Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân (Vietcombank Thanh Xuân

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh PHẠM THÙY DƯƠNG Hà Nội - 2021 LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN Ngành: Quản Trị Kinh Doanh Mã số: 8340101 Họ tên học viên: Phạm Thùy Dương Người hướng dẫn: PGS, TS Nguyễn Văn Hồng Hà Nội - 2021 iii LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu độc lập Những kết số liệu luận văn thực Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân Các nội dung sử dụng từ nguồn tài liệu khác có trích dẫn rõ ràng Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Tác giả luận văn Phạm Thùy Dương LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài, tác giả nhận nhiều giúp đỡ q báu Thầy, Cơ giáo chương trình Thạc sĩ Quản Trị Kinh Doanh, Khoa Sau đại học – Đại học Ngoại Thương Xin cảm ơn Ban lãnh đạo Anh, Chị đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân hỗ trợ, tạo điều kiện giúp đỡ để tác giả hoàn thành luận văn Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc PGS, TS Nguyễn Văn Hồng người tận tình giúp đỡ trực tiếp hướng dẫn tác giả trình thực hồn thiện luận văn Mặc dù có nhiều cố gắng nghiên cứu hoạt động tín dụng khả năng, kinh nghiệm thực tế hạn chế tính chất phức tạp lĩnh vực ngân hàng liên tục có thay đổi, vậy, luận văn có lẽ khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận góp ý Thầy giáo, Cô giáo, nhà nghiên cứu khoa học bạn đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày … tháng năm 2021 Tác giả luận văn Phạm Thùy Dương DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CBTD CLTD CVĐ DPRR DVKH HSC KHCN KHCN KHDN VVN KHDNL LNTT NHNN NIM NTHM PGD QLKH SME TCKT TCTD TSBĐ TTQT TTTM USD VCB Thanh Xuân Vietcombank / VCB VND Cán tín dụng Chất lượng tín dụng Có vấn đề Dự phịng rủi ro Dịch vụ khách hàng Hội sở Khách hàng Cá nhân Khách hàng cá nhân (bao gồm cá nhân hộ gia đình) Khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ Khách hàng Doanh nghiệp lớn Lợi nhuận trước thuế Ngân hàng Nhà nước (Net Interest Margin): Thu Ngân hàng Thương Mại Phòng Giao dịch Quản lý khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ Tổ chức kinh tế Tổ chức Tín dụng Tài sản bảo đảm Thanh tốn quốc tế Tài trợ thương mại Đồng đô la Mỹ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Đồng Việt Nam DANH MỤC BIỂU ĐỒ Số Tên Trang 2.1 Cơ cấu dư nợ theo loại khách hàng 63 2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo kỳ hạn 64 2.3 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo loại tiền tệ 65 2.4 Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề, lĩnh vực 66 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Số Tên 2.1 Mơ hình tổ chức VCB Thanh Xn 2.2 Kết hoạt động kinh doanh VCB Thanh Xuân giai đoạn 2018 – 2020 2.3 Mức độ xếp hạng khách hàng 2.4 Sơ đồ quy trình tín dụng VCB Thanh Xuân 2.6 Số liệu chi tiết dư nợ tín dụng VCB Thanh Xuân giai đoạn 2018 – 2020 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo nhóm nợ 2.7 Vịng quay vốn tín dụng hệ số thu hồi nợ 2.8 2.9 2.10 Nợ xấu VCB Thanh Xuân giai đoạn 2018 – 2020 Tỷ lệ dự phịng rủi ro tín dụng VCB Thanh Xn Tỷ trọng thu nhập từ tín dụng 2.11 So sánh số CAR số ngân hàng 2.5 Trang MỤC LỤC TÓM TẮT LUẬN VĂN 10 MỞ ĐẦU 11 Tính cấp thiết đề tài 11 Tổng quan đề tài nghiên cứu 12 Mục tiêu nghiên cứu luận văn 14 Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn 14 4.1 Đối tượng nghiên cứu 14 4.2 Phạm vi nghiên cứu 14 Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu luận văn 15 Kết cấu luận văn 15 CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.1 Tín dụng vai trị tín dụng Ngân hàng Thương mại 16 1.1.1 Khái niệm NHTM 16 1.1.2 Vai trò NHTM 16 1.1.3 Hoạt động tín dụng NHTM 17 1.1.4 Vai trị hoạt động tín dụng NHTM 22 1.2 Chất lượng tín dụng NHTM 24 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng NHTM 24 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng NHTM 26 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng NHTM 32 1.