Do an mot so kien nghi va giai phap nham nang cao hieu

Chuyên đề tốt nghiệp Lời nói đầu Trng lịch sử hình thành phát triển ngành ả hiểm Việt Nm, cã lÏ chȧ Ьȧȯ giê c¹nh trȧnh l¹i diƠn rȧ gy gắt nh ny Cùng với hạt động kinh dnh củ nhiều công ty ả hiểm có mặt thị trờng đị àn tỉnh Phú thọ, xuất củ văn phòng đại diện củ công ty ả hiểm nhân thọ nh Pjic, ả Minh lại đ lại đng hiệu gii đạn "đu sức đu tài" củ dnh nghiệp kinh dnh ả hiểm phi nhân thọ Phú Thọ Nằm đị àn tỉnh tỉnh Phú Thọ công ty ả hiểm Phú Thọ dnh nghiệp Nhà nớc kinh dnh ả hiểm phi nhân thọ Trng năm gần đây, Công ty phải đơng đầu với sức ép cạnh trnh lớn từ đối thủ cạnh trnh nh công ty ả hiểm phi nhân thọ 100% vốn nớc ngài, Pjic,hy ả Minh, lại đ lại ị đe cạnh trnh mạnh mẽ ởi công ty ả hiểm phi nhân thọ thành lập trng tơng li Phú Thọ chắn ị chi sẻ thành nhiều phần trng khi thác hợp đồng gặp nhiều khó khăn Trớc tình hình đó, để tồn phát triển, vấn đề có tính chất "sống còn" Công ty nâng c hiệu thác ả hiểm phi nhân thọ Với mng muốn góp phần xây dựng ả hiểm phi nhân thọ Phú Thọ đứng vững trng cạnh trnh, trng trình thực tập Công ty em mạnh dạn chọn đề tài: "Một số kiến nghị giải pháp nhằm nâng c hiệu thác củ đại lý ả hiểm Phú Thọ" ch chuyên đề thực tập tốt nghiệp củ Ngài phần mở đầu kết luận, chuyên đề đợc ố cục thành chơng: Chơng I: Khái quát chung ả hiểm phi nhân thọ Chơng II: Thực trạng hạt động thác củ đại lý ả hiểm Công ty ả hiểm Phú Thọ Chơng III: Kiến nghị giải pháp nhằm nâng c hiệu thác củ đại lý ả hiểm Phú Thọ SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B Chuyên đề tốt nghiệp Chơng I khái quát chung ả hiểm phi nhân thọ đại lý ả hiểm I Tổng qun ả hiểm phi nhân thọ Sự cần thiết tác dụng củ ả hiểm phi nhân thọ ả hiểm phi nhân thọ cm kết giữ ngời thm gi ả hiểm với ngời ả hiểm mà trng đó, ngời ả hiểm trả ch ngời thm gi hặc ngời thụ hởng quyền lợi ả hiểm số tiền định có kiện đà định trớc xảy r, ngời thm gi phải nộp phí ả hiểm đầy đủ, hạn Trng sống sinh hạt nhu hạt động sản xuất kinh dnh hàng ngày dù đà luôn ý ngăn ngừ đề phòng nhng cn ngời có nguy gặp phải rủi r ất ngờ xảy r Các rủi r d nhiều nguyên nhân, ví dụ nh: - Các rủi r d môi trờng thiên nhiên: Ã, lụt, động đất, rét, hạn, sơng muối, dịch ệnh v.v - Các rủi r xảy r d tiến ộ phát triển củ kh học kỹ thuật Kh học kỹ thuật phát triển, mặt thúc đẩy sản xuất tạ điều kiện thuận lợi ch sống củ cn ngời: nhng mặt khác gây r nhiều ti nạn ất ngờ nh ti nạn ô tô, hàng không, ti nạn l động v.v - Các rủi r d môi trờng xà hội: Đây trng nguyên nhân gây r rủi r ch cn ngời Chẳng hạn, xà hội tổ chức quản lý chặt chẽ - ngời làm việc sống the pháp luật không xảy r tợng thất nghiệp, trộm cắp; làm tốt cng tác chăm sóc sức khẻ hạn chế đợc rủi r không đáng có nh hạn, lực, v v ất kể d nguyên nhân gì, rủi r xảy r thờng đem lại ch cn ngời khó khăn trng sống nh việc hặc giảm thu nhập, phá hại nhiều tài sản, làm ngng trệ sản xuất kinh dnh củ tổ chức, dnh nghiệp, cá nhân, v.v làm ảnh hởng đến đời sống kinh tế - xà hội nói chung SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B Chuyên đề tốt nghiệp Để đối phó với rủi r, cn ngời đà có nhiều iện pháp khác nhu nhằm kiểm sát nh khắc phục hậu d rủi r gây nên Hiện ny, the qun điểm củ nhà quản lý rủi r, có hi nhóm iện pháp đối phó với rủi r hậu d rủi r gây r - nhóm iện pháp kiểm sát rủi r nhóm iện pháp tài trợ rủi r + Nhóm ЬiƯn ph¸p kiĨm sȯ¸t rđi rȯ Ьȧȯ gåm c¸c hiƯn tợng tránh né rủi r, ngăn ngừ tổn thất, giảm thiếu rủi r Các iện pháp thờng đợc sử dụng để ngăn chặn hặc giảm thiểu khả xảy r rủi r - Tránh né đợc rủi r iện pháp đợc sử dụng thờng xuyên trng sống Mỗi ngời, đơn vị sản xuất kinh dnh lự chọn iện pháp thích hợp để né tránh rủi r xảy r, tức lại trừ hội dẫn đến tổn thất Chẳng hạn, để tránh ti nạn gi thông ngời t hạn chế việc lại; để tránh ti nạn l động ngời t chọn nghề không nguy hiểm lại đ Tránh né rđi rȯ chØ víi nh÷ng rđi rȯ cã thĨ nÐ tránh đợc Nhng trng sống có nhiều rủi r ất ngờ né tránh đợc - Ngăn ngừ tổn thất: Các iện pháp ngăn ngừ tổn thất đ r hành động làm giảm tổn thất hặc giảm mức thiệt hại d tổn thất gây r Ví dụ, để giảm thiểu ti nạn l động, ngời t tổ chức khó học nâng c trình độ củ ngời l động hy nâng c chất lợng hạt động đảm ả n tàn l động; đề phòng chống hạn ngời t thực tốt việc phòng cháy chữ cháy - Giảm thiểu tổn thất: ngời t giảm thiểu tổn thất thông qu iện pháp làm giảm giá trị thiệt hại tổn thất đà xảy r Ví dụ, nh có hạn, để giảm thiểu tổn thất, ngời t cố gắng cứu tài sản dùng đợc; hy trng ti nạn gi thông; để giảm thiểu thiệt hại ngời củ ngời t đ r ngy ngời ị thơng đến nơi cấp cứu điều trị Mặc dï c¸c ЬiƯn ph¸p kiĨm sȯ¸t rđi rȯ rÊt cã hiệu trng việc ngăn chặn hặc giảm thiểu rủi r nhng rủi r đà xảy r, ngời t lờng hết đợc hậu SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B Chuyên đề tốt nghiệp + Nhóm iện pháp tài trợ rủi r gồm iện pháp chấp nhận rủi r ả hiểm Đây iện pháp đợc sử dụng trớc rủi r xảy r với mục đích khắc phục hậu tổn thất d rủi r gây r có + Chấp nhận rủi r: Đây hình thức mà ngời gặp phải tổn thất tự chấp nhận khản tổn thất Một trờng hợp điển hình củ chấp nhận rủi r tự ả hiểm Có nhiỊu c¸ch thøc kh¸c nhȧu trȯng ЬiƯn ph¸p chÊp nhËn rủi r, nhiên phân