Phân tích thực trạng triển khai hoạt động môi giới bảo hiểm xây dựng lắp đặt tại công ty môi giới bảo hiểm việt quốc 1

Lời mở đầu Nm 2007 c ỏnh giỏ l nm kinh tế Việt Nam bắt đầu cất cánh Với việc trở thành thành viên thứ 105 tổ chức thương mại giới WTO, Việt Nam tham gia cách bình đẳng vào thể chế thương mại tồn cầu, Việt Nam hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới trình tác động lớn đến phát triển kinh tế xã hội đất nước Cùng với phát triển kinh tế đất nước, thị trường bảo hiểm Việt Nam dần hình thành phát triển Hiện có 28 doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm thức vào hoạt động đem lại cho thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển lành mạnh sở cạnh tranh với có lợi Ở Việt Nam hoạt động mơi giới bảo hiểm năm 1993 đến năm 2001 hình thành thêm cơng ty cổ phần mơi giới bảo hiểm Việt Quốc bắt đầu hình thành thị trường môi giới bảo hiểm Đến thị trường có cơng ty mơi giới bảo hiểm, có cơng ty 100% vốn nước ngồi Đã hình thành cạnh tranh liệt nhằm đem lại cho khách hàng nhiều lợi ích Hoạt động mơi giới bảo hiểm góp phần đem lại 13.5% tổng doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ năm 2005 18% năm 2006 Một lĩnh vực bảo hiểm có tỷ lệ phí bảo hiểm thơng qua mơi giới tỷ lệ hoa hồng môi giới lớn lĩnh vực mơi giới bảo hiểm xây dựng, lắp đặt Với thị trường non trẻ, người dân chưa biết nhiều bảo hiểm xây dựng, lắp đặt, khối tổ chức kinh tế xã hội có nhiều tài sản có tài sản có giá trị lớn Ví dụ xây dựng cơng trình thuỷ lợi, cơng trình giao thơng, xây dựng nhà máy hàng nghìn tỷ đồng,…Bản thân tổ chức lo ngại tổn thất xảy lấy để bù đắp, để khơi phục lại hoạt động bình thường, để khơng ngừng trệ sản xuất kinh doanh chí bị phá sản Họ biết mua bảo hiểm xây dựng lắp đặt để bồi thường cho tổn thất thiệt hại Nhưng mua bảo hiểm cơng ty bảo hiểm tổn thất thiệt hại nguyên nhân khách quan bất ngờ không lường trước xảy đảm bảo bồi thường nhanh chóng kịp thời đầy đủ Thơng qua mơi giới bảo hiểm, họ nhận trợ giúp khách quan để đem lại lựa chọn hoàn hảo công ty bảo hiểm, sản phẩm nhằm bảo vệ đầy đủ cho cơng trình xây dựng, lắp đặt rủi ro tổn thất xảy Hay nói cách khác, mơi giới bảo hiểm hướng người có nhu cầu bảo hiểm đến doanh nghiệp bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm phù hợp Xuất phát từ tầm quan trọng vai trị mơi giới bảo hiểm thị trường bảo hiểm xây dựng, lắp đặt nói chung người mua bảo hiểm xây dựng, lắp đặt nói riêng, em lựa chon đề tài nghiên cứu “Phân tích thực trạng triển khai hoạt động môi giới bảo hiểm xây dựng, lắp đặt Công ty môi giới bảo hiểm Việt Quốc”- Công ty môi giới bảo hiểm bảo hiểm nước Việt Nam - q trình thực tập Cơng ty Chuyên đề em chia làm ba phần sau: + Chương I: Tổng quan bảo hiểm môi giới bảo hiểm xây dựng lắp đặt + Chương II: Thực trạng triển khai hoạt động môi giới bảo hiểm xây dựng, lắp đặt Công ty cổ phần môi giới bảo hiểm Việt Quốc + Chương III: Kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hoạt động môi giới bảo hiểm xây dựng, lắp đặt Công ty cổ phần môi giới bảo hiểm Việt Quốc Trong q trình tìm hiểu, thu thập thơng tin để thực đề án này, cố gắng khơng tránh khỏi thiếu sót Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình cán Công ty cô giáo Nguyễn Ngọc Hương giúp emh hoàn thành báo cáo chơng I: tổng quan bảo hiểm môi giới bảo hiểm xây dựng lắp đặt I Gii thiệu chung bảo hiểm xây dựng lắp đặt Sự cần thiết vai trò bảo hiểm xây dựng lắp đặt Bảo hiểm xây dựng lắp đặt phận bảo hiểm kỹ thuật Sự đời phát triển bảo hiểm kỹ thuật gắn liền với phát triển cách mạng khoa học - kỹ thuật So với loại hình bảo hiểm khác bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm cháy bảo hiểm kỹ thuật đời muộn nhiều Đơn bảo hiểm kỹ thuật giới đơn bảo hiểm đổ vỡ máy móc, cấp năm 1985 Nhu cầu tái thiết kinh tế sau chiến tranh giới thứ hai phát triển vũ bão khoa học công nghệ kỹ thuật động lực thúc đẩy làm cho bảo hiểm kỹ thuật phát triển mạnh mẽ hết trở thành loại hình bảo hiểm quan trọng khơng thể thiếu phát triển kinh tế Bảo hiểm kỹ thuật có mặt hầu hết lĩnh vực hoạt động kinh tế, xã hội toàn giới Từ việc bảo hiểm cho máy móc sản xuất, thiết bị dụng cụ tinh vi y tế, phịng thí nghiệm việc bảo hiểm cho cơng trình xây dựng khổng lồ bến cảng, sân bay, hay lắp đặt giàn khoan biển, tàu vũ trụ, v.v Đứng khía cạnh nghiệp vụ, bảo hiểm kỹ thuật có phát triển nhanh tương đối hồn chỉnh bao gồm loại hình sau + Bảo hiểm rủi ro cho chủ thầu + Bảo hiểm rủi ro lắp đặt + Bảo hiểm đổ vỡ máy móc + Bảo hiểm thiết bị điện tử + Bảo hiểm thu nhập máy móc ngừng hoạt động + Bảo hiểm thăm dị khai thác dầu khí Trên thực tế bảo hiểm xây dựng lắp đặt mắt xích khơng thể thiếu bảo hiểm kỹ thuật Nó đảm bảo cho khâu xây dựng lắp đặt cơng trình xây lắp Bảo hiểm xây dựng lắp đặt loại hình có phát triển mạnh quy mơ chất lượng nghiệp vụ nhu cầu xây dựng, lắp đặt nước giới Đặc điểm q trình xây dựng ln phải đối mặt với rủi ro lớn điều kiện tự nhiên mà tác động chủ quan người sơ ý, sai sót, hành vi thù địch phá hoại Hơn nữa, chủ yếu cơng trình xây dựng thường mang tính chất kỹ thuật cao, tập trung lượng lớn máy móc, thiết bị phụ vụ thi công nguyên vật liệu Hầu hết cơng trình tiến hành ngồi trời nên phạm vi hoạt động rủi ro rộng Do vậy, cố xảy tổn thất để lại lớn Đối với nước ta thời gian gần tăng cường xây dựng cải tạo nâng cấp sở hạ tầng mạnh mẽ, nhiều khu công nghiệp, khu chế xuất, nhà máy, khách sạn, hệ thống đường bộ, đường thuỷ, hàng không, công trình thuỷ điện, thuỷ lợi xây dựng cải tạo hàng loạt, nhiều máy móc thiết bị đại đưa vào sử dụng trị giá hàng chục triệu USD Bên cạnh đó, Việt Nam nằm vùng khí hậu khắc nghiệt, thường xuyên thay đổi, với thời tiết nóng ẩm, mưa lũ xảy nhiều gây thiệt hại lớn người tài sản Thông thường cơng trình xây lắp có giá trị lớn, trung bình khoảng vài trăm tỷ đồng, có cơng trình lên tới hàng nghìn tỷ Nếu khơng có hỗ trợ người có trách nhiệm, cố xảy chủ thầu, chủ đầu tư người chịu trách nhiệm cơng trình khơng đủ khả tài chình để khắc phục hậu tổn thất Điều dễ dẫn đến phá sản Một yêu cầu quan trọng trình sản xuất kinh doanh phải bảo toàn nguồn vốn Khi doanh nghiệp định đầu tư cho dự án kinh doanh khơng may gặp cố đồng vốn khơng đảm bảo tình hình tài doanh nghiệp bị ảnh hưởng Trong tình việc tham gia bảo hiểm biện pháp hữu hiệu cho tất doanh nghiệp Hiện Chính phủ Bộ Tài có văn quy định hướng dẫn việc bảo toàn phát triển vốn