(Luận văn) chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh khu vực cầu voi tỉnh long an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN HUỲNH THỊ ẢNH lu an va n CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG tn to ie gh NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN p VIỆT NAM - CHI NHÁNH KHU VỰC CẦU VOI d oa nl w TỈNH LONG AN nf va an lu LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ lm ul Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG z at nh oi Mã ngành: 8.34.02.01 z m co l gm @ an Lu Long An, năm 2019 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN - lu HUỲNH THỊ ẢNH HUỲNH THỊ ẢNH an n va tn to p ie gh CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LUẬN VĂN THẠC SĨ 2019 NĂM KHU VỰC CẦU VOI TỈNH LONG AN d NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀN oa nl w HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN nf va an lu lm ul LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ z at nh oi Chuyên ngành TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã ngành: 8.34.02.01 z m co l gm @ an Lu n va Long An – 2019 ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN HUỲNH THỊ ẢNH lu an n va CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG gh tn to NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG p ie THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH KHU VỰC d oa nl w CẦU VOI TỈNH LONG AN lu nf va an LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG lm ul Mã ngành: 8.34.02.01 z at nh oi Người hướng dẫn khoa học: TS ĐÀO LÊ KIỀU OANH z m co l gm @ an Lu Long An, tháng năm 2019 n va ac th si i LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan đề tài luận văn “Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Cầu Voi Tỉnh Long An” cơng trình nghiên cứu thực cá nhân tác giả, thực sở nghiên cứu lý thuyết, kiến thức, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tiễn, chưa trình nộp để lấy học vị thạc sỹ trường đại học Khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn./ lu Tác giả an n va to p ie gh tn Huỳnh Thị Ảnh d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, tác giả xin chân thành gửi lời cảm ơn tới: Quý Thầy, Cô Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An hết lòng truyền đạt kiến thức suốt thời gian mà tác giả học trường, đặt biệt hướng dẫn tận tình cô TS Đào Lê Kiều Oanh Cuối cùng, tác giả xin bảy tỏ lòng cám ơn tới bạn bè, đồng nghiệp, gia đình ln khuyến khích, động viên tác giả để tơi có thêm nghị lực tâm trình học tập thực luận văn thạc sỹ Tác giả xin chân thành cám ơn./ lu Tác giả an n va tn to p ie gh Huỳnh Thị Ảnh d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si iii NỘI DUNG TÓM TẮT Trong bối cảnh hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn, chất lượng tín dụng chưa cao, mà biểu lượng nợ q hạn, nợ khó địi cịn lớn, khiến ngân hàng khả toán hay phá sản Vì vậy, chất lượng tín dụng ln vấn đề sống hoạt động kinh doanh mà ngân hàng phải đặc biệt quan tâm Trong đó, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thôn Việt Nam – chi nhánh Khu vực Cầu Voi khơng ngoại lệ Nhằm đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng, việc nâng cao chất lượng tín dụng thành vấn đề quan tâm, có Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Khu vực Cầu Voi Tỉnh Long lu an An, tác giả chọn đề tài “Chất lượng tín dụng Agribank – chi nhánh Khu vực n va Cầu Voi Tỉnh Long An” làm Luận văn Thạc sỹ Thứ nhất, góp phần hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn chất lượng tín ie gh tn to Những đóng góp luận văn Luận văn làm rõ nội dung như: p dụng ngân hàng thương mại từ nghiên cứu trước nl w Thứ hai, phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Agribank – chi oa nhánh Khu vực Cầu Voi giai đoạn 2016 – 2018, thơng qua ghi nhận d kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế tình trạng chất lượng lu va an tín dụng chi nhánh u nf Thứ ba, đề xuất giải pháp kiến nghị đồng nhằm nâng cao chất lượng ll tín dụng chi nhánh từ góp phần nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng oi m thời gian tới z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si iv ABSTRACT In the context of business activities of commercial banks are facing many difficulties, especially the credit quality is not high, which is manifested by the amount of overdue debts, bad debts is still large, which can cause the bank to lose solvency or bankruptcy Therefore, credit quality is always a vital issue in business activities that any bank must pay special attention to In particular, Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Cau Voi Branch is no exception In order to ensure credit safety, the improvement of credit quality has been a matter of great concern, including the Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Cau Voi Branch – Long An The author chose the topic "Credit quality at Agribank – lu an Cau Voi Branch, Long An" as the Master's Thesis va n The contributions of the thesis, the thesis has clarified the following contents: to tn Firstly, it contributes to systematize theoretical and practical basis for credit ie gh quality at commercial banks from previous studies p Secondly, analyzing and assessing the status of credit quality at Agribank - Cau nl w Voi Branch in the period of 2016 - 2018, thereby recording the achieved results, d oa limitations and causes of these constraints credit quality status at branch an lu Thirdly, propose synchronous solutions and recommendations to improve credit quality at the branch, thereby contributing to improving credit performance in the ll u nf va coming time oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si v MỤC LỤC Trang LỜI CẢM ƠN ii NỘI DUNG TÓM TẮT iii ABSTRACT iv MỤC LỤC v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ix DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU x GIỚI THIỆU 1 Sự cần thiết đề tài lu Mục tiêu đề tài an 2.1 Mục tiêu tổng quát va n 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu gh tn to Câu hỏi nghiên cứu p ie Phương pháp nghiên cứu Đóng góp đề tài nl w Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu d oa Kết cấu luận văn an lu CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI va u nf 1.1 Lý luận tín dụng ngân hàng ll 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng m oi 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng z at nh 1.2 Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng 11 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 11 z m co l gm @ 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 13 an Lu n va ac th si vi 1.2.3 Các nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 19 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số ngân hàng thương mại học cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 26 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số ngân hàng 26 lu an va n 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển to gh tn Nông thôn Việt Nam 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG 28 ie p CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG nl w NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH KHU oa VỰC CẦU VOI TỈNH LONG AN 29 d 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi lu an nhánh Khu vực Cầu Voi Tỉnh Long an 29 u nf va 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Khu vực Cầu Voi Tỉnh Long An 29 ll oi m 2.1.2 Mơ hình tổ chức Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn z at nh Việt Nam - Chi nhánh Khu vực Cầu Voi Tỉnh Long An 31 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát z triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Khu vực Cầu Voi Tỉnh Long An 31 m co l gm @ an Lu 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông n va thôn Việt Nam Chi nhánh Khu vực Cầu Voi Tỉnh Long An 36 ac th si vii 2.2.1 Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Khu vực Cầu Voi Tỉnh Long An 36 2.2.2 So sánh chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Khu vực Gò Đen, Khu vực 2, Khu vực với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Khu vực Cầu Voi Tỉnh Long An 53 lu an n va gh tn to 2.3 Đánh giá chung về chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát ie triển Nông thôn Việt Nam Việt Nam Chi nhánh Khu vực Cầu Voi Tỉnh Long An 58 p 2.3.1 Những kết đạt 58 nl w 2.3.2 Những tồn hoạt động quản lý chất lượng tín dụng Ngân d oa hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Việt Nam - Chi nhánh an lu Khu vực Cầu Voi Tỉnh Long An 60 2.3.3 Nguyên nhân tồn 63 va u nf KẾT LUẬN CHƯƠNG 66 ll CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI m oi NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM VIỆT z at nh NAM – CHI NHÁNH KHU VỰC CẦU VOI TỈNH LONG AN 67 3.1 Chiến lược kinh doanh nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông z nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam mục tiêu thực Chi nhánh @ gm Khu vực Cầu Voi Tỉnh Long An 67 l 3.1.1 Chiến lược kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông m co thôn Việt Nam 67 an Lu 3.1.2 Mục tiêu kinh doanh Chi nhánh Khu vực Cầu Voi Tỉnh Long An 67 n va ac th si 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHU VỰC CẦU VOI TỈNH LONG AN 3.1 Chiến lược kinh doanh nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam mục tiêu thực Chi nhánh Khu vực Cầu Voi Tỉnh Long An 3.1.1 Chiến lược kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam lu Định hướng chiến lược Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn an n va Việt Nam đến năm 2025 giữ vững vị trí ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, năng, hiệu quả; đảm bảo thực tốt nhiệm vụ giữ vai trò nòng cốt, chủ đạo cung gh tn to có tảng cơng nghệ, mơ hình quản trị đại, tiên tiến; hoạt động kinh doanh đa ie ứng tín dụng, cung cấp dịch vụ, tiện ích ngân hàng lĩnh vực nông nghiệp, p nông thôn Lần quy chế cho vay khách hàng, Agribank mạnh dạn nl w dành hẳn phần quy định “cho vay hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khó khăn” d oa trường hợp khách hàng gặp rủi ro sản xuất kinh doanh Đồng thời, Agribank an lu hướng đến cung ứng ngày nhiều sản phẩm dịch vụ khách hàng, nf va khu vực nông nghiệp, nông thôn như: cho vay lưu vụ hộ nông dân; cho vay chứng minh tài chính; cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản lm ul xuất, kinh doanh quy mô nhỏ, cho vay theo chương trình tín dụng… Đặc biệt, z at nh oi trước xu cách mạng 4.0, Agribank đẩy mạnh phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử đáp ứng thị hiếu người dùng như: A Transfer Service (cho phép khách hàng thực giao dịch chuyển khoản toán z gm @ tin nhắn SMS nơi có phủ sóng viễn thơng di động) l 3.1.2 Mục tiêu kinh doanh Chi nhánh Khu vực Cầu Voi Tỉnh Long An m co Dựa định hướng chiến lược Agribank, Agribank – Chi nhánh Khu vực an Lu Cầu Voi Tỉnh Long An đề chiến lược kinh doanh cho giữ vững thị phần nơng nghiệp, nơng thơn, tăng suất đầu tư tín dụng cho đối tượng vay phát triển n va thêm khách hàng Phấn đấu tăng trưởng tín dụng hàng năm đạt 18-20% Để đạt ac th si 68 mục tiêu đề ra, Agribank – chi nhánh Khu vực Cầu Voi, Long An tiếp tục thực giải pháp, sách đầu tư tín dụng: Ưu tiên vốn cho vay nơng nghiệp, nơng thơn; chương trình thu mua nông, thủy sản; cho vay xuất khẩu, cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp sản xuất, cho vay đóng tàu cá Tiếp tục mở rộng hình thức cho vay khép kín từ sản xuất, chế biến, xuất khẩu, gắn với cơng tác tốn quốc tế, mua bán ngoại tệ sản phẩm dịch vụ khác Chú trọng củng cố mơ hình cho vay qua tổ Nông dân, Phụ nữ để tạo thuận lợi cho cơng tác đầu tư tín dụng vùng nơng thơn Tăng cường tiếp thị có sách dài hạn để tiếp cận khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ có lực tài để phát triển tín dụng an tồn hiệu lu Đồng thời để thực chiến lược kinh doanh đề ra, Agribank – Chi nhánh an Thay đổi tác phong, lề lối làm việc, phong cách giao dịch, tiếp cận với khách n va Khu vực Cầu Voi cần phải: gh tn to hàng theo quy tắc ứng xử chi nhánh cẩm nang văn hoá Agribank thích ứng ie với nhiệm vụ giao, nâng cao tính cạnh tranh, giữ vững thị trường, thị phần đối p với ngân hàng khác địa bàn nl w Tăng trưởng nguồn vốn huy động địa phương để chủ động cân đối vốn, d oa đáp ứng nhu cầu đầu tư tín dụng cho hộ nơng dân, nơng thơn theo sách an lu Đảng Nhà nước Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp cho nf va vay chế biến hàng xuất khẩu, hộ gia đình, cá nhân hoạt động có hiệu quả, đồng thời củng cố nâng cao chất lượng tín dụng Đồng thời, thực tốt cho vay theo hạn lm ul mức tín dụng hộ gia đình, cá nhân theo quy định z at nh oi Tăng cường xử lý, thu hồi nợ xấu để giữ tỷ lệ nợ xấu 2% Tích cực thu hồi nợ xử lý rủi ro thu lãi cho vay theo tháng, quý Đồng thời, tăng cường z hoạt động thu tín dụng, nhằm đảm bảo tình hình tài đủ lương cho gm @ CBNV hoàn thành nhiệm vụ giao l Sắp xếp, bố trí, chuyển đổi nhân lực theo quy định Ngân hàng Nông nghiệp m co Phát triển Nông thôn Việt Nam, sở phù hợp với khả năng, trình độ nghiệp an Lu vụ chun mơn để hồn thành tốt cơng việc, nhiệm vụ giao Phát triển bán tất sản phẩm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển va n Nông thôn Việt Nam, phổ biến thực sản phẩm đến cán chi ac th si 69 nhánh 3.1.3 Mục tiêu thực nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Cầu Voi, Long An Để nâng cao chất lượng tín dụng nhằm đạt mục tiêu dư nợ, nợ xấu, tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn,… Agribank – Chi nhánh Khu vực Cầu Voi, Long năm tiếp theo, cần phải đưa định hướng cụ thể sau: Tăng trưởng tín dụng phải đơi với chất lượng tín dụng, cân đối thời hạn khoản vay, đối tượng khách hàng, ngành nghề đảm bảo an toàn vốn vay Tăng trưởng tín dụng hợp lý, trọng vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp lu an vừa nhỏ, lĩnh vực ưu tiên; gắn với chất lượng tín dụng, kiểm sốt n va dịng tiền, đầu tư mục đích, giám sát khoản vay nhiều tiềm ẩn tủi ro tn to Cơ cấu tín dụng theo thời gian, ngành nghề, đối tượng khách hàng trì gh hợp lý để đảm bảo an toàn Tránh tập trung phát triển mức vào ngành, p ie lĩnh vực dẫn đến tổn thất lớn xảy rủi ro w Tăng cường kiểm sốt chất lượng tín dụng, trích lập đầy đủ dự phòng rủi ro, đẩy oa nl mạnh công tác xử lý thu hồi nợ xấu triển khai đồng giải pháp hạn chế nợ d xấu, nợ hạn phát sinh lu an Chi nhánh thường xuyên tập