Tiểu luận giải pháp phát triển loại hình bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân tại việt nam

ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH KHOA NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI SỐ 11 MÔN BẢO HIỂM GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN LOẠI HÌNH BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ TƯ NHÂN TẠI VIỆT NAM  SV thực hiện: nhóm – Khối Ngân hàng – Khóa 33 TP.HCM, ngày 31 tháng năm 2010 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC  I Những vấn đề chung bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân .Trang II Sự cần thiết bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân Tình hình hỏa hoạn nước năm gần .Trang Sự cần thiết bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân Trang III Thực trạng bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân Việt Nam Thực trạng Trang Nguyên nhân Trang IV Gỉai pháp phát triển loại hình bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân Việt Nam Tuyên truyền, quảng cáo, chủ động tiếp cận khách hàng .Trang Thu hút khách hàng qua thành phần trung gian Trang Phát triển loại hình bảo hiểm hỗn hợp nhà tư nhân Trang Nâng cao chất lượng công tác giám định bồi thường .Trang Công tác quản lý rủi ro Trang Cơng tác tính phí thu phí Trang Công tác nhân Trang DANH SÁCH NHÓM – KHỐI NGÂN HÀNG – KHÓA 33  I Họ tên Thái Thị Lan Anh Ngô Đỗ Ngọc Châu Bùi Thu Phương Nguyễn Thị Phượng Nguyễn Xuân Đan Phượng Nguyễn Thị Ngà Võ Thị Thùy Mến STT 03 04 28 29 30 17 13 Lớp NH01 NH01 NH01 NH01 NH01 NH02 NH02 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ TƯ NHÂN - Bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân bảo hiểm tự nguyện, chịu chi phối Quyết định 142/TCQĐ quy định Quy tắc Biểu phí Bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Những rủi ro bảo hiểm: hỏa hoạn, nổ, sét đánh Ngồi ra, khách hàng lựa chọn bảo hiểm thêm cho rủi ro máy bay rơi, bão tố, lũ lụt… - Tài sản bảo hiểm tất tài sản kê khai giấy chứng nhận bảo hiểm, bao gồm nhà và/hoặc tài sản bên thuộc quyền sở hữu, sử dụng, trông coi, kiểm sốt Người bảo hiểm - Phí bảo hiểm: Hiện việc tính tốn phí dựa giá trị tài sản mà khách hàng muốn tham gia bảo hiểm: Phí bảo hiểm = giá trị tài sản x tỉ lệ phí % Trong đó:  Gía trị tài sản: giá trị tính thành tiền theo giá thị trường tài sản thời điểm tham gia bảo hiểm Trường hợp không xác định giá thị trường tài sản số tiền bảo hiểm bên thỏa thuận  Tỉ lệ phí phụ thuộc vào mức độ rủi ro tài sản bảo hiểm Mức độ rủi ro Cty bảo hiểm đánh giá đưa mức tỉ lệ phí phù hợp Thông thường trị giá khoảng 1,5 tỷ đồng phí bảo hiểm hỏa hoạn vào khoản 1,5 triệu đồng/năm - Khi có thiệt hại cháy, nổ xảy doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm phối hợp xác định thiệt hại Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm không thống giá trị thiệt hại hai bên hai bên có quyền mời quan, tổ chức có chức đánh giá tài sản, thẩm định thiệt hại II SỰ CẦN THIẾT CỦA BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ TƯ NHÂN Tình hình hỏa hoạn nước năm gần dây Thiệt hại Năm 1998 Số vụ 949 Chết Thương tật 47 111 Tài sản (tỷđồng) 