Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh cầu giấy khoá luận tốt nghiệp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ ĐƠNG Á KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TÊN ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM– CHI NHÁNH CẦU GIẤY Giảng viên hướng dẫn : TS.Vũ Thị Phương Thụy Sinh viên thực : Chu Thanh Tiến Ngày sinh : 28/08/2000 Lớp : DCTCNH9.10 Ngành : Tài ngân hàng Khoa : Tài - Kế tốn Khóa : Mã sinh viên : 187340201097 Bắc Ninh, năm 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ ĐÔNG Á CHU THANH TIẾN TÊN ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM– CHI NHÁNH CẦU GIẤY Giảng viên hướng dẫn: Vũ Thị Phương Thụy Bắc Ninh, năm 2022 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp thân tự thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan Bắc Ninh, Ngày , Tháng , Năm 2022 Sinh Viên Thực Hiện Chu Thanh Tiến LỜI CẢM ƠN Sau tháng nghiên cứu thực tập Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy, em hồn thành xong khóa luận tốt nghiệp với đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy” Để hồn thành khóa luận ngồi nỗ lực thân, em cịn hướng dẫn VŨ THỊ PHƯƠNG THỤY người bảo truyền đạt cho em kinh nghiệm kiến thức quý báu trình nghiên cứu Qua đây, em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Cầu Giấy anh chị Chi nhánh nhiệt tình bảo cung cấp tài liệu để em hồn thành khóa luận Tuy nhiên, kiến thức chun mơn cịn hạn chế thân thiếu nhiều kinh nghiệm thực tiễn nên khơng tránh thiếu sót, em hy vọng nhận lời góp ý, chi bảo thầy để viết hồn thiện Em xin trân trọng cảm ơn Bắc Ninh, Ngày , Tháng , Năm 2022 Sinh Viên Thực Hiện Chu Thanh Tiến Mục Lục LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Lời mở đầu: 11 Chương 1: Lý luận chung chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1 Lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại: 15 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng: 15 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng: 16 1.1.2.1 Căn vào thời hạn cho vay: 16 1.1.2.2 Căn theo mục đích vay vốn: 16 1.1.2.3 Căn vào phương thức hoàn trả: 16 1.1.2.4 Căn vào nguồn gốc khoản nợ: 17 1.1.2.5 Căn vào loại tài sản đảm bảo: 17 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng: 18 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng: 19 1.1.5 Nguyên tắc cho vay tiêu dùng: 21 1.1.6 Điều kiện cho vay tiêu dùng: 22 1.1.7 Các biện pháp đảm bảo tiền vay cho vay tiêu dùng: 24 1.1.7.1 Cho vay tiêu dùng có đảm bảo tài sản: 24 1.1.7.2 Cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản: 25 1.1.8 Quy trình cho vay tiêu dùng: 25 1.2 Lý luận chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại: 29 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng: 29 1.2.2 Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 30 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại: 31 1.2.3.1 Các tiêu định tính: 31 1.2.3.2 Các tiêu định lượng: 32 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 39 1.2.4.1 Nhân tố khách quan: 39 1.2.4.2 Nhân tố chủ quan: 40 Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy: 42 Dịch vụ BIDV CN Cầu Giấy: 43 Tìm hiểu quy mơ ngân hàng bố trí ngân hàng, đơn vị, phận Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy: 