Lời mở đầu i Những năm i qua kinh tế nớc ta đà chuyển dần từ chế kế hoạch hoá tập trung sang chế thị trờng có quản lý điều tiết nhà nớc Hệ thống ngân hàng Việt Nam đà trải qua thời kỳ đổi cha dài nhng đà góp phần kiềm chế đẩy lùi lạm phát, thúc đẩy tăng trởng kinh tế theo hớng công nghiệp hoá đại hoá Tuy nhiên hoạt động ngân hàng tồn khâu tín dụng, thể rõ nét hoạt động tín dụng xét nhiều khía cạnh cha theo kịp chuyển biến nhanh chóng phức tạp nhiều lĩnh vực hoạt động kinh tế- xà hội, kể đối nội đối ngoại, nói khái quát là: Chất lợng hoạt động tín dụng cha cao, đòi hỏi tìm kiếm giải pháp tháo gỡ có hiệu tầm vĩ mô vi mô i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Tín dụng hoạt động ngân hàng, khâu then chốt hoạt động kinh doanh, định phần lớn tồn phát triển ngân hàng Chính chất lợng tín dụng cha cao mối quan tâm không cấp lÃnh đạo, với giới quản lý điều hành hệ thống ngân hàng mà mối quan tâm toàn xà héi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ (CN Láng Hạ) ngân hàng thơng mại quốc doanh, hoạt động địa bàn có nhiều doanh nghiệp thuộc nhiều thành phần kinh tế khác Hoạt động kinh tế thị trờng cạnh tranh tất yếu, để đứng vững doanh nghiệp phải không ngừng đầu t đổi thiết bị công nghệ sản xuất nhằm nâng cao chất lợng sản phẩm Muốn thực yêu cầu thiết phải có vốn Kể từ vào hoạt động Chi nhánh Láng Hạ đà đáp ứng đợc phần lớn nhu cầu vốn đơn vị Vấn đề đặt làm để tín dụng ngân hàng hoạt động an toàn có hiệu quả, phục vụ tốt cho nhu cầu phát triển kinh tế xà hội, yêu cầu xúc nhất, có ý nghĩa quan trọng định mặt lý thuyết cịng nh thùc tiƠn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Sau mét thời gian thực tế Chi nhánh Láng Hạ với kiến thức đà học em đà chọn đề tài : Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ để nghiên cứu vấn đề lý luận tín dụng chất lợng hoạt động tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng Qua phân tích đánh giá thực trạng chất lợng hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ, rút nguyên nhân tình hình đa số biện pháp chủ yếu nhằm tiếp tục đổi nâng cao chất lợng tÝn dông i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Néi dung nghiªn cøu gåm ch¬ng: i i i i i i Ch¬ng1: Chất lợng tín dụng ngân hàng tồn phát triển Ngân hàng thơng mại i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chơng2: Thực trạng chất lợng tín dụng chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng H¹ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chơng3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Víi thêi gian thùc tËp kh«ng nhiều, lực thân hạn chế, viết em không tránh khỏi thiếu sót Em mong có góp ý thầy cô bạn ®äc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Em xin ch©n thành cảm ơn cô giáo- Thạc sỹ Trần Thị Thu Hiền anh, chị chi nhánh Láng Hạ ®· gióp ®ì em hoµn thµnh bµi viÕt nµy i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chơng i i Chất lợng tín dụng tồn phát triển Ngân hàng thơng mại i i i i i i i i i i i i i i i i 1.1-Vai trß ngân hàng thơng mại kinh tế thị trêng i i i i i i i i i i i i 1.1.1- Kh¸i niƯm : i i i Ngân hàng thơng mại (NHTM) doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ mà nhiệm vụ chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền vay cung ứng dịch vụ toán i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Qua định nghĩa trên, NHTM đà thể nh doanh nghiệp thực Song loại hình doanh nghiệp dịch vụ tài chính, dịch vụ đợc thể chỗ NHTM vay tiền xà hội lại cho xà hội vay lại, qua thu lời i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.1.2-Chức Ngân hàng thơng mại : i i i i i i i Ngân hàng thơng mại có chức sau: i i i i i i i i 1.1.2.1- Trung