Tăng cường huy động vốn tại nhno ptnt thăng long chi nhánh láng thượng1

Vốn và nguồn vốn của ngân hàng thương mại

Khái niệm về vốn của ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên của nó là nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả số tiền đó để cho vay, làm nghiệp vụ chiết khấu và làm các phương tiện thanh toán.

Trong những năm qua, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã đổi mới một cách căn bản về mô hình tổ chức, cơ chế điều hành và nghiệp vụ…Có thể nói hoạt động của hệ thống ngân hàng đã có những đóng góp đáng kể trong sự nghiệp đổi mới và phát triển kinh tế đất nước Nguồn vốn vay ngân hàng là một trong những nguồn vốn quan trọng nhất không chỉ đối với sự phát triển của bản thân các doanh nghiệp mà còn đối với toàn bộ nền kinh tế quốc dân Sự hoạt động và phát triển của các công ty, các doanh nghiệp đều gắn liền với các dịch vụ tài chính do các ngân hàng thương mại cung cấp, trong đó việc cung ứng các nguồn vốn tín dụng Có thể nói rằng: không có một công ty nào có thể hoạt động tốt mà không vay vốn ngân hàng hoặc tín dụng thương mại nếu công ty đó muốn tồn tại vững chắc trên thương trường Trong quá trình hoạt động, các doanh nghiệp thường vay ngân hàng để đảm bảo nguồn tài chính cho các hoạt động sản xuất kinh doanh, đặc biệt là đảm bảo đủ vốn cho các dự án mở rộng hoặc đầu tư chiều sâu của doanh nghiệp.

Như vậy có thể nói ngân hàng thương mại là định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế này mà các nguồn tiền nhàn rỗi sẽ được huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn để có thể cho vay phát triển kinh tế Để thực hiện tốt vai trò của một trung gian tài chính, đạt được mục tiêu tăng trưởng vốn tự có, mở rộng cho

Võ Thị Phương Thảo – Tài chính công 44

4 vay và đầu tư, tăng lợi nhuận…thì công cụ quan trọng nhất mà các ngân hàng cần phải có là vốn

Vốn của ngân hàng thương mại là các giá trị tiền tệ do ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.

Như vậy vốn của ngân hàng thương mại bao gồm nguồn tiền do chính ngân hàng tạo lập được (vốn chủ sở hữu) và nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế mà ngân hàng huy động được Thực chất đây là tài sản bằng tiền của các sở hữu chủ mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng với nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ khi khách hàng yêu cầu, bù lại ngân hàng phải trả cho sở hữu chủ một khoản thu nhập Thông qua đó, ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung vốn để đáp ứng các nhu cầu của nền kinh tế Đồng thời đó cũng là hoạt động tiền đề có ý nghĩa quyết định đến sự tồn tại và phát triển của bản thân ngân hàng Như vậy, vốn vừa là cơ sở, vừa là mục tiêu và có ý nghĩa quyết định đối với hoạt động của các ngân hàng thương mại.

Vai trò của vốn đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng

1.1.2.1 Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh.

Như trên đã nói: “Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ”. Khác với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng hoá, dịch vụ thông thường khác thì vốn là phương tiện kinh doanh, đồng thời là đối tượng kinh doanh của ngân hàng Thật vậy, cũng như mọi doanh nghiệp khác trong nền kinh tế, để bước vào hoạt động kinh doanh thì ngân hàng cần phải có vốn Ngoài số vốn ban đầu khi thành lập ngân hàng và số vốn được bổ sung trong quá trình hoạt động, ngân hàng có thể huy động từ các nguồn khác Ngoài ra, vốn còn là đối tượng kinh doanh của ngân hàng Cùng với vốn của ngân hàng, vốn huy động, vốn đi vay… đã tạo nên nguồn vốn tín dụng để ngân hàng thực hiện cho vay đối với nền kinh tế

1.1.2.2 Vốn quyết định quy mô hoạt động của NHTM.

Huy động vốn, sử dụng vốn và kinh doanh các nghiệp vụ khác là ba hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại Mỗi hoạt động đều có vị trí và vai trò quan trọng nhất định đối với ngân hàng Quy mô vốn của ngân hàng thương mại sẽ quyết định đến quy mô của các nghiệp vụ trên.

 Hoạt động huy động nguồn vốn : là hoạt động tiền đề có ý nghĩa đối với bản thân ngân hàng cũng như đối với xã hội Trong nghiệp vụ này, Ngân hàng thương mại được sử dụng những biện pháp và công cụ cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế, làm nguồn vốn tín dụng để cho vay đối với nền kinh tế Kết quả của hoạt động huy động vốn là tạo ra nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế Để đảm bảo một khoảng cách an toàn trong hoạt động của ngân hàng, trong mối tương quan giữa vốn tự có và vốn huy động, nếu chênh lệch đó càng lớn thì hệ số an toàn của ngân hàng sẽ càng thấp Do vậy, vốn lớn sẽ cho phép ngân hàng mở rộng quy mô huy động vốn, đồng thời nó còn giúp ngân hàng phản ứng nhạy bén trước những biến động về lãi suất.

 Cấp tín dụng và đầu tư: là nghiệp vụ sử dụng vốn quan trọng nhất, quyết định đến khả năng tồn tại và hoạt động của NHTM Đây là các nghiệp vụ cấu thành bộ phận chủ yếu và quan trọng của tài sản có của ngân hàng (Thành phần tài sản có của ngân hàng gồm: Dự trữ, Cho vay và Đầu tư.) Một quy mô vốn lớn là điều kiện để ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng với khả năng cho vay những món lớn, cho vay với nhiều đối tượng khác nhau, cho vay với nhiều điều kiện ưu đãi … từ đó ngày càng mở rộng phạm vi hoạt động tín dụng của ngân hàng mình Ngoài ra, khoản mục đầu tư có vị trí quan trọng thứ hai sau khoản mục cho vay, nó mang lại khoản thu nhập lớn và đáng kể cho ngân hàng thương mại Khả năng vốn lớn còn cho phép ngân hàng tiến hành đầu tư dưới nhiều hình thức khác nhau như hùn vốn, mua cổ phần, cổ phiếu, mua trái phiếu chính phủ, mua trái phiếu công ty…Tất cả các hoạt động đầu tư đó đều có khả năng

6 mang lại thu nhập cho ngân hàng Không những thế, nhờ hoạt động đầu tư mà các rủi ro trong hoạt động ngân hàng sẽ được phân tán

 Các hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng: Những dịch vụ ngân hàng ngày càng phát triển vừa cho phép hỗ trợ đáng kể cho nghiệp vụ khai thác nguồn vốn, mở rộng các nghiệp vụ đầu tư, vừa tạo ra thu nhập cho ngân hàng bằng các khoản tiền hoa hồng, lệ phí… Các hoạt động này gồm:

- Các dịch vụ thanh toán, thu chi hộ cho khách hàng (chuyển tiền, thu hộ séc, dịch vụ cung cấp thẻ tín dụng, thẻ thanh toán…),

- Nhận bảo quản các tài sản quý giá, các giấy tờ, chứng thư quan trọng của dân chúng.

- Bảo quản, mua bán hộ chứng khoán theo uỷ nhiệm của khách hàng.

- Kinh doanh mua bán ngoại tệ, vàng, bạc, đá quý,

- Tư vấn tài chính, giúp đỡ các công ty, xí nghiệp phát hành cổ phiếu, trái phiếu…v v

Khả năng vốn càng dồi dào vừa giúp ngân hàng nâng cao chất lượng các dịch vụ hiện có, vừa giúp mở rộng danh mục dịch vụ, đáp ứng nhu cầu của khách hàng ngày càng phong phú, đa dạng.

1.1.2.3 Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng.

“Năng lực cạnh tranh của một ngân hàng là khả năng ngân hàng đó tạo ra, duy trì và phát triển những lợi thế nhằm duy trì và mở rộng thị phần; đạt được mức lợi nhuận cao hơn mức trung bình của ngành và liên tục tăng đồng thời đảm bảo sự hoạt động an toàn và lành mạnh, có khả năng chống đỡ và vượt qua những biến động bất lợi của môi trường kinh doanh.” (PGS, TS Nguyễn Thị

Quy, Năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trong xu thế hội nhập, NXB Lý luận chính trị, tr.22)

Chỉ tiêu đầu tiên để đánh giá năng lực cạnh tranh nội tại của các ngân hàng thương mại, đó là tiềm lực tài chính Tiềm lực tài chính là thước đo sức mạnh của một ngân hàng trong thị trường cạnh tranh tại một thời điểm nhất

7 định Tiềm lực về vốn thể hiện qua các chỉ tiêu cụ thể như: quy mô vốn chủ sở hữu, hệ số an toàn vốn (Capital Adequacy Ratio – CAR) Tiềm lực về vốn chủ sở hữu phản ánh sức mạnh tài chính của một ngân hàng và khả năng chống đỡ rủi ro của ngân hàng đó Cách thức mà một ngân hàng có khả năng cơ cấu lại vốn, huy động thêm vốn cũng là một khía cạnh phản ánh tiềm lực về vốn của một ngân hàng Đây là một trong những nguồn lực quan trọng nhất quyết định đến khả năng cạnh tranh của một ngân hàng.

Tiềm lực về vốn lớn cho phép ngân hàng cho vay những món lớn, đa dạng hoá các hình thức cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro, hoặc chủ động về thời hạn cho vay, thậm chí có thể áp dụng lãi suất ưu đãi cho khách hàng Từ đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số của ngân hàng cũng từ đó mà ngày càng tăng

Tiềm lực về vốn lớn còn là điều kiện để ngân hàng kinh doanh đa năng trên thị trường Hoạt động của ngân hàng không chỉ đơn thuần là hoạt động cho vay mà sẽ được đa dạng hoá bởi các hình thức đầu tư khác, vừa mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, vừa giúp ngân hàng giảm thiểu được rủi ro

1.1.2.4 Vốn đảm bảo uy tín của NHTM:

Ngày nay trong nền kinh tế thị trường mang tính cạnh tranh, uy tín đối với khách hàng là luôn là mối quan tâm hàng đầu không chỉ đối với các ngân hàng thương mại mà còn là mối quan tâm của tất cả các doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh trên thị trường

Uy tín của ngân hàng thương mại là một tài sản vô hình không lượng hoá được mà trước hết nó thể hiện thông qua các chỉ tiêu như khả năng thanh toán tức thì, khả năng thanh toán nhanh, đặc biệt là khả năng quản lý rủi ro thanh khoản của ngân hàng thương mại Ngân hàng có khả năng thanh toán ngay khi khách hàng có yêu cầu hay không, điều đó phụ thuộc vào tiềm lực tài chính hay tiềm lực về vốn của ngân hàng thương mại Trong đó, vốn tự có là yếu tố tài chính quan trọng bậc nhất, nó vừa cho thấy quy mô của ngân hàng, vừa phản ánh khả năng đảm bảo các khoản nợ của ngân hàng đối với khách hàng.

Ngoài ra, tiềm lực về vốn lớn còn giúp ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, áp dụng khoa học kỹ thuật mới, đa dạng hoá sản phẩm… từ đó nâng cao sức cạnh tranh, mở rộng thị phần, nhờ đó mà uy tín của ngân hàng cũng ngày càng được nâng cao Do vậy có thể nói khả năng về vốn đảm bảo uy tín của ngân hàng thương mại.

