i i Những i nghiệp i vụ i cơ i bản i của i Ngân i hàng i Thơng i mại
i Định i nghĩa i Ngân i hàng i Thơng i mại
i i i Lịch i sử i đã i ghi i nhận i sự i phát i sinh, i phát i triển i của i ngành i Ngân i hàng i đợc i quyết i định i bởi i quá i trình i phát i triển i của i các i quan i hệ i hàng i hoá- i tiền i tệ i Đồng i thời i cũng i còn i những i yếu i tố i khác i có i ảnh i hởng i quyết i định i đến i cấu i trúc i và i sự i phát i triển i của i hệ i thống i ngân i hàng; i nh i chế i độ i pháp i quyền, i điều i kiện i chiến i tranh i và i tình i trạng i khủng i hoảng i kinh i tế, i tài i chính i i i Từ i thời i cổ i đại, i ở i những i nớc i có i nền i thơng i mại i phát i triển i sớm i đã i xuất i hiện i những i nhóm i thơng i nhân i chuyên i nghề i kinh i doanh i các i dịch i vụ i tiền i tệ i nhng i cha i có i một i cơ i cấu i tổ i chức i nào i đợc i coi i nh i một i ngân i hàng i theo i đúng i chức i danh i của i nó i Trong i nhiều i thế i kỷ i của i thời i trung i cổ, i nghề i kinh i doanh i này i đã i phải i trải i qua i bao i nỗi i thăng i trầm i bởi i chiến i tranh i tàn i khốc, i không i thể i phát i triển i đợc i Phải i chờ i cho i đến i đầu i thế i kỷ i thứ i 12, i khi i chiến i tranh i đã i dịu i bớt, i kinh i tế i hàng i hoá i đã i có i bớc i phát i triển, i nhất i là i khu i vực i Tây i âu i Khi i đó, i một i tổ i chức i đợc i mệnh i danh i là i ngân i hàng i đ- ợc i thành i lập i ở i Venise i nớc i ýi vào i năm i 1171, i tuy i về i thực i chất i chỉ i là i một i tổ i chức i tài i chính i đợc i thiết i lập i để i thực i hiện i sự i tài i trợ i cho i chiến i tranh, i nhng i nội i dung i hoạt i động i của i nó i đã i bao i hàm i cả i nghiệp i vụ i ngân i hàng. i i i Cho i đến i đầu i thế i kỷ i 15, i một i số i tổ i chức i kinh i doanh i tiền i tệ i đợc i thành i lập, i đợc i xem i nh i những i ngân i hàng i thực i thụ i nh: i Ngân i hàng i Barcelone, i Ngân i hàng i Valenee i của i Tây i Ban i Nha, i những i tổ i chức i này i đã i thực i hiện i các i nghiệp i vụ i nhận i tiền i ký i thác, i cấp i tín i dụng, i chuyển i ngân i và i làm i các i nghiệp i vụ i thu- i chi i tiền i cho i khách i hàng i với i ý i nghĩa i là i những i nghiệp i vụ i kinh i doanh i cơ i bản. i i i Sự i phát i triển i của i Ngân i hàng i Thơng i mại i phải i kể i từ i thời i kỳ i phục i hng, i và i đặc i biệt i là i từ i khoảng i thế i kỷ i 17 i cho i đến i nay i Thời i kỳ i kinh i tế i hàng i hoá i phát i triển i nhanh i chóng, i mạnh i mẽ, i nền i thơng i mại i không i ngừng i mở i rộng, i các i quan i hệ i hàng i hoá- i tiền i tệ i phát i triển i bao i trùm i đời i sống i kinh i tế- i xã i hội i đã i tạo i ra i những i tiền i đề i kinh i tế i phát i sinh i và i phát i triển i nghề i Ngân i hàng. i i i ở i Việt i nam, i trong i bớc i chuyển i đổi i sang i cơ i chế i thị i trờng i có i sự i quản i lý i của i Nhà i nớc, i thực i hiện i nhất i quán i chính i sách i kinh i tế i nhiều i thành i phần i theo i định i hớng i xã i hội i chủ i nghĩa i Mọi i ngời i đợc i tự i do i kinh i doanh i theo i pháp i luật, i đợc i bảo i hộ i quyền i sở i hữu i và i thu i nhập i hợp i pháp, i các i hình i thức i sở i hữu i có i thể i hỗn i hợp i đan i kết i với i nhau i hình i thành i các i tổ i chức i kinh i doanh i đa i dạng i Các i doanh i nghiệp i không i phân i biệt i quan i hệ i sở i hữu i đều i tự i chủ i kinh i doanh, i hợp i tác i và i cạnh i tranh i với i nhau, i bình i đẳng i trớc i pháp i luật i Theo i hớng i đó, i nền i kinh i tế i hàng i hoá i phát i triển i tất i yếu i sẽ i tạo i ra i những i tiền i đề i cần i thiết i và i đòi i hỏi i sự i ra i đời i của i nhiều i loại i hình i ngân i hàng i và i các i tổ i chức i tín i dụng i Từ i năm i 1986, i hoà i vào i công i cuộc i đổi i mới i cơ i chế i quản i lý i kinh i tế i của i đất i nớc i theo i sự i chỉ i đạo i của i Đảng i và i Nhà i nớc, i hệ i thống i ngân i hàng i đ- ợc i tổ i chức i lại i theo i Nghị i định i 53/HĐBT i đợc i tách i ra i làm i hai i cấp: i Ngân i hàng i Nhà i nuớc i đảm i nhận i công i tác i phát i hành i tiền i và i điều i tiết i lu i thông i tiền i tệ, i còn i chức i năng i kinh i doanh i đợc i thực i hiện i bởi i các i Ngân i hàng i Thơng i mại. i i i Năm i 1991, i sự i ra i đời i của i các i Ngân i hàng i Thơng i mại i cổ i phần i cùng i các i Ngân i hàng i Thơng i mại i quốc i doanh i đã i góp i phần i rất i lớn i vào i công i cuộc i phát i triển i đất i n- ớc i Luật i “Tổ i chức i tín i dụng” i của i Việt i nam i ban i hành i vào i ngày i 12/12/1997 i đã i định i nghĩa i Ngân i hàng i Thơng i mại i nh i sau: i i i “Ngân i hàng i Thơng i mại i là i một i tổ i chức i tín i dụng i thực i hiện i toàn i bộ i hoạt i động i ngân i hàng i và i các i hoạt i động i kinh i doanh i khác i có i liên i quan i Hoạt i động i ngân i hàng i là i một i hoạt i động i kinh i doanh i tiền i tệ i và i dịch i vụ i ngân i hàng i với i nội i dung i chủ i yếu i và i thờng i xuyên i là i nhận i tiền i gửi, i sử i dụng i số i tiền i này i để i cấp i tín i dụng, i cung i ứng i các i dịch i vụ i thanh i toán”.
i Những i nghiệp i vụ i cơ i bản i của i Ngân i hàng i Thơng i mại
i i i Ngân i hàng i Thơng i mại i là i một i tổ i chức i tài i chính i trung i gian, i hoạt i động i kinh i doanh i trên i lĩnh i vực i tiền i tệ i Hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i hàng i cũng i giống i nh i một i doanh i nghiệp i thơng i mại, i đều i hớng i đến i mục i đích i cuối i cùng i là i tối i đa i hoá i lợi i nhuận i Ngân i hàng i Thơng i mại i tìm i kiếm i lợi i nhuận i bằng i cách i đi i vay i và i cho i vay i lại i So i với i các i doanh i nghiệp i thơng i mại i dịch i vụ i khác i thì i hàng i hoá i của i Ngân i hàng i Thơng i mại i là i một i loại i hàng i hoá i đặc i biệt, i đó i là i tiền i vốn i Giá i cả i của i loại i hàng i hoá i này i biểu i hiện i ra i bên i ngoài i là i các i mức i lãi i suất i huy i động i hoặc i lãi i suất i cho i vay, i nó i chịu i tác i động i bởi i quan i hệ i cung i - i cầu i vốn i trên i thị i trờng i và i trên i cơ i sở i khoản i lợi i nhuận i đạt i đợc i khi i đa i vốn i vay i vào i sản i xuất i kinh i doanh i Vì i vậy i lợi i nhuận i chủ i yếu i của i hoạt i động i ngân i hàng i sẽ i là i khoản i chênh i lệch i giữa i chi i phí i trả i lãi i i huy i động i với i thu i nhập i từ i lãi i cho i vay i Để i có i hàng i hoá i kinh i doanh, i ngân i hàng i phải i đa i ra i một i giá i mua i hợp i lý i cũng i nh i đa i dạng i các i hình i thức i huy i động i i i i Đồng i thời i ngân i hàng i cũng i đa i dạng i hoá i các i hình i thức i cho i vay i nhằm i phân i tán i giảm i thiểu i rủi i ro i Với i vị i thế i kinh i doanh i Ngân i hàng i Thơng i mại i thực i hiện i các i dịch i vụ i trung i gian i hởng i hoa i hồng i Ngày i nay, i hệ i thống i Ngân i hàng i Thơng i mại i phát i triển i mạnh i mẽ, i tham i gia i sâu i rộng i vào i tất i cả i các i lĩnh i vực i kinh i tế i xã i hội i Sự i đa i dạng i và i phong i phú i các i nghiệp i vụ i kinh i doanh i đã i làm i cho i Ngân i hàng i Thơng i mại i trở i thành i một i tổ i chức i kinh i doanh i không i thể i thiếu i trong i tiến i trình i phát i triển i kinh i tÕ.
2.1 i Nghiệp i vụ i nhận i tiền i gửi: i i i Đây i là i một i hoạt i động i cơ i bản i của i ngân i hàng i thơng i mại i Ngân i hàng i nhận i đợc i các i khoản i tiền i gửi i của i khách i hàng i dới i các i hình i thức i tiền i gửi i không i kỳ i hạn, i tiền i gửi i có i kỳ i hạn, i tiền i gửi i tiết i kiệm i và i các i hình i thức i khác i Ngân i hàng i nhận i tiền i i gửi i của i cá i nhân, i của i tổ i chức i và i các i doanh i nghiệp i Ngân i hàng i phải i hoàn i trả i gốc i và i lãi i cho i khách i hàng i khi i đến i hạn i hoặc i khi i khách i hàng i có i nhu i cầu i sử i dụng i đến i rút i tiền i ở i ngân i hàng i
2.2 i i Nghiệp i vụ i tín i dụng i của i ngân i hàng: i i i Nguồn i vốn i huy i động i sau i khi i đã i thực i hiện i nghiệp i vụ i ngân i quỹ i (nghiệp i vụ i liên i quan i đến i việc i điều i hành i ngân i quỹ i của i ngân i hàng i nhằm i duy i trì i năng i lực i thanh i toán i bình i thờng), i sẽ i đợc i sử i dụng i để i cho i vay i Nghiệp i vụ i cho i vay i là i nghiệp i vụ i đặc i trng i nhất i của i Ngân i hàng i Thơng i mại i Nó i tạo i ra i hình i thức i tín i dụng i ngân i hàng i và i ngân i hàng i sẽ i tiến i hành i phân i phối i có i trọng i điểm i nguồn i vốn i đã i hình i thành i trong i nghiệp i vụ i huy i động, i điều i tiết i vốn i từ i nơi i thừa i đến i nơi i thiếu, i bổ i sung i vốn i cho i sản i xuất i kinh i doanh i Đối i với i ngân i hàng, i đây i là i nghiệp i vụ i quan i trọng i nhất, i sử i dụng i phần i lớn i nguồn i vốn i và i tạo i ra i thu i nhập i chủ i yếu i i i i Dựa i vào i tính i chất i và i hình i thức i cho i vay i nghiệp i vụ i tín i dụng i đợc i phân i thành: i i i 2.2.1 i Căn i cứ i vào i mục i đích: i i i - i Cho i vay i bất i động i sản: i là i loại i cho i vay i liên i quan i đến i việc i mua i sắm i và i xây i dựng i bất i động i sản i nhà i ở, i đất i đai. i i i - i Cho i vay i công i nghiệp i và i thơng i mại: i là i loại i cho i vay i ngắn i hạn i để i bổ i sung i vốn i lu i động i cho i các i doanh i nghiệp i trong i lĩnh i vực i công i nghiệp, i thơng i mại i và i dịch i vụ i i i i - i Cho i vay i nông i nghiệp. i i i - i Thuê i mua i và i các i loại i khác. i i i 2.2.2 i Căn i cứ i vào i thời i hạn i cho i vay. i i i - i Cho i vay i ngắn i hạn: i Loại i cho i vay i này i có i thời i hạn i dới i 12 i tháng, i chủ i yếu i đợc i sử i dụng i để i bù i đắp i thiếu i hụt i vốn i lu i động i và i các i nhu i cầu i chi i tiêu i ngắn i hạn i của i các i doanh i nghiệp. i i i - i Cho i vay i trung i hạn: i Theo i quy i định i hiện i nay i của i Ngân i hàng i Nhà i nớc i Việt i năm i thì i loại i cho i vay i này i có i thời i hạn i từ i 1 i đến i 3 i năm i i i i Tín i dụng i trung i hạn i thờng i sử i dụng i để i đầu i t i mua i sắm i tài i sản i cố i định, i cải i tiến i hoặc i đổi i mới i thiết i bị i công i nghệ, i mở i rộng i sản i xuất, i xây i dụng i các i dự i án i mới i có i quy i mô i nhỏ i với i thời i hạn i thu i hồi i vốn i nhanh. i i i - i Cho i vay i dài i hạn: i Cho i vay i dài i hạn i là i loại i cho i vay i có i thời i hạn i trên i 3 i năm i (Việt i nam). i i i Loại i tín i dụng i này i thờng i để i đáp i ứng i các i nhu i cầu i dài i hạn i nh: i xây i dựng i nhà i ở, i các i thiết i bị, i phơng i tiện i vận i tải i có i quy i mô i lớn, i xây i dựng i các i xí i nghiệp i mới i i i i i 2.2.3 i Căn i cứ i vào i mức i độ i tín i nhiệm i đối i với i khách i hàng. i i i - i Cho i vay i không i bảo i đảm: i là i loại i cho i vay i không i có i tài i sản i thế i chấp, i cầm i cố i hoặc i sự i bảo i lãnh i của i bên i thứ i ba i mà i việc i cho i vay i chỉ i dựa i vào i sự i uy i tín i của i i bản i thân i khách i hàng. i i i - i Cho i vay i có i bảo i đảm: i là i loại i cho i vay i đợc i ngân i hàng i cung i ứng i nhng i phải i có i tài i sản i thế i chấp, i cầm i cố, i hoặc i phải i có i sự i bảo i lãnh i của i bên i thứ i ba. i i i 2.2.4 i Căn i cứ i vào i hình i thái i giá i trị i của i tín i dụng i i i i i - i Cho i vay i bằng i tiền: i là i loại i cho i vay i mà i hình i thái i giá i trị i của i tín i dụng i đợc i cung i cấp i bằng i tiền i Đây i là i loại i cho i vay i chủ i yếu i của i các i ngân i hàng i và i đợc i thực i hiện i bằng i các i kỹ i thuật i nh i tín i dụng i ứng i trớc, i thấu i chi, i tín i dụng i thời i vụ, i i i - i Cho i vay i bằng i tài i sản: i là i hình i thức i cho i vay i bằng i tài i sản i rất i phổ i biến i và i đa i dạng, i ví i dụ i nh i tài i trợ i thuê i mua. i i i 2.2.5 i Căn i cứ i vào i phơng i pháp i hoàn i trả. i i i - i Cho i vay i trả i góp: i là i loại i cho i vay i mà i khách i hàng i phải i hoàn i trả i vốn i gốc i và i lãi i theo i định i kỳ i i i i - i Cho i vay i hoàn i trả i theo i yêu i cầu. i i i 2.2.6 i Ngoài i các i loại i cho i vay i trên, i ngân i hàng i còn i thực i hiện i các i nghiệp i vụ i bảo i lãnh i cho i khách i hàng i bằng i uy i tín i của i mình i Đối i với i loại i nghiệp i vụ i này, i ngân i hàng i không i phải i cung i cấp i tiền, i nhng i khi i ngời i đợc i bảo i lãnh i không i thực i hiện i đợc i nghĩa i vụ i theo i hợp i đồng i thì i ngân i hàng i phải i thay i thế i để i thực i hiện i nghĩa i vụ i thanh i toán i Vì i thế, i nghiệp i vụ i này i còn i đợc i gọi i là i tín i dụng i bằng i chữ i ký i Tín i dụng i bằng i chữ i ký i bao i gồm: i tín i dụng i chấp i nhận, i tín i dụng i chứng i từ, i bảo i lãnh i của i ngân i hàng i i i i 2.3 i Nghiệp i vụ i đầu i t i : i i i i Ngân i hàng i tham i gia i vào i đầu i t, i mua i bán i chứng i khoán i trên i thị i trờng i chứng i khoán i nhằm i mục i đích i tìm i kiếm i lợi i nhuận i từ i lợi i tức i chứng i khoán i và i từ i chêch i lệch i thị i giá i chứng i khoán i mua i bán i trên i thị i trờng i i i i Ngoài i ra, i ngân i hàng i còn i thực i hiện i hùn i vốn, i liên i doanh i qua i đó i trực i tiếp i góp i vốn i vào i các i doanh i nghiệp i để i thành i lập i công i ty, i xí i nghiệp i mới.
2.4 i Nghiệp i vụ i kinh i doanh i đối i ngoại i i i Các i ngân i hàng i có i thể i tham i gia i mua i bán i ngoại i tệ, i huy i động i vốn i ngoại i tệ i nhằm i đáp i ứng i nhu i cầu i của i đầu i t i cho i vay i cũng i nh i kiếm i lời i Việc i kinh i doanh i i ngoại i tệ i còn i góp i phần i thúc i đẩy i trong i công i tác i thanh i toán i quốc i tế, i tài i trợ i cho i xuất i nhập i khÈu, i 2.5 i i Các i hoạt i động i dịch i vụ i khác i của i ngân i hàng: i i i i - i Dịch i vụ i chuyển i tiền: i Ngân i hàng i theo i sự i uỷ i nhiệm i của i khách i hàng i sẽ i chuyển i tiền i để i đáp i ứng i nhu i cầu i chi i dùng i của i họ i Có i hai i phơng i thức i chuyển i tiền i là i chuyển i tiền i bằng i điện i và i chuyển i tiền i bằng i th i i i i i - i Thu i chi i hộ i tiền i hàng: i Theo i những i lệnh i uỷ i nhiệm i thu i hoặc i uỷ i nhiệm i chi, i ngân i hàng i sẽ i tiến i hành i trích i tiền i trên i tài i khoản i tiền i gửi i của i khách i hàng i chuyển i trả i tiền i hàng i hoá, i dịch i vụ i đã i nhận i hoặc i thực i hiện i thu i hộ i tiền i hàng i khi i nhận i đợc i chứng i từ i khách i hàng i nhờ i thu i hộ i i i i i - i Nghiệp i vụ i uỷ i thác: i Là i nghiệp i vụ i mà i ngân i hàng i thực i hiện i theo i sự i uỷ i thác i của i khách i hàng i trong i việc i quản i lý i tài i sản, i chuyển i giao i tài i sản i thừa i kế, i bảo i quản i chứng i khoán, i vàng i bạc, i giấy i tờ i có i giá i để i hởng i hoa i hồng i i i i i - i Mua i bán i hộ: i Theo i sự i uỷ i nhiệm i của i khách i hàng i ngân i hàng i thực i hiện i nghiệp i vụ i phát i hành i hộ i trái i phiếu i hoặc i chứng i khoán i cho i các i công i ty, i hoặc i phát i hành i trái i khoán i Chính i phủ i Thực i hiện i nghiệp i vụ i này, i ngân i hàng i có i đợc i một i khoản i thu i nhập i dới i hình i thức i hoà i hồng i phát i hành i Ngân i hàng i có i thể i tham i gia i mua i bán i chứng i khoán i trên i thị i trờng i theo i lệnh i của i khách i hàng i với i t i cách i là i một i trung i gian i môi i giới i trên i thị i trờng i tiền i tệ i và i thị i trờng i chứng i khoán i i
i Vai i trò i của i vốn i đối i với i Ngân i hàng i thơng i mại
i Vốn i của i Ngân i hàng i thơng i mại
1.1 i Khái i niệm i về i vốn i i i i Vốn i của i các i ngân i hàng i thơng i mại i phần i lớn i là i các i khoản i tiền i tệ i tạm i thời i nhàn i rỗi i trong i sản i xuất i kinh i doanh i đợc i gửi i vào i ngân i hàng i với i những i mục i đích i khác i nhau i Ngân i hàng i đóng i vai i trò i tập i trung i nguồn i vốn i nhàn i rỗi i trong i nền i kinh i tế i để i chuyển i đến i các i nhà i đầu i t i có i nhu i cầu i về i vốn, i thúc i đẩy i nền i kinh i tế i phát i triển i Vốn i và i các i hoạt i động i về i huy i động i vốn i quyết i định i trực i tiếp i đến i sự i tồn i tại i và i phát i triển i hoạt i động i kinh i doanh i của i các i ngân i hàng i thơng i mại i Vốn i đóng i vai i trò i chi i phối i và i quyết i định i đối i với i việc i thực i hiện i các i chức i năng i của i ngân i hàng i thơng i mại i
1.2 i Cơ i cấu i vốn i của i ngân i hàng i thơng i mại i bao i gồm: i i i i 1.2.1 i Vốn i chủ i sở i hữu i : i i i Vốn i chủ i sở i hữu i là i vốn i tự i có i của i ngân i hàng, i nó i là i vốn i điều i lệ i khi i ngân i hàng i mới i đi i vào i hoạt i động i và i đợc i bổ i sung i thờng i xuyên i Vốn i điều i lệ i phải i lớn i hơn i hoặc i bằng i vốn i pháp i định i do i ngân i hàng i nhà i nớc i trung i ơng i quy i định i Vốn i điều i lệ i quy i định i cho i một i ngân i hàng i sẽ i tuỳ i thuộc i vào i quy i mô i và i hoạt i động i của i nó i Tuỳ i theo i loại i hình i ngân i hàng i mà i vốn i điều i lệ i đợc i hình i thành i có i thể i khác i nhau i Vốn i điều i lệ i của i ngân i hàng i có i nguồn i gốc i hình i thành i do i ngân i sách i nhà i nớc i cấp i phát i ban i đầu i nếu i là i ngân i hàng i thơng i mại i quốc i doanh, i còn i nếu i là i ngân i hàng i thơng i mại i cổ i phần i thì i sẽ i do i các i cổ i đông i đóng i góp i i i i Các i quỹ i dự i trữ i của i ngân i hàng: i Đợc i coi i là i nguồn i vốn i tự i có i và i đợc i bổ i sung i hằng i năm i từ i lợi i nhuận i ròng i của i ngân i hàng i Theo i khoản i 1 i điều i 87 i luật i các i tổ i chức i tín i dụng i thông i qua i ngày i 12 i tháng i 12 i năm i 1997 i quy i định i về i việc i trích i lập i các i quỹ i từ i lợi i nhuận, i các i ngân i hàng i thơng i mại i phải i tiến i hành i trích i lập i các i quỹ: i i i i i - i Quỹ i dự i trữ i bổ i sung i vốn i điều i lệ: i Đợc i trích i lập i hằng i năm i theo i tỷ i lệ i 5% i trên i tổng i lợi i nhuận i sau i thuế i hằng i năm i tới i mức i tối i đa i do i ngân i hàng i nhà i nớc i quy i định. i i i i - i Quỹ i dự i phòng i bù i đắp i rủi i ro i : i Để i dự i phòng i và i bù i đắp i thiệt i hại i có i nguy i cơ i ăn i mòn i vốn i do i những i rủi i ro i trong i hoạt i động i kinh i doanh i ngân i hàng, i các i ngân i hàng i đợc i trích i từ i lợi i nhuận i ròng i hằng i năm i theo i tỷ i lệ i 10% i cho i tới i khi i bằng i 100% i vốn i điều i lệ i i i i Hai i quỹ i này i bắt i buộc i phải i trích i lập i tại i các i tổ i chức i tín i dụng, i không i đợc i dùng i các i quỹ i này i để i trả i lợi i tức i cổ i phần i hoặc i chuyển i ra i nớc i ngoài i i i i Mặt i khác, i với i t i cách i là i một i đơn i vị i kinh i doanh, i ngân i hàng i còn i tiến i hành i trích i lập i các i quỹ i từ i lợi i nhuận i thu i đợc: i i i i i - i i Quỹ i phát i triển i kỹ i thuật i nghiệp i vụ i ngân i hàng i i i i i - i Quỹ i phúc i lợi, i khen i thởng i i i i Các i quỹ i này i tỷ i lệ i trích i lập i theo i quyết i định i của i đại i hội i cổ i đông i hoặc i theo i chỉ i đạo i của i nhà i nớc i i i i Vốn i riêng i của i ngân i hàng i đợc i dùng i để i mua i sắm i tài i sản i cố i định, i các i phơng i tiện i cần i thiết i cho i hoạt i động i kinh i doanh i ngân i hàng, i nhng i không i quá i 50% i vốn i tự i có, i để i tài i trợ i phát i triển i kỹ i thuật i nghiệp i vụ i ngân i hàng i và i đợc i sử i dụng i để i hùn i vốn i liên i doanh, i mua i cổ i phần i i i i i Vốn i tự i có i và i các i quỹ i so i với i tổng i số i vốn i hoạt i động i của i ngân i hàng i chỉ i chiếm i mét i phÇn i nhá i i i i 1.2.2 i i Vốn i huy i động: i i i Các i khoản i tiền i gửi i loại i này i không i thuộc i sở i hữu i của i ngân i hàng i nhng i ngân i hàng i đợc i quyền i sử i dụng i đối i với i những i khoản i tiền i tạm i thời i nhàn i rỗi i này i Đây i là i khoản i vốn i chiếm i tỷ i trọng i lớn i nhất i trong i tổng i nguồn i vốn i Các i hoạt i động i sử i dụng i vốn i tồn i tại i và i phát i triển i đợc i là i nhờ i nguồn i vốn i huy i động i này i i i i i 1.2.2.1 i Vốn i tiền i gửi i của i khách i hàng: i i i Đây i là i khoản i vốn i hoạt i động i quan i trọng i nhất i của i ngân i hàng, i chiếm i tỷ i trọng i cao i nhất i trong i nguồn i vốn i Tuy i nhiên, i một i bộ i phận i đáng i kể i trong i vốn i tiền i gửi i này i luôn i luôn i biến i động, i do i vậy i khi i sử i dụng i ngân i hàng i luôn i phải i dự i trữ i để i đảm i bảo i khả i năng i thanh i toán, i chi i trả i Dựa i vào i yếu i tố i thời i gian i và i tính i chất i của i những i khoản i tiền i gửi, i tiền i gửi i của i khách i hàng i có i hai i loại: i Tiền i gửi i kỳ i hạn i và i tiền i gửi i không i kỳ i hạn i i i i i - i Tiền i gửi i không i kỳ i hạn i i i i Là i loại i tiền i gửi i có i thể i rút i ra i theo i yêu i cầu i của i ngời i gửi i tiền i mà i không i tôn i i trọng i một i kỳ i hạn i ký i thác i nào i Đây i là i khoản i tiền i gửi i thờng i xuyên i biến i động i ngân i hàng i không i thể i định i ra i kế i hoạch i sử i dụng i trớc i đợc i mà i chỉ i dựa i vào i kinh i nghiệm i quản i lý, i ngân i hàng i có i thể i tận i dụng i ở i một i mức i độ i cho i phép i Mục i đích i của i ngời i gửi i tiền i là i sử i dụng i những i dịch i vụ i trung i gian i thanh i toán i của i ngân i hàng i thơng i mại i nh i giữ i hộ, i thu i chi i hộ, i Ngân i hàng i không i phải i trả i lãi i hoặc i có i trả i lãi i nhng i với i một i mức i lãi i suất i rất i thấp i chỉ i mang i tính i chất i tợng i trng i Kinh i nghiệm i trong i quản i lý i ngân i hàng i cho i thấy i mặc i dù i tài i khoản i tiền i gửi i không i kỳ i hạn i của i từng i khách i hàng i có i biến i động i do i khách i hàng i thờng i xuyên i có i những i khoản i thu i và i những i khoản i chi, i nhng i trên i tài i khoản i tổng i hợp i luôn i có i số i “d i có” i bình i quân i tơng i đối i ổn i định i Vì i vậy i ngân i hàng i có i thể i động i viên i những i khoản i vốn i tạm i thời i nhàn i rỗi i trên i các i tài i khoản i không i kỳ i hạn i làm i nguồn i vốn i kinh i doanh i i i i i - i Tiền i gửi i có i kỳ i hạn: i Tiền i gửi i có i kỳ i hạn i là i loại i tiền i gửi i mà i ngời i gửi i tiền i chỉ i đ- ợc i rút i ra i khi i đến i thời i hạn i quy i định i Đây i là i bộ i phận i tiền i huy i động i mang i tính i chất i ổn i định i và i chiếm i tỷ i trọng i lớn i trong i tổng i tiền i huy i động i từ i khách i hàng i Ngân i hàng i sử i dụng i chủ i yếu i để i cho i vay i có i kỳ i hạn i Chính i điểm i thuận i lợi i này i mà i ngân i hàng i phải i trả i lãi i cao i vì i mục i đích i của i ngời i gửi i tiền i là i lợi i nhuận i i i i i i 1.2.2.2 i Vèn i vay i i i i Ngoài i việc i huy i động i tiền i gửi i theo i các i hình i thức i truyền i thống, i ngân i hàng i thơng i mại i có i thể i bổ i sung i vốn i hoạt i động i của i mình i bằng i cách i đi i vay i từ i các i tổ i chức i và i các i tầng i lớp i dân i c i thông i qua i phát i hành i trái i phiếu i hoặc i kỳ i phiếu i ngân i hàng, i nhng i phải i đợc i ngân i hàng i Nhà i nớc i chấp i nhận, i Kỳ i phiếu i ngân i hàng i đợc i phát i hành i rộng i rãi i Những i ngời i mua i kỳ i phiếu i ngân i hàng i sẽ i trực i tiếp i cho i ngân i hàng i vay i với i lãi i suất i cố i định i thông i báo i trớc i Các i tờ i giấy i nhận i nợ i này i sẽ i đợc i ngân i hàng i thanh i toán i khi i tới i hạn i ghi i trên i mặt i kỳ i phiếu i Ngoài i ra i ngân i hàng i thơng i mại i còn i có i thể i vay i ở i ngân i hàng i nhà i nớc i dới i hình i thức i tái i chiết i khấu i hoặc i tái i cầm i cố i các i thơng i phiếu i chứng i từ i có i giá i Vay i của i các i ngân i hàng i thơng i mại, i các i tổ i chức i tín i dụng i khác i thông i qua i thị i trờng i tiền i tệ i liên i ngân i hàng i Ngân i hàng i thơng i mại i cũng i có i thể i vay i ở i ngân i hàng i nớc i ngoài i hoặc i chi i nhánh i ngân i hàng i nớc i ngoài i Vậy i các i ngân i hàng i thơng i mại i đi i vay i khi i nào? i i i - i Ngân i hàng i vay i để i đáp i ứng i nhu i cầu i khả i năng i thanh i khoản i của i ngân i hàng i i i i Vì i hoạt i động i chủ i yếu i và i thờng i xuyên i của i ngân i hàng i là i nhận i tiền i gửi i và i với i trách i nhiệm i hoàn i trả i cho i khách i hàng i khi i khách i hàng i có i nhu i cầu i rút i tiền i để i sử i dụng i Do i vậy i có i những i trờng i hợp i số i tiền i dự i trữ i và i số i tiền i mà i ngân i hàng i nhận i đ- ợc i trớc i đó i trong i ngày i ít i hơn i số i tiền i mà i khách i hàng i rút i ra i thì i ngân i hàng i sẽ i gặp i khó i khăn i trong i việc i thanh i toán i tiền i cho i khách i hàng, i nghĩa i là i ngân i hàng i thiếu i tiền i trả i cho i khách i hàng.Vậy i ngân i hàng i phải i đi i vay. i i i - i Ngân i hàng i vay i hộ i cho i khách i hàng. i i i Vì i hoạt i động i cơ i bản i của i ngân i hàng i là i tài i trợ i cho i nền i kinh i tế i nên i khi i có i khách i hàng i có i nhu i cầu i vay i vốn i ngân i hàng i và i đảm i bảo i các i yêu i cầu i mà i ngân i hàng i đề i ra i thì i ngân i hàng i sẽ i cho i vay i Tuy i nhiên, i với i những i khoản i vay i với i số i lợng i lớn, i thời i gian i dài i mà i ngân i hàng i lại i không i muốn i dùng i toàn i bộ i số i tiền i mình i có i để i đầu i t i cho i dự i án i này i (vì i rủi i ro i cao) i vì i nh i thế i sẽ i mất i đi i toàn i bộ i những i cơ i hội i đầu i t i khác i Vì i vậy i ngân i hàng i sẽ i thay i mặt i khách i hàng i phát i hành i trái i phiếu i nhằm i thu i gom i tiền i trong i nền i kinh i tế i để i phục i vụ i cho i dự i án i Ngời i ta i chỉ i phát i hành i trái i phiếu i vừa i đủ i số i tiền i mà i dự i án i cần i dùng i và i trong i một i thời i hạn i bằng i thời i gian i tồn i tại i của i dự i án. i i i - i Ngân i hàng i vay i để i cho i vay. i i i Hầu i nh i toàn i bộ i số i tiền i trong i lu i thông i đã i trở i thành i tiền i gửi i tại i các i ngân i hàng, i nghĩa i là i các i ngân i hàng i chia i nhau i nắm i giữ i lợng i tiền i trong i lu i thông i Để i tăng i lợng i tiền i gửi i của i mình, i các i ngân i hàng i thờng i tăng i lãi i suất i để i thu i hút i các i khoản i tiền i gửi i ở i các i ngân i hàng i khác i chảy i về i Nhng i thực i tế i khi i một i ngân i hàng i tăng i lãi i suất i tiền i gửi, i để i tránh i sự i chảy i vốn i các i ngân i hàng i khác i cũng i sẽ i đồng i loạt i tăng i lãi i suất i lên i làm i chi i phí i ngân i hàng i tăng i lên i mà i lợng i tiền i gửi i lại i thay i đổi i không i đáng i kể i
