Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại hội sở ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam 1

Lời nói đầu Gần 20 năm sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, đất nớc ta đà có chuyển biến sâu sắc tất lĩnh vực đời sống xà hội Chính trị ổn định, kinh tế tăng trởng bền vững đà thúc đẩy hoạt động đầu t, xây dựng, kinh doanh, buôn bán phát triển, tạo tiền đề cho việc tăng việc làm, thu nhập nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho ngời dân Cùng với phát triển kinh tế thị trờng, hàng hoá tiêu dùng trở nên phong phú đa dạng với nhiều chủng loại, mẫu mà khác phù hợp với nhu cầu ngời mua Tuy nhiên, với mức thu nhập nay, phần lớn ngời tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm lúc, đặc biệt với vật dụng đắt tiền Nắm bắt đợc thực tế đó, ngân hàng đà thực cung cấp khoản cho vay tiêu dùng dới nhiều hình thức nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thoả mÃn nhu cầu trớc có khả toán Và thời gian ngắn sau sản phẩm đời, số lợng khách hàng tìm đến ngân hàng tăng lên không ngừng đà tạo nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Mặc dù vậy, so với hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng vô cïng nhá bÐ c¶ vỊ doanh sè cho vay lÉn d nợ cha thực phát huy vai trò vốn có Với t cách trung gian quan trọng bậc kinh tế, ngân hàng phải làm để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, trở thành kênh kết nối hiệu nguồn vốn huy động đợc với nhu cầu bị giới hạn khả toán từ tạo lợi nhuận cho cho phát triển chung toàn xà hội Nhận thức đợc tầm quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng đời sống xà hội nói chung ngân hàng nói riêng, sau thời gian thực tập Hội sở ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam kết hợp với kiến thức thu thập đợc trình học tập nghiên cứu mình, em đà chọn Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng hội sở Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp luận văn Kết cấu chuyên đề tốt nghiệp phần Lời nói đầu, Kết luận, Danh mục tài liệu tham khảo gồm chơng: Chơng I: Lý luận tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng Chơng II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam Chơng III: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam Với nội dung trình bày chuyên đề này, em hy vọng làm sáng tỏ phần thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nay, đồng thời có đa số giải pháp với mong muốn ®ãng gãp mét phÇn lý ln nhá bÐ cđa vào phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng nghiệp phát triển toàn ngành ngân hàng nói chung Chơng I lý luận tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thơng mại 1.1 Ngân hàng thơng mại loại hình cho vay ngân hàng thơng mại 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thơng mại Đối với hầu hết chúng ta, ngân hàng loại hình tổ chức kinh doanh có vai trò vô quan trọng Với hữu ngân hàng, cá nhân, hộ gia đình nhận đợc khoản vay để trang trải chi phí học tập, mua sắm ô tô, đồ dùng gia đình, sửa chữa xây dựng nhà cửa Với hÃng kinh doanh, khoản vay ngân hàng đợc coi nh nguồn tài trợ hiệu cần bổ sung vốn để mở rộng sản xuất, nâng cao chất lợng sản phẩm, tăng khả cạnh tranh với doanh nghiệp khác thị trờng nớc quốc tế Bên cạnh đó, ngân hàng địa đáng tin cậy nÕu chóng ta mn cÊt gi÷ tiỊn hay mong nhËn đợc lời khuyên lĩnh vực đầu t cho khoản tiền tiết kiệm Ngày nay, hoạt động ngân hàng không ngừng phát triển tất phơng diện, từ đời sản phẩm dịch vụ xuất tập đoàn ngân hàng quy mô lớn cho vay hàng triệu ngời tiêu dùng số lợng lớn quan, quyền địa phơng Trong thời kỳ, ngân hàng thành viên quan trọng thị trờng trái phiếu tín phiếu quyền địa phơng phát hành để tài trợ cho công trình công cộng từ hội trờng, sân bóng sân bay, đờng cao tốc Có thể nói rằng, chủ thể kinh tế dù trực tiếp hay gián tiếp lần đợc hởng lợi ích hoạt động ngân hàng mang lại Vậy ngân hàng gì? Do hoạt động ngân hàng có liên quan đến hầu hết lĩnh vực kinh tế nên khó đa khái niệm thống ngân hàng mà tuỳ thuộc mục đích khía cạnh nghiên cứu Khi xét phơng diện loại hình dịch vụ cung cấp, ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất- đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với bất kú mét tỉ chøc kinh doanh nµo nỊn kinh tế Song dới giác độ nghiên cứu nhà quản lý, đa khái niệm chung ngân hàng nh sau Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng đợc thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thơng mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu t, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác 1.1.2.Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2.1.Tín dụng gì? Khó đa định nghĩa rõ ràng tín dụng, tuỳ thuộc góc độ nghiên cứu mà xác định nội dung thuật ngữ Tuy nhiên, xem xét tín dụng nh chức ngân hàng tín dụng đợc hiểu là: Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hòan trả vô điều kiện vốn gốc lÃi cho bên cho vay đến hạn toán Từ khái niệm trên, chất tín dụng giao dịch tài sản sở hoàn trả có đặc trng sau: Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức cho vay (bằng tiền) cho thuê (bất động sản động sản) Trong năm 1960 trở trớc hoạt động tín dụng ngân hàng có cho vay tiền Xuất phát từ tính đặc thù mà nhiều lúc thuật ngữ tín dụng cho vay đợc coi đồng nghĩa với Từ năm 1970 trở lại đây, dịch vụ cho thuê vận hành cho thuê tài đà đợc ngân hàng định chế tài khác cung cấp cho khách hàng Đây sản phẩm kinh doanh ngân hàng, hình thức tín dụng tài sản thực (nhà ở, văn phòng làm việc, máy móc- thiết bị) Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, ngời cho vay chuyển giao tài sản cho ngời vay sử dụng phải có sở để tin ngời vay trả hạn Đây yếu tố quản trị tín dụng Trong thực tế số nhân viên tín dụng xét duyệt cho vay không dựa sở đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng mà trọng đến bảo đảm, quan điểm đà làm ảnh hởng đến chất lợng tín dụng Giá trị hoàn trả thông thờng phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác ngời vay phải trả thêm phần lÃi vốn gốc Để thực đợc nguyên tắc phải xác định lÃi xuất danh nghĩa lớn tỷ lệ lạm phát, hay nói cách khác phải xác định lÃi xuất thực dơng Trong quan hệ tín dụng ngân hàng tiền vay đợc cấp sở cam kết hoàn trả vô điều kiện Về khía cạnh pháp lý, văn xác định quan hệ tín dụng nh hợp đồng tÝn dơng, khÕ íc …Thùc chÊt lµ lƯnh phiÕu, bên vay cam kết hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay đến hạn toán 1.1.2.2 Các loại hình cho vay ngân hàng Hoạt động cấp tín dụng giữ vai trò quan trọng thân ngân hàng thu nhập từ hoạt động chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập ngân hàng mà đảm bảo cho việc trả lÃi nguồn vốn huy động Việc cấp tín dụng đợc thực sở nguồn vốn huy động đợc nhu cầu vốn khách hàng Hoạt động cấp tín dụng hiểu viƯc mua b¸n “ qun sư dơng vèn tƯ’’ ngời mua chủ thể kinh tế có nhu cầu vốn để tài trợ cho hoạt động nh: Sản xuất kinh doanh, mua sắm, dự trữ ngời bán ngân hàng Để hiểu rõ hoạt động này, cần phân loại chúng theo tiêu thức định: - Căn theo thời hạn cho vay + Cho vay ngắn hạn: Là hình thức cấp tín dụng thờng có thời hạn dới năm mục đích sử dụng chủ yếu để bù đắp thiếu hụt vốn tạm thời nh phục vụ cho toán tiền hàng hoá, tài trợ vốn lu động hay toán ngoại thơng + Cho vay trung hạn: Đây hình thức cấp tín dụng có thời hạn từ đến năm thờng sử dụng để đổi trang thiết bị, mua sắm máy móc mà thời gian khấu hao thờng không dài để hoàn trả vốn hạn cho ngân hàng + Cho vay dài hạn: Là khoản cấp tín dụng có thời hạn năm thờng sử dụng để xây nhà xởng, đầu t dây chuyền công nghệ với dự án sản xuất lớn có thời gian thu hồi vốn dài Các khoản vay thờng đòi hỏi chấp chịu nhiều rủi ro - Căn theo khách hàng vay vốn + Cho vay định chế tài bao gồm cấp tín dụng cho ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng định chế tài chÝnh kh¸c + Cho vay c¸c tỉ chøc, doanh nghiệp sản xuất- kinh doanh + Cho vay cá nhân - Căn theo mục đích sử dụng khoản vay + Cho vay nhằm mục đích phục vụ sản xuất- kinh doanh + Cho vay nh»m phơc vơ ®êi sèng, tiêu dùng - Căn theo mức độ tín nhiệm khách hàng + Cho vay không bảo đảm: Là loại hình cho vay có tài sản chấp, cầm cố bảo lÃnh ngời thø 3, mµ viƯc cho vay chØ dùa vµo uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài lành mạnh, quản trị có hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng mà không cần ngn thu nỵ thø hai bỉ sung + Cho vay có bảo đảm loại hình cấp tín dụng dựa sở bảo đảm nh chấp hay cầm cố, phải có bảo lÃnh bên thứ Đối với khách hàng uy tín cao ngân hàng, vay vốn đòi hỏi phải có bảo đảm Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm ngn thu thø hai, bỉ sung cho ngn thu nỵ thứ thiếu chắn - Căn theo phơng thøc cho vay + Cho vay theo h¹n møc tín dụng: Đây hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng khách hàng ký kết hơp đồng hạn mức qui định khối lợng tiêu dùng mà khách hàng đợc phép vay ngân hàng thời gian định, hết thời gian số lại mà khách hàng không sử dụng không giá trị Trong hợp đồng hạn mức bao gồm điều khoản nh việc sử dụng vốn vay, lÃi suất, kỳ hạn trả nợ, cung cấp báo cáo tài liệu tình hình sản xuất- kinh doanh khác, tài sản đảm bảo, trờng hợp vỡ nợ, điều khoản liên quan đến việc chấm dứt hợp đồng chi trả khoản vay tồn đọng Trong thời gian hợp đồng hạn mức, khách hàng có nhu cầu vay vốn mà không vợt hạn mức đà ký cần nộp đơn xin vay lập hợp đồng vay đợc ngân hàng xem xét với điều kiện vay vốn đà đợc thoả thuận trớc hợp đồng hạn mức tín dụng + Cho vay lần: Đây hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng ngời vay ký kết hợp đồng riêng khoản vay khách hàng có nhu cầu Mỗi lần khách hàng có nhu cầu vay vốn việc ký kết hợp đồng đợc thực từ đầu, khách hàng ngân hàng thoả thuận riêng cho lần số lợng tín dụng, thời hạn khoản vay, lÃi suất áp dụng, tài sản đảm bảo, báo cáo tài 1.2 Lý ln tỉng quan vỊ cho vay tiªu dïng