LỜI MỞ ĐẦU Nhu cầu an toàn đối với các cá nhân và tổ chức trong xã hội là vĩnh cửu Trong suốt cuộc đời mình con người luôn tìm cách để bảo vệ chính bản thân và tài sản trước những bất hạnh của số phận[.]
LỜI MỞ ĐẦU Nhu cầu an toàn cá nhân tổ chức xã hội vĩnh cửu Trong suốt đời người ln tìm cách để bảo vệ thân tài sản trước bất hạnh số phận biến cố bất ngờ sản xuất kinh doanh Ngay từ thời cổ đại xuất nhiều tổ chức gần giống với bảo hiểm, chẳng hạn người Ba-bi-lon đưa quy tắc tổ chức phương tiện vận tải xe kéo để phân chia thiệt hại cắp bị thương cho thương gia gánh chịu Hoặc vào kỷ thứ V trước công nguyên Pê-ri-clex tổ chức Hội đoàn tương hỗ nhằm hoạt động trợ giúp cho thành viên gia đình họ trường hợp bị tử vong, ốm đau, bệnh tật hay hoả hoạn Cũng từ thời Trung cổ xuất cam kết bảo đảm an toàn cho khoản tiền bỏ mua - bán tù binh, nô lệ ông chủ không may người bị chết chết khác với tự nhiên Những tù binh, nô lệ người quy đổi thành giá trị định song coi hình thức sơ khai của bảo hiểm người Như vậy, bao hiem nguoi triển khai cách lâu, xã hội phát triển loại hình bảo hiểm đựơc triển khai cách rộng rãi tương xứng với tầm quan trọng đóng góp to lớn xã hội Trong loại rủi ro rủi ro cháy nổ, hỏa hoạn nhửng rủi ro có nguy xảy cao, đặc biệt nước có khí hậu nóng nước ta Chính mà ngành bảo hiểm có loại sản phẩm đặc trưng cho rủi ro bảo hiểm hỏa hoạn Bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân mảng phân khúc thị trường cho loại sản phẩm này, mục tiêu khách hàng hướng tới khách hành cá nhân có nhu cầu mua bảo hiểm cho ngơi nhà mình.Cịn nhiều bất cập cịn nhiều khó khăn việc tiếp cận thị trường, để phát triển loại hình bảo hiểm Việt Nam? Dựa vào kiến thức học từ thầy giáo Nguyễn Việt Bình với việc thu thập tìm hiểu thơng tin nhóm tiến hành nghiên cứu đề tài: “Phát triển loại hình bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân Việt Nam”, nhằm đưa khó khăn, tìm hiểu nguyên nhân đưa ý kiến đề xuất để khắc phục khó khăn phát triển lại hình bảo hiểm Việt Nam CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ BẢO HIỂM HỎA HOẠN 1.1 Bảo hiểm hỏa hoạn đặc điểm bảo hiểm hỏa hoạn (BHHH) BHHH nghiệp vụ bảo hiểm tài sản nhằm bảo hiểm cho loại tài sản cá nhân tổ chức kinh tế xã hội Mặc dù BHHH triển khai từ lâu giới, Việt Nam nghiệp vụ bảo hiểm triển khai muộn Khi tổ chức triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này, người ta phải tính đến số đặc điểm chủ yếu sau: - Một thiệt hại hỏa hoạn gây lớn khơng lường trước Vì vậy, triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này, công tác đề phịng hạn chế tổn thất ln đặt lên hàng đầu - Hai loại tài sản khác có khả xảy hỏa hoạn khác Ngay thân loại tài sản, làm chất liệu khác khả gây hỏa hoạn khác Cho nên việc tính phí bảo hiểm hỏa hoạn phức tạp - Ba cơng tác đánh giá quản lí rủi ro, công tác giám định bồi thường tổn thất phức tạp, đòi