gian tÝn dông : i i i i i NHTM mét mỈt thu hót khoản tiền nhàn rỗi xà hội, bao gồm tiền doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân quan nhà nớc Mặt khác dïng chÝnh sè tiỊn ®· huy ®éng ®Ĩ cho vay thành phần kinh tế xà hội, chóng cã nhu cÇu bỉ sung vèn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nói cách khác NHTM trung gian tài quan trọng, điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu Các trung gian tài góp phần giảm thiểu chi phí thông tin chi phí giao dÞch nỊn kinh tÕ Nh vËy, NHTM cã vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trởng kinh tế, tăng thêm việc làm, cải thiện mức sống dân c, ổn định thu chi phủ Thực chức này, NHTM góp phần quan trọng vào việc điều hoà lu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát Có thể nói chức NHTM i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.1.2.2- Trung gian toán : i i i i i Các khoản chi trả tiền hàng, dịch vụ khoản khác nỊn kinh tÕ qc d©n rÊt lín NÕu thùc bên Ngân hàng chi phí lớn, chi phí bao gồm: Chi phí in đúc, bảo quản, vận chuyển, Ngoài Ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i không kiểm soát đợc hoạt động kinh tế, hoạt động kinh tế ngầm nh buôn lậu, trốn thuế , gây thất thoát tài sản nhà nớc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Víi sù ®êi cđa NHTM, phần lớn khoản chi trả đợc thực qua Ngân hàng dới hình thức toán thích hợp, thủ tục đơn giản nh: Séc, UNC, UNT, i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Do thực chức trung gian toán NHTM có điều kiện huy động tiền gửi xà hội, trớc hết doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho vay đầu t, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh Ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.1.2.3- Nguồn tạo tiền i i i i Khi đà hoạt động hệ thống Ngân hàng, NHTM có khả tạo tiền cách chuyển khoản hay bút tệ để thay cho tiền mặt i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Quá trình tạo tiền hệ thống Ngân hàng thơng mại dựa sở tiền gửi xà hội Song số tiền gửi đợc nhân lên gấp bội Ngân hàng cho vay thông qua chế toán chuyển khoản Ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Vai trò Ngân hàng thơng mại : i i i i i i i Có thể khẳng định Ngân hàng mạch máu quan trọng kinh tế, nói kinh tế mạnh mà hệ thống Ngân hàng lại yếu Ngợc lại, kinh tế trì trệ chậm phát triển khó tồn hệ thống Ngân hàng vững mạnh i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Vai trò Ngân hàng đợc thể cụ thÓ nh sau: i i i i i i i i i i i Thø nhÊt : NHTM lµ công cụ quan trọng thúc đẩy phát triển lực lợng sản xuất i i i i i i i i i i i i i i ii i i i Chuyển sang kinh tế thị trờng, doanh nghiệp hoạt động môi trờng động có cạnh tranh gay gắt Do doanh nghiệp muốn tồn phát triển phải không ngừng đổi trang thiết bị, phát huy sáng kiến cải tiến kỹ thuật, nâng cao trình độ công nhân trình độ quản lý doanh nghiệp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i NHTM với chức huy động vốn để thực cho vay đối tợng, thành phần kinh tế nên đà đáp ứng yêu cầu vốn doanh nghiÖp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngân hàng thơng mại cung ứng tín dụng cho doanh nghiệp, mà thông qua nghiệp vụ tiền gửi toán, t vấn hỗ trợ cho hoạt động sản xuất cđa c¸c doanh nghiƯp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Thứ hai: NHTM góp phần quản lý doanh nghiệp có hiƯu qu¶ i i i i i i i i i i i i i i i Khi tham gia vµo quan hƯ tÝn dơng, doanh nghiƯp vay vèn Ngân hàng phải quán triệt nguyên tắc tín dụng Việc cho vay vốn Ngân hàng đợc thực với nguyên tắc sau: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Tiền vay đợc sử dụng mục đích, có hiệu i i i i i i