Do an o rong cho vay doi voi doanh nghiep vua va nho

1 LỜI MỞ ĐẦU i i Tính cấp thiết đề tài i i i i i i Hiện nay, hệ thống doanh nghiệp vừa nhỏ nước ta ngày i i i i i i i i i i i i i i i i chiếm vị trí quan trọng phát triển kinh tế nghiệp cơng nghiệp hố, đại i hố đất nước Với đặc điểm chung khơng địi hỏi nhiều vốn đầu tư, linh hoạt, thích i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ứng nhanh với môi trường kinh doanh đầy biến động, máy tổ chức gọn nhẹ, i i i i i i i i i i i i i i i i i với quan tâm Đảng Nhà Nước, thời gian qua, loại hình doanh nghiệp i i i i i i i i i i i i i i i i ngày phát triển, thể vai trò to lớn kinh tế xã hội Đại hội Đảng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i lần thứ VIII rõ: “Ưu tiên quy mô vừa nhỏ, công nghệ tiên tiến, tạo nhiều việc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i làm , thu hồi vốn nhanh” i i i i i Tuy nhiên, điều kiện nay, DNVVN phải đối mặt với nhiều i i i i i i i i i i i i i i i khó khăn, mà điển hình khó khăn thiếu vốn Khả tiếp cận nguồn vốn i i i i i i i i i i i i i i i i i i hạn chế, đặc biệt tiếp cận vốn ngân hàng Hầu hết DNVVN có nhu cầu vay i vốn ngân hàng để đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, chứng tỏ thị trường i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i đầy tiềm lại chưa ngân hàng ý i i i i i i i i i i i Trong thời gian qua, Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam i i i i i i i i i i i i i i i i tập trung vào doanh nghiệp nhà nước quy mô lớn, Tổng công ty i i i i i i i i i i i i i i i i i i 90, 91 với vay có giá trị lớn, chưa trọng đến đối tượng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i khách hàng DNVVN Trong đó, phận khơng nhỏ khách hàng i i i i i i i i i i i i i i i DNVVN có tình hình tài tốt, sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tiềm mang i i i i i i i i i i i i i i i i i i lại nhiều lợi ích cho Sở giao dịch Vì để nâng cao khả cạnh tranh, chiếm lĩnh i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thị trường tín dụng DNVVN ngân hàng cần đề biện pháp nhằm thu hút i i i i i i i i i i i i i i i i i i khách hàng i i i Xuất phát từ tầm quan trọng doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt i i i i i i i i i i i i i i i i động cho vay Sở giao dịch thực tiễn công tác mở rộng cho vay DNVVN i i i i i i i i i i i i i i i i i Sở giao dịch nhiều hạn chế, đề tài: "Mở rộng cho vay doanh nghiệp i i i i i i i i i i i i i i i i i vừa nhỏ Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam" i i i i i i i i i lựa chọn làm đề tài nghiên cứu luận văn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 2 Mục tiêu nghiên cứu i i i i + Hệ thống vấn đề lý thuyết mở rộng cho vay doanh i i i i i i i i i i i i i i i i i i nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại i i i i i i i i + Đánh giá thực trạng công tác mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa i i i i i i i i i i i i i i i i i nhỏ Sở giao dịch BIDV i i i i i + Xây dựng hệ thống giải pháp, đề xuất, kiến nghị nhằm mở rộng cho vay i i i i i i i i i i i i i i i i i doanh nghiệp vừa nhỏ Sở giao dịch BIDV i i i i i i i i i i i Đối tượng, phạm vi nghiên cứu i i i i i i + Đối tượng nghiên cứu: luận văn tập trung nghiên cứu, khảo sát, phân tích i i i i i i i i i i i i i i i i đề xuất số vấn đề việc mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i