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng: 33 1.3.2 Các nhân tố thuộc khách hàng vay vốn 35 1.3.3 Nhân tố môi trường kinh doanh 37 1.4 Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHTM 38 1.4.1 Kinh nghiệm từ NHTM nước 38 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho VCB Thanh Xuân 40 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN 42 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 42 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 42 2.1.2 Một số tiêu kết kinh doanh VCB Thanh Xuân 45 2.1.3 Các quy định hoạt động tín dụng VCB Thanh Xuân 48 2.1.4 Chính sách tín dụng 48 2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng VCB Thanh Xuân 57 2.2.1 Quy mơ vốn tín dụng VCB Thanh Xuân 57 2.2.2 Cơ cấu vốn tín dụng 59 2.2.3 Vịng quay vốn tín dụng hệ số thu hồi nợ 64 2.2.4 Nợ xấu dự phòng rủi ro 65 2.2.5 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 67 2.2.6 Hệ số an toàn vốn tối thiểu (CAR) 68 2.3 Đánh giá chung chất lượng hoạt động tín dụng VCB Thanh Xuân 69 2.3.1 Kết đạt 70 2.3.2 Những hạn chế 71 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 72 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN 77 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Vietcombank Thanh Xuân 77 3.1.1 Dự báo bối cảnh kinh tế thời gian tới 77 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Vietcombank Thanh Xuân 78 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Vietcombank Thanh Xuân 79 3.2.1 Tăng trưởng tín dụng tập trung, có chọn lọc 79 3.2.2 Ban hành sách tín dụng linh hoạt, thích ứng .80 3.2.3 Nâng cao hiệu cơng cụ chấm điểm xếp hạng tín dụng, cảnh báo nợ sớm 80 3.2.4 Xử lý dứt điểm khoản nợ xấu 81 3.2.5 Tiết giảm tối đa chi phí khơng cần thiết 81 3.2.6 Nâng cao chất lượng nhân 81 3.3 Các kiến nghị 83 3.3.1 Về phía Nhà nước Bộ, ngành 83 3.3.2 Đối với NHNN 84 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương 86 KẾT LUẬN 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 TÓM TẮT LUẬN VĂN Đề tài luận văn tốt nghiệp Thạc sỹ “Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân (Vietcombank Thanh Xuân)” trình bày lý luận Ngân hàng Thương mại (NHTM), vai trò NHTM kinh tế, Tín dụng vai trị tín dụng hoạt động NHTM Tác giả trình bày chất lượng hoạt động tín dụng, tiêu phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng NHTM, nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng theo phân tích cụ thể quan sát thực tiễn Tác giả tập trung làm rõ vấn đề thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng Vietcombank Thanh Xn, phân tích, đánh giá hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2018 - 2020, từ đưa đánh giá chung đạt hạn chế việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Vietcombank Thanh Xuân Từ sở lý luận phân tích thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng VCB Thanh Xuân, bám sát dự báo kinh kế, định hướng phát triển kinh doanh VCB Trụ sở chính, định hướng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ban lãnh đạo chi nhánh, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng gắn liền với thực tiễn Đồng thời, tác giả đưa số kiến nghị với Bộ/Ban ngành Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Trụ sở Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nhằm thực hóa giải pháp đưa 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Vietcombank