(Luận văn) quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay đối với khách hàng cá nhân tại agribank đăklăk

BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO ðẠI HỌC ðÀ NẴNG HOÀNG THỊ KIỀU NGA lu an va n QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CHO VAY ðỐI VỚI tn to ie gh KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK p ðĂK LĂK d oa nl w ll u nf va an lu oi m LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH z at nh z m co l gm @ an Lu ðà Nẵng - Năm 2016 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO ðẠI HỌC ðÀ NẴNG HOÀNG THỊ KIỀU NGA lu an n va QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CHO VAY ðỐI VỚI gh tn to KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK p ie ðĂK LĂK nl w Mã số: 60.34.01.02 d oa Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh u nf va an lu ll LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH oi m z at nh Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ VĂN HUY z m co l gm @ an Lu ðà Nẵng - Năm 2016 n va ac th si LỜI CAM ðOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết phương án nêu luận văn trung thực chưa ñược cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Hoàng Thị Kiều Nga lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC MỞ ðẦU 1 Tính cấp thiết ñề tài Mục tiêu nghiên cứu ðối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục ñề tài lu Tổng quan tài liệu nghiên cứu an CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG va n TRONG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI tn to 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG 1.1.2 ðặc ñiểm rủi ro tín dụng 10 p ie gh 1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng nl w 1.1.3 Phân loại rủi ro tín dụng 10 oa 1.1.4 Những chủ yếu ñể xác ñịnh rủi ro tín dụng 12 d 1.1.5 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 15 lu va an 1.1.6 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng 17 u nf 1.2 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 18 ll 1.2.1 Khái niệm 18 m oi 1.2.2 Mục tiêu công tác quản lý rủi ro tín dụng 18 z at nh 1.2.3 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng 19 z 1.3 NHỮNG ðẶC TRƯNG TRONG CHO VAY ðỐI VỚI KHCN TÁC gm @ ðỘNG ðẾN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHTM 32 l 1.3.1 Thông tin khách hàng bất cân xứng, gây khó khăn cho cơng m co tác nhận diện rủi ro tín dụng 32 an Lu n va ac th si 1.3.2 Khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn địi hỏi q trình tác nghiệp ngân hàng phải nhanh chóng làm cho cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng khơng hiệu 32 1.3.3 Cho vay dựa giá trị TSBð khách hàng, số lượng TSBð nhiều làm công tác quản trị rủi ro nhiều thời gian phải thận trọng 33 1.3.4 Khả trả nợ phụ thuộc hồn tồn vào người vay, rủi ro tín dụng xảy công tác quản trị rủi ro chủ yếu tài trợ rủi ro 34 Kết luận Chương 35 lu an CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CHO n va VAY KHCN TẠI AGRIBANK - ðAKLĂK 36 tn to 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG AGRIBANK - ðAKLĂK 36 2.1.2 Tình hình hoạt ñộng kinh doanh Agribank - ðăkLăk 42 p ie gh 2.1.1 Giới thiệu chung ngân hàng 36 w 2.2 KẾT QUẢ HOẠT ðỘNG CHO VAY ðỐI VỚI KHCN TẠI oa nl AGRIBANK - ðĂKLĂK 46 d 2.2.1 Tình hình hoạt ñộng cho vay ñối với KHCN 46 lu va an 2.2.2 Tình hình nợ hạn, nợ xấu cho vay ñối với KHCN 49 u nf 2.3 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO ll VAY KHCN TẠI AGRIBANK - ðĂKLĂK 