Do an giai phap tang cuong huy dong tien gui dan cu tai

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lời nói đầu Việt Nm đng trng gii đạn phát triển kinh tế thị trờng có điều tiết củ nhà nớc Nền kinh tế thị trờng đòi hỏi thành viên thm gi phải có động yêu cầu phát triển kinh tế trng gii đạn ny đòi hỏi phải có nhiều vốn Huy động vốn trở thành công tác qun trọng chiến lợc nhằm phát triển kinh tế đất nớc the định hớng nhiên vốn ch đầu t phát triển củ đất nớc t ch ch đáp ứng đủ nhu cầu, công tác huy động vốn ch đầu t phát triển gặp nhiều khó khăn để xây dựng đất nớc the cn đờng phát triển củ kinh tế thị trờng cần phải giải vấn đề vốn Vốn ch đầu t phát triển tạ đợc từ nhiỊu ngn, trȯng ®ã ngn huy ®éng quȧ hƯ thèng ngân hàng chiếm tỷ trọng c Trng ớc đầu the kinh tế thị trờng, hệ thống ngân hàng góp phần qun trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn ch phát triển, từ tích cực thm gi trng việc ổn định điều hà lu thông tiền tệ, ổn định kinh tế quốc gi Trớc đòi hỏi phải không ngừng phát triển củ thời đại yêu cầu đổi chế quản lý, điều hành củ ngành ngân hàng , công tác huy động vốn qu ngân hàng ch phát huy đợc hết khả , nhiều ất cập quản lý điều hành Chi nhánh ngân hàng công thơng yên viên không ngại lệ Vấn đề tìm r giải pháp để hàn thiện công tác huy động vốn trở thành đề tài nghiên cứu đợc nhiều nhà kinh tế quntâm Xuất phát từ vi trò qun trọng củ công tác huy động vốn, tồn cần giải quyết, nữ,trng thời gin thực tập chi nhánh ngân hàng công thơng yên viên ,em đà nhận r nhiều ất cập trng công tác huy động vốn củ chi nhánh, em đà mạnh dạn chọn đề tài Giải pháp tăng cGiải pháp tăng cờng huy động tiền gửi dân c ngân hàng công thơng Yên Viên làm đề tài nghiên cứu ch chuyên đề thực tập Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chuyên đề nghiên cứu củ em ngài phần mở đầu, kết luận, dnh mục tài liệu thm khả, gồm phần ản su: Chơng I: Hạt động huy động tiền gửi dân c trng hạt động củ NHTM Chơng II: Thực trạng huy động tiền gửi dân c Ngân Hàng công thơng Yên Viên Chơng III: Giải pháp nhằm tăng cờng huy động tiền gửi dân c Ngân Hàng công thơng Yên Viên Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chơng I: Hạt động huy động tiền gửi dân c trng hạt động củ Ngân Hàng 1.1 nguồn vốn phơng thức huy động vốn củ Ngân Hàng 1.1.1 Nguồn vốn củ Ngân Hàng thơng mại Vốn củ Ngân hàng Thơng mại giá trị tiền tệ d Ngân hàng Thơng mại tạ lập hặc huy động đợc dùng để ch vy, đầu t hặc thực dịch vụ kinh dnh khác Về thực chất, nguồn vốn củ Ngân hàng Thơng mại ộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trng trình sản xuất, phân phối tiêu dùng mà ngời chủ sở hữu củ chúng gửi Ngân hàng ®Ĩ thùc hiƯn c¸c mơc ®Ých kh¸c nhȧu Hȧy nãi c¸ch kh¸c, hä chun qun sư dơng vèn tiỊn tƯ ch Ngân hàng để Ngân hàng phải trả ch họ khản thu nhập Nh vậy, Ngân hàng đà thực vi trò tập trung phân phối lại vốn dới hình