Nguồn vốn của ngân hàng thương mại

Thành phần nguồn vốn của ngân hàng thương mại gồm:

- Vốn điều lệ ( Statutory Capital ).

- Các quỹ dự trữ ( Reserve Funds ).

- Vốn huy động ( Mobilized Capital ).

- Vốn đi vay ( Borrowed Capital ).

- Vốn tiếp nhận (Trust Capital ).

1.1.3.1 Vốn điều lệ và các quỹ:

Vốn điều lệ, các quỹ của ngân hàng được gọi chung là vốn của ngân hàng ( Bank’s Capital) là nguồn vốn khởi đầu và bổ sung trong quá trình hoạt động.

Vốn điều lệ: là số vốn ban dầu khi thành lập ngân hàng được ghi vào điều lệ của ngân hàng Vốn điều lệ ít nhất phải bằng mức vốn pháp định do Chính phủ quy định. Đối với Ngân hàng thương mại quốc doanh: Vốn điều lệ do ngân sách Nhà nước cấp 100% Theo nguyên tắc, số cấp ban đầu phải đạt ít nhất 50% vốn điều lệ của Ngân hàng thương mại quốc doanh Số còn lại sẽ cấp tiếp đủ trong thời hạn nhất định. Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần: Vốn điều lệ do sự đóng góp của các cổ đông dưới hình thức phát hành cổ phiếu. Đối với ngân hàng thương mại liên doanh: vốn điều lệ là vốn đóng góp cổ phần của các ngân hàng tham gia liên doanh.

Vốn điều lệ của ngân hàng thương mại, trước hết được dùng để xây dựng nhà cửa, văn phòng làm việc; mua sắm tài sản, trang thiết bị để tạo cơ sở vật chất, đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng, số còn lại để đầu tư, liên doanh và cho vay trung, dài hạn Không được dùng vốn điều lệ để chia lợi tức, lập quỹ phúc lợi khen thưởng Như vậy, đến khi ngân hàng hoạt động, vốn điều lệ có thể đã nằm dưới dạng trụ sở, văn phòng, kho bãi, xe cộ, trang thiết bị, dự trữ hay ký quỹ tại ngân hàng trung ương, hoặc đã đầu tư vào một thương vụ nào đó.

Ngoài vốn điều lệ, ngân hàng thương mại còn có các quỹ dự trữ của ngân hàng (đây là các quỹ buộc phải trích lập trong quá trình tồn tại và hoạt động của ngân hàng), quỹ đầu tư phát triển, quỹ dự phòng tài chính, quỹ khen thưởng phúc lợi, v.v…

Tổng hợp các nguồn vốn điều lệ, các quỹ dự trữ và các quỹ khác của ngân hàng, gọi chung là vốn tự có của ngân hàng Đây là yếu tố tài chính quan trọng bậc nhất, nó vừa cho thấy quy mô của ngân hàng, vừa phản ánh khả năng đảm bảo các khoản nợ của ngân hàng đối với khách hàng Vốn tự có của ngân hàng càng lớn, sức chịu đựng của ngân hàng càng mạnh khi mà tình hình kinh tế và tình hình hoạt động ngân hàng trải qua những giai đoạn khó khăn Vốn tự có càng lớn, khả năng tạo lợi nhuận càng lớn vì có thể đa dạng hoá các nghiệp vụ ngân hàng, từ đó phân tán được rủi ro, có nhiều cơ hội làm ra tiền hơn

Vốn tự có, theo sự xác định của các nhà kinh tế, có các chức năng chủ yếu như sau:

+ Chức năng bảo vệ: chức năng bảo vệ không chỉ được xem là sự bảo đảm thanh toán cho khách hàng khi vỡ nợ, mà còn góp phần duy trì khả năng trả nợ, giúp ngân hàng khỏi bị đe doạ bởi sự thua lỗ.

+ Chức năng hoạt động: được xem là thứ yếu vì nó bao gồm việc cấp vốn để xây dựng trụ sở, trang thiết bị… phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, trong khi chức năng hoạt động của vốn tự có của các doanh nghiệp phi ngân hàng giữ vị trí quan trọng hơn nhiều.

+ Chức năng điều chỉnh: ngoài việc cung cấp nền tảng cho các hoạt động và để bảo vệ khách hàng, vốn tự có của một ngân hàng góp phần làm thoả mãn

1 0 các cơ quan quản lý ngân hàng, khi họ xem xét điều kiện của ngân hàng với các yêu cầu tối thiểu cần có để cấp giấy phép hoạt động, thiết lập các chi nhánh, giới hạn tín dụng đầu tư và mua sắm tài sản của ngân hàng.

Tóm lại có thể nói, quy mô vốn chủ sở hữu như là tấm đệm để đảm bảo cho mỗi ngân hàng có khả năng chống đỡ trước những rủi ro trong hoạt động ngân hàng cũng như những rủi ro của môi trường kinh doanh Vốn chủ sở hữu của ngân hàng càng lớn thì ngân hàng càng có khả năng chống đỡ cao hơn với những “cú sốc” của môi trường kinh doanh Điều này ngày càng trở nên quan trọng trong điều kiện môi trường kinh doanh có nhiều biến động khôn lường, khi sự phụ thuộc lẫn nhau giữa các nền kinh tế ngày càng gia tăng, trong điều kiện hội nhập như hiện nay những rủi ro bất ngờ luôn tiềm ẩn Vốn tự có còn ảnh hưởng đến mức đầu tư vào công nghệ ngân hàng vì ngân hàng chỉ có thể sử dụng vốn tự có để đầu tư vào công nghệ Vì thế, có thể nói, quy mô vốn tự có nhỏ sẽ là một bất lợi lớn trong lĩnh vực ngân hàng.

Trong nền kinh tế thị trường, bất kỳ doanh nghiệp nào muốn được phép hoạt động và tiến hành sản xuất kinh doanh đều phải có vốn Thực tế cho thấy rằng, không một doanh nghiệp nào có thể tự trang trải cho toàn bộ hoạt động sản xuất kinh doanh bằng chính vốn tự có của mình Vốn chủ sở hữu của các doanh nghiệp thường không lớn, để phục vụ sản xuất kinh doanh đều cần phải huy động từ các nguồn vốn khác

Các Ngân hàng thương mại cũng không nằm ngoài xu thế đó Vốn chủ sở hữu chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại. Để đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế thì ngân hàng cũng phải tiến hành hoạt động huy động vốn Và thực tế là nguồn vốn huy động thường chiếm từ 60% đến 70% tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng.

Sau khi đã sử dụng hết vốn, nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng hoặc phải đáp ứng nhu cầu thanh toán và chi của khách hàng, các ngân hàng thương mại có thể đi vay ở ngân hàng trung ương, vay trên thị trường tiền tệ, vay các tổ chức tín dụng… Vốn đi vay chỉ chiếm một tỷ trọng có thể chấp nhận được trong kết cấu nguồn vốn, nhưng nó rất cần thiết và có vị trí quan trọng dể đảm bảo cho ngân hàng hoạt động kinh doanh một cách bình thường Ngân hàng thương mại có các nguồn vay chủ yếu sau:

1.1.3.3.1 Vay Ngân hàng trung ương

Ngân hàng trung ương là ngân hàng của các ngân hàng, là cứu tinh của các ngân hàng trong những trường hợp cấp bách, là nguồn cho vay sau cùng của các ngân hàng thương mại.

Trong trường hợp ngân hàng thương mại thiếu khả năng thanh toán bù trừ hoặc trong các giao dịch song phương, ngân hàng trung ương sẽ cho ngân hàng thương mại vay, sau đó ngân hàng thương mại phải cân đối để trả lại, từ đó giúp cho các ngân hàng thương mại không bị nhỡ các cơ hội kinh doanh tốt Ngoài ra, khi ngân hàng thương mại đang đứng bên bờ vực phá sản vì không còn khả năng thanh toán, khi đó ngân hàng trung ương là người cho vay cuối cùng của hệ thống ngân hàng thương mại Sự sụp đổ của hệ thống ngân hàng Mỹ vào những năm đầu thế kỷ 20 và cuộc đại suy thoái 1929 – 1933 là một minh chứng rõ ràng cho tầm quan trọng của ngân hàng trung ương đối với các ngân hàng thương mại. Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của ngân hàng thương mại Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán), ngân hàng thương mại thường vay ngân hàng Nhà nước. Hình thức cho vay chủ yếu của ngân hàng Nhà nước là tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn) Dù vay ít hay nhiều, vay thường xuyên hay thỉnh thoảng thì dịch vụ vay từ ngân hàng trung ương vẫn là một khoản mục hiển nhiên trong tài sản nợ của ngân hàng thương mại Thời gian vay ngắn hay dài, hiệu quả của tiền vay

Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.2.2.1 Các nhân tố chủ quan: a, Tiềm lực tài chính của ngân hàng.

Tiềm lực tài chính thể hiện trước hết ở quy mô vốn tự có và đây là nhân tố quyết định trực tiếp đến quy mô hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại luôn phải giữ một khoảng cách an toàn giữa vốn tự có và vốn huy động Trong mối tương quan giữa vốn tự có và vốn huy động, nếu chênh lệch đó càng lớn thì hệ số an toàn của ngân hàng càng thấp Quy mô vốn tự có quá lớn sẽ ảnh hưởng tới lợi tức của các cổ đông, song quy mô vốn quá nhỏ bé sẽ bó hẹp quy mô hoạt động huy động vốn Nhưng nhìn chung ngân hàng nào có vốn tự có càng lớn thì lượng vốn được phép huy động càng lớn

Tiềm lực tài chính còn thể hiện ở mạng lưới hoạt động của ngân hàng thương mại Địa bàn hoạt động của ngân hàng càng rộng, mạng lưới chi nhánh và các phòng giao dịch càng nhiều thì khả năng tiếp xúc với khách hàng càng lớn, khả năng huy động vốn từ dân cư cũng vì thế mà tăng lên.

Tiềm lực tài chính còn góp phần tạo nên uy tín của ngân hàng trong việc thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư và nền kinh tế Đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại thì niềm tin của khách hàng luôn là mục tiêu được đặt lên hàng đầu Bởi không có lý do gì để một khách hàng gửi tiền vào một ngân hàng rủi ro, cho dù họ có được trả lãi suất cao hơn lãi suất trung bình. b, Lãi suất huy động.

