Nâng cao chất lượng cho vay của các quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn huyện cẩm xuyên, tỉnh hà tĩnh

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM ĐẶNG XUÂN HÀO NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN CẨM XUYÊN, TỈNH HÀ TĨNH Ngành: Mã số: Quản lý kinh tế 31 01 10 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Phạm Văn Hùng NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi, thực hướng dẫn khoa học Thầy giáo PGS.TS Phạm Văn Hùng Các số liệu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Hà Nơi, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Đặng Xuân Hào i LỜI CẢM ƠN Luận văn thực hướng dẫn tận tình Thầy giáo PGS.TS Phạm Văn Hùng Xin trân trọng cảm ơn Thầy giáo nhiệt tình, tận tâm hướng dẫn suốt trình học viên thực luận văn Xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến quý Thầy, quý Cô Khoa Kinh tế Phát triển nông thôn Bộ mơn Phân tích định lượng, Học viện Nơng nghiệp Việt Nam tạo điều kiện thuận lợi để học viên hồn thành tốt luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến lãnh đạo Qũy tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên cung cấp số liệu thực tế thơng tin cần thiết để tơi hồn thành luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp, tập thể học viên lớp cao học Quản lý kinh tế K27 giúp đỡ tạo điều kiện tốt cho trình học tập nghiên cứu luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nôi, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Đặng Xuân Hào ii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vi Danh mục bảng vii Danh mục sơ đồ ix Trích yếu luận văn x Thesis abstract xii Phần Mở đầu 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Câu hỏi nghiên cứu 1.5 Đóng góp luận văn Phần Cơ sở lý luận thực tiễn nâng cao chất lượng cho vay quỹ tín dụng nhân dân 2.1 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay quỹ tín dụng nhân dân 2.1.1 Một số khái niệm 2.1.2 Đặc điểm khoản cho vay Quỹ tín dụng nhân dân 2.1.3 Vai trò, chức nguyên tắc Quỹ tín dụng nhân dân 11 2.1.4 Các hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 15 2.1.5 Nội dung nghiên cứu nâng cao chất lượng cho vay Quỹ tín dụng nhân dân 16 2.1.6 Các yếu tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng cho vay Quỹ tín dụng nhân dân 20 2.2 Cơ sở thực tiễn chất lượng cho vay quỹ tín dụng nhân dân 25 2.2.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vạy số quỹ tín dụng nhân dân 25 iii 2.2.2 Bài học kinh nghiệm rút cho quỹ tín dụng nhân dân địa bàn huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh 31 Phần Phương pháp nghiên cứu 34 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 34 3.1.1 Điều kiện tự nhiên 34 3.1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội 34 3.1.3 Tổng quan Quỹ tín dụng nhân dân Hà Tĩnh 35 3.2 Phương pháp nghiên cứu 37 3.2.1 Thu thập số liệu, liệu, thông tin 37 3.2.2 Phương pháp xử lý phân tích liệu 39 3.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 39 Phần Kết nghiên cứu thảo luận 43 4.1 Thực trạng chất lượng cho vay quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh 43 4.1.1 Tình hình nguồn vốn hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh 43 4.1.2 Bối cảnh, mục tiêu hình thức cho vay quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên 47 4.1.3 Hoạt động kiểm sốt rủi ro chăm sóc khách hàng quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên 52 4.1.4 Kết hiệu hoạt động quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên 54 4.1.5 Đánh giá kết đạt tồn chất lượng cho vay Quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh 62 4.