Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại với vai trò là trung gian tài chính trong nền kinh tế Ngân hàng tập trung mọi nguồn vốn nhàn rỗi ở các thành ph[.]
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ
1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ
1.1.1.1 Sự hình thành và phát triển thẻ
Thẻ thanh toán là phương tiện chi trả hiện đại, ra đời từ đầu thế kỷ 20 nó đã thay thế một phần thanh toán séc để thực hiện khoản thanh toán với một món tiền nhỏ
1949 Chiếc thẻ đầu tiên ra đời với tên là “Dinner Club”
1958 Bank of American phát hành sản phẩm thẻ Bank Americard.
1959 Một dịch vụ mới được tung ra : Tín dụng tuần hoàn
1960 Thẻ VISA được phát hành bởi Bank of America
1966 Có 14 NHTM Mỹ thành lập 1 hệ thống giao dịch thanh toán chung bằng thẻ với tên là Interbank Card Association Sau đó mở rộng thành viên, thẻ của họ có tênlà Master Charge.
1974 Euro cheque International thành lập
1977 Bank America trở thành VISA International
1979 Interbank Card Association trở thành Master Card Internation
1988 MasterCard trở thành cổ đông Euro Card
2002 Europay International, Master hợp nhất
Thẻ là một phương tiện vừa ưu việt vừa hiện đại , tiện lợi nó không chỉ mang lại lợi ích cho Ngân hàng mà còn cho cả khách hàng.
Hiện nay rất nhiều các loại thẻ và các tổ chức thẻ đã xuất hiện và phát triển nhanh nhằm đảm bảo và phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế thế giới.
1.1.1.2 Các thuật ngữ về thẻ
THẺ ( Card) : Là công cụ thanh toán không dùng tiền mặt do các tổ chức tín dụng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết ngân hnàg phát hành và chủ thẻ.
Thẻ bao gồm : Thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ,
CHỦ THẺ : Là cá nhân được ngân hàng phát hành thẻ cho phép sử dụng thẻ theo hạn mức cho phép hoặc số dư còn ở trên thẻ ĐƠN VỊ CHẤP NHẬN THẺ : Là các tổ chức hay các đơn vị hay cá nhân bán hàng hoá dịch vụ chấp nhận thẻ làm phương tiện thanh toán ĐIỂM ỨNG TIỀN MẶT: Máy rút tiền tự động ATM
NGÂN HÀNG PHÁT HÀNH (NHPHT) Là thành viên chính thức của các tổ chức thẻ quốc tế hoặc các ngân hàng được nhà nước nhà nước cho phép thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ
NGÂN HÀNG THANH TOÁN THẺ : Là thành viên chính thức hoặc thành viên liên kết của tổ chức thẻ quốc tế hoặc các ngân hàng được NHPHT uỷ quyền
NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ THANH TOÁN THẺ : Là ngân hàng được ngân hàng thanh toán uỷ quyền thực hiện một số dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ
TRUNG TÂM THẺ : Đơn vị chịu trách nhiệm thực hiện trực tiếp về phát hành sử dụng thanh toán thẻ và ngân hàng chịu các trách nhiện điều hành quản lý , tra soát, thanh toán thẻ
TỔ CHỨC THẺ QUỐC TẾ : Là hiệp hội các tổ chức tài chính tín dụng, tham gia phát hành thanh toán thẻ
GIAO DỊCH THẺ : Là giao dịch trong đó chủ thẻ sử dụng để thanh toán thẻ, dùng thẻ để rút tiền mặt tại các điểm ứng tiền mặt
GIAO DỊCH ỨNG TIỀN MẶT: Là giao dịch trong đó người chủ thẻ sử dung thẻ để rút tiền mặt tại các điểm ứng tiền mặt
SỐ PIN : Là mã số mật cá nhân chủ thẻ do ngân hàng ấn định cho mỗi chủ thẻ dùng để thực hiện giao dịch
TÀI KHOẢN THẺ : Là tài khoản của chủ thẻ chính được mở tại ngân hàng phát hành
THỜI HẠN THẺ : Là thời hạn chủ thẻ được phép sử dụng để thực hiện các nghịêp vụ thẻ
SAO KÊ: Là bảng kê chi tiết các khoản chi tiêu mà chỉ tài khoản đã thực hiện cùng lãi và phí
NGÀY SAO KÊ: Là ngày Techcombank thực hiện sao kê.
NGÀY ĐẾN HẠN THANH TOÁN : Là ngày cuối cùng mà chủ thẻ phải thanh toán cho Techcombank các khoản chi phí lãi phát sinh trong kỳ sao kê. HẠN MỨC THANH TOÁN : Là hạn mức áp dụng cho từng loại thẻ từng từng loại hình đơn vị chấp nhận thẻ
HỆ THỐNG QUẢN LÝ THẺ : Là hệ thống phần cứng,phần mềm quản lý thẻ và xử lý dữ liệu về phát hành và thanh toán thẻ
Có rất nhiều tiêu chí để chia thẻ thành các loại khác nhau như dựa vào : kỹ thuật thẻ, cách thanh toán, phạm vi sử dụng Sau đây là một số cách thông dụng nhất:
1.1.2.1 Căn cứ vào kỹ thuật thẻ
- Thẻ thông minh ( Chip card, smart card)
- Thẻ combi ( kết hợp chíp mặt trước và mặt sau )
1.1.2.2 Căn cứ vào đối tượng đề nghị cấp thẻ
1.1.2.3 Căn cứ vào cách thanh toán
- Thẻ tín dụng Trong đó thẻ ghi nợ kết nối với tài khoản, tiền của bạn trả ngay cho phép chủ thẻ sử dụng trên cơ sở số dư trên tài khoản tiền gửi Ngân hàng
Thẻ trả trước là thẻ nhựa có một số tiền mặt trên thẻ được sử dụng để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ Chủ thẻ không nhất thiết phải có tài khoản tiền gửi Ngân hàng của mình để thanh toán rút tiền mặt tại các đơn vị chấp nhận thẻ trong nước và phạm vi toàn cầu.
