Giải pháp giảm thiểu rủi ro cho vay ngắn hạn tại ngân hàng thương mại đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh phủ quỳ

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM TRẦN VIỆT VƯƠNG GIẢI PHÁP GIẢM THIỂU RỦI RO CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHỦ QUỲ Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8.34.04.10 Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Phạm Văn Hùng NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trình bày luận văn trung thực, khách quan chưa dùng để bảo vệ lấy học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn, thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Trần Việt Vương i LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn, nhận hướng dẫn, bảo tận tình thầy giáo, giúp đỡ, động viên bạn bè, đồng nghiệp gia đình Nhân dịp hồn thành luận văn, cho phép tơi bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Phạm Văn Hùng tận tình hướng dẫn, dành nhiều công sức, thời gian tạo điều kiện cho tơi suốt q trình học tập thực đề tài Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành tới Bộ mơn Phân tích định lượng, Khoa Kinh tế & Phát triển nông thôn - Học viện Nơng nghiệp Việt Nam tận tình giúp đỡ tơi q trình học tập, thực đề tài hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, cán Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Phủ Quỳ, khách hàng giúp đỡ tạo điều kiện cho tơi suốt q trình thực đề tài Xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ tơi mặt, động viên khuyến khích tơi hồn thành luận văn./ Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Trần Việt Vương ii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục từ viết tắt vi Danh mục bảng vii Trích yếu luận văn viii Thesis Abstract x Phần Mở đầu 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Đóng góp luận văn 1.5.1 Về lý luận 1.5.2 Về thực tiễn Phần Cơ sở lý luận thực tiễn giảm thiểu rủi ro cho vay ngân hàng thương mại 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Các khái niệm 2.1.2 Tổ chức quản lý mạng lưới ngân hàng thương mại 2.1.3 Các loại hình cho vay ngân hàng thương mại 11 2.1.4 Các biện pháp giảm thiểu rủi ro cho vay ngân hàng thương mại 12 2.1.5 Các loại rủi ro họat động kinh doanh Ngân hàng thương mại 14 2.1.6 Nội dung nghiên cứu giảm thiểu rủi ro cho vay ngân hàng 14 2.1.7 Các yếu tố ảnh hưởng đến giảm thiểu rủi ro cho vay ngắn hạn 21 2.2 Cơ sở thực tiễn 26 iii 2.2.1 Kinh nghiệm giảm thiểu rủi ro tín dụng HD Bank 26 2.2.2 Kinh nghiệm giảm thiểu rủi ro tín dụng Vietinbank 27 2.2.3 Bài học cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phủ Quỳ 28 Phần Phương pháp nghiên cứu 30 3.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Quỳ 30 3.1.1 Lịch sử đời, tổ chức, mạng lưới Chi nhánh 30 3.1.2 Bộ máy tổ chức 31 3.1.3 Chức năng, nhiệm vụ Chi nhánh 32 3.1.4 Chức nhiệm vụ phịng ban liên quan đến q trình quản trị rủi ro tín dụng 36 3.2 Phương pháp nghiên cứu 36 3.