NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM
Khái quát về hoạt động cho vay của NHTM
1.1.1 Khái quát về hoạt động cho vay
Sự ra đời của các ngân hàng thương mại đã đóng vai trò vô cùng to lớn đối với sự phát triển của nhân loại Nó là cầu nối, là người dẫn vốn cho các tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế Trong các hoạt động của ngân hàng thì cho vay là hoạt động cơ bản, truyền thống nhất, có vai trò quan trọng tạo ra nguồn thu chủ yếu cho các ngân hàng và giúp ngân hàng sử dụng vốn huy động một cách hiệu quả nhất
Có thể hiểu cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó Ngân hàng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền vào một mục đích nhất định trong một khoảng thời gian nhất định theo thoả thuận dựa trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
1.1.2 Các hình thức cho vay
Có thể phân loại cho vay theo nhiều tiêu thức như dựa vào thời hạn của khoản vay, vào mục đích sử dụng tiền vay, phương thức cho vay và mức độ tín nhiệm đối với khách hàng…
1.1.2.1 Căn cứ theo thời gian
Căn cứ theo thời gian của khoản vay thì cho vay được chia thành ba loại gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
Là các khoản vay có thời hạn cho vay dưới 1 năm, được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
Là các khoản vay có thời hạn cho vay từ 1 năm đến 5 năm Tín dụng trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh
Là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 5 năm, tối đa có thể lên tới 20 – 30 năm, một số trường hợp cá biệt có thể lên đến 40 năm Tín dụng dài hạn là loại tín dụng được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới.
1.1.2.2 Căn cứ theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng
Tùy theo mức độ tín nhiệm với khách hàng, có thể chia hoạt động cho vay của ngân hàng thành 2 loại là cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không có tài sản đảm bảo.
Cho vay có tài sản đảm bảo
Là loại cho vay dựa trên các bảo đảm như thế chấp hoặc cầm cố hoặc phải có sự bảo lãnh từ người thứ ba Sự bảo đảm cho phép ngân hàng có được nguồn thu nợ thứ hai bằng cách bán tài sản đó khi nguồn thu nợ thứ nhất từ quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng không đủ để trả nợ ngân hàng. Hình thức này thường áp dụng đối với những khách hàng chưa có uy tín, hoặc uy tín không cao đối với ngân hàng.
Cho vay không có tài sản đảm bảo
Theo loại hình này thì khoản tín dụng được cấp cho khách hàng mà không cần có một tài sản đảm bảo nào Nó thường được cấp cho các khách hàng có uy tín lớn, thường là khách hàng làm ăn thường xuyên có lãi, tình hình tài chính lành mạnh, ít xảy ra tình trạng nợ nần dây dưa, hoặc món vay tương đối nhỏ so với quy mô vốn của người vay Các khoản cho vay đối với tổ chức tài chính lớn, các công ty lớn, hoặc những khoản cho vay trong thời gian ngắn mà ngân hàng có khả năng giám sát việc bán hàng vv cũng có thể không cần tài sản đảm bảo.
1.1.2.3 Căn cứ theo đối tượng tham gia quy trình cho vay
Là hình thức cho vay trong đó Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người vay, và người đi vay trực tiếp trả nợ cho Ngân hàng.
Là hình thức cho vay qua các tổ chức trung gian như: nhóm sản xuất, hội phụ nữ, hội nông dân…hoặc những người bán lẻ.
1.1.2.4 Căn cứ theo phương thức cho vay
Là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay chi trội trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định, trong khoảng thời gian xác định Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi.
Phương thức cho vay này áp dụng với những khách hàng có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động không thường xuyên hoặc có vòng quay vốn dài.
Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng lập hồ sơ vay vốn Việc thẩm định, xét duyệt, quản lý, giám sát tình hình sử dụng vốn vay và thu hồi nợ được thực hiện theo từng hợp đồng tín dụng.
Trong phương thức này khách hàng có thể rút vốn một lần hoặc nhiều lần, nhưng tổng số tiền của các lần rút vốn không được vượt quá số tiền vay ghi trong hợp đồng
Cho vay theo hạn mức
Phương thức này áp dụng với khách hàng có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động thường xuyên, có mục đích sử dụng vốn rõ ràng và có quan hệ lâu dài với ngân hàng, có khả năng tài chính, sản xuất kinh doanh ổn định…
Căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ Dư nợ trong kỳ có thể lớn hơn hạn mức nhưng dư nợ cuối kỳ không được vượt quá hạn mức đó.
Là nghiệp vụ cho vay dựa trên sự luân chuyển của hàng hóa do đó cả ngân hàng và khách hàng đều phải nghiên cứu kế hoạch luân chuyển hàng để dự đoán ngân quỹ trong thời gian tới Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận với nhau về phương thức vay, hạn mức tín dụng, các nguồn cung cấp hàng hóa và khả năng tiêu thụ Hạn mức tín dụng có thể được thỏa thuận trong 1 năm hoặc vài năm Đây là thời gian đẻ ngân hàng xem xét lại mối quan hệ với khách hàng để quyết định có cho vay nữa hay không.
Tổng quan về cho vay tiêu dùng
1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng
Từ sau chiến tranh thế giới thứ hai, các ngân hàng thương mại trên thế giới đã không ngừng mở rộng các hoạt động của mình đặc biệt trong hoạt động cho vay tiêu dùng Nhiều ngân hàng đã thành lập những phòng tín dụng tiêu dùng lớn mạnh
Một yếu tố thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển mạnh đó là xuất phát từ mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng Thông qua mối quan hệ này, ngân hàng thấy được nhu cầu vay từ cả phía người sản xuất lẫn người tiêu dùng Các nhà sản xuất cần có sự hỗ trợ về vốn để gia tăng sản xuất đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng, đẩy nhanh tiêu thụ hàng hoá; còn người tiêu dùng cần tìm nguồn tài trợ cho các nhu cầu mà hiện tại sự tích luỹ của họ chưa đáp ứng được
Ngày nay, lĩnh vực này đang phát triển rất mạnh mẽ Ngoài các ngân hàng thương mại và các công ty tài chính, có rất nhiều tổ chức tài chính tham gia cung cấp các dịch vụ liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng như các công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, vv.
Tại Việt Nam, hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM đã phát triển vào những năm 1993 – 1994, trong thời gian đầu này tập trung nhiều vào hình thức cho vay trả góp nhưng các dịch vụ cung ứng vẫn còn rất đơn điệu
1.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ, hay chi tiêu cho học tập, khám chữa bệnh…
1.2.3 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng
Quy mô của mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn:
Do giá trị của những hàng hóa tiêu dùng thường không lớn hoặc khách hàng chỉ vay một số lượng nhỏ để bổ sung số tiền còn thiếu Trong khi đó, ngân hàng vẫn phải tiến hành theo đủ mọi thủ tục cho vay bao gồm thẩm định hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân, kiểm soát sau khi cho vay… dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp. Tuy giá trị các món vay tiêu dùng không lớn nhưng nhu cầu vay nhiều và thường xuyên đối với mọi tầng lớp dân cư nên số lượng khoản vay khá lớn.
Do đó, hoạt động này cũng đem lại một nguồn thu lớn cho ngân hàng.
Nhu cầu vay của khách hàng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế
Khi nền kinh tế có tăng trưởng, mọi người lạc quan về tương lai, họ sẽ chi tiêu nhiều hơn Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, tình trạng thất nghiệp tăng lên thì người dân sẽ có xu hướng tiết kiệm nhiều hơn.
Các khoản cho vay tiêu dùng thường có rủi ro lớn
Do tình hình tài chính của khách hàng có thể gặp biến động dẫn đến khách hàng mất khả năng thanh toán, hoặc rủi ro do khách hàng sau khi tiêu dùng sản phẩm không muốn trả tiền Mặt khác trong trường hợp khách hàng gặp sự cố về sức khỏe, dẫn đến không còn đủ năng lực hành vi dân sự thì việc thu hồi nợ đối với ngân hàng là rất khó khăn.
Nhu cầu vay của khách hàng kém nhạy cảm với lãi suất
Thông thường, người đi vay quan tâm đến số tiền họ phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất mà họ phải chịu mặc dù chính lãi suất ghi trong hợp đồng ảnh hưởng đến quy mô số tiền phải trả.
Mức thu nhập và trình độ học vấn của khách hàng Đây là hai biến số có quan hệ rất mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng Khách hàng có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều hơn so với mức thu nhập của mình Cũng như những gia đình mà người tạo thu nhập chính có học vấn cao luôn có nhiều nhu cầu tiêu dùng các sản phẩm giá trị cao, công nghệ cao.
Nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn
Nguồn trả nợ của người vay thường phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của họ Nếu khách hàng là người buôn bán thì thu nhập của họ có thể cao bất thường nhưng không ổn định Chỉ cần một sự biến động không tốt về giá cả những mặt hàng kinh doanh của họ có thể dẫn đến những con số thiệt hại rất lớn, làm giảm khả năng trả nợ của họ.
1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng
1.2.4.1 Căn cứ vào mục đích cho vay
Căn cứ vào mục đích vay của khách hàng có thể chia hoạt động cho vay tiêu dùng thành 2 loại là cho vay tiêu dùng cư trú và phi cư trú.
Cho vay tiêu dùng cư trú
Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua, xây dựng, cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình Đặc điểm của những món vay này là quy mô thường lớn, thời gian dài.