Thẻ tín dụng thì cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ trong một hạn mức tín dụng tín dụng tuần hoàn được cấp và chủ thẻ phải thanh toán toàn bộ các khoản dư nợ( gốc- lãi) phát sinh theo quy định.
1.1.2.4 Căn cứ theo phạm vi sử dụng
Thẻ quốc tế ( Internatinal Card ) : Thẻ do Ngân hàng phát hành được sử dụng thanh toán trong và phạm vi ngoài lãnh thổ nước mà ngân hàng phát hàng có trụ sở phát hành
Thẻ nội dịa : Là thẻ do Ngân hàng phát hành và thanh toán tại nước mà ngân hàng đó có trụ sở
Thẻ quốc tế : Thẻ DinnerClub ra đời năm 1949
Thẻ America Express ( Amex) : ra đời năm 1958 Thẻ VISA
Thẻ MASTER Thẻ nội địa : Như Connect 24, Thẻ Value của VIB, Fast Access( techcombank)
1.1.2.5 Căn cứ vào thông tin trên thẻ
Loại thẻ có tên chủ thẻ
Loại thẻ không có tên chủ thẻ
Các yếu tố trên thẻ
+ Kích thước theo tiêu chuẩn ISO ( 86 *54*0.76 mm)
Thẻ có giá trị sử dụng phải luôn được bao phủ bởi một lớp có màu sắc và hình nền tuỳ ý theo quy định của ngân hàng đó nhưng không bao giờ để trắng.
+Cách thức sử dụng : Thẻ dùng để chi tiêu tại cơ sở chấp nhận thẻ hoặc dùng tiền mặt tại đại lý ứng tiền mặt, ATM người chủ là người sử dụng duy nhất Thẻ không được chuyển nhượng hoặe cho người khác sử dụng cho dù đó là quan hệ như thế nào.
+ Mặt trước : Thẻ gồm có : - Biểu tượng của ngân hàng phát hành
- Họ và tên chủ thẻ
- Chíp (đối với thẻ thông minh )
- Biểu tượng của thương hiệu thẻ
- Số thẻ + Hình ảnh không gian 3 chiều và hình ảnh không gian 3 chiều thay đổi khi bạn thay đổi góc nhìn nếu không thẻ sẽ là thẻ giả
+ Kiểm tra thông số trên thẻ có cả chữ nổi và cả chữ chìm, nếu không thẻ sẽ là thẻ không hợp lệ
NGHIỆP VỤ THẺ
GỒM : Maketing dịch vụ thẻ, quản lý rủi ro, phát hành, thanh toán thẻ, tra soát bồi hoàn.
Trong maketing dịch vụ thẻ gồm
Chính sách sản phẩm ( product) Chính sách giá cả (Price)
Chính sách phân phối ( Place)
Chính sách khuếch trương ( Promotion)
Chính sách con người ( People)
* Hình thức sản phẩm : -Thẻ đa dạng
-Thẻ được in chất lượng tốt
*Chất lượng sản phẩm :- Phát triển chất lượng dịch vụ
-Tối đa hoá lợi ích khách hàng Chất lượng sản phẩm thể hiện
+ Mạng lưới sản phẩm thể hiện
+ Thời gian giao dịch nhanh chóng tiện lợi + Thời gian giao dịch 24/24 được hỗ trợ trong các trường hợp khẩn cấp thông qua dịch vụ 24/24 trên ngày
+ Cung cấp thẻ nhanh cho khách hàng tránh để cho khách hàng khó chịu và chờ đợi lâu.
+ Đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ 1.2.1.2 Chính sách giá cả :
Phải tính đến các yếu tố sau đây
+Lợi nhuận + Chi phí +Rủi ro +Giá cả của đối thủ cạnh tranh Khi tính đến lợi nhuận thì phải tính tới các yếu tố
+ Lãi + Các loại phí : Phí rút tiền, phí thanh toán, phí thường niên, phí phát hành thẻ
Khi tính đến rủi ro : Thì cần phải hiểu là là khoản chi phí tiền ăn, khi rủi ro phát sinh nó trở thành các khoản chi phí thực mà Ngân hàng phải bù đắp trong qua trình hoạt động
Khi tính đến giá thì phải tính các yếu tố
+ Đầu tư máy móc + Bảo hành
+ Vật tư + Quảng cáo + Chi phí hoạt động
Có thể có các cách sau :
+ Thư trực tiếp, thiếp + Maketing qua điện thoại + Phân phối qua website : cung cấp các mẫu hồ sơ, các biểu phí
+ Nhận biết và tạo thương hiệu
(3) Thực hiện quản lý rủi ro
(5) Tiếp tục PT các biện pháp QL Risk
+ Thu hút khách hàng, giới thiệu khách hàng, tiện ích sản phẩm
+ Phải thu hút các thành viên mới có trình độ, năng lực + Có kinh nghiệm, có khả năng giao tiếp tốt với khách hàng + Luôn luôn nhiệt tình và tận tuỵ khách hàng
1.2.2 Nghiệp vụ quản lý rủi ro
Nghiệp vụ quản lý rủi ro nhằm :
Quản lý rủi ro, cảnh báo sớm
Ngăn ngừa hành vi gian lận
- Xem xét, kiểm tra các đơn vị chấp nhận thẻ
- Hướng dẫn tại đơn vị chấp nhận thẻ
Các bước quản lý rủi ro thẻ Để ngăn ngừa và phát hiện gian lận thì có thể bằng các cách như:
+ Liên hệ nhanh tới các đơn vị chấp nhận thẻ
Còn để khắc phục gian lận thì phải thường trực và khi nhận được thông tin thì phải đóng ngay tài khoản của người đã liên hệ, báo cáo nội bộ và các báo cáo gửi bên ngoài.