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 36 3.2.2 Phương pháp xử lý phân tích 37 3.2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 38 Phần Kết nghiên cứu thảo luận 41 4.1 Thực trạng giảm thiểu rủi ro cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Quỳ 41 4.1.1 Thực trạng cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Quỳ 41 4.1.2 Thực trạng nợ xấu ngắn hạn nợ xử lý rủi ro Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Quỳ 44 4.1.3 Thực trạng rủi ro cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Quỳ 50 4.1.4 Kết đạt giảm thiểu rủi ro cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Quỳ, hạn chế nguyên nhân 63 4.2 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến giảm thiểu rủi ro cho vay ngắn hạn BIDV Phủ Quỳ 71 4.2.1 Nhân tố thuộc ngân hàng 71 4.2.2 Nhân tố thuộc khách hàng 78 iv 4.2.3 Nhân tố thuộc môi trường hoạt động ngân hàng 81 4.3 Định hướng hoạt động cho vay giải pháp giảm thiểu rủi ro cho vay BIDV Phủ Quỳ 82 4.3.1 Định hướng hoạt động BIDV Phủ Quỳ 82 4.3.2 Giải pháp giảm thiểu rủi ro cho vay ngắn hạn 85 Phần Kết luận kiến nghị 95 5.1 Kết luận 95 5.2 Kiến nghị 96 Tài liệu tham khảo 100 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa tiếng việt BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh ĐT&PT VN Đầu tư Phát triển Việt Nam GDKH Giao dịch khách hàng KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KSKTNB Kiểm soát kiểm toán nội NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại PGD Phòng giao dịch QL&DVKQ Quản lý dịch vụ kho quỹ QLKH Quản lý khách hàng QLRR Quản lý rủi ro QTTD Quản trị tín dụng RR Rủi ro RRCV Rủi ro cho vay TCTD Tổ chức tín dụng TSCĐ Tài sản cố định TSĐB Tài sản đảm bảo VN Việt Nam vi DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Thu thập thông tin thứ cấp 36 Bảng 3.2 Số lượng mẫu điều tra 37 Bảng 4.1 Tình hình cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp 41 Bảng 4.2 Tình hình cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân 42 Bảng 4.3 Tình hình cho vay ngắn hạn theo loại hình sản xuất 43 Bảng 4.4 Tình hình nợ xấu Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Quỳ 45 Bảng 4.5 Đặc điểm khách hàng cho vay ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Quỳ 47 Bảng 4.6 Tình hình dư nợ ngắn hạn xử lý rủi ro Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Quỳ 47 Bảng 4.7 Đánh giá cán ngân hàng công tác nhận diện rủi ro cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Quỳ 51 Bảng 4.8 Phân loại rủi ro vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Quỳ 53 Bảng 4.9 Tình hình phân loại nợ cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Quỳ 54 Bảng 4.10 Tỉ lệ trích lập dự phòng rủi ro vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Quỳ 55 Bảng 4.11 Đánh giá cán chất lượng cơng tác kiểm sốt rủi ro vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Quỳ 60 Bảng 4.12 Tình hình sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro cho vay ngắn hạn tình hình xử lý nguồn dự phòng rủi ro 61 Bảng 4.13 So sánh tỉ lệ nợ xấu Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Quỳ 62 Bảng 4.14 Đánh giá cán ngân hàng công tác giảm thiểu rủi ro Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Quỳ (n=15) 62 vii Bảng 4.15 Tình hình chấp hành chế độ tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Quỳ 67 Bảng 4.16 Đánh giá cán công tác kiểm tra, đo lường rủi ro hiệu tổ thu hồi nợ xấu ngân hàng (n=15) 70 Bảng 4.17 Đánh giá cán về quy trình cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Quỳ 72 Biều đồ 4.1 Đánh giá cán mơ hình giảm thiểu rủi ro cho vay ngân hàng73 Bảng 4.18 Đánh