Một Số Giải Pháp Nhằm Góp Phần Nâng Cao Năng Lực Cạnh Tranh Cho Vpbank Hiện Nay.docx

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Từ nước ta bắt đầu có cải cách tồn diện kinh tế (năm 1986) tạo tiền đề cho phát triển mạnh mẽ tất ngành, lĩnh vực nước Lĩnh vực ngân hàng cải cách sau đời Pháp lệnh ngân hàng- năm 1990, mở thời kì cho phát triển hệ thống ngân hàng hai cấp Từ nay, với phát triển ngày đa dạng kinh tế thị trường phải trải qua nhiều khó khăn, bất lợi trình phát triển ngành ngân hàng bước đổi mới, hoàn thiện phát triển mặt; ngân hàng nước có đa dạng loại hình sở hữu, nhiều số lượng, hoàn thiện chất lượng, góp phần thực tốt vai trị ngành chủ đạo kinh tế Ngày nay, NHTM nước ta bắt đầu có phát triển ổn định hơn, với xu hướng mở rộng phạm vi hoạt động sang lĩnh vực tài số cơng ty, tập đồn nước với xu hội nhập kinh tế, mở cửa ngành ngân hàng Việt Nam mơi trường hoạt động NHTM nước ta trở lên cạnh tranh gay gắt hêt, buộc thân ngân hàng nước phải cố gắng tự đổi nhằm đứng vững mơi trường nhằm phục vụ tốt nhu cầu phát triển đất nước Là phận hệ thống ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (VPBank) khơng nằm ngồi xu hướng Nhưng với loại hình ngân hàng TMCP, lại có xuất phát điểm thấp so với loại hình tổ chức tín dụng khác kinh tế, cộng thêm với thời kỳ khó khăn mà VPBank phải trải qua áp lực cạnh tranh điều kiện với VPBank nặng nệ hơn, áp lực khơng từ phía NHTM nước mà từ phía NHTM nước ngồi, Việt Nam tham gia hội nhập kinh tế Nguyễn Thị Nhung Lớp Tài doanh nghiệp 44C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp giới Bởi vậy, đẩy mạnh cải cách toàn diện tập trung nguồn lực để nâng cao khả cạnh tranh yêu cầu cấp thiết đặt cho VPBank Đó điều kiện quan trọng có tính chất định tồn phát triển Ngân hàng tương lai Xuất phát từ yêu cầu cấp thiết đó, sinh viên thực tập VPBank em chọn vấn đề “ Một số giải pháp nhằm góp phần nâng cao lực cạnh tranh cho VPBank nay” làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chun đề này, ngồi phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, trình bày thành chương: Chương I: Giới thiệu tổng quan NHTM lực cạnh tranh NHTM Chương II: Thực trạng lực cạnh tranh VPBank Chương III: Một số giải pháp nhằm góp phần nâng cao lực cạnh tranh cho VPBank Để hoàn thành tốt chuyên đề này, em xin chân thành cảm ơn: + Các thầy cô giáo trường Đại học Kinh tế quốc dân giảng dạy em suốt năm qua giúp em hệ thống hố kiến thức kinh tế nói chung, kiến thức tài - ngân hàng nói riêng; tạo móng, sở để em thực chuyên đề + Chi nhánh Thăng Long (VPBank) - đơn vị thực tập đặc biệt anh chị Phòng thẩm định tài sản đảm bảo chi nhánh giúp đỡ em nhiều thời gian thực tập, giúp em có kiến thức thực tiễn VPBank + Thầy Lục Diệu Toán, người trực tiếp hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề Nguyễn Thị Nhung Lớp Tài doanh nghiệp 44C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG MỘT TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm đặc điểm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức tài trung gian kinh tế với hoạt động thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi chủ thể kinh tế để từ cho vay cung cấp dịch vụ toán Quan niệm NHTM gắn