Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại nhtmcp quân đội – chi nhánh hồ chí minh

lOMoAR cPSD| 27827034 lOMoAR cPSD| 27827034 TRỪƠNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP TP.HCM KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG ****** BÁO CÁO THỰC TẬP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY SXKD ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH Người hướng dẫn: ThS NGUYỄN THỊ HỒNG ÁNH Người thực hiện: ĐỖ TƯỜNG VY Lớp: DHTN13E Khóa: K12 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2022 lOMoAR cPSD| 27827034 BỘ GIÁO DỤC - ĐÀO TẠO BỘ CÔNG THƯƠNG TRỪƠNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP TP.HCM KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG ****** BÁO CÁO THỰC TẬP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY SXKD ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH Người hướng dẫn: ThS NGUYỄN THỊ HỒNG ÁNH Người thực hiện: ĐỖ TƯỜNG VY Lớp: DHTN13E Khóa: K13 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2022 lOMoAR cPSD| 27827034 LỜI CẢM ƠN Lời nói cho em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến với thầy khoa Tài Ngân hàng, anh chị, bạn bè lớp nhiệt tình giúp đỡ tạo điều kiện cho em hoàn thành tốt báo cáo thực tập trình thực tập thành công hôm Em xin cảm ơn trường Đại học Công Nghiệp TPHCM, môi trường học tập động, sáng tạo, tạo môi trường giáo dục hoàn thiện hội để chúng em học tập tìm hiểu bổ sung kiến thức chun mơn xun suốt q trình Em cảm ơn thầy khơng ngại khó khăn dạy bảo em có kiến thức, hành trang lớn để bước vào đời, thầy cô dạy em kiến thức, kỹ mềm, tư sáng tạo, mà cách ứng xử Tiếp đến, em xin gửi lời cảm ơn thân thiết đến với anh chị đồng nghiêp Ngân Hàng TMCP Quân Đội nhiệt tình bảo nâng đỡ em suốt trình thực tập Và cuối cùng, em muốn gửi lời cảm ơn sâu sắc đến với người cô hướng dẫn báo cáo thực tập em, cảm ơn Cô – Thạc sĩ Nguyễn Thị Hồng Ánh, hướng dẫn tận tình giúp chúng em gỡ bỏ vướng mắt để hoàn thành tốt báo cáo thực tập Em xin chân thành cảm ơn! lOMoAR cPSD| 27827034 NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP I/Nhận xét đơn vị thực tập tinh thần, thái độ sinh viên thời gian thực tập đơn vị 1) Sự tuân thủ nhiệm vụ giao: …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… 2) Sự tuân thủ nội quy làm việc đơn vị thực tập: …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… 3) Tinh thần hợp tác với đồng nghiệp công việc: …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… 4) Tinh thần học hỏi công việc: …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… 5) Sự chủ động công việc: …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… II/ Điểm đơn vị thực tập Điểm số Điểm chữ Xác nhận đơn vị thực tập (ký tên, đóng dấu ghi rõ họ tên) lOMoAR cPSD| 27827034 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Giảng viên hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) lOMoAR cPSD| 27827034 NHẬT KÝ THỰC TẬP (Bold, size 14) Nội dung thực tập Kết đạt Tuần thứ Ngày: Đến gặp Phó Phịng-Phịng Được nhận làm thực tập Chi 23/08/2022 Priority Ngân hàng Chi nhánh Hồ nhánh ngân hàng Chí Minh vấn xin thực tập Ngày: Làm quen với người Biết vị trí làm việc 24/08/2022 – Đọc nơị quy, sách anh chị công việc 25/08/2022 Ngân hàng TMCP Quân Đội nói Hiểu cách làm viêc ̣ , riêng Chi nhánh nói chung sách ban hành Ngày: Tìm hiểu cấu tổ chức ngân Nắm rõ cách tổ chức 26/09/2022 hàng phòng ban phòng ban ngân hàng Tìm hiểu quy chế làm việc Tuân thủ quy chế mà ngân hàng ngân hàng đề Ngày: Làm quen máy móc thiết bị Chi Biết cách scan, copy, kiểm tra 05/09/2022 nhánh, máy làm viêc ̣ tình trạng máy Ngày: Tìm hiểu hệ thống văn pháp Biết loại văn 07/09/2022 quy lĩnh vực tín dụng pháp quy lĩnh vực tín văn ban hành dụng Tìm hiểu quy định việc Nắm rõ biện pháp thực biện pháp đảm bảo đảm bảo tiền vay Tuần thứ Ngày: 09/09/2022 tiền vay hệ thống lOMoAR cPSD| 27827034 Tuần thứ Ngày: Anh/chị chuyên viên KHCN Biết cách thức sử dụng 13/09/2022 hướng dẫn thu lãi gốc phần mềm CREDITPM phần mềm CREDITPM Ngày: Được tiếp xúc, đọc qua số hồ Biết phần