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng cho vay quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên 68 4.2.1 Quy trình, quy định thẩm định hồ sơ vay 68 4.2.2 Năng lực quản lý cán bộ, nhân viên quỹ tín dụng 73 4.2.3 Cơ sở hạ tầng phục vụ hoạt động hệ thống thông tin 75 4.2.4 Hệ thống kiểm tra, giám sát khoản vay 78 4.3 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh 79 iv 4.3.1 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng 79 4.3.2 Nâng cao chất lượng phát triển nhân lực quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh 81 4.3.3 Tăng cường kiểm tra giám sát tình hình sử dụng vốn vay 83 4.3.4 Nâng cấp sở vật chất phục vụ hoạt động quỹ tín dụng nhân dân địa bàn huyện Cẩm Xuyên 84 4.3.5 Nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng quỹ tín dụng nhân dân 85 Phần Kết luận kiến nghị 86 5.1 Kết luận 86 5.2 Kiến nghị 88 5.2.1 Kiến nghị với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước 88 5.2.2 Kiến nghị với Hiệp hội quỹ tín dụng nhân dân Việt nam 88 5.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh 88 5.2.4 Kiến nghị với quyền địa phương 89 5.2.5 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 90 Tài liệu tham khảo 91 Phụ lục 93 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa tiếng Việt QTD Quỹ tín dụng QTDND Quỹ tín dụng nhân dân TDND Tín dụng nhân dân UBND Ủy ban nhân dân vi DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Danh sách quỹ tín dụng nhân dân Hà Tĩnh 36 Bảng 3.2 Cơ cấu mẫu điều tra thành viên vay vốn 38 Bảng 4.1 Nguồn vốn chủ sở hữa giai đoạn 2017 – 2019 Quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh 43 Bảng 4.2 Kết huy động vốn từ tiết kiệm dân cư Quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh 45 Bảng 4.3 Kết huy động vốn từ vốn vay Quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh 46 Bảng 4.4 Cơ cấu dư nợ cho vay quỹ tín dụng nhân dân địa bàn huyên Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh giai đoạn 2017 – 2019 51 Bảng 4.5 Kết hoạt động cho vay năm 2017 - 2019 Quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh 55 Bảng 4.6 Số lượng thành viên Quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh năm 2017 – 2019 56 Bảng 4.7 Số lượt thành viên vay vốn Quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh năm 2017 – 2019 57 Bảng 4.8 Số lần vay khách hàng quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, Hà Tĩnh 58 Bảng 4.9 Kết đánh giá tác động vốn vay đến thành viên Quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh 59 Bảng 4.10 Số lần mong muốn tiếp tục vay vốn khách hàng quỹ tín dụng nhân dân Cẩm Xuyên, Hà Tĩnh 59 Bảng 4.11 Tổng dư nợ tổ chức tín dụng huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh năm 2017 - 2019 60 Bảng 4.12 Khảo sát mục đích vay vốn thành viên quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh 61 Bảng 4.13 Ý kiến cán Quỹ khó khăn hoạt động cho vay Quỹ 66 Bảng 4.14 Ý kiến cán Quỹ đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, Hà Tĩnh 66 vii Bảng 4.15 Kết đánh giá hài lòng thành viên Quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh 71 Bảng 4.16 Tình hình đội ngũ nhân Quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh năm 2019 74 viii DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 4.1 Quy trình nghiệp vụ cho vay quỹ tín dụng nhân dân địa bàn huyện Cẩm Xuyên, Hà Tĩnh 69 ix - Thứ nhất, QTDND huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh có quy định tuyển dụng, sử dụng, đào tạo bổ nhiệm cán quy định chung chung cần có từ trung cấp trở lên, nhiên để đáp ứng phát triển hệ thống phát triển kinh tế - xã hội cần đổi có chế tuyển dụng, thu hút người có lực, có trình độ vào làm việc Hiện với nguồn nhân lực hạn chế trình độ, lực, nguyên nhân chế tuyển dụng để lại Từ thành lập, để tăng uy tín, tạo lịng tin nhân dân thành viên QTDND huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh chọn lọc cán trải qua lĩnh vực công tác địa phương, có kinh nghiệm, có đạo đức phẩm chất tốt, tuổi đời chững chạc trình tuyển dụng bổ sung ưu tiên em đơn vị, em địa phương nên công tác tuyển dụng cán chưa khách quan Vì điều kiện kinh doanh xu phát triển, cần thiết phải đổi công tác tuyển dụng nhân lực QTDND huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh cần thiết Tuyển dụng phải đảm bảo nhân lực có trí tuệ, thể lực, có tiềm có đạo đức phẩm chất tốt Muốn QTDND huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh phải có sách tuyển dụng khoa học, mang tính thực tiễn, tính đặc thù ngành, địa phương Những công việc chủ yếu cần quan tâm: + Trước hết cần xác định nguồn nhân lực tuyển dụng vào làm việc thuộc phận để tuyển cho phù hợp với công việc Thực tế phải kể đến thị trường lao động, muốn đề cập đến sinh viên tốt nghiệp trường Cao đẳng, Đại học, đại học trường mà chưa xin việc Quỹ có hội để tuyển chọn + Do đặc thù riêng nên QTDND huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh cần có sách ưu tiên, đãi ngộ để thu hút lao động có trình độ cao có phẩm chất tốt vào làm việc đơn vị + Xác định cấu nhân lực cần tuyển dụng hợp lý, có nghĩa cần bố trí vào vị trí tín dụng, kế tốn hay ngân quỹ để tuyển dụng phù hợp với nhu cầu công tác, với quan tâm lựa chọn chuyên ngành đào tạo - Thứ hai, đào tạo nguồn nhân lực, bước chuẩn hóa cán QTDND huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh Căn nhu cầu thực tế đặc thù riêng ngành, cần xác định nhu cầu đào tạo Có thể nói, QTDND huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh phải thực hai chiến lược đào tạo song 82 song đồng thời, mặt ngắn hạn phải tổ chức khóa tập huấn ngắn ngày theo nội dung chuyên đề cụ thể, cho đối tượng lãnh đạo quản lý, cán chuyên môn Mặt khác phải xây dựng chiến lược đào tạo dài hạn theo tiêu chuẩn chức danh cụ thể để tạo nguồn nhân lực để lựa chọn bố trí vào vị trí Hội đồng quản trị, ban Giám đốc cán Ban kiểm soát Đội ngũ cán cần đánh giá chất lượng có chương trình đào tạo thích hợp cho cán bộ, chẳng hạn chương trình đào tạo nâng cao, bổ sung nghiệp vụ mới, đào tạo kỹ mềm, hồn thiện chương trình đại học cán trẻ có lực - Thứ ba, cần thực đánh giá, phân loại cán bộ, quy hoạch để bố trí, xếp lại cơng việc cán theo chuyên môn, nghiệp vụ phù hợp với lực, sở trường nhân viên Qua xếp QTDND huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnhcó chiến lược quy hoạch đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán phù hợp với tình hình thực tế nhu cầu cán quản lý giai đoạn địa bàn - Thứ tư, cần có chế độ thưởng phạt xứng đáng đội ngũ làm công tác quản lý cán chun mơn, gắn lợi ích cán với hiệu hoạt động QTDND huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh, khuyến khích, động viên kịp thời cán quản lý, chuyên môn giỏi làm việc có hiệu Đồng thời xử lý nghiêm minh trường hợp gây thất vốn, rủi ro tín dụng, cán có biểu suy thối đạo đức gây lòng tin thành viên khách hàng, ảnh hưởng đến uy tín QTDND huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh 4.3.3 Tăng cường kiểm tra giám sát tình hình sử dụng vốn vay Ban lãnh đạo ban kiểm soát tăng cường kiểm tra, giám sát, trước sau cho vay tránh để khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích Thực việc phân loại nợ, đánh giá nghiêm túc khoản nợ hạn để có phương hướng giải pháp phù hợp, hạn chế tối đa việc gia hạn nợ nhằm tránh việc trở thành tiền lệ khách hàng vay vốn, đẩy mạnh công tác xử lý rủi ro Chú trọng tập trung vào kiểm soát kịp thời nghiệp vụ phát sinh hàng ngày nhằm phát chấn chỉnh kịp thời sai phạm trình hoạt động Nhằm tránh thiệt hại tổn thất tài sản tiền vốn Quỹ Đồng thời thông qua có kiến nghị để xử lí khó khăn vướng mắc 83 hoạt động nghiệp vụ, nhằm đánh giá thực trạng hoạt động, đảm bảo an toàn cho hoạt động Quỹ - Cần tăng cường tiến hành kiểm tra đột xuất thường xuyên thành viên, khách hàng vay vốn, thông qua để đánh giá kịp thời chất lượng tín dụng, kịp thời tham mưu cho ban lãnh đạo