giá cán hệ thống kiểm soát nội ngân hàng 74 Bảng 4.19 Tình hình nhân ngân hàng 75 Bảng 4.20 Đánh giá cán chất lượng cán tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh PhủQuỳ 76 Bảng 4.21 Đánh giá cán trình độ chuyên mơn thẩm định tài sản chấp tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Quỳ 77_Toc42550521 Bảng 4.22 Đánh giá cán công nghệ thông tin quản lý khách hàng 78 Bảng 4.23 Đánh giá cán yếu tố dẫn đến rủi ro khách hàng vay vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Quỳ 80 Bảng 4.24 Đánh giá khách hàng lý dẫn đến khó trả khoản vay 80 viii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Trần Việt Vương Tên luận văn: Giải pháp giảm thiểu rủi ro cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phủ Quỳ Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8.34.04.10 Tên sở đào tạo: Học viện Nông nghiệp Việt Nam Mục tiêu nghiên cứu: Trên sở đánh giá thực trạng yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phủ Quỳ, từ đề xuất giải pháp giảm thiểu rủi ro cho vay ngắn hạn địa bàn nghiên cứu thời gian tới Phương pháp nghiên cứu: Nghiên cứu sử dụng phương pháp thu thập số liệu thứ cấp để thu thập thông tin thực trạng giảm thiểu rủi ro cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phủ Quỳ; Kết hợp phương pháp thu thập số liệu sơ cấp thông qua điều tra đối tượng liên quan 18 cán lãnh đạo cán tín dụng cho vay, thẩm định ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Phủ Quỳ; 90 khách hàng vay vốn ngân hàng có khách hàng cá nhân vay doanh nghiệp vừa vả nhỏ, doanh nghiệp lớn nhằm thu thập thông tin phục vụ cho nghiên cứu Nghiên cứu sử dụng số phương pháp phân tích số liệu truyền thống phương pháp thống kê mô tả, phân tổ thống kê, thống kê so sánh hệ thống tiêu nghiên cứu nhằm làm rõ nội dung nghiên cứu giảm thiểu rủi ro cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phủ Quỳ Kết nghiên cứu kết luận: Trong suốt trình hoạt động kinh doanh, BIDV Phủ Quỳ nỗ lực, cố gắng phát huy khả đạt số thành tựu định công tác giảm thiểu rủi ro cho vay, cụ thể: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu giảm dần qua năm khống chế mức thấp quy định: Năm 2017 tỷ lệ nợ xấu BIDV Phủ Quỳ là: 1,94% thấp so với toàn hệ thống BIDV Việt Nam (tỷ lệ nợ xấu: 4,80%) thấp so với toàn ngành ngân hàng (tỷ lệ nợ xấu: 3,61%) Năm 2018 tỷ lệ nợ xấu BIDV Phủ Quỳ là: 1,93% thấp so với toàn hệ thống BIDV Việt Nam (tỷ lệ nợ xấu: 4,55%) thấp so với toàn ngành ngân hàng (tỷ lệ nợ xấu: 3,25%) Trong thời gian qua để đạt thành tựu giảm thiểu rủi ro cho vay BIDV Phủ Quỳ tuân thủ nghiêm túc đầy đủ quy trình cho vay, phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro dùng ix đảm bảo tiền vay thích hợp, định hướng tín dụng với khách hàng Cần lưu ý đến vấn đề sau: + Đối với khách hàng doanh nghiệp: Tăng cường kiểm tra giám sát tính trung thực, xác thơng tin doanh nghiệp cung cấp quan tâm đến thu thập tiêu phi tài khách hàng + Với khách hàng cá nhân: Áp dụng toán lương CBTD việc thu thập phân tích thơng tin cá nhân, tình hình kinh doanh khách hàng vay để nâng cao trách nhiệm CBTD nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động chi vay Phịng kiểm tra, kiểm sốt nội nên trực tiếp Ban kiểm soát hội đồng thành viên BIDV Việt Nam quản lý việc chi nhánh khơng quản lý trực tiếp