i i i i i - Tiền vay phải đợc hoàn trả gốc lÃi, ®óng h¹n i i i i i i i i i i i i - Việc đảm bảo tiền vay đợc thực theo qui định Chính phủ Ngân hàng trung ơng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Việc tuân thủ nguyên tắc đòi hỏi doanh nghiệp phải hạch toán kinh tế, nâng cao hiệu sử dụng vốn, giảm chi phí tăng khả sinh lời Đó Ngân hàng đà góp phần quản lý doanh nghiệp cã hiƯu qu¶ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Thứ ba: NHTM đóng vai trò quan trọng việc thực sách tiền tệ Ngân hàng trung ¬ng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Phần lớn công cụ thực sách tiền tệ Ngân hàng trung ơng đợc thực thi có hiệu có hợp tác tích cực NHTM, từ việc chấp hành qui chế dự trữ bắt buộc, qui chế toán không dùng tiền mặt, đến việc nâng cao hiệu đầu t i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngân hàng thơng mại góp phần ổn định giá có tợng lạm phát xảy Để kiềm chế lạm phát Ngân hàng thực biện pháp cấp bách cách ngừng phát hành tiền vào lu thông tăng lÃi suất tiền gửi đặc biệt tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng ngừng phát hành tiền vào lu thông nhằm mục đích không cho tiền tăng lên lu thông, tăng lÃi suất tiền gửi có tác dụng thu hút tiền mặt dân c doanh nghiệp vào Ngân hàng, giảm sức ép hàng hoá thị trờng Biện pháp đà thu hút đợc lợng tiền mặt lớn từ lu thông vào Ngân hàng, góp phần làm giảm sốt lạm phát i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2- ChÊt lỵng tÝn dơng tồn phát triển NHTM i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2.1- TÝn dơng, vai trß chức tín dụng kinh tế thÞ trêng i i i i i i i i i i i i i i i i *Kh¸i niƯm tÝn dơng: i i i TÝn dơng lµ mèi quan hệ kinh tế ngời cho vay ngời vay, nhợng quyền sử dụng lợng giá trị hay vật với điều kiện mà hai bên tho¶ thuËn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i *Chức tÝn dơng: i i i i - TËp trung vµ phân phối lại vốn tiền tệ nhàn rỗi nguyên tắc hoàn trả i i i i i i i i i i i i i i i i i - Kiểm soát hoạt động kinh tế thông qua tiỊn tƯ ii i i i i i i i i i i *Vai trß cđa tÝn dơng: i i i i - Đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất, kinh doanh đợc liên tục đồng thời đầu t phát triển kinh tế i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất i i i i i i i i i i i i - Tín dụng công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành mũi nhọn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - TÝn dụng góp phần tác động đến việc tăng cờng chế độ hạch toán kinh tế doanh nghiệp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i -TÝn dụng tạo điều kiện phát triển quan hệ kinh tÕ víi níc ngoµi i i i i i i i i i i i i i i i iii ii 1.2.2- Khái niệm chất lợng hoạt động tín dông i i i i i i i i i Chất lợng tín dụng hiểu cách đơn giản hiệu việc cho vay (hay đầu t, bảo lÃnh) mang lại, khả thu hồi đầy đủ hạn vốn gốc lÃi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chất lợng hoạt động tín dụng xét từ góc độ: Khách hàng, kinh tế xà hội Ngân hàng thơng mại i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i *Chất lợng hoạt động tín dụng xét từ góc độ khách hàng: i i i i i i i i i i i Thông qua quan hệ lâu dài với khách hàng, am hiểu khách hàng làm cho Ngân hàng hiểu rõ nhu cầu tín dụng khách hàng Chất lợng tín dụng đợc nâng cao, thoả mÃn cho khách hàng, đáp ứng đợc yêu cầu hợp lý lÃi suất, kỳ hạn nợ, thủ tục không phiền hà, thu hút đợc khách hàng nhng đảm bảo nguyên tắc, thể lệ chế độ tín dông i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i *Chất lợng hoạt động tÝn dơng xÐt tõ gãc ®é kinh tÕ- x· héi: i i i i i i i i i i i i i TÝn dơng phơc vơ s¶n xt- kinh doanh tạo thêm công ăn việc