huấn để nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp nf va vụ, kỹ giao dịch cho cán bộ; triển khai đồng giải pháp xử lý nợ xấu, lm ul thường xuyên phân tích hoạt động khách hàng, phân tích dư nợ có tiềm ẩn rủi ro z at nh oi để có giải pháp cụ thể xử lý nợ, giảm thấp nợ xấu đồng thời ngăn ngừa nợ xấu phát sinh Tập huấn hướng dẫn lại cho cán tín dụng, lãnh đạo phịng tín dụng, phịng kế hoạch kinh doanh phải thực quy trình cho vay số nghiệp vụ z xử lý nợ Phòng Tín dụng hỗ trợ, làm đầu mối tiếp xúc, làm việc phối hợp với @ co l giá tài sản gm quan có thẩm quyền việc giải vấn đề khởi kiện, thi hành án, đấu m Tổ chức triển khai biện pháp theo quy định Nghị số 42/2017/QH14 an Lu để đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ xấu, xử lý tài sản bảo đảm khoản nợ xấu Tích cực theo dõi hồ sơ xử lý rủi ro để tận thu gốc, lãi Áp dụng linh hoạt biện pháp va n tích cực, hữu hiệu nhằm thu nợ, tái đầu tư khoản vay xử lý thực ac th si 70 mục tiêu xử lý nợ xấu Tuyệt đối không để nợ xấu phát sinh mới; chi nhánh, phòng nghiệp vụ để nợ xấu phát sinh có biện pháp chế tài thích đáng 3.2 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Khu vực Cầu Voi Tỉnh Long An 3.2.1 Xây dựng chính sách tín dụng hơp lý thời kỳ Từ kết phân tích thực trạng hoat động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Khu vực Cầu Voi Tỉnh Long An cho thấy sách tín dụng ngân hàng đa dạng hóa Cho vay hộ sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, công nghiệp lu an hỗ trợ, xuất Cho vay khách hàng doanh nghiệp có quan hệ lâu năm với ngân n va hàng đối tác doanh nghiệp Đây đối tượng ln ngân tn to hàng khuyến khích phát triển với tỷ trọng dư nợ cao năm qua Quy trình tín dụng kim nam cho hoạt động tín dụng NHTM Ngân p ie gh 3.2.2 Tuân thủ quy trình cấp tín dụng cách tuyệt đối w hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Khu vực Cầu Voi oa nl Tỉnh Long An cần trọng xây dựng quy trình tín dụng chặc chẽ phù hợp với pháp d luật Quy trình tín dụng ngân hàng rõ ràng cung cấp cho cán tín dụng an lu nhà quản trị khung dẫn vững chắc, giúp hoạt động tín dụng diễn an tồn nf va hiệu Bản thân hoạt động tín dụng chứa đựng nguy rủi ro tiềm ẩn, lm ul vậy, ngân hàng xem xét cho vay phải thực nghiêm ngặt quy trình tín dung: từ khâu thẩm định, giải ngân cho vay đến khâu kiểm tra trước z at nh oi sau cho vay Việc thực quản lý nghiêm ngặt quy trình tín dụng giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng, tránh rủi ro khoản nợ xấu z phát sinh, phát chấn chỉnh kịp thời sai phạm thiếu sót hoạt gm @ động kinh doanh ngân hàng co l Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Khu vực Cầu Voi Tỉnh Long An cần phải xây dựng lại quy trình tín dụng, cập nhật lại m an Lu thay đổi năm qua, đưa hướng dẫn cụ thể nghiệp vụ, tách bạch tín dụng khâu nhằm đảm bảo kiểm soát rủi ro tăng cường chất n va lượng tín dụng ngân hàng ac th si 71 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, dự án đầu tư Đây bước quan trọng quy trình tín dụng, định chất lượng hoạt động tín dụng Theo đó, Ngân hàng phải cân nhấc kỹ lưỡng, ước lượng khả rủi ro sinh lợi định cấp tín dụng Đó nhiệm vụ công tác thẩm định trước cho vay Khi thẩm định hồ sơ cần xem xét vốn tự có khách hàng, tỷ lệ tham gia vốn tự có phài chứng minh nguồn vốn tự có chứng từ Ngồi phải chứng minh nguồn trả nợ khách hàng đảm bảo nghĩa vụ trả nợ ngân hàng Đồng thời cần đánh giá thêm thông tin ngành, rủi ro kinh tế, điểm mạnh điểm yếu khách hàng vay để dự đoán hiệu hoạt động khách hàng thời gian lu an tới n va Để nâng cao chất lượng thẩm định, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng vấn đề sau:  Cán tín dụng cần thu thập đầy đủ yếu tố pháp lý, tài chính, p ie gh tn to thôn Việt Nam Chi nhánh Khu vực Cầu Voi Tỉnh Long An cần quan tâm đến w phương án vay vốn cần thiết, nhằm cung cấp nhanh chóng xác giúp cấp oa nl phê duyệt đưa định cho vay đắn dựa số liệu, chứng từ thực d tế cung cấp an lu  Bố trí cán thẩm định có trình độ, kinh nghiệm, lực nghiệp nf va vụ tín dụng Dễ dàng nắm bắt hồ sơ phương án kinh doanh biến tín dụng z at nh oi lm ul động kinh tế - xã hội tác động đến phương án kinh doanh trước, sau cấp  Cung cấp, hỗ trợ trang thiết bị, phương tiện để cán tín dụng truy cập, tìm kiếm sàng lọc thơng tin có liên quan đến phương án vay vốn cách dễ l gm @ 3.2.4 Tích cực quản lý thu hồi nợ xấu z dàng, thuận lợi co Hoạt động tín dụng nợ xấu hai mặt đồng xu Nếu cho vay tăng m trưởng cao khả gia tăng nợ xấu cao sau ngân hàng an Lu phải gánh chịu hậu cho việc cho vay ạt, nợ xấu tích tụ qua thời va gian Thật vậy, nợ xấu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam n Chi nhánh Khu vực Cầu Voi Tỉnh Long An gia tăng trở lại sau năm sụt giảm ac th si 72 minh chứng cho thấy hậu từ việc tăng trưởng tín dụng nhanh Do