SGD BIDV i + Phạm vi nghiên cứu: cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ SGD i i i i i i i i i i i i i i i i BIDV giai đoạn 2007-2009 i i i Phương pháp nghiên cứu i i i i Các phương pháp sử dụng trình nghiên cứu: phương pháp luận i i i i i i i i i i i i i i vật biện chứng, vật lịch sử, thống kê kinh tế, phân tích kinh tế trừu tượng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hóa khoa học i i Kết cấu luận văn: i i i i + Lời mở đầu i i i + Chương 1: Những vấn đề mở rộng cho vay ngân hàng thương i i i i i i i i i i i i i i i i i mại doanh nghiệp vừa nhỏ i i i i i i i + Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ i i i i i i i i i i i i i i i i i Sở giao dịch BIDV giai đoạn 2007 - 2009 i i i i i i i i + Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ i i Sở giao dịch BIDV i i i + Kết luận i i i i i i i i i i i i i i i i i CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO i i i i i i i i i i VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH i i i i i i i i i i NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ i i i 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại i i i i i i i 1.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại i i i i i i i Ngân hàng thương mại chiếm vị trí quan trọng tham gia vào hoạt động i i i i i i i i i i i i i i i i nhiều thành phần kinh tế xã hội Dịch vụ ngân hàng hình thành phát i i i i i i i i i i i i i i i i i triển từ lâu đời, song song tồn với gần tất hình thái kinh tế - xã hội i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i lịch sử phát triển loài người Ban đầu, dịch vụ ngân hàng hình thành từ i i i i i i i i i i i i i i i i i thương nhân làm dịch vụ giữ tiền hộ Dựa tính vơ danh đồng tiền, i thương nhân chuyển từ việc giữ tiền hộ sang việc giữ hộ tiền thu lệ phí, i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i đồng thời huy động vốn có trả lãi để khuyến khích người có tiền nhàn rỗi xã hội i i i i i i i i i i i i i i i i i i i sử dụng số tiền gửi vào ngân hàng thay tiết kiệm tiêu dùng Ngày i i i i i i i i i i i i i i i i i i nay, Ngân Hàng Thương Mại định nghĩa sau: i i i i i i i i i NHTM tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, hoạt động chủ yếu i i i i i i i i i i i i i i i i i NHTM nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền i i i i i i i i i i i i i i i i i i i vay đầu tư, thực nghiệp vụ toán nghiệp vụ trung gian i i i i i i i i i i i i i i i i i i khác nhằm thu lợi nhuận tối đa sở đảm bảo khả khoản i i i i i i i i i i i i i i i Để tồn phát triển, ngân hàng có nguồn vốn riêng mình, đồng i i i i i i i i i i i i i i i i i thời, số vốn phải đủ lớn để đảm bảo an tồn cho vay Ngoài ra, i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i trình thành lập hoạt động, tất ngân hàng phát sinh chi phí thu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nhập, có nghĩa vụ nộp thuế cho Ngân sách Nhà nước, phải đăng ký kinh doanh, có i i i i i i i i i i i i i i i i i hoạt động mua bán, trao đổi… i i i i i i Tuy nhiên, NHTM doanh nghiệp đặc biệt đối tượng kinh doanh i i i i i i i i i i i i i i i i loại hàng hố đặc biệt, tiền tệ Sản phẩm mà ngành cung cấp cho xã hội i loại hàng hố khơng tồn kho, đồng thời người cung cấp người i sử dụng sản phẩm Nó khơng trực tiếp tạo cải vật chất cho xã hội lại tạo i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i