làm, tăng sản phẩm cho xà hội, giải mối quan hệ tăng trởng kinh tế tăng trởng tín dụng CLTD nâng cao góp phần xoá bỏ hố ngăn cách giầu, nghèo tầng lớp xà hội i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i *Chất lợng hoạt động tín dụng xét từ góc độ Ngân hàng thơng mại: i i i i i i i i i i i i i TÝn dơng ph¶i phù hợp với khả NHTM, đảm bảo đợc cạnh tranh thị trờng, với nguyên tắc hoàn trả hạn có lÃi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nh vËy cã thĨ rót nhËn xÐt: ChÊt lỵng tÝn dơng võa thĨ, võa trừu tợng, chất lợng tín dụng tiêu tổng hợp, thể lực Ngân hàng trình cạnh tranh để tồn phát triển kinh tế thị trờng Chất lợng tín dụng kết quy trình kết hợp ngi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ời, tổ chức với mục đích chung Hiểu chất tín dụng, phân tích đánh giá chất lợng tín dụng giúp Ngân hàng có biện pháp quản lý thích hợp hiệu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiii 1.2.3- Sự cần thiết nâng cao chÊt lỵng tÝn dơng i i i i i i i i i Trong năm qua hoạt động tín dụng đà góp phần đáng kể việc đẩy lùi, kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trởng kinh tế ổn dịnh giá trị tiền tệ, nhng biện pháp tổ chức quản lý tín dụng theo chế thị trờng nớc ta cha thật phù hợp với thời kỳ đổi Thời kỳ công nghiệp hoá đại hoá đất nớc, đòi hỏi hoạt động tín dụng phải công cụ nhạy bén nhà nớc việc quản lý điều tiết hoạt động kinh tế thị trờng mặt, việc nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng yêu cầu cấp thiết i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2.3.1- ChÊt lỵng tÝn dơng ®èi víi sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ -x· héi ii i i i i i i i i i i i i i i Kh¸c víi c¸c doanh nghiệp khác, NHTM không trực tiếp tham gia vào sản xuất lu thông hàng hoá nhng góp phần phát triển kinh tế- xà hội thông qua việc cung øng vèn tÝn dơng cho nỊn kinh tÕ, thùc hiƯn chức trung gian toán dịch vụ Ngân hµng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Hoạt động tín dụng Ngân hàng hoạt động vay vay, chất lợng tín dụng chất lợng việc huy động vốn sử dụng vốn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngày nay, với phát triển sản xuất lu thông hàng hoá nhu cầu vốn, phơng tiện giao dịch lớn Do chất lợng tín dụng Ngân hàng cần đợc quan tâm số lý sau: Đảm bảo chất lợng tín dụng điều kiện để Ngân hàng làm tốt chức trung gian toán, đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn kinh tế, đáp ứng yêu cầu phát triĨn cđa x· héi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii - Nâng cao chất lợng tín dụng việc cho vay phải thực theo nguyên tắc: Ngân hàng phải kiểm tra trớc, sau cho vay Thông qua đó, Ngân hàng đà góp phần quản lý hoạt động sản xuất kinh doanh (SXKD) đơn vị vay vốn đem lại hiệu kinh tế cao hơn, tăng thu nhập cho kinh tế i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - ë ViÖt Nam, nguồn vốn nớc ổn định, thờng xuyên bền vững, chi phí huy động thấp Vì vậy, nâng cao CLTD đảm bảo huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nớc, đồng thời cung cấp lại cho kinh tế, góp phần hạn chế việc vay nợ nớc Đây nguyên nhân quan trọng giúp Việt Nam không rơi vào khủng hoảng kinh tế khu vực năm 1999 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Chất lợng tín dụng đợc nâng cao sở để Ngân hàng cung ứng cho kinh tÕ nh÷ng ngn vèn lín víi thêi gian cung ứng dài Đây yếu tố i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tèi quan träng viƯc thóc đẩy tăng trởng kinh tế phục vụ cho công CNH_HĐH đất nớc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Đảm bảo CLTD việc đa sách tín dụng phải phù hợp với sù biÕn ®ỉi cđa nỊn kinh tÕ tõng thêi kú