(Luận văn) phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn một thành viên đại dương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA LÊ NGỌC ĐẠI lu an n va to gh tn PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN p ie TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM d oa nl w HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƢƠNG ll u nf va an lu oi m z at nh LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG z m co l gm @ an Lu HÀ NỘI – 2018 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA LÊ NGỌC ĐẠI lu an va n PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN p ie gh tn to TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƢƠNG d oa nl w lu va an LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG u nf Chun ngành: Tài – Ngân hàng ll Mã số: 80 34 02 01 oi m z at nh NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: z an Lu HÀ NỘI – 2018 m co l gm @ TS LÊ TOÀN THẮNG n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu khóa luận đƣợc thực tạ ất kỳ nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trƣớc nhà trƣờng cam đoan Hà Nội, ngày … tháng … năm 2018 Tác giả lu an va n Lê Ngọc Đại p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si LỜI CẢM ƠN Để ỉ có nỗ lực, cố gắng thân, mà cịn có giúp đỡ nhiệt tình q thầy trƣờng Học viện Hành Quốc gia, anh chị bạn bè Nay em bày tỏ lịng biết ơn đến q thầy khoa Tài – Ngân hàng, TS Lê Tồn Thắng dành thời gian hƣớng dẫn, truyền đạt cho em kiến thức vững nhiều lĩnh vực đặc biệt Tài chính- Ngân hàng, giúp lu em tự tin vững bƣớc nghiệp an Chân thành cảm ơn Ban giám đốc, chị Lê Thị Thanh Hà anh chị n va Cảm ơn đồng chí, đồng nghiệp giúp đỡ, trao đổi kiến thức để đề tài ie gh tn to tạo điều kiện tốt cho em thực tập nhƣ dẫn p thực tập tơi đƣợc hồn thiện nl w Trong q trình viết chắn khơng tránh khỏi sai sót, mong đóng d oa góp ý kiến thầy cơ, anh chị va an lu ll u nf Ngƣời viết oi m z at nh z m co l gm @ Lê Ngọc Đại an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nội dung Ngân hàng Thƣơng mại Trách nhiệm hữu OCEANBANK hạn Một thành viên Đại Dƣơng VPbank Sở giao dịch VPbank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng TPBank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong Trung tâm thơng tin tín dụng (Credit Information Center) CIC Tổng sản phẩm quốc nội (Gross Domestic Products) lu GDP an Ngân hàng nhà nƣớc NHNN va n NHTMCP Ngân hàng gh tn to Suất sinh lời tổng tài sản (Return On Assets) ROA Suất sinh lời vốn chủ sở hữu (Return On Equity) ie ROE Tổ chức tín dụng UBND Uỷ ban nhân dân p TCTD nl w Đồng Việt Nam (Vietnamese Dong) d oa VND ll oi m z at nh Tài sản bảo đảm z gm @ Chuyên viên quan hệ khác hàng Chuyên viên thẩm định hỗ trợ khách hàng bán lẻ m co l Ngân hàng thƣơng mại Cán tín dụng an Lu KHCN KHDN CPDPRRTD TNDN TSBĐ TSCĐ CVQHKH CVTĐ&HTKHBL QLTS NHTM CBTD u nf va an QLRR Tổ chức thƣơng mại giới(World Trade Organization) lu WTO n va ac th si MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ KHOA HỌ 1.1.Tổng quan tín dụng Ngân hàng Thƣơng Mại 1.1.1 Một số khái niệm có liên quan đến hoạt động tín dụng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.1.3 Vai trò tín dụng cá nhân kinh tế lu 1.1.