43 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam: 46 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy: 49 2.2 Tình hình chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy giai đoạn năm 2019 – 2021: 50 2.2.1 Những quy định chung cho vay tiêu dùng BIDV-chi nhánh Cầu Giấy: 50 2.2.1.1 Điều kiện cho vay BIDV: 50 2.2.1.2 Diễn biến lãi suất cho vay tiêu dùng: 53 2.2.2 Tình hình chung doanh số cho vay tiêu dùng BIDV Chi nhánh Cầu Giấy: 53 2.2.2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng: 53 2.2.2.2 Tình hình doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng: 57 2.2.3 Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng BIDV Chi nhánh Cầu Giấy: 63 2.2.3.1 Các tiêu định tính: 63 2.2.3.2 Các tiêu định lượng: 65 2.2.3.3 Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng: 66 2.2.3.4 Các tiêu nợ xấu: 70 2.2.3.5 Đánh giá tiêu nợ xấu: 72 2.2.4 Thực trạng trích lập dự phịng, vịng quay vốn sinh lợi CVTD: 73 2.2.4.1 Các tiêu trích lập dự phịng bù đắp rủi ro: 73 2.2.4.2 Vòng quay vốn sinh lời cho vay tiêu dùng: 74 2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đánh giá chung chất lượng cho vay tiêu dùng BIDV Chi nhánh Cầu Giấy: 78 2.3.1 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng BIDV Chi nhánh Cầu Giấy: 78 2.3.1.1 Các yếu tố khách quan: 78 2.3.1.2 Các yếu tố chủ quan: 79 2.3.2 Đánh giá chung chất lượng cho vay tiêu dùng BIDV Chi nhánh Cầu Giấy: 81 2.3.2.1 Những kết đạt được: 81 2.3.2.2 Những hạn chế tồn tại: 83 Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng BIDV Chi nhánh Cầu Giấy: 84 3.1.1 Phương hướng mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng BIDV Chi nhánh Cầu Giấy: 84 3.2 Giải pháp chủ yếu nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng BIVD Chi nhánh Cầu Giấy: 87 3.2.1 Đa dạng hóa loại hình sản phẩm dịch vụ, trọng nhóm sản phẩm phục vụ khách hàng cá nhân: 87 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing tín dụng cho vay cá nhân Ngân hàng: 87 3.2.3 Công tác thẩm định tài sản bảo đảm: 88 3.2.4 Nghiêm chỉnh chấp hành ngun tắc, quy trình tín dụng: 88 3.2.5 Một số giải pháp xử lý nợ xấu: 89 3.2.6 Quản lý rủi ro giám sát chăm sóc khách hàng sau khoản CVTD: 90 3.2.8 Giải pháp xây dựng sách cho vay thu nợ có hiệu quả: 91 3.3.1 Kiến nghị BIDV chi nhánh Cầu Giấy: 92 3.3.2 Kiến nghị hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 93 3.4 Bài học rút từ thực tập nghiệp vụ chuyên ngành TCNH Kế toán đề xuất: 94 3.4.1 Bài học rút cho sinh viên sau thời gian thực tập cuối khoá: 94 3.4.2 Đề xuất hoàn thiện trình đào tạo tự đào tạo nhằm tăng kết thực tập cuối khoá: 96 Đề xuất công tác đào tạo Trường: 96 Hồn thiện biện pháp sinh viên q trình tự đào tạo: 97 KẾT LUẬN 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT KÝ HIỆU VIẾT TẮT BIDV CBTD CVTD DPRR NHNN NHTM TMCP TSĐB TÊN ĐẦY ĐỦ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Cán tín dụng Cho vay tiêu dùng Dự phịng rủi ro Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Thương mại cổ phần Tài sản đảm bảo DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Số Hiệu Tên Sơ đồ 2.1 Bộ máy hoạt động Bảng 2.1 Phòng chức khối Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Bảng 2.11 Bảng 2.12 Bảng 