phịng kiểm tra, kiểm sốt nội góp phần làm cho kết kiểm tra trở nên khách quan đáng tin cậy hơn, không bị chi phối ban lãnh đạo chi nhánh Chi nhánh cần có giải pháp để quản lý hạn mức tín dụng phù hợp với ngành, sản phẩm, nhóm khách hàng tiến tới quản lý hạn mức tín dụng theo CBTD Cần phải xây dựng sách giảm thiểu rủi ro tín dụng, sách khách hàng, xây dựng danh mục đầu tư , đồng thời hoàn thiện máy QLRR tín dụng từ Hội sở BIDV Việt Nam đến chi nhánh trực thuộc với phân cấp rõ ràng mức phán quyết, chức nhiệm vụ phận như: tổ xử lý nợ phải tách khỏi phận cho vay, có chế độ thưởng phạt cho tổ xử lý nợ Để góp phần chuyên mơn hóa mảng nghiệp vụ, tăng cường cơng tác giảm thiểu rủi ro chi nhánh, BIDV Việt Nam cần sớm cho phép chi nhánh trực thuộc thành lập phòng giảm thiểu rủi ro, đồng thời tách phòng tín dụng thành 02 phịng chun mơn: Phịng tín dụng cá nhân Phịng tín dụng doanh nghiệp nhằm chun mơn hóa mảng nghiệp vụ giúp cho việc định cho vay hiệu quả, an toàn, giảm thiểu rủi ro tín dụng Để nâng cao lực cạnh tranh, giảm thiểu rủi ro hoạt động BIDV cần phải đổi thắt chặt quy chế tuyển dụng, bố trí nhân viên theo yêu cầu quản lý mới, nhằm nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm Đồng thời, xây dựng kế hoạch đào tạo đào tạo lại cán mảng nghiệp vụ như: nghiệp vụ quản lý chiến lược, giảm thiểu rủi ro, kế toán, kiểm toán, quản lý sản phẩm 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO BIDV Chi nhánh Phủ Quỳ (2015) Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng chi nhánh Phủ Quỳ Nghệ An BIDV Chi nhánh Phủ Quỳ (2016) Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng chi nhánh Phủ Quỳ Nghệ An BIDV Chi nhánh Phủ Quỳ (2017) Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng chi nhánh Phủ Quỳ Nghệ An BIDV Chi nhánh Phủ Quỳ (2018) Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng chi nhánh Phủ Quỳ Nghệ An BIDV Chi nhánh Phủ Quỳ (2019) Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng chi nhánh Phủ Quỳ Nghệ An Chính phủ (2009) Nghị định số: 59/2009/NĐ-CP ngày 16 tháng 07 năm 2009 Nghị định tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại Hà Nội Chính phủ (2012) Nghị định số: 57/2012/NĐ-CP ngày 20 tháng năm 2012 Nghị định chế độ tài tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoa Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2010) Thông tư số: 06/2010/TT-NHNN ngày 26 tháng 02 năm 2010 Thông tư Hướng dẫn tổ chức, quản trị, điều hành, vốn điều lệ, chuyển nhượng cổ phần, bổ sung, sửa đổi Giấy phép, Điều lệ ngân hàng thương mại Hà Nội/ Ngân hàng nhà nước (2011) Thông tư số: 44/2011/TT-NHNN ngày 29 tháng 12 năm 2011 Thông tư Quy định hệ thống kiểm soát nội kiểm tốn nội tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2012) Thông tư số: 21/2012/TT-NHNN ngày 18 tháng 06 năm 2012 Thông tư Quy định hoạt động cho, vay; mua, bán có kỳ hạn giấy tờ có giá tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2013) Thông tư số: 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 Thơng tư Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2013) Thông tư số: 21/2013/TT-NHNN ngày 09 tháng 09 năm 2013 Thông tư Quy định mạng lưới hoạt động ngân hàng thương mại Hà Nội 98 Ngân hàng nhà nước (2014) Thông tư số: 36/2014/TT-NHNN ngày 20 tháng 11 năm 2014 Thông