Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo từ ngân hàng chính sách xã hội trên địa bàn huyện gò dầu, tỉnh tây ninh

i CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan, cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực, chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Nếu nội dung nghiên cứu trùng lặp với cơng trình nghiên cứu cơng bố, tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm tn thủ kết luận đánh giá luận văn Hội đồng khoa học Đồng Nai, ngày 25 tháng năm 2018 Người cam đoan Lê Thị Cẩm Nhung ii CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc LỜI CẢM ƠN Luận văn thực Cơ sở Trường Đại học Lâm nghiệp chương trình đào tạo Cao học, chuyên ngành Kinh tế nơng nghiệp, khố 2016 - 2018 Để hồn thành luận văn nhận nhiều động viên, giúp đỡ cá nhân tập thể Trước hết xin gửi lời cám ơn quan tâm, giúp đỡ Ban giám hiệu, phịng đào tạo sau Đại học Thầy, Cơ trường Đại học Lâm nghiệp Tôi xin xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Cơ TS Nguyễn Thị Xuân Hương - Trường Đại học Lâm Nghiệp, Cô trực tiếp hướng dẫn khoa học, dành nhiều thời gian q báu tận tình giúp tơi suốt q trình thực luận văn Tơi xin cảm ơn giúp đỡ, tạo điều kiện Ban giám đốc, cán Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Gò Dầu, tỉnh Tây Ninh, tổ chức trị - xã hội, UBND xã, thị trấn tư vấn giúp đỡ tơi q trình thu thập liệu, thông tin luận văn Cuối tơi xin gửi lời cám ơn đến gia đình, đồng nghiệp, người động viên khuyến khích tơi q trình thực đề tài nghiên cứu Đồng Nai, ngày 25 tháng năm 2018 Học viên Lê Thị Cẩm Nhung iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ ix ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Sự cần thiết vấn đề nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Nội dung nghiên cứu Kết cấu luận văn Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY HỘ NGHÈO 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo 1.1.1 Những vấn đề tín dụng 1.1.2 Khái niệm hộ nghèo chuẩn nghèo Việt Nam 10 1.1.3 Vai trị tín dụng hộ nghèo 14 1.1.4 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo 18 1.1.5 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo 21 iv 1.2 Cơ sở thực tiễn tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo 22 1.2.1 Kinh nghiệm nước giới 22 1.2.2 Kinh nghiệm nước 28 1.2.3 Bài học kinh nghiệm cho huyện Gò Dầu 30 Chương ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 34 2.1 Đặc điểm huyện Gò Dầu, tỉnh Tây Ninh 34 2.1.1 Đặc điểm tự nhiên 34 2.1.2 Đặc điểm kinh tế- xã hội 38 2.1.3 Đặc điểm Ngân hàng sách xã hội huyện Gị Dầu, tỉnh Tây Ninh42 2.1.4 Tình hình hộ nghèo địa bàn huyện Gò Dầu, tỉnh Tây Ninh 45 2.2 Phương pháp nghiên cứu 46 2.2.1 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu 46 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 47 2.2.3 Phương pháp xử lý phân tích số liệu 47 2.2.4 Các tiêu sử dụng luận văn 50 Chương KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 51 3.1 Thực trạng cho vay hộ nghèo địa bàn huyện Gò Dầu, tỉnh Tây Ninh (2015-2017) 51 3.1.1 Tình hình nguồn vốn cho vay NHCSXH huyện Gị Dầu từ 20152017 51 3.1.2 Tình hình cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội huyện Gò Dầu, tỉnh Tây Ninh 52 3.1.3 Thực trạng dư nợ tín dụng hộ nghèo địa bàn huyện Gò Dầu 56 3.1.4 Thực trạng cho vay thông qua phương thức ủy thác tổ chức trị - xã hội NHCSXH huyện Gò Dầu 62 v 3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo từ NHCSXH địa bàn huyện Gò Dầu, tỉnh Tây Ninh 64 3.2.1 Đặc điểm hộ điều tra 64 3.2.2 Kết thống kê ban đầu tình hình vay sử dụng vốn vay hộ điều tra từ NHCSXH huyện Gò Dầu 67 3.2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo 71 3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo từ NHCSXH địa bàn huyện Gò Dầu, Tây Ninh 74 3.3.1 Kết qủa chạy mơ hình 74 3.3.2 Thảo luận kết hồi quy 77 3.3.3 Thứ tự tầm quan trọng biến mơ hình 79 3.4 Đánh giá chung chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Gị Dầu 80 3.4.1 Những thành công 80 3.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 80 3.5 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo từ NHCSXH huyện Gò Dầu, tỉnh Tây Ninh 83 3.5.1 Phương hướng giảm nghèo huyện Gò Dầu 83 3.5.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo từ NHCSXH huyện Gò Dầu 84 3.6 Kiến nghị để thực giải pháp 86 3.6.1 Đối với Chính Phủ 86 3.6.2 Kiến nghị với NHCSXH tỉnh Tây Ninh 88 3.6.3 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa bàn huyện Gị Dầu 89 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu, chữ viết tắt Nội dung đầy đủ NHCSXH Ngân hàng sách xã hội XĐGN Xóa đói giảm nghèo LĐ-TBXH Lao động – Thương binh xã hội UBND Ủy Ban nhân dân WTO Tổ chức thương mại giới SXKD Sản xuất kinh doanh CTXH Chính trị xã hội HND Hội Nông Dân HPN Hội Phụ Nữ ĐTN Đoàn Thanh Niên HCCB Hội Cựu chiến binh KHKT Khoa học kỹ thuật TK&VV Tiết kiệm vay vốn TCTD Tổ chức tín dụng BAAC Bank for agricultural Cooperative NHTM Ngân hàng thương mại NQ Nghị NQ HĐND Nghị Hội đồng nhân dân KH Kế hoạch HĐQT Hội đồng quản trị BĐD HĐQT Ban đại diện Hội đồng quản trị vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình sử dụng đất đai địa bàn 37 Bảng 2.2 Kết cho vay tín dụng NHCSXH huyện Gị Dầu (2015-2017) 44 Bảng 2.03 Tình hình hộ nghèo huyện Gị Dầu năm 2017 45 Bảng 2.04 Chi tiết số lượng mẫu điều tra có vay vốn khơng vay vốn NHCSXH theo địa giới hành 47 Bảng 2.5 Các biến độc lập kỳ vọng dấu mơ hình hồi quy 49 Bảng 3.1: Tình hình nguồn vốn cho vay chương trình tín dụng 51 NHCSXH huyện Gò Dầu 51 Bảng 3.02: Tình hình cho vay hộ theo chương trình NHCSXH 53 Bảng 3.03: Doanh số cho vay hộ nghèo đối tượng sách 55 NHCSXH huyện Gị Dầu 55 Bảng 3.4: Dư nợ cho vay hộ nghèo hộ sách 57 NHCSXH Gò Dầu (2015-2017) 57 Bảng 3.05 Tình hình cho vay ủy thác qua hội đoàn thể 63 NHCSXH huyện Gò Dầu 63 Bảng 3.6: Thông tin chung hộ điều tra 65 Bảng 3.07 Mô tả đặc trưng mẫu điều tra 66 Bảng 3.8: Tình hình vay vốn hộ nghèo từ NHCSXH huyện Gò Dầu 67 Bảng 3.09: Mục đích vay vốn hộ điều tra 68 Bảng 3.10 Tình hình sử dụng vốn hộ điều tra 69 Bảng 3.11 Kết thống kê thu nhập hộ nghèo sau vay vốn 71 Bảng 3.12:Tình hình thu nhập hộ điều tra sau vay vốn 72 Bảng 3.13 Tình hình nghèo hộ điều tra 73 Bảng 3.14: Kiểm định Omnibus mức độ phù hợp mơ hình 