Tang cuong huy dong von tai chi nhanh ngan hang 178480

Trường đại học Kinh tế quốc dân chuyên đề tốt nghiệp Lời mở đầu i i Việt Nam nước đông dân, tốc độ tăng trưởng kinh tế nhanh i i i i i i i i i i i i i i hệ thống NHTM lại phát triển, tiềm lực yếu, nguồn vốn nhàn rỗi i i i i i i i i i i i i i i i i i dân cư lớn, thị trường hấp dẫn với nhà đầu tư nước i Đồng thời, theo cam kết gia nhập WTO, đến năm 2010 nước ta mở cửa i kinh tế mặt tạo điều kiện thuận lợi cho nhà đầu tư nước ngoài, i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngân Hàng lớn giới hoạt động Việt Nam, tạo mơi trưịng cạnh i i i i i i i i i i i i i i i i tranh bình đẳng Ngân Hàng ngồi nước i i i i i i i i i i Vì vậy, Ngân Hàng cần phải xây dựng cho sách phát triển i i i i i i i i i i i i i i i tối ưu thời gian tới Đặc biệt giải pháp để khai thác hiệu nguồn vốn i i i i i i i i i i i i i i i i i i nước, tăng cường khả cạnh tranh góp phần thúc đẩy i i i kinh tế phát triển i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii Trong xu hướng đó, đề tài: “Tăng cường huy động vốn chi nhánh i i i i i i i i i i i i i i Ngân hàng Công Thương Hà Tây” lựa chọn i i i i i i i i Đề tài gồm chương: i i i i Chương 1: Những vấn đề lý luận vốn nghiệp vụ huy động i i i i i i i i i i i i i i i vốn NHTM i i SVTH: Dương thị huyền Lớp: TCDN – 46QN i Trường đại học Kinh tế quốc dân chuyên đề tốt nghiệp Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn NHCT Hà Tây giai i i i i i i i i i i i i i i đoạn 2005 – 2007 i i i Chương 3: Giải pháp nhằm tăng khả huy động vốn NHCT Hà i i i i i i i i i i i i i i Tây Chương 1: Những vấn đề lý luận vốn nghiệp vụ huy động iiiiiiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i vốn NHTM i i 1.1 Vốn vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM i i i i i i i i i i i i 1.1.1 khái niệm i Vốn loại hàng hóa đặc biệt, hàng hóa thông thường i i i i i i i i i i i i i i i lưu thông thị trường, người sở hữu hàng hóa bán quyền sở hữu hàng hóa i i i i i i i i i i i i i i i i mình, cịn “hàng hóa” vốn lưu thơng, mua bán thị trường vốn i i i i i i i i i i i i i i i i người sở hữu vốn không bán quyền sở hữu mà bán quyền sử dụng vốn Sau i i i i i i i i i i i i i i i i i thời gian định, người mua quyền sử dụng vốn phải trả cho người sở i i i i i i i i i i i i i i i i hữu vốn khoản tiền định i i i i i i Đối với ngân hàng, vốn giá trị tiền tệ ngân hàng tự tạo lập i i i i i i i i i i i i i i i i i từ vay, từ huy động, dùng vào haọt động cho vay, đầu tư i i i i i i i i i i i i i i i i i thực dịch vụ kinh doanh khác i i i i i i i 1.1.2.Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM i i i i i i i i i i Đặc trưng hoạt động Ngân hàng “Kinh doanh tiền tệ”, nguồn i i i i i i i i i i i i i i i vốn kinh doanh không phương tiện kinh doanh mà đối tượng kinh i i i i i i i i i i i i i i i doanh chủ yếu Ngân hàng Một ngân hàng khơng có vốn khơng thể thực i i i i i i i i i i i i i i i i i nghiệp vụ kinh doanh Nó định đến quy mô hoạt i i i i i i i i i i i i i i i i động tầm cỡ ngân hàng, vốn lớn lợi việc chấp hành i i i i i i i i i i i i i i i i i i luật pháp, tạo mạnh thuận lợi kinh doanh tiền tệ Ngân hàng có i i i i i SVTH: Dương thị huyền i i i i i i i i i Lớp: TCDN – 46QN i i Trường đại học Kinh tế quốc dân chuyên đề tốt nghiệp lượng vốn lớn thể khả toán tốt, tạo niềm tin khách i i i i i i i i i i i i i i i i hàng, vốn lớn điệu kiện để gây dựng vị ngân hàng thị trường, tạo i i i i i i i i i i i i i i i i i i khả cạnh tranh Vốn lớn đa dạng tạo thuận lợi cho việc sử dụng tổng i i i i i i