52 m oi 2.3.1 Nhận dạng rủi ro 52 z at nh 2.3.2 ðánh giá đo lường rủi ro tín dụng 54 2.3.3 Kiểm soát rủi ro tín dụng 65 z gm @ 2.3.4 Tài trợ rủi ro tín dụng 68 2.4 ðÁNH GIÁ CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG l m co CHO VAY KHCN TẠI Agribank- ðăkLăk 70 2.4.1 Nhận dạng rủi ro 70 an Lu 2.4.2 ðánh giá ño lường rủi ro 71 n va ac th si 2.4.3 Kiểm soát rủi ro 72 2.4.4 Tài trợ rủi ro 73 Kết luận Chương 74 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY ðỐI VỚI KHCN AGRIBANK ðĂKLĂK 75 3.1 CĂN CỨ ðỀ XUẤT GIẢI PHÁP 75 3.1.1 ðịnh hướng phát triển hoạt ñộng kinh doanh Agribank ðăkLăk 75 lu an 3.1.2 ðịnh hướng phát triển hoạt động tín dụng cho vay n va KHCN Agribank - ðăkLăk 76 tn to 3.1.3 ðịnh hướng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay ñối gh với KHCN Agribank - ðăkLăk 77 p ie 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG w CHO VAY ðỐI VỚI KHCN TẠI AGRIBANK - ðĂKLĂK 77 oa nl 3.2.1 Hồn thiện cơng tác nhận dạng rủi ro 77 d 3.2.2 Hồn thiện cơng tác ñánh giá ño lường rủi ro 84 lu va an 3.2.3 Hồn thiện cơng tác kiểm soát rủi ro 87 u nf 3.2.4 Hồn thiện cơng tác tài trợ rủi ro 94 ll 3.3 KIẾN NGHỊ 96 m oi 3.3.1 ðối với Nhà nước 96 z at nh 3.3.2 ðối với Ngân hàng Nhà nước 97 3.3.3 ðối với quyền địa phương 98 z gm @ Kết luận Chương 99 KẾT LUẬN 100 m co l DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ðỊNH GIAO ðỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) an Lu PHỤ LỤC n va ac th si DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT lu an n va : Cán tín dụng CBNV : Cán nhân viên CN : Chi nhánh TMCP : Thương mại cổ phần DPRR : DPRR HðQT : Hội ñồng quản trị KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại p ie gh tn to CBTD Agribank ðăkLăk : Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông oa nl w Thơn ðăkLăk : Dự Phịng Rủi Ro d DPRR : Quản trị rủi ro : Rủi ro tín dụng QTRRTD u nf va an RRTD lu QTRR TCTD : Tổ chức tín dụng TSBð : Tài sản bảo ñảm BðS : Bất ñộng sản ll : Quản trị rủi ro tín dụng oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 Trang Tình hình nguồn nhân lực qua năm 2013-2015 40 Tình hình huy động vốn Agribank - ðăkLăk năm 2.2 42 2013- 2015 Tình hình dư nợ cho vay Agribank - ðăkLăk năm 2.3 43 2013- 2015 lu an n va Tình hình thu nhập – chi phí giai đoạn năm 2013 - 2015 45 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay giai ñoạn năm 2013 - 2015 47 2.6 Cơ cấu nợ hạn, nợ xấu giai ñoạn năm 2013 - 2015 50 3.1 Danh mục rủi ro tín dụng cho vay ñối với KHCN 78 ie gh tn to 2.4 p ðánh giá mức độ rủi ro tín dụng danh mục rủi ro tín 85 dụng cho vay ñối với KHCN d oa nl w 3.2 ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ðỒ THỊ Số hiệu Tên hình 2.1 Trang Cơ cấu tổ chức Agribank ðăkLăk 38 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỞ ðẦU Tính cấp thiết ñề tài Ở ngân hàng, hoạt ñộng cho vay KHCN mảng tín dụng quan trọng, lợi nhuận mang lại khơng cao ñột biến chắn, bền vững Ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế cơng cụ góp phần khơng nhỏ việc ổn ñịnh tiền tệ kinh tế có chuyển biến phức tạp Kinh doanh ngân hàng loại hình kinh doanh mang lại nhiều lợi nhuận lu an loại hình chứa đựng nhiều rủi ro Trong tồn hoạt động n va ngân hàng thương mại diễn giới nước ta, tín dụng đóng tn to vai trị quan trọng, xét phương diện: Quy mô sử dụng vốn khả gh tạo lợi nhuận Xét quy mô sử dụng vốn, thông thường ngân p ie hàng thương mại nước ta, tín dụng thường chiếm khoảng 70% tổng tài sản w sản