bản, 14/09/2022 – sơ KHCN cần ý hồ sơ 15/09/2022 Thực hiêṇ môṭ số form, mẫu cho Những thông tin cần thiết để vay SXKD thực hiêṇ môṭ form, mẫu cho vay SXKD Ngày: Sắp xếp hồ sơ khách hàng vay Biết cách xếp hồ sơ 16/09/2022 tiền cá nhân cách khoa học Ngày: Tìm hiểu quy trình cho vay Nắm rõ quy trình cho vay tiêu 03/10/2022 SXKD KHCN dùng KHCN Ngày: Tham gia chiến dịch thẻ, tổ chức Biết nội dung hành động chương trình kích hoạt thẻ Hi chiến dịch thẻ dịch vụ Collection quảng bá QR code QR Chi nhánh Tuần thứ 06/10/2022 đến hộ kinh doanh Ngày: Tham khảo vài hồ sơ cho vay Biết rõ quy trình, chứng từ 07/10/2022 SXKD KHCN Xem cần thiết trình cho hướng dẫn làm hồ sơ online qua vay ứng dụng trực tuyến Ngân hàng số Ngân hàng Tuần thứ Ngày: Theo anh/chị Chuyên viên xem Biết cách giao tiếp lOMoAR cPSD| 27827034 10/10/2022 cách a/c giao tiếp làm việc với cách làm việc với khách hàng khách hàng Ngày: Gặp khách hàng ký hồ sơ thay Biết cách hướng dẫn 11/10/2022 anh/chị làm với khách hàng ký tá hồ sơ Ngày: Hoàn thiện hồ sơ khách Biết cách làm hồ sơ 12/10/2022 hàng hoàn chỉnh Ngày: Xin số liệu có liên quan đến Có số liệu liên quan 14/11/2022 Báo cáo thực tập xử lý số đến Báo cáo thực tập Tuần thứ liệu Ngày: Hoàn thành Báo cáo Được anh chị phòng xem lại 16/11/2022 thực tập góp ý chỉnh sửa Ngày: Xin ý kiến giáo viên hướng Được góp ý hoàn thành nộp 19/11/2022 dẫn báo cáo lOMoAR cPSD| 27827034 MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN iii NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP iv NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN v NHẬT KÝ THỰC TẬP iv MỤC LỤC xi DANH MỤC VIẾT TẮT xiv DANH MỤC BẢNG xv DANH MỤC HÌNH .xvii LỜI MỞ ĐẦU xviii Đặt vấn đề nghiên cứu xviii Mục tiêu nghiên cứu xix Đối tượng phạm vi nghiên cứu xix Phương pháp nghiên cứu giải vấn đề xx CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY SXKD ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng Ngân Hàng Thương Mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các nguyên tắc tín dụng Ngân Hàng 1.1.3 Các hình thức tín dụng Ngân Hàng 1.2 Khái quát hoạt động cho vay SXKD KHCN 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Đặc điểm 1.2.3 Vai trò 1.2.4 Phân loại 1.3 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay SXKD KHCN 1.3.1 Dư nợ cho vay SXKD KHCN: 1.3.2 Doanh số thu nợ vòng quay vốn cho vay SXKD KHCN: 1.3.4 Thu nhập từ lãi cho vay hộ SXKD KHCN 1.3.6 Tỷ lệ nợ hạn cho vay SXKD KHCN 11 lOMoAR cPSD| 27827034 1.3.7 Tỷ lệ nợ xấu cho vay SXKD KHCN 11 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay SXKD KHCN NHTM 12 1.4.1 Các nhân tố thuộc thân Ngân Hàng 12 1.4.2 Các nhân tố thuộc thân khách hàng 14 1.4.3 Nhân tố khách quan khác 15 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG CHO VAY SXKD KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH GIAI ĐOẠN 2017 – 2019 18 2.1 Giới thiệu tổng quát Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội 18 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội 18 2.1.2 Chức nhiệm vụ 19 2.2 Giới thiệu Ngân Hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Hồ Chí Minh 20 2.2.1 Quá trình hình thành & phát triển 20 2.2.2 Cơ cấu tổ chức 21 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 – 2019 22 2.2.4 Thuận lợi, khó khăn phương hướng phát triển 24 2.2.5 Hoạt động cho vay SXKD KHCN Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội 27 2.3 Thực trạng cho vay SXKD KHCN Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội – Chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2017 – 2019 33 2.3.1 Bối cảnh hoạt động cho vay SXKD KHCN NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – Chi nhánh Hồ Chí Minh 33 2.3.2 Kết hoạt động cho vay SXKD KHCN Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội - Chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2017 – 2019: 35 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay SXKD KHCN Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội 49 2.4.1 Những kết đạt 49 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân: 51 10 