1 Đối với hầu hết tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn, tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu,….thì lãi suất luôn là yếu tố quyết định vì người gửi tiết kiệm hày mua kỳ phiếu…đều nhằm mục đích kiếm lời Điều này là hoàn toàn hợp lý vì lĩnh vực nào hứa hẹn đem lại lợi nhuận cao cũng luôn thu hút được đông đảo công chúng đầu tư Mặc dù nguồn tiền gửi không chỉ phụ thuộc vào lãi suất mà còn phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố khác như: kỳ hạn của các khoản tiền gửi, khả năng chuyển đổi giữa các kỳ hạn, lãi suất của các hình thức đầu tư khác…tuy nhiên một mức lãi suất huy động cao hợp lý sẽ luôn có tác dụng kích thích người dân gửi tiền vào ngân hàng Lãi suất cao là một nhân tố kích thích các doanh nghiệp, dân cư gửi và cho vay

Lãi suất luôn biến động và đầy nhạy cảm, và nó sẽ mang lại cho ngân hàng những áp lực không mong muốn, đặc biệt trong điều kiện nền kinh tế có lạm phát Chẳng hạn, khi có lạm phát, khách hàng cảm thấy đồng tiền của mình bị mất giá, họ sẽ quay sang cất trữ bằng vàng hoặc các giấy tờ có giá khác mà không gửi tiền vào ngân hàng Khi đó, nếu ngân hàng không đảm bảo một mức lãi suất thực dương hợp lý thì sẽ không thu hút được nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư Tuy nhiên nếu áp dụng một mức lãi suất thực dương quá cao tuy có lợi cho người gửi tiền song lại là bất lợi cho người đi vay Còn nếu áp dụng một mức lãi suất thực dương quá thấp so với tỷ lệ lạm phát, điều này có lợi cho người đi vay nhưng lãi suất tiền gửi lại không đảm bảo được mức thu nhập dương cho người dân gửi tiền vào ngân hàng Vì thế việc đưa ra chiến lược lãi suất như thế nào để thu hút được vốn nhiều và kinh doanh có lãi là điều quan trọng hàng đầu, phản ánh khả năng quản trị của ngân hàng. c, Chiến lược sử dụng vốn.

Chúng ta đều biết rằng, hoạt động của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường là hoạt động kinh doanh với mục đích lợi nhuận Trong khi mỗi nguồn vốn mà ngân hàng huy động đều gắn với chi phí huy động – cái giá mà ngân hàng phải trả cho quyền được tạm thời sử dụng vốn Do đó, muốn thu được lợi nhuận cao thì vấn đề then chốt là quản lý tốt các khoản mục tài sản có,

1 8 nhất là khoản mục cho vay và đầu tư Các ngân hàng thương mại luôn tìm kiếm những cơ hội đầu tư, cho vay với mức sinh lợi cao hơn chi phí huy động vốn thì mới có lợi nhuận Cho thấy chiến lược sử dụng vốn là rất quan trọng, nó ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn, đặc biệt là trong việc tìm kiếm các nguồn vốn trung và dài hạn d, Sự đa dạng của các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng.

Khả năng thu hút vốn của ngân hàng thương mại phụ thuộc rất lớn vào mức độ đa dạng của các hình thức huy động và dịch vụ ngân hàng Mục đích của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng rất khác nhau, có thể nhằm mục đích hưởng lãi, có thể nhằm mục tiêu bảo đảm an toàn tài sản hay để sử dụng các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp…Không những thế, những nhu cầu khác nhau này còn thường xuyên thay đổi ngày càng phong phú hơn, khắt khe hơn, phức tạp hơn Điều này đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên nắm bắt nhu cầu của khách hàng, đa dạng hoá các hình thức huy động Có như vậy ngân hàng mới có thể thu hút được nguồn tiền nhàn rỗi phong phú trong dân cư, nhất là thu hút tiền gửi trung và dài hạn.

Và mức độ đa dạng hoá các dịch vụ cung cấp cũng là một chỉ tiêu phản ánh năng lực cạnh tranh của một ngân hàng Một ngân hàng có nhiều loại hình dịch vụ cung cấp phù hợp với nhu cầu thị trường và năng lực quản lý của ngân hàng sẽ là một ngân hàng có nhiều lợi thế cạnh tranh Sự đa dạng hoá các dịch vụ một mặt tạo cho ngân hàng phát triển ổn định hơn, mặt khác cho phép ngân hàng phát huy lợi thế nhờ quy mô. e, Trình độ, năng lực và thái độ phục vụ của cán bộ CNV ngân hàng.

Năng lực quản lý phản ánh năng lực điều hành của hội đồng quản trị cũng như ban giám đốc của một ngân hàng Năng lực quản lý quyết định hiệu quả sử dụng các nguồn lực của ngân hàng Một ban giám đốc hay hội đồng quản trị tốt, có khả năng đưa ra những chính sách, chiến lược hợp lý thích ứng với những thay đổi của thị trường; quản lý tốt về mặt nhân sự; có khả năng quản trị tốt tài

1 sản Có và tài sản Nợ thì ngân hàng sẽ nâng cao được hiệu quả kinh doanh, đảm bảo an toàn vốn, nâng cao uy tín đối với khách hàng, từ đó mà thu hút được khách hàng gửi tiền vào ngân hàng ngày càng nhiều hơn.

Bên cạnh đó, nguồn nhân lực là nguồn lực không thể thiếu của bất cứ doanh nghiệp cũng như ngân hàng nào Do đặc trưng trong hoạt động của ngân hàng là thường xuyên giao dịch với khách hàng nên một đội ngũ nhân viên có kinh nghiệm, có trình độ cao, thông thạo nghiệp vụ, luôn niềm nở và nhiệt tình với khách hàng sẽ là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định gửi tiền của khách hàng. f, Trình độ khoa học công nghệ của ngân hàng.

Trong lĩnh vực ngân hàng, công nghệ đang ngày càng đóng vai trò như là một nguồn lực tạo ra lợi thế cạnh tranh quan trọng nhất của mỗi ngân hàng Việc áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến một mặt sẽ làm giảm thời gian giao dịch, tăng độ chính xác của các nghiệp vụ, tăng hiệu quả hoạt động và khả năng quản lý, mặt khác còn là biện pháp để tạo dựng hình ảnh của một ngân hàng hiện đại. g, Chính sách khuếch trương, giao tiếp. Đây là những hoạt động hỗ trợ với mục tiêu đặt ra là làm khách hàng hiểu rõ ràng và đầy đủ về ngân hàng và các dịch vụ ngân hàng Các ngân hàng thường quan tâm hàng đầu đến các chính sách khuếch trương giao tiếp, bởi vì sự giao tiếp của nhân viên với khách hàng tạo ra hình ảnh của ngân hàng, tạo ra sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng Giao tiếp tốt sẽ bảo vệ lợi ích của ngân hàng.

1.2.2.2 Các nhân tố khách quan. a, Những yếu tố của môi trường kinh tế vĩ mô.

Nếu coi hệ thống ngân hàng như là một hệ thống tuần hoàn trong một cơ thể sống là nền kinh tế thì hệ tuần hoàn đó có hoạt động tốt hay không, có đủ máu để lưu thông và chất lượng máu cũng như hệ thống mao mạch có tốt hay

2 0 không lại phụ thuộc vào sức khoẻ của cơ thể sống ấy Quả thực, ngân hàng là một ngành chứa đựng rất nhiều rủi ro Mỗi một biến động bất lợi của môi trường kinh tế vĩ mô đều có thể ảnh hưởng đến hoạt động bình thường của một ngân hàng.

Hiệu quả huy động vốn và các tiêu chí đánh giá

Chúng ta tập trung vào việc mở rộng quy mô huy động vốn, tuy nhiên sẽ là thiếu sót khi không nhắc tới hiệu quả của hoạt động huy động vốn Bởi các khoản đầu vào luôn đi liền với giá cả của nó.

1.2.3.1 Quy mô của nguồn vốn huy động.

Các chỉ tiêu thường được sử dụng để xem xét quy mô của nguồn vốn huy động:

Vốn huy động / Vốn chủ sở hữu : cho biết tương quan giữa nguồn vốn bên ngoài và nguồn vốn bên trong, phản ánh khả năng huy động vốn trên một đồng vốn chủ sở hữu Có những yêu cầu nhất định về tỉ lệ này để đảm bảo khả năng thanh toán, phòng ngừa rủi ro đối với ngân hàng Tuy nhiên trong giới hạn cho phép thì tỉ lệ này càng cao càng chứng tỏ khả năng huy động nguồn vốn bên ngoài của ngân hàng đó là tốt.

Vốn huy động / Tổng nguồn vốn: phản ánh tỉ trọng vốn huy động trong tổng nguồn vốn.

Các chỉ tiêu:  tiền gửi/  vốn huy động;  các khoản nợ/  vốn huy động phản ánh cơ cấu của nguồn vốn huy động.

Từng loại tiền gửi /  vốn huy động: các loại ở đây là sự phân chia tiền gưỉ theo kỳ hạn, theo thành phần kinh tế…để phản ánh cơ cấu tiền gửi theo các tiêu chí đó.

Các chỉ tiêu này có ý nghĩa trong việc cân đối nguồn, phát hiện tiềm năng và sự thiếu hụt để kịp thời đẩy mạnh công tác huy động vốn theo từng tiêu chí, cũng như có ý nghĩa trong việc xác định cơ cấu cho vay của ngân hàng Tiêu chí tiền gửi ngắn hạn (dài hạn)/  vốn huy động có ý nghĩa quan trọng trong việc quyết định cơ cấu cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Thông thường thì nguồn ngắn hạn mà các ngân hàng huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất, nhưng nhu cầu cho vay trung và dài hạn lại cao Do đó, tìm kiếm nguồn tài trợ trung và dài hạn cũng là một yêu cầu đặt ra đối với các ngân hàng.

Có ba lý do buộc các ngân hàng phải quan tâm đến việc xác định chi phí huy động vốn

Thứ nhất, một ngân hàng bao giờ cũng cố gắng tìm kiếm cho mình một tổ hợp các nguồn vốn khác nhau trên thị trường với mức chi phí thấp nhất Nếu giả thiết coi tất cả các yếu tố khác là như nhau thì ngân hàng nào có mức chi phí huy động vốn thấp nhất mà không phải chấp nhận mức rủi ro cao hơn thì ngân hàng đó sẽ có mức lợi nhuận cao hơn.

Thứ hai, việc tính toán chính xác một cách tương đối chi phí huy động vốn được coi là yếu tố cơ bản để xác định mức lợi nhuận mà ngân hàng cần thu được từ các tài sản có sinh lời của mình.

Thứ ba, loại hình nguồn vốn mà ngân hàng huy động được cũng như việc sử dụng những nguồn này ảnh hưởng đáng kể đến rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất và rủi ro vốn.

Có nhiều phương pháp khác nhau để ngân hàng đo lường chi phí huy động vốn Sau đây có thể kể đến hai phương pháp xác định:

Phương pháp quá khứ bình quân: phương pháp này xác định chi phí huy động vốn mà ngân hàng đã phải trả Ngân hàng liệt kê xem xét rằng đã huy động được những nguồn nào và có chi phí là bao nhiêu.

Chi phí trả lãi bình quân cho tiền gửi và các khoản vay trên thị trường tiền tệ là:

Những chi phí hoạt động khác như tiền lương, chi phí quản lý cũng phát sinh khi huy động tiền gửi, thì: Tỷ lệ thu nhập hoà vốn với tài sản sinh lời = (Chi phí trả lãi + Chi phí phi lãi )/ Tổng tài sản sinh lời

Phương pháp tập trung nguồn vốn: Phương pháp định giá nguồn này lại hướng tới tương lai Nó tính toán tỉ lệ thu nhập ngân hàng phải tạo ra từ các khoản tín dụng và đầu tư chứng khoán tương lai với tối thiểu là bao nhiêu để có thể bù đắp chi phí huy động những nguồn vốn mới.