Cho vay tiêu dùng phi cư trú
Là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch… Đặc điểm của những khoản tín dụng này là thường có quy mô nhỏ, thời gian tài trợ ngắn do đó mà mức độ rủi ro đối với ngân hàng là thấp hơn những khoản cho vay tiêu dùng cư trú.
1.2.4.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả
Căn cứ vào phương thức hoàn trả, cho vay tiêu dùng có thể được chia thành ba loại sau:
Cho vay tiêu dùng trả góp
Là hình thức cho vay tiêu dùng phổ biến hiện nay, trong đó người vay trả nợ gốc và nợ lãi cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn vay Phương thức này áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay
Số tiền khách hàng thanh toán mỗi kỳ có thể được tính theo hai phương pháp dưới đây:
Các nhân tố ảnh hưởng tới khả năng mở rộng CVTD của NHTM
1.3.1 Những nhân tố thuộc về ngân hàng Đây là các nhân tố chủ quan mà ngân hàng có thể điều chỉnh và khắc phục được Nó bao gồm chiến lược phát triển, năng lực của cán bộ nhân viên, vốn của ngân hàng, công nghệ và uy tín, hình ảnh của ngân hàng
Chiến lược phát triển của ngân hàng tạo ra một định hướng chung về khách hàng mục tiêu của ngân hàng, tạo lập các chính sách hỗ trợ ưu đãi cho nhóm khách hàng đó Với xu hướng hiện nay, mở rộng cho vay tiêu dùng đã thu được sự quan tâm lớn của các ngân hàng và nhiều ngân hàng đã thiết lập một chiến lược kinh doanh hướng vào nhóm khách hàng cá nhân
Năng lực của cán bộ nhân viên
Con người là yếu tố vô cùng quan trọng quyết định sự thành bại của mọi hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung cũng như trong hoạt động ngân hàng nói riêng Để có được những khoản tín dụng có chất lượng tốt, thu hút được khối lượng khách hàng lớn thì ngân hàng phải chú trọng từ công tác tiếp xúc, thẩm định hồ sơ, giải ngân, giám sát khách hàng, thu nợ…Do đó, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cũng như nhận thức và đạo đức của cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng nhất trong số các nhân tố tác động tới hiệu quả cho vay từ phía ngân hàng Ngay trong lần tiếp xúc ban đầu, những nhân viên tín dụng có kinh nghiệm có thể đánh giá sơ bộ về sự trung thực, đạo đức của khách hàng Yếu tố này giúp cho quyết định cho vay có thể diễn ra thuận lợi và nhanh chóng hơn Thực tế hiện nay, nhiều ngân hàng ngày càng chú trọng đến tác phong, thái độ phục vụ khách hàng của nhân viên Một nhân viên có tác phong chuyên nghiệp, niềm nở phục vụ, nhiệt tình với khách hàng sẽ chiếm được cảm tình của khách hàng, khiến họ cảm thấy yên tâm, thoải mái khi quan hệ với ngân hàng Đặc biệt, đạo đức nghề nghiệp, sự tôn trọng pháp luật cũng như các quy định của ngân hàng và tinh thần trách nhiệm của nhân viên cũng ảnh hưởng không nhỏ tới hiệu quả của việc cho vay Chính vì vậy ngân hàng phải có được một chính sách đãi ngộ hợp lý, thường xuyên giáo dục nhắc nhở các nhân viên về nhận thức, đạo đức nghề nghiệp cũng như ý thức trách nhiệm trong công việc.
Vốn của ngân hàng Đây cũng là một nhân tố quyết định đến khả năng phát triển, duy trì các hoạt động cũng như khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng. Một ngân hàng có vốn tự có lớn thì mới được phép huy động nhiều, mới có khả năng mở rộng quy mô cho vay, đáp ứng được các nhu cầu đa đạng của khách hàng, nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên và công nghệ thông tin…
Bên cạnh những nhân tố đã nêu ở trên thì công nghệ và uy tín của ngân hàng tác động tới chi phí của khoản vay, công nghệ càng cao ngân hàng càng có khả năng tiết kiệm chi phí và đưa ra các mức lãi suất cạnh tranh Ngân hàng càng có uy tín, vị thế lớn trên thị trường càng có khả năng thu hút được nhiều khách hàng.
1.3.2 Những nhân tố ngoài ngân hàng
1.3.2.1 Những nhân tố từ khách hàng
Khách hàng vay vốn có vai trò quan trọng, quyết định đến khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Khách hàng cần phải có một năng lực tài chính lành mạnh, nguồn thu nhập ổn định và đủ lớn mới có thể thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với ngân hàng, và đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng.
Thói quen tiên dùng của dân cư có ảnh hưởng rất lớn đến khả năng mở rộng CVTD của NHTM Ở Việt Nam, dân cư miền Bắc luôn có xu hướng tiết kiệm hơn dân cư miền Nam. Đạo đức của người đi vay cũng là một nhân tố tác động không nhỏ. Đạo đức thể hiện trên năng lực pháp lý và mức độ tín nhiệm Năng lực pháp lý là việc khách hàng có tuân thủ và chấp hành theo các quy định của pháp luật hay không Mức độ tín nhiệm là sự sẵn lòng trả nợ của khách hàng.
Ngoài ra, tài sản đảm bảo cũng ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng Nếu khách hàng ngoài đảm bảo bằng chính tài sản đó, có thêm những tài sản đảm bảo có giá trị khác thì độ tín nhiệm càng tăng, khả năng quyết định cho vay cũng cao hơn.
1.3.2.1 Những nhân tố thuộc về môi trường
Những nhân tố thuộc về môi trường cũng tác động rất lớn đến khả năng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng như tình hình phát triển kinh tế, các quy định pháp lý của nhà nước, đặc điểm thị trường nơi ngân hàng hoạt động, cũng như sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng trên địa bàn trong hoạt động cho vay tiêu dùng.
Trước tiên là sự tác động của môi trường pháp lý Một môi trường pháp lý chặt chẽ và ổn định sẽ là điều kiện tiên quyết thúc đẩy hoạt động kinh doanh của các ngân hàng Một môi trường pháp lý chưa hoàn chỉnh, thiếu tính đồng bộ và sự thống nhất giữa các văn bản luật, sự rườm rà, phức tạp của các thủ tục, giấy tờ hành chính có liên quan sẽ khiến cho các khách hàng gặp phải nhiều khó khăn khi tiếp cận vốn ngân hàng
Cùng với đó là những thay đổi trong chính sách tiền tệ, chính sách tài khoá của chính phủ và Ngân hàng Nhà nước qua các thời kỳ gây ra những ảnh hưởng không nhỏ cho các ngân hàng thương mại trong quá trình hoạt động.
Vì vậy, xây dựng một môi trường pháp lý nhất quán, đồng bộ, lành mạnh, ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi trong nâng cao hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp cũng như của các ngân hàng thương mại
Môi trường kinh tế vi mô
Môi trường kinh tế tác động tới hiệu quả cho vay của ngân hàng thông qua các biến số kinh tế như tỷ giá lạm phát, tỷ giá ngoại tệ, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất, giá cả hàng hóa, đặc biệt là sự biến động ảo của giá bất động sản đã gây không ít khó khăn cho cả ngân hàng và khách hàng.
Ngoài ra, một môi trường kinh tế ổn định, thu nhập của các tầng lớp dân cư được cải thiện sẽ kích thích người dân tiêu dùng nhiều hơn.
Môi trường văn hóa cũng ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng trong các ngân hàng thương mại Mỗi vùng có một tập quán thói quen khác nhau, do đó việc tiêu dùng các sản phẩm dịch vụ cũng khác nhau phù hợp với đặc thù của từng vùng.
Hoạt động cho vay tiêu dùng đã trở nên phổ biến đối với bất kỳ một tổ chức tài chính trung gian nào như công ty tài chính, công ty bảo hiểm , do đó, sức ép cạnh tranh trong lĩnh vực này là rất lớn Để thu hút được nhiều khách hàng đến với mình, ngân hàng buộc phải tăng cường mở rộng chi nhánh, mua thêm nhiều trang thiết bị hiện đại, không ngừng quảng cáo, khuyếch trương để nâng cao hình ảnh, uy tín của ngân hàng, đồng thời phải đưa ra những mức lãi suất cạnh tranh, giảm thiểu tối đa các thủ tục Điều này có thể khiến ngân hàng bỏ qua những thủ tục cần thiết để đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng, làm tăng rủi ro cho ngân hàng.
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại một số NHTM Việt Nam
Có thể nhận thấy khu vực tài chính ở Việt nam chưa thực sự phát triển,chưa có một trung tâm địa ốc nào hoạt động thực sự có hiệu quả Hiện nay,chưa đến 20% tín dụng nhà ở được cung cấp chính thức qua hệ thống ngân hàng Nguồn tài chính tín dụng này chủ yếu từ các nguồn tiền gửi tiết kiệm và vay từ người thân, bạn bè Thực tế các hộ gia đình chưa có thói quen vay ngân hàng để mua nhà, sửa chữa nhà ở.