Do i vậy i khi i thiếu i vốn i để i tài i trợ i cho i các i dự i án i mà i ngân i hàng i cho i là i có i hiệu i quả i thì i ngân i hàng i sẽ i thực i hiện i chính i sách i đi i vay i Do i tính i chất i hoạt i động i không i đồng i đều i giữa i các i ngân i hàng i về i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i nên i những i ngân i hàng i thiếu i vốn i có i thể i vay i vốn i ở i những i ngân i hàng i thừa i vốn i cha i sử i dụng i hết i Mặt i khác i khi i ngân i hàng i dự i đoán i đợc i sự i gia i tăng i về i nhu i cầu i tín i dụng i trong i tơng i lai i mà i nguồn i vốn i thì i có i xu i hớng i tăng i không i đáp i ứng i đủ i nhu i cầu i vốn i sử i dụng i trong i thời i kỳ i tới i thì i ngân i hàng i cũng i sẽ i đi i vay. i i i - i Ngân i hàng i vay i để i giảm i chi i phí i nguồn i tiền i cho i giai i đoạn i sau. i i Vào i cuối i kỳ i hạch i toán, i nếu i các i chủ i ngân i hàng i dự i tính i đợc i thu i nhập i của i kỳ i đó i lớn i nghĩa i là i kỳ i đó i họ i phải i chịu i thuế i nhiều i Nếu i họ i cũng i dự i tính i đợc i kỳ i sau i họ i sẽ i có i những i khoản i chi i phí i lớn i thì i họ i có i thể i phát i hành i kỳ i phiếu i nhắn i hạn i trả i lãi i trớc i nhằm i tăng i chi i phí i cho i kỳ i này i và i giảm i chi i phí i cho i kỳ i sau i i i i i i 1.2.2.3 i i Vèn i tiÕp i nhËn i i i i i Ngày i nay, i hệ i thống i ngân i hàng i thơng i mại i đợc i tổ i chức i theo i mô i hình i của i tổng i công i ty i và i các i công i ty i con i gồm i ngân i hàng i mẹ i và i hệ i thống i các i chi i nhánh i ngân i hàng i trực i thuộc i Có i một i phơng i thức i huy i động i vốn i đợc i sử i dụng i rất i hiệu i quả i hiện i nay i là i chu i chuyển i nguồn i vốn i điều i hoà i Do i tình i hình i kinh i tế i xã i hội i của i các i vùng i hoạt i động i của i ngân i hàng i chi i nhánh i là i khác i nhau i Những i chi i nhánh i ngân i hàng i mà i hoạt i động i sử i dụng i vốn i vợt i quá i khả i năng i huy i động i vốn i thì i đầu i kỳ i lập i kế i hoạch i lên i ngân i hàng i mẹ i và i xin i đợc i nhận i một i lợng i vốn i điều i hào i cần i thiết i cho i hoạt i động i sử i dụng i vốn i của i mình i Những i ngân i hàng i mà i khả i năng i huy i động i vốn i vợt i quá i khả i năng i sử i dụng i vốn i thì i đầu i kỳ i cũng i lập i kế i hoạch i sẽ i điều i chuyển i một i l- ợng i vốn i về i ngân i hàng i mẹ i để i đợc i hởng i một i lãi i suất i điều i hoà i Nh i vậy i ngân i hàng i mẹ i chịu i trách i nhiệm i điều i chuyển i vốn i từ i nơi i thừa i sang i nơi i thiếu i của i các i chi i nhánh i ngân i hàng i trong i nền i kinh i tế i Chi i phí i nhận i nguồn i vốn i điều i hoà i thấp i hơn i chi i phí i nguồn i vốn i huy i động i nhng i tại i sao i các i ngân i hàng i đều i nhận i nguồn i vốn i điều i hoà i sau i khi i đã i lập i kế i hoạch i về i lợng i vốn i huy i động i đợc i trong i kỳ i sau, i bởi i vì i tính i độc i lập i của i nó i với i ngân i hàng i mẹ i Đây i là i một i phơng i thức i huy i động i vốn i rất i hiệu i quả i đợc i áp i dụng i nhiều i trên i thế i giới i hiện i nay i i i i i i i 1.2.2.4 i Vốn i uỷ i thác i đầu i t i i i i Một i số i ngân i hàng i con i thực i hiện i nghiệp i vụ i ngân i hàng i đại i lý i Khi i đó i trong i cơ i cấu i vốn i của i ngân i hàng i con i còn i có i thêm i i khoản i mục i vốn i uỷ i thác i đầu i t i Khoản i vốn i này i hình i thành i chủ i yếu i hình i thành i là i do i các i tổ i chức i tài i chính i nớc i ngoài, i trong i nớc i uỷ i thác i cho i ngân i hàng i một i khoản i tiền i để i ngân i hàng i thực i hiện i cho i vay i các i dự i án i của i mình i Có i thể i là i các i khoản i vay i của i Chính i Phủ i đợc i uỷ i thác i i i i i Trên i đây i là i cơ i cấu i vốn i chính i của i các i ngân i hàng i thơng i mại i Vốn i huy i động i là i nguồn i vốn i chiếm i tỷ i trọng i cao i nhất i trong i tổng i nguồn i vốn i của i ngân i hàng, i quyết i định i đến i sự i tồn i tại i và i phát i triển i của i hoạt i động i sử i dụng i vốn i Tuy i nhiên, i các i ngân i hàng i thơng i mại i phải i tuân i thủ i theo i luật i định i về i mức i vốn i huy i động i tối i đa i không i v- ợt i quá i hai i mơi i lần i vốn i thuộc i sở i hữu i của i ngân i hàng i và i phải i chấp i hành i tốt i các i quy i định i về i tỷ i lệ i dự i trữ
i Vai i trò i của i vốn i đối i với i Ngân i hàng i thơng i mại
i i i i Nh i mọi i đơn i vị i kinh i doanh i khác, i muốn i hoạt i động i kinh i doanh i đợc i tiến i hành i cần i phải i có i t i liệu i sản i xuất i Ngân i hàng i thơng i mại i là i một i tổ i chức i kinh i doanh i tiền i tệ i nên i phải i có i tiền i mới i có i thể i hoạt i động i kinh i doanh i đợc i Hoạt i động i tìm i kiếm i t i liệu i sản i xuất i của i ngân i hàng i thơng i mại i là i hoạt i động i huy i động i vốn i Nh i vậy, i huy i động i vốn i đóng i vai i trò i rất i quan i trọng i trong i hoạt i động i của i các i ngân i hàng i thơng i mại. i i i i Thứ i nhất, i vốn i là i cơ i sở i để i ngân i hàng i tiến i hành i hoạt i động i kinh i doanh i Đối i với i bất i kỳ i doanh i nghiệp i nào, i muốn i hoạt i động i kinh i doanh i đợc i thì i phải i có i vốn, i vì i vốn i phản i ánh i năng i lực i kinh i doanh i Điều i này i thể i hiện i ở i vốn i tự i có, i vốn i huy i động, i vốn i đi i vay i của i ngân i hàng i Nếu i vốn i tự i có i giữ i vai i trò i quan i trọng i trong i việc i thành i lập i thì i sau i khi i đi i vào i hoạt i động, i vốn i huy i động i quyết i định i tới i quy i mô i đầu i t, i cho i vay i nên i sẽ i ảnh i hởng i tới i thu i nhập i của i ngân i hàng. i i i Vậy, i nếu i ngân i hàng i không i có i vốn i thì i không i thể i tiến i hành i hoạt i động i kinh i doanh i Bởi i vì, i với i đặc i trng i của i hoạt i động i ngân i hàng, i vốn i không i chỉ i là i phơng i tiện i kinh i doanh i i mà i còn i là i đối i tợng i kinh i doanh i chủ i yếu i Trên i thực i tế, i ngân i hàng i nào i có i khối i lợng i vốn i lớn i hơn i thì i ngân i hàng i đó i có i thế i mạnh i cạnh i tranh i trong i kinh i doanh. i i i Thứ i hai: i Vốn i ảnh i hởng i trực i tiếp i đến i quy i mô i các i hoạt i động i của i ngân i hàng i th- ơng i mại. i i i Vốn i của i ngân i hàng i có i ảnh i hởng i lớn i đến i việc i mở i rộng i hay i thu i hẹp i tín i dụng, i hoạt i động i bảo i lãnh, i kinh i doanh i ngoại i tệ i hay i trong i hoạt i động i thanh i toán i của i các i ngân i hàng i thơng i mại i Thông i thờng i so i với i các i ngân i hàng i nhỏ, i các i ngân i hàng i lớn i có i những i khoản i mục i về i đầu i t i cho i vay i đa i dạng i hơn, i phạm i vi i và i khối i lợng i cho i vay i của i các i ngân i hàng i này i cũng i lớn i hơn i Trong i khi i các i ngân i hàng i lớn i hoạt i động i trên i phạm i vi i toàn i thế i giới i thì i các i ngân i hàng i nhỏ i lại i giới i hạn i phạm i vi i hoạt i động i chủ i yếu i trong i một i khu i vực i nhỏ, i trong i nớc i Nếu i khả i năng i về i vốn i của i ngân i hàng i đó i dồi i dào i thì i ngân i hàng i có i thể i mở i rộng i đợc i các i hoạt i động i của i mình i và i đáp i ứng i đợc i nhu i cầu i về i vốn i của i khách i hàng i về i cho i vay, i bảo i lãnh, i đầu i t i i i VÝ i dô i nh i : i i i i - i Đầu i t i cổ i phần i hoặc i liên i doanh i không i quá i 50% i vốn i tự i có. i i i i - i Cho i vay i đối i tợng i u i đãi i không i quá i 5% i vốn i tự i có.
- i Cho i vay i tối i đa i một i khách i hàng i không i quá i 15% i vốn i tự i có.
- i Kinh i doanh i ngoại i hối i không i quá i 30 i lần i vốn i tự i có. i i i i Bên i cạnhvốn i lớn i hay i nhỏ i thì i chúng i ta i không i thể i coi i nhẹ i vai i trò i của i tính i ổn i định i của i vốn i Một i ngân i hàng i có i lợng i vốn i ổn i định i thì i sẽ i dễ i dàng i trong i việc i hoạch i định i việc i cung i ứng i đầu i t i cho i vay i Ngân i hàng i đó i có i thể i dự i kiến i tơng i đối i chính i xác i lợng i vốn i cung i ứng, i cho i nên i sẽ i dự i kiến i đợc i lợi i nhuận i trong i tơng i lai i khá i chính i xác i i i i i i Thứ i ba: i Vốn i giúp i ngân i hàng i chủ i động i trong i kinh i doanh. i i i Ngân i hàng i không i thể i hoạt i động i kinh i doanh i tốt i nếu i các i hoạt i động i nghiệp i vụ i hoàn i toàn i phụ i thuộc i vào i vốn i đi i vay: i vay i để i cho i vay, i vay i để i đầu i t, i vay i để i thanh i toán i Bởi i vì i khi i đi i vay i vốn i để i thực i hiện i các i hoạt i động i của i mình, i ngân i hàng i sẽ i phụ i thuộc i hoàn i toàn i vào i đối i tợng i cho i vay i về i thời i hạn i vay, i số i lợng i vay i và i chi i phí i vay i cao i Do i đó i có i thể i ngân i hàng i sẽ i bỏ i lỡ i cơ i hội i trong i kinh i doanh i Ngợc i lại, i ngân i hàng i có i lợng i vốn i huy i động i dồi i dào i sẽ i hoàn i toàn i chủ i động i trong i hoạt i động i kinh i doanh i của i mình, i không i phụ i thuộc i vào i ai, i không i bị i bỏ i lỡ i cơ i hội i kinh i doanh i Nguồn i vốn i huy i động i lớn i cũng i làm i tăng i khả i năng i hoạt i động i của i ngân i hàng i nh i chủ i động i đa i dạng i hoá i các i hoạt i động i kinh i doanh i nhằm i phân i tán i rủi i ro i và i tăng i thu i nhập, i đạt i mục i tiêu i cuối i cùng i của i ngân i hàng i là i an i toàn i và i sinh i lợi. i i i Thứ i t : i Vốn i giúp i ngân i hàng i quyết i định i năng i lực i thanh i toán i và i đảm i bảo i uy i tín i của i mình i trên i thị i trờng. i i i Trong i nền i kinh i tế i thị i trờng, i để i tồn i tại i và i ngày i càng i mở i rộng i quy i mô i hoạt i động i đòi i hỏi i các i ngân i hàng i phải i coi i uy i tín i của i mình i trên i thị i thờng i là i điều i quan i trọng i
Uy i tín i đó i trớc i hết i đợc i thể i hiện i ở i khả i năng i sẵn i sàng i thanh i toán i cho i khách i hàng i Khả i năng i thanh i toán i của i ngân i hàng i càng i cao i thì i vốn i khả i dụng i càng i lớn i Mặt i khác, i uy i tín i của i ngân i hàng i còn i thể i hiện i ở i khả i năng i cho i vay i và i đầu i t i của i ngân i hàng i (ngân i hàng i chỉ i có i thể i cho i vay i những i dự i án i lớn, i thời i hạn i dài i nếu i nh i ngân i hàng i có i nguồn i vốn i lớn) i Điều i này i phụ i thuộc i vào i hoạt i động i huy i động i vốn i của i ngân i hàng i Với i tiềm i năng i vốn i và i khả i năng i huy i động i vốn i lớn, i ngân i hàng i có i thể i hoạt i động i kinh i doanh i với i quy i mô i ngày i càng i tăng, i tiến i hành i cạnh i tranh i có i hiệu i quả; i vừa i giữ i chữ i tín i vừa i nâng i cao i thanh i thế i của i ngân i hàng i trên i thị i trờng. i i i Bên i cạnh i đó, i một i trong i những i công i cụ i lớn i nhất i của i vốn i tự i có i là i tạo i sự i uy i tín i trong i công i chúng i Một i ngân i hàng i có i trụ i sở i là i tài i sản i riêng i càng i đồ i sộ i chừng i nào i thì i càng i dễ i gây i tín i nhiệm i của i dân i chúng i từng i nấy i Vốn i tự i có i của i ngân i hàng i càng i lớn i thì i sức i chịu i đựng i của i ngân i hàng i càng i mạnh i khi i mà i tình i hình i kinh i tế i - i xã i hội i i và i tình i hình i hoạt i động i của i ngân i hàng i trải i qua i giai i đoạn i khó i khăn i i i i Thứ i năm: i Vốn i quyết i định i năng i lực i cạnh i tranh i của i ngân i hàng. i i i Quy i mô, i trình i độ i cán i bộ, i công i nhân i viên, i phơng i tiện i kỹ i thuật i hiện i đại i của i ngân i hàng i là i tiền i đề i thu i hút i vốn i Khả i năng i vốn i lớn i là i điều i kiện i thuận i lợi i đối i với i ngân i hàng i trong i việc i mở i rộng i quan i hệ i tín i dụng i đối i với i các i thành i phần i kinh i tế i cả i về i quy i mô i tín i dụng, i lẫn i việc i chủ i động i về i thời i hạn i cho i vay i và i thậm i chí i trong i khi i quyết i định i lãi i suất i phù i hợp i với i khách i hàng i Điều i này i sẽ i thu i hút i ngày i càng i nhiều i khách i hàng i đến i với i mình, i nghĩa i là i doanh i số i hoạt i động i của i ngân i hàng i sẽ i tăng i lên i trong i tơng i lai i và i ngân i hàng i có i nhiều i thuận i lợi i hơn i trong i kinh i doanh i Hơn i nữa, i vốn i của i ngân i hàng i lớn i sẽ i giúp i cho i ngân i hàng i có i đủ i năng i lực i tài i chính i kinh i doanh i đa i năng i trên i thị i trờng i không i chỉ i cho i vay i mà i còn i đầu i t i trên i thị i trờng i tiền i tệ, i liên i doanh, i liên i kết, i thực i hiện i dịch i vụ i thuê i mua i Và i chính i sự i đa i dạng i hoá i hoạt i động i sẽ i góp i phần i phân i tán i rủi i ro i trong i hoạt i động i kinh i doanh i và i tạo i lợi i nhuận i cho i ngân i hàng, i đặc i biệt i là i tăng i sức i mạnh i cạnh i tranh i của i ngân i hàng i trên i thị i trờng. i i i Để i ngân i hàng i tồn i tại i và i phát i triển, i ngoài i vốn i chủ i sở i hữu i (Thờng i chiếm i tỷ i trọng i rất i nhỏ i trong i tổng i nguồn i vốn) i các i ngân i hàng i phải i chú i trọng i tới i việc i tăng i trởng i nguồn i vốn i nghĩa i là i phải i làm i tốt i công i tác i huy i động i vốn.
i Các i hình i thức i huy i động i vốn i của i Ngân i hàng i thơng i mại
i Các i hình i thức i huy i động i tiền i gửi i của i Ngân i hàng i Thơng i mại
i i i Đây i là i hình i thức i huy i động i vốn i mà i ngân i hàng i huy i động i đợc i từ i các i tổ i chức i kinh i tế, i các i nhân, trong i xã i hội i thông i qua i hoạt i động i nhận i tiền i gửi i tiết i kiệm, i thanh i toán i hộ, i các i khoản i cho i vay i tạo i tiền i gửi i và i các i nghiệp i vụ i kinh i doanh i khác i i i i Các i hình i thức i nhận i tiền i gửi i của i các i Ngân i hàng i Thơng i mại i tuỳ i thuộc i vào i các i tiêu i thức i khác i nhau i mà i đợc i chia i thành i từng i loại i khác i nhau:
1.1 i Phân i loại i theo i tiêu i thức i kỳ i hạn i i i i Ngày i nay, i ngời i ta i thờng i phân i chia i các i khoản i tiền i gửi i theo i tiêu i thức i này i để i có i thể i quản i lý i tốt i lợng i tiền i gửi, i tiền i lãi, i và i là i cơ i sở i để i ngân i hàng i xây i dựng i chiến i lợc i dự i trữ i phù i hợp. i i i - i Tiền i gửi i không i kỳ i hạn: i Đây i là i khoản i tiền i gửi i không i có i kỳ i hạn i xác i định, i ngời i gửi i có i thể i rút i ra i bất i kỳ i lúc i nào i do i đó i lãi i suất i thờng i thấp i Tiền i gửi i không i kỳ i hạn i là i một i trong i những i nguồn i vốn i biến i động i nhiều i nhất i và i ngân i hàng i khó i có i thể i dự i báo i về i quy i mô i tiền i gửi i không i kỳ i hạn i (giao i dịch) i có i thể i huy i động i Hình i thức i này i chủ i yếu i là i mở i cho i các i doanh i nghiệp i Bởi i vì, i các i doanh i nghiệp i gửi i tiền i vào i ngân i hàng i mục i đích i chính i không i phải i để i nhận i lãi i mà i là i để i hởng i các i dịch i vụ i mà i ngân i hàng i cung i cấp; i đó i là i các i dịch i vụ i thanh i toán, i ngân i quỹ, i thu i chi i hộ, i i i Tuy i nhiên, i tiền i gửi i tiết i kiệm i không i kỳ i hạn i có i thể i đáp i ứng i nhu i cầu i của i những i khách i hàng i cha i có i dự i định i rõ i ràng i trong i tơng i lai, i hoặc i không i thực i sự i an i tâm i về i việc i gửi i tiền i mà i chỉ i mong i muốn i nhận i đợc i một i số i tiền i lãi i nào i đó i với i lợng i tiền i hiện i còn i nhành i rỗi i i i i Do i tính i chất i không i ổn i định i của i nó i nên i ngân i hàng i chỉ i đợc i sử i dụng i một i tỷ i lệ i phần i trăm i nhất i định i nào i đó i của i lợng i tiền i gửi i không i kỳ i hạn i nhận i đợc, i và i ngân i hàng i muốn i sử i dụng i thì i phải i dự i tính i về i sự i ổn i định i tơng i đối i của i lợng i tiền i này i Do i vậy, i quản i lý i tiền i gửi i không i kỳ i hạn i là i một i phần i quan i trọng i của i quản i lý i dự i trữ i trong i các i ngân i hàng i i i i i - i Tiền i gửi i có i kỳ i hạn: i Đây i là i loại i tiền i gửi i có i sự i thoả i thuận i giữa i ngời i gửi i tiền i và i ngân i hàng i về i số i lợng, i kỳ i hạn, i lãi i suất i của i khoản i tiền i gửi i Do i có i sự i xác i định i rõ i ràng i về i kỳ i hạn, i nên i nguồn i tiền i gửi i có i kỳ i hạn i là i nguồn i tiền i có i sự i ổn i định i cao, i ngân i hàng i có i thể i sử i dụng i để i cho i vay i với i thời i hạn i tơng i ứng i hoặc i có i thể i chuyển i đổi i một i phần i tiền i gửi i ngắn i hạn i để i cho i vay i trung i dài i hạn i Chính i i vì i lý i do i này i mà i lãi i suất i của i các i khoản i tiền i gửi i kỳ i hạn i thờng i cao i hơn i nhiều i lãi i suất i tiền i gửi i không i kỳ i hạn i Bởi i vì i mục i đích i chính i của i việc i gửi i tiền i vào i ngân i hàng i là i tiền i lãi i Thông i thờng i thì i lãi i suất i tỷ i lệ i thuận i với i kỳ i hạn, i tức i là i khoản i tiền i gửi i càng i lâu i thì i lãi i suất i càng i cao i và i ngợc i lại.
1.2 i Phân i loại i theo i tiêu i thức i nguồn i hình i thành i i i i i - i Các i khoản i ký i gửi i của i các i cá i nhân i và i tổ i chức i là i các i khoản i tiền i mà i họ i trực i tiếp i chuyển i vào i ngân i hàng: i Cá i nhân i gửi i tiền i tiết i kiệm, i doanh i nghiệp i nộp i tiền i bán i hàng, i Đây i là i các i khoản i tiền i tạm i thời i nhàn i rỗi i trong i nền i kinh i tế i đợc i ngân i hàng i tập i trung i lại i Các i cá i nhân i và i tổ i chức i thờng i gửi i tiền i với i mục i đích i và i kỳ i hạn i khác i nhau i Cá i nhân i gửi i tiền i thờng i với i mục i đích i là i để i hởng i lãi, i các i doanh i nghiệp i th- ờng i là i để i sử i dụng i các i dịch i vụ i của i ngân i hàng. i i i - i Tín i dụng i tạo i tiền i gửi: i Đây i cũng i là i một i hình i thức i nhận i tiền i gửi, i khi i ngân i hàng i cho i khách i hàng i vay i tiền i thì i ngân i hàng i chuyển i số i tiền i này i vào i tài i khoản i tiền i gửi i của i khách i hàng i ngay i trong i ngân i hàng i Khi i khách i hàng i cha i có i nhu i cầu i rút i tiền i ngay i lập i tức i thì i ngân i hàng i có i thể i sử i dụng i số i tiền i đó i mặc i dù i với i thời i hạn i rất i ngắn.
1.3 i Phân i loại i theo i tiêu i thức i mục i đích i sử i dụng i i i - i Tiền i gửi i tiết i kiệm: i Phần i lớn i là i các i khoản i ký i gửi i của i các i cá i nhân i với i mục i đích i là i tìm i kiếm i một i khoản i thu i nhập i Thờng i thì i mỗi i khoản i tiền i gửi i tiết i kiệm i có i khối i lợng i nhỏ, i thời i hạn i ngắn i Những i ngời i gửi i tiền i tiết i kiệm i là i những i đối i tợng i giảm i chi i tiêu i trong i hiện i tại i với i hy i vọng i là i sẽ i tăng i đợc i chi i tiêu i trong i tơng i lai i i i i - i Tiền i gửi i tiết i kiệm i có i mục i đích: i Loại i hình i này i khá i phổ i biến i ở i các i nớc i phát i triển, i thờng i đợc i sử i dụng i với i những i hộ i có i thu i nhập i thấp i và i trung i bình i Ngời i gửi i để i dành i một i khoản i tiền i gửi i vào i ngân i hàng i (thờng i là i các i khoản i tiết i kiệm i đều i đặn i hàng i năm) i với i ý i định i tích i luỹ i tiền i cho i một i mục i đích i nhất i định i i Đây i là i hình i thức i huy i động i vốn i trung i và i dài i hạn i khá i hiệu i quả, i có i tính i ổn i định, i đồng i thời i có i tác i dụng i tích i cực i trong i việc i hỗ i trợ i cho i ngời i dân i mua i sắm i nhà i cửa, i phơng i tiện i i i i - i Tiền i gửi i thanh i toán: i Là i khoản i ký i gửi i của i các i cá i nhân, i tổ i chức, i doanh i nghiệp i sản i xuất i kinh i doanh i Họ i gửi i tiền i mục i đích i không i phải i là i để i hởng i thu i nhập i mà i là i hởng i các i dịch i vụ i của i ngân i hàng i Thông i thờng i các i khoản i tiền i gửi i thanh i toán i có i khối i lợng i lớn i Do i đó, i khi i các i khoản i tiền i này i tạm i thời i cha i sử i dụng i thì i ngân i hàng i có i thể i sử i dụng i vào i kinh i doanh. i i i 1.4 i Phân i loại i theo i tiêu i thức i loại i tiền i gửi i i i - i Tiền i gửi i nội i tệ: i Đây i là i khoản i tiền i gửi i quan i trọng i của i các i ngân i hàng, i nó i phụ i thuộc i vào i thu i nhập i trong i nớc i và i chiếm i tỷ i trong i rất i lớn i trong i tổng i lợng i tiền i gửi. i i i - i Tiền i gửi i ngoại i tệ: i i Bên i cạnh i tiền i gửi i nội i tệ i thì i ngân i hàng i còn i nhận i tiền i gửi i dới i dạng i ngoại i tệ i nh i USD, i GBP,DEM, i những i khoản i ngoại i tệ i này i cũng i rất i quan i trọng i cho i hoạt i động i ngân i hàng i nh i kinh i doanh i ngoại i tệ i trong i nớc, i tài i trợ i xuất i nhập i khẩu, i thanh i toán i quốc i tê, i
i Chứng i th i tiền i gửi i loại i lớn
i i i i Chứng i th i tiền i gửi i loại i lớn i là i một i loại i hình i phiếu i nợ i do i ngân i hàng i phát i ra i để i vay i tiền i của i thị i trờng i Có i hai i cách i phát i hành i loại i chứng i th i này: i i i i i Một i là i khi i có i các i đối i tợng i đến i vay i tiền i để i sản i xuất i hoặc i tiêu i dùng i theo i hợp i đồng i với i ngân i hàng, i ngân i hàng i phát i lại i chứng i th i này i cho i họ i Hoặc i ngân i hàng i có i thể i công i bố i phát i hành i chứng i th i này i cho i các i đối i tợng i muốn i đầu i t i hoặc i muốn i gửi i tiền i vào i ngân i hàng i Thay i vì i một i cuốn i sổ i tiền i gửi i có i kỳ i hạn, i họ i có i thể i nhận i loại i chứng i th i này i Nhng i chứng i th i loại i này i không i có i những i đơn i vị i quá i nhỏ i bằng i tiền i mặt. i i i - i Khi i ngân i hàng i thơng i mại i phát i ra i chứng i th i này, i nó i hớng i tới i việc i vay i tiền i của i thị i trờng, i của i nhân i dân i và i chứng i th i là i giấy i xác i nhận i khoản i vay i này i Đồng i thời i i trên i chứng i th i có i ghi i rõ i thời i hạn i sẽ i trả i lại i tiền i mặt i (6 i tháng, i 1 i năm, ) i và i lãi i suất i ngời i cho i vay i đợc i hởng i Đến i ngày i đáo i hạn i cuối i cùng, i ngời i sở i hữu i chứng i th i đem i nộp i nó i cho i ngân i hàng i đã i phát i hành i để i nhận i lại i cả i vốn i theo i giá i trị i bề i mặt i và i tiền i lêi. i i i i - i Loại i chứng i th i này i ở i các i nớc i công i nghiệp i thờng i có i thời i gian i đáo i hạn i không i qúa i 6 i tháng i kể i từ i ngày i phát i hành i Với i thời i gian i ngắn i và i tính i chất i đợc i sử i dụng, i chấp i nhận i không i khác i gì i Séc i hay i tiền i mặt, i trong i khi i nó i có i lãi i suất i mà i Séc i và i tiền i mặt i không i có i lãi i suất, i chứng i th i này i trở i thành i loại i đầu i t i ngắn i hạn i hấp i dẫn i nhất i đối i với i các i nhà i kinh i doanh i và i hộ i gia i đình. i i i Tuy i nhiên, i khả i năng i vay i vốn i từ i thị i trờng i thông i qua i việc i phát i hành i chứng i th i tiền i gửi i hay i tín i phiếu i tuỳ i thuộc i vào i 4 i yếu i tố: i Mức i độ i chấp i nhận i của i nhân i dân i đối i với i nó i nh i một i phơng i tiện i thanh i toán i trong i lu i thông- i Sự i khuyến i khích i hay i không i của i Ngân i hàng i Trung i ơng- i Hiệu i quả i của i việc i sử i dụng i đồng i vốn i đã i vay i đợc- i Sự i phát i triển i i của i thị i trờng i tài i chính, i tiền i tệ.