đó, Ngân hàng từ phải phải nâng cao cảnh giác, tăng cường công tác quản lý thu hồi nợ xấu để nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro với số giải pháp đề sau:  Định kỳ hàng tháng vào việc báo cáo nguyên nhân tình hình nợ hạn, phận liên quan ban giám đốc họp để xem xét biện pháp khắc phục xử lý rủi ro tín dụng Đảm bảo có biện pháp xử lý đôn đốc vừa phát sinh nợ hạn, tránh tình trạng chây lười đến chuyển sang nợ xấu bắt tay vào xử lý  Để việc xử lý nợ xấu kịp thời, đạt hiệu cao, khâu cảnh báo, lu an phát sớm nợ xấu phát sinh quan trọng, định trực tiếp đến trình n va xử lý nợ sau Duy trì thường xuyên việc kiểm tra, đánh giá thực trạng, nguyên đơn vị, cá nhân phụ trách có tỷ lệ nợ xấu tăng nhanh, gắn trách nhiệm thu hồi nợ xấu, gh tn to nhân phát sinh nợ xấu, làm rõ trách nhiệm cá nhân có liên quan p ie xử lý rủi ro với trách nhiệm cá nhân hoạt động cho vay w  Hiện Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi oa nl nhánh Khu vực Cầu Voi Tỉnh Long An việc xử lý thu hồi nợ phần lớn cán tín dụng đảm nhiệm khơng có hướng dẫn cụ thể việc xử lý đối d an lu với vay q hạn Cán tín dụng trực tiếp người đơn đốc, xử lý nf va không tránh khỏi việc chậm trễ công tác thu hồi xử lý nợ xấu, chức lm ul nhiệm vụ cán tín dụng phát triển kinh doanh 3.2.5 Nâng cao vai trị phận kiểm tra, kiểm sốt nội z at nh oi Hoạt động kiểm tra giám sát sau cho vay phải thực định kỳ đột xuất nhằm phát dấu hiệu sai phạm Định kỳ hàng năm kiểm toán nội phải kiểm z tra chi nhánh, phó giám đốc hệ thống để phát ngăn chặn kịp thời, @ gm tránh để xảy hậu nghiêm trọng bắt đầu xử lý Trên sở kết kiểm toán co l để kịp thời kiến nghị biện pháp bổ sung, chỉnh sửa nhằm nâng cao chất lượng hiệu tín dụng, góp phần vào phát triển bền vững Ngân hàng Nông nghiệp m an Lu Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Khu vực Cầu Voi Tỉnh Long An Tăng cường chốt kiểm sốt quy trình tín dụng nhằm hạn chế rủi ro tác va n nghiệp xảy ra, chốt kiểm sốt người hay hệ thống công ac th si 73 nghệ ngân hàng hay quy định cụ thể nghiệp vụ tín dụng Do đó, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Khu vực Cầu Voi Tỉnh Long An cần tăng cường việc kiểm tra biến động ngày khoản vay, lịch sử trả nợ, đưa rủi ro tiềm ẩn ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng để sớm có hướng xử lý kịp thời 3.2.6 Thực tốt hệ thống xếp hạng tín dụng nội Hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Khu vực Cầu Voi Tỉnh Long An xây dựng theo phương pháp chấm điểm Để kết xếp hạng tín dụng phản ánh rủi ro khách hàng, hệ thống xây dựng tín dụng cần thường xuyên bổ sung điều lu chỉnh, song song đội ngũ cán xây dựng hệ thống phải chuyên sâu nghiệp vụ am an n va hiểu tốn kinh tế để ứng dụng mơ hình kinh tế lượng phân tích, quản lý rủi ro dụng, đảm bảo chất lượng thông tin đầu vào nhằm ngăn ngừa sai sót vơ gh tn to Định kỳ đột xuất nên kiểm tra việc tuân thủ quy định xây dựng tín p ie tình hay cố ý đánh giá khách hàng theo ý kiến chủ quan hay nhóm người, làm sai lệch kết xếp hạng, dẫn đến định cho vay không chuẩn oa nl w Tiến hành khảo sát thường xuyên diện rộng toàn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Khu vực Cầu Voi Tỉnh Long d an lu An để rút hệ thống đánh giá khách hàng chuẩn xác nhất, lường hóa nf va rủi ro tín dụng Đảm bảo đưa định cho vay đắn với mức lãi suất cạnh lm ul tranh dựa kết xếp hạng tín dụng 3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt z at nh oi Nam Chi nhánh Tỉnh Long An  Hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng z Kết xếp hạng tín dụng nội có ảnh hưởng trực tiếp đến việc phân loại nợ @ gm xác định nợ xấu Để đảm bảo công tác quản trị nợ xấu có hiệu quả, ngân hàng phải co l thực từ đầu việc xác định nợ xấu cách chuẩn xác Trong thời gian qua m việc xếp hạng tín dụng khách hàng cịn mang tính hình thức, đối phó, chủ yếu dựa an Lu vào tiêu định tính với tính khoa học độ xác chưa cao Do đó, Agribank cần phải hoàn thiện, điều chỉnh thay đổi tiêu chí xếp hạng tín dụng va n cho sát với tình hình thực tế khách hàng điều kiện kinh doanh thay đổi ac th si 74 để nâng cao chất lượng tín dụng tồn hệ thống Hoàn thiện hệ thống XHTD đặt yêu cầu vừa phải phù hợp với thông lệ quốc tế không xa rời với điều kiện kinh doanh riêng biệt Agribank, vừa phải đảm bảo tính linh hoạt điều chỉnh phù hợp với biến động điều kiện kinh doanh tương lai, kết xếp hạng khách hàng phải tính đến dự báo nguy vỡ nợ dẫn đến khả thực nghĩa vụ tài ngân hàng, tiêu chấm điểm XHTD mô hình phải đảm bảo khơng phức tạp sát với thực tế Bên cạnh đó, Agribank cần có quy định cụ thể chế tài xử phạt trường hợp cố ý làm sai lệch thông tin khách hàng hệ thống chấm điểm tín lu dụng nội Tăng cường giám sát chất lượng chấm điểm xếp hạng tín dụng cán an n va tín dụng việc thực chấm điểm xếp hạng tín dụng cán