Trong mấy năm trở lại đây, thị trường cho vay tiêu dùng đã có những bước phát triển nhanh, thể hiện ở việc càng ngày càng có nhiều ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác đang hướng tới các hộ gia đình với mục đích cung cấp các khoản tín dụng bán lẻ Các ngân hàng hiện nay tham gia vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng như: Ngân hàng Á Châu, NH Nhà Hà Nội, NH Phát triển nhà đồng bằng Sông Cửu Long, NH Sài Gòn Thương Tín, NH Kỹ Thương,
NH Ngoại Thương, NH Nông nghiệp và phát triển nông thôn…Đứng đầu là Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Đa số các khoản cho vay nhà ở là của ngân hàng này, chiếm 86% trong tổng số khoản cho vay nhà ở Tiếp đến là Ngân hàng Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long với hơn 8,4% và Ngân hàng Á Châu với hơn 4,5% Trong đó phần lớn các khoản vay có liên quan đến chính sách như cho vay nông dân đồng bằng sông Mê Kông xây nhà vượt lũ của Ngân hàng Nông Nghiệp Còn với Ngân hàng Á Châu thì phần lớn các khoản vay là cho vay thế chấp đối với cá nhân với thời hạn tương đối ngắn từ 1 đến 5 năm.
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK 21 2.1 Khái quát về NH TMCP Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh
Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBANK) được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-
GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 8 năm
1993 với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày
04 tháng 9 năm 1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QÐ-UB ngày 04 tháng 09 năm 1993.
Vốn điều lệ ban đầu khi mới thành lập là 20 tỷ VND Sau đó, do nhu cầu phát triển, VPBank đã tiếp tục tăng vốn điều lệ lên 70 tỷ VND theo quyết định số 193/QÐ-NH5 ngày 12/9/1994 và tiếp tục tăng lên 174,9 tỷ VND theo
QÐ số 53/QÐ-NH5 vào ngày 18/3/1996 của NHNN Đến cuối năm 2004, VPBank nhận được quyết định số 689/NHNN-HAN7 của Ngân hàng Nhà nước chấp thuận cho VPBank được nâng vốn điều lệ lên 198,4 tỷ đồng Trong quý I năm 2005, theo Công văn chấp thuận số 134/NHNN-HAN7 ngày 25/02/2005, NHNN đã chấp thuận cho VPBank nâng vốn điều lệ lên 243,7 tỷ đồng
Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, VPBank luôn chú ý đến việc mở rộng quy mô, tăng cường mạng lưới hoạt động tại các thành phố lớn:
- Cuối năm 1993, Thống đốc NHNN ký Giấy phép số 0018-GCT ngày 16/12/1993 chấp thuận cho VPBank mở Chi nhánh tại thành phố Hồ Chí Minh
- Ngày 19/11/1994, VPBank được phép mở thêm Chi nhánh tại HảiPhòng theo Giấy phép số 0020/GCT.
- Ngày 22/7/1995, Thống đốc NHNN Việt Nam cấp giấy phép số 0026/ GCT ngày 22/7/1995 cho phép VPBank mở Chi nhánh Đà Nẵng tại Thành phố Đà Nẵng.
- Trong năm 2004, VPBank được Ngân hàng Nhà nước cho phép mở thêm 6 Phòng giao dịch mới (3 Phòng Giao dịch tại Hà Nội, 1 PGD tại Hải Phòng, 1 PGD tại Đà Nẵng và 1 PGD tại TP Hồ Chí Minh) Cuối năm, Ngân hàng nhà nước cũng đã cấp phép cho VPBank thành lập thêm 3 Chi nhánh cấp I mới đó là Chi nhánh Hà Nội (trên cơ sở tách bộ phận trực tiếp kinh doanh trên địa bàn Hà Nội ra khỏi Hội sở) theo Công văn chấp thuận số 1128/ NHNN-CNH ngày 6/10/2004; Chi nhánh Huế: theo Công văn chấp thuận số 1106/NHNN-CNH ngày 01/10/2004; Chi nhánh Sài Gòn: theo Công văn chấp thuận số 1350/NHNN-CNH ngày 23/11/2004.
- Năm 2005, VPBank tiếp tục mở thêm 5 chi nhánh cấp I là Chi nhánh Cần Thơ ngày 23/3/2005, Chi nhánh Quảng Ninh ngày 23/3/2005, Chi nhánh Vĩnh Phúc ngày 16/5/2005, Chi nhánh Bắc Giang ngày 06/7/2005 và Chi nhánh Thăng Long ngày 21/10/2005.
Tính đến tháng 12 năm 2005, hệ thống VPBank có tổng cộng 32 điểm giao dịch gồm có: Hội sở chính tại số 8 Lê Thái Tổ – Hà Nội, 12 Chi nhánh cấp I tại các tỉnh, thành phố của đất nước là Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Huế, Ðà Nẵng, Cần Thơ, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc, Bắc Giang và Thăng Long, 15 chi nhánh cấp 2 và 4 Phòng Giao dịch Trong năm 2006 và trong những năm tiếp theo VPBank dự kiến sẽ mở thêm nhiều điểm giao dịch mới tại các thành phố hiện VPBank đang có trụ sở, đồng thời sẽ mở thêm một số chi nhánh và điểm giao dịch mới tại các tỉnh, thành là trọng điểm kinh tế của cả nước.
Số lượng cán bộ, nhân viên của VPBank trên toàn hệ thống tính đến nay là gần 782 người (440 nữ và 342 nam), trong đó phần lớn là các cán bộ,nhân viên có trình độ Ðại học và trên Ðại học( 80%) (15 người trình độ trên Đại học và 602 người có trình độ Đại học) VPBank luôn xác định nguồn nhân lực là tài nguyên quan trọng nhất của mình nên trong thời gian qua ngân hàng luôn quan tâm đến công tác đào tạo, quy hoạch nhân sự Công tác đào tạo trong năm 2005 được quan tâm đặc biệt với việc tổ chức đồng loạt tại Hội sở và các chi nhánh việc đào tạo lại kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cho nhân viên nhất là các nhân viên mới tuyển dụng mà giảng viên là chính các cán bộ, chuyên viên có kinh nghiệm của VPBank và các giảng viên từ các trường đại học Bên cạnh đó, VPBank cũng đã tổ chức được một số khoá đào tạo riêng cho cán bộ, nhân viên ngân hàng do giảng viên Trung tâm đào tạo ngân hàng (BTC) đảm nhiệm Tổng số cán bộ nhân viên được đào tạo trong năm 2005 lên tới trên 200 lượt người với gần 40 khóa đào tạo các loại Điều đặc biệt là năm 2005 đã có khoảng 13 người được cử tham gia các khoá đào tạo ở nước ngoài Với đội ngũ cán bộ, nhân viên năng động, nhiệt tình và có trình độ nghiệp vụ cao, nguồn nhân lực của VPBank luôn được đánh giá cao và sẽ là một trong những tiền đề cho sự phát triển của Ngân hàng trong tương lai.
Hiện tại, VP Bank đang trong tiến trình hiện đại hoá công nghệ và mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ Theo kế hoạch, VP Bank sẽ là cổ đông thành lập Công ty Cổ phần chuyển mạch Tài chính Quốc gia Việt Nam, với số vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ đồng do ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam làm đầu mối Bên cạnh đó, Công ty Cổ phần Thẻ, do ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đứng đầu đang khẩn trương xúc tiến, với sự tham gia của 10 ngân hàng thương mại, trong đó cũng có VP Bank.
Năm 2006, VPBank tiếp tục kiên trì đường lối đã đặt ra, nhất quán thực hiện chiến lược ngân hàng bán lẻ, phấn đấu đạt mức tăng trưởng về mọi mặt năm sau cao hơn năm trước Đại hội cổ đông
Phòng Thu hồi nợ Phòng Ngân quỹ Phòng Kế toán
Phòng Tổng hợp và quảm lý CN Phòng TTQT và Kiều hối Trung tâm đào tạo
Trung tâm tin học Văn phòng
Các chi nhánh cấp 2 và phòng giao dịch
Hội đồng quản trị Hội đồng tín dụng
Các lĩnh vực hoạt động
VPBank hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng trên vơ sở thực hiện các nghiệp vụ:
Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn của các tổ chức và cá nhân.
Tiếp nhận vốn uỷ thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước.
Vay vốn của Ngân hàng nhà nước và các tổ chức tín dụng khác.
Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân.
Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá.
Hùn vốn, liên doanh và mua cổ phần theo pháp luật hiện hành.
Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng
Thực hiện kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế, huy động các nguồn vốn từ nước ngoài và làm các dịch vụ thanh toán quốc tế khác.
Thực hiện các dịch vụ chuyển tiền trong nước và quốc tế dưới nhiều hình thức, đặc biệt chuyển tiền nhanh Western Union.
Tình hình hoạt động kinh doanh của VPBank
Năm tài chính 2005 của VPBank đã kết thúc vào ngày 31/12/2005 với nhiều kết quả khá tốt đẹp, đánh dấu sự phục hồi hoàn toàn của VPBank sau hơn 7 năm khủng hoảng Năm 2004, VPBank đã chính thức được Ngân hàng nhà nước ký quyết định chấm dứt tình trạng kiểm soát đặc biệt vào ngày6/7/2004 trước thời hạn 3 tháng so với quy định Kể từ đó đến nay, toàn bộ các cán bộ nhân viên trong ngân hàng luôn cố gắng hoàn thành xuất sắc công việc của mình để ngân hàng có thể đủ sức cạnh tranh trên thị trường trong nước và quốc tế.