hỏi cán phải có cán chuyên sâu - Bốn mức độ thiệt hại hỏa hoan gây lớn, công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ đồng thời phải triển khai công việc tái bảo hiểm, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh - Năm sau chuyển snag kinh tế thị trường, cá nhân, doanh nghiệp tổ chức có tà sản giá trị lớn,khả xảy tài sản khác Cho nên nhu cầu tham gia bảo hiểm hỏa hoạn tăng Vì vậy, nghiệp vụ bảo hiểm coi nghiệp vụ bảo hierm chủ yếu 1.1.1 Đối tượng phạm vi bảo hiểm a Đối tượng bảo hiểm - Nhà cửa, cơng trình kiến trúc trang thiết bị - Máy móc thiết bị - Hàng hóa vật tư tài sản khác b Phạm vi bảo hiểm Bồi thường cho thiệt hại vật chất bất ngờ xảy tài sản bảo hiểm rủi ro bảo hiểm theo đơn hàng bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt gây 1.1.2 Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm a Giá trị bảo hiểm Trong hợp đồng bảo hiểm (HĐBH) tài sản, giá trị bảo hiểm (GTBH) sở để xác định số tiền bảo hiểm hợp đồng GTBH đối tượng bảo hiểm HĐBH cháy rủi đặc biệt xác định sau: - Đối với nhà cửa, vật kiến trúc: GTBH xác định chi phí nguyên vật liệu xây lắp tài sản (giá trị xây dựng mới) trừ khấu hao thời gian sử dụng Đối với máy móc thiết bị bất động sản khác: GTBH dựa sở giá thị trường, chi phí vận chuyển lắp đặt loại máy móc thiết bị chủng loại, cơng suất, tính kĩ thuật, nơi sản xuất định dựa sở giá mua tài sản tương đương trừ khấu hao sử dụng - Đối với vật tư, hàng hóa, đồ dùng kho, dây chuyền sản xuất, cửa hàng, văn phòng, nhà: GTBH xác định theo giá trị bình quân giá trị tối đa loại vật tư, hàng hóa có mặt tronh thời gian bảo hiểm b Số tiền bảo hiểm - Số tiền bảo hiểm giá trị hình thành tiền theo giá trị thị trường tài sản thời điểm tham gia bảo hiểm - Trường hợp số lượng tài sản thường xuyên tăng giảm số tiền bảo hiểm xác định theo giá thị trường trung bình giá trị tối đa - Trường hợp khơng xác định giá thị trường tài sản số tiền bảo hiểm bên thỏa thuận 1.1.3 Phí bảo hiểm Phí bảo hiểm hay cịn gọi giá sản phẩm bảo hiểm số tiền mà người tham gia bảo hiểm phải trả công ty để đổi lấy bảo đảm trước rủi ro chuyển sang cho công ty bảo hiểm Thông thường cấu phí bảo hiểm thường phần: Thứ phí thuần; khoản phí phải thu cho phép công ty bảo hiểm đảm bảo chi trả cho khoản tổn thất bảo hiểm xảy Thứ hai phụ phí: khoản phí cần thiết để công ty bảo hiểm đảm bảo cho khoản chi hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm Phí bảo hiểm thường tính theo cơng thức: P=f+d f: phí d: phụ phi thực tế mức phí bảo hiểm tồn thường tính theo vào số tiền bảo hiểm tỷ lệ chi phí theo cơng thức Phí bảo hiểm= tỷ lệ phí x số tiền bảo hiểm 1.1.4 Giám định bồi thường tổn thất a Giám định tổn thất Giám định tổn thất sở xác định xác số tiền bồi thường Thông thường phải đảm bảo nội dung: Đối tượng thời gian xảy sản xuất Đối tượng thiệt hại Dự đoán nguyên nhân xảy tổn thất giám định cần