liền với chức ngân hàng, từ chỗ ban đầu ngân hàng đời với chức chủ yếu thực đổi tiền đúc tiền thợ vàng (còn gọi ngân hàng thợ vàng), thu lợi nhuận từ chênh lệch mua- bán thông qua việc thu đổi ngoại tệ lấy nội tệ ngược lại Sau đó, với phát triển sản xuất, ngân hàng ngày có mở rộng quy mô nghiệp vụ; ngân hàng sơ khai ban đầu khơng cịn làm nhiệm vụ đúc, đổi tiền mà kiêm thêm nghiệp vụ cất trữ tiền lãnh chúa, nhà bn, đến nghiệp vụ tốn trung gian… Ngày nay, sản xuất hàng hoá phát triển trình độ cao, khoa học cơng nghệ áp dụng lĩnh vực NHTM mở rộng nghiệp vụ chức mức cao nhất, từ khái niệm NHTM có thay đổi theo Nếu dựa phương diện loại hình dịch vụ mà NHTM cung cấp định nghĩa NHTM sau: Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất- đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán- thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Tại Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng năm 1997, điều 20, khoản 7, thì: “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Nguyễn Thị Nhung Lớp Tài doanh nghiệp 44C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Mặc dù có nhiều khái niệm khác NHTM, tuỳ theo cách tiếp cận theo quốc gia NHTM mang đặc điểm sau: - NHTM doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ: NHTM doanh nghiệp kinh doanh đồng vốn; loại hình kinh doanh đặc biệt Là doanh nghiệp có vốn riêng, có mua vào, bán ra, có chi phí, lợi nhuận… Nó doanh nghiệp đặc thù kinh doanh hàng hoá đặc biệt tiền tệ, vàng bạc, chứng khoán…, làm dịch vụ ngân hàng theo quy định pháp luật Và hoạt động NHTM chủ yếu dựa chữ tín, lĩnh vực mà ngân hàng kinh doanh lĩnh vực nhạy cảm không cá nhân, tổ chức mà cịn tồn kinh tế- ngân hàng thu hút khách hàng họ coi ngân hàng có uy tín - Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang tính đơn điệu, dễ dàng bị chép Chính lí mà sản phẩm dịch vụ ngân hàng vừa đời có sản phẩm tương tự từ ngân hàng khác, cho dù lịch sử đời phát triển NHTM trải qua trăm năm, sản phẩm ngân hàng truyền thống tiết kiệm có kì hạn tồn tiếp tục phát triển ngày - NHTM hoạt động kiểm soát chặt chẽ pháp luật Ngân hàng Trung ương Các NHTM muốn thành lập phải đáp ứng yêu cầu vốn pháp định (như Việt Nam mức vốn pháp định ngân hàng TMCP đô thị 70 tỷ đồng), trình hoạt động ngân hàng phải tuân thủ chặt chẽ quy định Ngân hàng Trung ương tỷ lệ tiền huy động, tiền cho vay, mức dự trữ… nhằm đảm bảo an tồn hoạt động 1.2 Vai trò, chức NHTM Là tổ chức tài trung gian với nhiệm vụ chủ yếu, thường xuyên nhận tiền gửi cho vay với cá nhân, tổ chức kinh tế, NHTM thực nhiệm vụ quan trọng dẫn chuyển vốn kinh tế, giúp chuyển vốn từ tiết kiệm sang đầu tư NHTM tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế, nguồn tiết kiệm từ cá nhân, gia đình, tổ chức…, NHTM coi thủ quỹ cho toàn xã Nguyễn Thị Nhung Lớp Tài doanh nghiệp 44C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hội Khơng có vậy, NHTM cịn nhà cung cấp vốn chủ yếu thường xuyên thông qua hoạt động cấp tín dụng, giúp cho cá nhân, gia đình, doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mở rộng sản xuất, từ góp phần kích thích kinh tế phát triển Hệ thống NHTM cịn có vai trị quan trọng việc thực thi sách tài tiền tệ, góp