Thanh Xuân Xuất phát từ thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng đơn vị năm vừa qua, sở định hướng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ban Lãnh đạo Chi nhánh đề năm tới đây, nhằm mục đích nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng bối cảnh kinh tế đại dịch nay, tác giả đưa số giải pháp cụ thể sau: 3.2.1 Tăng trưởng tín dụng tập trung, có chọn lọc Trước diễn biến khó lường dịch bệnh Covid-19 tới kinh tế, lĩnh vực ngành nghề chịu tác động định Để phục hồi kinh tế, Chính phủ ưu tiên tập trung nguồn lực phát triển số lĩnh vực nhằm tạo hiệu ứng phục hồi cho kinh tế Việc phát triển tín dụng giai đoạn tới cần bám sát định hướng VCB Trụ sở đưa ra, tập trung vào nhóm ngành phục vụ đầu tư cơng, hạ tầng, giao thơng xây dựng Đây nhóm ngành phục hồi nhanh có hỗ trợ Chính phủ nhằm tạo đà cho lĩnh vực ngành nghề khác phục hồi theo Tăng cường theo dõi, giám sát khách hàng hữu - Thực đánh giá mức độ tác động dịch bệnh Covid tới hoạt động khách hàng quản lý thông qua: (i) làm việc trực tiếp với khách hàng để trao đổi, nắm bắt thông tin; (ii) thu thập thơng tin ngành nghề lĩnh vực, dự báo, sách hỗ trợ phủ…Đối với khách hàng đáp ứng yêu cầu, cần thực việc giãn thời hạn trả nợ theo hướng dẫn NHNN, VCB Đối với khách hàng không đáp ứng yêu cầu giãn nợ theo hướng dẫn, hỗ trợ khách hàng giảm lãi suất, giúp khách hàng giảm bớt gánh nặng lãi vay ngắn hạn, từ phục hồi hoạt động kinh doanh - Phân nhóm khách hàng theo lĩnh vực bị ảnh hưởng theo đánh giá cán quản lý mức độ khó khăn nguồn tiền trả nợ cho ngân hàng từ cao đến thấp để đưa biện pháp theo dõi, giải pháp hỗ trợ Khách hàng bị đánh giá khả trả nợ gặp khó khăn lớn cần phải theo dõi sát 3.2.2 Ban hành sách tín dụng linh hoạt, thích ứng Thứ nhất: thiết lập sách lãi suất, phí linh hoạt, hợp lý Để phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mơ, thị trường tài quốc tế, đồng thời đối phó với tác động tiêu cực dịch COVID-19, thực đạo NHNN, VCB Thanh Xuân chủ động, liên tục giảm mức lãi suất điều hành nhằm tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, giảm chi phí vay vốn doanh nghiệp người dân Tuy nhiên, việc tác động không nhỏ tới lợi nhuận Chi nhánh Do vậy, xem xét gia tăng nguồn thu từ dịch vụ khác quản lý tài khoản, thu phí bảo lãnh, chiết khấu…ở mức hợp lý để tối ưu hóa lợi nhuận từ khách hàng Thứ hai: Xây dựng cấu cho vay hợp lý Trong bối cảnh nay, VCB Thanh Xuân nên xem xét tăng tỷ trọng cho vay khoản vay trung dài hạn vào lĩnh vực cốt lõi giao thông, hạ tầng, xây dựng Với nhu cầu vay vốn trung dài hạn, mức lãi suất cho vay cao hơn, giúp nâng cao chất lượng tín dụng tăng trưởng quy mơ Lãi suất ngắn hạn chịu điều chỉnh từ sách điều hành tiền tệ nới lỏng với mức lãi suất thấp, không đảm bảo lợi nhuận cho đơn vị Đồng thời việc cho vay doanh nghiệp xuất nhập khẩu, FDI nguồn ngoại tệ cần đẩy mạnh Việc vừa giúp doanh nghiệp phục hồi sản xuất, chuỗi cung ứng không bị đứt gãy; vừa giúp cho ngân hàng thu lợi nhuận tốt lãi suất đầu vào phải trả cho nguồn vốn huy động ngoại tệ = 0% 3.2.3 Nâng cao hiệu cơng cụ chấm điểm xếp hạng tín dụng, cảnh báo nợ sớm Bộ cơng cụ xếp hạng tín dụng cảnh báo nợ sớm xây dựng để xếp hạng khách hàng đưa cảnh báo phòng ngừa trước khoản vay xảy vấn đề Các thông tin thu thập bao gồm: thơng tin tài chính, thay đổi ban lãnh đạo, tình hình biến động ngành, thay đổi hoạt động sản xuất kinh doanh, nhân tố chủ quan khách quan…Tuy nhiên nay, công cụ chưa Chi nhánh quan tâm mức Việc khai thác thơng tin mang tính chất đối phó, làm cho đủ chưa khai thác hết hiệu công cụ Do vậy, Chi nhánh cần có phương pháp kiểm tra giám sát cụ thể việc thực công cụ này: giao Trưởng/Phó phịng cấp kiểm sốt