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY SXKD ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 54 lOMoAR cPSD| 27827034 Tuy dư nợ cho vay hộ SXKD tăng dần qua năm (năm 2021 tăng 27.7% so với năm 2020, năm 2020 tăng 29.24% so với 2019) nhiên Chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ cho vay Ngân hàng Thêm vào đó, doanh thu thu từ cho vay hộ SXKD tăng mức sinh lời từ hoạt động thấp Chi phí phát sinh cho hoạt động cao so với loại cho vay khác.Cũng theo số liệu thu thập ta thấy, hoạt động cho vay hộ SXKD ngân hàng thời gian gần có xuất nợ hạn nợ xấu, số có xu hướng tăng năm trở lại điều làm giảm chất lượng nghiệp vụ Nguyên nhân việc hiệu hoạt động cho vay chưa thực cao do: Chi phí phát sinh cho hoạt động cao so với loại cho vay khác Điểm KPI hoạt động cho vay SXKD thấp nên chưa thúc đẩy hoạt động phát triển mạnh Bên cạnh đó, hoạt động cịn mẻ so với RM mới, cần có thời gian thích nghi trao dồi thêm kỹ bán kiến thức, kết hợp với trải nghiệm thực địa Và bên cạnh hoạt động cho vay hộ SXKD ngân hàng thời gian gần có xuất nợ hạn nợ xấu nguyên nhân khách hàng có tình hình tài khơng tốt, tình hình kinh doanh không mong muốn, ảnh hưởng đến nguồn thu, khơng thích ứng với mơi trường kinh tế thay đổi.Về phía ngân hàng, quy trình thẩm định cịn nhiều thiếu sót, rủi ro đạo đức RM hay cán quản lý CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY SXKD ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 3.1 Định hướng Ngân Hàng Nhà nước việc phát triển kinh doanh Ngân Hàng nước: 3.1.1 Mục tiêu chung: Ngân hàng Nhà nước định hướng theo mơ hình tổ chức hợp lý chế vận hành đồng hiệu quả, phù hợp với chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, có đầy đủ vị pháp lý trách nhiệm giải trình; thực mục tiêu ưu tiên kiểm sốt lạm phát, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng bền vững; bảo đảm an 30 lOMoAR cPSD| 27827034 toàn, lành mạnh hệ thống tổ chức tín dụng, giữ vai trị chủ chốt bảo đảm ổn định tài chính; thực thi vai trị giám sát hệ thống tốn, trung tâm toán toán cho hệ thống toán hệ thống giao dịch tài chính, tiền tệ kinh tế Ngân hàng Nhà nước phát triển hệ thống tổ chức tín dụng theo hướng: tổ chức tín dụng đóng vai trị nịng cốt; hoạt động cạnh tranh, an tồn, bền vững, minh bạch; động, sáng tạo để thích ứng với q trình tự hóa kinh tế đa quốc gia Ngân hàng Nhà nước hoàn thiện đẩy mạnh nhu cầu dịch vụ tài chính, ngân hàng kinh tế, tiến tới tài tồn diện vào năm 2025, bảo đảm cho tất nhà doanh nghiệp trải nghiệm có hội tiếp cận đầy đủ, thuận tiện dịch vụ mà ngân hàng cung cấp mang tính chất lượng tiện lời, góp phần tích cực cho phát triển lâu dài, bền vững 3.1.2 Mục tiêu chi tiết: -Giảm dần tỷ lệ tín dụng ngoại tệ/tổng tín dụng, phấn đấu tỷ lệ tiền gửi ngoại tệ/tổng phương tiện toán đạt mức 7,5% vào năm 2020 mức 5% vào năm 2030; tiến tới ngừng cho vay ngoại tệ để chậm đến năm 2030 khắc phục tình trạng tiền tệ hóa kinh tế -Khuyến khích giao dịch chuyển khoản, đẩy mạnh tối ưu mạng lưới ATM POS Đến cuối năm 2020, tỷ trọng toán tiền mặt 10%; đến cuối năm 2025, tỷ trọng toán tiền mặt mức 8% -Tăng số lượng doanh nghiệp SME người dân tiếp cận với dịch vụ tài chính, ngân hàng tổ chức tín dụng cung ứng Tập trung phát triển loại hình dịch vụ phù hợp phục vụ nhóm dân cư chưa tiếp cận với dịch vụ ngân hàng truyền thống vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa, vùng có điều kiện kinh tế - xã hội khó khăn lOMoAR cPSD| 27827034 3.