Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng công thương tỉnh hải dương

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Hệ thống Ngân hàng Việt Nam, kể từ chuyển qua chế thị trường, bước lớn mạnh không ngừng thu thành tựu quan trọng, hoạt động kinh doanh ngân hàng góp phần tích cực vào nghiệp đổi đất nước, trình đổi mới, hoạt động ngành ngân hàng nói chung hoạt động kinh doanh hệ thống Ngân hàng thương mại nói riêng trải qua khơng khó khăn thách thức bước vào kinh doanh chế thị trường, kinh nghiệm chưa nhiều với mặt trái chế thị trường, năm 89 – 90, xảy đổ vỡ quỹ tín dụng; năm 1997, nhiều Ngân hàng thương mại mở rộng cho vay tràn lan, vượt tầm quản lý dẫn tới tình trạng nợ q hạn, nợ khó địi cao Từ thực tế nói trên, ta thấy“An tồn” phải ngun tắc hàng đầu ngăn ngừa rủi ro, rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng có nhiều biện pháp phòng chống, ngăn ngừa rủi ro hiệu khơng đảm bảo an tồn vốn định tồn tại, phát triển ngân hàng thương mại mà tạo điều kiện để phục vụ cho ngành kinh tế phát triển, từ thúc đẩy kinh tế tăng trưởng phát triển tiến tới hội nhập kinh tế quốc tế với nước khu vực giới Vì ngăn ngừa rủi ro không vấn đề cấp thiết ngành Ngân hàng mà mối quan tâm toàn xã hội Đây nội dung quan trọng ngân hàng thương mại quan tâm trọng nhằm tiếp tục nâng cao chất lượng hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại Nhận thức tầm quan trọng vấn đề quản trị rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng, trình thực tập Ngân hàng công thương Hải Dương em chọn đề tài: “Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng công thương tỉnh Hải Dương” làm mục tiêu nghiên cứu chuyên đề thực tập tốt nghiệp Kết cấu đề tài gồm phần mở đầu, chương, phần kết luận mục lục Nội dung chương: CHƯƠNG I: Rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại CHƯƠNG II: Thực trạng rủi ro hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng công thương tỉnh Hải Dương CHƯƠNG III: Một số giải pháp – kiến nghị nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng - Nguyễn Hải Anh Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Hoàn thành báo cáo thực tập này, em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn, bảo tận tình thầy giáo - tiến sĩ Đào Văn Hùng, ban lãnh đạo cô chú, anh chị cán bộ, công nhân viên chi nhánh Ngân hàng cơng thương tỉnh Hải Dương Do thời gian có hạn, hiểu biết em cịn hạn chế nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đóng góp ý kiến thầy giáo, ban lãnh đạo cô chú, anh chị chi nhánh để báo cáo thực tập em hoàn thiện - Nguyễn Hải Anh Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG I: HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NHỮNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Vai trò Ngân hàng thương mại Hoạt đông Ngân hàng thương mại đa dạng, phong phú có phạm vi rộng lớn Do vậy, Ngân hàng thương mại cấu hoạt đọng đóng vai trị quan trọng thể chế tài nước Cụ thể sau: + Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế: Vốn tạo từ q trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp Nhà nước kinh tế Vậy muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân giảm nhịp đô tiêu dùng Để tăng thu nhập quốc dân tức mở rộng quy mô sản xuất chiều rộng, chiều sâu sản xuất lưu thơng hàng hố, đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế cần thiết phải có vốn, ngược lại kinh tế phát triển tạo nhiều nguồn vốn Ngân hàng thương mại với chức nhiệm vụ huy động vốn vay biện pháp kinh doanh, Ngân hàng thương mại đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế Bằng nghiệp vụ thông qua nghiệp vụ tín dụng, Ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn thành phần