2.13 Bảng 2.14 Bảng 2.15 Bảng 2.16 Quá trình điều chỉnh lãi suất vay tiêu dùng giai đoạn 2019-2021 Doanh số cho vay tiêu dùng Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng Dư nợ cho vay tiêu dùng Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo nhóm nợ Tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng Tỷ lệ nợ cho vay tiêu dùng hạn dài hạn Tỷ lệ nợ cho vay tiêu dùng hạn có khả thu hồi cao Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro Vịng quay vốn cho vay tiêu dùng Tỷ lệ lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng Tỷ lệ sinh lời cho vay tiêu dùng 10 Trang 44 44 53 53 57 60 62 65 66 68 69 70 71 73 74 75 77 chi tiêu phù hợp với thông lệ quốc tế đạt mức chung ngân hàng Thế giới Về quy mô: Tập trung giải pháp thực tốt kế hoạch tách/thành lập chi nhánh theo chủ trương BIDV, đặc biệt làm tốt công tác tư tưởng với cán Nâng cao hiệu hoạt động điểm mạng lưới phòng giao dịch, coi kênh chủ yếu nhằm mở rộng thị phần bán lẻ BIDV địa bàn Tiếp tục đổi tổ chức, quản trị điều hành: Cơ hoàn thành tái cấu tổ chức theo thông lệ quốc tế ngân hàng đại; nâng cao lực quản trị điều hành hoạch định sách; phát triển hệ thống thông tin quản lý tập trung quản lý rủi ro độc lập, tập trung toàn hệ thống dựa tảng cơng nghệ thơng tín đại Nâng cao khả cạnh tranh: Xác định rõ chiến lược khách hàng thị trường; phát triển đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng với chất lượng cao dựa trên công nghiệp đại linh hoạt với mạng lưới phân phối rộng khắp nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh tế, trọng thu hút lưu giữ nhân tài đáp ứng nhu cầu hội nhập cổ phần hóa Nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ: Tập trung triển khai rộng rãi dịch vụ ngân hàng mới/mở rộng thẻ tốn, séc cá nhân cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt khác, dịch vụ ngân hàng điện tử, sản phẩm phái sinh tiền tệ, quản lý tài sản tiền mặt, dịch vụ tư vấn tài dịch vụ ngân hàng đại khác 86 3.2 Giải pháp chủ yếu nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng BIVD Chi nhánh Cầu Giấy: 3.2.1 Đa dạng hóa loại hình sản phẩm dịch vụ, trọng nhóm sản phẩm phục vụ khách hàng cá nhân: Ngân hàng cần tăng cường điều tra, nghiên cứu thị hiếu thị trường để liên tục đa dạng hóa sản phẩm Ngân hàng nói chung sản phẩm tín dụng cho vay khách hàng cá nhân nói riêng, phát triển sản phẩm cải tiển sản phẩm cũ để đáp ứng nhu cầu khách hàng Bên cạnh đó, nhằm đạt mục tiêu Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, Ngân hàng cần quan tâm phát triển sản phẩm tín dụng dành cho đối tượng khách hàng cá nhân 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing tín dụng cho vay cá nhân Ngân hàng: Qua phân tích thấy tín dụng cho vay vốn khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng định tín dụng BIDV chi nhánh Cầu Giấy Để tạo nguồn thu lớn ngân hàng ngân hàng giới thiệu rộng rãi tới người dân, giúp họ hiểu rõ sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân điều kiện tín dụng cho vay cá nhân BIDV chi nhánh Cầu Giấy Giúp người dân có nhu cầu vay cịn băn khoăn tiếp cận với loại hình tín dụng cách thuận tiện nhanh chóng Ngồi ra, nên có phận Maketing để điều tra nhu cầu thăm dò ý kiến khách hàng đã, chưa vay vốn Ngân hàng