có trở lên khoản mục tạo lợi nhuận chủ yếu ngân oa nl hàng thương mại Vì tín dụng khoản mục sinh lợi chủ yếu nên ñây d khoản mục rủi ro chủ yếu kinh doanh ngân hàng Khi ñề cập ñến rủi ro lu va an ngân hàng thương mại, chủ yếu ñề cập ñến rủi ro khơng hồn trả u nf hiểu vận ñộng ñơn phương giá trị từ người cho vay sang người ll ñi vay kết thúc kỳ hạn tín dụng, khơng quay lại chậm quay m oi lại người cho vay ðó rủi ro tín dụng z at nh ðể phát triển ñược hoạt ñộng cho vay KHCN cách tốt tức z ngồi việc tìm kiếm KHCN có phương án vay khả thi, TSðB tính khả thi cao gm @ ngân hàng phải quản trị rủi ro tốt ñối với ñối tượng khách hàng Hiện l nay, việc sử dụng nguồn vốn ngắn hạn ñể cho vay ngắn hạn giúp ngân m co hàng giảm thiểu rủi ro cân ñối nguồn vốn nguồn vốn huy ñộng an Lu ngân hàng chủ yếu ngắn hạn Chính mà việc nghiên cứu quản trị rủi ro tín dụng cho vay KHCN chắn n va ac th si 97 khác, bảo đảm cơng xã hội Tăng cường cơng tác đạo tập trung triển khai kiên quyết, đồng bộ, có hiệu chương trình kinh tế - xã hội, ưu tiên thực xã khó khăn Sáu có chế sách đất đai: Thực sách sang, nhượng, cho th quyền sử dụng đất để có hội tích tụ ruộng đất Bảy định hướng, quy hoạch phát triển hàng hóa: Nhà nước cần có biện pháp cụ thể, hỗ trợ có hiệu giống trồng, vật nuôi thị trường lu tiêu thụ sản phẩm, ñảm bảo ổn ñịnh, tránh gây thiệt hại cho KH an Tám ñưa khoa học kỹ thuật ñến hộ va n + Các quan nghiên cứu khoa học công nghệ nông – lâm nghiệp gh tn to có trách nhiệm giúp địa phương quy hoạch sản xuất nông lâm nghiệp ngắn + Xây dựng củng cố hệ thống khuyến nơng để giúp KH hiểu biết p ie dài hạn với mục đích phục vụ nl w giống, phân bón, thuốc trừ sâu, kỹ thuật canh tác d oa + Tổ chức liên kết, liên doanh nhà khoa học, tổ chức khoa học an lu với hộ việc chuyển giao ứng dụng khoa học công nghệ vào sản xuất u nf va Chín chế, sách tín dụng: + Nhà nước cần cân ñối nguồn vốn đầu tư thích đáng cho nơng ll oi m nghiệp So với đóng góp kinh tế nơng nghiệp ñối với kinh tế quốc tư ngân sách Nhà nước) z at nh dân đầu tư cho nơng nghiệp nhiều năm cịn q thấp (11-14% vốn đầu z + Cần có sách thu hút đầu tư nước ngồi, khu vực @ 3.3.2 ðối với Ngân hàng Nhà nước m co vốn ñầu tư trực tiếp nước l gm hấp dẫn đầu tư, đến nơng nghiệp nước ta thu hút khoảng từ 3-5% an Lu - Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện quy chế, quy định mơi n va ac th si 98 trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Cụ thể: + Ngân hàng Nhà nước cần ñưa quy ñịnh cụ thể, rõ ràng việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro, mức trích lập danh mục nội dung cần trích lập để tổ chức tín dụng chủ động vấn đề giải khoản nợ có vấn đề mình, có chế trích lập dự phịng rủi ro đặc thù cho vay - Cần có chế ñặc thù bảo hiểm tín dụng : + Nâng mức bảo hiểm tín dụng lên theo yêu cầu khách hàng, ngồi lu bảo hiểm tín dụng cịn có nghĩa vụ phối hợp với ngành hữu quan tổ an chức biện pháp đề phịng, ngăn chặn, hạn chế tổn thất xảy ñảm bảo va n an tồn cho cơng ty bảo hiểm an toàn cho Ngân hàng ie gh tn to thương mại + Bảo hiểm tín dụng thu hút ñược nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm p nên có khả tốn nhanh, kịp thời bù đắp có tổn thất lớn đồng d oa hàng nl w thời phát huy tính cộng đồng, tính tương trợ khách hàng Ngân an lu 3.3.3 ðối với quyền địa phương u nf va - Chỉ ñạo ngành chức khảo sát, quy hoạch xây dựng dự án ñầu tư phát triển kinh tế phạm vi vùng phát triển kinh tế, ll oi m trồng, vật nuôi, mở mang ngành nghề, đặc