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay SXKD KHCN Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hồ Chí Minh: 3.2.1 Định hướng chung hoạt động sxkd Ngân hàng TMCP Quân Đội: Trên sở nghiên cứu chủ trương sách Đảng nhà nước kết hợp với mục tiêu kế hoạch đặt ra, Ngân Hàng Quân Đội nhận thức xu phát triển chung bắt đầu triển khai chiến lược, tầm nhìn 2020 với số nội dung chủ yếu sau: - Tầm nhìn: Trở thành ngân hàng thuận tiện khách hàng với trụ cột: Ngân hàng cộng đồng, ngân hàng chuyên nghiệp, ngân hàng giao dịch tảng: Quản trị rủi ro hàng đầu, văn hóa cung cấp dịch vụ, thực thi nhanh, hướng tới khách hàng - Giá trị cốt lõi: Tin cậy, hợp tác, chăm sóc khách hàng, sáng tạo, chuyên nghiệp, hiệu - Phương châm tăng trưởng: nhanh, khác biệt, bền vững, hiệu Mục tiêu chiến lược đứng Top Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam với định vị ngân hàng thuận tiện khách hàng, đạt tốc độ tăng trưởng hàng năm gấp 1,5 đến lần tốc độ tăng trưởng bình quân ngành ngân hàng Để đạt mục tiêu địi hỏi Ngân Hàng TMCP Qn Đội phải có bước đột phá hoạt động kinh doanh quản trị Trong việc đẩy mạnh chiếm lĩnh thị trường giữ vai trò quan trọng Ngân Hàng TMCP Quân Đội đề chiến lược để trở thành Ngân Hàng cộng đồng, với vị trí thuận tiện cho người dân, thời gian làm việc linh hoạt, linh động, cung cấp sản phẩm đa dạng, chất lượng, đáp ứng nhu cầu người dân doanh nghiệp Trong nỗ lực đó, việc tăng cường cơng tác phát triển áp dụng đa dạng sản phẩm dịch vụ nhằm thu hút đối tượng khách hàng Ngân Hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hồ Chí Minh đặc biệt trọng Nội dung chiến lược dài hạn cho Chi nhánh giai đoạn ưu tiên việc hoàn thiện cấu tổ chức phù hợp với tình hình thực tế, xây dựng mối quan hệ hợp tác bền vững ngân hàng khách hàng, khai thác tối đa sức mạnh công ty thành viên 32 lOMoAR cPSD| 27827034 Để thực chiến lược, Ngân Hàng TMCP Quân Đội triển khai nhiều sáng kiến chiến lược nhằm cải tổ hoạt động kinh doanh, thực nhóm giải pháp hỗ trợ, đẩy mạnh khả thực thi tổ chức Ngân Hàng TMCP Quân Đội đặt mục tiêu ngân hàng số phục vụ khách hàng quân đội, ngân hàng am hiểu doanh nghiệp nhỏ vừa -Đặc biệt năm 2020, Chi nhánh lấy phương châm hoạt động “Củng cố tảng, chuyển dịch số Tăng trưởng toàn diện, hiệu bền vững” với mục tiêu “Duy trì Top ngân hàng thương mại chất lượng hoạt động hiệu quả, dẫn đầu ứng dụng số” Ngân Hàng TMCP Quân Đội tiếp tục trì tổ chức hoạt động kinh doanh đảm bảo an toàn, hiệu cao, đặt mục tiêu kế hoạch cho năm tới đạt tổng tài sản tăng khoảng 13%; dư nợ tăng theo quy định Ngân hàng Nhà nước; kiểm sốt chặt chất lượng tín dụng, tỷ lệ nợ xấu kiểm soát 1,5%; lợi nhuận trước thuế tập đồn tăng tối thiểu 18,6% Bên cạnh kết kinh doanh kỳ vọng tăng tốc thời gian tới kỳ vọng: - ROE đạt 15% năm tới - Dư nợ SXKD dự kiến tăng 15%/năm - Doanh số giải ngân dự kiến tăng 10%/năm 2.2 Định hướng hoạt động Cho Vay SXKD Đối Với KHCN Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội – Chi nhánh Hồ Chí Minh: Việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng xu hướng thiết yếu, vấn đề cấp bách cần thiết ngân hàng không nơi tăng cường vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế, mà vấn đề định tồn phát triển thân ngân hàng, điều kiện khách quan, song đồng thời chiến lược, mục tiêu thị trường đầy tiềm ngân hàng thương mại Việt Nam Với mục tiêu xây dựng ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam, Ngân hàng Quân Đội tập trung vào hoạt động cho vay SXKD KHCN, phát triển dịch vụ KHCN Tích cực giám sát vay tìm biện pháp thích hợp để thu hồi khoản nợ khó địi, nợ xấu,đảm bảo tỷ lệ Nợ hạn/Tổng dư nợ mức cho phép lOMoAR cPSD| 27827034 Đối với hoạt động cho vay SXKD KHCN, phân khúc có tiềm lớn khu vực có sức cạnh tranh khốc liệt ngân hàng Định hướng phát triển dịch vụ cho vay SXKD KHCN Chi nhánh đến năm 2020 năm “Tận tâm tạo giá trị gia tăng cho khách hàng, đối tác, cổ đông, cán nhân viên cộng đồng xã hội” Từ Chi nhánh trở thành ngân hàng thuận tiện khách hàng, phát triển tồn diện loại hình dịch vụ ngân hàng đặc biệt cho vay SXKD KHCN Để đẩy mạnh dư nợ tín dụng mở rộng hoạt động cho vay SXKD KHCN hướng giải đắn Để tăng cường hiệu sử dụng vốn Chi nhánh cần đôi với công tác kiểm soát chất lượng cho vay, nghiêm ngặt khâu thẩm định đánh giá khách hàng nhằm đảm bảo an tồn cơng tác thu hồi nợ hạn Bên cạnh cịn cần phải kiện tồn lực thẩm định lực quản trị rủi ro đáp ứng nhu cầu kinh doanh Qua Chi nhánh đưa định hướng hoạt động nhằm mở rộng nâng cao chất lượng cho vay SXKD KHCN năm 2020 cụ thể: - Dư nợ SXKD dự kiến tăng 120 tỷ - Doanh số giải ngân : 285 tỷ ( 170 tỷ giải ngân khách hàng mới, Nim lợi nhuận mang 2.8% ) - Doanh