kinh tế xã hội cách kịp thời cho trình tái sản xuất, mở rộng sản xuất, đổi trang bị máy móc cơng nghệ đại, tăng suất lao động, nâng cao chất lượng sản phẩm, nâng cao hiệu kinh tế, từ nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp thị trường + Ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trường: Trong điều kiện kinh tế thị trường, hoạt động doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế khách quan Do vậy, doanh nghiệp sản xuất hàng hố khơng phải đáp ứng nhu cầu thị trường mà phải thoả mãn nhu cầu thị trường phương diện như: giá cả, chất lượng, khối lượng, chủng loại, mẫu mã, thời gian, địa điểm,… Để đáp ứng tốt yêu cầu thị trường hoạt động doanh nghiệp - Nguyễn Hải Anh Chuyên đề thực tập tốt nghiệp phải đạt hiệu kinh tế định theo quy định chung thị trường đảm bảo đứng vững cạnh tranh Muốn doanh nghiệp phải nâng cao chất lượng lao động, hoàn thiện chế quản lý đôi với cải tiến đổi trang thiết bị, máy móc, dây chuyền cơng nghệ đại, tìm tịi sử dụng nguyên vật liệu mới,… Những hoạt động đòi hỏi khối lượng lớn vốn đầu tư Tuy nhiên, khơng phải doanh nghiệp có đủ vốn tự có để đáp ứng khả đầu tư kinh doanh Do vậy, Ngân hàng thơng qua hoạt đơng tín dụng cầu nối doanh nghiệp với thị trường, Ngân hàng giúp doanh nghiệp phát triển sản xuất, có hội để cạnh tranh khơng nội địa mà cịn phải đáp ứng nhu cầu hội nhập quốc tế + Ngân hàng thương mại công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế: Trong vận hành kinh tế thị trường, Ngân hàng thương mại hoạt động cách có hiệu thơng qua nghiệp vụ kinh doanh thực công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mơ kinh tế Thơng qua hoạt động tín dụng toán Ngân hàng thương mại hệ thống hệ thống, Ngân hàng thương mại góp phần mở rộng hay thu hẹp khối lượng tiền cung ứng lưu thông Bằng việc cấp khoản tín dụng cho ngành kinh tế, Ngân hàng thương mại thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân chia vốn thị trường, điều khiển chúng cách có hiệu quả, thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô: “Nhà nước điều tiết Ngân hàng, Ngân hàng dẫn dắt thị trường” + Ngân hàng thương mại cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế: Việc phát triển kinh tế quốc gia gắn với phát triển kinh tế giới phận cấu thành nên phát triển Vì vậy, tài nước phải hoà nhập với tài quốc tế Ngân hàng thương mại với hoạt động kinh doanh đóng vai trị vơ quan trọng hồ nhập Với nghiệp vụ kinh doanh nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ toán, nghiệp vụ ngoại hối, nghiệp vụ Ngân hàng khác Ngân hàng thương mại tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thương không ngừng phát triển mở rộng để đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, đưa nước ta theo kịp nước khu vực giới Thơng qua hoạt động tốn, bn bán ngoại hối, quan hệ tín dụng với Ngân hàng thương mại nước ngoài, hệ thống Ngân hàng thương mại thực vai trò điều - Nguyễn Hải Anh Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế + Ngân hàng thương mại góp phần thúc đẩy thị trường chứng khốn Việt Nam: Thị trường chứng khoán thị trường mà diễn hoạt động mua bán chứng khốn Ở Việt Nam, thị trường chứng khoán bắt đầu vào hoạt động từ tháng năm 2000 hoạt động bắt đầu Bởi vậy, Ngân hàng thương mại vừa đóng vai trị người đầu tư, vừa đại lý phát hành cho công ty; Ngân hàng thương mại giúp khách hàng việc kinh doanh thị trường chứng khốn người có khả nắm tình hình tài cơng ty tư vấn cho khách hàng nên đầu tư vào loại chứng khốn thị trường Tóm lại, Ngân hàng thương mại đời phát triển sở sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển kinh tế ngày cần đến hoạt động Ngân hàng Ngân hàng thương mại với vai trị trung tâm tiền