Tuy nhiên, do có thể tăng nguồn bằng tăng vốn chủ sở hữu, nên ta tính riêng:

Do đó, ngân hàng phải tạo ra mức thu nhập bình quân (trước thuế) tối thiểu là bằng mức thu nhập tối thiểu trên tài sản sinh lời mới có thể bù đắp chi phí hoạt động dự tính.

2 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT THĂNG LONG - CHI NHÁNH LÁNG THƯỢNG

Vốn huy động dự tính

Lãi suất phải trả bình quân

Chi phí cho tiền gửi và tiền vay Tất cả các chi phí hoạt động dự tính

 giá trị tài sản sinh lời mới

Thu nhập tối thiểu trên tài sản sinh lời

Tất cả các chi phí hoạt động dự tính

Khái quát về NHNo&PTNT Thăng Long – Chi nhánh Láng Thượng

Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long là doanh nghiệp được Nhà nước xếp hạng I của một trong những Ngân hàng thương mại Quốc doanh lớn nhất Việt nam, có uy tín trong và ngoài nước

Hiện nay Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long đã có mạng lưới 19 chi nhánh cấp II và phòng giao dịch rộng khắp địa bàn Hà nội, cung cấp các dịch vụ ngân hàng hiện đại, nhanh chóng với mức lãi suất và phí dịch vụ cạnh tranh đáp ứng yêu cầu của mọi đối tượng khách hàng.

Phòng giao dịch Bảo Ngân thuộc NHNo&PTNT Thăng Long khai trương tháng 9 năm 2001 Ngày 25 tháng 6 năm 2003, theo quyết định số 113 – DNNN, phòng giao dịch Bảo Ngân được đổi tên thành Chi nhánh Láng Thượng (địa điểm: tại số 31 phố Chùa Láng, Quận Đống Đa, Hà nội), là chi nhánh cấp II trực thuộc NHNo&PTNT Thăng Long.

Hoà nhịp cùng với sự phát triển chung của chi nhánh Thăng Long, vì sự thịnh vượng của khách hàng và ngân hàng luôn là mục tiêu hoạt động của Chi nhánh Cho đến nay, Chi nhánh đã và đang cung cấp cho khách hàng nhiều loại hình dịch vụ vô cùng phong phú:

Dịch vụ kinh doanh đối ngoại:

- Thanh toán xuất nhập khẩu theo các hình thức: Tín dụng thư (L/C), Nhờ thu (D/A, D/P, CAD), Chuyển tiền (TTR).

- Mua bán ngoại tệ, thanh toán phi thương mại.

- Chi trả kiều hối, chi trả Western Union, chi trả cho người lao động xuất khẩu.

- Chuyển tiền đi, đến phục vụ các mục đích khác.

- Thanh toán chuyển tiền biên giới.

- Bảo lãnh: bảo lãnh vay vốn nước ngoài, các hình thức bảo lãnh khác.

- Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn cho tất cả các thành phần kinh tế.

- Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống đối với cán bộ, CNV và các đối tượng khác.

- Cho vay theo dự án.

- Tài trợ xuất nhập khẩu.

- Đại lý cho thuê tài chính.

- Chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu, thương phiếu, các giấy tờ có giá.

- Mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho cá nhân, tổ chức kinh tế.

- Chuyển tiền điện tử, thanh toán trong nước.

- Nhận tiền gửi bằng đồng Việt nam và ngoại tệ đối với các thành phần kinh tế, tổ chức, cá nhân với các kỳ hạn đa dạng, lãi suất linh hoạt.

- Nhận tiền gửi qua đêm.

- Nhận tiền gửi có kỳ hạn với các hình thức kỳ hạn phong phú, lãi suất hấp dẫn.

- Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu.

- Nhận, chi triền gửi tại nhà theo yêu cầu của khách hàng.

Các sản phẩm dịch vụ khác:

- Dịch vụ ngân hàng tự động qua máy ATM 24/24h (Autobank).

- Dịch vụ tư vấn, môi giới bất động sản.

- Dịch vụ phục vụ giải ngân các dự án vay nợ, viện trợ.

- Gửi tiền một nơi rút tiền một nơi.

- Dịch vụ cho thuê két sắt.

- Tư vấn lập dự án đầu tư, phân tích kinh tế dự án đầu tư.

Chi nhánh Láng Thượng với phương châm hoạt động của chi nhánh là: cơ cấu gọn nhẹ, hoạt động hiệu quả và an toàn, sau các lần chia tách, bổ sung, đến nay cơ cấu tổ chức đã được biên chế một cách phù hợp như sau:

Phòng Giám đốc gồm hai người: một Giám đốc và một Phó Giám đốc

(Phó giám đốc phụ trách kế toán – ngân quỹ).

Ngoài phòng giám đốc, chi nhánh gồm có các phòng ban:

Phòng tín dụng với chức năng: Nghiên cứu, xây dựng chiến lược, kế hoạch tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng, nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu và gắn tín dụng với sản xuất, lưu thông và tiêu dùng Đồng thời phân tích kinh tế theo ngành, danh mục khách hàng, lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt kết quả cao, thẩm định các dự án, hoàn thiện các hồ sơ trình cấp trên.

Phòng kế toán – ngân quỹ với chức năng quản lý thực hiện công tác tài chính, kế toán trong ngân hàng, trực tiếp hạch toán kế hoạch, hạch toán thống kê, xây dựng kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu chi tài chính, tổng hợp lưu trữ hồ sơ, tài liệu, thực hiện các dịch vụ ngân hàng như: mở và quản lý tài khoản của khách hàng, chuyển tiền…

Phòng kiểm tra - kiểm toán nội bộ : Thực hiện công tác kiểm tra, kiểm soát định kỳ và thường xuyên đối với công việc của các phòng nghiệp vụ, giám sát việc chấp hành các quy định của Ngân hàng nhà nước và đảm bảo an toàn trong hoạt động tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng.

Phòng hành chính nhân sự : Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, hàng quý của chi nhánh và có trách nhiệm đôn đốc thường xuyên việc thực hiện các chương trình đã được duyệt, tư vấn pháp chế.

Ngoài ra, chi nhánh còn mở thêm các phòng giao dịch, gần đây là phòng giao dịch được khai trương tại Nguyễn Phong Sắc (địa điểm tại Nhà số 3, Tầng

1, Khu chung cư 11 tầng, Số 184 Hoàng Quốc Việt, Cầu Giấy, Hà nội) để cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng ở mọi lúc, mọi nơi

Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT Thăng Long

Thực trạng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Láng Thượng

Hoạt động nguồn vốn

Từ năm 2003 đến năm 2005, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh Láng Thượng đều tăng lên qua từng năm.

Bảng 2: Tổng số dư tài khoản nguồn vốn Đơn vị: Tỷ đồng.

1 Số dư Tổng nguồn vốn 98,392 214,541 350,184

(Nguồn: Bảng tổng kết tài khoản các năm 2003,2004,2005)

Số dư Tổng nguồn vốn

Qua đồ thị và số liệu ở bảng trên cho thấy nguồn vốn huy động của Chi nhánh Láng Thượng tăng dần qua các năm Năm 2003, tổng nguồn vốn huy động được là 98,392 tỷ đồng, bước sang năm 2004 Chi nhánh đã huy động được tới 214,541 tỷ đồng, tăng 116,149 tỷ đồng tương đương tăng hơn 118% so với năm 2003 Năm 2005, nguồn vốn huy động được của chi nhánh đã tăng 135,643 tỷ đồng tương ứng tăng 63,2 % so với năm 2004.

Các số liệu trên cho thấy quy mô huy động vốn của Chi nhánh Láng Thượng đã tăng qua từng năm cho thấy chi nhánh đã rất chú trọng đến công tác huy động vốn Đặc biệt trong năm 2004, tổng nguồn vốn huy động đã tăng lên với tốc độ tăng trưởng khá cao, tăng hơn 118% so với năm 2003 Đây là kết quả đáng mừng từ việc chi nhánh đã triển khai một hình thức huy động tiền gửi mới đó là huy động tiền gửi tiết kiệm bậc thang Với lãi suất hấp dẫn hơn, và nhiều tiện ích dành cho khách hàng, loại hình tiết kiệm mới này đã thu hút được tiền gửi tiết kiệm với khối lượng lớn Không những thế, vào cuối năm 2004, chi nhánh đã phát động đợt “Tiết kiệm dự thưởng” đợt I Qua đợt phát động tiết kiệm dự thưởng này, chi nhánh cũng huy động được một khối lượng đáng kể tiền gửi tiết kiệm.

Hoạt động sử dụng vốn

Tổng dư nợ của chi nhánh liên tục tăng từ năm 2003 đến năm 2005, đặc biệt là năm 2004: tổng dư nợ cho vay tăng hơn 110 tỷ đồng.

Bảng 3: Tình hình sử dụng vốn tại chi nhánh Đơn vị: tỷ đồng

1 Tổng dư nợ cho vay 75,590 186,568 155,874

Tổng dư nợ cho vay

Từ đồ thị và số liệu ở bảng trên cho thấy, dư nợ tín dụng của Chi nhánh có sự tăng trưởng rất lớn từ năm 2003, cùng với sự gia tăng về nguồn vốn chứng tỏ Chi nhánh đã có sự lớn mạnh trong phạm vi và quy mô hoạt động Tổng dư nợ tín dụng năm 2004 tăng 2,5 lần so với năm 2003 và năm 2005 tăng hơn 2 lần so với năm 2003 Song cũng có thể thấy tổng dư nợ năm 2005 đã giảm hơn 30 tỷ đồng so với năm 2004 Chi nhánh đã mở rộng cho vay đến hầu hết mọi đối tượng, như các công ty cổ phần, công ty TNHH, các hộ sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp tư nhân và các cá nhân khác… Thể hiện qua bảng sau:

Bảng 4: Cơ cấu dư nợ theo thời gian Đơn vị: tỷ đồng

2 CK thương phiếu và các

Tuy nhiên qua số liệu ở bảng 4 cũng thấy rằng: trong các năm 2003 đến năm 2005, Chi nhánh Láng Thượng chỉ mới chủ yếu cho vay đối với các khoản vay ngắn hạn và trung hạn bằng đồng Việt nam, trong đó các khoản vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay Cho vay ngắn hạn chiếm tới 67,3% trong năm 2003, chiếm 82,7% trong năm 2004 và chiếm 82,5% trong năm 2005.

Hoạt động thanh toán

Doanh số hoạt động thanh toán của Chi nhánh cũng tăng qua các năm, thể hiện trong bảng sau:

Bảng 5: Doanh số hoạt động thanh toán Đơn vị: tỷ đồng

Doanh số hoạt động thanh toán 490,676 801,328 1247,00

- Thanh toán giữa các đơn vị trong

Sự tăng lên trong doanh số hoạt động thanh toán cho thấy uy tín và vị thế của Chi nhánh Láng Thượng đã được nâng lên qua từng năm, thể hiện ở khối lượng tiền thanh toán qua Chi nhánh ngày một tăng lên Các con số 44,27 tỷ đồng trong năm 2003; 36,904 tỷ đồng trong năm 2004 và 230,787 tỷ đồng trong năm 2005 cho thấy sự liên kết giữa các chi nhánh NHNo cũng ngày càng tốt hơn Kết quả là doanh số thanh toán giữa các đơn vị trong NHNo&PTNT có xu hướng tăng lên.

