Mở Rộng Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội.pdf

Mục lục Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bùi Như Quỳnh 1 Lớp TCDN 44D Mục lục Lời mở đầu 4 Nội dung 6 Chương I Hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại 6 1 Sự hình thành hoạt động cho vay tiê[.]

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Mục lục Lời mở đầu .4 Nội dung Chương I: Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Sự hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.2 Quá trình hình thành họat động cho vay tiêu dùng Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng 2.1 Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng 2.2 Lợi ích hoạt động cho vay tiêu dùng 2.2.1 Lợi ích khách hàng 2.2.2 Lợi ích Ngân hàng 10 2.2.3 Lợi ích kinh tế 11 2.2.4 Lợi ích xã hội 11 2.3 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng 11 2.3.1 Đối tượng vay tiêu dùng 12 2.3.2 Mục đích vay tiêu dùng 12 2.3.3 Quy mô vay tiêu dùng 12 2.3.4 Nguồn trả nợ vay tiêu dùng 13 2.3.5 Cho vay tiêu dùng có rủi ro cao 13 2.3.6 Lãi suất vay tiêu dùng 14 2.3.7 Chi phí hoạt động cho vay tiêu dùng .15 2.3.8 Lợi nhuận hoạt động cho vay tiêu dùng 16 2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 16 2.4.1 Căn vào phương thức hoàn trả 16 2.4.2 Căn vào loại tài sản tài trợ .18 2.4.3 Căn vào phương thức tài trợ .20 2.4.4 Căn vào hình thức đảm bảo tiền vay 23 Bùi Như Quỳnh -1- Lớp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại .25 2.5.1 Nhân tố khách quan .25 2.5.2 Nhân tố chủ quan 28 Quá trình phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Việt Nam 30 So sánh lợi ích hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay khác .31 Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCPQĐ 33 Khái quát NHTMCPQĐ 33 1.1 Quá trình hình thành phát triển NHTMCPQĐ 33 1.1.1 Quá trình hình thành 33 1.1.2 Quá trình phát triển 34 1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban .44 1.2.1 Cơ cấu tổ chức .44 1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban .45 1.3 Hoạt động NHTMCPQĐ 46 1.4 Kết hoạt động NHTMCPQĐ thời gian vừa qua 48 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCPQĐ 50 2.1 Các văn quy định Ngân hàng lĩnh vực cho vay tiêu dùng 50 2.2 Các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng NHTMCPQĐ 51 2.3 Quy trình nghiệp vụ 52 2.4 Quá trình phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCPQĐ .53 2.4.1 Diễn biến cho vay tiêu dùng thời kỳ 2003 - 2005 55 2.4.2 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay 55 2.4.3 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 56 2.4.4 Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng .59 2.4.5 Lãi hoạt động cho vay tiêu dùng so với hoạt động cho vay Bùi Như Quỳnh -2- Lớp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp khác 59 2.5 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCPQĐ 61 2.5.1 Thành công đạt 61 2.5.2 Những hạn chế cho vay tiêu dùng .63 Chương III: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCPQĐ 68 Chiến lược phát triển hoạt động cho vay NHTMCPQĐ .68 Mục tiêu NHTMCPQĐ lĩnh vực cho vay tiêu dùng 68 Môi trường phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCPQĐ 69 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCPQĐ 72 4.1 Giải pháp sản phẩm dịch vụ 72 4.1.1 Hoàn thiện sản phẩm có .72 4.1.2 Cung cấp thêm sản phẩm 76 4.2 Giải pháp Marketing .77 4.2.1 Triển khai số kênh quảng cáo 78 4.2.2 Thành lập phận chuyên trách nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng 79 4.3 Giải pháp điều kiện cho vay quy trình nghiệp vụ 81 4.3.1 Về điều kiện cho vay .81 4.3.2 Về quy trình nghiệp vụ 81 4.4 Giải pháp công nghệ người 83 4.4.1 Về công nghệ Ngân hàng .83 4.4.2 Về người 85 Một số ý kiến xuất 88 5.1 Đề xuất với Ngân hàng nhà nước nghành liên quan 88 5.2 Đề xuất với NHTMCPQĐ .89 Kết luận 90 Tài liệu tham khảo .91 Bùi Như Quỳnh -3- Lớp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay, cạnh tranh gay gắt lĩnh vực tài - Ngân hàng tạo hội cho Ngân hàng Việt Nam phát triển tự khẳng định mình, song tạo thách thức lớn mà Ngân hàng phải đối đầu Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt vây, mà thị phần Ngân hàng dần bị chiếm chỗ định chế tài khác, Ngân hàng thương mại Việt Nam phải làm để giữ vững vị mình? Dựa vào mạnh sẵn có mình, Ngân hàng có chiến lược phát triển sản phẩm riêng để khai thác triệt để lợi Ngoài việc hoàn thiện sản phẩm dịch vụ Ngân hàng có, Ngân hàng tập trung phát triển sản phẩm dịch vụ cho phù hợp với nhu cầu thực tế đa dạng, phong phú kinh tế Thị trường truyền thống Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội (NHTMCPQĐ) doanh nghiệp lớn quân đội doanh nghiệp Nhà Nước Trong bối cảnh cạnh tranh Ngân hàng tập trung vào đối tượng khách hàng mà phải mở rộng đối tượng khách hàng, loại hình dịch vụ nhằm tăng lợi cạnh tranh giảm thiểu rủỉ ro Cùng với xu tất yếu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam nay, Ngân hàng Quân đội nghiên cứu triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng vào năm 2001 Từ đến hoạt động ln đạt tăng trưởng ổn định qua năm ngày giữ vị trí quan trọng hoạt động tín dụng cuả Ngân hàng Quân đội Tuy nhiên, hoạt động chưa mở rộng tương xứng với tiềm mạnh Ngân hàng Nằm chiến lược phát triển Ngân hàng thời gian tới, NHTMCPQĐ đặt mục tiêu: “Tạo lập vị mạnh thị trường tiêu dùng” nay, tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay Ngân hàng thấp (hơn 10%) thị phần so với Ngân hàng Bùi Như Quỳnh -4- Lớp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thương mại khác chưa cao Từ thực tế NHTMCPQĐ, sau thời gian thực tập, tìm hiểu Ngân hàng em chọn đề tài : Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nội dung chuyên đề gồm phần chính: Chương I: Lý luận chung hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCPQĐ Chương III: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Bùi Như Quỳnh -5- Lớp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG I HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Cho vay hoạt động Ngân hàng thương mại Các Ngân hàng thương mại thực cho vay từ thời kỳ đầu hoạt động không ngừng phát triển Ngày nay, Ngân hàng thương mại phát triển nhiều loại hình dịch vụ đa dạng song hoạt động cho vay giữ vị trí quan trọng Trong giai đoạn đầu, Ngân hàng thương mại thực cho vay người bán hàng thông qua hoạt động chiết khấu thương phiếu mà thực chất người bán chuyển khoản phải thu cho Ngân hàng để nhận tiền trước phải trả khoản lệ phí Phát triển Ngân hàng thực cho vay ngắn hạn, khách hàng có nhu cầu vốn để tăng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh Các Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay khơng ngắn hạn mà cịn cho vay trung, dài hạn: cho vay để mua sắm tài sản cố định, xây dựng nhà máy, dự án … Mặc dù, Ngân hàng thương mại thực cho vay từ sớm giai đoạn đầu Ngân hàng không thực cho vay tiêu dùng khoản vay tiêu dùng có rủi ro vỡ nợ cao Mãi đến sau chiến tranh giới thứ hai, Ngân hàng thương mại thực hoạt động Tuy đời muộn song đời hoạt động cho vay tiêu dùng tất yếu cần thiết tồn phát triển Ngân hàng thương mại 1.2 Quá trình hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng đời suất phát từ đòi hỏi khách quan từ Bùi Như Quỳnh -6- Lớp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp phía khách hàng từ nhu cầu Ngân hàng thương mại bối cảnh cạnh tranh Nhu cầu người vô hạn, thoả mãn nhu cầu nhu cầu cao lại nảy sinh Thế nhưng, việc thoả mãn nhu cầu người lại bị giới hạn khả tốn, nhu cầu có khả tốn thoả mãn Vì để thoả mãn nhu cầu mua nhà, mua sắm phương tiện phục vụ sống… người tiêu dùng phải trải qua q trình tích luỹ lâu dài để có đủ tiền tốn Và tích luỹ đủ để tốn mức độ thoả nhu cầu đáp ứng giảm nhiều Hãy tưởng tượng bạn phải tích luỹ 10 năm mua nhà việc mua nhà sau 10 năm rõ ràng đem lại cho bạn ích lợi việc mua nhà hôm Từ mâu thuẫn nhu cầu tiêu dùng khả toán làm nảy sinh nhu cầu vay vốn từ Ngân hàng thương mại để tài trợ cho hoạt động tiêu dùng Bên cạnh người lại có nhu cầu tiêu dùng khác cao, thấp tuỳ thuộc vào mức độ thu nhập Với số lượng người tiêu dùng đông đảo nên thị trường để sản phẩm phát triển vô rộng lớn Khơng người tiêu dùng có nhu cầu mà nhà sản xuất mong muốn tiêu thụ nhiều hàng hố cách nhanh chóng việc Ngân hàng thương mại tài trợ cho người tiêu dùng giúp họ thực mong muốn Kinh tế giới phát triển vũ bão, phát triển kinh tế góp phần cải thiện mức sống dân cư quốc gia, thu nhập người dân tăng lên, phận lớn có thu nhập cao ổn định Sự gia tăng thu nhập không làm gia tăng nhu cầu tiêu dùng mà cịn tạo nguồn trả nợ chắn, điều tạo cho Ngân hàng thương mại n tâm Họ khơng cịn q lo lắng cho vay tiêu dùng dẫn đến rủi ro vỡ nợ Ngày nay, Ngân hàng thương mại phải hoạt động môi trường cạnh tranh gay gắt, cạnh tranh không Ngân hàng với mà gặp phải cạnh tranh từ thị trường chứng khốn, từ phía Bùi Như Quỳnh -7- Lớp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp công ty tài chính… Thị trường chứng khốn phát triển tạo cho doanh nghiệp kênh huy động vốn chung, dài hạn nhanh chóng tiện lợi với việc phát hành cổ phiếu, trái phiếu Các cơng ty tài thực hoạt động tài trợ với thủ tục đơn giản, lãi suất cạnh tranh… thị phần Ngân hàng thương mại bị thu hẹp, lợi nhuận bị