Nguồn vốn và các phơng thức huy động vốn của Ngân Hàng
Nguồn vốn của Ngân Hàng thơng mại
Vốn của Ngân hàng Thơng mại là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng Thơng mại tạo lập hoặc huy động đợc dùng để cho vay, đầu t hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.
Về thực chất, nguồn vốn của Ngân hàng Thơng mại là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng mà ngời chủ sở hữu của chúng gửi vào Ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau Hay nói cách khác, họ chuyển quyền sử dụng vốn tiền tệ cho Ngân hàng để Ngân hàng phải trả cho họ một khoản thu nhập Nh vậy, Ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn dới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn dới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển; đồng thời, chính những hoạt động đó cũng lại quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Tóm lại, nguồn vốn của Ngân hàng Thơng mại chi phối toàn bộ các hoạt động và đóng vai trò quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của Ngân hàng Thơng mại.
Nguồn vốn của Ngân hàng Thơng mại bao gồm: Vốn tự có,vốn huy động, vốn đi vay và vốn khác Mỗi loại vốn đều có những tính chất và vai trò riêng trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng Thơng mại.
1.1.1.1- Vốn tự có của Ngân hàng Thơng mại: là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng tạo lập đợc, thuộc quyền sở hữu của Ngân hàng Mặc dù chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng, song nó lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một Ngân hàng. Vì đây là một nguồn vốn ổn định, nên một mặt Ngân hàng chủ động sử dụng nó vào mục đích kinh doanh của mình, mặt khác lại đợc coi nh tài sản đảm bảo, gây lòng tin đối với khách hàng và duy trì khả năng thanh toán trong tr- ờng hợp Ngân hàng gặp rủi ro tín dụng Vốn tự có đóng vai trò quyết định đến khả năng và khối lợng vốn huy động của Ngân hàng, quyết định đến năng lực và thế phát triển của Ngân hàng Thơng mại
Vốn tự có của Ngân hàng Thơng mại đợc hình thành bởi vốn điều lệ ( vốn pháp định ) và vốn tự bổ sung ( Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự trữ đặc biệt dự phòng bù đắp rủi ro, quỹ phát triển kinh doanh, quỹ khen thởng, quỹ phúc lợi, quỹ khấu hao cơ bản tài sản cố định ).
1.1.1.2- Vốn huy động là những giá trị tiền tệ thuộc các chủ sở hữu khác nhau đợc Ngân hàng huy động từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và đ- ợc dùng làm vốn để kinh doanh Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu đối với nguồn vốn này và phải có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ, đúng hạn cả gốc và lãi khi chủ sở hữu có nhu cầu rút vốn.
Vốn huy động của Ngân hàng Thơng mại bao gồm: Tiền gửi của các tổ chức kinh tế ( tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn ) và tiền gửi huy động từ các tầng lớp dân c ( tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu ).
Vốn huy động là công cụ chính đối với hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng Thơng mại Nó là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng, nó giữ vị trí rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
1.1.1.3- Vốn đi vay của các Ngân hàng là vốn đợc hình thành từ mối quan hệ vay-mợn giữa Ngân hàng Thơng mại với Ngân hàng Trung ơng, hoặc giữa các Ngân hàng Thơng mại/ hoặc các tổ chức tín dụng với nhau trong trờng hợp Ngân hàng Thơng mại đã sử dụng hết vốn khả dụng mà vẫn không đủ để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình.
Vốn vay Ngân hàng Trung ơng đợc chia thành các loại vốn vay ngắn hạn bổ sung, vốn vay để thanh toán và tái cấp vốn tuỳ theo mục đích sử dụng và hình thức vay vốn Ngoài ra còn có vay tái chiết khấu và cho vay có đảm bảo Vốn vayNgân hàng Trung ơng nằm trong sự điều tiết của chính sách tiền tệ Khi Ngân hàng Trung ơng sử dụng công cụ thị trờng mở thì các Ngân hàng Thơng mại phải chịu sự kiểm soát gắt gao của Ngân hàng Trung ơng.
1.1.1.4- Vốn khác của Ngân hàng Thơng mại
Các phơng thức huy động vốn của Ngân hàng Thơng mại
1.1.2 Các phơng thức huy động vốn của Ngân hàng Thơng mại.
* Phân loại theo thời gian huy động:
1 Huy động vốn ngắn hạn.
Là hình thức Ngân hàng Thơng mại huy động để cho vay ngắn hạn Nguồn vốn này có thời hạn tối đa là một năm và thờng chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nguồn vốn huy động Lãi suất huy động trả cho chủ sở hữu nguồn vốn này thêng thÊp.
2 Huy động vốn trung hạn.
Có thời hạn huy động từ trên một năm đến ba năm, nguồn vốn này đợc các Ngân hàng Thơng mại sử dụng để cho cho các Doanh nghiệp vay trung hạn đối với các dự án đầu t chiều sâu mở rộng sản xuất, nâng cao chất lợng sản phẩm mang lại hiệu quả kinh tế thiết thực cho bản thân Doanh nghiệp.
Nguồn vốn này có thời hạn huy động trên ba năm và đợc Ngân hàng Thơng mại sử dụng vào nhiệm vụ đầu t phát triển theo định hớng phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nớc nh cho vay dài hạn đầu t vào các dự án phục vụ quốc kế dân sinh, các dự án đổi mới thiết bị công nghệ của các Doanh nghiệp, xây dựng mới các nhà máy Lãi suất mà Ngân hàng Thơng mại phải trả cho chủ sở hữu nguồn vốn này thờng rất cao.
* Phân loại theo đối tợng huy động:
1 Huy động từ các tổ chức kinh tế.
Với t cách là trung tâm thanh toán, các Ngân hàng Thơng mại thực hiện mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho các khách hàng Từ đó một khối lợng tiền khổng lồ đợc chuyển qua các Ngân hàng Thơng mại để thực hiện chức năng thanh toán của nó theo yêu cầu của chủ tài khoản Do có sự đan xen giữa các khoản phải thu và các khoản phải trả, cho nên trên hệ thống tài khoản thanh toán của Ngân hàng luôn tồn lại một số d tiền gửi nhất định và nó đã trở thành một nguồn vốn huy động có chi phí thấp, nếu biết khai thác sử dụng thì nguồn vốn này sẽ mang lại hiệu quả rất lớn cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thơng mại.
2 Huy động từ các tầng lớp dân c.
Mỗi một gia đình, mỗi một cá nhân trong xã hội đều có những khoản tiền tiết kiệm để dự phòng cho nhng nhu cầu chi dùng trong tơng lai, khi xã hội càng phát triển thì khoản dự phòng này càng lớn Nắm đợc đặc tính này, các Ngân hàng Thơng mại đã tìm mọi hình thức nhằm huy động tối đa các khoản tiết kiệm này, từ đó tạo ra một nguồn vốn không nhỏ để đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế và thu đợc lợi nhuận cho bản thân Ngân hàng.
3 Huy động từ Ngân hàng Trung ơng và các tổ chức tín dụng khác.
Nh trên đã nói, nguồn vốn này đợc hình thành từ mối quan hệ vay-mợn giữa Ngân hàng Thơng mại với Ngân hàng Trung ơng, hoặc giữa các Ngân hàng Thơng mại/ hoặc các tổ chức tín dụng với nhau trong trờng hợp Ngân hàng Thơng mại đã sử dụng hết vốn khả dụng mà vẫn không đủ để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình.
Thông qua thị trờng nội tệ và ngoại tệ liên Ngân hàng, đã đẩy mạnh việc sử dụng tối đa, có hiệu quả các nguồn vốn tạm thời thừa trong các Ngân hàng, tháo gỡ đợc những khó khăn của các Ngân hàng Thơng mại trong hoạt động kinh doanh của mình.
