Mục lục A LỜI NÓI ĐẦU 1 B NỘI DUNG 1 I Quy định pháp luật về loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm 1 1, Loại trừ trách bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nói chung 1 2, Ý nghĩa của việc[.]
Mục lục A LỜI NÓI ĐẦU B NỘI DUNG I Quy định pháp luật loại trừ trách nhiệm bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm .1 1, Loại trừ trách bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nói chung 2, Ý nghĩa việc quy định điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm 3, Loại trừ trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm người .5 II Thực tiễn thỏa thuận loại trừ trách nhiệm bảo hiểm người III Đề xuất giải pháp hoàn thiện pháp luật bảo hiểm vấn đề loại trừ trách nhiệm bảo hiểm người 14 C KẾT LUẬN 17 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 18 A LỜI NÓI ĐẦU Thế giới ngày biến đổi mặt tự nhiên xã hội, hiểm họa đe dọa đến sống người xuất ngày nhiều Những rủi ro xảy đến tác động trực tiếp đến sức khỏe chí tính mạng người chúng ta, gây nỗi lo lắng thường trực, ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng sống Cũng lý mà nhu cầu bảo hiểm, cụ thể bảo hiểm người ngày gia tăng, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm mà phát triển theo Trong hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm vấn đề thường gặp phải việc xem xét trường hợp cụ thể, trường hợp phải trả tiền bảo hiểm trường hợp loại trừ trách nhiệm này, điều ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm suy cho cùng, doanh nghiệp hình thành mục đích lợi nhuận khơng thể thiếu đáng Để tìm hiểu sâu vấn đề này, nhóm chúng em xin lựa chọn đề tài số : “Tìm hiểu quy định loại trừ trách nhiệm bảo hiểm, thực tiễn thỏa thuận loại trừ trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm người đề xuất giải pháp hoàn thiện quy định pháp luật” B NỘI DUNG I Quy định pháp luật loại trừ trách nhiệm bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm 1, Loại trừ trách bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nói chung Khoản 1, Điều 13 Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi bổ sung năm 2010 quy định nội dung hợp đồng bảo hiểm sau: “-Tên, địa doanh nghiệp bảo hiểm, bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm người thụ hưởng - Đối tượng bảo hiểm - Số tiền bảo hiểm, giá trị tài sản bảo hiểm bảo hiểm tài sản - Phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm - Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm - Thời hạn bảo hiểm - Mức phí bảo hiểm, phương thức đóng phí bảo hiểm - Thời hạn, phương thức trả tiền bảo hiểm bồi thường - Các quy định giải tranh chấp - Ngày tháng năm giao kết hợp đồng” Theo quy định điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc phải có nội dung hợp đồng bảo hiểm Điều 16 Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi bổ sung 2010: “1 Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm quy định trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường trả tiền bảo hiểm xẩy kiện bảo hiểm Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm phải quy định rõ hợp đồng bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm phải giải thích rõ cho bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng.” Như giao kết hợp đồng bảo hiểm bên thỏa thuận với ghi nhận hợp đồng trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Khi thuộc vào trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường trả tiền xảy kiện bảo hiểm Theo thông lệ tập quán giao dịch trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm thường bao gồm: Thứ nhất, loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trường hợp bên mua bảo hiểm khơng có quyền khiếu nại bảo hiểm không thuộc phạm vi bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm, gồm: - Loại trừ đối tượng bảo hiểm, chẳng hạn người mắc bệnh tâm thần, người bị thương tật vĩnh viễn… - Loại trừ rủi ro khách quan không bảo hiểm chiến tranh, thiên tai bất thường - Loại trừ điều kiện bắt buộc khách quan đến đối tượng bảo hiểm mà pháp luật quy định lái xe Thứ hai, rủi ro bảo hiểm gây thuộc phạm vi bảo hiểm lỗi bên mua bảo hiểm mà pháp luật cho phép doanh nghiệp bảo hiểm từ chối bồi thường trả tiền bảo hiểm bao gồm: - Khi bên mua bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng để trả tiền bảo hiểm bồi thường (Điểm Khoản Điều 19 Luật kinh doanh bảo hiểm) - Tại thời điểm giao kết hợp đồng, bên mua bảo hiểm biết kiện bảo hiểm xảy (điểm c, khoản 1, điều 22 luật kinh doanh bảo hiểm) - Bên mua bảo hiểm cố ý để xảy thiệt hại bên bảo hiểm khơng trả tiền bảo hiểm; lỗi vô ý người bảo hiểm bên bảo hiểm khơng phải trả phần tiền bảo hiểm tương ứng mức độ lỗi bên bảo hiểm (khoản điều 576 luật dân 2005) - Bên mua bảo hiểm không trả phí bảo hiểm để hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực khơng trả phí bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng (khoản Điều 23, Luật kinh doanh bảo hiểm) - Bên mua bảo hiểm chậm thông báo việc xảy kiện bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm khơng có lý đáng (điểm c, khoản 3, Điều 16 Luật kinh doanh bảo hiểm) Như vậy, điều khoản loại trừ đặt nhằm mục đích cho phép doanh nghiệp bảo hiểm từ chối bồi thường trả tiền bảo hiểm (còn gọi giải quyền lợi bảo hiểm) trường hợp bên mua bảo hiểm có ý định trục lợi bảo hiểm hành vi cố ý Nói cách khác doanh nghiệp bảo hiểm thực nghĩa vụ “bảo hiểm” chứng minh khách hàng lừa dối để thu lợi bất từ việc mua bảo hiểm Điều nhằm bảo vệ lợi ích doanh nghiệp bảo hiểm, lợi ích khách hàng trung thực đồng thời bảo vệ trật tự hoạt động kinh doanh bảo hiểm Bên cạnh đó, điều khoản loại trừ cịn cho phép doanh nghiệp bảo hiểm từ chối trả tiền bảo hiểm trường hợp ngược lại với đạo lý xã hội, nhằm đảm bảo giá trị nhân văn, bảo vệ giá trị đạo đức tốt đẹp người Điều khoản loại trừ bao gồm việc từ chối trả tiền bảo hiểm trường hợp có thảm hoạ, gây tổn thất diện rộng làm khả tốn doanh nghiệp bảo hiểm Ngồi phạm vi loại trừ trên, doanh nghiệp bảo hiểm cịn áp dụng điều khoản loại trừ trường hợp như: chiến tranh, nội chiến, bạo động, loạn, hoạt động thể thao nguy hiểm, ảnh hưởng rượu, bia, ma tuý, sở thích nguy hiểm, bệnh tật, tàn tật có sẵn… Vậy pháp luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam phải quy định chặt chẽ trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm vậy? Và ý nghĩa cảu điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm gì? Sẽ làm rõ sau 2, Ý nghĩa việc quy định điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm - Về phía doanh nghiệp bảo hiểm: + Bảo đảm hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Kinh doanh bảo hiểm chất “kinh doanh rủi ro” không giới hạn tần suất rủi ro lớn, kiện bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm hay bồi thường không hạn chế doanh nghiệp đáp ứng đủ; - Về phía xã hội: + Bảo vệ giá trị đạo đức, trật tự xã hội cần thừa nhận bảo vệ; + Đảm bảo cơng mức phí đóng quyền lợi nhận đồng thời đảm bảo mức phí hợp lý (khơng q cao), giúp nhiều người tham gia bảo hiểm 3, Loại trừ trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm người Đối với hợp đồng bảo hiểm người, Khoản Điều 39 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không trả tiền bảo hiểm sau: “a) Người bảo hiểm chết tự tử thời hạn (hai) năm kể từ ngày nộp khoản phí bảo hiểm kể từ ngày hợp đồng tiếp tục có hiệu lực; b) Người bảo hiểm chết bị thương tật toàn vĩnh viễn lỗi cố ý bên mua bảo hiểm lỗi cố ý người thụ hưởng; c) Người bảo hiểm chết bị thi hành án tử hình.” Theo quy định doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trường hợp: Thứ nhất, người bảo hiểm chết tự tử thời hạn năm kể từ ngày nộp khoản phí bảo hiểm kể từ ngày hợp đồng tiếp tục có hiệu lực Trên sở phí bảo hiểm thu doanh nghiệp bảo hiểm chi trả tiền bảo hiểm Đối với bảo hiểm người, cụ thể bảo hiểm nhân thọ, xảy kiện người bảo hiểm chết doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm chi trả tiền bảo hiểm, nhiên trường hợp chết người bảo hiểm tự tử doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm chết xảy hợp đồng có hiệu lực từ năm trở lên, thời hạn năm doanh nghiệp bảo hiểm miễn trừ trách nhiệm bảo hiểm Quy định nhằm tránh hành vi trục lợi bảo hiểm: người mua bảo hiểm có ý định tự tử trước ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ muốn kiếm khoản lợi từ hành vi tự tử từ doanh nghiệp bảo hiểm Pháp luật quy định quãng thời hạn năm nhằm đặt khoảng thời hạn tương đối dài để người mua bảo hiểm ổn định lại tâm lý từ bỏ ý định tự tử trước Thứ hai người bảo hiểm chết bị thương tật toàn vĩnh viễn lỗi cố ý bên mua bảo hiểm lỗi cố ý người thụ hưởng doanh nghiệp bảo hiểm miễn trách nhiệm bảo hiểm Quy định giúp bảo vệ lợi ích doanh nghiệp bảo hiểm đồng thời trì bảo vệ đạo lý nói chung, ngăn chặn hành vi cố ý gây ảnh hưởng đến tính mạng sức khỏe người khác nhằm trục lợi bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền khơng chấp nhận tốn tiền bảo hiểm cho trường hợp ngược lại đạo đức Thứ ba người bảo hiểm chết bị thi hành án tử hình doanh nghiệp bảo hiểm chi trả tiền bảo hiểm Nếu trả tiền bảo hiểm cho đối tượng bị kết án tử hình, khơng khác hành vi cổ xúy cho tội phạm đặc biệt nghiêm trọng có áp dụng mức hình phạt tử hình, mặt khác, nói đối tượng người có hành vi phạm tội đặc biệt nguy hiểm, bị xã hội lên án mạnh mẽ, đó, việc quy định doanh nghiệp bảo hiểm khơng trả