tất loại hình doanh nghiệp nhà nước Theo văn đó, Nhà nước đảm bảo nguồn vốn khơng bị tiến hành đầu tư công trình phục vụ kinh tế xã hội đất nước Nhà nước bắt buộc đơn vị tiến hành thi cơng cơng trình phải mua bảo hiểm công ty bảo hiểm Việt Nam Đối với công trình có vốn đầu tư nước ngồi nhà nước khuyến khích doanh nghiệp chủ đầu tư tham gia bảo hiểm Bên cạnh thành phần kinh tế nhà nước cịn có hàng loạt cơng ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhân cá nhân đầu tư vào lĩnh vực xây dựng Các doanh nghiệp quan tâm đến việc mua bảo hiểm số vốn họ hạn chế, tiền đầu tư cho biện pháp an toàn chiếm tỷ lệ nhỏ so với nhu cầu cần thiết mức độ tai nạn ngày nhiều Việc chủ đầu tư tham gia bảo hiểm cho cơng trình xây dựng cịn biện pháp ngăn ngừa tối đa nguy tổn thất xảy cơng trình thơng qua cơng tác kiểm tra giám sát hay đề phòng hạn chế tổn thất công ty bảo hiểm người bảo hiểm Bảo hiểm góp phần lớn vào việc hạn chế giải thiệt hại môi trường đảm bảo cho nhà đầu tư quyền lợi tổ chức cá nhân thuộc bên thứ ba chẳng may bị thiệt hại việc xây dựng cơng trình gây nên Nền kinh tế nước ta có thay đổi chiều sâu chiều rộng, phát triển theo xu hướng chung giới nên ngày nhiều công ty nước đầu tư vào Việt nam, thời gian gần Việt Nam thức trở thành thành viên tổ chức thương mại giới WTO Vì Vậy tiềm nhu cầu bảo hiểm xây dựng,lắp đặt lớn Gắn liền với nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng, lắp đặt nhu cầu môi giới cho cơng trình xây dựng, lắp đặt có nhu cầu ngày cao Nội dung bảo hiểm xây dựng lắp đặt 2.1 Bảo hiểm xây dựng 2.1.1 Người bảo hiểm Mỗi cơng trình xây dựng quy hoạch tổng thể có liên quan đến nhiều khía cạnh vấn đề pháp luật, hợp đồng kỹ thuật việc hợp tác chặt chẽ bên vấn đề cần thiết thiếu Chính việc xác định rõ người bảo hiểm cơng trình xây dựng cần thiết Trong bảo hiểm xây dựng, tất bên liên quan tới cơng việc xây dựng có quyền lợi cơng trình xây dựng nêu tên hay định phụ lục bảo hiểm người bảo hiểm: - Chủ đầu tư chủ cơng trình (bên A hợp đồng xây dựng) - Nhà thầu (bên B hợp đồng xây dựng) - Các nhà thầu phụ - Các kiến trúc sư, kĩ sư tư vấn, cố vấn chuyên môn Tuy nhiên, hợp đồng bảo hiểm xây dựng không bảo hiểm cho trách nhiệm nghề nghiệp kiến trúc sư, cố vấn chuyên môn, kỹ sư tư vấn họ có liên quan đến cơng trình xây dựng Do nhiều bên bảo hiểm nên nảy sinh vấn đề đơn bảo hiểm ghi tên người ghi tên đơn bảo hiểm Thơng thường người đứng kí kết hợp đồng bảo hiểm đóng phí người đại diện cho bên hợp đồng bảo hiểm Vì hợp đồng ghi tên người đứng đại diện kèm theo danh sách người có quyền lợi liên quan đến cơng trình 2.1.2 Đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm xây dựng bao gồm tất cơng trình xây dựng dân dụng, cơng trình cơng nghiệp, v.v…hay nói cách khác bao gồm tất cơng trình xây dựng mà kết cấu có sử dụng xi măng bê tơng cốt thép Cụ thể nhóm cơng trình sau: - Nhà ở, trường học, bệnh viện, trụ sở làm việc, rạp hát, rạp chiếu phim, công trình văn hố khác,… - Nhà máy, xí nghiệp, cơng trình phục vụ sản xuất; - Đường xá (bao gồm đường đường sắt), đường băng sân bay; - Cầu cống, đê đập, cơng trình nước, kênh đào, cảng,… Mỗi cơng trình bao gồm nhiều hạng mục riêng biệt xác định dự