i Vay i ngắn i hạn i tại i Ngân i hàng i Trung i ơng
i i i Trong i quá i trình i hoạt i động i của i mình, i do i có i những i ngày i cho i vay i quá i nhiều, i sự i thiếu i hụt i dự i trữ i tại i Ngân i hàng i Trung i ơng i là i điều i thờng i xảy i ra i đối i với i các i ngân i hàng i thơng i mại i Trong i khi i có i một i số i ngân i hàng i thơng i mại i thiếu i dự i trữ, i thì i nó i cũng i có i một i vài i bộ i phận i khác i thừa i dự i trữ i Để i đảm i bảo i dự i trữ i i theo i quy i định i của i
Ngân i hàng i Trung i ơng, i các i ngân i hàng i thơng i mại i điện i thoại i hoặc i liên i lạc i bằng i Computer i vay i lẫn i nhau i dự i trữ i trong i một i ngày i là i chuyện i bình i thờng i Thủ i tục i vay i đợc i tiến i hành i qua i Fax i hoặc i điện i tín i i i i Việc i vay i qua i vay i lại i nh i thế i diễn i ra i hàng i ngày i trong i hệ i thống i ngân i hàng i thơng i mại i Nó i hình i thành i nên i một i loại i tài i sản i nợ i khá i thờng i xuyên i Tuy i nhiên, i khoản i nợ i này i thờng i rất i ngắn i không i quá i một i tuần, i và i thờng i là i chỉ i một i hay i hai i ngày i vì i mọi i ngân i hàng i đều i tự i ý i thức i không i thể i lạm i dụng i kéo i dài i thời i gian i gây i khó i khăn i cho i ngân i hàng i có i thiện i chí i giúp i mình.
i Vay i ngắn i hạn i thông i qua i hợp i đồng i mua i lại
i i Hợp i đồng i mua i lại i là i hình i thức i vay i ngắn i hạn i trên i thị i trờng i của i ngân i hàng i thơng i mại i Trong i hoạt i động i mỗi i ngày, i việc i thiếu i tiền i mặt i bất i ngờ i cho i những i thợng i vụ i đầu i t i đã i đợc i ký i kết i hoặc i hụt i dự i trữ i tại i Ngân i hàng i Trung i ơng i i là i chuyện i không i có i gì i lạ i đối i với i các i ngân i hàng i thơng i mại i Ngoài i những i biện i pháp i nêu i trên, i trong i những i trờng i hợp i cấp i thiết, i ngân i hàng i thơng i mại i có i thể i vay i của i thị i trờng i trong i vài i ngày i đến i vài i tuần i bằng i cách i phát i hành i hợp i đồng i mua i lại. i i i Đây i là i một i hợp i đồng i bán i chứng i khoán i giữa i ngân i hàng i và i đối i tợng i kinh i doanh i chứng i khoán i tơng i đối i thừa i tiền i mặt i trong i thị i trờng i nh i các i công i ty i tài i chính, i tổ i chức i tín i dụng, i các i quỹ i tiết i kiệm, i hu i trí, i các i công i ty i kinh i doanh i và i môi i giới i chứng i khoán. i i Chứng i khoán i mà i ngân i hàng i đem i bán i là i chứng i khoán i mà i ngân i hàng i đang i đầu i t i Không i phải i là i phiếu i nợ i do i nó i phát i hành i nh i các i trờng i hợp i vừa i rồi i Những i loại i chứng i khoán i mà i ngân i hàng i thờng i đầu i t i nhất i và i có i thể i đem i bán i theo i loại i hợp i đồng i này i là i trái i phiếu i Kho i bạc- i hối i phiếu i Kho i bạc- i cổ i phiếu i Kho i bạc i và i một i số i loại i trái i phiếu, i cổ i phiếu i khác i của i thị i trờng. i i i Hợp i đồng i mua i lại i có i những i đặc i điểm i sau: i i i i - i Hợp i đồng i thuyết i minh i rõ i ràng, i ngân i hàng i chỉ i bán i ra i trong i một i ngày, i hai i ngày i hay i một i tuần, i hai i tuần i Sau i đó, i ngân i hàng i đợc i phép i mua i lại i chính i các i loại i chứng i khoán i mà i nó i đã i bán i ra i với i giá i đúng i bằng i giá i gốc i cộng i thêm i chi i phí i giao i dịch i Đó i là i lý i do i ngời i ta i gọi i đây i là i thoả i thuận i hoặc i hợp i đồng i mua i lại i Ngời i đã i mua i chứng i khoán i của i ngân i hàng, i chỉ i đợc i bán i lại i cho i chính i ngân i hàng i này i vào i một i thời i gian i ngắn i sau i đó i Không i đợc i phép i bán i cho i ai i khác. i i i i - i Do i đó, i đây i là i một i hình i thức i giải i quyết i vấn i đề i kẹt i tiền i mặt i cấp i thời i cho i ngân i hàng i thơng i mại i Thời i gian i bán i tối i đa i không i quá i 2 i tuần( i ở i các i nớc i công i nghiệp i hiện i nay). i i i i - i Khi i ngân i hàng i bán i chứng i khoán i ra i theo i loại i hợp i đồng i này i nó i thu i tiền i mặt i về i lợng i tiền i mặt i này i xuất i hiện i nh i một i khoản i vay i ngắn i hạn i từ i thị i trờng i vì i lợng i chứng i khoán i xuất i ra i vẫn i đợc i xem i nh i một i bộ i phận i tài i sản i có i mà i ngân i hàng i sẽ i thu i hồi i Khoản i vay i ngắn i hạn i này i là i một i bộ i phận i của i tài i sản i nợ i i i i i i - i Tổ i chức i mua i chứng i khoán i là i ngời i cho i vay i Ngân i hàng i phát i ra i chứng i i khoán i là i chủ i thể i đi i vay i Ngân i hàng i không i bao i giờ i áp i dụng i hình i thức i bán i này i cho i nhân i dân i Bởi i lẽ i bán i ra i cho i nhân i dân i dới i hình i thức i nh i phát i hành i lẻ i và i sau i này i mua i lại i sẽ i tốn i rất i nhiều i thời i gian i và i hiệu i quả i rất i chậm i không i giải i quyết i những i nhu i cầu i tiền i mặt i gấp i trong i ngắn i hạn i Hầu i nh i phơng i thức i này i chỉ i áp i dụng i cho i các i đại i lý i lớn i mà i thôi. i i i i - i Chi i phí i giao i dịch i mà i ngân i hàng i sẽ i trả i cho i đại i lý i chính i là i tiền i lãi i từ i thơng i vụ i cho i vay i này i đứng i về i phía i ngời i mua i là i các i đại i lý i Thông i thờng i giá i bán i và i giá i mua i lại(gồm i cả i lãi) i đã i đợc i thống i nhất i sắn i trong i hợp i đồng i với i những i khoảng i thời i gian i đã i định i trợc i ởi các i nớc i có i thị i trờng i tài i chính i phát i triển i nh i Nhật i Bản, i Hoa i Kỳ, i Pháp, i Đức, i Anh, i ý, i Các i ngân i hàng i thơng i mại i vay i nợ i dới i hình i thức i này i gần i nh i mỗi i tuần i trong i tài i sản i nợ i của i họ i luôn i luôn i có i khoản i mục i vay i ngắn i hạn i thông i qua i hợp i đồng i mua i lại, i nằm i trong i khoản i vay i ngắn i hạn i từ i thị i trờng i
i Vay i ngắn i hạn i bằng i giấy i nợ i phụ
i i i Đây i là i khoản i mục i cuối i cùng i trong i các i khoản i vay i từ i thị i trờng i và i cũng i là i loại i tài i sản i ít i thông i dụng i nhất i Ngân i hàng i có i thể i vay i nóng, i với i lãi i suất i khá i cao i và i thời i gian i từ i ngắn i đến i rất i ngắn, i mỗi i khi i quá i kẹt i tiền i mặt i bằng i những i thoả i thuận i với i các i thân i chủ i giàu i có i vẫn i quan i hệ i thờng i xuyên i với i ngân i hàng i nh i các i công i ty, i các i tập i đoàn i kinh i doanh, i các i đại i lý i tài i chính i khác, Hình i thức i vay i này i đợc i thực i hiện i thông i qua i một i hợp i đồng i trong i đó i thuyết i minh i rõ i ngời i cho i vay i chấp i nhận i rõ i khoản i tiền i mà i họ i cho i vay i sẽ i là i loại i tài i sản i nợ i đợc i đền i bù i sau i chót i trong i trờng i hợp i ngân i hàng i vỡ i nợ i Vì i sao i có i thoả i thuận i này! i vì i họ i đã i đợc i lãi i suất i cao i hơn i bất i kỳ i một i khoản i vay i nào i khác i i i i Chứng i th i mà i ngân i hàng i giao i cho i họ i khi i vay i là i một i loại i giấy i nợ i của i ngân i hàng i
(Bank i debentures) i ởi Hoa i Kỳ, i nó i có i một i tên i gọi i rộng i là i giấy i nợ i phụ i
(subordinated i debentures) i Những i khoản i vay i này i khá i phổ i biến i ở i Mỹ, i và i một i thời i kỳ i ở i Nhật i và i Hàn i Quốc.
i Vay i của i Ngân i hàng i Trung i ơng
i i i Các i ngân i hàng i thơng i mại i hầu i nh i đều i đợc i sự i cho i phép i thành i lập i của i Ngân i hàng i
Trung i ơng, i cho i nên i nó i đều i đợc i quyền i vay i tiền i tại i Ngân i hàng i Trung i ơng i trong i nh÷ng i t×nh i huèng i thiÕu i hôt i dù i tr÷ i i i i Trờng i hợp i không i may i diễn i ra i khi i ngân i hàng i thơng i mại i đến i vay i giữa i lúc i Ngân i hàng i Trung i ơng i không i muốn i khuyến i khích i sự i bàng i trớng i tín i dụng, i hoặc i thậm i chí i nó i đang i thắt i chặt i cung i ứng i tiền i để i chống i lạm i phát i Lúc i đó i lãi i suất i chiết i khấu i đợc i đa i lên i cao i với i những i khoản i lỗ i trông i thấy i khi i vay i vốn i của i Ngân i hàng i Trung i - ơng i Do i đó, i các i ngân i hàng i thơng i mại i chỉ i miễn i cỡng i vay i trong i những i tình i huống i thật i ngặt i nghèo i và i tìm i mọi i cách i trả i nợ i rất i nhanh. i i i Dù i vay i ít i hay i nhiều, i vay i thờng i xuyên i hay i chỉ i thỉnh i thoảng i một i năm i đôi i ba i lần, i dịch i vụ i vay i từ i cửa i ngõ i chiết i khấu i của i Ngân i hàng i Trung i ơng i vẫn i là i một i khoản i mục i cố i định i trong i tài i sản i nợ i vì i không i có i ngân i hàng i thơng i mại i nào i mà i cha i hề i vay i của i Ngân i hàng i Trung i ơng i bao i giờ i từ i khi i thành i lập i i
i Các i khoản i vay i từ i công i ty i mẹ
i i i i Một i hình i thức i vay i vốn i khác i ngoài i các i hình i thức i trên i là i vốn i vay i từ i công i ty i mẹ i
(parent i company) i Tại i các i nớc i đã i phát i triển, i một i công i ty i hoặc i một i tập i đoàn i kinh i doanh i có i thể i là i chủ i của i một i đến i rất i nhiều i ngân i hàng i thơng i mại i Thay i vì i ngân i hàng i phát i hành i trái i phiếu i hoặc i giấy i nợ i để i vay i tiền i của i thị i trờng i bằng i các i hình i thức i kể i trên, i có i thể i chịu i nhiều i sự i quản i lý i và i ràng i buộc i của i Ngân i hàng i Trung i ơng i về i dự i trữ, i lãi i suất i và i kể i cả i thủ i tục, i các i công i ty i mẹ i của i ngân i hàng i có i thể i thay i thế i nó i làm i chuyện i đó i dới i hình i thức i phát i hành i trái i phiếu, i cổ i phiếu i công i ty i hoặc i các i loại i thơng i phiếu, i rồi i chuyển i vốn i đã i huy i động i đợc i về i cho i ngân i hàng i hoạt i động. i i i Mỗi i khi i Ngân i hàng i Trung i ơng i ràng i buộc i họ i quá i nhiều i i điều i kiện i không i thể i phát i hành i trái i phiếu i đợc i nh i ý i muốn i Hoặc i nếu i phát i hành i đợc i cũng i sẽ i phải i trả i chi i phí i rất i cao i Vậy i nên i giao i cho i các i công i ty i mẹ i phát i hành i là i cách i trốn i thoát i của i họ i để i đạt i những i muc i đích i ấy i Lý i do i này i giải i thích i vì i sao i hầu i nh i ở i tất i cả i các i nớc i phát i triển, i các i ngân i hàng i thơng i mại i luôn i luôn i là i con i đẻ i của i một i công i ty i kinh i doanh, i công i ty i tài i chính i hoặc i ít i nhất i là i có i i quan i i hệ i mật i thiết i với i các i đối i tợng i trên i i i i i i i Trên i đây i là i các i hình i thức i huy i động i vốn i thờng i thấy i của i ngân i hàng i thơng i mại i
Tuy i nhiên i đối i với i mỗi i ngân i hàng i khác i nhau, i ở i các i nớc i khác i nhau i và i trong i các i giai i đoạn i khác i nhau i thì i có i thể i có i các i phơng i thức i huy i động i khác i
i Các i nhân i tố i ảnh i hởng i đến i khả i năng i huy i động i vốn i của i NHTM
i i Các i nhân i tố i bên i ngoài
1.1: i Chu i kỳ i phát i triển i kinh i tế i i i i Tình i trạng i phát i triển i của i nền i kinh i tế i là i một i yếu i tố i vĩ i mô i có i tác i động i trực i tiếp i đến i mọi i hoạt i động i của i các i ngân i hàng i thơng i mại i nên i ảnh i hởng i đến i hoạt i động i huy i động i vốn i Trong i điều i kiện i nền i kinh i tế i phát i triển i ổn i định, i thu i nhập i dân i c i đợc i đảm i bảo i và i ổn i định i thì i nguồn i tiền i vào i ra i của i các i ngân i hàng i cũng i ổn i định, i số i vốn i huy i động i đợc i của i ngân i hàng i ngày i càng i tăng i lên i và i cơ i hội i đầu i t i cho i vay i của i ngân i hàng i cũng i đợc i mở i rộng i do i lòng i tin i của i các i nhà i đầu i t i vào i nền i kinh i tế i Nếu i nền i kinh i tế i suy i thoái, i thu i nhập i dân i c i i biến i động i thì i lòng i tin i về i đồng i tiền i của i dân i chúng i bị i giảm i sút i Khi i đó i khả i năng i huy i động i vốn i của i ngân i hàng i không i những i bị i giảm i xuống i mà i lợng i tiền i dân i c i đã i ký i gửi i vào i ngân i hàng i cũng i có i nguy i cơ i bị i rút i ra i Và i nh i vậy i ngân i hàng i sẽ i gặp i khó i khăn i trong i công i tác i huy i động i vốn, i quản i lý i dự i trữ i và i củng i cố i niềm i tin i cho i khách i hàng.
1.2: i Môi i trờng i luật i pháp i i i Mọi i hoạt i động i kinh i doanh, i trong i đó i hoạt i động i của i ngân i hàng i đều i phải i chịu i sự i điều i chỉnh i của i luật i pháp i Các i hoạt i động i của i ngân i hàng i thơng i mại i chịu i sự i điều i chỉnh i của i luật i các i tổ i chức i tín i dụng i và i hệ i thống i các i văn i bản i pháp i luật i khác i của i Nhà i nớc i Mặt i khác, i ở i Việt i nam i hiện i nay i các i ngân i hàng i thơng i mại i đợc i tổ i chức i theo i mô i hình i tổng i công i ty, i do i vậy i các i chi i nhánh i ngân i hàng i trong i hoạt i động i của i mình i ngoài i việc i phải i tuân i thủ i theo i pháp i luật i và i các i văn i bản i dới i luật i của i nhà i nớc i ban i hành i còn i phải i tuân i thủ i theo i các i quy i định i mà i ngân i hàng i mẹ i ban i hành i trong i từng i thời i kỳ i về i lãi i suất, i tỷ i lệ i dự i trữ, i hạn i mức i cho i vay Trong i sự i ràng i buộc i về i luật i pháp, i các i yếu i tố i của i nghiệp i vụ i huy i động i vốn i thay i đổi i làm i ảnh i hởng i đến i quy i mô i và i chất i lợng i của i hoạt i động i huy i động i vốn.
1.3 i i Điều i kiện i về i môi i trờng i cạnh i tranh i i i Khi i định i ra i chiến i lợc i phát i triển i cho i ngân i hàng i rõ i ràng i cần i phải i tính i đến i điều i kiện i về i môi i trờng i kinh i doanh i Sự i cạnh i tranh i của i các i ngân i hàng i khác i trên i địa i bàn i sẽ i ảnh i hởng i trực i tiếp i đến i hoạt i động i của i ngân i hàng i Để i có i thể i tồn i tại i và i phát i triển, i ngân i hàng i cần i phải i định i ra i chiến i lợc i kinh i doanh i phù i hợp i để i có i thể i thắng i trong i cạnh i tranh i với i ngân i hàng i khác i Trong i quá i trình i cạnh i tranh i với i đối i thủ, i ngân i hàng i buộc i phải i cải i tiến i và i đa i dạng i hoá i các i loại i hình i dịch i vụ, i thực i hiện i mức i lãi i suất i hợp i lý, i nghiên i cứu i kỹ i thị i trờng i và i làm i tốt i công i tác i marketing i Ngân i hàng i phải i bồi i dỡng i đội i ngũ i cán i bộ i để i có i thể i làm i tốt i công i việc i của i mình i Nh i vậy, i cạnh i tranh i vừa i là i thách i thức i vừa i là i một i nhân i tố i thúc i đẩy i sự i phát i triển i chất i lợng i các i hoạt i động i ngân i hàng i trong i đó i có i hoạt i động i huy i động i vốn.
1.4 i Yếu i tố i thuộc i về i văn i hoá i - i xã i hội, i tâm i lý i khách i hàng i i i Khách i hàng i của i ngân i hàng i bao i gồm i những i ngời i có i vốn i gửi i tại i ngân i hàng i và i những i đối i tợng i sử i dụng i vốn i đó i Về i môi i trờng i xã i hội i ở i các i nớc i phát i triển, i khách i hàng i luôn i có i tài i khoản i cá i nhân i và i thu i nhập i đợc i chuyển i vào i tài i khoản i của i họ i Nhng i ở i các i nớc i kém i phát i triển, i nhu i cầu i dùng i tiền i mặt i thờng i lớn i hơn i ởi khoản i mục i tiền i gửi i tiết i kiệm i có i hai i yếu i tố i quan i trọng i tác i động i vào i là i thu i nhập i và i tâm i lý i của i ngời i gửi i tiền i Thu i nhập i ảnh i hởng i đến i nguồn i vốn i tiềm i tàng i mà i ngân i hàng i có i thể i huy i động i trong i tơng i lai i Còn i yếu i tố i tâm i lý i ảnh i hởng i đến i sự i biến i động i ra i vào i của i các i nguồn i tiền i Tâm i lý i tin i tởng i vào i tơng i lai i của i khách i hàng i có i tác i dụng i làm i ổn i định i lợng i tiền i gửi i vào, i rút i ra i và i ngợc i lại i nếu i niềm i tin i của i khách i hàng i về i đồng i tiền i trong i tơng i lai i sẽ i mất i giá i gây i ra i hiện i tợng i rút i tiền i hàng i loạt i vốn i là i mối i lo i ngại i lớn i của i mọi i ngân i hàng i Một i đặc i điểm i quan i trọng i của i đối i tợng i khách i hàng i là i mức i độ i thờng i xuyên i của i việc i sử i dụng i các i dịch i vụ i ngân i hàng i Mức i độ i sử i dụng i càng i cao, i ngân i hàng i càng i có i điều i kiện i mở i rộng i việc i huy i động i vốn.
i i Các i yếu i tố i thuộc i về i ngân i hàng
2.1: i Các i hình i thức i huy i động i vốn i mà i ngân i hàng i sử i dụng i i i Để i thực i hiện i tốt i công i tác i huy i động i vốn, i các i ngân i hàng i thờng i đa i ra i nhiều i hình i thức i huy i động i vốn i đa i dạng i Khối i lợng i vốn i mà i ngân i hàng i huy i động i đợc i phụ i thuộc i trực i tiếp i vào i các i hình i thức i huy i động i vốn i mà i ngân i hàng i áp i dụng i Khi i áp i dụng i nhiều i hình i thức i huy i động i vốn i sẽ i tạo i những i cơ i hội i để i ngời i gửi i lựa i chọn, i đáp i ứng i đợc i các i nhu i cầu i của i ngời i gửi i Mỗi i ngân i hàng i đều i tìm i cho i mình i những i hình i thức i huy i động i vốn i phù i hợp i với i điều i kiện i kinh i tế i xã i hội, i tâm i lý i dân i c i vùng i mà i ngân i hàng i đặt i địa i điểm, i đồng i thời i phù i hợp i với i yêu i cầu i sử i dụng i cũng i nh i dễ i dàng i quản i lý i có i hiệu i quả i nguồn i vốn i của i mình i Khi i hình i thức i huy i động i vốn i đa i dạng i nghĩa i là i số i lợng i vốn i huy i động i đợc i tăng i lên i và i chi i phí i huy i động i có i xu i hớng i giảm i xuèng. i 2.2 i Chiến i lợc i kinh i doanh i của i ngân i hàng: i i i Trong i một i ngân i hàng, i nghiệp i vụ i huy i động i vốn i chịu i tác i động i trực i tiếp i từ i các i hoạt i động i về i sử i dụng i vốn i Mỗi i ngân i hàng i đều i có i một i chiến i lợc i kinh i doanh i riêng i theo i từng i thời i kỳ, i tuỳ i thuộc i vào i đặc i điểm i hoạt i động i của i bản i thân i ngân i hàng i và i điều i kiện i môi i trờng i kinh i doanh i Từ i đó i ngân i hàng i có i thể i đa i ra i chiến i lợc i huy i động i vốn i là i thu i hẹp i hay i mở i rộng i cho i phù i hợp i với i chính i sách i thu i hẹp i hay i mở i rộng i tín i dụng i của i ngân i hàng i trong i thời i kỳ i đó i Cơ i cấu i nguồn i vốn i có i thể i thay i đổi i về i tỷ i lệ i các i khoản i mục i cấu i thành, i chi i phí i huy i động i có i thể i tăng i hay i giảm i Nếu i chiến i lợc i kinh i doanh i đợc i xây i dựng i đúng i đắn i phù i hợp i với i điều i kiện i bản i thân i ngân i hàng, i các i nguồn i vốn i đợc i khai i thác i tối i đa i và i hợp i lý i thì i công i tác i huy i động i vốn i phát i huy i hiệu i quả. i 2.3 i ả nh i hởng i của i lãi i suất i huy i động i i i Lãi i suất i huy i động i vốn i thờng i là i mối i quan i tâm i hàng i đầu i của i cá i nhân i và i tổ i chức i muốn i gửi i tiền i vào i ngân i hàng i Điều i này i hoàn i toàn i hợp i lý i vì i trong i nền i kinh i tế i lĩnh i vực i có i lợi i nhuận i cao i hơn i bao i giờ i cũng i thu i hút i đợc i nhiều i ngời i tham i gia i đầu i t i hơn i Tuy i nguồn i tiền i gửi i không i chỉ i phụ i thuộc i vào i lãi i suất i cao i mà i còn i phụ i thuộc i vào i các i nhân i tố i khác i nh i kỳ i hạn, i mức i độ i rủi i ro, i điều i kiện i thanh i toán, i uy i tín, i địa i điểm i i của i ngân i hàng i nhng i với i lãi i suất i cao, i linh i hoạt, i hợp i lý i thì i luôn i luôn i có i tác i dụng i kích i thích i ngời i gửi i tiền i Nhng i lãi i suất i có i ảnh i hởng i lớn i nhất i đến i lợng i tiền i gửi i tiết i kiệm i vì i khách i hàng i chọn i gửi i tiền i theo i phơng i thức i này i thờng i có i mục i đích i hởng i lãi.
2.4: i Trình i độ i công i nghệ i ngân i hàng i i i i Trình i độ i công i nghệ i ngân i hàng i đợc i thể i hiện i qua i các i yếu i tố i sau:
Thứ i nhất: i Các i loại i hình i dịch i vụ i mà i ngân i hàng i cung i ứng
Thứ i hai: i Trình i độ i nghiệp i vụ i của i cán i bộ i công i nhân i viên i ngân i hàng
Thứ i ba: i Cơ i sở i vật i chất i trang i thiết i bị i phục i vụ i hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i i hàng i i i i i Trình i độ i công i nghệ i ngân i hàng i ngày i càng i cao, i khách i hàng i sẽ i càng i cảm i thấy i hài i lòng i về i dịch i vụ i đợc i ngân i hàng i cung i ứng i và i yên i tâm i hơn i khi i gửi i tiền i tại i các i ngân i hàng i Đây i là i một i yếu i tố i rất i quan i trọng i giúp i ngân i hàng i cạnh i trạnh i phi i lãi i suất i vì i khách i hàng i mà i ngân i hàng i phục i vụ, i không i quan i tâm i đến i lãi i suất i mà i quan i tâm i đến i chất i lợng i và i loại i hình i dịch i vụ i mà i ngân i hàng i cung i ứng i Với i cùng i một i lãi i suất i huy i động i nh i nhau, i ngân i hàng i nào i cải i tiến i chất i lợng i dịch i vụ i tốt i hơn, i tạo i sự i thuận i tiện i hơn i cho i khách i hàng i thì i sức i cạnh i tranh i sẽ i cao i hơn. i i i Trình i độ i nghiệp i vụ i của i cán i bộ i ngân i hàng i là i điều i kiện i để i thực i hiện i tốt i các i nghiệp i vụ i ngân i hàng i Cán i bộ i ngân i hàng i phải i có i chuyên i môn i tốt i để i có i thể i quản i lý i tốt i nguồn i vốn, i thực i hiện i tốt i công i việc i sử i dụng i vốn i góp i phần i nâng i cao i chất i l- ợng i huy i động i vốn i
2.5 i i Uy i tín i của i ngân i hàng i i i Trên i thực i tế, i mỗi i ngân i hàng i đã, i đang i và i sẽ i tạo i đợc i một i hình i ảnh i riêng i của i mình i trong i lòng i khách i hàng i Một i ngân i hàng i lớn, i sẵn i có i uy i tín i sẽ i có i lợi i thế i hơn i trong i hoạt i động i huy i động i vốn i Sự i tin i tởng i của i khách i hàng i sẽ i giúp i cho i ngân i hàng i có i khả i năng i ổn i định i khối i lợng i vốn i huy i động i và i tiết i kiệm i chi i phí i huy i động i
Từ i đó i ngân i hàng i có i thể i đề i ra i chiến i lợc i dự i trữ i dễ i dàng i hơn i Thậm i chí i trong i điều i kiện i lãi i suất i gửi i tiền i tại i ngân i hàng i có i uy i tín i thấp i hơn i đôi i chút, i những i ngời i có i tiền i vẫn i lựa i chọn i ngân i hàng i đó i để i gửi i mà i không i tìm i những i nơi i trả i lãi i hấp i dẫn i hơn i vì i họ i tin i rằng i ở i đây i đồng i vốn i của i mình i sẽ i tuyệt i đối i an i toàn i
Chơng i IIThực i trạng i huy i động i vốn i của i CHi i nhánhNgân i hàng i Công i thơng i Bến i Thuỷ
i i Khái i quát i về i chi i nhánh i Ngân i hàng i Công i thơng i Bến i Thuỷ
i Sơ i lợc i quá i trình i hình i thành i và i phát i triển
i i i Chi i nhánh i Ngân i hàng i Công i thơng i Bến i Thuỷ i là i một i chi i nhánh i trực i thuộc i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i có i trụ i sở i chính i nằm i ở i 229 i đờng i Lê i Duẩn- i Thành i phố i Vinh i - i Tỉnh i Nghệ i An. i i i Chi i nhánh i Ngân i hàng i Công i thơng i Bến i Thuỷ i ra i đời i trên i cơ i sở i nâng i cấp i phòng i giao i dịch i Bến i Thuỷ i trực i thuộc i Ngân i hàng i Công i thơng i Nghệ i An i (1/1/1995) i rồi i sau i đó i đợc i nâng i cấp i lên i trực i thuộc i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam. i i i Chi i nhánh i Ngân i hàng i Công i thơng i Bến i Thuỷ i đã i phải i đối i mặt i với i những i thử i thách i lớn i trong i hoạt i động i kinh i doanh i của i mình i nh i tình i hình i kinh i doanh i còn i lạc i hậu, i thiếu i vốn i đầu i t, i cơ i sở i vật i chất i thiếu i Tuy i nhiên i tập i thể i cán i bộ i công i nhân i viên i của i ngân i hàng i đã i không i ngừng i phấn i đấu i vơn i lên i đem i lại i niềm i tin i cho i khách i hàng, i củng i cố i khách i hàng i cũ i và i thu i hút i khách i hàng i mới, i từng i bớc i củng i cố i và i mở i rộng i i phát i triển i hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i hàng i Với i phơng i châm i đặt i ra i cho i hoạt i động i trong i thời i gian i qua i là: i Phát i triển i vững i chắc- i an i toàn- i hiệu i quả i chi i nhánh i Ngân i hàng i Công i thơng i Bến i thuỷ i đã i chủ i động i tạo i môi i trờng i kinh i doanh i hợp i lý i giúp i các i doanh i nghiệp i hoạt i động i có i hiệu i quả i lấy i hiệu i quả i sản i xuất i kinh i doanh i của i khách i hàng i là i hiệu i quả i kinh i doanh i của i ngân i hàng.