i i i i i i i i i i i i hòa loại vốn i i i Hiện nay, theo ước tính chuyên gia kinh tế tài chính, nguồn vốn i i i i i i i i i i i i i i i dân cư có khoảng tỷ USD chưa sử dụng, theo điều tra tổng cục i i i i i i i i i i i i i i i i i i thuế Bộ kế hoạch đầu tư thì: i i i i - i i i i 40% lượng vốn nhàn rỗi dân để mua vàng ngoại tệ i i i i i i i i i i i i i i i cất giữ dạng tiền mặt i i i i - i 20% để mua nhà đất cải đời sống sinh hoạt chưa i i i i i i i i i i i i i i chuyển thành vốn đầu tư kinh doanh i i - i i i i Ngoài ra, lượng lớn kiều hối hàng năm gửi nước theo nhiều i i i i i i i i i i i i i i đường khác chưa tận dụng khai thác triệt để i i i i i i i i i i i Vì vậy, ngân hàng đóng vai trị quan trọng, giữ trọng trách lớn việc i i i i i i i i i i i i i i i huy động tiền nhàn rỗi để đưa vào sử dụng có hiệu Nền kinh tế phát i i i i i i i i i i i i i i i i i i i triển nhanh chóng có hệ thống ngân hàng đủ mạnh Như đòi hỏi hệ i i i i i i i i i i i i i i i i i thống ngân hàng Việt nam phải kiện toàn máy hoạt động có hiệu i i i i i i i i i i i i i i i i i lĩnh vực lưu thông tiền tệ i i i 1.2 i i i Nghiệp vụ huy động vốn NHTM i i i i i i Ngân hàng kinh doanh tiền tệ hình thức huy động, cho vay, đầu tư i i i i i i i i i i i i i i i cung cấp dịch vụ khác Huy động vốn – hoạt động tạo nguồn vốn cho i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng thương mại – đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt i i i i i i i i i i i i i i động ngân hàng i i i 1.2.1 Vốn chủ sở hữu i i i SVTH: Dương thị huyền Lớp: TCDN – 46QN i i Trường đại học Kinh tế quốc dân chuyên đề tốt nghiệp Để bắt đầu hoạt động ngân hàng (được pháp luật cho phép) chủ ngân i i i i i i i i i i i i i i hàng phải có lượng vốn định Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu i i i i i i i i i i i i i i i i i i dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành loại i i i i i i i i i i i i i i i i vốn đa dạng tùy theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân i i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng, yêu cầu phát triển thị trường i i i i i i i i i Nguồn hình thành ban đầu  i i i i Tùy theo tính chất ngân hàng ma nguồn hình thành vốn ban đầu i i i i i i i i i i i i i i i khác Nếu ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước, ngân sách Nhà nước cấp i i i i i i i i i i i i i i i (vốn Nhà nước) Nếu ngân hàng cổ phần, cổ đơng đóng góp thông i i i i i i i i i i i i i i i i i qua mua cổ phần cổ phiếu Ngân hàng liên doanh bên liên doanh i i i i i i i i i i i i i i i i góp, ngân hàng tư nhân vốn thuộc sở hữu tư nhân i i i i i i i i i i i Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động  i i i i i i i i Trong trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn chủ theo nhiều i i i i i i i i i i i i i i phương thức khác tùy thuộc vào điều kiện cụ thể: i i - i i i i i i i i Nguồn từ lợi nhuận: Trong điều kiện thu nhập rịng lớn khơng, i i i i i i i i i i i i i chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn chủ cách chuyển phần i i i i i i i i i i i i i i i i thu nhập rịng thành vốn đầu tư Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc vào cân nhắc chủ i i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng tích lũy tiêu dung Những ngân hàng lâu năm, thu nhập ròng i i i i i i i i i i i i i i i i lớn, nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuân cao so với vốn chủ hình thành ban i i i i i i i i i i i i i i i i i i đầu - Nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm… i i i i i i i i i i i i i để mở