HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NHỮNG
HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Vai trò của Ngân hàng thương mại
Hoạt đông của Ngân hàng thương mại đa dạng, phong phú và có phạm vi rộng lớn Do vậy, Ngân hàng thương mại và cơ cấu hoạt đọng của nó đóng vai trò quan trọng nhất trong thể chế tài chính của mỗi nước Cụ thể như sau:
+ Ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế:
Vốn được tạo ra từ quá trình tích luỹ, tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp và Nhà nước trong nền kinh tế Vậy muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân và giảm nhịp đô tiêu dùng Để tăng thu nhập quốc dân tức mở rộng quy mô sản xuất cả chiều rộng, chiều sâu của sản xuất và lưu thông hàng hoá, đẩy mạnh sự phát triển của các ngành trong nền kinh tế cần thiết phải có vốn, ngược lại khi nền kinh tế càng phát triển sẽ tạo ra càng nhiều nguồn vốn. Ngân hàng thương mại với chức năng nhiệm vụ là huy động vốn để cho vay bằng các biện pháp kinh doanh, Ngân hàng thương mại đã đứng ra huy động các nguồn vốn nhàn rỗi và tạm thời nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế. Bằng nghiệp vụ này và thông qua các nghiệp vụ tín dụng, Ngân hàng thương mại đã cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế trong xã hội một cách kịp thời cho quá trình tái sản xuất, mở rộng sản xuất, đổi mới trang bị máy móc công nghệ hiện đại, tăng năng suất lao động, nâng cao chất lượng sản phẩm, nâng cao hiệu quả kinh tế, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp trên thị trường.
+ Ngân hàng là cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường:
Trong điều kiện nền kinh tế thị trường, hoạt động của các doanh nghiệp chịu sự tác động mạnh mẽ của các quy luật kinh tế khách quan Do vậy, các doanh nghiệp sản xuất ra hàng hoá không những phải đáp ứng được nhu cầu thị trường mà còn phải thoả mãn nhu cầu thị trường trên mọi phương diện như: giá cả, chất lượng, khối lượng, chủng loại, mẫu mã, thời gian, địa điểm,… Để có thể đáp ứng tốt nhất các yêu cầu của thị trường thì hoạt động của các doanh nghiệp phải đạt hiệu quả kinh tế nhất định theo quy định chung của thị trường thì mới đảm bảo đứng vững trong cạnh tranh Muốn thế doanh nghiệp phải nâng cao chất lượng lao động, hoàn thiện cơ chế quản lý đi đôi với cải tiến đổi mới trang thiết bị, máy móc, dây chuyền công nghệ hiện đại, tìm tòi sử dụng nguyên vật liệu mới,… Những hoạt động này đòi hỏi một khối lượng lớn vốn đầu tư Tuy nhiên, không phải doanh nghiệp nào cũng có đủ vốn tự có để có thể đáp ứng khả năng đầu tư kinh doanh của mình Do vậy, Ngân hàng thông qua hoạt đông tín dụng của mình là cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường, Ngân hàng giúp các doanh nghiệp phát triển sản xuất, có cơ hội để cạnh tranh không chỉ trong nội địa mà còn phải đáp ứng được nhu cầu hội nhập quốc tế.
+ Ngân hàng thương mại là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế:
Trong sự vận hành của nền kinh tế thị trường, Ngân hàng thương mại hoạt động một cách có hiệu quả thông qua các nghiệp vụ kinh doanh của mình sẽ thực sự là một công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế.
Thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các Ngân hàng thương mại trong hệ thống cũng như ngoài hệ thống, các Ngân hàng thương mại đã góp phần mở rộng hay thu hẹp khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông Bằng việc cấp các khoản tín dụng cho các ngành trong nền kinh tế, Ngân hàng thương mại thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn của thị trường, điều khiển chúng một cách có hiệu quả, thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô: “Nhà nước điều tiết Ngân hàng, Ngân hàng dẫn dắt thị trường”.
+ Ngân hàng thương mại là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế:
Việc phát triển kinh tế của mỗi quốc gia luôn gắn với sự phát triển của nền kinh tế thế giới và là một bộ phận cấu thành nên sự phát triển đó Vì vậy, nền tài chính của mỗi nước cũng phải hoà nhập với nền tài chính quốc tế Ngân hàng thương mại cùng với các hoạt động kinh doanh của mình đóng một vai trò vô cùng quan trọng trong sự hoà nhập này Với các nghiệp vụ kinh doanh như nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ thanh toán, nghiệp vụ ngoại hối, và các nghiệp vụNgân hàng khác Ngân hàng thương mại đã tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thương không ngừng phát triển và mở rộng để đáp ứng được nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, đưa nước ta theo kịp các nước trong khu vực và trên thế giới Thông qua các hoạt động thanh toán, buôn bán ngoại hối, quan hệ tín dụng với các Ngân hàng thương mại nước ngoài, hệ thống Ngân hàng thương mại đã thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế.
+ Ngân hàng thương mại góp phần thúc đẩy thị trường chứng khoán tại Việt Nam:
Thị trường chứng khoán là thị trường mà tại đó diễn ra các hoạt động mua bán chứng khoán Ở Việt Nam, thị trường chứng khoán bắt đầu đi vào hoạt động từ tháng 7 năm 2000 cho nên mọi hoạt động mới chỉ là bắt đầu Bởi vậy, Ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đầu tư, vừa là đại lý phát hành cho các công ty; Ngân hàng thương mại giúp các khách hàng của mình trong việc kinh doanh trên thị trường chứng khoán và là người có khả năng nắm chắc tình hình tài chính của các công ty và có thể tư vấn cho khách hàng nên đầu tư vào loại chứng khoán nào trên thị trường.
Tóm lại, Ngân hàng thương mại ra đời và phát triển trên cơ sở nền sản xuất và lưu thông hàng hoá phát triển và nền kinh tế càng ngày càng cần đến hoạt động của Ngân hàng Ngân hàng thương mại với vai trò là trung tâm tiền tệ, tín dụng thanh toán của toàn xã hội Ngân hàng đã trở thành một trong những ngành chủ đạo của nền kinh tế Hoạt động của Ngân hàng ảnh hưởng đến tất cả mọi hoạt động của nền kinh tế, giữa Ngân hàng và các ngành, các doanh nghiệp có mối liên hệ mật thiết với nhau Chất lượng hoạt động Ngân hàng là chất lượng hoạt động của các ngành, các doanh nghiệp Hoạt động Ngân hàng tốt là điều kiện để phục vụ cho các ngành kinh tế phát triển từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
1.1.2 Các nghiệp vụ chủ yếu của Ngân hàng thương mại:
Các nghiệp vụ chủ yếu của Ngân hàng thương mại là huy động vốn, hoạt động tín dụng, dịch vụ thanh toán, ngân quỹ và các hoạt động khác. Để thành lập Ngân hàng thương mại thì phải có vốn tự có ở mức tối thiểu, theo quy định vốn này do Nhà nước cấp Tuy nhiên vốn ban đầu chỉ là xuất phát điểm để các Ngân hàng thương mại hình thành và hoạt động Song để phát triển nguồn vốn tự có trong quá trình kinh doanh các Ngân hàng thương mại luôn quan tâm tới việc bổ sung nguồn vốn tự có bằng cách trích lập các quỹ và trích một phần lợi nhuận hàng năm để lại từ hoạt động kinh doanh, bởi vì vốn tự có là cơ sở, là giới hạn để Ngân hàng thương mại tăng trưởng nguồn vốn huy động Ở nước ta theo luật Ngân hàng và các tổ chức tín dụng quy định tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng thương mại không vượt quá 20 lần so với vốn tự có và các quỹ. a.Nghiệp vụ huy động vốn:
Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động được từ các tổ chức và các tầng lớp cư dân trong xã hội, thông qua đó Ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán và các dịch vụ Ngân hàng Nguồn vốn này Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không được quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi khi đến kỳ hạn Vốn huy động đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại Bao gồm:
* Tiền gửi của tổ chức kinh tế: Ngân hàng huy động tiền gửi của các đơn vị kinh tế thông qua hình thức tiền gửi thanh toán (tiền gửi không kỳ hạn) và tiền gửi có kỳ hạn.
- Tiền gửi không kỳ hạn: Là các khoản tiền gửi được sử dụng để thanh toán, chi trả cho các hoạt động hàng hoá – dịch vụ và các khoản chi khác phát sinh trong quá trình kinh doanh một cách thường xuyên, an toàn và thuận tiện.