giảm sút buộc Ngân hàng thương mại phải tiến hành cho vay tiêu dùng, mở rộng thị trường, tăng sức cạnh tranh nhằm gia tăng lợi nhuận Xuất phát từ sở tất yếu dẫn đến đời hoạt động cho vay tiêu dùng Sau chiến tranh giới thứ hai cho vay tiêu dùng đời trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển Thu nhập tăng làm cầu tiêu dùng tăng với việc gia tăng khối lượng vốn huy động từ dân cư góp phần gia tăng cung tiêu dùng Cầu gặp cung làm cho hoạt động nhanh chóng trở thành hoạt động mang lại phần lớn lợi nhuận cho Ngân hàng Nhiều Ngân hàng thương mại phát triển thành Ngân hàng chuyên cho vay tiêu dùng nước phát triển dư nợ cho vay tiêu dùng thường chiếm 40% đến 50% tổng dư nợ NỘI DUNG CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 2.1 Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng Ngày nay, cho vay tiêu dùng trở thành hoạt động quen thuộc Ngân hàng thương mại kể quốc gia phát triển hoạt động tiến hành ngày tăng trưởng Để tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng trước hết ta cần nắm cho vay tiêu dùng gì? Hoạt động cho vay tiêu dùng quan hệ tín dụng Ngân hàng với cá nhân, hộ gia đình qua Ngân hàng thương mại tài trợ cho khách hàng khoảng thời gian định, với thoả thuận mà hai bên ký kết (về thời gian cấp, lãi suất…) nhằm giúp cho khách hàng sử dụng sản phẩm hàng hoá, dịch vụ… phục vụ cho sống, giúp họ nâng cao mức sống trước họ có khả chi trả dựa nguyên tắc: người tiêu Bùi Như Quỳnh -8- Lớp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp dùng hoàn trả đầy đủ gốc lãi thời điểm thoả thuận tương lai Các khoản cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp người vay trang trải cho nhu cầu nhà ở, đồ dùng, phương tiện lại… nhu cầu giáo dục, y tế tài trợ khoản vay Vì hiểu cách đơn giản cho vay tiêu dùng hình thức tài trợ nhằm mục đích tiêu dùng cá nhân hộ gia đình 2.2 Lợi ích hoạt động cho vay tiêu dùng Thực tế cho thấy sau đời cho vay tiêu dùng nhanh chóng trở thành hoạt động đạt tốc độ tăng trưởng mạnh, mang lại nguồn thu lớn cho Ngân hàng thương mại Sở dĩ hoạt động đạt tăng trưởng nhanh lợi ích to lớn mà mang lại 2.2.1 Lợi ích khách hàng Có thể khẳng định khách hàng người hưởng thụ nhiều lợi ích mà hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại Với hoạt động này, người tiêu dùng mua sắm hàng hố thiết yếu, có giá trị cao, thoả mãn nhu cầu tiêu dùng, cải thiện nâng cao chất lượng sống trước họ tích luỹ đủ để tự trang trải cho nhu cầu Chính hoạt động cho vay tiêu dùng chuyển nhu cầu chưa có khả tốn khách hàng thành nhu cầu có khả tốn Con người ln có vơ số nhu cầu nhu cầu xếp theo thứ tự cao dần Kinh tế phát triển, thu nhập người dân ngày cao nhu cầu ngày cao Trong đó, nhu cầu thiết yếu nhà ở, phương tiện lại, y tế nhu cầu mà có lợi ích từ việc thoả mãn nhu cầu lớn Tuy nhiên, khơng phải lúc người thực nhu cầu họ ln bị giới hạn khả tài Thực tế thu nhập người tăng theo thời gian làm việc kinh nghiệm mà thứ lại tỷ lệ thuận với tuổi đời Chính phần lớn nhu cầu người thoả mãn Bùi Như Quỳnh -9- Lớp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp già - mà thu nhập tích luỹ đủ để đáp ứng nhu cầu Song lúc lợi ích từ việc thoả mãn nhu cầu giảm sút chí khơng mang lại cho người thoả mãn Câu hỏi đặt làm để thực nhu cầu mà khả tài chưa đủ để trang chải? câu trả lời là: cho vay tiêu dùng Với hoạt động này, người tiêu dùng tiêu dùng toán thu nhập tương lai Lợi ích mà họ hưởng lớn, người tiêu dùng hưởng sống tốt có điều kiện tiếp cận với dịch vụ chăm sóc sức khoẻ, dịch vụ giáo dục, giúp họ nâng cao trình độ học vấn, tạo cho họ hội gia tăng thu nhâp… 2.2.2 Lợi ích Ngân hàng Thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng, mối quan hệ Ngân hàng thương mại với khách hàng mở rộng phát triển Cho vay tiêu dùng tạo điều kiện cho cá nhân hộ gia đình hưởng lợi ích mà họ chưa có khả hưởng thụ từ đó, tạo chỗ đứng cho Ngân hàng tâm trí khách hàng góp phần quảng bá hình ảnh Ngân hàng tới đơng đảo khách hàng Mặt khác, phần lớn nguồn vốn mà Ngân hàng huy động từ cá nhân hộ gia đình Đặc biệt nay, tỷ trọng nguồn cấu tổng vốn huy động Ngân hàng thương mại ngày tăng lên việc tăng cường quan hệ với khách hàng - cá nhân hộ gia đình góp phần giúp Ngân hàng tăng cường khả huy động tiền gửi từ đối tượng khách hàng Không gia tăng quan hệ với người tiêu dùng mà nhờ hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân hàng thiết lập mối quan hệ với hãng sản xuất, hãng bán lẻ từ tiền đề để cung cấp dịch vụ Ngân hàng đa dạng khác Cho vay tiêu dùng mang lại cho Ngân hàng nguồn lợi nhuận lớn Ngân hàng tài trợ cho người tiêu dùng hưởng lãi suất Lãi suất thường cao