Phat trien dich vu ngan hang ban le tai ngan hang 69719

Chuyên đề thực tập Ngân hàng Công thương LỜI MỞ ĐẦU Tác động tồn cầu hóa đến thị trường vốn tăng trưởng kinh tế quốc gia tạo thay đổi lớn hoạt động thể chế tài Việc ngày mở rộng dịch vụ ngân hàng đại thể đóng góp hệ thống ngân hàng vào tiến trình phát triển kinh tế, theo kinh tế phi tiền mặt ngày thay cho kinh tế tiền mặt Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ xu hướng không nhiều ngân hàng giới mà tổ chức tài phi ngân hàng, lợi ích kinh tế- xã hội khả thị trường, nhu cầu thị trường sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ Bên cạnh đó, tác động hội nhập kinh tế vai trò thành viên thức WTO, với tư cách ngành dịch vụ, hoạt động ngân hàng Việt Nam khơng thể nằm ngồi xu hướng q trình phát triển Xuất phát từ thực tiễn trên, thời gian thực tập Ngân hàng công thương Chương Dương nhận giúp đỡ tận tình PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo toàn thể cán nhân viên ngân hàng công thương Chương Dương, em lựa chon đề tài: “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng công thương Chương Dương” Chuyên đề em chia làm 3chương: Chương I: Dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng công thương Chương Dương Chương III: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng công thương Chương Dương Chuyên đề thực tập Ngân hàng Công thương CHƯƠNG I DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ Ngân hàng thương mại 1.1.1 Định nghĩa Ngân hàng thương mại Ngân hàng bắt nguồn từ công việc đơn giản giữ đồ vật quý cho chủ sở hữu nó, tránh gây mát Đổi lại, người chủ sở hữu phải trả cho người giữ khoản tiền công Khi công việc mang lại nhiều lợi ích cho người gửi, đồ vật cần gửi ngày đa dạng hơn, đa đại diện cho vật có giá trị tiền, dần dần, ngân hàng nơi giữ tiền cho người có tiền Khi xã hội phát triển, thương mại phát triển, nhu cầu tiền ngày lớn, tức phát sinh nhu cầu vay tiền ngày lớn xã hội Khi nắm tay lượng tiền, người giữ tiền nảy nhu cầu cho vay số tiền đó, lượng tiền tay họ khơng phải bị địi thời gian, tức có độ chênh lệch lượng tiền cần gửi lượng tiền cần rút người chủ sở hữu Từ phát sinh nghiệp vụ ngân hàng nói chung, huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng thương mại phận tách rời khỏi đời sống xã hội, sản phẩm đặc biệt kinh tế thị trường Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài Việt Nam định nghĩa ngân hàng thương mại sau: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực chiết khấu phương tiện toán” Chuyên đề thực tập Ngân hàng Công thương 1.1.2 Các dịch vụ Ngân hàng thương mại Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu 1.1.2.1 Mua, bán ngoại tệ Một dịch vụ ngân hàng thực trao đổi (mua, bán) ngoại tệ: Mua, bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ 1.1.2.2 Nhận gửi tiền Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm cách để huy động tiền Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hồn trả hạn Trong cạnh tranh để tìm dành khoản tiền gửi, ngân hàng trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Như cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi, ngân hàng thu phí gián tiếp thông qua thu nhập hoạt động sử dụng tiền gửi 1.1.2.3 Cho vay Cho vay thương mại Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh Chuyên đề thực tập Ngân hàng Công thương Cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay hướng ngân hàng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Sau chiến tranh giới thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển Tài trợ cho dự án Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ trung, dài hạn: Tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành cơng nghệ cao Một số ngân hàng cịn cho vay để đầu tư vào đất 1.1.2.4 Bảo quản tài sản hộ Các ngân hàng thực việc lưu trữ vàng, giấy tờ có giá tài sản khác cho khách hàng két (vì cịn gọi dịch vụ cho thuê két) Ngân hàng thường giữ hộ tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố, giấy tờ quan trọng khác khác với ngun tắc an tồn, bí mật, thuận tiện Dịch vụ phát triển với nhiều dịch vụ khác mua bán hộ giấy tờ có giá cho khách, toán lãi cổ tức hộ… 1.1.2.5 Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng khơng bảo quản mà cịn thực lệnh chi trả cho khách hàng Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt, tức người gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà cần viết giấy chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến ngân hàng nhận tiền Các tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt (an tồn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm Chuyên đề thực tập Ngân hàng Công thương chi phí) góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho khách hàng Khi ngân hàng mở chi nhánh, phạm