nhằm nắm bắt nguyện vọng, nhu cầu khách hàng để đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng để tăng doanh số cho vay chi nhánh 87 3.2.3 Công tác thẩm định tài sản bảo đảm: Nhân lực cho lĩnh vực định giá tài sản bảo đảm tăng thêm mặt số lượng chất lượng Vì khối lượng cơng việc thẩm định ngân hàng lớn, điều dễ áp lực công việc cho cán thẩm định; tăng chất lượng thẩm định viên nghĩa tạo điều kiện cấp kinh phí cho cán theo học khố đào tạo thẩm định viên Việc định giá tài sản đảm bảo cơng việc khó thực khơng đơn giản việc định giá tài sản có giá trị tại, mà cịn có tính đến giá trị tương lai BĐS; điều đòi hỏi cán thẩm định phải có nhìn tổng qt BĐS, nhận định yếu tố thị trường ảnh hưởng đến giá trị tương lai BĐS quy hoạch, đưa giá trị BĐS hợp lý không gây thiệt cho khách hàng, không gây rủi ro cho ngân hàng Để làm điều đòi hỏi cán thẩm định ngân hàng phải có kiến thức trước hết lý luận khoa học ngành nghề thẩm định giá, sau kinh nghiệp chun mơn Cũng nâng cao chất lượng cán thẩm định cách tuyển người học chuyên ngành, mà chi phí đào tạo thêm Đồng thời, cần xây dựng hệ thống liệu sở liệu hoạt động định giá BĐS chấp toàn hệ thống Ngân hàng cách cụ thể nhanh chóng, giúp cho việc lấy thông tin cán nhanh có sở hơn, giúp cho việc quản lý hoạt động định giá thuận tiện 3.2.4 Nghiêm chỉnh chấp hành ngun tắc, quy trình tín dụng: Trong cơng tác tín dụng, việc chấp hành triệt để quy tắc Ngân hàng nhà nước quy trình, quy chế cho vay BIDV ban hành cần thiết, trọng thẩm định kĩ khách hàng trước vay vốn cách kết hợp thông tin từ nhiều phía, nguồn thơng tin từ khách hàng cung cấp, từ thông tin hệ thống Ngân hàng thơng tin ngồi hệ thống Qua Ngân hàng 88 đánh giá cách xác chất, lực, trình độ kinh doanh, vốn, điều kiện, mơi trường tác động đến hoạt động đơn vị Kiên từ chối cho vay khách hàng có báo cáo tài khơng rõ ràng, thiếu trung thực hay làm ăn không hiệu quả, tài khoản đảm bảo không đủ đảm bảo cho khoản vay mặt giá trị hay tính pháp lí hai, sử dụng vốn khơng mục đích, khơng đáp ứng yêu cầu BIDV ban hành cần thiết, trọng thẩm định kĩ khách hàng trước vay chứng minh mục đích sử dụng vốn 3.2.5 Một số giải pháp xử lý nợ xấu: Vấn đề nợ xấu điểm nóng Ngân hàng Ở Ngân hàng số nợ xấu tương đối cao chủ yếu cho vay Mặt khác, cảnh giác khoản vay không đảm bảo tạo điều kiện cho người vay gia hạn nợ, đầu tư bổ sung khi: ₋ Nợ xấu thiên tai, dịch bệnh Trường hợp này, cán tín dụng nên xuống tận địa bàn xem xét, tránh tình trạng cho gia hạn lầm gây thiệt hại cho Ngân hàng gây khó khăn cho khách hàng ₋ Nợ xấu sản xuất có hiệu bị thiếu hụt vốn Ngân hàng nên đầu tư thêm để tạo điều kiện cho người sản xuất thu hồi vốn để trả nợ Ngân hàng Nhưng trường hợp Ngân hàng phải thận trọng việc nhận xét, đánh giá khách hàng, tránh tình trạng nợ cũ chưa thu hồi mà nợ phát sinh thêm Sử dụng biện pháp thích hợp để xử lý rủi ro: Cương thu hồi nợ khách hàng chây ỳ, cố tình khơng trả nợ Biện pháp hữu hiệu thu hồi nợ xấu tiến hành phát tài sản người vay theo hợp đồng ký kết Nhưng giải pháp sau 89 3.2.6 Quản lý rủi ro giám sát chăm sóc khách hàng sau khoản CVTD: Thứ nhất, quy trình chăm sóc khách hàng sau bán hàng đạt chuẩn giúp ngân hàng củng cố mối quan hệ với khách hàng Giải triệt để khúc mắc khách hàng, đảm bảo khách hàng có trải nghiệm tuyệt vời nước khôn ngoan giúp ngân hàng tạo dựng tệp khách hàng trung thành Thứ hai, quy trình chăm sóc khách hàng sau bán hàng đóng vai trị cầu nối, biến khách hàng ngân hàng trở thành đối tác kinh doanh Thơng thường, người tiêu dùng có xu hướng lựa chọn mua hàng theo số đông Do đó, ngân hàng làm thỏa mãn nhóm khách hàng tại, người trở thành trung gian giới thiệu sản phẩm, dịch vụ tới người quen biết họ Một cách vơ tình, nhóm khách hàng trung thành trở thành nhân viên kinh doanh cho ngân hàng họ tin tưởng Thứ ba, ngân hàng có hội để cải thiện làm sản phẩm, dịch vụ thơng qua quy trình chăm sóc khách hàng sau bán hàng Trên thực tế, không sản phẩm, dịch vụ tung thị trường đáp ứng hồn tồn nhu cầu khách hàng Do đó, qua phản hồi từ người tiêu dùng, doanh nghiệp có hội để hoàn thiện làm thỏa mãn thị trường với sản phẩm chất lượng cao hơn, mang đến nhiều giá trị Thứ tư, việc ngân hàng quản lý rủi ro tạo mối quan hệ với khách hàng sau khoản vay giúp ngân hàng dự phòng khoản rủi ro mà khách hàng gặp phải 3.2.7 Xây dựng đội ngũ nhân có kinh nghiệm: Cần chọn lọc kỹ khâu tuyển dụng nhân cần tuyển dụng nhân có kinh nghiệm lĩnh vực cho vay tiêu dùng tín dụng, 90 thường xuyên có buổi dạy để nâng cao trình độ nhân suốt trình làm việc BIDV chi nhánh Cầu Giấy Cần có sách đổi tiền lương, sách khen thưởng thăng tiến hợp lý để tạo động lực cho nhân phấn đấu để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng BIDV chi nhánh Cầu Giấy 3.2.8 Giải pháp xây dựng sách cho vay thu nợ có hiệu quả: Cũng lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay cần điều chỉnh linh hoạt, mức thấp, để thu hút khách hàng, bảo đảm lợi nhuận Tránh tình trạng vay ké, vay chung, vay chuyển vốn cho ngừi khác sử dụng Đây thực chất việc sử dụng tiền vay sai mục đích, sai đối tượng nhiên phổ biến Trước vay cần đảm bảo thực đầy đủ quy trình tín dụng, phân loại khách hàng, phân tích mục đích vay vốn, kế hoạch sản xuất kinh doanh, dự án vay vốn khả tài khách hàng… Chỉ thật cho vay dự án khả thi có khả hồn trả nhanh Để làm điều cán tín dụng cần khảo sát địa bàn, thẩm định đưa kết luận trung thực dự án đầu tư Phải tính tốn kỹ lưỡng khả xảy rủi ro rủi ro tiềm ẩn có biện pháp phịng ngừa xử lý xảy rủi ro tín dụng Ln tìm hiểu, nắm bắt sách, định hướng phát triển kinh tế địa phương để xây dựng chiến lược kinh doanh, chiến lược khách hàng, chiến lược thị phần phù hợp kịp thời Thường xuyên xem xét việc sử dụng vốn mục đích thỏa thuận khách hàng Đối với khoản vay lớn cán tín dụng phải kiểm tra 91 định kỳ tháng lần, khoản vay nhỏ kiểm tra bất thường nơi khách hàng cư trú sản xuất Đối với khách hàng có khả trả nợ mà dây dưa không trả nợ, ngân hàng cần có biện pháp cứng rắn để thu nợ Gửi giấy báo nợ kịp thời đến khách hàng, thường xuyên nhắc nhở khách hàng cách khéo léo kỳ hạn trả nợ cho Ngân hàng Bên cạnh đó, đạo ban lãnh đạo, cán tín dụng tăng cường công tác quản lý, phân loại nợ có biện pháp thu hồi cho loại nợ tăng cường bám sát địa bàn cán tín dụng cơng tác thu hồi nợ để công tác thu hồi nợ Ngân hàng ngày tốt năm tới 3.3 Kiến nghị: 3.3.1 Kiến nghị BIDV chi nhánh Cầu Giấy: Thường xuyên tổ chức hội nghị tập huấn triển khai nghị quy định tín dụng để triển khai có hiệu hoạt