biệt cần phải có đất đai sản z at nh xuất ñủ ñảm bảo, sở ñó Ngân hàng thẩm ñịnh cho vay vốn - Thực cơng tác đạo ngành khuyến nơng, phịng z nông nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ ñồng @ m co trọt, chăn nuôi ngành nghề khác l gm bào dân tộc kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng an Lu n va ac th si 99 Kết luận Chương Ngân hàng Agribank - ðăkLăk ñẩy mạnh phát triển cho vay thời gian tới, với ñịnh hướng tăng trưởng cho vay ngắn hạn ñối với Khách hàng cá nhân nhanh, mạnh, bền vững việc quản trị rủi ro tín dụng tốt việc cần thiết thời gian qua cơng tác quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh cịn nhiều hạn chế Từ đó, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn ñối với Khách hàng cá nhân tồn hệ thống Ngân hàng Agribank nói chung Ngân lu hàng Agribank - ðăkLăk nói riêng để có hiệu quả, phát triển hệ thống tài an ổn ñịnh bền vững Hi vọng với số ñề xuất giải pháp nhằm hồn va n thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn ñối với Khách gh tn to hàng cá nhân giúp cho Ngân hàng Agribank - ðăkLăk hoàn thiện cơng ie tác quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh, ñáp ứng yêu cầu tăng trưởng p tín dụng nói chung cho vay ngắn hạn Khách hàng cá nhân nói riêng nl w an tồn hiệu góp phần cho phát triển nhanh bền vững Ngân d oa hàng Agribank - ðăkLăk ñịa bàn tỉnh ðắk Lắk kinh tế Việt ll u nf va an lu Nam hội nhập mặt oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 100 KẾT LUẬN Hoạt động kinh doanh ngân hàng nói hoạt động kinh doanh rủi ro, rủi ro ln ñi kèm với lợi nhuận, lợi nhuận cao rủi ro nhiều Vì việc quản trị rủi ro tín dụng cách hiệu tạo ngân hàng gia tăng lợi nhuận, phát triển bền vững, quảng bá thương hiệu uy tín ngân hàng Thơng qua sở lý luận tín dụng quản trị rủi ro tín dụng, luận văn vào nghiên cứu thực trạng nguyên nhân rủi ro tín dụng công tác quản trị rủi ro cho vay ñối với KHCN Agribank - lu ðăkLăk, mặt ưu ñiểm nhược ñiểm cơng tác quản trị rủi ro an n va tín dụng cho vay ñối với KHCN Agribank - ðăkLăk Từ đưa quản trị rủi ro tín dụng cho vay ñối với KHCN Agribank - ðăkLăk gh tn to giải pháp cụ thể ñể nâng cao chất lượng tín dụng cơng tác p ie giai ñoạn tới Luận văn ñược viết sở lý luận rủi ro tín dụng, quản trị rủi ro oa nl w tín dụng kinh doanh ngân hàng với kinh nghiệm thực tiễn d cơng tác tín dụng Tuy nhiên kiến thức hệ thống lý luận thực tiễn cịn an lu hạn chế, nên khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong đóng u nf va góp ý kiến q Thầy cơ, Anh, Chị, Em Qua ñây, Em xin chân ll thành cảm ơn sâu sắc ñến Thầy PGS.TS LÊ VĂN HUY tận tình hướng dẫn oi m em hồn thành luận văn z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn ðăng Dờn, Hồn ðức, Trần Huy Hồn (1997) - Tín dụng nghiệp vụ Ngân hàng thương mại - ðại học quốc gia TP.Hồ Chí Minh - Trường ðại học Kinh Tế [2] Trần ðình ðịnh(2006), Những quy định Pháp luật hoạt động tín dụng, NXB Tư Pháp, Hà Nội [3] Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo, Ngân hàng Thương mại- Quản trị nghiệp vụ, Nxb Thống kê, Hà Nội 2002 lu [4] Hội ñồng Nhà nước(1990), Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng an cơng ty tài chính, Hà Nội va n [5] Lê ðình Hợp, Cẩm nang quản lý tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê Hà to tn Nội (1998) p ie gh [6] Tơ Ngọc Hưng, Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê nl w [7] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam(1998), Quy chế cho vay TCTD ñối