thơng tin nhập đầu vào để đối sốt thơng tin xác trước trình cấp phê duyệt để phê duyệt kết quả, đưa việc thực chấm điểm vào nội dung theo dõi báo cáo công việc định kỳ hàng tuần cán 3.2.4 Xử lý dứt điểm khoản nợ xấu Các khoản nợ xấu Chi nhánh chủ yếu phát sinh từ khứ liên quan tới dự án bất động sản Việc theo dõi khoản nợ xấu thời gian dài gây lãng phí nguồn lực, tốn chi phí, ảnh hưởng khơng nhỏ tới lợi nhuận chi nhánh trích lập dự phịng ln mức cao Do vậy, Chi nhánh cần liệt việc giải khoản nợ xấu này, ưu tiên khoản vay đủ thủ tục để lý TSBĐ thu hồi nợ vay theo quy định Đối với khoản nợ hạn gia tăng thời gian qua ảnh hưởng dịch Covid, Chi nhánh cần tập trung thực việc giãn nợ, giảm/miễn lãi cho khách hàng đáp ứng Thông tư 01/2020/TT-NHNN Thông tư điều chỉnh số 03/2021/TT-NHNN 3.2.5 Tiết giảm tối đa chi phí khơng cần thiết Việc tiết giảm chi phí khơng cần thiết tạo sở để Chi nhánh hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng Covid Để làm việc này, VCB Thanh Xuân cần triển khai giải pháp đồng như: (i) cân đối chi phí hợp lý phù hợp với tăng trưởng đơn vị tình hình mới; (ii) giám sát chặt chẽ việc đầu tư mua sắm theo phương thức tập trung, thông qua hệ thống mạng đấu thầu quốc gia; (iii) Tất Hội nghị, hội thảo, đào tạo nội thực thơng qua hình thức họp trực tuyến; (iv) qn triệt cán bộ, nhân viên tiết kiệm chi phí điện, nước, điện thoại, văn phòng phẩm, xăng xe lại… hoạt động 3.2.6 Nâng cao chất lượng nhân Nhân làm cơng tác tín dụng người đưa báo cáo tín dụng thể đánh giá chủ quan lực tài chính, lực pháp lý, hiệu kinh doanh khả toán nợ khách hàng, từ sở đưa định việc cho vay hay khơng Cơng việc địi hỏi phải có cán có trình độ, lực am hiểu thông thạo nghiệp vụ Do vậy, việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng có ý nghĩa kiên để nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Vì Chi nhánh cần ý điểm sau: Thứ nhất, Về công tác đào tạo Quá trình đào tạo Ngân hàng phải thường xuyên, liên tục không dành cho nhân viên mà dành cho tất nhân viên làm việc - Đối với nhân viên mới: “Khi có định tuyển dụng từ Ngân hàng, nhân viên có ba tháng để thử việc Trong thời gian nhân viên huấn luyện đào tạo trực tiếp từ trưởng phòng ban.” - Ngân hàng cần: “thường xuyên mở lớp bồi dưỡng, đào tạo cán bộ, hoạt động ngoại khóa kết hợp với đào tạo, chương trình đào tạo chuyên cho lãnh đạo cán có lực Các lớp đào tạo bồi dưỡng cán có trình độ cao, nghiệp vụ sâu có kinh nghiệm trực tiếp giảng dạy mời giảng viên trường đại học, chuyên gia bên đến giảng dạy.” - Kiểm tra, theo dõi đánh giá cách định kì, thường xuyên trình độ cán tín dụng, tháng/lần, từ lập kế hoạch bồi dưỡng cho cán chưa nắm vững nghiệp vụ hay chuyển họ sang cơng tác vị trí thích hợp Thứ hai, Cán tín dụng phải phân cơng hợp lý chun mơn hóa Việc phân cơng nhiệm cán tín dụng dựa sở khách hàng, khó khăn việc thu thập xử lý thơng tin tín dụng cụ thể lượng thông tin cần thu thập xử lý họ tải, dẫn đến việc cán tín dụng gặp hạn chế việc đánh giá tình hình thị trường, đánh giá khách hàng dễ dẫn đến việc đề xuất cho vay sai lầm, dẫn đến rủi ro tín dụng Chun mơn hóa cán tín dụng cần phân chia theo khách hàng, theo dự án thành nhiều nhóm có đặc điểm riêng theo cộng với việc dựa vào lực, kinh nghiệm cán tín dụng mà phân cơng cho vay nhóm khách hàng Thứ ba, Nâng cao đạo đức cán bộ, nhân viên ngân hàng Trình độ nghiệp vụ tín dụng quan trọng đạo đức cán tín dụng mang vai trị quan trọng Sai lầm cán tín dụng dẫn tới rủi ro, rủi ro lớn nhỏ, cán tín dụng cố tình gây rủi ro, chắn rủi ro lớn, từ ảnh hưởng xấu đến chất lượng hoạt động cho vay Vì điều cần thiết phải làm hoá đội ngũ cán bộ, nhân viên nhiều biện pháp tăng cường công tác quản trị điều