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân 11 an 1.2 Phát triển tín dụng cá nhân NHTM 14 va n 1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng cá nhân 14 gh tn to 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển tín dụng cá nhân 14 ie 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển tín dụng cá nhân 19 p 1.3 Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân số Ngân hàng thƣơng nl w mại cổ phần Việt Nam học kinh nghiệm cho NHTM TNHH MTV d oa Đại Dƣơng 23 an lu 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân số Ngân hàng thƣơng u nf va mại cổ phần Việt Nam 24 1.3.2 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân cho NHTM TNHH ll oi m MTV Đại Dƣơng 26 CHƢƠNG z at nh TIỂU KẾT CHƢƠNG 27 z gm @ MỘT THÀNH VIÊN TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN 288 l 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dƣơng 288 m co 288 an Lu 2.1.2 Các mốc lịch sử quan trọng 29 30 n va 2.1.3 ac th si 2.1.4.Những thành tựu đạt đƣợ 31 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân NHTM TNHH MTV Đại Dƣơng 344 2.2.1 Thực trạng điều kiện phát triển tín dụng 344 2.2.2 Thực trạng quy trình cho vay 377 2.2.3 Thực trạng sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân Oceanbank 47 2.2.4 Thực trạng tiêu phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Oceanbank 54 lu 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Oceanbank 69 an 2.3.1.Về qui trình tín dụng ngân hàng: 69 va n 2.3.2 Về mặt yếu thể qua số liệu hoạt động: 70 tn to 2.3.3 Hoạt động kinh doanh toàn ngân hàng 70 ie gh TIỂU KẾT CHƢƠNG 72 p Chƣơng ĐỊNH HƢỚNG, GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH nl w HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM d oa HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƢƠNG 73 an lu 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng TM TNHH u nf va MTV Đại Dƣơng đến năm 2020 73 3.1.1 Bối cảnh thách thức 73 ll oi m 3.1.2 Tầm nhìn 745 z at nh 3.1.3 Chiến lƣợc phát triển 75 3.1.4 Nhiệm vụ 75 z 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng Ngân hàng TM @ gm TNHH MTV Đại Dƣơng 76 m co l 3.2.1 Nhóm giải pháp nhân cấu tổ chức 76 3.2.2 Nhóm giải pháp hoạt động 81 an Lu 3.2.3 Nhóm giải pháp xử lý nợ xấu 87 n va 3.3 Một vài kiến nghị 91 ac th si 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Ngành chức 91 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam 91 3.3.3 Kiến nghị cấp quyền địa phƣơng 93 TIỂU KẾT CHƢƠNG 94 KẾT LUẬN 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Các tiêu tài 2014-2016 32 Bảng 2.2: Danh mục hồ sơ tín dụng cá nhân OCEANBANK 46 Bảng 2.3: So sánh danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân OCEANBANK, VPBANK, TPBANK 53 Bảng 2.4 Dƣ nợ cho vay qua năm 54 Bảng 2.5 Bảng so sánh tăng trƣởng doanh số cho vay qua năm 55 Bảng 2.6 Lợi nhuận cho vay qua năm 56 lu Bảng 2.7 Dƣ nợ cho vay qua năm 56 an Bảng 2.8 Bảng so sánh tăng trƣởng dƣ nợ cho vay theo sản phẩm va n năm 58 tn to Bảng 2.9 Dƣ nợ cho vay theo TSĐB 59 ie gh Bảng 2.10 Bảng so sánh tăng trƣởng dƣ nợ cho vay theo TSĐB 60 p Bảng 2.11 So sánh tăng trƣởng dƣ nợ cho vay theo kì hạn 62 nl w Bảng 2.12: Phân loại dƣ nợ cho vay OCEANBANK 63 d oa Bảng 2.13: Dƣ nợ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân OCEANBANK an lu 66 u nf va Bảng 2.14: Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân OCEANBANK 67 ll oi m Bảng 2.15: Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng OCEANBANK 67 z at nh Phân tích lợi nhuận tín dụng cá nhân tổng dự nợ tín dụng 68 ỷ lệ dƣ nợ cho vay nguồn vốn huy động 69 z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC HÌNH VÀ BIÊU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Dƣ nợ theo kì hạn năm 2014, 2015, 2016 61 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ so sánh nợ xấu qua năm 64 Biểu đồ 2.3: So sánh dƣ nợ cho vay cá nhân tổng dƣ nợ 66 Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức máy OCEANBANK 30 Hình 2.2: Sơ đồ mơ hình hoạt động tín dụng OCEANBANK 37 Hình 2.3: Sơ đồ quy trình cấp tín dụng cá nhân OCEANBANK 44 