điều kiện thuận lợi cho q trình sản xuất, lưu thơng, góp phần thúc đẩy tăng trưởng i i i i i i i i i i i i i i i i i kinh tế i Như vậy, NHTM giống tổ chức kinh doanh khác chỗ hoạt động nhằm i i i i i i i i i i i i i i mục đích thu lợi nhuận tổ chức kinh doanh đặc biệt đối tượng kinh doanh i i i i i i i i i i i i i i i i i tiền tệ Trong đó, hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu thực cách i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thu hút vốn xã hội vay nhằm mục tiêu lợi nhuận cao với điều kiện i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hạn chế rủi ro mức thấp i i i i i i i Ở Việt Nam có ba loại hình NHTM khác nhau: i i i i i i i i i i i Thứ nhất, NHTM quốc doanh NHTM thành lập 100% vốn từ i i i Ngân sách Nhà nước i i i i i i i i i i i i i i i Thứ hai NHTM cổ phần – NHTM hình thành hình thức cơng ty cổ phần, i i i i i i i i i i i i i i i i đó, cá nhân tổ chức không quyền sở hữu cổ phần ngân hàng i i i i i i i vượt tỉ lệ theo quy định i i i i i i i i i i i i i i i i i i Loại hình thứ ba chi nhánh ngân hàng nước Đây sở ngân hàng nước i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Việt Nam hoạt động theo Pháp luật Việt Nam i i i i i i i i i i i 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại i i i i i i i i i i 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn i i i i i Huy động vốn hoạt động quan trọng doanh nghiệp nói i i i i i i i i i i i i i i i chung, đặc biệt doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ NHTM Hoạt động bao i i i i i i i i i i i i i i i gồm huy động nguồn tiền gửi (tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi giao dịch phi giao i i i i i i i i i i i i i i i i i i i dịch), khoản vay (vay từ dân cư, từ tổ chức kinh tế, từ NHTM tổ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i chức tín dụng khác), tiền nhận uỷ thác đầu tư, tiền góp vốn liên doanh, i i i i i i i i i i i i i i Nguồn vốn mà ngân hàng tạo thông qua hoạt động huy động vốn chiếm i i i i i i i i i i i i i i i tỷ trọng lớn tổng số vốn ngân hàng Trước đây, Ngân hàng thương i i i i i i i i i i i i i i i i i mại chủ yếu nhận tiền gửi người gửi tiết kiệm Ngày nay, tác động i i i i i i i i i i i i i i i i i mạnh mẽ cạnh tranh ngân hàng thương mại tiến khoa học kỹ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thuật, với phát triển không ngừng kinh tế, Ngân hàng Thương i i i i i i i i i i i mại đưa nhiều hình thức huy động vốn khác nhau: i i i i i i i i i i i i i i i i i i Một lượng vốn lớn Ngân hàng Thương mại huy động thông qua tài i i i i i i i i i i i i i i i khoản séc, tài khoản tiết kiệm, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, kỳ phiếu, chứng tiền i i i i i i i i i i i i i i i i i i gửi… Bên cạnh đó, cần vốn đáp ứng nhu cầu khoản hay đầu tư, Ngân hàng i thương mại cịn vay từ ngân hàng khác, thực chiết khấu, tái chiết khấu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngân hàng Nhà nước tổ chức tài nước Ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i thương mại tạo lập nguồn vốn thông qua phát hành bán cổ phiếu, tạo lập i i i i i i i i i i i i i i i i i i quỹ dự trữ từ lợi nhuận i i i i i Để có lượng vốn thơng qua hoạt động huy động vốn, Ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i Thương mại phải bỏ chi phí định như: lãi tiền gửi, lãi tiền vay, chi phí i i i i i i i i i i i i i i