rộng quy mô hoạt động, để đổi trang thiết bị, để đáp ứng i yêu cầu gia tăng vốn chủ Ngân hàng Nhà nước quy định… Đặc điểm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hình thức huy động khơng thường xun, song giúp cho ngân hàng có i i i i i i i i i i i i i lượng vốn sở hữu lớn vào lúc cần thiết i i i i i SVTH: Dương thị huyền i i i i Lớp: TCDN – 46QN i i Trường đại học Kinh tế quốc dân chuyên đề tốt nghiệp Các quỹ  i Ngân hàng có nhiều quỹ Mỗi quỹ có mục đích riêng Trước hết quỹ dự i i i i i i i i i i i i i i i i phòng tổn thất quỹ trích lập hàng năm tích lũy lại nhằm bù i i i i i i i i i i i i i i i i i đắp tổn thất xảy Quỹ bảo tồn vốn nhằm bù đắp hao mòn vốn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tác động lạm phát Quỹ thặng dư phần đánh giá lại tài sản ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i chênh lệch mệnh giá thị giá cổ phiếu phát hành cổ phiếu i i i i i i i i i i i i i i i i Theo quy định cụ thể nước, ngân hàng cịn có quỹ phúc lợi, i i i i i i i i i i i i i i i i i i i quỹ khen thưởng, quỹ giám đốc… i i i i i Các quỹ ngân hàng thuộc sở hữu chủ ngân hàng Nguồn hình i i i i i i i i i i i i i i thành cac quỹ từ thu nhập ngân hàng Tuy nhiên khả sử dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i quỹ vào kinh doanh tùy thuộc vào mục đích sử dụng quỹ i i i i i i i i i i i i i i Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần  i i i i i i i i i Các khoản vay trung dài hạn ngân hàng thương mại mà có khả i i i i i i i i i i i i i i i chuyển đổi thành vốn cổ phần coi phận vốn sở hữu i i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng (vốn bổ sung) nguồn có số đặc điểm sử dụng lâu dài, i i i i i i i i i i i i i i i i i i đầu tư vào nhà cửa, đất đai khơng phải hồn trả đến hạn i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2.2 Nguồn tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi i i i i i i i i i i i i Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng ngân i i i i i i i i i i i i i i hàng thương mại Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ i i i i i i i i i i i i i i i i mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng, cách i i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng huy động tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức dân cư i i i i i i i i i i i i i i i i Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn i i i i i i i i i i i i i i tiền cuẩ ngân hàng Đặc điểm chung tiền gửi chúng phải toán i i i i i i i i i i i i i i i khách hàng yêu cầu tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn Sự i i i i i SVTH: Dương thị huyền i i i i i i i i i i i i Lớp: TCDN – 46QN i i i Trường đại học Kinh tế quốc dân chuyên đề tốt nghiệp thay đổi, đặc biệt tiền gửi ngắn hạn, làm thay đổi cầu khoản ngân i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng Qui mô tiền gửi lớn so với nguồn khác Thông thường nguồn i i i i i i i i i i i i i i i chiếm 50% tổng nguồn vốn mục tiêu tăng trưởng hàng năm i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng i Tiền gửi đối tượng phải dự trữ bắt buộc, chi phí tiền gửi thường i i i i i i i i i i i i i i i i i cao lãi trả cho tiền gửi Ở nhiều nước, ngân hàng phải mua bảo hiểm cho i i tiền gửi i i i i i i i i i i i i i i i i i i Để gia tăng tiền gửi tong môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền i i i i i i i i i i i i i i i i có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình i i i i i i i i i i i i i i i i i thức huy động khác i i i i Tiền gửi toán (tiền gửi giao dịch tiền gửi toán)  i i i