400,19 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1999 941 65 110 434,18 2008 1683 52 186 602,443 2009 1948 62 145 500,2 Qúy 511 11 45 297,529 năm 2010 (Nguồn: số liệu theo thống kê Cục cảnh sát PCCC Cứu nạn cứu hộ) Qua số liệu bảnh trên, nhận thấy khoảng thời gian gần 10 năm (từ 1998 đến 2010), số vụ hỏa hoạn tăng gấp đôi, kéo theo thiệt hại người tài sản tăng Mỗi năm nước ta xảy hàng nghìn vụ hỏa hoạn, làm chết bị thương hàng trăm người, thiệt hại tài sản hàng trăm tỷ đồng Cụ thể, năm 2009, nước xảy 1.948 vụ cháy, đó, có 1.677 vụ cháy sở nhà dân Bên cạnh đó, xảy 18 vụ nổ, làm chết 16 người, bị thương 42 người, thiệt hại tài sản ước tính 1,3 tỉ đồng So với năm 2008, số vụ cháy nổ năm 2009 giảm lượng lại tăng mức thiệt hại người Điển hình số người bị chết cháy tăng 19% chết vụ nổ tăng 52% Theo Tổng cục Cảnh sát PCCC, nguyên nhân gây cháy phần lớn thiếu ý thức, sơ suất sinh hoạt sử dụng thiết bị điện vi phạm quy định PCCC Năm 2009, nguyên nhân chiếm 28,4% số vụ hỏa hoạn Những số tổn thất đo đếm được, bên cạnh đó, hỏa hoạn gây tổn thương tinh thần gia chủ bị tài sản, người thân, nhiều người rơi vào tình trạng ngẩn ngơ người vơ hồn Sự cần thiết bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân Trong sống hàng ngày, rủi ro tồn xung quanh chúng ta: nhà ta bao công sức thời gian để xây dựng bị cháy bất ngờ chập điện, sét đánh, cố kỹ thuật… Rủi ro xảy đến bất ngờ khó lường trước hậu Giả sử có cố chập điện, hỏa hoạn xảy ra, làm cháy vật dụng hư hỏng tài sản, tự phải bỏ tiền tích lũy để bù đắp vào Vậy không mua bảo hiểm cho hộ Nếu cố xảy nhận phần bù đắp cho tổn thất mà phải gánh chịu Với tổn thất lớn người tài sản hỏa hoạn gây hình thức bảo hiểm hỏa hoạn thực trở thành biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho nhà tư nhân Khi bạn kí hợp đồng bảo hiểm, trước hết bạn bảo vệ cho nhà bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân bảo đảm an toàn tài sản, hạn chế mức ảnh hưởng rủi ro xảy cố, tạo điều kiện thuận lợi cho khả phục hồi sau xảy rủi ro Trong trường hợp xấu nhất, hỏa hoạn thiêu rụi nhà bạn bảo hiểm cứu cánh cuối , bảo hiểm chịu trách nhiệm chi trả cho bạn theo thỏa thuận hợp đồng Bên cạnh đó, mua Bảo hiểm hỏa hoạn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nhà tư nhân, bạn mua an tâm, cảm giác an tồn tin tưởng nhân viên cơng ty bảo hiểm tư vấn biện pháp phòng tránh tổn thất, tăng cường việc đề phòng hỏa hoạn cách tốt đặt bình chữa cháy đâu hợp lý, cách lắp đặt sử dụng nguồn điện hộ gia đình đảm bảo an tồn cao Ngồi ra, người dân tham gia bảo hiểm hỏa hoạn nhà ở, công ty bảo hiểm hướng dẫn biện pháp phịng tránh hỏa hoạn góp phần làm hạn chế cố cháy nhà xảy ra, hạn chế tổn thất người tài sản, góp phần ổn định phát triển kinh tế Đồng thời, với khoản phí thu cơng ty bảo hiểm đóng góp vào khoản thu ngân sách nhà nước sử dụng vào mục đích khác III THỰC TRẠNG BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ TƯ NHÂN Ở VIỆT NAM Thực trạng Ở Việt Nam, bảo hiểm hoả hoạn bắt đầu thực từ năm 1989 sau có Quyết định số 06/TCQĐ ngày 17-01-1989 Bộ trưởng Bộ Tài ban hành Quy tắc bảo hiểm hoả hoạn Tuy nhiên, đến cuối năm 2009, số 30.000 sở thuộc diện quy định, có 15% tham gia mua bảo hiểm bắt buộc Nếu tính trường hợp mua bảo hiểm tự nguyện, tỉ lệ vào khoảng 42% Loại hình bảo hiểm nhà tư nhân có từ khoảng năm trước quan tâm mua nhiều khoảng thời gian năm nay.Theo công ty bảo hiểm, số lượng người dân có nhu cầu mua bảo hiểm nhà không nhiều, phần lớn mua bảo hiểm áp lực ngân hàng đem nhà chấp vay tiền Hầu hết ngân hàng muốn nắm “phần cán” mình, nên hợp đồng bảo hiểm ngân hàng người thụ hưởng cố xảy Điều có nghĩa ngân hàng công ty bảo hiểm ưu tiên trả nợ trước, phần tiền bồi thường cịn lại (nếu có) toán cho “khổ chủ” Ngay bảo hiểm cháy nổ bắt buộc nhà chung cư cao tầng chưa thực khách hàng quan tâm sản phẩm bảo hiểm khác liên quan tới người tài sản bên hộ cần thời gian để thị trường đón nhận Do khó khăn mà nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khơng có lãi kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn: năm 2008 có 16 doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp dịch vụ có tới doanh nghiệp lỗ là: AAA, Bảo Tín, Groupama, Liberty ACE Năm 2009, nhiều doanh nghiệp tăng đầu tư vốn chủ sở hữu dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm song 4/16 doanh nghiệp bị lỗ là: Liberty, Groupama, Fubon MSIG Nguyên nhân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Một nguyên nhân mà khách hàng chưa tiếp cận với sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân tâm lý khách hàng Đời sống kinh tế khó khăn trước làm cho người Việt Nam chưa quen với việc mua bảo hiểm hỏa hoạn, họ cho cháy nhà việc “trời kêu dạ” Mặt khác, so với sản phẩm bảo hiểm người quen thuộc với khách hàng Việt Nam nhiều năm qua, sản phẩm bảo hiểm tài sản chưa biết nhiều việc tuyên truyền quảng cáo cịn Mặc dù phí bảo hiểm hỏa hoạn năm vào khoảng 1,1 triệu đồng – số tiền không lớn so với thu nhập đại phận dân chúng thiếu thơng tin, nhiều người nghĩ phí bảo hiểm phải đóng cao nên ngại tiếp cận hỏi thêm thông tin khác sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn nhà Một nguyên nhân quan trọng khác khiến người dân ngại tham gia bảo hiểm hỏa hoạn nhà họ lo chẳng may có xảy hỏa hoạn khó mà lấy tiền từ túi doanh nghiệp bảo hiểm Thực tế có trường hợp sau 4-5 năm trời kể từ xảy hỏa hoạn, nhiều khách hàng không nhận bồi thường thủ tục rườm rà, chí có doanh nghiệp bảo hiểm cố tình phớt lờ trách nhiệm Mặt khác, phần lớn nhà người dân nằm hẻm nhỏ, phận khách hàng có nhu cầu mua bảo hiểm hỏa hoạn cao Thế nhưng, phải bảo đảm tính an tồn kinh doanh, nhiều công ty bảo hiểm buộc phải từ chối bảo hiểm cho nhà IV GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN LOẠI HÌNH BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ TƯ NHÂN Tuyên truyền, quảng cáo, chủ động tiếp cận khách hàng Với nhiều nước giới , bảo hiểm hảo hoạn nhà tư nhân trở thành nhu cầu bình thường đời sống với nước ta tất bắt đầu Người dân chưa có ý thức mua bảo hiểm để đề phòng rủi ro gặp phải nhà, họ cho hỏa hoạn việc “trời kêu dạ” Do công tác tuyên truyền quảng cáo để thay đổi nhận thức khách hàng quan trọng Vấn đề đặt công tác tuyên truyền quảng cáo công ty bảo hiểm muốn đạt hiệu cao nên kết hợp với ban ngành