i i i i i giao dịch, bảo hiểm tiền gửi… i i i i i 1.1.2.2 Hoạt động cho vay đầu tư i i i i i i i Đây hoạt động cấp vốn cho kinh tế sở an toàn số vốn cấp số i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tiền thu từ khoản vốn cấp phải lớn tổng chi phí bao gồm chi phí cho i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hoạt động huy động vốn chi phí khác có liên quan Đây hoạt động đặc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i trưng bản, mang tính truyền thống Ngân hàng Thương mại i i i i i i i i i i i Trong hoạt động cho vay, thu nhập chủ yếu ngân hàng lãi cho vay Các i i i i i i i i i i i i i i i i khoản cho vay phân loại theo nhiều tiêu thức khác thời hạn cho i i i i i i i i i i i i i i i i i i i vay, đối tượng cho vay, tính chất bảo đảm khoản vay…Thơng thường người ta i i i i i i i i i i i i i i chia khoản vay theo thời hạn chúng tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung dài i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hạn Lãi suất cho vay trung dài hạn thường cao lãi suất cho vay ngắn hạn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thời hạn vay dài nên rủi ro cao i i i i i i i i i Trong hoạt động đầu tư, đầu tư vào chứng khoán hoạt động chủ yếu Mục i i i i i i i i i i i i i i i i đích việc đầu tư vào chứng khốn tìm kiếm lợi nhuận đa dạng hoá hoạt động i i i i i i i i i i i i i i i i i i i kinh doanh ngân hàng Mặt khác, nắm giữ chứng khoán cách bảo đảm i khả khoản ngân hàng thông qua việc đầu tư vào chứng khốn có i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tính khoản cao Tín phiếu Trái phiếu Kho bạc Nhà nước i i i i i i i i i i i i i Cho vay đầu tư hoạt động đem lại phần lớn thu nhập cho Ngân hàng, i i i i i i i i i i i i i i i i i i hoạt động ẩn chứa nhiều rủi ro đưa đến nhiều tốn thất i i i i i i i i i i i i i i i i i i i cho ngân hàng rủi ro xảy Do đó, để hạn chế rủi ro tổn thất, Ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thương mại thực cho vay phải tuân thủ nguyên tắc định: i i i i i i i i i i i i i i i Thứ nhất, người vay phải có kế hoạch mục đích cụ thể  i i i i i i i i i i i i i i i i khoản vay Mục đích phải phù hợp với ngun tắc cho vay ngân i i i i i i i i i i i i i i i i hàng Đồng thời, khoản vay phải sử dụng với kế hoạch, mục đích i i i i i i i i i i i i i i i i i i đặt i Thứ hai, để vay vốn, khoản vay phải có đảm bảo Đó có  i i i i i i i i i i i i i i i i i thể đảm bảo tài sản không tài sản tuỳ theo độ tin cậy khách i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng Thứ ba, khách hàng vay vốn phải chứng minh nguồn trả nợ cho  i i i i i i i i i i i i i i khoản vay Nguồn thơng thường lấy từ lợi nhuận khách hàng thu i i i i i i i i i i i i i i i i nhờ sử dụng khoản vay để đầu tư i i i i i i i i Thứ tư, khách hàng phải cam kết hoàn trả đầy đủ hạn gốc  i i i i i i i i i i i i i i i i i lãi vay i 1.1.2.3 Hoạt động trung gian i i i i Ngân hàng thương mại hệ thống trung gian tài kinh tế, i chủ yếu hoạt động lĩnh vực trung gian tốn Ngân hàng đóng vai i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i trò tổ chức đứng bên toán bên thụ hưởng, giúp cho trình i i i i i i i i i i i i i i i i i i tốn tiến hành nhanh chóng, hiệu Trong kinh tế ngày phát triển, i i i i i i i i i i i i i i i i mối quan hệ không diễn nước mà cịn phạm vi tồn giới Nếu i khơng có hệ thống tốn nhanh chóng thuận tiện việc