Do an nang cao chat luong cho vay doi voi doanh nghiep

Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU i i Theo thống kê Bộ kế hoạch Đầu tư năm 2007, nước i i i i i i i i i i i i i i i i Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) chiếm khoảng 96% tổng số 250000 i i i i i i i i i i i i i doanh nghiệp Với đời Luật doanh nghiệp, môi trường kinh doanh i i i i i i i i i i i i i i cải thiện, môi trường đầu tư thơng thống tạo điều kiện thuận lợi cho i i i i i i i i i i i i i i i i i việc đời phát triển nhanh số lượng doanh nghiệp Vai trò DNNVV i i i i i i i i i i i i i i i i ngày thể quan trọng kinh tế hội nhập, phát huy khả i i i i i i i i i i i i i i i i i thu hút lao động đóng góp GDP hàng năm kinh tế đất nước i i i i i i i i i i i i i i i i i Bên cạnh lợi phát huy, DNNVV gặp khơng i i i i i i i i i i i i i i khó khăn q trình phát triển, đặc biệt khó khăn vốn Vì mà i i i i i i i i i i i i i i i i i i i DNNVV sẵn sàng hợp tác với ngân hàng Lợi nhuận ngân hàng thương i i i i i i i i i i i i i i mại (NHTM) thu từ hoạt động cho vay DNNVV chiếm tỷ i i i i i i i i i i i i i i i i trọng lớn tổng lợi nhuận i i i i i i Nhận thức rõ điều đó, thời gian qua NHTM nói chung i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tây Hồ (NHNo Tây i i i i i i i i i i i i i i i Hồ) nói riêng ln coi DNNVV mục tiêu có nhiều nỗ lực việc i i i i i i i i i i i i i i i i i cung ứng vốn cho DNNVV Tuy nhiên kinh tế thị trường đầy biến i i i i i i i i i i i i i i i động rủi ro hoạt động cho vay khơng thể tránh khỏi Do đơi với i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i việc mở rộng cho vay việc nâng cao chất lượng cho vay cần đặt i i i i i i i i i i i i i i i i lên hàng đầu NHNo Tây Hồ Bởi lẽ thực tế năm gần lãi chưa i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thu từ hoạt động cho vay, khoản nợ khó địi, nợ bị tổn thất, nợ q hạn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i chiếm tỷ lệ cao so với quy định chung ngân hàng nhà nước… mà i i i i i i i i i i i i i i i i i chủ yếu DNNVV làm giảm thu nhập chi nhánh i i i i i i i i i i i i Qua trình thực tập NHNo Tây Hồ, em thấy vấn đề thiết i i i i i i i i i i i i i i i i i thực Vì em lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay doanh i i i i Lê Thị Linh Chi i i i i i i i i i i i i i i Lớp: Tài 46B Chuyên đề tốt nghiệp nghiệp nhỏ vừa ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tây Hồ” i i i i i i i i i i i i i i i i cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp i i i i i i i i Kết cấu chuyên đề lời mở đầu kết luận gồm có chương lớn i i i i i i i i i i i i i i i i Chương một: Chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng thương mại i i i Chương hai: Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ i i i i i i i i i i i i i i vừa ngân hàng nông nghiệp Tây Hồ i i i i i i i Chương ba: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh i i i i i i i i i i i i i nghiệp nhỏ vừa ngân hàng nông nghiệp thôn Tây Hồ i i i Lê Thị Linh Chi i i i i i i ii i Lớp: Tài 46B Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG MỘT i CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP i i i i i i i i NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI i i i i i i i 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại i i i i i i i i 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại i i i i i i 1.