tín dụng tra trực tiếp mức độ xác thực thông tin thông qua tiếp xúc, trao đổi với khách gh tn to việc thực chấm điểm xếp hạng tín dụng đồng thời và/hoặc đột xuất kiểm p ie hàng phòng/ban độc lập thực  Thực cải cách quy trình, thủ tục nâng cao chất lượng phục vụ oa nl w Quy trình, thủ tục tín dụng rườm rà, tốn thời gian CBTD, chưa linh hoạt có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng: d an lu Cải cách hành tất mảng nghiệp vụ, đến phân, phòng nf va ban nhằm đảm bảo mục tiêu: (i) Đảm bảo thống nhất, đồng bộ, đơn giản lm ul minh bạch thủ tục, quy trình, quy chế xử lý công việc (ii) Tạo thuận lợi cho khách hàng việc tiếp cận thực dịch vụ ngân hàng, nghiệp vụ tín z at nh oi dụng (iii) Tạo thuận lợi cho phận liên quan giải công việc nhanh chóng, hiệu z Rà sốt quy trình quy định hoạt động tín dụng, bảo lãnh nhằm xem xét, @ gm đánh giá, bãi bỏ sửa đổi theo hướng đơn giản, giải hồ sơ nhanh chóng, l thuận lợi khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn tài sản nhằm nâng cao khả an Lu tín dụng m co quản trị kinh doanh, kiểm soát rủi ro, nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động Chuẩn hoá hệ thống mẫu biểu, áp dụng thống loại mẫu biểu toàn n va hệ thống, bỏ bớt chữ ký cần thiết biểu mẫu ac th si 75  Hoàn thiện quy trình kiểm sốt nội Agribank cần củng cố, kiện tồn hệ thống kiểm tra, kiểm sốt nội Hệ thống kiểm tra kiểm soát nội chuyên trách cán kiểm tra hoạt động độc lập với phận nghiệp vụ độc lập đánh giá, kết luận, kiến nghị hoạt động kiểm tra, kiểm sốt Xây dựng hồn chỉnh quy chế, quy trình kiểm tra Xây dựng chương trình kiểm tra định kỳ (kể hệ thống giám sát từ xa) để giám sát phịng ngừa sai sót, hành vi vi phạm pháp luật nhằm đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh hệ thống chi nhánh toàn quốc Chủ động kiểm tra kiến nghị xử lý trường hợp sai phạm, đảm bảo hoạt động ngân hàng kiểm tra kiểm soát chặt chẽ lu Hệ thống kiểm tra phải chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc việc giám sát an n va đảm bảo thơng suốt, an tồn pháp luật hoạt động nghiệp vụ ngân trình giao dịch trực tuyến (IPACAS) phục vụ cho việc lấy liệu, thông tin tất gh tn to hàng Ngoài ra, tiếp tục hoàn thiện Modul kiểm tra, kiểm soát nội chương ie nghiệp vụ qua tham mưu cho Ban Giám đốc chi nhánh để phát huy giám sát từ p xa việc chấp hành chế, sách tồn hệ thống oa nl w  Hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng Quản trị rủi ro tín dụng có vai trò quan trọng việc nâng cao chất lượng d an lu tín dụng ngân hàng Theo đó, Agribank cần phải thành lập phận (phịng, tổ) nf va quản lý nợ có vấn đề để hỗ trợ thực khoản nợ xấu độc lập, tách bạch với lm ul phận khởi tạo khoản vay phận chuyên trách nghiệp vụ xử lý tài sản bảo đảm; phải thành lập phận định giá tài sản chuyên nghiệp để hạn chế rủi ro cho Agribank; z at nh oi đồng thời phịng tín dụng nên tách thành phận chuyên môn khác độc lập chức như: phận tiếp xúc khách hàng (tiếp xúc, đàm phán, tiếp thị z khách hàng,…), phận quản lý rủi ro tín dụng (phân tích, thẩm định, dự báo, đo @ gm lường, đánh giá lại theo định kỳ,…) phận quản lý nợ (xử lý hồ sơ, theo dõi, l giám sát khoản vay, giải ngân, thu nợ, thu lãi,…) để đánh giá khoản vay khách quan m co hơn, công tác quản lý xử lý thu hồi nợ chuyên nghiệp an Lu  Tăng cường tính chế tài hoạt động tín dụng Yếu tố đạo đức cán tín dụng yếu tố ảnh hưởng nhiều đến chất lượng tín va n dụng, ngân hàng cần phải có biện pháp nhằm kiểm sốt xử lý kịp ac th si 76 thời, hạn chế trường hợp tín dụng thiếu đạo đức nghề nghiệp, thiếu trách nhiệm, cố ý làm trái pháp luật gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Việc áp dụng biện pháp xử phạt cần thiết, nhằm tăng tính nghiệm minh cán ngân hàng, hạn chế thấp vi phạm xảy  Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng Hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng khách hàng (EWS) VietinBank xây dựng thành công EWS phần mềm dựa tảng cơng nghệ hàng đầu giới đó, số cảnh báo sớm rủi ro thiết lập bao phủ nguyên nhân gây vỡ nợ chủ yếu cho khách hàng doanh nghiệp như: triển vọng kinh doanh, tình hình tài chính, khả tốn, Tài sản đảm bảo hồ sơ tín dụng, lu thay đổi mặt quản lý chiến lược… Đồng thời sử dụng tiêu tính an n va tự động tỉ lệ sử dụng hạn mức, số ngày hạn, độ biến động dòng tiền vào lọc thứ dựa thông tin từ Hệ thống Kho Dữ liệu doanh nghiệp (EDW), Hệ gh tn to EWS có khả xử lý hàng triệu ghi thời gian ngắn với màng lọc Màng ie thống Xếp hạng tín dụng nội bộ, Hệ thống Quản lý rủi ro tín dụng Từ đó, hệ thống p lọc danh mục khoản tín dụng cần điều tra Sau đó, màng lọc thứ dựa kết nl w điều tra thông tin hoạt động kinh doanh khách hàng nguồn thơng d oa tin đáng tin cậy từ bên ngồi để đưa mức độ cảnh báo Đỏ, Vàng, Xanh tương ứng an lu khoản tín dụng với ý nghĩa: Xanh - khó