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si Lƣu chuyển tiền tệ (Cash flow) – dòng tiền thu vào từ hoạt động kinh doanh, trả nợ, trả lãi cho chủ nợ chủ sở hữu Tài sản chấp (Collateral) – giá trị chất lƣợng, tính sở hữu, tính chất dễ dàng quản lý, dễ bán Các điều kiện khác (Conditions) – điều kiện trị, kinh tế… khả khoản vay bị ảnh hƣởng thay đổi luật quy định khác 3.2.2.5 Tăng cường công tác giám sát tiền vay Giám sát chặt chẽ trình sử dụng tiền vay khách hàng đƣợc coi lu biện pháp hữu hiệu để nâng cao hoạt động cho vay Việc giám sát an giúp ngân hàng kiểm soát đƣợc hành vi ngƣời vay vốn, đảm bảo đồng vốn va n đƣợc sử dụng hiệu mục đích Nếu việc giám sát khơng chặt chẽ gh tn to tạo lỗ hổng cho ngƣời vay sử dụng sai mục đích, làm phát sinh rủi ro tín dụng p ie Việc giám sát tiền vay OCEANBANK tập trung chủ nl w yếu việc xem xét số liệu khách hàng cung cấp, số giấy tờ hóa đơn d oa liên quan… định kỳ cán tín dụng đến sở để kiểm tra; nhiên việc an lu giám sát nhƣ không phát kịp thời biến cố xảy đối tƣợng va vay, tính trung thực số liệu tài mà ngƣời vay đƣa oi m hƣớng: ll u nf Vì vậy, cơng tác giám sát tiền vay cần phải đƣợc quan tâm thực theo cƣờng kiểm tra bất thƣờng z at nh Thời gian kiểm tra: việc kiểm tra định kỳ thống nên tăng z Tổ chức q trình kiểm sốt cẩn thận nghiêm túc để đảm bảo tính @ l gm đánh giá, xem xét đƣợc tất đặc tính quan trọng khoản vay bao gồm: đánh giá q trình tốn khách hàng; đánh giá m co chất lƣợng tình trạng tài sản chấp; đánh giá thay đổi tình an Lu hình tài ngƣời vay thay đổi dự báo, đánh giá n va yếu tố làm tăng giảm nhu cầu vay vốn ngƣời vay ac th 84 si Kiểm soát theo dõi thƣờng xuyên khoản cho vay lớn việc khơng tn thủ hợp đồng tín dụng ảnh hƣởng nghiêm trọng đến tình hình tài Ngân hàng Tiến hành theo dõi thƣờng xuyên khoản vay có vấn đề Nếu trƣờng hợp tốc độ phát triển kinh tế suy giảm hay ngành chiếm tỷ trọng lớn danh mục cho vay phải đối mặt với vấn đề lớn nhƣ xuất đối thủ cạnh tranh hay thay đổi công nghệ tạo nhu cầu ngân hàng nên tăng cƣờng biện pháp kiểm soát khoản lu vay an 3.2.2.6 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội va n Cơng tác kiểm tra nội OCEANBANK cịn nhiều bất cập, tn to vấn đề phát thƣờng sai phạm phát sinh, bị hạn Cần phải tăng cƣờng nhân đủ lực kinh nghiệm hoạt động p ie gh chế tác dụng việc phát hiện, ngăn ngừa quản lý rủi ro nl w cho vay cho Bộ phận kiểm tra nội sửa đổi mô hình tổ chức kiểm tra, d oa giám sát để đảm bảo tính độc lập, minh bạch cơng tác kiểm tra, giám sát an lu báo cáo, kiến nghị va 3.2.2.7 Hồn thiện sách chăm sóc khách hàng ll u nf Để thực tốt yêu cầu địi hỏi phải trọng cơng tác quản lý oi m quan hệ khách hàng thông qua việc nghiên cứu kỹ vấn đề có liên quan z at nh đến đặc điểm, thói quen, nhu cầu loại khách hàng, kể khách hàng khách hàng tƣơng lai; đặc biệt trọng nghiên cứu thái z độ, động khách hàng việc lựa chọn ngân hàng Thực tiễn cho @ gm thấy việc lựa chọn ngân hàng khách hàng thƣờng dựa sở so sánh m co l tiêu chuẩn: số lƣợng, chất lƣợng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thái độ tác phong nhân viên ngân hàng giao dịch, thủ tục giao dịch… Qua an Lu nhằm phân loại khách hàng xác để cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân n va ac th 85 si hàng phù hợp, để củng cố tăng cƣờng mối quan hệ ngày bền vững với khác hàng Ngồi ra, thơng qua công tác nghiên cứu khách hàng để xây dựng Chiến lƣợc kinh doanh tác nghiệp thời kỳ cách hợp lý hiệu cao, đồng thời nắm bắt xác kịp thời biến động thị trƣờng điều chỉnh hoạt động kinh doanh cho thích ứng với thị trƣờng, khai thác tối đa hội kinh doanh, qua giúp phòng ngừa giảm thiểu rủi ro kinh doanh Những nhận thức nhƣ: khách hàng thƣợng đế, khách hàng đúng, lu khách hàng ngƣời trả lƣơng… cần đƣợc quán triệt theo nghĩa an đến cán Văn hóa hợp tác phịng ban, phận cần đƣợc thay va n đổi Đây yếu tố quan trọng, đóng vai trị định thành công công tn to tác khách hàng thời gian tới ie gh Cần đẩy mạnh cơng tác chăm sóc khách hàng: ngân hàng p xây dựng sách khách hàng nhƣng cơng tác chăm sóc khách hàng chƣa nl w đƣợc ngân hàng ngân hàng đặc biệt trọng, cần có giải pháp nâng d oa cao giá trị khách hàng nhƣ tặng quà nhắn tin chúc mừng vào dịp sinh an lu nhật, dịp năm mới,… cán giao dịch nên dành cho khách hàng ƣu va đặc biệt chẳng hạn nhƣ nhớ thông tin liên quan đến khách hàng này: ll u nf Khách hàng tên gì, làm việc đâu… nên xem khách nhƣ “thần chú” oi m Có câu nói hay Dale Carnegie là: “nếu bạn nhớ tên z at nh tôi, bạn cho lời khen tặng tế nhị Bạn cho biết tạo đƣợc ấn tƣợng tốt với bạn Hãy nhớ tên bạn làm cho cảm z thấy trang trọng hơn” Chỉ việc làm nhỏ ngân hàng tạo @ gm đƣợc ấn tƣợng tốt lòng khách hàng, khiến khách hàng bỏ qua m co l ngân hàng có nhu cầu họ giới thiệu thêm nhiều đối tác họ cho ngân hàng an Lu Cần thƣờng xuyên theo dõi, điều tra định lƣợng thỏa mãn n va khách hàng, tiến hành phân tích nguyên nhân khách hàng, khuyến khích ac th 86 si khách hàng phàn nàn, nhanh chóng phục hồi mối quan hệ với khách hàng có sai sót xảy 3.2.3 Nhóm giải pháp xử lý nợ xấu 3.2.3.1 Kiểm soát khoản cho vay Cần thiết phải thành lập gấp ban đạo xử lý nợ chuyên trách Giám đốc khối làm trƣởng ban sở kiện toàn Tổ xử lý nợ bán chuyên trách trƣớc Kiểm tra chất lƣợng cho vay: cập nhật thông tin phát sinh nợ q hạn hàng ngày, rà sốt tồn hồ sơ tín dụng, kiểm tra thực tế khách hàng hàng lu tháng, đề xuất giải pháp xử lý nợ hạn kịp thời an Kiểm soát chặt nợ q hạn từ nhóm thơng qua phân nhóm khách va n hàng để áp dụng linh hoạt giải pháp xử lý nợ hạn Nợ hạn nhóm tn to từ 30 ngày trở lên phân theo nhóm: tạo áp lực trả nợ cho khách hàng p ie gh + Nhóm khách hàng có nợ hạn < 30 ngày: Tạm thời để nợ hạn, nl w + Nhóm khách hàng có nợ hạn >= 30 ngày: chia làm nhóm: d oa Nhóm 1: Duy trì tín dụng: khách hàng chậm trả gốc lãi không an lu đƣợc cấp lại hạn mức, tình hình kinh doanh bình thƣờng, luân chuyển tiền, va bán hàng tốt, TSBĐ tốt ll u nf Nhóm 2: Duy trì tín dụng chuyển đổi TSBĐ: Khách hàng chậm trả z at nh TSBĐ không tốt oi m gốc lãi không đƣợc cấp lại hạn mức, tình hình kinh doanh bình thƣờng, Nhóm 3: Giảm dần dƣ nợ: khách hàng chậm trả gốc lãi tình hình kinh z doanh khơng tốt, TSBĐ khơng tốt TSBĐ tốt nhƣng có nợ hạn @ l gm đến 60 ngày CBTD báo cáo hàng tuần cho Ban đạo xử lý nợ khách hàng này, kiểm tra trực tiếp tháng/ lần khách hàng m co Nhóm 4: kiên xử lý nợ: khách hàng chậm trả gốc lãi tình hình an Lu kinh doanh khơng tốt, TSBĐ tốt nợ hạn > 60 ngày, quản lý TSBĐ chặt n va ac th 87 si chẽ, áp lực cho khách hàng trả nợ Rà soát lại toàn hồ sơ pháp lý, hồ sơ TSBĐ, kiên thu hồi nợ Thực quy trình đánh giá CBTD: CBTD có tỷ lệ nợ xấu chiếm dƣới 1% tổng dƣ nợ quản lý bị nhắc nhở, khuyến cáo, CBTD có tỷ lệ nợ xấu 1% tổng dƣ nợ không đƣợc cho vay mới, tập trung thu hồi nợ, tạm thời cho hƣởng lƣơng trì tỷ lệ nợ xấu xuống dƣới % Xử lý khoản vay bất động sản, khoản cho vay ngành nghề vận tải thủy, vay ngắn hạn để đầu tƣ dài hạn: CBTD làm việc trực tiếp với khách hàng để có hƣớng xử lý nợ kịp thời lu Phân tích, đánh giá trƣờng hợp có nợ q hạn, đề xuất xử lý nghiêm an trƣờng hợp vi phạm va n 3.2.3.2 Đánh giá tài sản bảo đảm tn to Đánh giá lại phân tích chất lƣợng TSBĐ: Triển khai định giá lại toàn ie gh TSBĐ OCEANBANK, báo cáo đánh giá cụ thể phân tích chất lƣợng p giá trị, biến động giá trị TSBĐ, kèm theo đề xuất kiến nghị nl w trƣờng hợp d oa