tiền bảo hiểm trường hợp hợp lí II Thực tiễn thỏa thuận loại trừ trách nhiệm bảo hiểm người Trước hết nói rằng, vấn đề loại trừ trách nhiệm bảo hiểm quy định hai cơng cụ là: điều khoản hợp đồng bảo hiểm (thỏa thuận bên) quy định pháp luật bảo hiểm Hai cơng cụ phải tương hỗ có nghĩa hợp đồng khơng liệt kê đủ quy định pháp luật bù vào chỗ khuyết ngược lại, mặt khác điều khoản hợp động phải tương thích khơng trái quy định pháp luật Trên thực tế, bối cảnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm nở rộ, số lượng hợp đồng bảo hiểm ký kết ngày lớn bộc lộ thực trạng vấn đề thỏa thuận loại trừ trách nhiệm bảo hiểm người phương diện khác Thực trạng lột tả thông qua điều khoản trích từ số hợp đồng thực tế sau: + Nguời bảo hiểm học sinh phổ thơng sở trở lên tham gia trị chơi có tính chất nguy hiểm như: leo trèo cây, cột điện, mái nhà vật có độ cao tương tự, nghịch pháo, trái nổ, có hành động nguy hiểm gây tai nạn; + Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ, chiến tranh, đỉnh cơng nội chiến, khủng bố; + Các hoạt động hàng không (trừ với tư cách hành khách có vé) Các diễn tập, huấn luyện quân sự, tham gia chiến đấu lực lượng vũ trang - Hợp đồng 2: hợp đồng bảo hiểm người kết hợp công ty bảo hiểm PJICO với khách hàng, công ty bảo hiểm đưa trường hợp khơng tốn tiền bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy do: +Hành động cố ý Người bảo hiểm người thừa kế hợp pháp +Người bảo hiểm từ 14 tuổi trở lên vi phạm nghiêm trọng pháp luật, nội quy, quy định quyền địa phương tổ chức xã hội, vi phạm nghiêm trọng luật lệ an tồn giao thơng; +Người bảo hiểm bị ảnh hưởng rượu, bia, ma tuý chất kích thích tương tự khác; +Động đất, núi lửa, nhiềm phóng xạ; 11 +Chiến tranh, nội chiến, đình cơng; +Điều dưỡng, an dưỡng; +Nằm viện để kiểm tra sức khoẻ khám giám định y khoa mà không liên quan đến việc điều trị bệnh tật; +Điều trị phẫu thuật bệnh tật bẩm sinh, thương tật định phẫu thuật có từ trước ngày bắt đầu bảo hiểm; +Điều trị phẫu thuật theo yêu cầu Người bảo hiểm mà không liên quan đến việc điều trị phẫu thuật bình thường ngành y tế quy định ; +Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm chân, tay, mắt, giả; +Kế hoạch hoá sinh đẻ ; +Những bệnh đặc biệt nhữnh bệnh có sẵn năm bảo hiểm (loại trừ không áp dụng hợp đồng bảo hiểm có từ 100 thành viên trở lên); +Người bảo hiểm mắc bệnh giang mai, lậu, nhiễm virút HIV, sốt rét, lao bệnh nghề nghiệp.” - Hợp đồng 3: hợp đồng bảo hiểm tai nạn người, cơng ty bảo hiểm AIG có điều khoản loại trừ sau: 12 “Hợp đồng bảo hiểm không áp dụng đối với kiện mà: a) Là hậu của chiến tranh hành động chiến tranh, xâm lược, hành đợng của thế lực thù địch nước ngồi, chiến tranh (công bố không công bố), nội chiến, đình công, loạn, bạo loạn dân sự, cách mạng, khởi nghĩa, tiếm quyền khủng bố Công ty cũng không chịu trách nhiệm đối với khiếu nại phát sinh từ liên quan đến việc Người bảo hiểm tham gia khiêu khích hành đợng vậy nếu hành đợng tránh một cách hợp lý Người bảo hiểm; b) mát, tổn thương, thiệt hại hay trách nhiệm pháp lý xuất phát trực tiếp hay gián tiếp từ việc lại trong, đến hay qua