thực giao i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i dịch, quan hệ kinh tế gặp nhiều khó khăn Do vậy, việc ngân hàng đứng đảm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nhận chức có ý nghĩa lớn phát triển kinh tế Việc i NHTM cung cấp dịch vụ tốn thơng qua tài khoản không tạo cho ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nguồn vốn mà mang lại cho ngân hàng nguồn thu nhập thông qua i i i i i i i i i thu phí dịch vụ tốn i i i i i i i i 1.2 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ i i i i i i i i 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ i i i i i i i i i i i i i i i Trong kinh tế thị trường, Doanh nghiệp hiểu tổ chức kinh tế i i i i i i i i i i i i i i i i nhà nước cho phép thành lập để hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực i i i i i i i i i i i i i i i i i i định nhằm mục đích thu lợi nhuận mục đích cơng ích i i i i i i i i i i i i Hiện nay, giới có nhiều loại hình doanh nghiệp Nếu vào quy i i i i i i i i i i i i i i i i mơ hoạt động doanh nghiệp chia làm 02 loại hình Doanh nghiệp lớn i i i i i i i i i i i i i i i i i Doanh nghiệp vừa nhỏ Các tiêu chuẩn để xác định quy mô doanh nghiệp i i i i i i i i i i i i i i i i quốc gia thường bao gồm: (1) số lượng lao động, (2) tổng nguồn vốn (tổng tài sản) i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i (3) doanh thu trung bình hàng năm i i i i i i Thực tế, giới, hai tiêu chuẩn sử dụng phổ biến i Tuy nhiên, chuyên gia kinh tế cho khó đưa khái niệm chuẩn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i DNVVN tiêu chuẩn đánh giá quy mô doanh nghiệp lớn hay nhỏ quốc gia i i i i i i i i i i i i i i i i i phụ thuộc vào mức độ phát triển kinh tế quốc gia mục đích phân loại i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thời điểm định Hơn nữa, cách xác định DNVVN i i i i i i i i i i i i i i i i ngành nghề kinh doanh khác Ví dụ doanh nghiệp hoạt động i i i i i i i i i i i i i i i lĩnh vực cơng nghiệp coi vừa nhỏ doanh nghiệp thương mại i i i i i i i i i i i i i i i i i i i quy mô lại doanh nghiệp lớn i i i i i i i Hiện nay, theo tiêu chuẩn Ngân hàng Thế giới – World Bank, DNVVN i i i i i i i phân chia theo tiêu chí sau: i i i i i i i i i i i i i i i ii Bảng 1.1: Tiêu chí xác định DNVVN Ngân hàng giới i Loại hình DN i i DN siêu nhỏ i i i i Số i i i i i i i i động Doanh thu hàng năm (USD) i i i i i i i Tổng tài sản i i (USD) 1-9 < 0,1 triệu < 0,1 triệu 10 - 49 < triệu < triệu 50 - 300 < 15 triệu < 15 triệu i i DN vừa lao i (người) i DN nhỏ i i i i i i i i i i Nguồn: http:// www worldbank.org i i i i i i i i i i i Ở Việt Nam, VNVVN xác định theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP i i i i i i i i i i i i i Chính Phủ ban hành ngày 30/06/2009 sau: “Doanh nghiệp nhỏ vừa sở i i i i i i i i i i i i i i i kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: i i i i i i i i i i i i i i i i i i siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng i i i i i i i i i i i i i i i i tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động i i i i i i i i i i i i i i bình qn năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên), cụ thể sau: i i i Quy mô i Doanh i i i i i i i i i i i i i i i Doanh nghiệp vừa i i i i nhỏ Số lao động i i Doanh nghiệp nhỏ i nghiệp siêu Khu vực i i Tổng i Số lao động Tổng i i i Số lao động i i i i nguồn vốn nguồn