* Phân loại theo công cụ huy động của Ngân hàng
1 Huy động qua tài khoản tiền gửi của các khách hàng. Đây là bộ phận chủ yếu trong cơ cấu tài sản Nợ của các Ngân hàng Thơng mại Huy động tiền gửi là đặc trng cơ bản trong kinh doanh của các Ngân hàng:
- Tiền gửi thanh toán: Là khoản tiền khách hàng gửi vào Ngân hàng để thực hiện chi trả về mua bán hàng hoá, dịch vụ Tiền gửi thanh toán thờng đợc bảo quản trên hai loại tài
+ Tài khoản séc chỉ d có, tức là khách hàng chỉ đợc dùng trong phạm vi số d tiền gửi của mình Việc rút tiền hoặc chuyển trả cho bên thứ ba đợc thực hiện bằng séc, nếu sử dụng quá số d sẽ bị Ngân hàng Thơng mại phạt tuỳ theo mức độ vị phạm.
+ Tài khoản vãng lai là tài khoản đợc mở theo sự thoả thuận giữa khách hàng với Ngân hàng để ghi lại những khoản đã thu và đã chi, đến cuối kỳ hoạt động của khách hàng mới thực hiện thanh toán số d cuối cùng Hiện nay, loại tài khoản này cha đợc áp dụng ở Việt nam.
Bên cạnh đó, nhiều Ngân hàng Thơng mại đã áp dụng các công nghệ Ngân hàng hiện đại nh rút tiền qua máy rút tiền tự động, thanh toán qua mạng Home Banking.
- Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi đợc gửi vào Ngân hàng Thơng mại trên cơ sở thoả thuận giữa khách hàng là Doanh nghiệp và Ngân hàng Thơng mại về thời hạn rút tiền.
Về nguyên tắc, khách hàng chỉ đợc rút tiền khi đến hạn rút theo nh thoả thuận Tuy nhiên, thực tế có nhiều khách hàng có nhu cầu đột xuất cần chi tiêu một khoản tiền trong khi tiền gửi cha đến hạn rút Để tháo gỡ khó khăn, tạo đợc lòng tin lâu dài đối với các khách hàng của mình, các Ngân hàng đã cho khách hàng lựa chọn hai cách giải quyết: Một là, cho khách hàng vay tiền của Ngân hàng, khi đến thời hạn rút tiền thì khách hàng sẽ rút tiền gốc và lãi ra để trả nợ và lãi vay cho Ngân hàng; Hai là, khách hàng có thể rút tiền gửi tr- ớc hạn và nhận lãi suất tiền gửi không kỳ hạn tại thời điểm rút tiÒn.
Tiền gửi có kỳ hạn là một nguồn vốn mang tính chất ổn định vì mục đích của ngời gửi thực chất là để kiếm lời, do đó các Ngân hàng Thơng mại hoàn toàn có thể sử dụng tối đa số tiền này vào cho vay Để tăng cờng khả năng huy động nguồn vốn vốn này, các Ngân hàng thờng có những chính sách huy động phù hợp trong từng thời kỳ nhằm đáp ứng đợc mọi nhu cầu của các khách hàng, mà nổi bật nhất là chính sách lãi suất: Lãi suất huy động vốn luôn tuỳ thuộc vào kỳ hạn gửi tiền, kỳ hạn gửi tiền các dài thì lãi suất huy động càng cao Hiện nay các Ngân hàng thờng định ra các kỳ hạn: 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, 2 năm, 5 năm.
Huy động tiền gửi dân c – một phơng thức
Khái niệm tiền gửi dân c
tiền gửi dân c là số tiền của ngời dân gửi vào NgânHàng dới hình thức: tiền gửi có kỳ hạn,tiền gửi không kỳ hạn,tiền gửi tiết kiệm… nhằm mục đích hởng lãi và các tiện ích mà Ngân Hàng có thể cung cấp cho khách hàng thông qua các dịch vụ Ngân Hàng
Các phơng thức huy động tiền gửi dân c của NHTM
Các cá nhân trong quá trình hoạt động muốn giao dịch với Ngân Hàng Thơng Mại nào đó đòi hỏi họ phải mở tài khoản tại Ngân Hàng đó Việc mở tài khoản này giúp cá nhân bảo quản an toàn tiền vốn, đồng thời qua đó có thể nhận đợc các dịch vụ tài chính từ Ngân Hàng Về phía Ngân Hàng ,việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân giúp cho Ngân Hàng có thể sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn dỗi để bổ xung nguồn vốn tín dụng Mặt khác Ngân Hàng có thể bán đợc các dịch vụ tài chính của mình.
* Ưu điểm của tài khoản cá nhân:
+ Đợc sử dụng các dịch vụ Ngân Hàng
+ Thích hợp với việc áp dụng các công nghệ Ngân Hàng hiện đại
+ Thủ tục mở tài khoản đơn giản
+ Hiện tại đợc mở lãi suất tiền gửi không kỳ hạn
* Nhợc điểm của tài khoản cá nhân
+ Trong giai đoạn hiện nay tài khoản cá nhân và việc áp dụng các dịch vụ Ngân Hàng hiện đại nh séc cá nhân, thẻ thanh toán… cha thật sự phổ biến trong cuộc sống kinh tế xã hội Việt Nam Việc mở tài khoản tại Ngân Hàng để hạch toán tất cả các khoản thu- chi của cá nhân và sử dụng công nghệNgân Hàng hiên đại còn rất hạn hẹp, cha trở thành tập quán - thói quen - của dân c Vì vậy việc huy động vốn bằng hình thức này hiện tại còn rất hạn chế.số vốn thu đợc cha cao.
+ Doanh số hoạt động qua tài khoản cá nhân hiện nay chủ yếu do chủ tài khoản có thu nhập từ việc bán sản phẩm – hàng hoá - dịch vụ của mình cho khách hàng mà khách hàng trả bằng chuyển khoản (séc uỷ nhiệm chi…) Chủ tài khoản sử dụng số tiền trên tài khoản phần chính là rút tiền mặt hoặc ngân phiếu thanh toán trực tiếp từ Ngân Hàng để chi tiêu,chỉ có một bộ phận nhỏ để sử dụng uỷ nhiệm chi để trả cho ngời thụ hởng.Vì vậy mọi việc thanh toán thu – chi từ tài khoản tiền gửi cá nhân thì chủ tài khoản phải đến trụ sở Ngân Hàng để thực hiện Đây cũng là hạn chế lớn trong việc sử dụng tài khoản cá nhân hiện nay.
+ Nhợc điểm tài khoản tiền gửi cá nhân cũng chính là do Ngân Hàng cha cung cấp cho khách hàng các dịch vụ hoàn hảo- tiện ích Cha có các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt khoa học – hiện đại. Đối với séc cá nhân : chỉ đợc thanh toán giữa các khách hàng có tài khoản ở cùng một chi nhánh Ngân Hàng trong cùng hệ thống hoặc khác hệ thống nhng có tham gia thanh toán bù trừ trên địa bàn tỉnh thành phố; tuy nhiên vấn đề cơ bản là ở chỗ ngời bán hàng(ngời thụ h- ởng) cha tin tởng vào giá trị của tờ séc cá nhân, mặt khác thủ tục thanh toán qua Ngân Hàng còn chậm và tính xã hội hoá cha cao trong việc sử dụng sec cá nhân. Đối với các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt khác nh uỷ nhiệm chi… thì luân chuyển chứng từ giữa cácNgân Hàng chậm làm cho ngời thụ hởng chậm thờng 1 –3 ngày.
1.2.2.2 tiền gửi tiết kiệm tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy động vốn truyền thống của Ngân Hàng đợc dân quen dùng và trở thành tập quán của dân c khi có nhu cầu gửi tiền vào Ngân Hang, để hởng lãi hoặc tiết kiệm chi tiêu trong trong tơng lai Vì vậy trong khoảng thời gian từ 1991 trở về trớc các NHTM Việt Nam chỉ dùng hình thức này huy động vốn trong dân c là chính, các hình thức khác cha có hoặc không đáng kể.
Ngày nay các NHTM nói chung và Ngân Hàng công thơng Yên Viên nói riêng ngoài việc sử dụng phơng pháp truyền thống trong huy động tiết kiệm nh sổ tiết kiệm không kỳ hạn, sổ tiết kiệm có kỳ hạn,các NHTM còn bổ sung nhiều nhân tố mới làm thay đổi về chất trong huy động tiền gửi tiết kiệm nh sử dụng lãi suất,sử dụng chính sách khách hàng nhằm đa dạng hoá các loại tiền gửi tiết kiệm, đáp ứng nhu cầu ngời gửi tiền và huy động tốt hơn nguồn vốn này.
Tiền gửi tiêt kiệm có thể phân chia thành hai loại:
1.tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là hình thức tiền gửi mà khách hàng có thể rút vốn ra bất kỳ lúc nào không cần báo trớc cho Ngân Hàng Đây là hình thức ký thác mà đối tợng chủ yếu là những ngời tiết kiệm,dành dụm để trang trải những chi tiêu cần thiết đồng thời có một khoản lãi góp phần vào việc chi tiêu hàng tháng. Ngoài ra đối tợng gửi có thể là những ngời thừa tiền nhàn rỗi muốn gửi vào Ngân Hàng để thu hoạch lợi tức đồng thời bảo đảm an toàn hơn giữ tiền ở nhà.
2 tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn là một cam kết gửi tiền giữa Ngân Hàng với khách hàng trong một kỳ hạn nhất định.Trong kỳ hạn này khách hàng không bắt buộc Ngân Hàng trả tiền gửi của m×nh đối với Ngân Hàng ,tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi hẹn đến một ngày nhất định mới trả lại vốn cho khách hàng gửi tiền Điều này giúp cho Ngân Hàng nắm chắc đợc khoản vốn trong thời kỳ để có kế hoạch cho vay,không cần phải tồn quỹ cao để phòng sự rút vốn bất thờng do đó việc sử dụng nguồn vốn này cho vay rất hiệu quả và cũng chính vì lẽ đó mà lãi suất tiền gửi có kỳ hạn lớn hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Về phía khách hàng nếu họ có một số tiền nhàn dỗi trong một thời gian dài họ thờng gửi theo hình thức này để hởng lãi suất cao hơn.
* Ưu điểm của tiền gửi tiết kiệm là sản phẩm truyền thống của Ngân Hàng trong huy động vốn, đợc dân c quen dùng và tín nhiệm.
+ Thủ tục gửi tiền và lĩnh tiền tiết kiệm đơn giản, dễ hiểu đối với ngời gửi, Ngân Hàng hạch toán theo dõi và quản lý tiền gửi tiết kiệm cũng đơn giản.
+ Ngày nay lãi suất tiền gửi tiết kiệm cũng thay đổi theo lãi suất thị trờng đảm bảo quyền lợi cho ngời gửi tiền.
+ Đảm bảo an toàn- bí mật
+ Tiết kiệm không kỳ hạn ngời gửi tiền có thể gửi vào hoặc lĩnh ra bất kỳ lúc nào khi họ có nhu cầu.
+ Tìên gửi tiết kiệm có nhiều kỳ hạn nh 3 tháng ,6 tháng, 9 tháng và 12 tháng đã đáp ứng đợc nhu cầu ngời gửi.
+ đợc uỷ quyền lĩnh ra, cầm cố hoặc thừa kế theo luật định.
*nhợc điểm của tiền gửi tiết kiệm
+ Nhợc điểm lớn nhất của tiền gửi tiết kiệm là vấn đề lãi suất Do lạm phát cao dẫn đến tiền tệ mất giá lớn, lãi suất tiền gửi tiết kiệm không bù đắp đợc phần thiệt hại đó,làm cho ngời gửi tiền bị thua thiệt dẫn đến mất niềm tin khi gửi tiền ( vấn đề này đã đợc khắc phục dần trong những năm gÇn ®©y).
+ Tiết kiệm không kỳ hạn có lãi suất thấp do đó không khuyến khích ngời gửi tiền vào Ngân Hàng
+ Tiết kiệm có kỳ hạn mới chỉ dừng ở một số kỳ hạn nh 3,6,9,12 tháng do đó cha thu hút đợc vốn nhàn dỗi trong dân c có kỳ hạn khác nh 1,2,5tháng … và nhất là vốn trung và dài hạn
+ Mỗi lần gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn Ngân Hàng phát hành một số “sổ tiết kiệm có kỳ hạn” giao cho khách hàng lu giữ Nh vậy một ngời gửi nhiều lần thì Ngân Hàng phải phát hành nhiỊu sỉ tiết kiƯm và ngời gưi tiỊn phaỉ lu giữ, bảo quản nhiều sổ tiết kiệm điều này gây nhiều bất lợi cho cả khách hàng và Ngân Hàng
+ Ngời gửi tiền tiết kiệm không đợc sử dụng các dịch vụ Ngân Hàng từ sổ này
+ Sổ tiết kiệm không đợc mua bán chuyển nhợng trên thị trờng
+ Hiện nay các NHTM hầu nh cha thực hiện gửi một nơi lĩnh ở nhiều nơi thời gian làm việc của Ngân Hàng thờng là8h (theo giờ hành chính) điều này gây khó khăn cho việc gửi và lĩnh tiền của khách hàng ,nhất là đối với khách hàng cũng làm theo giờ hành chính.
+ Cha phong phú về thể loại, hình thức do đó cha đáp ứng đợc nhu cầu ngời gửi tiền, cha động viên kích thích tiÒm n¨ng vèn trong d©n c
+ Cha gắn liền tiền gửi tiết kiệm với các mục đích cuéc sèng
+ Cha có chính sách u đãi đối với ngời gửi tiền nh cho vay u đãi, sử dụng các dịch vụ miễn phí …
1.2.2.3 huy động vốn trong dân c thông qua việc phát hành giấy tờ có giá
Trái phiếu của Ngân Hàng là một chứng th xác nhận một khoản vay nợ của Ngân Hàng đối với ngời cho Ngân Hàng vay trong một thời hạn nhất định Ngân Hàng sẽ trả lãi vay và hoàn vốn trong hạn hoặc đến hạn vay quy định trên trái phiÕu
Căn cứ vào danh tính của trái phiếu chia ra làm hai loại: trái phiếu vô danh và trái phiếu ghi danh.
Trái phiếu vô danh là trái phiếu trên mặt của nó không ghi tên ngời sở hữu, thay vào đó bằng số seri của trái phiếu.
Khi nhận trái tức ngời sở hữu chỉ cần xuất trình giấy chứng nhận quyền sở hữu trái phiếu ,ghi rõ seri ,mệnh giá ,trái suất và thời hạn của nó Việc chuyển nhợng ,mua bán,trao đổi trái phiếu vô danh rất thuận lợi ,không phức tạp nh trái phiếu ghi danh.
Trái phiếu ghi danh là trái phiếu trên bề mặt của nó ghi tên chủ sở hữu trái phiếu
Mục đích của trái phiếu là:
-Tạo lập nguồn vốn trung hạn ,dài hạn từ các thành phần kinh tế ,xã hội ,dân c để đầu t phát triển kinh tế.
Các nhân tố ảnh hởng tới hoạt động huy động tiền gửi dân c của NHTM
Môi trờng pháp lý. Để đảm bảo cho một quốc gia phát triển có trật tự và ổn định thì đòi hỏi phải có một hệ thống pháp lý chặt chẽ, đầy đủ và có hiệu lực quản lý cao; trong đó mọi chủ thể kinh tế cũng nh mọi cá nhân phải tuân theo.
Trong hoạt động Ngân hàng cũng vậy, phải có hệ thống luật điều chỉnh thì hoạt động kinh doanh mới có thể an toàn, đồng thời nếu nh các Ngân hàng Thơng mại tuân thủ nghiêm chỉnh luật pháp cũng là một hình thức tạo niềm tin đối với khách hàng của mình, có vậy xã hội mới đi vào trật tự, kỷ cơng Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng cũng phải tuân theo sự điều hành của các chính sách tiền tệ do chính phủ và Ngân hàng Nhà nớc ban hành Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng phải tuân thủ các qui định nh giữ bí mật về các thông tin tài chính của khách gửi tiền, đảm bảo mức dự trữ bắt buộc tại Ngân hàng Nhà nớc và dự trữ thanh toán tại Ngân hàng đó Tuân thủ nghiêm chỉnh hệ thống luật pháp không chỉ bảo đảm lợi ích cho ngời gửi tiền mà còn bảo đảm an toàn cho bản thân Ngân hàng, đa hoạt động kinh doanh của Ngân hàng phát triển đúng hớng.
