Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả khai thác tại công ty bảo hiểm nhân thọ hà tây 1

Lời nói đầu Trong công đổi phát triển Đất nớc, ngành, lĩnh vực hoạt động có đóng góp định tự cải tiến vơn tới hoàn thiện Nhu cầu ngời ngày đa dạng phức tạp nhu cầu đảm bảo sống ổn định việc đảm bảo cho tơng lai ngày đợc quan tâm Thực việc tích trữ tơng lai có nhiều cách khác nhau: tự tích trữ tiền mặt, vàng, đô la, gửi tài khoản, đóng cổ phần hay đầu t Tất biện pháp đem lại lợi nhuận nhng không tránh khỏi rủi ro Tổn thất rủi ro gây nhiều làm hại không cho thân mà ảnh hởng đến ngời thân gia đình Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) đời biện pháp bảo vệ gặp rủi ro mà biện pháp để tiết kiệm thờng xuyên có kế hoạch gia đình, tạo quỹ giáo dục cho vào đại học lập nghiệp, cới xin hay nâng cao mức sống hu Hoạt động kinh doanh BHNT việc khai thác đóng vai trò đặc biệt quan trọng Đây yếu tố cần hoạt động kinh doanh BHNT đạt kết nh mong muốn Có đợc kết đòi hỏi công tác khai thác phải không ngừng đợc cải tiến cho phù hợp với yêu cầu Trớc thực trạng trên, công ty đà đa nhiều sách biện pháp ®èi víi vÊn ®Ị nµy nhng thêi gian vµ kinh nghiệm hạn chế nên công tác không tránh khỏi khiếm khuyết Trang Do vậy, sau thời gian thực tập tổng hợp công ty, em đà định chọn đề tài: Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu khai thác Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Tây làm đề tài cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nội dung đề tài phần mở đầu kết luận gåm cã ch¬ng: Ch¬ng I : Lý luËn chung BHNT Chơng II: Thực trạng triển khai hoạt động kinh doanh Công ty BHNT Hà Tây Chơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu khai thác Công ty BHNT Hà Tây Trong đề tài này, em đà sử dụng phơng pháp chủ yếu khảo sát lý thuyết thực tế, sau tiến hành phân tích, đánh giá so sánh tìm mặt đợc tồn nhằm đa đề xuất Với lợng kiến thức ỏi, thời gian nh điều kiện nghiên cứu hạn chế Mặc dù đà cố gắng nhng chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót Vì mong đợc bảo thầy giáo hớng dẫn nh cô Công ty để chuyên đề tốt nghiệp đợc hoàn thiện Trang Chơng I : Lý luận chung bảo hiểm nhân thọ I Lịch sử đời phát triển BHNT Trên giới Bảo hiểm nhân thọ chia sẻ rủi ro số đông vài ngời số họ phải gánh chịu Có thể nói nguyên tắc naỳ lần đợc ghi vào lịch sử năm 1583 Luân đôn hợp đồng đợc ký kết với ngời đợc bảo hiểm ông William Gibbons Lúc ông phải đóng 32 bảng phí bảo hiểm ông chết (trong năm đó) ngơì thừa kế ông đợc hởng số tiền 400 bảng Hợp đồng BHNT đời vào năm 1583 Luân đôn nhng đến năm 1759 Công ty BHNT đời, Công ty bảo hiểm Philadelphia Mỹ, nhiên bán hợp đồng bảo hiểm cho chiên nhà thờ họ Tiếp theo Anh năm 1765, Pháp năm 1787, Đức năm 1828, Nhật Bản năm 