vốn Nông, 10 người trở 20 tỷ đồng Từ 10 Từ 20 Từ 200 i I i i i i i i lâm nghiệp xuống i i i i i trở xuống i i i i i i i i người đến tỷ đồng đến người i i i i i i i đến i i thuỷ sản 200 người 100 tỷ đồng 300 người II Công 10 người trở 20 tỷ đồng Từ 10 Từ 20 Từ 200 i i i i i nghiệp i i i i xuống i i i i trở xuống i i i i i i i i i i i i i người đến tỷ đồng đến người i i i i i i i đến i i xây dựng 200 người 100 tỷ đồng 300 người III Thương 10 người trở 10 tỷ đồng Từ 10 Từ 10 Từ 50 i i i i i i i i i mại dịch xuống i i i i i trở xuống i i i i i i i i i i i i i người đến tỷ đồng đến người i i vụ i 50 người i i i i 50 tỷ đồng i i i đến i 100 người i i i i ." 1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ i i i i i i i i Để việc cho vay DNVVN đạt hiệu mong muốn, Ngân hàng thương i mại cần tìm hiểu đặc trưng DNVVN Có thể khái quát đặc điểm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i DNVVN liên quan đến hoạt động vay vốn ngân hàng sau: i i i i i i i i i i i i i i - DNVVN có vốn ban đầu ít, khả thu hồi vốn nhanh, mang lại hiệu cao i i i i i i i i i i i i i i i i i i Là loại hình doanh nghiệp có quy mơ vừa phải nên việc đầu tư vốn sản xuất không yêu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i cầu lớn, chu kì sản xuất doanh nghiệp thường ngắn nên vòng i i i i i i i i i i i i ii i i i i i quay đồng vốn nhanh, hiệu kinh tế cao i i i i i i i i i i - Quy mô nhỏ, phạm vi hoạt động giới hạn linh hoạt có khả i i i i i i i i i i i i i i i i i cạnh tranh ngành hàng chuyên biệt Do quy mô vừa nhỏ, tổ chức quản lý sản i i i i i i i i i i i i i i i i i i i xuất kinh doanh gọn nhẹ, mối quan hệ nội dễ điều chỉnh nên DNVVN dễ i i i i i i i i i i i i i i i i i i dàng chuyển hướng sản xuất kinh doanh sang lĩnh vực khác thấy ngành nghề i i i i i i i i i i i i i i i i có lợi Việc điều chuyển khơng khó khăn tốn thay đổi i i i i i i i i i i i i i i i i i i ngành nghề sản xuất kinh doanh doanh nghiệp lớn Với lợi này, i i i i i i i i i i i i i i i DNVVN nắm bắt yêu cầu nhỏ lẻ mang tính khu vực địa i i i i i i i i i i i i i i i i i i i phương, khai thác hết lực mình, sáng tạo hoạt động để đạt hiệu i i i i i i i i i i i i i i i i i kinh doanh cao Ngoài ra, DNVVN chiếm ưu số lĩnh i i i i i i i i i i i i i i i i i vực chuyên biệt như: sản xuất hàng thủ công mỹ nghệ, dịch vụ ăn uống, du lịch, i i i i i i i i i i i i i i i i - Bộ máy quản lý tổ chức sản xuất doanh nghiệp vừa nhỏ gọn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nhẹ, tiết kiệm chi phí Với số lượng lao động không nhiều, việc tổ chức sản xuất i i i i i i i i i i i i i i i i i i máy quản lý DNVVN tương đối nhỏ gọn, nhờ tiết kiệm chi phí i i i i i i i i i i i i i i i i i i quản lý, tăng hiệu hoạt động doanh nghiệp Các định chế độ, tiêu… đến i i i i i i i i i i i i i i i i i với người lao động nhanh chóng, cơng tác kiểm tra giám sát tiến hành i i i i i i i i i i i i i i i i thuận lợi, qua nhiều khâu trung gian, tiết kiệm chi phí, thời gian i i i i i i i i i i i i i i i i i quản lý doanh nghiệp i i i - Ngành nghề hoạt động DNVVN đa dạng phong phú, nhờ việc i i i i i i i i i i i i i i i mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp giúp ngân hàng thương mại phân tán i i i i i i i i i i i i i i i i i i rủi ro hoạt động kinh doanh i i i i i i i - Việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn quy mơ lực tài hạn i i