tư Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2016) Thơng tư 39/2016/TT-NHNN, ngày 30 tháng 12 năm 2016 Thông tư Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Nguyễn Văn Tiến (2010) Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Peter Rose (2001) Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Chính, Hà Nội Phạm Thanh Thủy (2017) Một số vấn đề hệ thống kiểm soát nội ngân hàng thương mại Việt Nam Học viện ngân hàng Truy cập ngày 06/07/2019 http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu-trao-doi/mot-so-van-de-ve-he-thong-kiemsoat-noi-bo-tai-cac-ngan-hang-thuong-mai-viet-nam-130641.html Phan Văn Tính (2017) Quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất bải Tài chính, Hà Nội Quốc hội (2010) Luật số: 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 Luật tổ chức tín dụng Tơ Ngọc Hưng (2011) Hệ thống giám sát tài Việt Nam Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 99 PHIẾU THU THẬP THƠNG TIN KHÁCH HÀNG VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG (Dành cho cán tín dụng) I- Thơng tin chung cán ngân hàng 1.1 Họ tên: 1.2 Tuổi 1.3 Vị trí cơng tác: 1.4 Trình độ văn hố, chun mơn nghiệp vụ cao [ ] Trên đại học [ ] Đại học [ ] Cao đẳng [ ] Trung học 1.5 Số năm kinh nghiệm: II- Tình hình vay vốn ngắn hạn Lượng vốn vay khách hàng [ ] Rất nhiều [ ] Nhiều [ ] Trung bình [ ] Ít [ ] Rất Nợ hạn khách hàng [ ] Rất nhiều [ ] Nhiều [ ] Trung bình [ ] Ít [ ] Rất Nguyên nhân gây nợ hạn khách hàng [ ] Sử dụng sai mục đích [ ] Năng lực quản trị tài đầu tư dàn trải, hiệu [ ] Năng lực quản lý kinh doanh thua lỗ [ ] Tài sản đảm bảo khoản vay 100 [ ] Nguyên nhân khác (ghi rõ) Xin vui lòng đánh giá yếu tố dẫn đến rủi ro cho vay ngắn hạn BIDV chi nhánh Phủ Quỳ Chỉ tiêu Đồng ý Khơng đồng ý Trình độ quản lý yếu Số liệu báo cáo tài thiếu xác, khơng trung thực Tài yếu Sử dụng vốn vay khơng mục đích Sử dụng vốn vay dàn trải dẫn đến thiếu vốn làm cho hoạt động kinh doanh hiệu Người vay khơng có tiện chí trả nợ Đồng chí vui lịng đánh giá cơng tác QLRR ngắn hạn BIDV chi nhánh Phủm Quỳ Nội dung Mức độ Trung Tốt Khá Kém bình Cơ cấu tổ chức ngân hàng QLRR Nhận dạng rủi ro cho vay Kiểm soát ngân ngừa rủi ro cho vay Kiểm tra kiểm soát nội Chất lượng cán tín dụng xử lý cơng việc (cho vay, thu nợ, quản lý nợ vay) Đạo đức CBTD Chất lượng tổ thu hồi nợ xấu Đồng chí vui lịng đánh giá cơng tác kiểm tra, việc đo lường rủi ro hiệu tổ thu hồi nợ xấu ngắn hạn BIDV chi nhánh Phủm Quỳ Nội dung Mức độ Hợp lý Tạm Thời điểm kiểm tra 101 Chưa hợp lý Rất bất hợp lý Thời gian kiểm tra Nội dung kiểm tra Hệ thống xếp hạng tín dụng nội Thành phần tham gia tổ thu hồi nợ xấu Xin vui lòng đánh giá quy trình cho vay chi nhánh BIDV chi nhánh Phủ Quỳ Quy trình lý thuyết Rất chặt chẽ Chặt chẽ Bình thường Lỏng lẻo Quy trình thực tế Rất chặt chẽ Chặt chẽ Bình thường Lỏng lẻo III Đánh giá nguyên nhân gây nợ xấu Nguyên nhân rủi ro tín dụng khách hàng không ý thức việc thực quy chế, quy định, quy trình tín dụng: [ ] Khơng hiểu biết quy định vay trả nợ vay [ ] Cần vốn nên khơng quan tâm vay vốn với hình thức nào, với lãi suất Rủi ro SXKD thua lỗ [ ] Năng lực SXKD, lực quản lý yếu [ ] Vay vốn đầu tư theo phong trào, không nhu cầu thị trường nên dẫn đến thua lỗ Rủi ro người vay sử dụng vốn không mục đích [ ] Vay để sử dụng