quỹ có biện pháp thu hồi vốn kịp thời có biện pháp xử lí kịp thời thành viên, khách hàng sử dụng vốn không mục đích, nợ q hạn chưa trả cố ý khơng trả… 4.3.4 Nâng cấp sở vật chất phục vụ hoạt động quỹ tín dụng nhân dân địa bàn huyện Cẩm Xuyên Để nâng cao kết hoạt động Quỹ TDND địa bàn huyện Cẩm Xuyển cần tập trung đầu tư mạnh vào sở vật chất, trang thiết bị làm việc, tạo vị vững quỹ tin cậy nhân dân quỹ Để đảm bảo cho quỹ vững vàng hoạt động, tạo lòng tin người dân người gửi tiền, Quỹ TDND phải có sở vật chất khang trang, trang thiết bị điều kiện làm việc đầy đủ đại Như thu hút nhiều người gửi tiền vào Quỹ từ Quỹ có nguồn vốn hoạt động cao để mở rộng hoạt động quỹ phát triển bền vững Để tồn phát triển bền vững địi hỏi cấp bách phải đổi mới, đại hóa cơng nghệ, mà trước mắt cơng nghệ thơng tin, nhanh chóng đáp ứng ứng dụng công nghệ thông tin vào mặt hoạt động quỹ từ khâu quản trị điều hành đến nghiệp vụ chuyên môn cụ thể như: Tăng cường lực tài chính, sở vật chất kĩ thuật để đủ tiềm lực đại hóa công nghệ Tuyển dụng, đào tạo, bồi dưỡng lực lượng cán sử dụng thành thạo máy vi tính để có đủ khả tiếp cận cơng nghệ đại Trang bị đủ máy tính, trước mắt mua phần mềm giao dịch nhỏ cho phận phần mềm giao dịch kế toán, phần mềm quản lí khách hàng, phần mềm quản lí nhân để cán quỹ tiếp cận làm quen dần với công nghệ đại tổ chức khai thác từ mạng internet ứng dụng thư điện tử, truyền tin, báo cáo tiến tới trang bị đầy đủ thiết bị tin học tham gia vào chương trình đại hóa ứng dụng cơng nghệ thực quản trị, điều hành, triển khai dịch vụ toán dịch vụ ngân hàng khác 84 4.3.5 Nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng quỹ tín dụng nhân dân Theo quy định khách hàng vay vốn phải thành viên QTDND huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh Muốn mở rộng cho vay quản lý tốt nguồn vốn cho vay phải thực tốt sách phục vụ chăm sóc thành viên, chiến lược phát triển thành viên nhằm thu hút khách hàng kinh doanh có hiệu - Xác định cơng tác tư vấn chăm sóc thành viên nhiệm vụ quan trọng QTDND huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh - Thường xuyên coi trọng công tác tổ chức Đại hội thành viên hàng năm, hội nghị tổ thành viên, hội thảo nhằm trang bị thêm kiến thức sử dụng vốn cho phát triển sản xuất kinh doanh, đầu tư dự án, hạch toán kinh tế thành viên đem lại hiệu cao - Quan tâm giữ thành viên khách hàng truyền thống quan hệ tín dụng với QTDND huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh, thực tốt sách ưu đãi khách hàng vay vốn phục vụ nông nghiệp, chăn nuôi - Thường xuyên đánh giá phân loại lựa chọn thành viên tốt để áp dụng sách biện pháp phù hợp, cho vay tương xứng với khả tài chính, khả quản lý thành viên - Thực tốt sách thành viên tạo nên mối quan hệ gần gũi QTDND huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh thành viên, khách hàng Tạo điều kiện Quỹ nắm bắt nhu cầu thành viên vay vốn, mục đích sử dụng vốn, khả tài để có biện pháp thích ứng kịp thời, đồng thời phát khó khăn thành viên để tìm giải pháp giúp đỡ hỗ trợ nhằm hạn chế rủi ro công tác cho vay 85 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Trên sở nghiên cứu nâng cao chất lượng cho vay cùa quỹ tín dụng nhân dân địa bàn huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh chúng tơi có số kết luận sau: 1) Chất lượng cho vay quỹ tín dụng nhân dân phải làm so cho doanh số cho vay, số lượng khách hàng lợi nhuận quỹ tín dụng nhân dân ngày tăng lên; tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn, rủi ro ngày đi; với ngày đáp ứng yêu cầu tài khách hàng Nội dung nghiên cứu nâng cao chất lượng cho vay quỹ tín dụng nhân dân bao gồm: (i) Nguồn vốn hoạt động quỹ tín dụng nhân dân; (ii) Bối cảnh, mục tiêu hình thức cho vay quỹ tín dụng nhân dân; (iii) Hoạt động kiểm sốt rủi ro chăm sóc khách hàng quỹ tín dụng nhân dân; (iv) Kết