nhiều so với lãi suất cho vay kinh doanh thu nhập mà hoạt động mang lại khơng nhỏ Trong đó, số lượng cá nhân hộ gia Bùi Như Quỳnh - 10 - Lớp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp sản phẩm khác biệt Ngân hàng Quân đội hồn tồn có khả để cung cấp sản phẩm khơng có lý để bỏ qua sản phẩm có nhiều triển vọng phát triển Vì Ngân hàng Quân đội nên sớm triển khai sản phẩm nhằm tạo phong phú cho danh mục sản phẩm tăng thị phần Sản phẩm thứ hai cho vay mua Ơ tơ qua sử dụng Kể từ có định cho phép nhập xe Ơ tơ qua sử dụng thị trường Ơ tơ nước chững lại, người có nhu cầu mua Ơ tơ chần trừ đợi đến sau ngày 1/5 định, khách hàng đồng ý Ngân hàng cho vay xin chậm lại thời gian giải ngân Có thể nói với việc nhập xe cũ tạo điều kiện cho người có nhu cầu mua Ơ tơ hầu bao lại nhẹ Vì theo dự đốn số người mua Ơ tơ qua sử dụng lớn nhiều lần nhu cầu mua Ơ tơ Tính riêng chi nhánh ACB thành phố Hồ Chí Minh ngày tiếp nhận khoảng 300 hồ sơ vay mua Ơ tơ Ơ tơ cũ nhập quy mơ thị trường cho vay mua Ơ tơ cũ số lớn nhiều lần Với nhu cầu mua xe, khách hàng cần đến tài trợ Ngân hàng việc triển khai sản phẩm cho vay mua Ơ tơ qua sử dụng bước đắn Tuy nhiên Ngân hàng cần có quy định hợp lý sản phẩm chẳng hạn VIB quy định cho vay Ơ tơ có thời gian từ xuất xưởng định cho vay giưới năm giá trị lại tối thiểu 80%, cho vay không 50% giá trị xe… Ngân hàng Quân đội nghiên cứu tham khảo Ngân hàng bạn để có sản phẩm phù hợp 4.1 Giải pháp Marketing Hiện Ngân hàng Qn đội có phịng Marketing với chức nhiệm vụ xác định cụ thể song thấy tác dụng Marketing sản phẩm cho vay tiêu dùng hạn chế Sau số giải pháp Marketing: Bùi Như Quỳnh - 77 - Lớp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 4.2.1 Triển khai số kênh quảng cáo Hiện Ngân hàng Quân đội thực quảng bá sản phẩm hình ảnh Ngân hàng chủ yếu qua báo, tạp chí chuyên ngành trang Web Ngân hàng Thực tế cho thấy số người có thói quen đọc báo chiếm tỷ lệ nhỏ, đặc biệt tap chí chun ngành Ngân hàng - Tài phần đơng người ngành nhà kinh tế, nhà đầu tư nghiên cứu Còn đối tượng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình đọc tạp trí hiệu việc quảng bá chưa cao Để tăng hiệu việc quảng bá sản sản phẩm hình ảnh Ngân hàng nói chung sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng, Ngân hàng Quân đội nên lựa chọn kênh quảng cáo sau: - Quảng sóng radio truyền hình Hiện nhiều Ngân hàng thương mại nước ta thực quảng bá kênh Đây kênh thơng tin mang tính đại chúng cao Một lời nói, hình ảnh đến với hàng triệu người nghe, người xem Mặc dù chi phí bỏ quảng cáo phương tiện lớn so với sách báo nhiều song hiệu mà đạt cao nhiều Như đề cập phần trước chuyên đề VIB tài trợ cho chương trình nhà chủ nhật, VPB tài trợ cho chương trình khởi nghiệp… Ngân hàng Quân đội nên nghiên cứu lựa chọn show game phù hợp có lượng khán giả xem lớn để tài trợ điều làm cho số khách hàng biết đến Ngân hàng sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng nhiều nhiều - Quảng cáo qua mạng di động Viettel Hiện Ngân hàng Quân đội cơng ty viễn thơng qn đội có mối quan hệ mật thiết, số thuê bao di động viettel tăng lên với tốc độ nhanh Ngân hàng Quân đội nên phối hợp với công ty viễn thông quân đội triển khai việc giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng tới thuê bao Viettel qua dịch vụ tin nhắn SMS Tin nhắn thiết kế Bùi Như Quỳnh - 78 - Lớp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp đơn giản, khả gợi nhớ cao cho khách hàng biết đến sản phẩm Ngân hàng Tính khả thi cao xã hội thông tin nay, nhận tin nhắn giới thiệu sản phẩm Ngân hàng chắn khách hàng không đọc - Quảng cáo qua thư điện tử Hiện Internet kênh thông tin sử dụng rộng dãi Việt Nam Ngân hàng gửi thư điện tử giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng mình, ưu điểm phương pháp thơng điệp mà bạn truyền tải dài không bị hạn chế phương tiện khác Đây phương pháp mà hãng nước sử dụng cách phổ biến hiệu mang lại cao 4.2.2 Thành lập phận chuyên trách nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Đây phận nhỏ thuộc phịng Marketing có chức chuyên nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng nghiên cứu nhu cầu thị trường để hồn thiện sản phẩm có cho sản phẩm phù hợp đáp ứng nhu cầu khách hàng, nghiên cứu biện pháp nhằm quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng nghiên cứu biến động môi trường tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng… Trước hết phải tiến hành nghiên cứu nhu cầu thị trường, phân tích để đưa sản phẩm kế hoạch Marketing hợp lý Marketing khâu quan trọng hoạt động Ngân hàng, đặc điểm dịch vụ Ngân hàng sản phẩm khơng có khác biệt Đặc biệt bối cảnh cạnh