Kiên trì mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, trong những năm qua, VPBank đã tập trung cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hang bán lẻ, thực hiện cải tiến chính sách chăm sóc khách hàng, cải tiến quy trình nghiệp vụ giao dịch Nhờ đó vốn huy động có chiều hướng tăng mạnh, thể hiện qua số tiền huy động từ dân cư và TCKT như sau:
Bảng 1: Hoạt động huy động vốn Đơn vị: triệu VNĐ
Tiền gửi TCKT và dân cư
Tiền gửi của TCTD và tiền gửi khác
(Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2003 - 2005)
Huy động vốn là một trong những hoạt động được VPBank đặc biệt quan tâm với mục tiêu đảm bảo vốn cho vay, an toàn thanh khoản, tăng trưởng nhanh nguồn vốn và nâng cao vị thế của VPBank trong toàn hệ thống ngân hàng Do đó, trong thời gian qua các hoạt động huy động vốn từ khu vực dân cư cũng như khu vực liên ngân hàng đều được chú trọng khai thác triệt để.
Trong khu vực dân cư, VPBank đã đưa ra những hình thức huy động mới như: “Tiết kiệm VND được bù trượt giá USD”, “Tiết kiệm rút gốc linh hoạt”, “ Tiết kiệm An Sinh”, “Tiết kiệm VND đảm bảo bằng USD”…Những sản phẩm này đã đáp ứng được như cầu của khách hàng nên kết quả huy động vốn đạt được khá cao Mặt khác, trong khu vực liên ngân hàng VPBank tiếp tục duy trì quan hệ tốt với các Ngân hàng bạn để kinh doanh tiền tệ nên nguồn lợi tăng lên đáng kể trên thị trường này.
Biểu 1: Tình hình huy động vốn
TG TK TG THANH TOÁN TG TCTD
Kết quả đến hết năm 2005, tổng vốn huy động đạt 5.645,307 tỷ đồng, tăng 46% so với thực hiện năm 2004 và tăng 155% so với 2003; trong đó huy động trên thị trường liên ngân hàng đạt 2.992,016 tỷ đồng, tăng 53% so với năm 2004 và tăng 208% so với năm 2003; huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư đạt 2.653,291 tỷ đồng, tăng 47% so với năm 2004 và tăng 113% so với năm 2003, riêng tiền tiết kiệm đạt 2.258,123 tỷ đồng tăng 40% so với năm
2004 và tăng 118% so với năm 2003
Có thể nói, trong năm 2005 nền kinh tế có nhiều biến động, đặc biệt là lãi suất trên thị trường tài chính quốc tế tăng mạnh khiến cho lãi suất huy động trên thị trường trong nước cũng phải tăng theo Điều này làm cho chi phí trả lãi của các ngân hàng cũng tăng lên Với một ngân hàng có quy mô chưa lớn như VPBank thì đây cũng là một cản trở khá lớn Nhưng với sự phán đoán nhanh nhạy của Ban Lãnh Đạo ngân hàng, VPBank là một trong những ngân hàng có quyết định tăng mức lãi suất huy động đối với các loại tiền gửi nhanh nhất và cao nhất Mục đích để tranh thủ huy động vốn, chuẩn bị cho những kỳ kinh doanh tiếp theo Nhờ quyết định đúng đắn này mà tổng vốn huy động của VPBank trong năm 2005 đã tăng lên đáng kể.
Nhìn chung, công tác huy động vốn năm 2005 có thể coi là thắng lợi, tăng trưởng mạnh và cơ cấu vốn ngày càng hợp lý hơn VP Bank đạt được kết quả trên là do:
- Lãi suất huy động ở mức cao hơn so với các ngân hàng thương mại khác, nhất là đối với các ngân hàng thương mại quốc doanh, đồng thời kết hợp với chất lượng phục vụ, chăm sóc khách hàng nên nguồn vốn huy động tăng mạnh qua các năm, đặc biệt là tăng rất mạnh của năm 2005
- Mạng lưới huy động tiền gửi được mở rộng hơn, nhiều phòng giao dịch, chi nhánh được thành lập.
- Công tác quản lý tiền gửi được thực hiện nghiêm túc thông qua công tác kiểm tra bằng nhiều hình thức, từ đó khắc phục được những sai sót, đảm bảo an toàn tuyệt đối nguồn tiền gửi dân cư và các giấy tờ quan trọng, nâng cao uy tín của ngân hàng đối với người gửi tiền.
- Đội ngũ nhân viên giao dịch trẻ đẹp, nhanh nhẹn, có năng lực, nhiệt tình với công việc và phục vụ khách hàng chu đáo, tận tình.
Bảng 2: Tốc độ tăng trưởng vốn điều lệ Đơn vị: Tỷ đồng
( Nguồn: Báo cáo thường niên của VPBank)
Biểu 2: Tốc độ tăng vốn điều lệ
Năm 2005, tổng vốn điều lệ của ngân hàng lên tới 309,8 tỷ đồng, tăng 26,15% so với năm 2004 Tính đến ngày 30/04/2006, vốn điều lệ của VPBank đã đạt tới 500 tỷ đồng Trong năm 2006 VPBank có kế hoạch tăng vốn điều lệ lên trên 800 tỷ đồng để đáp ứng theo quy định của pháp luật và cũng nhằm cải thiện toàn bộ hệ thống theo hướng phát triển các sản phẩm, dịch vụ có sử dụng hàm lượng công nghệ cao như: thẻ thanh toán, dịch vụ Home-Banking, Phone-Banking, E-Banking…
Hoạt động tín dụng vẫn luôn là hoạt động chủ yếu đem lại nguồn thu cho Ngân hàng Năm 2005, tình hình đầu tư trong nước có phần chững lại, đặc biệt là tình trạng đóng băng của việc kinh doanh bất động sản đã ảnh hưởng rất nhiều đến hoạt động tín dụng của các ngân hàng.
Trong điều kiện không mấy thuận lợi như thế, VPBank vẫn thực hiện nhiều biện pháp tổng thể như tăng cường đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên,nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường quảng bá hình ảnh, uy tín nênVPBank cũng đạt được mức tăng trưởng tín dụng tương đối khả quan Trong những năm qua, hoạt động tín dụng của VPBank được phát triển theo hướng tăng cường cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa và cho vay tiêu dùng Tổng dư nợ liên tục tăng qua các năm:
Bảng 3: Hoạt động tín dụng Đơn vị: Tỷ đồng
Dư nợ cho vay 1.525 138% 1.865,4 122% 3.014,2 161% T.Nhập thuần từ lãi 69,17 249% 94,76 137% 132,72 140%
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) 12.98 1.23 0.63
( Nguồn: Báo cáo thường niên của VPBank năm 2003- 2005)
Tính đến tháng 12/2005 doanh số cho vay toàn hệ thống đạt 3.491,1 tỷ đồng tăng 62% so với năm 2004 và tăng 101% so với năm 2003; dư nợ cho vay đạt 3.014,21 tỷ đồng tăng 161% so với năm 2004 và tăng 98% so với năm 2003; thu nhập thuần từ tiền lãi đạt 132,72 tỷ đồng tăng 40% so với năm 2004 và tăng 92% so với năm 2003.
Biểu 3: Hoạt động tín dụng
Doanh số CV Dư nợ CV
Biểu 4: Tình hình nợ quá hạn
Năm 2005 là năm VPBank đã đạt được thành công ngoài dự kiến trong công tác thu hồi và xử lý nợ quá hạn Nợ quá hạn của VPBank đã giảm từ 13% năm 2003 xuống còn 1,23% năm 2004 và còn 0,63% vào năm 2005 Dư nợ cho vay ngắn hạn tăng lên đáng kể, năm 2005 chiếm 63,2% trong tổng dư nợ, đạt 1907,29 tỷ đồng tăng 90% so với năm 2004 và tăng 213% so với năm 2003.
Trong mấy năm qua, mặc dù gặp nhiều khó khăn, VPBank đã đưa ra được quy trình tín dụng khoa học chặt chẽ, gắn trách nhiệm của mỗi cán bộ tín dụng với chất lượng tín dụng của ngân hàng, đồng thời có nhiều cố gắng trong việc thu hồi và xử lý nợ quá hạn bằng những biện pháp khác nhau, giảm được tỷ lệ nợ quá hạn Số liệu thực tế cho thấy nợ quá hạn của VPBank giảm mạnh qua các năm: năm 2003 chiếm 13,2% và đến năm 2004 chỉ còn 0,3%. Đây quả là bước bứt phá ngoạn mục về kết quả thu hồi nợ quá hạn, đặc biệt là năm 2004 với mức giảm 195,45 tỷ đồng (cao nhất trong các năm từ năm 1998 đến nay), dư nợ quá hạn từ chỗ còn hơn 201 tỷ đồng vào cuối năm 2003 chỉ còn lại 5,7 tỷ đồng vào cuối năm 2004 Trong số nợ quá hạn giảm trong năm
Thực trạng cho vay tiêu dùng tại VPBank
2.2.1 Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng
Nhận thấy được tầm quan trọng của hoạt động cho vay tiêu dùng đối với ngân hàng, VPBank đã chủ trương xây dựng một hệ thống các văn bản quy định riêng và một quy trình nghiệp vụ chặt chẽ đối với từng hình thức cho vay phù hợp với tình hình hoạt động và khả năng của ngân hàng Bên cạnh đó, VPBank cũng xác định cho mình đối tượng khách hàng phục vụ và đã tổ chức, thành lập một phòng chuyên trách thực hiện các dịch vụ liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng.