Xây dựng quy định định giá TSBĐ phừ hợp: cập nhật thơng tin an lu hồn thiện phƣơng pháp, kỹ định giá loại TSBĐ để cso quy va định phƣơng pháp định giá, tỷ lệ định giá tỷ lệ cho vay TSBĐ tích ll u nf hợp với khách hàng loại TSBĐ oi m Hạn chế nhận tài sản chấp phƣơng tiện vận tải thủy tài sản z at nh khó quản lý, theo dõi tránh để trƣờng hợp khách hàng lợi dụng bán tài sản chấp nhƣng ngân hàng giữ giấy chứng nhận đăng ký Đối với z trƣờng hợp nhận chấp loại tài sản cần theo dõi chặt chẽ giảm @ l gm dần dƣ nợ tƣơng ứng với giảm giá trị TSBĐ 3.2.3.3 Xử lý nợ xấu m co Ban đạo xử lý nợ phải tập trung nguồn lực, kiên xử lý khoản an Lu nợ xấu (cả nội bảng ngoại bảng) giá n va ac th 88 si Các nguyên tắc đạo: chấm dứt tâm lý hoang mang cho CBNV; khơng trì hỗn việc xử lý; phân bổ trách nhiệm đến cá nhân; văn hóa bƣớc biện pháp thực hiện; có chế giám sát báo cáo kịp thời Các yêu cầu thành viên Ban đạo xử lý nợ: có kinh nghiệm tín dụng lâu năm, kỹ đàm phán tốt có kinh nghiệm xử lý nợ khó địi Các thành viên xử lý nợ phải tách khỏi chức cho vay Phƣơng thức xử lý: Đây cơng việc khó hoạt động kinh doanh ngân hàng, tốn chi phí, thời gian nguồn lực Do vậy, để đạt đƣợc hiệu quả, công lu tác xử lý nợ nên theo giai đoạn sau: an Giai đoạn 1: Thẩm định lại nội va n Duyệt lại hồ sơ tóm tắt lại nội dung khoản vay có vấn đề to tn Kiểm tra tất giấy tờ chứng từ liên quan đến khách hàng Đánh giá lại tài sản chấp p ie gh Đánh giá lại việc quản lý Ngân hàng nl w Đánh giá lại rủi ro vấn đề khác d oa Kết luận sơ vị khách hàng vị Ngân hàng an lu Giai đoạn 2: Gặp gỡ khách hàng u nf va Gặp khách hàng: đánh giá thái độ, ý thức trách nhiệm việc trả nợ, bên cung cấp nguyên vật liệu bên mua ll oi m Yêu cầu khách hàng giải trình đầy đủ: Viễn cảnh tình hình z at nh khách hàng, dự án kinh doanh, kế hoạch dự phịng tình bất ngờ Lấy đƣợc thơng tin đầy đủ tài thông tin liên quan z gm @ Kiểm tra tài sản đối tƣợng vay, kiểm chứng mức độ hoạt động, tình trạng thiết bị, hàng tồn kho l m co Giai đoạn 3: Xác định lại tính xác thực thơng tin Thái độ khách hàng an Lu Các nguồn thơng tin khác va Tình hình tài n ac th 89 si Tài sản chấp  Kết luận sơ bộ: Nguyên nhân, ảnh hƣởng hội Giai đoạn 4: Quyết định kế hoạch hành động Làm có lợi cho ngân hàng Hãy coi nhƣ khách hàng hoàn toàn mới, tức đƣng cho phép kiện khứ ảnh hƣởng đến nhận định vấn đề Hãy thẩm định lại khác hàng cách tồn diện tiêu chuẩn tài phi tài Chọn lựa hành động cứu chữa: lu + Tái tài trợ: thƣờng phát sớm, tìm ngân hàng cho vay với lãi an suất thấp va n + Các giải pháp thỏa hiệp: Miễn giảm lãi, giãn nợ, cấu khoản vay to + Thanh lý tài sản chấp truy đòi bảo lãnh + Dàn xếp với chủ nợ: trƣờng hợp nhiều ngân hàng phối hợp p ie gh tn + Thanh lý tự nguyện: phần toàn thể tài sản oa nl w cho vay + Kiện tòa d an lu Giai đoạn 5: Thực kế hoạch hành động u nf va Văn hóa kế hoạch biện pháp, hành động làm Có thỏa thuận điều khoản chặt chẽ nhƣng thực tế, giáp ngân ll oi z at nh Giảm thiểu rủi ro m hàng kiểm soát đƣợc vấn đề Chuẩn bị kế hoạch dự phòng bất trắc z gm @ + Giám sát hoạt động + báo cáo ngày tháng hạn, cập nhật hóa đặn kỳ l m co Các giải pháp khác: Công khai tài sản xử lý khách hàng phƣơng tiện truyền an Lu thông để ngƣời mua chủ động nắm bắt n va ac th 90 si Tìm đối tác có lực tài kinh nghiệm quản lý để thỏa thuận mua lại tài sản với mức tối thiểu 30%, phần lại OCEANBANK cho vay với thời gian điều kiện ƣu đãi hợp lý Liên hệ với công ty mua bán nợ để bán tài sản, thu hồi nợ 3.3 Một vài kiến nghị Để phát triển hoạt động tín dụng cá nhân, tăng thị phần, nâng cao sức cạnh tranh OCEANBANK thị trƣờng nỗ lực thân Ngân hàng chƣa đủ, mà cần phải có hỗ trợ từ Chính phủ, Bộ ngành