75 Bảng 3.15: Mức độ giải thích mơ hình 75 viii Bảng 3.16: Mức độ dự báo mơ hình 76 Bảng 3.17: Kết tính tốn hệ số hồi quy biến mơ hình 76 Bảng 3.18: Mơ xác suất nghèo hộ gia đình 78 Bảng 3.19 Xác định tầm quan trọng biến mơ hình 79 ix DANH MỤC BIỂU ĐỒ Hình 2.1: Bản đồ Huyện Gò Dầu 34 ĐẶT VẤN ĐỀ Sự cần thiết vấn đề nghiên cứu Đại phân hộ dân địa bàn huyện Gò Dầu sinh sống nhờ vào nông nghiệp Ngày tác động chế kinh tế thị trường, tình trạng biến động giá hàng hóa, nhiễm mơi trường, biến đổi khí hậu gây khơng khó khăn cho hộ dân bị ảnh hưởng nhiều hộ nghèo Dẫn đến phân hóa giàu nghèo trở nên sâu sắc, hộ nghèo ngày lâm vào cảnh khó khăn thiếu vốn sản xuất thiếu kỹ sử dụng vốn cách hiệu Trong năm qua, NHCSXH góp phần quan trọng vào việc giảm tỷ lệ hộ nghèo, phát triển kinh tế rút ngắn khoảng cách giàu nghèo tầng lớp dân cư, vùng miền nước, ổn định kinh tế xã hội Thể hiệu to lớn nguồn vốn tín dụng ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác nhằm mục tiêu xố đói, giảm nghèo đảm bảo an sinh xã hội Đối tượng vay vốn NHCSXH chủ yếu hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác theo quy định chương trình cho vay Mặc dù sách tín dụng hộ nghèo có nhiều ý nghĩa mặt xã hội, nhiên nhiều nguyên nhân khác mà hiệu hoạt động tín dụng khơng mong đợi Chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo nhiều địa phương thể số: Tỷ lệ nợ hạn cao, lãi tồn đọng lớn, nợ xâm tiêu chiếm dụng tồn tại, chế tài để thực thu hồi nợ hạn NHCSXH chưa cụ thể hoá Sự vào quan ban ngành cấp ủy quyền địa phương chưa quan tâm mức công tác thu hồi nợ hạn Đối với địa phương có chất lương tín dụng thấp, tỷ lệ nợ q 84 xã hội Huyện ủy Gò Dầu đạo NHCSXH cần có phối hợp chặt chẽ từ phía quyền địa phương, đơn vị trức năng, đồn thể hỗ trợ, tạo mơi trường tương tác tốt cho NHCSXH thực tốt tín dụng ưu đãi hộ nghèo Đồng thời đạo đơn vị chức lồng ghép chương trình, mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội, giảm nghèo với nâng cao chất lượng chương trình tín dụng từ NHCSXH để giúp hộ nghèo sử dụng vốn hiệu quả, cải thiện sống Được đạo đơn vị chức năng, phòng giao dịch NHCSXH huyện Gị Dầu phần triển khai có hiệu sách tín dụng ưu đãi, tăng cường cơng tác quản lý, hướng dẫn, đạo đối tượng vay vốn sử dụng vốn mục đích xin vay Bên cạnh xử lý nghiêm trường hợp cán tín dụng phường, hội chiếm dụng vốn, đảm bảo vốn tín dụng cho hộ nghèo cung cấp đối tượng đủ điều kiện, đảm bảo cung ứng vốn cho hộ nghèo phát triển sản xuất, kinh doanh có hiệu vươn lên ngheo bền vững Ngồi cần phải đảm bảo thủ tục cho vay, thu nợ hạn, đối tượng khơng tốn nợ hạn rủi ro khách quan có yêu cầu giản nợ, khoanh nợ NHCSXH cần xin ý kiến đạo Ủy ban nhân dân huyện 3.5.