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển i i i i i i i Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử hình i thành phát triển sản xuất hàng hóa Q trình phát triển kinh tế điều i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i kiện đòi hỏi phát triển ngân hàng đến lượt mình, phát triển hệ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế i i i i i i i i i i i i Nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền thợ i i i i i i i i i i i i i i i i vàng Trong điều kiện lưu thông tiền kim loại (bạc vàng), chủ cửa hàng i i i i i i i i i i i i i i i i vừa đổi tiền, toán hộ, vừa đúc tiền Những ngân hàng gọi ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i thợ vàng Nghề ngân hàng người cho i i i i i i i i i i i i i i i vay nặng lãi Một số người cho vay nặng lãi thực nghiệp vụ đổi tiền, i i i i i i i i i i i i i i i i i i giữ hộ toán hộ i i i i i Như nói hình thức ngân hàng ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i thợ vàng, ngân hàng kẻ cho vay nặng lãi thực cho i i i i i i i i i i i i i i i i i vay với cá nhân, chủ yếu người giàu: quan lại, địa chủ…với mục i i i i i i i i i i i i i i i i đích phục vụ tiêu dùng Thậm chí nhiều chủ ngân hàng lớn mở rộng cho vay i i i i i i i i i i i i i i i i i vua chúa, nhằm tài trợ phần chi tiêu cho chiến tranh Hình thức cho i i i i i i i i i i i i i i i i i vay chủ yếu thấu chi, tức cho phép khách hàng chi nhiều số tiền gửi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng, hình thức cho vay nhiều rủi ro Do lợi nhuận từ hình thức cho i i i i i i i i i i i i i i i i vay cao, nhiều chủ ngân hàng lạm dụng ưu chứng tiền (lưu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thông thay vàng bạc), phát hành chứng tiền gửi để khống chế cho vay i i i i i i i i i i i i i i i i Thực trạng đẩy nhiều ngân hàng đến chỗ khả toán phá i i i Lê Thị Linh Chi i i i i i i i i i i i i i i Lớp: Tài 46B Chuyên đề tốt nghiệp sản Sự sụp đổ ngân hàng gây khó khăn lớn cho hoạt động toán, i i i i i i i i i i i i i i i i i i ảnh hưởng xấu tới hoạt động buôn bán Hơn nữa, lãi suất cao nên nhà i i i i i i i i i i i i i i i i buôn tiếp tục sử dụng nguồn vay Trước tình hình nhiều nhà i i i i i i i i i i i i i i i i buôn đứng thành lập ngân hàng riêng mình, gọi ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i thương mại Theo đó, ngân hàng thương mại hình thành xuất phát từ vận i i i i i i i i i i i i i i i động tư thương nghiệp, gắn liền với trình luân chuyển tư i i i i i i i i i i i i i i i i i thương nghiệp Sự phá sản nhiều ngân hàng thương mại gây tổn thất lớn i i i i i i i i i i i i i i i i cho người gửi tiền nguyên nhân dẫn đến hình thành ngân hàng tiền gửi i i i i i i i i i i i i i i i i Ngân hàng không cho vay, thực giữ hộ, tốn để lấy phí i ` i i i i i i i i i i i i i i Hoạt động ngân hàng có bước tiến nhanh với i i i i i i i i i i i i i i i phát triển kinh tế công nghệ Đầu tiên phải kể đến đa dạng loại hình i i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng hoạt động ngân hàng Nhiều nghiệp vụ truyền thỗng giữ i i i i i i i i i i i i i i i i vững đồng thời nhiều nghiệp vụ ngày phát triển Ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i thương mại xuất phát từ chỗ cho vay ngắn hạn mở rộng sang cho vay i i i i i i i i i i i i i i i i i trung dài hạn, cho vay để đầu tư vào bất động sản Thậm chí hầu hết i i i i i i i i i i i i i i i i i i NHTM mở rộng cho vay tiêu dùng, kinh doanh chứng khoán, cho i i i i i i i i i i i i i i i th…Bên cạnh hình thức huy động tiền gửi ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i trọng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Thanh toán điện tử i i i i i i i i i i i i i i i i i ngày chiếm ưu so với hình thức tốn thủ cơng tốc độ, tính i i i i i i i i i i i i i i i i i i thuận tiện, an toàn toán i i i i i i 1.1.1.2 Khái niệm ngân hàng thương mại i i i i i i NHTM doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, tự huy động vốn i i i i i i i i i i i i i i i vay, hay nói cách khác “đi vay vay”, hưởng chênh lệch tỷ lệ lãi suất i i i i i i i i i i i i i i i i i (giữa tỷ lệ lãi suất huy động tiền gửi lãi suất cho vay) Sự mô tả giúp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hiểu tính chất NHTM, chưa đủ để định nghĩa NHTM i i i i i i i i i i i i i i cách trọn vẹn Ngày nay, nhà kinh tế nhận thấy có khó khăn việc định i i i Lê Thị Linh Chi i i i i i i i i i i i i i i i i i Lớp: Tài 46B Chuyên đề tốt nghiệp nghĩa “Ngân hàng”, quan niệm ngân hàng thay đổi không gian i i i i i i i i i i i i i i i (tập quán, luật lệ nước) thời