oa với khách hàng(ban hành kèm theo ñịnh số 324/1998/Qð- d NHNN, ngày 30/09/1998), Hà Nội lu va an [8] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam(2000), Quy chế cho vay TCTD ñối u nf với khách hàng(ban hành kèm theo ñịnh số 284/2000/Qð- ll NHNN, ngày 25/08/2000), Hà Nội m oi [9] NHNN Việt Nam (2001), Quyết ñịnh 1627/2001/Qð-NHNN, việc ban z at nh hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng z [10] NHNo&PTNT Tỉnh ðăkLăk, Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh @ năm 2010, 2011, 2012, 2013,2014,2015, ðăklăk gm l [11] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam(2002), Quy m co định cho vay ñối với khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông an Lu nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam(ban hành kèm theo Quyết ñịnh số 72/Qð-HðQT-TD, ngày 31/03/2002), Hà Nội n va ac th si [12] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam(2004), Sổ tay tín dụng, Hà Nội [13] Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, ðiều lệ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Hà Nội (1997) [14] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Tài liệu hướng dẫn nghiệp vụ cán tín dụng, Hà Nội (2006) [15] Nghị định 14-CP ngày 02/03/1993 ban hành sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển Nơng-Lâm-Ngư-Diêm nghiệp kinh tế lu an nông thôn n va [16] Nghị ñịnh số 41/2010/Nð-CP ngày 12/04/2010 Thông tư số tn to 14/2010/TT-NHNN ngày 14/06/2010 sách tín dụng phục vụ gh phát triển nông nghiệp, nông thôn p ie [17] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2010), w http://agribank.com.vn oa nl [18] Phạm Ngọc Phong(1996), Marketting ngân hàng, NXB Thống Kê, d Hà Nội lu va an [19] Quốc hội(1997), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội u nf [20] Quốc hội(1997), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội ll [21] Quyết ñịnh số 67/1999/Qð-TTg ngày 30/03/1999 Thủ tướng Chính m oi phủ số sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nơng z at nh nghiệp nơng thơn(Quyết định 67) [22] Quyết ñịnh 493 /2005/Qð -NHNN ngày 22/4 /2005 VV ban hành qui z gm @ định phân loại nợ, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng l Hà Nội m co [23] Lê Văn Tư(2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, an Lu [24] Lê Văn Tề, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si PHỤ LỤC BẢNG CHẤM ðIỂM THEO CHỈ TIÊU NHÂN THÂN Các tiêu Các tiêu ðiểm Tiền án tiền ðiểm Trình độ học vấn - Tổt 10 - ðã có tiền án tiền - ðại học / ñại học 10 -100 - Cao ñăng/ tương ñương Tuổi - Trung cấp (hoặc tương lu ñương) an n va 15 - Dưới trung cấp -5 - Từ 25-29 tuổi từ 51-55 10 Công việc người vay - Cán cấp quản lý 15 -0 - Cán cấp chuyên viên 10 -5 kd có đăng ký tn to - Từ 30 – 50 tuổi gh tuổi p ie - Từ 55 – 60 tuổi w - Từ 20 – 24 tuổi d 19 T oa nl - Từ 61 tuổi trở lên từ 18 - lu va 10 u nf - Nhà riêng - Lao ñộng ñược ñào tạo an Tình trạng cư trú oi m - Lao động thời vụ khơng -5 z at nh - Khác nghề/ CN kinh doanh tự ll - Ở chung với bố mẹ/ Nhà thuê -5 thường xuyên/ thất nghiệp/ z nghỉ hưu 10 Thâm niên làm việc với cộng ñồng lĩnh vực chuyên môn 10 - Từ năm trở lên 10 an Lu - Có uy tín với cộng đồng m co l gm @ Mối quan hệ người vay n va ac th si - Bình thường - Từ ñến năm - Không tốt -5 - Dưới năm -5 11 Thời gian cơng tác Tình trạng nhân nơi - ðã lập gia đình - Từ năm trở lên 10 - ðộc thân (chưa lập gia - Từ ñến năm -5 - Dưới năm -5 đình) - Ly dị/góa/ khác lu Thời gian lưu trú ñịa bàn 