tranh gay gắt hoạt động lại quan trọng Bộ phận chuyên trách Marketing phải cập nhật nắm bắt nhu cầu nảy sinh từ thị trường Việc thực qua điều tra, vấn bảng câu hỏi hay khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng phát bảng câu hỏi để biết nhu cầu khách hàng Trước hết tìm hiểu phản hồi khách hàng sản Bùi Như Quỳnh - 79 - Lớp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp phẩm mà Ngân hàng cung cấp, khách hàng có hài lịng hay khơng ? cịn điểm chưa hài lịng? cần bổ xung thêm tính nữa? Từ đó, nghiên cứu, so sánh với sản phẩm Ngân hàng khác đặc biệt, với sản phẩm tương tự Ngân hàng quốc tế để hồn thiện sản phẩm Nhu cầu khách hàng xuất phát điểm sản phẩm, sau tìm hiểu nhu cầu khách hàng kết hợp với phân tích chun mơn từ kinh nghiệm Ngân hàng quốc tế Ngân hàng nước, phận Marketing thiết kế đưa sản phẩm phù hợp Xây dựng triển khai kế hoạch quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng Bộ phận chuyên trách phải xây dựng chương trình khuếch trương quảng bá sản phẩm rộng dãi để đông đảo khách hàng biết đến sử dụng sản phẩm Ngân hàng Quân đội Công việc bao gồm viêc lựa chọn kênh quảng bá, thơng điệp, chi phí … Bộ phận Marketing phải phối hợp đồng với phận khác để triển khai kế hoạch hỗ trợ cho trình tác nghiệp Đặc biệt nên triển khai hoạt động bán chéo Thực chất bán chéo việc khách hàng đến Ngân hàng để sử dụng dịch vụ cụ thể Ngân hàng nhân viênNgân hàng phận khơng thực việc cung cấp dịch vụ mà khách hàng cần mà phải gợi mở, khơi dậy nhu cầu khác khách hàng giới thiệu với họ dịch vụ Ngân hàng thoả mãn nhu cầu Chẳng hạn doanh nghiệp đến vay vốn giới thiệu với đại diện doanh nghiệp sản phẩm cho vay cán công nhân viên… Nghiên cứu thay đổi môi trường tác động đến hoạt động cho vay tiêu dùng Môi trường kinh tế, pháp luật, sách… tác động đến hoạt động cho vay tiêu dùng nên phận Marketing phải nghiên cứu, dự đoán thay đổi từ mơi trường chiều hướng tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng để có chuẩn bị, có biện pháp phù hợp Chẳng hạn trước định cho phép nhập xe Ơ tơ qua sử dụng thị trường cho vay sản phẩm Ơ tơ trả góp biến động nào? Việc Bùi Như Quỳnh - 80 - Lớp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nghiên cứu bao gồm nghiên cứu đối thủ cạnh tranh không mà tương lai đặt tương quan so sánh với Ngân hàng để có chiến lược cạnh tranh 4.3 Giải pháp điều kiện cho vay quy trình nghiệp vụ 4.4.1 Về điều kiện cho vay Hiện NHTMCPQĐ quy định điều kiện khách hàng để sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng phải có hộ thường trú địa bàn tỉnh, thành phố nơi có trụ sở chi nhánh Ngân hàng Quân đội, đó, Ngân hàng Quân đội có chi nhánh tỉnh thành phố Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng Thành phố Hồ Chí Minh Đây thị lớn lượng người ngoại tỉnh đến làm việc thành phố lớn Đây lại đối tượng có nhu cầu mua nhà nhu cầu khác lớn Nếu theo điều kiện họ khơng có đủ điều kiện để vay Ngân hàng Như vậy, phận khách hàng lớn bị bỏ qua Để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng quân đội nên linh hoạt điều kiện cho vay, bỏ điều kiện bắt buộc phải có hộ Đối với đối tương khơng có hộ thường trú có đủ điều kiện pháp lý, thu nhập ổn định… cho vay 4.3.2 Về quy trình nghiệp vụ  Xây dựng quy trình cho vay chuẩn cho tất sản phẩm cho vay tiêu dùng Hiện Ngân hàng Quân đội xây dựng quy trình chuẩn cho sản phẩm cho vay mua Ơ tơ trả góp cho vay mua sắm, sửa chữa nhà, cịn sản phẩm khác chưa có quy trình cụ thể Điều làm chậm tiến độ thẩm định gây khó khăn cho nhân viên tín dụng khơng có dẫn cụ thể Ngân hàng Quân đội nên nhanh chóng xây dựng quy trình phù hợp cho sản phẩm để thuận tiện cho trình tác nghiệp Bùi Như Quỳnh - 81 - Lớp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp  Xây dựng hệ thống chấm điểm tự động Hiện Ngân hàng Quân đội có chương trình tính điểm tự động khách hàng doanh nghiệp thể nhiều ưu điểm quy trình thẩm định Việc áp dụng hệ thống tính điểm tự động cá nhân giúp nhân viên tín dụng tiết kiệm thời gian từ giảm chi phí cho Ngân hàng Với hệ thống lúc nhập số liệu nhiều khách hàng, cho phép so sánh khách hàng với Và kết cho tổng số điểm xếp loại khách hàng, vào kết nhân viên tín dụng đưa định có cho vay hay không Việc xây dựng hệ thống chấm điểm tự động cần thiết tạo tiện lợi cho khách hàng cán Ngân hàng Để xây dựng hệ thống tính điểm phù hợp Ngân hàng cần có nghiên cứu kỹ lưỡng, lựa chọn tiêu thức quan trọng, trọng số mức điểm ứng với khả khách hàng Việc áp dụng hệ thống cần phải linh hoạt phải kết hợp với đánh giá thực tế Nhân viên tín dụng để có kết xác  Thành lập phịng chun trách tín dụng tiêu dùng Hiện Ngân hàng Quân