- Tiền gửi có kỳ hạn: Là các khoản tiền gửi có sự thoả thuận trước giữa khách hàng và Ngân hàng về thời gian rút tiền Đây là nguồn tiền tương đối ổn định, Ngân hàng có thể sử dụng toàn bộ vào kinh doanh Vì vậy, các Ngân hàng thương mại thường đa dạng hoá các loại tiền gửi bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn khác nhau với các mức lãi suất khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của từng nhóm khách hàng.
* Tiền gửi tiết kiệm: Là các khoản tiền để giành của cư dân được gửi vào
Ngân hàng với mục đích tích luỹ tiền một cách an toàn nhằm hưởng một phần lãi từ số tiền đó Có hai loại tiền gửi là tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào, đó là một nguồn vốn mang tính chất không ổn định, nhưng có chi phí đầu vào thấp nên các Ngân hàng thường rất quan tâm và chú trọng, nó chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ so với tổng nguồn tiền tiết kiệm.
HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Hoạt động tín dụng là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng thương mại. a Khái niệm tín dụng của Ngân hàng thương mại:
Thuật ngữ “tín dụng” xuất phát từ gốc latinh “credo” có nghĩa là sự tin tưởng, tín nhiệm lẫn nhau hay nói cách khác là lòng tin.
Theo Mác: “Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, sau một thời gian nhất định lại quay về với một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu”.
Theo thuật ngữ pháp lý thì tín dụng là quan hệ vay mượn lẫn nhau trên cơ sở có hoàn trả cả gốc và lãi. b Phân loại tín dụng của Ngân hàng thương mại:
Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với Ngân hàng vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn và sinh lợi của tín dụng cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng Theo thời gian, tín dụng được phân thành:
- Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn dưới 12 tháng, thường được sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của các doanh nghiệp và cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng của các cá nhân. Đối với Ngân hàng thương mại tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất.
- Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng Loại tín dụng này thường dùng để cho vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiền và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh.
- Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 60 tháng Loại tín dụng này được sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn, có thời gian thu hồi vốn dài.
* Căn cứ vào mục đích:
- Cho vay bất động sản: Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ.
- Cho vay công nghiệp và thương mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ.
- Cho vay nông nghiệp: Là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng,…
- Cho vay cá nhân: Là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng.
* Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng:
- Cho vay không đảm bảo: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng.
- Cho vay có đảm bảo: Là loại cho vay được Ngân hàng cung ứng, phải có tài sản thế chấp hoặc cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của người thứ ba.
* Căn cứ vào hình thái giá trị của tín dụng:
- Cho vay bằng tiền: Là loại cho vay mà hình thái giá trị của tín dụng được cung cấp bằng tiền Đây là loại cho vay chủ yếu của các Ngân hàng và thực hiện bằng các kỹ thuật khác nhau như: Tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng thời vụ, tín dụng trả góp,…
- Cho vay bằng tài sản: Là hình thức cho vay bằng tài sản rất phổ biến và đa dạng Riêng đối với Ngân hàng cho vay bằng tài sản được áp dụng phổ biến đó là tài trợ thuê mua.
* Căn cứ vào phương pháp hoàn trả:
- Cho vay trả góp: Là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ Loại cho vay này chủ yếu áp dụng cho vay bất động sản, nhà ở, cho vay tiêu dùng, cho vay đối với những người kinh doanh nhỏ, cho vay trang bị kỹ thuật trong nông nghiệp Có 4 phương pháp trả góp sau:
+ Phương pháp trả vốn gốc bằng nhau và trả lãi theo số dư vào cuối mỗi định kỳ.
+ Phương pháp trả vốn gốc bằng nhau và trả lãi tính trên mức hoàn trả của vốn gốc.
+ Phương pháp trả vốn gốc và lãi bằng nhau trong tất cả các định kỳ.
- Cho vay phi trả góp: Là loại cho vay được thanh toán một lần theo kỳ hạn đã thoả thuận.
- Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: Ap dụng kỹ thuật thấu chi.
* Căn cứ vào xuất xứ tín dụng:
- Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho Ngân hàng.
- Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán. c Hoạt động tín dụng là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng thương mại :
Nền kinh tế thị trường hiện nay, cung cấp tín dụng là chức năng kinh tế cơ bản của ngân hàng Đối với hầu hết các ngân hàng, dư nợ tín dụng thường chiếm tới hơn 1/2 tổng tài sản có và thu nhập từ tín dụng chiếm khoảng từ 1/2 đến 2/3 tổng thu nhập của ngân hàng Vả lại, rủi ro trong kinh doanh ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục tín dụng Khi ngân hàng rơi vào trạng thái tài chính khó khăn nghiêm trọng, thì nguyên nhân thường phát sinh từ hoạt động tín dụng của ngân hàng Việc ngân hàng không thu hồi được vốn, có thể là do ngân hàng đã buông lỏng quản lý, cấp tín dụng không minh bạch, áp dụng một chính sách tín dụng kém hiệu quả, hay do nền kinh tế đi xuống không lường trước được,…
THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG
KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH HẢI DƯƠNG
2.1.1 Đặc điểm tình hình kinh tế – xã hội của tỉnh Hải Dương.
Hải Dương là một trong sáu tỉnh, thành nằm trong vùng kinh tế động lực phía Bắc, nằm giữa hai thành phố lớn là Hà Nội và Hải Phòng và đặc biệt nằm trong tam giác kinh tế Hà Nội – Hải Phòng – Quảng Ninh Do vậy, Hải Dương có nhiều lợi thế trong việc tiếp nhận công nghệ mới và xuất nhập khẩu. Được thiên nhiên ưu đãi tỉnh Hải Dương có đường giao thông thuận tiện cả đường thuỷ và đường bộ nối liền các tỉnh phía Bắc và phía Nam tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển công, nông nghiệp, giao thông vận tải Có nguồn nguyên vật liệu dồi dào như: đất sét, đá silic, đất cao lanh, cát thuỷ tinh, đá xanh tạo điều kiện cho các ngành công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp phát triển Khai thác triệt để tiềm năng, thế mạnh tự nhiên về phát triển công nghiệp, vật liệu xây dựng, cấy trồng và chế biến hàng nông sản, những năm gần đây, Hải Dương đã hình thành 6 khu công nghiệp quan trọng với hàng nghìn doanh nghiệp lớn, vừa và nhỏ, 20 cụm công nghiệp, làng nghề tập trung Tốc độ tăng trưởng kinh tế hàng năm xấp xỉ 10% - cao hơn bình quân chung của cả nước Với những kết quả đã đạt được như trên, tỉnh Hải Dương đã trở thành một trong những điểm sáng về phát triển công nghiệp khu vực Bắc Bộ, đóng góp đáng kể vào sự nghiệp đổi mới của đất nước, đời sống nhân dân được nâng lên rõ rệt cả về vật chất và tinh thần.
- Tốc độ tăng trưởng GDP năm 2004 đạt 9%.
- Tổng kim ngạch xuất khẩu năm 2004 đạt 85 triệu USD (mục tiêu: 55 triệu USD), vượt 54,5%.
- Cơ cấu kinh tế tiếp tục chuyển dịch theo hướng tích cực; cơ cấu nông, lâm, thuỷ sản – công nghiệp, xây dựng – dịch vụ đạt 29% - 42% - 29%.
- Thu ngân sách nhà nước tăng 66,3% so với năm 2003.
Hiện nay, Hải Dương là tỉnh đang phát triển có nhiều doanh nghiệp được thành lập và nhiều doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài vào đầu tư tại tỉnh Các doanh nghiệp đã đi vào hoạt động và phát huy hiệu quả, nhu cầu đầu tư cho phát triển kinh tế của tỉnh trong những năm qua và trong tương lai là rất lớn Tỉnh Hải Dương có diện tích không lớn những đã có tới 7 ngân hàng thương mại hoat động với nhiều chi nhánh cấp II và các phòng giao dịch hoạt động rộng khắp trên toàn tỉnh, ngoài ra còn có ngành Bưu điện và 67 Quỹ Tín dụng nhân dân cùng tham gia một số hoạt động dịch vụ Ngân hàng Riêng Thành phố Hải Dương chỉ có 150 nghìn dân nhưng có tới 30 điểm giao dịch của các Ngân hàng… đòi hỏi mỗi Ngân hàng đều phải chủ động, năng động hơn trong kinh doanh trong đó có Ngân hàng công thương Hải Dương.