thu dự kiến 4.8 tỷ 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay SXKD KHCN Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội – Chi nhánh Hồ Chí Minh: 3.2.1 Giải pháp nhân lực: - Tăng cường công tác đào tạo RM Cán Bộ Quản Lý Đề xuất mở lớp nâng cao kỹ bán hàng, kỹ giao tiếp, làm việc nhóm Ngồi Ngân hàng cịn định hướng RM bán hàng, nâng cao kỹ thẩm định hiểu rõ sản phẩm, quy trình -Vì điểm KPI hoạt động cho vay SXKD thấp nên chưa thúc đẩy hoạt động phát triển mạnh Do Chi nhánh cần có sách thực tăng thêm điểm cho hoạt động cho vay SXKD KHCN Bên cạnh Chi nhánh nên mở thêm chiến dịch thi đua Chi nhánh vùng, treo thưởng nóng giải 34 lOMoAR cPSD| 27827034 thưởng chuyến du lịch hấp dẫn để tạo động lực cho chuyên viên KHCN việc tăng KPI -Thẩm định bước quan trọng quy trình cung cấp tín dụng Nó ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay mức độ rủi ro mà Chi nhánh phải chịu trách nhiệm Do Chi nhánh liên tục đào tạo đào tạo lại trình độ nhân viên Chi nhánh như: Tổ chức lớp huấn luyện chuyên môn nghiệp vụ thẩm định Chi nhánh,bổ sung kiến thức lĩnh vực, ngành nghề sản xuất, kinh doanh hộ SXKD để phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn -Cần tìm kiếm nhân lực có lực trình độ cao; tiến hành đào tạo, bồi dưỡng cho Chun viên khách hàng cá cịn kinh nghiệm; có sách đãi ngộ tốt lương, thưởng với Chuyên viên KHCN giàu kinh nghiệm, có đóng góp lớn cho Chi nhánh Đây động lực đổi Chi nhánh thời gian tới - Liên tục đào tạo đào tạo lại trình độ Chuyên viên KHCN Chi nhánh cụ thể là: tổ chức lớp huấn luyện chun mơn nghiệp vụ Chi nhánh khuyến khích Chuyên viên KHCN Chi nhánh tự học thêm lớp mở rộng kỹ năng,… Chi nhánh cần mở kì kiểm tra định kỳ hàng năm trình độ chuyên mơn tồn thể Chun viên KHCN Chi nhánh nhằm sàng lọc lại hệ thống nhân sự, đào tạo lại Chun viên KHCN có trình độ chun mơn yếu 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng: - Tăng cường điều tra thị trường, tiếp xúc với khác hàng xem họ cần gì, nhu cầu bao nhiêu, quan sát hoạt động đối thủ cạnh tranh để tìm điểm mạnh, điểm yếu sách Ngân hàng khác từ học tập điểm mạnh cải thiện điểm yếu họ thành điểm mạnh để xây dựng cho sách cạnh tranh hợp lý đạt hiệu cao -Tăng cường quảng bá hình ảnh tiếp thị nhóm khách hàng tiềm cụ thể nhóm khách hàng có dư nợ tổ chức tín dụng khác, hộ kinh doanh có quy mô lớn khu vực lân cận Chi nhánh, tập khách hàng hữu Chi lOMoAR cPSD| 27827034 nhánh vay mua bất động sản, tơ có nguồn thu nhập từ sản xuất kinh doanh, tạo ấn tượng tốt ngân hàng có chất lượng cao tất hoạt động, đặc biệt cho vay SXKD -Tăng cường thực đưa nhiều sách lãi suất ưu đãi gói vay linh hoạt đa dạng cụ thể: Vào tháng năm 2020 nhằm hỗ trợ cho khách hàng gặp khó khăn mùa dịch covid-19 Chi nhánh cho đời gói vay (Gói giải pháp hỗ trợ KHCN chịu ảnh hưởng dịch Covid-19) quy mô sản phẩm lên đến 5000 tỷ Kèm theo lãi suất linh hoạt giảm cịn 7.4% với gói vay hỗ trợ khách hàng mùa covid-19 lãi suất bình thường hoạt động cho vay SXKD 8.5% (thời hạn tối đa tháng) Ngoài vào tháng năm 2019 nhân kỷ niệm 25 năm thành lập Chi nhánh triển khai gói vay ưu đãi lãi suất “MB 25 năm thần tốc” lên tới 17.000 tỷ đồng dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu vay sản xuất kinh doanh cho hoạt động cho vay SXKD KHCN Đặc biệt khách hàng thân quen, uy tín ngân hàng Bên cạnh đó, thường xuyên tổ chức chiến dịch bán hàng khu vực trọng điểm, thuận tiện với vị trí Chi nhánh Tổ chức roadshow hàng tuần vòng quanh khu vực chợ, khu thương mại, khu vực tập trung SXKD -Tập trung khai thác đánh mạnh vào lượng khách hàng nằm địa bàn Tân Bình tiết kiệm cho chi phí lại hay chi phí thẩm định Đặc biệt địa bàn quận Tân Bình rộng lại gần sân bay có kinh tế phát triển sơi động Bên cạnh chợ Tân Bình chợ kinh doanh vải, mặt hàng may mặc lớn Thành Phố Hồ Chí Minh với 4000 hộ kinh doanh nhiều tuyến đường xung quanh kinh doanh tấp nập thấy đối tượng khách hàng tiềm ngân hàng -Đối với khách hàng cũ, khách hàng thân quen nên chăm sóc tốt giữ mối quan hệ bền chặt khách hàng thường xuyên giao dịch giảm bớt thời gian xử lý