phải làm rõ vấn đề sau: Thời điểm xảy kết thúc hoả hoạn Thống kê toàn số tài sản bị thiệt hại Cơng tác phịng cháy chữa cháy ngăn ngừa thiệt hại hỏa hoạn xảy Lời khai nhân chứng b Bồi thường tổn thất Bồi thường trách nhiệm chủ yếu công ty bảo hiểm xảy rủi ro bảo hiểm Đối với tổn thất toàn thực tế hay ước tính cơng ty bảo hiểm bồi thường theo giá trị tổn thất thực tế trê thị trường không vượt số tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm trừ mức khấu trừ Tuy nhiên thời điểm xảy tổn thất tài sản bảo hiểm hợp đồng khác trách nhiệm cơng ty bảo hiểm giới hạn phần tổn thất phân bổ cho hợp đồng mà bảo hiểm theo tỷ lệ 1.2.4.1 Giám định tổn thất Giám định tổn thất sở xác định xác số tiền bồi thường Thơng thường phải đảm bảo nội dung: - Đối tượng, thời gian xảy tổn thất - Đối tượng thiệt hại - Dự đoán nguyên nhân xảy tổn thất Khi giám định cần phải làm rõ vấn đề sau: - Thời điểm xảy kết thúc hỏa hoạn - Nguyên nhân gây hỏa hoạn - Thống kê tồn số tài sản bị thiệt hại - Cơng tác phòng cháy chữa cháy ngăn ngừa thiệt hại hỏa hoạn xảy - Lời khai nhân chứng 1.2.4.2 Bồi thường tổn thất Bồi thường trách nhiệm chủ yếu công ty bảo hiểm xảy rủi ro bảo hiểm Đối với tổn thất tồn thực tế hay ước tính: cơng ty bảo hiểm bồi thường theo giá trị tổn thất thực tế thị trường không vượt số tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm trừ mức khấu trừ Đối với tổn thất phận: số tiền bồi thường tính sau: TH1: Tại thời điểm xảy tổn thất, tổng giá trị tài sản lớn STBH, số tiền bồi thường là: STBT =¿ tổn thất thực tế ∗STBH Tổng>tài sản thời điểm xảy tổn thất TH2: Tại thời điểm xảy tổn thất, tổng giá trị tài sản nhỏ STBH, số tiền bồi thường là: STBH =Giá trị tổn thất thực tế Tuy nhiên, thời điểm xảy tổn thất, tài sản bảo hiểm hợp đồng khác trách nhiệm công ty bảo hiểm giới hạn phần tổn thất phân bổ cho hợp đồng mà bảo hiểm theo tỉ lệ: TH1: Nếu thời điêm xảy tổn thất, tổng giá trị tài sản lớn STBH, số tiền bồi thường là: STBT =¿ tổn thất thực tế ∗STBH ∗tỉ lệ bảo hiểm Tổng>tài sản thời điểm xảy tổn thất TH2: Nếu thời điêm xảy tổn thất, tổng giá trị tài sản nhỏ STBH, số tiền bồi thường là: STBH =¿ tổn thất thực tế ∗tỉ lệ bảo hiểm CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ TƯ NHÂN Ở VIỆT NAM 2.1 Tình hình cháy nổ thời gian gần phát triển loại hình BHHH nhà tư nhân VN Ở Việt Nam, bảo hiểm hỏa hoạn bắt đầu thực từ năm 1989 sau có Quyết định số 06/TCQĐ ngày 17-01-1989 Bộ trưởng Bộ Tài ban hành Quy tắc bảo hiểm hỏa hoạn Đến nay, tối ưu bảo hiểm hỏa hoạn, Chính phủ ban hành Nghị định số 130/2006/NĐ-CP ngày 08-11-2006 quy định chế độ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc Tuy nhiên, đến cuối năm 2009, số 30.000 sở thuộc diện quy định, có 15% tham gia mua bảo hiểm bắt buộc Nếu tính trường hợp mua bảo hiểm tự nguyện, tỉ lệ vào khoảng 42% 2.1.1Nguy hỏa hoạn có khắp nơi - Tại khu dân cư, nhiều