việc khác [ ] Lấy cớ ngành nghề làm đối tượng sẵn có để đủ điều kiện vay vốn sau đầu tư vào mục đích khác rủi ro cao [ ] Đề nghị vay dùng cho mục đích ngắn hạn, thực tế đầu tư vào DA 102 trung, dài hạn (TSCĐ) nên không kịp thu hồi vốn trả nợ [ ] Có điều kiện vay nên vay cho vay lại với lãi suất cao, người vay lại không trả [ ] Vay đảo nợ [ ] Kinh doanh thua lỗ, phá sản Rủi ro nguyên nhân từ biến động thị trường [ ] Giá đầu vào từ PA, DA lúc vay vốn đến thực PA, DA bị đẩy lên cao [ ] Giá sản phẩm thu từ PA, DA lúc vay vốn đến kết thúc PA, DA bị giảm thấp Do ngun nhân từ chế, sách - Khơng trả nợ để chờ sách giãn nợ, miễn giảm, khoanh nợ, xố nợ Chính phủ IV- Tài sản đảm bảo có vai trị định cấp tín dụng tổ chức tín dụng: Không ý đến quyền sở hữu tài sản Đánh giá sai tình trạng tài sản Định giá tài sản sai quy định, giá trị thực tế giao dịch thị trường Chưa đánh giá mức độ chun mơn hóa TS Không ý xem xét quyền pháp lý, trở ngại hạn chế việc nắm giữ tài sản Chưa đánh giá yếu tố rủi ro vấn đề thuê mua chấp liên quan đến tài sản thiết bị dùng làm tài sản chấp Đánh giá giá trị tài sản dựa số tiền mua bảo hiểm mà không quan tâm đến giá trị thị trường Không ý đến vấn đề bảo đảm, bảo lãnh TS có liên quan đến giao dịch khác Không ý đến việc định giá lại tài sản để xảy tình trạng giá trị tài sản chấp sổ sách cao thực tế(đáng ý TS hàng tồn kho, xe máy, thiết bị ) 10 Không ý đến tài sản động sản hình thành từ vốn vay dẫn đến xử lý thu hồi nợ không đủ 103 11 Xử lý tài sản trả nợ vay gặp nhiều khó khăn thủ tục quy định V- Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng có phải ngân hàng Ngân hàng khơng thực quy chế quy trình tín dụng khơng: Rủi ro hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội yếu Do khơng kiểm tra kiểm sốt khoản vay [ ] Khơng thu thập, xử lý thông tin hiệu [ ] Không trực tiếp đến kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay tiến độ dự án Nguyên nhân cán làm sai: [ ] Gia hạn, điều chỉnh vốn vay khách hàng theo ý chủ quan [ ] Kéo dài thời gian thẩm định đề xuất cho vay [ ] Cho vay doanh nghiệp với nhiều vay Do không thực quy chế quy trình tín dụng [ ] Khơng thực chấm điểm tín dụng KH [ ] Sai quy trình tín dụng [ ] Căn cho vay sở TSBĐ Đánh giá mơ hình giảm thiểu rủi ro cho vay ngân hàng [ ] Tốt [ ] Trung bình [ ] Kém Đánh giá kiểm soát nội Chỉ tiêu Đã bám sát vào quy trình nghiệp vụ Tốt Trung bình Kém 2, Mức độ kiểm sốt nội Rất thường xuyên Thường xuyên Thỉnh thoảng Chất lượng kiểm sốt nội Tốt Trung bình Kém Số ý kiến 104 Mức độ sử dụng công nghệ thông tin quản lý khách hàng Chỉ tiêu Thiết bị công nghệ thông tin Rất đầy đủ Đầy đủ Thiếu Mức độ sử dụng phần mềm quản lý Nhiều Trung bình Ít Số ý kiến VI- Những khó khăn việc giảm thiểu rủi ro cho vay ngắn hạn VII- Cần giải pháp giảm thiểu rủi ro cho vay ngắn hạn 105 PHIẾU THU THẬP THÔNG TIN KHÁCH HÀNG VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG (Dành cho khách hàng) I- Thông tin chung đơn vị/người vay vốn Nếu doanh nghiệp 1.1 Họ tên: 1.2 Tuổi 1.3 Vị trí cơng tác: 1.4 Trình độ văn hố, chun mơn nghiệp vụ cao [ ] Trên đại học [ ] Đại học [ ] Cao đẳng [ ] Trung học 1.5 Tên doanh nghiệp: Loại hình doanh nghiệp: - Doanh nghiệp tư nhân - Công ty TNHH - Doanh nghiệp nhà nước - Công ty cổ phần - Hộ kinh doanh cá thể Ngành nghề kinh