i Cơ i cấu i tổ i chức i của i Chi i nhánh i ngân i hàng i Công i th ơng i Bến i Thuỷ. i i Chi i nhánh i Ngân i hàng i Công i thơng i Bến i Thuỷ i với i tổng i số i cán i bộ i công i nhân i viên i là i 106 i ngời, i đợc i sắp i xếp i bố i trí i công i việc i căn i cứ i vào i trình i độ i nghiệp i vụ i chuyên i môn, i hoàn i cảnh i gia i đình i một i cách i phù i hợp i Lãnh i đạo i ngân i hàng i gồm i có i 1 i giám i đốc, i 2 i phó i giám i đốc i và i hệ i thống i các i trởng i phòng, i phó i phòng i
2.1 i Phòng i kinh i doanh i i Phòng i có i 13 i cán i bộ i gồm i 1 i trởng i phòng, i 1 i phó i phòng i Phòng i có i chức i năng i trực i tiếp i cho i vay i đối i với i các i tổ i chức i kinh i tế i trong i và i ngoài i quốc i doanh i có i nhu i cầu i vay i vốn i ngân i hàng i và i đáp i ứng i đợc i những i điều i kiện i của i ngân i hàng i đặt i ra, i xây i dựng i kế i hoạch i cân i đối i về i nguồn i vốn i và i sử i dụng i vốn i Thực i hiện i chế i độ i thông i tin i báo i cáo i tổng i hợp, i phân i tích i kế i hoạch i tài i chính, i lỗ i lãi i của i ngân i hàng i Trực i tiếp i thẩm i định i các i dự i án i đầu i t, i cho i vay, i bảo i lãnh, i thu i nợ,
2.2 i Phòng i kế i toán i i Phòng i gồm i 14 i cán i bộ, i và i đợc i chia i làm i 2 i bộ i phận: i i bộ i phận i thanh i toán i liên i hàng i và i bộ i phận i thanh i toán i bù i trừ i Chức i năng i chính i của i phòng i kế i toán i là i quản i lý i tài i sản, i tiền i gửi, i tiền i vay i của i các i cá i nhân, i đơn i vị i Thực i hiện i các i nghiệp i vụ i thanh i toán i bù i trừ, i thanh i toán i liên i hàng i trong i hệ i thống i và i ngoài i hệ i thống i Thực i hiện i cơ i chế i tài i chính i của i ngành i theo i các i văn i bản i chế i độ i hiện i hành i (thanh i toán i giao i dịch i với i khách i hàng i khi i khách i hàng i đến i mở i tài i khoản, i bộ i phận i chi i tiêu, i theo i dõi i các i tài i khoản i khi i đến i hạn i thì i báo i cho i các i phòng i ban i liên i quan, i thu i lãi i định i kỳ i đối i với i khách i hàng). i i i Bộ i phận i kinh i doanh i đối i ngoại i trực i thuộc i phòng i Kế i toán i thực i hiện i các i nghiệp i vụ i nh i mở i L/C i nhập, i xuất i cho i khách i hàng: i thực i hiện i nhờ i thu i đi, i nhờ i thu i đến, i thu i đổi i ngoại i tệ
2.3 i Phòng i kinh i doanh i đối i ngoại i i i Phòng i kinh i doanh i đối i ngoại i đợc i tách i ra i từ i bộ i phận i thanh i toán i quốc i tế i của i phòng i Kế i toán i Phòng i có i nhiệm i vụ i huy i động i vốn i ngoại i tệ i của i dân i c, i của i các i tổ i chức; i mở i L/C i xuất i nhập i khẩu; i thanh i toán i quốc i tế i
2 i 4 i Phòng i tổ i chức i - i Hành i chính i i i Phòng i gồm i 20 i cán i bộ i Chức i năng i chính i của i phòng i là i quản i lý i nhân i sự, i lao i động i tiền i lơng, i quản i lý i về i hành i chính, i quản i trị, i đào i tạo i i 2 i 5 i Phòng i Ngân i quỹ i i i Gồm i 17 i cán i bộ i công i nhân i viên i Phòng i có i chức i năng i cất i giữ, i bảo i quản, i kiểm i đếm, i kiểm i soát i tiền i Đồng i thời i là i nơi i bảo i quản i các i giấy i tờ i có i giá, i các i hồ i sơ i thế i chấp i của i khách i hàng. i 2 i 6 i Phòng i Nguồn i vốn i i i i i Phòng i gồm i 19 i cán i bộ i công i nhân i viên, i trong i đó i có i 6 i ngời i trình i độ i đại i học, i 11 i ngời i trình i độ i trung i cấp, i 2 i ngời i sơ i cấp i Phòng i nguồn i vốn i có i chức i năng i huy i động i các i nguồn i vốn i bằng i nội i và i ngoại i tệ i trong i dân i c i để i tái i đầu i t i cho i vay i đối i với i nền i kinh i tế i Bao i gồm: i huy i động i các i nguồn i tiền i gửi i doanh i nghiệp, i các i loại i tiền i gửi i tiết i kiệm i không i kỳ i hạn, i có i kỳ i hạn i Thuộc i cơ i cấu i phòng i còn i bao i gồm i các i quy i tiết i kiệm i số i 1, i số i 2, i số i 3, i số4, i số5, i số i 7. i 2.7 i Phòng i kiểm i tra i kiểm i soát i nội i bộ i i i i Phòng i gồm i 4 i cán i bộ i công i nhân i viên i Chức i năng i chính i của i phòng i là i kiểm i tra i kiểm i soát i mọi i nghiệp i vụ i ngân i hàng i theo i văn i bản i hiện i hành i Tham i mu i cho i giám i đốc i trong i việc i chỉ i đạo i hoạt i động i kinh i doanh i của i chi i nhánh i để i kịp i thời i khắc i phục, i chấn i chỉnh i hoạt i động i ngân i hàng i Tham i gia i cùng i bộ i phận i tín i dụng i của i phòng i Kinh i doanh, i phòng i Giao i dịch i phòng i giao i dịch i xử i lý, i thu i hồi i nợ, i nợ i quá i hạn. i 2 i 8 i Phòng i giao i dịch i Trờng i thi i i i Phòng i gồm i 19 i cán i bộ i Phòng i thực i hiện i đầy i đủ i các i nghiệp i vụ i của i một i chi i nhánh i ngân i hàng i thơng i mạinh: i tín i dụng, i nhận i gửi, i bảo i lãnh, i kế i toán i giao i dịch i và i các i nghiệp i vụ i khác i của i ngân i hàng i nh i thanh i toán i hộ, i chuyển i tiền i i i Phòng i bao i gồm i hội i sở i chính i và i Quỹ i tiết i kiêm i trực i thuộc i số i 6 i Đây i là i phòng i giao i dịch i ngoài i chức i năng i chính i là i cho i vay i các i thành i phần i kinh i tế i ngoài i quốc i doanh i và i thu i nợ i còn i tiến i hành i cho i vay i các i doanh i nghiệp i Nhà i nớc i là i các i thành i viên i của i Tổng i công i ty i 90,91 i nh i Công i ty i xây i dựng i công i trình i giao i thông i 423, i
479, i 473, i 484, i 492 i là i những i đơn i vị i trực i thuộc i Tổng i công i ty i xây i dựng i công i trình i giao i thông i IV.
3 i Kết i quả i hoạt i động i kinh i doanh i những i năm i qua. i i i Để i giải i quyết i những i khó i khăn i còn i vớng i mắc i và i tiếp i tục i phát i huy i những i điều i kiện i thuận i lợi, i Chi i nhánh i Ngân i hàng i Công i thơng i i Bến i Thuỷ i với i nỗ i lực i và i quyết i tâm i cao i đã i đạt i đợc i kết i quả i tốt i đẹp. i i i T×nh i h×nh i cô i thÓ i nh i sau:
3.1 i Về i huy i động i vốn i i i Chi i nhánh i NHCT i Bến i Thuỷ i với i t i cách i là i một i ngân i hàng i thơng i mại i hoạt i động i t- ơng i đối i độc i lập, i tự i chủ i trong i hạch i toán i kinh i doanh, i huy i động i vốn i đợc i coi i là i vấn i đề i chiến i lợc i hàng i đầu i với i mục i tiêu i mở i rộng i thị i phần i tín i dụng i và i hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i hàng i Mặc i dù i nằm i ở i địa i bàn i không i mấy i thuận i lợi, i dân i c i chủ i yếu i là i công i nhân, i thợ i thủ i công, i buôn i bán i nhỏ i nên i thu i nhập i thấp i tích i luỹ i ít i nhng i nhờ i vào i việc i bố i trí i sắp i xếp i lao i động, i đổi i mới i phong i cách i thái i độ i phục i vụ i và i gắn i với i các i hình i thức i huy i động i vốn i phong i phú, i đặc i biệt i là i áp i dụng i thành i công i nghiệp i vụ i tiết i kiệm i gắn i liền i với i dịch i vụ i thanh i toán i chuyển i tiền i nên i đã i tạo i đợc i sức i thu i hút i khá i lớn i lợng i khách i hàng i đến i giao i dịch i i i i Tính i đến i ngày i 31/12/2001 i tổng i số i vốn i huy i động i tại i chỗ i của i ngân i hàng i đạt i
268,517 i tỷ i đồng i chiếm i 58% i tổng i số i vốn i huy i động; i tăng i hơn i 44% i so i với i đầu i năm i Cho i đến i 31/12/2002, i tổng i số i vốn i huy i động i tại i chỗ i đạt i 300,636 i tỷ i đồng, i chiếm i 51% i tổng i số i vốn i huy i động; i tăng i 13% i so i với i năm i 2001. i i i i i i i i i i i i i i i i i Bảng i 1: i i Cơ i cấu i nguồn i vốn i huy i động i từ i 2000-2002 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đơn i vị: i Tỉ i đồng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i N¨m i i i Chỉ i tiêu i i i i i i 2000 i i i i 2001 i 2002 Tốc i độ i t¨ng i i i i tr- ởng(%)
II.Nguồn i nhân i điều i hoà 234.714 189.422 280.445 148
2.Điều i chuyển i vốn i khác 23.848 8.281 i i i i i i Tổng i số 420.686 456.939 581.081 128
(Nguồn: i Báo i cáo i tổng i kết i 2000,2001, i 2002 i Chi i nhánh i NHCT i Bến i Thuỷ i và i báo i cáo i tình i h×nh i thùc i tÕ i n¨m i 2001, i 2002) i i i i Nh i vậy, i nguồn i vốn i huy i động i đợc i tiếp i tục i tăng i trởng i vững i chắc i với i lợng i khách i hàng i đến i với i ngân i hàng i ngày i càng i nhiều i Cán i bộ i công i nhân i viên i luôn i có i tinh i thần i cải i tiến i lề i lối i phục i vụ, i thực i sự i đổi i mới i tác i phong, i thái i độ i phục i vụ, i giữ i chữ i tín i đối i với i khách i hàng. i i i i Đồng i thời i với i việc i tích i cực i khai i thác i và i huy i động i nguồn i vốn i tại i chỗ, i ngân i hàng i đã i tranh i thủ i đợc i sự i hỗ i trợ i kịp i thời, i có i hiệu i quả i về i nguồn i vốn i trong i nội i bộ i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i đáp i ứng i kịp i thời i mọi i nhu i cầu i hợp i lý i về i vốn i của i khách i hàng.
3.2 i Về i hoạt i động i cho i vay i đầu i t i kinh i doanh i i i Tổng i d i nợ i cho i vay i và i đầu i t i kinh i doanh i đến i ngày i 31/12/2001 i đạt i 396,993 i tỷ i đồng i tăng i 6% i so i với i năm i 2000 i i i i Trong i đó: i i i i - i i D i nợ i ngắn i hạn i đạt i 225,281 i tỷ i đồng i chiếm i gần i 64% i tổng i d i nợ i i i i i - i i D i nợ i trung, i dài i hạn i đạt i gần i 149,597 i tỷ i đồng, i chiếm i trên i 36% i tổng i d i nợ i i i i Với i sự i nỗ i lực i không i ngừng i của i toàn i thể i ngân i hàng i thì i tổng i d i nợ i các i khoản i cho i vay i đến i 31/12/2002 i đạt i 533,617 i tỷ i đồng i Trong i đó: i i i - i D i nợ i ngắn i hạn i là i 247,902 i tỷ i đồng, i tăng i 110% i so i với i năm i 2001. i i i - i D i nợ i cho i vay i trung i dài i hạn i là i 233,480 i tỷ i đồng, i tăng i 162% i so i với i năm i 2001 i và i chiếm i gần i 44% i trong i tổng i d i nợ. i i i Năm i 2002 i thì i cơ i cấu i d i nợ i đã i có i sự i dịch i chuyển i đáng i kể, i đó i là i tỷ i trọng i d i nợ i cho i vay i trung i dài i hạn i đã i tăng i rõ i rệt, i từ i 36% i tổng i d i nợ i năm i 2001 i lên i 44% i tổng i d i nợ i n¨m i 2002 i i i T×nh i h×nh i cô i thÓ i nh i sau:
Bảng i 2: i i i i Cơ i cấu i d i nợ i của i Ngân i hàng i từ i 2000-2002 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đơn i vị: i Tỉ i đồng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Năm i Chỉ i tiêu
I i Theo i loại i hình i cho i vay i 375.568 397.015 533.617 134
2.Cho i vay i trung i dài i han 75.688 149.597 233.480 156
3 i Cho i vay i vốn i tài i trợ 7.237 6.797 5.824 86
5.CK i nợ i CXL i có i TS i GN, i XN 18.125 4.911 4.572 93
6.CKN i có i TS i liên i quan i vụ i án 1.100 i i i i i i i - i i i i i i i i - i i i i i i -
7 i NCV i đợc i khoanh 10.181 10.181 10.181 100 8.Đầu i t i kinh i doanh i khác i i i i i i i i i i - i i i i i i i - 31.432 i i i i i i - i
II.Phân i theo i thành i phần i kinh i tÕ i
(Nguồn: i Báo i cáo i tổng i kết i 2000, i 2001, i 2002 i Chi i nhánh i NHCT i Bến i Thuỷ i và i Báo i cáo i Tình i hình i thực i tế i năm i 2001, i 2002)
3.3 i i Các i hoạt i động i khác i i i 3.3.1 i Về i kế i toán, i điện i toán, i kinh i doanh i đối i ngoại: i i i i Công i việc i hạch i toán, i thanh i toán i kịp i thời, i chính i xác i góp i phần i tham i gia i điều i hoà i vốn i kinh i doanh, i đảm i bảo i khả i năng i thanh i toán i nhanh, i an i toàn i và i hiệu i quả. i i i Công i tác i điện i toán i đợc i chú i trọng i đầu i t i Đã i hoàn i thành i việc i cài i đặt i và i sử i dụng i nhiều i chơng i trình i mới i giúp i cho i việc i xử i lý i và i cung i cấp i một i cách i nhanh i chóng i kịp i thời, i chính i xác, i truyền i và i nhận i thông i tin i thông i suốt i trong i hệ i thống i Ngân i hàng i Công i thơng. i i i Từ i năm i 2001, i hoạt i động i kinh i doanh i đối i ngoại i đã i có i bớc i phát i triển i nhanh i chóng i Công i tác i huy i động i vốn i ngoại i tệ, i mua i bán i ngoại i tệ i và i thanh i toán i quốc i tế i đều i có i sự i tăng i trởng i cao i Số i d i tiền i gửi i tiết i kiệm i ngoại i tệ i tại i chi i nhánh i tăng i gần i 63% i so i với i năm i 2000, i đạt i trên i 4,6 i triệu i USD i Năm i 2002, i doanh i số i thanh i toán i ớc i đạt i 6,902 i tỷ i đồng, i tăng i 11% i so i với i năm i 2001.Bên i cạnh i đó i đã i tiến i hành i mở i và i thanh i toán i nhiều i bộ i L/C i nhập i khẩu i trị i giá i gần i 3,8 i triệu i USD i tăng i nhiều i lần i so i với i năm i 2001 i Các i dịch i vụ i khác i nh i chuyển i tiền i quốc i tế, i UNT, i UNC, i chi i trả i kiều i hối i cũng i đợc i chú i trọng i khai i thác i và i mở i rộng i Doanh i thu i từ i nghiệp i vụ i kinh i doanh i đối i ngoại i ngày i một i tăng i cao i Đến i nay i có i thể i khẳng i định i Chi i nhánh i NHCT i Bến i Thuỷ i có i khả i năng i đáp i ứng i tốt i các i nhu i cầu i về i dịch i vụ i đối i ngoại i với i các i doanh i nghiệp, i dân i c i và i xã i hội i Năm i 2002, i hoạt i động i dịch i vụ i đạt i 764 i triệu i đồng, i chiếm i 2% i tổng i thu i nhập. i i i 3.3.2 i i Công i tác i tiền i tệ- i kho i quỹ:
Xác i định i rõ i vị i trí i và i tầm i quan i trọng i của i công i việc i mà i mình i đảm i nhiệm, i mỗi i cán i bộ i phòng i ngân i quỹ i đã i tận i tình, i hoà i nhã i với i khách i hàng, i thận i trọng, i chính i xác i trong i khâu i kiểm i đếm i tiền i để i loại i ra i những i tờ i tiền i h i hỏng, i tiền i không i đủ i tiêu i chuẩn i quy i định, i xác i định i tiền i thật, i tiền i giả i thực i hiện i i quy i chế i của i ngành i và i làm i tăng i niềm i tin i đối i với i khách i hàng. i i i Khối i lợng i tiền i mặt i qua i ngân i hàng i ngày i càng i tăng, i năm i sau i cao i hơn i năm i trớc i
Nếu i nh i năm i 2000 i khối i lợng i thu i tiền i mặt i đạt i 663,7 i tỷ i đồng, i chi i tiền i mặt i đạt i 417,4 i tỷ i đồng i thì i đến i năm i 2001 i tổng i thu i tiền i mặt i đạt i 784,1 i tỷ i đồng i tăng i gấp i 1,2 i lần; i tổng i chi i tiền i mặt i đạt i 426,3tỷ i đồng i tăng i gấp i một i lần i so i với i năm i 2000 i Năm i
2002 i thì i tổng i thu i tiền i mặt i đạt i 845.415 i tỷ i đồng i 107% i so i với i 2001, i tổng i chi i là i 497,066 i tỷ i đồng i tăng i 116% i so i với i năm i 2001. i i i i 3.3.3 i Công i tác i kiểm i tra, i kiểm i soát i nội i bộ: i i i Chi i nhánh i đã i thực i hiện i tốt i việc i lập i chơng i trình i kiểm i tra, i kiểm i toán i và i xét i khiếu i tố i theo i các i văn i bản i chỉ i đạo i của i ngân i hàng i cấp i trên i Tiến i hành i kiểm i tra i hồ i sơ i tín i dụng, i bảo i lãnh, i chứng i từ i kế i toán, i phát i hiện i kịp i thời i những i tồn i tại i để i đóng i góp i ý i kiến i với i các i bộ i phận i nghiệp i vụ, i giúp i sự i lãnh i đạo, i chỉ i đạo i sát i thực i hơn i Tích i cực i tham i gia i cùng i cán i bộ i tín i dụng i đôn i đốc i khách i hàng i trả i nợ, i xử i lý i nợ i quá i hạn, i nợ i đọng, i lãi i treo i i i 3.3.4 i Công i tác i tổ i chức i điều i hành i i i i Bộ i máy i tổ i chức i từng i bớc i đợc i kiện i toàn i Quy i chế i quản i lý i điều i hành i từ i ban i giám i đốc i đến i các i phòng, i ban, i bộ i phận i và i nhân i viên i đợc i xây i dựng i và i thực i hiện i một i cách i nghiêm i túc i Cán i bộ i đợc i sắp i xếp, i bố i trí i hợp i lý i đã i góp i phần i tăng i hiệu i quả i lao i động, i tăng i hiệu i quả i kinh i doanh. i i Thực i hiện i nguyên i tắc i tập i trung i dân i chủ, i tập i thể i lãnh i đạo, i cá i nhân i phụ i trách, i tạo i nên i sự i thống i nhất i cao, i điều i hành i hoạt i động i của i chi i nhánh i có i kỷ i luật, i tạo i nếp i sống i văn i minh i trong i công i việc i và i sinh i hoạt i hàng i ngày i Vai i trò, i trách i nhiệm i và i quyền i lợi i của i ngời i lao i động i trong i đơn i vị i đợc i nâng i cao
i Kết i quả i hoạt i động i kinh i doanh i những i năm i qua
i i i Để i giải i quyết i những i khó i khăn i còn i vớng i mắc i và i tiếp i tục i phát i huy i những i điều i kiện i thuận i lợi, i Chi i nhánh i Ngân i hàng i Công i thơng i i Bến i Thuỷ i với i nỗ i lực i và i quyết i tâm i cao i đã i đạt i đợc i kết i quả i tốt i đẹp. i i i T×nh i h×nh i cô i thÓ i nh i sau:
3.1 i Về i huy i động i vốn i i i Chi i nhánh i NHCT i Bến i Thuỷ i với i t i cách i là i một i ngân i hàng i thơng i mại i hoạt i động i t- ơng i đối i độc i lập, i tự i chủ i trong i hạch i toán i kinh i doanh, i huy i động i vốn i đợc i coi i là i vấn i đề i chiến i lợc i hàng i đầu i với i mục i tiêu i mở i rộng i thị i phần i tín i dụng i và i hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i hàng i Mặc i dù i nằm i ở i địa i bàn i không i mấy i thuận i lợi, i dân i c i chủ i yếu i là i công i nhân, i thợ i thủ i công, i buôn i bán i nhỏ i nên i thu i nhập i thấp i tích i luỹ i ít i nhng i nhờ i vào i việc i bố i trí i sắp i xếp i lao i động, i đổi i mới i phong i cách i thái i độ i phục i vụ i và i gắn i với i các i hình i thức i huy i động i vốn i phong i phú, i đặc i biệt i là i áp i dụng i thành i công i nghiệp i vụ i tiết i kiệm i gắn i liền i với i dịch i vụ i thanh i toán i chuyển i tiền i nên i đã i tạo i đợc i sức i thu i hút i khá i lớn i lợng i khách i hàng i đến i giao i dịch i i i i Tính i đến i ngày i 31/12/2001 i tổng i số i vốn i huy i động i tại i chỗ i của i ngân i hàng i đạt i
268,517 i tỷ i đồng i chiếm i 58% i tổng i số i vốn i huy i động; i tăng i hơn i 44% i so i với i đầu i năm i Cho i đến i 31/12/2002, i tổng i số i vốn i huy i động i tại i chỗ i đạt i 300,636 i tỷ i đồng, i chiếm i 51% i tổng i số i vốn i huy i động; i tăng i 13% i so i với i năm i 2001. i i i i i i i i i i i i i i i i i Bảng i 1: i i Cơ i cấu i nguồn i vốn i huy i động i từ i 2000-2002 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đơn i vị: i Tỉ i đồng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i N¨m i i i Chỉ i tiêu i i i i i i 2000 i i i i 2001 i 2002 Tốc i độ i t¨ng i i i i tr- ởng(%)
II.Nguồn i nhân i điều i hoà 234.714 189.422 280.445 148
2.Điều i chuyển i vốn i khác 23.848 8.281 i i i i i i Tổng i số 420.686 456.939 581.081 128
(Nguồn: i Báo i cáo i tổng i kết i 2000,2001, i 2002 i Chi i nhánh i NHCT i Bến i Thuỷ i và i báo i cáo i tình i h×nh i thùc i tÕ i n¨m i 2001, i 2002) i i i i Nh i vậy, i nguồn i vốn i huy i động i đợc i tiếp i tục i tăng i trởng i vững i chắc i với i lợng i khách i hàng i đến i với i ngân i hàng i ngày i càng i nhiều i Cán i bộ i công i nhân i viên i luôn i có i tinh i thần i cải i tiến i lề i lối i phục i vụ, i thực i sự i đổi i mới i tác i phong, i thái i độ i phục i vụ, i giữ i chữ i tín i đối i với i khách i hàng. i i i i Đồng i thời i với i việc i tích i cực i khai i thác i và i huy i động i nguồn i vốn i tại i chỗ, i ngân i hàng i đã i tranh i thủ i đợc i sự i hỗ i trợ i kịp i thời, i có i hiệu i quả i về i nguồn i vốn i trong i nội i bộ i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i đáp i ứng i kịp i thời i mọi i nhu i cầu i hợp i lý i về i vốn i của i khách i hàng.
