Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lời nói đầu Việt Nam giai đoạn phát triển kinh tế thị trờng có điều tiết nhà nớc Nền kinh tế thị trờng đòi hỏi thành viên tham gia phải có động yêu cầu phát triển kinh tế giai đoạn đòi hỏi phải có nhiều vốn Huy động vốn trở thành công tác quan trọng chiến lợc nhằm phát triển kinh tế đất nớc theo định hớng nhiên vốn cho đầu t phát triển đất nớc ta cha cha đáp ứng đủ nhu cầu, công tác huy động vốn cho đầu t phát triển gặp nhiều khó khăn để xây dựng đất nớc theo đờng phát triển kinh tế thị trờng cần phải giải vấn đề vốn Vốn cho đầu t phát triển tạo đợc từ nhiỊu ngn, ®ã ngn huy ®éng qua hƯ thèng ngân hàng chiếm tỷ trọng cao Trong bớc đầu theo kinh tế thị trờng, hệ thống ngân hàng góp phần quan trọng vào việc đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển, từ tích cực tham gia việc ổn định điều hoà lu thông tiền tệ, ổn định kinh tế quốc gia Trớc đòi hỏi phải không ngừng phát triển thời đại yêu cầu đổi chế quản lý, điều hành ngành ngân hàng , công tác huy động vốn qua ngân hàng cha phát huy đợc hết khả , nhiều bất cập quản lý điều hành Chi nhánh ngân hàng công thơng yên viên không ngoại lệ Vấn đề tìm giải pháp để hoàn thiện công tác huy động vốn trở thành đề tài nghiên cứu đợc nhiều nhà kinh tế quantâm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Xuất phát từ vai trò quan trọng công tác huy động vốn, tồn cần giải quyết, nữa,trong thời gian thực tập chi nhánh ngân hàng công thơng yên viên ,em đà nhận nhiều bất cập công tác huy động vốn chi nhánh, em đà mạnh dạn chọn đề tài Giải pháp tăng cờng huy động tiền gửi dân c ngân hàng công thơng Yên Viên làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề thực tập Chuyên đề nghiên cứu em phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, bao gồm phần sau: Chơng I: Hoạt động huy động tiền gửi dân c hoạt động NHTM Chơng II: Thực trạng huy động tiền gửi dân c Ngân Hàng công thơng Yên Viên Chơng III: Giải pháp nhằm tăng cờng huy động tiền gửi dân c Ngân Hàng công thơng Yên Viên Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chơng I: Hoạt động huy động tiền gửi dân c hoạt động Ngân Hàng 1.1 nguồn vốn phơng thức huy động vốn Ngân Hàng 1.1.1 Nguồn vốn Ngân Hàng thơng mại Vốn Ngân hàng Thơng mại giá trị tiền tệ Ngân hàng Thơng mại tạo lập huy động đợc dùng vay, đầu t thực dịch vơ kinh doanh kh¸c VỊ thùc chÊt, ngn vèn cđa Ngân hàng Thơng mại phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng mà ngời chủ sở hữu chúng gửi vào Ngân hàng để thực mục đích khác Hay nói cách khác, họ chuyển quyền sử dụng vốn tiền tệ cho Ngân hàng để Ngân hàng phải trả cho họ khoản thu nhập Nh vậy, Ngân hàng đà thực vai trò tập trung phân phối lại vốn dới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn dới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển; đồng thời, hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Tóm lại, nguồn vốn Ngân hàng Thơng mại chi phối toàn hoạt động đóng vai trò định việc thực chức Ngân hàng Thơng mại Nguồn vốn Ngân hàng Thơng mại bao gồm: Vốn tự có, vốn huy động, vốn vay vốn khác Mỗi loại vốn có Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tính chất vai trò riêng tổng nguồn vốn Ngân hàng Thơng mại 1.1.1.1- Vốn tự có Ngân hàng Thơng mại: giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập đợc, thuộc quyền sở hữu Ngân hàng Mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn Ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập Ngân hàng Vì nguồn vốn ổn định, nên mặt Ngân hàng chủ động sử dụng vào mục đích kinh doanh mình, mặt khác lại đợc coi nh tài sản đảm bảo, gây lòng tin khách hàng trì khả toán trờng hợp Ngân hàng gặp rủi ro tín dụng Vốn tự có đóng vai trò định đến khả khối lợng vốn huy động Ngân hàng, định đến lực phát triển Ngân hàng Thơng mại Vốn