Afghanistan, Cuba, Cợng Hồ Dân Chủ Congo, Iran, Iraq, Liberia, Sudan, Syria; c) mát, tổn thương, thiệt hại hay trách nhiệm pháp lý chịu trực tiếp hay gián tiếp Người bảo hiểm, mà Người bảo hiểm la: (i) người tham gia khủng bố; (ii) thành viên của một tổ chức khủng bố; (iii) người buôn bán chất ma tuy; hoăc (iv) người cung cấp vũ khí sinh học, hố học hay hạt nhân; d) hậu của việc Cá nhân bảo hiểm điều khiển lái phương tiện thể loại cuộc 13 đua bộ; tham gia vào hoạt động thể thao với tư cách chuyên nghiệp; e) Trong vi phạm có ý vi phạm pháp luật chống lại việc bắt giữ; f) hậu của việc Người bảo hiểm tham gia vào ngành nghề/hoạt động sau: thủy quân, quân đội không quân, cảnh sát lực lượng an ninh, cứu hỏa, lặn, đánh cá, thợ mỏ nguời làm việc dưới mặt đất ; làm việc độ cao 30 mét, đốn gỗ, xử lý thuốc nổ sử dụng vũ khí chất nổ, cơng nhân làm việc ngành công nghiệp sử dụng amiăng, công nhân xây dựng Bảo hiểm tai nạn người theo nhóm – Quy tắc bảo hiểm – 12/2014 g) thương tật, ốm đau bệnh tật có nguyên nhân trực tiếp gián tiếp từ, gây bị trầm trọng bởi: việc sử dụng, phát tán rò rỉ nguyên liệu hạt nhân mà trực tiếp gián tiếp dẫn đến phản ứng phóng xạ nhiễm phóng xạ; gieo rắc ứng dụng nguyện liệu hố học sinh học gây bệnh đợc hại; phát tán nguyên liệu hoá học sinh học gây bệnh độc hại; h) hậu trực tiếp gián tiếp Người bảo hiểm tham gia hoạt động không trừ với tư 14 cách hành khách có mua vé một máy bay thương mại hoạt động thường xuyên cấp phép; i) có nguyên nhân tự tử có ý định tự tử tự gây thương tích từ việc cớ ý tiếp xúc với rủi ro đặc biệt (trừ để cứu người) từ hành động phạm tội của Người bảo hiểm phát sinh người bảo hiểm tình trạng điên loạn/mất trí; j) trường hợp phụ nữ thì loại trừ thương tật một phần tồn bợ liên quan đến việc sinh nở mang thai kiện bị làm trầm trọng gây thương tật; k) hậu trực tiếp gián tiếp của trường hợp ngộ độc thức ăn, bệnh lây truyền qua đường tình dục, nhiễm trùng, trình suy thoái tự nhiên, kết của hội chứng suy giảm hệ thống miễn dịch (AIDS) bệnh liên quan đến AIDS (ARC), dù bằng cách triệu chứng bị mắc phải xác định; l) hậu trực tiếp hoăc gián tiếp nhiễm độc, ma túy, rượu bia chất kích thích khác tương tự điên loạn /mất trí nguyên nhân tự nhiên; m) công ám sát phát sinh từ liên quan đến việc Người bảo hiểm tham gia khiêu khích hành đợng đó; 15 n) Biến chứng của q trình phẫu thuật tai nạn phát sinh trình phẫu thuật chữa bệnh; o) Các điều kiện tồn tại trước; p) Nếu quy định pháp luật có hiệu lực áp dụng vào thời điểm hiệu lực của Hợp đồng vào thời điểm sau đới với Cơng ty bảo hiểm, công ty mẹ, tổ chức quản lý, điều hành cao của Công ty bảo hiểm, dẫn đến việc cung cấp bảo hiểm cho Người bảo hiểm trở nên trở nên vi phạm pháp luật, vì lý vi phạm chế tài cấm vận trừng phạt, Công ty bảo hiểm không bảo hiểm, không chịu trách nhiệm nào, không hỗ trợ, bào chữa cho Người bảo hiểm, khơng tốn chi phí phát sinh liên quan đến hoạt động hỗ trợ bào chữa của Người bảo hiểm, không đại diện cho Người bảo hiểm vì Người bảo hiểm cung cấp đảm bảo cam kết dưới hình thức nếu hành vi dẫn vi phạm chế tài cấm vận trừng phạt nói Qua mẫu hợp đồng