Thu nhập của Chi nhánh Láng Thượng

Hoạt động của Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường là hoạt động kinh doanh với mục đích lợi nhuận Muốn thu được lợi nhuận cao thì vấn đề then chốt là quản lý tốt các khoản mục tài sản Có, nhất là khoản mục cho vay và đầu tư, cùng các hoạt động trung gian khác Sau đây là cơ cấu thu nhập của Chi nhánh Láng Thượng trong các năm 2003,2004,2005:

Bảng 6: Thu nhập của Chi nhánh Láng Thượng (số dư có tài khoản thu nhập cuối năm)

Chỉ tiêu Doanh số (tỷ đ)

- Thu nhập từ hoạt động tín dụng 0,011 0,36 14,559 99,8

- Thu phí từ hoạt động dịch vụ 3,040 99,54 0,015 0,10

Từ số liệu ở bảng trên có thể thấy thu nhập của Chi nhánh từ năm 2003 đến năm 2005 tăng với tốc độ cao Cụ thể như năm 2004, thu nhập đã tăng 11,522 tỷ đồng so với năm 2003 và năm 2005 tăng 11,481 tỷ đồng Cơ cấu thu nhập cũng thay đổi qua các năm Năm 2003, thu nhập phí từ hoạt động dịch vụ chiếm tới 99,54% tổng thu nhập trong khi thu nhập từ hoạt động tín dụng chỉ chiếm 0,36% cho thấy quy mô hoạt động tín dụng của Chi nhánh trong năm

2003 vẫn còn rất khiêm tốn Bước sang năm 2004, thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tới 99,88% tổng thu nhập của Chi nhánh Với sự xem xét tình hình tăng trưởng nguồn vốn và dư nợ tín dụng năm 2004 ở trên thì thấy rằng có sự thay đổi bước ngoặt này tại Chi nhánh cũng là điều hiển nhiên.

Chi phí hoạt động của Chi nhánh Láng Thượng

Có bảng cơ cấu chi phí hoạt động của Chi nhánh Láng Thượng từ năm

Bảng 7: Chi phí hoạt động (Số dư nợ tài khoản chi phí cuối năm)

- CP hoạt động tín dụng 0,819 43,37 3,628 68,65 10,726 75,67

- CP hoạt động dịch vụ 0,006 0,33 0,017 0,32 0,035 0,25

- CP hoạt động KD ngoại hối - - 0,001 0,019 0,002 0,014

- CP hoạt động KD khác 0,336 1,99 0,554 10,48 - -

- CP nộp thuế, phí, lệ phí - 0,002 0,038 0,010 0,07

- CP cho hoạt động quản lý và công cụ 0,203 29,91 0,206 3,90 1,368 9,65

- CP dự phòng, bảo toàn bảo hiểm TGKH - - - - 0,308 2,176

Cùng với sự tăng trưởng nhanh và mạnh trong hoạt động thì chi phí hoạt động của Chi nhánh cũng tăng lên Điều này cũng là hợp lý bởi nó gắn liền với sự mở rộng phạm vi hoạt động của Chi nhánh, tăng lên về số lượng công nhân viên,….Từ các số liệu trên thấy rằng chi phí cho hoạt động tín dụng luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng chi phí hoạt động của Chi nhánh Chi phí cho nhân viên và cho công tác quản lý cũng chiếm tỷ trọng không nhỏ trong tổng chi phí hoạt động Đây là thực trạng mà Chi nhánh cần xem xét Bởi đây là các chi phí ngoài lãi suất nên cần có biện pháp cắt giảm các chi phí này tạo điều kiện cho việc tăng lãi suất huy động, nâng cao sức cạnh tranh.

Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Láng Thượng

Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền

Bảng 9: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền Đơn vị: tỷ đồng

Từ số liệu và đồ thị trên ta thấy tiền gửi nội tệ và ngoại tệ đều tăng trưởng qua các năm.

- Năm 2004 tiền gửi nội tệ tăng 113 tỷ đồng so với năm 2003, tức là tăng 131% Tiền gửi ngoại tệ tăng 3,14tỷ đồng, tức là tăng 25% so với năm 2003.

- Năm 2005 tiền gửi nội tệ tăng 127 tỷ đồng, tức là tăng 64% so với năm

2004 Tiền gửi ngoại tệ tăng 8,15 tỷ đồng, tức là tăng 52%.

Trong cả hai năm 2004 và 2005 cả tiền gửi nội tệ và tiền gửi ngoại tệ đều tăng nhưng tiền gửi nội tệ có mức tăng trưởng cao hơn Điều này có thể lý giải như sau: Do năm 2004 ngân hàng đã triển khai hình thức tiết kiệm bậc thang,hình thức này chỉ áp dụng đối với đồng Việt Nam nên tiền gửi nội tệ mới tăng trưởng cao như vậy Trong thời gian tới ngân hàng cần nghiên cứu triển khai các hình thức huy động mới áp dụng cho cả nội tệ và ngoại tệ nhằm thu hút được nhiều hơn nguồn ngoại tệ trong nền kinh tế.

Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn

Võ Thị Phương Thảo – Tài chính công 44 3

Bảng 10: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn Đơn vị: tỷ đồng

Kỳ hạn từ 12 tháng đến dưới 24 tháng

Kỳ hạn 24 tháng trở lên

Từ số liệu trên cho thấy tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn đều tăng lên từ năm 2003 đến năm 2005.

Tiền gửi không kỳ hạn tăng 105% trong năm 2004 và tăng 55% trong năm

2005 so với năm trước đó Tiền gửi không kỳ hạn là được coi là nguồn vốn rẻ đối với ngân hàng thương mại do lãi suất của loại này thường rất thấp hoặc bằng không nên ngân hàng cần tăng cường hơn nữa việc huy động các nguồn này.

Các số liệu trên còn cho thấy tỷ trọng nguồn tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn Như ở trên đã phân tích, tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động nên xét dưới góc độ này, tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn cũng là hợp lý Vì tiền gửi của các tổ chức kinh tế hầu hết là tiền gửi không kỳ hạn hay còn gọi là tiền gửi giao dịch Đặc điểm này cũng cho thấy do nguồn tiền gửi có kỳ hạn không lớn,đặc biệt là các nguồn tiền gửi dài hạn nên sẽ là khó khăn cho Chi nhánh trong hoạt động cho vay bởi tiền gửi không kỳ hạn là nguồn tiền không ổn định.

Cơ cấu vốn theo hình thức huy động

Bảng 11: Cơ cấu vốn huy động theo hình thức huy động Đơn vị: tỷ đồng

Số liệu trong bảng trên cùng sự minh hoạ trên biểu đồ cho thấy các sản phẩm huy động tiền gửi của Chi nhánh Láng Thượng cũng như của NHNo&PTNT nói chung còn chưa phong phú, đa dạng Từ năm 2003 trở đi, chỉ có một hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm duy nhất là tiền gửi tiết kiệm thông thường Từ năm 2004 trở đi mới đưa vào triển khai hai hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm mới là tiết kiệm bậc thang và tiết kiệm dự thưởng nhưng sau hai năm triển khai thì tỷ trọng của những nguồn này trong tổng vốn huy động chưa đạt mức cao

Tỷ trọng của tiền gửi tiết kiệm thông thường luôn chiếm trên 60% tổng nguồn vốn huy động Do vậy, song song với việc nghiên cứu triển khai các hình thức huy động mới thì ngân hàng cũng cần chú trọng đến việc nâng cao chất

4 2 lượng và tính đa dạng của hình thức tiết kiệm thông thường Bởi hình thức huy động tiết kiệm dự thưởng và tiết kiệm bậc thang có sức hấp dẫn đối với khách hàng nhưng lại là nguồn có chi phí cao đối với ngân hàng nên không thể triển khai thường xuyên được Trong khi đó tiết kiệm thông thường vẫn là hình thức huy động vốn truyền thống của ngân hàng.

Đánh giá hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT Thăng Long – Chi nhánh Láng Thượng

Thành tựu

Trong giai đoạn từ năm 2003 đến 2005, Chi nhánh Láng Thượng đã nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn, đã có những biện pháp để tăng cường hoạt động huy động vốn Trong những năm đó Chi nhánh đã đạt được những thành tựu như sau:

- Tổng số vốn huy động có mức tăng trưởng cao, không những đạt mà còn luôn vượt chỉ tiêu đề ra Đạt được kết quả này là nhờ Chi nhánh đã khẳng định được uy tín và tạo được niềm tin nơi khách hàng Chi nhánh luôn coi trọng công tác marketing ngân hàng và chính sách ưu đãi đối với những khách hàng truyền thống.

- Chi nhánh Láng Thượng đã quan tâm đến việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn như: đa dạng hoá kỳ hạn gửi đối thông thường từ không kỳ hạn cho tới 24 tháng; đa dạng hoá các phương thức trả lãi: trả lãi trước, trả lãi sau; đa dạng hoá loại tiền huy động: không chỉ huy động VNĐ và đô la

Mỹ, Chi nhánh còn huy động đồng EUR Chi nhánh còn triển khai hai hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm mới là tiết kiệm bậc thang và tiết kiệm dự thưởng Những nỗ lực đa dạng hoá trên làm tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh từ năm 2004 có sự tăng trưởng vượt bậc.

- Chi nhánh cũng đã chú trọng đến việc huy động vốn trung và dài hạn bằng cách áp dụng biểu lãi suất luỹ tiến theo kỳ hạn gửi Các mức lãi suất khác

4 nhau và tăng dần theo kỳ hạn gửi khuyến khích khách hàng gửi tiền với kỳ hạn dài

- Chính nhánh đã tổ chức ký kết hợp đồng làm ngân hàng thanh toán và ccs dịch vụ thu tiền tại chỗ cho Bưu điện Việc triển khai hợp đồng trên không chỉ góp phần làm tăng vốn, thu dịch vụ cho Chi nhánh mà còn đem lại hiệu quả cho các Chi nhánh NHNo trong toàn hệ thống Các dịch vụ này tuy chưa được phí dịch vụ cao, nhưng đã hỗ trợ đắc lực cho công tác kinh doanh của Chi nhánh, đặc biệt là các công tác khơi tăng thêm nguồn vốn và góp phần không nhỏ vào việc nâng cao uy tín và thương hiệu của hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam.

- Chi nhánh đã chú trọng đến việc mở rộng mạng lưới hoạt động, thể hiện bằng việc mở thêm phòng giao dịch Nguyễn Phong Sắc Tuy phòng giao dịch mới đi vào hoạt động chưa lâu song đã thu hút về cho Chi nhánh Láng Thượng khối lượng vốn đáng kể.

- Bên cạnh hoạt động nguồn vốn, hoạt động đầu tư cũng luôn được Chi nhánh Láng Thượng coi trọng Mở rộng đầu tư luôn đi đôi với việc coi trọng chất lượng nên hiệu quả đầu tư có tác động tích cực tới nền kinh tế, đảm bảo cân đối giữa hoạt động nguồn vốn và hoạt động sử dụng vốn Chi nhánh cũng thường xuyên kiểm tra và phân tích thực trạng dư nợ tín dụng của khách hàng, tránh rủi ro tín dụng gây mất lòng tin nơi khách hàng.

