Lời nói đầu Trong công đổi phát triển Đất nớc, ngành, lĩnh vực hoạt động có đóng góp định tự cải tiến vơn tới hoàn thiện Nhu cầu ngời ngày đa dạng phức tạp nhu cầu đảm bảo sống ổn định việc đảm bảo cho tơng lai ngày đợc quan tâm Thực việc tích trữ tơng lai có nhiều cách khác nhau: tự tích trữ tiền mặt, vàng, đô la, gửi tài khoản, đóng cổ phần hay đầu t Tất biện pháp đem lại lợi nhuận nhng không tránh khỏi rủi ro Tổn thất rủi ro gây nhiều làm hại không cho thân mà ảnh hởng đến ngời thân gia đình Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) đời biện pháp bảo vệ gặp rủi ro mà biện pháp để tiết kiệm thờng xuyên có kế hoạch gia đình, tạo quỹ giáo dục cho vào đại học lập nghiệp, cới xin hay nâng cao mức sống hu Hoạt động kinh doanh BHNT việc khai thác đóng vai trò đặc biệt quan trọng Đây yếu tố cần hoạt động kinh doanh BHNT đạt kết nh mong muốn Có đợc kết đòi hỏi công tác khai thác phải không ngừng đợc cải tiến cho phù hợp với yêu cầu Trớc thực trạng trên, công ty đà đa nhiều sách biện pháp ®èi víi vÊn ®Ị nµy nhng thêi gian vµ kinh nghiệm hạn chế nên công tác không tránh khỏi khiếm khuyết Do vậy, sau thời gian thực tập tổng hợp công ty, em đà định chọn đề tài: PMột số biện pháp nhằm nâng cao hiệu khai thác Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Tây làm đề tài cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nội dung đề tài phần mở đầu kết luận gồm có ch¬ng: Ch¬ng I : Lý ln chung vỊ BHNT Chơng II: Thực trạng triển khai hoạt động kinh doanh Công ty BHNT Hà Tây Chơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu khai thác Công ty BHNT Hà Tây Trang Trong đề tài này, em đà sử dụng phơng pháp chủ yếu khảo sát lý thuyết thực tế, sau tiến hành phân tích, đánh giá so sánh tìm mặt đợc tồn nhằm đa đề xuất Với lợng kiến thức ỏi, thời gian nh điều kiện nghiên cứu hạn chế Mặc dù đà cố gắng nhng chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót Vì mong đợc bảo thầy giáo hớng dẫn nh cô Công ty để chuyên đề tốt nghiệp đợc hoàn thiện Chơng I : Lý luận chung bảo hiểm nhân thọ I Lịch sử đời phát triển BHNT Trên giới Bảo hiểm nhân thọ chia sẻ rủi ro số đông vài ngời số họ phải gánh chịu Có thể nói nguyên tắc naỳ lần đợc ghi vào lịch sử năm 1583 Luân đôn hợp đồng đợc ký kết với ngời đợc bảo hiểm ông William Gibbons Lúc ông phải đóng 32 bảng phí bảo hiểm ông chết (trong năm đó) ngơì thừa kế ông đợc hởng số tiền 400 bảng Hợp đồng BHNT đời vào năm 1583 Luân đôn nhng đến năm 1759 Công ty BHNT đời, Công ty bảo hiểm Philadelphia Mỹ, nhiên bán hợp đồng bảo hiểm cho chiên nhà thờ họ Tiếp theo Anh năm 1765, Pháp năm 1787, Đức năm 1828, Nhật Bản năm 1881, Hàn Quốc năm 1889, Singapore năm 1909 Năm 1860 bắt đầu xuất mạng lới đại lý BHNT Theo số liệu ngân hàng học viện BHNT Nhật Bản Nhật Bản nớc đứng đầu tỷ lệ phí BHNT theo đầu ngời 1909 USD/ngời (năm 1994) Năm 1990 phí BHNT Châu chiếm 33,8 % tổng số phí BHNT toàn giới Năm 1993 tổng