Môi trờng kinh doanh là các điều kiện kinh tế-xã hội tại nơi Ngân hàng hoạt động và sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng Thơng mại trên cùng một địa bàn Môi trờng kinh doanh có thể tạo điều kiện hoặc hạn chế khả năng huy động vốn của bản thân Ngân hàng, do vậy Ngân hàng phải linh hoạt bám sát thị trờng, quyết đoán trong khi quyết định áp dụng các hình thức huy động vốn cho thích hợp nhằm huy động tối đa lợng tiền tiết kiệm trong nền kinh tế.
Chính sách lãi suất cạnh tranh.
Chính sách lãi suất cạnh tranh (bao gồm lãi suất cạnh tranh huy động và lãi suất cạnh tranh cho vay) là một chính sách quan trọng của Ngân hàng Việc duy trì lãi suất cạnh tranh huy động đặc biệt cần thiết khi lãi suất thị trờng đã ở mức tơng đối cao Các Ngân hàng Thơng mại cạnh tranh giành vốn không chỉ với nhau, mà còn với các tổ chức tiết kiệm và ngời phát hành các công cụ khác nhau của thị trờng vốn.
Trong công tác khách hàng, Ngân hàng thờng phân loại khách hàng để có cách ứng xử phù hợp Với những khách hàng lâu năm, giao dịch thờng xuyên, có số d tiền gửi lớn , gây đợc tín nhiệm cho bản thân Ngân hàng thì Ngân hàng sẽ có một chính sách thích hợp về lãi suất, kỳ hạn của món vay, cũng nh thực hiện bảo lãnh cho các doanh nghiệp trong quá trình sản xuất kinh doanh
Công tác cân đối vốn của Ngân hàng.
Một chiến lợc huy động vốn đúng đắn, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn trong từng thời kỳ sẽ tạo điều kiện cho các Ngân hàng Thơng mại đạt đợc mục tiêu lợi nhuận tối đa và tăng trởng nguồn vốn kinh doanh Sự hài hoà giữa huy động vốn và sử dụng vốn chính là công tác cân đối vốn của Ngân hàng Công tác cân đối vốn là hết sức quan trọng và cần thiết đối với hoạt động của bất cứ Ngân hàng nào Đó là một biện pháp nghiệp vụ, là một công cụ quản lý của các nhà lãnh đạo Ngân hàng, thông qua bảng cân đối vốn đã lập, các cán bộ Ngân hàng xem xét, phân tích cơ cấu, tỷ trọng các nguồn và từng khoản sử dụng để dự đoán nhu cầu vốn biến động trong tơng lai, từ đó có chính sách huy động vốn thích hợp.
Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng.
Hình thức huy động vốn của Ngân hàng càng đa dạng, phong phú, linh hoạt bao nhiêu thì khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế càng lớn bấy nhiêu Điều này xuất phát từ sự khác nhau trong nhu cầu và tâm lý của các tầng lớp dân c Mức độ đa dạng các hình thức huy động càng cao thì càng dễ dàng đáp ứng một cách tối đa nhu cầu của dân c, vì họ đều tìm thấy cho mình một hình thức gửi tiết kiệm phù hợp mà lại an toàn.
Các dịch vụ do Ngân hàng cung ứng.
Dịch vụ Ngân hàng đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng Một Ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng hiển nhiên có nhiều lợi thế hơn các Ngân hàng có các dịch vụ hạn chế nh Ngân hàng có bãi đậu xe rộng rãi cũng là một lợi thế, hoặc Ngân hàng có quầy giao dịch trên trục đờng phố chính, có hệ thống rút tiền tự động làm việc ngày đêm, có phòng giao dịch cho vay đợc chuyên môn hoá, phòng ký thác an toàn, tốn ít thời gian mà làm việc cả ngoài giờ hành chính, bên cạnh đó có cán bộ giao dịch niềm nở, có trách nhiệm tạo đợc niềm tin cho khách hàng cũng là những lợi thế đáng quan tâm của các Ngân hàng Thơng mại.
Trong cạnh tranh các Ngân hàng không ngừng cải tiến công nghệ, bởi lẽ các dịch vụ đặc biệt về chuyên môn Ngân hàng sẽ đợc đa dạng, đổi mới để ngày càng tốt hơn gây sự hấp dẫn đối với khách hàng.
Một đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn đợc đặt đúng chỗ, đoàn kết, thân thiện, luôn luôn là nền tảng thành công của mọi tổ chức Nói chung, tâm lý của các khách hàng đều mong muốn giao dịch kinh doanh với một Ngân hàng bề thế, với các nhân viên dễ mến, lịch sự và có kiến thức.
Trong hoạt động Ngân hàng hiện đại, marketing luôn đợc đề cao và cần phải có một chi phí nhất định cho công tác này Đồng thời, Ngân hàng cũng phải có chiến lợc quảng cáo đặc biệt không chỉ trên truyền hình mà còn dùng cả panô, áp phích nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn.
thực trạng hoạt động huy động tiền gửi dân c tại Ngân Hàng công thơng Yên Viên
Khái quát về Ngân Hàng công thơng Yên Viên
2.1.1 Sơ lợc quá trình hình thành và phát triển
Tiền thân là 1 phòng giao dịch (Phòng giao dịch Yên Viên ) của NHCT Chơng Dơng ( năm 1992 ) với hoạt động chính là thu hút tiền gửi dân c trên địa bàn thị trấn Yên Viên và các xã khu vực Bắc Đuống ,cho vay vốn các đối tợng ngoài quốc doanh Lúc đó các phòng ban của Phòng giao dịch Yên Viên chỉ có 01 quỹ tiết kiệm và phòng kinh doanh Tổng số nhân viên chỉ có 7 ngời ,d nợ đạt khoảng 30 tỷ đồng
Trong suốt quá trình hoạt động từ đó đến nay, với sự phát triển không ngừng của mình phòng giao dịch Yên Viên đã đạt đợc những thành tích đáng kể Do đó đến năm
2001 đã đợc Tổng giám đốc NHCTVN cho phép nâng cấp lên thành chi nhánh NHCT Yên Viên Hiện nay số nhân viên của chi nhánh đã lên tới hơn 40 nhân viên Dự nợ đạt gần 500 tỷ đồng Địa chỉ của chi nhánh NHCT Yên Viên : 284 Hà Huy Tập – TT Yên Viên – Gia Lâm – Hà Nội theo điều 30 của điều lệ về tổ chức và hoạt động của Ngân Hàng công thơng Việt Nam ( phê chuẩn theo quyết định số 327/QĐ - NH5 ngày 4/10/1997 của thống đốc
Phòng tổ chức Phòng ngân quỹ Phòng kế toán
Ngân Hàng nhà nớc Việt Nam ) thì chi nhánh Ngân Hàng công thơng Yên Viên có chức năng và nhiệm vụ sau:
- Là đại diện uỷ quyền của Ngân Hàng công thơng, có quyền tự chủ kinh doanh theo phân cấp của Ngân Hàng công thơng,chịu sự ràng buộc về nghĩa vụ và quyền lợi đối với Ngân Hàng công thơng Còn Ngân Hàng công thơng chịu trách nhiệm cuối cùng về các nghĩa vụ phát sinh do sự cam kết của đơn vị này.
- đợc kí kết các hợp đồng kinh tế ,đợc chủ động thực hiện các hoạt động kinh doanh ,tổ chức nhân sự theo sự phân cấp uỷ quyền của Ngân Hàng công thơng.
- Có các đơn vị trực thuộc đặt tại đặt tại các địa bàn thích hợp hoạt động của Ngân Hàng công thơng.