gia đình sống diện tích nhỏ, nơi đun nấu chật chội, xung quanh chất đầy đồ dùng sinh hoạt vật liệu dễ cháy sách báo, giấy vụn… Nhiều gia đình sử dụng bếp gas không quy cách đun nấu, không kiểm tra van tắt mở, đường ống ga; thói quen không dập than sau sử dụng bếp than tổ ong gây cháy lúc Cịn khu chợ lại có đặc thù lượng ki-ốt kinh doanh dày, mật độ hàng hoá cao, có nhiều mặt hàng dễ cháy: vải vóc, quần áo, tạp hố… Điều đáng quan ngại tình trạng thắp hương, đốt vàng mã quầy, sạp đa số bà tiểu thương Không ngày rằm, mùng mà ngày thường bà thắp để cầu buôn bán hanh thông 2.1.2 Tình hình hỏa hoạn nhà năm qua: - Theo thống kê Cục Cảnh sát phòng cháy, chữa cháy (PCCC) Cứu nạn, cứu hộ (thuộc Tổng cục Cảnh sát - Bộ Công an), năm 2016, nước xảy 3006 vụ cháy có đến 2319 vụ cháy sở nhà dân gây thiệt hại lớn người tài sản Bên cạnh đó, xảy 23 vụ nổ, làm chết người, bị thương 48 người, thiệt hại tài sản ước tính 1,4 tỉ đồng So với năm 2015, số vụ cháy nổ năm 2016 tăng 505 vụ Nguyên nhân gây cháy phần lớn thiếu ý thức, sơ suất sinh hoạt sử dụng thiết bị điện vi phạm quy định PCCC Đặc biệt, từ đầu năm 2017 đến nay, số vụ cháy xảy liên tiếp địa bàn nước: + Khoảng 10h30 ngày 29/7, Km 19, Quốc lộ 32, thôn Thượng, xã Đức Thượng, (huyện Hoài Đức, TP Hà Nội) xảy vụ cháy nhà kết hợp sản xuất bánh kẹo gây hậu đặc biệt nghiêm trọng, làm người chết, người bị thương cháy toàn tài sản bên nhà Theo số người dân cho biết, xưởng sản xuất bánh kẹo khơng có lối hiểm Cách ngồi lối cửa Do vậy, đám cháy xảy nhiều người bị mắc kẹt lại bên + Sáng 12/3, vụ cháy lớn vừa xảy quận Bình Tân, TP.HCM làm người gia đình thiệt mạng Ngọn lửa bùng phát dội nhà có chứa nhiều vật liệu dễ cháy ván ép, cháy lại gặp xăng xe máy dựng nhà - Còn nhiều vụ hỏa hoạn xảy thời gian qua Và có đặc điểm chung tất chưa cố tình khơng mua bảo hiểm hỏa hoạn theo luật quy định Điều dẫn đến thực trạng đáng tiếc thiệt hại cháy xảy không bồi thường khắc phục hậu Gần đây, nhiều vụ cháy lớn xảy liên tiếp, người ta phát việc tham gia bảo hiểm cháy nổ bắt buộc hạn chế, khoảng 20% tổng số phải mua theo quy định 2.1.3 Sự phát triển loại hình BHHH nhà tư nhân VN Theo thống kê Bảo hiểm cháy nổ rủi ro đặc biệt đạt doanh thu 1.022 tỉ đồng, tăng 61% sơ với năm 2015 Dẫn đầu PVI đạt 289 tỉ đồng, Bảo Minh 220 tỉ đồng, Bảo hiểm Bảo Việt 136 tỉ đồng, PJICO đạt 57 tỉ đồng Tổng số tiền giải bồi thường 422 tỉ đồng chiếm 41,3% doanh thu Bồi thường có tỉ lệ cao Vass 96,7%, Bảo hiểm Bảo Việt 94,5%, Samsung Vina 71%, Bảo Minh 62%, PJICO 55%, PVI 50,5%, NĐ 130, TT liên tịch 41 QĐ 28 bảo hiểm cháy nổ bắt buộc có hiệu lực từ 28/06/2007 có tác động tích cực vào thị trường bảo hiểm cháy nổ rủi ro đặc biệt, làm tăng trưởng doanh thu lên rõ rệt Tuy nhiên, doanh thu bảo hiểm cháy nổ bắt buộc theo QĐ 28 đạt số khiêm tốn 10,4 tỉ đồng Nguyên nhân tình trạng phía quan Cảnh sát PCCC chưa cấp giấy chứng