chức Ngân hàng nhà nƣớc lu 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Ngành chức an Các quan có thẩm quyền phê duyệt dự án đầu tƣ cần tăng cƣờng va n trách nhiệm phát triển kinh tế nói chung ngành Ngân tn to hàng nói riêng Tránh tình trạng dự án đƣợc duyệt thiếu khoa học ie gh thực tiễn, không phát huy đƣợc hiệu gây khó khăn cho hoạt động p Ngân hàng nl w Chính phủ cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc loại d oa hình doanh nghiệp, qua đảm bảo độ tin cậy báo cáo tài an lu Hoàn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá TSBĐ việc ll u nf thị trƣờng va xem xét khung giá quyền sử dụng đất cho phản ánh đƣợc giá oi m Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy z at nh tờ sở hữu tất thành phần kinh tế Thơng qua thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng tạo điều kiện cho z NHTM việc nhận tài sản chấp phát mại tài sản @ gm 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam m co l NHNN cần thực hệ thống thông tin để hỗ trợ cho NHTM việc thu thập tìm kiếm thơng tin, cụ thể chấn chỉnh để làm an Lu tăng tính hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Hiện nay, số n va liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho NHTM ac th 91 si tổ chức tín dụng khác sử dụng tài liệu CIC cung cấp Do đó, NHNN cần trọng tới việc nâng cao tính hiệu trung tâm, từ khâu cập nhật số liệu đến việc cung cấp số liệu ln xác kịp thời để tăng khả thẩm định, giảm bớt rủi ro hoạt động cho vay, đảm bảo tăng cƣờng lƣợng thông tin hai chiều Trung tâm NHTM NHNN cần hoàn thiện văn pháp lý hoạt động cho vay, tránh chồng chéo, thiếu đồng nhƣ quy định đáo hạn nợ, lãi suất nợ hạn, cho vay hợp vốn, quy định đảm bảo tiền vay… Mặt khác hệ thống pháp luật kinh tế nhƣ Luật thƣơng mại, Luật doanh nghiệp, Luật lu cạnh tranh,… an Cần thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng va n nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ tn to diễn biến tiền tệ thị trƣờng, phát triển hệ thống tiền tệ liên ngân hàng, thị ie gh trƣờng ngoại hối liên ngân hàng đồng thời có chấn chỉnh cần thiết p điều hành sách tiền tệ, tín dụng, khơng để biến động lớn nl w lãi suất, tỷ giá ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay Ngân hàng d oa Tăng cƣờng công tác kiểm tra hoạt động cho vay NHTM, an lu thƣờng xuyên bám sát hoạt động TCTD để sớm phát ngăn va chặn kịp thời sai phạm, xử lý nghiêm trƣờng hợp vi phạm Đảm ll u nf bảo thực kiểm soát hoạt động NHTM chỗ, từ xa, hạn chế mức thấp oi m rủi ro xảy Bên cạnh đó, đào tạo tăng cƣờng đội ngũ z at nh tra cách sâu sắc toàn diện Nâng cao lực điều hành, đạo thống hệ thông tra Ngân hàng chịu tránh nhiệm việc theo z dõi tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình chất lƣợng cho vay Kết @ gm việc xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng toàn hệ thống TCTD để kịp thời đề m co l xuất với thống đốc NHNN biện pháp xử lý, cảnh cáo Đẩy nhanh tiến độ đại hóa Ngân hàng sở tiếp tục đổi an Lu công nghệ Ngân hàng tạo tiền đề cho NHTM phát triển hoạt động kinh n va ac th 92 si doanh nhằm nâng cao lực cạnh tranh NHTM điều kiện hội nhập Ngân hàng quốc tế Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động Ngân hàng có khả cảnh báo sớm TCTD, ban hành quy định giá, xếp hạng TCTD Thiết lập hệ thống quy định, quy trình sổ tay tra sở rủi ro, đồng thời xúc tiến xem xét áp dụng phƣơng pháp tra, giám sát theo 25 nguyên tắc Ủy ban Basel 3.3.3 Kiến nghị cấp quyền địa phương Đẩy mạnh triển khai văn chế độ, pháp luận Bộ Tƣ pháp lu Bộ Tài nguyên Môi trƣờng việc quy định việc chấp an quyền sử dụng đất tài sản đất cá nhân, hộ gia định phải đăng ký va n giao dịch bảo đảm quan đăng