i i i i i i i i i Đây tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng giữ toán hộ phạm vi số dư cho phép, nhu cầu chi i trả doanh nghiệp cá nhân ngân hàng thực Các khoản thu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tiền doanh nghiệp cá nhân nhập vào tiền gửi i i i i i i i i i i i i i i i i i tốn theo u cầu Nhìn chung, lãi suất khoản tiền thấp (hoặc i i i i i i i i i i i i i i i i khơng), thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với i i i i i i i i i i i i i i i i mức phí thấp Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi toán ( tài khoản i i i i i i i i i i i i i i i i i i phát séc) cho khách hàng Thủ tục mở đơn giản yêu cầu ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i khách hàng phải có tiền toán phạm vi số dư Một số ngân i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng kết hợp tài khoản tiền gửi toán với tài khoản cho vay (thấu chi – chi i i i i i i i i i i i i i i i i i i trội số dư có tài khoản tiền gửi toán) Một số ngân hàng sử dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i i nhiều hình thức “biến tướng” tài khoản toán để nâng mức lãi suất loại i i i i i i i i i i i i i i tiền gửi nhằm cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác i i  i i i i i i i i i i Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội i i i SVTH: Dương thị huyền i i i i i i i i i i Lớp: TCDN – 46QN i i Trường đại học Kinh tế quốc dân chuyên đề tốt nghiệp Nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội i i i i i i i i i i i i i i chi trả sau khoảng thời gian xác định Tiền gửi toán i i i i i i i i i i i i i i i i thuận tiện cho hoạt động toán song lãi suất lại thấp Để đáp ứng nhu cầu i i i i i i i i i i i i i i i i i i tăng thu người gửi tiền, ngân hàng đưa hình thức tiền gửi có kỳ hạn i i i i i i i i i i i i i i i i i i Người gửi khơng sử dụng hình thức tốn tiền gửi i i i i i i i i i i i i i i i toán để đáp dụng loại tiền gửi Nếu cần chi tiêu, người gửi tiền phải i i i i i i i i i i i i i i i i i i i đến ngân hàng để rút tiền Tuy không thuận lợi cho tiêu dung hình thức i tiền gửi tốn, song tiền gửi có kỳ hạn hưởng lãi suất cao tùy i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i theo độ dài kỳ hạn i i i i i Tiền gửi tiết kiệm dân cư  i i i i i i Các tầng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng i i i i i i i i i i i i i i i i (các khoản tiết kiệm) Trong điều kiện có khả tiếp cận với ngân hàng, họ i i i i i i i i i i i i i i i i gửi tiết kiệm nhằm thực mục tiêu bảo toàn sinh lời i i i i i i i i i i i i i i i i i i khoản tiết kiệm, đặc biệt nhu cầu bảo toàn Nhằm thu hút ngày nhiều i i i i i i i i i i i i i i i i i i tiết kiệm, ngân hàng cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen i i i i i i i i i i i i i i i i giữ vàng vầ tiền mặt nhà cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa i i i i i i i i i i i i i i i i i i hình thức huy động đa dạng lãi suất cạnh tranh hấp dẫn (ví dụ tiền gửi i i i i i i i i i i i i i i i i i i với kỳ hạn khác nhau, tiết kiệm ngoại tệ, vàng ) Ngân hàng có i i i i i i i i i i i i i i i i thể mở cho người tiết kiệm nhiều chương mục tiết kiệm (hoặc sổ tiết i i i i i i i i i i i i i i i i kiệm) cho kỳ hạn lần gửi khác Sổ tiết kiệm không dung để i i i i i i i i i i i i i i i i i i tốn tiền hàng dịch vụ song chấp để vay vốn ngân i i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng cho phép i i Tiền gửi ngân hàng khác  ii i i i i i i Nhằm mục đích nhờ tốn hộ số mục đích khác, ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i