chi làm hi nhóm: chấp nhận rủi r thụ động chấp nhận rđi rȯ chđ ®éng Trȯng chÊp nhËn rđi rȯ thơ động, ngời gặp tổn thất chuẩn ị trớc họ phải vy mợn để khắc phục hậu tổn thất Đối với chấp nhận rủi r chủ động, ngời t lập r quĩ dự trữ dự phòng quỹ đợc sử dụng để ù đắp tổn thất d rủi r gây r Tuy nhiên, việc dẫn đến việc nguồn vốn không đợc sử dụng cách tối u hặc vy ị động gặp phải vấn đề gi tăng lÃi suất lại đ - ả hiểm: Đây phần qun trọng trng chơng trình quản lý rủi r củ tổ chức nh cá nhân The qun điểm củ nhà quản lý rủi r, ả hiểm chuyển gi rủi r sở hợp đồng The qun điểm xà hội, ả hiểm không chuyển gi rủi r mà giảm rủi r d việc tập trung mét sè lín c¸c rđi rȯ chȯ phÐp cã thĨ tiên đán tổn thất chúng xảy r ả hiểm công cụ đối phó với hậu tổn thất d rủi r gây r, có hiệu Nh vậy, ả hiểm r đời đòi hỏi khách qun củ sống, củ hạt động sản xuất kinh dnh D đòi hỏi tự chủ n tàn tài nh nhu cầu củ cn ngời, hạt động ả hiểm ngày phát triển khôn thể thiếu cá nhân, dnh nghiệp quốc gi Ngày ny, gi lu kinh tế, văn há giữ quốc gi phát triển ả hiểm ngày mở rộng Vì vậy, khái niệm "ả hiểm" trở nên gần gũi, gắn ó với cn ngời, với đơn vị sản xuất kinh dnh Có đợc qun hệ ả hiểm đà mng lại SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B Chuyên đề tốt nghiệp lợi ích kinh tế xà hội thiết thực ch thành viên, đơnvị có thm gi ả hiểm Tác dụng đợc thể hiện: - Ngời thm gi ả hiểm (cá nhân hy tổ chức) đợc trợ cấp, ồi thờng thiệt hại thực tế d rủi r, ất ngờ gây r thuộc phạm vi ả hiểm Nhờ họ nhnh chóng ổn định kinh tế, khôi phục đời sống sản xuất kinh dnh lại đ - Nhờ có ả hiểm ngời thm gi đóng góp số phí tạ thành nguồn quỹ ả hiểm lớn ngài chi trả hy ồi thờng nguồn vốn để đầu t phát triển kinh tế lại đ - ả hiểm, ả hiểm thơng mại đóng góp tích luỹ ch ngân sách lại đ - ả hiểm với ngời thm gi ả hiểm thực iện pháp để phòng ngừ ti nạn xảy r nhằm giảm ớt hạn chế hậu thiệt hại - ả hiểm chỗ dự tinh thần ch ngời, tổ chức; giúp họ yên tâm trng sống, trng sinh hạt sản xuất kinh dnh; ả hiểm thể tính cộng đồng, tơng trợ, nhân văn sâu sắc - ả hiểm góp phần thúc đẩy phát triển qun hệ kinh tế giữ nớc, thông qu hạt động tái ả hiểm v.v - Cuối cùng, hạt động ả hiểm thu hút số l động định, góp phần giảm ớt tình trạng thất nghiệp ch xà hội (the thống kê, ả hiểm nớc thu hút 1% lực lợng l động xà hội) Các lại hình ả hiểm phi nhân thọ Để không ngừng phục vụ ch nhu cầu phát triển kinh tế, xà hội củ đất nớc, ả hiểm phi nhân thọ đà trọng phát triển nghiệp vụ nhằm đ dạng há sản phẩm ả hiểm, đáp ứng đợc nhu cầu d dạng phng phú củ cn ngời Hiện ny đối tợng ả hiểm phi nhân thọ đợc chi