Thực tiễn triển khai bảo hiểm kết hợp học sinh sinh viên ở pjico trong những năm qua 1

CHƯƠNG I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ VỀ BẢO HIỂM KẾT HỢP HỌC SINH VÀ SINH VIÊN I SỰ CẦN THIẾT VÀ TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM KẾT HỢEP HỌC SINH SINH VIÊN Sự cần thiết khách quan bảo hiểm họ sinh sinh viên Bảo hiểm học sinh loại hình bảo hiểm người nhằm lập quỹbảo hiểm cách huy động đóng góp tiền cha mẹ học sinh quỹ chủ yếu sử dụng để chi trả kịp thời thiệt hại tính mạng tình trạng sức khoẻ cho học sinh- sinh viên tai nạn xảy nhằm ổn định sức khoẻ sống cho học sinh Bảo hiểm kết hợp học sinh có đặc điểm: - Là nghiệp vụ bảo hiểm người thiết thực, góp phần bảo vệ quyền lợi cho học sinh, giúp em tiếp tục học tập, đảm bảo ổn định cho em Đây nghiệp vụ quan trọng, liên quan đến quyền người, quyền trẻ em - Học sinh người bảo hiểm, người tham gia cha, mẹ, cô giáo hay người đỡ đầu có trách nhiệm chăm sóc ni nấng em đứng mua bảo hiểm cho em Ở đối tượng bảo hiểm( người bảo hiểm) người tham gia bảo hiểm khác - Người tham gia bảo hiểm: Là người ký hợp đồng bảo hiểm nộp phí bảo hiểm khơng cho thân mà cho ngươì thứ ba( người bảo hiểm) - Người bảo hiểm: Là học sinh – sinh viên theo học trường nhà trẻ- Mẫu giáo, cao đẳng, Đại học, Trung học chuyên nghiệp, học sinh học nghề, bao gồm học sinh theo học trường dân lập thuộc hệ thống trường dân lập Chú ý đối tượng bảo hiểm học sinh – sinh viên theo học Vì hợp đồng bảo hiểm chấm dứt hiệu lực trướ thời hạn với học sinh trường tốt nghiệp, bỏ học, bị buộc học, nghỉ học tạm thời - Bảo hiểm học sinh – sinh viên hình thức bảo hiểm kết hợp người hướng khai thác đối tượng học sinh - sinh viên thông thường tiến hành theo đợt mang tính thời vụ rõ rệt Vào đầu năm học công ty bảo hiểm thường triển khai nghiệp vụ tiến hành bán bảo hiểm toàn diện học sinh Thời điểm đầu năm học lúc mà nhà trường thường hay bắt đầu công việc cho năm đồng thời thời điểm thích hợp để tuyên truyền phổ biến cho học sinh – sinh viên kết hợp thu lệ phí bảo hiểm thực tế thời điểtm phù hợp, thuận lợi có hiệu cao - Nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh – sinh viên loại hình mà người tham gia bảo hiểm theo hình thức tự nguyện, phí bảo hiểm hồn tồn người tham gia đóng góp hình thành nên quỹ bảo hiểm dùng để chi trả cho đối tượng học sinh – sinh viên trường hợp gặp phải tai nạn rủi ro bảo hiểm - Bảo hiểm kết hợp học sinh bảo đảm nguyên tắc bản” Lấy số đông bù số ít” Đây nguyên tắc quan trọng kinh donh bảo hiểm Trên nguyên tắc này, nghiệp vụ triển khai em đóng góp khoản chi phí bảo hiểm, với đóng góp nhiều học sinh hình thành nên quỹ bảo hiểm chung Trong điều kiện kinh tế xã hội, mơi trường Việt Nam nay, để trì tồn người phải tìm biện pháp để đấu tranh với khắc nghiệp thiên nhiên sống người bạn đồng hành thiếu ý trí người đấu tranh sức khoẻ Tuy nhiên ốm đau bệnh tật, tai nạn luôn ẩn nấp bên cạnh sẵn sàng hoành hành tới sức