thương mại gửi tiền ngân hàng khác Tuy nhiên, quy mô nguồn i i i i i i i i i i i i i i i thường không lớn i i i SVTH: Dương thị huyền Lớp: TCDN – 46QN i Trường đại học Kinh tế quốc dân chuyên đề tốt nghiệp Đặc điểm nguồn tiền gửi: i i i i Đặc điểm chung tiền gửi chúng phải toán khách i i i i i i i i i i i i i i hàng yêu cầu tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn Sự thay i i i i i i i i i i i i i i i i i i i đổi, đặc biệt tiền gửi ngắn hạn làm thay đổi cầu khoản ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i Qui mô tiền gửi lớn so với nguồn khác Thông thường nguồn i i i i i i i i i i i i i i i chiếm 50% tổng nguồn vốn mục tiêu tăng trưởng hàng năm i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng i i Tiền gửi đối tượng phải chịu dự trữ bắt buộc, chi phí tiền gửi i i i i i i i i i i i i i i i i thường cao trả lãi cho tiền gửi Ở nhiều nước, ngân hàng phải mua bảo hiểm i i i cho tiền gửi i i i i i i i i i i i i i i i i i i Một đặc điểm ưu việt loại hình tiết kiệm phát hành thường xuyên i i i i i i i i i i i i i i i khách hàng không bắt buộc phải đến ngân hàng làm thủ tục đổi sổ mà hết i i i i i i i i i i i i i i i i i i hạn tự động nhập gốc ngân hàng tính lãi kỳ hạn cho khách i i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng Hiện nay, để giảm bớt thiệt thòi cho khách hàng rút tiền thời gian i i i i i i i i i i i i i i i i i nửa kỳ hạn, nhiều ngân hàng áp dụng lãi suất bậc thang cho khách hàng, i i i i i i i i i i i i i i i i i khách hàng gửi kỳ hạn năm ba tháng hưởng lãi i i i i i i i i i i i i i i i i suất kỳ hạn ba tháng sáu tháng, chín tháng khách hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i không cần phải làm thủ tục vay chiết khấu không bị áp dụng lãi suất không i ii i i i i i i i i i i i i i i i kỳ hạn rút trước hạn i i i i i 1.2.3 Nguồn vay nghiệp vụ vay ngân hàng thương mại i i i i i i i i i i i i i Tiền gửi nguồn quan trọng ngân hàng thương mại Tuy i i i i i i i i i i i i i nhiên, cần, ngân hàng thường vay mượn thêm Tại nhiều nước, ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i trung ương thường quy định tỷ lệ nguồn tiền huy động vốn chủ i i i i i i i i i i i i i i i i Do nhiều ngân hàng vào giai đoạn cụ thể, ngân hàng phải vay i i i i i i i i i i i i i i i mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế Các i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng thương mại vay nhiều cách khác như: i i i i i SVTH: Dương thị huyền i i i i i i i Lớp: TCDN – 46QN i i Trường đại học Kinh tế quốc dân chuyên đề tốt nghiệp a Vay ngân hàng nhà nước (vay ngân hàng trung ương) i i i i i i i i i i Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả i i i i i i i i i i i i ngân hàng thương mại Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (dự trữ i i i i i i i i i i i i i iiiiiiiiiiii i i , dự trữ i i toán), ngân hàng thương mại thường vay ngân hàng nhà nước Hình i i i i i i i i i i i i i i thức cho vay chủ yếu ngân hàng nhà nước tái chiết khấu (hoặc tái cấp i i i i i i i i i i i i i i i i i vốn).Các thương phiếu ngân hàng thương mại chiết khấu tái i i i i i i i i i i i i chiết khấu trở thành tài sản ngân hàng Khi cần tiền, ngân hàng mang i i i i i i i i i i i i i i i i thương phiếu lên tái chiết khấu ngân hàng nhà nước Nghiệp vụ i i i i i i i i i i i i i i i làm thương phiếu ngân hàng thương mại giảm dự trữ (tiền mặt i i i i i i i i i i i i i i i i hpặc tiền gửi ngân hàng nhà nước) tăng lên i i i iiiiiiii i i i i i i i Việc tái chiết khấu làm lượng tiền lưu thơng tăng i i i i i i i i i i i i i i