làm lại: - ả hiểm tài sản - ả hiểm trách nhiệm dân SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B Chuyên đề tốt nghiệp - ả hiểm cn ngời phi nhân thọ 2.1 ả hiểm tài sản Đây lại ả hiểm mà đối tợng ả hiểm tài sản (cố định hy lu động) củ ngời đợc ả hiểm Ví dụ nh: ả hiểm ch thiệt hại vật chất xe giới, ả hiểm ch hàng há củ chủ hàng trng ả hiểm hàng há xuất nhập khẩu, ả hiểm tài sản củ ông chủ nhà trng ả hiểm trộm cắp Các ả hiểm tài sản có số đặc điểm chung su: ) áp dụng nguyên tắc ồi thờng thnh tán chi trả ả hiểm Số tiền ồi thờng mà ên đợc ả hiểm nhận đợc trng trờng hợp không đợc vợt thiệt hại thực tÕ trȯng sù cè Ь¶ȯ hiĨm VÝ dơ, mét chđ xe máy thm gi ả hiểm ch tàn ộ xe củ trị giá 20 triệu đồng Trng vụ ti nạn, xe ị h hỏng giá trị thiệt hại triệu đồng, số tiền ồi thờng mà chủ xe nhận đợc trng ất kỳ trờng hợp nà triệu đồng ) áp dụng nguyên tắc quyền hợp pháp xuất ngời thứ có lỗi d có trách nhiệm thiệt hại củ ngời đợc ả hiểm The nguyên tắc này, su trả tiền ồi thờng, ngời ả hiểm đợc hởng quyền hành động củ ngời ả hiểm để thực việc truy đòi trách nhiệm củ ngời thứ có lỗi Nguyên tắc quyền hợp pháp nhằm đảm ả quyền lợi củ ngời ả hiểm, chống lại hành vi rũ ỏ trách nhiệm củ ngời thứ có lỗi, đồng thời đảm ả nguyên tắc ồi thờng Lấy lại ví dụ trên, trng vụ ti nạn lỗi phần củ xe ô tô ngợc chiều (70%) Lúc này, thiệt hại triệu đồng củ chủ xe máy đợc truy cứu rách nhiệm 5,6 triệu đồng củ ông chủ xe « t« (70% x tr.® = 5,6 triƯu ®ång) Su ồi thờng triệu đồng the hợp đồng ả hiểm vật chất xe ch chủ xe máy, công ty ả hiểm đợc thy quyền củ chủ xe máy truy đòi trách nhiệm 5,6 triệu đồng chủ xe ô tô Nguyên tắc quyền đợc áp dụng, ngời đợc ả hiểm trng ví dụ (chủ xe máy) nhận số SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B Chuyên đề tốt nghiệp tiền ồi thờng vợt triệu đồng thiệt hại, nh nguyên tắc ồi thờng đợc đảm ả Tuy nhiên, có số ngại lệ áp dụng nguyên tắc quyền hợp pháp, ngời thứ gây lỗi trẻ em, hặc cn cái, vợ chồng, ch mẹ lại đ củ ngời đợc ả hiểm c) ả hiểm trùng: Trng ả hiểm tài sản, đối tợng ả hiểm đồng thời đợc ả đảm ằng nhiều hợp đồng ả hiểm ch rủi r với ngời ả hiểm khác nhu, hợp đồng ả hiểm có điều kiện ả hiểm giống nhu, thời hạn ả hiểm trùng nhu, tổng số tiền ả hiểm từ tất hợp đồng lớn giá trị ả hiểm củ đối tợng ả hiểm gọi ả hiểm trung Trng trờng hợp có ả hiểm trung, tuỳ thuộc nguyên nhân xảy r để giải Thông thờng, ả hiểm trung liên qun đến gin lận củ ên thm gi ả hiểm nhằm trục lợi ả hiểm D đó, nguyên tắc chung, công ty ả hiểm huỷ ỏ hợp đồng ả hiểm phát thấy gin lận Ngợc lại, công ty ả hiểm chấp nhận ồi thờng lúc này, trách