2.1.2 Những thuận lợi của Ngân hàng công thương tỉnh Hải Dương:
Ngân hàng công thương Hải Dương hiện nay (trước là Ngân hàng công thương Hải Hưng) được thành lập theo quyết định số 57/NH – QĐ ngày 1/7/1988 của Tổng giám đốc Ngân hàng công thương Việt Nam Là chi nhánh hạch toán phụ thuộc ngân hàng công thương Việt Nam Văn phòng hội sở chính đóng tại số
60 đường Hồng Quang – TP Hải Dương gồm 7 phòng ban, 2 phòng giao dịch trực thuộc, 2 chi nhánh cấp II đặt tại khu vực Nhị Chiểu thuộc huyện Kinh Môn và khu công nghiệp TP Hải Dương Tổng số cán bộ công nhân viên 152 người, tỷ lệ cán bộ có trình độ đại học và cao đẳng trên 50%.
Ngân hàng công thương tỉnh Hải Dương là một trong những ngân hàng thương mại lớn trên địa bàn, có ban lãnh đạo điều hành năng động, sáng tạo và hiệu quả, có đội ngũ cán bộ công nhân viên với tác phong giao dịch cởi mở, tận tình chu đáo với khách hàng, có kinh nghiệm chuyên môn Qua nhiều năm hoạt động Ngân hàng công thương luôn giữ được vị thế của mình, giữ được chữ tín với khách hàng, hoạt động kinh doạnh luôn đảm bảo an toàn hiệu quả và không ngừng tăng trưởng về mọi mặt Về công tác huy động vốn, là một ngân hàng thương mại có số dư huy động vốn cao nhất so với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn Vốn huy động được sử dụng đầu tư cho vay có hiệu quả, tốc độ dư nợ luôn tăng trưởng, năm sau cao hơn năm trước Từ năm 2001 đến nay chi nhánh không để phát sinh nợ quá hạn khó đòi, mà còn xử lý được các khoản nợ tồn đọng phát sinh từ năm 1993 trở về trước còn tồn đọng lại Về cơ bản đến nay chi nhánh đã xử lý xong các khoản nợ tồn đọng Dư nợ hiện tại của chi nhánh là dư nợ trong sạch, có chất lượng tín dụng tốt Tuy nhiên, trong hoạt động kinh doanh chi nhánh không thoả mãn với thành tích đã đạt được mà luôn có những biện pháp tích cực hơn, đa năng hơn với những thời cơ thuận lợi mới, lợi thế tiềm năng mở rộng đầu tư của tỉnh Hải Dương thời gian gần đây là rất lớn với nhiều khu công nghiệp được hình thành và nhiều doanh nghiệp đi vào hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng công thương Hải Dương đã và đang tận dụng cơ hội để tiếp cận và đầu tư vốn cho các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh góp phần tích cực vào phát triển kinh tế của tỉnh nhà Đồng thời phấn đấu đưa hệ thống ngân hàng công thương Việt Nam trở thành ngân hàng thương mại quốc doanh hiện đại nhất.
2.1.3 Những khó khăn, vướng mắc của Ngân hàng công thương tỉnh Hải Dương:
Bên cạnh những thuận lợi là cơ bản, song hoạt động kinh doanh của Ngân hàng công thương Hải Dương cũng không ít khó khăn vướng mắc, từ 1 ngân hàng thương mại đối tượng đầu tư chủ yếu là các doanh nghiệp kinh doanh công thương nghiệp Khi chuyển sang cơ chế thị trường Ngân hàng công thương Hải Dương ngoài lĩnh vực kinh doanh chủ yếu còn phải thực hiện kinh doanh đa năng hơn, nghĩa là việc huy động và cho vay không bó hẹp trong phạm vi khách hàng truyền thống mà phải tiếp cận với mọi thành phần kinh tế để khai thác huy động vốn và đầu tư cho vay mọi lĩnh vực, mọi ngành nghề của nền kinh tế Song xuất phát đặc điểm của tỉnh Hải Dương với địa bàn nhỏ hẹp, các doanh nghiệp địa phương phát triển chậm, vốn tự có ít, công nghệ lạc hậu, các dự án khả thi ít lại có nhiều ngân hàng thương mại trên địa bàn cùng hoạt động với chức năng nhiệm vụ là huy động vốn để cho vay tạo sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày càng gay gắt và quyết liệt hơn Mặt khác, sự thiếu đồng bộ của cơ chế tín dụng và luật đầu tư, môi trường pháp lý không ổn định, nhất là những biến động của nền kinh tế thị trường, những vụ việc lừa đảo của kẻ gian ngày càng tinh vi đã gây ảnh hưởng không ít đến tư tưởng tâm lý của người làm công tác tín dụng.
Mặc dù vậy, Ngân hàng công thương Hải Dương đã từng bước vượt qua khó khăn, thử thách trên cơ sở mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của tỉnh, căn cứ vào những mục tiêu định hướng và những giải pháp thực thi chính sách tiền tệ của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam, của Tổng giám đốc Ngân hàng công thương Việt Nam, đề ra chủ trương đường lối, biện pháp cụ thể tại chi nhánh mình để thực hiện tốt kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng công thươngViệt Nam giao trong từng thời kỳ Kết quả chi nhánh luôn giữ được nhịp độ phát triển, đảm bảo an toàn vốn, kinh doanh có lãi, từng bước nâng cao đời sống người lao động, làm tròn nghĩa vụ Ngân sách nhà nước Là một trong những chi nhánh được Ngân hàng công thương Việt Nam xếp loại kinh doanh có hiệu quả trong nhiều năm
2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng công thương Hải Dương từ 2002 đến 2005.
Trong những năm qua Chi nhánh NHCT Hải Dơng đã tập trung huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c, để đáp ứng nhu cầu về vốn cho mọi thành phần kinh tế trên địa bàn cũng nh các vùng lân cận.
* Về công tác quản lý điều hành vốn:
Trong chiến lược kinh doanh của mình, chi nhánh Ngân hàng công thương Hải Dương luôn coi trọng công tác nguồn vốn Xác định công tác nguồn vốn có vị trí rất quan trọng, nó không chỉ đáp ứng vốn cho hoạt động đầu tư và đảm bảo thanh toán mà việc đẩy mạnh khai thác các nguồn vốn tập trung vào Ngân hàng còn nhằm tạo lợi thế cho ngân hàng trong kinh doanh Có thể thấy xu hướng tăng trưởng nguồn vốn của chi nhánh ngân hàng công thương Hải Dương qua một số năm như sau:
Bảng 01 : Kết quả huy động vốn của NHCT Hải Dương Đơn vị: Triệu đồng
Tăng, giảm so với năm trước NĂM
Tăng, giảm so với năm trước
2 HĐV Ngoại tệ quy đổi
II Phân theo nguồn HĐ
3 Tiền gửi kỳ phiếu, trái phiếu 92.434 90.287 -2.147 -3,3 643.398 -25.898 -28,7
Qua bảng số liệu trên ta thấy nguồn vốn huy động không ngừng được tăng lên,năm sau cao hơn năm trước Năm 2005, nguồn vốn tăng chủ yếu là tăng tiền gửi của tổ chức kinh tế, đây là nguồn vốn không ổn định nhưng có mức lãi suất đầu vào thấp Còn huy động kỳ phiếu, trái phiếu giảm mạnh là do đến hạn thanh toán cho khách hàng Mặt khác, năm 2005 do giá cả biến động một số mặt hàng tiêu dùng tăng đột biến đã tác động đến tâm lý người gửi tiền tiết kiệm lo sợ đồng tiền mất giá, một số khách hàng đã chọn hướng đầu tư khác Hơn nữa, về mặt bằng lãi suất của Ngân hàng công thương Hải Dương thấp hơn so với các ngân hàng thương mại khác, nhưng chi nhánh không được phép điều chỉnh linh hoạt kịp thời dẫn đến nguồn tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ và ngoại tệ quy ra VNĐ cũng giảm chút ít Nhưng tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh vẫn tăng so với các Ngân hàng thương mại khác trên cùng địa bàn Chi nhánh Ngân hàng công thương là đơn vị dẫn đầu về huy động vốn so với các Ngân hàng thương mại khác Có được kết quả trên là do chi nhánh rất quan tâm và chú trọng coi công tác huy động vốn là một trong những công tác quan trọng hàng đầu nhằm phục vụ cho nhu cầu đầu tư và phát triển, bản thân ngân hàng có nhiều nỗ lực, bằng nhiều biện pháp, hình thức huy động vốn phong phú, hấp dẫn với chiến lược quảng cáo, tiếp thị, thực hiện bảo hiểm tiền gửi đã tạo được niềm tin đối với các tổ chức kinh tế và cá nhân, nhằm thu hút, khai thác mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế đáp ứng cho nhu cầu đầu tư và phát triển của địa phương, thực hiện tốt mục tiêu kinh doanh của Ngân hàng, luôn khẳng định và giữ được vị thế của Ngân hàng trên địa bàn tỉnh Hải Dương.