1881, Hàn Quốc năm 1889, Singapore năm 1909 Năm 1860 bắt đầu xuất mạng lới đại lý BHNT Theo số liệu ngân hàng học viện BHNT Nhật Bản Nhật Bản nớc đứng đầu tỷ lệ phí BHNT theo đầu ngời 1909 USD/ngời (năm 1994) Năm 1990 phí BHNT Châu chiếm 33,8 % tổng số phí BHNT toàn giới Năm 1993 tổng số phí bảo hiểm nớc Đông 61 tỷ USD doanh số BHNT 45,1 tỷ USD chiÕm 73 % doanh sè cđa b¶o hiĨm phi nhân thọ 16 tỷ USD chiếm 27% Bảng 1: Phí BHNT số nớc giới năm 1993 Trang Tên nớc Phí BHNT Cơ cấu phí Phí BHNT/ đầu ng- Tỷ lệ phí (triệu USD) BHNT êi (USD/ 1000 ngêi) BHNT/ GDP (%) Hµn 28717,43 79,66 651201 8,63 Quèc 236457,62 73,86 1909870 5,61 NhËt B¶n 6798,60 68,77 325311 3,14 Đài Loan 1039,92 62,42 358620 1,89 Singapor 735,74 59,43 11294 1,38 1140,92 43,64 19470 0,92 Philipin 923,90 46,45 48125 1,43 Th¸i Lan 216510,74 41,44 838223 3,41 Malaisia 42689,10 39,38 524138 2,25 Mü 47673,35 56,55 826320 3,80 §øc 66093,85 64,57 1141405 7,00 372,98 30,25 1974 0,26 e Ph¸p Anh Indonesia Nguån: Swiss Re 3/1995 Qua sè liÖu ë bảng ta thấy nớc khu vực Đông Nam mà kinh tế có nét tơng ®ång nh níc ta thÝ dơ: Th¸i Lan, Philippin, Malaisia có tỷ lệ phí BHNT gần víi tû lƯ phÝ phi nh©n thä Nh vËy, chóng ta cã thĨ tin tëng r»ng BHNT ë níc ta, chắn phát triển mạnh thời gian tới Trang Tại Việt Nam Sự đời BHNT Việt Nam đợc biết đến qua số kiện sau: Trớc năm 1954 miền Bắc ngời làm việc cho Pháp đà đợc bảo hiểm số gia đình đà đợc hởng số quyền lợi hợp đồng BHNT Tuy nhiên, hợp đồng công ty bảo hiểm Pháp trực tiếp thực Trong năm 1970, 1971 Miền Nam Công ty Hng Việt đà triển khai số loại hình bảo hiểm nh: An sinh giáo dục, bảo hiểm nhân thọ trọn đời , Tuy nhiên, Công ty hoạt động thời gian ngắn 1-2 năm, nên hầu hết ngời dân cha biết nhiều loại hình bảo hiểm Năm 1987, Bảo Việt đà tổ chức nghiên cứu đề tµi: “Lý thut vỊ BHNT vËn dơng vµo thùc tÕ Việt Nam đợc Bộ tài công nhận đề tài cấp Bộ Trong đề tài nhóm nghiên cứu đà tổng hợp lý thuyết mà ngành BHNT giới đà áp dụng, đồng thời nghiên cứu, phân tích điều kiện triển khai BHNT ë ViƯt Nam ®iỊu kiƯn kinh tÕ – xà hội năm cuối thập kỷ 80 là: - Tỷ lệ lạm phát lúc cao không ổn định - Thu nhập ngời dân lúc ®ã rÊt thÊp - Cha cã ®iỊu kiƯn ®Çu t phí bảo hiểm thu đợc luật bảo hiểm môi trờng đầu t cha phát triển - Cha có quy định mang tính pháp lý để điều chỉnh mối quan hệ Công ty bảo hiểm khẳ toán Công ty bảo hiểm Trang Với phân tích trên, việc vận dụng đề tài dừng lại mức độ triển khai Bảo hiểm sinh mạng cá nhân thời hạn năm (bắt đầu triển khai tháng /1990) So với loại hình bảo hiểm ngời mà Bảo Việt triển khai trớc phạm vi bảo hiểm đà đợc mở rộng (chết nguyên nhân) Tuy nhiên, thực tế triển khai BHNT sinh mạng cá nhân cho thấy: - Việc lo xa cho gia đình không may ngời chủ gia đình bị với thời gian