lên i ngân hàng nhà nước không muốn tiền đưa vào lưu thông nhiều i i i i i i i i i i i i i i gây tình trạng lạm phát, ngân hangnf nhà nước điều hành việc vay i i i i i i i i i i i i i i i i mượn cách chặt chẽ, ngân hàng thương mại phải thực điều i i i i i i i i i i i i i i i kiện đảm bảo kiểm sốt định Thơng thường ngân hàng nhà nước i i i i i i i i i i i i i i i tái chiết khấu cho trái phiếu có chất lượng (thời gian đáo hạn ngắn, khả i i i i i i i i i i i i i i i i trả nợ cao) phù hợp với muc tiêu ngân hàng nhà nước i i i i i i i i i i i i i i i i thời kỳ Trong diều kiện chưa có thương phiếu, ngân hàng nhà nước cho ngân i i i i i i i i i i i i i i i hàng thương mại vay hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i định b.Vay tổ chức tài khác i i i i i i i i i i i i i Đây nguồn ngân hàng vay mượn lẫn vay i i i i i i i i i i i i i ngân hàng khác thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng có dự trữ i i i i i i i i i i i i i i i i i vượt yêu cầu có kết dư gia tăng bất ngờ khoản tiền huy động i i i i i i i i i i i i i i i i i i giảm cho vay sẵn sàng cho ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi i i i i i i SVTH: Dương thị huyền i i i i i i ii i i i Lớp: TCDN – 46QN i i Trường đại học Kinh tế quốc dân chuyên đề tốt nghiệp suất cao Ngược lại, ngân hàng thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay i i i i i i i i i i i i i i i i i mượn tức thời để đảm bảo khoản Như nguồn vay mượn tưừ i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách i i i i i i i i i i i i i i i i i i nhiều trường hợp bổ sung thay cho nguồn vay mượn từ ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i nhà nước Quá trình vay mượn đơn giản Ngân hàng cần liên hệ trực i i i i i i i i i i i i i i i i tiếp với ngân hàng cho vay thông qua ngân hàng đại lý ( ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i nhà nước) Khoản cho vay khơng cần đảm bảo khơng đảm i i i i i i i i i i i i i i i bảo chứng khoán kho bạc Kết dự trữ ngân hàng cho i i i i i i i i i i i i i i i i i vay giảm ngân hàng vay tăng lên Hoạt động giúp ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i vay giảm thiểu chi phí so với vay ngân hàng nhà nước mà đảm bảo i i i i i i i i i i i i i i i i i i mở rộng thị trường đầu điều kiện đầu vào bị hạn chế, ngân i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng cho vay thu khoản lợi nhuận (tiền lãi) từ việc cho vay i i i i i i i i i i i i i i c.Vay thị trường vốn i i i i Giống doanh nghiệp khác, ngân hàng vay mượn i i i i i i i i i i i i i cách phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) thị trường i i i i i i i i i i i i i i i vốn - Kỳ phiếu ngân hàng: kỳ phiếu ngân hàng gần gióng chứng i i i i i i i i i i i i i i tiền gửi , loại hình phiếu nợ ngân hàng phát hành để huy động i i i i i i i i i i i i i i i i i i vốn thị trường Đối với ngân hàng thương mại, hình thức tiền i i i i i i i i i i i i i i i i gửi tiết kiệm có kỳ hạn Cái khác chỗ kỳ phiếu không phát hành i i i i i i i i i i i i i i i i i thường xuyên, nên thường có lãi suất cao Do vậy, vốn thu từ phát i i i i i i i i i i i i i i i i hành kỳ phiếu thường nhanh, khối lượng lớn, giúp ngân hàng sử dụng vốn i i i i i i i i i i i i i i vào kinh doanh so với vốn từ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạncần thời i i i i i i i i i i i i i i i i i gian dài i Thực tế ngân hàng thương mại định vay thị trường i i i i i i i i i i i i i i hình thức này, họ có sẵn kế hoạch đầu tư định i i i i i SVTH: Dương thị huyền i i i i i i i i i i Lớp: TCDN – 46QN i i