hồ sơ đem lại lợi nhuận thường xuyên cho Chi nhánh 36 lOMoAR cPSD| 27827034 -Tạo mối quan hệ với Chi nhánh hay Phòng giao dịch lân cận để quan sát hoạt động Chi nhánh hay Phịng giao dịch lân cận để tìm điểm mạnh, điểm yếu sách đối thủ, từ học tập họ điểm mạnh cải thiện điểm yếu họ thành điểm mạnh để xây dựng cho sách cạnh tranh hợp lý đạt hiệu cao - Cần chỉnh sửa lại nội dung tờ rơi quảng cáo cho đầy đủ dễ hiểu Ví dụ như: Chính sách tín dụng với hộ SXKD có chương trình khuyến mại tờ rơi giới thiệu chương trình cần có đầy đủ mức lãi suất, thời hạn khuyến mại, thời hạn vay khuyến mại, điều kiện áp dụng với đối tượng thủ tục khách hàng hình dung xác, đầy đủ chương trình mà đưa đến định nhanh chóng Tài liệu ngắn gọn, đầy đủ, dễ hiểu thu hút thêm nhiều khách hàng cho Chi nhánh Hồ Chí Minh 3.2.3 Cải thiện nợ xấu NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI hoạt động cho vay SXKD KHCN - Cải thiện mạnh công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay: công tác giám sát việc sử dụng vốn hộ SXKD chuyên viên KHCN quan tâm Tuy nhiên thực tế, cơng tác có đạt hiệu cao hay không lại phụ thuộc vào nhiệt tình hợp tác hộ SXKD Bên cạnh ngân hàng khơng có đủ đội ngũ chuyên viên để thường xuyên theo dõi việc khách hàng có sử dụng vốn mục đích khơng phần cịn lại khách hàng có phần e ngại việc phải chia sẻ thơng tin cá nhân Vì Chi nhánh Hồ Chí Minh nên tăng cường nhân lực cho đội ngũ quản lý nợ để thường xuyên kiểm sốt theo dõi kỹ khách hàng -Chi nhánh cần tăng cường công tác thẩm định, thực quy trình quy định Thường xuyên nhắc nợ khách hàng thời hạn để không bị nhảy nhóm nợ Ln theo dõi đốc thúc khách hàng khách hàng có biểu nợ hạn.Song đó, tăng cường cơng tác quản trị rủi ro lOMoAR cPSD| 27827034 - Chi nhánh phải thường xuyên việc đánh giá rủi ro khoản vay, phát kịp thời khoản vay có rủi ro để xây dựng sách xử lý hiệu quả, thơng qua rút học đánh giá khách hàng, khoản vay để tránh khoản vay tương tự tương lai kết hợp chặt chẽ với ban ngành quyền địa phương để hỗ trợ biện pháp thu hồi nợ - Chất lượng thông tin khách hàng làm ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động cho vay SXKD KHCN ngân hàng từ khâu thẩm định tín dụng, thẩm định rủi ro tín dụng, đến việc định cho khoản vay Chi nhánh Hồ Chí Minh tồn ngân hàng Quân Đội nên thành lập thêm phận chuyên thu thập xử lý liệu thông tin khách hàng phối hợp tất phận nghiệp vụ khác để thu thập thông tin ngân hàng kết hợp với nguồn bên ngồi khác để thu thập thơng tin xác khách hàng nhằm nâng cao chất lượng thơng tin - Hồn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng khách hàng: từ việc xây dựng hệ thống tiêu đánh giá khách hàng hộ SXKD, Chi nhánh phân loại khách hàng Hiện tại, Chi nhánh xây dựng “hệ thống chấm điểm tín dụng KHCN” hệ thống tập trung chấm điểm số KHCN có khoản vay lớn Do đó, để thực tốt công tác cho vay, Ngân Hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Hồ Chí Minh cần mở rộng đối tượng đưa vào chấm điểm để nâng cao chất lượng nghiệp vụ cho vay hộ SXKD Chi nhánh 3.2.4.Cải thiện điều kiện cho vay thủ tục : - Cải tiến quy trình cho vay đơn giản hóa thủ tục cho vay, tối thiểu hóa cơng đoạn rút ngắn Khuyến khích khoản vay vừa phải, đơn giản thủ tục phê duyệt Chi nhánh, không cần nhiều hồ sơ quy trình thẩm định phức tạp Cụ thể : + Đối với khách hàng có nhu cầu vay lại hẹp mặt thời gian, nhân viên tín dụng nên đến tận nhà địa điểm kinh doanh khách hàng để tư vấn thống nhất, hai bên đến thỏa thuận Việc làm giúp khách hàng tiết 38 lOMoAR cPSD| 27827034 kiệm thời gian, hạn chế gián đoạn công việc kinh doanh đồng thời tạo thiện cảm từ phía khách hàng + Cán Chi nhánh chủ động giúp khách hàng tiến hành thủ tục liên quan đến cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giao dịch đảm bảo liên hệ phịng cơng chứng gửi hồ sơ trước, hướng dẫn hay giúp khách hàng chuẩn bị trình tự thủ tục, … nhằm đẩy nhanh tiến độ việc giải ngân + Các thủ tục giấy tờ đơn giản, gọn nhẹ tránh cho khách hàng phải ghi chép chờ đợi lâu trình tác nghiệp Như vậy, trình giao dịch diễn nhanh hơn, khách