Là ngời đại diện cho tổng giám đốc NHCT_Việt Nam, chịu trách nhiệm trớc TGĐ và trớc pháp luật về vấn đề có liên quan đến hoạt động chi nhánh Chịu trách nhiệm tổ chức chỉ đạo điều hành toàn bộ hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng , thanh toán trong và ngoài nớc, trong phạm vi uỷ nhiệm của tổng giám đốc NHCT_VN Theo dõi chặt chẽ hoạt động các phòng ban và xử lý các vấn đề phát sinh theo quyền hạn, đồng thời báo cáo kịp thời ban TGĐ những vấn đề vợt quá thẩm quyền Chịu trách nhiệm về tài sản và kết quả kinh doanh của chi nhánh
Trợ lý GĐ trong công tác điều hành chung của chi nhánh, trực tiếp điều hành các mặt của chi nhánh do giám đốc phân công, đồng thời chịu trách nhiệm trớc GĐ về các công việc đã đợc phân công uỷ nhiệm
Phòng nguồn vốn – kho quỹ :
Với chức năng huy động vốn (bao gồm cả VNĐ và ngoại tệ quy VNĐ) phòng nguồn vốn đóng một vai trò rất quan trọng trong công việc kinh doanh của NH , tổ chức thu chi tiền mặt nhanh chóng chính xác kịp thời Theo dõi quản lý chặt chẽ tồn quỹ, quản lý việc xuất nhập kho, bảo quản kho tiền theo đúng quy định
Với chức năng thẩm định và cho vay nên nhiệm vụ của phòng là xây dựng kế hoạch kinh doanh cho từng thời kỳ.báo cáo lên cấp trên và tiếp nhận chỉ tiêu kế hoạch từ cấp trên giao xuống cho chi nhánh triển khai công tác thực hiện cho toàn chi nhánh nhằm hoàn thành kế hoạch đợc giao hoặc căn cứ vào thực tế để điều chỉnh kế hoạch Đồng thời thực hiện công tác giám sát.kiểm tra thờng xuyên đối với các khoản cho vay.
Bộ phận kế toán thực hiện việc kiểm soát chặt chẽ các khoản chi tiêu đảm bảo đúng chế độ.Thực hiện tận thu các khoản phí ,đảm bảo thu đủ, thu đúng đồng thời tiết kiệm chi tiêu.Thực hiện việc nộp bảo hiểm, trích dự phòng,bảo hiểm tiền gửi kịp thời đúng chế độ.Thực hiện các giao dịch nhanh và chính xác.Thực hiện quyết toán năm kịp thời đúng quy định.
Phòng tổ chức hành chính
Có chức năng bổ nhiệm và tổ chức thi tuyển để chọn cán bộ công nhân viên theo đúng quy chế Ngoài ra còn có nhiệm vụ đào tạo và đào tạo lại để nâng cao năng lực quản lý và kinh doanh của cán bộ Thực hiện quyền lợi cho cán bộ công nhân viên theo đúng quy định và chế độ. Đặc điểm hoạt động cơ bản của NHCT Yên Viên
Nhận thức đầy đủ, quan trọng của công tác huy động vốn để thực hiện cho vay,đầu t và các nhiệm vụ khác nên chi nhánh luôn cải tiến mở rộng các hình thức vay vốn đa dạng và linh hoạt Với uy tín ,thái độ phục vụ tận tình chu đáo chi nhánh đã thu hút đợc nhiều tầng lớp gửi tiền và cho vay, đầu t , kinh doanh khác đúng nơi đúng lúc.
2.1.3 Môi trờng hoạt động của Ngân Hàng
Trong năm 2002 ,nền kinh tế việt nam vẫn duy trì đợc tốc độ tăng trởng cao,đứng thứ 2 trong khu vực châu á. Tổng sản phẩm xã hội đạt giá trị: 536.098 tỷ đồng,tăng 7% so với năm 2001, các lĩnh vực phát triển mạnh là công nghiệp chế biến tăng 11.6%; công nghiệp điện nớc tăng 14.4%; xây dựng tăng 10.6%; khoa học 9.1%;thơng nghiệp 7.3%; khách sạn nhà hàng, vận tải.bu điện , du lịch tăng 7.1% xất khẩu cả năm đạt 16.53 tỷ USD, nhập khẩu 19.3 tỷ USD.
Thủ đô hà nội là trung tâm kinh Từ, chính trị và xã hội của cả nớc cũng có những bớc phát triển lớn mạnh Tổng sản phẩm xã hội tăng 10.3%; giá trị sản phẩm công nghiệp tăng 24.3%; đầu t xã hội tăng 16.8%; vốn đầu t trực tiếp nớc ngoài tăng 67%
Nền kinh tế tăng trởng tốc độ cao cùng với sự phát huy tác dụng thông thoáng của luật doanh nghiệp: hàng nghìn doanh nghiệp mới ra đời và đi vào hoạt động với vốn đăng ký hàng nghìn tỷ đồng đã tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi dân
bảng1 : Kết cấu nguồn vốn huy động theo đối tợng khách hàng của chi nhánh từ năm 1999 – 2002
Từ bảng trên ta thấy nguồn huy động chủ yếu của chi nhánh phần lớn là tiền gửi dân c ,nguồn này tăng theo các năm năm 1999 tiền gửi dân c đạt 71.966 triệu đồng,chiếm
89.86% tổng nguồn vốn huy động; năm 2000 tiền gửi dân c đạt74.935 triệu đồng, chiếm 87.00 tổng nguồn vốn huy động
; năm 2001 đạt 102.930 triệu đồng chiếm 91.26% tổng nguồn; năm 2002 đạt 124.220 triệu đồng chiếm
Tiền gửi của doanh nghiệp lớn thứ 2 sau tiền gửi dân c trong tổng nguồn huy động Năm 1999 tiền huy động từ các doanh nghiệp đạt 8.112 triệu đồng, chiếm 10.13%;năm
2000 đạt 8.945 triệu đồng, chiếm 10.38%; năm 2001 đạt 9.845 triệu đồng ,chiếm 8.73% tổng nguồn huy động; năm
2002 đạt 10.929 triệu đồng, chiếm 8.08% tổng vốn huy động
Doanh số huy động bằng cách phát hành kỳ phiếu và từ các nguồn khác không đáng kể,chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn huy động
Bảng2 : biến động của tiền gửi dân c từ 1998- 2002
Tổng vốn huy động từ tiền gửi d©n c
Tỷ lệ tăng tr- ởng(%) 43.57 4.12 37.35 20.68
(nguồn số liệu lấy từ phòng kinh doanh )
Từ bảng trên ta thấy tiền gửi dân c của chi nhánh tăng mạnh qua các năm, với thời gian đầu năm 1998 tổng vốn huy động từ tiền gửi dân c đạt 50.124 triệu đồng, đến năm
1999 đạt 71.966 triệu đồng,tăng 21.842 triệu đồng,tơng đ- ơng 43.57; năm 2000 đạt 74.935 triệu đồng, tăng so với năm
1999 là 2.969 triệu đồng,tơng đơng 4.12%; năm 2001 đạt 102.926 triệu đồng, tăng so với năm 2000 là 27.991triệu đồng, tơng đơng 37.35%’;năm 2002 đạt 124.218 triệu đồng,tăng so với năm 2001 là 21.292 triệu đồng,tơng đơng 20.68 %.
Năm 1998 tổng vốn huy động từ tiền gửi dân c mới chỉ có 50.412 triệu đồng đến cuối năm 2002 con số này đã đạt 124.218 triệu đồng Sự gia tăng không ngừng của tiền gửi dân c là do:
- chi nhánh ngày càng mở rộng hoạt động ở những địa điểm thuận lợi trên địa bàn với phơng trâm “ tự chủ vốn huy động để cho vay”, năm 1992 có 1 quỹ tiết kiệm ,nay đã có 3 quỹ tiết kiệm Các quỹ tiết kiệm này là đơn vị trực thuộc ,thực hiện các nhiệm vụ về công tác huy động vốn và chi trả tiền gửi dân c ,đảm bảo an toàn quỹ tiền mặt,các loại chứng từ có giá…
- Chi nhánh tham gia bảo hiểm tiền gửi ,mức bảo hiểm theo quy định của chính phủ,không ngừng nâng cao uy tín của Ngân Hàng ,tạo sự an tâm với ngời gửi tiền, giải toả tâm lý cho ngời gửi tiền.