khăn tạm thời; Vàng - rủi ro, Đỏ rủi ro cao, suy giảm mạnh khả trả nợ, nguy chuyển nhóm nợ lớn nf va EWS không tiết kiệm thời gian, công sức cho nhân viên tín dụng mà cịn lm ul hữu hiệu với Khối Quản lý rủi ro cấp lãnh đạo cao EWS giúp ngân hàng z at nh oi nhìn nhận dư nợ khách hàng theo phân khúc, theo mức độ cảnh báo cụ thể lọc danh mục khách hàng tiềm ẩn rủi ro Qua đó, ngân hàng z đánh giá khách hàng có rủi ro chuyển nhóm, thời điểm chuyển nhóm, từ gm @ chủ động xây dựng kế hoạch tài phù hợp với thực tiễn Điều góp m co ngân hàng l phần không nhỏ nâng cao tính chủ động hoạt động kinh doanh cân đối vốn Với tính ưu việt EWS với tảng cơng nghệ sẵn có an Lu mình, Agribank hồn tồn xây dựng cho Hệ thống cảnh báo sớm rủi ro n va tín dụng khách hàng để quản lý rủi ro tín dụng tốt nâng cao chất lượng tín ac th si 77 dụng hiệu hoạt động kinh doanh  Đa dạng hố sản phẩm tín dụng ngân hàng Trong giai đoạn đổi hội nhập quốc tế, bắt kịp cách mạng công nghiệp 4.0, nông nghiệp Việt Nam đứng trước yêu cầu tất yếu chuyển dịch sang nông nghiệp hữu bền vững ứng dụng công nghệ thông minh Agribank nhận thức rõ khó khăn, thách thức nơng nghiệp Việt Nam q trình chuyển dịch mang tính thời đại Agribank cần tiếp tục thực quán đạo Ngân hàng Nhà nước thúc đẩy tăng trưởng tín dụng xanh, hướng tới mục tiêu xây dựng nơng nghiệp an tồn, phát triển bền vững để phù hợp với bối cảnh Bên cạnh đó, sản phẩm cho vay Agribank chưa đa dạng, phong lu an phú, chưa đáp ứng nhiều mong đợi khách hàng Trên thực tế nguồn vốn n va cho tam nông chưa đáp ứng u cầu đặt ra, tính hiệu cịn chưa cao Các tiếp cận vốn tín dụng Bởi vậy, việc thiết kế chương trình tín dụng bản, có gh tn to khoản vay cho tam nơng đa số manh mún, nhỏ lẻ nhiều rào cản việc p ie chiều sâu cho tam nông hướng cần thiết bối cảnh nông nghiệp tái cấu Vì vậy, Agribank cần nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, nl w đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng nâng cao lực cạnh tranh với d oa TCTD khác Ví dụ: ngân hàng đưa gói sản phẩm cho vay an lu theo chuỗi sản xuất dựa chuỗi liên kết từ sản xuất, thu mua chế biến đến tiêu thụ nf va xuất khẩu, thu mua chế biến đến tiêu thụ xuất nâng cao hiệu giảm chi phí hoạt động cho vay Một quy trình cho vay khép kín doanh lm ul nghiệp chuỗi sản xuất nhằm bước thay kiểu cho vay rải rác trước z at nh oi Nhờ đó, khắc phục tình trạng ngân hàng cho vay sản xuất, ngân hàng cho vay chế biến, xuất khẩu, cần khoản vay khâu rủi ro kéo theo rủi ro z khoản vay khác gm @  Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng l Cơng nghệ ngân hàng chìa khoá để nâng cao chất lượng m co phục vụ khách hàng, từ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Agribank cần nâng thơng tin để giúp cho công tác quản lý chi nhánh tốt an Lu cấp tốc độ đường truyền hệ thống IPCAS, bổ sung thêm số công cụ khai thác va n Để theo kịp xu phát triển NHTM đại, Agribank đề nhiệm vụ phát ac th si 78 triển SPDV đa dạng hóa nâng cao chất lượng SPDV tảng công nghệ thông tin đại, đáp ứng ngày đa dạng khách hàng Tiếp tục giữ vị trí ngân hàng hàng đầu cung cấp dịch vụ ngân hàng khu vực nông nghiệp, nông thôn nông dân, đồng thời mở rộng thị phần, đảm bảo cạnh tranh khu vực thị Với mục đích phục vụ khách hàng càng tốt hơn, Agribank xây dựng triển khai Đề án phát triển dịch vụ ngân hàng tiện ích nhằm giảm thiểu cách tối đa thủ tục tiếp cận sử dụng dịch vụ, làm tăng hài lòng khách hàng sản phẩm dịch vụ Agribank Qua giảm bớt lệ thuộc vào sản phẩm tín dụng, nghiệp vụ tín dụng ln nghiệp vụ nhiều rủi ro, đặc biệt trước biến động thị trường tài chính, ngân hàng Phát triển hoạt động khác ngồi tín dụng giúp lu Agribank phân tán rủi ro, tăng lợi nhuận an va Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tiện ích Agribank triển khai n như: Thực khảo sát, đánh giá thực trạng, tiềm phát triển hoạt động kinh gh tn to doanh dịch vụ tảng công nghệ thông tin, đặc thù văn hóa, tập quán thị trường vùng miền, xây dựng phương án, kênh phân phối, giải pháp phát triển dịch vụ ie p mạnh; Hoàn thiện, phát triển sản phẩm bám sát nhu cầu khách hàng, mở rộng nl w dịch vụ địa bàn nông thôn; Xây dựng triển khai chế chăm sóc khách hàng, d oa sách khuyến khích sử dụng sản phẩm dịch vụ Agribank… an lu nf va KẾT LUẬN CHƯƠNG lm ul Sau nghiên cứu, phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng z at nh oi Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Khu vực Cầu Voi Tỉnh Long An rút tồn quản lý chất lượng tín dụng chương phần tác giả đưa giải pháp nhằm khắc phục tồn đó, góp phần z nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn @ m co l gm Việt Nam Chi nhánh Khu vực Cầu Voi Tỉnh Long An thời gian tới an Lu n va ac th si 79 KẾT LUẬN Mục tiêu đề tài nêu tồn tại, vướng mắc chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Khu