động kinh doanh đơn vị, góp phần phịng ngừa hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay BIDV Mở rộng tín dụng có hiệu phù hợp với quy định pháp luật, áp dụng lãi suất hợp lý, xử lý vướng mắc trả nợ vay tiếp cận tín dụng ngân hàng tổ chức, cá nhân Rà soát sửa đổi cho phù hợp thực tiễn chế cho vay, bảo lãnh, bảo đảm tiền vay , tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức, cá nhân tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Thực quy trình, nghiệp vụ từ xét duyệt cho vay tới thu hồi nợ, xử lý nợ Luôn coi trọng công tác kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng 92 Giám sát đánh giá khách hàng khoản tín dụng dư nợ; thực giám sát diễn biến khoản tín dụng điều kiện kinh tế bình thường, tình xấu để phát sớm xử lý khoản nợ có vấn đề Thực cấu lại thời hạn nợ áp dụng giải pháp xử lý nợ vay theo quy định pháp luật khách hàng gặp khó khăn sản xuất kinh doanh Đo lường rủi ro khoản tín dụng tồn danh mục tín dụng nhằm giảm bớt rủi ro hoạt động tín dụng Trong cơng tác tín dụng, thơng tin yếu tố góp phần giúp cho ngân hàng định có cho vay đầu tư hay khơng Các thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, cán tín dụng khơng thể dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thơng tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng, … dựa việc sử dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay Ngân hàng cần triển khai nhanh chóng nghiệp vụ mới, đại toán nhanh, thực chế giao dịch nhanh chóng, nâng cấp mạng nội bộ, củng cố tăng cường mối quan hệ với cấp quyền địa phương 3.3.2 Kiến nghị hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Cần tăng cường cán tín dụng để đáp ứng yêu cầu kiểm tra, kiểm sốt, đơn đốc thu nợ nhằm hạn chế rủi ro việc mở rộng quy mơ tín dụng Đồng thời, nâng cao chất lượng cán tín dụng Cán tín dụng coi 93 người bảo vệ ngân hàng trước thiệt hại tín dụng Do đó, cán tín dụng phải có kỹ khả nhận biết sớm dấu hiệu rủi ro Tăng cường hệ thống công nghệ thông tin Triển khai tảng công nghệ đại nội dung quan trọng đề án tái cấu Cơng nghệ đại cho phép hồn thiện hệ thống thông tin quản lý, bảo đảm đầy đủ điều kiện để giao dịch thuận lợi, xác Ngồi ra, mảng thơng tin chun ngành, phân tích chun sâu, mang tính chất dự đốn, cảnh báo tăng cường nhằm cung cấp đầy đủ thông tin đến cán tín dụng Đưa sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn để tăng khả cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn Tăng cường công tác quản trị rủi ro lãi suất để hạn chế rủi ro mức thấp Nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội để quản trị ngăn ngừa rủi ro sở phát huy nâng cao chất lượng hoạt động Ban Kiểm soát, phận Kiểm toán nội Trong nâng cao vai trị kiểm tra, kiểm sốt hoạt động chi nhánh, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát từ xa để kịp thời phát hiện, cảnh báo rủi ro hoạt động kinh doanh toàn hệ thống, để hoạt động tín dụng tăng trưởng nằm kiểm soát với mức rủi ro thấp Nên xử lý văn kiến nghị chi nhánh nhanh chóng, kịp thời 3.4 Bài học rút từ thực tập nghiệp vụ chuyên ngành TCNH Kế toán đề xuất: 3.4.1 Bài học rút cho sinh viên sau thời gian thực tập cuối khoá: - Thứ học chủ động: 94 Chủ động học lớn mà hầu hết bạn thực tập sinh học cần học hỏi Chủ động làm