2.2.1.1 Các văn bản quy định do VPBank ban hành
Căn cứ vào các văn bản pháp luật của nhà nước ban hành quy định về thể lệ cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, và những đặc điểm riêng của ngân hàng, VPBank xây dựng một hệ thống các văn bản quy định về hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng bao gồm:
- Quyết định số 167/2002/QĐ-HĐQT ngày 06/06/2002 của Hội đồng quản trị ban hành về “Quy chế cho vay đối với khách hàng”.
- Quyết định số 144/2005/QĐ-HĐQT ngày 21/03/2005 của Hội đồng quản trị về việc sửa đổi, bổ sung Quy chế cho vay của VPBank đối với khách hàng.
- Quyết định số 470/2002/QĐ-HĐQT ngày 13/06/2002 về việc ban hành thể lệ cho vay mua nhà - xây dựng - sửa chữa nhà.
- Quyết định số 207/2005/QĐ-HĐQT ngày 04/05/2005 về việc ban hành thể lệ cho vay mua ôtô.
- Quyết định số 28/2004/QĐ-TGĐ ngày 08/01/2004 về việc ban hành thể lệ cho vay hỗ trợ tài chính du học sinh.
2.2.1.2 Thủ tục cho vay tiêu dùng tại VPBank
VPBank cho khách hàng vay để thỏa ãn nhu cầu tiêu dùng như: mua nhà, sửa chữa, nâng cấp nhà, mua ôtô và có hộ khẩu thường trú hoặc có trụ sở chính tại những nơi VPBank có trụ sở.
Khách hàng của VPBank phải có đủ những điều kiện sau:
- Có đủ năng lực pháp luật năng lực hành vi dân sự
- Có mục đích vay rõ ràng và có nguồn trả nợ chắc chắn, có vốn tự có tham gia tối thiểu 30%.
- Có tài sản đảm bảo theo quy định hoặc được bên thứ ba bảo lãnh bằng tài sản Tài sản đảm bảo có thể là: bất động sản, chứng từ có giá, hoặc tài sản được hình thành từ vốn vay.
- Khách hàng trả gốc là lãi theo kỳ.
Mức cho vay và thời hạn cho vay
Khách hàng vay mua ôtô và dùng chính ôtô được hình thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo:
- Nếu thời hạn vay tối đa 36 tháng: mức cho vay tối đa bằng 60% giá tiền mua ôtô và các chi phí hợp lý liên quan đến việc đăng ký và lưu hành xe.
- Nếu thời hạn vay tối đa là 24 tháng: mức cho vay tối đa là 65%. Khách hàng mua bảo hiểm vật chất cho ôtô trong suốt thời gian vay.
Khách hàng vay mua nhà, sửa chữa nhà: mức vay tối đa 70% giá nhà hoặc dự toán sửa chữa nhà Thời hạn cho vay tối đa đối với trường hợp mua nhà là 10 năm, sửa chữa là 7 năm.
Trả nợ gốc và nợ lãi
Mức trả hàng tháng được tính theo hai cách:
Theo dư nợ thực tế
Nợ gốc= Dư nợ ban đầu/Thời hạn vay
Nợ lãi = Dư nợ còn lại x Lãi suất vay
Chia đều cho các tháng
Mức trả hàng tháng (Gồm nợ gốc+ nợ lãi)
Nợ gốc + Nợ gốc x lãi suất x thời hạn vay
Thủ tục giải quyết cho vay
Hồ sơ khách hàng gửi đến ngân hàng bao gồm:
- Giấy chứng minh nhân dân, hộ khẩu thường trú( bản sao có đối chiếu bản chính tại ngân hàng) của nghười vay và vợ (hoặc chồng) nếu là doanh nghiệp thì bổ sung hồ sơ pháp lý.
- 03 đơn đề nghị vay tiền
- Bản giải trình về mục đích vay và nguồn trả nợ
- Các văn bản chứng minh nguồn trả nợ (quyết định lương, hợp đồng kinh tế, báo cáo tài chính…)
- Các giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo ( giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất ở, hoặc các giấy tờ có giá
- Các giấy tờ liên quan đến mục đích sử dụng tiền vay
Trình tự để giải quyết cho vay:
- Ngân hàng hoàn thành các thủ tục xét duyệt (thời gian trả lời khách hàng và kết quả tối đa không quá 5 ngày kể từ khi nhận đủ hồ sơ theo quy định).
- Ngân hàng và khách hàng ký hợp đồng tín dụng Riêng hợp đồng thế chấp, cầm cố tài sản được ký tại cơ quan công chứng.
- Giải ngân phục vụ khách hàng.
2.2.1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng ở VPBank
Cho vay hỗ trợ tài chính du học sinh Đây là hình thức cho vay đã xuất hiện khá phổ biến ở Việt Nam, đặc biệt khi xu hướng hợp tác quốc tế cả về kinh tế cũng như giáo dục đang diễn ra mạnh mẽ hiện nay.
Công dân Việt Nam có con em, người thân đang du học hoặc sắp có kế hoạch đi du học nước ngoài.
- Bổ túc hồ sơ xin phỏng vấn du học
- Thanh toán học phí, sinh hoạt phí và các chi phí khác phát sinh trong quá trình học tập.
Ngoài những điều kiện cho vay nói chung, khách hàng tham gia hình thức này còn phải thỏa mãn một số điều kiện sau:
- KH phải có thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ vay,
- Có tài sản thế chấp là bất động sản( nhà, đất), tài sản cầm cố là các giấy tờ có giá( sổ tiết kiệm của VPBank và các ngân hàng thương mại quốc doanh, kỳ phiếu, trái phiếu của các ngân hàng thương mại quốc doanh) và các tài sản cầm cố khác được VPBank chấp thuận.
- Tổng số tiền cho vay một khách hàng không vượt quá mức chi phí của khóa học do nhà trường hoặc cơ sở đào tạo ở nước ngoài thông báo
- Mức cho vay tối đa bằng 70% giá trị tài sản thế chấp doVPBank thẩm định hoặc bằng 95% giá trị tài sản cần cố là các giấy tờ có giá hoặc 65% giá trị tài sản cầm cố khác được VPBank chấp thuận
- Các trường hợp khác sẽ do Hội đồng Tín dụng quyết định nếu khoản vay đảm bảo an toàn.
Thời hạn cho vay căn cứ vào thời giam du học cộng thêm 1 năm nhưng không quá 10 năm.
Cho vay mua nhà - xây dựng- sửa chữa nhà
VPBank chỉ áp dụng loại hình vay này đối với cá nhân, hộ gia đình phải có hộ khẩu thường trú cùng địa bàn nơi VPBank đóng trụ sở Còn đối với doanh nghiệp, tổ chức phải có trụ sở cùng địa bàn với VPBank.
- Chi phí mua nhà, mua nền nhà theo đất đã được quy hoạch để xây dựng nhà mới, mua căn hộ, xây dựng, sửa chữa hoặc nâng cấp nhà;
- Chi phí mua sắm các trang thiết bị và các chi phí khác trong quá trình sửa chữa, xây dựng nhà.
- Nếu khách hàng vay để mua nhà, mua nền nhà theo đất đã quy hoạch để xây dựng nhà mới, mua căn hộ, hoặc nếu vay để xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà trên diện tích đất không thuộc sở hữu của mình: vốn tự có tham gia tối thiểu 30%
- Nếu vay để xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà trên diện tích đất thuộc quyền sử dụng lâu dai, ổn định của mình thì không quy định tỷ lệ vốn tự có
- Cho vay mua nhà: tối đa 10 năm
- Cho vay mua nền nhà, xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà: tối đa 5 năm.
Hình thức cho vay này được áp dụng đối với các cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức nhằm mục đích mua ôtô để sử dụng làm phương tiện cá nhân trong gia đình, hoặc để sử dụng trong nội bộ cơ quan, hoặc để cho thuê, kinh doanh taxi.
Là chi phí hình thành từ giá trị chiếc xe ôtô thể hiện trên hợp đồng mua bán và phù hợp với giá cả thực tế trên thị trường.
Đánh giá về thực trạng cho vay tiêu dùng tại VPBank
Nhờ có những chính sách phát triển đúng đắn mà hoạt động cho vay tiêu dùng đã đạt được những kết quả rất khả quan Dư nợ và doanh số cho vay tiêu dùng liên tục tăng qua các năm Lợi nhuận chiếm tỷ trọng cao trong tổng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng, được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 8:Tốc độ tăng lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng
LN hoạt động tín dụng 30,64 42,05
LN từ cho vay tiêu dùng 7,81 35% 15,79 102,1
(Nguồn: Báo cáo tổng kết VPBank năm 2003-2005)
Biểu 9: Tốc độ tăng lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng Cho vay
Ta thấy, lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng ngày một tăng trong tổng doanh thu từ cho vay Điều này cho thấy, kết quả từ hoạt động cho vay tiêu dùng đóng góp một phần không nhỏ vào kết quả kinh doanh của ngân hàng Cùng với sự gia tăng lợi nhuận của hoạt động cho vay, thì lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng tăng đều qua các năm, đặc biệt năm 2004 tăng tới 102,1% so với năm 2003 Tuy nhiên, năm 2005 tốc độ này chững lại chỉ còn 27,42% Trong khi đó lợi nhuận từ hoạt động cho vay tăng 32,7% năm. Điều này cho thấy, năm 2005 hoạt động cho vay tiêu dùng đã chững lại, phù hợp với tình hình thực tế khi mà các hoạt động cho vay chủ yếu là mua nhà, mua có xu hướng tăng chậm Tuy nhiên, khi Việt Nam đàm phán gia nhập WTO thành công cùng với giá cả thị trường bất động sản đi vào ổn định sẽ tạo điều kiện tốt hơn để ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng. Để đạt những kết quả khả quan như trên, toàn thể cán bộ ngân hàng đã có nhiều cố gắng, nỗ lực, sự nắm bắt thông tin thị trường nhanh chóng, sự thay đổi kịp thời, phù hợp trong các chính sách của ngân hàng.