nhận an toàn PCCC (một điều kiện tiên để bán bảo hiểm bắt buộc) nên doanh nghiệp bảo hiểm buộc phải bán bảo hiểm tự nguyện Một đối tượng khách hàng với số lượng không nhỏ sở hoạt động từ nguồn ngân sách Nhà nước như: bệnh viện, trường học, công sở … viện dẫn không duyệt kinh phí mua bảo hiểm nên khơng mua bảo hiểm Khơng nhà chung cư, sở sản xuất kinh doanh cháy nổ không tự giác chấp hành quy định BHCN Theo thống kê Cục quản lý giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính), sau năm triển khai quy định chế độ BHCN bắt buộc tổng số sở có nguy cháy nổ thuộc diện phải mua BHCN bắt buộc toàn quốc 30.256 sở có 12.712 sở mua (chiếm 42%) Tổng giá trị tài sản tính cho phần mua BHCN (cả bắt buộc tự nguyện) 5.174.857 tỷ đồng Tổng số phí mua bảo hiểm tài sản nói chung có BHCN bắt buộc 2.634,2 tỷ đồng Trong tổng số phí mua BHCN bắt buộc 180 tỷ đồng chiếm 6,83% tổng số phí mua BHCN tự nguyện 2.454,2 tỷ đồng Tình trạng cạnh tranh xảy gắt gao, nhiều doanh nghiệp môi giới bảo hiểm mở rộng nhiều điều kiện bảo hiểm bắt buộc để giành dịch vụ Các hành vi cạnh tranh phổ biến như: hạ phí bảo hiểm; mở rộng điều khoản điều kiện bảo hiểm; chí lấn sân sang phạm vi bảo hiểm loại sản phẩm bảo hiểm khác; gộp nhiều sở sản xuất kinh doanh địa phương khác công ty thành đối tượng bảo hiểm để đạt giá trị 30 triệu USD nhằm khơng áp dụng biểu phí bảo hiểm cháy nổ bắt buộc; tính phí bảo hiểm rủi ro bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt tương đương với bảo hiểm cháy nổ bắt buộc (có rủi ro thuộc phạm vi mở rộng coi khơng có phí bảo hiểm 2.2 Tính ưu việt việc mua BHHH nhà tư nhân Việc mua bảo hiểm hoả hoạn giúp doanh nghiệp đảm bảo an toàn nguồn vốn tài sản cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, hạn chế tối đa mức ảnh hưởng rủi ro đến hoạt động sản xuất kinh doanh, đảm bảo cho doanh nghiệp có khả phục hồi hoạt động xảy rủi ro hoả hoạn Khi tham gia bảo hiểm hoả hoạn, doanh nghiệp cịn Cơng ty bảo hiểm tư vấn biện pháp phòng tránh tổn thất thực sách quản lý rủi ro nhằm đảm bảo an tồn cao Bảo hiểm hoả hoạn khơng đóng vai trò quan trọng doanh nghiệp mà cịn có ý nghĩa to lớn kinh tế Một mặt, giúp doanh nghiệp an tâm để phát triển sản xuất, mặt khác nguồn phí bảo hiểm nhàn rỗi thu doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng để tái đầu tư vào kinh tế Do điều cần thiết doanh nghiệp sản xuất kinh doanh nên thực quan tâm tới vấn đề Bảo hiểm cho tổn thất tài sản bị rủi ro bất ngờ khơng lường trước ngơi nhà có tham gia bảo hiểm Giá trị bồi thường tương đương với giá trị phần tổn thất * Những rủi ro bảo hiểm bao gồm : - Hoả hoạn, nổ bình ga nồi nước, bình đun nước phục vụ sinh hoạt gia đình; sét đánh - Do va chạm với vật thể như: + Máy bay phương tiện hàng không khác thiết bị phương tiện rơi vào; + Xe cộ hay động vật; - Bão, lốc, lũ lụt, lún đất ngoại trừ thiệt hại gây ẩm mốc thông