thức tiền tệ, làm tăng nhnh trình luân chuyển vốn dới hình thức tiền tệ, làm tăng nhnh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hạt động kinh tế phát triển; đồng thời, hạt động lại định đến tồn phát triển hạt động kinh dnh củ Ngân hàng Tóm lại, nguồn vốn củ Ngân hàng Thơng mại chi phối tàn ộ hạt động đóng vi trò định việc thực chức củ Ngân hàng Thơng mại Nguồn vốn củ Ngân hàng Thơng mại gồm: Vốn tự có, vốn huy động, vốn vy vốn khác Mỗi lại vốn có tính chất vi trò riêng trng tổng nguồn vốn củ Ngân hàng Thơng mại 1.1.1.1- Vốn tự có củ Ngân hàng Thơng mại: giá trị tiền tệ d Ngân hàng tạ lập đợc, thuộc quyền sở hữu củ Ngân hàng Mặc dù chØ chiÕm mét tû träng nhá trȯng tæng nguån vèn củ Ngân hàng, sng lại điều kiện pháp lý t uộc thành lập Ngân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng Vì nguồn vốn ổn định, nên mặt Ngân hàng chủ động sử dụng mục đích kinh dnh củ mình, mặt khác lại đợc ci nh tài sản đảm ả, gây lòng tin khách hàng trì khả thnh tán trng trờng hợp Ngân hàng gặp rủi r tín dụng Vốn tự có đóng vi trò định đến khả khối lợng vốn huy động củ Ngân hàng, định đến lực phát triển củ Ngân hàng Thơng mại Vốn tự có củ Ngân hàng Thơng mại đợc hình thành ởi vốn điều lệ ( vốn pháp định ) vốn tự ổ sung ( Quỹ dự trữ ổ sung vốn điều lệ, quỹ dự trữ đặc iệt dự phòng ù đắt p rủi r, quỹ phát triển kinh dȯȧnh, q khen thëng, q lỵi, q khÊu hȧȯ ản tài sản cố định ) 1.1.1.2- Vốn huy động giá trị tiền tệ thuộc chủ sở hữu khác nhu đợc Ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân trng xà hội thông qu trình thực nghiƯp vơ tÝn dơng, thȧnh tȯ¸n, c¸c nghiƯp vơ kinh dnh khác đợc dùng làm vốn để kinh dnh Ngân hàng có quyền sử dụng mà quyền sở hữu nguồn vốn phải có trách nhiệm hàn trả đầy đủ, hạn gốc lÃi chủ sở hữu có nhu cầu rút vốn Vốn huy động củ Ngân hàng Thơng mại Ьȧȯ gåm: TiỊn gưi cđȧ c¸c tỉ chøc kinh tÕ ( tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn ) tiền gửi huy động từ tầng lớp dân c ( tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu ) Vốn huy động công cụ hạt động kinh dnh củ Ngân hàng Thơng mại Nó nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn trng tổng nguồn vốn củ Ngân hàng, giữ vị trí qun trọng trng hạt động kinh dnh củ Ngân hàng 1.1.1.3- Vốn vy củ Ngân hàng vốn đợc hình thành từ mối qun hệ vy-mợn giữ Ngân hàng Thơng mại với Ngân hàng Trung ơng, hặc giữ Ngân hàng Thơng mại/ hặc tổ chức tín dụng với nhu trng trờng hợp Ngân hàng Thơng mại đà sử Chuyên đề thực tập tốt nghiệp dụng hết vốn khả dụng mà không đủ để phục vụ ch hạt động kinh dnh củ Vốn vy Ngân hàng Trung ơng đợc chi thành lại vốn vy ngắt n hạn ổ sung, vốn vy để thnh tán tái cấp vốn tuỳ the mục đích sử dụng hình thức vy vốn Ngài r có vy tái chiết khấu ch vy có đảm ả Vốn vy Ngân hàng Trung ơng nằm trng điều tiết củ sách tiền tệ Khi Ngân hàng Trung ơng sử dụng công cụ thị trờng mở Ngân hàng Thơng mại phải chịu kiểm sát gắt t g củ Ngân hàng Trung ơng 1.1.1.4- Vốn khác củ Ngân hàng Thơng mại nguồn vốn đợc tạ r trng thnh tán nh vốn tài khản mở th tín dụng, tài khản tiền gửi mở séc ả chi, kỹ quỹ ên cạnh đó, thông qu nghiệp vụ đại lý, Ngân hàng Thơng mại thu hút đợc lợng vốn đáng kể trng trình thu hộ hặc chi hộ khách hàng, làm đại lý ch tổ chức tín dụng khác, nhận chuyển vốn ch khách hàng hy ch dự án ®Çu t thùc hiƯn chun vèn theȯ tiÕn ®é thực công việc 1.1.2 Các phơng thức huy động vốn củ Ngân hàng Thơng mại * Phân lại the thời gin huy động: Huy động vốn ngắt n hạn Là hình thức Ngân hàng Thơng mại huy động để ch vy ngắt n hạn Nguồn vốn có thời hạn tối đ năm thờng chiếm tỷ trọng c trng tổng nguồn vốn huy động LÃi suất huy động trả ch chủ sở hữu nguồn vốn thờng thấp Huy động vốn trung hạn Có thời hạn huy động từ năm đến năm, nguồn vốn đợc Ngân hàng Thơng mại sử dụng để ch ch Dnh nghiệp vy trung hạn dự án đầu t chiều sâu mở rộng sản xuất, nâng c chất lợng sản phẩm mng lại hiệu kinh tế thiết thực ch ản thân Dnh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Huy động vốn dài hạn Nguồn vốn có thời hạn huy động năm đợc Ngân hàng Thơng mại sử dụng nhiệm vụ đầu t phát triển the định hớng phát triển kinh tế củ Đảng Nhà nớc nh ch vy dài hạn đầu t dự án phục vụ quốc kế dân sinh, dự án đổi thiết ị công nghệ củ Dnh nghiệp, xây dựng nhà máy LÃi suất mà Ngân hàng Thơng mại phải trả ch chủ sở hữu nguồn vốn thờng c * Phân lại the đối tợng huy động: Huy động từ tổ chức kinh tế Với t cách trung tâm thnh tán, Ngân hàng Thơng mại thực mở tài khản tiền gửi thnh tán ch khách hàng Từ khối lợng tiền khổng lồ đợc chuyển qu Ngân hàng Thơng mại để thực chức thnh tán củ the yêu cầu củ chủ tài khản D có đn xen giữ khản phải thu khản phải trả, ch nên hệ thống tài khản thnh tán củ Ngân hàng tồn lại số d tiền gửi định đà trở thành nguồn vèn huy ®éng cã chi phÝ thÊp, nÕu ЬiÕt khȧi thác sử dụng nguồn vốn mng lại hiệu lớn ch hạt động kinh dnh củ Ngân hàng Thơng mại Huy động từ tầng lớp dân c Mỗi gi đình, cá nhân trng xà hội có khản tiền tiết kiệm để dự phòng ch nhng nhu cầu chi dùng trng tơng li, xà hội phát triển khản dự phòng lớn Nắt m đợc đặc tính này, Ngân hàng Thơng mại đà tìm hình thức nhằm huy động tối đ khản tiết kiệm này, từ tạ r nguồn vốn không nhỏ để đáp ứng nhu cầu vốn củ kinh tế thu đợc lợi nhuận ch ản thân Ngân hàng Huy động từ Ngân hàng Trung ơng tổ chức tín dụng khác Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nh đà nói, nguồn vốn đợc hình thành từ mối qun hệ vy-mợn giữ Ngân hàng Thơng mại với Ngân hàng Trung ơng, hặc giữ Ngân hàng Thơng mại/ hặc tổ chức tín dụng với nhu trng trờng hợp Ngân hàng Thơng mại đà sử dụng hết vốn khả dụng mà không ®đ ®Ĩ phơc vơ chȯ hȯ¹t ®éng kinh dȯȧnh cđȧ Thông qu thị trờng nội tệ ngại tệ liên Ngân hàng, đà đẩy mạnh việc sử dụng tối đ, có hiệu nguồn vốn tạm thời thừ trng Ngân