Thứ nhất , là chính sách Marketing: tuy ngân hàng chưa có bộ phận
Marketing riêng biệt nhưng ban lãnh đạo luôn ý thức tầm quan trọng của công tác này VPBank tổ chức nhiều khoá học về nghiệp vụ và tổ chức phổ biến rộng rãi về kiến thức Marketing cho các nhân viên của toàn hệ thống
Thứ hai, ngân hàng thực hiện các biện pháp đảm bảo tiền vay linh hoạt và là một trong những ngân hàng áp dụng sớm nhất những quy định mới của nghị định 85 của Chính phủ vào thực tế Theo nghị định này thì đối với tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất thì ngân hàng và khách hàng cùng thoả thuận đưa ra một mức giá hợp lý Điều này tạo ra nhiều cơ hội vay vốn hơn cho khách hàng cũng như mở rộng quy mô của từng món vay Đội ngũ cán bộ tín dụng còn được đào tạo về khả năng thẩm định giá trị tài sản đảm bảo, thẩm định khách hàng.
Thứ ba, VPBank luôn quan tâm đến công tác đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ và nhân viên tại ngân hàng Hình thức đào tạo có thể là tập huấn nghiệp vụ tại ngân hàng hoặc mời các chuyên gia, giáo viên từ các trường đại học về giảng dạy Các cán bộ tín dụng của ngân hàng đều có nghiệp vụ vững vàng, trung thực và nhiệt tình với công việc Chính nhờ ưu thế này mà số nợ quá hạn phát sinh tại chi nhánh rất thấp và không do lỗi chủ quan của cán bộ tín dụng, các mối quan hệ với khách hàng luôn được duy trì thường xuyên, và bước đầu tạo được uy tín trên thị trường Bầu không khí làm việc tại ngân hàng rất gần gũi và thân mật, mọi người sẵn sàng giúp đỡ lẫn nhau, tạo điều kiện cho nhau để hoàn thành tốt nhiệm vụ Đạt được những kết quả trên là do VPBank đã có những chủ trương, phương thức thực hiện phù hợp với tình hình hoạt động và phát triển của ngân hàng.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả mà VPBank đã đạt được , vẫn còn một số hạn chế như:
Thị phần cho vay tiêu dùng của VPBank hiện nay chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong thị trường cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng khác Điều này cũng dễ giải thích khi mà các loại hình cho vay tiêu dùng chưa đa dạng, mói chỉ tập trung vào những loại hình truyền thống, chưa có những tiện ích thực sự nổi bật, đặc trưng để khách hàng có thể lựa chọn sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
Tốc độ tăng trưởng về doanh số và dư nợ cho vay tiêu dùng cao hơn tốc độ tăng trưởng của hoạt động tín dụng nhưng tốc độ tăng lợi nhuận lại thấp hơn.Năm 2005, tốc độ tăng của doanh số cho vay tiêu dùng là 96% , dư nợ cho vay tiêu dùng là 88%, nhưng tốc độ tăng lợi nhuận chỉ có 27%
Phạm vi cho vay của VPBank còn hạn hẹp: Đối với cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà cũng như cho vay mua oto, VPBank chỉ cho vay đối với những khách hàng có hộ khẩu thường trú tại địa bàn nơi VPBank có trụ sở, như thế sẽ loại trừ rất nhiều khách hàng tiềm năng tốt những người có thu nhập cao, làm việc tại nơi VPBank có trụ sở nhưng không có hộ khẩu thường trú.
Cơ cấu cho vay chưa hợp lý, cho vay mua nhà và mua oto chiếm tỷ trọng lớn, cho vay du học và những loại hình khác chiếm tỷ trọng rất nhỏ. Trong khi đó, nhu cầu vay du học tại Việt Nam hiện nay là tương đối lớn. Nhu cầu học tập, nghiên cứu ở nước ngoài đã trở nên phổ biến đối với thế hệ trẻ ngày nay Do đó, có thể nói đây là một thị trường tương đối lớn mà VPBank chưa khai thác được Mặt khác, dịch vụ VPBank cung cấp chưa mang tính chuyên nghiệp, trọn gói Khi khách hàng có nhu cầu vay du học, Ngân hàng chưa có hình thức tư vấn giúp khách hàng quản lý số tiền vay, chọn trường, quốc gia phù hợp.
Danh mục các loại hình cho vay còn đơn điệu, mới chỉ tập trung vào các loại hình chính như cho vay mua nhà, mua phương tiện đi lại Do đó, chưa đáp ứng được những nhu cầu khác của người tiêu dùng như nhu cầu mua tài sản có giá trị khác…
2.3.3.1 Nguyên nhân thuộc về ngân hàng
Chưa có hình thức cho vay tín chấp
Phần lớn các khoản cho vay tiêu dùng tạiVPBank đều yêu cầu phải có tài sản đảm bảo Đó là những tài sản riêng của khách hàng hoặc chính là những tài sản hình thành từ món vay Trong khi đó, hiện nay nhu cầu vay tín chấp là rất lớn Chỉ tính riêng tại VPBank đã có tới gần 1.000 cán bộ nhân viên phần lớn là những người trẻ tuổi Do đó, nhu cầu sử dụng các sản phẩm, dịch vụ chất lượng cao là rất lớn Tuy nhiên, họ lại không có một nền tảng kinh tế vững mạnh để có đủ tài sản đảm bảo cho những món vay của mình. Cũng như ở các doanh nghiệp khác, người lao động chỉ có khoản thu nhập từ lương, mà số lượng các doanh nghiệp hiện nay đang ngày càng tăng, số lượng nhân viên cũng tăng lên nhanh chóng Do đó, VPBank đã bỏ qua một thị trường đầy tiềm năng.
Vốn tự có của ngân hàng
Quy mô vốn tự có của Ngân hàng khá nhỏ so với các đối thủ cạnh tranh Vốn tự có của VPBank hiện nay mới chỉ gần 500 tỷ đồng, trong khi đó đối thủ cạnh tranh là ACB đã hơn 1500 tỷ đồng, Techcombank hơn 600 tỷ đồng Do dó đã ảnh hưởng tới khả năng mở rộng hoạt động cũng như tạo dựng vị thế trên thị trường Nguồn vốn tự có nhỏ như thế hạn chế việc VPBank mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch, hạn chế khả năng huy động vốn qua đó làm giảm khả năng mở rộng cho vay
Năng lực làm việc của cán bộ nhân viên chưa cao Đội ngũ cán bộ của VPBank phần lớn là những người trẻ tuổi, năng động nhiệt tình với công việc, say mê học hỏi Tuy nhiên, phần lớn họ là những người từ đơn vị khác chuyển đến hoặc những sinh viên mới ra trường nên kinh nghiệm thực tế cũng như chuyên môn nghiệp vụ còn hạn chế
Công nghệ ngân hàng đang trong giai đoạn hoàn thiện
Việc lưu trữ thông tin được thực hiện bằng hai hình thức: lưu bằng các hồ sơ, giấy tờ và lưu bằng máy tính Tất cả các máy tính của VPBank đều được nối mạng và sử dụng phần mềm ngân hàng bán lẻ do trung tâm tin học của VPBank cung cấp Có thể nói, công tác lưu trữ thông tin của VPBank tương đối hiện đại và đạt được nhiều kết quả khả quan nhưng hệ thống lưu trữ, xử lý thông tin của ngân hàng vẫn chưa phát huy tối đa tác dụng của mình Các chi nhánh, các phòng giao dịch cấp dưới với hội sở chính của ngân hàng chưa nối mạng trực tiếp với nhau, ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động lập báo cáo hàng ngày Thêm vào đó, việc hoạt động không ổn định của mạng máy tính cũng gây khó khăn cho nhân viên ngân hàng trong việc truy cập cũng như theo dõi thông tin liên quan đến khách hàng
Thủ tục cho vay còn cứng nhắc
Thủ tục vay vốn còn có nhiều bất cập và công tác thẩm định, ra quyết định của cán bộ tín dụng có thể còn mất nhiều thời gian để tìm hiểu thêm về thông tin của khách hàng Điều này có thể làm mất cơ hội đầu tư của khách hàng, do giá cả trên thị trường biến động thường xuyên, nếu không quyết định nhanh chóng thì khi giá cả tăng lên, khách hàng sẽ chịu tổn thất hoặc không có cơ hội để tiêu dùng sản phẩm đó nữa Do đó, nhiều khách hàng vẫn chấp nhận vay tín dụng “đen” với mức lãi suất cao hơn rất nhiều để chớp lấy cơ hội.
Mức lãi suất áp dụng cho các khoản vay chưa hợp lý
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK
Định hướng phát triển hoạt động CVTD trong thời gian tới
3.1.1 Định hướng phát triển chung
Phấn đấu đến năm 2006 trở thành NHTMCP hàng đầu khu vực miền Bắc trên cơ sở định hướng khách hàng mục tiêu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ và dân cư Trở thành một ngân hàng có công nghệ tiên tiến, hiện đại, hội nhập tốt vào khu vực và thế giới khi Việt Nam gia nhập AFTA, APEC, WTO.