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo từ NHCSXH huyện Gị Dầu Từ phân tích tính tốn cho thấy, để nâng cao chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo từ NHCSXH huyện Gò Dầu, cần thực giải pháp sau: (1) Tăng cường công tác tư vấn, hướng dẫn hộ sử dụng vốn vay hiệu quả: Khi cho hộ nghèo vay cần quan tâm đến điều kiện đất đai canh tác hộ nghèo quyền địa phương, NHCSXH cần phối hợp chặt chẽ việc tư vấn, hỗ trợ kỹ thuật sản xuất, hướng dẫn hộ nghèo 85 sử dụng vốn vay đầu tư hiệu quả, có chương trình nhằm giúp hộ nghèo học hỏi kinh nghiệm lẫn để làm ăn có hiệu Những mơ hình làm ăn có hiệu cán tuyên truyền để hộ cịn lại học hỏi kinh nghiệm, tìm mơ hình làm ăn có hiệu giúp hộ nghèo nghèo (2) Xem xét thời hạn cho vay hợp lý: Để hộ nghèo có thời gian sản xuất kinh doanh có hiệu nguồn vốn ngành, cấp cần cho vay với thời gian dài 36 tháng đảm bảo 100% số vốn tín dụng sách Chính phủ đến sớm hạn với hộ nghèo (3) Cần tăng cường nâng cao chất lượng tín dụng thơng qua việc huy động tiết kiệm: Để đáp ứng nhu cầu vay vốn cho hộ nghèo đối tượng sách khác thời gian tới Chi nhánh NHCSXH huyện Gò Dầu cần tập trung thực huy động nguồn vốn chủ yếu sau: Thực hình thức huy động tiết kiệm bắt buộc 100% cộng đồng hộ nghèo theo phương thức tiết kiệm ban đầu số tiền tiết kiệm mà tổ viên gửi lần đầu gia nhập tổ tiết kiệm định kỳ hàng tháng tổ viên phải gửi vào tổ hàng tháng, số tiền gửi tiết kiệm tương ứng mức trả lãi hàng tháng Cụ thể như: vay 10 triệu, lãi suất 0,6%/ tháng, lãi trả hàng tháng 60.000đ, tiết kiệm gửi hàng tháng 60.000đ Qua tạo ý thức tiết kiệm cho hộ nghèo chưa có thói quen tiết kiệm, tạo nguồn trả nợ, tạo gắn bó trách nhiệm với tổ vay vốn Đây nguồn vốn huy động lớn đáp ứng phần số hộ nghèo vay vốn Nguồn vốn nhận ủy thác từ ngân sách địa phương để hỗ trợ nguồn vốn cho vay hộ nghèo đóng góp tích cực địa phương cần thiết Thực tế cho thấy địa phương mà quyền có quan tâm lớn, tạo nguồn vốn để hỗ trợ vốn cho hộ nghèo 86 thực tốt chương trình XĐGN Cơ chế phải thực theo nguyên tắc bảo tồn vốn gốc cho Ngân sách địa phương Để thực điều NHCSXH nói chung, Chi nhánh NHCSXH nói riêng phải mở rộng, tăng cường nâng cao chất lượng dịch vụ ủy thác theo hướng dịch vụ thương mại như: dịch vụ tín dụng trọn gói(nhận ủy thác vay theo chương trình), dịch vụ cấp phát theo định, dịch vụ tín dụng theo định (4) Tăng cường phối hợp tổ chức trị - xã hội địa phương: Do đối tượng phục vụ NHCSXH hộ nghèo Để tạo điều kiện tiết giảm chi phí cho hộ vay, việc cho vay NHCSXH thực chế uỷ thác phần qua tổ chức trị xã hội HND, HPN, HCCB, ĐTN phối hợp với NHCSXH để xử lý rủi ro; thực thu lãi; tổ chức tập huấn cho cán hội ban quản lý tổ vay vốn Trong thời gian qua công tác ủy thác cho vay thông qua tổ chức hội NHCSXH huyện Gị Dầu cịn số tồn Do đó, để tiếp tục trì đẩy mạnh phương thức cho vay ủy thác phần qua tổ chức CTXH thời gian tới, cần thực tốt số việc sau đây: Nội dung giao ban theo định kỳ NHCSXH với lãnh đạo tổ chức hội nhận ủy thác tổ chức hội có báo cáo kết hoạt động cụ thể, rõ ràng, phải nêu mặt làm được, tồn nguyên nhân nêu giải pháp khắc phục, đồng thời đề nhiệm vụ thời gian tới; NHCSXH có báo cáo tổng hợp tình hình giải ngân, thu lãi, thu gốc, trả tiền hoa hồng phí uỷ thác , đồng thời, cung cấp cho tổ chức nhận uỷ thác văn nghiệp vụ liên quan đến hoạt động cho vay NHCSXH 3.6 Kiến nghị để thực giải pháp 3.6.1 Đối với Chính Phủ Đối với lãi suất cho vay, không nên cho vay với lãi suất thấp 0.6%/ tháng, với lãi suất 1/2 lãi suất cho vay so với ngân hàng thương mại, với lãi suất rẽ tạo tâm