tính thơng qua sơ đồ tổng thể, vẽ thiết kế máy móc trang thiết bị cần thiết phục vụ cho cơng trình xây dựng Để thuận tiện cho việc tính phí bảo hiểm giải khiếu nại trường hợp tổn thất xảy công trình xây dựng chia làm nhiều hạng mục khác nhau, bao gồm: + Cấu trúc chủ yếu công trình xây dựng: Hạng mục chiếm phần lớn giá trị cơng trình Nó bao gồm tất cơng việc thực chủ thầu tất nhà thầu phụ chủ thầu theo qui định hợp đồng bảo hiểm xây dựng kí kết Từ công tác chuẩn bị, dọn dẹp mặt bằng, xây dựng cơng trình tạm thời phục vụ cho cơng tác thi cơng cơng việc đóng cọc, làm móng xây dựng cấu trúc cơng trình + Trang thiết bị xây dựng: Gồm thiết bị cố định phục vụ thi cơng cơng trình phụ trợ (lán trại, trụ sở tạm thời, kho bãi, nhà xưởng), giàn giáo, hệ thống băng tải, thiết bị cung cấp điện, nước, rào chắn, v.v… Khi yêu cầu bảo hiểm cho thiết bị này, cần phải có danh sách kèm theo đơn bảo hiểm + Máy móc xây dựng: Bao gồm máy móc có động tự hành không tự hành phục vụ công tác thi cơng (ví dụ máy xúc, máy ủi, cần cẩu, xe chuyên dùng,…) thuộc quyền sở hữu người bảo hiểm họ thuê Các loại máy móc bảo hiểm thời hạn sử dụng khu vực công trường Khi yêu cầu bảo hiểm cho loại máy móc cần phải có danh sách kèm theo đơn bảo hiểm + Các tài sản có sẵn xung quanh khu vực cơng trường thuộc quyền sở hữu, quản lý, trông non hay coi sóc người bảo hiểm Trường hợp thường có cơng trình mở rộng cải tạo lại, tài sản bị thiệt hại trình xây dựng Giá trị tài sản không nằm giá trị công trình nên chúng thường khơng thuộc phạm vi bảo hiểm đơn bảo hiểm xây dựng Nhưng người bảo hiểm có nhu cầu người bảo hiểm xem xét mở rộng phạm vi bảo hiểm theo điều khoản bổ sung + Chi phí dọn dẹp trường: Bao gồm chi phí sinh việc thu dọn di chuyển mảnh vụn, đất đá rủi ro bảo hiểm xảy phạm vi công trường + Trách nhiệm dân người bảo hiểm bên thứ ba: Bao gồm trách nhiệm pháp lý thiệt hại tài sản thương tật thân thể bên thứ ba phát sinh q trình thi cơng cơng trình xung quanh khu vực cơng trình Tuy nhiên cần lưu ý tổn thất người làm công, người thân người đại diện người bảo hiểm không thuộc phạm vi bảo hiểm phần Mặc dù bảo hiểm xây dựng bảo hiểm tài sản, nhiên để hấp dẫn người tham gia bảo hiểm mở rộng phạm vi kinh doanh, đơn bảo hiểm xây dựng công ty bảo hiểm cung cấp thường gồm hai phần: Phần I: Bảo hiểm cho thiệt hại tài sản Phần II: Bảo hiểm cho trách nhiệm dân người bảo hiểm người thứ ba 2.1.3 Phạm vi bảo hiểm * Các rủi ro bảo hiểm Các đơn bảo hiểm xây dựng công ty bảo hiểm cung cấp thường đơn bảo hiểm rủi ro nên phạm vi bảo hiểm thường rộng, trừ rủi ro loại trừ nêu rõ đơn (theo thơng lệ quốc tế) cịn hầu hết rủi ro bất ngờ không lường trước được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm xây dựng Cụ thể, trách nhiệm công ty bảo hiểm người bảo hiểm phát sinh tổn thất xảy cho đối tượng bảo hiểm rủi ro sau: + Cháy, sét đánh, nước chữa cháy hay phương tiện chữa cháy; + Lũ lụt, mưa, tuyết rơi, tuyết lở, sóng thần; + Các loại bão; + Động đất, sụt lở đất đá; + Trộm cắp; + Thiếu kinh nghiệm, bất cẩn, hành động ác ý hay lỗi người; Ngoài ra, tuỳ theo cơng trình, đơn cấp cịn có điều khoản bổ sung thêm rủi ro phụ để phù hợp với nội dung công việc * Các rủi ro