đội xếp tín dụng tiêu dùng tín dụng phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh cá nhân vào phận bán lẻ Việc giải nhu cầu vay vốn cá nhân nhân viênphịng bán lẻ thực Trong đó, rõ ràng công tác thẩm định dự án kinh doanh công tác thẩm định kế hoạch tiêu dùng hoàn toàn khác Việc lúc phải thực quy trình khác gây khó khăn cho Nhân viên tín dụng hạn chế khả họ Nếu nhân viên tín dụng chun mơn hố loại hình tín dụng tiêu dùng, hay chun thực hợp đồng tài trợ cho dự án kinh doanh hiệu chắn cao hơn, thời gian ngắn đồng thời hạn chế sai lầm Việc tách bạch hai loại hình tài trợ cần thiết đặc biệt hoạt động cho vay tiêu Bùi Như Quỳnh - 82 - Lớp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp dùng Ngân hàng Quân đội phát triển trình độ cao khối lượng lớn khách hàng vay tiêu dùng lớn đòi hỏi đội ngũ Nhân viên tín dụng chuyên nghiệp thoả mãn nhu cầu Ngoài ra, tách biệt tạo thuận lợi cho công tác đào tạo bồi dưỡng nhân viên tín dụng, thay việc phải tham dự tất khoá học liên quan đến khách hàng cá nhân phải trang bị tất kiến thức liên quan đến đối tượng Nhân viên tín dụng tiêu dùng phải tham gia lớp đào tạo chuyên hoạt động cho vay tiêu dùng kiến thức lĩnh vực từ họ có trình độ chun sâu khả thực công việc cao 4.4 Giải pháp công nghệ Ngân hàng người 4.4.1 Giải pháp công nghệ Ngân hàng Công nghệ vũ khí cạnh tranh mạnh nhiều ưu điểm Các Ngân hàng có cơng nghệ tiên tiến đại có khả cung cấp nhiều dịch vụ đa dạng, phong phú, chất lượng cao Đồng thời với tiềm lực công nghệ lớn tạo ấn tượng mạnh cho khách hàng khách hàng thường có quan niệm: công nghệ gắn liền với chất lượng Nhận thức tầm quan trọng công nghệ phát triển Ngân hàng thời gian qua Ngân hàng Quân đội đầu tư phát triển công nghệ thông tin ứng dụng phần mềm quản trị hàng đầu Song muốn mở rộng mạnh mẽ hoạt động cho vay tiêu dùng cần thiết phải đầu tư cơng nghệ cho lĩnh vực - Trước hết xây dựng quy trình khép kín có liên kết khâu tồn quy trình cho vay tiêu dùng từ phòng khách hàng, tới phòng tín dụng tiêu dùng, phịng kế tốn đảm bảo hệ thống thông tin thông suốt, thuận lợi cho phận tra cứu thơng tin khách hàng cách thuận tiện nắm bắt thơng tin khách hàng cách nhanh chóng Chẳng hạn để phục vụ cho việc giải ngân, phận kế toán phận tín dụng phối hợp thực thông qua mạng liên kết Bùi Như Quỳnh - 83 - Lớp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Trang bị sở vật chất đầy đủ, tạo môi trường làm việc thuận lợi cho Nhân viên tín dụng Hệ thống máy tính tốc độ cao, điện thoại, thiết bị văn phòng… hỗ trợ đắc lực cho nhân viên tín dụng thao tác xử lý, cơng việc cần thiết cách nhanh chóng đồng thời việc liên lạc với khách hàng thuận tiện - Nghiên cứu triển khai hệ thống thông tin trực tuyến (online) khách hàng phận chuyên trách tín dụng tiêu dùng Hệ thống cho phép liên hệ trực tiếp với Qua khách hàng liên hệ vay vốn với Ngân hàng, trao đổi thơng tin với Nhân viên tín dụng… mà tốn thời gian lại để trực tiếp tới địa điểm giao dịch Ngân hàng Hệ thống tạo tiện lợi cho khách hàng đặc biệt thời đại đại, thời gian thứ thiếu nhiều người Tất nhiên với điều kiện nước ta mà việc thực thủ tục liên quan đến việc vay vốn chậm, thiếu văn quy định rõ ràng việc thực online tất khâu quy trình cho vay tiêu dùng chưa thể thực được, mà áp dụng để trao đổi thông tin nêu trên, song trình nghiên cứu hệ thống cần phải tiến hành từ để có hệ thống phù hợp có điều kiện áp dụng - Bên cạnh việc đầu tư công nghệ, vấn đề cần quan tâm nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Quân đội thời gian tới việc mở rộng mạng lưới chi nhánh điểm giao dịch ngân hàng Hiện Ngân hàng Quân đội có mặt tỉnh, thành phố là: Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng Thành phố Hồ Chí Minh Nhiều thị khu cơng nghiệp lớn nơi mà người có thu nhập cao chiếm tỷ lệ lớn cầu tín dụng tiêu dùng khơng nhỏ Ngân hàng Qn đội lại chưa có mặt Vơ hình dung, Ngân hàng Qn đội bỏ qua lượng lớn khách hàng từ hạn chế khả mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Đơn cử ví dụ chẳng hạn Thị Bùi Như Quỳnh - 84 - Lớp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp xã Hà Đông thuộc tỉnh Hà Tây địa bàn giáp danh Hà Nội Đây khu đô thị phát triển nhu cầu vay tiêu dùng khơng nhỏ Trong đó, Ngân hàng Quân đội chưa có chi nhánh tỉnh nên việc cho vay tiêu dùng với điều kiện hộ nêu không cho phép hoạt động cho vay tiêu dùng thực Ngân hàng Quân đội khách hàng sống địa bàn Đây thực hạn chế mà từ Thị xã Hà Đông tới chi nhánh Ngân hàng Quân đội có vài km! Để khắc phục hạn chế, Ngân hàng Quân đội nên nhanh chóng mở rộng mạng lưới chi nhánh có thực mục tiêu Ngân hàng mảng thị trường lựa chọn nói