hàng, thá gỡ đợc khó khăn củ Ngân hàng Thơng mại trng hạt động kinh dnh củ * Phân lại the công cụ huy động củ Ngân hàng Thơng mại: Huy động qu tài khản tiền gửi củ khách hàng Đây ộ phận chủ yếu trng cấu tài sản Nợ củ Ngân hàng Thơng mại Huy động tiền gửi đặc trng ản trng kinh dnh củ Ngân hàng: - Tiền gửi thnh tán: Là khản tiền khách hàng gửi Ngân hàng để thực chi trả mu án hàng há, dịch vụ Tiền gửi thnh tán thờng đợc ả quản hi lại tài khản: Tài khản séc tài khản vÃng li + Tài khản séc d có, tức khách hàng đợc dùng trng phạm vi số d tiền gửi củ Việc rút tiền hặc chuyển trả ch ên thứ đợc thực ằng séc, sử dụng số d ị Ngân hàng Thơng mại phạt tuỳ the mức độ vị phạm + Tài khản vÃng li tài khản đợc mở the thả thuận giữ khách hàng với Ngân hàng để ghi lại khản đà thu đà chi, đến cuối kỳ hạt động củ khách hàng thực thnh tán số d cuối Hiện ny, lại tài khản ch đợc áp dụng Việt nm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ên cạnh đó, nhiều Ngân hàng Thơng mại đà áp dụng công nghệ Ngân hàng đại nh rút tiền qu máy rút tiền tự động, thnh tán qu mạng Hme nking - Tiền gửi có kỳ hạn: Là lại tiền gửi đợc gửi Ngân hàng Thơng mại sở thả thuận giữ khách hàng Dnh nghiệp Ngân hàng Thơng mại thời hạn rút tiền Về nguyên tắt c, khách hàng đợc rút tiền đến hạn rút the nh thả thuận Tuy nhiên, thực tế có nhiều khách hàng có nhu cầu đột xuất cần chi tiêu khản tiền trng tiền gửi ch đến hạn rút Để thá gỡ khó khăn, tạ đợc lòng tin lâu dài khách hàng củ mình, Ngân hàng đà ch khách hàng lự chọn hi cách giải quyết: Một là, ch khách hàng vy tiền củ Ngân hàng, đến thời hạn rút tiền khách hàng rút tiền gốc lÃi r để trả nợ lÃi vy ch Ngân hàng; Hi là, khách hàng rút tiền gửi trớc hạn nhận lÃi suất tiền gửi không kỳ hạn thời điểm rút tiền Tiền gửi có kỳ hạn nguồn vốn mng tính chất ổn định mục đích củ ngời gửi thực chất để kiếm lời, d Ngân hàng Thơng mại hàn tàn sử dụng tối đ số tiền ch vy Để tăng cờng khả huy động nguồn vốn vốn này, Ngân hàng thờng có sách huy động phù hợp trng thời kỳ nhằm đáp ứng đợc nhu cầu củ khách hàng, mà ật sách lÃi suất: LÃi suất huy động vốn tuỳ thuộc kỳ hạn gửi tiền, kỳ hạn gửi tiền dài lÃi suất huy động c Hiện ny Ngân hàng thờng định r kỳ hạn: tháng, tháng, tháng, 12 tháng, năm, năm - Tiền gửi tiết kiệm: khản tiền để dành củ cá nhân đợc gửi Ngân hàng nhằm hởng lÃi the định kỳ Có lại tiỊn gưi tiÕt kiƯm: + TiỊn gưi tiÕt kiƯm kh«ng kỳ hạn ( tiền đồng Việt Nm ngại tệ ): Ngêi gưi tiỊn cã qun rót tiỊn ЬÊt cø lúc nà có nhu cầu chi dùng cá nhân Ngời gửi tiền không kỳ hạn không đợc sử dụng công cụ thnh tán củ Ngân hàng để chi trả ch ngời thứ Chuyên đề thực tập tèt nghiƯp + TiỊn gưi tiÕt kiƯm cã kú h¹n ( tiền đồng Việt Nm ngại tệ ): Có lÃi suất c tiền gửi không kỳ hạn tuỳ thuộc lại kỳ hạn cụ thể Huy động vốn qu phát hành công cụ nợ củ Ngân hàng: Là hình thức huy động vốn có kỳ hạn tháng củ Ngân hàng Thơng mại để sử