i i i i i 1.1.1 Khái niệm i Rủi ro thiệt hại tiềm tàng ý muốn i i i i i i i i i i i Hoạt động kinh doanh NHTM kinh tế thị trường hoạt động i i i i i i i i i i i i i i i i nhạy cảm, biến động kinh tế xã hội nhanh chóng tác động đến i i i i i i i i i i i i i i i i i i hoạt động ngân hàng, gây xáo trộn bất ngờ dẫn đến giảm sút trầm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i trọng hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Do hoạt động kinh doanh i i i i i i i i i i i i i i i i i NHTM chứa đựng rủi ro tiềm ẩn, xảy lúc i i i i i i i i i i i i i i i i i i Rủi ro mà NHTM thường đề cập đến bao gồm: i i i i i i i i i i -Rủi ro tín dụng: rủi ro cần đề cập trước tiên ngân hàng Ngân i i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng cho vay đầu tư chứng khốn Khi người vay khơng thể tốn vốn i i i i i i i i i i i i i i i i i lãi khoản cho vay, đầu tư khơng thể thu hồi dần ăn mòn hết vốn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng Bởi vốn tự có ngân hàng thường chiếm tỷ lệ thấp i i i i i i i i i i i i i i i i i i 10% khoản cho vay đầu tư chứng khoán nên cần lượng nhỏ khoản i i i i i i i i i i i i i i i i i i i vay đầu tư thu hồi vốn ngân hàng rơi vào tình trạng nguy i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hiểm không đủ để gánh chịu thêm khoản lỗ khác i i i i i i i i i i i i - Rủi ro lãi suất: rủi ro làm giảm lợi nhuận Ngân hàng biến động lãi i suất i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Rủi ro hối đoái: thiệt hại mà ngân hàng phải gánh chịu thay i i i i i i i i i i i i i i i i i i đổi tỷ giá hối đoái Các ngân hàng thường phải đối mặt với RR hối đoái i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i giao dịch ngoại hối Những đồng tiền giao dịch nhiều thay đổi i i i i i i i i i i i i i i i i theo tình hình thị trường Ngân hàng kinh doanh sở đồng tiền cho i i i i i i i i i i i i i i i i i cho khách hàng ln phải đối mặt với rủi ro thay đổi bất lợi tỷ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i giá - Rủi ro khoản: rủi ro xảy nguồn vốn Ngân hàng bị thiếu hụt i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nghiêm trọng không đủ đáp ứng nhu cầu tốn, chi trả Ngân hàng khó khăn i i i i i i i i i i i i i i i i i việc tìm kiếm hay huy động nguồn vốn bù đắp với chi phí hợp lý Nếu ngân i i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng khơng thể tăng nguồn vốn kịp thời, nhiều khách hàng dẫn tới i i i i i i i i i i i i i i i i i i i giảm sút lợi nhuận Khi không giải kịp thời tình trạng thiếu hụt tiền dẫn đến i i i i i i i i i i i i i i i i i việc người gửi tiền không ngừng rút vốn cuối ngân hàng lâm vào tình trạng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i khó khăn, sụp đổ i i i i i - Tuy nhiên loại rủi ro rủi ro tín dụng rủi ro lớn phức i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tạp Đó rủi ro tổn thất tài người vay không thực i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nghĩa vụ trả nợ hạn theo hợp đồng cam kết khả toán i i i i i i i i i i i i i i i i i i i từ phía ngân hàng khơng tn thủ bước quy trình cấp tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i RRTD rủi ro đọng vốn rủi ro vốn Chính mà ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i coi loại rủi ro nguy hiểm hoạt động kinh doanh NHTM Trên i i i i i i i i i i i i i i i i i thực tế khơng có tổ chức tín dụng lại khơng gặp phải rủi ro này, có điều i i i i i i i i i i i i i i i i i i i mức độ thiệt hại nào, ngân hàng có biện pháp để khả xảy rủi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ro thấp i i i 1.1.2 Nguyên nhân i i a Nguyên nhân khách quan i i i i * Cơ chế trị, pháp luật: i i i i i i - Sự bất ổn trị nguyên nhân quan trọng dẫn đến rủi ro tín i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i dụng Nền trị Việt Nam tương đối ổn định, mặt khác hoạt động giám sát i i i i i i i i i i i i i i i i i Nhà nước, nhiều khoản cấp tín dụng Nhà