- Luôn coi trọng công tác kiểm tra kiểm soát và có báo cáo chỉnh sửa kịp thời sau mỗi đợt kiểm tra, do đó mỗi sai sót gặp phải trong mỗi nghiệp vụ đều được chỉnh sửa kịp thời Các chế độ, quy đinh của ngành luôn được duy trì nhằm giữ vững và nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh.

- Ban lãnh đạo Chi nhánh đã tập trung chỉ đạo bằng nhiều biện pháp tích cực để thu hút các nguồn vốn lớn, rẻ ở các đơn vị tổ chức kinh tế trong và ngoài địa bàn, góp phần tăng trưởng nguồn vốn để NHNo&PTNT Việt Nam điều hoà cho các chi nhánh khác đầu tư thực hiện chỉ tiêu kế hoạch chung của toàn hệ thống cũng như các chương trình đầu tư của Chính phủ.

- Bên cạnh việc tập trung thu hút các nguồn vốn lớn trong các doanh nghiệp, Chi nhánh đã chú trọng cả việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ các tầng lớp dân cư bằng các hình thức khuyến mại tặng quà cho khách hàng có số tiền gửi tiết kiệm lớn, tăng cường tiếp thị đến các khách hàng lớn trong và ngoài địa bàn.

- Chi nhánh đã duy trì chế độ bình xét thi đua cho từng tập thể và cá nhân hằng tháng, xét thưởng đột xuất cho các cán bộ có thành tích tốt trong công tác huy động vốn.

Hạn chế và nguyên nhân

- Trong những năm 2003 đến 2005, nguồn vốn huy động luôn đạt mức tăng trưởng cao nhưng tập trung chủ yếu là tiền gửi các tổ chức kinh tế, tiền gửi dân cư còn chiếm tỷ lệ thấp trong khi tăng cường huy động tiền gửi dân cư mới thực sự là chiến lược lâu dài của ngân hàng thương mại Bởi tiền gửi dân cư mới là nguồn tiền tương đối cho ngân hàng sử dụng để cho vay.

- Đi đôi với hạn chế nêu trên là sự bất cân đối trong cơ cấu nguồn vốn huy động Chúng ta đã thấy rằng trong tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh Láng Thượng Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn quá lớn, trong khi tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn thì quá nhỏ

- Mặc dù đã chú trọng đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn nhưng vẫn chưa thực sự thoả mãn được nhu cầu ngày càng phong phú đa dạng của dân chúng nên chưa khai thác được tối đa nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư.

- Có sự mở rộng về phạm vi hoạt động song do sự hạn chế về địa điểm, văn phòng trụ sở, trang thiết bị chưa hiện đại… nên chưa thật sự thu hút được khách hàng, hiệu quả hoạt động chưa được cao như mong muốn.

- Chi nhánh Láng Thượng chỉ là chi nhánh cấp II nên biểu lãi suất huy động phải phụ thuộc vào biểu lãi suất áp dụng chung cho cả hệ thống NHNo&PTNT Mức lãi suất này của NHNo thực tế còn thấp hơn lãi suất của một số ngân hàng không cùng hệ thống, đặc biệt là các ngân hàng ngoài quốc doanh.

- Cơ sở vật chất, kỹ thuật, công nghệ của Chi nhánh còn lạc hậu so với các ngân hàng khác Nguyên nhân này khiến thời gian giao dịch vẫn chưa được rút ngắn, số lượng chứng từ nhiều gây khó khăn cho hoạt động tác nghiệp và cả công tác bảo quản lưu trữ.

- Trình độ cán bộ công nhân viên còn có nhiều bất cập khiến cho việc triển khai ứng dụng công nghệ mới gặp rất nhiều khó khăn Đội ngũ nhân viên còn nhiều lực lượng trẻ còn thiếu kinh nghiệm.

- Công tác quảng cáo, khuếch trương, giao tiếp đã được chú trọng nhưng việc triển khai còn chưa quy mô, chưa chuyên nghiệp nên hiệu quả chưa cao.

- Do tập quán giao dịch và cất giữ của người Việt nam chủ yếu vẫn bằng tiền mặt nên công tác huy động vốn và triển khai các dịch vụ ngân hàng hiện đại gặp rất nhiều khó khăn

- Do thu nhập của người dân chưa cao nên các khoản tiền nhàn rỗi trong dân không lớn Với một số lượng lớn các chi nhánh, các phòng giao dịch của nhiều loại hình ngân hàng lớn nhỏ cùng cạnh tranh thu hút nguồn tiền này nên nguồn tiền đã ít lại càng bị chia nhỏ hơn.

- Với sự phát triển ngày càng mạnh của thị trường tài chính, đặc biệt là sự xuất hiện và phát triển nhanh chóng của thị trường chứng khoán tại Việt nam đã trở thành thách thức đối với hoạt động huy động vốn và hoạt động tín dụng của ngân hàng Thêm vào đó là sự phát triển của các công ty bảo hiểm, các dịch vụ tiết kiệm bưu điện….cũng ảnh hưởng không nhỏ tới

4 6 hoạt động huy động vốn của NHNo nói chung và của Chi nhánh Láng Thượng nói riêng.

3 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT THĂNG LONG – CHI NHÁNH LÁNG THƯỢNG

Kế hoạch kinh doanh năm 2006 của Chi nhánh Láng Thượng

Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long là doanh nghiệp được Nhà nước xếp hạng I của một trong những Ngân hàng Thương mại Quốc doanh lớn nhất Việt Nam, có uy tín trong và ngoài nước Phát huy truyền thống đó, nhằm mục tiêu thực hiện thắng lợi nhiệm vụ kinh doanh năm 2006 và góp phần giữ vững danh hiệu “Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới” của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Láng Thượng đã đặt ra mục tiêu cho năm 2006 cụ thể như sau:

- Tổng nguồn vốn: 400 tỷ đồng, tăng so với năm 2005 là 50 tỷ đồng, trong đó:

Nguồn vốn nội tệ: 369 tỷ đồng, trong đó:

* Không kỳ hạn: 225 tỷ đồng - chiếm 61%.

* Có kỳ hạn dưới 12 tháng: 78 tỷ đồng - chiếm 21%.

* Có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên: 66 tỷ đồng - chiếm 18%.

Nguồn vốn ngoại tệ: 2.000.000 USD (31tỷ VND), trong đó:

* Có kỳ hạn dưới 12 tháng: 15 tỷ

* Có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên: 10 tỷ

- Sử dụng vốn: Tổng dư nợ VNĐ là 210 tỷ, tăng so với năm 2005 là 50tỷ, trong đó:

* Dư nợ cho vay trung hạn: 50 tỷ - chiếm 24%

* Dư nợ cho vay ngắn hạn: 160 tỷ - chiếm 76%

- Tài chính: phấn đấu hoàn thành kế hoạch tài chính được giao, đảm bảo mức chênh lệch thu – chi 946 và đảm bảo thu nhập cho cán bộ công nhân viên, thực hiện đầy đủ nghĩa vụ tài chính đối với Nhà nước.

- Đổi mới phong cách phục vụ, chủ động cạnh tranh

- Khảo sát nhu cầu vốn của các doanh nghiệp trên địa bàn để lập đề án huy động vốn

- Tăng cường tiếp thị khách hàng để khai thác nguồn vốn nhàn rỗi của dân cư, các tổ chức kinh tế, đoàn thể….

Như vậy có thể thấy rằng tăng cường huy động vốn là mục tiêu được đặt lên hàng đầu của Chi nhánh Láng Thượng không chỉ trong năm 2006 mà cả trong thời gian tới Để thực hiện tốt các mục tiêu trên, tập thể cán bộ công nhân viên Chi nhánh đã đề ra một số giải pháp chính như sau:

- Quan tâm công tác huy động vốn: thực hiện tốt chiến lược huy động vốn, đa dạng hoá các hình thức huy động, chủ động khai thác các nguồn vốn, đặc biệt coi trọng nguồn vốn huy động từ dân cư, đồng thời tăng cường tiếp thị tới một số đơn vị đang có mối quan hệ tốt với ngân hàng, nhất là những đơn vị có số dư tiền gửi lớn.

- Coi trọng công tác sử dụng vốn: chủ động tiếp cận với khách hàng vay vốn, chọn lọc các dự án có hiệu quả để mở rộng hoạt động kinh doanh. Việc đầu tư tín dụng luôn phải lấy hiệu quả làm gốc, vừa đem lại thu nhập cho ngân hàng, vừa đảm bảo an toàn vốn, hạn chế rủi ro tín dụng.

- Nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động của phòng giao dịch, tăng cường khai thác nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, mang lại sự tiện lợi cho khách hàng trong việc tiếp cận các dịch vụ ngân hàng.

- Mở rộng các dịch vụ ngân hàng, chú trọng quan tâm tới công tác tổ chức.

- Từng bước nâng cấp cơ sở vật chất, bồi dưỡng nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên, áp dụng công nghệ tiên tiến, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.

Giải pháp tăng cường huy động vốn

Giải pháp chủ yếu

3.2.1.1 Áp dụng chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt:

Lãi suất là một công cụ nhạy cảm, nó ảnh hưởng trực tiếp đến nhu cầu sử dụng vốn, quy mô huy động vốn và hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Lãi suất quyết định lợi tức của người gửi tiền nên nó quyết định khách hàng có gửi tiền hay không, vì mục đích lớn nhất của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng là kiếm lợi Nên một mức lãi suất cao hợp lý sẽ thu hút người dân gửi tiền vào ngân hàng Không những thế, lãi suất phải trả cho người gửi tiền là chi phí huy động vốn của ngân hàng Khả năng huy động vốn với mức chi phí hợp lý đã trở thành một trong các yếu tố cơ bản trong lĩnh vực quản lý ngân hàng thương mại Chính vì những tác động to lớn của lãi suất tới hoạt động của ngân hàng mà ngân hàng phải xây dựng một chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt.

Một ngân hàng bao giờ cũng cố gắng tìm kiếm cho mình một tổ hợp các nguồn vốn khác nhau trên thị trường với mức chi phí thấp nhất Mức lãi suất hợp lý đó phải đảm bảo thu hút các nguồn tiền gửi mà không làm giảm thu nhập của ngân hàng Trong một môi trường với các điều kiện thay đổi liên tục, cuộc

4 cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra gay gắt thì việc đưa ra một chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt càng trở nên khó khăn hơn cho các ngân hàng thương mại.