hàng khơng phải chờ đợi có tâm lý thoải mái +Về thời gian giải ngân: Sau trình khảo sát điều tra, hầu kiến khách hàng đánh giá thời gian giải ngân Chi nhánh cịn chậm trễ Chi nhánh nên có biện pháp cải cách thu ngắn thời gian giải ngân vốn vay hoạt động SXKD Cụ thể: Chi nhánh nên tăng cường phận lưu động để hỗ trợ khách hàng việc cơng chứng hồn thiện tài sản đảm bảo để giúp tăng tiến độ giải ngân cho khách hàng 3.3 Một số kiến nghị bao gồm: Chính phủ, NHNN, Hội sở Ngân Hàng TMCP Quân Đội: 3.3.1 Kiến nghị phí: Ngân Hàng TMCP Qn Đội ln hướng đến nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Nhưng thời gian qua khách hàng khơng hài lịng phí Ngân Hàng TMCP Qn Đội có so sánh với phí ngân hàng khác Để cạnh tranh với ngân hàng khác làm hài lòng khách hàng, Hội sở Ngân Hàng TMCP Quân Đội nên cải thiện sách phí để giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng nhằm có thêm hội để giới thiệu đến khách hàng sản phẩm vay SXKD KHCN Chi nhánh, ví dụ : + Miễn phí chuyển khoản tài khoản ngồi Ngân Hàng + Giảm phí rút tiền máy ATM + Giảm phí chuyển đổi ngoại tệ, phí phạt chậm toán lOMoAR cPSD| 27827034 + Xây dựng chương trình khuyến miễn phí chuyển tiền liên ngân hàng năm đầu tiên; miễn phí phát hành, phí thường niên năm sử dụng thẻ; hồn 50% phí thường niên vào năm cho khách hàng có doanh số giao dịch cao 3.3.2 Về chất lượng dịch vụ: Hội sở Ngân Hàng TMCP Quân Đội nên tìm hiểu thiết kế sản phẩm gắn liền với khách hàng tâm linh tặng vật, vòng đeo tay,… dành cho khách hàng thường xuyên sử dụng sản phẩm Ngân Hàng TMCP Quân Đội − Nâng cao hệ thống ngân hàng điện tử Hiện app Ngân hàng TMCP Quân Đội cung cấp nhiều tính vay tín chấp online, gửi tiết kiệm online, vay thấu chi Ngân Hàng TMCP Quân Đội nên cập nhật thêm tính nhận diện khách hàng từ xa app Ngân hàng TMCP Quân Đội Khách hàng cần ghi cần làm đến ngân hàng, ngân hàng cập nhật khách hàng chuẩn bị trước thủ tục đơn giản để giảm bớt thời gian cho khách hàng tạo hài lòng khách hàng chăm sóc đặc biệt Đồng thời, Ngân Hàng TMCP Quân Đội thành lập đội ngũ nhân viên phụ trách việc nhận diện khách hàng từ xa.Từ chất lượng dịch vụ tốt thu hút khách hàng muốn sử dụng dịch vụ Ngân Hàng TMCP Quân ĐỘI từ có nhiều hội để tiếp cận khách hàng tư vấn sản phẩm vay vốn SXKD − Về mơ hình tổ chức hoạt động, cải cách mơ hình tổ chức hoạt động cho vay theo hướng ngày chun mơn hóa quy trình xử lý cơng việc, cụ thể th ngồi số cơng đoạn thành lập phận hỗ trợ công tác cho vay Từ giúp hồn thiện nâng cao chất lượng cho hoạt động cho vay SXKD nói riêng hay hoạt động cho vay nói chung Ngân hàng Qn Đội Cụ thể mơ sau: + Liên kết với công ty thẩm định giá độc lập, giúp việc định giá tài sản đảm bảo khách quan, tránh việc định giá cao, gây rủi ro cho ngân hàng (nếu giá trị thực tài sản không đủ đảm bảo cho khoản vay) định giá thấp dẫn đến không đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, đồng thời giảm bớt trách nhiệm cán tín dụng khâu thẩm định 40 lOMoAR cPSD| 27827034 + Công ty nghiên cứu thị trường giúp cho việc tìm hiểu nhu cầu khách hàng sát kịp thời thông qua chương trình nghiên cứu chuyên nghiệp bảng câu hỏi, vấn,…, đồng thời có sách chăm sóc khách hàng chu đáo tặng quà, hoa, thiệp chúc mừng vào dịp đặc biệt lễ, tết, sinh nhật, … -Ngân Hàng TMCP Quân Đội mở rộng sách cho vay, nghiên cứu phát triển sản phẩm hấp dẫn, nhằm đáp ứng nhu cầu vay hộ gia đình SXKD nâng cao lực cạnh tranh hệ thống NHTM khác cụ thể: Ngân hàng BIDV vào tháng năm 2020 vừa qua có chương trình khách hàng vay vốn trung dài hạn nhận thẻ quà tặng VinID tiền mặt giá trị lên đến 500.000 đồng Chương trình áp dụng với đối tượng khách hàng đăng ký vay sản xuất kinh doanh Khách hàng hưởng đồng thời lãi suất ưu đãi gói vay hành Hiện Ngân Hàng TMCP Quân Đội có ưu đãi cho gói vay ưu đãi lãi suất giảm hỗ trợ lãi suất Vì mà Ngân hàng TMCP Quân Đội nên nghiên cứu phát triển để có thêm nhiều chương trình quà tặng hấp dẫn ưu đãi tặng kèm gói vay để tạo động lực thu hút khách hàng vay vốn SXKD nâng cao lực cạnh tranh hệ thống NHTM khác 3.3.3 Về sách tín dụng sách hàng hoạt