chung thị trường cho vay tiêu dùng nói riêng 4.4.2 Giải pháp người Con người có vai trị quan trọng hàng đầu phát triển Ngân hàng Cơng nghệ dù có đại đến đâu làm giảm vất vả cho người thực giúp Ngân hàng giảm bớt chi phí cho nguồn lực lao động thay người Trong kinh tế tri thức chất lượng nguồn lực yếu tố mà khơng có Ngân hàng mà tất đơn vị kinh tế phải lưu tâm Ngân hàng Quân đội nhận thức tầm quan trọng nguồn nhân lực phát triển nên thời gian qua có nhiều chủ trương biện pháp nhằm phát triển nguồn nhân lực Ngân hàng Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, người góp mặt hầu hết khâu quy trình Do đó, Ngân hàng quân đội cần thiết phải có sách người phù hợp, điều kiện cần đủ để thực mục tiêu mở rộng mạnh mẽ hoạt động cho vay tiêu dùng Có thể để thấy nhân viên tham vào trình cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng có ảnh hưởng tới thành công hoạt động Khi khách hàng lần đến với Ngân hàng để sử dụng tài trợ Ngân hàng khách hàng tiếp xúc với nhân viên nhân hàng, việc thẩm Bùi Như Quỳnh - 85 - Lớp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp định chất lượng thẩm định thời gian thẩm định định phần lớn vào Nhân viên tín dụng, việc quản lý khoản vay có sát hay khơng nhân viên tín dụng lại yếu tố định … cuối thực giải pháp đề cập cần thiết phải có người với số lượng chất lượng tương xứng đảm bảo thành công Đối với vấn đề người Ngân hàng Quân đội nên thực giải pháp sau: - Tăng số lượng nhân viên tín dụng Hiện thực tế Ngân hàng Quân đội số lượng Nhân viên tín dụng cịn thiếu, tình trạng tải thường xuyên xảy Nhân viên tín dụng Việc nhân viên tín dụng phải phụ tránh số lượng lớn khách hàng hạn chế khả sát xao với công việc, Nhân viên tín dụng khơng thể theo dõi tình hình sử dụng tài trợ khách hàng nào? Và khơng thể nắm bắt nhanh chóng biến động không tốt ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng Việc mở rộng cho vay tiêu dùng số lượng khách hàng tăng lên nhanh chóng, lực lượng Nhân viên tín dụng khơng bổ sung kịp thời tình trạng q tải ngày nghiêm trọng Chính Ngân hàng Quân đội cần bổ sung lực lượng Nhân viên tín dụng tiêu dùng để đảm bảo mở rộng cho vay tiêu dùng mà không ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động Để làm điều này, Ngân hàng phải tổ chức tuyển dụng thêm nhân viên mới, trình tuyển dụng phải tiến hành cách chuyên nghiệp Nên tuyển dụng theo phận chuyên tín dụng tiêu dùng không nên thực tuyển dụng chung chung tín dụng Nếu cần người thực hoạt động cho vay tiêu dùng đề thi, khâu khác trình tuyển dụng tập trung trọng tâm vào vấn đề liên quan đến mảng hoạt động nhân viên tuyển dụng đáp ứng tốt yêu cầu công việc Bùi Như Quỳnh - 86 - Lớp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Tăng số lượng phải gắn với không ngừng nâng cao chất lượng Nhân viên tín dụng Nhân viên tín dụng phải có trình độ tương xứng với yêu cầu ngày cao kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Hoạt động nước ta ngày phát triển tương lai trở thành hoạt động tất Ngân hàng thương mại với trình độ khơng thua nước phát triển Nhân viên tín dụng có trình độ kỹ thuật, chun mơn nghiệp vụ cao, tư tổng quan tốt, thường xuyên cập nhật thông tin, động, nhiệt tình… tố chất khơng thể thiếu nhân viên tín dụng Để nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên tín dụng Ngân hàng Quân đội phải trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng Ngân hàng phải phối hợp với trung tâm đào tạo khơng nước mà nước ngồi để trang bị cho Nhân viên tín dụng tiêu dùng kiến thức, kỹ cần thiết đặc biệt kỹ phù hợp với điều kiện môi trường tác nghiệp Việc cử cán nước học tập kinh nghiệm Ngân hàng giới cần thiết Việc không phục vụ cho hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng mà cịn giúp ích cho Ngân hàng Quân đội phải cạnh tranh với nhiều chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam tương lai không xa Bên cạnh công tác đào tạo, Ngân hàng Quân đội cần trọng đến động lực tài người lao động Đây yếu tố ảnh hưởng lớn đến động lực nhân viên tín dụng Nếu có động lực tài tốt thơng qua chế độ lương thưởng… cộng với phúc lợi khả thăng tiến, đề bạt nhân viên tín dụng tự giác trang bị kiến thức cho mình, thường xun cập nhật thơng tin để tự nâng cao trình độ thân cho hồn thành cơng việc cách nhanh chóng hồn hảo Nếu tạo tự giác nâng cao trình độ nhân viên hoạt động cho vay tiêu dùng chắn ngày thành công Bùi Như Quỳnh - 87 - Lớp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỘT SỐ Ý KIẾN ĐỀ XUẤT Sau tìm hiểu vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng đặc biệt tìm hiểu tác động nhân tố tới hoạt động này, kết hợp với tìm hiểu