quen với người, chủ động tìm hiểu cơng việc nơi thực tập, chủ động đề xuất làm việc người Tất giúp cho ta nhanh chóng hịa nhập với mơi trường Khi đến quan thực tập, người cơng việc khác nhau, khơng phải có thời gian theo dõi sát sao, tận tình việc cho Vậy nên chủ động việc giúp ta nắm bắt hội học hỏi nhiều điều thực tế - Thứ Rút kinh nghiệp thực tập qua học vơ giá từ thực tế Thực tập khoảng thời gian bạn học nghề hiểu rõ công việc sau ta phải làm Được làm việc thực tế, trao hội để áp dụng kiến thức trường mà ta hay gọi lý thuyết Từ giúp ta nhanh chóng nhìn lỗ hổng thân kịp thời khắc phục Đồng thời, với giúp đỡ bảo người trước có kinh nghiệm hội quý để bước lập kế hoạch cho tương lai - Thứ Có thêm người bạn quan hệ mới: Sau khoảng thời gian thực tập, nhiên trở nên “Giàu có ” có thêm người bạn mới, anh chị đồng nghiệp, người bạn lớn nghề Chính mối quan hệ lại giúp đỡ cho ta việc phát triển nghiệp tương lai mà khơng cần địi hỏi giá trị tiền bạc - Thứ trang bị kĩ hội mới: 95 Kĩ mềm, điều mà sinh viên muốn trang bị trường để tự tin bắt đầu cho công việc rời khỏi ghế nhà trường Sau khoảng thời gian thực tập bạn cố gắng nỗ lực hết mình, ln chủ động việc giá trị sau bạn nhận gấp nhiều lần so với công sức mà bạn bỏ Thực tập không khoảng thời gian để bạn học hỏi mà cịn hội lớn để bạn thể lực thân> Nếu làm tốt, bạn cho người thấy bạn thực phù hợp với cơng việc này, lời mời làm nhân viên thức ta trường Những lợi ích mà thực tập mang lại hẳn giúp cho bạn sinh viên có góc nhìn khác Đừng lãng phí thời gian thực tập ngày dạy cho bạn học, mang cho bạn trải nghiệm giúp bạn ngày trưởng thành nghiệp 3.4.2 Đề xuất hồn thiện q trình đào tạo tự đào tạo nhằm tăng kết thực tập cuối khố: Đề xuất cơng tác đào tạo Trường: - Nhà trường, khoa chuyên ngành cần có phận chịu trách nhiệm tổ chức chương trình thực tập Mặc dù có tập năm quan lập kế hoạch liên hệ, cơng ty tổ chức chương trình giới… cần trì thường xun để sinh viên hồn thành tập có chất lượng - Để sinh viên thực thành thành công, điều quan trọng chương trình đào tạo trường xây dựng có chất lượng, gắn với thực hành nghề 96 nghiệp, chương trình đào tạo q xa rời cơng việc thực tế, sinh viên cảm thấy bối rối thực hành từ thất vọng nghề nghiệp Ngồi ra, nhà trường cần có hướng dẫn thực tập cụ thể hầu hết sinh viên mơ ước tham gia kỳ thi thực tập - Để hiểu rõ hạn chế chương trình đào tạo, nhà trường nên tổ chức thu thập ý kiến đóng góp quan, công ty Những ý kiến thường thiết thực giúp nhà trường hiểu nhu cầu thị trường việc làm Trang bị kiến thức cho học sinh Bạn nhận phản hồi cách tổ chức hội thảo, yêu cầu gặp mặt trực tiếp, v.v Hồn thiện biện pháp sinh viên q trình tự đào tạo: - Thứ nhất, tích cực trau dồi, hoàn thiện hệ thống lý thuyết học toàn khóa: Để tiếp cận với cơng việc, trước thực tập sinh viên nên tìm hiểu thêm kiến thức ngành nghề liên quan để thích nghi với kế hoạch thực tập đơn vị đến thực tập như: Thời gian thực tập cụ thể từ bắt đầu đến lúc kết thúc, trách nhiệm, bổn phận hàng ngày (khi thực tập) gì? Làm để thu thập tài liệu thực tập? Cần tìm hiểu trước mẫu báo cáo thực tập truờng (yêu cầu) để thực tập không bị động Đồng thời, sinh viên cần chủ động tìm hiểu thêm cơng ty đến thực tập - Thứ hai, sử dụng thời gian thực tập