12 Số người phụ thuộc tài an n va 10 - Dưới người 10 - Từ ñến năm - người - người -5 - Trên người -5 gh tn to - Từ năm trở lên p ie - Từ ñến năm w - Dưới năm 13 Rủi ro nghề nghiệp oa nl 7.Giá trị hợp ñồng bảo hiểm d - Từ 100% trở lên lu - Từ 30% ñến 50% - Rất thấp 15 10 - Thấp 10 - Trung bình - Tương đối cao -5 - Cao -5 oi m - Khơng có ll - Dưới 50% u nf va an - Từ 50% ñến 100% 15 z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si PHỤ LỤC BẢNG CHẤM ðIỂM THEO KHẢ NĂNG TRẢ NỢ Các tiêu Các tiêu ðiểm ðiểm Khả sinh lời từ PAKD/ Thu Kinh nghiệm thực nhập ròng từ cá nhân PAKD lu an 20 - Từ năm trở lên 10 - Từ 20% ñến 40% 10 - Từ ñến năm - Từ 10% ñến 20% - Từ ñến năm - Từ 10% -5 - Dưới năm -5 Mức ñộ chắn n va - Trên 40% tn to Tỷ lệ tổng số tiền phải trả khả tiêu thụ gh kỳ (gốc + lãi) NH đề nghị ie - Có đầu cụ thể, rõ p vay TCTD khác so với tổng ràng d oa nl w thu nhập ròng khách hàng kỳ lu va 40 u nf - Không chắn -5 khách hàng nhóm KH ll 20 - Dưới 500 triệu ñồng 10 10 - Từ 100 trñ- 500 trñ - Từ 500 trñ- 1.000 trñ - Trên 1.000 trñ -5 z at nh z - Từ 70% ñến 100% oi - Từ 60% ñến 70% m - Từ 50% ñến 60% m co l gm -10 @ - Trên 100% - Hoạt ñộng bán lẻ Tổng dư nợ an - Dưới 50% 10 an Lu n va ac th si PHỤ LỤC BỘ CHỈ TIÊU QUAN HỆ VỚI NGÂN HÀNG Các tiêu Các tiêu ðiểm Tình hình trả nợ gốc lãi ðiểm Các dịch vụ khác 12 tháng qua Ngân hàng - Ln trả hạn 30 - Sử dụng thẻ tiết 20 kiệm lu - Khách hàng mới, chưa có thơng an 15 - Chỉ gửi tiết kiệm 10 - ðã bị cấu lại nợ 10 - Chỉ sử dụng thẻ 10 - ðã có nợ hạn - Trả lương giao n va tin gh tn to dịch qua NH p ie có nợ cấu -20 - Khơng có w - Hiện có nợ hạn Thời gian quan hệ tín oa nl Tình hình trả gốc lãi với dụng Ngân hàng d TCTD khác 12 tháng qua lu 30 - Từ năm trở lên 15 - Chưa có quan hệ tín dụng 15 - Từ năm ñến năm 10 - ðã có nợ hạn 10 - Từ ñến năm - Dưới năm - Chưa có quan hệ tín -5 ll u nf va an - Ln trả nợ hạn oi z at nh - Có nợ hạn/ cấu lại nợ m khơng có nợ q hạn -20 z dụng m co l gm @ an Lu n va ac th si PHỤ LỤC QUYẾT ðỊNH CẤP TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Số điểm Loại Ra ñịnh ñạt ñược AAA Giám sát sau cho vay ðáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng Kiểm tra khách hàng >400 350 – 400 ðáp ứng tối ña nhu cầu tín dụng ñịnh kỳ nhằm cập nhật AA thông tin tăng cường 300 – 350 ðáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng mối quan hệ với khách lu A an va hàng n Cấp tính dụng với hạn mức tùy 250 – 300 thuộc vào biện pháp bảo ñảm p ie gh tn to BBB w 200 – 250 d oa nl BB tiền vay Chú trọng kiểm tra việc Có thể cấp tín dụng phải sử dụng vốn vay, tình xem xét kỹ lưỡng hiệu hình tài sản bảo đảm phương án vay vốn biện pháp an lu bảo ñảm tiền vay u nf va Hạn chế mở rộng tín dụng tập trung thu hồi vốn vay ll Tăng cường kiểm tra m Việc cho vay thực khách hàng ñể thu nợ oi 150 – 200 trường hợp ñánh giá kỹ z at nh B giám sát hoạt ñộng, kiểm khả phục hồi khách z tra tài sản bảo ñảm ñảm tiền vay CCC 100 – 150 Các biện pháp giãn nợ, gia hạn khách hàng tìm cách an Lu thực có phương án Tăng cường kiểm tra m co Từ chối cấp tín dụng l gm @ hàng phương pháp bảo bổ sung TSðB n va ac th si khắc phục khả thi Từ chối cấp tín dụng CC 50 – 100 Tìm biện pháp ñể thu hồi Tăng cường kiểm tra nợ, kể việc gia hạn nợ khách hàng tìm cách thực có phương án bổ sung TSðB khắc phục khả thi Từ chối cấp tín dụng C – 50 Xem xét phương án phải Tìm biện pháp để thu hồi đưa tịa án kinh tế lu nợ, kể việc xử lý sớm TSðB an va Từ chối cấp tín dụng n D