Hiện nay trên thế giới hàng năm nghiệp vụ thẻ đem lại lợi nhuận hàng chục tỷ đô la mỹ cho các bên tham gia Đây là nguồn thu tương đối ổn định và có chiều hướng gia tăng Tuy nhiên bên cạnh đó là rủi ro đã và đang xảy ra kể cả rủi ro tiềm ẩn như các khoản quá hạn thanh toán của chủ thẻ đã làm giảm lợi nhuận hoặc tổn thất cho các chủ thể tham gia đặc biệt là chủ thể phát hành.Một trong những mục tiêu hàng đầu của hoạt động kinh doanh là lợi nhuận Do vậy rủi ro dẫn tới tổn thất là điều không ai mong muốn nhưng thực tế lại luôn có thẻ xảy ra trong lĩnh vực hoạt động của đời sống con người và hiện diện như một thực tế khách quan
Nghiệp vụ thẻ là một trong những nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ mới mẻ phát triển tốc độ lớn với quy mô rộng nên việc tìm hiểu và quản trị rủi ro là vấn đề cần được đặc biệt quan tâm đối tác tham gia nghiệp vụ này.
Rủi ro trong nghiệp vụ thẻ có thẻ hiểu là khả năng tổn thất tài chính hoặc giảm lợi nhuận kinh doanh so với dự kiến của chủ thẻ ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán hoặc đơn vị chấp nhận thẻ kể cả khả năng giảm mất cơ hội thoả mãn mong muốn.
Rủi ro có thẻ xảy ra các công đoạn sau:
- Thông tin phát hành giả hoặc chủ thẻ mất khả năng thanh toán :
Khi khách hàng có đơn xin phát hành thẻ với các thông tin giả mạo hoặc không đầy đủ Nếu ngân hàng phát hành thẩm định không kỹ không phát hiện ra mà vẫn xử lý dựa trên các yêu cầu đó sẽ dẫn đến những tổn thất rủi ro tín dụng cho ngân hàng khi chủ thẻ sử dụng và không thanh toán hoặc không có khả năng thanh toán trong khi ngân hàng không có địa chủ đòi nợ ……
-Thẻ giả : Thẻ giả là loại rủi ro lớn nhất và nguy hiểm nhất hiện nay mà tất cả các tổ chức thẻ rất quan tâm Đây là trưòng hợp do các tổ chức cá nhân làm giả căn cứ vào các thông tin có được chứng từ các chứng từ giao dịch thẻ hoặc từ thẻ bị mất cắp thất lạc Trong trưòng hợp này cả ngân hàng phát hành phải có những biện pháp bảo mật tin trên thẻ cũng như các ràng buộc kiểm tra
- Thẻ mất cắp, thất lạc : trong trưòng hợp chủ thẻ bị mất cắp hoặc trong trưòng hợp khi bị thất lạc thẻ khách hàng chưa báo kịp với ngân hàng phát hành để có những biện pháp hạn chế sử dụng hoặc thu hồi thẻ mà chủ thẻ bị ngưòi khác sử dụng, rủi ro xảy ra và chủ thẻ hoàn toàn chịu trách nhiệm
-Chủ thẻ không nhận được thẻ do ngân hàng phát hành gửi : Rủi ro này đang xảy ra khi ngân hàng phát hành gửi thẻ cho chủ thẻ bằng đưòng bưu điện nhưng chủ thẻ bị đánh cắp trên đường đi Thẻ bị sử dụng trong khi chủ thẻ đích thực không hay biết gì về việc thẻ đã gửi cho mình Trong trưòng hợp này ngân hàng phát hành phải chịu rủi ro toàn bộ đối với các giao dịch dịch bị lợi dụng đó
-Tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng: Rủi ro xảy ra trong trường hợp khi đến kỳ phát hành lại thẻ, Ngân hàng phát hành nhận được thông báo thay đổi địa chỉ của chủ thẻ và được yêu cầu gửi thẻ mới Do vậy không kiểm tra tính xác thực của yêu cầu đó nên ngân hàng phát hành đã thực hiện theo yêu cầu Thẻ bị người khác sử dụng bởi ngưòi khác đồng nghĩa với việc tài khoản của chủ thẻ bị người khác sử dụng
- Sao chép thông tin tạo băng từ giả: Trường hợp này xảy ra khi đơn vị chấp nhận thẻ phối hợp với các tổ chức tội phạm lấy cắp thông tin trên băng từ của thẻ thật sử dụng tại cơ sở của mình để tạo ra các thẻ giả sử dụng Đây chính là hình thức lợi dụng rất tinh vi vô cùng khó phát hiện gây tổn thưong đối với ngân hàng phát hành
- Các giao dịch giả mạo thực hiện thanh toán thực hiện thanh toán qua thư:, điện thoại, Internet, …xảy ra khi các đơn vị chấp nhận thẻ cung cấp hàng hoá, dịch vụ theo yêu cầu bằng thư, bằng điện thoại, FAX của chủ thẻ dựa trên các thông tin giả mạo như: loại thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ Đặc biệt khi công nghệ Internet phát triển.
-Lộ mã số bí mật cá nhân(PIN) mã số bí mật cá nhân (PIN) được giao cho chủ thẻ và chủ thẻ có quyền thay đổi để đảm bảo yếu tố cá nhân và bí mật. Pin được sử dụng khi thực hiện các giao dịch tự động với các thiết bị tự động đặc biệt là ATM Do vậy khi để lộ pin trong trường hợp thẻ bị lấy cắp mà chủ thẻ chưa kịp báo cho ngân hàng phát hành hoặc trong trường hợp bị lấy cắp tạm thời và bị sử dụng rút tiền hoặcc dùng để trích chuyển tiền từg tài khoản của chủ thẻ khi sử dụng các thiết bị tự động khác sẽ gây nên rủi ro cho chủ thẻ Bên cạnh đó trường hợp này còn có thể xảy ra khi ngân hàng phát hành gửi thẻ vào pin cho chủ thẻ bằng đường bưu điện không tuân thủ nguyên tắc phải gửi bằng hai phong bì tách rời vào các thời điểm khác nhau mà thẻ và pin đó bị đánh cắp để sử dụng Trường hợp này ngân hàng phát hành phải hoàn toàn chịu rủi ro
-Rủi ro do sử dụng vượt hạn mức ( nhiều lần dưới mức phải cấp phép) : đây lả rủi ro với ngân hàng phát hành khi chủ thẻ cố tình sử dụng nhiều lần các giao dịch dưới mức phải xin cấp phép giao dịch và kết cục dẫn đến tổng số sử dụng vượt trội rất nhiều so với hạn mức được cấp Ví dụ như hạn mức giao dịch tại cửa hàng vàng bạc là 1000 USD mới phải xin cấp phép, chủ thẻ có thể mua tại mười cửa hàng vàng bạc khác nhau với trị giá 900 USD trên 1 lần và thực tế chủ thẻ đã sử dụng tới 9000USD mua vàng bạc mà không xin cấp phép.
NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG
1.3.1 Các yếu tố thuộc nội tại ngân hàng
+ Uy tín ngân hàng, hình ảnh của ngân hàng
+ Địa điểm ngân hàng cũng như vị trí của các chi nhánh của ngân hàng cũng là một điều vô cùng quan trọng
1.3.1.2 Đội ngũ cán bộ ngân hàng
+ Thường xuyên cho cán bộ đi tham gia các khoá học nghiên cứu + Tập huấn đào tạo, hướng dẫn đội ngũ cán bộ
+ Thường xuyên có các chính sách khuyến khích cán bộ làm việc tốt có thành tích cao trong công việc
+ Nâng cao trình độ cán bộ nhân viên bởi vì hoạt động thẻ đòi hỏi cán bộ phải nắm chắc nghiệp vụ
Trong công nghệ thẻ đòi hỏi cần có nhiều các thiết bị lắp đặt như POS, ATM Mà để lắp đặt các thiết bị này phải có sự đầu tư của ngân hàng vì vậy để đẩy mạnh được hoạt động ngân hàng thì ngân hàng cần phải có một số vốn nhất định để đầu tư vào máy móc ngân hàng
+ Triển khai lắp đặt thêm các máy ATM, POS
+ Nâng cao đổi mới công nghệ
+ Phát triển khai thác thêm sản phẩm mới qua POS hoặc ATM.
1.3.1.5 Độ an toàn của các loại thẻ
+ Thẻ an toàn thì thanh toán thẻ cũng sẽ diễn an toàn hơn
+ Thẻ an toàn cũng ảnh hưởng tới số lượng khách hàng gia tăng tham gia làm thẻ tại ngân hàng, khách hàng sẽ tin tưởng hơn khi tham gia thanh toán thẻ tại ngân hàng.
1.3.2 Các yếu tố bên ngoài
+ Phải nghiên cứu kỹ về ngân hàng mà thẻ của ngân hàng đó là đối thủ cạnh tranh của ngân hàng mình
+ Phải xem xét kỹ xem các loại thẻ của các ngân hàng bạn để hạn chế các nhược điểm thẻ của ngân hàng, nâng cao các ưư điểm.
+ Gia tăng chương trình khuyến mại trúng thưởng dưới nhiều hình thức như: bốc thăm trúng thưởng, khách hàng may mắn
+ Có nhiều dịch vụ chăm sóc khách hàng
+ Gia tăng nhiều sản phẩm mới
+ Tính điểm thưởng của cho khách
1.3.2.3 Thói quen dùng tiền mặt :
Hầu như một bộ phận lớn người Việt Nam thích sử dụng tiền mặt khi mua bán hàng hoá dịch vụ ngân hàng chính vì vậy mà để thanh toán thẻ phát triển cần thay đổi thói quen này trong công chúng
Khi dân trí có trình độ cao thì xu hướng sử dụng các phương tiện thanh toán thẻ nhiều hơn, khi dân số có trình độ thấp thì hầu như là sử dụng thanh toán tiền mặt vì họ hầu như chưa hiểu biết nhiều về ưu việt của thẻ thanh thanh toán.
1.3.2.5 Hành lang pháp lý: Ở đất nước có luật pháp thống nhất thì ngân hàng dễ đưa ra các chính sách để thực hiện thanh toán thẻ sự hỗ trợ của pháp luật làm cho ngân hàng thuận tiện trong việc thực hiện các kế hoạch dự định.
1.3.2.6 Sự ổn định trong nền kinh tế:
Một đất nước mà được quản lý tốt cũng như có nền kinh tế phát triển ổn định, tốc độ tăng trưởng cao và đều qua các năm sẽ là một thuận tiện lớn cho các ngân hàng trong việc đẩy mạnh thực hiện phát hành và thanh toán thẻ.
THỰC TRẠNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG
2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG
2.1.1 Sự ra đời và phát triển
Ngân hàng TMCP Kỹ Thương là một ngân hàng thương mại cổ phần lớn trong nước với công nghệ hiện đại Được thành lập 27/9/1993 Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên ở Việt Nam được thành lập trong bối cảnh đất nước đang chuyển sang nền kinh tế thị trường Khi mới thành lập số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng, trụ sở ban đầu đặt tại 24 Lý Thường Kiệt Hoàn Kiếm Hà Nội.
Các cột mốc lịch sử:
Năm 95: Tăng vốn điều lệ lên 51.495 tỷ.
Thành lập chi nhánh Techcombank Hồ Chí Minh
Năm 96: Thành lập chi nhánh Techcombank Thăng Long cùng phòng giao dịch Nguyễn Chí Thanh Hà Nội.
Thành lập phòng giao dịch Thắng Lợi trực thuộc Techcombank Hồ Chí Minh.
Tăng vốn điều lệ lên 70 tỷ.
Năm 98: Trụ sở được chuyển về 15 Đào Duy Từ.
Thành lập chi nhánh Techcombank Đà Nẵng.
Năm 99: Tăng vốn điều lệ 80.02 tỷ.
Khai trương phòng giao dịch số 3 tại Khâm Thiên Hà Nội.
Năm 2000: Thành lập phòng giao dịch Thái Hà
Năm 2001: Tăng vốn điều lệ lên 102.345 tỷ đồng.
Ký hợp đồng với nhà cung cấp phần mềm hệ thồng Ngân Hàng
Năm 2002:Thành lập chi nhánh Chương Dương – Chi nhánh Hoàn Kiếm.