thường, thiệt hại trang thiết bị bên ngồi Ngơi nhà, động sản bên ngồi khác Khi tham gia bảo hiểm hỏa hoạn, người dân Công ty bảo hiểm tư vấn biện pháp phòng tránh tổn thất, tăng cường biện pháp phòng hoả hoạn chữa hoả hoạn thực sách quản lý rủi ro nhằm đảm bảo an tồn cao Trước thực trạng tình hình hỏa hoạn xảy năm gần đây, người dân bắt đầu để ý đến việc mua sản phẩm bảo hiểm để bảo vệ tốt cho nhà Hiện nay, thị trường có loại sản phẩm hiểm liên quan đến cháy nổ là: Bảo hiểm cháy nổ Hiện thị trường cung cấp loại sản phẩm bảo hiểm liên quan đến cháy nổ là: Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc (dành cho doanh nghiệp, hộ kinh doanh, tiểu thương), bảo hiểm cháy nổ rủi ro đặc biệt (dành cho doanh nghiệp cá nhân); bảo hiểm nhà tư nhân (dành riêng cho khách hàng cá nhân) Mỗi sản phẩm bảo hiểm có phạm vi bồi thường khác PTI so sánh điểm khác sản phẩm để khách hàng đưa lựa chọn phù hợp với nhu cầu Bảo hiểm Nhà tư nhân là gói sản phẩm phù hợp nhằm bảo vệ tối đa quyền lợi chủ nhà Bên cạnh việc mang lại lợi ích cho thân hộ gia đình, bảo hiểm hoả hoạn đóng vai trị quan trọng việc ổn định phát triển kinh tế Bời thơng qua việc hướng dẫn hộ thực biện pháp an tồn, Cơng ty bảo hiểm góp phần hạn chế tổn thất tai nạn giúp khách hàng họ có điều kiện thúc đẩy mở rộng sản xuất mong muốn Mặt khác, phần không nhỏ khoản phí thu từ loại hình Cơng ty bảo hiểm đóng góp vào ngân sách nhà nước để phủ sử dụng mục đích xã hội 2.3 Khó khăn việc phát triển BHHH nhà tư nhân Việt nam - Thứ Nhất điều kiện kinh tế nhận thức người dân: Loại hình BH tư nhân có khoảng 21 năm (1989) trước quan tâm mua nhiều năm gần Nguyên nhân trước người dân khơng có nhiều để dành, nhu cầu bảo vệ tài sản chưa phát sinh suy nghĩ chủ quan “nó khơng xảy tôi” chưa nhận thức đầy đủ vai trò quan trọng sản phẩm Người dân thói quen từ xa xưa nên thường khơng có ý thức có nhu cầu mua BH cho ngơi nhà - Thứ hai: Do cơng tác tun truyền quảng bá: Thực trạng kinh doanh khơng có lãi DN BH nghiệp vụ BHHH rủi ro đặc biệt phải đáng xem xét Năm 2008 có 16 Doanh nghiệp bảo hiệm cung cấp dịch vụ có tới doanh nghiệp lỗ là: Bảo Tín, Liberty ACE Năm 2009 nhiều doanh nghiệp tăng số vốn đầu tư chủ sở hữu dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm song 4/16 doanh nghiệp bị lỗ Groupama, Liberty, Fubon MSIG Nên doanh nghiệp kinh doanh BH chưa mặn mà đến công tác tuyên truyền quảng cáo BH hỏa hoạn - Thứ ba: Do công tác bồi thường Liên quan đến vấn đề chậm đền bù cho khách hàng sau hỏa hoạn xảy ra, doanh nghiệp giải thích khơng xác định ngun nhân vụ cháy nên doanh nghiệp khơng có sở để bồi thường Tuy nhiên, theo phân tích giới chuyên mơn, thái độ kinh doanh ỷ lại, ln có tư tưởng thẳng thắn khiến doanh nghiệp bảo hiểm khơng lo tạo uy tín, đưa sản phẩm đến với khách hàng, giúp họ hiểu tường tận lợi ích mà mang lại Để hạn chế bất cập công ty bảo hiểm cần tìm