hành, kiểm tra kiểm soát, thực nghiêm túc quy định, quy trình cấp tín dụng; rà sốt chấn chỉnh cơng tác tổ chức cán bộ, chọn người có lực, phẩm chất đạo đức tốt bố trí vào phận thiết yếu quan trọng, giao dịch trực tiếp với khách hàng Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc nhanh chóng 3.3 Các kiến nghị 3.3.1 Về phía Nhà nước Bộ, ngành Tiếp tục gia hạn ban hành chế hỗ trợ cho doanh nghiệp phục hồi sản xuất, nhằm giúp doanh nghiệp gia hạn tiền nộp thuế, thuê đất, giảm thuế thu nhập doanh nghiệp để doanh nghiệp có điều kiện phục hồi sản xuất tình hình sau đại dịch Tăng cường giải ngân vốn đầu tư công nhiệm vụ quan trọng, cấp thiết, vừa góp phần kích thích tổng cầu, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, vừa tạo thêm việc làm, thu nhập, nâng cao đời sống cho người lao động Đây yếu tố quan trọng để tạo đà cho lĩnh vực, doanh nghiệp khác phục hồi theo Theo Chính phủ, Bộ ngành cần tháo gỡ rào cản làm chậm tiến độ giải ngân cơng: cơng tác đền bù giải phóng mặt thực dự án, phê duyệt hộ chiếu vắc xin, bảo lãnh để chuyên gia, doanh nghiệp FDI sang Việt Nam triển khai dự án Đẩy mạnh công tác hỗ trợ an sinh xã hội, triển khai tiêm vắc xin toàn dân tạo hệ thống miễn dịch, để người lao động yên tâm quay trở lại nhà máy, doanh nghiệp làm việc Như đảm bảo phục hồi sản xuất Hoàn thiện hệ thống pháp luật, môi trường đảm bảo để thu hút nhà đầu tư nước nước quay trở lại kinh doanh, sản xuất Bổ sung, hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến tài sản đảm bảo, làm để trường hợp ngân hàng thực quy định chấp cầm cố tài sản cho vay xử lý nợ ngân hàng toàn quyền việc lý tài sản nhận làm đảm bảo để thu nợ, kể khách hàng đồng ý hay không Cần tổ chức thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá mức độ phục hồi, hiệu kinh tế ngành kinh tế, tạo sở thuận lợi cho ngành ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng, có chu trình đầu tư cách thích hợp 3.3.2 Đối với NHNN Thứ nhất: Tiếp tục áp dụng sách cấu khách hàng chịu ảnh hưởng Covid Mặc dù NHNN ban hành Thông tư số 14/2021/TT-NHNH việc cấu lại thời hạn trả nợ, miễn giảm phí, giữ ngun nhóm nợ hỗ trợ khách hàng chịu ảnh hưởng dịch Covid-19; sửa đổi, bổ sung Thơng tư số 01/2020/TT-NHNN Tuy nhiên, nhận định tình hình dịch bệnh tiếp tục kéo dài, doanh nghiệp người dân cịn tiếp tục gặp khó khăn khôi phục sản xuất kinh doanh Do vậy, đề nghị NHNN tiếp tục gia hạn sách cấu lại thời hạn trả nợ, giữ nguyên nhóm nợ để giảm bớt áp lực NHTM tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu doanh nghiệp bị ảnh hưởng bới Covid ngày tăng lên Thứ hai: Ban hành chế để NHTM cho vay doanh nghiệp người dân dễ dàng Tất khoản nợ mà doanh nghiệp bị ảnh hưởng dịch Covid-19 cấu nợ, TCTD cho vay nợ chuẩn Do đó, việc xem xét cho vay khó khăn với TCTD Trong điều kiện chuẩn cho vay không hạ, TCTD cho doanh nghiệp vay vốn bối cảnh đặc biệt doanh thu doanh nghiệp giảm, chưa biết lãi hay lỗ, tài sản bảo đảm thiếu Vì vậy, NHNN cần ban hành chế đặc biệt để TCTD xem xét hỗ trợ doanh nghiệp người dân tiếp cận nguồn vốn phục hồi sản xuất kinh doanh Đồng thời NHNN cần ban hành định hướng lĩnh vực ngành nghề ưu tiên tập trung cấp vốn sau đại dịch, hướng dẫn việc thẩm định, đánh giá tác động Covid, danh mục hồ sơ đối tượng thống cho TCTD, tránh việc TCTD ban hành hướng dẫn quy định riêng, gây phiền nhiễu cho doanh nghiệp người dân Thứ ba: Điều hành sách tiền tệ cách linh hoạt, thích ứng NHNN cần bám sát tình hình kinh tế vĩ mơ, thị trường tiền tệ, tình hình dịch Covid-19 nước quốc tế để triển khai giải pháp góp phần kiểm soát lạm phát theo mục tiêu đề Quốc hội, ổn định thị trường tiền tệ, ngoại hối, hỗ trợ tích cực cho tăng trưởng kinh tế, tạo