khoẻ người kúc Đặc biệt trẻ em em cần phải nâng cao ý thức cộng đồng từ nhỏ tuổi bậc cha mẹ quan tâm, lo lắng tới sức khoẻ khơng thừa Bởi sống hàng ngày em xảy rủi ro khơng phảI ốm đau, bệnh tật tai nạn rủi ro xảy lúc Chẳng hạn : Đối với lứa tuổi nhà trẻ mẫu giáo, học sinh tiểu học chí trung học sở mà phát triển thể chưa hoàn hảo , sức đề kháng chưa cao, em hay bị gặp ốm đau bất ngờ phải nằm viện Để yên tâm đảm bảo an tồn cho em mình, cha mẹ phải đưa đến khám chữa bệnh bệnh viện Do nảy sinh vấn đề chi phí y tế, thuốc men khó khăn tài cho gia đình Học sinh em độ tuổi dến trường, độ tuổi ham chơi, hiếu động, thích tìm hiểu trị chơi nghịch ngợm dấn đến hậu không lường trướ c thân gia đình Trong điều kiện kinh tế tăng trưởng, đời sống ngày hơn, sở hạ tầng dần cải thiện nâng cấp tình hình trật tự an tồn giao thơng cịn vấn đề nan giải Đường xá cầu cống tải trước phát triển ạt đa dạng hoá phương tiện lại kiến thức luật lệ giao thông nhân dân cịn q hổng Chính mà phải chứng kiến tai nạn đau lịng khác mà khơng loại trừ đối tượng học sinh – sinh viên Trong tầng lớp tầng lớp học sinh – sinh viên ưa hiếu động chịu vào khn phép chấp hành kỷ cương khả xảy tai nạn cao Nước ta nước có khí hậu nóng ẩm, mơi trừơng thuận lợi cho phát triển vi khuẩn gây bệnh Ốm đau bệnh tật xảy với người vàibất gia đình dù giàu có hay nghèo khổ Cùng với thiên tai bất thường xảy mà chưa có biện pháp đề phòng Mặt khác, so với nước khác đời sống văn hố tinh thần Việt Nam nghèo nàn, vấn đề vui chơi giải trí cho trẻ em chưa quan tâm Đặc biệt vùng nơng thơn khơng có hoạt động dược tổ chức để em vui chơi giải trí Khơng có cách khác em phải tự sáng tạo trò chơi cho khơng khơng có mối nguy hiểm từ trị chơi Trước rủi ro xuất phát từ thiên nhiên từ người gây ra, người có biện pháp đề phòng hạn chế khắc phục tổn thất tiết kiệm để dành tiền tham gia vào hội tương hỗ Sau tiền thuốc cần phải có tiền bác khơng phải lúc có đủ Mặc dù gia đình cịn trợ giúp người thân, bạn bè nhiên trợ giúp naỳ chủ yếu gia đình phải tự lo hồn tồn Chính lẽ bảo hiểm học sinh – sinh viên tất yếu khách quan loại hình bảo hiểm người thiết thực Thực tế nghiệp vụ Bảo Việt triển khai năm học 1984- 1985 có 15 năm thực tế tiến hành cơng tác Có thành tích bảo hiểm học sinh – sinh viên đời phù hợp với nhu cầu thực tế xã hội với sách quốc gia Tác dụng bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên điều kiện nay: Trong đIều kiện thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày trở nên sơi động có nhiều cơng ty bảo hiểm chi nhánh bảo hiểm thành lập Trong khơng có cơng ty khơng triển khai đẩy mạnh nghiệp vụ bảo hiểm người Chính mà năm gần bảo hiểm người Công ty tập trung đặc biệt bổ sung, hoàn thiện mở rộng phạm vi nghiệp vụ lên nhiều có nghiệp vụ bảo hiểm trẻ em( Bảo hiểm học sinh) Bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên có tác dụng to lớn sau: - Góp phần yên tâm tư tưởng cho bậc phụ huynh thầy giáo thân em