thực giải pháp thực hiệu Đó q trình lâu dài, khó khăn, cần nhiều lỗ lực cơng ty bảo hiểm để phát triển loại hình 2.4 Khó khăn việc phát triển loại hình Bảo Hiểm hỏa hoạn nhà tư nhận Việt Nam Những bất cập thị trường BHHH rủi ro đặc biệt Việt Nam khiến cho việc phát triển loại hình bảo hiểm tư nhân gặp nhiều khó khăn - Một cạnh tranh cơng ty BH: ngày có nhiều Doanh nghiệp tư nhân mở ạt, mang tính số lượng khiến cho người dân hoang mang khó khăn việc lựa chọn doanh nghiệp xác phù hợp - Hai vướng mắc hệ thống pháp luật: Hệ thống văn pháp lý quy định chi tiết đối tượng thuộc diện tham gia BH cháy nổ bắt buộc, thực tế cịn nhiều khó khăn bất cập như: đối tượng buộc phải tham gia (16 nhóm) chưa bao quát, dịch Tiếng Anh chưa hồn thiện cơng khai rộng rãi, biểu phí, mức khấu trừ cịn cao so với biểu phí tự nguyện chưa có hướng dẫn bảo hiểm, quy tắc rủi ro phụ Hay tại, chế tài bắt buộc phải mua BH cho chung cư lỏng lẻo Theo quy định, khơng mua phải chịu phạt từ triệu đến triệu đồng, số tiền phạt so với giá trị chung cư nhỏ, khơng đáng để chủ đầu tư, doanh nghiệp vận hành phải vận động mua BH Điều khiến cho phát triển BHHH nhà tư nhân gặp khó khăn - Ba phí BH cao so với thu nhập bình qn người dân: Chẳng hạn phí BH chung cư, khoảng 0,1 – 0,2% tổng giá trị xây dựng nhà Trong mức phí dịch vụ vận hành chung cư khơng thể tham gia gói BH Cịn việc cư dân chung cư thống đóng góp tiền để mua BH gần khơng thể dẫn đến nhiều người muốn mua BH lại đủ điều kiện để chi trả Dấn đến khó khăn cho phát triển BHHH tư nhân Tóm lại, BHHH nhà tư nhân Việt Nam chưa đáp ứng đầy đủ, phù hợp với nhu cầu người muốn tham gia BH Tuy nhiên, sản phẩm chưa triển khai mạnh, bên mua chưa quan tâm đến vấn đề BH, bên bán chưa đưa sản phẩm phù hợp với đối tượng cư dân Thực tế, sản phẩm BH đưa thị trường tiếp cận chủ yếu đối tượng người nước ngồi người nước có thu nhập cao bới trách nhiệm BH lớn nên mức phí cao - Bốn người dân, doanh nghiệp có tâm lý e ngại có mua BH xảy cố việc đòi tiền bồi thường câu chuyện khác Từ đó, thấy, DN BH chưa tạo lòng tin cho người dân doanh nghiệp có nhu cầu mua BH CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN BẢO HIỂM HOẢ HOẠN NHÀ TƯ NHÂN Ở VIỆT NAM 3.2 Các giải pháp khác để phát triển BHHH nhà tư nhân Việt Nam 3.2.1 Đối với nhà nước: Cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền phương tiện thông tin đạichúng nhằm nâng cao ý thức quan, tổ chức doanh nghiệp nhân dân việc tham gia bảo hiểm cháy nổ bắt buộc Xây dựng chế thông tin doanh nghiệp bảo hiểm với quan chức Xây dựng chế thông tin doanh nghiệp bảo hiểm với quan chức Về quản lý Nhà nước, cần sửa đổi Luật phòng cháy chữa cháy Về chếchính sách, cần sửa đổi quy định tỷ lệ 5% kinh phí phịng cháy chữa cháyphải nộp tỷ lệ giữ lại doanh nghiệp bảo hiểm (khơng tính phần phí táibảo hiểm) phù hợp với thực tế, để khắc phục tồn phát triển thịtrường cách