doanh chủ yếu: Vốn điều lệ: Vốn đăng ký kinh doanh: đồng Thông tin người vay vốn (nếu cá nhân) 2.1 Họ tên: ……………………………………………………… 2.2 Năm sinh: 2.3 Giới tính: Nam: Nữ: 2.4 Trình độ văn hố, chun mơn nghiệp vụ cao [ ] Trên đại học [ ] Đại học 106 [ ] Cao đẳng [ ] Trung học II- Tình hình vay vốn khách hàng Lượng vốn vay khách hàng - Dư nợ khách hàng đến ngày 31/12/2019…………………………… đồng Nợ hạn khách hàng + Tổng nợ hạn khách hàng đến 31/12/2019:……………………… đồng + Trong đó: - Nợ hạn … Tháng - Nợ hạn ….Tháng Nguyên nhân gây nợ hạn khách hàng [ ] Kinh doanh thu lỗ [ ] Khó khăn kinh doanh [ ] Chưa thu hồi vốn từ đối tác 107 III- Đánh giá khách hàng nguyên nhân gây nợ xấu Nguyên nhân rủi ro tín dụng khách hàng khơng ý thức việc thực quy chế, quy định, quy trình tín dụng: [ ] Khơng hiểu biết quy định vay trả nợ vay [ ] Cần vốn nên không quan tâm vay vốn với hình thức nào, với lãi suất Rủi ro SXKD thua lỗ [ ] Năng lực SXKD, lực quản lý yếu [ ] Vay vốn đầu tư theo phong trào, không nhu cầu thị trường nên dẫn đến thua lỗ Rủi ro người vay sử dụng vốn khơng mục đích [ ] Vay để sử dụng việc khác [ ] Lấy cớ ngành nghề làm đối tượng sẵn có để đủ điều kiện vay vốn sau đầu tư vào mục đích khác rủi ro cao [ ] Đề nghị vay dùng cho mục đích ngắn hạn, thực tế đầu tư vào DA trung, dài hạn (TSCĐ) nên không kịp thu hồi vốn trả nợ [ ] Có điều kiện vay nên vay cho vay lại với lãi suất cao, người vay lại không trả [ ] Vay đảo nợ [ ] Kinh doanh thua lỗ, phá sản Rủi ro nguyên nhân từ biến động thị trường [ ] Giá đầu vào từ PA, DA lúc vay vốn đến thực PA, DA bị đẩy lên cao [ ] Giá sản phẩm thu từ PA, DA lúc vay vốn đến kết thúc PA, DA bị giảm thấp Do nguyên nhân từ chế, sách - Khơng trả nợ để chờ sách giãn nợ, miễn giảm, khoanh nợ, xoá nợ Chính phủ Những phản ánh, khó khăn khách hàng nguyên nhân nợ hạn [ ] Cán tín dụng áp đặt hình thức vay, mức vay, lãi suất thời hạn vay không phù hợp [ ] Tiếp cận vay vốn khó khăn nên phải nhờ người quen biết (người thứ 3)để giao dịch sau khơng tìm để nhờ tiếp, sợ tự vay không nên chưa trả [ ] Không thấy NH thông báo, nhắc nhở nên tưởng quên VI- Những khó khăn việc giảm thiểu rủi ro cho vay ngắn hạn 108 VII- Cần giải pháp giảm thiểu rủi ro cho vay ngắn hạn 109 PHIẾU THU THẬP THÔNG TIN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY NGẮN HẠN (Dành cho chuyên gia, nhà quản lý) Phần I Thông tin người xin ý kiến khảo sát Họ tên: …………………………… Giới tính……………………… Độ tuổi: ………………………… Trình độ chun mơn………………………… Đơn vị: …………………………………………………………………………… Chức vụ quản lý ………………………………………………………………… Cho điểm từ đến đánh giá mức độ ảnh hưởng thực tế yếu tố môi trường bên trong, bên hoạt động Quản trị rủi ro cho vay ngắn hạn theo mức độ từ thấp đến cao I-Yếu tố ảnh hưởng Điểm đánh giá Yếu tố bên chủ yếu Tình hình trị Cạnh tranh Ngân hàng ngày khốc liệt lĩnh vực tài Mơi trường pháp lý Mơi tường kinh tế Yếu tố môi trường tự nhiên II-Yếu tố bên chủ yếu Chính sách cho vay Thẩm định, giám sát xử lý khoản vay Quy trình cho vay Năng lực quản lý điều hành tốt Chất lượng nhân Công nghệ đại Năng lực tài khách hàng 110 Năng lực quản lý khách hàng Quyền sở hữu tài sản khả đáp ứng biện pháp đảm bảo Tính khả thi, hiệu dự án xin vay Các ý kiến khác Quản trị rủi ro cho vay …………………………………………………………………………………… Xin trân trọng cám ơn Ông/Bà! 111