lý ỷ lại hộ 87 nghèo, khơng khuyến khích hộ vay nghĩ đến việc trả nợ, khiến họ khơng có nổ lực vươn lên thoát nghèo Mặt khác với lãi suất ưu đãi tạo hậu tín dụng cạnh tranh không lành mạnh khiến số hộ nghèo thực nghèo khơng vay Chính phủ tiếp tục có văn đạo cấp uỷ, quyền địa phương cấp, thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm; việc bình xét phải thực công khai, dân chủ, với thực tế Tránh tình trạng nay, hầu hết địa phương số hộ nghèo có tên danh sách nhiều so với hộ nghèo thực tế Kiến nghị Chính phủ đạo ngành chức kiên q trình đấu tranh tham nhũng; có sách bảo vệ, khen thưởng thích đáng, kịp thời cơng dân tích cực tham gia phịng, chống tham nhũng; kiến nghị quan bảo vệ pháp luật tập trung giải dứt điểm vụ án tham nhũng lớn đưa tin kịp thời phương tiện thông tin đại chúng để nhân dân theo dõi, giám sát Giảm bớt thủ tục không cần thiết lĩnh vực đầu tư Tích cực huy động nguồn lực tài bên ngồi lĩnh vực tài vi mơ, cần có sách hỗ trợ hợp lý, hấp dẫn nhà đầu tư, góp phần thực mục tiêu giảm nghèo Kiến nghị Chính phủ nên có sách ưu đãi cho ngành nơng nghiệp phát triển, để tạo sở vốn tín dụng bền vững Cụ thể như: giao cho Bộ nông nghiệp nông thôn phải phối hợp với nghành liên quan tăng cường công tác khuyến nông, lâm, ngư, thúc đẩy tiêu thụ chế biến sản phẩm nơng nghiệp, hướng dẫn sản xuất…Phải nhanh chóng đại hóa thơng tin liên lạc, trọng đầu tư sở hạ tầng khu vực nông thôn tạo điều kiện thuận lợi cho hộ dân khu vực phát triển tốt mặt Nhà nước cần có sách thúc đẩy thị trường nơng thơn phát triển, cần khuyến khích hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi công ty tài 88 đời phát triển dịch vụ tới hộ dân, đặc biệt bảo hiểm tín dụng Bởi nợ bảo hiểm số nợ xấu bớt Hiện Việt Nam chưa có thành lập sách “bảo hiểm vi mơ” cho hộ vay “tín dụng vi mơ” Ở Uganda chẳng hạn, AIG bảo đảm cho hộ vay nợ phá sản AIG trả nợ cho họ, với giá khoảng 12 la, cho nợ trung bình 400 la AIG cho biết họ có 1.5 triệu khách hàng nhiều nước khác Ấn Ðộ, El Salvador, Guatelama mua bảo hiểm Họ hy vọng 10 năm đạt tới thu nhập 100 triệu đôla với sản phẩm bảo hiểm vi mô Con số 100 triệu đôla xem nhỏ bé so với doanh lợi 10 tỷ đôla năm công ty, thân chủ nhỏ bé họ trở thành thân chủ lớn trung thành 3.6.2 Kiến nghị với NHCSXH tỉnh Tây Ninh NHCSXH tỉnh Tây Ninh kiến nghị với NHCSXH Việt Nam UBND tỉnh tăng vốn điều lệ cho NHCSXH, tăng cường nguồn vốn dài hạn từ tổ chức nước nước ngoài, tạo điều kiện giúp NHCSXH huyện tiếp nhận dự án tài trợ vốn, kỹ thuật tổ chức tài quốc tế, tổ chức tài phi phủ nước ngồi Mở rộng thêm sách tín dụng giúp cho hộ nghèo có thêm hội tiếp cận vốn vay nhiều Đổi sách tài quốc gia cho tài vi mơ kết hợp với sách giảm nghèo, cân cho vay thương mại ưu đãi cho hộ nghèo; tín dụng cho hộ nghèo phải kèm theo bảo biểm vi mơ Xóa bỏ sách cấp bù lãi suất cho vay NHCSXH tiến đến thị trường hóa hoạt động tài vi mơ nhằm trì phát triển nguồn vốn cách bền vững Tiếp tục quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn, để NHCSXH huyện Gò Dầu thực tốt nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn 89 3.6.3 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa bàn huyện Gị Dầu Đối với địa phương, tùy tình hình thực tế, đề nghị UBND huyện, xã, thị trấn bổ sung thêm nguồn ngân sách kết dư năm để tạo lập nguồn vốn từ địa phương ưu tiên cho vay hộ nghèo đối tượng sách UBND cấp huyện cần tiếp tục tổ chức triển khai thực tốt sách, giải pháp; lồng ghép có hiệu dự án hỗ trợ phát triển sản xuất, phát triển ngành nghề với vốn vay từ NHCSXH nhằm tăng nguồn lực đầu tư cho kế hoạch giảm nghèo huyện Quan tâm bố trí nguồn vốn nhiều cho Chi nhánh NHCSXH huyện để đáp ứng nhu cầu cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn, nâng mức cho vay hộ thoát nghèo chưa bền vững Đề nghị quyền cấp tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay NHCSXH, để đồng vốn ngân hàng đầu tư đối tượng, hộ vay sử dụng mục đích có hiệu cao Ngăn chặn, xử lý kịp thời tình trạng thu phí đối vối hộ nghèo vay vốn UBND, tổ chức trị xã hội cấp xã, tổ TK&VV Cần quan tâm phối hợp chặt chẽ với NHCSXH giám sát trình sử dụng vốn vay, củng cố nâng cao vai trò Ban xóa đói giảm nghèo tổ chức tương hỗ Hình thành tổ tiết kiệm vay vốn hoạt động thật để hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đến hộ vay Bởi tổ tiết kiệm vay vốn nơi diễn hoạt động tun truyền, phổ biến sách, bình xét, lựa chọn đối tượng thụ hưởng sách tín dụng ưu đãi Chính phủ nơi giám sát, kiểm tra, hướng dẫn hộ vay sử dụng vốn, đôn đốc hộ vay trả nợ, tăng cường đoàn kết, tương trợ giúp đỡ lẫn nhau, tạo ý thức tiết kiệm cộng đồng 90 KẾT LUẬN Đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo từ Ngân hàng Chính sách xã hội địa bàn huyện Gị Dầu, tỉnh Tây Ninh” sử dụng phương pháp nghiên cứu thống kê mơ tả phân tích định lượng thông qua phát phiếu khảo sát chạy phầm mềm SPSS Bảng câu hỏi thiết kế nhằm thu thập thông tin chung hộ nghèo đặc biệt vấn đề vay vốn hộ nghèo từ NHCSXH địa bàn Thông qua nghiên cứu, đề tài hệ thống hóa hệ thống lý thuyết hộ nghèo, tín dụng hộ nghèo chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo Dựa sở lý thuyết nghiên cứu thực nghiệm trước đó, đề tài chọn biến độc lập mơ hình hồi quy sử dụng hàm Binary Logistics để phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo Kết nghiên cứu đạt sau: - Về hiệu kinh tế: Các hộ nghèo sau vay vốn hầu hết tăng thu nhập từ 20% đến 100% 85 hộ chiếm tỷ lệ 70,83% Điều cho thấy vốn vay sử dụng hiệu quả, giúp hộ dân tăng thu nhập từ sản xuất cải thiện phần hoạt động chi tiêu gia đình có khả nghèo Tuy nhiên, xấp xỉ 30% số hộ điều tra cho việc vay vốn khơng giúp họ có thêm thu - Về hiệu xã hội vốn vay: Các hộ nghèo vay vốn NHCSXH có khả nghèo cao hộ không vay vốn tỷ lệ tăng qua năm - Về nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo: Qua phân tích cho thấy, biến: Học vấn (hocvan); số phụ thuộc (sophuthuoc); số tiền vay (sotienvay), diện tích đất (dtdat), thời hạn vay (thvay), mục đích vay vốn (mucdichvv) biến mức ý nghĩa 91 (Sig < 0,05) hay nói cách khác biến ảnh hưởng biến đến biến phụ thuộc chắn xét mặt thống kê Trên sở đó, Luận văn đề xuất bốn nhóm giải pháp ba kiến nghị để thực tốt giải pháp Kết nghiên cứu đề tài cho thấy, muốn XĐGN nhanh bền vững vấn đề quan