ký giao dịch thành phố, quận, huyện tn to Các cấp quyền nên chủ động việc phối hợp với ngân hàng để ie gh chứng thực hợp đồng bảo đảm, đồng thời chủ động ngân hàng tiến hành p thủ tục pháp lý cần thiết để xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ nl w Cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm tỉnh nơi có OCEANBANK d oa thành lập vào hoạt động song chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu an lu ngân hàng khách hàng Thời gian tiếp nhận trả hồ sơ ngày cịn ( va sáng từ 9h – 11h, chiều từ 14h – 16h) Do vậy, Uỷ ban nhân dân thành phố ll u nf nên chủ động, yêu cầu quan tăng khoảng thời gian tiếp nhận trả hồ oi m sơ ngày Bên cạnh số cán quan đăng ký giao dịch bảo z at nh đảm sách nhiễu, gây trở ngại cho khách hàng đến đăng ký Phối hợp cung cấp thông tin khách hàng địa bàn giúp z OCEANBANK thuận tiện việc sử dụng nguồn thông tin để @ l gm đánh giá, phân loại khách hàng từ định việc chấp nhận hay từ chối cấp tín dụng m co an Lu n va ac th 93 si TIỂU KẾT CHƢƠNG Trên sở định hƣớng phát triển tín dụng cá nhân OCEANBANK, chƣơng luận văn đƣa nhóm giải pháp nhằm phát triển tín dụng cá nhân bao gồm nhóm giải pháp nhân cấu tổ chức, nhóm giải pháp xử lý nợ xấu, nhóm giải pháp hoạt động Và để giải pháp triển khai thực tiễn hoạt động, để phát triển tín dụng khách hàng cá nhân, tăng trƣởng thị phần, nâng cao sức cạnh tranh OCEANBANK luận văn đƣa kiến nghị với phủ lu bộ, ngành chức năng, kiến nghị với NHNN, kiến nghị với ngân hàng Thƣơng an mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Đại Dƣơng nhằm hƣớng tới mục va n tiêu phát triển tín dụng cá nhân OCEANBANK p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 94 si KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đƣa giải pháp để phát triển mảng tín dụng cá nhân nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh OCEANBANK tiến trình hội nhập, luận văn thực đƣợc nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn trình bày tổng quan lý luận tín dụng cá nhân Trong đề cập khái niệm, đặc điểm; vai trị tín dụng cá nhân lu chủ thể kinh tế; sản phẩm tín dụng cá nhân; tiêu đánh an giá phát triển tín dụng cá nhân NHTM Luận văn đƣa trƣờng va n hợp ngân hàng nƣớc ngồi thành cơng thị trƣờng ngân hàng bán lẻ tn to Việt Nam từ học kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân cho ie gh ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nói chung cho OCEANBANK nói p riêng nl w Hai là, luận văn vào nghiên cứu thực trạng phát triển tín dụng cá nhân d oa OCEANBANK vấn đề đặt phát triển tín dụng cá nhân an lu OCEANBANK nhƣ: sản phẩm tín dụng cá nhân; kết đạt đƣợc va triển khai tín dụng cá nhân giai đoạn 2014 - 2016 Đồng thời, nêu ll u nf lên hạn chế cần khắc phục nhƣ: chƣa tạo đƣợc sản phẩm dịch vụ mang oi m tính đột phá, tổ chức máy bán lẻ chƣa chuyên nghiệp, khâu quảng bá, tiếp z at nh thị yếu… nguyên nhân hạn chế việc phát triển tín dụng cá nhân OCEANBANK nhƣ: chƣa trọng mức đến z vấn đề hồn thiện phát triển tín dụng cá nhân cách tồn diện, hạn chế @ gm trình độ quản lý, mạng lƣới kênh phân phối hoạt động hiệu chƣa cao, m co l thiếu tính đồng triển khai bán lẻ từ Hội sở đến chi nhánh phòng giao dịch an Lu Ba là, sở nguyên nhân hạn chế định hƣớng phát n va triển OCEANBANK, luận văn đƣa nhóm giải pháp để phát triển tín ac th 95 si dụng cá nhân thân OCEANBANK nhƣ: phát triển kênh phân phối; phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân; cải tiến quy trình, sách tín dụng cá nhân; giải pháp hỗ trợ giải pháp phát triển nguồn nhân lực Những giải pháp nêu cần phải đƣợc triển khai cách đồng vững nhằm thực đƣợc chiến lƣợc phát triển ngân hàng bán lẻ song hành với bán bn, góp