có liên quan cảnh sát PCCC, đài truyền thanh, truyền hình, báo chí, Bộ ngành, quyền địa phương Thơng qua quan này, công ty bảo hiểm tuyên truyền đến số đông người dân thông tin vụ hỏa hoạn lớn, hậu số bồi thường cụ thể để người dân thấy vai trò cần thiết Bảo hiểm hỏa hoạn nhà LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ví dụ: thơng qua lần họp Tổ dân phố lần diễn tập phòng cháy chữa cháy, nhân viên bảo hiểm chủ động tiếp cận, quảng cáo sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn nhà đến số đông người dân Thu hút khách hàng qua thành phần trung gian Thu hút khách hàng qua thành phần trung gian điều đáng quan tâm Công ty cần đẩy mạnh mở rộng mối quan hệ với ngân hàng thương mại, công ty bất động sản … để thông qua đối tượng này, công ty bảo hiểm bán sản phẩm bảo hiểm hoả hoạn với khách hàng Đồng thời phải có hoa hồng thích hợp linh hoạt bên trung gian, bảo đảm không gây bất lợi cho khách hàng Ví dụ:  Cơng ty địa ớc thay vì khún mại cho khách hàng bằng tiền mặt hoặc vật dụng nào đó thì khách hàng sẽ được khuyến mại bằng bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân  Ngân hàng thương mại giảm lãi suất cho vay mua nhà khách hàng có mua kèm theo bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân Phát triển loại hình bảo hiểm hỗn hợp nhà tư nhân Phát triển loại hình bảo hiểm hỗn hợp nhà tư nhân nghĩa mở rộng đối tượng bảo hiểm phạm vi bảo hiểm so với hợp đồng bảo hiểm hỏa hoạn nhà thơng thường Thơng qua đó, khách hàng khơng phải mua riêng lẻ gói bảo hiểm khác nhau, giúp họ tiết kiệm thời gian chi phí Ví dụ: Loại hình bảo hiểm hỗn hợp nhà tư nhân Công ty cổ phần bảo hiểm quân đội (MIC) a Đối tượng bảo hiểm  Đối tượng đơn bảo hiểm bao gồm phần sau: Phần Tài sản bên nhà Phần Trách nhiệm cá nhân Phần Tư trang tài sản có giá trị phạm vi toàn giới Phần Tai nạn cá nhân Phần Bảo hiểm Máy tính xách tay Phần Trách nhiệm Xe giới mức trách nhiệm cao Phần Mất tiền thuê nhà Phần Bảo hiểm tiền két b Phạm vi bảo hiểm Bảo hiểm cho thiệt hại vật chất bất ngờ xảy tài sản bảo hiểm rủi ro không bị loại trừ theo đơn bảo hiểm hỗn hợp nhà nhân MIC LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Song song đó, hợp đồng bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân thơng thường cơng ty bảo hiểm mở rộng thêm lựa chọn phụ cho khách hàng Ví dụ: Bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân mở rộng bổ sung thêm chi phí cứu hỏa, chi phí dọn dẹp trường, trách nhiệm chủ nhà … Nâng cao chất lượng công tác giám định bồi thường Công tác giám định bồi thường quan trọng khâu làm tốt có tác dụng to lớn việc khai thác, lôi khách hàng tham gia bảo hiểm hoả hoạn nhà tư nhân  Về công tác giám định: Do cơng tác giám định mang tính chất ước lượng tương đối nên dễ dẫn đến phản ánh không xác trung thực Vì cán làm cơng tác phải có trình độ chun mơn cao, tư cách đạo đức “khách quan, vô tư, trung thực” để phản ánh việc Công ty bảo hiểm nên thường xuyên cử cán giám định tham gia khố học nâng cao trình độ chuyên môn, chất lượng phục vụ, đồng thời tiếp tục trì mở rộng quan hệ với cơng ty giám định, chuyên gia nhiều lĩnh vực Những vụ phức tạp nên phối hợp, mời