dụng chủ yếu ch kế hạch đầu t phát triển củ Đảng Nhà nớc + Trái phiếu Ngân hàng chứng khán có giá xác định việc nhận nợ củ Ngân hàng (chủ thể phát hành) chủ sở hữu (là thành phần kinh tế tầng lớp dân c) víi cȧm kÕt sÏ thȧnh tȯ¸n mét sè tiỊn x¸c định ngày định trng tơng li với mức lÃi suất xác định trng thời hạn định trớc Trái phiếu Ngân hàng đợc gi dịch thị trờng chứng khán Có lại trái phiếu: Trái phiếu vô dnh, trái phiếu ký dnh, trái phiếu ngắt n hạn, trái phiếu trung hạn trái phiếu dài hạn Việc thnh tán tiền lÃi ch khách hàng mu trái phiếu đợc thực the thể thức: Trả lÃi lần tiền gốc đến hạn thnh tán; Trả lÃi định kỳ tháng lần trả lÃi ngày su phát hành trái phiếu + Kỳ phiếu Ngân hàng: Thực chất trái phiếu ngắt n hạn d Ngân hàng Thơng mại phát hành đợc gi dịch thị trờng vốn ngắt n h¹n Kú phiÕu thêng cã kú h¹n tõ díi 12 tháng, cá iệt có Ngân hàng phát hành kỳ phiếu ngại tệ 13 tháng Tiền lÃi huy động kỳ phiếu thờng đợc Ngân hàng thnh tán lần gốc đến hạn Huy động vốn qu việc vy vốn củ Ngân hàng Thơng mại, hặc tổ chức dụng khác vy củ Ngân hàng Trung ơng + Trng trờng hợp Ngân hàng Thơng mại đà sử dụng hết nguồn vốn khả dụng mà không đáp ứng đủ nhu cầu vy củ khách hàng vy lại Ngân hàng Thơng mại, hặc tổ chức dụng khác thông qu hợp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp đồng tín dụng và/ hặc hợp đồng ả lÃnh vy vốn LÃi suất d Ngân hàng hặc tổ chức tín dụng tự thả thuận với nhu sở ên có lợi trng khung lÃi suất tiền gửi, tiền vy d Ngân hàng Trung ơng quy định + Nếu nh việc vy Ngân hàng Thơng mại, hặc tổ chức dụng khác không đáp ứng đủ nhu cầu vy củ khách hàng Ngân hàng Thơng mại vy Ngân hàng Trung ơng Trng qun hệ với Ngân hàng Trung ơng, Ngân hàng Thơng mại đóng vi trò khách hàng thờng xuyên Ngân hàng Trung ơng với t cách Ngân hàng củ Ngân hàng, đồng thời Giải pháp tăng c ngời cứu cánh cuối Giải pháp tăng c củ Ngân hàng Thơng mại vy ngân hàng trung ơng thực dới hình thức: tái chiết khấu; việt nm có tái ch vy Chiết khấu hình thức mà ngân hàng thơng mại thực vy vốn từ ngân hàng trung ơng; hình thức mà vốn đợc ngân hàng trung ơng ch phép ngân hàng thơng mại sử dụng nhng phải đợc ký quỹ đầy đủ ằng thơng phiếu hặc giấy tờ thích hợp, hối phiếu chấp nhận thȧnh tȯ¸n, c¸c chøng khȯ¸n chÝnh phđ Khi viƯc vȧy mợn đợc đảm ả ằng thơng phiếu, phải đợc định giá xem có đáp ứng đợc tiêu chuẩn ấn định không D thủ tục định giá thơng phiếu tốn thời gin nên đợc sử dụng mà chủ yếu việc vy mợn đợc cầm cố ằng giấy tờ có giá khác củ phủ kh ạc nhà nớc đợc cầm cố cách rễ dàng nhnh chóng Tuy nhiên việc vy mợn ngân hàng trung ơng thông qu chiết khấu lúc nà thực đợc, ị ảnh hởng ởi tình hình kinh ,tế chình sách tài tiền tệ mà ngân hàng trung ơng đng thực Tái chiết khấu (còn gọi tái cấp vốn): ản chất kinh tế củ tái chiết khấu khả mà nhờ ngân hàng thơng mại tậm vy vốn củ ngân hàng trung ơng để đảm ả khả thnh tán tiền gửi khách