số phí bảo hiểm nớc Đông 61 tỷ USD doanh số BHNT 45,1 tỷ USD chiếm 73 % doanh số bảo hiểm phi nhân thọ 16 tỷ USD chiếm 27% Bảng 1: Phí BHNT số nớc giới năm 1993 Tên nớc Hàn Quốc Nhật Bản Phí BHNT (triệu USD) 28717,43 236457,62 C¬ cÊu phÝ BHNT 79,66 73,86 Trang PhÝ BHNT/ đầu ngời (USD/ 1000 ngời) 651201 1909870 Tỷ lệ phí BHNT/ GDP (%) 8,63 5,61 Đài Loan Singapore Philipin Thái Lan Malaisia Mỹ Đức Pháp Anh Indonesia 6798,60 1039,92 735,74 1140,92 923,90 216510,74 42689,10 47673,35 66093,85 372,98 68,77 62,42 59,43 43,64 46,45 41,44 39,38 56,55 64,57 30,25 325311 358620 11294 19470 48125 838223 524138 826320 1141405 1974 3,14 1,89 1,38 0,92 1,43 3,41 2,25 3,80 7,00 0,26 Nguån: Swiss Re 3/1995 Qua số liệu bảng ta thấy nớc khu vực Đông Nam mà kinh tế có nét tơng đồng nh nớc ta thí dụ: Thái Lan, Philippin, Malaisia có tû lƯ phÝ BHNT gÇn b»ng víi tû lƯ phÝ phi nh©n thä Nh vËy, chóng ta cã thĨ tin tởng BHNT nớc ta, chắn phát triển mạnh thời gian tới Tại Việt Nam Sự đời BHNT Việt Nam đợc biết đến qua số kiện sau: Trớc năm 1954 miền Bắc ngời làm việc cho Pháp đà đợc bảo hiểm số gia đình đà đợc hởng số quyền lợi hợp đồng BHNT Tuy nhiên, hợp đồng công ty bảo hiểm Pháp trực tiếp thực Trong năm 1970, 1971 Miền Nam Công ty Hng Việt đà triển khai số loại hình bảo hiểm nh: An sinh giáo dục, bảo hiểm nhân thọ trọn đời , Tuy nhiên, Công ty hoạt động thời gian ngắn 1-2 năm, nên hầu hết ngời dân cha biết nhiều loại hình bảo hiểm Năm 1987, Bảo Việt đà tổ chức nghiên cứu đề tài: PLý thuyết BHNT vận dụng vào thực tế Việt Nam đợc Bộ tài công nhận đề tài cấp Bộ Trong đề tài nhóm nghiên cứu đà tổng hợp lý thuyết mà ngành BHNT giới đà áp dụng, đồng thời nghiên cứu, phân tích ®iỊu kiƯn triĨn khai BHNT ë ViƯt Nam ®iỊu kiện kinh tế xà hội năm cuối thập kỷ 80 là: - Tỷ lệ lạm phát lúc cao không ổn định - Thu nhập ngời dân lúc thấp Trang - Cha có điều kiện đầu t phí bảo hiểm thu đợc luật bảo hiểm môi trờng đầu t cha phát triển - Cha có quy định mang tính pháp lý để điều chỉnh mối quan hệ Công ty bảo hiểm khẳ toán Công ty bảo hiểm Với phân tích trên, việc vận dụng đề tài dừng lại mức độ triển khai PBảo hiểm sinh mạng cá nhân thời hạn năm (bắt đầu triển khai tháng /1990) So với loại hình bảo hiểm ngời mà Bảo Việt triển khai trớc phạm vi bảo hiểm đà đợc mở rộng (chết nguyên nhân) Tuy nhiên, thực tế triển khai BHNT sinh mạng cá nhân cho thấy: - Việc lo xa cho gia đình không may ngời chủ gia đình bị với thời gian năm không hấp dẫn Tâm lý ngời tham gia loại hình bảo hiểm không thoải mái Do loại hình bảo hiểm đáp ứng nhu cầu ngời giá - Mọi ngời tham gia bảo hiểm thắc mắc sau 5- 10 năm tham gia bảo hiểm mà không gặp rủi ro có nhận lại đợc không ? Mặt khác, ®¸nh gi¸ c¸c ®iỊu kiƯn kinh tÕ x· héi ViƯt Nam năm đầu thập kỷ 90 cho thấy: - §iỊu kiƯn kinh tÕ: nỊn kinh tÕ ViƯt Nam đà phát triển, thu nhập bình quân đầu ngời tăng lên đồng thời Chính Phủ đà kiểm soát đợc lạm phát tỷ lệ hối đoái ổn định - Điều kiện dân số: dân số Việt Nam 74 triệu ngời, 80% độ tuổi dới 40 - độ tuổi lao động có hiệu Phần lớn giai đoạn tập trung cho học hành xây dựng gia đình Do đó, nhu cầu tiết kiệm đầu t lớn - Điều kiện xà hội: BHNT đời bổ sung cho quỹ hu trí mà tạo nguồn tài cho nhu cầu riêng ngơì, giải phần khó khăn Nhà nớc, ổn định kinh tế quốc dân mà tạo nhiều công ăn việc làm cho ngời lao động - Môi trờng pháp luật: Hiện nay, Nhà nớc quan tâm nhiêù đến việc xây dựng hệ thống pháp luật: nhiều luật đà đời, văn dới luật đợc ban hành để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xà hội Đất nớc Nắm bắt đợc vấn đề đó, Bảo Việt đà bắt đầu tiến hành nghiên cứu triển khai BHNT vào cuối năm 1993 Ngày 20-3-1996 Bộ tài đà ký Quyết định số 281/ TC/TCNH cho phép Bảo Việt triển khai hai loại hình BHNT là: BHNT có thời hạn 5, 10 năm BHNT trẻ em Trang Ngày 22/6/1996 Bộ tài đà ký Quyết định số 568/ QĐ/ TCCP cho phép thành lập Công ty BHTN trực thuộc Bảo Việt Sự kiện đánh dấu bớc ngoặt phát triển BHNT Việt Nam Hoạt động BHNT ngày phát triển giữ vai trò quan trọng kinh tế Đối với tổ chức cá nhân điều thấy rõ qua tác dụng BHNT II Tác dụng BHNT Đối với ngời tham gia bảo hiểm: BHNT đà góp phần ổn định sống dân c, bảo vệ cho cá nhân gia đình họ chống lại ổn định tài gây ngời trụ cột gia đình qua đời để lại gánh nặng nghĩa vụ cha kịp hoàn thành (trách nhiệm nuôi dỡng ngời thân bảo đảm học hành cho cái, khoản vay chấp ) Nói cách khác BHNT chia sẻ tổn thất ngêi tham gia b¶o hiĨm nh»m thay thÕ sù mÊt ổn định tài trờng hợp có cố bảo hiểm xaỷ Trờng hợp rủi ro không xảy ngời tham gia bảo hiểm đợc hởng quyền lợi từ số phí đà đóng BHNT góp phần nâng cao sức khoẻ cho nhân dân thông qua việc kiểm tra sức khoẻ miễn phí trung tâm y tế Công ty bảo hiểm định trớc ký kết hợp đồng Mặt khác, ngơì đợc bảo hiểm gặp rủi ro nh ốm đau, phẫu thuật tàn tật Công ty bảo hiểm trả số tiền để họ phục hồi sức khoẻ nhanh chóng Pháp năm 1995 chi phí chăm sóc y tế thuốc men đạt 862 tỷ F (12,4 tỷ USD) Công ty Bảo hiểm tham gia toán 31% Đối với kinh tế xà hội BHNT nhân tố thúc ®Èy nỊn kinh tÕ ph¸t triĨn Trong thêi kú bao cấp, hàng năm ngân sách khối lợng tiền lớn để bồi thờng cho cá nhân , Công ty gặp rủi ro ( trợ cấp việc, trợ cấp ốm đau ) dới hình thức trợ cấp Đây điều bất hợp lý gây cho ngân sách bị thiếu hụt(bội chi), làm hạn chế việc phát triển kinh tế mặt khác đời sống kinh tế xà hội Ngày nay, cá nhân mua BHNT cách tự bảo vệ mình, chủ động đối phó với rủi ro đồng thời tạo khoản tiết kiệm Sự giúp đỡ ngân sách hay tổ chức sử dụng lao động mang ý nghĩa động viên vai trò định Trang nh trớc Các quỹ dự phòng cho trờng hợp rủi ro sử dụng vào mục đích khác BHNT góp phần thu hút vốn để phát triển kinh tế Việt Nam thực trình công nghiệp hoá- đại hoá đất nớc Một yếu tố đảm bảo thắng lợi mục tiêu chiến lợc kinh tế xà hội đà đề vấn đề tạo vốn đầu t Nghị Đại hội Đảng VII đà khẳng