Tuy mới đi vào hoạt động đợc vài năm nhng do xác định đợc tầm quan trọng của nguồn vốn ,là cơ sở là nền tảng quyết định sự tồn tại và phát triển của một Ngân Hàng ,nên đội ngũ thờng xuyên đợc đào tạo ,huấn luyện nâng cao nghiệp vụ ,tận tình trong giao tiếp.
Mọi ngời dân khi đến gửi tiền tại quỹ đều đợc cán bộ nhân viên của chi nhánh tuyên truyền về việc huy động tiền gửi dân c của chi nhánh.
Luôn thu thập ý kiến đóng góp của dân về công tác huy động tiền gửi dân c và phản ánh kịp thời cho giám đốc chi nhánh để giải quyết kịp thời.
Cuối năm 1999 ,các quỹ đã chuyển sang phơng pháp kế tóan mới, thực hiện giao dịch theo lô cuối ngày và chuẩn bị thực hiện giao dịch với khách hàng bằng máy vi tính điều này tạo hình ảnh tốt cho Ngân Hàng công thơng Yên Viên ,thuận lợi cho công tác huy động cho chi nhánh.
Sau đây là tình hình cụ thể:
1 Tài khoản tiền gửi cá nhân bảng 3: tài khoản cá nhân
Tống số tài khoản cá nhân 15 120 145 234
Doanh số thanh toán qua tài khoản:
(số liệu phòng kế toán)
Nh vậy tài khoản cá nhân mở tại Ngân Hàng có tăng nh- ng ít Trong đó đã có gần 30 tài khoản là của cán bộ nhân viên Ngân Hàng
Tổng số d trên tài khoản cá nhân không đáng kể so với tổng nguồn vốn huy động của Ngân Hàng
Doanh số thanh toán qua tài khoản cá nhân chủ yếu bằng tiền mặt.
2 tiền gửi tiết kiệm tiền gửi tiết kiệm dân c là hình thức huy động truyền thống, động viên ngời có tiền gửi vào Ngân Hàng góp phần phát triển kinh tế đất nớc đây là nguồn có tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động tại chi nhánh theo quyết định số 68/Qđ – HDBT-NHCT ngày 19/5/1999 của hội đồng quản trị NHCT Việt Nam ,khi gửi tiền vào Ngân Hàng ngời gửi tiền vào Ngân Hàng đợc hởng các quyền lợi sau:
- gửi tiền vào Ngân Hàng Công Thơng,ngời gửi đợc bảo toàn hoặc bảo hiểm.
- đợc rút ra theo yêu cầu và đợc đảm bảo đầy đủ đúng thời hạn cả vốn lẫn lãi, đợc Ngân Hàng bảo đảm bí mật và đợc Ngân Hàng công khai lãi suất huy động.
- Ngời gửi đợc Ngân Hàng giao chứng chỉ tiền gửi và thẻ tiết kiệm thẻ này đợc dùng để thế chấp vay vốn theo chế độ hiện hành của NHCT Việt Nam
- Thẻ tiết kiệm đợc thừa kế theo luật thừa kế
Bảng4: kết cấu tiền gửi tiết kiệm :
0 124.200 nội tệ 51.27 55.7 76.45 92.52 không kỳ hạn 4.235 5.123 7.356 8.956 kỳ hạn 3 tháng 13.35 14.99 18.56 26.54 kỳ hạn 6 tháng 19.37 20.35 34.32 38.37 kỳ hạn 12 tháng 14.32 15.24 16.21 18.65 ngoại tệ 20.7 19.24 26.47 31.7 không kỳ hạn 0 1.234 2.132 5.123 kỳ hạn 3 tháng 4.36 5.231 6.895 5.142 kỳ hạn 6 tháng 13.19 14.66 16.66 17.342 kỳ hạn 9 tháng 0 1.452 2.132 1.0.21 kỳ hạn >12 tháng 3.25 1.888 5.546 2.208 nhìn vào bảng trên ta thấy tổng nguồn vốn huy động bằng nội tệ và ngoại tệ đều tăng qua các năm,hình thức huy động đa dạng: 3,6,9,12 tháng Vơi sự phong phú đó đã tạo điều kiện thuận lợi cho ngời dân gửi tiền.
Giải pháp tăng cờng huy động tiền gửi dân c tại Ngân Hàng công thơng Yên Viên
Định hớng phát triển Ngân Hàng công thơng Yên Viên
1 Tiếp tục dữ vững mức tăng trởng ổn định cũng nh mở rộng quy mô hoạt động để trở thành một Ngân Hàng cung cấp dịch vụ tài chính hàng đầu
2 Mở rộng hoạt động dịch vụ ,đa dạng hoá sản phẩm Ngân Hàng để trở thành một Ngân Hàng vững mạnh trong hoạt đông kinh doanh và bền vững tài chính
3 tập trung đâỷ mạnh công tác huy động vốn Tích cực khai thác các nguồn tiền gửi , nhất là các tổ chức kinh tế và dân c
4 Tăng cờng công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ
5 Xây dựng hệ thống thông tin quản lý phục vụ kịp thời các yêu cầu quản lý và điều hành
6 Tăng cờng khả năng sinh lời.
Nớc ta hịên nay đang phát triển theo cơ chế thị trờng có sự điều tiết vĩ mô của Nhà nớc Trong điều kiện đó ,đẩy mạnh huy động vốn cho đầu t phát triển kinh tế đất nớc trở thành nhiệm vụ hàng đầu của toàn bộ nền kinh tế, trong đó Ngân Hàng đóng vai trò quan trọng Với hoạt động của ngành Ngân Hàng nguồn vốn trong nền kinh tế sẽ đợc huy động vốn nhanh nhất và có hiệu quả nhất Cụ thể là ,chỉ với một sự thay đổi lãi suất cũng làm cho lợng tiền trong nền kinh tế có sự dịch chuyển và khi đó Ngân Hàng sẽ có điều kiện nhất để khai thác mọi nguồn vốn của đối tợng trong nền kinh tế Do vậy Ngân Hàng là đơn vị có điều kiện nhất để dễ dàng tạo tài lực cần thiết cho việc thực hiện các chính sách đầu t và phát triển đất nớc ,phục vụ tốt nhất cho công cuộc công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc.
Văn kiện đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VIII(tháng 6/1996) đã nêu ra đờng lối chỉ đạo:”Tăng nhanh mức huy động vốn thông qua chính sách khuyến khích đầu t phát triển và mở rộng thị trờng vốn bằng nhiều hình thức nh : tìên gửi tiết kiệm dài hạn phát hành trái phiếu ,cổ phiếu kể cả phát hành trái phiếu Chính phủ ,trái phiếu doanh nghiệp ra thị trờng quốc Từ, mở rộng các quỹ đầu t và các hình thức huy động nguồn vốn nớc ngoài.”
Nh vậy ,thực hiện đờng lối chiến lợc của Đảng và nhà n- ớc, huy động vốn cho đầu t phát triển trở thành mục tiêu quan trọng hàng đầu Để tạo nguồn vốn cho đầu t phát triển có 2 nguồn chủ yếu trong và ngoài nớc trong đó ,nguồn vốn trong nớc giữ vai trò quyết định và nguồn vốn nớc ngoài giữ vai tro quan trọng Thực tế qua cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ ở khu vực đã cho thấy một nền kinh tế phát triển vững chắc phải dựa trên nội lực ở chính nớc mình ,kết hợp với sự hỗ trợ của nớc ngoài Có vậy mới hình thành và tạo sức mạnh nội sinh cho nền kinh tế và hạn chế những tiêu cực phát sinh do đầu t nớc ngoài chiếm tỷ trọng lớn đem lại Điều đó,giúp sự phát triển của đất nớc tránh lệ thuộc quá nhiều vào nớc ngoài và dễ gây khủng hoảng.