tệ, tín dụng tốn toàn xã hội Ngân hàng trở thành ngành chủ đạo kinh tế Hoạt động Ngân hàng ảnh hưởng đến tất hoạt động kinh tế, Ngân hàng ngành, doanh nghiệp có mối liên hệ mật thiết với Chất lượng hoạt động Ngân hàng chất lượng hoạt động ngành, doanh nghiệp Hoạt động Ngân hàng tốt điều kiện để phục vụ cho ngành kinh tế phát triển từ thúc đẩy kinh tế phát triển 1.1.2 Các nghiệp vụ chủ yếu Ngân hàng thương mại: Các nghiệp vụ chủ yếu Ngân hàng thương mại huy động vốn, hoạt động tín dụng, dịch vụ tốn, ngân quỹ hoạt động khác Để thành lập Ngân hàng thương mại phải có vốn tự có mức tối thiểu, theo quy định vốn Nhà nước cấp Tuy nhiên vốn ban đầu xuất phát điểm để Ngân hàng thương mại hình thành hoạt động Song để phát triển nguồn vốn tự có q trình kinh doanh Ngân hàng thương mại quan tâm tới việc bổ sung nguồn vốn tự có cách trích lập quỹ trích phần lợi nhuận hàng năm để lại từ hoạt động kinh doanh, vốn tự có sở, giới hạn để Ngân hàng thương mại tăng trưởng nguồn vốn huy động Ở nước ta theo luật Ngân hàng tổ chức tín dụng quy định tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng thương mại không vượt 20 lần so với vốn tự có quỹ a.Nghiệp vụ huy động vốn: - Nguyễn Hải Anh Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Vốn huy động giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động từ tổ chức tầng lớp cư dân xã hội, thông qua Ngân hàng thực nghiệp vụ tín dụng, toán dịch vụ Ngân hàng Nguồn vốn Ngân hàng có quyền sử dụng mà khơng quyền sở hữu có trách nhiệm hồn trả hạn gốc lãi đến kỳ hạn Vốn huy động đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Bao gồm: * Tiền gửi tổ chức kinh tế: Ngân hàng huy động tiền gửi đơn vị kinh tế thơng qua hình thức tiền gửi tốn (tiền gửi khơng kỳ hạn) tiền gửi có kỳ hạn - Tiền gửi không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi sử dụng để toán, chi trả cho hoạt động hàng hoá – dịch vụ khoản chi khác phát sinh trình kinh doanh cách thường xuyên, an toàn thuận tiện - Tiền gửi có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có thoả thuận trước khách hàng Ngân hàng thời gian rút tiền Đây nguồn tiền tương đối ổn định, Ngân hàng sử dụng tồn vào kinh doanh Vì vậy, Ngân hàng thương mại thường đa dạng hoá loại tiền gửi cách áp dụng nhiều kỳ hạn khác với mức lãi suất khác nhằm đáp ứng nhu cầu nhóm khách hàng * Tiền gửi tiết kiệm: Là khoản tiền để giành cư dân gửi vào Ngân hàng với mục đích tích luỹ tiền cách an tồn nhằm hưởng phần lãi từ số tiền Có hai loại tiền gửi tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn - Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn: Là khoản tiền gửi rút lúc nào, nguồn vốn mang tính chất khơng ổn định, có chi phí đầu vào thấp nên Ngân hàng thường quan tâm trọng, chiếm tỷ lệ nhỏ so với tổng nguồn tiền tiết kiệm - Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn: Là tiền gửi vào Ngân hàng sở có thoả thuận khách hàng Ngân hàng thời gian gửi lãi suất Do theo nguyên tắc người gửi tiền rút số tiền gửi đến hạn thoả thuận Song thực tế tác động quy luật cạnh tranh Ngân hàng nên Ngân hàng thường đồng ý cho người gửi tiền rút số tiền trước thời hạn khách hàng hưởng số tiền lãi thu nhỏ số lãi họ hưởng rút tiền trước thời hạn - Nguyễn Hải Anh Chuyên đề thực tập tốt nghiệp * Các hình thức huy động khác: Ngồi việc huy động hình thức tiền gửi, Ngân hàng cịn huy động cách phát hành chứng tiền gửi trái phiếu Ngân hàng huy động nguồn vốn thời gian ngắn lãi suất cao nguồn vốn huy động Nghiệp vụ tiến hành Ngân hàng thương mại thiếu vốn mà vốn tự có vốn huy động tiền gửi khơng đủ để đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng Ngoài nguồn vốn huy động trên, Ngân hàng thương mại cịn có nguồn