hiệu hoạt động cho vay quỹ tín dụng nhân dân 2) Nguồn vốn chủ sở hữu nguồn vốn quan trọng QTDND Cẩm Xuyên, Hà Tĩnh, đánh giá kết trình hoạt động Nguồn vốn tăng qua năm, cụ thể năm 2018 so với 2017 tăng bình quân 6,2%; năm 2019 so với 2018 tăng 5,11% Nguồn vốn chủ sở hữu chủ yếu QTDND xã Cẩm Thành, thấy nguồn vốn chủ sở hữa Quỹ tăng lên hàng năm với tỷ lệ ổn định Do có thay đổi số lượng thành viên, phần chênh lệch tài sản Hiện số lượng thành viên quỹ tín dụng nhân dân địa bàn huyện Cẩm Xuyên tăng nhanh giai đoạn 2017 – 2019, với số lượng thành viên vay vốn tăng nhanh, tổng số dư nợ tăng từ 362 tỷ đồng năm 2017 lên 570 tỷ đồng năm 2019, nhiên nợ xấu giai đoạn xung quanh 100 triệu đồng; số nợ hạn thấp có xu hướng giảm xuống, tỷ lệ nợ hạn thấp (chưa đến 0,2%) Cùng với lợi nhuận tỷ lệ sinh lời từ hoạt động quỹ tín dụng nhân dân địa bàn huyện cao Điều cho thấy năm qua quỹ tín dụng nhân dân địa bàn huyện hoạt động tốt, phát triển bền vững, bước xây dựng vị thương hiệu địa bàn huyện, địa yên tâm cho người dân việc tiết kiệm vay vốn Thông qua hoạt động cho vay QTDND huyện Cẩm Xuyên nguồn vốn đầu tư cho vay an toàn, hiệu góp 86 phần thúc đẩy kinh tế hộ gia đình khu vực nông nghiệp, nông thôn ngày phát triển, tạo nhiều sản phẩm hàng hóa đa dạng, phong phú cung cấp cho kinh tế quốc dân Hoạt động cho vay Quỹ hỗ trợ phận khơng nhỏ hộ gia đình, hộ thành viên có nhu cầu làm ăn lớn khu vực sản xuất kinh doanh hiệu quả, động, linh hoạt thích ứng nhanh với diễn biến thị trường Tuy nhiên, hoạt động quỹ tín dụng nhân dân địa bàn huyện Cẩm Xuyên số tồn hạn chế như: Các loại hình sản phẩm phương thức cho vay chưa đa dạng, chủ yếu cho vay vốn ngắn hạn với phương thức cho vay lần Đối tượng cho vay bó hẹp thành viên, phương thức cho vay đơn giản, nghiệp vụ nghèo nàn đơn dừng lại hoạt động huy động vốn hoạt động cho vay vốn nên chưa cung cấp dịch vụ đa dạng thành viên, đồng thời chưa thu hút khách hàng thành viên đến giao dịch với QTDND; quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xun cho vay cịn dựa vào tín nhiệm thành viên, nhiều vay sản xuất nơng nghiệp tín chấp có giá trị đến 100 triệu đồng, khơng có tài sản đảm bảo Những khoản nợ xấu tiềm ẩn rủi ro phần lớn khơng có tài sản đảm bảo, mà hệ thống QTDND lại chưa có chế khoanh nợ, xóa nợ; trình độ quản lý cịn yếu Mặt dù cơng tác đào tạo quan tâm trình độ đội ngũ cán QTDND chưa đáp ứng tiêu chuẩn theo quy định Ngân hàng Nhà nước nhằm đảm bảo vận hành QTDND phát triển an tồn, bền vững, cịn 20% cán chủ chốt QTDND địa bàn chưa đáp ứng đủ tiêu chuẩn, việc tìm kiếm cán thay số cán thực Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay quỹ tín dụng nhân dân địa bàn huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh bao gồm: (i) Quy trình, quy định thẩm định hồ sơ vay; (ii) Năng lực quản lý cán bộ, nhân viên quỹ tín dụng; (iii) Cơ sở hạ tầng phục vụ hoạt động hệ thống thông tin; (iv) Hệ thống kiểm tra, giám sát khoản vay 3) Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh bao gồm: (i) Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng; (ii) Nâng cao chất lượng phát triển nhân lực quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh; (iii) Tăng cường kiểm tra giám sát tình hình sử dụng vốn vay; (iv) Nâng cấp sở vật chất phục vụ hoạt động quỹ tín dụng nhân dân địa bàn huyện Cẩm Xuyên; (v) Nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng quỹ tín dụng nhân dân 87 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Kiến nghị với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Nghiên cứu, xây dựng hệ thống tổ chức tín dụng hợp tác xã (bao gồm ngân hàng hợp tác xã quỹ tín dụng nhân dân) trở thành phận quan trọng đáp ứng nhu cầu vốn khu vực nơng nghiệp, nơng thơn - Hồn thiện ổn định sách, tạo mơi trường kinh tế pháp lý thuận lợi cho QTDND hoạt động kinh doanh có hiệu Tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng thành phần kinh tế, đảm bảo công cạnh tranh - Nghiên cứu tiếp tục cho phép thành lập Quỹ tín dụng nhân dân dựa nhu cầu thực tế đáp ứng đầy đủ điều kiện theo quy định pháp luật; ưu tiên thành lập QTDND địa bàn nông nghiệp, nơng thơn nơi chưa có QTDND; bước cho thí điểm thành lập QTDND ngành nghề số địa bàn phù hợp - Sửa đổi bổ sung hoàn thiện đồng hóa chế, sách, văn quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động tổ chức tín dụng hợp tác xã phù hợp với yêu cầu tái cấu phát triển QTDND tình hình mới; đặc biệt quy định tổ chức hoạt động; quy định an tồn hoạt động, mạng lưới hoạt động; dự phịng rủi ro; xếp loại QTDND quy định khác có liên quan - 5.2.2 Kiến nghị với Hiệp hội quỹ tín dụng nhân dân Việt nam - Trao cho Hiệp hội quyền chủ động việc xây dựng định hướng phát triển, quy chế quản lý nội bộ, quy tắc đạo đức nghề nghiệp chuẩn mực hoạt động áp dụng thống hệ thống QTDND - Cần chủ động hỗ trợ thực nghiên cứu thị trường thiết kế sản phẩm, dịch vụ nhằm tạo điều kiện cho QTDND sở đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng - Đẩy mạnh công tác tư vấn, hỗ trợ nghiệp vụ cho QTDND sở thông qua việc thiết lập đường dây nóng để giải đáp thắc mắc chế độ, sách liên quan đến QTDND cử chuyên gia tận QTDND sở để hướng dẫn tháo gỡ vấn đề vướng mắc hoạt động theo yêu cầu 5.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh Tăng cường công tác đạo QTDND việc quản lý, đặc biệt xử lý vụ việc cộm, cố gây an toàn hoạt động Tiếp tục đạo QTDND thực nhiệm vụ tái cấu - 88 - Tăng cường công tác tra giám sát QTDND, trọng tâm cần tập trung đánh giá việc thực phương án cấu lại phương án xử lý nợ xấu Ngoài cần xem xét nội dung như: chất lượng khoản cho vay thành viên chất lượng cho vay khách hàng thành viên; chấp hành quy định pháp luật sở hữu vốn điều lệ, cho vay người quản lý, người điều hành người có liên quan người này; cấu sở hữu vốn mức độ tập trung tín dụng khách hàng lớn, người quản lý, điều hành người có liên quan người - Phối hợp chặt chẽ với cấp ủy, quyền địa phương ngân hàng Hợp tác xã việc quản lý QTDND xử lý cố khả chi trả QTDND - Thường xuyên tổ chức phổ biến, tuyên truyền, quán triệt việc thực sách, pháp luật có liên quan cho QTDND địa bàn 5.2.4 Kiến nghị với quyền địa phương - Quan tâm lãnh đạo đạo tạo điều kiện sở vật chất, môi trường hoạt động để QTDND hoạt động ổn định, đảm bảo an toàn phát triển tốt - Thường xuyên phối hợp với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh việc thơng tin kịp thời tình hình hoạt động QTDND, với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh giúp QTDND hoạt động an toàn, hiệu tuân thủ pháp luật - Phối hợp với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Kon Tum bố trí cán làm việc Quỹ có lực, trình độ phẩm chất đạo đức vào vị trí chủ chốt Quỹ - Tạo điều kiện cho QTDND có đất ổn định để xây dựng, mở rộng trụ sở làm việc; đảm bảo an toàn tài sản cho QTDND trình hoạt động thuận tiện trình giao dịch với khách hàng thành viên - Có quy chế quy định tiêu chuẩn trách nhiệm tham gia, xem xét lựa chọn cán quản trị, điều hành, kiểm soát cho QTDND - Hạn chế luân chuyển cán nhân viên có trình độ lực phẩm chất đạo đức QTDND sang công việc khác để đảm bảo ổn định, an toàn hoạt động QTDND 89 5.2.5 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Xây dựng quy chế, quy trình trình tái cấu đảm bảo phối kết hợp mặt mạnh QTDND hạn chế can thiệp trái quy định đối tượng vào hoạt động tái cấu - Quy định cấu tổ chức QTDND đảm bảo tách bạch chức quản trị, điều hành quán việc quy định cấu tổ chức theo mơ hình khơng cho kiêm nhiệm; quy định rõ tiêu chuẩn quản trị, điều hành độ tuổi tham gia quản trị, điều hành; xây dựng chuẩn mực quản trị, điều hành chung cho QTDND - Ngân hàng Hợp tác xã cần chăm sóc, tập huấn nhiều thành viên Quỹ tín dụng nhân dân như: Tư vấn nghiệp vụ kinh doanh, kế toán, tin học, nghiệp vụ kiểm tra, kiểm soát nội lĩnh vực hoạt động khác - Tạo điều kiện cho QTDND thực dịch vụ tài để tăng doanh thu làm đại lý dịch vụ chuyển tiền, thu hộ, chi hộ - 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Khoa học Công nghệ (2005) Tiêu chuẩn Việt nam TCVN ISO 9000:2005, Hà Nội Bộ Khoa học Công nghệ (2007) Tiêu chuẩn Việt nam TCVN ISO 9000:2007, Hà Nội Hiệp hội Quỹ tín dụng nhân dân (2019) Báo cáo hoạt động quỹ tín dụng nhân dân giai đoạn 2010 – 2019 Hà Nội Lê Thanh Tâm (2007) Mức độ bền vững tổ chức tài nơng thơn Việt Nam Thực trạng giải pháp Tạp chí Khoa học đào tạo ngân hàng, (67), 35 – 39 Lê Xuân Đào (2007) Hoàn thiện quản lý QTDND địa bàn tỉnh KonTum Luận văn Thạc sĩ kinh doanh quản lý, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2005) Quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc ngân hàng Nhà nước Ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2013) Giấy phép số 166/GP-NHNN ngày 04/06/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ký ban hành giấy phép số thành lập Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2017) Thông tư số 04/VBHN-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định Quỹ tín dụng nhân dân, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2019) Quyết định 209/NHNN đề án củng cố phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân đến năm 2020, định hướng đến năm 2030, Hả Nội Ngân hàng Nhà nước tỉnh Hà Tĩnh (2016) Báo cáo tổng hợp số liệu QTDND địa bàn năm 2015, Hà Tĩnh Ngân hàng Nhà nước tỉnh Hà Tĩnh (2017) Báo cáo tổng hợp số liệu QTDND địa bàn năm 2106, Hà Tĩnh Ngân hàng Nhà nước tỉnh Hà Tĩnh (2018) Báo cáo tổng hợp số liệu QTDND địa bàn năm 2017, Hà Tĩnh Ngân hàng Nhà nước tỉnh Hà Tĩnh (2019) Báo cáo tổng hợp số liệu QTDND địa bàn năm 2018, Hà Tĩnh Ngân hàng Nhà nước tỉnh Hà Tĩnh (2020) Báo cáo tổng hợp số liệu QTDND địa bàn năm 2019, Hà Tĩnh Nguyễn Đăng Dờn (2014) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Quốc hội (2010) Luật số: 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2010 Quốc hội, Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 91 Quốc hội (2017) Luật số: 17/2017/QH14 ngày 20 tháng 11 năm 2017 Quốc hội, Luật sửa đổi bổ sung số điều luật tổ chức tín dụng, Hà Nội Quỹ tín dụng nhân dân Cẩm Bình (2020) Báo cáo tổng kết hoạt động quỹ năm 2019, phương hướng hoạt động năm 2020, Hà Tĩnh Quỹ tín dụng nhân dân Cẩm Duệ (2020) Báo cáo tổng kết hoạt động quỹ năm 2019, phương hướng hoạt động năm 2020, Hà Tĩnh Quỹ tín dụng nhân dân Cẩm Hoà (2020) Báo cáo tổng kết hoạt động quỹ năm 2019, phương hướng hoạt động năm 2020, Hà Tĩnh Quỹ tín dụng nhân dân Cẩm Nhượng (2020) Báo cáo tổng kết hoạt động quỹ năm 2019, phương hướng hoạt động năm 2020, Hà Tĩnh Quỹ tín dụng nhân dân Cẩm Thành (2020) Báo cáo tổng kết hoạt động quỹ năm 2019, phương hướng hoạt động năm 2020, Hà Tĩnh Quỹ tín dụng nhân dân Cẩm Yên (2020) Báo cáo tổng kết hoạt động quỹ năm 2019, phương hướng hoạt động năm 2020, Hà Tĩnh Quỹ tín dụng nhân dân Liên xã Cương Gián (2019) Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động quỹ năm 2019, phương hướng hoạt động năm 2020, Hà Tĩnh Quỹ tín dụng nhân dân Nam Xuyên (2020) Báo cáo tổng kết hoạt động quỹ năm 2019, phương hướng hoạt động năm 2020, Hà Tĩnh Thanh Hồng (2021) Hệ thống quỹ tín dụng nhân dân: Nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động Truy cập http://baobinhduong.vn/he-thong-quy-tin-dung-nhan-dannang-cao-chat-luong-hieu-qua-hoat-dong-a242049.html ngày 20/03/2021 Thanh Thảo (2021) Hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Trà Vinh Truy cập https://lmhtx.travinh.gov.vn/1456/39585/71613/622684/tin-hop-tac-xa/hieu-qua-hoatdong-cua-cac-quy-tin-dung-nhan-dan-tren-dia-ban-tinh-tra-vinh ngày 21/03/2021 Thủ tướng Chính