Thành lập chi nhánh Hải Phòng ở Hải Phòng
Thành lập chi nhán Thanh Khê ở Đà Nẵng
Thành lập chi nhánh Tân Bình ở Thành Phố Hồ Chí Minh.
Năm 2003: Phát hành F@stAccess- Connect 24
Triển khai phần mềm Globus 16/12/2003.
Năm 2004: Khai trương biểu tượng
Tăng vốn điều lệ lên 252.255 tỷ vào 2/8/2004.
Tăng vốn điều lệ lên 412 tỷ vào ngày 26/11/2004.
Techcombank hiện có 50 điểm giao dịch và sẽ mở rộng 200 chi nhánh và điểm giao dịch vào 2010 Techcombank hiện có vốn điều lệ 617 tỷ còn tổng tài hơn 10776 tỷ đồng và gần 1000 nhân viên Tốc độ tăng trưởng về tổng tài sản và doanh thu hàng năm của Techcombank sẽ đạt 30% Trong 3-5 năm tới Techcombank sẽ phấn đấu trở thành một trong những ngân hàng tưu nhân lớn nhất Việt Nam với vốn điều lệ hơn 100 triệu USD.
Techcombank hiện phục vụ hơn 10000 khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, chiếm khoảng 65% doanh số tín dụng, 90% doanh thu từ các dịch vụ phi tín dụng
Hiện Techcombank cung cấp dịch vụ quản lý tiền, tài trợ, xuất nhập khẩu, dịch vụ ngoại hối, quản trị rủi ro, cho vay ưu đãi.
Với DN Nhà Nước – DN Tư nhân có quy mô lớn chiếm khoảng 8% doanh số tín dụng và 8% doanh thu các dịch vụ phi tín dụng
Techcombank hiện phục vụ hơn 100000 khách hàng dân cư chiếm 27% doanh số tín dụng của Techcombank với khách hàng cá nhân Techcombank cung ứng trọn bộ sản phẩm Ngân hàng đáp ứng nhu cầu có thể phát sinh của khách hàng.
Trên thị trường liên ngân hàng Techcombank là một trong những ngân hàng năng động nhất giao dịch với các công ty lớn và các tổ chức tài chính khác Techcombank hiện đang cung ứng các sản phẩm ngoại hối, giao dịch vốn.
Techcombank hiện là một trong những ngân hàng đang áp dụng hệ thống quản trị và kiểm soát rủi ro tiền tệ.
Techcombank là một trong những ngân hàng đi đầu về công nghệ của Việt Nam với việc đã kết nối mạng trực tiếp toàn hệ thống với phầm mềm Globus vào cuối năm 2003.
Với sự tự tin, quyết tâm mọi thành viên Techcombank đang nghĩ và hành động hưóng tới mục tiêu phát triển ngân hàng nhằm đem lại nhiều hơn nữa lợi ích cho khách hàng giá trị cho cổ đông, Techcombank đem lại “sự thân thiện đến tin cậy’’.
2.1.2 Một số sản phẩm của ngân hàng
1 Tài khoản thanh toán: tài khoản cá nhân của khách hàng có thể mở bằng ngoại tệ hoặc bằng vnđ Có thể sử dụng tiền trong các tài khoản bất cứ lúc nào qua thẻ thông qua hệ thống ATM và điểm chấp nhận thanh toán thẻ.
2 Ứng tiền nhanh: Sản phẩm thấu chi tài khoản cho hệ kinh doanh cá thể hạn mức cao có thể sử dụng bất cứ lúc nào.
3 Quản lí thanh khoản tự động: Dịch vụ duy trì tự động mức số dư hợp lí trên tài khoản hoặc thanh toán tự động các loại chi thường xuyên.
4 Ứng trước tài khoản cá nhân : F@stAdvance , dịch vụ này cho sử dụng số tiền có trong tài khoản cá nhân tới 70 triệu
5 Thẻ thanh toán F@staccess: Thẻ thanh toán này đã liên kết và nối mạng tại các máy POS tại nhiều địa điểm.
6 Tài khoản tiền gửi thanh toán: tài khoản này mở bằng VNĐ hoặc ngoại tệ nhưng có được hưởng lãi suất
7 Tài khoản tiền gửi chuyên dùng: Tài khoản sử dụng chuyên biệt của các doanh nghiệp tiết kiệm thời gian chi phí quản lí và thanh toán.
8 Bao thanh toán: Cấp tín dụng cho khách hàng thông qua các khoản phải thu phát sinh từ việc mua bán hàng hoá Qua dó tạo điều kiện cho khách hàng tái sử dụng nhanh chóng có nguồn vốn để tái sử dụng.
9 Dịch vụ trả lương: Chi trả lương cho nhân viên bằng tiền mặt hoặc vào tài khoản cá nhân theo danh sách đã cung cấp
10 Dịch vụ uỷ thác: Techcombank cung cấp đa dạng các hình thức đầu tư theo uỷ thác cho các tổ chức và cá nhân Khách hàng có thể tự chọn cho mình hình thức phù hợp trong số các hình thức uỷ thác như: đầu tư trái phiếu,
11.Dịch vụ ngân quỹ: dịch vụ kiểm đếm phân loại các loại tiền khác nhau, kiểm định ngoại tệ, cấp giấy mang ngoại tệ,
2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Đại hội đồng cổ đông
TT thẻ TrungTâm sản phẩm
Dv ngân hàng Quản trị rủi ro
Nhiệm vụ, chức năng cơ bản của các phòng ban chính:
1.Trung tâm ứng dụng và phát triển sản phẩm:
- Nghiên cứu, phát triển các tiện ích sản phẩm
- Tìm kiếm khai thác sản phẩm mới
- Đầu mối hướng dẫn, triển khai dịch vụ thẻ trên toàn hệ thống.
- Nghiên cứu đề xuất các chính sách, sản phẩm mới.
3 Trung tâm thanh toán quốc tế và NH đại lý:
- Các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ.
- Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh và tín dụng có liên quan đến thanh toán quốc tế.