công ty giám định có uy tín nước nước hoạt động Việt Nam tham gia  Về công tác bồi thường: khách hàng thực cảm thấy ý nghĩa bảo hiểm bị tổn thất Vì để tạo uy tín cơng ty khách hàng, công ty cần phải bồi thường kịp thời, xác, cơng dứt điểm Song song với việc phục vụ tốt khách hàng, công ty cần tăng cường bổ sung quỹ dự trữ bồi thường việc đầu tư vốn nhàn rỗi vào lĩnh vực an toàn Thực tế cho thấy, thủ tục giải bồi thường rườm rà, phức tạp, tốn nhiều thời gian, công ty cần có tài liệu hướng dẫn khách hàng, cụ thể phải làm cơng việc gì, phải nộp giấy tờ để họ nhanh chóng nhận tiền bồi thường góp phần ổn định sản xuất kinh doanh Công tác quản lý rủi ro Một nguyên nhân làm cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân chưa đạt hiệu tối ưu - thực chưa tốt cơng tác PCCC Để làm tốt công tác này, công ty cần phải kết hợp chặt chẽ với phòng cảnh sát PCCC, cấp quyền ban ngành,kiểm tra tình hình thực PCCC hộ chung cư hay nhà tư nhân Song song đó, thường xuyên tư vấn, giúp đỡ khách hàng việc phòng chống hỏa hoạn Cơng tác tính phí thu phí LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mức phí phải có khả cạnh tranh với cơng ty khác thu hút nhiều tầng lớp dân cư tham gia Khi đưa mức phí cần phải thường xuyên xem xét, giám sát theo dõi biến động lãi suất, tỷ lệ lạm phát Mặt khác, biết, hoạt động bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân hình thức kinh doanh dịch vụ, quỹ dùng để chi trả dịch vụ hình thành từ việc đóng góp người bảo hiểm dạng phí bảo hiểm.Vì việc tính phí phải đảm bảo chi trả bồi thường, kinh doanh có lãi Việc thu phí bảo hiểm cần phải quan tâm cho tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng (thu phí qua internet, qua máy ATM, …) Cơng tác nhân Đào tạo nhân viên bảo hiểm giỏi vấn đề mà công ty cần quan tâm Nhân viên giỏi nghiệp vụ khơng thực công việc cách nhanh gọn, trôi chảy mà khách hàng có thắc mắc, yêu cầu, nhân viên bảo hiểm giải đáp rõ ràng, tạo niềm tin cho khách hàng Mặt khác, nhân viên có trình độ cao cơng ty xâm nhập thị trường nhanh chóng, trực tiếp, đỡ tốn khơng phải thơng qua mơi giới Bên cạnh trình độ chuyên môn giỏi, công ty nên thường xuyên nâng cao tinh thần trách nhiệm giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên bảo hiểm, không để xảy việc tiêu cực xảy ra, giải cơng việc cách xác, trung thực khoa học, tảng để tạo lòng tin, thu hút khách hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân .Trang II Sự cần thiết bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân Tình hình hỏa hoạn nước năm gần .Trang Sự cần thiết bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân Trang III Thực trạng bảo. .. hoạn nhà tư nhân  Ngân hàng thương mại giảm lãi suất cho vay mua nhà khách hàng có mua kèm theo bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân Phát triển loại hình bảo hiểm hỗn hợp nhà tư nhân Phát triển loại hình. .. mua bảo hiểm hỏa hoạn cao Thế nhưng, phải bảo đảm tính an tồn kinh doanh, nhiều cơng ty bảo hiểm buộc phải từ chối bảo hiểm cho nhà IV GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN LOẠI HÌNH BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ TƯ NHÂN