3.2 i Về i hoạt i động i cho i vay i đầu i t i kinh i doanh i i i Tổng i d i nợ i cho i vay i và i đầu i t i kinh i doanh i đến i ngày i 31/12/2001 i đạt i 396,993 i tỷ i đồng i tăng i 6% i so i với i năm i 2000 i i i i Trong i đó: i i i i - i i D i nợ i ngắn i hạn i đạt i 225,281 i tỷ i đồng i chiếm i gần i 64% i tổng i d i nợ i i i i i - i i D i nợ i trung, i dài i hạn i đạt i gần i 149,597 i tỷ i đồng, i chiếm i trên i 36% i tổng i d i nợ i i i i Với i sự i nỗ i lực i không i ngừng i của i toàn i thể i ngân i hàng i thì i tổng i d i nợ i các i khoản i cho i vay i đến i 31/12/2002 i đạt i 533,617 i tỷ i đồng i Trong i đó: i i i - i D i nợ i ngắn i hạn i là i 247,902 i tỷ i đồng, i tăng i 110% i so i với i năm i 2001. i i i - i D i nợ i cho i vay i trung i dài i hạn i là i 233,480 i tỷ i đồng, i tăng i 162% i so i với i năm i 2001 i và i chiếm i gần i 44% i trong i tổng i d i nợ. i i i Năm i 2002 i thì i cơ i cấu i d i nợ i đã i có i sự i dịch i chuyển i đáng i kể, i đó i là i tỷ i trọng i d i nợ i cho i vay i trung i dài i hạn i đã i tăng i rõ i rệt, i từ i 36% i tổng i d i nợ i năm i 2001 i lên i 44% i tổng i d i nợ i n¨m i 2002 i i i T×nh i h×nh i cô i thÓ i nh i sau:
Bảng i 2: i i i i Cơ i cấu i d i nợ i của i Ngân i hàng i từ i 2000-2002 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đơn i vị: i Tỉ i đồng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Năm i Chỉ i tiêu
I i Theo i loại i hình i cho i vay i 375.568 397.015 533.617 134
2.Cho i vay i trung i dài i han 75.688 149.597 233.480 156
3 i Cho i vay i vốn i tài i trợ 7.237 6.797 5.824 86
5.CK i nợ i CXL i có i TS i GN, i XN 18.125 4.911 4.572 93
6.CKN i có i TS i liên i quan i vụ i án 1.100 i i i i i i i - i i i i i i i i - i i i i i i -
7 i NCV i đợc i khoanh 10.181 10.181 10.181 100 8.Đầu i t i kinh i doanh i khác i i i i i i i i i i - i i i i i i i - 31.432 i i i i i i - i
II.Phân i theo i thành i phần i kinh i tÕ i
(Nguồn: i Báo i cáo i tổng i kết i 2000, i 2001, i 2002 i Chi i nhánh i NHCT i Bến i Thuỷ i và i Báo i cáo i Tình i hình i thực i tế i năm i 2001, i 2002)
3.3 i i Các i hoạt i động i khác i i i 3.3.1 i Về i kế i toán, i điện i toán, i kinh i doanh i đối i ngoại: i i i i Công i việc i hạch i toán, i thanh i toán i kịp i thời, i chính i xác i góp i phần i tham i gia i điều i hoà i vốn i kinh i doanh, i đảm i bảo i khả i năng i thanh i toán i nhanh, i an i toàn i và i hiệu i quả. i i i Công i tác i điện i toán i đợc i chú i trọng i đầu i t i Đã i hoàn i thành i việc i cài i đặt i và i sử i dụng i nhiều i chơng i trình i mới i giúp i cho i việc i xử i lý i và i cung i cấp i một i cách i nhanh i chóng i kịp i thời, i chính i xác, i truyền i và i nhận i thông i tin i thông i suốt i trong i hệ i thống i Ngân i hàng i Công i thơng. i i i Từ i năm i 2001, i hoạt i động i kinh i doanh i đối i ngoại i đã i có i bớc i phát i triển i nhanh i chóng i Công i tác i huy i động i vốn i ngoại i tệ, i mua i bán i ngoại i tệ i và i thanh i toán i quốc i tế i đều i có i sự i tăng i trởng i cao i Số i d i tiền i gửi i tiết i kiệm i ngoại i tệ i tại i chi i nhánh i tăng i gần i 63% i so i với i năm i 2000, i đạt i trên i 4,6 i triệu i USD i Năm i 2002, i doanh i số i thanh i toán i ớc i đạt i 6,902 i tỷ i đồng, i tăng i 11% i so i với i năm i 2001.Bên i cạnh i đó i đã i tiến i hành i mở i và i thanh i toán i nhiều i bộ i L/C i nhập i khẩu i trị i giá i gần i 3,8 i triệu i USD i tăng i nhiều i lần i so i với i năm i 2001 i Các i dịch i vụ i khác i nh i chuyển i tiền i quốc i tế, i UNT, i UNC, i chi i trả i kiều i hối i cũng i đợc i chú i trọng i khai i thác i và i mở i rộng i Doanh i thu i từ i nghiệp i vụ i kinh i doanh i đối i ngoại i ngày i một i tăng i cao i Đến i nay i có i thể i khẳng i định i Chi i nhánh i NHCT i Bến i Thuỷ i có i khả i năng i đáp i ứng i tốt i các i nhu i cầu i về i dịch i vụ i đối i ngoại i với i các i doanh i nghiệp, i dân i c i và i xã i hội i Năm i 2002, i hoạt i động i dịch i vụ i đạt i 764 i triệu i đồng, i chiếm i 2% i tổng i thu i nhập. i i i 3.3.2 i i Công i tác i tiền i tệ- i kho i quỹ:
Xác i định i rõ i vị i trí i và i tầm i quan i trọng i của i công i việc i mà i mình i đảm i nhiệm, i mỗi i cán i bộ i phòng i ngân i quỹ i đã i tận i tình, i hoà i nhã i với i khách i hàng, i thận i trọng, i chính i xác i trong i khâu i kiểm i đếm i tiền i để i loại i ra i những i tờ i tiền i h i hỏng, i tiền i không i đủ i tiêu i chuẩn i quy i định, i xác i định i tiền i thật, i tiền i giả i thực i hiện i i quy i chế i của i ngành i và i làm i tăng i niềm i tin i đối i với i khách i hàng. i i i Khối i lợng i tiền i mặt i qua i ngân i hàng i ngày i càng i tăng, i năm i sau i cao i hơn i năm i trớc i
Nếu i nh i năm i 2000 i khối i lợng i thu i tiền i mặt i đạt i 663,7 i tỷ i đồng, i chi i tiền i mặt i đạt i 417,4 i tỷ i đồng i thì i đến i năm i 2001 i tổng i thu i tiền i mặt i đạt i 784,1 i tỷ i đồng i tăng i gấp i 1,2 i lần; i tổng i chi i tiền i mặt i đạt i 426,3tỷ i đồng i tăng i gấp i một i lần i so i với i năm i 2000 i Năm i
2002 i thì i tổng i thu i tiền i mặt i đạt i 845.415 i tỷ i đồng i 107% i so i với i 2001, i tổng i chi i là i 497,066 i tỷ i đồng i tăng i 116% i so i với i năm i 2001. i i i i 3.3.3 i Công i tác i kiểm i tra, i kiểm i soát i nội i bộ: i i i Chi i nhánh i đã i thực i hiện i tốt i việc i lập i chơng i trình i kiểm i tra, i kiểm i toán i và i xét i khiếu i tố i theo i các i văn i bản i chỉ i đạo i của i ngân i hàng i cấp i trên i Tiến i hành i kiểm i tra i hồ i sơ i tín i dụng, i bảo i lãnh, i chứng i từ i kế i toán, i phát i hiện i kịp i thời i những i tồn i tại i để i đóng i góp i ý i kiến i với i các i bộ i phận i nghiệp i vụ, i giúp i sự i lãnh i đạo, i chỉ i đạo i sát i thực i hơn i Tích i cực i tham i gia i cùng i cán i bộ i tín i dụng i đôn i đốc i khách i hàng i trả i nợ, i xử i lý i nợ i quá i hạn, i nợ i đọng, i lãi i treo i i i 3.3.4 i Công i tác i tổ i chức i điều i hành i i i i Bộ i máy i tổ i chức i từng i bớc i đợc i kiện i toàn i Quy i chế i quản i lý i điều i hành i từ i ban i giám i đốc i đến i các i phòng, i ban, i bộ i phận i và i nhân i viên i đợc i xây i dựng i và i thực i hiện i một i cách i nghiêm i túc i Cán i bộ i đợc i sắp i xếp, i bố i trí i hợp i lý i đã i góp i phần i tăng i hiệu i quả i lao i động, i tăng i hiệu i quả i kinh i doanh. i i Thực i hiện i nguyên i tắc i tập i trung i dân i chủ, i tập i thể i lãnh i đạo, i cá i nhân i phụ i trách, i tạo i nên i sự i thống i nhất i cao, i điều i hành i hoạt i động i của i chi i nhánh i có i kỷ i luật, i tạo i nếp i sống i văn i minh i trong i công i việc i và i sinh i hoạt i hàng i ngày i Vai i trò, i trách i nhiệm i và i quyền i lợi i của i ngời i lao i động i trong i đơn i vị i đợc i nâng i cao
3.4 i Kết i quả i kinh i doanh i i i Kế i thừa i và i phát i huy i những i kết i quả i của i những i năm i trớc, i hiệu i quả i kinh i doanh i của i chi i nhánh i đã i đạt i đợc i thành i công i vợt i bậc i Khắc i phục i các i khó i khăn i tồn i tại i của i nền i kinh i tế, i của i áp i lực i giảm i lãi i suất i cho i vay, i môi i trờng i cạnh i tranh i và i những i tồn i tại i để i lại i giai i đoạn i 1997, i 1998 i do i nhiều i yếu i tố i khách i quan i cũng i nh i chủ i quan i Chi i nhánh i đã i bị i thua i lỗ i Có i thể i nói i đây i là i những i ngày i khó i khăn i nhất i đối i với i quá i trình i hoạt i động i kinh i doanh i của i Chi i nhánh i Nợ i quá i hạn, i nợ i đóng i băng, i lãi i treo i phát i sinh i quá i nhiều, i hàng i loạt i khách i hàng i bị i thua i lỗ, i phá i sản i không i có i khả i năng i trả i nợ i gốc i và i lãi, i chủ i yếu i là i khách i hàng i ngoài i quốc i doanh i Trong i bối i cảnh i ấy i Chi i nhánh i đã i phải i "gồng" i mình i lên i để i tồn i tại i và i phát i triển i Với i sự i phấn i đấu i không i mệt i mỏi, i i năm i 2000 i có i lãi i trên i 3,600 i tỷ i đồng; i năm i 2001 i Chi i nhánh i đạt i
570 i triệu i đồng i (sở i dĩ i năm i 2001 i lợi i nhuận i thu i đợc i thấp i hơn i năm i 2000 i là i do i Chi i nhánh i đã i trích i lập i quỹ i dự i phòng i rủi i ro i là i 1,750 i tỉ i đồng; i Chi i bảo i hiểm i tiền i gửi i của i khách i hàng i là i 1,952 i tỷ i đồng ) i Năm i 2002, i tổng i thu i nhập i của i Chi i nhánh i là i 37,3 i tỷ i đồng; i tăng i 12% i so i với i cùng i kỳ i năm i ngoái i Tổng i chi i phí i 36,3 i tỷ; i trích i dự i phòng i rủi i ro i trên i 1,5 i tỷ; i bảo i hiểm i tiền i gửi i trên i 250 i i triệu i đồng i Kết i quả i kinh i doanh i có i lãi i 1,045 i tỷ i đồng, i đạt i 105% i kế i hoạch i đề i ra i và i gấp i 2 i lần i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i nam i i giao i
i Thực i trạng i hoạt i động i huy i động i vốn i của i Chi i nhánh i Ngân i hàng i Công i thơng i BÕn i Thuû i nh÷ng i n¨m i qua(1998-2002)
i Tình i hình i huy i động i vốn i ngắn i hạn
i i i Chi i nhánh i hiện i nay i đang i huy i động i vốn i ngắn i hạn i bằng i những i hình i thức i sau: i i i - i Nhận i tiền i gửi i của i các i tổ i chức i kinh i tế i không i kỳ i hạn i (TG i KKH) i và i có i kỳ i hạn i d- ới i 12 i tháng(TG i CKH i ). i i i - i Nhận i tiền i gửi i tiết i kiệm i của i dân i c i kỳ i hạn i 3 i tháng, i 6 i tháng, i 9 i tháng i (TGTK i
CKH). i i i - i Phát i hành i các i giấy i tờ i có i giá: i kỳ i phiếu i thơng i mại i kỳ i hạn i 1 i tháng, i 6 i tháng. i i i Chi i nhánh i đã i coi i nguồn i vốn i huy i động i tại i chỗ i góp i phần i hết i sức i quan i trọng i trong i việc i huy i động i vốn i cho i đầu i t i cho i vay i Để i “ i phát i huy i nội i lực” i Ngân i hàng i đã i thực i hiện i đa i dạng i hoá i các i hình i thức, i biện i pháp, i kênh i huy i động i vốn i khác i nhau i và i đã i đạt i đợc i những i thành i quả i đáng i kể i Tình i hình i cụ i thể i nh i sau:
Bảng i 6: i Tình i hình i huy i động i vốn i ngắn i hạn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đơn i vị: i Tỷ i đồng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i N¨m
TG i i TK i i KKH 4.012 2.418 1.126 2.575 2.634 TGTK i CKH i dới i 12 i tháng 60.608 i i i i 87.858 102.717 116.280 135.524
( i Nguồn: i Bảng i cân i đối i kế i toán i năm i 1998- i 2002 i Chi i nhánh i Ngân i hàng i Công i thơng i
BÕn i Thuû) i i i Nhìn i vào i bảng i 6 i ta i thấy i tiền i gửi i tiết i kiệm i không i kỳ i hạn i của i dân i c i chiếm i tỷ i trọng i rất i nhỏ i trong i tổng i nguồn i huy i động i tại i chỗ i và i không i tăng i bao i nhiêu i qua i các i năm i 1998- i 2002 i Năm i 1998 i là i 4,012 i tỷ i đồng i và i tăng i không i đáng i kể i qua i các i năm i 1999- i 2002 i Từ i 2,418 i tỷ i đồng i năm i 1999, i năm i 2000 i là i 2,727 i tỷ i đồng i và i năm i 2002 i là i 2,634 i tỷ i đồng i Bởi i vì, i thờng i thì i tiền i gửi i tiết i kiệm i của i dân i c i là i họ i tiết i kiệm i để i đợc i hởng i lãi i và i dành i dụm i tiền i để i mua i sắm i trong i tơng i lai i Do i vậy i ta i thấy i tỷ i trọng i nguồn i tiền i gửi i tiết i kiệm i có i kỳ i hạn i 3 i tháng, i 6 i tháng i là i khá i lớn i Năm i
1998 i là i 76%; i năm i 1999 i là i 66%; i năm i 2000 i là i 80%; i năm i 2001 i là i 65%; i năm i 2002 i là i 66% i Lợng i tăng i tuyệt i đối i qua i các i năm i là i tơng i đối i lớn, i năm i 1998-1999 i là i 17 i tỷ i đồng, i 1999-2000 i là i 13 i tỷ i đồng, i năm i 2000-2001 i là i 14 i tỷ i đồng, i tới i năm i i 2002 i Chi i nhánh i huy i động i đợc i 135,524 i tỷ i đồng i so i với i 116 i tỷ i đồng i năm i 2001, i tăng19 i tỷ i đồng i Nh i vậy, i khối i lợng i tiền i gửi i tiết i kiệm i có i kỳ i hạn i dới i 12 i tháng i qua i các i năm i có i sự i tăng i trởng i ổn i định i và i vững i chắc, i năm i sau i cao i hơn i năm i trớc i i i i Việc i phát i hành i kỳ i phiếu i cũng i là i một i phơng i thức i huy i động i vốn i của i Chi i nhánh i
Tuy i nhiên, i hình i thức i này i cha i thực i sự i mang i lại i hiệu i quả i Năm i 1998, i Chi i nhánh i huy i động i đợc i 12,45 i tỷ i đồng, i chiếm i 9% i trong i tổng i nguồn i huy i động i tại i chỗ i Trong i 2 i năm i tiếp i theo i Chi i nhánh i không i sử i dụng i hình i thức i này i thì i đến i năm i 2001 i ngân i hàng i huy i động i qua i hình i thức i này i là i 14,497 i tỷ i đồng, i chiếm i 5% i Năm i 2002 i là i 22,564 i tỷ i đồng i chiếm i 7% i tổng i nguồn i vốn i huy i động i tại i chỗ i Vì i thế, i Chi i nhánh i cần i phát i huy i tốt i hơn i nữa i hình i thức i huy i động i này i để i thu i hút i vốn i Tuy i nhiên, i khó i khăn i là i ở i chỗ i Chi i nhánh i chỉ i đợc i phát i hành i tín i phiếu, i trái i phiếu i khi i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i nam i cho i phép i vào i những i thời i điểm i Chi i nhánh i thiếu i hụt i vốn i đầu i t i cho i vay i Do i đó, i Chi i nhánh i không i tự i chủ i đợc i số i vốn i huy i động i đợc i thông i qua i hình i thức i này. i i i Tuy i nhiên, i mức i tăng i trởng i huy i động i vốn i ngắn i hạn i là i khá i lớn i qua i các i năm i
Chúng i ta i sẽ i so i sánh i qua i bảng i 7 i sau:
Bảng i 7: i Tình i hình i tăng i trởng i của i nguồn i vốn i ngắn i hạn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i N¨m i i i i i i i i Chỉ i tiêu
( i Nguồn: i i Phòng i tổng i hợp i – i Chi i nhánh i Ngân i hàng i Công i thơng i Bến i Thuỷ i ) i i i Ta i thấy, i nguồn i vốn i ngắn i hạn i huy i động i đợc i qua i các i năm i đều i có i sự i tăng i trởng i
Từ i năm i 2001, i Chi i nhánh i đã i có i sự i gia i tăng i nhanh i trong i huy i động i vốn i ngắn i hạn i Năm i 2001 i tăng i hơn i 50 i tỷ i đồng i so i với i năm i 2000, i tốc i độ i tăng i trởng i là i 40% i Đây i là i mốc i đánh i dấu i bớc i phát i triển i mạnh i mẽ i trong i công i tác i huy i động i vốn, i là i nền i tảng i cho i công i tac i huy i động i vốn i những i năm i sau. i i i Trên i đây i chúng i ta i đã i xem i i xét i thực i trạng i huy i động i vốn i của i Chi i nhánh i 5 i năm i qua i Nhìn i chung, i tình i hình i huy i động i đã i có i bớc i chuyển i biến i tích i cực i trong i các i năm, i đó i là i tỷ i lệ i tăng i trởng i tuyệt i đối i tăng i đều i qua i các i năm i Tuy i nhiên, i số i lợng i huy i động i vốn i thực i tế i vẫn i cha i đáp i ứng i đợc i yêu i cầu i đầu i t i cho i vay i của i Chi i nhánh i Cho i nên i hàng i năm i ngân i hàng i vẫn i phải i nhận i nguồn i vốn i điều i hoà i từ i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i nam i
i Tình i hình i huy i động i vốn i trung i dài i hạn
i i i Chi i nhánh i hiện i nay i đang i sử i dụng i các i hình i thức i huy i động i vốn i trung- i dài i hạn i bằng i các i hình i thức i sau i đây:
- Nhận i tiền i gửi i của i các i tổ i chức i kinh i tế i có i kỳ i hạn i 12 i tháng i và i trên i 12 i tháng(TG i CKH).
- Nhận i tiền i gửi i tiết i kiệm i có i kỳ i hạn i 12 i tháng.
- Phát i hành i trái i phiếu i có i kỳ i hạn i 1 i năm, i 2 i năm. i i i Trong i 5 i năm i qua, i Chi i nhánh i tình i hình i huy i động i vốn i trung-dài i hạn i thực i tế i nh i sau: i i i
Bảng i 8: i Tình i hình i huy i động i vốn i trung- i dài i hạn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đơn i vị: i Tỷ i đồng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i N¨m
( Nguồn: i Bảng i cân i đối i kế i toán i năm1998-2002 i Chi i nhánh i Ngân i hàng i Công i thơng i BÕn i Thuû) i i i Nhìn i vào i bảng i 7 i ta i dễ i dàng i nhận i thấy i tổng i số i vốn i huy i động i trung- i dài i hạn i chiếm i tỷ i trọng i nhỏ, i cũng i nh i con i số i tuyệt i đối i của i nguồn i vốn i trung-dài i hạn i là i khá i nhỏ i so i với i tổng i nguồn i vốn i huy i động i Điều i này i là i hậu i quả i của i nhiều i nguyên i nhân, i trong i đó i có i nguyên i nhân i hết i sức i quan i trọng i là i do i Chi i nhánh i cha i có i sự i đa i dạng i trong i nghiệp i vụ i huy i động i vốn i trung- i dài i hạn. i i i Tuy i vậy, i nguồn i vốn i huy i động i có i sự i tăng i trởng i vững i chắc i qua i các i năm i Năm i
1999 i so i với i 1998 i thì i Chi i nhánh i huy i động i tăng i 34 i tỷ i đồng i chiếm i 33% i tổng i nguồn i huy i động i tại i chỗ i Năm i 2000, i ngân i hàng i huy i động i đợc i 61 i tỷ i đồng, i chiếm i 32%; i năm i 2001 i là i 94 i tỷ, i chiếm i 35% i và i cho i tới i cuối i năm i 2002 i thì i con i số i là i 120 i tỷ i đồng, i chiếm i 40% i tổng i nguồn i huy i động i tại i chỗ i i i i Những i kết i quả i trên i là i dựa i chủ i yếu i vào i hình i thức i huy i động i bằng i tiền i gửi i tiết i kiệm i có i kỳ i hạn i 12 i tháng i Còn i hình i thức i huy i động i từ i tiền i gửi i của i các i tổ i chức i kinh i tế i không i đáng i kể i Năm i 1998, i ngân i hàng i đã i huy i động i đợc i 30 i tỷ i đồng i từ i tiền i gửi i tiết i kiệm i của i dân i c i với i thời i hạn i 12 i tháng; i năm1999, i 2000, i 2001, i 2002 i con i số i theo i thứ i tự i là i 54 i tỷ, i 59 i tỷ, i 94 i tỷ, i 100 i tỷ i đồng i Năm i 2001 i đã i đánh i dấu i bớc i chuyển i biến i tích i cực i trong i việc i huy i động i vốn i từ i tiền i gửi i tiết i kiệm; i tăng i 1,6 i lần i so i với i n¨m i 2000 i i i i Bên i cạnh i đó i thì i đến i năm i 2002 i thì i Chi i nhánh i mới i đợc i phép i huy i động i vốn i bằng i hình i thức i phát i hành i trái i phiếu i Năm i 2002, i Chi i nhánh i đã i huy i động i đợc i 19,5 i tỷ i đồng i từ i phát i hành i trái i phiếu i Đây i là i dấu i hiệu i đáng i mừng i cho i việc i huy i động i trong i thời i gian i tới i Chi i nhánh i cần i phát i huy i hơn i nữa i việc i huy i động i vốn i bằng i hình i thức i này i i i i i Tuy i nhiên, i chúng i ta i có i thể i thấy i rõ i đợc i tình i hình i tăng i trởng i của i nguồn i vốn i trung- i dài i hạn i thông i qua i bảng i 9 i i sau:
Bảng i 9: i Tình i hình i tăng i trởng i của i nguồn i vốn i trung i – i dài i hạn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i N¨m i i Chỉ i tiêu
( i Nguồn: i Phòng i tổng i hợp i – i Chi i nhánh i Ngân i hàng i Công i thơng i Bến i thuỷ) i i i Cũng i nh i nguồn i vốn i ngắn i hạn, i nguồn i vốn i trung i – i dài i hạn i có i sự i tăng i trởng i khá i vững i chắc, i năm i sau i cao i hơn i năm i trớc i Năm i 2000, i Chi i nhánh i con i số i tăng i trởng i tuyệt i đối i là i 4,2 i tỷ i đồng i so i với i năm i 1999; i với i tốc i độ i tăng i trởng i là i 7,5% i Tuy i nhiên, i đến i năm i 2001, i Chi i nhánh i đã i có i sự i tăng i trởng i vợt i bậc i So i với i năm i 2000, i năm i 2001 i Chi i nhánh i huy i động i tăng i 31 i tỷ i đồng, i với i tốc i độ i tăng i trởng i là i 51% i Và i cho i đến i năm i 2002, i tăng i 11,167 i tỷ i đồng; i tốc i độ i tăng i trởng i là i 12,1% i Nhìn i chung i thì i nguồn i vốn i trung i – i dài i hạn i huy i động i đợc i tăng i trởng i qua i các i năm i từ i 1998- i
2002 i Tuy i nhiên, i tỷ i trọng i nguồn i vốn i trung i – i dài i hạn i trong i tổng i nguồn i vốn i huy i động i tại i chỗ i là i rất i nhỏ i Chi i nhánh i cần i phải i khắc i phục i nhợc i điểm i này i nhằm i thu i hút i nhiều i hơn i nữa i nguồn i vốn i trung i – i dài i hạn i phục i vụ i nhu i cầu i của i Chi i nhánh. i i i i Từ i những i nhận i xét i trên, i ta i thấy i Chi i nhánh i cần i thúc i đẩy i việc i huy i động i vốn i trung- i dài i hạn i cho i phù i hợp i với i nhu i cầu i của i mình i Đó i là, i phải i có i nhiều i hơn i nữa i các i hình i thức i huy i động i vốn i trung- i dài i hạn i để i thu i hút i vốn i
III i Đánh i giá i chung i về i công i tác i huy i động i vốn i của i Chi i nhánh i
Ngân i hàng i công i thơng i Bến i Thuỷ i trong i những i năm i qua i i i i Hoạt i động i của i Chi i nhánh i Ngân i hàng i Công i thơng i Bến i Thuỷ i cũng i nh i hoạt i động i của i các i ngân i hàng i khác i đều i chịu i sự i tác i động i của i môi i trờng i kinh i doanh, i chính i sách i pháp i luật i của i Nhà i nớc i và i các i yếu i tố i liên i quan i đến i bản i thân i ngân i hàng i Do i vậy i hoạt i động i huy i động i vốn i cũng i chịu i ảnh i hởng i trực i tiếp i từ i nhiều i nhân i tố i đó i Từ i thực i trạng i huy i động i vốn i của i Chi i nhánh i Ngân i hàng i Công i thơng i Bến i Thuỷ i em i rút i ra i đợc i những i thành i tựu i mà i ngân i hàng i đã i đạt i đợc i cũng i nh i những i khó i khăn i còn i v- ớng i mắc i nh i sau:
1 i Những i kết i quả i đạt i đ ợc: i i i Trong i năm i qua i Chi i nhánh i NHCT i Bến i Thuỷ i đã i chủ i động i xác i định i rõ i chiến i lợc, i phơng i châm i hoạt i động i kinh i doanh i trong i từng i thời i kỳ i Trên i cơ i sở i nghiên i cứu, i phân i tích i kỹ i những i khó i khăn i và i thuận i lợi, i những i thời i cơ i và i thách i thức i của i hoàn i cảnh i cụ i thể i cũng i nh i dự i đoán i những i vấn i đề i mới i nảy i sinh i Vì i vậy i trong i hoạt i động i kinh i doanh i nói i chung i và i hoạt i động i huy i động i vốn i nói i riêng i đều i đạt i đợc i nhiều i thành i tựu i đáng i kể i Sau i đây i là i những i thành i tựu i ngân i hàng i đạt i đợc i trong i hoạt i động i huy i động i vốn i i i i i i - i Công i tác i huy i động i vốn i ngày i càng i phát i triển, i doanh i số i huy i động i vốn i tại i chỗ i ngày i càng i tăng i lên, i đáp i ứng i khả i năng i sử i dụng i vốn i của i ngân i hàng, i giảm i bớt i các i khoản i vay i từ i bên i ngoài( i nguồn i vốn i huy i động i tăng i nhanh i từ i 199,224 i tỷ i đồng i năm i 1998 i lên i 581,081 i tỷ i đồng i năm i 2002). i i i i - i Các i hình i thức i và i nguồn i huy i động i vốn i càng i ngày i đợc i đa i dạng i hoá. i i i i - i Các i kênh i huy i động i vốn i càng i ngày i đợc i mở i rộng i Ngân i hàng i đã i áp i dụng i thành i công i nghiệp i vụ i quỹ i tiết i kiệm i gắn i với i dịch i vụ i thanh i toán i chuyển i tiền i nên i i đã i tạo i đợc i sức i hút i khá i lớn i lợng i khách i hàng i đến i giao i dịch. i i i i - i Cơ i sở i vật i chất, i công i nghệ i ngân i hàng i phục i vụ i hoạt i động i nghiệp i vụ i huy i động i vốn i đã i và i đang i đợc i đổi i mới, i nâng i cấp i i i i i - i Trình i độ i cán i bộ i ngày i càng i đợc i nâng i cao. i i i i - i Quan i hệ i của i ngân i hàng i đối i với i các i ngân i hàng i khác i trong i nớc i ngày i một i phát i triển i hỗ i trợ i đắc i lực i cho i việc i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i của i ngân i hàng i i i i i - i Tích i cực i khai i thác i và i huy i động i nguồn i vốn i tại i chỗ, i Chi i nhánh i NHCT i Bến i
Thuỷ i đã i tranh i thủ i đợc i sự i hỗ i trợ i kịp i thời, i có i hiệu i quả i của i nguồn i vốn i trong i nội i bộ i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam, i đáp i ứng i thoả i mãn i kịp i thời i mọi i nhu i cầu i hợp i lý i về i vốn i của i khách i hàng i i i i Những i thành i tựu i mà i ngân i hàng i đạt i đợc i trong i công i tác i huy i động i vốn i là i do: i i i - i Trạng i thái i phát i triển i của i nền i kinh i tế i tỉnh i Nghệ i An i trong i những i năm i qua i
Những i năm i qua, i với i sự i nỗ i lực i phấn i đấu i của i toàn i Đảng, i toàn i dân i đã i thu i đợc i những i thành i tựu i đáng i kể i Nền i kinh i tế i tiếp i tục i phát i triển i trên i nhiều i lĩnh i vực i Kết i cấu i hạ i tầng i đợc i cải i thiện, i năng i lực i sản i xuất i đợc i năng i cao i thúc i đẩy i tăng i cờng i và i chuyển i dịch i cơ i cấu i ngành i nghề, i tạo i điều i kiện i phát i triển i cho i thời i kỳ i sau i Đời i sống i vật i chất i của i nhân i dân i ngày i càng i đợc i nâng i lên, i rút i ngắn i khoảng i cách i chênh i lệch i về i kinh i tế i của i địa i phơng i so i với i mức i trung i bình i của i cả i nớc i Những i kết i i quả i đạt i đợc i này i đã i góp i phần i thúc i đẩy i công i tác i huy i động i vốn i của i Chi i nhánh i i i i i - i Ngân i hàng i đã i sử i dụng i những i hình i thức i huy i động i vốn i phù i hợp i với i tình i hình i thực i tế i của i ngân i hàng i và i tình i hình i phát i triển i của i địa i phơng, i địa i bàn i mà i ngân i hàng i hoạt i động. i i i i - i Sự i bố i trí i hợp i lý i các i nhân i viên i ngân i hàng i vào i công i việc i phù i hợp i của i ban i lãnh i đạo i ngân i hàng i Thái i độ i phục i vụ i tận i tình i của i nhân i viên i ngân i hàng i đối i với i khách i hàng i i i i i - i Nhà i nớc i ta i đã i thành i lập i Công i ty i bảo i hiểm i tiền i gửi i nhằm i bảo i vệ i lợi i ích i cho i ng- ời i gửi i tiền, i điều i này i làm i tăng i niềm i tin i của i khách i hàng i đối i với i ngân i hàng, i đối i với i đồng i tiền i i i i i - i Ngân i hàng i đã i làm i tốt i công i tác i sử i dụng i vốn, i hiệu i quả i kinh i doanh i cao i Do i vậy i uy i tín i ngân i hàng i đợc i nâng i lên i trên i thị i trờng i Từ i số i lợng i doanh i nghiệp i và i tổ i chức i kinh i tế, i cá i nhân i quan i hệ i với i ngân i hàng i phát i triển i Điều i này i có i nghĩa i là i tiền i gửi i của i các i tổ i chức i kinh i tế i tăng i lên. i i i i - i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i luôn i dành i cho i Chi i nhánh i một i hạn i mức i vốn i điều i hoà i cần i thiết i dựa i trên i yêu i cầu i của i chính i ngân i hàng i
2 i Những i hạn i chế i và i nguyên i nhân.
2.1.Hạn i chế i i i i i i i - i Cơ i chế i lãi i suất i cha i thực i sự i i tạo i ra i đợc i sự i hấp i dẫn i với i khách i hàng, i trong i đó i các i hình i thức i dịch i vụ i cũng i cha i đợc i phát i triển i nhiều. i i i - i Cha i đa i dạng i hoá i các i hình i thức i huy i động i vốn i trung i và i dài i hạn i i i i - i Chính i sách i khách i hàng, i công i tác i tuyên i truyền i quảng i cáo i cha i đợc i chú i trọng i i i i - i Các i dịch i vụ i mới, i công i cụ i mới, i phơng i tiện i mới i cho i hoạt i động i ngân i hàng i tuy i có i cố i gắng i cải i thiện i nhng i vẫn i còn i chậm. i i i - i Công i tác i thông i tin i trong i hệ i thống i ngân i hàng i cha i đợc i vi i tính i hoá i toàn i bộ, i hạn i chế i trong i các i công i tác i xử i lý i nghiệp i vụ, i hạn i chế i việc i tìm i hiểu i thị i trờng, i tìm i hiểu i thông i tin i về i khách i hàng i và i đối i thủ i cạnh i tranh. i i i - i Cơ i sở i vật i chất i còn i hạn i chế, i công i nghệ i còn i lạc i hậu, i nhiều i quỹ i tiết i kiệm i của i
Chi i nhánh i còn i hoạt i động i thủ i công. i i i - i Trong i thời i gian i qua, i Chi i nhánh i đã i coi i trọng i và i bồi i dỡng i nghiệp i vụ i cho i cán i bộ i công i nhân i viên i Tuy i nhiên, i đội i nghũ i cán i bộ i còn i non i trẻ, i thiếu i kinh i nghiệm, i trình i độ i chuyên i môn i còn i bị i hạn i chế i i i i - i Tốc i độ i tăng i trởng i của i vốn i huy i động i tại i chỗ i hiện i nay i thấp i hơn i nhu i cầu i sử i dụng i vốn i Do i vậy i đơn i vị i phải i nhận i một i lợng i vốn i điều i hoà i nội i bộ i hàng i năm i Điều i này i càng i làm i cho i sự i phụ i thuộc i của i chi i nhánh i với i Ngân i hàng i Công i thơng i i trung i ơng i Việt i Nam i ngày i càng i tăng.
2.2 i Nguyên i nhân i i i i - i Những i khó i khăn i của i tỉnh i Nghệ i An i ảnh i hởng i đến i hoạt i động i huy i động i vốn i của i
Chi i nhánh. i i i Nghệ i An i vẫn i là i một i tỉnh i nghèo, i tốc i độ i tăng i trởng i kinh i tế i cha i tơng i xứng i với i tiềm i năng i và i lợi i thế, i chuyển i dịch i cơ i cấu i kinh i tế i còn i chậm i và i cha i vững i chắc i Công i tác i tổ i chức, i sắp i xếp i lại, i cổ i phần i hoá i doanh i nghiệp i Nhà i nớc i còn i triển i khai i chậm i Do i vậy i hoạt i động i ngân i hàng i của i Chi i nhánh i cũng i bị i ảnh i hởng i không i tốt i của i nhân i tố i này. i i i - i Chi i nhánh i Ngân i hàng i Công i thơng i Bến i Thuỷ i phải i chịu i sự i điều i hoà i trực i tiếp i của i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i nam i nên i các i phơng i thức i huy i động i vốn i mà i ngân i hàng i Công i thơng i Bến i Thuỷ i áp i dụng i phải i tuân i theo i quy i định i của i NHCTVN i do i vậy i có i những i điều i không i phù i hợp i với i tình i hình i thực i tế i của i ngân i hàng i Các i hình i thức i huy i động i vốn i của i Chi i nhánh i còn i bị i hạn i chế, i do i đó i cần i phải i đa i dạng i hoá i hơn i nữa i các i hình i thức i huy i động i vốn i nhằm i tăng i nguồn i vốn i huy i động i tại i chỗ i đáp i ứng i nhu i cầu i đầu i t i cho i vay. i i i - i Thời i gian i nhận i tiền i gửi i của i các i Ngân i hàng i Thơng i mại i quốc i doanh i Việt i nam i hiện i nay i đều i đợc i quy i định i từ i 7 i giờ i sáng i cho i đến i 15 i giờ i 30 i phút i Trong i tình i hình i thức i tế i tỉnh i Nghệ i An, i giờ i làm i việc i là i từ i 7 i giờ i sáng i cho i đến i 17 i giờ i Nh i vậy, i Chi i nhánh i bị i hạn i chế i bởi i nguồn i tiền i gửi i có i thể i nhận i đợc i là i số i tiền i bán i hàng i trong i ngày i của i các i đơn i vị i kinh i tế, i số i tiền i của i cán i bộ i công i nhân i viên i sau i giờ i làm i việc i mới i gửi i đợc, i i i - i Ngân i hàng i công i thơng i Bến i Thuỷ i trớc i đây i là i chi i nhánh i trực i thuộc i Ngân i hàng i
Công i thơng i Nghệ i An i Năm i 1995 i mới i đợc i nâng i cấp i trực i thuộc i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i nam i Do i đó i trong i tiềm i thức i của i ngời i dân, i các i tổ i chức i kinh i tế i đều i cho i rằng i Chi i nhánh i trực i thuộc i Ngân i hàng i Công i thơng i Nghệ i An i Nên i thay i vì i giao i dịch i với i Chi i nhánh i thì i họ i lại i giao i dịch i với i Ngân i hàng i công i thơng i Nghệ i An i Do i vậy i đã i ảnh i hởng i rất i nhiều i tới i số i vốn i huy i động i của i Chi i nhánh i i i i i i - i Chi i nhánh i ngân i hàng i Công i thơng i Bến i Thuỷ i nằm i trên i địa i bàn i Bến i Thuỷ-Tr- ờng i Thi i không i mấy i thuận i lợi, i dân i c i chủ i yếu i là i công i nhân, i thợ i thủ i công, i buôn i bán i nhỏ i với i thu i nhập i thấp, i tích i luỹ i ít i ỏi i Điều i này i ảnh i hởng i trực i tiếp i tới i lợng i tiền i gửi i tiết i kiệm i mà i Chi i nhánh i có i thể i huy i động i Đặc i biệt i đối i với i Ngân i hàng i Công i thơng i Bến i Thuỷ i trong i tổng i nguồn i huy i động i tại i chỗ i thì i tỷ i trọng i tiền i gửi i tiết i kiệm i khá i cao i (>70%) i Do i vậy i nó i càng i ảnh i hởng i nhiều i hơn i tới i công i tác i huy i động i vốn. i i i - i Ngân i hàng i Công i thơng i Bến i Thuỷ i hoạt i động i trong i môi i trờng i cạnh i tranh i khốc i liệt i Tỉnh i Nghệ i An i là i một i tỉnh i nghèo, i nền i công i nghiệp i cha i phát i triển, i thu i nhập i dân i c i thấp i nhng i trên i địa i bàn i tỉnh i tồn i tại i trên i 20 i ngân i hàng i và i trên i địa i bàn i thành i phố i Vinh i có i 6 i ngân i hàng i trong i đó i có i 4 i ngân i hàng i thơng i mại i quốc i doanh, i 1 i ngân i hàng i Trung i ơng i và i 1 i ngân i hàng i cổ i phần i Do i đó i đã i ảnh i hởng i trực i tiếp i tới i công i tác i huy i động i vốn i của i Chi i nhánh. i i i - i Tâm i lý i a i dùng i tiền i mặt i của i dân i chúng i cũng i ảnh i hởng i rất i nhiều i tới i công i tác i huy i động i vốn i
i Những i hạn i chế i và i nguyên i nhân
2.1.Hạn i chế i i i i i i i - i Cơ i chế i lãi i suất i cha i thực i sự i i tạo i ra i đợc i sự i hấp i dẫn i với i khách i hàng, i trong i đó i các i hình i thức i dịch i vụ i cũng i cha i đợc i phát i triển i nhiều. i i i - i Cha i đa i dạng i hoá i các i hình i thức i huy i động i vốn i trung i và i dài i hạn i i i i - i Chính i sách i khách i hàng, i công i tác i tuyên i truyền i quảng i cáo i cha i đợc i chú i trọng i i i i - i Các i dịch i vụ i mới, i công i cụ i mới, i phơng i tiện i mới i cho i hoạt i động i ngân i hàng i tuy i có i cố i gắng i cải i thiện i nhng i vẫn i còn i chậm. i i i - i Công i tác i thông i tin i trong i hệ i thống i ngân i hàng i cha i đợc i vi i tính i hoá i toàn i bộ, i hạn i chế i trong i các i công i tác i xử i lý i nghiệp i vụ, i hạn i chế i việc i tìm i hiểu i thị i trờng, i tìm i hiểu i thông i tin i về i khách i hàng i và i đối i thủ i cạnh i tranh. i i i - i Cơ i sở i vật i chất i còn i hạn i chế, i công i nghệ i còn i lạc i hậu, i nhiều i quỹ i tiết i kiệm i của i
Chi i nhánh i còn i hoạt i động i thủ i công. i i i - i Trong i thời i gian i qua, i Chi i nhánh i đã i coi i trọng i và i bồi i dỡng i nghiệp i vụ i cho i cán i bộ i công i nhân i viên i Tuy i nhiên, i đội i nghũ i cán i bộ i còn i non i trẻ, i thiếu i kinh i nghiệm, i trình i độ i chuyên i môn i còn i bị i hạn i chế i i i i - i Tốc i độ i tăng i trởng i của i vốn i huy i động i tại i chỗ i hiện i nay i thấp i hơn i nhu i cầu i sử i dụng i vốn i Do i vậy i đơn i vị i phải i nhận i một i lợng i vốn i điều i hoà i nội i bộ i hàng i năm i Điều i này i càng i làm i cho i sự i phụ i thuộc i của i chi i nhánh i với i Ngân i hàng i Công i thơng i i trung i ơng i Việt i Nam i ngày i càng i tăng.