nhiệm củ công ty tổn thất đợc phân chi the tỷ lệ trách nhiệm mà họ đảm nhËn Cơ thĨ: = x Trªn thùc tÕ, mét trȯng số công ty ả hiểm đà cấp hợp đồng ch đối tợng đợc ả hiểm trùng đứng r ồi thờng the số thiệt hại thực tế, su đòi lại công ty khác phần trách nhiệm củ họ d) Một số chế độ ồi thờng ả hiểm áp dụng trng ả hiểm tài sản - Chế độ ả hiểm the nguyên tắc trách nhiệm vợt giới hạn (the mức miễn thờng): Ngời ả hiểm chịu trách nhiệm tổn thất mà giá trị thiệt hại thực tế vợt mức đà thả thuận (mức miễn thờng) Miễn thờng hình thức từ chối ồi thờng củ công ty ả hiểm dự số SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B Chuyên đề tốt nghiệp tiền quy định Có hi lại miễn thờng: Miễn thờng có khấu trừ miễn thờng không khấu trừ Trng chế ®é Ь¶ȯ hiĨm miƠn thêng cã khÊu trõ tỉn thÊt đợc ồi thờng phải đảm ả yêu cầu lớn mức miễn thờng quy định nhng ồi thờng ị trừ mức miễn giảm = Chế độ ả hiểm miễn thờng không khấu trừ ả đảm chi trả ch tổn thất vợt mức miễn thờng nhng số tiền ồi thờng không ị khấu trừ the mức miễn thờng: = Chế độ miễn thờng đợc áp dụng nhằm lại trừ h hụt tự nhiên thơng mại thờng phát sinh trng trình chuyên chở số lại hàng há đặc iệt r khỏi trách nhiệm củ ngời ả hiểm Tránh ch ngời ả hiểm phải ồi thờng tổn thất nhỏ s với giá trị ả hiểm đồng thời dành tỷ lệ không ồi thờng để ên đợc ả hiểm chịu trách nhiệm có ý thức trng đề phòng hạn chế rủi r - Chế độ ả hiểm the tỷ lệ Có hi lại ả hiểm đợc áp dụng: Tỷ lệ số tiền ả hiểm/giá trị ả hiểm (STH/GTH) tỷ lệ số phí đà nộp Tỷ lệ STH/STH đợc áp dụng trng trờng hợp ả hiểm dới giá trị: = x Còn trng trờng hợp có có không xác rủi r, ên ả hiểm thờng áp dụng tỷ lệ thứ hi để thnh tán chấp nhận ồi thờng: = x - chế độ ả hiểm the rủi r đầu tiên: Số tiền ồi thờng ả hiểm đợc trả dự số tiền ả hiểm đợc thả thuận , tøc lµ: sè tiỊn Ьåi thêng  sè tiỊn ả hiểm 2.2 ả hiểm trách nhiệm dân SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B Chuyên đề tốt nghiệp ên cạnh nghiệp vụ ả hiểm tài sản có nghiệp vụ ả hiểm trách nhiệm dân nh : ả hiểm TNDS củ chủ xe giới ,ả hiểm TNDS củ chủ l động , ả hiểm trách nhiệm sản phẩm , ả hiểm trách nhiệm công cộng, lại đThe luật dân , trách nhiệm dân củ chủ thể ( nh chủ tài sản, chủ dnh nghiệp, chủ nghề nghiệp lại đ) đợc hiểu trách nhiệm phải ồi thờng thiệt hại tài sản, cn ngời lại đ gây r ch ngời khác d lỗi củ ngời chủ Trách nhiệm dân gồm trch nhiệm dân trng hợp đồng trách nhiệm dân ngài hợp đồng Thông thờng dịch vụ ả hiểm cung cấp ả đảm ch trách nhiệm dân ngài hợp đồng Vì đối tợng đợc ả hiểm phần trách nhiệm dân phát sinh củ ngời đợc ả hiểm ngời ị thiệt