năm không hấp dẫn Tâm lý ngời tham gia loại hình bảo hiểm không thoải mái Do loại hình bảo hiểm đáp ứng nhu cầu ngời giá - Mọi ngời tham gia bảo hiểm thắc mắc sau 5- 10 năm tham gia bảo hiểm mà không gặp rủi ro có nhận lại đợc không ? Mặt khác, đánh giá điều kiện kinh tế xà hội Việt Nam năm đầu thập kỷ 90 cho thấy: - Điều kiện kinh tế: kinh tế Việt Nam đà phát triển, thu nhập bình quân đầu ngời tăng lên đồng thời Chính Phủ đà kiểm soát đợc lạm phát tỷ lệ hối đoái ổn định - Điều kiện dân số: dân số Việt Nam 74 triệu ngời, 80% độ tuổi dới 40 - độ tuổi lao động có hiệu Phần lớn giai đoạn tập trung cho học hành xây dựng gia đình Do đó, nhu cầu tiết kiệm đầu t lớn - Điều kiện xà hội: BHNT đời bổ sung cho quỹ hu trí mà tạo nguồn tài cho nhu cầu riêng ngơì, giải phần khó khăn Nhà nớc, ổn định Trang kinh tế quốc dân mà tạo nhiều công ăn việc làm cho ngời lao động - Môi trờng pháp luật: Hiện nay, Nhà nớc quan tâm nhiêù đến việc xây dựng hệ thống pháp luật: nhiều luật đà đời, văn dới luật đợc ban hành để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xà hội Đất nớc Nắm bắt đợc vấn đề đó, Bảo Việt đà bắt đầu tiến hành nghiên cứu triển khai BHNT vào cuối năm 1993 Ngày 20-3-1996 Bộ tài đà ký Quyết định số 281/ TC/TCNH cho phép Bảo Việt triển khai hai loại hình BHNT là: BHNT có thời hạn 5, 10 năm BHNT trẻ em Ngày 22/6/1996 Bộ tài đà ký Quyết định số 568/ QĐ/ TCCP cho phép thành lập Công ty BHTN trực thuộc Bảo Việt Sự kiện đánh dấu bớc ngoặt phát triển BHNT Việt Nam Hoạt động BHNT ngày phát triển giữ vai trò quan trọng kinh tế Đối với tổ chức cá nhân điều có thĨ thÊy rÊt râ qua t¸c dơng cđa BHNT II Tác dụng BHNT Đối với ngời tham gia bảo hiểm: BHNT đà góp phần ổn định sống dân c, bảo vệ cho cá nhân gia đình họ chống lại ổn định tài gây ngời trụ cột gia đình qua đời để lại gánh nặng nghĩa vụ cha kịp hoàn thành (trách nhiệm nuôi dỡng ngời thân bảo đảm học hành cho cái, khoản Trang vay chấp ) Nói cách khác BHNT chia sẻ tổn thất ngời tham gia bảo hiểm nhằm thay ổn định tài trờng hợp có cố bảo hiểm xaỷ Trờng hợp rủi ro không xảy ngời tham gia bảo hiểm đợc hởng quyền lợi từ số phí đà đóng BHNT góp phần nâng cao sức khoẻ cho nhân dân thông qua việc kiểm tra sức khoẻ miễn phí trung tâm y tế Công ty bảo hiểm định trớc ký kết hợp đồng Mặt khác, ngơì đợc bảo hiểm gặp rủi ro nh ốm đau, phẫu thuật tàn tật Công ty bảo hiểm trả số tiền để họ phục hồi sức khoẻ nhanh chóng Pháp năm 1995 chi phí chăm sóc y tế thuốc men đạt 862 tỷ F (12,4 tỷ USD) Công ty Bảo hiểm tham gia toán 31% Đối với kinh tế xà hội BHNT nhân tố thúc đẩy kinh tế phát triển Trong thời kỳ bao cấp, hàng năm ngân sách khối lợng tiền lớn để bồi thờng cho cá nhân , Công ty gặp rủi ro ( trợ cấp việc, trợ cấp ốm đau ) dới hình thức trợ cấp Đây điều