lành mạnh Bộ Tài cần sửa đổi quy tắc điều khoản bảo hiểm cháy nổ bắt buộcphù hợp với quy tắc điều khoản bảo hiểm cháy nổ rủi ro đặc biệt đểthuận tiện cho việc mở rộng rủi ro bảo hiểm rủi ro cháy nổ bắt buộc vàthuận lợi cho tái bảo hiểm, với tăng cường giám sát kiểm tra, xâydựng chế thông tin doanh nghiệp bảo hiểm quan chức năng,đẩy mạnh công tác tuyên truyền Cần phải có phối hợp chặt chẽ Bộ Cơng an, Bộ Tài cơquan liên quan việc ban hành văn hướng dẫn chi tiết việc thựchiện chế độ BHCNBB theo Nghị định 130 Chính phủ tới UBND Sởcảnh sát PCCC tất tỉnh, thành phố nước, cần xác định chi tiếthơn tài sản phải mua BHCNBB chế tài thích hợp, tổchức hoạt động tuyên truyền; cần xây dựng mẫu đơn bảo hiểm, giấy chứngnhận an toàn PCCC thống có tính pháp lý cao… Đồng thời đưa rahình thức xử phạt mức phạt rõ ràng, đủ sức răn đe trường hợpvi phạm Cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền phương tiện thông tin đại 3.2.2 Đối với công ty bảo hiểm: Thứ nhất, cần khắc phục tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh công ty bảo hiểm Do cạnh tranh gay gắt, cơng ty bảo hiểm hạ phí bảo hiểm, tăng phần trợ cấp cho đại lý làm giảm hiệu kinh doanh, giảm chất lượng sản phẩm bảo hiểm Thứ hai, doanh nghiệp bảo hiểm cần sử dụng nhiều kênh để tiếp cận khách hàng cách hiệu quả, để khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm hỏa hoạn nhiều Hãy để khách hàng tiềm nghe thông tin sản phẩm từ nhiều nguồn khác nhiều cách thức khác Thứ ba, trọng tăng cường việc đào tạo, nâng cao khả chuyên môn, nghiệp vụ cán làm công tác bảo hiểm Thứ tư, phác thảo minh bạch rõ ràng quy định, điều kiện hợp đồng bảo hiểm phương thức bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân, mức phí cách đánh giá rủi ro phù hợp với thực tế, nâng cao công tác giám định giải bồi thường để đảm bảo tối đa quyền lượi khách hàng gặp thiệt hại, từ tạo niềm tin cho người mua bảo hiểm, thúc đẩy phát triển hoạt động kinh doanh mua bảo hiểm hỏa hoạn cho nhà tư nhân KẾT LUẬN Bên cạnh việc mang lại lợi ích cho doanh nghiệp bảo hiểm hoả hoạn đóng vai trị quan trọng việc ổn định phát triển kinh tế Bời thơng qua việc hướng dẫn doangh nghiệp thực biện pháp an tồn, Cơng ty bảo hiểm góp phần hạn chế tổn thất tai nạn giúp khách hàng họ có điều kiện thúc đẩy mở rộng sản xuất mong muốn Mặt khác, phần khơng nhỏ khoản phí thu từ loại hình Cơng ty bảo hiểm đóng góp vào ngân sách nhà nước để phủ sử dụng mục đích xã hội Tuy nhiên, nghiệp vụ phức tạp, liên quan đến luật pháp hành nên không tránh khỏi vướng mắc, cần thời gian để hoàn thiện dần Qua việc mở rộng quan hệ, sâu sát thị trường, không ngừng đổi mới, hoàn thiện, bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân ngày thẻ rõ vai trị, vị trí đón nhận hưởng ứng người dân để phát triển loại hình bảo hiểm Việt Nam BIÊN BẢN ĐÁNH GIÁ THÀNH VIÊN NHÓM ST Họ tên Lớp MSV Đánh giá Đánh giá Ghi