môi trường vĩ mô ổn định, tạo tảng để TCTD giảm mặt lãi suất thị trường Thứ tư: Nâng cao chất lượng Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC) Trung Tâm thơng tin tín dụng (CIC) nơi cung cấp thơng tin thức cho ngân hàng thương mại Việc để CIC trở thành nơi tin cậy cung cấp thơng tin xác, đầy đủ kịp thời cho NHTM nhằm phục vụ cơng tác phịng ngừa, quản lý rủi ro tín dụng cần thực biện pháp sau: - Hiện đại hóa hồn thiện quy trình xử lý thơng tin liên tục từ khâu thu thập lựa chọn, phân tích; xử lý dự đốn thơng tin để kịp thời cung cấp thơng tin đầy đủ, xác, chất lượng hiệu - NHNN cần có yêu cầu bắt buộc tất TCTD phải thành viên trung tâm CIC phải tham gia việc cung cấp, cập nhật thông tin, số liệu khách hàng Có biện pháp chế tài, xử lý nghiêm minh ngân hàng cố tình che dấu thơng tin khách hàng có cố rủi ro tín dụng xảy - CIC cần mở rộng mạng lưới thơng tin, có phối hợp chặt chẽ với quan chức có liên quan như: Chi Cục Thuế, Chi Cục Thống Kê, Sở Kế Hoạch Đầu Tư qua nối mạng trực tiếp Từ thông tin thu thập được, phận CIC phải có nhiệm vụ sàng lọc thơng tin, thường xuyên hoàn thiện cập nhật số liệu kinh tế, tài doanh nghiệp nhằm cung cấp cho NHTM Thứ năm: Nâng cao hiệu công tác tra, kiểm soát NHNN Để đảm bảo TCTD thực thi đạo việc điều hành chung NHNN, tránh tiêu cực việc triển khai hỗ trợ doanh nghiệp phục hồi kinh tế, công tác tra, kiểm sốt NHNN cần có biện pháp: - Thường xuyên kiểm tra việc thực đạo Chính phủ, NHNN việc hỗ trợ doanh nghiệp người dân phục hồi sản xuất; tránh để xảy tình trạng việc thực thi diễn số TCTD; - Thường xuyên theo dõi ghi nhận vướng mắc TCTD, doanh nghiệp việc cung ứng tiếp cận nguồn vốn hỗ trợ phục hồi kinh tế; - Kiểm soát chặt chẽ tỷ lệ tăng trưởng tín dụng TCTD, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu giới hạn; - Nâng cao hiệu lực kiến nghị, biện pháp Thanh tra, tránh tình trạng có nhiều kiến nghị Thanh tra khơng có chế tài buộc NHTM thực - Cần phải liên tục đào tạo đội ngũ Thanh tra có kiến thức, chun mơn giỏi, đạo đức tốt trang bị hệ thống làm việc đại với chế độ đãi ngộ tương xứng 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương - Ban hành định hướng lĩnh vực ngành nghề ưu tiên phát triển, ưu tiên hỗ trợ để phục hồi kinh tế ngắn hạn trung dài hạn làm sở để Chi nhánh tập trung triển khai cung ứng dịch vụ: Trong thời gian tới, lĩnh vực giao thông xây dựng, lượng lĩnh vực giúp tạo đà cho kinh tế phục hồi Phần lớn doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực doanh nghiệp lớn, quy mơ sản xuất sẵn có, nguồn nhân lực ổn định sẵn sàng hoạt động “bình thường mới” dịch bệnh kiểm sốt Bên cạnh đó, số lĩnh vực ngành nghề chịu tác động dịch bệnh Công nghệ thông tin, Thương mại điện tử nhóm ngành cần ưu tiên tập trung phát triển Ngồi việc chịu tác động dịch bệnh, nhóm ngành cịn hỗ trợ đắc lực cho việc giao thương, lưu thông hàng hóa khơng bị gián đoạn Việc phát triển tín dụng giai đoạn tới cần bám sát nhu cầu vốn tín dụng kinh tế, với mục tiêu xuyên suốt tăng trưởng chất lượng, không chạy theo số lượng Trước bối cảnh tỷ lệ nợ xấu hệ thống ngân hàng tăng lên, việc tăng trưởng quy mơ tín dụng có chất lượng giúp kiềm chế tỷ lệ mức đảm bảo - Nới lỏng số điều kiện cấp tín dụng: Chính sách hỗ trợ tín dụng cho doanh nghiệp chịu ảnh hưởng COVID-19 cho thấy nhiều bất cập khâu thực thi doanh nghiệp muốn tiếp cận nguồn hỗ trợ phải đáp ứng thủ tục phức tạp với chi phí lớn, gồm: lập báo cáo kiểm toán, đánh giá thiệt hại, tự chứng minh khoản khả trả nợ sau cấu lại nợ Với thủ tục này, nhiều doanh nghiệp có hoạt động sản xuất kinh doanh tốt lại không đáp ứng yêu cầu Do vậy, kiến nghị VCB xem xét nới lỏng số điều kiện định sở đánh giá đầy đủ khách