vốn như: nguồn vốn vay Ngân hàng trung ương, nguồn vốn vay tổ chức tín dụng nước, nước ngồi tổ chức tiền tệ giới, thông qua nguồn vốn tài trợ, uỷ thác đầu tư phát triển liên doanh, vốn điều hoà Ngân hàng thương mại hệ thống theo nguyên tắc ổn định, có thời hạn thu lãi nội Đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại nguồn vốn phương tiện, điểm đầu trình kinh doanh Vậy yêu cầu đặt Ngân hàng thương mại phải quan tâm đặc biệt đến việc thu hút nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng b Nghiệp vụ cho vay đầu tư: Khi Ngân hàng tạo nguồn vốn vấn đề Ngân hàng phải “Tạo đầu ra” tức sử dụng có hiệu vay đầu tư nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế mở rộng sản xuất – kinh doanh, dịch vụ, đời sống,… sở tuân thủ nguyên tắc điều kiện vay vốn theo thể lệ tín dụng hành  Nghiệp vụ cho vay: Hiện hệ thống Ngân hàng cho vay thông qua nghiệp vụ sau: - Chiết khấu kỳ phiếu thương mại: Là trình chiết khấu thương phiếu phát sinh q trình mua bán chịu hàng hố lẫn doanh nghiệp Nhà sản xuất bán hàng hoá chịu nhận thương phiếu người mua trả Khi nhà sản xuất có nhu cầu vốn để tiếp tục chu kỳ sản xuất, kinh doanh mà thương phiếu lại chưa đến hạn tốn, nhà sản xuất mang thương phiếu tới Ngân hàng xin vay chiết khấu, Ngân hàng cung ứng tiền cho nhà sản xuất Ngân hàng thu tỷ lệ phí chiết khấu định Tuy nhiên nghiệp vụ nảy sinh nhiều rủi ro do: khả toán thương phiếu đến hạn Nguyễn Hải Anh - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng nhận chiết khấu thương phiếu giả mạo Mặt khác, nhà sản xuất, kinh doanh cịn thoả thuận với q trình mua bán chịu hàng hố để phát hành thương phiếu nhằm vay vốn Ngân hàng - Tín dụng ngân quỹ: Là nghiệp vụ mà Ngân hàng thương mại cho vay nhằm đảm bảo ngân quỹ hàng ngày khách hàng thực hai hình thức chủ yếu tín dụng ứng trước tín dụng thấu chi: + Tín dụng ứng trước: Là nghiệp vụ tín dụng thực sở hợp đồng tín dụng, khách hàng sử dụng mức cho vay thời gian định Tín dụng ứng trước có hai loại: * Cho vay có bảo đảm: Là nguyên tắc hoạt động quan trọng Ngân hàng, hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Thực sở tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ nguyên tắc giống cho vay thương phiếu làm vật đảm bảo * Cho vay bảo đảm: Là hình thức cho vay khơng có bảo đảm tài sản Thông thường Ngân hàng áp dụng hình thức với khách hàng lớn có quan hệ thường xun, có uy tín Sản phẩm họ có uy tín có sức cạnh tranh lớn thị trường Hình thức địi hỏi cán Ngân hàng phải thường xuyên nắm thông tin khách hàng để hạn chế rủi ro cho Ngân hàng + Tín dụng thấu chi: Là hình thức cấp tín dụng đặc biệt thực dựa sở hợp đồng tín dụng, khách hàng phép có số dư nợ tài khoản vãng lai theo hạn mức thấu chi định, thời gian định giúp cho khách hàng sử dụng vốn vay chủ động tiện lợi, thông thường áp dụng cho khách hàng có khả tài mạnh có uy tín - Tín dụng chữ ký: Là nguồn vốn mà Ngân hàng đứng cam kết khuôn khổ hợp đồng bảo lãnh thi hành nghiệp vụ tín dụng mà người khác – người bảo lãnh thực nghiệp vụ theo hợp đồng mà họ ký kết Tín dụng chữ ký khác với loại tín dụng thực nguồn vốn Ngân hàng xuất quỹ khách hàng sử dụng khoản tiền định, mà đưa cam kết tốn có điều kiện, tức cam kết bảo lãnh cho khách hàng - Tín dụng trung dài hạn: Là khoản cho vay có thời hạn từ năm trở lên từ đến năm tín dụng trung hạn năm trở lên tín dụng dài hạn Tín dụng trung dài hạn chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cố định khách hàng để mua sắm máy móc, thiết bị, xây dựng sở vật chất, từ cải tạo - Nguyễn Hải Anh Chuyên đề thực tập tốt nghiệp công nghệ sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, mở rộng sản xuất để chiếm lĩnh thị trường Có hình thức tín