- Thực hiện các dịch vụ kiều hối và chuyển mở tài khoản khách hàng nước ngoài.
- Thực hiện các nhiệm vụ do giám đốc chi nhánh giao phó.
4 Phòng kiểm soát nội bộ:
- Tổ chức thực hiện kiểm soát theo đề cương chương trình công tác kiểm tra của NH.
- Tuân thủ tuyệt đối sự chỉ đạo nghiệp vụ kiểm tra, kiểm toán
- Tổ chức kiểm tra, tham mưu cho giám đốc giải quyết đơn thư khiếu nại.
5 Phòng kế hoạch tổng hợp:
- Triển khai các phương án tiếp thị, thông tin, tuyên truyền theo chỉ đạo của giám đốc.
- Thực hiện lưu trữ, khai thác sử dụng cá ấn phẩm, vật phẩm như tư liệu, hình ảnh băng đĩa ghi âm, ghi hình…… phản ánh các sự kiện và hoạt động có tính lịch sử đối với đơn vị.
6 Phòng kế toán tài chính:
- Trực tiếp hạch toán, kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của NH.
- Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu chi tài chính.
7 Phòng quản lý nguồn vốn:
- Xây dựng các kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung hạn và dài hạn theo định hướng kinh doanh của NH
- Tổng hợp theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và quyết toán kế hoạch đến các chi nhánh trên địa bàn.
- Cân đối các nguồn vốn, sử dụng vốn và điều hào kinh doanh.
8 Phòng quản lý nhân sự:
- Thực hiện công tác theo dõi thường xuyên cán bộ, đề xuất cử cán bộ đi học tập trong và ngoài nước.
- Hoàn thiện và lưu trữ hồ sơ theo quy định của nhà nước, khen thưởng kỷ luật cán bộ
9 Phòng quản lý tín dụng:
- Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi với từng loại khách hàng.
- Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền.
- Tiếp nhận và thực hiện chương trình, dự án thuộc nguồn vốn trong nước, ngoài nước.
10 Ban quản lý chất lượng:
- Kiểm tra chất lượng sản phẩm, dự án
11.Ban quản lý uỷ thác đầu tư:
- Nhận và tìm kiếm dự án để đầu tư.
2.1.3.2 Cơ cấu tổ chức trung tâm thẻ
Chức năng, nhiệm vụ, cơ cấu tổ chức của trung tâm thẻ thuộc hội sởNgân hàng TMCP Kỹ Thương.
Phòng dịch vụ thẻ Hệ thống thanh toán tonthẻ
Phát hành thẻ Maketing thẻ Triển khai sản phảm Tổ
ATM Tổ POS Tổ kiểm soát
- Nghiên cứu, đề xuất các chính sách phát triển dịch vụ thẻ và phát triển mạng luới chấp nhận thẻ.
- Thực hiện các nhiệm vụ về thẻ
- Đầu mối triển khai thực hiện các nhiệm vụ về thẻ
Phát triển hệ thống + Nghiên cứu đề xuất các chính sách dịch vụ thẻ.
+ Tìm hiểu đàm phán với các đối tác, nhà cung ứng các giải pháp thẻ.
+ Xây dựng các nghiệp vụ thẻ + Xây dựng kế hoạch đầu tư cho hệ thống + Xây dựng kế hoạch phát triển thẻ
+ Xây dựng mạng lưới chấp nhận thẻ.
+ Quản lý tình hình phát triển ATM + Triển khai phát triển sản phẩm thẻ.
Thực hiện dịch vụ thẻ + Quản lý tiếp nhận thẻ trắng
+ Dịch vị khách hàng + Giải quyết khiếu nại thẻ + Phát hành thẻ trực tiếp tại trung tâm thẻ + Tiếp nhận hồ sơ, phát hành thẻ, bàn giao thẻ + Phối hợp với bộ phận nghiệp vụ của Vietcombank trong phát hành, giải quyết khiếu nại.
Thực hiện chức năng, nhiệm vị có liên quan khác theo yêu cầu tổng giám đốc
Cơ cấu tổ chức của trung tâm thẻ :
+ Bam giám đốc: 1 GĐ, 1 PGĐ + Phòng phát triển hệ thống thẻ: Trưởng phòng, phó phòng và một số chuyên viên phát triển sản phẩm thẻ và công việc của phòng và đề nghị của giám đốc trung tâm, tổng giam đốc sẽ xem xét và quyết định cụ thể.
+Phòng dịch vụ thẻ: trưởng phòng, phó phòng và một số chuyên viên phát hành thẻ, chuyên viên dịch vụ khách hàng, chuyên viên tra soát, căn cứ vào khối lượng công việc thực tế của phòng và đề nghị giám đốc trung tâm sẽ quyết định căn cứ vào quy mô tình hình thực tế chi nhánh trên cơ sở quyết định đề nghị của giám đốc các chi nhánh có thể hình thành các tổ thẻ tại chi nhánh
+Thực hiện nghiệp vụ dịch vụ thẻ cúa Techcombank
+Đầu mối hướng dẫn, triển khai dịch vụ thẻ trên toàn hệ thống.
+Nghiên cứu đề xuất các chính sách sản phẩm mới phát triển dịch vụ thẻ của Techcombank.
Xây dựng triển khai thực hiện chiến lược phát triển thẻ Techcombank
Phát hành thẻ, thanh toán hỗ trợ khách hàng
- Thực hiện các nghiệp vụ phát hành, chi trả thẻ, pin cho toàn hệ thống
-Giải quyết các yêu cầu tra soát khiếu nại thẻ từ các chi nhánh hoặc trực tiếp từ khách hàng
- Thực hiện các nghiệp vụ kiểm soát đối chiếu, thanh toán với các chủ thẻ của Techcombank.
- Thực hiện các nghiệp vụ hỗ trợ khách hàng.
- Các công việc liên quan khác.
Xây dựng triển khai thực hiện các nghiệp vụ liên quan về sản phẩm.
- Bán Buôn: Giới thiệu bán sản phẩm của Techcombank cho tổ chức.