vực Cầu Voi Tỉnh Long An q trình hội nhập, qua đề xuất số giải pháp khắc phục mặt hạn chế, phát huy ưu điểm, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Luận văn hoàn thành số nội dung sau sở phân tích, tổng hợp liệu lý luận thực tiễn: Thứ nhất, luận văn trình bày tổng quan lý luận tín dụng chất lượng tín dụng Trong đề cập khái niệm, phân loại, vai trị tín dụng chủ thể kinh tế, tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM Luận lu an văn nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng, từ rút n va ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Việt Nam nói tn to chung Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Khu Thứ hai, giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt p ie gh vực Cầu Voi Tỉnh Long An nói riêng w Nam Chi nhánh Khu vực Cầu Voi Tỉnh Long An Luận văn vào nghiên cứu thực oa nl trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt d Nam Chi nhánh Khu vực Cầu Voi Tỉnh Long An so sánh chất lượng tín dụng với lu an ngân hàng với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh nf va Khu vực Gò Đen, Khu vực Khu vực Đồng thời, nêu lên tồn tại, dụng z at nh oi lm ul nguyên nhân tồn việc quản lý nâng cao chất lượng tín Thứ ba, sở nguyên nhân hạn chế định hướng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt z Nam Chi nhánh Khu vực Cầu Voi Tỉnh Long An, luận văn đưa giải pháp nhằm @ gm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Những giải pháp nêu cần phải co l triển khai cách đồng vững nhằm thực định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Khu vực m hàng tăng lợi nhuận an Lu Cầu Voi Tỉnh Long An, góp phần đảm bảo chất lượng tín dụng, giảm rủi ro cho ngân n va ac th si 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Diệu Anh (2012) “Quản trị danh mục cho vay ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam” Luận án tiến sĩ kinh tế Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Bùi Diệu Anh – Hồ Diệu – Lê Thị Hiệp Thương (2011) Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Nhà xuất Phương Đơng Nguyễn Đăng Dờn (2016) Giáo trình “Quản trị kinh doanh ngân hàng II” Nhà xuất kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2014) Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” Nhà xuất kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh lu an Nguyễn Thị Thu Đơng (2012) “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng va thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam trình hội nhập” Luận n án Tiến sĩ Kinh tế Trường Đại học Kinh tế Quốc dân tài – tiền tệ Nhà xuất Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh p ie gh tn to Lê Thị Tuyết Hoa, Đặng Văn Dân & Tập thể tác giả (2017) Giáo trình lý thuyết Vũ Minh Hải (2018) “Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát nl w triển Nơng thơn Việt Nam – Chi nhánh Nam Sài Gịn” Luận văn Thạc sĩ trường d oa Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh nf va Xã hội an lu Trần Huy Hoàng (2011) Quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất Lao động Đoàn Thị Hồng (2017) Tài liệu giảng “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” lm ul Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An z at nh oi 10 Nguyễn Minh Kiều (2012) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Thống kê Thành phố Hồ Chí Minh z 11 Nguyễn Ngọc Nam (2017) “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân gm @ hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Gia Lai” Luận văn Thạc sĩ trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh l co 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Khu m vực Cầu Voi, Long An, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh từ năm 2016 – an Lu 2018 n va ac th si 81 13 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Định hướng chiến lược kinh doanh Agribank đến năm 2020 14 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thông Việt Nam, Quyết định số 226/QĐ – HĐTV – TD ngày 09/03/2017 Chủ tịch Hội đồng thành viên quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank 15 Ngân hàng Nhà nước, Thông tư số 02/2013/TT – NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2016, Thông tư 39/2016/TT – NHNN ngày lu 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân an hàng nước khách hàng va n 17 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Quy chế cho vay to thôn Việt Nam Việt Nam (Ban hành kèm theo Quyết định số 226/QĐ-HĐTV- ie gh tn khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông p TD ngày 09/3/2017 Chủ tịch Hội đồng thành viên Ngân hàng Nông nghiệp w Phát triển Nông thôn Việt Nam) oa nl 18 Quốc hội (2017), Nghị 42/2017/QH14 ngày 15/08/2017 thí điểm xử d lý nợ xấu TCTD lu nf va an 19 Quốc Hội (2010) Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si