Thực hiện chủ trương phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần cùng với chính sách khuyến khích ưu đãi đầu tư của uỷ ban nhân dân tỉnh Trong những năm gần đây đặc biệt là năm 2005 chi nhánh ngân hàng công thương Hải Dương đã quan tâm và tập trung phát triển đầu tư cho vay đối với lĩnh vực kinh tế ngoài quốc doanh trên địa bàn để thực hiện đầu tư cho các dự án vừa và nhỏ, chú trọng những khách hàng truyền thống, những dự án mới, dự án phương án mở rộng sản xuất kinh doanh có hiệu quả phát triển nhiều mặt hàng mới có sức cạnh tranh trên thị trường trong nước và phục vụ cho xuất khẩu Nhiều công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty tư nhân sau khi được đầu tư đã đi vào hoạt động có hiệu quả, tăng thu ngân sách, giải quyết việc làm cho hàng nghìn lao động như dự án sản xuất bao bì PP của công ty trách nhiệm hữu hạn Trung Kiên, dự án sản xuất máy cơ khí nông nghiệp của công ty trách nhiệm hữu hạn Hùng Vang, dự án sản xuất nhà xưởng để sản xuất hàng thủ công mỹ nghệ xuất khẩu của xí nghiệp xuất khẩu Vân Anh, Xí nghiệp vận tải Kim Chính, dây chuyền may thêu công ty Phương Anh, chế biến sản xuất nông sản xuất khẩu của xí nghiệp chế biến nông sản thực phẩm xuất khẩu Hùng Sơn,…
Hoạt động cho vay được thực hiện dưới 2 hình thức là cho vay ngắn hạn và cho vay trung dài hạn Việc cho vay theo hình thức nào là tuỳ thuộc vào đối tượng đầu tư, vào sự luân chuyển vật tư hàng hoá và đặc điểm kinh doanh, uy tín của khách hàng để áp dụng Ta xem xét nghiên cứu kết quả hoạt động cho vay qua bảng số liệu sau:
Kết quả hoạt động cho vay tại NHCT tỉnh Hải Dương Đơn vị: Triệu đồng
2 HĐV ngoại tệ quy ra
3 Tiền gửi kỳ phiếu, trái phiếu 16.946 92.434 90.287 643.398
Kết quả hoạt dộng cho vay tại ngân hàng công thương tỉnh Hải Dương Đơn vị: triệu đồng
I Tổng dư nợ (đầu tư và cho vay) 261.457 444.228 475.467 648.497
1 Tổng dư nợ đầu tư và cho vay bằng VNĐ 261.457 444.227 475.466 648.493
Dư nợ trung và dài hạn 92.975 184.098 287.167 313.857 2
Tổng dư nợ đầu tư và cho vay bằng ngoại tệ quy ra VNĐ
Dư nợ trung và dài hạn 1 1 4
Qua bảng số liệu trên ta thấy hoạt động tín dụng của chi nhánh có tốc độ tăng trưởng cao so với trước cả về cho vay ngắn hạn và cho vay trung dài hạn. Cho vay ngắn hạn năm 2004 cho vay 475.467 triệu đồng, đến năm 2005 cho vay là 648.497 triệu đồng tăng 173.030 triệu đồng, tỷ lệ tăng 31,4% Trong đó dư nợ cho vay ngắn hạn bằng VNĐ năm 2005 tăng 146.337 triệu đồng, tỷ lệ tăng 77,7%, dư nợ cho vay trung dài hạn tăng 26.690 triệu đồng, tỷ lệ tăng 9% Tổng dư nợ cho vay bằng ngoại tệ quy ra VNĐ năm 2005 là 4 tỷ đồng, tăng không nhiều nhưng cũng đã có chiều hướng tăng so với các năm trước Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng 51,6% trên tổng dư nợ, cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng 48,4% trên tổng dư nợ.
Căn cứ vào số liệu trên cho thấy cơ cấu đầu tư tín dụng của chi nhánh phù hợp với định hướng của nhà nước, của ngành cũng như sự chỉ đạo của Ngân hàng công thương Việt Nam và phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế của tỉnh Hoạt động cuả chi nhánh trong những năm gần đây không chỉ có tốc độ tăng trưởng cao mà còn có chất lượng tín dụng tốt thể hiện: Từ năm 2000 đến nay chi nhánh không để phát sinh nợ quá hạn khó đòi, tích cực và đã xử lý dứt điểm nợ tồn đọng từ 1993 trở về trước Đây là kết quả của sự phấn đấu không mệt mỏi của chi nhánh trong nhiều năm qua được Ngân hàng nhà nước tỉnh Hải Dương và Ngân hàng công thương Việt Nam đánh giá rất cao về chất lượng tín dụng của chi nhánh.
Như vậy, kết quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng công thương Hải Dương đã đóng góp đáng kể vào quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế và phát triển kinh tế của tỉnh Hải Dương.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH HẢI DƯƠNG
2.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng công thương Hải Dương.
Với phương châm “Phát triển – an toàn và hiệu quả” chi nhánh đã thường xuyên bám sát vào các mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương, các định hướng của ngành, của hệ thống Ngân hàng công thương Việt Nam để đề ra phương hướng, chiến lược kinh doanh của chi nhánh phù hợp với từng thời kỳ, đảm bảo chất lượng và hiệu quả Qua nghiên cứu thực tế hoạt động tín dụng tại chi nhánh cho thấy Ngân hàng công thương Hải Dương là một Ngân hàng thương mại có chất lượng tín dụng tốt Nhất là trong những năm gần đây, mặc dù hoạt động của Ngân hàng phải cạnh tranh rất gay gắt song chi nhánh có tốc độ tăng trưởng tín dụng cao, năm sau cao hơn năm trước, hoàn thành và vượt kế hoạch Ngân hàng công thương Việt Nam giao Có được kết quả trên là do chi nhánh đã có nhiều biện pháp để mở rộng thị phần cho vay, tăng trưởng tín dụng phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế của tỉnh và phù hợp với khả năng quản lý của chi nhánh Việc cho vay đầu tư có sự sàng lọc, lựa chọn khách hàng tốt, chi nhánh đã lựa chọn khách hàng tốt, có tình hình tài chính lành mạnh, có khả năng tự tài trợ cao (vốn tự có tham gia vào sản xuất kinh doanh lớn), tìm kiếm, khai thác những dự án có tính khả thi, hiệu quả để cho vay Thực hiện tốt chính sách khách hàng nên đã giữ được những khách hàng truyền thống, sản xuất kinh doanh có hiệu quả Chi nhánh có định hướng đúng trong cho vay để phân tán rủi ro là không tập trung cho vay quá lớn vào 1 khách hàng mà phải quan tâm đầu tư cho vay với mọi thành phần kinh tế Chú trọng vay tại các khu công nghiệp mới được hình thành Đầu tư xây dựng, đổi mới trang bị công nghệ hiện đại, trên cơ sở đó để mở rộng đầu tư ngắn hạn Chúng ta có thể thấy điều đó qua bảng kết quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng công thương tỉnh Hải Dương như sau:
Kết quả hoạt động cho vay phân theo thời hạn và TPKT tại ngân hàng công thương tỉnh Hải Dương Đơn vị: Triệu đồng
Tổng dư nợ đầu tư và cho 261.457 444.22 475.46 648.49 vay
Phân theo thời hạn CV
Cho vay trung và dài hạn 88.802 184.0 278.88 304.32 Phân theo TPKT
NQH trong tổng dư nơ đầu tư và cho vay 906 260 3.695 157
Tỷ lệ NQH trên tổng dư nợ 0,35 0,06 0,78 0,02
Qua bảng trên ta thấy, trong tổng dư nợ đầu tư và cho vay thì khoản mục cho vay nền kinh tế chiếm chủ yếu, các khoản đầu tư chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ, dao động từ 1,3% đến 1,7% so với tổng dư nợ đầu tư và cho vay Cơ cấu khách hàng và cơ cấu lĩnh vực đầu tư tín dụng tại Ngân hàng công thương Hải Dương từ 2002 đến 2005 có rất nhiều thay đổi Cụ thể là:
- Cơ cấu tín dụng phân theo thành phần kinh tế như sau:
Năm 2002, cho vay kinh tế quốc doanh chủ yếu, chiếm tỷ trọng 54,9%/ tổng dư nợ; cho vay kinh tế ngoài quốc doanh chiếm tỉ trọng thấp 45,1%/ tổng dư nợ Bắt đầu từ năm 2003 cho đến nay thì lại có sự đảo ngược: cho vay Kinh tế quốc doanh chiếm tỷ trọng thấp hơn nhiều so với cho vay ngoài quốc doanh. Năm 2003 cho vay kinh tế quốc doanh đạt 17,6%; cho vay ngoài quốc doanh đạt 82,4% Năm 2004 cho vay kinh tế quốc doanh là 22%, cho vay ngoài quốc doanh là 78% Năm 2005 cho vay kinh tế ngoài quốc doanh là 83%, cho vay kinh tế quốc doanh là17%.