trọng nâng cao chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo từ NHCSXH Đây vấn đề mang tính cấp thiết có ý nghĩa quan trọng khơng cho NHCSXH huyện Gò Dầu mà tỉnh Tây Ninh thực chiến lược quốc gia XĐGN thời gian tới Tuy nhiên, nghiên cứu số hạn chế như: Thời gian nghiên cứu ngắn, đối tượng khảo sát chưa lớn nên kết nghiên cứu cịn có hạn chế Để vấn đề nghiên cứu toàn diện sâu sắc cần có nghiên cứu 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo Ngân hàng sách xã hội nhánh huyện Gị Dầu qua năm 2015, 2016, 2017 Chính phủ, 2007: Quyết định 157/2007/QĐ – TTg ngày 21 tháng 09 năm 2007 tín dụng học sinh sinh viên Chính Phủ, 2004, Quyết định 62/2004/QĐ – TTg ngày 16 tháng 04 năm 2004 tín dụng thực chiến lược quốc gia cấp nước vệ sinh mơi trường nơng thơn Chính Phủ, 2015: Quyết định 59/2015/QĐ – TTg ngày 19 tháng 11 năm 2015 việc bạn hành chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016 – 2020 Chính Phủ, 2015: Quyết định 28/2015/QĐ – TTg ngày 21 tháng 07 năm 2015 tín dụng hộ thoát nghèo Đỗ Ngọc Tân, 2012: Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Ninh Bình, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học kinh tế- Đại học quốc gia Hà Nội Đỗ Quế Lượng, 2011: Thực trạng giải pháp tín dụng ngân hàng hỗ trợ cho cơng xóa đói giảm nghèo, Luận văn Thạc sỹ, Hà Nội tháng 12/2011 Học Viện Ngân hàng: Cẩm nang quản lý tín dụng Ngân hàng 2009 Luật tổ chức tín dụng 2010 10 Nguyễn Mạnh Hùng, năm 2005: Chiến lược - kế hoạch - đầu tư phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam đến năm 2010, Nhà xuất Thống kê 11 Phòng Lao động – Thương binh Xã hội huyện Gò Dầu: Báo cáo kết rà sốt hộ nghèo địa bàn huyện Gị Dầu qua năm 2015, 2016, 2017 93 12 Thông tư số 17/2016/TT-BLĐTBXH, ngày 28/6/2016 Bộ Lao động, Thương binh xã hội Việt Nam việc hướng dẫn quy trình rà sốt hộ nghèo, hộ cận nghèo năm theo chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016–2020 13.UBND huyện Gị Dầu, Báo cáo tình hình phát triển kinh tế - xã hội, an ninh quốc phòng địa bàn huyện Gò Dầu năm 2015, 2016, 2017 94 Bảng câu hỏi Mã số: PHIẾU PHỎNG VẤN HỘ GIA ĐÌNH Đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo từ Ngân hàng Chính sách xã hội địa bàn huyện Gò Dầu, tỉnh Tây Ninh” Địa điểm vấn:Ấp .Xã…………….huyện Gò Dầu, tỉnh Tây Ninh A THÔNG TIN CHUNG Câu Họ tên hộ là… [ ] Nam (0)[ ] Nữ (1) Thành phần dân tộc: Câu Anh/Chị tuổi: ……… …… a Số lao động/số nhân khẩu: b Diện tích đất canh tác: c Tài sản hộ d Thu nhập bình quân nhân năm .triệu đồng/ hộ Câu Anh/Chị có học đến bậc học nào? Trình độ học đến cấp II [ ] (1) Trình độ học đến cấp III [ ] (2) 95 Trình độ học đến cấp III [ ] (3) Câu Nghề nghiệp gia đình anh/chị nay? 1[ ] Trồng trọt 2[ ] Buôn bán 3[ ] Chăn ni Câu Gia đình Anh/Chị vay vốn NHCSXH thuộc diện nào: 1[ ] Hộ nghèo [ ] Cận nghèo B THÔNG TIN VỀ VAY VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY Câu Trong năm trở lại đây, gia đình có vay vốn NHCSXH? Có Khơng Câu Xin cho biết lượng vốn vay mong muốn Anh/chị thời gian qua? [ ] trđ Câu Xin cho biết nhu cầu vốn vay [ ] trđ lượng vốn vay [ ] trđ đảm bảo .