hàng mục đích sử dụng vốn Đồng thời, VCB Trụ sở cần hành hướng dẫn cụ thể danh mục hồ sơ, quy định thẩm định việc cho vay doanh nghiệp, người dân chịu ảnh hưởng Covid-19 để việc thực thẩm định cho khách hàng Chi nhánh nhanh chóng thống - Hồn thiện hệ thống cảnh báo nợ sớm Bổ sung thêm thông tin lĩnh vực ngành nghề, hoạt động sản xuất ngành, tác động dịch bệnh, suy thoái Các thông tin cần cập nhật thường xuyên phận Hội Sở thực nhằm đảm bảo tính khách quan thơng tin, bám sát theo định hướng kinh doanh VCB - Đẩy mạnh đầu tư nâng cấp hạ tầng để triển khai cung ứng tảng số 4.0, toán không dùng tiền mặt, cung ứng dịch vụ nhằm đảm bảo hoạt động liên tục dịch vụ ngân hàng trực tuyến - Thường xuyên tổ chức chương trình hội thảo, truyền thơng nội để cập nhật quy định Chính phủ, NHNN, Hội Sở để đơn vị có điều chỉnh hoạt động hợp lý, tuân thủ theo quy định 91 TÓM TẮT CHƯƠNG III Chương III luận văn, tác giả đưa giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân Đây biện pháp áp dụng, chưa triển khai mà tác giả muốn đưa để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Các giải pháp không bao gồm việc tăng trưởng quy mơ tín dụng mới, thu hồi nợ xấu để giảm thiểu chi phí dự phịng mà cịn bao gồm giải pháp để thay đổi cấu tín dụng theo kỳ hạn, loại tiền cách phù hợp Các giải pháp cần giám sát thực thường xuyên, song hành với có kết hợp phòng ban, phận, ban lãnh đạo cán nhân viên VCB Thanh Xuân Bên cạnh đó, chương III luận văn đưa kiến nghị phủ, ban ngành, với Ngân hàng Nhà nước, với trụ sở Vietcombank việc triển khai, thực hóa giải pháp góp phần nâng chất lượng hoạt động tín dụng VCB Thanh Xuân Đây kiến nghị mang tính chủ quan dựa kiến thức, quan điểm cá nhân thực tế làm việc tác giả nhằm góp phần xây dựng, hồn thiện, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng khơng riêng cho VCB Thanh Xn mà cịn cho VCB nói chung KẾT LUẬN Kinh doanh tiền tệ NHTM hoạt động kinh doanh tổng hợp với nhiều hoạt động, tín dụng với chủ đạo cho vay - hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, việc nâng cao chất lượng cho vay cần trọng Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với sở lý luận thực tiễn, luận văn phân tích làm rõ nội dung hoạt động tín dụng chất lượng hoạt động tín dụng NHTM kinh tế thị trường Trên sở đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân qua năm gần nhất, luận văn phân tích làm rõ kết đạt được, đồng thời số hạn chế nguyên nhân hạn chế Đây sở quan trọng để đề xuất giải pháp phù hợp khả thi với Vietcombank Thanh Xuân, kiến nghị với Cơ quan liên quan để giải quyết, nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng thời gian tới Vì thời gian khả có hạn, tác giả mong muốn nhận góp ý, giúp đỡ Thầy/Cô hội đồng luận văn đồng nghiệp để đề tài hoàn thành cấp độ nghiên cứu cao DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tham khảo tiếng Việt Đặng Hồng Nhung, “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Kạn”, Luận văn Thạc sỹ, Trường ĐH Kinh tế quản trị kinh doanh – ĐH Thái Nguyên, năm 2017; NEU-JICA, “Đánh giá sách ứng phó với Covid-19 khuyến nghị”, Hà Nội, 2020; Ngân Hàng Nhà Nước, “Thông tư 01/2020/TT-NHNN việc cấu lại thời hạn trả nợ, miễn giảm phí, giữ ngun nhóm nợ hỗ trợ khách hàng chịu ảnh hưởng dịch Covid-19; Thông tư 14/2021/TT-NHNN bổ sung”, Hà Nội, 2020; Ngân Hàng Nhà Nước, “Thông tư số 11/2021/TT-NHNN Thống đốc Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngồi.”, Hà Nội, 2021; Ngân Hàng Nhà Nước, “Thơng tư số 22/2019/TT-NHNN quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài”, Hà Nội, 2019; Ngân Hàng Nhà Nước, “Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng”, Hà Nội, 2016; Ngân Hàng Nhà Nước, Thông tư 