nước can thiệp, điều tạo điều i i i i i i i i i i i i i i i i i i kiện hạn chế bớt rủi ro cho hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam i i i i i i i i i i i i i i i - Sự ảnh hưởng pháp luật hoạt động tín dụng NHTM thể i i i i i i i i i i i i i i i i i i luật, thông tư hướng dẫn… việc thực thi luật, tuân thủ chủ thể i i i i i i i i i i i i i i i i i i i kinh doanh Ở nước ta việc có số luật cịn chồng chéo, khơng qn làm i i i i i i i i i i i i i i i i i i cho chủ thể kinh tế có phần khó khăn, gặp rủi ro i i i i i i i i i i i i i i i i * Tác động từ kinh tế i i i i i i - Chu kỳ kinh tế: chu kỳ kinh tế diễn đặn mức định giúp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng hoạt động ổn định, tỷ lệ RR thấp Khi chu kỳ kinh tế mức cao hay i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thấp làm cho hoạt động ngân hàng gặp khó khăn Đặc biệt chu kỳ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i kinh tế không ổn định, đột ngột tăng đột ngột giảm làm cho NHTM gặp i i i i i i i i i i i i i i i i i i rủi ro cao hoạt động kinh doanh i i i i i i i i i - Lãi suất ngân hàng: lãi suất thị trường tăng làm giá trị dư nợ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nguồn giảm ngược lại, lãi suất thị trường giảm làm cho dư nợ nguồn tăng Đối i i i i i i i i i i i i i i i i i i với ngân hàng có cấu dư nợ khoản vay dài hạn có tài sản chấp với lãi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i suất cố định vốn huy động lại có kỳ hạn ngắn ngân hàng bị tổn thất i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nặng nề lãi suất thị trường tăng lên i i i i i i i i - Tỷ giá hối đoái: ngày ngân hàng lớn phải đối mặt với rủi ro hối đoái i i i i i i i i i i i i i i i i i i i giao dịch ngoại tệ, đồng tiền giao dịch nhiều thay đổi i i i i i i i i i i i i i i i i i theo điều kiện, tình hình thị trường Ngân hàng kinh doanh sở đồng i i i i i i i i i i i i i i i i i tiền phải đối mặt với rủi ro thay đổi bất lợi tỷ giá i i i i i i i i i i i i i i i i i - Tỷ lệ lạm phát: kinh tế ln có tỷ lệ lạm phát định, điều i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i động lực cho kinh tế phát triển Tuy nhiên tỷ lệ lạm phát cao i i i i i i i i i i i i i i i i i i thấp làm cho giá trị tiền tệ bị ảnh hưởng, chắn tác động mạnh đến hoạt i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i động ngân hàng i i i - Nguyên nhân xã hội: lối sống, sở thích, tâm lý sống, phong tục tập quán, i tháp dân số tất tác động đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Nếu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i khơng tìm hiểu kĩ tất đặc điểm ngân hàng dễ bị thất bại i i i i i i i i i i i i i i i i i i i kinh doanh i - Yếu tố công nghệ: yếu tố quan trọng hiệu hoạt i i i i i i i i i i i i i i i i i i i động kinh doanh ngân hàng Nếu cơng nghệ cao góp phần nâng cao i i i i i i i i i i i i i i i i i i hiệu làm việc, ngược lại đơn vị cơng nghệ cịn lạc hậu bị i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hạn chế việc tiếp cận khách hàng, phân tích đánh giá khách hàng, kiểm tra giám sát i i i i i i i i i i i i i i i i i i tín dụng thiếu xác i i i i i b Nguyên nhân chủ quan: nguyên nhân chủ quan xuất phát từ phía khách i i i i i i i i i i i i i i i i hàng, từ phía ngân hàng i i i i i i i * Từ phía khách hàng i i i i - Khách hàng cá nhân: Rủi ro đạo đức khách hạng (lừa đảo), i i i i i i i i i i i i i i i i i i i trình độ dẫn đến hoạch định sách khơng hợp lý, xác, hay i i i i i i i i i i i i i i i i i i i rủi ro xảy đến với người (tai nạn ) i i i i i i i i i - Nếu khách hàng doanh nghiệp rủi ro tài chính, rủi ro i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hoạt động Chu kỳ sản xuất doanh nghiệp không thuận lợi để trả nợ hạn i i i i i i i i i i i i i i i i i doanh nghiệp bị rủi ro trình sản xuất kinh doanh Tất lí i i i i i i i i i dẫn đến rủi ro cho ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i