định nguồn vốn nớc chủ yếu, nguồn vốn nớc quan trọng Nhng tốt tự lực, tự cờng lẽ đón nhận nguồn vốn đầu t nớc phải trả lÃi suất nhiều tự chủ kinh tế Chẳng hạn công ty liên doanh, ông chủ nớc góp 50% vốn, họ chi phối hầu nh toàn hoạt động công ty, ngòi Việt Nam hình thức bên ngoài, thực tế quyền hành BHNT giải pháp huy động vốn dài hạn để đầu t cho giáo dục từ việc tiết kiện thờng xuyên, có kỷ luật gia đình Đây giải pháp đắn góp phần xây dựng mục tiêu công xà hội Vì dự trù cho tơng lai, giáo dục em nên coi trách nhiệm gia đình Xét giác độ vi mô tham gia BHNT đảm bảo đợc quỹ giáo dục cho ngời trụ cột gia đình không may qua đời BHNT góp phần lớn vào việc giải việc làm cho xà hội, ngành có mạng lới đại lý rông khắp nớc BHNT ngành thu hút nhiều lao đông cần có mạng lới nhân viên khai thác bảo hiểm, máy vi tính, tài chính, kế toán lớn Vì việc phát triển BHNT nsễ tạo nhiều công ăn việc làm cho thị trờng ngời lao động Theo số liệu thống kê cho biết Công ty BHNT Manulife đà tuyển tới 8000 ngời làm việc Châu á,Đài Loan, Hồng Kông với số dân 21 triệu ngời có tới 3000 ngời làm đại lý BHNT Thành phố Thợng Hải-Trung Quốc riêng Công ty AIG đà có số đại lý bảo hiểm 4000 ngời Mặc dù điều kiện sống ngày đợc nâng cao nhng rủi ro bất ngờ rình rập xung quanh xảy lúc Tham gia BHNT cách tự bảo vệ cá nhân gia đình chống lại bất ổn tài rủi ro xảy Nh vậy, BHNT góp phần làm giảm ngời bần cùng, nghèo khổ bất hạnh cu ộc sống đem lại Hơn nữa, phải lo cho tơng lai sau hu Nói cách khác, BHNT đà góp phần giải trách nhiêm xà hội ngời lao động hu Vậy BHNT tính chất Trang Khái niệm tính chÊt cđa BHNT a Kh¸i niƯm Cã nhiỊu kh¸i niƯm khác BHNT Thực tế BHNT cam kết Công ty bảo hiểm với ngời tham gia bảo hiểm (ngời đợc bảo hiểm) Công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả cho ngời tham gia bảo hiểm(ngời đợc bảo hiểm) khoản tiền định có kiên định trớc xảy ra( ngời đợc bảo hiểm bị chết, thơng tật toàn vĩnh viễn hay sống đến thời điểm rõ hợp đồng) Còn ngời tham gia bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm đầy đủ hạn Tuy nhiên đứng góc độ pháp lý, xà hội- kỹ thuật, có khái niệm BHNT khác Đó là: Về mặt pháp lý: BHNT hợp đồng để nhận đợc phí bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm(ngời ký kết hợp đồng) ngêi b¶o hiĨm cam kÕt sÏ tr¶ cho mét ngêi hay nhiỊu ngêi thơ hëng b¶o hiĨm mét sè tiỊn định(đó số tiền boả hiểm hay trợ cấp định kỳ) trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị tử vong hay ngời đợc bảo hiểm sống đến thời điểm ghi rõ hợp đồng Về mặt kỹ thuật: BHNT nghiệp vụ bao hàm cam kết mà thi hành cam kết phụ thuộc chđ u vµo ti thä cđa ngêi Nh vËy BHNT giải nỗi lo âu mặt an toàn đời sống nhng gắn với biến cố liên quan đến thân ngời nh: tử vong, sống sót, tai nạn bệnh tật kéo theo khả lao động, thơng tật chi phí y tế Đôi cố tơng ứng với thiệt hại Tóm lại BHNT thay bảo trợ xà hội nơi bảo trợ xà hội không tồn tại, bổ sung cho