phủ (1993) Quyết định số 390/TTg ngày 27/07/1993về triển khai đề án điểm thành lập QTDND, Hà Nội Thủ tướng Chính phủ (2000) Quyết định số 135/2000/QĐ-TTg ngày 28/11/2000 củng cố, hoàn thiện phát triển hệ thống QTDND, Hà Nội UBND huyện Cẩm Xuyên (2019) Báo cáo tổng kết tình hình kinh tế, xã hội huyện năm 2018, phương hướng nhiệm vụ mục tiêu phát triển năm 2019, Hà Tĩnh UBND huyện Cẩm Xuyên (2020) Báo cáo tổng kết tình hình kinh tế, xã hội huyện năm 2019, phương hướng nhiệm vụ mục tiêu phát triển năm 2020, Hà Tĩnh 92 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA (Khách hàng vay vốn QTDND) Kính chào Ơng/Bà, tơi Đặng Xn Hào, học viên cao học Học Viện Nông Nghiệp Việt Nam Hiện nay, thực đề tài nghiên cứu: “Nâng cao chất lượng cho vay Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh” Tơi mong hỗ trợ từ Ơng/Bà việc trả lời câu hỏi phiếu khảo sát Dữ liệu thu thập trình nghiên cứu khơng mục đích kinh doanh mà dung cho việc kiểm tra lý thuyết đề tài Tơi cam kết thơng tin trình bày kết nghiên cứu dạng thống kê mà không nêu cụ thể tên cá nhân PHẦN 1: Thông tin hộ điều tra 1.1 Họ tên chủ hộ: 1.2.Tuổi: Giới tính: Nam/Nữ 1.3 Nơi ở: xóm ………… Xã: Huyện: Tỉnh: PHẦN Nội dung điều tra Câu 1.Ông, bà vay vốn nhiều lần Quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh không? □ lần □ Trên lần Câu Mục đích vay vốn ông, bà là: □ Đầu tư kinh doanh □ Trồng trọt, chăn nuôi □ Trang trải sống (tiêu dùng cá nhân) □ Khác:…………………………… 93 Câu Ông, bà cảm thấy vấn đề tiếp cận vay vốn: Xin vui lòng khoanh trịn  vào mức độ lựa chọn: Rất khơng hài lịng, Khơng hài lịng, Cịn phân vân, Hài lòng, Rất hài lòng Thủ tục, giấy tờ, quy trình vay vốn Điều kiện vay vốn Thái độ cán tín dụng Số tiền vay theo nhu cầu 5 Lãi suất vay Khả trả nợ thân Câu Đánh giá ông, bà tác động vay vốn mục đích gia đình? Xin vui lòng khoanh tròn  vào mức độ lựa chọn: Rất khơng đồng ý, Khơng đồng ý, Cịn phân vân, Đồng ý, Rất đồng ý Đời sống gia đình cải thiện Thu nhập tăng lên Tạo giá trị cho gia đình Tạo niềm tin sống 5 Đóng góp vào phát triển KTXH Câu Ơng, bà có tiếp tục vay vốn Quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xun, tỉnh Hà Tĩnh tương lai khơng? □ Có □ Khơng Câu Ơng, bà có kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng vay vốn Quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh? …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………… , Xin trân trọng cảm ơn cộng tác Ông (bà)./ 94 PHIẾU ĐIỀU TRA (Cán làm việc QTDND) Kính chào Ơng/Bà, tơi Đặng Xuân Hào, học viên cao học Học Viện Nông Nghiệp Việt Nam Hiện nay, thực đề tài nghiên cứu: “Nâng cao chất lượng cho vay Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh” Tôi mong hỗ trợ từ Ông/Bà việc trả lời câu hỏi phiếu khảo sát Dữ liệu thu thập q trình nghiên cứu khơng mục đích kinh doanh mà dung cho việc kiểm tra lý thuyết đề tài Tôi cam kết thơng tin trình bày kết nghiên cứu dạng thống kê mà không nêu cụ thể tên cá nhân PHẦN 1: Thông tin hộ điều tra 1.1 Họ tên: 1.2 Chức vụ: 1.3 Đơn vị công tác: ……………………………………… PHẦN Nội dung điều tra Câu Ông, bà đánh thuận lợi khó khăn khách hàng tiếp cận vay vốn đơn vị công tác Ông/Bà: …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………… Câu Đánh giá ơng, bà khó khăn mà đơn vị cơng tác gặp phải hoạt động cho vay? Xin vui lòng khoanh tròn  vào mức độ lựa chọn: Rất không đồng ý, Không đồng ý, Còn phân vân, Đồng ý, Rất đồng ý Các sách Nhà nước chưa rõ ràng Chất lượng đội ngũ thấp 5 Hệ thống thông tin liên lạc lạc hậu 5 Hoạt động quảng bá hình ảnh chưa trọng Hoạt động kiểm soát rủi ro đơn vị cịn gặp nhiều khó khăn 95 Câu Ơng, bà có kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng vay vốn Quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh? …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………… , Xin trân trọng cảm ơn cộng tác Ông (bà)./ 96