Như đã được quy định trong các văn bản hiện hành của NHNo&PTNT, lãi suất cho vay phải đủ để bù đắp cho chi phí vốn, phí quản lý, thuế, dự phòng cho khoản lỗ cho vay và có lãi Hiện tại, chênh lệch lãi suất giữa lãi suất tiết kiệm và lãi suất cho vay của NHNo là rất thấp, lãi suất huy động của Chi nhánh Láng Thượng còn thấp hơn so với các ngân hàng khác nên cần phải áp dụng một số biện pháp để điều chỉnh mức lãi suất cho hợp lý hơn Trước hết, Chi nhánh Láng Thượng là chi nhánh cấp II trực thuộc cả hệ thống ngân hàng nông nghiệp nên bản thân chi nhánh không thể tự thay đổi biểu lãi suất vì thế ngân hàng nên có kiến nghị lên NHNo&PTNT Việt nam để có sự điều chỉnh hợp lý Tiếp theo, Chi nhánh có thể tìm mọi biện pháp cắt, giảm các chi phí không hợp lý ngoài lãi suất để có thể nâng mức lãi suất huy động tiền gửi lên mà không làm tăng chi phí huy động vốn Và về lâu dài, Chi nhánh cần đa dạng hoá các danh mục đầu tư trong kết cấu tài sản Có: đầu tư trên thị trường tiền gửi trong nước và thị trường tiền gửi nước ngoài, cho vay trên thị trường liên ngân hàng,…mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Từ đó có thể nâng lãi suất huy động mà không làm giảm lợi nhuận của ngân hàng.

3.2.1.2 Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn.

Hiện nay, với sự phát triển nhanh chóng của thị trường tài chính, nhãn tiền là sự phát triển của thị trường của thị trường chứng khoán đang làm giảm đi vai trò trung gian tín dụng của các ngân hàng thương mại Thay vì huy động vốn gián tiếp qua các ngân hàng, doanh nghiệp có thể thực hiện nghiệp vụ huy động vốn trực tiếp qua thị trường chứng khoán Để tồn tại và phát triển, ngân hàng cần thay đổi phương thức hoạt động của mình, thực hiện đa dạng hoá sản phẩm và tập trung vào hướng phát triển các dịch vụ ngân hàng. Đứng trước nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, ngân hàng cần có một danh mục phong phú các hình thức huy động vốn, nhất là huy động tiền gửi với nhiều tiện ích khác nhau Thực tế hiện nay các hình thức huy động tiền gửi của

Chi nhánh Láng Thượng chưa thật sự phong phú Ngân hàng chủ yếu cung cấp cho khách hàng những sản phẩm tiết kiệm thông thường vì hình thức tiết kiệm dự thưởng tuy lãi suất hấp dẫn khách hàng nhưng nó đem lại chi phí rất cao cho ngân hàng nên không thể áp dụng thường xuyên

3.2.1.3 Nâng cao chất lượng các hình thức huy động hiện có:

- Với hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm thông thường, hiện kỳ hạn dài nhất mới chỉ có 24 tháng Ngân hàng nên đưa vào các kỳ hạn gửi dài hạn như kỳ hạn 36 tháng, 48 tháng… với lãi suất hấp dẫn để huy động thêm nguồn vốn trung và dài hạn.

- Cần có sự kết nối giữa các chi nhánh và các phòng giao dịch của ngân hàng nông nghiệp, tạo điều kiện cho việc trả lãi và gốc cho khách hàng được linh hoạt và thuận tiện hơn Khách hàng có thể gửi tiền một nơi và rút tiền tại bất kỳ điểm giao dịch nào của ngân hàng.

- Với hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm bậc thang, ngoài biểu lãi suất luỹ tiến theo thời gian như hiện nay thì nên đưa thêm vào biểu lãi suất luỹ tiến theo số lượng tiền gửi của khách hàng Như thế sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền tiết kiệm bậc thang với số lượng lớn.

3.2.1.4 Nghiên cứu, triển khai các hình thức huy động mới.

Tiết kiệm hưu trí là hình thức kết hợp giữa hoạt động ngân hàng và hoạt động bảo hiểm Đặc điểm của hình thức tiết kiệm này như sau:

- Ngân hàng sẽ nhận quản lý số tiền tích luỹ của cá nhân để đảm bảo cho cá nhân nguồn thu nhập khi về già hoặc mất sức lao động.

- Người thụ hưởng có thể hưởng và nhận lãi theo định kỳ hoặc yêu cầu ngân hàng định kỳ nhập lãi vào gốc và phần thu nhập từ lãi này không bị đánh thuế.

- Người gửi tiền được toàn quyền quyết định số lượng tiền gửi mỗi lần và định kỳ thời điểm gửi tiền.

- Phần vốn tích luỹ sẽ được trao cho người thừa kế trong trường hợp người thụ hưởng qua đời trước thời hạn.

Hình thức này rất phù hợp với điều kiện nước ta hiện nay cũng như rất tiện lợi và an toàn cho người gửi tiền.

Tiết kiệm điện tử: Để tham gia hình thức tiết kiệm điện tử, khách hàng cần phải mở một tài khoản tại ngân hàng với số dư tài khoản tiền gửi ít nhất bằng với số tiền đó Khi muốn gửi tiền, khách hàng chỉ cần báo với ngân hàng qua mạng, ngân hàng sẽ tiến hành hạch toán chuyển tiền ngay Hình thức này vừa an toàn cho khách hàng, vừa thuận tiện, nhanh chóng, tiết kiệm thời gian Tuy nhiên, để áp dụng hình thức tiết kiệm điện tử này đòi hỏi ngân hàng phải trang bị hệ thống công nghệ tin học hiện đại và đội ngũ nhân viên giỏi về công nghệ thông tin.

Hình thức này gần giống với tiết kiệm hưu trí Những người có thu nhập ổn định sẽ gửi tiền vào ngân hàng theo định kỳ nhằm tích luỹ phục vụ cho nhu cầu đầu tư, mua sắm trong tương lai Hình thức này hướng đến đối tượng khách hàng là những người có khoản thu nhập nhỏ lẻ trong dân cư Nhưng nếu ngân hàng thu hút được số lượng lớn những khách hàng này thì lượng vốn ngân hàng huy động được sẽ không phải là nhỏ.

Hình thức tiết kiệm gửi góp sẽ gặp phải sự cạnh tranh của các công ty bảo hiểm và bưu điện nếu ngân hàng không tạo được đặc điểm riêng của sản phẩm Với lợi thế về cung cấp các sản phẩm tín dụng của mình, các ngân hàng có thể cho phép khách hàng sử dụng chính khoản tiền tiết kiệm của mình để thế chấp, vay nốt số tiền còn thiếu cho mục đích đầu tư, mua sắm.

Bên cạnh việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, ngân hàng cũng cần tập trung vào các dịch vụ thu phí, đặc biệt là các dịch vụ được ứng dụng trên cơ sở công nghệ hiện đại Để thực hiện được giải pháp này đòi hỏi một sự đầu tư lớn về con người và công nghệ vì thế đây không chỉ là giải pháp trước mắt mà

Một số giải pháp bổ trợ

3.2.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể và dài hạn Đây là vấn đề then chốt trong hoạt động của mỗi ngân hàng thương mại và có ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động huy động vốn Để có được một chiến lược kinh doanh hiệu quả, ban giám đốc Chi nhánh phải có trong tay những thông tin đầy đủ và chính xác về thị trường như: nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế và các cá nhân; đời sống kinh tế ảnh hưởng đến tiềm năng vốn huy động; các đối thủ cạnh tranh trên thị trường bao gồm cả các đối thủ tiềm năng… Điều này không chỉ có ý nghĩa trong việc xây dựng chiến lược huy động vốn, mà còn là cơ sở để Chi nhánh thực hiện đa dạng hoá sản phẩm, đầu tư vào các thị trường mới.

3.2.2.2 Nâng cao năng lực công nghệ của Chi nhánh

Công nghệ hiện đại sẽ góp phần nâng cao hiệu quả và tăng cường công tác huy động vốn Công nghệ có tác động trực tiếp đến chất lượng dịch vụ của ngân hàng, góp phần tạo nên hình ảnh và uy tín của ngân hàng Nhờ áp dụng công nghệ hiện đại, thời gian thực hiện các giao dịch với khách hàng sẽ được rút ngắn với độ chính xác cao, an toàn, hiệu quả Từ đó cũng giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí do thời gian, đi lại Sự đổi mới về công nghệ đem lại cho khách hàng sự thoải mái, thuận tiện nhờ đó hoạt động huy động vốn của Chi nhánh sẽ có nhiều thuận lợi hơn.

Trước mắt, Chi nhánh cần triển khai rộng rãi hơn các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Trang bị thêm máy móc thiết bị cho hình thức thanh toán thẻ; đầu tư mở rộng thêm các điểm đặt máy rút tiền tự động ATM.

3.2.2.3 Nâng cao chất lượng cán bộ công nhân viên Chi nhánh

Cũng giống như mọi hoạt động kinh doanh khác, trong hoạt động của ngân hàng nhân tố con người luôn đóng vai trò quan trọng Một đội ngũ lao động được tuyển dụng, đào tạo và trả lương hợp lý là cơ sở để Chi nhánh khai thác tối ưu những nguồn lực về vốn và công nghệ Việc nâng cao chất lượng đội

5 4 ngũ nguồn nhân lực là nhiệm vụ mang tính chiến lược và cấp bách không chỉ đối với Chi nhánh Láng Thượng mà đối với toàn hệ thống NHNo và toàn bộ nền kinh tế.

- Có cơ chế đãi ngộ và khuyến khích nhân tài Nên chăng xây dựng chính sách trả lương và thưởng không chỉ trên cơ sở lợi nhuận mà còn trên cơ sở những tiến bộ về mặt kiến thức, kỹ năng, khả năng ứng dụng công nghệ… của nhân viên nhằm tạo động lực khuyến khích các nhân viên không ngừng học tập và rèn luyện nâng cao năng lực nghề nghiệp.

- Tập trung đào tạo và đào tạo lại đội ngũ nhân viên, đặc biệt là đội ngũ nhân viên giao dịch, những người trực tiếp tạo nên hình ảnh của ngân hàng.

- Bên cạnh chế độ lương, thưởng hàng năm, cũng cần chú trọng hơn nữa đến các chính sách đãi ngộ khác ví dụ như chế độ bảo hiểm cho nhân viên, chế độ về chăm sóc sức khoẻ…

- Ban giám đốc Chi nhánh phải thường xuyên học tập và tích luỹ kinh nghiệm quản lý các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, kinh nghiệm trong công tác quản trị rủi ro…

Một số kiến nghị

Kiến nghị với Chính phủ

Vai trò của Chính phủ là một yếu tố mang tính chất xúc tác rất quan trọng đối với sự phát triển của bất kỳ ngành nào ở một nước Đối với lĩnh vực ngân hàng, Chính phủ lại càng đóng một vai trò quan trọng

Chính phủ tác động đến sự phát triển của các ngân hàng trước hết ở vai trò của người quản lý và giám sát của toàn hệ thống thông qua vai trò của Ngân hàng trung ương Ngoài chức năng của một người quản lý giám sát các hoạt động của hệ thống ngân hàng, Chính phủ còn là chủ sở hữu, là con nợ và chủ nợ lớn, thậm chí lớn nhất của các ngân hàng thương mại Chính phủ đồng thời cũng là người hoạch định đường lối phát triển chung của toàn ngành và điều phối nỗ

5 lực chung của toàn bộ hệ thống ngân hàng cũng như toàn bộ nền kinh tế quốc dân Do vậy, để tạo ra môi trường thuận lợi cho hoạt động huy động vốn, trước hết cần có những kiến nghị với Chính phủ.