i i i i i i i i i i i i i i i i chế, nhiều trường hợp DNVVN phải tìm nguồn tài phi thức với i i i i i i i i i i i i i i i i i lãi suất cao để tài trợ cho hoạt động Vốn tự có, vốn chủ sở hữu nhỏ, i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hoạt động DNVVN dựa nhiều vào vốn vay, khả tự chủ tài cịn thấp i i i i i i i i i i i i i i i i - Phần lớn DNVVN kinh doanh mang tính gia đình, trình độ tổ chức quản lý, i i i i i i i i i i i i i i i i i quản trị điều hành chủ doanh nghiệp nhiều hạn chế Đa số chủ doanh i i i i i i i i i i i i i i i i i nghiệp trưởng thành từ thực tiễn học hỏi qua bạn hàng, có số đào tạo i i i i i i i i i i i i i i i i i i i qua trường lớp quy quản trị doanh nghiệp hay quản lý kinh tế chung Chính i quản lý điều hành dựa vào kinh nghiệm tích luỹ, chưa qua đào tạo i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i khơng có cấp chun mơn nên DNVVN hoạt động chưa bản, khả i i i i i i i i i i i i i i i cạnh tranh hạn chế, nhiều trường hợp phải chịu thiệt thòi xảy tranh chấp i i i i i i i i i i i i i i i i i 10 - Các DNVVN sử dụng công nghệ lạc hậu so với mức trung bình i i i i i i i i i i i i i i i i i kinh tế Do không đủ vốn để đầu tư, nâng cấp đổi máy móc thiết bị, mặt i i i i i i i i i i i i i i i i i i i khác không đủ nguồn vốn cho công tác nghiên cứu khoa học kỹ thuật, i i i i i i i i i i i i i i i i i DNVVN thường áp dụng công nghệ lạc hậu Điều kìm hãm i i i i i i i i i i i i i i i i i phát triển doanh nghiệp, khiến chi phí sản xuất tăng cao, tiêu tốn nhiều i i i i i i i i i i i i i i i i i lượng, nguyên liệu, làm giảm lực cạnh tranh DNVVN i i i i i i i i i i i - Các DNVVN thiếu kinh nghiệm việc lập phương án kinh doanh, dự án i i i i i i i i i i i i i i đầu tư để vay vốn Ngân hàng Báo cáo tài DNVVN thường khơng đầy đủ, i i i i i i i i i i i i i i i i i thiếu xác, phần lớn khơng kiểm tốn Ngồi ra, DNVVN thường i i i i i i i i i i i i i i khơng có đủ tài sản bảo đảm theo quy định Ngân hàng, tài sản chưa đầy i i i i i i i i i i i i i i i i i i đủ tính pháp lý để hồn tất thủ tục chấp Điều hạn chế khả tiếp cận i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nguồn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ i i i i i i i i i i i - Quy mơ hoạt động cịn nhỏ bé, lực tài sản xuất kinh doanh cịn i i i i i i i i i i i i i i i i i i thấp, sức chịu đựng rủi ro DNNVV chưa cao, khả chống đỡ i điều kiện hội nhập Đây yếu tố tiềm ẩn gây rủi ro cho ngân hàng cho i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i DNVVN vay vốn i i i 1.3 Mở rộng cho vay ngân hàng thương mại DNVVN i i i i i i i i i i i i 1.3.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại DNVVN i i i i i i i i i i i i 1.3.1.1 Quy trình cho vay DNVVN i i i i i Thơng thường, NHTM xây dựng quy trình cho vay riêng Quy trình cho i i i i i i i i i i i i i i vay phải tuân theo quy định phát luật phù hợp với điều kiện đặc điểm i i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng cụ thể Tuy nhiên, nói trình cho vay DNVVN i i i i i i i tuân theo bước sau: i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii Bước 1: Tiếp xúc, tìm hiểu hướng dẫn khách hàng i i i i i i i i i i Cán tín dụng có nhiệm vụ tiếp xúc, tìm hiểu hướng dẫn khách hàng thủ i i i i i i i i i i i i i i i i i i tục cần thiết để vay vốn Cần tìm hiểu vấn đề khách hàng trình bày tư i i i i i i i i i i i i i i i i i i i