2.2 i Nguyên i nhân i i i i - i Những i khó i khăn i của i tỉnh i Nghệ i An i ảnh i hởng i đến i hoạt i động i huy i động i vốn i của i
Chi i nhánh. i i i Nghệ i An i vẫn i là i một i tỉnh i nghèo, i tốc i độ i tăng i trởng i kinh i tế i cha i tơng i xứng i với i tiềm i năng i và i lợi i thế, i chuyển i dịch i cơ i cấu i kinh i tế i còn i chậm i và i cha i vững i chắc i Công i tác i tổ i chức, i sắp i xếp i lại, i cổ i phần i hoá i doanh i nghiệp i Nhà i nớc i còn i triển i khai i chậm i Do i vậy i hoạt i động i ngân i hàng i của i Chi i nhánh i cũng i bị i ảnh i hởng i không i tốt i của i nhân i tố i này. i i i - i Chi i nhánh i Ngân i hàng i Công i thơng i Bến i Thuỷ i phải i chịu i sự i điều i hoà i trực i tiếp i của i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i nam i nên i các i phơng i thức i huy i động i vốn i mà i ngân i hàng i Công i thơng i Bến i Thuỷ i áp i dụng i phải i tuân i theo i quy i định i của i NHCTVN i do i vậy i có i những i điều i không i phù i hợp i với i tình i hình i thực i tế i của i ngân i hàng i Các i hình i thức i huy i động i vốn i của i Chi i nhánh i còn i bị i hạn i chế, i do i đó i cần i phải i đa i dạng i hoá i hơn i nữa i các i hình i thức i huy i động i vốn i nhằm i tăng i nguồn i vốn i huy i động i tại i chỗ i đáp i ứng i nhu i cầu i đầu i t i cho i vay. i i i - i Thời i gian i nhận i tiền i gửi i của i các i Ngân i hàng i Thơng i mại i quốc i doanh i Việt i nam i hiện i nay i đều i đợc i quy i định i từ i 7 i giờ i sáng i cho i đến i 15 i giờ i 30 i phút i Trong i tình i hình i thức i tế i tỉnh i Nghệ i An, i giờ i làm i việc i là i từ i 7 i giờ i sáng i cho i đến i 17 i giờ i Nh i vậy, i Chi i nhánh i bị i hạn i chế i bởi i nguồn i tiền i gửi i có i thể i nhận i đợc i là i số i tiền i bán i hàng i trong i ngày i của i các i đơn i vị i kinh i tế, i số i tiền i của i cán i bộ i công i nhân i viên i sau i giờ i làm i việc i mới i gửi i đợc, i i i - i Ngân i hàng i công i thơng i Bến i Thuỷ i trớc i đây i là i chi i nhánh i trực i thuộc i Ngân i hàng i
Công i thơng i Nghệ i An i Năm i 1995 i mới i đợc i nâng i cấp i trực i thuộc i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i nam i Do i đó i trong i tiềm i thức i của i ngời i dân, i các i tổ i chức i kinh i tế i đều i cho i rằng i Chi i nhánh i trực i thuộc i Ngân i hàng i Công i thơng i Nghệ i An i Nên i thay i vì i giao i dịch i với i Chi i nhánh i thì i họ i lại i giao i dịch i với i Ngân i hàng i công i thơng i Nghệ i An i Do i vậy i đã i ảnh i hởng i rất i nhiều i tới i số i vốn i huy i động i của i Chi i nhánh i i i i i i - i Chi i nhánh i ngân i hàng i Công i thơng i Bến i Thuỷ i nằm i trên i địa i bàn i Bến i Thuỷ-Tr- ờng i Thi i không i mấy i thuận i lợi, i dân i c i chủ i yếu i là i công i nhân, i thợ i thủ i công, i buôn i bán i nhỏ i với i thu i nhập i thấp, i tích i luỹ i ít i ỏi i Điều i này i ảnh i hởng i trực i tiếp i tới i lợng i tiền i gửi i tiết i kiệm i mà i Chi i nhánh i có i thể i huy i động i Đặc i biệt i đối i với i Ngân i hàng i Công i thơng i Bến i Thuỷ i trong i tổng i nguồn i huy i động i tại i chỗ i thì i tỷ i trọng i tiền i gửi i tiết i kiệm i khá i cao i (>70%) i Do i vậy i nó i càng i ảnh i hởng i nhiều i hơn i tới i công i tác i huy i động i vốn. i i i - i Ngân i hàng i Công i thơng i Bến i Thuỷ i hoạt i động i trong i môi i trờng i cạnh i tranh i khốc i liệt i Tỉnh i Nghệ i An i là i một i tỉnh i nghèo, i nền i công i nghiệp i cha i phát i triển, i thu i nhập i dân i c i thấp i nhng i trên i địa i bàn i tỉnh i tồn i tại i trên i 20 i ngân i hàng i và i trên i địa i bàn i thành i phố i Vinh i có i 6 i ngân i hàng i trong i đó i có i 4 i ngân i hàng i thơng i mại i quốc i doanh, i 1 i ngân i hàng i Trung i ơng i và i 1 i ngân i hàng i cổ i phần i Do i đó i đã i ảnh i hởng i trực i tiếp i tới i công i tác i huy i động i vốn i của i Chi i nhánh. i i i - i Tâm i lý i a i dùng i tiền i mặt i của i dân i chúng i cũng i ảnh i hởng i rất i nhiều i tới i công i tác i huy i động i vốn i i i i - i Các i quy i định i chung i liên i quan i đến i hoạt i động i ngân i hàng i cũng i ảnh i hởng i tới i công i tác i huy i động i vốn i của i Chi i nhánh i Nh i về i tỷ i lệ i trữ i bắt i buộc i đợc i quy i định i đối i với i các i Ngân i hàng i Thơng i mại i Quốc i doanh i là i 5% i trên i tổng i số i d i tiền i gửi i không i kỳ i hạn, i có i kỳ i hạn i dới i 12 i tháng; i tỷ i lệ i dự i trữ i bắt i buộc i đối i với i số i d i tiền i gửi i ngoại i tệ i USD i là i 8% i Theo i quy i định i (của i Thống i đốc i Ngân i hàng i Nhà i nớc) i này i thì i khả i năng i mở i rộng i tín i dụng i sẽ i bị i ảnh i hởng i rất i nhiều i vì i hiện i nay i Chi i nhánh i huy i động i chủ i yếu i là i vốn i ngắn i hạn.
Chơng i III Giải i pháp i tăng i cờng i huy i động i vốn của i Chi i nhánh i Ngân i hàng i Công i thơng i Bến i Thuỷ i i i i i Trong i bất i kỳ i một i nền i kinh i tế i thị i trờng i nào i thì i việc i huy i động i vốn i trong i nớc i thông i qua i hệ i thống i ngân i hàng i luôn i có i tầm i quan i trọng i Vì i ngân i hàng i đóng i vai i trò i thu i gom i vốn i trong i nền i kinh i tế i từ i những i ngời i có i vốn i sang i ngời i cần i vốn i Điều i này i lại i càng i có i ý i nghĩa i hơn i đối i với i các i nớc i đang i phát i triển i nh i Việt i Nam i Muốn i thu i gom i đợc i nhiều i vốn i trong i nền i kinh i tế i thì i ngân i hàng i phải i tìm i hiểu i đợc i những i yêu i cầu i của i công i chúng i khi i đem i tiền i đến i gửi i ở i ngân i hàng i là i gì i và i đáp i ứng i tốt i các i nhu i cầu i đó i Sau i đây i là i các i giải i pháp i cho i Chi i nhánh i NHCT i Bến i Thuỷ i để i đáp i ứng i tối i đa i nhu i cầu i của i khách i hàng i nhằm i huy i động i tối i đa i lợng i tiền i nhàn i rỗi i trong i nền i kinh i tÕ i
i Mục i tiêu i của i Chi i nhánh i Ngân i hàng i Công i thơng i Bến i Thuỷ i năm i tới
tíi i i i Thực i hiện i sự i chỉ i đạo i của i Thủ i Tớng i Chính i Phủ, i Thống i đốc i NHNN, i Chủ i tịch i
Hội i đồng i Quản i trị i NHCT i Việt i nam i và i kết i luận i của i Tổng i giám i đốc i NHCT i Việt i nam i tại i hội i nghị i tổng i kết i hoạt i động i kinh i doanh i năm i 2002và i triển i khai i nhiệm i vụ i công i tác i năm i 2003 i của i NHCT i Việt i nam i Căn i cứ i trên i tình i hình i thực i tế i và i kết i quả i hoạt i động i kinh i doanh i năm i 2002, i với i mục i tiêu i “ i phát i triển, i an i toàn i và i hiệu i quả”, i Chi i nhánh i đặt i ra i nhiệm i vụ i cơ i bản i cho i năm i 2003, i đó i là:
- Tổng i nguồn i vốn i huy i động i tại i chỗ i tăng i 20-25% i Tăng i khả i năng i chủ i động i về i i nguồn i vốn i lên i 70-75% i tổng i vốn i kinh i doanh.
- Tổng i d i nợ i đầu i t, i cho i vay i nền i kinh i tế i tăng i 22-25% i Tiếp i tục i chuyển i dịch i cơ i cấu i tín i dụng i nhằm i đáp i ứng i đủ i vốn i cho i các i nhu i cầu i hợp i lý i Trong i đó:
+ i Tỷ i trọng i đầu i t i trung i và i dài i hạn i từ i 35-40%.
+ i Tỷ i trọng i cho i vay i các i ngành i sản i xuất i vật i chất i từ i 80-85%.
- Tăng i cờng i công i tác i thanh i tra, i kiểm i soát, i chấn i chỉnh i hoạt i động i Ngân i hàng i
Xử i lý i nợ i tồn i đọng, i giảm i nợ i quá i hạn i xuống i dới i 4% i tổng i d i nợ i
- Phát i triển i và i mở i rộng i các i dịch i vụ i ngân i hàng, i phấn i đấu i tăng i nguồn i thu i dịch i vô i gÊp i 2 i lÇn i so i víi i n¨m i 2002
- Kết i quả i kinh i doanh i có i lãi i trên i 1 i tỷ i đồng i i
II i Các i giải i pháp i để i tăng i cờng i huy i động i vốn i cho i ngân i hàng i i i Chiến i lợc i huy i động i vốn i của i Chi i nhánh i NHCT i Bến i Thuỷ i hớng i vào i việc i tăng i tr- ởng i nguồn i vốn i huy i động i tại i chỗ i là i hợp i lý, i giúp i cho i ngân i hàng i ngày i càng i i tự i chủ i hơn i trong i hoạt i động i kinh i doanh i của i mình i Tuy i nhiên i ngân i hàng i còn i gặp i nhiều i khó i khăn i và i hạn i chế i do i ảnh i hởng i của i các i nhân i tố i chủ i quan i và i khách i quan i Để i nâng i cao i lợng i vốn i huy i động i việc i làm i cần i thiết i nhất i của i ngân i hàng i là i tìm i những i giải i pháp i có i thể i khắc i phục i những i khó i khăn i và i vớng i mắc, i từ i đó i đa i ra i chiến i lợc i huy i động i vốn i thích i hợp. i i i Việc i nâng i cao i lợng i vốn i huy i động i cho i ngân i hàng i cần i phải i đảm i bảo i các i yêu i cÇu: i i i i i - i Tạo i tính i chủ i động i cho i ngân i hàng i trong i việc i điều i chỉnh i khối i lợng i và i cơ i cấu i vốn i từ i đó i chủ i động i trong i đầu i t i cho i vay i và i thu i nợ. i i i i - i Phát i triển i nguồn i vốn i huy i động i đồng i thời i tiết i kiệm i chi i phí. i i i - i Phát i huy i khả i năng i và i hiệu i quả i của i nguồn i vốn i huy i động i đối i với i hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i hàng. i i i Trên i cơ i sở i các i yêu i cầu i đó i Chi i nhánh i ngân i hàng i công i thơng i Bến i Thuỷ i có i thể i sử i dụng i một i số i giải i pháp i sau i đây:
i Các i giải i pháp i để i tăng i cờng i huy i động i vốn i tại i Chi i nhánh
i Có i định i hớng, i kế i hoạch i về i phát i triển i nguồn i vốn i phù i hợp
i i i Đầu i tiên, i ngân i hàng i cần i phải i làm i là i đánh i giá i chi i tiết, i phân i tích i tỷ i mỷ, i xử i lý i các i thông i tin i về i tình i hình i tỷ i trọng, i kết i cấu i trong i tổng i nguồn i vốn i mà i ngân i hàng i huy i động i đợc i cũng i nh i đối i thủ i cạnh i tranh i Từ i tình i hình i thực i tế i của i đất i nớc i của i tỉnh i Nghệ i An i (môi i trờng i pháp i lý, i môi i trờng i xã i hội, i tâm i lý i dân i c, i môi i trờng i cạnh i tranh ) i để i thấy i đợc i những i khó i khăn i vớng i mắc i mà i ngân i hàng i gặp i phải i trong i môi i trờng i hoạt i động i khách i quan i hay i chủ i quan i Đồng i thời i ngân i hàng i phải i dự i kiến i đợc i nhu i cầu i vốn i cần i sử i dụng i cho i hoạt i động i kinh i doanh i trong i thời i kỳ i tới i là i bao i nhiêu? i Và i từ i số i vốn i thực i tế i hiện i có, i ngân i hàng i sẽ i xác i định i đợc i số i vốn i huy i động i cần i thiết i trong i thời i gian i tới i Trên i cơ i sở i đó, i ngân i hàng i lập i chiến i lợc i dài i hạn, i cụ i thể i về i công i tác i huy i động i vốn i trong i thời i kỳ i tới i để i từ i đó i có i những i chiến i lợc i huy i động i vốn i phù i hợp, i đáp i ứng i nhu i cầu i vốn i cho i bản i thân i ngân i hàng i nói i riêng i và i cho i nền i kinh i tế i nói i chung i mà i không i bị i động, i phụ i thuộc i trong i quá i trình i sử i dụng i vốn. i i i i Các i kế i hoạch i về i công i tác i huy i động i vốn i phải i đợc i xuất i phát i từ i những i yêu i cầu i sau: i i i i - i Công i tác i về i nguồn i vốn i của i ngân i hàng i phải i quán i triệt i quan i điểm i phát i huy i tối i đa i những i khả i năng i của i bản i thân i ngân i hàng. i i i i - i Chú i ý i khai i thác i triệt i để i các i nguồn i vốn i dới i mọi i hình i thức, i theo i nhiều i kênh i khác i nhau i đây i chính i i là i nhiệm i vụ i lâu i dài i và i là i yêu i cầu i mang i tính i giải i pháp i cho i tình i hình i hiện i nay. i i i i - i Gắn i chiến i lợc i tạo i nguồn i với i chiến i lợc i sử i dụng i nguồn i trong i mối i quan i hệ i đồng i bộ, i nhịp i nhàng, i mật i thiết. i i i i - i Phải i có i biện i pháp i nâng i tỷ i trọng i nguồn i vốn i tiền i gửi i có i kỳ i hạn i của i các i doanh i nghiệp i đồng i thời i tăng i khối i lợng i tiền i gửi i từ i các i tầng i lớp i dân i c i để i tạo i lập i mặt i bằng i vốn i luân i chuyển i vững i chắc.
i Mở i rộng i mạng i lới i huy i động, i đa i dạng i hoá i các i hình i thức i huy i động i vốn
i i i Trong i thực i tế, i hình i thức i huy i động i vốn i của i Chi i nhánh i NHCT i Bến i Thuỷ i còn i rất i đơn i điệu, i cha i hấp i dẫn i ngời i gửi, i tỷ i trọng i nguồn i trung i và i dài i hạn i rất i nhỏ. i i i Để i có i thể i huy i động i vốn i ngày i càng i nhiều i hơn, i Chi i nhánh i phải i đa i dạng i hoá i các i hình i thức i huy i động, i cụ i thể: i i i i i * i Đa i dạng i hoá i các i kỳ i hạn i gửi i tiền i tiết i kiệm: i i i i Bên i cạnh i các i kỳ i hạn i đang i áp i dụng(TGTK i có i kỳ i hạn i 3 i tháng, i 6 i tháng, i 9 i tháng, i
12 i tháng), i ngân i hàng i cần i mở i thêm i các i thời i hạn i gửi i tiền i nh: i 2 i năm, i 3 i năm i và i thậm i chí i dài i hơn i Việc i áp i dụng i những i hình i thức i tiền i gửi i tiết i kiệm i có i kỳ i hạn i với i thời i hạn i khác i nhau i sẽ i làm i tăng i nguồn i vốn i trung i và i dài i hạn, i tạo i điều i kiện i đa i dạng i hóa i cách i thức i sử i dụng i vốn i tại i ngân i hàng i Với i loại i tiết i kiệm i có i kỳ i hạn i này i có i thể i dung i hoà i đợc i lợi i ích i hai i bên: i ngân i hàng i và i ngời i gửi i tiền i Cá i nhân i và i các i tổ i chức i ký i gửi i tại i ngân i hàng i chủ i động i khi i sử i dụng i vốn i đột i xuất, i đồng i thời i ngân i hàng i tạo i đợc i nguồn i vốn i ổn i định. i i i i * i Phát i triển, i mở i rộng i tiết i kiệm i cá i nhân, i phát i hành i séc i cá i nhân: i Hình i thức i này i giúp i ngân i hàng i thu i hút i những i nguồn i vốn i nhàn i rỗi i trong i dân i c i với i lãi i suất i thấp i Đồng i thời i phát i triển i tài i khoản i cá i nhân i góp i phần i hiện i đại i hoá i quá i trình i thanh i toán i qua i ngân i hàng, i i giảm i tiền i mặt i trong i lu i thông. i i i i i * i Ngoài i việc i phát i triển i mở i rộng i các i loại i i tiền i gửi i truyền i thống i đang i thực i hiện, i ngân i hàng i cần i quan i tâm i đến i việc i mở i rộng i thêm i các i loại i tiền i gửi i khác i để i đáp i ứng i nhu i cầu i gửi i tiền i đa i dạng i của i dân i c. i i i i Chi i nhánh i NHCT i Bến i Thuỷ i có i thể i áp i dụng i những i hình i thức i huy i động i tiết i kiệm i dài i hạn i có i mục i đích i nh i sau: i
+ i Hình i thức i tiết i kiệm i hu i trí i bảo i thọ: i dành i cho i những i ngời i đang i có i thu i nhập i trong i hiện i tại, i muốn i để i dành i một i phần i thu i nhập i để i tiêu i dùng i trong i tơng i lai i khi i về i già i bằng i cách i hàng i tháng i trích i thu i nhập i để i gửi i vào i tài i khoản i này i Hình i thức i này i giống i nh i bảo i hiểm i xã i hội i dành i cho i ngời i già.
+ i Hình i thức i tiết i kiệm i học i đờng: i Dành i cho i những i cặp i vợ i chồng i mới i cới i ch- a i có i con i hoặc i có i con i nhỏ, i có i thu i nhập i trong i hiện i tại, i muốn i tiết i kiệm i một i khoản i tiền i để i khi i con i lớn i học i đại i học i hoặc i học i nghề i tốn i chi i phí i rất i lớn i thì i rút i ra i sử i dụng i Đây i là i một i hình i thức i giống i nh i bảo i hiểm i học i đờng i của i các i công i ty i bảo i hiÓm.
+ i Hình i thức i tiết i kiệm i nhà i ở: i Dành i cho i những i ngời i có i thu i nhập i thấp i và i trung i bình i mà i cha i có i nhà i ở i Ngời i gửi i tiền i để i dành i một i khoản i tiền i ở i ngân i hàng i Đến i khi i họ i có i nhu i cầu i mua i nhà i ở i mà i số i tiền i trên i số i d i tài i khoản i tiền i gửi i cha i đủ i thì i ngân i hàng i có i thể i cho i khách i hàng i vay i khoản i tiền i còn i thiếu i với i lãi i suất i hợp i lý i để i giúp i cho i khách i hàng i đầu i t i mua i hoặc i xây i dựng i nhà i ở. i i i i i i i * i Ngân i hàng i mở i rộng i mạng i lới i huy i động, i mạng i lới i các i quỹ i tiết i kiệm, i phát i triển i các i kênh i huy i động i để i tạo i điều i kiện i tối i đa i cho i khách i hàng i trong i việc i gửi i tiÒn. i i i i i i i * i Song i song i với i đa i dạng i hoá i các i hình i thức i gửi i tiền i tiết i kiệm, i mở i rộng i mạng i lới i huy i động, i Chi i nhánh i NHCT i Bến i Thuỷ i nên i mở i rộng i các i hình i thức i huy i động i nh i phát i hành i kỳ i phiếu i có i mục i đích i với i các i hình i thức i đa i dạng i nh i trả i lãi i trớc, i trả i lãi i sau, i trả i lãi i định i kỳ i với i các i kỳ i hạn i khác i nhau; i Lãi i suất i linh i hoạt i phụ i thuộc i vào i môi i trờng i cạnh i tranh i và i cung i cầu i trên i thị i trờng, i tiến i tới i việc i phát i hành i trái i phiếu i ngân i hàng i thơng i mại i nhiều i hơn i nữa i để i tạo i nguồn i vốn i trung i và i dài i hạn, i vừa i tạo i nguồn i vốn, i vừa i cung i cấp i hàng i hoá i cho i thị i trờng i vốn i Tuỳ i theo i từng i điều i kiện, i tình i hình i cụ i thể i mà i ngân i hàng i áp i dụng i từng i hình i thức i huy i động i vốn i phù i hợp i nhằm i thu i hút i tối i đa i nguồn i vốn i nhàn i rỗi i i trong i xã i hội i i i i i i i * i Ngân i hàng i nên i sử i dụng i chiến i lợc i đa i năng i trong i kinh i doanh, i mở i rộng i các i hoạt i động i dịch i vụ i của i ngân i hàng i làm i cho i khách i hàng i ngày i càng i thoả i mãn i nhu i cầu i hơn i và i sẽ i có i nhiều i khách i hàng i đến i với i ngân i hàng i Khách i hàng i sử i dụng i càng i nhiều i các i dịch i vụ i mà i ngân i hàng i cung i ứng i thì i ngân i hàng i sẽ i dễ i dàng i hơn i trong i hoạt i động i huy i động i vốn i bởi i vì i có i một i phần i khách i hàng i gửi i tiền i với i mục i đích i hởng i các i dịch i vụ i của i ngân i hàng i Những i hoạt i động i này i có i ảnh i hởng i nhiều i đến i công i tác i huy i động i vốn, i nhờ i đó i khả i năng i huy i động i đợc i nhiều i vốn i của i ngân i hàng i ngày i càng i đợc i nâng i lên.