mơi trường chung cho hoạt động cho vay tiêu dùng nước ta nay, yếu tố thân Ngân hàng Quân đội sau xin đề xuất số ý kiến 5.1 Đề xuất với Ngân hàng nhà nước nghành liên quan  Đối với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước cần nhanh chóng ban hành định cụ thể lĩnh vực tín dụng tiêu dùng làm kim nam cho hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Việt Nam Các quy chế bảo đảm tiền vay, xử lý, phát mại tài sản đảm bảo cần nghiên cứu ban hành cho tiện lợi phù hợp với thực tế  Đối với ngành liên quan - Bộ tài nguyên môi trường Cần đẩy nhanh tiến độ cấp sổ đỏ tạo thuận lợi cho cá nhân gia đình hoàn tất thủ tục tài sản đảm bảo với Ngân hàng, từ tạo thuận lợi cho khách hàng có nhu cầu tín dụng tiêu dùng tạo cho Ngân hàng vững làm sở cho việc tài trợ cho khách hàng - Các quan pháp luật, quan công chứng Đối với quan pháp luật cần có văn quy định rõ ràng, đồng thời phải đẩy nhanh tốc độ giải Ngân hàng có đề nghị phong toả tài sản Ngân hàng thu hồi tài sản để thu nợ Hiện tốc độ thực cơng tác cịn q chậm nên q trình hồn tất thủ tục để tiến hành giải ngân khách hàng đáp ứng đầy đủ điều kiện, tạo cho Ngân hàng yên tâm thủ tục sử lý tài sản thu tiện lợi nhanh chóng Đồng thời cần đẩy nhanh tốc độ thực thủ tục công chứng Hiện phịng cơng chứng nhà nước ln tình trạng q tải Tại hầu hết phịng cơng chứng, vào làm việc buổi sáng Bùi Như Quỳnh - 88 - Lớp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ngừng nhận hộ sơ cần công chứng, để cơng chứng người công chứng phải trờ đợi từ chưa làm việc phải trờ đợi lâu Để tạo thuận tiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển nước ta quan tư pháp nên mở thêm phịng cơng chứng tăng thêm số lượng cơng chứng viên 5.2 Đề xuất với Ngân hàng quân đội Để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân hàng Quân đội cần tiến hành nghiên cứu đưa giải pháp phù hợp với Ngân hàng nhanh chóng triển khai áp dụng nhằm khai thác tối đa tiềm lực Ngân hàng Để có giải pháp tốt Ngân hàng Quân đội nên khuyến khích nhân viên tín dụng, người trực tiếp thực hoạt động cho vay tiêu dùng, người nắm rõ thuận lợi khó khăn cơng việc mà họ thực đưa sáng kiến, giải pháp Việc người trực tiếp thực công việc đưa giải pháp tính khả thi giải pháp cao hợp với thực tế Bên cạnh phải đẩy mạnh nghiên cứu khách hàng, đối thủ cạnh tranh tìm hiểu kinh nghiệm quốc tế để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Bùi Như Quỳnh - 89 - Lớp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN Thực hoạt động cho vay tiêu dùng xu hướng tất yếu Ngân hàng thương mại tương lai hoạt động hứa hẹn mang lại cho Ngân hàng thương mại nguồn lợi nhuận khổng lồ Hoạt động mang lại lợi ích to lớn kinh tế có tác dụng nâng cao mức sống người dân Tuy nhiên, Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung NHTMCPQĐ nói riêng thực lĩnh vực mẻ nhiều vấn đề mà Ngân hàng cịn phải quan tâm tìm hiểu Hiện nay, trình đàm phán nhập tổ chức thương mại giới (WTO) nước ta tiến gần tới thành công tương lai không xa thị trường Ngân hàng - tài nước ta thực thơng thống xuất nhiều chi nhánh Ngân hàng quốc tế với kinh nghiệm lâu năm mảng tín dụng tiêu dùng Lúc cạnh tranh, thách thức Ngân hàng Quân đội hoạt động cho vay tiêu dùng lớn, địi hỏi Ngân hàng phải có chiến lược sách lược chuẩn bị từ Trong khuôn khổ chuyên đề này, xuất phát từ việc nghiên cứu sở lý luận chung hoạt động cho vay tiêu dùng từ tìm hiểu thực tế NHTMCPQĐ, em mạnh dạn đưa số giải pháp Em hy vọng giải pháp có tác dụng thực tế Quý ngân hàng Tuy nhiên, thời gian khả có hạn nên chun đề khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận bảo, góp ý Thầy giáo anh chị Ngân hàng Quân đội để em hồn thiện nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn Thầy giáo - Tiến sĩ Đào Văn Hùng anh chị phòng tín dụng NHTMCPQĐ chi nhánh Điện Biên Phủ tận tình hướng dẫn, bảo em trình thực tập sở làm chuyên đề này! Bùi Như Quỳnh - 90 - Lớp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Peter Rose - Quản trị Ngân hàng thương mại Frederic S Mishkin - Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài TS Phan Thị Thu Hà - Giáo trình Ngân hàng thương mại Học viện Ngân hàng - Giáo trình tín dụng Ngân hàng Học viện Ngân hàng - Giáo trình Marketing Ngân hàng Đại học Kinh tế quốc dân - Giáo trình Marketing Đại học Kinh tế quốc dân - Giáo trình quản trị nhân lực Báo cáo thường niên NHTMCPQĐ năm 2003, 2004, 2005 Báo cáo tín dụng NHTMCPQĐ năm 2003, 2004, 2005 10.Tạp trí Ngân hàng số 2, 8, năm 2005 11.Tạp chí Thị trường tài tiền tệ số 15, 22, năm 2005 12 Trang Web Military.com.vn, VN Express, VietNamNet… Bùi Như Quỳnh - 91 - Lớp: TCDN 44D