i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đặc biệt thời kỳ có lạm phát, việc sử dụng công cụ lÃi suất linh hoạt, Ngân hàng đà góp phần tích cực trình ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Nâng cao CLTD đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế, đối tợng xà hội Đặc biệt giai đoạn nay, tập trung vào CNH- HĐH nông nghiệp nông thôn, tín dụng Ngân hàng đà góp phần tháo gỡ khó khăn vốn cho bà nông dân, đầu t vào hoạt động sản xuất nông nghiệp, tạo công ăn việc làm giảm nạn nghèo đói Đà có nhiều hình thức tÝn dơng cho lÜnh vùc n«ng nghiƯp n«ng th«n, thể: Tín dụng xoá đói giảm nghèo, Tín dụng Ngân hàng với vấn đề phát triển kinh tế trang trại, ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i - Không góp phần phát triển kinh tế, nâng cao CLTD có vai trò quan trọng giải vấn đề xà hội i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần tạo động lực lớn đẩy nhanh tăng trởng kinh tế, tăng thu nhập, cải thiện đời sống nhân dân nhng nảy sinh nhiều vấn đề xà hội lớn, nh phân hoá giàu nghèo rõ nét hơn, thất nghiệp tỷ lệ cao, Một nguyên nhân dẫn đến tình trạng có bất công khả tiếp cận sử dụng nguồn lực nhằm đem lại thu nhập tầng lớp dân c khác Tín dụng đợc sử dụng nh giải pháp khắc phục nguyên nhân này, thông qua chế tín dụng u tiên u đÃi, tạo rạ công việc sử dụng nguồn lực i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2.3.2- CLTD ®èi với tồn phát triển thân c¸c NHTM i i i i i i i i i i i i i i NHTM lµ mét doanh nghiƯp kinh doanh lÜnh vùc tiỊn tƯ, tÝn dơng mục tiêu lợi nhuận Cũng nh doanh nghiệp khác, NHTM cần phải quan tâm tới chất lợng sản phẩm doanh nghiệp Vậy phải n©ng cao CLTD? i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Trớc hết tín dụng sản phẩm Ngân hàng, hoạt động tín dụng lĩnh vực chủ đạo, chiÕm tØ träng tõ 85%_95% doanh thu, v× vËy viƯc đảm bảo CLTD vấn đề có tính định ®Õn hiƯu qu¶ kinh doanh cđa NHTM i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Chất lợng sản phẩm loại hình doanh nghiệp khác ảnh hởng chủ yếu tới doanh nghiệp nhng chất lợng sản phẩm Ngân hàng không ảnh hởng đến thân Ngân hàng mà ảnh hởng tới đơn vị liên quan với Ngân hàng Do nâng cao CLTD mặt tăng hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng, mặt khác tạo điều kiện cho doanh nghiƯp, c¸ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nh©n cã quan hƯ tÝn dơng víi Ng©n hàng phát triển SXKD Ngợc lại đồng vốn sử dụng đem lại hiệu kinh tế ngời vay có khả toán đầy đủ, hạn đảm bảo hoạt động Ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Hoạt động kinh tế thị trờng, với mạng lới NHTM rộng khắp nớc cạnh tranh ngày gay gắt Chính buộc Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lợng sản phẩm quy mô chất lợng sản phẩm Nhng phát triển quy mô bị giới hạn số yếu tố định điều quan trọng nâng cao chất lợng Chẳng hạn việc huy động vốn, muốn mở rộng bị ràng buộc Vốn tự có, nhng việc nâng cao chất lợng vốn huy động không bị ràng buộc yếu tè nµo vµ viƯc sư dơng vèn cịng vËy i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Nâng cao CLTD đồng nghĩa với việc giảm thiểu rđi ro, nã cã ¶nh hëng lín tíi uy tÝn Ngân hàng Để thu hút đợc khách hàng, khách hàng lớn có quan hệ lâu dài Ngân hàng phải luôn coi trọng chữ tín, nh đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn, đảm bảo khả toán, Chỉ Ngân hàng giữ đợc mối quan hệ lâu dài với khách hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Trong nÒn kinh tế nhiều thành phần, nhu cầu vốn tín dụng đa dạng phong phú Muốn đáp ứng đợc, Ngân hàng phải không ngừng mở rộng hình thức tín dụng: Tín dụng tiêu dùng, Tín dụng sản xuất, Tín dụng tiền, Đây việc nâng cao chất lợng tín