nhận xét thực tế thỏa thuận loại trừ trách nhiệm bảo hiểm người thực tế sau: Thứ nhất, hợp đồng bảo hiểm quy định mô tả cách cụ thể chi tiết trường hợp phát 16 sinh loại trừ dựa nghiên cứu đánh giá chuyên môn, điều bảo đảm việc loại trừ trách nhiệm rõ ràng triệt để, từ thấy trình độ xây dựng hợp đồng lĩnh vực bảo hiểm ngày củng cố hoàn thiện; Thứ hai, khả tiên liệu doanh nghiệp bảo hiểm ngày chuẩn xác Cần nhớ rằng, kinh doanh bảo hiểm loại hình kinh doanh dựa lớn vào yếu tố xảy tương lai, kỹ tiên liệu bao quát vấn đề rât quan trọng, tiên đốn xác, khả tốn doanh nghiêp đảm bảo chắn Đó cách nhìn mắt tích cực, thực tế hoạt động kinh doanh bảo hiểm lại tồn khơng bất cập: Một là: Các doanh nghiệp bảo hiểm đặt mục tiêu lợi nhuận ưu tiên hàng đầu dẫn đến tình trạng mời chào, lơi kéo, dụ dỗ khách hàng chiêu trị tinh vi, chí khơng có thỏa thuận thực tế điều khoản nói chung điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm nói riêng khiến khách hàng không hiểu rõ nội dung hợp đồng, nghĩa vụ giải thích điều khoản loại trừ trách nhiệm Luật kinh doanh bảo hiểm quy định rõ ràng khoản 2, Điều 16, mục đích doanh nghiệp, đại lý bảo 17 hiểm bán sản phẩm bảo hiểm mà thơi Hai là: Xảy tình trạng ép buộc mua bảo hiểm bảo hiểm người vốn thuộc loại hình bảo hiểm tự nguyện Đơn cử hợp đồng “bảo hiểm học sinh” trên, thực tiễn xuất hành vi doanh nghiệp bảo hiểm nhà trường có liên kết với hợp đồng bảo hiểm trở thành “nghĩa vụ tài chính” phải đóng góp học sinh Điều vô lý tất học sinh áp lực từ nhà trường buộc phải mua bảo hiểm này, dẫn đến việc doanh nghiệp bảo hiểm tùy ý đưa trường hợp loại trừ nghĩa vụ bảo hiểm cho doanh nghiệp mình, cuối khơng thể đảm bảo lợi ích cho người bảo hiểm người thụ hưởng Ba là: tranh chấp phát sinh thực tế có liên quan trực tiếp đến vấn đề trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp có loại trừ hay không phổ biến Nguyên nhân tranh chấp có ngun việc giải thích điều khoản loại trừ chưa thấu đáo việc áp dụng điều khoản khơng qn với tinh thần nội dung chúng hai bên giao kết Ví dụ hợp đồng ảnh hưởng từ chất kích thích khác, cách hiểu chất kích thích khách hàng doanh nghiệp bảo hiểm có tương đồng? có nên dẫn chiếu đến danh 18 mục chất kích thích quan nhà nước có thẩm quyền ban hành ( Bộ Y tế) đầy đủ Bốn là: dựa vào điều khoản loại trừ trách nhiệm hợp đồng mẫu mà đánh giá gần hoản chỉnh trên, liệu có tồn cân quyền lợi khách hàng lợi nhuận doanh nghiệp bảo hiểm, điều khoản loại trừ ngày chặt chẽ bao quát làm giảm khả toán bên bảo hiểm người thụ hưởng, vấn đề cịn phải trơng chờ vào hồn thiện pháp luật bảo hiểm vốn tồn nhiều hạn chế nội quy định hành trình bày sau III Đề xuất giải pháp hoàn thiện pháp luật bảo hiểm vấn đề loại trừ trách nhiệm bảo hiểm người Theo quan điểm nhóm quy định loại trừ trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm người lỏng lẻo chưa bắt kịp địi hỏi tình hình thực tế, cụ thể sau: - Đầu tiên quy định khoản 3, Điều 16, Luật kinh doanh bảo hiểm hành: “[…]3 Không áp dụng điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trường hợp sau đây: a) Bên mua bảo hiểm vi phạm pháp luật vô ý; 19