phần thực thành cơng mục tiêu Chính phủ giai đoạn Việc hoạch định sách tiền tệ thuộc Ngân hàng Trung ương; để thực thi sách tiền tệ phải sử dụng công cụ lãi suất, dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở, hạn mức tín dụng…Chính NHTM chủ thể chịu sựu tác động trực tiếp cơng cụ đồng thời đóng vai trò cầu nối việc chuyển tiếp tác động sách tiền tệ đến khu vực phi ngân hàng đến kinh tế Ngựơc lại, qua NHTM định chế tài trung gian khác, tình hình, sản lượng, giá cả,cơng ăn việc làm, nhu cầu tiền mặt, tổng cung tiền tệ, lãi suất, tỷ giá…của kinh tế phản hồi cho Ngân hàng Trung ương để Chính phủ có sách điều tiết thích hợp với tình hình cụ thể Sở dĩ NHTM có vai trị to lớn nhờ chức Chức chức đặc trưng NHTM chức trung gian tài Trung gian tài hoạt động cầu nối cung cầu vốn xã hội, khơi nguồn vốn từ người lí khơng dùng cách sinh lời sang người có ý muốn dùng để sinh lời Trong xã hội hai nhóm đối tượng ln tồn tồn cách song hành Trước chưa có trung gian tài để vốn từ người dư thừa chuyển sang người cần phải có gặp gỡ trực tiếp hai đối tượng này, việc làm phát sinh nhiều chi phí khơng phải lúc thực không phù hợp quy mơ, thời gian, khơng gian…từ làm giảm thu nhập người cho vay làm tăng chi phí người vay Đây nguyên nhân cản trở phát triển quan hệ tín dụng trực tiếp lí dẫn đến đời Nguyễn Thị Nhung Lớp Tài doanh nghiệp 44C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ngân hàng thương mại Khi NHTM đời với nét đặc thù ngân hàng đóng vai trị trung gian thu thập đồng tiền có sẵn (như nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm…) đem cho vay người cần tiền để sử dụng cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, sinh hoạt đời sống Các trung gian tài khắc phục nhược điểm quan hệ tín dụng trực tiếp, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn xã hội, góp phần điều tiết nguồn vốn, tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp không bị gián đoạn Ngày nay, với phát triển thị trường tài quan niệm vai trị trung gian tín dụng ngân hàng trở nên biến hố Ngân hàng đứng làm trung gian công ty (khi phát hành cổ phiếu) với nhà đầu tư; chuyển giao mệnh lệnh thị trường chứng khoán; đảm nhận việc mua bán trái phiếu công ty… theo cách này, ngân hàng làm trung gian người đầu tư người vay vốn thị trường Ngoài với chức trung gian tài ngân hàng thương mại khả chun mơn hố góp phần giảm thiểu rủi ro tình trạng thơng tin khơng cân xứng, từ góp phần làm giảm chi phí thơng tin chi phí giao dịch kinh tế Như vậy, chức trung gian tài NHTM hình thành từ sớm, từ lúc hình thành ngân hàng thương mại Ngày nay, thơng qua chức gian tài chính, NHTM thực chức xã hội mình, làm cho sản phẩm xã hội tăng lên, vốn đầu tư mở rộng từ góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế, cải thiện đời sống người dân Chức thứ hai NHTM chức trung gian toán quản lý phương tiện toán Chức kế thừa phát triển vai trò thủ quỹ NHTM, tức ngân hàng tiến hành nhập tiền vào tài khoản chi trả tiền theo lệnh chủ tài khoản Trước hoạt động ngân hàng cịn đơn giản, chức tốn NHTM thực cách riêng rẽ, tách khỏi chế độ tín dụng, ngân hàng thực hoạt động toán hộ khách hàng dựa số tiền có tài khoản khách Nguyễn Thị Nhung Lớp Tài doanh