dụng, làm tăng thu nhập cho Ngân hàng, phân tán rủi ro loại hình tÝn dông ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng NHTM chịu giám sát, điều hành Ngân hàng trung ơng (NHTW) Trong thời kỳ, NHTW thực thắt chặt hay nới lỏng sách tiền tệ Các công cụ sách tiền tệ nh: l·i st, h¹n møc tÝn dơng, tØ lƯ dù trữ bắt buộc có ảnh hởng trực tiếp tới hoạt động tín dụng Ngân hàng Khi hạn mức tín dụng bị thu hẹp tỷ lệ dự trữ bắt buộc tăng lên làm giảm quy mô cho vay NHTM Lúc cách NHTM phải nâng cao chất lợng tín dụng đảm bảo trì hoạt động i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii 1.2.3.4-Chất lợng tín dụng với khách hàng i i i i i i Chất lợng tín dụng tác động trực tiếp tới khách hàng, CLTD đợc nâng cao tạo lòng tin với khách hàng, điều có tác dụng giúp Ngân hàng việc mở rộng thu hút khách hàng Đảm bảo CLTD góp phần phát triển sản xuất kinh doanh làm lành mạnh tình hình tài khách hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Qua ph©n tÝch trên, việc nâng cao CLTD cần thiết khách quan tồn phát triển Ngân hàng Thành công đến NHTM coi chiến lợc lâu dài thờng xuyên phải đợc đầu t xứng đáng i i i i i i i i i i i i i i i 1.2.4- Các nhân tố ảnh hởng đến CLTD i i i i i i i Trong thực tế trình hoạt động NHTM, ta thấy thời gian, thị trờng, có Ngân hàng CLTD cao, tổn thất nhng lại có Ngân hàng gặp khó khăn, tổn thất tín dụng lớn mức độ khó khăn khác Đó có nhiều nhân tố ảnh hởng tới CLTD, nhân tố chủ quan nhân tố khách quan Các nhân tè ¶nh hëng tíi CLTD: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Nh©n tè thc vỊ ngêi cho vay( NHTM TCTD) i i i i i i i i i i i - Nh©n tè thuộc ngời vay( Tổ chức kinh tế, cá nh©n) i i i i i i i i i i i i i - Nhân tố thuộc môi trêng kinh tÕ i i i i i i i i - Nhân tố thuộc môi trờng pháp lý i i i i i i i i i 1.2.4.1- Các nhân tố thuộc ngời cho vay i i i i i i i i Nhân tố định chất lợng tín dụng khách quan hay lực lợng bên mà nã n»m tõng NHTM i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Thø nhÊt: ChÊt lỵng cán tín dụng sở vật chất thiết bÞ i i i i i i i i i i i i i i Trong mäi lÜnh vùc ngời yếu tố định, cụ thể việc đảm bảo CLTD trớc hết phải ngời trực tiếp làm tín dụng (Cán tín dụng) định i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i C¸n bé tín dụng hàng ngày phải xử lý nghiệp vụ có tính biến động liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế; gặp gỡ trực tiếp với nhiều loại khách hàng, đối mặt với nhiều cám dỗ; có nhiều hội để thực hành vi vụ lợi Vì vậy, ngời cán tín dụng cần phải đợc tuyển chọn cẩn trọng, đợc bố trí hợp lý, đợc quan tâm, rèn luyện, Hoạt động kinh doanh tiền tệ cần thiết phải có đội ngũ cán đảm bảo số tiêu chuẩn sau: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Phải có kiến thức, trình độ nghiệp vụ b¶n i i i i i i i i i i - Phải có đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp cao i i i i i i i i i - Ph¶i cã b¶n lÜnh, kinh nghiƯm nghỊ nghiƯp i i i i i i i i i Trong hoạt động tín dụng thiết bị, phơng tiện làm việc quan trọng công tác tiếp thị, điều tra, phân tích thông tin, , sở để đa định đắn, thÕ nã cã ¶nh hëng lín tíi CLTD i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iii Thø hai: ChÊt lỵng th«ng tin tÝn dơng i i i i i i i Trong hoạt động tín dụng, Ngân hàng bỏ tiền sở lòng tin Lòng tin có xác hay không phụ thuộc vào chất lợng thông tin có đợc Để việc đầu t tín dụng có chất lợng, giảm thiểu rủi ro Ngân hàng phải có đợc phân tích, xử lý xác nhiều thông tin liên quan Chính thông tin Ngân hàng thu đợc sai thật mà trình phân tích không phát i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 10 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i