- Bán Lẻ : Giới thiệu và bán sản phẩm thẻ của Techcombank Cho khách hàng vãng lai tại các địa điểm có lưu lượng người tương đối lớn.
- Tìm cách khai thác, quản lý các đại lý thẻ
- Tìm đối tác để liên kết quảng cáo, cung cấp dịch vụ thẻ
- Phối hợp với các bộ phận thẻ của các chi nhánh, phòng mketing để thực hiện hoạt động marketing.
- Thu thập các yêu cầu sử dụng thẻ của khách hàng để phát triển sản phẩm dịch vụ mới.
- Thu thập thông tin đối thủ cạnh tranh.
- Các công việc liên quan khác.
- Triển khai, khai thác hệ thống chương trình Switch và CMS của Techcombank.
- Nghiên cứu phát triển sản phẩm thẻ của ngân hàng
- Tham gia phối hợp với các dịch vụ thẻ ngân hàng
- Các công việc liên quan khác
2.1.3.2.2 Phòng hệ thống thanh toán
- Thực hiện nghiệp vụ về mạng luới thanh toan thẻ Techcombank
- Dầu mối hướng dẫn, triển khai mạng lưới thanh toán thẻ
- Nghiên cứu đề xuất các chính sách sản phẩm mới phat triển của mạng lưới thanh toán
- Xây dựng triển khai thực hiện chiến lược phát triển khai phát triển mạng lưới thanh toán thẻ của Techcombank.
- Xây dựng triển khai các quá trình liên quan về hệ thống thanh toán thẻ thống nhất toàn Techcombank
- Quản lý vận hành hệ thống ATM.
- Hỗ trợ các chi nhánh ngoài Hà Nội trong triển khai, quản lý hệ thống ATM và các vật tư liên quan.
- Nghiên cứu, phát triển, khai thác phẩm qua ATM
- Các công việc liên quan khác
+ Liên hệ thuê địa điểm về đặt ATM.
+ Quản lý tham gia tiếp quỹ vận hành hệ thống ATM tại
+ Theo dõi tình hình thanh toán, xử lý các tra soát giữa Techcombank và các ngân hàng thương mại có liên quan về việc khách hàng có liên quan trong rút tiền tại ATM
Tiếp thị lắp đặt quản lý POS.
+ Tiếp thị lắp đặt ATM, POS tại Hà Nội và địa bàn lân cận
+ Quản lý theo dõi tình hình thanh toán giữa các đơn vị chấp nhận thẻ với Techcombank.
+ Hỗ trợ các đơn vị trong triển khai, quản lý POS trong địa bàn
+ Phối hợp đối tác trong lắp đặt, phát triển hệ thống POS cho Techcombank.
+ Phối hợp các đơn vị khác trong đơn vị vào hệ thống POS và các đơn vị liên quan
+ Tìm các đối tác liên kết quảng cáo cung cấp dịch vụ qua ATM, POS + Nghiên cứu, phát triển triển khai sản phẩm mới qua POS.
Kiểm soát, thanh toán quản lý rủi ro.
+ Thực hiện tra soát đối chiếu tình hình thanh toán tại đơn vị chấp nhận thẻ.
+ In báo cáo liên kết giao dịch
+ Thực hiện tra soát khiếu nại theo yêu cầu.
+ Phòng chống rủi ro trong hoạt động thẻ quốc tế giữa các ngân hàng đơn vị chấp nhận thẻ, chủ thẻ.
+ Công việc liên quan khác.
2.1.4 Kết quả kinh doanh Techcombank trong những năm gần đây.
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG TMCP KỸ THƯƠNG
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG TMCP
3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NH VÀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ
3.1.1 Định hướng phát triển của ngân hàng
Chiến lược phát triển 5 năm từ 2005-2010
1 Hiệu quả kinh doanh là tốt
3 Niêm yết vào thị trường chính khoán vào năm 2008
4 Chất lượng dịch vụ: Thuộc nhóm dẫn đầu về chất lượng dịch vụ bán lẻ tại các thành phố lớn nhất cả nước.
5 các dịch vụ phi tín dụng chiếm 40% thu nhập từ hoạt động thuần
6 90% nhân viên hài lòng về chế độ và môi trường học tập và làm việc tại ngân hàng.
Các yếu tố để thành công
1 Có quy mô tương đối lớn
2 Có chính sách nhân sự tốt
3 Phát triển sản phẩm dựa vào công nghệ đã có
4 Hệ thống quản trị hiệu quả đảm bảo cam kết cao của lãnh đạo với những thay đổi của ngân hàng
5 Phải có chiến lược rõ ràng về khách hàng mục tiêu và phát triển sản phẩm.
6 Tăng vốn chủ sở hữu.
1 Tập trung cung cấp các dịch vụ tài chính có chất lượng cho khối khách hàng dân cư, các đô thị đặc biệt là nhóm khách hàng có thunhập trung bình và cao.
2 Thực hiện chiến lược phát triển toàn diện các dịch vụ tài chính phục vụ doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc các thành phần kinh tế tư nhân, đầu tư nước ngoài đặc biệt là các doanh nghiệp tập trung vào khu vực công nghiệp.
3 Đẩy nhanh các hoạt động giao dịch tiền tệ trên thị trường nội địa và khu vực.
4 Phát triển dịch vụ ngân hàng đầu tư, dịch vụ tài chính doanh nghiệp thông qua hoạt động quản lí quỹ đầu tư, …
5 Phát triển kinh doanh trên cơ sở cả chiều rộng và chiều sâu
6 Chiến lược tạo ra sự khác biệt thực hiện chủ yếu thông qua tính hiệu quả của các quy trình kinh doanh, sự phong phú của các sản phẩm dịch vụ.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động thanh toán thẻ
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế quốc dân, thu nhập cùng như mức sống của ngưòi dân Việt Nam ngày càng tăng theo đó nhu cầu mua sắm của ngưòi dân cũng tăng theo, số lượng các siêu thị, các cửa hàng gia tăng với nhiều hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tiên tiến Đi đôi với sự gia tăng này ngày càng có nhiều ngưòi sử dụng thẻ để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ để phục vụ đời sống sinh hoạt hàng ngày, đặc biệt để phục vụ cho đời sống sinh hoạt hàng ngày, đặc biệt là tại các thành phố lớn trong nước như: Hà Nội, Hồ Chí Minh Tuy nhiên xét thực tế thị trường thẻ Việt Nam vẫn chưa thực sự sôi động nhưng chưa được đánh giá là rất có tiềm năng để phục vụ dịch vụ này.