11/2021/TT-NHNN ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, Hà Nội 2021; Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân, Báo cáo kết kinh doanh năm 2018, 2019, 2020; Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân, Báo cáo quản trị nội năm 2018, 2019, 2020; 10 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Các Quy định, định, hướng dẫn, thông báo, Hà Nội 11 Ngô Đức Tiến,“Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay dự án đầu tư Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam”, Luận án Tiến sỹ, Học viện Tài chính, năm 2015; 12 Nguyễn Tài Trường, “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Ninh Bình”, Luận văn Thạc sĩ, Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội, năm 2016; 13 Nguyễn Thị Hiệp, “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – chi nhánh Vĩnh Phúc”, Luận văn thạc sĩ, Học viện Ngân hàng, năm 2013; 14 Nguyễn Thị Liên, “Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Ngoại Thương, năm 2020; 15 Nguyễn Thị Thu Đông, “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam trình hội nhập”, Luận án Tiến sỹ, Trường ĐH Kinh tế Quốc dân, năm 2012; 16 Nguyễn Thị Thu Thủy, “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Quảng Bình”, Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế Huế, năm 2020; 17 Peter S.Rose, Hiệu đính Nguyễn Văn Nam, Vương Trọng Nghĩa, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 2001; 18 Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 2013; 19 Quốc Hội Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng 47/2010/QH12, Hà Nội, 2010; 20 Quốc hội Việt Nam, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2010; 21 Quốc Hội Việt Nam, Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Tổ chức tín dụng 17/2017/QH14, Hà Nội, 2017; 22 Tống Khánh Hịa,“Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Bắc Nam Định”, Luận văn Thạc sỹ, năm 2011; 23 Trịnh Hoài Đức, “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Khu cơng nghiệp Biên Hịa”, Luận văn Thạc sỹ, Trường ĐH Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, năm 2018; 24 Ủy ban thường vụ quốc hội, Nghị số 406/NQ-UBTVQH15 ban hành số giải pháp nhằm hỗ trợ doanh nghiệp, người dân chịu tác động dịch Covid19, Hà Nội 2021; Tài liệu tham khảo tiếng nước Carolyn Warren, Repair Your Credit Like the Pros, NXB Bookmark Publishing Company, 2017 Eugene F Brigham, Joel F Houston, Fundamentals of Financial Management, NXB Cengage Learning, 2009 Stefania Rossi, Access to Bank Credit and SME Financing, University of Cagliari, Italy 2017 Website Chính sách tài cho phục hồi phát triển kinh tế Việt Nam sau đại dịch COVID-19, xem 26/10/2020: http://tapchitaichinh.vn/su-kien-noi-bat/chinh-sach-taichinh-cho-phuc-hoi-vaphat-trien-kinh-te-viet-nam-saudai-dich-COVID-1919-328466.html Ngân hàng - điểm tựa để doanh nghiệp khôi phục sản xuất, kinh doanh, xem 10/12/2021: https://www.qdnd.vn/kinh-te/cac-van-de/ngan-hang-diem-tua-de-doanh-nghiepkhoi-phuc-san-xuat-kinh-doanh-676309 Ngành Ngân hàng năm 2021: Đặt mục tiêu hỗ trợ kinh tế phục hồi sau dịch Covid-19 lên hàng đầu, xem 10/12/2021: http://tapchinganhang.gov.vn/nganh-ngan-hang-nam-2021-dat-muc-tieu-ho-tronen-kinh-te-phuc-hoi-sau-dich-covid-19-len-hang-dau.htm ... nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân 16 CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng. .. Thạc sỹ ? ?Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân (Vietcombank Thanh Xuân) ” trình bày lý luận Ngân hàng Thương mại (NHTM),... luận chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại • Chương II Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân • Chương III Giải pháp nâng