i Đơn i giản i hoá i các i thủ i tục i trong i hoạt i động i nghiệp i vụ i của i ngân i hàng
i i i Hiện i nay i nếu i một i ngời i gửi i tiền i vào i ngân i hàng i thông i thờng i phải i mất i từ i 10- i 20 i phút i trong i một i lần i gửi i hoặc i rút i Đối i với i quá i trình i cho i vay i thủ i tục i còn i kéo i dài i trong i nhiều i ngày i Điều i này i sẽ i làm i giảm i đáng i kể i lợng i khách i hàng i đến i với i ngân i hàng i vì i sợ i thủ i tục i phức i tạp i Các i thủ i tục i này i của i ngân i hàng i thực i hiện i theo i quy i định i của i Ngân i hàng i Nhà i nớc, i của i NHCT i Việt i Nam i nhng i ngân i hàng i cần i phải i nghiên i cứu i biện i pháp i rút i ngắn i thời i gian i trong i quá i trình i nhận i tiền i gửi i hoặc i cho i vay i của i mình: i chẳng i hạn i nh i trang i bị i máy i vi i tính i cho i các i quỹ i tiết i kiệm, i nối i mạng i giữa i các i máy i ở i các i phòng i trong i ngân i hàng, i nối i mạng i giữa i các i máy i của i phòng i kế i toán i với i máy i của i kế i toán i trởng i và i thủ i quỹ, i qua i đó i có i thể i kiểm i tra i lẫn i nhau, i đảm i bảo i tính i chính i xác, i giảm i bớt i thời i gian i chờ i đợi i của i khách i hàng i i i i Chi i nhánh i cần i nghiên i cứu i và i sử i dụng i hình i thức i gửi i tiền i một i nơi i rút i tiền i nhiều i nơi i bằng i cách i kiến i nghị i với i NHCT i Việt i Nam i để i thực i hiện i trong i hệ i thống i và i ký i hợp i đồng i với i các i ngân i hàng i khác i ngoài i hệ i thống i NHCT i trong i cả i nớc i Điều i này i đòi i hỏi i ngân i hàng i phải i có i trang i bị i đầy i đủ i về i máy i móc, i thực i hiện i nối i mạng i trên i toàn i hệ i thống i NHCT i và i các i ngân i hàng i ngoài i hệ i thống i trên i toàn i quốc, i tuy i nhiên i cán i bộ i công i nhân i viên i phải i đợc i đào i tạo i để i có i thể i thực i hiện i đợc i công i việc i của i mình i Đối i với i Chi i nhánh i NHCT i Bến i Thuỷ i nói i riêng i và i hệ i thống i ngân i hàng i th- ơng i mại i nói i chung, i hình i thức i này i có i ý i nghĩa i quan i trọng i trong i việc i từng i bớc i nâng i cao i khả i năng i phục i vụ i khách i hàng i với i chất i lợng i cao i hơn, i đối i tợng i rộng i rãi i hơn i với i các i tầng i lớp i khác i nhau i trong i nền i kinh i tế
i Phải i có i chính i sách i lãi i suất i phù i hợp i với i từng i thời i kỳ
i i i Mỗi i ngân i hàng i đều i có i một i chiến i lợc i kinh i doanh i riêng i cho i mình i - i trong i đó i chính i sách i về i lãi i suất i là i một i yếu i tố i quan i trọng i Lãi i suất i là i yếu i tố i cấu i thành i phần i lớn i thu i nhập i và i chi i phí i của i ngân i hàng i vì i vậy i mọi i biến i động i về i lãi i suất i sẽ i ảnh i h- ởng i trực i tiếp i đến i hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i hàng i Do i lãi i suất i có i tầm i quan i trọng i vì i vậy i xây i dựng i chiến i lợc i lãi i suất i hợp i lý i là i rất i cần i thiết i đặc i biệt i là i trong i hoạt i động i huy i động i vốn i Lãi i suất i là i yếu i tố i tác i động i mạnh i mẽ i nhất i đến i lợng i vốn i huy i động i đợc i của i Chi i nhánh i bởi i vì i trong i cơ i cấu i nguồn i vốn i thì i tiền i gửi i tiết i kiệm i chiếm i tỷ i trọng i (lớn i hơn i 70%) i của i tổng i nguồn i vốn i huy i động i tại i chỗ i mà i mục i đích i của i cá i nhân i và i tổ i chức i khi i gửi i tiền i theo i hình i thức i tiết i kiệm i là i nhằm i tìm i kiếm i một i khoản i thu i nhập i Mặt i khác i các i cá i nhân i và i tổ i chức i gửi i tiền i thanh i toán i vẫn i mong i muốn i có i thêm i một i khoản i thu i nhập i Do i vậy i lãi i suất i ngân i hàng i là i yếu i tố i đầu i tiên i mà i ngời i gửi i tiền i quan i tâm i để i có i sự i lựa i chọn i gửi i tiền i vào i ngân i hàng i hay i là i đầu i t i vào i các i tài i sản i khác i Hiện i nay i ở i Chi i nhánh i NHCT i Bến i Thuỷ i khách i hàng i gửi i tiền i có i kỳ i hạn i nếu i nh i rút i ra i trớc i 2/3 i thời i hạn i thì i chỉ i đợc i hởng i lãi i không i kỳ i hạn, i còn i nếu i rút i ra i từ i 2/3 i thời i hạn i thì i đợc i hởng i 75% i lãi i suất i Điều i này i chỉ i có i thể i phù i hợp i với i loại i tiền i gửi i kỳ i hạn i 3 i tháng i còn i đối i với i loại i tiền i gửi i 6 i tháng, i 12 i tháng i hoặc i kỳ i hạn i dài i hơn i thì i không i hợp i lý, i ngời i gửi i tiền i bị i thiệt i thòi i khi i gửi i tiền i theo i phơng i thức i này i nếu i phải i rút i tiền i trớc i hạn i Đây i là i nguyên i nhân i làm i cho i tỷ i trọng i tiền i gửi i 12 i tháng i và i tiền i gửi i có i thời i hạn i dài i hơn i còn i thấp i và i nó i ảnh i hởng i rất i lớn i đến i việc i huy i động i vốn i trung i và i dài i hạn i của i ngân i hàng i Trong i trờng i hợp i này i ngân i hàng i cần i có i chính i sách i trả i lãi i cho i khách i hàng i theo i mức i lãi i suất i kỳ i hạn i trớc i đó i Ví i dụ i nh i ngời i gửi i rút i tiền i sau i 5 i tháng i mà i khoản i tiền i gửi i tiền i gửi i theo i kỳ i hạn i 6 i tháng i nên i đợc i hởng i lãi i suất i 3 i tháng i và i 2 i tháng i còn i lại i theo i lãi i suất i không i kỳ i hạn i i i i Ngân i hàng i cần i có i chính i sách i lãi i suất i linh i hoạt i phù i hợp i với i cung i cầu, i chính i sách i lãi i suất i cạnh i tranh i của i các i ngân i hàng i khác i trên i thị i trờng i Hiện i nay i nguồn i vốn i huy i động i tại i chỗ i của i Chi i nhánh i còn i rất i nhỏ i so i với i các i ngân i hàng i khác i trên i địa i bàn i Do i vậy, i ngân i hàng i cần i có i biện i pháp i tăng i cờng i nguồn i vốn i huy i động i Nếu i ngân i hàng i tăng i lãi i suất i tiền i gửi i thì i phải i tăng i lãi i suất i cho i vay i Điều i đó i sẽ i gây i khó i khăn i cho i hoạt i động i của i các i doanh i nghiệp i đang i sử i dụng i vốn i vay i của i ngân i hàng i và i ngân i hàng i sẽ i gặp i khó i khăn i hơn i trong i hoạt i động i cho i vay i Do i vậy i ngân i hàng i cần i có i chính i sách i lãi i suất i vừa i hấp i dẫn i ngời i gửi i tiền i vừa i hạn i chế i gia i tăng i lãi i suÊt i ®Çu i ra, i cô i thÓ i nh: i i i i i - i Nâng i lãi i suất i đối i với i tiền i gửi i trung i và i dài i hạn, i hạ i thấp i lãi i suất i tiền i gửi i không i kỳ i hạn i và i kỳ i hạn i ngắn i Đảm i bảo i lãi i suất i trung i bình i không i tăng i lên i đối i với i toàn i bộ i nguồn i vốn i huy i động. i i i i - i Có i biện i pháp i khuyến i khích i khách i hàng i duy i trì i số i d i tài i khoản i với i thời i gian i dài i hơn i thời i hạn i gửi i ban i đầu i Ví i dụ: i ngời i gửi i tiền i với i kỳ i hạn i 6 i tháng i nhng i qua i 3 i lần i kỳ i hạn i gộp i lãi i mà i ngời i gửi i vẫn i cha i rút i tiền i thì i ngân i hàng i nên i có i chính i sách i th- ởng i thêm i một i tỷ i lệ i % i về i lãi i suất i tiền i gửi i i i i i i - i Lãi i suất i đợc i xây i dựng i phù i hợp i với i từng i đối i tợng i gửi i tiền, i từng i khu i vực i dân i c i và i trong i từng i thời i kỳ i cụ i thể i Lãi i suất i phải i xây i dựng i dựa i trên i tình i hình i tăng i trởng i kinh i tế, i tỷ i lệ i lạm i phát, i biến i động i tỷ i giá i i i i i - i Tuy i nhiên i chiến i lợc i lãi i suất i mà i ngân i hàng i xây i dựng i i thay i đổi i linh i hoạt i nhng i phải i tuân i theo i lãi i suất i cơ i bản i của i ngân i hàng i i Nhà i nớc i quy i định i và i trong i biên i độ i giao i động i cho i phép i Điều i này i vừa i đảm i bảo i quyền i lợi i cho i ngân i hàng i vừa i đảm i bảo i quyền i lợi i cho i khách i hàng i
i Thực i hiện i tốt i chính i sách i khách i hàng
i i i Trong i quá i trình i thực i hiện i hoạt i động i kinh i doanh i của i mình i ngân i hàng i cần i phải i hiểu i rõ i đợc i lợi i ích i mà i ngân i hàng i thu i đợc i phụ i thuộc i hoàn i toàn i vào i lợi i ích i mà i i khách i hàng i của i ngân i hàng i thu i đợc i trong i quá i trình i sản i xuất i kinh i doanh, i lợi i ích i của i ngời i gửi i tiền i Trong i khi i đó, i Chi i nhánh i NHCT i Bến i Thuỷ i vừa i mới i đợc i nâng i cấp, i lại i vừa i bớc i qua i thời i kỳ i khủng i hoảng i số i lợng i khách i hàng i giảm i đáng i kể i Hơn i nữa i trong i tiềm i thức i của i dân i c i và i các i tổ i chức i sản i xuất i kinh i doanh i thì i Chi i nhánh i NHCT i Bến i Thuỷ i vẫn i là i chi i nhánh i trực i thuộc i NHCT i Nghệ i An i và i lợng i khách i hàng i mà i NHCT i Nghệ i An i có i đợc i dựa i vào i uy i tín i của i Chi i nhánh i NHCT i Bến i Thuỷ i khá i lớn i Vì i vậy, i ngân i hàng i cần i phải i có i chính i sách i khách i hàng i đúng i đắn i đó i là i duy i trì i khách i hàng i truyền i thống, i khuyến i khích i các i khách i hàng i cũ i quay i lại i giao i dịch i với i ngân i hàng, i thu i hút i mở i rộng i khách i hàng i mới, i đảm i bảo i lợi i ích i cho i cả i ngân i hàng i và i khách i hàng i Ngân i hàng i cần i phải i chủ i động i tham i gia i vào i việc i xem i xét i các i kế i hoạch, i chiến i lợc i sản i xuất i kinh i doanh i của i doanh i nghiệp i nhằm i giúp i đỡ i doanh i nghiệp i trong i việc i khắc i phục i khó i khăn, i tạo i mối i quan i hệ i lâu i dài i Ngân i hàng i có i thể i phân i loại i khách i hàng i để i có i cách i đối i xử i phù i hợp i Những i khách i hàng i lâu i năm, i có i số i d i tiền i gửi i lớn, i đợc i ngân i hàng i tín i nhiệm i thì i ngân i hàng i có i chính i sách i u i tiên i về i lãi i suất, i về i kỳ i hạn i món i vay, i hạn i mức i tín i dụng i hay i tài i sản i thế i chấp i Bên i cạnh i đó, i ngân i hàng i cần i phải i tuyên i truyền i trên i các i phơng i tiện i thông i tin i đại i chúng, i mở i hội i nghị i khách i hàng i nhằm i giới i thiệu i sự i tồn i tại i của i ngân i hàng, i làm i cho i khách i hàng i hiểu i rõ i đợc i lợi i ích i của i các i dịch i vụ i mà i ngân i hàng i cung i ứng i cũng i nh i tình i hình i hoạt i động i thực i tế i của i ngân i hàng i i Qua i đó i nắm i bắt i đợc i yêu i cầu i của i từng i đối i tợng, i tâm i lý i khách i hàng i để i có i chiến i lợc i phục i vụ i khách i hàng i để i thoả i mãn i tối i đa i nhu i cầu i của i họ i Mặt i khác i ngân i hàng i phải i xác i định i đợc i đối i tợng i khách i hàng i mà i họ i phục i vụ i và i giao i dịch i Ngân i hàng i cung i cấp i những i sản i phẩm i của i mình i cho i những i đối i tợng i nào? i ngân i hàng i có i thể i xâm i nhập i vào i thị i trờng i nào? i Hiện i nay i Chi i nhánh i chủ i yếu i cho i vay i đối i với i các i công i ty i thuỷ i lợi i và i xây i dựng i Nguồn i vốn i mà i ngân i hàng i nhận i đợc i tại i chỗ i là i tiền i gửi i tiết i kiệm i của i cán i bộ i công i chức, i thợ i thủ i công i i là i chủ i yếu i Ngân i hàng i có i thể i xem i xét i mở i rộng i hoạt i động i huy i động i vốn i của i thơng i nhân i ở i khu i vực i các i chợ i i Điều i này i ảnh i hởng i lớn i đến i hoạt i động i huy i động i vốn i của i ngân i hàng.
i Ngân i hàng i không i ngừng i hoàn i thiện i các i tiện i ích i nh i thanh i toán, i thu i chi i hé,
i i i Điều i này i có i nghĩa i rằng i ngân i hàng i phải i luôn i luôn i cải i tiến, i đổi i mới i công i nghệ i và i quy i trình i nghiệp i vụ i để i đảm i bảo i lợi i ích i và i sự i tiện i dụng i cho i khách i hàng i mà i ngân i hàng i phục i vụ i i i i Thứ i nhất: i Ngân i hàng i phải i giữ i chữ i tín i với i khách i hàng, i đảm i bảo i khả i năng i thanh i toán i trong i mọi i điều i kiện, i không i đợc i phép i khất i chi, i hoãn i chi i với i khách i hàng i vì i lý i do i thiếu i tiền i mà i còn i phải i làm i nhanh i công i tác i thanh i toán i cho i khách i hàng i Ngân i hàng i cần i trang i bị i máy i vi i tính, i máy i đếm i tiền, i máy i soi i tiền i và i sử i dụng i các i hình i thức i thanh i toán i hiện i đại i nh: i thanh i toán i điện i tử, i thanh i toán i thẻ i tín i dụng i quốc i tế, i séc i du i lịch i Tham i gia i thanh i toán i bù i trừ i với i tất i cả i cả i các i ngân i hàng i ngoài i hệ i thống i trong i cả i nớc i và i thanh i toán i liên i hàng i với i các i ngân i hàng i trong i cùng i hệ i thống i mà i không i cần i hạn i mức i nh i hiện i nay i Khi i ngân i hàng i thực i hiện i đợc i những i yếu i tố i này i thì i uy i tín i của i ngân i hàng i trên i thị i trờng i sẽ i đợc i tăng i lên, i vị i thế i cạnh i tranh i của i ngân i hàng i sẽ i đợc i củng i cố i và i khách i hàng i sẽ i gửi i tiền i vào i ngân i hàng i ngày i càng i nhiều i hơn i i i i Thứ i hai: i Để i khách i hàng i có i thể i tìm i hiểu i đợc i ngân i hàng i và i lựa i chọn i cho i mình i một i ngân i hàng i tốt i để i giao i dịch, i Ngân i hàng i cần i phải i thông i báo i kết i quả i kinh i doanh i cũng i nh i năng i lực i tài i chính i thông i qua i các i phơng i tiện i thông i tin i đại i chúng, i tạo i điều i kiện i cho i mọi i ngời i tìm i hiểu i ngân i hàng i mình i Mặt i khác, i ngân i hàng i phải i biết i xây i dựng i mối i quan i hệ i tốt i với i chính i quyền i địa i phơng i và i cấp i uỷ i đảng i nơi i mình i hoạt i động i Luôn i hớng i hoạt i động i của i mình i vào i các i mục i tiêu i kinh i tế i xã i hội i của i địa i phơng, i đồng i thời i qua i đó i tranh i thủ i đợc i sự i ủng i hộ i của i các i ngành, i các i cấp. i i i Thứ i ba: i Cần i mở i rộng i và i nâng i cao i chất i lợng i dịch i vụ i nhằm i phục i vụ i khách i hàng i một i cách i tốt i nhất i để i thu i hút i họ i tới i tham i gia i giao i dịch i tại i ngân i hàng i Đồng i thời i họ i cũng i đợc i hởng i những i tiện i ích i do i ngân i hàng i mang i lại i Cụ i thể: i Ngân i hàng i phục i vụ i dịch i vụ i ngân i hàng i tại i nhà i nh i nhận i tiền i gửi, i cho i vay i tại i nhà, i cuối i ngày i đi i thu i gom i tiền i bán i hàng i trên i các i khu i vực i thơng i mại, i các i cửa i hàng i Mặt i khác i thời i gian i làm i việc i của i ngân i hàng i còn i cha i thật i sự i hợp i lý i với i tất i cả i các i đối i tợng i muốn i gửi i tiền i Do i vậy, i ngân i hàng i cần i có i giải i pháp i về i làm i việc i ngoài i giờ, i tăng i thời i gian i giao i dịch i với i khách i hàng i nhằm i thoả i mãn i đợc i tối i đa i nhu i cầu i của i khách i hàng i trong i công i tác i huy i động i vốn.
i Hạn i chế i rủi i ro, i nâng i cao i hiệu i quả i trong i kinh i doanh
i i i Trong i hoạt i động i của i ngân i hàng i thơng i mại i nói i chung i và i Chi i nhánh i NHCT i Bến i
Thuỷ i nói i riêng, i công i tác i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i có i mối i quan i hệ i hết i sức i chặt i chẽ, i nghĩa i là i tình i hình i hoạt i động i sử i dụng i vốn i có i ảnh i hởng i trực i tiếp i đến i công i tác i huy i động i vốn i Nếu i ngân i hàng i kinh i doanh i không i có i hiệu i quả, i cho i vay i vốn i không i thu i đợc i lãi, i hoặc i nhận i tiền i gửi i mà i không i thể i cho i vay i đợc i i thì i sẽ i có i tác i động i xấu i đến i hoạt i động i huy i động i vốn i của i ngân i hàng i Trong i tơng i lai i uy i tín i của i ngân i hàng i sẽ i giảm i sút i và i ngợc i lại i nếu i ngân i hàng i kinh i doanh i có i hiệu i quả i sẽ i có i nhiều i khách i hàng i đến i quan i hệ i với i ngân i hàng, i nâng i cao i uy i tín i cho i ngân i hàng, i tạo i điều i kiện i cho i công i tác i huy i động i vốn i phát i triển.
i i Đào i tạo i đội i ngũ i cán i bộ i nhiệt i tình, i có i trình i độ i chuyên i môn i cao, i hết i lòng i phôc i vô i khách i hàng
phục i vụ i khách i hàng i i i Ngân i hàng i không i ngừng i động i viên, i cử i cán i bộ i công i nhân i viên i tham i dự i những i đợt i tập i huấn, i hội i thảo i nâng i cao i kiến i thức i chuyên i môn i nghiệp i vụ i do i NHCT i Việt i Nam i và i ngân i hàng i Nhà i nớc i mở i Chỉ i có i liên i tục i nâng i cao i trình i độ i cán i bộ i thì i ngân i hàng i mới i theo i kịp i sự i đổi i mới, i tiến i bộ i của i xã i hội i để i ngân i hàng i ngày i càng i đáp i ứng i tốt i hơn i nhu i cầu i của i khách i hàng i và i nâng i cao i hiệu i quả i hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i hàng. i i i Bên i cạnh i việc i nâng i cao i trình i độ i chuyên i môn, i nhân i viên i ngân i hàng i đặc i biệt i là i nhân i viên i hàng i ngày i trực i tiếp i tiếp i xúc, i giao i dịch i với i khách i hàng i cần i phải i có i thái i độ i nhiệt i tình, i vui i vẻ, i lịch i sự, i cởi i i mở i Những i nhân i viên i này i đóng i vai i trò i tạo i nên i bộ i mặt i của i ngân i hàng i Vì i vậy i ngân i hàng i phải i bố i trí i khuyến i khích i nhân i viên i tiếp i khách i hàng i nh i thế i nào i để i cho i khách i hàng i cảm i thấy i đang i đợc i đón i tiếp i nồng i nhiệt, i niềm i nở i Nhân i viên i luôn i nhiệt i tình i chỉ i dẫn i cho i khách i hàng i vào i làm i việc i ở i phòng, i ban i nào, i thủ i tục i mà i khách i hàng i cần i phải i thực i hiện i i để i tiết i kiệm i thời i gian i cho i khách i hàng i Đây i là i một i nghệ i thuật i trong i giao i tiếp i với i khách i hàng, i đánh i vào i tâm i lý i của i khách i hàng i Một i khi i khách i hàng i vui i vẻ i thoả i mãn i khi i gửi i tiền i vào i ngân i hàng i lần i đầu i tiên i thì i họ i không i những i sẽ i gửi i tiếp i vào i lần i sau i mà i còn i tuyên i truyền i giới i thiệu i cho i ngời i khác i đến i gửi i tiền i tại i ngân i hàng. i i i Ngân i hàng i cần i sắp i xếp i đội i ngũ i cán i bộ i một i cách i hợp i lý, i phù i hợp i với i trình i độ i chuyên i môn i và i điều i kiện i gia i đình i của i mỗi i cán i bộ i công i nhân i viên i Điều i này i khuyến i khích i đợc i cán i bộ i ngân i hàng i phát i huy i tối i đa i khả i năng i của i mình i trong i công i việc i Mặt i khác i các i nhà i lãnh i đạo i ngân i hàng i cần i quan i tâm, i động i viên i chăm i sóc i đến i i cán i bộ i công i nhân i viên i trong i ngân i hàng, i tạo i cho i họ i môi i trờng i làm i việc i thuận i lợi i i với i tâm i lý i thoải i mái, i tạo i không i khí i sao i cho i i cán i bộ i công i nhân i viên i thấy i đợc i ngân i hàng i là i một i gia i đình i lớn i Điều i này i thúc i đẩy i cán i bộ i công i nhân i viên i ngân i hàng i hết i sức i cố i gắng, i hết i lòng i làm i việc i để i ngân i hàng i lớn i mạnh, i đạt i kết i quả i kinh i doanh i cao i Công i tác i đào i tạo i tổ i chức i cán i bộ i phải i coi i việc i phát i triển i nguồn i nhân i lực i là i nhân i tố i quyết i định i mọi i thắng i lợi i trong i hoạt i động i kinh i doanh i
i Tăng i cờng i hoạt i động i Marketing i trong i ngân i hàng
i i i Là i một i ngân i hàng i mới i thành i lập, i đóng i trên i địa i bàn i không i mấy i thuận i lợi, i để i mở i rộng i hoạt i động i của i mình i thì i hoạt i động i Marketing i là i việc i làm i hết i sức i cần i thiết i Ngân i hàng i phải i làm i thế i nào i cho i ngời i dân i biết i đợc i hoạt i động i của i mình i và i thấy i đ- ợc i lợi i ích i khi i giao i dịch i với i ngân i hàng. i i i i Hoạt i động i quảng i cáo: i Trong i hoạt i động i huy i động i vốn, i việc i quảng i cáo i nên i tập i trung i vào i một i số i vấn i đề i nh i lãi i suất i tiền i gửi, i các i hình i thức i huy i động, i lợi i ích i mà i khách i hàng i có i thể i nhận i đợc i khi i gửi i tiền, i việc i khai i trơng i các i quỹ i tiết i kiệm i mới i Những i sản i phẩm i mà i ngân i hàng i cung i ứng i i Thực i tế i cho i thấy i nhiều i khi i ngân i hàng i phát i hành i kỳ i phiếu i với i lãi i suất i hấp i dẫn i để i huy i động i vốn i trong i thời i gian i ngắn i cho i hoạt i động i kinh i doanh i nhng i vẫn i không i đợc i ngời i dân i hởng i ứng i Nguyên i nhân i là i phần i lớn i ngời i dân i không i biết i đợc i thông i tin i này, i ngoại i trừ i những i khách i hàng i thờng i xuyên i liên i hệ i với i ngân i hàng i Vì i vậy, i việc i quảng i cáo i nên i tiến i hành i thờng i xuyên i trên i một i số i phơng i tiện i thông i tin i đại i chúng i nh i truyền i hình, i đài i phát i thanh, i báo i chí i Đặc i biệt, i khi i áp i dụng i hình i thức i huy i động i mới i thì i cần i tuyên i truyền i một i cách i thờng i xuyên i về i lợi i ích i của i nó i Tuy i nhiên i ngân i hàng i cũng i không i nên i khi i tới i đợt i huy i động i thì i mới i quảng i cáo i rầm i rộ i gây i tốn i kém i mà i nên i có i sự i chuẩn i bị i từ i trớc i nhằm i tiết i kiệm i các i chi i phí i không i cần i thiết i Một i hình i thức i quảng i cáo i có i chi i phí i thấp i là i dán i các i tờ i áp i phích i tại i các i trụ i sở, i quầy i giao i dịch, i quỹ i tiết i kiệm i i của i ngân i hàng i i i i Song i song i với i các i hình i thức i quảng i cáo i là i khuyến i mại, i giúp i ngân i hàng i đẩy i mạnh i hoạt i động i quảng i cáo i thu i hút i vốn i cho i ngân i hàng i Hình i thức i khuyến i mại i đa i dạng i sẽ i tạo i sức i thu i hút i khách i hàng i của i ngân i hàng i nh i trả i lời i các i câu i hỏi i về i ngân i hàng, i có i thởng, i hình i thức i xổ i số i theo i tài i khoản, i lãi i suất i u i đãi i đối i với i khách i hàng i thờng i xuyên i giao i dịch- i đây i cũng i là i một i hình i thức i mới i làm i cho i khách i hàng, i ngời i dân i biết i và i hiểu i rõ i về i ngân i hàng i hơn. i i i Chi i nhánh i NHCT i Bến i Thuỷ i nói i riêng i và i hệ i thống i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i
Nam i nói i chung i cần i phải i thực i hiện i tốt i các i biện i pháp i để i khắc i phục i những i tồn i tại i trong i công i tác i huy i động i vốn i của i ngân i hàng i nhằm i tăng i trởng i lợng i vốn i huy i động, i đạt i hiệu i quả i trong i kinh i doanh, i đa i Chi i nhánh i NHCT i Bến i Thuỷ i trở i thành i một i tổ i chức i tài i chính i vững i mạnh, i có i uy i tín i lớn i trong i thị i trờng i cạnh i tranh, i trong i thị i tr- ờng i liên i ngân i hàng, i có i vị i trí i then i chốt i trong i việc i phát i triển i kinh i tế, i góp i i phần i chuyển i dịch i kinh i tế i trong i tỉnh i Nghệ i An i và i địa i bàn i thành i phố i Vinh i theo i cơ i chế i thị i trờng i có i sự i quản i lý i của i Nhà i nớc. i i i Tuy i nhiên i các i giải i pháp i trên i chỉ i có i thể i thực i hiện i đợc i và i có i hiệu i quả i trong i một i môi i trờng i vĩ i mô i thuận i lợi i Vì i vậy, i sau i đây i là i một i số i kiến i nghị i đối i với i ngân i hàng i Nhà i nớc i Việt i Nam i để i hoàn i thiện i môi i trờng i vĩ i mô, i tạo i điều i kiện i cho i công i tác i huy i động i vốn i ngày i càng i có i hiệu i quả i hơn i
i Một i số i kiến i nghị i
i Đối i với i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i nam
i i i Kết i hợp i giữa i lý i luận i và i thực i tiễn i em i xin i mạnh i dạn i đề i xuất i một i số i ý i kiến i cải i tiến i đối i với i các i loại i tài i khoản i tiền i gửi i hiện i nay:
1.1 i Cải i tiến i tài i khoản i tiền i gửi i thanh i toán i của i các i doanh i nghiệp i i i Chuyển i sang i cơ i chế i thị i trờng, i để i đáp i ứng i những i yêu i cầu i ngày i càng i cao i của i nền i kinh i tế i đồng i thời i tạo i cho i mình i thế i đứng i vững i chắc i trong i cạnh i tranh i Nh i chúng i ta i đã i biết, i mọi i chủ i thể i trong i nền i kinh i tế i thị i trờng i đều i có i vị i thế i độc i lập i tự i chủ, i có i quyền i chủ i động i thiết i lập i quan i hệ i và i tiến i hành i hoạt i động i kinh i tế i trên i nguyên i tắc i tự i nguyện, i bình i đẳng i và i hợp i tác i các i bên i cùng i có i lợi i Hiện i nay, i các i ngân i hàng i nớc i ta i hoàn i toàn i tách i biệt i nghiệp i vụ i tín i dụng i và i nghiệp i vụ i thanh i toán i đối i với i các i doanh i nghiệp i và i áp i dụng i hai i tài i khoản: i Tài i khoản i cho i vay i (theo i món i và i chủ i yếu i là i cho i vay i ngắn i hạn i ) i và i tài i khoản i tiền i gửi i thanh i toán i với i điều i kiện i không i đợc i phép i sử i dụng i quá i số i d i Các i tài i khoản i này i có i số i lợng i lớn, i tỷ i trọng i cao i mang i lại i cho i ngân i hàng i nguồn i vốn i tiền i gửi i cơ i bản i và i là i nguồn i mang i lại i hiệu i quả i cao i nhất i Vì i vậy i ngân i hàng i cần i quan i tâm i cải i tiến i sử i dụng i tài i khoản i này, i tạo i thuận i lợi i cho i doanh i nghiệp i trong i điều i kiện i có i thể i nhằm i thu i hút i khách i hàng i và i nguồn i vốn i tiền i gửi i quan i trọng i này. i i i i áp i dụng i tài i khoản i tiền i gửi i thấu i chi i (Tài i khoản i vãng i lai). i i i Chúng i ta i biết i mục i đích i chủ i yếu i của i doanh i nghiệp i mở i tài i khoản i này i để i đợc i ngân i hàng i cung i cấp i dịch i vụ i thanh i toán i thu i hộ, i chi i hộ i an i toàn, i thuận i tiện, i nhanh i chóng i phục i vụ i cho i hoạt i động i kinh i doanh i của i mình i chứ i không i nhằm i mục i đích i kiếm i lời i ởi một i số i nớc i đợc i ngân i hàng i cung i cấp i dịch i vụ i này i thờng i doanh i nghiệp i không i đợc i trả i lãi i thậm i chí i phải i trả i lệ i phí i ởi một i số i nớc i trong i đó i có i nớc i ta i vừa i miễn i phí i và i trả i lãi i suất i thấp i cho i khách i hàng i để i khuyến i khích i họ i mở i tài i khoản i và i sử i dụng i dịch i vụ i thanh i toán i Nhng i đến i nay i còn i một i số i hạn i chế i là i không i đợc i phát i hành i quá i số i d i Nếu i vi i phạm i có i thể i bị i phạt i kể i cả i khi i doanh i nghiệp i không i cố i tình i hoặc i chỉ i do i khó i khăn i về i tài i chính i tạm i thời i doanh i nghiệp i cha i thu i đợc i các i khoản i doanh i thu i kịp i thời i làm i nhịp i độ i kinh i doanh i bị i chậm i lại. i i i Nên i chăng i chúng i ta i cần i hợp i nhất i nghiệp i vụ i tiền i gửi i thanh i toán i với i vay i ngắn i hạn i vào i một i tài i khoản i tạo i cho i việc i sử i dụng i linh i hoạt i tiền i gửi i và i tiền i vay i Khi i đó i khoản i thấu i chi i đợc i coi i là i khoản i vay i ngắn i hạn i với i lãi i suất i cao i (nh i vay i nóng) i so i với i lãi i suất i cho i vay i ngắn i hạn i thông i thờng, i vừa i tạo i điều i kiện i cho i doanh i nghiệp i kinh i doanh, i vừa i mang i lại i khoản i tín i dụng i lãi i suất i cao i cho i ngân i hàng i Loại i tài i khoản i này i ở i các i nớc i gọi i là i tài i khoản i vãng i lai i hay i tài i khoản i séc i đợc i sử i dụng i rất i phổ i biến i không i chỉ i cho i doanh i nghiệp i mà i cho i cả i ngời i dân i Đặc i điểm i của i tài i khoản i vãng i lai i là i có i lúc i d i có, i có i lúc i d i nợ i Nếu i tài i khoản i d i có i thì i doanh i nghiệp i còn i tiền i gửi, i còn i d i nợ i tức i là i doanh i nghiệp i vay i ngân i hàng i Tuy i nhiên i số i d i nợ i tức i là i thấu i chi i phải i có i hạn i mức i theo i sự i thoả i thuận i giữa i ngân i hàng i và i doanh i nghiệp i (căn i cứ i vào i khả i năng i nguồn i vốn i của i ngân i hàng i và i khả i năng i trả i nợ i của i khách i hàng) i Nếu i vì i nguyên i nhân i chủ i quan i hay i khách i quan i vợt i quá i hạn i mức i trên i thì i áp i dụng i chế i tài i phạt i quá i hạn i mức. i i i *Ưu i điểm i các i tài i khoản i vãng i lai: i i i Một i là, i đáp i ứng i nhu i cầu i vốn i thanh i toán i kịp i thời i cho i doanh i nghiệp, i đảm i bảo i quá i trình i sản i xuất i kinh i doanh i liên i tục i nhịp i nhàng, i không i bị i phạt i do i phát i hành i quá i số i d i hoặc i làm i thủ i tục i vay i phức i tạp i nh i khoản i vay i thông i thờng. i i i Hai i là, i lãi i suất i vay i tính i trên i số i d i nợ i thực i tế i phát i sinh i và i số i này i thờng i thấp i hơn i mức i phạt i Các i doanh i nghiệp i tích i cực i nộp i tiền i để i giảm i và i tất i toán i d i nợ. i i i Ba i là, i ngân i hàng i không i phải i áp i dụng i chỉ i đạo i phạt i quá i số i d i dễ i gây i ra i phản i ứng i bất i bình i của i doanh i nghiệp i và i vẫn i cho i vay i một i khoản i tín i dụng i lãi i suất i nóng i th- ờng i có i khả i năng i dễ i dàng i thu i hồi i Tuy i nhiên i ngân i hàng i phải i có i kế i hoạch i nguồn i vốn i cho i thấu i chi i và i khi i doanh i nghiệp i không i sử i dụng i hết i hạn i mức i thì i ngân i hàng i ứ i đọng i vốn i i i i i