gian (theo đà tiến triển kinh tế - xã hội) i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đã có thời, NHTM huy động vốn tiền mặt, cho vay tiền i i i i i i i i i i i i i i i mặt, thu nợ tiền mặt trả tiền gửi tiền mặt, người ta gọi NHTM i i i i i i i i i i i i i i i i i i i cổ điển Và NHTM biết cách dùng công cụ để thay tiền mặt để i i i i i i i i i i i i i i i i i i toán qua ngân hàng chẳng hạn séc, người ta gọi NHTM đại i i i i i i i i i i i i i i i Tóm lại, ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh i i i i i i i i i i i i i i i i tế Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai i i i i i i i i i i i i i i i i trò mà chúng thể kinh tế Trên thực tế có nhiều tổ chức tài i i i i i i i i i i i i i i i i i i i chính, bao gồm cơng ty kinh doanh chứng khốn, cơng ty môi giới chứng i i i i i i i i i i i i i i i i khoán, quỹ tương hỗ công ty bảo hiểm hàng đầu cố gắng cung cấp i i i i i i i i i i i i i i i i i dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Ngược lại, ngân hàng đối phó i i i i i i i i i i i i i i i i với đối thủ cạnh tranh (các tổ chức tài phi ngân hàng) cách mở i i i i i i i i i i i i i i i i rộng phạm vi cung cấp dịch vụ bất động sản mơi giới chứng khốn, tham i i i i i i i i i i i i i i i i i i gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ thực nhiều dịch vụ môi i i i i i i i i i i i i i i i i i i giới khác i Cách tiếp cận thận trọng xem xét ngân hàng phương i i i i i i i i i i i i i i i diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp: i i i i i i i i i “Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ i i i i i i i i i i i i i i i i tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn i i i i i i i i i i i i i i i i i i thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh i i i i i i i i i i i i i i i i i kinh tế”.1 i i i i Một số định nghĩa lại dựa hoạt động chủ yếu ngân hàng Chẳng hạn i i i i i i i i i i i i i i i i i Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hịa Xã hội chủ nghĩa Việt i ii i i i i i i i i i i i i i i i Nam ghi “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để i i i i i i i i i i i i i i i i i i cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” i i i i Lê Thị Linh Chi i i i i i i i Lớp: Tài 46B Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại i i i i i i i i Khái niệm cho vay i i i “Cho vay hình thức cấp tín dụng theo tổ chức tín dụng giao cho i i i i i i i i i i i i i i i i i khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo i i i i i i i i i i i i i i i i i thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi”.3 i i i i i i i i i Thời hạn định hiểu thời hạn cho vay i i i i i i i i i i i i Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu i i i i i i i i i i i i i i i i nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay thỏa thuận i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng i i i i i i i i i i i i Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại i i i i i i i i i Dựa vào thời hạn, chia cho vay thành cho vay ngắn hạn, trung hạn dài i i i i i i i i i i i i i i i i i i hạn  Cho vay ngắn hạn khoản cho vay có thời hạn cho vay đến 12 i i i i i i i i i i i i i i i i tháng  Cho vay trung hạn khoản cho vay có thời hạn cho vay từ 12 i i i i i i i i i i i i i i i i i tháng đến 60 tháng i i i  Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng i i i i i i i i i i i i i i i i i trở lên i Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng, cho vay chia làm i i i i i i i i i i i i i i i i loại: i  Cho vay có bảo đảm i i i i  Cho vay khơng có bảo đảm i i i i i Căn vào phương pháp hoàn trả, cho vay ngân hàng chia làm i i i i i i i i i i i i i i i loại: i  Cho vay tiền i i i  Cho vay tài sản i i i i Căn vào phương thức cấp tín dụng, cho vay chia làm loại: i i Lê Thị Linh Chi i i i i i i i i i i i Lớp: Tài 46B Chuyên đề tốt nghiệp  Cho vay trực tiếp i i i  Cho vay gián tiếp i i i Căn vào mục đích, cho vay chia thành loại sau: i i i i i i i i i i i i i  Cho vay bất động sản i i i i  Cho vay công nghiệp thương mại i i i i i i  Cho vay nông nghiệp i i i  Cho vay cá nhân i i i 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i thương mại i 1.2.