tự có Ngân hàng Thơng mại đợc hình thành vốn điều lệ ( vốn pháp định ) vốn tự bổ sung ( Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự trữ đặc biệt dự phòng bù đắp rủi ro, q ph¸t triĨn kinh doanh, q khen thëng, q phúc lợi, quỹ khấu hao tài sản cố định ) 1.1.1.2- Vốn huy động giá trị tiền tệ thuộc chủ sở hữu khác đợc Ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xà hội thông qua trình thực nghiệp vụ tín dụng, toán, nghiệp vụ kinh doanh khác đợc dùng làm vốn để kinh doanh Ngân hàng có quyền sử dụng mà quyền sở hữu nguồn vốn Chuyên đề thực tập tốt nghiệp phải có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ, hạn gốc lÃi chủ sở hữu có nhu cầu rút vốn Vốn huy động Ngân hàng Thơng mại bao gồm: Tiền gửi tổ chức kinh tế ( tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn ) tiền gửi huy động từ tầng lớp dân c ( tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu ) Vốn huy động công cụ hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thơng mại Nó nguồn vốn chủ yếu, chiếm tû träng lín nhÊt tỉng ngn vèn cđa Ng©n hàng, giữ vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.1.3- Vốn vay Ngân hàng vốn đợc hình thành từ mối quan hệ vay-mợn Ngân hàng Thơng mại với Ngân hàng Trung ơng, Ngân hàng Thơng mại/ tổ chức tín dụng với trờng hợp Ngân hàng Thơng mại đà sử dụng hết vốn khả dụng mà không đủ để phục vụ cho hoạt động kinh doanh Vốn vay Ngân hàng Trung ơng đợc chia thành loại vốn vay ngắn hạn bổ sung, vốn vay để toán tái cấp vốn tuỳ theo mục đích sử dụng hình thức vay vốn Ngoài có vay tái chiết khấu cho vay có đảm bảo Vốn vay Ngân hàng Trung ơng nằm điều tiết sách tiền tệ Khi Ngân hàng Trung ơng sử dụng công cụ thị trờng mở Ngân hàng Thơng mại phải chịu kiểm soát gắt gao Ngân hàng Trung ơng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1.1.4- Vốn khác Ngân hàng Thơng mại nguồn vốn đợc tạo toán nh vốn tài khoản mở th tín dụng, tài khoản tiền gửi mở séc bảo chi, kỹ quỹ Bên cạnh đó, thông qua nghiệp vụ đại lý, Ngân hàng Thơng mại thu hút đợc lợng vốn đáng kể trình thu hộ chi hộ khách hàng, làm đại lý cho tổ chức tín dụng khác, nhận chuyển vốn cho khách hàng hay cho dự án ®Çu t thùc hiƯn chun vèn theo tiÕn ®é thực công việc 1.1.2 Các phơng thức huy động vốn Ngân hàng Thơng mại * Phân loại theo thời gian huy động: Huy động vốn ngắn hạn Là hình thức Ngân hàng Thơng mại huy động vay ngắn hạn Nguồn vốn có thời hạn tối đa năm thờng chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động LÃi suất huy động trả cho chủ sở hữu nguồn vốn thờng thấp Huy động vốn trung hạn Có thời hạn huy động từ năm đến ba năm, nguồn vốn đợc Ngân hàng Thơng mại sử dụng cho Doanh nghiệp vay trung hạn dự án đầu t chiều sâu mở rộng sản xuất, nâng cao chất lợng sản phẩm mang lại hiệu kinh tế thiết thực cho thân Doanh nghiệp Huy động vốn dài hạn Chuyên ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp Ngn vèn nµy cã thêi hạn huy động ba năm đợc Ngân hàng Thơng mại sử dụng vào nhiệm vụ đầu t phát triển theo định hớng phát triển kinh tế Đảng Nhà nớc nh cho vay dài hạn đầu t vào dự án phục vụ quốc kế dân sinh, dự án đổi thiết bị công nghệ Doanh nghiệp, xây dựng nhà máy LÃi suất mà Ngân hàng Thơng mại phải trả cho chủ sở hữu nguồn vốn thờng cao * Phân loại theo đối tợng huy động: Huy động từ tổ chức kinh tế Với t cách trung tâm toán, Ngân hàng Thơng mại thực mở tài khoản tiền gửi toán cho khách hàng Từ khối lợng tiền khổng lồ đợc chuyển qua Ngân hàng Thơng mại để thực chức toán theo yêu cầu chủ tài khoản Do có đan xen khoản phải thu khoản phải trả, hệ thống tài khoản toán Ngân hàng tồn lại số d tiền gửi định đà trở thành nguồn vốn huy ®éng cã chi phÝ thÊp, nÕu biÕt khai th¸c sư dụng nguồn vốn mang lại hiệu lớn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thơng mại Huy động từ tầng lớp dân c Mỗi gia