vi toán qua ngân hàng đựợc mở rộng, tạo nhiều tiện ích Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng toán hộ Cùng với phát triển công nghệ thông tin, bên cạnh thể thức toán séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, L/C, phát triển hình thức tốn điện tử, thẻ… 1.1.2.6 Quản lý ngân quỹ Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp cá nhân Nhờ đó, ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân, nhiều ngân hàng cung cấp cho khách dịch vụ quản lý ngân quỹ, ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khốn sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán 1.1.2.7 Tài trợ hoạt động phủ Khả huy động cho vay với khối lượng lớn ngân hàng trở thành trọng tâm ý phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách thu khơng đủ, phủ nước muốn tiếp cận với khỏan cho vay ngân hàng Ngày nay, Chính phủ dành quyền cấp phép hoạt động kiểm soát ngân hàng Các ngân hàng cấp giấy phép thành lập với điều kiện họ phải cam kết thực với mức độ sách Chính phủ tài trợ cho Chính phủ Các ngân hàng thường mua trái phiếu Chính phủ theo tỷ lệ định tổng lượng tiền mà ngân hàng huy động Chuyên đề thực tập Ngân hàng Công thương 1.1.2.8 Bảo lãnh Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng, nên ngân hàng có uy tín bảo lãnh cho khách hàng Trong năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày đa dạng phát triển mạnh Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hóa trang thiết bị, phát hành chứng khốn, vay vốn tổ chức tín dụng khác 1.1.2.9 Cho thuê thiết bị trung dài hạn Nhằm để bán thiết bị, đặc biệt thiết bị có giá trị lớn, nhiều hãng sản xuất thương mại cho thuê Cuối hợp đồng thuê, khách hàng mua ( cịn gọi hợp đồng thuê mua ) Rất nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng lựa chọn thuê thiết bị máy móc cần thiết thơng qua hợp đồng th mua, ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê với điều kiện khách hàng phải trả tới 70% 100% giá trị tài sản cho thuê Do cho thuê ngân hàng có nhiều điểm giống cho vay xếp vào tín dụng trung dài hạn 1.1.2.10 Cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn Do hoạt động lĩnh vực tài chính, ngân hàng có nhiều chun gia quản lý tài Vì vậy, nhiều cá nhân doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ Dịch vụ ủy thác phát triển sang ủy thác vay hộ, ủy thác cho vay hộ, ủy thác phát hành, ủy thác đầu tư…Thậm chí, ngân hàng đóng vai trò người ủy thác di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng qua đời cách công bố tài sản, bảo quản tài sản có giá Nhiều khách hàng cịn coi ngân hàng chuyên gia tư vấn tài Ngân hàng sẵn sàng tư vấn đầu tư, quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp 1.1.2.11 Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khốn Chun đề thực tập Ngân hàng Cơng thương Nhiều ngân hàng phấn đấu cung cấp đủ cấp đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thoả mãn nhu cầu Đây lý khiến ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ mơi giới chứng khốn, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán khác Trong vài trường hợp, ngân hàng tổ chức cơng ty chứng khốn cơng ty mơi giới chứng khốn để cung cấp dịch vụ môi giới 1.1.2.12 Cung cấp dịch vụ bảo hiểm Từ nhiều năm nay, ngân hàng bán bảo hiểm cho khách hàng, điều bảo đảm việc hoàn trả trường hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro hoạt động, khả toán Ngân hàng liên doanh với công ty bảo hiểm tổ chức công ty bảo hiểm con, ngân hàng cung cấp dịch vụ tiết kiệm gắn với bảo hiểm tiết kiệm an sinh, tiết kiệm hưu trí… 1.1.2.13 Cung cấp dịch vụ đại lý Nhiều ngân hàng trình hoạt động khơng thể thiết lập chi nhánh văn phịng khắp nơi Nhiều ngân hàng (thường ngân hàng lớn) cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho ngân hàng khác toán hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối đồng tài trợ… 1.2 Khái quát dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng thương mại Thuật ngữ “ngân hàng bán lẻ”, có từ gốc tiếng Anh “Retail banking” Theo nghĩa đen việc cung cấp hàng hố, dịch vụ bình thường, bán lẻ bán trực tiếp cho người tiêu dùng cuối cái, Nó khác với bán buôn bán cho người trung gian, cho nhà phân phối hàng hóa Trong lĩnh vực ngân hàng, định nghĩa bán lẻ có khác chút Theo chuyên gia kinh tế Học viện Cơng nghệ Châu Á – AIT ngân hàng bán lẻ việc cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tới cá Chuyên đề thực tập Ngân hàng Công thương nhân riêng lẻ, doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh, việc khách hàng tiếp cận trực tiếp với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thông qua phương tiện công nghệ thông tin, điện tử viễn thông Trong Từ điển Ngân hàng Tin học Retail banking – hoạt động ngân hàng bán lẻ - nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ - dịch vụ ngân hàng bán lẻ - dịch vụ ngân hàng dành cho quảng đại quần chúng, thường nhóm dịch vụ tài gồm cho vay trả dần, vay chấp, tín dụng chứng khốn, nhận tiền gửi tài khoản nhân Theo Ngân hàng thương mại – Quản trị nghiệp vụ thuật ngữ “ngân hàng bán lẻ” đề cập tới loại hình ngân hàng chia theo tính chất hoạt động mà loại hình chủ yếu cung cấp dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân với khoản tín dụng nhỏ Thị trường bán lẻ cách nhìn hồn tồn thị trường tài Qua phần đơng người lao động nhỏ lẻ tiếp cận với sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tạo thị trường tiềm đa dạng động Hiện có nhiều khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ theo nhiều cách tiếp cận khác Ngân hàng bán lẻ thực hoạt động bao trùm tất mặt tác nghiệp Ngân hàng thương mại tín dụng, dịch vụ ngân hàng…chứ khơng dịch vụ ngân hàng Theo khái niệm Tổ chức thương mại Thế giới ( WTO ) dịch vụ ngân hàng bán lẻ loại hình dịch vụ điển hình ngân hàng nơi mà khách hàng cá nhân đến giao dịch chi nhánh ( phòng giao dịch ) ngân hàng để thực dịch vụ như: gửi tiền tiết kiệm kiểm tra tài khoản, chấp vay vốn, dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ số dịch vụ khác kèm… Như vậy, theo khái niệm nhận thấy rằng: dịch vụ ngân hàng bán lẻ loại hình dịch vụ mang tính điển hình phổ biến ngân hàng thương mại dịch vụ ngân hàng bán lẻ xem phận Chuyên đề thực tập Ngân hàng Công thương cấu thành sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại đơn giản đến ngân hàng đa ( bao gồm ngân hàng đầu tư ) Mặt khác, theo khái niệm đối tượng chủ yếu ngân hàng bán lẻ nhằm đến khách hàng cá nhân nên dịch vụ thường mang tính giản đơn, dễ thực thường xuyên nên điều kiện thuận lợi để dịch vụ ngân hàng bán lẻ phát triển Bên cạnh đó, nhu cầu nhóm khách hàng chủ yếu tập trung vào số sản phẩm dịch vụ như: tiền gửi tài khoản, vay vốn, mở thẻ tín dụng…nên ngân hàng thương mại dễ thực có tiềm phát triển Như vậy, đến định nghĩa thống khái quát dịch vụ ngân hàng bán lẻ là: “Dịch vụ ngân hàng bán lẻ loại hình dịch vụ điển hình ngân hàng nơi mà khách hàng cá nhân đến giao dịch chi nhánh ( phòng giao dịch ) ngân hàng để thực dịch vụ như: gửi tiền tiết kiệm kiểm tra tài khoản, chấp vay vốn, dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ số dịch vụ khác kèm…” 1.2.2 Vai trò dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ xu hướng tất yếu mà ngày đóng vai trị quan trọng hoạt động Ngân hàng thương mại Từ giác độ kinh tế - xã hội, dịch vụ ngân hàng bán lẻ có tác dụng nhanh q trình ln chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm to lớn vấn đề phát triển kinh tế, đồng thời giúp cải thiện đời sống dân cư, hạn chế toán tiền mặt, góp phần giảm chi phí xã hội thơng qua việc tiết kiệm chi phí thời gian, chi phí thơng tin, đáp ứng tính tiện lợi, tính thay đổi nhanh thường xuyên nhu cầu xã hội Xét giác độ tài quản trị ngân hàng, Ngân hàng bán lẻ mang lại nguồn thu ổn định, chắn, hạn chế rủi ro tạo nhân tố bên ngồi lĩnh vực chịu ảnh hưởng chu kỳ kinh tế so với lĩnh Chuyên đề thực tập Ngân hàng Công thương vực khác Ngồi ra, ngân hàng bán lẻ cịn giữ vai trò quan trọng việc mở rộng thị trường, nâng cao lực cạnh tranh, tạo nguồn vốn trung dài hạn chủ đạo cho ngân hàng, góp phần đa dạng hóa họat động ngân hàng, nâng trung xử lý liệu trực tuyến; nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, rút ngắn thời gian gia dịch với khách hàng, tăng cường khả bảo mật… Đối với khách hàng, dịch vụ ngân hàng bán lẻ đem đến thuận tiện an toàn, tiết kiệm cho khách hàng q trình tốn sử dụng nguồn thu nhập Tạp chí Stephen Timewell đưa nhận định “Xu hướng ngày cho thấy, ngân hàng nắm bắt hội mở rộng việc cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho số lượng khổng lồ dân cư “đói” dịch vụ tài nước có kinh tế nổi, trở thành gã khổng lồ toàn cầu tương lai” Ngày nay, đánh dấu khởi đầu cách mạng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, nhờ lượng lớn dân cư chưa biết đến sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, tương lai tham gia vào lĩnh vực Cuộc cách mạng bán lẻ bao gồm nắm bắt hội có từ thị trường từ việc sử dụng sáng tạo hệ thống công nghệ để phân phối sản phẩm tới khách hàng truyền thống khách hàng Nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng: Tạo tảng, hạ tầng sở cho phát triển ứng dụng công nghệ ngân hàng; quản lý tập 1.2.3 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng bán lẻ - Số lượng khách hàng lớn Ngân hàng ngành cung ứng dịch vụ đặc biệt dân cư kinh tế Trong điều kiện kinh tế mở, tự hóa tài nay, nhu cầu dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngày phát triển NHBL việc cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới cá nhân riêng lẻ trở