nghiệp 44C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng Ngày nay, chức trung gian tốn trung gian tài ngân hàng gắn bó chặt chẽ với NHTM tốn hộ khách hàng vượt số dư tài khoản thời điểm từ phát sinh quan hệ tín dụng ngân hàng với khách hàng; ngân hàng dùng tiền gửi tốn dư thừa người vay với người khác Với chức trung gian toán, NHTM mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng họ cho toàn kinh tế Với khách hàng việc gửi tiền vào ngân hàng đảm bảo an tồn việc cất trữ mà thơng qua ngân hàng khách hàng thực việc thu chi cách nhanh chóng, tiện lợi, xác, với khoản tiền lớn, cách xa mặt địa lí mà khách hàng tự làm tốn kém, khó khăn khơng an tồn Với tồn kinh tế, việc ngân hàng đứng làm trung gian toán tạo điều kiện dễ dàng cho việc kiểm sốt lượng tiền lưu thơng, từ giúp Chính phủ Ngân hàng Trung ương việc đưa sách bình ổn kinh tế Nhằm phục vụ cho việc tốn nhanh chóng dễ dàng thuận tiện tiết kiệm chi phí, NHTM đưa hình thức tốn như: séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ Khi khoa học công nghệ ngày phát triển cơng nghệ tốn ngân hàng ngày nâng lên, việc làm trung gian toán NHTM khơng trung gian tốn truyền thống trước mà việc quản lý phương tiện tốn Chính điều mà cơng nghệ tốn đại qua ngân hàng thường nhà quản lý tìm cách áp dụng rộng rãi Chức thứ ba chức tạo tiền NHTM Chức thực thông qua hoạt động tín dụng đầu tư Từ ngân hàng đời (ngân hàng thợ vàng) , việc phát hành giấy nhận nợ cho khách hàng, khách hàng ngân hàng sử dụng giấy nhận nợ phương tiện toán nhiều người chấp nhận, ngân hàng không trực tiếp phát hành tiền kim loại tạo phương tiện toán cho xã hội đó, giấy nhận nợ ngân hàng phát hành Sau ngân hàng phát triển lên, hệ thống ngân hàng hai cấp hình thành có phân định Nguyễn Thị Nhung Lớp Tài doanh nghiệp 44C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp rõ ràng chức quản lý tiền tệ, tín dụng (Ngân hàng Trung ương) chức kinh doanh tiền tệ (NHTM) hoạt động ngân hàng thương mại hệ thống tạo “bút tệ”, thay cho tiền mặt Q trình tạo tiền NHTM thực thơng qua hoạt động tín dụng tốn hệ thống ngân hàng, mối liên quan chặt chẽ với quy định NHTW quốc gia- quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc Để hiểu rõ chế tạo tiền hệ thống NHTM ta xem xét mơ hình đơn giản sau: a Giả thiết  Có khoản tiền gửi ban đầu D  Tỷ lệ dự trữ bắt buộc mà NHTW quy định với NHTM là: r  Các NHTM khoản gửi dự trữ bắt buộc NHTW, khơng cịn khoản dự trữ khác  Khơng có rị rỉ lưu thơng tiền tệ b Mơ hình Hãy bắt đầu với khoản gửi ban đầu D, gửi NHTM thứ (NHTM1) Khi bảng cân đối kế toán NHTM : Tài sản NHTM Dự trữ bắt buộc: r.D Nguồn vốn Tiền gửi: D Cho vay đầu tư: D.(1-r) Với khoản tiền mà NHTM cho vay đầu tư D(1-r) giả sử số tiền khách hàng đem gửi NHTM thứ hai NHTM sau thực dự trữ bắt buộc hoạt động NHTM bảng cân đối NHTM thể sau: Tài sản NHTM Dự trữ bắt buộc: rD(1-r) Nguồn vốn Tiền gửi: D Cho vay đầu tư: D(1-r)2 Nguyễn Thị Nhung Lớp Tài doanh nghiệp 44C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Cứ tiếp tục NHTM NHTM tiếp theo, số tiền dự trữ bắt buộc số tiền cho vay giảm dần trải qua chuỗi dây chuyền tất ngân hàng thương mại tạo số tiền gửi là: D + D(1-r) + D(1-r)2 + D(1-r)3 +…+ D(1-r)n = D 1/r Như doanh tổng số tiền hệ thống ngân hàng thương mại tạo từ khoản tiền gửi D ban đầu là: D.1/r 1/r gọi số nhân tiền Tuy nhiên, việc tạo tiền ngân hàng thương mại theo cách tính tốn lý tưởng, giới hạn tối đa khả tạo “bút tệ” hệ thống NHTM Trong thực tế khó xảy điều ngồi dự trữ bắt buộc, ngân hàng cịn phải dự trữ thêm để đảm bảo khả khoản; có trường hợp khách hàng khơng vay hết số tiền lại ngân hàng, đồng thời người gửi tiền rút tiền để chi tiêu tiền mặt- tức có rị rỉ tiền lưu thông Với hàng loạt nhân tố tác động đến trình tạo tiền NHTM, có cơng thức hồn chỉnh số nhân tiền mở rộng sau: Số nhân tiền mở rộng = (a + b + r) Trong đó: a: Tỷ lệ dự trữ pháp định b: Tỷ lệ tiền mặt tiền gửi toán r: Tỷ lệ dự trữ dư thừa tiền gửi tốn khơng vay hết Và cần lưu ý điều muốn tạo bút tệ phải sử dụng hệ thống ngân hàng thương mại Một ngân hàng khó có khả tạo tiền, việc tạo tiền diễn NHTM tạm thời lúc mà trình tạo tiền NHTM hệ tổng hợp hoạt động nhận tiền gửi, toán hộ cho vay NHTM toàn hệ thống ngân hàng Tóm lại khả tạo tiền tín dụng NHTM khả biến mức tiền gửi ban đầu ngân hàng nhận tiền gửi thành khoản tiền lớn gấp nhiều lần, thông qua việc thực nghiệp vụ tốn, tín dụng qua nhiều ngân hàng Khả có liên quan chặt chẽ tới việc điều hành cơng cụ dự trữ bắt buộc NHTW Đây chức bật ngân Nguyễn Thị Nhung Lớp Tài doanh nghiệp 44C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng thương mại mà nhờ chức mà NHTM có vai trị góp phần điều tiết hoạt động vĩ mơ, thực thi sách tiền tệ NHTW Chức thứ tư làm dịch vụ tài dịch vụ khác Trong trình thực nghiệp vụ tín dụng ngân quỹ, ngân hàng có điều kiện thuận lợi kho quỹ, thông tin, quan hệ rộng rãi với doanh nghiệp Với điều kiện ngân hàng làm tư vấn tài đầu tư cho doanh nghiệp, làm đại lý phát hành cổ phiếu, trái khoán bảo đảm hiệu cao tiết kiệm chi phí Ngày hoạt động NHTM ngày mở rộng ngân hàng cịn kiêm thêm dịch vụ liên quan đến thị trường chứng khoán như: tư vấn chứng khoán, lưu giữ quản lý chứng khoán hộ khách lưu giữ quản lý chứng khốn hộ khách hàng…Ngồi ra, ngân hàng cịn cung cấp cho khách hàng số dịch vụ khác như: dịch vụ bảo quản vật có giá khách hàng; dịch vụ cho thuê két ngân buổi tối; dịch vụ tín thác uỷ thác ngân hàng…Ngày ngân hàng hàng loạt định chế tài khác mở rộng nghiệp vụ kinh doanh mình, chức độc quyền ngân hàng ngày thu hẹp; đồng thời ngân hàng bước thâm nhập vào chức hoạt động tổ chức tài khác, chẳng hạn lĩnh vực chứng khoán, kinh doanh bất động sản, bảo hiểm Chức thứ năm tài trợ ngoại thương, mở rộng nghiệp vụ ngân hàng quốc tế Trong xu hội nhập kinh tế giới chức ngày mở rộng phát triển 1.3 Các hoạt động NHTM Hoạt động ngân hàng gồm ba lĩnh vực: nghiệp vụ nợ( hay gọi nghiệp vụ huy động vốn); nghiệp vụ có (hay cịn gọi nghiệp vụ sử dụng vốn) hoạt động cung cấp dịch vụ khác Cả ba loại nghiệp vụ có mối quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy phát triển; tạo nên uy tín cho ngân hàng Ngân hàng có huy động vốn có nguồn vốn cho vay; hoạt động cho vay có hiệu quả, thúc đẩy kinh tế phát triển ngân hàng có nguồn vốn để huy động vào; đồng thời muốn cho vay huy động vốn tốt ngân hàng phải làm tốt dịch vụ môi giới trung gian Nguyễn Thị Nhung Lớp Tài doanh nghiệp 44C