đình, cá nhân xà hội có khoản tiền tiết kiệm để dự phòng cho nhng nhu cầu chi dùng tơng lai, xà hội phát triển khoản dự phòng lớn Nắm đợc đặc tính này, Ngân hàng Thơng mại đà tìm hình thức nhằm huy động tối Chuyên đề thực tập tốt nghiệp đa khoản tiết kiệm này, từ tạo nguồn vốn không nhỏ để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế thu đợc lợi nhuận cho thân Ngân hàng Huy động từ Ngân hàng Trung ơng tổ chức tín dụng khác Nh đà nói, nguồn vốn đợc hình thành từ mối quan hệ vay-mợn Ngân hàng Thơng mại với Ngân hàng Trung ơng, Ngân hàng Thơng mại/ tổ chức tín dụng với trờng hợp Ngân hàng Thơng mại đà sử dụng hết vốn khả dụng mà không đủ để phục vụ cho hoạt động kinh doanh Thông qua thị trờng nội tệ ngoại tệ liên Ngân hàng, ®· ®Èy m¹nh viƯc sư dơng tèi ®a, cã hiƯu nguồn vốn tạm thời thừa Ngân hàng, tháo gỡ đợc khó khăn Ngân hàng Thơng mại hoạt động kinh doanh * Phân loại theo công cụ huy động Ngân hàng Thơng mại: Huy động qua tài khoản tiền gửi khách hàng Đây phận chủ yếu cấu tài sản Nợ Ngân hàng Thơng mại Huy động tiền gửi đặc trng kinh doanh Ngân hàng: - Tiền gửi toán: Là khoản tiền khách hàng gửi vào Ngân hàng để thực chi trả mua bán hàng hoá, dịch vụ Tiền gửi toán thờng đợc bảo quản hai loại tài khoản: Tài khoản séc tài khoản vÃng lai Chuyên đề thực tập tốt nghiệp + Tài khoản séc d có, tức khách hàng đợc dùng phạm vi số d tiền gửi Việc rút tiền chuyển trả cho bên thứ ba đợc thực séc, sử dụng số d bị Ngân hàng Thơng mại phạt tuỳ theo mức độ vị phạm + Tài khoản vÃng lai tài khoản đợc mở theo thoả thuận khách hàng với Ngân hàng để ghi lại khoản đà thu đà chi, đến cuối kỳ hoạt động khách hàng thực toán số d cuối Hiện nay, loại tài khoản cha đợc áp dụng Việt nam Bên cạnh đó, nhiều Ngân hàng Thơng mại đà áp dụng công nghệ Ngân hàng đại nh rút tiền qua máy rút tiền tự động, toán qua mạng Home Banking - Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi đợc gửi vào Ngân hàng Thơng mại sở thoả thuận khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng Thơng mại thời hạn rút tiền Về nguyên tắc, khách hàng đợc rút tiền đến hạn rút theo nh thoả thuận Tuy nhiên, thực tế có nhiều khách hàng có nhu cầu đột xuất cần chi tiêu khoản tiền tiền gửi cha đến hạn rút Để tháo gỡ khó khăn, tạo đợc lòng tin lâu dài khách hàng mình, Ngân hàng đà cho khách hàng lựa chọn hai cách giải quyết: Một là, cho khách hàng vay tiền Ngân hàng, đến thời hạn rút tiền khách hàng rút tiền gốc lÃi để trả nợ lÃi vay cho Ngân hàng; Hai là, khách hàng rút tiền gửi trớc hạn nhận lÃi suất tiền gửi không kỳ hạn thời điểm rút tiền Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Tiền gửi có kỳ hạn nguồn vốn mang tính chất ổn định mục đích ngời gửi thực chất để kiếm lời, Ngân hàng Thơng mại hoàn toàn sử dụng tối đa số tiền vào cho vay Để tăng cờng khả huy động nguồn vốn vốn này, Ngân hàng thờng có sách huy động phù hợp thời kỳ nhằm đáp ứng đợc nhu cầu khách hàng, mà bật sách lÃi suất: LÃi suất huy động vốn tuỳ thuộc vào kỳ hạn gửi tiền, kỳ hạn gửi tiền dài lÃi suất huy động cao Hiện Ngân hàng thờng định kỳ hạn: tháng, tháng, tháng, 12 tháng, năm, năm - Tiền gửi tiết kiệm: khoản tiền để dành cá nhân đợc gửi vào Ngân hàng nhằm hởng lÃi theo định kỳ Có loại tiền gửi tiết kiệm: + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn ( tiền đồng Việt Nam ngoại tệ ): Ngời gửi tiền có quyền rút tiền lúc có nhu cầu chi dùng cá nhân Ngời gửi tiền không kỳ hạn không đợc sử dụng công cụ toán Ngân hàng để chi trả cho ngời thứ ba + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ( tiền đồng Việt Nam ngoại tệ ): Có lÃi suất cao tiền gửi không kỳ hạn tuỳ thuộc vào loại kỳ hạn cụ thể Huy động vốn qua phát hành công cụ nợ Ngân hàng: Là hình thức huy động vốn có kỳ hạn tháng Ngân hàng Thơng mại để sử dụng chủ yếu cho kế hoạch đầu t phát triển Đảng Nhà nớc