dụng trung dài hạn: + Tín dụng theo dự án: Là hình thức cấp tín dụng dựa sở dự án sau xem xét khẳng định tính hiệu quả, tính khả thi dự án Do vậy, Ngân hàng không đơn cho vay mà phải hiểu biết để thẩm định vấn đề như: Quy hoạch sản xuất, thiết kế, quy trình cơng nghệ, tiêu chuẩn thiết bị máy móc, giá cả, thị trường, mơi trường, hiệu dự án,… + Tín dụng thuê mua: Là hình thức cho vay tài sản thơng qua hợp đồng tín dụng th mua, theo người cho thuê chuyển giao tài sản thuộc quyền sở hữu cho người thuê sử dụng người th có trách nhiệm tốn tiền th suốt thời hạn thuê quyền sở hữu tài sản thuê, quyền mua tài sản thuê, tiếp tục thuê theo điều kiện đựơc hai bên thoả thuận  Nghiệp vụ đầu tư Ngân hàng: Trong trình hoạt động kinh doanh, Ngân hàng thương mại không dừng lại nghiệp vụ cho vay tuý Khi sản xuất hàng hoá phát triển Ngân hàng phải mở rộng kinh doanh để chiếm vị thị trường, sử dụng vốn vào lĩnh vực đầu tư thơng qua việc hùn vốn, góp vốn liên doanh, tham gia đầu tư vốn vào thị trường chứng khoán,… Nghiệp vụ đầu tư hoàn toàn khác hẳn với nghiệp vụ cho vay Ngân hàng Trong nghiệp vụ cho vay Ngân hàng đứng vai trị chủ nợ, đứng bên ngồi hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Còn nghiệp vụ đầu tư Ngân hàng tham gia trực tiếp vào hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, lợi nhuận Ngân hàng chia theo lợi nhuận doanh nghiệp Hai hình thức sử dụng vốn vay chứa đựng rủi ro, song hình thức đầu tư mức độ rủi ro cao hình thức cho vay hình thức đầu tư đầu tư trực tiếp vào hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nên rủi ro doanh nghiệp rủi ro trực tiếp Ngân hàng, cịn hình thức cho vay đầu tư gián tiếp vào hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nên doanh nghiệp gặp rủi ro Ngân hàng thu hồi từ cam kết tài sản bảo đảm nợ vay theo trật tự ưu tiên c Hoạt động trung gian: Ngoài nghiệp vụ huy động, nghiệp vụ cho vay đầu tư Ngân hàng Ngân hàng thực hoạt động trung gian toán, thông qua hoạt động Ngân hàng thương mại góp phần thúc đẩy q trình lưu thơng - Nguyễn Hải Anh Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng hố, tiết kiệm chi phí lưu thơng, đồng thời tạo điều kiện đẩy mạnh hoạt động huy động sử dụng vốn Ngân hàng 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Hoạt động tín dụng nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu Ngân hàng thương mại a Khái niệm tín dụng Ngân hàng thương mại: Thuật ngữ “tín dụng” xuất phát từ gốc latinh “credo” có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm lẫn hay nói cách khác lịng tin Theo Mác: “Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, sau thời gian định lại quay với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu” Theo thuật ngữ pháp lý tín dụng quan hệ vay mượn lẫn sở có hồn trả gốc lãi b Phân loại tín dụng Ngân hàng thương mại: + Theo thời gian: Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng Ngân hàng thời gian liên quan mật thiết đến tính an tồn sinh lợi tín dụng khả hoàn trả khách hàng Theo thời gian, tín dụng phân thành: - Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn 12 tháng, thường sử dụng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng cá nhân Đối với Ngân hàng thương mại tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao - Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Loại tín dụng thường dùng vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiền đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn 60 tháng Loại tín dụng sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn, có thời gian thu hồi vốn dài * Căn vào mục đích: - Cho vay bất động sản: Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, - Nguyễn Hải Anh