bất hợp lý gây cho ngân sách bị thiếu hụt(bội chi), làm hạn chế việc phát triển kinh tế mặt khác đời sống kinh tế xà hội Ngày nay, cá nhân mua BHNT cách tự bảo vệ mình, chủ động đối phó với rủi ro đồng thời tạo khoản tiết kiệm Sự giúp đỡ ngân sách hay tổ chức sử dụng lao động mang ý nghĩa động viên vai trò định nh trớc Các quỹ dự phòng cho trờng hợp rủi ro sử dụng vào mục đích khác Trang BHNT góp phần thu hút vốn để phát triển kinh tế Việt Nam thực trình công nghiệp hoá- đại hoá đất nớc Một yếu tố đảm bảo thắng lợi mục tiêu chiến lợc kinh tế xà hội đà đề vấn đề tạo vốn đầu t Nghị Đại hội Đảng VII đà khẳng định ngn vèn níc lµ chđ u, ngn vèn níc quan trọng Nhng tốt tự lực, tự cờng lẽ đón nhận nguồn vốn đầu t nớc phải trả lÃi suất nhiều tự chủ kinh tế Chẳng hạn công ty liên doanh, ông chủ nớc góp 50% vốn, họ chi phối hầu nh toàn hoạt động công ty, ngòi Việt Nam hình thức bên ngoài, thực tế quyền hành BHNT giải pháp huy động vốn dài hạn để đầu t cho giáo dục từ việc tiết kiện thờng xuyên, có kỷ luật gia đình Đây giải pháp đắn góp phần xây dựng mục tiêu công xà hội Vì dự trù cho tơng lai, giáo dục em nên coi trách nhiệm gia đình Xét giác độ vi mô tham gia BHNT đảm bảo đợc quỹ giáo dục cho ngời trụ cột gia đình không may qua đời BHNT góp phần lớn vào việc giải việc làm cho xà hội, ngành có mạng lới đại lý rông khắp nớc BHNT ngành thu hút nhiều lao đông cần có mạng lới nhân viên khai thác bảo hiểm, máy vi tính, tài chính, kế toán lớn Vì việc phát triển BHNT nsễ tạo nhiều công ăn việc làm cho thị trờng ngời lao động Theo số liệu thống kê cho biết Công ty BHNT Manulife ®· tun tíi 8000 Trang ngêi làm việc Châu á,Đài Loan, Hồng Kông với số dân 21 triệu ngời có tới 3000 ngời làm đại lý BHNT Thành phố Thợng HảiTrung Quốc riêng Công ty AIG đà có số đại lý bảo hiểm 4000 ngời Mặc dù điều kiện sống ngày đợc nâng cao nhng rủi ro bất ngờ rình rập xung quanh xảy lúc Tham gia BHNT cách tự bảo vệ cá nhân gia đình chống lại bất ổn tài rủi ro xảy Nh vậy, BHNT góp phần làm giảm ngời bần cùng, nghèo khổ bất hạnh cu ộc sống đem lại Hơn nữa, phải lo cho tơng lai sau hu Nói cách khác, BHNT đà góp phần giải trách nhiêm xà hội ngời lao động hu Vậy BHNT tính chất Khái niệm tính chất BHNT a Kh¸i niƯm Cã nhiỊu kh¸i niƯm kh¸c BHNT Thực tế BHNT cam kết Công ty bảo hiểm với ngời tham gia bảo hiểm (ngời đợc bảo hiểm) Công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả cho ngời tham gia bảo hiểm(ngời đợc bảo hiểm) khoản tiền định có kiên định trớc xảy ra( ngời đợc bảo hiểm bị chết, thơng tật toàn vĩnh viễn hay sống đến thời điểm rõ hợp đồng) Còn ngời tham gia bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm đầy đủ hạn Tuy nhiên đứng góc độ pháp lý, xà hội- kỹ thuật, có khái niệm BHNT khác Đó là: Trang 10