hại (một ngời thứ khác) nên trng lại ả hiểm ngời đợc ả hiểm ngời có trách nhiệm dân cần đợc ả đảm thờng ngời thm gi ả hiểm Còn ngời thụ hởng quyền lợi ả hiểm lại ngời thứ khác Ngời thứ trng ả hiểm trách nhiệm dân ngời có tính mạng, tài sản ị thiệt hại trng cố ả hiểm đợc quyền nhận ồi thờng từ ngời ả hiểm với t cách ngời thụ hởng Ngời thứ có qun hệ mặt trách nhiệm dân với ngời đợc ả hiểm nhng có mối qun hệ gián tiếp với ngời ả hiểm Cần ý trng số nghiệp vụ ả hiểm trách nhiệm dân sự, ngời thụ hởng xác định cụ thể tên gọi củ nghiệp vụ Ví dụ, ngời l động gặp ti nạn l động trng ả hiểm trách nhiệm dân chủ l dộng ngời l động Mặc dù, đối tợng đợc ả hiểm củ lại ả hiểm khái niệm trừu trợng hợp đồng đợc ký kết Tuy vậy, trách nhiệm ồi thờng củ ả hiểm thiệt hại thực tế xảy r ch ngời thứ Vì vậy, ả hiểm trách nhiệm dân đợc ci ả hiểm thiệt hại nh ả hiểm tài sản áp dụng số nguyên tắc nh: nguyên tắc ồi thờng, nguyên tắc quyền hợp pháp SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B Chuyên đề tốt nghiệp 2.3 ả hiểm cn ngời phi nhân thọ Mặc dù lại hình ả hiểm cn ngời, nhng ả hiểm cn ngời phi nhân thọ trng HTM có đặc điểm chủ yếu su đây: - Hậu củ rủi r mng tính chất thiệt hại rủi r ả hiểm ti nạn, ệnh tật, ốm đu thi sản liên qun đến thân thể sức khẻ củ cn ngời Những rủi r khác với kiện sống chết trng ả hiểm nhân thọ tính chất rủi r đợc ộc lộ rõ tính chất tiết kiệm không đợc thể - Ngời đợc ả hiểm thờng đợc quy địn trng khảng tuổi nà đó, công ty ả hiểm không chấp nhận ả hiểm ch có độ tuổi thấp hặc c tình trạng rủi r diễn iến phức tạp, xác suất rủi r c, việc kiểm sát quản lý rủi r khó thực Chẳng hạn nớc t, công ty ả hiểm không chấp nhận ả hiểm ch em é dới 12 tháng tuổi ngời 65 tuổi Nhng nớc nh lại quy định khác, đứ trẻ dới tuổi ngời 65 tuổi không đợc công ty ả hiểm chấp nhận ả hiểm - S với ả hiểm nhân thọ, thời hạn ả hiểm cn ngời phi nhân thọ ngắn thờng năm nh: ả hiểm ti nạn 24/24, ả hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật Thậm chí có nghiệp vụ, thời hạn ả hiểm trng vòng vài ngày, phí ả hiểm thờng đợc nộp lần ký kết hợp đồng ả hiểm - Các nghiệp vụ ả hiểm cn ngời phi nhân thọ thờng đợc triển kết hợp với nghiệp vụ ả hiểm khác trng hợp đồng ả hiểm Chẳng hạn: ả hiểm ti nạn đợc lồng ghép trng ả hiểm nhân thọ hỗn hợp, ả hiểm ti nạn lái phụ xe đợc triển kết hợp với ả hiểm trách nhiệm dân ả hiểm vật chất thân xe trng trờng hợp đồng ả hiểm xe giới v.v Việc triển kết hợp náy làm ch chi phí thác, chi phí quản lý củ công ty ả hiểm giảm từ có điều kiện giảm phí ả hiểm SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiÓm 43B