bảo trợ xà hội bảo trợ xà hội thiếu sót b Tính chất BHNT: Để tiến hành kinh doanh sản phẩm, ngành nghề, lĩnh vực trớc hết phải năm đợc tính tác dụng Khác với sản phẩm khác, sản phẩm BHNT có đặc thù riêng Thứ nhất, bảo hiểm loại sản phẩm đặc biệt Sở dĩ nh sản phẩm bảo hiểm sản phẩm dịch vụ, dịch vụ đặc biệt Điều đợc thể rõ qua đặc tính cụ thể sau: -Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm không định hình Thực chất hoạt động bảo hiểm hoạt đông chuyển giao rủi ro ngời tham gia bảo hiểm với ngời bảo hiểm Vào thời điểm bán, sản phẩm chủ yếu mà nhà bảo hiểm cung cấp thị trờng lời hứa, lời cam kết bồi thờng hay trả tiền bảo hiểm nhà Trang bảo hiểm xảy cố thuộc phạm vi bảo hiểm Đó sản phẩm vô hình mà ngời bán không đợc màu sắc, kích thớc hay hình dạng ngời mua không cảm nhận đợc giác quan nh cầm, n¾n, sê, mã, ngưi hay nÕm thư Ngêi mua bc phải tin vào ngời bán- nhà bảo hiểm - Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm có hiệu xê dịch Có nghĩa lợi ích khách hàng từ việc chi trả, bồi thờng bấp bênh xê dịch theo thời gian Ngời ta mua BHNT nhng đà sử dụng Đối với loại sản phẩm mang tính rủi ro khách hàng mua bảo hiểm không nhữngkhông momg muốn mà ý nghĩ gặp rủi ro để đợc bồi thờng - Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm P chu trình sản xuất kinh doanh đảo ngợc Các doanh nghiệp bảo hiểm bỏ vốn trớc mà nhận phí bảo hiểm trớc ngời tham gia bảo hiểm đóng góp thực nghĩa vụ sau với bên đợc bảo hiểm xảy cố bảo hiểm Do tính đợc xác hiệu sản phẩm bảo hiểm vào thời điểm bán sản phẩm - Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm dễ bắt trớc Một hợp đồng bảo hiểm dù gốc không đợc cấp phát minh sáng chế không đợc baỏ vệ quyền Về lý thuyết, doanh nghiệp bảo hiểm bán cách hợp pháp hợp đồng chép đối thủ cạnh tranh ngoại trừ tên cách thức tuyên truyền quảng cáo Thứ hai, giới tâm lý bảo hiểm phức tạp Đó việc chia sẻ an toàn hợp lý mê tín Ngời mua coi việc mua sản phẩm với cân nhắc, hợp lý đề phòng rủi ro, biểu mê tÝn Ngêi mua coi viƯc mua s¶n phÈm b¶o hiĨm nh mua mét chiÕc bïa mÖnh Sù pha trén hai lập luận đà làm cho ngời bảo hiểm khó khăn đề cập đến vấn đề bảo hiểmvới khách hàng đánh giá xác mức độ đảm bảo cần thiết Nghĩa ngời bảo hiếmẽ bị chi phối việc thoả mÃn nhu cầu cho khách hàng, đảm bảo tối thiểu- phí thấp việc đề nghị bảo đảm cho an toàn cần thiết mà làm cho ngời bảo hiểm khó có thểkhai thác đợc phạm vi bảo đảm rông phí cao Thứ ba, mối quan hệ ngời bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm đợc ghi nhËn nh mét sù Pnghi ngê kÐp” - VÒ phía ngời đợc bảo hiểm: họ nhìn nhận ngời bảo hiểm đồng thời hai ngời ngời bảo trợ ngời thu thuế Trang Ngời đợc bảo hiểm tìm kiếm thấy ngời bảo hiểm nh nhà t vấn đa giải pháp để giải vấn đề lớn nh: tơng lai họ, thu nhập gia đình hay thu nhËp cđa chÝnh hä vỊ hu Nhng ®ång thời, ngời đợc bảo hiểm lại coi ngời bảo hiểm nh ngời thu thuế Bởi lẽ, xuất phát từ khái niệm: Phiệu xê dịch mà ngời tiêu dùng cảm thâý việc nộp phí thời gian dài không đem lại hiệu kiện xảy - Về phía nhà bảo hiểm: khía cạnh đó, họ có thái độ ngờ vực khách hàng Khi bán bảo hiểm hä lu«n nghi ngê r»ng ngêi tham gia cã khai tình trạng sức khoẻ hay không ? Khi thiệt hại xảy ra, liệu ngời bị hại có khai báo thực hay không? Chính thái độ đà dẫn đến việc c xử với khách hàng bị thiệt hại nh Pcông an trớc tiên trấn át III Những nội dung BHNT Đặc trng cđa s¶n phÈm BHNT Chóng ta cã thĨ nhËn thấy đặc trng sản phẩm BHNT qua phân biệt BHNT bảo hiểm phi nhân thọ Bảng 2: So sánh BHNT bảo hiểm phi nhân thọ Chỉ tiêu Phạm vi bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ Con ngời Thời hạn bảo hiểm Dài hạn 5-10 năm suốt đời Phí bảo hiểm a Nhân tố ảnh hởng b Đóng phí Quyền lợi b¶o hiĨm - Thêi gian tham gia - Sè tiỊn bảo hiểm - Tỷ lệ lÃi kỹ thuật - Xác suất tử vong Có thể đóng theo tháng, quý, tháng hay năm Chi trả tiền bảo hiểm trờng hợp : - Chết - Thơng tật toàn vĩnh viễn - Hết hạn hợp đồng Trang Bảo hiểm phi nhân thọ Tài sản, ngời, trách nhiệm nhân Thờng năm - Xác suất rủi ro - Số tiền bảo hiểm - Chế độ bảo hiểm Thờng đóng phí lần sau ký hợp đồng Chỉ đợc bồi thờng tổn thất giới hạn hợp đồng có tổn thất xảy TÝnh chÊt b¶o hiĨm Võa mang tÝnh chÊt rđi ro, võa mang tÝnh tiÕt kiƯm TÊt c¶ mäi ngêi tham gia đợc nhân số tiền bảo hiểm Chỉ mang tÝnh rđi ro vµ chØ mét sè Ýt ngêi đợc nhận số tiền bảo hiểm gặp rủi ro thuộc trách nhiệm bảo hiểm Ngoài đặc trng BHNT đợc thể qua bảng trên, BHNT dạng nghiệp vụ bảo hiểm ngời nên có thêm số đặc trng sau: Thứ nhất, BHNT hầu hết trờng hợp không áp dụng nguyên tắc bồi thờng mà áp dụng nguyên tắc khoán Sở dĩ nh do: - Tính mạng ngời vô giá nên trờng hợp tử vong nhà bảo hiểm trả tiền bồi thờng theo giá trị ngời - Ngời tham gia bảo hiểm có quyền ấn định khoản tiền bồi thờng vào thời điểm ký kết hợp đồng với nhà bảo hiểm tuỳ thuộc vào thu nhập, hoàn cảnh Hơn nữa, số loại hình BHNT biến cố dẫn đến nghĩa vụ ngời bảo hiểm chất thiệt hại Thứ hai, BHNT quyền Cùng lúc khách hàng tham gia nhiều loại hình BHNT có xảy cố thuộc phạm vi bảo hiểm cuả nhiều hợp đồng họ đợc nhận tất khoản tiền bảo hiểm từ hợp đồng khác Ngoài BHNT có số đặc trng sau: - Tính đa mục đích hợp đồng BHNT: bảo hiểm nói chung có mục đích nhằm bồi thờng cho hậu cố, BHNT có nhiều mục đích Chẳng hạn nh: lập quỹ hu trí cho thân già, để lại khoản tiền cho ngời thân tử vong, lập quỹ tơng lai cho đến tuổi trởng thành - BHNT cho phép bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm cho hai kiện trái ngợc nhau, kiện tử vong kiện sống Bảo hiểm cho hai kiện trái ngợc trờng hợp BHNT Đối với loại bảo hiểm phi nhân thọ ngời ta chØ cã thĨ b¶o hiĨm cho hËu qu¶ cđa kiện đợc bảo hiểm bảo hiểm cho không xảy Đây đặc trng rÊt hÊp dÉn cña BHNT Nh vËy, nÕu BHNT có điểm tơng đồng với loại hình bảo hiểm ngời nói chung có khác biệt so với loại hình bảo hiểm phi Trang 10