động tín dụng: − Chính sách tín dụng : + Trên sở chiến lược kinh doanh hoạch định, Ngân Hàng TMCP Quân Đội nên tự xây dựng riêng cho sách tín dụng, thường xun chỉnh sửa hồn thiện để đạt lợi nhuận mang lại ngày cao, bảo đảm an toàn vốn, hạn chế rủi ro mức thấp − Chính sách khách hàng + Hội sở Ngân Hàng Quân Đội cần trọng việc xác định tiêu chí lựa chọn khách hàng nhằm xây dựng mối quan hệ khách hàng có độ tin cậy cao để Chi nhánh có khách hàng mong muốn + Để đảm bảo hoạt động tín dụng an tồn, hiệu Hội sở Ngân Hàng TMCP Quân Đội cần phải tự nâng cao xây dựng sách khách hàng riêng hợp lý ln hồn thiện để đảm bảo thu hút lựa chọn khách hàng tốt, uy tín làm đối tác, lOMoAR cPSD| 27827034 khách hàng tin cậy đồng hành phát triển ngân hàng đồng thời loại khách hàng uy tín thấp, hoạt động kinh doanh hiệu 3.3.4 Về mơ hình tổ chức hoạt động : Cải cách mơ hình tổ chức hoạt động cho vay SXKD KHCN theo hướng ngày chun mơn hóa quy trình xử lý cơng việc, cụ thể th ngồi số công đoạn thành lập phận hỗ trợ cơng tác cho vay : - Cải tiến quy trình cho vay nhằm giảm thiểu thủ tục cho khách hàng, giảm thời gian trình phê duyệt cho khoản vay SXKD -Nên tổ chức thực mạng lưới tìm kiếm thêm cộng tác viên để mở rộng phạm vi phục vụ KHCN vay SXKD địa bàn Chi nhánh - Thuê số công đoạn như: Hợp tác liên kết với công ty thẩm định giá để định giá tài sản đảm bảo, th cơng ty nghiên cứu thị trường để tìm hiểu nhu cầu chăm sóc khách hàng - Đẩy mạnh quy trình cho vay SXKD KHCN cho hợp lý với khoản vay SXKD, điều chỉnh điều kiện cho vay sách tín dụng theo hướng mềm dẻo, linh hoạt khách hàng vay SXKD -Nên tổ chức nhiều hội thảo, chuyên đề tín dụng, Chuyên viên KHCN Chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ 3.3.5 Kiến nghị ban hành quy định: -Triển khai kịp thời có hướng dẫn cụ thể văn ban hành định Cụ thể là: Nên thường xuyên tổ chức buổi họp nhỏ, để giúp đào tạo, trao đổi vấn đề chưa rõ quy định thắc mắc Chuyên viên giúp Chuyên viên hiểu sâu hiểu để làm việc hiệu -Phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp Chuyên viên KHCN nói nói chung nắm bắt phịng ngừa rủi ro cách tốt lOMoAR cPSD| 27827034 - Tiếp tục cải tiến quy định, thủ tục hành chính, rà sốt lại văn pháp lý, thay văn để tạo điều kiện thuận lợi hoạt động điều hành xử lý 3.3.6 Kiến nghị nhân sự: - Chỉ tiêu tuyển dụng nhân hàng năm cần đưa cụ thể hợp lý để Chi nhánh chủ động cơng tác tín dụng đào tạo cán cho Chi nhánh Tránh tình trạng thiếu hụt nhân lực làm ảnh hưởng đến tiến độ làm việc hiệu Chuyên viên cá nhân cho vay SXKD, tránh tình trạng người ơm nhiều việc dẫn đến việc chăm soc khách hàng khoản vay không hiệu - Liên tục đào tạo đào tạo lại trình độ nhân như: Tổ chức thêm lớp đào tạo sản phẩm gói vay ; khuyến khích cán Chi nhánh tự học thêm lớp mở rộng kỹ năng,… Nên mở kì kiểm tra định kỳ hàng năm trình độ chuyên môn kiến thức sản phẩm Ngân hàng toàn thể cán ngân hàng nhằm sàng lọc lại hệ thống cán bộ, đào tạo lại cán có trình độ chun mơn cịn yếu mở lớp đào tạo chuyên viên định kỳ tháng nhằm nâng cao số lượng chất lượng đội ngũ nhân viên lOMoAR cPSD| 27827034 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Nhà xuất Tài : Hà nội, 2013 Nguyễn Thị Tuyết Nga(chủ biên) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất kinh tế : Hồ Chí Minh, 2014 NGƯT.TS Lê Thị Xn( chủ biên) Giáo trình phân tích hoạt động kinh doanh Nhà xuất thống kê : 2006 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Quân Đội-Chi nhánh Hồ Chí Minh năm 2017,2018,2019 Các báo cáo kiểm tra, kiểm toán nội Ngân hàng TMCP Quân Đội- Chi nhánh Hồ Chí Minh Quận tân Bình Quyết định NHNN ban hành ngày18/11/2019 mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa VND(Quyết định số 2416/QĐ-NHNN) Thông tư số: 18/2005/QĐ-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo định số 493/2005/QĐ-NHNN Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chu nhánh ngân hàng nước khách hàng Trang web kinh tế- tài Việt Nam: https://cafef.vn/ 10 Trang web NHNN Việt Nam: https://www.sbv.gov.vn/ 11 Trang wep NH TMCP Quân Đội: https://mbbank.com.vn/