tham gia bảo hiểm Nếu không may rủi ro tai nạn bất ngờ xảy ra, công ty chi trả bù đắp kịp thời thiệt hại nhằm giúp em gia đình nhanh chóng trở lại khắc phục hậu giúp em sớm trở lại trường học vui chơi bình thường - Khi em đóng khoản tiền nhỏ để tham gia bảo hiểm lúc khơng may em bị ốm đau, tai nạn cơng ty bảo hiểm đứng chi trả cho em khoản tiền nhằm giúo cho em gia đình tránh khỏi tình trạng khó khăn tài Như bảo hiểm học sinh sinh viên cịn có ý nghĩa đặc biệt em học sinh nhà nghèo có hồn cảnh khó khăn Bởi rủi ro tai nạn xảy điều mà không mong muốn khơng lường trước xaỷ bất ngờ không riêng - Xã hội ngày phát triển, ngàh giáo dục ngày cần tham gia phối hợp ngành, cấp Ngành bảo hiểm tham gia tích cực vào việc phòng chống rủi ro cho học sinh gia đình em, đồng thời giảm thiệt hại đến mức tháp rủi ro tai nạn xảy - Bảo hiểm học sinh nghiệp vụ bảo hiểm thương mại cịn mang tình trị xã hộinên nhà nước tài cho phép khơng tính thuế VAT nghiệp vụ - Bảo hiểm học sinh – sinh viên loạ hình bảo hiểm tự nguyện nên quỹ chung hình thành đóng góp gia đình có tham gia bảo hiểm Phần quỹ nhàn rỗi công ty bảo hiểm đầu tư vào phát triển sản xuất kinh doanh phát huy hiệu đồng vốn trình sản xuất mở rộng , đem lại lợi nhuận cho công ty bảo hiểm làm tăng ngân sách nhà nước - Đối với công ty bảo hiểm tiến hành triển khai nghệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên mang lại lợi ích trước mắt lâu dài Đó góp phần dem lại lợi ích trứơc mắt lợi nhuận cho cơng ty đối tượng học sinh – sinh viên có số lượng lớn ( chiếm 18 % dân số nước ) ổn định nên tổng phí thu khơng phải nhỏ Mặt khác phí bảo hiểm lại cha mẹ hay người thân học sinh đóng góp nghiệp vụ nhiều người biết đến Nếu công ty thực tốt( thể qua thái độ phục vụ, chi trả bồi thường ) uy tín cơng ty tăng lên nhiều thực tốt cơng tác bảo hiểm học sinh Có ý nghĩa quan trọng công ty bảo hiểm II NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM KẾT HỢP HỌC SINH - SINH VIÊN Đối tượng phạm vị bảo hiểm : 1.1 Đối tượng bảo hiểm : Đây nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên đối tượng bảo hiểm ( Người bảo hiểm ) người tham gia bảo hiểm khác - Người tham gia bảo hiểm học sinh: người ký kết hợp đồng bảo hiểm nộp phí bảo hiểm khơng phải nộp cho thân mà nộp cho người thứ ba( người bảo hiểm ) người tham gia bảo hiểm cha mẹ hay người đỡ đầu có trách nhiệm ni nấng chăm sóc em đứng mua bảo hiểm cho em - Đối tượng bảo hiểm ( người bảo hiểm ) học sinh: học sinh theo học trừng nhà trẻ mẫu giáo ( NTMG ); phổ thông sở ( PTCS ); phổ thông trung học ( PTTH ); cảo đẳng đại học ( CĐ - ĐH ); trung học chuyên nghiẹp học sinh dạy nghề Bao gồm học sinh theo học trường thuộc hệ thống trường công lập dân lập Học sinh thamgia loại hình bảo hiểm tham gia hưởng quyền lợi loại hình bảo hiểm khác ký kết hợp đồng dộc lập 1.2 Phạm vi bảo hiểm : Những rủi ro bảo hiểm : Đối với bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên rủi ro thuộ phạm vi bảo hiểm rủi ro xảy lãnh thổ VIệt Nam người bảo hiểm +Chết nguyên nhân( ĐKA ) + Thương tật thân thể tai nạn ( ĐKB ) + Ốm đau bệnh tật phảI nằm viện phẫu thuật ( ĐKC ) Học sinh trở thành người đươck bảo hiểm đóng phí để tham gia bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên hó cinh hươngr quyền lợi bảo hiểm trường hợp sau: - Trường hợp I: Chết thương tật thân thể tai nạn Tai nạn xảy thuộc phạm vị bảo hiểm cấu thành ba yếu tố + Một lực từ bên : Được hiểu lực học, tác dụng hoá học điện học lên thể người bảo hiểm Ví dụ: Điẹn giật, mìn nổ Tai nạn giao thơng + Bất ngờ ngồi ý muốn: Là việc khơng lường trước không mong đợi xảy tai nạn thời điềm định Nó diễn khoản thời gian ngắn khơng phải q trình kéo dài Ngồi ý muốn có nghĩa người bảo hiểm khơng có ý gây tai nạn + Tác động lên thân thể nguyên nhân trực tiếp làm cho người bảo hiểm bị chết bị thương tật thân thể Phạm vị bảo hiểm mở rộng trường hợp tai nạn xảy người bảo hiểm có hành động cứu người, cứu tài sản nhà nước, nhân dân chống hành vi phạm pháp - Trường hợp II: ốm đau, bệnh tật tai nạn phải nằm viện hay phẫu thuật bệnh viện Ở bệnh viện hiểu sở khám chữa bệnh hợp pháp nhà nước cơng nhận có khả phương tiện chuẩn doán bệnh, đIều trị và phẫu thuật, có điều kiện thuận lợi cho việc điều trị nội trú Nằm viện việc người bảo hiểm cần lưu trữ 24 bệnh viện để điều trị lâm sàng Học sinh coi phẫu thuật phải trải qua ca mổ dể điều trị thương tật bệnh tật phẫu thuật viên có cấp thực để hưởng trợ cấp rủi ro xảy người bảo hiểm phải có thời gian điều trị nội trú tốt bệnh viện phẫu thuật ốm đau bệnh tật Những rủi ro không bảo hiểm Một nguyên tắc bảo hiểm thương mại : bảo hiểm cho rủi ro không lường trước không bảohiểm cho rủi ro mà chắn xảy ( tức rủi ro có xác suất xảy rủi ro ) Chính , bảo hiểm học sinh – sinh viên nghiệp vụ bảo hiểm thương mạI hìmh thức tự nguyện với đIều kiện bảo hiểm loạI trừ Như , số trường hợp sau người bảo hiểm không chịu trách nhiệm : + Người bảo hiểm có hành động cố ý gây tai nạn bị tai nạn hành động phạm tội ngươì thừa hường bảo hiểm + Người bảo hiểm học sinh vi phạm nghiêm trọng luật pháp , vi phạm quy định nhà trường quyền địa phương tổ chức xã hội + Cảm đột ngột, trúng gió bệnh tật tai biến trình điều trị bệnh gây + Người bảo hiểm bị ảnh hưởng rượu bia ma tuý chất kích thích khác + Điều trị phẫu thuật bệnh bẩm sinh, thương tật định phẫu thuật có từ trước ngày bảo hiểm + Điều trị theo yêu cầu người bảo hiểm mà không liên quan tới việc điều trị phẫu thuật bình thường quan y tế định + Tạo hình thẩm mĩ , chỉnh hình , phục hồi chức , làm chân tay giả , mắt giả giả + Ngộ độc thức ăn đồ uống + Điều trị sử dụng thuốc theo định quan y tế + Người bảo hiểm học sinh cấp hai trở lên tham gia nhữnh trị chơi mang tính chất nguy hiểm leo trèo , leo cột điện , mái nhà , nghịch trái nổ + Động đất núi lửa phóng xạ + Chiến tranh nội chiến đình cơng Hợp đồng bảo hiểm : 2.1.Khái niệm hợp đồng bảo hiểm :