Sở dĩ có sự thay đổi trên là do có chủ trương sắp xếp lại các doanh nghiệp của Nhà nước như bán khoán, cho thuê, cổ phần hoá các doanh nghiệp nhà nước. Một số doanh nghiệp địa phương sản xuất kinh doanh thua lỗ trong diện sắp xếp lại chi nhánh thực hiện giảm dư nơ, những doanh nghiệp sản xuất kinh doanh kém hiệu quả không cho vay, tăng cường cho vay có bảo đảm bằng tài sản và mở rộng cho vay kinh tế ngoài quốc doanh Năm 2005 dư nợ cho vay tăng so với năm trước là 173 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 36,4% trong đó chủ yếu là tăng dư nợ cho vay ngoài quốc doanh là 161,5 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 43,8% còn kinh tế quốc doanh chỉ tăng xấp xỉ 2 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 1,8%
- Cơ cấu tín dụng phân theo thời hạn cho vay:
Ngân hàng công thương Hải Dương cho vay ngắn hạn là chủ yếu Năm
2002 cho vay ngắn hạn đạt 65,5% trong khi cho vay trung và dài hạn chỉ đạt 34,5%. Năm 2003 cho vay ngắn hạn 59%, cho vay trung và dài hạn 41% Năm 2004 cho vay ngắn hạn đạt 40,3%, cho vay trung và dài hạn 59,7% Năm 2005 cho vay ngắn hạn là 52,4% cho vay trung và dài hạn là 47,6%.
Về cơ cấu tín dụng: Nhìn chung cho vay ngắn hạn có tỷ trọng cao hơn cho vay trung và dài hạn Nhưng từ năm 2004 đến nay xu hướng dư nợ trung dài hạn tăng và cao hơn dư nợ ngắn hạn Số liệu trên cho ta thấy chiến lược về hoạt động tín dụng của chi nhánh có tầm nhìn xa và rất phù hợp với định hướng phát triển kinh tế của nhà nước nói chung cũng như tỉnh Hải Dương nói riêng Năm 2002 trở về trước dư nợ chovay trung dài hạn thấp là do hoạt động kinh tế ở Hải Dương chủ yếu là hoạt động nông nghiệp, công nghiệp phát triển chậm, doanh nghiệp công thương ít, chủ yếu là doanh nghiệp địa phương, cơ sở hạ tầng cũ kỹ, lạc hậu, sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, hiệu quả thấp, vốn tự có của doanh nghiệp ít, các doanh nghiệp đang trong quá trình sắp xếp đổi mới lại doanh nghiệp nên chưa có điều kiện để đổi mới dây truyền công nghệ cũng như mở rộng quy mô sản xuất Nên ngân hàng không có điều kiện để mở rộng đầu tư cho vay trung dài hạn Nhưng từ năm 2003 Hải Dương đã hình thành các khu công nghiệp quan trọng với nhiều doanh nghiệp được hình thành và phát triển có nhu cầu đầu tư v ốn để xây dựng mở rộng quy mô sản xuất, mua sắm máy móc thiết bị hiện đại, dây chuyền sản xuất công nghệ tiên tiến Với cơ hội thuận lợi Ngân hàng công thương Hải Dương thành lập 1 chi nhánh cấp II tại khu công nghiệp thành phố Hải Dương đã nắm bắt tiếp cận với khách hàng tốt, dự án khả thi, hiệu quả đê cho vay Kết quả cho vay trung dài hạn của chi nhánh tăng và vốn vay đã góp phần cho doanh nghiệp hoạt động và phát triển.
Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng tín dụng của chi nhánh vẫn chưa tương xứng với tiềm năng phát triển của tỉnh Chưa khai thác được nhiều dự án đầu tư xuất nhập khẩu, do tỉnh Hải Dương không có doanh nghiệp lớn thực hiện kinh doanh xuất nhập khẩu, các doanh nghiệp nhập máy móc thiết bị để đổi mới công nghê cũng còn hạn chế nên nguồn vốn huy động ngoại tệ chủ yếu chi nhánh phải điều chuyển về ngân hàng công thương Việt Nam
Tóm lại kết quả cho vay của chi nhánh có xu hướng phát triển tốt, cho vay ngoài quốc doanh tăng nhưng việc đầu tư có sàng lọc, lựa chọn khách hàng, lựa chọn dự án, phương án đầu tư ở mọi lĩnh vực và tăng cường cho vay có bảo đảm bằng tài sản với quy trình cho vay chặt chẽ từ khi tìm kiếm khai thác đến viẹc thẩm định khách hàng, hoàn thiện hồ sơ cho vay, hồ sơ bảo đảm tiền vay và quyết định cho vay trên cơ sở định hướng đúng phù hợp với xu hướng phát triển của nền kinh tế Nên chất lượng tín dụng qua nhiêu năm tốt, không để phát sinh nợ quá hạn khó đòi, tỷ lệ nợ quá hạn thấp dưới 1% Nhưng đi vào chi tiết từng khoản nợ trên bảng cân đối kế toán của chi nhánh ta thấy trong tổng số nợ trong hạn cũng có những khoản nợ khoanh, nợ giãn, tồn tại qua nhiều năm mặc dù đến cuối năm 2005 chi nhánh đã xử lý hết Song cũng cần làm rõ thực trạng nguyên nhân của những khoản nợ này, để từ đó có những biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro trong thời gian tới hiệu quả hơn nữa
2.2.2 Rủi ro và những nguyên nhân phát sinh rủi ro trong hoạt động tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng công thương Hải Dương.
2.2.2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng
Tín dụng mang nội dung ứng trước cho người vay, bởi vậy rủi ro là 1 thuộc tính vốn có của tín dụng Rủi ro tín dụng có thể được biểu hiện trực tiếp là vốn cho vay ra không thu hồi được đủ cả nợ gốc và lãi khi đến hạn, hoặc có thể cũng được biểu hiện dưới dạng rủi ro tiềm ẩn như là những khoản nợ được giãn nợ, khoanh nợ, gia hạn nợ, hoặc nợ trong hạn nhưng thực tế đã có nguy cơ khách hàng sẽ không trả được nợ đúng hạn trong tương lai khi đến hạn do sản xuất kinh doanh thua lỗ hoặc những nguyên nhân khác mà hiện tại khách hàng và ngân hàng đều chưa thể lường trước hết được.