Muốn thực hiện đợc nh vậy ,phải huy động đợc tối đa nguồn vốn trong nớc ,bên cạnh khai thác nguồn vốn đầu t nớc ngoài Định hớng về huy động vốn cho Ngân Hàng chở nên quan trọng ,nó không chỉ quyết định kết quả kinh doanh của Ngân Hàng mà còn ảnh hởng đến tình hình chung của nÒn kinh tÕ.
Trong hoạt động của mình, mỗi Ngân Hàng có sự phân tích tỷ mỉ thị trờng nguồn mà Ngân Hàng có thể khai thác: tình hình kinh tế xã hội ,các chính sách vĩ mô của nhà nớc, đồng thời phân tích chi tiết kết cấu nguồn huy động, đánh gía chính xác thực trạng kinh doanh nói chung và hiệu quả công tác huy động vốn nói riêng để đề ra chính sách động vốn phù hợp cho mình. Định hớng chính sách huy động vốn phù hợp,phải xác định đợc nguồn nào là quan trọng nhất,hớng huy động và tỷ trọng huy động từng nguồn Thông thờng, định hớng chính sách huy động phụ vụ đợc mục tiêu chiến lợc phát triển của đất nớc là phải hớng đợc vào thị trờng nguồn trong nớc mà chủ yếu là khai thác triệt để tiền tiết kiệm của dân chúng để đa vào lu thông,bên cạnh đó phải lôi cuốn đợc các nhà đầu t nớc ngoài đầu t thông qua các dự án. Định hớng chính sách huy động vốn còn phải gắn chặt với yêu cầu sử dụng có hiệu quả nguồn vốn,nếu không sẽ gây ra áp lực về lạm phát và các vấn đề vĩ mô khác ảnh hởng đến toàn bộ nền kinh tế Hiệu quả sử dụng vốn phải đợc tính đến cả về hiệu quả ở tầm vi mô là kết quả kinh doanh của Ngân Hàng và tầm vĩ mô là những lợi ích mà nguồn vốn đó thực sự đem lại cho nền kinh tế.
Chính sách huy động vốn còn phải đảm bảo lợi ích cho cả khách hàng và Ngân Hàng Lợi ích là cái mà cả hai đối t- ợng cùng quan tâm khi thực hiện quan hệ kinh doanh tiền tệ.
Về phía khách hàng lợi ích mà họ mong muốn đạt đợc là lãi đợc hởng và những dịch vụ mà Ngân Hàng cung ứng cho họ. là sự an toàn Còn đối với Ngân Hàng lợi ích là sự giảm thiểu các chi phí cho huy động Hai lợi ích đó trái ngợc nhau ,do vậy định hớng chính sách huy động vốn là phải đảm bảo xác định đợc huy động ở mức lãi xuất nào với các hoạt động nào kèm theo.
Giải pháp tăng cờng huy động tiền gửi dân c tại Ngân Hàng công thơng Yên Viên
3.2.1 Giải pháp khắc phục tồn tại cải tiến bổ sung và hoàn thiện các phơng thức huy động tiền gửi dân c hiện nay.
3.2.1.1 Tài khoản tiền gửi cá nhân
Quyết định 160/ QĐ-NH2 ngày 19-8-1993 và quyết định 22/QĐ-NH1 ngày 21-2-1994 của Thống đốc Ngân Hàng nhà nớc Việt Nam là cơ sở pháp lý để các NHTM đa tài khoản cá nhân và việc sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt vào cuộc sống kinh tế xã hội. Để mọi ngời dân đều có tài khoản tại Ngân Hàng và đa phần sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt nh séc, uỷ nhiệm chi thẻ thanh toán…là một bớc tiến dài trong sự phát triển kinh tế xã hội nói chung và lu thông tiền tệ nói riêng mà bản thân nghành Ngân Hàng không thể đơn phơng thực hiện đợc.
Tuy nhiên nghành Ngân Hàng phải là nhân tố tích cực nhất thúc đẩy sự phát triển này và cần thực hiện giải pháp:
*Tài khoản cá nhân đợc sử dụng các hình thức thanh toán và các dịch vụ Ngân Hàng (có thể miễn phí) Nhanh chóng đa các sản phẩm dịch vụ Ngân Hàng hiện đại vào cuộc sống nh séc, thẻ thanh toán các loại, máy rút tiền tự động ATM,…vv
*Trong giai đoạn đầu để séc cá nhân đi dần vào cuộc sống nên in sẵn mệnh giá trên các tờ séc Có thể sử dụng các mệnh giá nh 100.000đ (một trăm nghìn đồng); 500.000(năm trăm nghìn đồng); 1000.000đ (một triệu đồng Từ đó không phải bảo chi séc tại Ngân Hàng phát hành Mệnh giá phát ra rên cơ sở nhu cầu của khách hàng và số d tài khoản tiền gửi của khách hàng đó tại Ngân Hàng. Chủ sở hữu chỉ cần ghi ngày tháng năm và “ký nhận” trớc khi phát hành tờ séc giao cho ngời thụ hởng.
*Để thực hiện giải pháp này trớc hết chính phủ phải có các văn bản pháp lý để các nghành các cấp cung Ngân Hàng thực hiện; hạn chế sử dụng ngân phiếu thanh toán trong lu thông Trớc mắt triển khai tới cán bộ công nhân viên chức nhà nớc ở một số nghành sau nhân rộng ra,có chính sách lãi suất hợp lý đối với số d trên tiền gửi tài khoản cá nhân Đẩy nhanh tốc độ thanh toán qua Ngân Hàng để đảm bảo quyền lợi của ngời thụ hởng.
Khắc phục tồn tại và nâng cao tiện ích các loại tiền gửi tiết kiệm đáp ứng nhu cầu ngời gửi tiền và đòi hỏi kở xã hội là vấn đề bức xúc đối với nghành Ngân Hàng hiện nay nhằm phát huy nội lực trong nhân dân, tạo nguồn vốn cho công nghiệp hoá - hiện đại hoá nền kinh tế
*Lãi suất tiền gửi tiết kiệm phải đảm bảo quyền lợi của ngời gửi, han chế tối thiểu thiệt hại do lạm phát, tỷ giá hối đoái… gây ra.
*Đơn giản qui trình thủ tục gửi và lĩnh tìên tại Ngân Hàng
*áp dụng gửi tiền tiết kiệm ở một nơi dợc lĩnh ra ở bất kì nơi nào trong cùng hệ thông Ngân Hàng công thơng (gửi một nơi lĩnh tiền nhiều nơi).Để thực hiện đợc giải pháp này đòi hỏi sự thống nhất trong quy trình nghiệp vụ, trang thiết bị công nghệ phù hợp … và có thể sử dụng “kí hiệu mật” nh trong thanh toán liên hàng.
*Đa dạng hoá các phơng thức ,các loại tiền gửi tiết kịêm nh:
-Tiết kiệm theo thời hạn gửi đợc mở nhiều kì hạn khác nhau để đáp ứng nhu cầu ngời gửi tiền nh:
tiết kiệm không kỳ hạn Tiết kiệm có kì hạn theo tháng Tiết kiệm có kì hạn theo năm -Tiết kiệm có mục đích nhằm đáp ứng các nhu cầu ,dự định chi tiêu trong tơnglai của dân c trong sự nghiệp và cuéc sèng nh:
.Tiết kiệm cho học tập Tiết kiệm cho việc làm Tiết kiệm cho sinh hoạt (xây dựng , mua nhàở, mua ô tô…)
.Tiết kiệm đi du lịch .Tiết kiệm cho tuổi già
Các loại tiết kiệm có mục đích này có thể kết hợp cho vay vốn u đãi về lãi suất cho vay ,u đãi về tài sản thế chấp, về phơng thức trả nợ dần…
-Đa dạng loại tiền gửi để thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi trong d©n c:
.tiết kiệm bằng VND tiết kiệm bằng ngoại tệ các loại.
.tiết kiệm bằng vàng thực Tuy nhiên mỗi loại tiền gửi tiết kiệm cần phải có ít nhất một đặc trng và tiện ích riêng có đồng thời vẫn phải có đủ các tiện ích chung khác.