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa i i i i 1.2.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa i i i i i i i i Tại quốc gia, khu vực khác có nét đặc thù riêng i i i i i i i i i i i i i i i i điều kiện kinh tế - xã hội, việc phân loại doanh nghiệp i i i i i i i i i i i i i i i i thống tất quốc gia giới Ở nước, người ta có tiêu chí i i i i i i i i i i i i i i i i i i i riêng để xác định DNNVV nước Một doanh nghiệp đặt điều i i i i i i i i i i i i i i kiện kinh tế nước coi DNNVV đặt điều i i i i i i i i i i i i i i i i i i kiện kinh tế quốc gia khác lại coi doanh nghiệp lớn, hay i i i i i i i i i i i i i i i i i i chí doanh nghiệp siêu nhỏ Và thời điểm khác i i i i i i i i i i i i i i i i i quan niệm DNNVV có thay đổi rõ rệt, nhiều doanh nghiệp i i i i i i i i i i i i i i i i khứ coi doanh nghiệp lớn đến lại đánh giá doanh i i i i i i i i i i i i i i i i i nghiệp có qui mơ vừa Chính lý mà nói đến DNNVV i i i i i i i i i i i i i i i i i i ta phải đặt chúng quốc gia nào? Trong điều kiện kinh tế nào? i i i i i i i i i i i i i i i i i Tại thời điểm nào? Nói cách khác đi, khái niệm DNNVV có ý nghĩa i i i i i i i i i i i i i i i i phạm vi quốc gia thời điểm định Tuy nhiên việc đưa i i i i i i i i i i i i i i i i i i khái niệm DNNVV cho riêng lại có vai trị quan trọng việc i đưa chiến lược phát triển kinh tế quốc gia Thực tế cho thấy i i i i i i i i Lê Thị Linh Chi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Lớp: Tài 46B Chuyên đề tốt nghiệp quốc gia có khái niệm rõ ràng DNNVV sách hỗ trợ cho nhóm i i i i i i i i i i i i i i i i i doanh nghiệp có hiệu i i i i i i i Khi tiếp cận khái niệm DNNVV thường dựa nhóm tiêu i i i i i i i i i i i i i i định tính định lượng song tiêu định lượng đóng vai trò định i i i i i i i i i i i i i i i i i để phân biệt nhóm doanh nghiệp với nhóm doanh nghiệp lớn i i i i i i i i i i i Có ba tiêu định lượng sau thường dùng độc lập kết hợp i i i i i i i i i i i i i i i i với để xác định tính chất nhỏ vừa doanh nghiệp: i i i i i i i i i i i i Thứ nhất, lượng vốn đầu tư vào máy móc, dây chuyền sản xuất i i i i i i i i i i i i Thứ hai, số lượng lao động i i i i i Thứ ba, qui mô sản xuất doanh thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh i i i i i i i i i i i i i i i Xét mặt định tính, tiêu xem xét cấu công ty, số i i i i i i i i i i i i i i i i i lượng người quản lý, người định chính, ngành nghề kinh doanh,…Đối i i i i i i i i i i i i i với hầu hết quốc gia giới việc phân loại DNNVV không liên quan i i i i i i i i i i i i i i i i i đến hình thức sở hữu tư cách pháp nhân doanh nghiệp, điều có i i i i i i i i i i i i i i i i i nghĩa khái niệm áp dụng cho tất loại hình doanh nghiệp i i i i i i i i i i i i i i i i doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh, công ty liên i i i i i i i i i i i i i i i i doanh, hộ kinh doanh… i i i Dưới khái niệm DNNVV số quốc gia giới: i i i i i i i i i i i i i i Tại Nhật Bản: Tiêu chí để xác định DNNVV quy định “Luật i i i i i i i i i i i i i i DNNVV” sau: i i i i i  Đối với ngành sản xuất, doanh nghiệp có số nhân viên thường i i i i i i i i i i i i i xuyên 300 người số vốn kinh doanh 100 triệu Yên i i i i i i i i i i i i i i i xem DNNVV i i i  Đối với ngành bán bn, doanh nghiệp có số nhân viên thường xuyên i i i i i i i i i i i i i i 100 người số vốn kinh doanh 30 triệu Yên coi i i i i i i i i i i i i i i i DNNVV Lê Thị Linh Chi Lớp: Tài 46B i Chuyên đề tốt nghiệp  Đối với ngành bán lẻ dịch vụ, doanh nghiệp có số nhân viên i i i i i i i i i i i i i i i i 50 người số vốn kinh doanh 10 triệu Yên coi i i i i i i i i i i i i i i i DNNVV Tại Philipin: DNNVV chia làm cấp: cấp kinh doanh nhỏ, hộ i i i i i i i i i i i i i i kinh doanh, doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp vừa Tiêu chí mà Philipin lựa i chọn để phân loại giá trị tổng tài sản, bao gồm khoản nợ, i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i loại trừ giá trị đất đai dùng để xây dựng cơng sở lắp đặt máy móc i i i i ii i i i i i i i i i i i i Bảng 1.1: DNNVV Philipin phân chia theo tổng tài sản i i i Quy mô i i i i i i i Tổng tài sản i i i Kinh doanh nhỏ Không vượt 150.000 Pêxo Hộ kinh doanh Trong khoảng 150.000 Pêxo đến 1,5tr Pêxo Doanh nghiệp nhỏ Trong khoảng 1,5tr Pêxo đến 15tr Pêxo Doanh nghiệp vừa Trong khoảng 15tr Pêxo đến 60tr Pêxo i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Theo tiêu chí ngân hàng giới, doanh nghiệp siêu nhỏ doanh i i i i i i i i i i i i i i nghiệp có số lượng lao động 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao i i i i i i i i i i i i i i i i động từ 10 đến 50 người, doanh nghiệp vừa có từ 50 đến 300 lao động i i i i i i i i i i i i i i i i Ở Việt Nam, theo nghị định số 90/2001/NĐ – CP ngày 23/11/2001 trợ i i i i i i i i i i i i i i giúp phát triển DNNVV quy định: “ DNNVV sở sản xuât kinh doanh i i i i i i i i i i i i i i i i độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có số vốn đăng ký i i i i i i i i i i i i i i i i i không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 i i i i i i i i i i i i i i i i người” Đây văn pháp luật thức quy định DNNVV Nghị i i i i i i i i i i i i i i định cho phép vào tình hình cụ thể ngành, địa phương i i i i i i i i i i i i i i i i i i linh hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu hai tiêu nói i i i i i i i i i i i i i i i i i i Theo DNNVV theo pháp luật hành bao gồm: i i i Lê Thị Linh Chi i i i i i i i Lớp: Tài 46B Chuyên đề tốt nghiệp - Các doanh nghiệp thành lập hoạt động theo Luật Doanh nghiệp i i i i i i i i i i i - Các doanh nghiệp thành lập hoạt động theo Luật Doanh nghiệp nhà i i i i i i i i i i i i i nước - Các doanh nghiệp thành lập hoạt động theo Luật hợp tác xã i i i i i i i i i i i i - Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký kinh doanh theo nghị định số 02/2000/ i i i i i i i i i i i i i i i NĐ – CP ngày 03/2/2000 i i i i Ở Việt Nam, tính từ năm 2000 đến năm 2006, nước có 207034 doanh i i i i i i i i i i i i i i i nghiệp dân doanh (chủ yếu DNNVV) đăng ký kinh doanh thành lập i i i i i i i i i i i i i i i với tổng số vốn đăng ký đạt 466 nghìn tỷ đồng.4 i i i i i i i i i i i Mặc dù khái niệm DNNVV khác quốc gia i i i i i i i i i i i i i i i kết luận thuật ngữ DNNVV hàm ý nói tới tập hợp i i i i i i i i i i i i i i i i i thực thể kinh tế có quy mô vừa nhỏ xét phương diện vốn lao động so i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i với mặt phát triển chung kinh tế quốc gia định i i i i i i i i i i i i i i i Một vấn đề đặt nhóm doanh nghiệp có đặc điểm khác biệt i i i i i i i i i i i i i i i i i mà nhờ chúng trở thành động lực quan trọng thúc đẩy phát triển i i i i i i i i i i i i i i i i i kinh tế, đồng thời thu hút nhiều quan tâm đặc biệt quốc gia i i i i i i i i i i i i i i i i i i trình phát triển kinh tế i i i i i i 1.2.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa i i i i i i i i Tại Nhật Bản, DNNVV chiếm 90% tổng số doanh nghiệp, i i i i i i i i i i i i i chiếm 70% nguồn lao động Tại Mê Hi Cô DNNVV chiếm tới 98%, cung i i i i i i i i i i i i i i i cấp 64% tổng việc làm, tạo 42% GDP; Việt Nam DNNVV chiếm i i i i i i i i i i i i i i i 95% tổng số doanh nghiệp có nước, DNNVV hoạt i i i i i i i i i i i i i i i động môi trường kinh tế chưa hoàn toàn thuận lợi mặt vi mô vĩ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i mơ Trong gặp nhiều khó khăn cơng nghệ sản xuất kinh doanh, mơ hình i i i i i i i i i i i i i i i i quản lý, trình độ, kỹ đội ngũ lãnh đạo tay nghề người lao động, i i i i i i i i i i i i i i i i i i phương thức tiếp thị sản phẩm, đặc biệt hạn chế tiếp cận thị trường i i i i i i i i i i i i i i i i i i dịch vụ tài chính, vốn đầu tư… i i i i Lê Thị Linh Chi i i Lớp: Tài 46B