* Thực trạng nợ qua theo thời gian quá hạn tại chi nhánh:
Nợ quá hạn theo thời gian quá hạn Đơn vị: Triệu đồng
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Qua bảng số liệu trên ta thấy nợ quá hạn có xu hướng giảm dần Nợ quá hạn trên 360 ngày giảm mạnh năm 2003 giảm so với năm 2002 là 760 triệu đồng, tỷ lệ giảm 93,1%, còn nợ quá hạn dưới 180 ngày và trên 180 ngày tăng nhưng rất nhỏ và thực tế những khoản nợ quá han này là của cán bộ công nhân viên và tư nhân cá thể chuyển sang do có khó khăn tạm thời tài chính trong thời gian ngắn và có khả năng thu hồi Nợ quá hạn năm 2004 tăng chủ yếu là do chuyển từ nợ khoanh, nợ giãn sang nợ khó đòi từ 1993 trở về trước để chờ xử lý như đã phân tích ở các phần trên, nợ quá hạn (6 tháng và trên 6 tháng đến 1 năm tăng chút ít nhưng cũng đều có khả năng thu hồi) Năm 2005 nợ quá hạn giảm so với năm trước là 3.538 triệu đồng, tỷ lệ giảm 5,8% là do chi nhánh đã được Ngân hàng công thương Việt Nam thông báo xử lý nợ tồn đọng khó đòi chuyển từ nợ khoanh, nợ giãn sang Còn 157 triệu đồng nợ quá hạn chủ yếu là nợ quá hạn dưới
6 tháng, Toàn bộ số nợ quá hạn của năm 2005 đều có khả năng thu hồi, duy nhất chỉ còn 2 triệu đồng cho cán bộ công nhân viên vay để phục vụ nhu cầu tiêu dùng không có khả năng thu hồi (do người vay bị chết). Để phân tích và tìm ra nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn tập trung ở loại cho vay nào và đối với các thành phân kinh tế ta tiếp tục xem xét diễn biến nợ quá hạn của chi nhánh qua bảng số liệu sau:
Bảng 07: Nợ quá hạn theo tài sản bảo đảm Đơn vị: Triệu dồng
Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ
NQH phân theo thành phần kinh tế
NQH phân theo thời hạn cho vay
NQH trung và dài hạn
Qua số liệu bảng trên và tình hình diễn biến nợ quá hạn tại chi nhánh cho thấy nợ quá hạn chủ yếu là nợ cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, vì các khoản nợ quá hạn chủ yếu là cho cán bộ công nhân viên vay tín chấp bằng lương để tiêu dùng.
Nợ quá hạn phân theo thành phần kinh tế chủ yếu là tập trung ở cho vay kinh tế ngoài quốc doanh, nợ quá hạn thấp và có khả năng thu hồi, do khách hàng có thu nhập thấp, bị khó khăn về tài chính nên việc thu hồi nợ quá hạn chậm Số nợ quá hạn năm 2004 chủ yếu là nợ cho vay kinh tế quốc doanh nhưng thực chất đây là khoản nợ cho vay từ năm 1993 trở về trước của công ty chế biến nông sản thực phẩm xuất khẩu Hải Hưng vay đầu tư trồng chuối cấy mô xuất khẩu cho nông dân các huyện trong tỉnh nhưng gặp thiên tai gây thiệt hại không thu hồi được vốn nên không trả được nợ cho ngân hàng Được liên ngành xét cho khoan nợ có thời hạn 5 năm từ tháng 7 năm 1998 đến tháng 7 năm 2003 Hết thời hạn khoanh nợ phải chuyển sang nợ quá hạn và khoản nợ cho xí nghiệp cơ khí thuỷ II vay từ 1993 để kinh doanh tàu biển nhưng bị thua lỗ không trả được nợ, đươc liên bộ xét cho giãn nợ 5 năm từ tháng 7 năm 1998 đến tháng 7 năm 2003, hết thời hạn giãn nợ chuyển sang nợ quá hạn.
Nợ quá hạn phân theo thời hạn cho vay tập trung chủ yếu ở cho vay ngắn hạn Năm 2005 nợ quá hạn chủ yếu ở cho vay trung dài hạn vì đây là các khoản cho vay cán bộ công nhân viên tín chấp bừng lương để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng và phát triển kinh tế gia đình Các khoản nợ này có khả năng thu hồi.
Từ những phân tích ở trên ta thấy chi nhánh Ngân hàng công thương Hải Dương có chất lượng tín dụng tốt, nợ quá hạn chiếm tỷ lệ rất thấp trên tổng dư nợ và đều có khả năng thu hồi Nhưng trong thực tế chi nhánh vẫn còn tồn tại một số khoản nợ cho vay từ 1993 trở về trước không có tài sản bảo đảm, không còn đối tượng để thu, không có khả năng thu hồi, đã được liên bộ xét cho khoanh nợ và giãn nợ để chờ xử lý Đến cuối năm 2005 chi nhánh đã xử lý các khoản nợ này, ta xem xét bảng sau:
Chi tiết nợ khoanh, giãn tồn đọng qua các năm Đơn vị: triệu đồng
Thời gian khoanh nợ, giãn nợ 2002 2003 2004 2005
II Các hợp tác xã 15 1991 312 312 0 0
III Tư nhân cá thể 1 2994 5 5 5 0
B Nợ được giãn nợ 1 5 năm từ 7/98 đến 7/03 1.787 1.787 0 0
1 Xí nghiệp cơ khí thuỷ II 1 5 năm từ 7/98 đến 7/03 1.787 1.787 0 0
Tổng số nợ khoanh, giãn
MỘT SỐ GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ NHẰM NGĂN NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HẢI DƯƠNG
ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HẢI DƯƠNG TRONG THỜI GIAN TỚI
Hướng phát triển của chi nhánh Ngân hàng công thương Hải Dương trong những năm tới là:
- Cơ cấu lại tổ chức và nâng cao năng lực điều hành phù hợp với mục tiêu kinh doanh, đáp ứng yêu cầu khách hàng Cấu trúc lại mô hình tổ chức, hướng khách hàng kết hợp với sản phẩm thay cho mô hình thuần tuý sản phẩm như hiện nay.
- Phát triển, mở rộng mạng lưới chi nhánh, đưa ra các sản phẩm mới dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại. Định hướng đầu tiên cho hoạt động tín dụng là:
- Đa dạng hoá các hình thức cho vay, đáp ứng ngày càng cao yêu cầu vốn mở rộng sản xuất, kinh doanh phục vụ mục tiêu tăng trưởng kinh tế, đầu tư mạnh vào các dự án phát triển.
- Thực hiện công nghiệp hoá – hiện đại hoá đất nước cần có vốn để đầu tư phát triển Do đó vai trò huy động vốn của các Ngân hàng thương mại có một vị trí hết sức quan trọng Với mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn mạnh mẽ để thực hiện kinh doanh cũng như hội nhập nền kinh tế khu vực và thế giới, Chi nhánh ngân hàng công thương hải Dương sẽ duy trì và phát huy các giải pháp huy động vốn với nhiều hình thức phong phú, tác phong giao dịch tận tình, cởi mở, nhanh chóng, chính xác nhằm tập trung các nguồn vốn sẵn có từ trong nước cũng như trên thị trường quốc tế, cả VNĐ và ngoại tệ, phấn đấu để đạt mức tăng trưởng nguồn vốn hàng năm là 10% đến 15%.
Trên cơ sở nguồn vốn huy động, thực hiện phương châm đầu tư thận trọng, đạt hiệu quả kinh tế xã hội cao, đảm bảo an toàn vốn Ngân hàng.
Với mục tiêu tăng trưởng tín dụng phù hợp với nhu cầu phát triển kinh tế đã được định hướng trong mục tiêu của chính sách tiền tệ qua từng thời kỳ Chi nhánh Ngân hàng chủ trương mở rộng và đa dạng hoá các loại hình tín dụng nhằm đáp ứng đầy đủ, kịp thời các nhu cầu vốn của nền kinh tế trên cơ sở đảm bảo an toàn, hiệu quả, đổi mới hoạt động tín dụng theo hướng giảm thiểu các thủ tục cho vay, tạo điều kiện cho người có nhu cầu vay vốn và có khả năng sử dụng vốn có hiệu qủa, trả được nợ ngân hàng, được tiếp cận nguồn vốn tín dụng thuận lợi, dễ dàng Tích cực tìm kiếm khách hàng, cùng với doanh nghiệp nghiên cứu, tìm kiếm, lựa chọn và quản lý dự án đầu tư, xây dựng Thực hiện có hiệu qủa chương trình tíndụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Song song với việc mở rộng tín dụng, chi nhánh ngân hàng công thương Hải Dương thường xuyên ngăn ngừa và hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất, nâng cao chât lượng tín dụng. Để đạt được những mục tiêu đề ra đòi hỏi chi nhánh ngân hàng công thương Hải Dương phải tập trung nhiều công sức và chi phí để hoàn thành Hơn thế nữa, chi nhánh cũng cần những giải pháp mang tính hỗ trợ: Giải pháp củaChính phủ, Ngân hàng nhà nước, bộ tài chính để tạo ra một cơ chế quản lý linh hoạt, một hành lang pháp lý chặt chẽ, có hiệu lực.