mục đích: Bản thân sinh viên phải nhận thức rằng, tập quan trọng tương lai họ, họ cần phải cố gắng để bắt kịp cơng việc, khơng phải để đối phó lấy nhận xét tốt Để trường làm tốt cơng việc, sinh viên cần có kiến thức vững vàng Điều cần phải trau dồi suốt q trình học tập sinh viên trước - Thứ ba, tăng cường tính tích cực, chủ động thực tập: Mục đích việc thực tập khơng tìm hiểu hoạt động thực tiễn sở 97 thực tập mà để nắm phương pháp tiếp cận giải vấn đề thuộc chuyên ngành Như vậy, sinh viên không hoàn thiện hệ thống kỹ năng, kiến thức lý thuyết mà để trình thực tập hiệu cần phải chủ động tích cực việc tiếp cận với sở thực tập, tăng cường trao đổi với sinh viên với thành viên nhóm thực tập giáo viên hướng dẫn 98 KẾT LUẬN Cùng với phát triển đất nước, ngành ngân hàng thời gian qua không ngừng đổi phát triển, ln hồn thành tốt nhiệm vụ mình, góp phần quan trọng việc phát triển sản phẩm, dịch vụ số lượng lẫn chất lượng, đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng phong phú khách hàng Nhận thức tầm quan trọng CVTD ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, BIDV Cầu Giấy tích cực thực biện pháp, sách nhằm thúc đẩy hoạt động CVTD, hướng tới ngân hàng đa có chất lượng phục vụ số một, đóng góp vào thành tích chung ngân hàng năm gần Do đó, việc phân tích, đánh giá kết đạt hạn chế tồn để tìm nguyên nhân, đưa giải pháp giúp Chi nhánh phát triển mạnh loại hình cho vay này, đồng thời đem lại thu nhập, phân tán rủi ro nâng cao vị thị trường điều vô cần thiết Qua phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng CVTD BIDV Cầu Giấy, đưa nhận xét đề xuất số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng CVTD Chi nhánh Tuy có nhiều cố gắng kiến thức chun mơn cịn hạn chế nên Khóa luận em khơng tránh khỏi sai sót Em hy vọng nhận ý kiến đóng góp từ thầy cán BIDV Cầu Giấy để Khóa luận hồn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn!!! Sinh viên thực Chu Thanh Tiến 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, 2014 TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Đại học Thăng Long, NXB Thống Kê, 2009 Chính phủ Việt Nam, Nghị định số 1633/2006/NĐ-CP ban hành ngày 29 tháng 12 năm 2006, giao dịch bảo đảm, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 02/Văn hợp – NHNN, ban hành ngày 04 tháng 06 năm 2014, quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 36/2014/TT-NHNN, ban hành ngày 20 tháng 11 năm 2014, quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội Bộ Tư pháp – Bộ Tài nguyên Môi trường – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN, ban hành ngày 06 tháng 06 năm 2014, hướng dẫn số vấn đề xử lý tài sản bảo đảm, Hà Nội Chính phủ Việt Nam, Nghị số 11/NQ-CP, ban hành ngày 24 tháng 02 năm 2011, giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô bảo đảm an sinh xã hội Hà Nội Chính phủ Việt Nam, nghị số 01/NQ-CP ban hành ngày 07 tháng 01 năm 2013 số giải pháp tháo gỡ khó khan cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải nợ xấu, Hà Nội Chính phủ Việt Nam, Nghị số 01/NQ-CP, ban hành ngày 02 tháng 01 năm 2014, nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu đạo điều hành thực kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội dự toán ngân sách nhà nước, Hà Nội 100