phần nâng cao lực cạnh tranh giữ vững vị OCEANBANK thời kỳ cạnh tranh hội nhập Đây đề tài không nhƣng nội dung quan tâm OCEANBANK nói riêng ngân hàng trƣớc tập trung hoạt động kinh lu doanh bán bn nói chung Vì tình hình hội nhập, có cạnh tranh gay an gắt không ngân hàng nƣớc mà ngân hàng nƣớc va n Để tồn phát triển ngân hàng buộc phải chuyển hƣớng tn to tích cực sang phát triển song hành hoạt động ngân hàng bán lẻ nhằm nâng cao ie gh lực cạnh tranh p Em mong đƣợc đóng góp quý báu nhà khoa học, quý thầy nl w cô, anh chị bạn để khiếm khuyết hạn chế luận văn d oa đƣợc bổ sung hoàn chỉnh ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 96 si TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2016), Tiền tệ ngân hàng thị trƣờng tài chính, Nhà xuất Lao Động PGS.TS Lê Văn Tề (2013), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Lao Động Dƣơng Hữu Hạnh (2012), Quản Trị Ngân Hàng Thƣơng Mại Trong Cạnh Tranh Toàn Cầu, Nhà xuất Lao Động PGS.TS Nguyễn Minh Kiều (2013), Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại lu đại, Nhà xuất Tài Chính an PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (tái lần năm 2014), Nghiệp vụ ngân va n hàng thƣơng mại, Nhà xuất kinh tế TP Hồ Chí Minh “ Nâng cáo chất lƣợng hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn” tác giả Trần Thị Bảo Trâm – Trƣờng Đại ie gh tn to Luận văn p học kinh tế TP HCM nl w Luận văn “ Nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ d oa phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc” tác giả Lỗ Văn Thủy – an lu Trƣờng Đại học Bách Khoa Hà Nội va Luận văn “Nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ ll u nf phần Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Sông Nhuệ – tác giả Tô Kiều oi m Trang – Trƣờng Đại học Thăng Long z at nh Luận văn “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân SGD Ngân hàng TMCP An Bình (ABBANK)” tác giả Hồ Thị Tƣơi z – Trƣờng Đại học kỹ thuật công nghệ TP HCM @ l gm 10 Tạp chí Ngân hàng Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2014,2015,2016) m co 11 Thời báo Ngân hàng Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam n va 12 Tạp chí Thơng tin Tín dụng, Chất lƣợng tín dụng an Lu (2014,2015,2016) ac th 97 si 13 Tạp chí Thơng tin Tín dụng, Đánh giá hoạt động tín dụng 14 Tạp chí điện tử tài trực thuộc Tài 15 Thơng tƣ 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi khách hàng 16 Thông tƣ 07/2010/TT-NHNN ngày 26/02/2010 Quy định cho vay đồng Việt Nam theo lãi suất thỏa thuận tổ chức tín dụng khách hàng 17 Luật số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 luật tổ chức tín dụng lu 18 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 quy định an phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng va n hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng ie gh tn to 19 Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 đảm bảo tiền vay p 20 Báo cáo thƣờng niên OCEANBANK năm (2014,2015,2016) nl w 21 Báo cáo thƣờng niên VPBANK năm (2014,2015,2016) d oa 22 Báo cáo thƣờng niên TPBANK năm (2014,2015,2016) (2014,2015,2016) va an lu 23 Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng OCEANBANK năm ll u nf 24 Trang chủ Oceanbank: http://www.oceanbank.vn/ oi m 25 Trang chủ TPBank: https://tpb.vn z at nh 26 Trang chủ VPBank: http://www.vpbank.com.vn/ 27 Các trang web khác: https://vnexpress.net/ngan-hang-thuong-mai/taghttp://sbv.gov.vn, http://s.cafef.vn/otc/Oceanbank-ngan- z 956497-1.html, @ l gm hang-thuong-mai-tnhh-mtv-dai-duong.chn, http://tapchitaichinh.vn/kinh-tevi-mo/nang-cao-nang-luc-tai-chinh-cua-cac-ngan-hang-thuong-mai-viet- m co nam-131555.html an Lu n va ac th 98 si