1.2 i Cải i tiến i tài i khoản i tiền i gửi i tiết i kiệm i và i tài i khoản i cá i nhân i i i Là i tài i khoản i đợc i mở i và i sử i dụng i cho i mọi i ngời i dân i muốn i tiết i kiệm i để i dành i tiền i an i toàn, i kiếm i đợc i lợi i tức i Khi i kinh i tế i phát i triển, i thu i nhập i của i ngời i dân i cao, i mức i tiết i kiệm i tích i luỹ i để i dành i nhiều i thì i đây i là i một i nguồn i vốn i lớn i và i ít i khi i biến i đổi i đột i ngột i trừ i khi i lạm i phát i phi i mã i Hiện i nay, i thu i nhập i bình i quân i đầu i ngời i ở i nớc i ta i thấp, i nhng i họ i thờng i có i thói i quen i tiết i kiệm i dự i phòng i nhng i không i phải i tất i cả i mọi i ngời i đã i gửi i tiết i kiệm. i i i Đối i với i dân i c i cần i tạo i cho i họ i 2 i loại i tài i khoản i cho i 2 i khoản i tiết i kiệm: i tiết i kiệm i không i kỳ i hạn i và i tiết i kiệm i có i kỳ i hạn i với i mục i đích i tích i luỹ i để i dành i và i kiếm i lời i Thực i tế, i khi i ngân i hàng i muốn i huy i động i nguồn i vốn i có i kỳ i hạn i của i dân i c i thờng i là i kỳ i hạn i 3 i tháng, i 6 i tháng, i 9 i tháng, i 12 i tháng i Nhng i để i thoả i mãn i nhu i cầu i tiết i kiệm i thờng i xuyên, i tích i luỹ i dần i nên i chăng i ngân i hàng i cần i mở i cho i ngời i dân i một i tài i khoản i tiết i kiệm i theo i hợp i đồng i dài i hạn i để i họ i tiết i kiệm i nhằm i mục i đích i tích i luỹ i mua i tiện i nghi i đắt i tiền i nh i ô i tô, i nhà i cửa i Khi i họ i đã i để i dành i đợc i khoảng i 2/3 i số i tiền i họ i cần, i có i thể i cho i họ i vay i với i lãi i suất i u i đãi i sẽ i khuyến i khích i họ i mở i và i sử i dụng i loại i tài i khoản i này i Tài i khoản i này i mang i lại i nguồn i vốn i ổn i định i vững i chắc i để i ngân i hàng i có i thể i cho i vay i trung i - i dài i hạn i Ngân i hàng i có i thể i mua i lại i sổ i tiết i kiệm i khi i khách i hàng i có i nhu i cầu i Còn i khoản i tiết i kiệm i không i kỳ i hạn i thì i nên i mở i cho i khách i hàng i một i tài i khoản i tiền i gửi i cá i nhân i Ngời i dân i thờng i có i tập i quán i sử i dụng i quá i nhiều i tiền i mặt i trong i giao i dịch i Một i mặt i vì i các i dịch i vụ i ngân i hàng i đang i quá i ít, i thanh i toán i ngân i hàng i cha i đáp i ứng i kịp i i cho i nên i mọi i nguồn i tiền i dự i trữ i trong i dân i rất i lớn, i vẫn i cha i tham i gia i vào i chu i trình i ngân i hàng i đợc i Do i đó i cần i phải i xây i dựng i đợc i mạng i lới i tổ i chức i ngân i hàng i đến i tận i mọi i tụ i điểm i kinh i tế, i mọi i khu i dân i c, i thiết i lập i đợc i hệ i thống i tin i học i nối i mạng i giữa i các i ngân i hàng, i hình i thành i hệ i thống i kế i toán, i thực i sự i có i thị i trờng i tiền i tệ, i thị i trờng i hối i đoái, i thị i trờng i chứng i khoán i
i Một i số i kiến i nghị i đối i với i Ngân i hàng i Trung i ơng
2.1 i Điều i chỉnh i linh i hoạt i tỷ i lệ i dữ i trữ i bắt i buộc i đối i với i các i ngân i hàng i thơng i mại, i không i nên i để i lãng i phí i khoản i dữ i trữ i bắt i buộc i đóng i băng i tại i ngân i hàng i Nhà i nớc i i i Tỷ i lệ i dự i trữ i bắt i buộc i là i một i trong i những i công i cụ i quan i trọng i điều i hành i chính i sách i tiền i tệ i Tỷ i lệ i này i cần i đợc i điều i chỉnh i thờng i xuyên i cho i phù i hợp i với i tình i hình i phát i triển i đất i nớc i của i từng i thời i kỳ i Đối i với i ngân i hàng i thơng i mại, i dự i trữ i bắt i buộc i là i một i khoản i vốn i của i ngân i hàng i thơng i mại i phải i trả i chi i phí i nhng i không i đợc i tham i gia i vào i quá i trình i tạo i lợi i nhuận i của i ngân i hàng i Khoản i tiền i này i đợc i “đóng i băng”, i tỷ i lệ i dự i trữ i bắt i buộc i cao i thì i lợng i vốn i dự i trữ i của i ngân i hàng i càng i tăng i lên i do i chi i phí i đầu i vào i tăng i trong i tổng i số i tiền i mà i ngân i hàng i đợc i phép i cho i vay. i i i Hiện i nay, i ngân i hàng i Nhà i nớc i đã i thu i đợc i một i khối i lợng i tiền i dự i trữ i bắt i buộc i khá i lớn i từ i các i ngân i hàng i Về i mặt i lí i luận, i công i cụ i dự i trữ i bắt i buộc i không i chỉ i là i một i công i cụ i điều i hành i chính i sách i tiền i tệ i mà i còn i là i một i công i cụ i bảo i đảm i an i toàn i tiền i gửi, i chống i lại i các i khủng i hoảng i xảy i ra i trong i lĩnh i vực i ngân i hàng, i phần i nào i hạn i chế i sự i đổ i vỡ i của i các i tổ i chức i tín i dụng i Chính i vì i vậy, i tiền i gửi i dự i trữ i bắt i buộc i là i nguồn i vốn i quan i trọng i để i ngân i hàng i Nhà i Nớc i thực i hiện i vai i trò i là i ngân i hàng i của i các i ngân i hàng i và i tái i cấp i vốn i ngắn i hạn i đối i với i các i ngân i hàng i thơng i mại i khi i có i tình i hình i thiếu i khả i năng i chi i trả i có i thể i dẫn i tới i việc i rút i tiền i gửi i ào i ạt i Nh i vậy, i thông i qua i tỷ i lệ i dữ i trữ i bắt i buộc i thì i ngân i hàng i Nhà i nớc i đã i giúp i các i ngân i hàng i th- ơng i mại i làm i tốt i hơn i công i tác i dự i trữ. i i i Các i ngân i hàng i thơng i mại i rất i dễ i thiếu i khả i năng i chi i trả i vì i với i nghiệp i vụ i thanh i toán i không i dùng i tiền i mặt i ngày i càng i phát i triển, i chỉ i cần i một i khoản i tiền i chuyển i từ i ngân i hàng i này i sang i ngân i hàng i khác i lớn i hàng i tỷ i là i có i thể i giảm i lợng i tiền i dự i trữ i quá i mức i dự i trữ i an i toàn i Khi i đó i việc i cho i ngân i hàng i vay i lại i phải i nhanh i chóng i ởi các i nớc i phát i triển, i việc i cho i vay i này i chỉ i cần i tiến i hành i thông i qua i điện i thoại i là i tiền i đợc i chuyển i ngay i đến i nơi i và i đáp i ứng i ngay i đợc i nhu i cầu i rút i tiền i của i khách i hàng, i thậm i chí i thủ i tục i vay i bằng i giấy i tờ i đợc i làm i sau i khi i nhận i tiền i Nếu i đóng i băng i tiền i gửi i dự i trữ i bắt i buộc i lại, i không i cho i các i ngân i hàng i thơng i mại i vay i khi i họ i tạm i thời i thiếu i khả i năng i thanh i toán, i ngân i hàng i Nhà i nớc i làm i sao i thực i hiện i đợc i trọng i trách i đảm i bảo, i bảo i vệ i cho i các i ngân i hàng i thơng i mại i khi i họ i gặp i khó i khăn i trong i chi i trả i dẫn i đến i xảy i ra i việc i rút i tiền i ào i ạt i và i sự i đổ i vỡ i của i ngân i hàng i là i không i thể i tránh i khái. i i i Trong i khi i nền i kinh i tế i đang i phát i triển, i nhu i cầu i về i vốn i đang i cấp i bách, i ngân i hàng i Nhà i nớc i không i thể i để i lãng i phí i hàng i ngàn i tỷ i đồng i dự i trữ i bắt i buộc i Tất i nhiên, i ngân i hàng i Nhà i nớc i không i thể i dùng i dự i trữ i bắt i buộc i để i cho i vay i nh i cho i vay i để i tăng i vốn i đối i với i các i ngân i hàng i thơng i mại, i cho i vay i trong i nền i kinh i tế i i Cho i vay i nh i vậy i đến i lúc i cần i tiền i mặt i để i đảm i bảo i khả i năng i chi i trả i cho i các i ngân i hàng i thơng i mại i thì i ngân i hàng i Nhà i nớc i sẽ i không i thu i hồi i đợc i nợ i vay i về i ngay i do i tính i lỏng i của i tài i sản i quá i thấp i Vì i vậy i cần i có i loại i cho i vay i thích i hợp i để i đảm i bảo i khả i năng i chi i trả i cho i ngân i hàng i thơng i mại, i nghĩa i là i chỉ i cho i vay i khi i tiền i gửi i tại i các i ngân i hàng i giảm i sút i mạnh, i trong i khi i đó i nhu i cầu i rút i tiền i của i ngời i gửi i tăng i nhanh i Các i ngân i hàng i thơng i mại i không i đợc i sử i dụng i khoản i này i để i tạo i tiền i trong i quá i trình i hoạt i động i của i mình. i i i Ngân i hàng i Nhà i nớc i ta i hiện i nay i trong i khi i thực i hiện i chính i sách i tiền i tệ i quốc i gia i có i 3 i hình i thức i tái i cấp i vốn i đợc i quy i định i ở i điều i 17 i Luật i ngân i hàng i Nhà i nớc i Việt i Nam: i Cho i vay i lại i theo i hồ i sơ i tín i dụng, i chiết i khấu, i tái i chiết i khấu i thơng i phiếu i và i các i giấy i tờ i có i giá i ngắn i hạn i khác, i cho i vay i có i bảo i đảm i bằng i cầm i cố i thơng i phiếu i và i các i giấy i tờ i có i giá i ngắn i hạn i khác i Ngân i hàng i Nhà i nớc i nên i bổ i sung i ngay i loại i cho i vay i khôi i phục i khả i năng i chi i trả i đợc i phép i vay i cực i nhanh i bằng i điện i thoại i Nếu i loại i cho i vay i này i đợc i thực i thi i sẽ i làm i giảm i tổng i mức i dự i trữ i an i toàn i chung i của i toàn i hệ i thống i ngân i hàng i trong i cả i nớc i vì i các i khoản i dự i trữ i ngoài i dữ i trữ i bắt i buộc i của i ngân i hàng i Nhà i nớc i là i khoản i dự i trữ i để i đảm i bảo i nhu i cầu i chi i trả i của i ngân i hàng i cho i khách i hàng i Vì i lợng i khách i hàng i rút i tiền i không i đều i và i dự i đoán i của i ngân i hàng i về i lợng i tiền i gửi i nhận i đợc i cha i thực i sự i chính i xác i do i vậy i lợng i dự i trữ i nhiều i khi i lại i quá i thừa i khi i lại i quá i thiếu i Do i vậy, i khi i loại i hình i cho i vay i cực i nhanh i đợc i áp i dụng i sẽ i tạo i khả i năng i để i ngân i hàng i Nhà i nớc i điều i hoà i dự i trữ i ở i các i ngân i hàng i thơng i mại i Từ i tính i chất i hoạt i động i không i đồng i đều i của i các i ngân i hàng i mà i ngân i hàng i Nhà i nớc i có i thể i điều i hoà i từ i ngân i hàng i thừa i dự i trữ i sang i ngân i hàng i thiếu i dự i trữ i do i lợng i tiền i gửi i biến i động i Đồng i thời i hoạt i động i cho i vay i của i ngân i hàng i Nhà i nớc i đối i với i các i ngân i hàng i thơng i mại i phụ i thuộc i hoàn i toàn i vào i chính i sách i tiền i tệ i quốc i gia i trong i thời i kỳ i đó i và i lợng i tiền i trong i lu i thông i mà i ngân i hàng i - ớc i lợng i Nh i vậy, i dựa i vào i dự i trữ i bắt i buộc i ngân i hàng i Nhà i nớc i có i thể i thu i hút i làm i giảm i hoặc i tăng i lợng i tiền i trong i lu i thông i Điều i này i làm i giảm i đợc i khó i khăn i cho i các i ngân i hàng i thơng i mại.
2.2 i Phải i có i chính i sách i lãi i suất i phù i hợp i trong i từng i thời i kỳ i i i i Để i công i cụ i lãi i suất i phát i huy i vai i trò i của i mình i thì i ngân i hàng i Nhà i nớc i phải i tiếp i tục i có i chính i sách i đúng i đắn, i cụ i thể: i i i i - i Đa i ra i lãi i suất i cơ i bản i và i biên i độ i dao i động i phù i hợp i cho i từng i giai i đoạn i phát i triển i kinh i tế i Nghĩa i là i tuỳ i thuộc i vào i tình i hình i thực i tế i của i tăng i trởng i kinh i tế, i của i hoạt i động i ngân i hàng i để i định i ra i lãi i suất i cơ i bản i hợp i lý, i phù i hợp i với i mối i quan i hệ i cung i cầu i về i vốn i và i đảm i bảo i cho i các i ngân i hàng i thơng i mại i kinh i doanh i có i lãi. i i i i - i Theo i dõi i thờng i xuyên i liên i tục i lãi i suất i trên i thị i trờng i vốn i và i tỷ i lệ i lạm i phát i trên i thị i trờng i hàng i hoá i để i điều i chỉnh i kịp i thời i linh i hoạt i sao i cho i lãi i suất i danh i nghĩa i bằng i lãi i suất i thực i cộng i tỷ i lệ i lạm i phát i và i lãi i suất i huy i động i vốn i danh i nghĩa i lớn i hơn i tỷ i lệ i lạm i phát i dự i tính i (nghĩa i là i đảm i bảo i lãi i suất i thực i dơng) i i i i - i Về i lâu i dài, i ngân i hàng i Nhà i nớc i cần i có i biện i pháp, i chính i sách i để i hạ i dần i mức i lãi i suất i để i hoà i nhập i mặt i bằng i lãi i suất i trên i thế i giới i Điều i này i sẽ i thu i hút i ngày i càng i nhiều i nguồn i vốn i nớc i ngoài i vào i trong i nớc i Tuy i nhiên, i trớc i mắt i ngân i hàng i điều i chỉnh i chính i sách i lãi i suất i theo i hớng i xoá i bỏ i dần i sự i chênh i lệch i giữa i lãi i suất i nội i tệ i với i lãi i suất i ngoại i tệ, i chỉ i để i một i mức i chênh i lệch i hợp i lý i để i cho i dân i chúng i không i đổi i hết i nội i tệ i sang i ngoại i tệ i dẫn i đến i sức i ép i về i tỷ i giá. i i i i - i Nhà i nớc i cần i tiến i tới i điều i hành i lãi i suất i bằng i biện i pháp i tái i chiết i khấu i và i nghiệp i vụ i thị i trờng i mở, i bỏ i mức i lãi i suất i cơ i bản i và i biên i độ i dao i động i cho i phép.
2.3 i Phải i điều i chỉnh i tỷ i giá i hợp i lý i khi i có i biến i động i i i ổn i định i tỷ i giá i là i mục i tiêu i của i chính i sách i tiền i tệ i của i ngân i hàng i Nhà i nớc i ổn i định i tỷ i giá i nội i tệ i so i với i ngoại i tệ i cũng i là i điều i kiện i quan i trọng i để i huy i động i tối i đa i nguồn i vốn i trong i nớc i và i nớc i ngoài i Khi i tỷ i giá i biến i động i theo i xu i hớng i giảm i giá i Việt i Nam i đồng, i dân i c i sẽ i rút i tiền i gửi i nội i tệ i ở i ngân i hàng i để i mua i ngoại i tệ i mạnh i Điều i này i làm i cho i nguồn i vốn i nội i tệ i sụt i giảm, i ngân i hàng i sẽ i gặp i khó i khăn i trong i chi i trả i Lúc i này i nếu i khách i hàng i sau i khi i mua i ngoại i tệ i sẽ i tiếp i tục i gửi i tiền i vào i ngân i hàng i thì i tổng i nguồn i vốn i huy i động i của i ngân i hàng i sẽ i không i đổi i nhng i ngợc i lại i nếu i khách i hàng i sau i khi i mua i ngoại i tệ i không i gửi i vào i ngân i hàng i nữa i thì i nguồn i vốn i huy i động i của i ngân i hàng i giảm i xuống i và i ngân i hàng i sẽ i gặp i khó i khăn i trong i công i tác i quản i lý i nguồn i vốn i huy i động i Hiện i nay i tỷ i giá i của i USD/ i VNĐ i i tiếp i tục i tăng, i tỷ i giá i cha i phản i ánh i đúng i sức i mua i của i đồng i nội i tệ i VNĐ i đợc i đánh i giá i cao i hơn i giá i trị i thực i của i nó i nên i gây i ra i khó i khăn i cho i hoạt i động i xuất i khẩu i Tuy i nhiên i việc i phá i giá i sẽ i gây i tác i động i nghiêm i trọng i đến i nền i kinh i tế, i làm i mất i lòng i tin i của i dân i chúng i đối i với i đồng i nội i tệ i Trong i tình i hình i hiện i nay i nền i kinh i tế i phát i triển i khá i ổn i định i nếu i có i thể i phá i giá i thì i cần i đợc i tiến i hành i từ i từ i một i cách i hợp i lý, i không i công i khai i Nh i vậy i sẽ i làm i giảm i sự i ảnh i hởng i tới i giá i thành i sản i xuất, i hệ i thống i giá i cả i và i tâm i lý i lo i ngại i đối i công i chúng. i i i i - i Tiếp i tục i vận i hành i cơ i chế i điều i hành i tỷ i giá i nh i hiện i nay i theo i hớng i ngày i càng i nới i rộng i kiểm i soát, i ngày i càng i khách i quan, i hớng i tỷ i giá i chính i thức i sát i với i tỷ i giá i trên i thị i trờng i theo i quan i hệ i cung i cầu i i i i i - i Tập i trung i quỹ i ngoại i tệ i do i ngân i hàng i Nhà i nớc i quản i lý, i xây i dựng i nguyên i tắc i sử i dụng i và i chuẩn i bị i một i lợng i ngoại i tệ i để i can i thiệp i vào i thị i trờng i khi i cần i thiết. i i i i - i Hoàn i thiện i các i văn i bản i pháp i quy i về i quản i lý i i ngoại i hối. i i i i - i Phân i tích i tình i hình, i tập i trung i ngoại i tệ i và i đào i tạo i cán i bộ i để i tiến i tới i thành i lập i thị i trờng i hối i đoái i Đây i là i một i kênh i huy i động i vốn i ngoại i tệ i sẽ i nâng i cao i đợc i giá i trị i đồng i nội i tệ.
2.4 i Hoàn i thiện i môi i trờng i pháp i lý, i chính i sách i liên i quan i đến i hoạt i động i ngân i hàng i i i i Hiện i nay, i hoạt i động i ngân i hàng i tuân i theo i sự i điều i chỉnh i của i Luật i ngân i hàng i nhà i nớc i và i Luật i các i tổ i chức i tín i dụng i ngoài i ra i còn i có i nhiều i quy i định i khác i thể i hiện i tính i chất i tiến i bộ, i phù i hợp i i với i tình i hình i mới, i tạo i hành i lang i pháp i lý i thuận i lợi i cho i các i tổ i chức i tín i dụng i trong i nền i kinh i tế i thị i trờng. i i i Tuy i nhiên, i trong i các i văn i bản i quy i phạm i pháp i luật i này i vẫn i còn i các i quy i định i cha i rõ i ràng, i nh i quy i định i về i vốn i tự i có i của i ngân i hàng, i quy i định i về i các i hoạt i động i huy i động i vốn, i các i quy i định i về i chỉ i tiêu i hoạt i động i của i ngân i hàng i bị i thay i đổi i quá i nhiều i trong i thời i gian i ngắn i Điều i đó i cho i thấy i những i yếu i tố i còn i thiếu i chặt i chẽ i trong i luật i và i các i văn i bản i dới i luật i của i ngân i hàng i Nhà i nớc i ban i hành i Điều i này i đòi i hỏi i các i cơ i quan i ban i hành i văn i bản i quy i phạm i về i lĩnh i vực i ngân i hàng i tiếp i tục i nghiên i cứu, i sửa i đổi i và i bổ i sung i các i văn i bản i hiện i hành i cho i phù i hợp, i tạo i điều i kiện i phát i triển i i cho i các i hoạt i động i của i các i tổ i chức i tín i dụng. i i i Mặt i khác, i Nhà i nớc i cần i có i chính i sách i về i lãi i suất, i về i hạn i mức, i về i dự i trữ i hợp i lý i hơn, i khoa i học i hơn i trên i cơ i sở i bảo i vệ i quyền i lợi i cho i các i ngân i hàng i và i khách i hàng i Việc i hạ i hoặc i nâng i lãi i suất i nhiều i lần i làm i cho i hoạt i động i của i ngân i hàng i gặp i nhiều i khó i khăn i đặc i biệt i là i huy i động i vốn i Khách i hàng i sẽ i ở i trong i tâm i trạng i chờ i đợi i lãi i suất i cao i hơn i mà i không i gửi i tiền i ngay i vào i ngân i hàng i Việc i áp i dụng i lãi i suất i cơ i bản i với i biên i độ i giao i động i cũng i mang i tính i áp i đặt i về i khung i lãi i suất i nh i quy i định i lãi i suất i trần i cho i vay i và i sàn i huy i động i của i trớc i kia i Ngân i hàng i nên i thay i nó i bằng i cách i chỉ i công i bố i lãi i suất i tái i chiết i khấu i mà i ngân i hàng i áp i dụng i từ i đó i các i ngân i hàng i th- ơng i mại i sẽ i đa i ra i đợc i mức i lãi i suất i phù i hợp i Điều i này i sẽ i thúc i đẩy i sự i cạnh i tranh i với i mức i cao i hơn i giữa i các i ngân i hàng, i tạo i thêm i sự i chủ i động i linh i hoạt i và i tự i chủ i trong i kinh i doanh i của i các i ngân i hàng i Mỗi i ngân i hàng i có i thể i tuỳ i thuộc i vào i vị i thế i trên i thị i trờng i để i ấn i định i mức i lãi i suất i phù i hợp i hay i vì i bị i kiềm i chế i bởi i khung i lãi i suÊt. i i i Ngân i hàng i Nhà i nớc i cần i đẩy i mạnh i phát i triển i nghiệp i vụ i thị i trờng i mở i mà i không i trực i tiếp i tác i động i vào i lãi i suất, i gây i ra i những i biến i động i xấu i về i tình i hình i đầu i t. i i i Các i văn i bản i luật i và i dới i luật i cần i đợc i ban i hành i một i cách i có i hệ i thống, i chính i xác i đảm i bảo i mọi i hoạt i động i tài i chính, i tiền i tệ, i tín i dụng i đều i sự i đợc i điều i chỉnh i của i luật i pháp, i tạo i nên i một i môi i trờng i ổn i định i về i pháp i lý i và i chế i độ i chính i sách i của i các i ngân i hàng.
2.5 i Ngân i hàng i Nhà i nớc i cần i có i chính i sách i thúc i đẩy i Công i ty i bảo i hiểm i tiền i gửi i phát i huy i vai i trò i của i mình i i i Sự i an i toàn i của i ngân i hàng i thơng i mại i luôn i là i mỗi i quan i tâm i hàng i đầu i đối i với i các i cổ i đông i (chủ i ngân i hàng), i ngời i ký i thác, i các i giới i chức i điều i hành i và i giám i sát i bởi i những i vụ i phá i sản i ngân i hàng i có i i thể i có i ảnh i hởng i bất i lợi i đối i với i nền i kinh i tế i hơn i bất i cứ i các i vụ i phá i sản i ở i bất i cứ i loại i hình i doanh i nghiệp i nào i khác i Để i đảm i bảo i an i toàn i (giảm i thiểu i rủi i ro) i cho i các i NHTM i Công i ty i bảo i hiểm i tiền i gửi i ra i đời i nhằm i bảo i vệ i quyền i lợi i cho i ngời i ký i thác i trong i trờng i hợp i rủi i ro i xẩy i ra i nghĩa i là i ngân i hàng i bị i phá i sản. i i i Bảo i hiểm i tiền i gửi i ra i đời i với i mục i đích i sẽ i làm i tăng i niềm i tin i của i quần i chúng i vào i ngân i hàng, i nhằm i huy i động i tối i đa i lợng i tiền i nhàn i rỗi i trong i nền i kinh i tế i đặc i biệt i là i tiền i gửi i của i dân i c. i i i ở i Việt i Nam, i ngày i 19/08/2000 i tổ i chức i bảo i hiểm i tiền i gửi i TP i Hồ i Chí i Minh i đợc i thành i lập i và i đợc i áp i dụng i cho i toàn i bộ i hệ i thống i ngân i hàng i thơng i mại i ở i Việt i Nam i Công i ty i bảo i hiểm i tiền i gửi i là i tổ i chức i tài i chính i Nhà i nớc i hoạt i động i không i vì i mục i tiêu i lợi i nhuận. i i i Ngân i hàng i Nhà i nớc i cần i phải i có i chính i sách i hỗ i trợ i cho i công i ty i bảo i hiểm i tiền i gửi i nh i bắt i buộc i các i ngân i hàng i thơng i mại i phải i gửi i các i báo i cáo i tài i chính, i báo i cáo i kết i quả i kinh i doanh i hàng i năm i của i mình i để i công i ty i bảo i hiểm i tiền i gửi i có i thể i hiểu i rõ i đ- ợc i hoạt i động i của i ngân i hàng i và i có i biện i pháp i cứu i trợ i kịp i thời i khi i ngân i hàng i gặp i khó i khăn i trong i hoạt i động i kinh i doanh i Ngân i hàng i Nhà i nớc i giám i sát i hoạt i động i đóng i phí i bảo i hiểm i của i các i ngân i hàng i và i các i tổ i chức i tín i dụng i khác i có i thực i hiện i nghiệp i vụ i nhận i tiền i gửi. i i i Trên i đây i là i một i số i giải i pháp, i kiến i nghị i nhằm i tăng i cờng i công i tác i huy i động i vốn i của i Chi i nhánh i NHCT i Bến i Thuỷ i Các i biện i pháp i trên i cần i đợc i tiền i hành i một i cách i đồng i bộ, i nhất i quán i và i tuỳ i thuộc i vào i điều i kiện i tình i hình i thực i tế i của i mình i mà i ngân i hàng i sẽ i lựa i chọn i biện i pháp i nào i cho i hợp i lý i Nh i vậy i công i tác i huy i động i vốn i của i Chi i nhánh i NHCT i Bến i Thuỷ i nói i riêng i và i NHTM i nói i chung i sẽ i đạt i kết i quả i tốt.
Ngày i nay, i sự i tăng i trởng i kinh i tế i đất i nớc i luôn i là i mối i quan i tâm i hàng i đầu i của i các i nhà i lãnh i đạo i của i mỗi i quốc i gia i Do i vậy i nhu i cầu i về i vốn i của i nền i kinh i tế i cũng i là i mối i quan i tâm i hàng i đầu i của i các i nhà i kinh i tế, i chính i trị i gia i trên i thế i giới i Một i trong i các i kênh i truyền i vốn i quan i trọng i nhất, i hiệu i quả i nhất i là i thông i qua i hệ i thống i ngân i hàng i thơng i mại i Trong i khi i đó, i huy i động i vốn i là i một i nghiệp i vụ i cơ i bản i và i quan i trọng i của i bất i cứ i ngân i hàng i thơng i mại i nào i Quy i mô, i chất i lợng i huy i động i vốn i có i ảnh i hởng i trực i tiếp i đến i sự i tồn i tại i và i phát i triển i của i các i ngân i hàng i do i vậy i ảnh i hởng i đến i sự i cung i ứng i vốn i cho i nền i kinh i tế i i i i ởi Việt i Nam i i hiện i nay i nhu i cầu i vốn i cho i quá i trình i công i nghiệp i hoá i - i hiện i đại i hoá i đất i nớc i là i rất i lớn, i trong i khi i thị i trờng i chứng i khoán i cha i phát i triển i Trong i tình i hình i nh i vậy, i công i tác i huy i động i vốn i ở i NHTM i rất i cần i đợc i chấn i chỉnh, i mở i rộng i và i tăng i cờng i nhằm i thu i gom i đợc i tối i đa i lợng i tiền i nhàn i rỗi i trong i nền i kinh i tế i i i i Trong i thời i gian i thực i tập i tại i Chi i nhánh i NHCT i Bến i Thuỷ i em i đã i tìm i hiểu i kỹ i công i tác i huy i động i vốn i cùng i với i sự i tham i khảo i các i tài i liệu i liên i quan, i em i đã i hoàn i thành i đợc i chuyên i đề i này i Chuyên i đề i đã i nêu i lên i đợc i các i hình i thức i huy i động i vốn i của i i NHTM i và i những i yếu i tố i ảnh i hởng i tới i công i tác i này i Từ i lý i thuyết, i chuyên i đề i đã i đi i vào i phân i tích i thực i trạng i huy i động i vốn i của i Chi i nhánh i NHCT i Bến i Thuỷ, i những i thành i quả i đạt i đợc, i những i khó i khăn i còn i vớng i mắc i Từ i đó i đa i ra i một i số i giải i pháp i và i kiến i nghị i nhằm i tăng i cờng i công i tác i huy i động i vốn i cho i ngân i hàng i i i i Trên i đây i là i toàn i bộ i chuyên i đề i của i em i trong i thời i gian i thực i tập i tốt i nghiệp i tại i Chi i nhánh i Ngân i hàng i Công i thơng i Bến i Thuỷ i Do i trình i độ i thực i tế i còn i bị i hạn i chế, i thời i gian i thực i tập i không i đợc i dài i nên i chuyên i đề i này i không i tránh i khỏi i những i thiếu i sót, i rất i mong i đợc i sự i góp i ý i của i thầy i cô i và i những i ai i quan i tâm i đến i vấn i đề i này i Em i xin i chân i thành i cảm i ơn i thầy i giáo i PGS.TS i Lê i Đức i Lữ, i cùng i toàn i thể i cán i bộ i Chi i nhánh i Ngân i hàng i Công i thơng i Bến i Thuỷ i đã i tận i tình i hớng i dẫn i em i hoàn i thành i chuyên i đề i này./. i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Vinh, i tháng i 04 i năm i 2003 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Sinh i viên i i i i i i i Lê i Anh i Tú i i i i i i i i
Danh i mục i tài i liệu i tham i khảo i 1 i Luật i ngân i hàng i nhà i nớc i và i luật i các i tổ i chức i tín i dụng i năm i 1998. i 2 i Các i văn i bản i dới i luật i của i ngân i hàng i nhà i nớc, i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i i 3 i Báo i cáo i 5 i năm i xây i dựng i và i trởng i thành i Chi i nhánh i Ngân i hàng i Công i thơng i BÕn i Thuû i i 4 i Báo i cáo i kết i quả i kinh i doanh i năm i 1998, i 1999, i 2000, i 2001, i 2002 i Chi i nhánh i Ngân i hàng i Công i thơng i Bến i Thuỷ. i 5 i Frederic i S i Mishkin: i Tiền i tệ, i ngân i hàng i và i thị i trờng i tài i chính. i 6 i Ph.D i & i Edward i K i Gill i Ph.D: i Nghiệp i vụ i Ngân i hàng i thơng i mại i i 7 i Tạp i chí i ngân i hàng i các i năm i 1998, i 1999, i 2000, i 2001, i 2002. i 8 i Thời i báo i kinh i tế i các i số i năm i 2000, i 2001, i 2002. i 9 i Thời i báo i ngân i hàng i i 10 i Tạp i chí i thị i trờng i tài i chính i tiền i tệ. i
Chơng i I: i Vai i trò i của i vốn i và i hoạt i động i huy i động i vốn i của i ngân i hàng i thơng i mại 3
I i i Những i nghiệp i vụ i cơ i bản i của i Ngân i hàng i Thơng i mại 3
1 i Định i nghĩa i Ngân i hàng i Thơng i mại 3
2 i Những i nghiệp i vụ i cơ i bản i của i Ngân i hàng i Thơng i mại 4
II i Vai i trò i của i vốn i đối i với i Ngân i hàng i thơng i mại 8
1 i Vốn i của i Ngân i hàng i thơng i mại 8
2 i Vai i trò i của i vốn i đối i với i Ngân i hàng i thơng i mại 13
III i Các i hình i thức i huy i động i vốn i của i Ngân i hàng i thơng i mại 15
1 i Các i hình i thức i huy i động i tiền i gửi i của i Ngân i hàng i Thơng i mại 16
2 i Chứng i th i tiền i gửi i loại i lớn 18
3 i Vay i ngắn i hạn i tại i Ngân i hàng i Trung i ơng 19
4 i Vay i ngắn i hạn i thông i qua i hợp i đồng i mua i lại 19
5 i Vay i ngắn i hạn i bằng i giấy i nợ i phụ 20
6 i Vay i của i Ngân i hàng i Trung i ơng 21
7 i Các i khoản i vay i từ i công i ty i mẹ 21
IV i Các i nhân i tố i ảnh i hởng i đến i khả i năng i huy i động i vốn i của i NHTM 22
1 i i Các i nhân i tố i bên i ngoài 22
2 i i Các i yếu i tố i thuộc i về i ngân i hàng 23
Chơng i II: i Thực i trạng i huy i động i vốn i của i CHi i nhánh i Ngân i hàng i Công i thơng i Bến i Thuỷ 26
I i i Khái i quát i về i chi i nhánh i Ngân i hàng i Công i thơng i Bến i Thuỷ 26
1 i Sơ i lợc i quá i trình i hình i thành i và i phát i triển 26
2 i Cơ i cấu i tổ i chức i của i Chi i nhánh i ngân i hàng i Công i thơng i Bến i Thuỷ 26
3 i Kết i quả i hoạt i động i kinh i doanh i những i năm i qua 28
II i Thực i trạng i hoạt i động i huy i động i vốn i của i Chi i nhánh i Ngân i hàng i Công i thơng i BÕn i Thuû i nh÷ng i n¨m i qua(1998-2002) 33
1 i Tình i hình i huy i động i vốn i ngắn i hạn 39
2 i Tình i hình i huy i động i vốn i trung i dài i hạn 41