Trong Báo cáo tổng kết năm 2005 và phương hướng hoạt động năm
2006, VPBank đã đề ra kế hoạch như sau:
- Huy động vốn tiết kiệm: Tăng 40% so với năm 2005
- Dư nợ tín dụng trung dài hạn: Tăng 35% so với năm 2005
- Nợ quá hạn phát sinh mới tăng không quá 2% so với dư nợ trong hạn tăng thêm.
- Doanh số và thu nhập thuần từ dịch vụ: Tăng tối thiểu 50%.
- Toàn hệ thống phải thực hiện được 100 tỷ đồng lợi nhuận trước thuế và sau dự phòng rủi ro.
- Tăng giá trị chuyển nhượng cổ phần từ 130-160% mệnh giá.
- Chuẩn bị dần các điều kiện để có thể tiến tới niêm yết cổ phiếu trên thị trường chứng khoán vào năm 2007.
Bảng 10 : Một số chỉ tiêu hoạt động cụ thể trong năm 2006-2010 Đơn vị : Tỷ VND
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) < 2 < 2 < 2 < 2 < 2
(Nguồn : Phòng Tổng hợp và quản lý chi nhánh Hội sở)
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Để thực hiện tốt định hướng chung của ngân hàng, phải có sự hợp tác chặt chẽ của các phòng ban, sự nỗ lực phấn đấu của toàn thể cán bộ nhân viên trong ngân hàng cùng với sự lãnh đạo sáng suốt của Ban lãnh đạo ngân hàng.
Với định hướng chung là mở rộng thị phần tín dụng bán lẻ phục vụ các doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc khu vực tư nhân và nhu cầu tiêu dùng của dân cư, ngân hàng đang chú trọng mở rộng phạm vi hoạt động các hình thức cho vay tiêu dùng Mặc dù cho vay tiêu dùng đã được ngân hàng quan tâm từ những ngày đầu thành lập, cho đến nay, quy mô, số lượng các khoản vay đã được nâng cao nhưng tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ tín dụng vẫn chiếm một tỷ trọng nhỏ Vì thế, mục tiêu trong thời gian tới của VPBank là nâng doanh số cho vay tiêu dùng chiếm trên 30% tổng doanh số cho vay bằng cách mở rộng đối tượng khách hàng, tăng thêm nhiều loại hình cho vay, rút ngắn thời gian thẩm định khách hàng với thủ tục đơn giản nhất.
Tiếp tục phát triển mạnh mẽ các sản phẩm cho vay mua nhà, mua ôtô,liên kết với các hãng sản xuất, các công ty tư vân du học, các trường đại học lớn tại các thành phố trong nước và nước ngoài.
Tăng cường chất lượng tín dụng và kiểm soát rủi ro tín dụng Giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống còn 0,75% trong tổng dư nợ.
Một số giải pháp
Để có thể phát triển và mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng, VPBank nên có một số giải pháp sau:
3.2.1 Áp dụng hình thức cho vay tín chấp
Như đã phân tích ở trên, với nhu cầu tiêu dùng ngày càng lớn, trong khi không phải ai cũng có tài sản để đảm bảo cho những món vay của mình thì việc áp dụng hình thức cho vay tín chấp sẽ giúp VPBank thu hút thêm nhiều khách hàng tăng thêm lợi nhuận Trước hết, VPBank nên áp dụng cho vay tín chấp với chính nhân viên của mình Hạn mức cho vay có thể chỉ giới hạn tối đa là 50 triệu với thời hạn dưới 36 tháng và nguồn trả nợ chính từ tiền lương của mỗi người Giá trị của mỗi món vay có thể không lớn, nhưng với số lượng nhân viên đông đảo như hiện nay thì chắc chắn doanh số cho vay của VPBank sẽ tăng lên đáng kể Giải pháp này cũng góp phần gắn kết trách nhiệm của mỗi nhân viên với công việc, với ngân hàng, thúc đẩy họ tích cực, hăng say làm việc
3.2.2 Thực hiện cho vay gián tiếp
Hiện tại, VPBank không có hình thức CVTD gián tiếp Trong khi, thực tế có khá nhiều khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hoá nhằm mục đích tiêu dùng nhưng họ lại không có quan hệ tín dụng với Ngân hàng hoặc không có thông tin về các loại hình CVTD của Ngân hàng, hoặc họ không có thời gian để tới Ngân hàng để vay vốn bởi thời gian làm việc của Ngân hàng trùng với thời gian làm việc của họ Do vậy, nhằm khắc phục được tình trạng nàyVPBank có thể cho vay gián tiếp qua các công ty, đại lý phân phối Các trung gian này sẽ hướng dẫn khách hàng làm thủ tục, hồ sơ cần thiết để được vay vốn của Ngân hàng Thông qua các trung gian này, VPBank có thể thẩm định khách hàng và tiến hành cấp tín dụng cho các họ này Như vậy, với hình thức cho vay này, VPBank có thể thu hút được một khối lượng lớn các khách hàng tiềm năng mà hiện tại Ngân hàng còn chưa tiếp cận được
3.2.3 Nâng cao chất lượng và số lượng nguồn nhân lực
Con người là nguồn nhân lực quan trọng của mọi quá trình sản xuất kinh doanh Hiệu quả của quá trình sản xuất kinh doanh không chỉ phụ thuộc vào số lượng mà còn phụ thuộc vào chất lượng nguồn nhân lực Ngày nay, do đòi hỏi ngày càng cao của công việc, một cán bộ tín dụng không chỉ phải giỏi về nghiệp vụ, mà còn phải có kiến thức rộng về nhiều lĩnh vực như nhà đất, chứng khoán, tin học, ngoại ngữ Do vậy VPBank cần có chính sách khuyến khích việc mở rộng và đào tạo các kiến thức cho cán bộ nhân viên của mình. Hoạt động đào tạo tuy theo từng lĩnh vực mà có thể có những biện pháp áp dụng khác nhau. Đối với những kiến thức về nghiệp vụ chuyên môn, ngân hàng nên thường xuyên tiến hành các lớp tự đào tạo do các cán bộ nhiều kinh nghiệm giảng dạy Đối với các kiến thức kinh tế và nghiệp vụ khác như nhà đất, chứng khoán, marketing…VPBank nên tổ chức mời chuyên gia về giảng dạy và lập thành các lớp học ngắn ngày Sau mỗi khoá học ngân hàng nên tổ chức kiểm tra để đánh giá chất lượng đào tào cũng như trình độ của học viên. Đối với những kiến thức về tin học, ngoại ngữ, các cán bộ nhân viên nên tự đào tạo đồng thời trong quá trình tuyển dụng, VPBank nên yêu cầu một số chứng chỉ, bằng cấp nhất định về các lĩnh vực trên.
Bên cạnh việc đào tạo kiến thức, ngân hàng luôn nhắc nhở các cán bộ nhân viên rèn luyện về mặt đạo đức nghề nghiệp Đồng thời ngân hàng cũng cố gắng duy trì một văn hoá kinh doanh lành mạnh, môi trường làm việc vừa đảm bảo tính cạnh trạnh vừa thân thiện gần gũi Để thực hiện tốt công tác này, VPBank phải có một chế độ lương thưởng hợp lý, ràng buộc trách nhiệm mỗi nhân viên với công việc của họ.
Các cán bộ nhân viên cũng cần phải được phổ biến những kiến thức về thương mại điện tử Bởi vì trong thời gian tới đây khi nước ta hội nhập với nền kinh tế thế giới ngày một sâu rộng thì thương mại điện tử sẽ trở nên phổ biến, dịch vụ Internet-Banking cũng phát triển, lúc đó sẽ xuất hiện những nhu cầu về tín dụng qua mạng, thanh toán qua mạng… Do đó, VPBank cần có sự chuẩn bị tâm lý từ bây giờ để sẵn sàng hội nhập và cạnh tranh khi có đủ điều kiện
So với các ngân hàng thương mại cổ phần trên cùng địa bàn hiện nay thì vốn điều lệ của VPBank vẫn nhỏ hơn rất nhiều Điều này làm giảm khả mở rộng cho vay của ngân hàng Do đó, tăng vốn điều lệ VPBank sẽ tăng được quy mô huy động vốn, qua đó mới có thể mở rộng cho vay Hơn nữa, vốn tự có lớn là điều kiện để ngân hàng có thể mở thêm nhiều chi nhánh, phòng giao dịch thu hút thêm nhiều khách hàng.
3.2.5 Phát triển công nghệ ngân hàng
Trong xã hội hiện đại ngày nay, công nghệ kỹ thuật luôn giữ vai trò chủ đạo trong mọi lĩnh vực của cuộc sống, nó quyết định sự phát triển hay tụt hậu của mỗi quốc gia Với hệ thống ngân hàng, công nghệ được coi là chìa khóa cho sự phát triển, quyết định tới chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng cho khách hàng.