3.3.1.1 Tăng cường tính tự chủ cho các ngân hàng

Mặc dù là đối tượng được hưởng nhiều ưu đãi nhất song các ngân hàng thương mại nhà nước cũng là đối tượng chịu nhiều quy định mang tính hành chính nhất trong khối các ngân hàng thương mại, làm mất đi sự linh hoạt và chủ động trong việc thực hiện các quyết định kinh doanh Điều đó thể hiện trước hết ở các hoạt động cho vay theo chỉ định, cho vay chính sách Bên cạnh đó là một cơ chế tiền lương cứng nhắc và sự quản lý chồng chéo của nhiều cơ quan đại diện Để khắc phục tình trạng trên, Chính phủ cũng như Ngân hàng nhà nước cần thực hiện một số biện pháp:

Trước hết Bộ Tài chính cần đẩy mạnh việc thành lập Tổng công ty đầu tư và kinh doanh vốn nhà nước, từng bước tách bạch hơn nữa quyền quản lý nhà nước và quyền quản trị doanh nghiệp Cho phép các ngân hàng thực hiện một cơ chế lương linh hoạt hơn, chủ động hơn phù hợp với cơ chế lương của các ngân hàng nước ngoài,… Đồng thời cũng kiến nghị Quốc hội và Chính phủ phân quyền cho Ngân hàng Nhà nước chủ động điều hành chính sách cung ứng tiền phù hợp với chính sách tiền tệ thắt chặt hoặc nới lỏng trong từng thời kỳ Từ đó, Ngân hàng Nhà nước mới có thể vận dụng được đầy đủ các ưu thế của các công cụ chính sách tiền tệ để đạt được mục tiêu của chính sách tiền tệ quốc gia một cách tốt nhất.

3.3.1.2 Tạo lập môi trường kinh doanh bình đẳng hơn giữa các ngân hàng:

Thực tế trong thời gian qua cho thấy những quy định mang tính bảo hộ đối với các ngân hàng thương mại nhà nước đã dẫn đến tình trạng trì trệ, chậm đổi mới ở các ngân hàng này trong một thời gian dài, gây nên tình trạng không hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh Vì vậy trong thời gian tới Chính

5 6 phủ cần tăng cường hơn nữa các biện pháp tạo môi trường kinh doanh bình đẳng cho tất cả các loại hình ngân hàng ở Việt Nam.

3.3.1.3 Tiếp tục xây dựng và hoàn thiện hệ thống các quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng trong tiến trình hội nhập. Đây cũng là nhiệm vụ trọng tâm mà ngành ngân hàng đã đề ra trong kế hoạch cũng như trong chương trình hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng Hoàn thiện hệ thống các quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng là một trong những điều kiện cốt yếu đảm bảo cho các ngân hàng hoạt động an toàn và hiệu quả.

Cùng với việc thực hiện các cam kết trong lĩnh vực ngân hàng, rất nhiều các điều khoản của các văn bản pháp luật hiện hành càn phải được sửa đổi, bổ sung nhằm phù hợp với cac cam kết quốc té mà Việt Nam đã tham gia

Chính phủ cần đẩy mạnh việc thực hiện hai bộ luật ngân hàng Ban hành các văn bản hướng dẫn thực hiện hai văn bản luật này một cách đầy đủ, chi tiết. Triển khai phổ biến rộng rãi không chỉ trong nội bộ ngân hàng mà rộng rãi ra quần chúng, nhờ đó mà phòng chống được các hiện tượng tiêu cực và vi phạm pháp luật trong hoạt động ngân hàng Niềm tin về ngân hàng nơi mỗi người dân sẽ được củng cố.

Hệ thống các văn bản liên quan đến phá sản doanh nghiệp, thu hồi nợ và các biện pháp xử lý tài sản thế chấp cũng cần được xem xét, sửa đổi nhằm đảm bảo sự công khai, minh bạch và nhất quán trong quá trình xử lý thu hồi nợ cho các ngân hàng. Để lãi suất phát huy hết vai trò quan trọng của nó trong nền kinh tế, tạo thuận lợi cho các ngân hàng thương mại trong hoạt động huy động vốn, thiết nghĩ cần có những kiến nghị với Quốc hội như sau: Kiến nghị Quốc hội sửa đổi Điều 9 và Điều 18 của Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam bằng việc bỏ lãi suất cơ bản do lãi suất cơ bản không còn là cơ sở của lãi suất kinh doanh của các tổ chức tính dụng.

Cũng kiến nghị Quốc hội sửa đổi Điều 16 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo hướng không xem lãi suất là công cụ của chính sách tiền tệ mà là mục tiêu của chính sách tiền tệ để Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có thể nhanh chóng phát triển và hoàn thiện các công cụ khác của chính sách tiền tệ như nghiệp vụ thị trường mở, tái chiết khấu, dự trữ bắt buộc.

3.3.1.4 Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô.

Không ít người đã từng biết rằng sự sụp đổ của hệ thống hợp tác xã tín dụng những năm 90 đã làm giảm sút ghê gớm lòng tin của người dân vào các định chế tài chính chính thức Rút kinh nghiệm từ những bài học đó, trong tình hiện nay Chính phủ cần có những biện pháp ổn định sự phát triển của nền kinh tế, đồng thời phải nâng cao nhận thức của người dân về các dịch vụ ngân hàng hiện đại bằng nhiều cách thức cụ thể Một số biện pháp có thể kể đến như: kìm chế lạm phát, đưa nền kinh tế tránh khỏi tình trạng suy thoái dẫn đến đồng tiền bị mất giá; kêu gọi toàn dân tiết kiệm, góp công góp của xây dựng đất nước, tuyên truyền đến mọi người dân về tính tiện ích cũng như độ an toàn của các dịch vụ ngân hàng hiện đại….

3.3.1.5 Phát triển thị trường tài chính

Sự phát triển của hệ thống ngân hàng đòi hỏi có sự phát triển đồng bộ của thị trường tài chính, trong đó, cần đặc biệt chú trọng đến sự phát triển của thị trường giao dịch nội tệ, ngoại tệ liên ngân hàng và thị trường chứng khoán Sự phát triển đồng bộ của thị trường tài chính một mặt tạo ra sự cạnh tranh đối với các ngân hàng trong việc thu hút và phân bổ các nguồn vốn xã hội, từ đó tạo động lực thúc đẩy sự đổi mới của các ngân hàng Mặt khác, nó cũng tạo ra cho các ngân hàng những cơ hội để đa dạng hoá sản phẩm và dịch vụ, cung cấp các công cụ đa dạng cho phép các ngân hàng linh hoạt hơn trong việc điều tiết các nguồn vốn, tăng cường khả năng chống đỡ trước những bất lợi của thị trường.

3.3.1.6 Đẩy mạnh việc phát triển hạ tầng công nghệ thông tin: Đẩy mạnh việc phát triển hạ tầng công nghệ thông tin là điều kiện quan trọng góp phần tạo điều kiện cho các ngân hàng nâng cao năng lực công nghệ. Đẩy mạnh ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin phục vụ sự nghiệp công nghiệp hoá hiện đại hoá không những sẽ góp phần tăng cường năng lực công nghệ ngân hàng mà còn cho phép các ngân hàng triển khai các sản phẩm, dịch vụ mới trên cơ sở ứng dụng công nghệ hiện đại, góp phần đa dạng hoá danh mục sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng Việt Nam.

Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước

Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu để ban hàng các văn bản quy định việc bắt buộc công khai hoá thông tin, những nội dung cần công khai và thời gian thực hiện công khai hoá thông tin trong đó đặc biệt là các quy định liên quan đến việccông khai hoá các báo cáo tài chính của các ngân hàng Việc này là yêu cầu quan trọng nhằm tạo dựng lòng tin cho công chúng và các nhà đầu tư đối với các hoạt động của ngân hàng

Ngân hàng Nhà nước cần áp dụng chính sách lãi suất theo hướng điều chỉnh lãi suất theo nguyên tắc cung cầu trên thị trường: lãi suất dầu ra quyết định lãi suất đầu vào Trong những giai đoạn có lạm phát, chính sách lãi suất của ngân hàng nhà nước phải đảm bảo được lãi suất thực dương cho khách hàng mới thu hút được khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Đồng thời cũng cần phải thực hiện một lãi suất bình đẳng với tất cả các thành phần kinh tế.

Ngân hàng Nhà nước cần đẩy mạnh phát triển các công cụ của thị trường tiền tệ nhằm phong phú hoá và đa dạng hoá các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt trên thị trường tiền tệ như séc, thẻ ngân hàng; đặc biệt là các giấy nợ và các giấy tờ có giá Các giấy nợ và các giấy tờ có giá càng nhiều, hoạt động của thị trường tiền tệ càng phong phú và đa dạng hơn Từ đó, Ngân hàng Nhà nước có thể phát triển hoạt động thị trường mở, hoạt động tái chiết khấu… nhằm thúc đẩy việc điều hành chính sách lãi suất từ cơ chế kiểm soát trực tiếp sang cơ chế kiểm soát gián tiếp thông qua các công cụ của chính sách tiền tệ Có như vậy

Ngân hàng Nhà nước mới có thể hoàn thiện việc điều hành chính sách lãi suất đẻ tiến tới tự do hoá hoàn toàn lãi suất và lãi suất kinh doanh của các tổ chức tín dụng mới có thể được hình thành một cách khách quan trên chính cơ sở cung - cầu vốn thị trường.

Ngân hàng Nhà nước cũng cần nhanh chóng tham khảo ý kiến của các nhà khoa học trong và ngoài nước cũng như kinh nghiệm của các nước trên thế giới để lựa chọn lãi suất chủ đạo dùng làm cơ sở cho các tổ chức tín dụng ấn định lãi suất kinh doanh thay thế cho lãi suất cơ bản đã không còn phát huy tác dụng

Ngoài ra, ngân hàng Nhà nước cũng cần nới lỏng các quy định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc Bởi dự trữ bắt buộc là những đồng tiền không sinh lợi nhưng đó lại là các khoản tiền huy động mà ngân hàng phải trả lãi Do vậy một cơ chế linh hoạt về tỷ lệ dự trữ bắt buộc sẽ giúp các ngân hàng thương mại có đủ vốn để kinh doanh trong những thời kỳ khó khăn.

Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt nam

Đề nghị NHNo&PTNT xem xét và đưa ra mức lãi suất huy động chung cho toàn hệ thống các NHNo sao cho vừa đảm bảo thu hút được khách hàng vừa đảm bảo cho các ngân hàng có lợi nhuận, vừa cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn. Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam hỗ trợ kinh phí cho các chi nhánh trong việc mở rộng và hiện đại hoá trụ sở, phòng giao dịch, tạo dựng hình ảnh một ngân hàng hiện đại đối với khách hàng.

NHNo&PTNT Việt Nam nên có biện pháp hỗ trợ các chi nhánh trong việc quảng cáo, tiếp thị các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng khi triển khai những loại hình dịch vụ mới.

Tiêu đề	Tăng Cường Huy Động Vốn Tại NHNo&PTNT Thăng Long – Chi Nhánh Láng Thượng
Tác giả	Võ Thị Phương Thảo
Người hướng dẫn	Thầy Giáo Hoàng Xuân Quế
Trường học	nhno&ptnt thăng long
Thể loại	chuyên đề tốt nghiệp
Năm xuất bản	2006
Thành phố	Hà Nội

Định dạng
Số trang	63
Dung lượng	120,78 KB