loại trừ Những rủi ro loại trừ chung cho phần bảo hiểm vật chất bảo hiểm trách nhiệm: - Chiến tranh hay hoạt động tương tự, đình cơng, loạn, ngừng cơng việc, yêu cầu quan có thẩm quyền - Hành động cố ý hay cẩu thả cố ý người bảo hiểm đại diện họ - Phản ứng hạt nhân, phóng xạ hay nhiễm phóng xạ Các rủi ro loại trừ áp dụng phần thiệt hại vật chất bao gồm: - Bất kỳ loại tổn thất có tính chất hậu quả; - Hỏng hóc khí điện hay trục trặc máy móc trang thiết bị xây dựng; - Lỗi thiết kế; - Chi phí thay thế, sửa chữa hay khắc phục khuyết tật nguyên vật liệu tay nghề (các tổn thất hư hại hậu bảo hiểm); Các loại trừ phần bảo hiểm trách nhiệm - Khiếu nại tổn thất liên quan đến tai nạn bảo hiểm hay bảo hiểm phạm vi bảo hiểm vật chất đơn bảo hiểm xây dựng; - Khiếu nại phát sinh dịch chuyển, rung động hay suy yếu cột chống 2.1.4 Thời hạn bảo hiểm Thời hạn bảo hiểm ghi rõ đơn bảo hiểm Thời hạn bảo hiểm thường thời gian thi cơng cơng trình tính từ bắt đầu khởi cơng cơng trình (sau bốc dỡ vật tư, máy móc,… xuống cơng trường) đến hồn thiện hay chuyển giao đưa vào hoạt động Trên thực tế thời gian thi công không thiết phải trùng với thời hạn ghi hợp đồng Nếu công trình hồn thành trước thời hạn hiệu lực hợp đồng chấm dứt sau cơng trình bàn giao đưa vào sử dụng Trong trường hợp thời gian thi công kéo dài vượt thời hạn qui định người bảo hiểm phải có u cầu gia hạn thêm hợp đồng bảo hiểm phải tốn thêm phí bảo hiểm cho thời gian vượt Thông thường thời hạn bảo hiểm bao gồm thời gian: - Lưu kho (vật liệu) trước xây dựng (tối đa ba tháng) - Giai đoạn xây dựng - Kiểm nghiệm, chạy thử ( có máy móc) - Bảo hành 10 2.1.5 Giá trị bảo hiểm Việc xác định xác giá trị bảo hiểm (GTBH) phức tạp Các giá trị phải xác định bảo hiểm xây dựng bao gồm: - GTBH phần công tác xây dựng: thường giá trị ước tính giá trị sau: + Tổng giá trị khôi phục lại cơng trình trường hợp có tổn thất tồn phải tiến hành xây dựng lại; + Giá trị dự tốn cơng trình theo hợp đồng xây dựng; + Giá trị nhỏ tổn thất lớn xảy Tuy nhiên việc xác định giá trị phần công tác xây dựng theo giá trị dự tốn cơng trình theo hợp đồng xây dựng thường hợp lý Khi cơng trình hồn thành, giá trị điều chỉnh lại theo giá trị thực tế phí bảo hiểm điều chỉnh lại cho phù hợp Giá trị dự tốn cơng trình theo xây dựng thường bao gồm chi phí lập cơng trình, giá trị nguyên vật liệu nhà thầu cung cấp, chi phí nhân cơng chủ thầu, chi phí trả cho khối lượng cơng việc thầu phụ hay dịch vụ, chi phí liên quan đến việc sử dụng máy móc thi cơng xây dựng, nhà xưởng thiết bị cơng trình tạm thời, kỹ thuật giám sát, chi phí hành chính, lợi nhuận - Giá trị máy móc trang thiết bị xây dựng: xác đinh theo giá trị thay tương đương máy móc trang thiết bị mua thời điểm thi cơng cơng trình bao gồm chi phí vận chuyển, lắp ráp - Giá trị cho phần chi phí dọn dẹp: Thường ước tính theo % giá trị hợp đồng xây dựng - GTBH cho cơng trình tài sản có sẵn xung quanh khu vực thi công thuộc quyền sở hữu, trơng nom coi sóc người bảo hiểm: Được xác định theo giá trị thực tế tài sản thời điểm yêu cầu bảo hiểm Thông thường, công ty bảo hiểm thường thuyết phục người bảo hiểm tham gia bảo hiểm ngang giá trị Trong trường hợp người bảo hiểm tham gia