Tốc độ phát triển kinh tế trong những năm laị đây đạt bình quân xấp xỉ7.5% theo đó thu nhập và mức sống của người dân ngày càng tăng lên Đi đôi với phát triển này là sự gia tăng về nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt, trong đó nổi bật nhất là nhu cầu sử dụng thẻ Bên cạnh đó sự gia tăng của nghành du lịch và các hoạt động đầu tư hợp tác với nước ngoài đã khiến việc sử dụng thẻ để giao dịch thanh toán càng trở nên phổ biến.
Nắm bắt được nhu cầu về sử dụng thẻ tại thị trưòng Việt Nam, ngân hàng nhà nước Việt Nam đã có chủ trương hiện đại hoá hệ thống thanh toán, thực hiện các giải pháp công nghệ tăng cường an toàn, bảo mật và hoàn thiện hành lang pháp lý để tạo điều kiện cho các ngân hàng phát hành thanh toán thẻ.
Theo xu thế phát triển của công nghệ ngân hàng vì mục tiêu đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng dân cư trên cơ sở quy định của ngân hàng nhà nước hiện nay
Lắp đặt các điểm chấp nhận thẻ POS, ATM là một trong những hoạt động trung tâm trong chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ của Techcombank từ 2005 tới 2010 Do vậy việc phát triển hệ thống thanh toán thẻ là trách nhiệm của trung tâm thẻ, các chi nhánh Techcombank. Trung tâm thẻ có trách nhiệm lạp kế hoạch phát triển hệ thống thẻ
Bảng 10: Kế hoạch triển khai lắp đặt ATM năm 2006. Đơn vị: Máy
TT Tổng số thiết bị triển khai Luỹ kế
(Nguồn: Kế hoạch phát triển thẻ năm 2006 của trung tâm thẻ)
Bảng 11: Kế hoạch lắp đặt POS Đơn vị: Máy
(Nguồn : Kế hoạch phát triển thẻ năm 2006 của trung tâm thẻ).
Triền khai mạnh mạng lưới các điểm chấp nhận thẻ POS ở các nơi đông dân cư, khách sạn siêu thị phấn đấu lắp đặt khoảng 1900 POS và khoảng
60 máy ATM tại các địa bàn.
Với mục tiêu Techcombank sẽ trở thành ngân hàng thương mại đô thị đa năng – có vị trí là một trong những ngân hàng thưong mại cổ phần hàng đầ tại Việt Nam Techcombank hiện đang phục vụ gần 100.000 khách hàng dân cư Techcombank sẽ ưu tiên tập trung đẩy mạnh cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng có chất lượng cao cho khối khách hàng dân cư đô thị, đực biệt là các nhóm khách hàng có thu nhập trung bình và cao trẻ tuổi , thành đạt có yêu cầu và càng dễ thích ứng với các dịch vụ ngân hàng, tài chính Đến thời điểm này Techcombank đã có khoảng 45.000 tài khoản cá nhân , dự kiến trong thời gian tới tốc độ tăng trưởng tài khoản cá nhân đạt khoảng 40-50% năm
Con số này tuy không phải là lớn so với một số ngân hàng khác nhưng đây là cơ sở để khách hàng đáng kể phục vụ cho các dự án thẻ quốc tế sau này.
Năm 2003 ngân hàng đã đầu tư và triển khai và khai trương phần mềm hệ thống quản lý quản lý ngân hàng Globus của hãng Temenos( Thuỵ Sỹ ) đây là phần mềm quản lý ngân hàng hiện đại được nhiều ngân hàng trên thế giới sử dụng Đây chính là cơ sở hạ tầng quan trọng cho việc triển khai dự án thẻ.
Cuối năm 2005 Techcombank đã triển khai và đưa vào sử dụng phần mếm chuyển mạch của hãng Compass Plus(Nga) để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh thẻ an toàn và hiện đại.
Nguồn nhân lực Đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng luôn là một nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới hoạt động của ngân hàng vì vậy không chỉ ở thời điểm hiện tại mà trong thời gian tới Techcombank phải tiếp tục nâng cao chuyên môn cho nhân viên đã có nhiều kinh nghiệm trong nghề đồng thời với các cán bộ còn ít kinh nghiệm thì cần cho tham gia các khoá học để làm quen với công việc
Về cơ sở hạ tầng công nghệ phục vụ phát triển khai thẻ.
Sau khi được ngân hàng nhà nước cho phép thực hiện việc phát hành tẻh thông qua việc liên kết hợp tác với Vietcombank, Techcombank đã triển khai mau các thiết bị phần cứng, phần mềm tương ứng để triển khai việc quản lý và thanh toán thẻ của Techcombank
+ Về hệ thống quản lý thẻ :
Trong giai đoạn một, Techcombank đã phát trỉen chương trình giao diện giữa các phần mềm quản lý thẻ Vietcombank và Techcombank Globus đã được Techcombank tin tuởng và quyết định lựa chọn là giải pháp cho hệ thống thẻ Hệ thống này được nhiều ngân hàng nổi tiếng biết đến do sự hoạt động ổn định, tính chính xác cao Hơn thế nữa Temenos Holding đã đưa những ứng dụng công nghệ tiên tiến mới nhất vào hệ thống Globus đảm bảo tinh tưong thích cao giữa các hệ thống NH khác nhau Xử lý giao dịch dùng thẻ F@stAcces cũng như các loại khác tại các điểm chấp nhận thẻ của Techcombank hiện tại được liên kết và xử lý tại Vietcombank Việc phát hành sử dụng thẻ khác hiện đã tương thích tại các đơn vị chấp nhận thẻ