*Ngân Hàng công thơng Yên Viên cần sớm ra đời các loại tiết kiệm mới trên cơ sở khắc phục tồn tại tiền gửi tiết kiệm hiện tại ,đáp ứng nhu cầu nguyện vọng của nhân dân và có nhiều tiện ích.
*Cần sớm nghiên cứu và ra đời tiền gửi tiết kiệm đa năng - đảm bảo giá trị bằng vàng 99,99.
Từ đó phát hành :Sổ tiết kiệm đa năng -đảm bảo bằng vàng 99,99
Loại tiết kiệm này có đủ tiện ích nh sau :
+Đợc gửi bằng Việt Nam đồng (VND) Ngoại tệ và bằng vàng 99,99
+Đợc đảm bảo giá trị bằng vàng tại thời điểm lĩnh ra ( nếu giá vàng thời điểm lĩnh ra cao hơn giá vàng thời điểm gửi vào)
+Lãi suất áp dụng lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kì hạn ( hiện nay khoảng 6-9% năm tức khoảng 0,5-0,75% tháng)
+Cơ sở tính lãi suất là số d bình quân trong tháng của từng sổ tiết kiệm
+3 tháng tính lãi và nhập gốc một lần
+Đợc gửi vào lĩnh ra ở bất kì nơi nào (tại các chi nhánh Ngân Hàng hoặc bàn tiết kiệm ) thuộc Ngân Hàng công thơng Yên Viên
Nh vậy khi tài khoản tiền gửi cá nhân và tiền gửi tiết kiệm đã thực sự phát huy đầy đủ thế mạnh và các tiện ích của nó trong dân c thì việc phát hành trái phiếu ,kì phiếu Ngân Hàng công thơng Yên Viên chỉ nên sử dụng để huy động vốn trung –dài hạn trên thị trờng ,và khi Ngân Hàng có nhu cầu vốn để sử dụng vào mục đích đã định và trong một khoảng thời gian nào đó.
Tuy nhiên trái phiếu ,kì phiếu và các giấy tờ có giá trị khác là công cụ không thểthiếu đối với các NHTM để huy động vốn trên thị trờng và trong dân c Vì vậy cần bổ sung đầy đủ các đặc tính sau:
*Trái phiếu ,kì phiếu phải rễ ràng mua bán chuyển nh- ợng trên thị trờng tạo tiền đề cho thị trờng chứng khoán.
*Đến hạn đợc thanh toán tại bất kì chi nhánh nào trực thuộc Ngân Hàng công thơng Yên Viên
*Đợc chiết khấu ,tái chiết khấu hoặc cầm cố để vay vốn Ngân Hàng
*Trong giai đoạn hiện nay việc phát hành trái phiếu ,kì phiếu đợc đảm bảo giá trị bằng vàng vẫn là “ Chất súc tác “ mạnh đối với thói quen tập quán trong dân c
3.2.2 Các giải pháp tổng thể để phát triển nguồn vốn tiền gửi dân c
3.2.2.1 Phát triển tín dụng và đầu t sinh lời trên cơ sở an toàn vốn-hiệu quả cao là giải pháp quyết định sự phát triển nguồn vốn huy động
Mục đích huy động vốn của Ngân Hàng là nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế để phát triển sản xuất kinh doanh ,phát triển kinh tế -xã hội …thông qua tín dụng (cho vay) và đầu t của Ngân Hàng.song bản thân tín dụng và đầu t đã tạo ra cầu về vốn và sự phát triển của tín dụng và đầu t an toàn là nhân tố quyết định mức về số lợng ,cơ cấu nguồn vốn huy động Huy động vốn (đầu vào) sử dụng vốn cho vay ,đầu t …(đầu ra) là hai mảng hoạt động nghiệp vụ trong một thể thống nhất của quá trình hoạt động kinh doanh của NHTM ,chúng tác động lẫn nhau ,hỗ trợ lẫn nhau và quyết định sự phát triển
Những năm gần đây ,Ngân Hàng công thơng Yên Viên đã thực hiện nhiều biện pháp để mở rộng cho vay nh tìm kiếm khách hàng lớn ,làm ăn có hiệu quả để đầu t ;kết hợp cho vay vốn với kinh doanh ngoại tệ chính vì vậy tổng d nợ cho vay của Ngân Hàng công thơng Yên Viên không ngừng phát triển trong các năm qua, đến nay đạt d nợ gần 500 tỷ đồng và luôn là chi nhánh đứng đầu về chỉ tiêu này trong hệ thống Ngân Hàng công thơng Để tiếp tục phát triển ,mở rộng tín dụng và đầu t sinh lời trên cơ sở an toàn vốn hiệu quả cao ,Ngân Hàng công th- ơng Yên Viên cận thực hiện các giải pháp:
Một số kiến nghị
3.3.1 Đối với Ngân Hàng nhà nớc
*Đảm bảo cho nền tài chính tiền tệ quốc gia ổn định phát triển tốt.
*Nghiên cứu và quyết định việc sử dụng ngân phiếu thanh toán trong lu thông ngày nay ở mức độ nào… thay thế vào đó là các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt đợc quy định cụ thể Hạn chế thanh toán không dùng tiền mặt giữa các tổ chức kinh tế có tài khoản tại Ngân Hàng
*Tổ chức chỉ đạo các Ngân Hàng ThơngMại xây dựng quỹ bảo hiểm tiền gửi,đảm bảo quyền lợi ngời gửi tiền khi gặp rủi ro bất khả kháng nh khủng hoảng kinh tế , lạm phát
3.3.2 Kiến nghị đối với công tác đào tạo
Qua thực tế nghiên cứu tìm hiểu để làm đề tài và sự góp ý của cán bộ hớng dẫn tại cơ sở ,em thấy rằng tất cả các trờng đều không có một môn học riêng chuyên sâu về công tác huy động vốn ,những kiến thức về huy động vốn vẫn còn nằm rải rác ở nhiều môn học và nhiều nhất cũng chỉ là một chơng Hơn nữa ,hiện nay vẫn cha có chuyên khoa sâu đào tạo cán bộ làm công tác nguồn vốn mà chủ yếu là cán bộ nguồn vốn đều đợc chuyển từ cán bộ chuyên môn khác Chính điểm này đã làm cho trình độ của cán bộ làm công tác huy động vốn bị hạn chế Do vậy ,em nghĩ rằng tr- ơng trình đào tạo tại các trờng cũng cần có môn học riêng và có chuyên khoa riêng đào tạo cán bộ làm công tác huy động vèn.
Có vậy công tác huy động vốn mới thực sự đem lại hiệu quả mong muốn.
Trên đây là toàn bộ phần trình bầy của em về đề tài
“Giải pháp tăng cờng huy động tiền gửi dân c tại Ngân Hàng công thơng Yên Viên ” Đó là kết quả sau một thời gian học tập ,nghiên cứu và đi thực tập tại cơ sở Qua việc làm đề tài này em đã tích luỹ đợc thêm nhiều kiến thức thực tế bổ xung vào vốn kiến thức mà em đã học ở trờng, đặc biệt về mảng kiến thức về huy động vốn tại ngân hàng th- ơng mại.
Có đợc kết quả đó là do em đã đợc sự tận tình giảng dậy của tập thể giảng viên khoa Ngân Hàng – Tài chính trong suốt thời gian học tập tại trờng, mà đặc biệt là sự hớng dẫn tận tình của thầy giáo TS.Trần Đăng Khâm trong suốt thêi gian em ®i thùc tËp.
Ngoài ra em còn đợc sự giúp đỡ nhiệt tình của các cô chú là cán bộ công nhân viên tại chi nhánh nơi em thực tập, đặc bịêt là cô trởng phòng nguồn vốn
Chính nhờ sự tận tình giúp đỡ và hớng dẫn đó em đã hoàn thành chuyên đề này Tuy nhiên do kinh nghiệm tích luỹ cha đợc nhiều ,phần trình bầy đề tài của em chắc chắn không tránh khỏi sai sót ,Em rất mong đợc sự góp ý của thầy giáo hớng dẫn và các cán bộ tại cơ sở thực tập để chuyên đề của em hoàn thiện hơn.
Em xin chân thành cảm ơn.