% nhu cầu vay vốn Câu Mục đích vay vốn 1[ ] Đầu tư vào sản xuất [ ] Không đầu tư vào sản xuất Câu 10 Xin anh chị cho biết đánh giá tiếp cận nguồn vốn tín dụng gia đình? 1[ ] Dễ tiếp cận [ ] Khó tiếp cận a)Nếu dễ tiếp cận: Xin cho biết nguyên nhân: 1[ ] Thủ tục vay vốn đơn giản 2[ ] Có dự án đầu tư 3[ ] Thuộc đối tượng vay vốn b)Nếu khó tiếp cận: xin cho biết nguyên nhân: 1[ ] Không đối tượng 3[ ] Thủ tục phức tạp 2[ ] Khơng có dự án đầu tư 96 Câu 10 Xin anh chị cho biết đánh giá hiệu sử dụng vốn vay gia đình? Thu nhập tăng 20% [ ] (1) Thu nhập tăng 100% [ ] (3) Thu nhập tăng 50% [ ] (2) Thu nhập tăng 100% [ ] (4) Câu 11 Xin anh chị cho biết: hộ gia đình anh/chị nghèo hay chưa nghèo 1[ ] Thoát nghèo 2[ ] Nghèo Câu 12 Những đánh giá ông/ bà chất lượng nguồn vốn tín dụng - Số lượng vốn vay:  Đáp ứng tốt  Đáp ứng phần NC không đáp ứng NC - Thời hạn vay: Phù hợp Không phù hợp - Thủ tục vay: đơn giản Tương đối phức tạp Rất phức tạp - Lãi suất vay: phù hợp Trung bình cao Câu 13 Đánh giá hiệu kinh tế việc sử dụng vốn hộ  Rất hiệu  hiệu ít khơng hiệu Câu 14 Nếu câu trả lời câu “hiệu quả” thể điểm nào?  Nâng cao lực sản xuất hộ (mua sắm MMTB, áp dụng TBKT vào sản xuất)  Nâng cao suất trồng, vật nuôi  Nâng cao khả tiếp cận TBKT thị trường cho hộ Giải việc làm cho hộ lao động  Khác (nêu rõ) Câu 15 Nếu câu trả lời câu khơng hiệu ngun nhân đâu? 97 Số vốn vay không đáp ứng nhu cầu Việc tiếp cận vốn vay khó khăn Hộ thiếu nhiều điều kiện khác để sử dụng vốn hiệu (năng lực, đất đai, thị trường )  Không hỗ trợ tập huấn sử dụng vốn  Khác (nêu rõ): Câu 16 Xin cho biết gia đình anh/chị khoản vay NHCSXH có Nợ q hạn khơng? 1[ ] Có 0[ ] Khơng Nếu có: xin cho biết ngun nhân 1[ ] Sản xuất KD thua lỗ 2[ ] Sử dụng sai mục đích xin vay 3[ ] Thiên tai, dịch bệnh, hạn hạn Câu 17 Anh chị có đánh giá hiệu hoạt động NHCSXH địa bàn hộ dân? 1[ ] Tác động tốt 2[ ] tác động 3[ ] Khơng tác động Câu 18 Đánh giá anh chị tác phong, cách thức xử lý công việc cán tín dụng NHCSXH? 1[ [ ] Chưa chuyên nghiệp ] Chuyên nghiệp Câu 19 Đánh giá anh/chị thời gian xử lý hồ sơ cán NHCSXH? 1[ ] Nhanh 2[ ] Bình thường 3[ ] Chậm Câu 20 Đánh giá anh/chị thái độ CBTD NHCSXH làm việc 1[ ] Nhiệt tình 2[ ] Bình thường 3[ ] Khơng nhiệt tình Câu 21 Đánh giá anh/chị chất lượng quản lý Hội, đồn thể? 1[ ] Tốt 2[ ] Bình thường 3[ ] Chưa tốt Câu 22 Đánh giá anh/chị chất lượng hoạt động BQL tổ TK&VV ? 1[ ] Tốt 2[ ] Bình thường 3[ ] Chưa tốt Câu 23 Đánh giá anh/chị công tác quản lý, kiểm tra NHCSXH? 98 1[ ] Tốt 2[ ] Bình thường 3[ ] Chưa tốt Câu 24 Theo anh/chị, yếu tố ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng NHCSXH (Đánh dấu X vào cột lựa chọn nhất) Nội dung đánh giá TT Nhận thức đối tượng vay vốn Tốc độ tăng trưởng kinh tế thu nhập bình quân đầu hộ Công tác quản lý, kiểm tra NHCSXH Chất lượng hoạt động cấp Hội nhận ủy thác tổ TK&VV Sự phối hợp quan ban ngành quyền địa Lựa chọn phương Câu 25 Để nâng cao chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo từ NHCSXH, anh/chị có kiến nghị gì: - Số vốn vay: - Thời hạn vay vốn: - Số khoản vay: - Hỗ trợ sử dụng vốn: - Khác: ……………………………………………………………………… XIN TRÂN TRỌNG CÁM ƠN ANH/CHỊ