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG
Hoạt động tín dụng Ngân hàng là một hoạt động có ý nghĩa vô cùng quan trọng đối với sự phát triển kinh tế, song trong điều kiện kinh tế nước ta hiện nay, thị trường vốn, thị trường tiền tệ chưa phát triển, hoạt động kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng là đầu tư trực tiếp cho các doanh nghiệp và hầu hết là tín dụng ứng trước Vì vậy, khả năng xảy ra rủi ro là rất lớn.
Với môi trường kinh doanh đầy rủi ro như vậy thì công tác phòng ngừa rủi ro trở nên hết sức cấp bách đối với hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung và chi nhánh ngân hàng công thương Hải Dương Có rất nhiều giải pháp để ngăn ngừa, khắc phục và xử lý rủi ro, song trong phạm vi bài khoá luận này, em chỉ nêu các biện pháp thật sự cần thiết với chi nhánh Ngân hàng công thương Hải Dương.
3.2.1 Nhóm giải pháp trực tiếp:
3.2.1.1 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng:
Thẩm định dự án là một nghiệp vụ quan trọng trong lĩnh vực đầu tư và phát triển liên quan trực tiếp đến hiệu quả đồng vốn đầu tư, khả năng thu hồi vốn và quan trọng hơn cả là tác động tích cực của Ngân hàng thông qua các kỹ thuật đánh giá, các chỉ tiêu kinh tế kỹ thuật, việc xem xét phân tích các dự án để đồng vốn đầu tư có hiệu quả đối với sự phát triển của nền kinh tế Muốn sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả cao thì trước hết các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh phải là dự án, phương án có hiệu quả tối ưu nhất Muốn đạt được dự án, phương án hiệu quả, tối ưu thì tất yếu phải thông qua công tác thẩm định Vì vậy, Ngân hàng phải xác định được rằng chất lượng của công tác thẩm định quyết định hiệu quả, an toàn, chất lượng tốt nhất, rủi ro thấp nhất của hoạt động tín dụng.
Mọi khoản cho vay phải thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ thẩm định, được kiểm tra, xác định đúng tư cách pháp nhân, thể nhân của người vay Thẩm định tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh, thẩm định thị trường đầu vào, đầu ra, điều kiện sản xuất kinh doanh của cơ sở vay vốn Ngân hàng cần thực hiện các quy định kiểm tra chặt chẽ quá trình phát tiền vay, sử dụng vốn vay Yêu cầu quản lý trong quá trình này nhằm ngăn chặn trước hết những sai sót rủi ro của bản thân ngay Ngân hàng trong quá trình phát vốn vay Đồng thời ngân hàng có điều kiện xác định lại một lần nữa việc phán quyết cho vay trong công đoạn trước xem có gì sơ hở dẫn đến rủi ro để ngăn chặn kịp thời, bổ sung hoàn thiện những quyết định trước hoặc phát hiện thêm những rủi ro tiềm ẩn mà quá trình đưa vốn ra mới có điều kiện bộc lộ.
3.2.1.2 Thẩm định hiệu quả và tính khả thi của dự án:
Trước khi một nhu cầu cho vay được đáp ứng, việc nhìn thấy một loạt các nguồn tiền trả nợ là cần thiết, nó đem lại cho tổ chức tín dụng giải quyết cả 3 vấn đề trong quan hệ tín dụng là giá cả, rủi ro và lòng tin Với ba nguồn được xếp thứ tự trong việc thẩm định cần làm là:
- Một là, nguồn từ quyết toán của khoản vay Là nguồn trả nợ từ chính hiệu qủa của khoản tín dụng, nó phụ thuộc vào khả năng tạo ra lợi nhuận của người vay mà trực tiếp là phương án vay vốn.
- Hai là, nguồn từ chính năng lực tài chính của khách hàng vay vốn Được dùng khi dự án vay thực hiện không thành công, khi đó bản thân vốn nội sinh của doanh nghiệp, với tư cách người đi vay là nguồn thu khác của ngân hàng Nguồn này vẫn chứa đựng sự không chắc chắn do việc ngân hàng cùng phải chia xẻ nguồn thu này với chủ nợ khác.
- Ba là, tài sản bảo đảm(thế chấp, cầm cố, ) Là nguồn thu sau cùng từ phía khách hàng Nguồn này tỏ ra khá chắc chắn do tính ”ưu quyền” của ngân hàng trên giá trị của tài sản bảo đảm Tuy không phải là nguồn gắn liền với bản chất của tín dụng do t ính thanh lý chậm, tốn kém chi phí và sức lực, khó tìm kiếm thị trường.
Trong cho vay, cán bộ tín dụng cân kiểm tra tính chính xác, hợp lý của các số liệu được khách hàng đưa vào bảng dự trù doanh thu của dự án, phương án. Khi phân tích các hệ số tài chính, ngoài các chỉ tiêu NPV, IRR, Ngân hàng nên chú trọng đến việc phân tích độ nhạy của các chỉ tiêu hiệu quả Chỉ tiêu này không chỉ giúp cho nhà thẩm định xác định được giới hạn biến động tối đa của các biến số sao cho dự án không bị thua lỗ mà còn giúp họ xác định được trong từng dự án, nhân tố nào ảnh hưởng quan trong nhất đến chỉ tiêu hiệu quả để kiểm soát chặt chẽ sự biến động của nhân tố đó trong quá trình cho vay Việc thẩm định một cách kỹ lưỡng sẽ là cơ sở để xác định mức cho vay, thời hạn thu nợ, mức thu nợ hợp lý, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động thuận lợi Bên cạnh đó cũng phải lưu ý trong thẩm định là thẩm định về mặt kỹ thuật, công nghệ để có thể thẩm định khoản vay một cách toàn diện hơn, tránh mọi rủi ro có thể xảy ra.
3.2.1.3 Thẩm định khách hàng vay vốn:
Uy tín của khách hàng phải được đề cập trong thẩm định và cụ thể hơn, nó phải có nội dung trong tờ trình của cán bộ tín dụng, với các tiêu thức cụ thể là: Thẩm định qua hồ sơ quá khứ của khách hàng, thẩm định qua phỏng vấn trực tiếp với mục đích cần đạt rõ ràng là tìm hiểu phẩm chất của khách hàng vay trên góc độ như động cơ vay, sự liêm chính, thái độ sẵn lòng trả nợ, thẩm định danh tiếng hoặc tai tiếng, uy tín của khách hàng qua các luồng thông tin và sự giới thiệu của khách hàng khác về khách hàng vay vốn Mặt khác cũng phải thẩm định cả chiều sâu của thực trạng tài chính như năng lực quản trị, tình trạng sức khoẻ người điều hành, triển vọng của lớp cán bộ kế cận.
Tóm lại, ngân hàng cần chú trọng hơn nữa đến độ bền của tình hình kinh tế, tài chính cũng như quản trị điều hành của doanh nghiệp.
3.2.1.4 Mở rộng và phát triển nguồn nhân lực:
Con người là một yếu tố hết sức quan trọng, quyết định đến sự thành bại trong quản lý tín dụng Xã hội càng phát triển đòi hỏi cán bộ tín dụng phải ứng phó kịp thời, có hiệu quả với các tình huống khác nhau trong hoạt động kinh doanh tín dụng Người làm công tác quản lý và tín dụng phải biết vận dụng kiến thức tổng hợp về khoa học tự nhiên, xã hội cũng như công nghệ ngân hàng để có thể xem xét chính xác các chỉ tiêu kinh tế kỹ thuật, phương thức tổ chức kinh doanh, quan hệ xã hội và các vấn đề liên quan đến pháp luật, phương án vay và trả nợ,… Đồng thời, họ phải là người có tinh thần trách nhiệm, có đạo đức tốt. Muốn vậy, ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng của cán bộ quản lý và cán bộ tín dụng thông qua bồi dưỡng nâng cao trình độ, sắp xếp họ phù hợp với năng lực chuyên môn của từng người Điều này được coi là nhiệm vụ chiến lược của chi nhánh ngân hàng công thương Hải Dương trong giai đoạn tới Cụ thể là:
- Lựa chọn cán bộ đủ kiến thức và đạo đức nghề nghiệp làm công tác tín dụng.
- Thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn, phổ biến kiến thức mới và kinh nghiệm cho vay đến cán bộ tín dụng.
- Chú ý rèn luyện và nâng cao ngoại ngữ để có thể tiếp cận nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước ngoài.
Bên cạnh việc nâng cao hơn nữa chất lượng cán bộ, việc đào tạo lớp cán bộ kế cận cũng rất quan trọng Chi nhánh ngân hàng công thương Hải Dương nên có những quy định nghiêm khắc ngay từ khi tuyển dụng đến khâu bố trí, đề bạt cán bộ Việc tuyển dụng cán bộ tín dụng nên có những tiêu chuẩn riêng khác với việc tuyển dụng cán bộ nghiệp vụ khác.