Công nghệ đang sử dụng tại VPBank không phải là công nghệ lạc hậu nhưng cũng chưa thể coi là hiện đại nếu đem so sánh với những ngân hàng lớn như Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng Đầu tư hay những ngân hàng cổ phần lớn như Á Châu, Kỹ Thương Nhờ có công nghệ hiện đại hơn hẳn nên những ngân hàng này đã tạo ra nhiều sản phẩm đa dạng, có “hàm lượng” công nghệ cao nên tạo được uy tín tốt trong ngành ngân hàng nói riêng và trong nền kinh tế nói chung Ở VPBank, việc quản lý các khoản vay như thu nợ, tính lãi… hiện nay đều đã được thực hiện trên máy tính, tuy nhiên, những thủ tục cho vay lại vẫn chỉ được thực hiện một cách thủ công, tốn nhiều thời gian và nhân lực
Vì vậy để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ cũng như mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, VP Bank cần tập trung mọi nguồn lực có thể cho khoa học công nghệ như: xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng, nhất là hệ thống thông tin quản lý để kiểm soát hoạt động ngân hàng, quản lý nguồn vốn, tài sản, quản lý rủi ro, xây dựng hệ thống tính điểm tự động để thuận tiện cho nhân viên tín dụng trong việc đưa ra quyết định đồng thời cúng củng cố thêm lòng tin ở khách hàng khi giao dịch với ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng nên trang bị hệ thống máy ATM tại Hội sở, các chi nhánh phòng giao dịch và những nơi công cộng để tiện lợi cho khách hàng có thể giao dịch với ngân hàng mà không phải đến trực tiếp ngân hàng.
Mặt khác, những công nghệ hiện đại đòi hỏi phải có những con người biết sử dụng thành thạo nó Vì vậy, ngoài đội ngũ nhân viên tin học của Trung tâm tin học tại Hội sở, VPBank cần phát triển đội ngũ này ở cả những chi nhánh, tuyển dụng thêm những nhân viên giỏi và nâng cao trình độ cho các nhân viên cũ Mặt khác, học hỏi thêm trình độ công nghệ ở các ngân hàng bạn trong và ngoài nước.
3.2.6 Linh hoạt trong việc xác định lãi suất
Việc cho phép áp dụng lãi suất cho vay thoả thuận của ngân hàng nhà nước mở ra một cơ hội lớn cho các ngân hàng thương mại thu hút khách hàng nhờ vào chính sách lãi suất của mình và VPBank cũng không là một ngoại lệ. Tuy nhiên sự phân biệt đối xử giữa các khách hàng còn hạn chế và chưa thực sự hiệu quả Để cải thiện tình trạng này ngân hàng cần chủ động cho phép các cán bộ tín dụng đề nghị mức lãi suất cho vay dựa trên cơ sở thẩm định của mình VPBank nên áp dụng nhiều phương pháp tính lãi suất cho vay khác nhau để tạo ra sự linh hoạt trong hoạt động tín dụng và tạo ra sự khác biệt giữa các khách hàng Đồng thời, VPBank nên có chính sách lãi suất phù hợp theo hướng giảm lãi suất đối với những khoản vay tiêu dùng để thu hút thêm nhiều khách hàng.
3.2.7 Đẩy mạnh hoạt động Marketing
Mặc dù đã đạt được một số thành công nhất định trong công tácMarketing song cho đến nay VPBank vẫn chưa thành lập một bộ phận chuyên trách về hoạt động Marketing để thực hiện các hoạt động Marketing của mình Các nhân viên tín dụng vừa phải làm nhiệm vụ của một nhân viên tín dụng vừa làm nhiệm vụ của nhân viên marketing Điều này có thể ảnh hưởng đến chất lượng công việc của nhân viên tín dụng do họ không tập trung được toàn bộ sức lực cho chuyên môn của mình Đặc biệt, trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt hiện nay thì vai trò của công tác marketing càng thể hiện rõ Vì vậy, để có thể làm tốt công tác này Ngân hàng có thể chú trọng đến những biện pháp sau:
Thứ nhất, tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường và xác định thị trường khách hàng mục tiêu, ngân hàng phải phân loại được khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng. Đối với khách hàng truyền thống, ngân hàng nên có những chính sách chăm sóc riêng như gửi quà, điện hoa chúc mừng cho khách hàng dịp lễ, tết Thêm vào đó, phải thường xuyên gửi bảng hỏi, phiếu điều tra về mức độ hài lòng của khách hàng đối với chất lượng dịch vụ ngân hàng để có những biện pháp điều chỉnh kịp thời, tăng sự gắn kết giữa khách hàng với ngân hàng Đối với khách hàng tiềm năng, VPBank nên lập danh sách và thường xuyên thực hiện công tác quảng cáo, tiếp thị, thu hút khách hàng đến với ngân hàng bằng việc giới thiệu những ưu điểm vượt trội của các dịch vụ của VPBank.
Thứ hai, tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo thông qua các ấn phẩm như tờ rơi, biểu phí, danh thiếp, cải thiện tính hiệu quả của trang web với nội dung rõ ràng, ấn tượng thu hút khách hàng Tăng cường tổ chức các hội nghị khách hàng, nhằm mục đích thăm dò ý kiến khách hàng về ngân hàng và tính trung thành của khách hàng với hoạt động của ngân hàng
Thứ ba, mở rộng quan hệ công chúng (Public Relation) Thông qua các hoạt động này uy tín và thương hiệu VPBank được nâng lên rất nhiều Trong thời gian tới, ngân hàng nên tiếp tục đẩy mạnh các hoạt động này hơn nữa đặc biệt là việc tài trợ cho các sự kiện văn hoá lớn, làm từ thiện, tài trợ thể thao và những showgames trên truyền hình để hình ảnh của VPBank được mọi tầng lớp dân cư biết đến Về việc này có thể nói trong hai năm trở lại đây, VPBank đã làm rất tốt và đem lại những hiệu quả không nhỏ VPBank đã tham gia vào nhiều hoạt động xã hội, tổ chức những cuộc giao lưu với sinh viên năm cuối của các trường đại học, tài trợ chương trình “Khởi nghiệp” phát trên VTV3, chương trình “Thị trường 24h” phát trên VTV1 tuy nhiên để thương hiệu VPBank đến gần với người dân hơn nữa thì ngân hàng cần đẩy mạnh các hoạt marketing hơn nữa nhằm đem lại lòng tin cho khách hàng.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với cơ quan quản lý nhà nước:
Mọi hoạt động trong nền kinh tế đều chịu sự quản lý vĩ mô của Nhà nước Đôi khi những chính sách được đưa ra có tác dụng thúc đẩy sự phát triển của ngành này nhưng lại hạn chế ngành khác Trong thời gian qua, nhà nước đã ban hành rất nhiều các văn bản pháp luật mới để tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại phát triển và an toàn, tuy nhiên khi áp dụng vào thực tế thì lại nảy sinh nhiều bất cập. Để hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam tiếp tục tăng trưởng phát triển, và thực sự có hiệu quả, Chính phủ và các
Cơ quan, Bộ, ngành cần tạo mọi điều kiện thuận lợi để hoạt động này có thể mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng và những tiện ích tối đa cho người tiêu dùng Chính phủ cẩn ổn định môi trường kinh tế vĩ mô bởi kinh tế ổn định là điều kiện thuận lợi rất lớn đối với tất cả các ngành kinh tế Nó là nền tảng quan trọng cho sự tăng trưởng và phát triển ổn định của một quốc gia.Hiện nay thị trường hàng tiêu dùng của nước ta rất sôi động Đặc biệt khiViệt Nam ra nhập WTO thị trường này còn sôi động hơn nữa với các mặt hàng đầy tiềm năng như điện tử, điện lạnh, đồ gia dụng Nhà nước cần xác đinh và xây dựng một cơ cấu kinh tế phù hợp, ưu tiên phát triển các ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, tăng mức cung hàng hóa, đáp ứng được nhu cầu của dân cư.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước:
Thứ nhất, hoàn thiện hệ thống pháp lý
Hiện tại Việt Nam chưa có văn bản pháp luật cụ thể quy định về hoạt đọng cho vay tiêu dùng Hoạt động này từ trước đến nay vẫn tuân theo các quy định cho vay chung của ngân hàng nhà nước Các nước phát triển trên thế giới đều đã có hệ thống các văn bản luật quy định về tín dụng tiêu dùng Do đó, Chính phủ cần sớm ban hành các đạo luật liên quan tới cho vay tiêu dùng tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại cũng như các tổ chức tín dụng khác đẩy mạnh và phát triển hoạt động này, đồng thời để hoạt động này có cơ sở pháp lý vững chắc, không gây khó khăn trong các quyết định cho vay, cũng như giải quyết khi có tranh chấp xảy ra
Thứ hai, xây dựng chính sách tiền tệ lành mạnh đảm bảo sự minh bạch và đáng tin cậy kết hợp với việc thực thi chính sách tài khoá thận trọng trong đó các chính sách như lãi suất, tỷ giá, tín dụng cần được xây dựng theo hướng linh hoạt để có thể sử dụng các công cụ thị trường can thiệp dễ dàng khi có biến động trong nước và quốc tế Chú trọng việc áp dụng các hệ thống chuẩn mực quốc tế trong hoạt động ngân hàng.
Thứ ba, tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng giữa các tổ chức tín dụng.So với các ngân hàng thương mại cổ phần, các ngân hàng thương mại quốc doanh có uy tín, quy mô vốn, bề dầy hoạt động hơn, thêm vào đó họ lại nhận được sự ưu đãi hơn từ phía ngân hàng nhà nước Do đó, ngân hàng nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng cạnh tranh bình đẳng, và có sự hỗ trợ hợp lý hơn.