3.2.1.5 Tuân thủ chặt chẽ quy trình tín dụng:
Quy trình, thủ tục đầu tư tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng trong việc hạn chế sai sót, hạn chế khả năng rủi ro và nâng cao chất lượng của từng khoản vay, đặc biệt là đối với một Ngân hàng có đối tượng khách hàng đông như chi nhánh ngân hàng công thương Hải Dương Quy trình thủ tục đầu tư hợp lý, chặt chẽ, được thực hiện nghiêm túc sẽ giúp việc cho vay của ngân hàng chặt chẽ, đúng đối tượng, đủ cơ sở pháp lý, hạn chế và ngăn ngừa rủi ro tiềm ẩn Quy trình đầu tư hợp lý cũng giúp cho việc cho vay được nhanh chóng, thuân lợi, giảm bớt phiền hà cho khách hàng Đối với Ngân hàng công thương Hải Dương có thể chú ý một số vấn đề sau:
- Thực hiện tốt việc chỉ đạo điều hành của Ngân hàng công thương Việt Nam nhất là việc hướng dẫn thực hiện, việc lãnh đạo kiểm tra nhân viên, cấp trên kiểm tra cấp dưới và kiểm tra lẫn nhau trong việc thự hiện quy trình, thủ tục đầu tư.
- Xử lý nghiêm túc các trường hợp vi phạm, làm sai quy trình, thủ tục đầu tư Đặc biệt cần tránh xu hướng buông lỏng các điều kiện tín dụng trong cạnh tranh để nhằm lôi kéo, thu hút khách hàng dẫn tới không đảm bảo chất lượng đầu tư, tăng nguy cơ rủi ro.
3.2.1.6 Kiểm tra, giám sát tín dụng chặt chẽ hơn:
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với chính phủ và các bộ ngành liên quan.
Vấn đề hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thương mại nói chung và của chi nhánh ngân hàng công thương Hải Dương nói riêng hiện đang được coi là nhiệm vụ trọng tâm, có vai trò đặc biệt quan trọng trong hoạt động kinh doanh, tuy nhiên cũng là một vấn đề hết sức khó khăn, phức tạp, không thể giải quyết một sớm một chiều Để giải quyết vấn đề này, các Ngân hàng thương mại không ngừng phải xây dựng một hệ thống các giải pháp đứng đắn mà còn phải triển khai thực hiện một cách liên tục, bền bỉ và có hiệu quả Nó đòi hỏi không chỉ những nỗ lực của từng ngân hàng mà còn phải có sự chỉ bảo phối hợp đồng bộ của nhiều cấp, nhiều ngành có liên quan Để góp phần thực hiện tốt những giải pháp nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng tại chi nhánh ngân hàng công thương Hải Dương, em xin đề xuất kiến nghị một số vấn đề sau:
- Chính phủ cần tăng cường quản lý các doanh nghiệp nhà nước cũng như các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Đẩy mạnh việc tổ chức lại doanh nghiệp nhà nước theo hướng cổ phần hoá, có giải pháp giúp đỡ các doanh nghiệp yếu kém thoát khỏi khó khăn hoặc cần phá sản doanh nghiệp nếu thấy cần thiết Chỉ khi đội ngũ khách hàng của ngân hàng có tình hình hoạt động tốt, các ngân hàng mới có thể yên tâm và mạnh dạn đầu tư.
- Có biện pháp tích cực buộc tất cả các doanh nghiệp phải chấp hành đúng pháp lệnh kế toán thống kê và thực hiện kiểm toán bắt buộc hàng năm Thực hiện được điều này, các ngân hàng thương mại mới có thể yên tâm về tình hình tài chính mà doanh nghiệp cung cấp.
- Thành lập các tổ chức xếp hạng tín dụng có tín nhiêm để phân loại các doanh nghiệp theo mức độ an toàn tín dụng, giúp đỡ các ngân hàng trong khâu thẩm định, quyết định cho vay và giám sát tín dụng.
- Phát triển hơn nữa các hoạt động bao hiểm để chia sẻ rủi ro với ngân hàng như bảo hiểm tiền gửi, bảo hiểm tín dụng,…
- Uỷ ban nhân dân và sở địa chính các tỉnh thành phố sớm xem xét cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho các tổ chức, cá nhân vay và thế chấp nhà đất tại các ngân hàng thương mại để đảm bảo về mặt luật pháp cho nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng.
- Các cơ quan bảo vệ và thi hành pháp luật cần đẩy nhanh tiến độ xét xử các vụ án liên quan đến hoạt động ngân hàng, tránh kéo dài dây dưa gây đọng vốn cho ngân hàng Cơ quan thi hành án cần nghiêm túc quy đinh về cưỡng chế buộc người vay thi hành án.
- Chính phủ cần tạo điều kiện về mặt cơ chế chính sách cũng như tài chính để trung tâm bán đấu giá tài sản hoạt động tốt hơn nữa Trung tâm bán đấu giá tài sản cần phối hợp với sở địa chính làm nhanh các thủ tục chuyển quyền sở hữu đối với các tài sản đã được bán đấu giá để tạo điều kiện dễ dàng cho người mua.
- Nhà nước cần có sự thể chế và các quy định pháp lý rõ ràng cho hoạt động giao dịch các công cụ dẫn xuất tín dụng và bán nợ ở Việt Nam nhằm giúp các ngân hàng thương mại bảo hiểm cho hoạt động tín dụng của mình.
3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước
- Ngân hàng nhà nước cần quy định cụ thể, biện pháp quản lý, thanh tra, kiểm tra để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh trong hoạt động kinh doanh tiền tệ Các Ngân hàng thương mại Việt Nam cũng như chi nhánh Ngân hàng thương mại nước ngoài đều phải tuân theo một cơ chế tín dụng thống nhất của Ngân hàng nhà nước, không được hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh, giành giật khách hàng, gây rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động tín dụng.
- Hệ thống văn bản pháp quy về hoạt động ngân hàng hiện nay còn chưa hoàn chỉnh, thiếu tính đồng bộ, chồng chéo, gây khó khăn cho các Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước cần phối hợp với các bộ ngành có liên quan chỉnh sửa, bổ sung các văn bản cần thiết để các Ngân hàng thương mại hoạt động an toàn hơn.
- Trung tâm thông tin tín dụng CIC của ngân hàng nhà nước cần phát huy hơn nữa vai trò của mình trong việc cung cấp thông tin một cách đầy đủ, kịp thời, chính xác Trung tâm CIC cần kết hợp chặt chẽ với các ngân hàng thương mại để khai thác triệt để nguồn thông tin về khách hàng Như vậy, các ngân hàng thương mại mới có thể có đủ các thông tin để quyết định cho vay và thu nợ chính xác.
- Ngân hàng nhà nước cần tăng cường hơn nữa việc kiểm soát các ngân hàng thương mại thông qua hình thức giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ Ngân hàng nhà nước cần nhận xét, đánh giá hoạt động kiểm toán nội bộ của ngân hàng thương mại đối với các lĩnh vực có rủi ro cao Cần ban hành một văn bản trong đó có các yêu cầu tối thiểu bắt buộc khi ngân hàng thương mại thực hiện hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội bộ để tiện cho việc quản lý của ngân hàng nhà nước.
3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng công thương Việt Nam nói chung và Ngân hàng công thương Hải Dương nói riêng.
- Đẩy mạnh tăng thu, giảm chi, triệt để tiết kiệm trong toàn hệ thống để tạo được lợi nhuận dồi dào, tạo điều kiện trích lập dự phòng rủi ro.
- Ngân hàng công thương nên phát huy hơn nữa tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm của từng chi nhánh, từng phòng đầu tư dự án, và từng cán bộ tín dụng để họ có thể linh hoạt chủ động trong cho vay, đồng thời tạo ra cơ chế tín dụng thông thoáng để thu hút khách hàng.
- Công tác quản lý rủi ro cần được chú trọng hơn nữa Ngân hàng công thương nên nâng cao chất lượng thông tin theo hướng vừa mang tính cảnh báo trước, vừa đầy đủ, kịp thời và chính xác Việc dự báo và đánh giá rủi ro cần được thực hiện thường xuyên và chú trọng theo từng ngành, từng khu vực, từng chi nhánh,…